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El reto dela longevidaden el S. XXICómo afrontarloen una sociedad en cambio
José A. Herce | [email protected]
FORO INADEVigo, 18 de septiembre de 2018
ÍndiceEl reto de longevidad en el S. XXI:
Longevidad: evolución histórica y esperanza de vida saludable
La gestión de la industria aseguradora y sus desafíos
Bioética yretos normativos
Longevidad: evolución histórica y esperanza de
vida saludable
La esperanza de vida ha experimentado una notable evolución
A partir de la segunda mitad del siglo XX, la mejora de las condiciones de vida unida a avances médicos y sanitarios permitió en muchos países pasar de una esperanza de vida de 45 años a más de 70 años al final del siglo.
Lo nuevo es la clara percepción de este fenómeno
Evolución de la esperanza de vida al nacer (años) en los países más longevos S. XIX - XXI
Fuente: Afi a partir de OMS
La esperanza de vida ha experimentado una notable evolución
Evolución de la esperanza de vida al nacer (años) en los países más longevos S. XIX - XXI
Fuente: Afi a partir de OMS
A partir de la segunda mitad del siglo XX, la mejora de las condiciones de vida unida a avances médicos y sanitarios permitió en muchos países pasar de una esperanza de vida de 45 años a más de 70 años al final del siglo.
Lo nuevo es la clara percepción de este fenómeno
La proporción de centenarios ha ido creciendo entre la población que fallece cada año en los países más longevos.
Se constatan (cada vez con mayor frecuencia) opiniones cualificadas acerca de que el ser humano pueda superar la barrera de los 120 años.
“La persona que ha de vivir 1.000 años ha nacido ya”
Aubrey de Grey
Los 100 años ya no son una barrera Evolución de la proporción de centenarios (100 años y más)
sobre el total de fallecidos S. XIX - XXI
Fuente: Afi a partir de mortality.org
En España, la esperanza de vida al nacer se ha duplicado en el último siglo hasta superar los 80 años.
España, un referente en longevidad…
Y se sitúa en los 21 años a partir de los 65 años, tras haber avanzado en más de 2 años durante la última década y media.
Evolución de la esperanza de vida (años) alnacimiento en España, 1900-2016
Fuente: Afi a partir de INE
Evolución de la esperanza de vida (años) alnacimiento en España, 1900-2016
El número de centenarios españoles se ha duplicado en los últimos diez años, superando las 15 mil personas a finales de 2017.
La población mayor de 85 años ha crecido en más de medio millón de personas en la última década, hasta contabilizar 1,4 millones de personas.
… donde la población vive cada vez más tiempo Evolución de la población (en miles) mayor de 85 años (eje
Dcha.) y de 100 años (eje Izda.) en España, 1998-2017
Fuente: Afi a partir de INE
El porcentaje de población de 65 años y más, que actualmente se sitúa en el 19% del total de la población, pasará a ser del 26% en 2031, y del 35% en 2066.
La tendencia de la longevidad seguirá en alza
Proyección de la esperanza de vida (años) al nacer enEspaña, 2015-2065
Proyección de la esperanza de vida (años) a los 65años en España, 2015-2065
Fuen
te: A
fi a
parti
r de
INE
En el último siglo, la esperanza de vida al nacer ha ido mejorando en España, en promedio, a un ritmo de cuatro años por década o, lo que es lo mismo, diez horas cada día. Hoy, el ritmo es sensiblemente menor (unas 5 horas/día).
España, en la pugna por el podio de la longevidad mundial…
España es el 4º país del mundo en el que la población vive más años (por detrás de Japón, Suiza y Singapur).
Fuente: Afi a partir de OMS. *Últimos datos disponibles.
Ranking de la longevidad mundial; TOP 10esperanza de vida al nacer (años) en 2015*
Evolución de la esperanza de vida al nacer (años)en los países más longevos, 2000 – 2015*
74,9 73,9 73,2 73,1 72,8 72,8 72,7 72,6 72,4 72,3
83,7 83,1 82,3 83,4 82,5 82,7 82,7 82,4 82,8 82,2
1
5
9
13
17
21
25
29
33
37
41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
Japón Singapur Corea delSur
Suiza Israel Italia Islandia Francia España Canadá
La esperanza de vida saludable, definido por la OMS como el equivalente de años de vida que se espera que vivan los individuos con buena salud, supone en promedio mundial, 10 años menos que la esperanza de vida grosso modo.
España es el 9º país del mundo en el ranking mundial de esperanza de vida saludable.
… aunque su posición desciende en esperanza de vida saludable
Países con mayor esperanza de vida saludable al nacer (en años) y contraste con su esperanza de vida en 2015
Esperanza de vida saludable al nacimiento Esperanza de vida al nacimiento
Fuen
te: A
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S. *
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nibl
es.
Este segmento de la población constituirá uno de los principales focos de atención.
Soluciones de la industria aseguradora
Esto da lugar a dos necesidades claramente diferenciadas de cara a afrontar edades muy avanzadas (la denominada “gran edad”, más allá de los 80 años):
• Para aquellos individuos con edades cercanas a los 65 años, con menor margen para mejorar su esperanza de vida saludable, el sector asegurador afronta un reto para desarrollar soluciones mixtas que combinen rentas de jubilación con prestación de servicios residenciales, sanitarios y asistenciales.
• Por otro lado, para el público más joven (menos de 65 años) emerge la promoción de estilos de vida que permitan alargar la esperanza de vida saludable.
• En este contexto la salud preventiva (frente a la paliativa) se convierte en un instrumento muy potente, accionable por las compañías.
Las instituciones y la industria aseguradora en todo el mundo deben hacer esfuerzos conjuntos para favorecer la asignación de recursos suficientes en esta etapa de la vida.
En este sentido, la innovación en materia de productos y servicios para la jubilación (y su integración enfórmulas eficientes) es muy necesaria.
La gestión de la industria aseguradora
y sus desafíos
Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), en el año 2066 habrá unas 222.000 personas en
España con 100 años o más.
Gestión de la longevidad, en las edades más avanzadas….
Supervivencia generacional de la población española 2015*
Fuente: Afi a partir de INE.*Últimos datos disponibles.
La probabilidad de supervivencia en las edades más avanzadas está aumentando,
reflejo de la mayor longevidad generalizada, suponiendo para la industria aseguradora un
reto en su gestión.
Provocando una presión al alza en la tasa de dependencia
demográfica, que alcanzará en España un valor de 87,7 en 2066.
Proyección de tasas de dependencia demográfica en España
Es fundamental contar con un ahorro previsional, que pueda cubrir todo el ciclo de vida estimado. Considerando como una opción la “licuación” del patrimonio inmobiliario.
La industria aseguradora tiene que intensificar su esfuerzo en I+D para ofrecer soluciones frente a vidas cada vez más largas, cubriendo no sólo un mayor tiempo de las rentas (componente financiero vitalicio), sino aportando mayor calidad de vida al beneficiario(soluciones asistenciales novedosas).
Las Instituciones públicas y la sociedad, también deben adaptarse a esta realidad.
…desafíos para la industria aseguradora
Tasas de enfermedad crónica (%) y discapacidad (%), en España 2008*
Fuente: Afi a partir de INE. *Últimos datos disponibles.
Longevidad: bioética y retos
normativos
Para determinar la esperanza de vida de una sociedad es fundamental tener en cuenta el patrimonio genético, sin embargo, no se puede dejar de analizar otros factores sociales como el status social, el lugar de nacimiento y los valores y hábitos de los individuos que van a determinar la longevidad.
La mejora en la longevidad tiene una parte biológica y otra social Se han de diferenciar los conceptos referentes a la
edad:
• La edad cronológica indica el lapso de tiempo, expresado generalmente en años, que ha pasado desde el nacimiento de un individuo y el momento actual.
• La edad biológica marca el nivel de envejecimiento fisiológico y funcional de un individuo.
Desde un punto de vista técnico-actuarial, la edad cronológica no es un indicador tan fiable para medir el reto de la longevidad, puesto que no abarca de forma completa los factores personales y sociales de cada individuo.
Debido al importante volumen de datos que se encuentran al alcance de las entidades aseguradoras la tarificación podría polarizarse en dos tendencias opuestas:
• Pricing individualizado donde se analiza de forma individual a cada asegurado para así determinar la prima del seguro teniendo en cuenta sus particularidades.
• Sin embargo, esta evolución trae consigo problemas éticos, debates morales y normativos en cuanto a la propia explotación y utilización de tal información, lo que lleva a un pricing estandarizado, empleando variables más genéricas.
Un reto para la concepción y diseño de productos
.
La transformación digital, derivada de nuevas tecnologías como el Data Science y el Big Data, también contribuye a mejorar la personalización de la oferta de productos:• La industria del seguro afronta el reto de gestionar la
longevidad en el plano digital.
• Las compañías han de ofrecer mejores productos y servicios, conociendo mejor a sus clientes y anticipándose a sus necesidades.
Desde un enfoque bioético de la longevidad se han de marcar los principios esenciales para proteger a los ciudadanos cuando sus datos personales son procesados por las compañías aseguradoras:
• Se han de definir los cambios normativos que fijen los límites y derechos relacionados con una mayor longevidad.
• Respetando en todo caso el interés legítimo de las compañías aseguradoras para evaluar el nivel de riesgo que presentan sus asegurados.
La industria aseguradora tiene que ser la primera en defender los derechos del asegurado:• La bioética se ha de utilizar siempre en beneficio del
asegurado (en materia de protección de sus datos y su intimidad).
• Renovando el permanente compromiso adquirido en materia de protección de los datos de sus asegurados.
La industria aseguradora ha de continuar defendiendo los
derechos del asegurado
ConclusionesSe van a generar nuevas necesidades propias de la “gran edad”.
Se han de crear nuevas soluciones para cubrir las necesidades de una población más longeva, vinculando seguros de longevidad con prestación de servicios residenciales, sanitarios, asistenciales y... (naturalmente) financieros.Existe una diferencia de 10 años, aproximadamente, entre la esperanza de vida y y la esperanza de vida saludable en España (al nacer).
Las Instituciones y la sociedad, deben adaptarse también a esta realidad y afrontarla.
Hay que estar preparado para afrontar estos cambios, con una normativa acorde a ellos y desde un enfoque bioético que garantice, al mismo tiempo, los derechos de los asegurados.
