BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Pelaksanaan pembangunan disamping untuk meningkatkan pendapatan

nasional sekaligus harus menjamin pembagian yang merata bagi seluruh

rakyat. Hal ini bukan hanya dalam meningkatkan produksi saja tetapi juga

untuk mencegah melebarnya jurang pemisah antara kaya dan miskin sehingga

tercipta masyarakat yang adil dan makmur, sesuai dengan tujuan

pembangunan di Indonesia.

Menurut Undang-undang No. 7/1992 menyebutkan bahwa bank adalah

badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan

menyalurkan kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup

rakyat banyak.

Untuk memperlancar operasinya, bank mendirikan cabang didaerah-

daerah dengan tujuan memberikan pelayanan jasa bank kepada masyarakat

terutama pada golongan ekonomi lemah. Dengan adanya pemberian kredit

tersebut dapat menguntungkan semua pihak diantaranya pemerintah yaitu

tercapainya salah satu tujuan pembangunan nasional dalam bentuk

kesejahteraan umum. Bagi bank, dengan adanya cabang tersebut akan

1

memperbesar dan memperluas pemberian kredit khususnya kepada pedagang

kecil. Bagi masyarakat, dengan adanya cabang bank tersebut akan lebih

mudah mendapatkan pelayanan kredit.

Penyaluran kembali dana yang diperoleh kepada masyarakat antara lain

melalui BPR BKK yaitu Badan Kredit Kecamatan yang dibuka di tingkat

kacamatan. Adapun pengertian BKK menurut PERDA propinsi Daerah

Tingkat I Jawa Tengah No. 11 tahun 1981 pasal 3, yaitu BKK merupakan

badan usaha daerah yang mempertanggungjawabkan pengelola dalam wilayah

kabupaten atau kota masing-masing diserahkan kepada bupati/walikota.

Adapun prosedur permohonan kredit di BPR BKK adalah sederhana,

dengan persyaratan-persyaratan yang ringan berupa suku bunga yang relatif

kecil dibanding dengan suku bunga yang ada pada bank lain.

Pengawasan kredit BKK benar-benar bermanfaat, karena bukan semata-

mata untuk mencari kesalahan atau menjatuhkan sanksi kepada debitur

melainkan dititikberatkan pada pengarahan dan pembinaan, sehingga debitur

dapat semakin maju dan berkembang serta meningkatkan perkembangan

rentabilitas BPR BKK tersebut.

Dalam menjalankan operasionalnya PD. BPR BKK Purwodadi Cabang

Kedungjati telah memanfaatkan potensi-potensi wilayah yang ada, dengan

mengadakan pendekatan-pendekatan mengingat penyebaran penduduk di

daerah Kedungjati yang tidak merata dan beraneka ragam latar belakang

pekerjaannya sedangkan dalam penyaluran kreditnya PD. BPR BKK

Purwodadi Cabang Kedungjati lebih banyak memberikan kredit kepada

2

pedagang kecil yang kebanyakan berada di lokasi-lokasi pasar-pasar

tradisional yang strategis.

Dari hasil penyebaran penduduk menurut pekerjaannya masih banyak

peluang untuk memberikan kredit dalam rangka mengembangkan

perekonomian khususnya di Kecamatan Kedungjati Kabupaten Grobogan dan

meningkatkan pendapatan pedagang kecil.

Dari jumlah penduduk yang ada dengan mata pencahariannya yang

berbeda – beda jika dibandingkan dengan penyaluran kredit yang diberikan

oleh PD. BPR BKK Purwodadi Cabang Kedungjati masih sangat sedikit, jadi

masih dimungkinkan penyaluran kredit bagi pedagang kecil di tambah

expansinya baik nasabah maupun kredit yang diberikan.

Dengan melihat pentingnya kredit di tingkat kecamatan maka penulis

ingin membahas perkreditan di tingkat kecamatan tersebut. Dan berdasarkan

pertimbangan di atas penyusun memilih judul “ ANALISIS PENGARUH

PEMBERIAN KREDIT TERHADAP PENDAPATAN PEDAGANG KECIL

PD. BPR BKK PURWODADI CABANG KEDUNGJATI KABUPATEN

GROBOGAN “.

B. Perumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah tersebut di atas maka diajukan

beberapa masalah dalam penelitian dan penulisan skripsi ini.

1. Seberapa besar pengaruh pemberian kredit pasaran ( X1 ) terhadap

pendapatan pedagang kecil ( Y )?

3

2. Seberapa besar pengaruh pemberian kredit mingguan ( X2 ) terhadap

pendapatan pedagang kecil ( Y ) ?

3. Seberapa besar pengaruh Pemberian kredit bulanan ( X3 ) terhadap

pendapatan pedagang kecil ( Y ) ?

4. Seberapa besar pengaruh pemberian kredit pasaran. kredit mingguan dan

kredit bulanan terhadap pendapatan pedagang kecil ?

C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian

1. Tujuan

a. Untuk mengetahui seberapa besar pengaruh pemberian kredit pasaran

terhadap pendapatan pedagang kecil

b. Untuk mengetahui seberapa besar pengaruh pemberian kredit

mingguan terhadap pendapatan kecil

c. Untuk mengetahui seberapa besar pengaruh pemberian kredit bulanan

terhadap pendapatan pedagang kecil

d. Untuk mengetahui seberapa besar pengaruh pemberian kredit pasaran,

kredit mingguan dan kredit bulanan terhadap pendapatan pedagang

kecil.

2. Kegunaan Penelitian

a. Bagi PD. BPR BKK Purwodadi Cabang Kedungjati

Hasil penelitian ini dapat digunakan sebagai bahan masukan bagi PD.

BPR BKK Purwodadi Cabang Kedungjati dalam meningkatkan

pelayanan bagi para nasabah.

4

b. Bagi Pedagang Kecil

Hasil penelitian ini diharapkan dapat membantu para pedagang kecil

dalam rangka meningkatkan pendapatan melalui pinjaman kredit.

c. Bagi Pemerintah

Hasil penelitian ini dapat digunakan sebagai bahan masukan dalam

membimbing dan membina lebih lanjut perkembangan PD. BPR BKK

Purwodadi Cabang Kedungjati setempat.

d. Bagi Pihak Lain

Hasil penelitian ini dapat digunakan sebagai bahan bacaan dan

pertimbangan bagi peneliti lainnya di masa yang akan datang.

D. Kerangka Pemikiran

Untuk dapat mengatahui arah dari penelitian yang diteliti, maka disini

perlu adanya suatu kerangka pemikiran, sehingga dengan kerangka tersebut

dapat mempermudah mengetahui isi dari penelitian. Adapun kerangka

penelitian adalah sebagai berikut :

5

Kredit Pasaran( X1 )

Kredit Mingguan( X2 )

Kredit Bulanan( X3 )

Pendapatan Pedagang Kecil

( Y )

Variabel Independent Variabel Dependent

Gambar 1Skema Kerangka Pemikiran

Keterangan :

1. Variabel Independent meliputi Kredit Pasaran ( X1), Kredit Mingguan

( X2) dan Kredit Bulanan ( X3)

2. Variabel Dependent adalah pendapatan pedagang kecil ( Y )

E. Definisi Operasional Terhadap Variabel Yang Digunakan

Untuk definisi operasional, disini ada tiga variabel independent dan

satu variabel dependent. Untuk lebih jelas dalam pengukuran variabel tersebut

maka dapat diuraikan sebagai berikut :

1. Kredit Pasaran ( X1)

Kredit pasaran adalah kredit yang diberikan kepada nasabah dengan

jangka waktu 12 pasaran dan diangsur dalam 5 hari sekali.

2. Kredit Mingguan ( X2 )

Besarnya pinjaman yang diberikan oleh PD. BPR BKK Purwodadi Cabang

Kedungjati yang besar – kecilnya ditentukan oleh Bank tersebut sesuai

dengan permintaan pedagang tersebut, yang diukur dengan uang dan

angsuran dalam jangka waktu 12 minggu dibayar 1 minggu sekali.

3. Kredit Bulanan ( X3 )

Besarnya pinjaman yang diberikan oleh PD. BPR BKK Purwodadi Cabang

Kedungjati yang besar – kecilnya ditentukan oleh Bank tersebut sesuai

dengan perminataan pedagang tersebut, yang diukur dengan uang dan

angsuran ditentukan dalam 1 bulan sekali dengan jangka waktu pinjaman

selama satu tahun.

6

4. Pendapatan Pedagang Kecil ( Y )

Yaitu pendapatan yang dihasilkan oleh pedagang tersebut dimana besar

dan kecilnya tidak sama, tergantung dari hasil penjualan, yang diukur

dengan uang untuk tahun 2005.

F. Anggapan Dasar dan Hipotesis

1. Anggapan Dasar

Adapun anggapan dasar dalam penelitian ini adalah :

a. Kredit pasaran ( X1) mempunyai pengaruh terhadap pendapatan

pedagang kecil pada PD. BPR BKK Purwodadi Cabang Kedungjati.

b. Kredit Mingguan ( X2 ) mempunyai pengaruh terhadap pendapatan

pedagang kecil pada PD. BPR BKK Purwodadi Cabang Kedungjati.

c. Kredit Bulanan ( X3 ) mempunyai pengaruh terhadap pendapatan

pedagang kecil pada PD. BPR BKK Purwodadi Cabang Kedungjati.

d. Secara bersama – sama bahwa kredit pasaran ( X1), Kredit Mingguan

( X2 ) dan Kredit Bulanan ( X3 ) mempunyai pengaruh dan hubungan

yang positif terhadap pendapatan pedagang kecil pada PD. BPR BKK

Purwodadi Cabang Kedungjati.

2. Hipotesis

“ Hipotesis adalah jawaban sementara terhadap pertanyaan yang

dilakukan dalam perumusan masalah yang harus diuji atau dibuktikan

kebenarannya melalui pengumpulan dan penganalisaan penelitian “.1)

Adapun hipotesis yang penulis kemukakan adalah sebagai berikut :

7

1) Djarwanto, PS, Bimbingan Menulis Skripsi ( Surakarta : FE UNS, 1993 ), hal. 15

a. Diduga bahwa kredit pasaran ( X1 ) mempunyai pengaruh dan

hubungan positif terhadap pendapatan pedagang kecil pada PD. BPR

BKK Purwodadi Cabang Kedungjati.

b. Diduga bahwa kredit mingguan ( X2 ) mempunyai pengaruh dan

hubungan positif terhadap pendapatan pedagang kecil pada PD. BPR

BKK Purwodadi Cabang Kedungjati.

c. Diduga bahwa kredit bulanan ( X3 ) mempunyai pengaruh dan

hubungan positif terhadap pendapatan pedagang kecil pada PD. BPR

BKK Purwodadi Cabang Kedungjati.

d. Diduga secara bersama – sama bahwa kredit pasaran ( X1), Kredit

Mingguan ( X2 ) dan Kredit Bulanan ( X3 ) mempunyai pengaruh dan

hubungan yang positif terhadap pendapatan pedagang kecil pada PD.

BPR BKK Purwodadi Cabang Kedungjati.

G. Metode Penelitian

1. Ruang Lingkup Penelitian

Yang menjadi ruang lingkup penelitian pada PD. BPR BKK Purwodadi

Cabang Kedungjati Kabupaten Grobogan mencakup pengaruh pemberian

kredit terhadap peningkatan pendapatan pedegang kecil. Metode yang

digunakan adalah studi kasus yang dilakukan pada PD. BPR BKK

Purwodadi Cabang Kedungjati Kabupaten Grobogan.

2. Jenis dan Sumber Data

8

a. Jenis Data

1) Data Primer

Data primer adalah data yang berisikan fakta – fakta atau

keterangan yang secara langsung diperoleh melalui penelitian

lapangan dari obyek yang diteliti, data ini kami peroleh melalui

wawancara kepada pedagang kecil dan petugas BPR BKK, dengan

menggunakan daftar pertanyaan yang telah dipersiapkan

sebelumnya.

2) Data Sekunder

Data Sekunder adalah data sejumlah fakta atau keterangan yang

diperoleh peneliti secara langsung maupun tidak langsung melalui

bahan – bahan, keterangan – keterangan atau peraturan – peraturan

perundang – undangan, arsip – asrsip, lembaga atau isntansi terkait

dan sebagainya yang berkaitan dengan masalah yang penulis teilti.

b. Sumber Data

1) Sumber Data Primer

Sumber data primer yaitu sumber data yang secara langsung

memberi keterangan, yang dalam hal ini nasabah PD. BPR BKK

Purwodadi Cabang Kedungjati Kabupaten Grobogan yang kami

ambil sebanyak 30 responden.

2) Sumber Data Sekunder

9

Sumber data sekunder yaitu sumber data yang secara tidak

langsung memberi keterangan yang bersifat mendukung data

primer. Adapun termasuk sumber data sekunder adalah bahan –

bahan dokumen, literatur – literatur, peraturan – peraturan

perundang – undangan, arsip – arsip yang berhubungan dengan

penelitian.

3. Tehnik Pengumpulan Data

Untuk memperoleh data – data dalam penelitian ini penulis

mempergunakan tehnik pengumpulan data sebagai berikut :

a. Penelitian Lapangan

1) Observasi Sistematik

Observasi ini merupakan pengumpulan data dimana peneliti terjun

langsung ke lapangan untuk mengadakan pengamatan dan

penelitian terhadap keadaan – keadaan yang sesungguhnya terjadi,

dengan membawa scope observasi secara tegas sesuai dengan

tujuan penelitian.

2) Wawancara dan Interview

Wawancara dan interview merupakan pengumpulan data dengan

jalan mengadakan Tanya jawab secara langsung dengan responden,

wawancara yang penulis lakukan adalah dengan menggunakan

daftar pertanyaan yang telah dipersiapkan dengan kerangka atau

pokok – pokok pertanyaan yang diajukan, dimana sebelum

diajukan pertanyaan tersebut bersifat terbuka, artinya responden

10

bebas mengemukakan jawaban asalkan sesuai dengan pertanyaan –

pertanyaan dan permasalahan – permasalahan yang telah diajukan .

3) Studi Kepustakaan

Studi Kepustakaan ini merupakan tehnik pengumpulan data dengan

mengumpulkan, membaca dan mengkaji dokumen, buku – buku

perpustakaan, peraturan – peraturan perundang – undangan dan

bahan pustaka lainnya, baik yang di dapat di lokasi maupun di

tempat lainnya.

b. Metode Pengambilan Sampel

Dalam penelitian ini penulis akan menggunakan pengambilan

sampel dengan metode Conviniece Sampling yaitu pengambilan

sampel berdasarkan populasi yang mudah diakses untuk memperoleh

informasi, dengan mengambil sampel nasabah / pedagang kecil yang

berada di daerah penelitian yang mempunyai pinjaman pada PD.BPR

BKK Purwodadi Cabang Kedungjati Kabupaten Grobogan.

Dalam hal ini penulis menggunakan daftar pertanyaan yang telah

dipersiapkan, dengan mengambil sampel sebanyak 30 responden.

4. Tehnik Analisis Data

Setelah data – data yang penulis peroleh melalui pengumpulan data

sebagaimana diterangkan di atas, maka tahap selanjutnya adalah

menganalisa data yang selanjutnya diproses atau dikerjakan sehingga

dapat menampilkan kebenaran yang dipakai untuk menjawab persoalan

yang telah diajukan dalam penelitian.

11

Adapun pengolahan data tersebut ditempuh dengan cara sebagai

berikut :

a. Editing

Editing yaitu mengoreksi atau meneliti kembali jawaban –

jawaban yang telah diberikan oleh responden.

b. Tabulasi

Tabulasi ini dengan tujuan untuk memproses perhitungan

frekwensi pada masing – masing kategori, yang selalu disajikan dalam

bentuk tabel.

c. Pembuatan Tabel

Dalam pembuatan tabel ini jalan menyajikan hasil tabulasi ke

dalam tabel – tabel atas pertanyaan yang diajukan kepada responden

menurut kategori jawaban dengan memasukkan jumlah frekwensi dan

selanjutnya dipakai sebagai kerangka analisa.

Tahap berikutnya adalah data yang berfungsi sebagai dasar

penarikan kesimpulan dan diharapkan dan menjawab suatu

permasalahan yang telah dirumuskan.

Adapun tehnik analisa yang penulis gunakan dalam penelitian ini

adalah dengan menggunakan perhitungan statistik yaitu regresi linier

berganda, korelasi product moment dan uji t.

1) Analisi Regresi Linier Berganda Untuk Kredit Pasaran

Y = a + b1x1 + e 2)

12

a = Konstanta

x1 = Kredit Pasaran

b1 = Koefisien Kredit Pasaran

Y = Jumlah Pendapatan Pedagang Kecil

e = Standar Error

2) Analisa Regresi Linier Berganda Untuk Kredit Mingguan

Y = a + b2x2 + e

a = Konstanta

x2 = Kredit Mingguan

b2 = Koefisien Kredit Mingguan

Y = Jumlah Pendapatan Pedagang Kecil

e = Standar Error

3) Analisa Regresi Linier Berganda Untuk Kredit Bulanan

Y = a + b2x2 + e

a = Konstanta

x3 = Kredit Mingguan

b3 = Koefisien Kredit Mingguan

Y = Jumlah Pendapatan Pedagang Kecil

e = Standar Error

4) Analisis Regresi Linier Berganda

Y = a + b1x1 + b2x2 + b3x3 + e 3)

13

2) Sofyan Assuari, Teknik – teknik Metode Peramalan ( Jakarta : FE UI, 1984 ), hal. 87

a = Konstanta

x1 = Kredit Pasaran

x2 = Kredit Mingguan

x3 = Kredit Bulanan

b1 = Koefisien Kredit Pasaran

b2 = Koefisien Kredit Mingguan

b3 = Koefisien Kredit Bulanan

Y = Jumlah Pendapatan Pedagang Kecil

e = Standar Error

5) Analisis Korelasi Product Moment

Analisis ini digunakan untuk mengetahui pengaruh antara

variabel independent terhadap variabel dependent. Adapun rumus

dari analisis ini adalah sebagai berikut :

a). Korelasi antara Kredit Pasaran dengan Pendapatan pedagang

kecil

Keterangan :

RX1Y = Koefisien korelasi antara X1 ( Kredit Pasaran ) dan

Y ( Pendapatan Pedagang Kecil )

b). Korelasi antara Kredit Mingguan dengan Pendapatan Pedagang

Kecil

14

3) Ibid, Hal. 874) Sugiyarso, Drs, Metodelogi Penelitian Kuantitatif ( Surakarta : FKIP UNISRI,

2000 ) Hal. 77

Keterangan :

RX2Y = Koefisien korelasi antara X2 ( Kredit Mingguan )

dan Y ( Pendapatan Pedagang Kecil )

c). Korelasi antara Kredit Bulanan dengan Pendapatan Pedagang

Kecil

Keterangan :

RX3Y = Koefisien korelasi antara X3 ( Kredit Bulanan )

dan Y ( Pendapatan Pedagang Kecil )

Dengan kriteria Interprestasi

0,80 – 1 Sangat Tinggi ( Kuat )

0,60 – 0,80 Tinggi

0,40 – 0,60 Cukup

0,20 – 0,40 Rendah

0,01 – 0,20 Sangat Rendah

6). Uji t-test

a) Komposisi Hipotesis

15

Ho : β = 0, artinya tidak ada pengaruh antara variabel

independent terhadap variabel dependent

Ho : β ≠ 0, artinya ada pengaruh antara vaiabel

independent terhadap variabel dependent

b) Level of signifikan 0,05

- Nilai t tabel

- Kriteria Pengujian

Ha diterima apabila –t tabel ≤ t hitung

Ho ditolak apabila t hitung > t tabel

- Mencari t-hitung

Menghitung nilai

7). Uji – F

16

Analisa Uji-F untuk mengetahui apakah berbagai variabel X1, X2,

X3 secara bersama – sama mempunyai pengaruh yang berarti

(signifikan ) terhadap Y.

Langkah – langkah pengujian :

1) Komposisi Hiptesis

Ho : β1 = β2 = β3 = 0, artinya tidak terdapat pengaruh secara

serentak antara variabel X1, X2, X3

terhadap Y.

Ho : β1 ≠ β2 ≠ β3 ≠ 0, artinya terdapat pengaruh secara serentak

antara variabel X1, X2, X3 terhadap Y.

2) Level of significan = 0,05

3) Nilai F tabel = F 0,05 ; ( k-1 ); k ( n – 1 )

4) Nilai F hitung

Dimana :

R = Koefisien determinasi

K = Banyaknya predictor, yaitu X1, X2, X3

5) Kriteria Keputusan

Ho diterima apabila nilai F hitung ≤ F tabel

17

5) Ibid, Hal. 117

Ho ditolak apabila nilai F hitung > F table

18