RAHAEDU PÕHIMÕTTED

Kuidas haarata kontroll oma rahaasjade üle ja saavutada

rahaline vabadus

Kristjan Liivamägi Tõnn Talpsepp Tarvo Vaarmets

Toetajad: Eesti Ettevõtluskõrgkool Mainor, Finantsinspektsioon, Tallinna Tehnikaülikool

©Rahaedu OÜ 2020. Kõik õigused kaitstudISBN 978-9949-01-821-5 Trükitud Tallinna Raamatutrükikojas

Keeletoimetaja: Marion LeppikTeostus: Kaspar Ehlvest ja kirjastus Argowww.argokirjastus.ee

Sisukord

Sissejuhatus 9Kuidas käesolevat raamatut kasutada? 10Tänusõnad 11

1. Finantsplaanimine ehk millest lähtuda finantsotsustetegemisel 12

1.1. Finantsplaanimine 131.2. Eesmärkide seadmine 171.3. Elutsükli ja majandustsükliga arvestamine 251.4. Inimkapitaljafinantskapital 26Soovitused 28Ülesanded 29

2. Isiklikudfinantsaruanded ehkkuidashoidarahalist kontrolli 30

2.1. Hetkeolukorra kindlakstegemine 312.2. Bilanss 322.3. Rahavoogude aruanne 382.4. Eelarve 41Soovitused 50Ülesanded 50

3. Rahaasjade süsteem ehk kuidastehanii,etrahaasjad toimiksidladusalt 52

3.1. Süsteemne lähenemine rahaasjadele 533.2. Säästmisesüsteem 563.3. Hädaabifond 643.4. Säästmisenipid 653.5. Arvete maksmise süsteem 703.6. Pererahaasjadesüsteem 703.7. Rahaharjumuste tekitamine 74Soovitused 75Ülesanded 76

4. Rahalisedalternatiividehk kuidasvalida,kassäästa, tarbidavõiinvesteerida 78

4.1. Alternatiivtulu ja -kulu 794.2. Raha ajaväärtus 80 Liht- ja liitintress 83 Maksegraafikuarvutamine 89Soovitused 96Ülesanded 96

5. Pangateenusedehkkõik oluline,midapeaksid arveldadesteadma 98

5.1. Arveldusarve 995.2. Hoiused 100 Tähtajalinehoius 102 Tagatisfond 103 Hoiusedhoiu-laenuühistutes 104 Millistjakuipikka hoiusteelistada? 105 Kasutushoius 106 Kogumishoius 106 Investeerimishoius 1065.3. Kliendiprogrammid 1085.4. Siseriiklikud maksed 1095.5. Välismaksed 1105.6. Püsikorraldus 1125.7. E-arve püsimakse 1125.8. Pangakaardid 1155.9. Väärtpaberikonto 1195.10. Investeerimiskonto 120Soovitused 121Ülesanded 121

6 RAHAEDU PÕHIMÕTTED

6. Krediidikasutaminejalaenutootedehkmillinelaen

võttajamillinejätta 122

6.1. Krediitkaardid 123 Määratudtagasimaksega krediitkaart 123 Vabatagasimaksegakrediitkaart 123 Püsimaksegakrediitkaart 123 Krediitkaartidevõrdlus 124 Kuidaskrediitkaarti mõistlikultkasutada? 1256.2. Arvelduskrediit 1276.3. Järelmaks 1276.4. Väikelaenjatarbimislaen 1286.5. Liising 129 Kasutusrent 130 Kapitalirent 1316.6. Kodulaen 1316.7. Hüpoteeklaenjakodukapitalilaen 1356.8. Õppelaen 1356.9. Krediiditoodetevõrdlustabel 1366.10. Suuredostudja nendefinantseerimine 138Soovitused 140Ülesanded 141

7. Mõistliklaenamineehk kuidasvalitsedakrediiti 142

7.1. Mõistlik krediidi kasutamine 1437.2. Eraisikufinantssuhtarvud 1457.3. Eraisiku krediidikõlbulikkus 1487.4. Makseraskused ja eraisiku pankrot 154Soovitused 158Ülesanded 159

8. Kinnisvaraostmineja üürimineehkkuidas tehahäidkoduotsuseid 160

8.1. Eluasemevalikukriteeriumid 161 Elamispinnatüüp, suurusjatubadearv 162 Elamispinnaasukoht 163

Majalähiümbrus 164 Majavälisilme 165 Majasiseilme 165 Elamispind 166 Süsteemid 167 Üürisummajaostuhind 167 Sissemaksesuurus 168 Kommunaal-ja ülalpidamiskulud 1708.2. Kas osta või üürida? 1718.3. Eluaseme rahastamine 1798.4. Eluaseme ostuprotsess 1828.5. Juriidilisedaspektid ostul ja üürimisel 184Soovitused 187Ülesanded 188

9. InvesteerimiseABCehk kuidas kindlustada omatulevik 190

9.1. Miks on investeerimine vajalik? 1919.2. Investeerimiseesmärkide seadmine 1959.3. Varaklasside valik ehk kuhu saab investeerida 1989.4. Kuidas alustada investeerimisega? 2049.5. Kuidas vältida tüüpilisi vigu? 2089.6. Misonjärgmised sammud investeerimisel? 212Soovitused 215Ülesanded 215

10.Investeeringutehindamine ehk kuidas kasutada fundamentaalanalüüsi 218

10.1. Kas aktsiad või fondid? 21910.2. Aktsiate analüüs 222 Tehnilineanalüüs 222 Fundamentaalanalüüs 223 Olulisemadfinantsnäitajad aktsiateanalüüsil 224 Aktsiatevõrdlemine ningsuhtarvud 229

SISUkoRD 7

Väärtuspõhineinvesteerimineja kasvuinvesteerimine 232 Dividendidediskonteerimine 233 Muudenäitajatehindamine 23410.3. Võlakirjadehindamine 23610.4. Ühisrahastuse kaudu investeerimine 238Soovitused 240Ülesanded 241

11. Majandustsüklid ehk kuidas validavaraklassevastavalt majandustsükli faasile 242

11.1. Majandustsüklid ja nendemõjufinantsturgudele 24311.2. Majandustsüklikasvufaas 24611.3. Majandustsükli kahanemisfaas 24711.4. Majandustsükli langusfaas 24711.5. Majandustsükli taastumisfaas 24911.6. Majanduseindikaatorid 24911.7. Varaklasside käitumine majandustsükli erinevates faasides 25311.8. Majandussektorite atraktiivsus majandus- ja aktsiaturutsüklites 256Soovitused 260Ülesanded 261

12.Pensioniplaaniminejapärand ehkkuidaselulõpuni täisväärtuslikkueluelada 262

12.1. Eraisiku elutsükkel ja pensioniksrahakogumine 26312.2. Pensionisambad 266 PensioniIsammas 267 PensioniIIsammas 269 Midavõiksidoma pensionivaragateha? 271 PensioniIIIsammas 27212.3. Pärandusesaamineja pärandi jätmine 274Soovitused 276Ülesanded 276

13. Maksud ehk kuidas rahaasjumaksuefektiivselt korraldada 278

13.1. Maksud palgatöötajana 27913.2. Käibemaks 28113.3. Kas ja kuidas saab makse optimeerida? 28313.4. Maksud ja investeerimine 285 Investeerimiskontokasutamine 285 Tulumaksinvesteerimiskontot kasutamata 286 Ettevõttealtinvesteerimine 28813.5. Muude tulude maksustamine 290Soovitused 291Ülesanded 291

14.Elumuutvadsündmused ehkkuidasrahaliselt suurteksmuutusteks valmisolla 292

14.1. Elumuutvateks sündmusteks valmistumise lähtekohad 29314.2. Kodust ära kolimine ja kool 29314.3. Esimene töökoht 29514.4.Kokkukoliminejaabiellumine 29614.5. Laste saamine 29814.6. Lahkukoliminejalahutamine 30114.7. Pensionilejäämine 304Soovitused 305Ülesanded 305

15.Edukarahakorralduse 10põhimõtet 308

Mõisted 310

Autoritest 319

9

Oled äsja teinud olulise sammu rahalise vabaduse saavutamise teekonnal. Sa avasid rahateadmiste varasalve, milles peituvad teadmised aitavad sul oma rahaasjad tugevasse haardesse võtta ning seeläbi elada muretumat elu!

Sa tahad elada ilusas kodus ja tegeleda just sellega, mis sulle meeldib: nautida, kogeda erilisi emotsioone, käia reisimas, veeta rohkem aega perega ning tööalaselt valida vaid huvitavaid projekte? Samas ei taha sa iga senti näppude vahel veeretada ja päästvat palgapäeva oodata? Mõtled ehk, et sellist elu elavad ju ainult rikkad või lotovõitjad? Ei, see on müüt, mille tahame purustada. Anname sulle käesoleva raamatu kaudu vajalikud teadmised ja oskused, mille abil on sul võimalik elada ilusamat elu – just nii nagu sina seda tahad. Neidsamu raamatus kirjeldatud põhi­mõtteid rakendades oleme ka ise endale meelepärase eluni jõudnud.

Sinu rahaline käitumine ja edukus määrab, kus sa elad, millised on sinu elamis­tingimused, mida sa sööd, kui tihti ja kuidas sa puhkad ja meelt lahutad. Sinu võimuses on oma rahalist olukorda olulisel määral parandada lihtsate põhimõtete järgimisega, mille leiadki käesolevast raamatust. Kui sul on kontroll oma rahaasjade üle, kaovad justkui kõrvalnähuna nii rahakitsikusega seotud stress kui konfliktid lähedastega. Oleme siia raamatusse kirja pannud praktilisi nõuandeid ja kogemus­lugusid, mis suunavad sind oma rahaasju korraldama selliselt, et saaksid püüelda rahalise vabaduse poole. Siit leiad muu hulgas soovitusi ja ideid, kuidas luua oma isiklik rahaasjade korraldamise süsteem, kas ja kuidas mõistlikult laene kasutada ning tegeleda oma raha kasvatamise ehk investeerimisega.

Teekond rahalise eduni sisaldab paratamatult tõuse ning mõõnasid. Kõige olu­lisem on seejuures sihti silme ees hoida ja võtta ise vastutus oma rahaasjade korral­damisel. Rahalise vabaduse või rikkuseni jõudmise viise on mitmeid, kuid igal juhul on oluline teha teadlikke ja läbimõeldud otsuseid. Rahaliste otsuste tegemise juures aitabki sind käesolev raamat, pakkudes infot ning abi arvutuste tegemisel ning pangatoodete, kinnisvara ja investeeringute valikul. Lisaks pakume sulle ideid ning viise, kuidas lihtsamini püsida oma seatud eesmärkide teel. See kõik töötab muidugi juhul kui oled ise valmis oma rahaasjade üle kontrolli haarama ja järje­pidevalt raamatus kirjeldatud põhimõtete järgi tegutsema.

Oleme sellesse raamatusse koondanud oma kümnete aastate jooksul ammu­tatud teadmised ning kogemused isiklike rahaasjade korraldamisel ning inves­teerimisel. Samas õpime aga jätkuvalt nii üksteiselt kui teistelt inimestelt, kuidas oma rahaasjadele efektiivselt ja võimalikult kasulikult läheneda. Sealjuures oleme

Sissejuhatus

10 RAHAEDU PÕHIMÕTTED

avastanud, et eraldi tegutsedes oleme siiski lähtunud ühesugustest üldistest põhi­mõtetest. Meie teekond on meid viinud punkti, kus tööd teeme huvist, kirest oma eriala vastu ning soovist Eesti heaks panustada, mitte rahalisest vajadusest. See on hea tunne, kui saad valida, mida oma ajaga teed! Käesolevas raamatus jagame sinuga oma õppetunde ning anname sulle praktilisi teadmisi ja tööriistu, mida sinagi saad oma igapäevaste rahanduslike otsuste juures kasutada.

Raha on hea meelega sinu abimees, sõber, kui sa temasse hästi suhtud ning temaga oskuslikult käitud. Sellist suhtumist ja käitumist käesolev raamat õpetabki!

KUIDAS KÄESOLEVAT RAAMATUT KASUTADA?Oleme käesoleva raamatu kirjutanud selliselt, et see oleks sinu isiklik teejuht oma rahaasjade korraldamisel ning teel rahalise vabaduse saavutamisele. Kindlasti oled osa käesolevas raamatus kirjeldatud põhimõtetest ning nippidest juba varem kuulnud, kuid kindlasti leiad kasulikke näpunäiteid, soovitusi või ideid selleks, kuidas oma rahaasju veelgi paremini korraldada. Oleme siia kogunud näiteid oma isik likust elust erinevates eluetappides ning ajajärkudel, samuti kirjutame elumuut­vatest sündmustest, mis meil kõigil millalgi ees seisavad. Seega oleme püüdnud raamatut kirjutades arvestada, et see sobiks lugemiseks olenemata sellest, millises eluetapis või vanuses sa parasjagu oled.

Käesolevat raamatut saab kasutada isikliku õpikuna ehk iseseisvalt teadmisi omandades. Raamat sisaldab suurt hulka näiteid ja kogemuslugusid, mis loodeta­vasti muudavad lugemisteekonna huvitavaks ning eluliseks. Samuti saab raamatut kasutada õppematerjalina ülikooli, kõrgkooli või keskkooli vastava kursuse raames.

Oleme mitmeid aastaid õpetanud antud temaatikal põhinevaid kursusi „Eraisiku rahanduse“ nime all erinevates Eesti koolides, nii ülikooli, kõrgkooli kui keskkooli tasemel. Kõige rohkem puudutab käesolevas raamatus käsitletav rahatarkuse (või teisiti öeldes: finantskirjaoskuse) temaatika neid, kes on hiljuti astunud iseseisvasse ellu, kus vastutatakse täielikult ise oma rahaasjade eest; samuti on raamat mõeldud neile, kes astuvad järgmisi samme oma karjääriredelil ja pere loomisel. Samas on meie kursustelt käinud läbi palju inimesi, kes on hilisemas elufaasis ehk kellel juba on pered või juba isegi lapsed suureks kasvatatud, kuid kes mõistavad, kui oluline tegelikult oma rahaasjade efektiivne korraldamine on. Ideaalis võiks muidugi iga iseseisvasse ellu astuv noor olla kursis kõige sellega, millest käesolevas raamatus räägime. See raamat sobib lugemiseks ka kõigile vanaemadele ja vanaisadele, kes soovivad aidata oma järeltulijatel paremaid rahanduslikke otsuseid teha. Kuid eel­kõige on see raamat mõeldud ikkagi sulle, kes sa ise soovid enda ja oma pere rahaasju

SISSEjUHATUS 11

paremini korraldada, sest lõpuks saad ainult sina ise teha sind ennast puudutavad otsuseid ning käesolev raamat saab olla abiks paremate otsuste tegemisel.

Seda raamatut võid kasutada mitut moodi. Nagu alati, võib seda lugeda kaanest kaaneni. Oleme teemad pannud sellisesse järjekorda, et hilisemad peatükid kasuta­vad aeg­ajalt varasemates peatükkides käsitletud teemasid. Samas võib käesolevat raamatut lugeda ka valikuliselt. Oleme kõik peatükid kirjutanud selliselt, et nad oleks loetavad ka täiesti eraldiseisvana. Näiteks kui pangatooteid või sarnaseid teemasid puudutavad peatükid sulle parasjagu huvi ei paku, ei juhtu midagi, kui jätad vastava peatüki vahele. Kui mõnes hilisemas peatükis kasutataksegi varasematest peatükki­dest pärit teadmisi, siis alati viitame sellele ning saad olulise vajadusel järele vaadata.    

Et teadmised saaksid paremini kinnistuda, on iga peatüki lõppu lisatud ülesandeid. Nendest esimene osa moodustavad sellised, mille läbitegemine aitab sul otseselt oma isiklike rahaasju paremini korraldada ehk teisisõnu on elementaarseks ülesandeks, mida võiksid teatud regulaarsusega nagunii teha (näiteks eelarve koostamine). Osa ülesandeid on sellised, mille läbitegemine või ­mõtlemine aitab kinnistada olulisi põhimõtteid või kontseptsioone, mida vastavas peatükis oleme käsitlenud.

Head lugemist!

TÄNUSÕNADTäname südamest kõiki, kes on meid sel pikal kirjutamise teekonnal aidanud, toetanud ning julgustanud! Eelkõige täname oma peresid ja lähedasi toetuse ning mõistmise eest! Oleme väga tänulikud paljudele, kes läbi oma aja panustamise ja tagasiside andmise on aidanud raamatut täiendada ja paremaks muuta.

Täname Tallinna Tehnikaülikooli, Eesti Ettevõtluskõrgkooli Mainor ning Finants­inspektsiooni, kes on käesoleva raamatu väljaandmisse ka rahalise õla alla pannud. Viidatud toetus on muu hulgas taganud raamatu vormi ja visuaalse lugejasõbralikkuse.

Samuti täname tuhandeid tudengeid, koolitustel osalejaid ning õpilasi, kes on meie erinevates loengutes, kursustel ja koolitustel käinud ning oma küsimuste ja omapoolsete näidete ning soovitustega andnud panuse käesoleva raamatu sisusse. Oma selge huvi, kohaloleku ning kaasalöömisega olete olnud meile väärtuslikuks inspiratsiooniks. See inspiratsioon on meid tõuganud ja vajaliku energiaga laadinud juba päris esmastest ideedest kuni raamatu trükkimiseni välja.

Aitäh!

* Kõik raamatus väljendatud põhimõtted ja vaated ei pruugi kattuda raamatu väljaandmist toetanud organisatsioonide põhimõtete ja vaadetega.

Finantsplaanimine on oluline nurgakivi, millest lähtub kogu sinu edasine rahaasjade korraldamine. See on ka hilisemate edukate investeeringute aluseks. Finantsplaanimine on justkui kaardi loomine oma rahamaailmas orienteerumiseks: see aitab sul määrata nii sihtkohta kui valida endale sobivamaid teid sinna jõudmiseks. Jajustsellestsiinpeatükisjuttutulebki.

Finantsplaanimine ehk millest lähtuda finantsotsuste tegemisel1.

13

1.1. FINANTSPLAANIMINEFinantsotsustel ning nende tagajärgedel on suur mõju sinu elukvaliteedile. Seepärast tuleb seotud keerukate tegevuste või otsuste puhul kasuks tegevuste plaanimine. Head rahanduslikud otsused ei sünni paraku iseenesest või justkui möödaminnes. Samas ei pruugi väga noore inimese puhul finantsplaanimine olla siiski määrava tähtsusega – veel olulisem on pihta hakata. Vanuse lisandudes muutuvad aga olustik ning otsuste tegemine keerukamaks, nende mõju suuremaks ja seega ka plaanimine olulisemaks.

Finantsplaanimine tähendabki, et koostad oma rahaasjadega ümber käimise põhi­mõtteid ning eesmärke sisaldava plaani, mida aeg­ajalt üle vaatad ja täiendad. Ära lase ennast hirmutada, et pead enda jaoks justkui midagi formaalset koostama. Käesoleva raamatu üheks eesmärgiks ongi anda sulle kasulikke ideid, kuidas oma isiklikke rahalisi plaane enda jaoks kõige mugavamalt ja kasulikumalt teha. Kui plaan on kirja pandud, siis on sellega seotult reeglina ka vähem stressi.

Hea finantsplaan peaks sisaldama analüüsi, et teha kindlaks oma hetke­olukord ning vajadused. Nendest lähtuvalt saad koostada tegevusplaani, mille puhul hinnata erinevaid kitsaskohti ning vajadusel plaane korrigeerida ning siis ellu viia. Olemuselt tähendab eelnev seda, et mõtled rahulikult asjad läbi ning teed vastavad järeldused, mitte ei lase asjadel omasoodu minna. Sa pead analüüsima eelkõige iseennast ja analüüsi tulemused ning plaanid kirja panema, sest ainult nii saad tulevikus objektiivselt tagasi vaadata ja hinnata, kas ja milliseid korrektuure oma plaanidesse tuleks teha. Siinkohal on sul oluline endalt küsida, millised su rahanduslikud vajadused siis ikkagi on. Kas püüdled mingi elustandardi poole? Kui nii, siis milline standard on piisav? Kas reaalselt kunagi üldse saabub hetk, kui oled saavutatuga rahul?

Igaühe jaoks on eesmärk erinev. Tegelikkuses on ju päris lihtne võtta natuke aega ning mõelda läbi ja panna kirja, kui palju oleks vaja raha selleks, et sina (ning sinu pere) saaks mõistlikul tasemel elada. Soovitamegi siinjuures mõelda tõesti pigem minimaalsel tasemel, et teada, milline on see hulk raha, millega halbade asjaolude kokkulangemisel ikkagi hakkama saaksid. Mõnel juhul võib elu seda algselt välja­mõeldud summat oluliselt nii alla­ kui ülespoole korrigeerida. Samas annab see

Vanusestolenematasoovitamesul

kindlastitekitadahäidrahagaümber­

käimiseharjumusijaluuaomarahaasjade

süsteem,mispidevalttäieneksning

aitakskaasaheaderahanduslikeotsuste

tegemiselekogueluvältel.

14 RAHAEDU PÕHIMÕTTED

minimaalne summa julguse ja teatud meelerahu järgmise sammu astumiseks ehk investeerimisega alustamiseks. Nii tead sa vähemalt oma minimaalseid vajadusi, kui peaks käivituma negatiivne stsenaarium. Üldiselt pole ajutiste raskuste ajal toimetulekuks näiteks vaja suurt elupinda kesklinnas või regulaarset kohvikus käimist. Sellistest asjadest loobumine aitabki vajadusel raha säästa.

Soovid on juba teine teema. Mõnel juhul võib oma soovide täitmine osutuda üle jõu käivaks ehk ükskõik kui suurte sissetulekute juures on võimalik neist sissetule­kuist ikkagi rohkem kulutada. Samas, kas on üldse vaja tekitada endale mõnevõrra ulmelisi soove ja seada endale eesmärgiks miljonite kokku kogumise? Või tasuks siiski korraks mõelda, kumb on tähtsam, edu või rahulolu. Kui sul õnnestuks seatud numbriline eesmärk täita, kas oleksid siis rahul ja õnnelik?

Kui soovid, et elu oleks rahandus­likust aspektist pikas perspektiivis võimalikult muretu, tasuks arvestada teatava hulga komponentidega, mis vajavad plaanimist ning paikapanekut. Piltlikult öeldes on vundamendiks see, kui sissetulek katab ära põhivajadused ning suudad igapäevaste rahaasjadega edukalt hakkama saada. Alles siis saab

hakata rääkima edasistest sammudest, kuidas kõike efektiivsemalt üles ehitada, et elu jooksul võimalikult muretult rahaasjadega toimetada ning samas säästa ja investeerida. Viimaste eesmärk ei ole mitte ainult pensionil olles suuremaid kulutusi teha, vaid anda kindlustunne ning vabadus teha kogu elu jooksul valikuid ja otsuseid, mis sind õnnelikuks teevad. Alati ei pea tingimata säästma ja ootama ametlikku pensioniiga, vaid võib eesmärgid paika panna selliselt, et igal eluperioodil oleks vabadus teha just selliseid valikuid nagu sellel hetkel õigeks pead. Näiteks võid teatud eluetapis valida töötamise ja reisimise vahel, soovi korral eriala vahetada või hoopis perega mõneks ajaks teise riiki elama kolida jne.

Kui vundament ja igapäevane rahaasjade süsteem on paigas, saab paremini seada ka erinevaid eesmärke. Sotsiaalsete tagatiste olemasolu ei tasu samuti unustada ehk kas ja kuidas on kaetud sinu tervise­ ja muud riskid riikliku või täiendava kindlus­tusega. Kui suudad hallata või omad vähemalt mingil kujul plaani, kuidas käituda suuremate kulutuste või sissetulekute korral, oledki enda jaoks suuremad mured ja riskid maandanud. Sealjuures ei ole positiivne efekt ainult rahaline. Tihtipeale on hoopis olulisemaks aspektideks nii­öelda pehmed küljed. Kui plaanid ja eesmärgid on avatult läbi räägitud oma perega (olgu selleks kas elukaaslane või juba suurem

Poleoluline,millinesinueesmärktäpselt

on,käesolevastraamatustleiadmõtteid

jajuhiseid,kuidassinnajõuda,olgusinu

eesmärksiisrahalinevõihoopismeelerahu

omarahaasjadeheasttoimimisest.

FInAnTSPlAAnIMInE EHk MIllEST läHTUDA FInAnTSoTSUSTE TEgEMISEl 15

leibkond), siis aitab see läbi rahaliste arusaamatuste vähenemise selgelt parandada ka isiklikke suhteid. Kui kõik on kontrolli all ning perega rahaasjad läbi räägitud, ei tähenda see, et automaatselt hakkaks kuskilt rohkem raha sisse tulema. See annab hoopis kindlustunde, et tead, millised sammud tuleks plaani järgi olukorra paran­damiseks teha. Kui ilmneb, et plaan reaalsuses hästi ei toimi, saad oma tegevusi ümber plaanida. Enamikul juhtudest tõstab sellise protsessi üle kontrolli omamine kindlustunnet, samuti annab vabaduse tunde.

Raske on teha edasisi samme, kui sul ei ole päris selge, millises kohas sa parasjagu viibid. Väga riskantne on kiirteele kihutama minna, kui sa ei tea, kas istud Mercedeses või vanas Zaporožetsis. Veel enam, kui sul on lisaks ka juhtimiskoolitus läbimata, kütus võtmata ja kummid täis pumpamata, on väga keeruline jõuda edukalt teekonna lõpuni. Sama kehtib oma rahaasjade korrashoidmise kohta. Kui sa ei tea, kui palju sul vara on või millised kohustused sul on, ei saa ka rääkida mõistlikest ehk sinu olukorda arvestavatest rahalistest otsustest.

Joonis 1. Rahalise plaanimise sammud

1. Tee kindlaks hetkeolukord

4.Hindavalikuidjariske

5.Loojaviiellutegevusplaan

6. Vaata üle ja uuenda plaani

2. Pane paika finantsilisedeesmärgid

3.Identifitseerialternatiivsedtegevusplaanid