referat ptr. Natalita (1)

7/31/2019 referat ptr. Natalita (1)

1/7

CONTRACTUL DE ASIGURARE OBLIGATORIE A LOCUINELOR -Potrivit Legii nr. 260/2008

Legea nr. 2690/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva

cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor s-a publicat n Monitorul Oficial nr.757/10.11.2008 si a intrat in vigoare in anul 2011.Prin lege, se instituie obligativitatea asigurrii construciilor cu destinaie de locuin

de ctre persoanele fizice i juridice.Contractul de asigurare obligatorie a locuinelor se ncheie n form scris, nscrisul

constatator fiind polia de asigurare, denumite prescurtat PAID.Contractul se ncheie ntre proprietarii construciilor cu destinaie de locuine i

Poolul de Asigurare mpotriva Dezastrelor naturale, denumit prescurtat PAD, prinintermediul societilor de asigurare acionare PAD. Construciile cu destinaie de locuinse asigura obligatoriu mpotriva dezastrului natural, astfel cum acesta definit prin lege: ,,cutremur de pmnt, alunecri de teren sau inundaii ca fenomene ale naturii.

Cadrul normativ general privind activitatea de asigurare din Romnia este trasat, nprincipal, prin urmtoarele acte normative: Legea nr. 32/2000 privind societile deasigurare i supravegherea asigurrii, Codul Civil , Legea nr. 260/2008 privind asigurareobligatorie a locuintelor i Legea nr. 503/2004 privind redresarea financiar i falimentulsocietilor de asigurare.

Contractul de asigurare este reglementat de art. 2.199 art. 2.242 din Codul civil.Potrivit legii speciale, activitatea de asigurare din Romnia se defoar sub formaasigurrilor de via i a celor generale, facultative sau obligatorii. n asigurarea facultativraporturile dintre asigurat i asigurtor, precum i drepturile i obligaiile fiecri pri se

stabilesc prin contractul de asigurare, n schimb in asigurarea obligatorie, raporturile dintreasigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin lege. nconformitate cu Legea nr. 136/1995 este obligatorie asigurarea de rspundere civil pentrupagube produse terilor prin accidente de autovehicule, precum i tranvaie, n limiteleteritoriale de acoperire.

Odat cu intrarea n vigoare a Legii nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie alocuinelor, n Romnia o s se existe cea de-a doua form de asigurare obligatorie,respectiv asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de terensau inundaiilor .

Asigurarea contractual constituie o modalitate de dobndire a securitii individualea asiguratului, iar asigurarea obligatorie ofer protecie anumitor categorii de persoane peconsiderente de ordin social.

La articolul 14 din lege se prevede c, prin contractul de asigurare obligatorie alocuinelor, asiguratul se oblig s plteasc o prim de asigurare asigurtorului iar acestase oblig ca n situaia producerii unuia dintre riscurile asigurate, s plteasc asiguratuluisau beneficiarului asigurrii, indemnizaia cuvinit, n limita sumei asigurate. nscrisulconstator al ncheierii contractul de asigurare obligatorie a locuinelor este Polia deasigurare mpotriva dezastrelor naturale, denumit prescurtat PAD. PAD se ncheiei n


2/7

form scris ntre Poolul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (denumit prescurtatPAID) i proprietarul locunei prin mijlocierea societii de asigurare acionare PAID,pentru o perioad asigurat 12 luni i va cuprinde : (i) denumirea/numele isediul/domiciliu prilor contractante; (ii) numele beneficiarului asigurrii; (iii) tipullocuinei i adresa acesteia; (iv) suma asigurat obligatoriu; (v) prima obligatorie i

termenele de plat ale acesteia; (vi) perioada de valabilitate a contractului de asigurare;(vii) numrul i titlul actului normativ n temeiul cruia s-a emis polia de asigurareobligatorie a locuinelor, precum i, numrul i data publicrii acestuia n Monitorul Oficialal Romniei. Contractul de asigurare obligatorie a locuinelor se consider ncheiat dac,n polia de asigurare, sunt indicate urmtoarele: (i) obiectul asigurat, respectiv construciacu destinaia de locuin; (ii) suma asigurat obligatorie; (ii) riscurile acoperite i, totodat,(iii ) s-a pltit prima de asigurare obligatorie.

Legea privind asigurarea obligatorie a locuinelor, reglementeaz elementele esenialeale contractului de asigurare: prile contractante, bunul asigurat, suma asigurat, prima deasigurare,perioada asigurat, riscurile cuprinse n asigurare, drepturile i obligaiile prilor,constatarea pagubleor i plata despgubirilor.

PARILE CONTRACTANTE: Contractul de asigurare obligatorie a locuinelor sencheie ntre proprietarii cldirilor cu destinaie de locuine i Poolul de Asigurarempotriva Dezastrelor Naturale.

Asiguratul: Calitatea de asigurat rezida din interesul asigurat. O persoan fizic saujuridic nu poate avea calitatea de asigurat ntr-un contract de asigurare dect dac are uninteres cu privire la bunul sau bunurile asigurate ( art.2.215 din Codul civil).

Potrivit Legii nr. 260/2008, pot avea calitatea de asigurat persoanele fizice saujuridice care au n proprietate cldiri cu destinaia de locuine nregistrate n evideneleorganelor fiscale.

Ca excepie, obligativitate ncheierii contractului de asigurare nu incumb

proprietarului cldirii cu destinaie de locuin in cazul locuinelor propietate de stat sauaflate n proprietatea unitilor administrativ - teritoriale i a locuinelor care fac obiectulunui leasing financiar. n aceste situaii, obligaia de asigurare va aparine administratorilorlocuinelor sau locatorului n cel de-al doilea caz.

n situaia schimbrii proprietarului pe parcursul derulrii contractului, contractul seva derula n continuare n aceleai condiii ca cele iniiale pn la expirarea, cnd noulproprietar va fi obligat s ncheie asigurare pe numele lui. In aceasta situaie, in cazulproducerii riscului asigurat, despgubirea va fi pltit persoanei care prezint un interes cuprivire la bunul asigurat, respectiv noului proprietar.

Persoanele care devin prorietare ale unei cldiri cu destinaie de locuin, neasigurateobligatoriu, au obligaia s o asigure n termen de 5 zile de la data autentificrii titlului deproprietate.

La ncheierea contractului de asigurare sau pe parcursul derulrii acestuia asiguratulpoate desemna un beneficiar al asigurrii.

Beneficiarul asigurrii este o persoan ter fa de contractul de asigurare, care estedesemnat de asigurat pentru a primi suma asigurat sau despgubirea aferent contractuluide asigurare.


3/7

Articolul 18 din Legea nr. 260/2008, definete n sens larg beneficiarii asigurriiobligatorii a locuinelor. Astfel: ,,... Au calitatea de beneficiari ai PAD urmtoarelecategorii de persoane:

1. n cazul persoanelor fizice:a) proprietarii construciilor cu destinaia de locuin, asigurate n condiiile prezentei

legi;b) persoanele desemnate expres n PAD ca benefiairi de ctre proprietarii prevzui lalit.a);c) succesorii legali i/sau testamentari ai persoanelor prevzute la lit.a), n cazul ncare acestea au decedat, cu aplicarea corespunztoare a legislaiei n domeniulsuccesoral, dac nu exist beneficiar desemnat potrivit lit.b);2. n cazul persoanelor juridice:a) proprietarii construciilor cu destinaie de locuin, asigurate n condiiile prezenteilegi;b) n cazul locuinelor prevzute la art.3 alin.2 (locuinele proprietate de stat sauproprietatea unitilor administrativ- teritoriale), persoanele sau autoritile

desemnate, n condiiile legii, s le administreze.Leguitorul a neles s includ n aceast categorie att pe asigurai i pe succesoriiacestora, ct i pe beneficiarii asigurii.

Calitatea de Asigurator este indeplinita de Poolul de Asigurare mpotriva DezastrelorNaturale, prescurtat PAID. Poolul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale difer depool-ul ca notiune specifica materiei asigurrilor - o nelegere a asigurtorilor, asiguratiifiind straini de aceasta intelegere, care practic o anumit clas de asigurri i care are caobiect suportarea n comun a riscurilor asigurare, proporional cu cota de prim ncasat.

Potrivit dispoziiilor Legii nr. 260/2008, PAID este o societatea comercial deasigurare reasigurare, constituit prin asocierea societilor de asigurare autorizate s

ncheie asigurri obligatorii pentru locuine (art. 2 lit. e) din lege).n Capitolul III din lege sunt prevzute condiiile privind constituirea, organizarea,fncionare i atribuiile PAID. PAID este supus reglementrii i supravegherii Comisieide Supraveghere a Asigurrilor.

Acionarii PAID pot fi doar societii de asigurare autorizate de ctre Comisia deSupraveghere a Asigurrilor s ncheie polie de asigurare obligatorie a locuinelor i caresubscriu i riscul de catastrofe naturale, n condiiilele Legii nr. 32/2000 i a normeloremise n aplicarea acesteia. Un acionar PAID, perosn juridic, poate deine maxim o cotde 15% din capitalul social.

Societile de asigurare care sunt acionare PAID sau cele devin acionari PAID dupconstituire, vor emite n principiu poliele de asigurare obligatorie a locuinelor iar, n cazullocuinelor sociale, a persoanelor care beneficiaz de ajutoare sociale, polia de asigurarese va emite direct de ctre PAID, aceasta ncasnd direct i prima de asigurare aferent(art. 12 din lege).

Leguitorul stabilete anumite drepturi i obligaii pentru asigurtorii care au eliberatpolia de asigurare obligatorie a locuinelor.

OBIECTUL ASIGURRII: In general, obliectul asigurrii este determinat nfuncie de clasele de asigurrii, astfel cum sunt acestea specificate n Anexa nr. 1 a Legii


4/7

nr. 32/2000. Obiectul asigurrii va fi ntodeauna determinat i identificat prin contracul deasigurare.

Obiectul asigurrii la contractul de asigurare obligatorie a locuinei este asigurarea debunuri; cldirea cu destinaie de locuin prevzut n polia de asigurare i aflat nproprietatea asiguratului. Astfel fac obiectul asigurrii obligatorii orice construcie care are

destinaia de locuin, n nelesul Legii nr. 114/1996.Construciile cu destinaie de locuine sunt grupate de leguitor n dou categori,locuine de tip A i locuine de tip B.

Intr n categoria locuinelor de tip A, construcia cu structur de rezisten din betonarmat, metal ori lemn cu perei exteriori de piatr, crmid ars sau sau din orice altmaterial rezultat n urma unui tratament termic sau chimic.

n categoria locuinelor de tip B intr toate construciile cu perei exteriori dincrmid nears sau din orice materiale nesupuse unui tratament termic sau chimic.

Contractul de asigurare se reziliaz de drept n situaia n care bunul asigurat ipierde integral destinaia de locuin sau n situaia n care piere din alte cauze dectriscurile cuprinse n asigurare.

ncadrarea bunului asigurat n una din cele dou categori are relevan n ceea ceprivete stabilirea sumei asigurare i, pe cale de consecin, a primei de asigurare aferente.

Suma asiguratSuma asigurat este un alt element specific contractului de asigurare. n principiu,

suma asigurat se stabilete n baza declaraiei date de asigurat, prin acordul asiguratului iasigurtorului. Putem spune c suma asigurat reprezint valoarea maxim a rspunderiiasigurtorului. In funcie de suma asigurat, se calculeaza i se determina indemnizaia deasigurare cuvenit asiguratului. Suma asigurat poate fi mai mic sau mai mare dectvaloarea bunului asigurat - subasigurarea sau supraasigurare.

Legea nr. 260/2008 stabilete sumele asigurate n funcie de categoria n care esteinclus construcia cu destinaie de locuin, categoria A sau categoria B. n aceast situaiebunul asigurat poate fi supraasigurat sau subasigurat. n prima situaie asigurtorulul nu vaputea acorda o sum mai mare dect suma asigurat, iar n cea de-a doua, asigurtorul il vadespgubi pe asigurat pn la valoarea maxim a bunului asigurat, n ambele situaiivaloare bunului asigurat va fi raportat la valoarea sa de la data producerii cazului asigurat.

Potrivit art. 5 din lege, suma asigurat este echivalentul n lei, la cursul de schimbvalutar comunicat de BNR la data ncheierii contractului de asigurare, a sumei de 20.000euro pentru fiecare locuin de tip A sau a sumei de 10.000 euro pentru fiecare locuin detip B. n situaia n care cldirea cu destinaie de locuin va avea o valoare mai mare dectsuma asigurat, proprietarii pot incheia o asigurare facultaiv, cu includerea riscurilorcuprinse in asigurarea obligatorie.

Suma asigurat poate fi modificat prin hotrre de Guvern, anual, n primii 5 ani dela intrarea n vigoare a legii, iar dup aceast perioad de ctre autoritatea de supraveghereprin ordin.

Suma asigurat reprezint i unul din elementele de calcul ale primei de asigurare.

Prima de asigurare


5/7

Prima de asigurare reprezint suma de bani, stabilit prin contractul de asigurare, pecare o pltete asiguratul asigurtorului n schimbul plii unei despgubiri, n situaiaintervenirii cazului asigurat. (art. 2.199 din Codul civil).

n literatura de specialitate prima de asigurare este definit ca suma de bani destinatconstituirii fondurile de asigurare necesare plii despgubirilor, precum i acoperii

cheltuielilor efectuate de asigurtor. Astfel prima de asigurare, denumit i prim brut,cuprinde prima net destinat constituirii fondurilor de asigurare i adausul de prim -destinat acoperii cheltuielilor asigurtorului.

n sensul Legii nr. 32/2000, primele brute de asigurare sau primele brute subscriseprivesc suma de bani stabilite ca prim de asigure n cadrul unui contract de asigurare, carentr n vigoare n execiiul financiar al asigurtorului, indiferent dac aceasta este ncasatesau urmeaz s fie ncasata n rate pe parcursul derulrii contractului de asigurare. Dintotalul primelor brute subscise asigurtorul este obligat s constituie rezervele tehnicestabilite conform legii.

Potrivit art. 2.206 alin. 1 din Codul civil, asiguratul este obligat s plteasc primelede asigurarela termenele stabilite prin contractul de asigurare.

Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului. Daca nu s-a covenit altfel,contractul de asigurare se reziliaza in situatia neplatii primelor de asigurare de ctareasigurat ( art. 2.206 alin 4 din Codul civil).

Asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se datoreaz pn la sfritulanului de asigurare, n temeiul oricrui contract cu orice indemnizaie cuvenit asiguratuluisau beneficiarului asigurrii (art. 2.206 alin 6 din Cod).

Legea nr. 260/2008, in art. 2 lit. f) definete prima de asigurare ca ,,suma de bani pecare o pltete proprietarul unei locuine, n calitatea sa de asigurat, ori mputernicitul,contractantul sau reprezentantul legal al acestuia, n scopul ncheierii unei asigurrii delocuine.

Potrivit art. 5 alin. 2 din lege, prima de asigurare pe care o plteste asiguratul, la

momentul ncheierii poliei, difera n funcie de suma asigurat; pentru o sum asigurat de20.000 euro, prima de asigurare reprezinta echivalentulul n lei, la cursul de schim BNR ladata ncheierii poliei, a sumei de 20 euro; pentru o sum asigurat de 10.000 euro, primade asigurare va reprezenta echivalentul n lei, la acelai curs, a sumei de 10 euro.

Perioada asiguratPerioada asigurat poate fi definit ca intinderea de timp a proteciei oferit

asiguratului prin contractul de asigurare ncheiat. Ea ncepe cu data intrrii n vigoare aasigurrii i se sfrete la ora 0,00 a ultimei zi cuprins n asigurare. Pentru toat aceastperioad asigurtorul va oferi protecie financiar asiguratului, dac bunul asigurat sedeterioreaz sau piere n aceast perioad, asigurtorul va fi obligat s plteascasiguratului o indemizaie pentru prejudiciul suferit, n limita sumei asigurate.

Potrivit art. 9 din lege, polia de asigurare este valabil pe o perioad de 12 luni, cuncepere de la ora 0,00 a zilei urmtoare celei n care s-a pltit prima de asigurare.

Cu 24 de ore nainte de ziua expirrii poliei de asigurare obligatorie, asiguratul esteobligat s renoiasc polia de asigurare, pe o nou perioad de 12 luni, prin plata anticipata primei de asigure.


6/7

Polia de asigurare se va rezilia de drept n situaia n care pe parcursul acesteiperioada bunul asigurat i pierde destinaia de locuin sau n situaia n care piere din altecauze dect ca efect direct sau indirect a riscurilor cuprinse n asigurarea obligatorie.

Ricurile asigurate

Riscul asigurat reprezint elementul definitoriu al contractului de asigurare.Potrivit art. 2.205 din Codul civil ,,Contractul de asigurare se desfiinteaza de drept incazul in care, nainte ca obligaia asigurtorului sa inceapa a produce efecte, riscul asigurats-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i daca, dup ca obligatiamentionata a inceput a produce efecte, intervenirea riscului asigurat a devenitimposibila......

n literatura de specialitate riscul asigurat a fost definit ca fiind un eveniment viitor,posibil dar incert la care sunt expuse bunurile, patrimoniul sau viaa i sntatea unorpersoane. Incertitudinea poate privi ndeplinirea ori nendeplinirea evenimentului, incertusan, incertus quando sau numai data ndeplinirii certus an send incertus quando (Fr. Deak).

n titlul legii sunt enumerate riscurile asigurare: riscul de cutremur, riscul de

alunecare de teren i riscul de inundaie, iar la art. 6 din lege, se definete riscul asigurat, nmod global ca ,, dezastru natural. Art. 2 lit. b) din lege, definete dezastrul natural ca: ,,cutremure de pmnt, alunecri de teren sau inundaii, ca fenomene naturale. Riscurileasigurate prin contractul de asigurare obligatorie vor fi doar riscul de cutremur de pmnt,riscul de inundaie, alunecri de teren, ca fenomene naturale. Toate clelalte riscuri care arputea duce la afectarea sau peirea construciei cu destinaie de locuin fiind lsate peseama asigurrilor facultative. n situaia producerii unei inundaii care nu are sorgintenatural (apare ca urmare a spargerii unei conducte, de ex.) i care duce la deteriorarea uneilocuine, nu va putea fi inclusa in obiectul contractului de asigurare obligatorie, in bazaasigurarii obligatorie, asiguratul va fi despgubit n condiiile n care inundarea locuinteiare drept cauza -directa-, inundatia ca fenomen natural.

Odat produs, evenimentul asigurat se transform n caz asigurat. De la dataintervenirii cazului asigurat se nate obligaia asigurtorului de a plti indemnizaia deasigurare.

Indemnizaia de asigurarePrin indemnizaie de asigurare sau despgubire se nelege suma de bani pe care

asigurtorul este obligat s o plteasc asiguratului n situaia intervenirii cazului asigurat.n cazul contractului de asigurare obligatoriu a locuinelor, indeminzaia de asigurare

se va calucula i se va plti potrivit sistemului asigurare de prim risc. Prin sistemul decalcul al despgubirilor n asigurare de prim risc se nelege c, pentru orice daun care aintervenit pe parcursul derulrii contractului de asigurare, cuantumul despgubirilor sestabilete la nivelul pagubei efective, n limita sumei asigurate.

In cadrul asigurarii de bunuri, desp[gubirea: ,, ... se stabileste n funcie de stareabunului din momentul producerii riscului asigurat. Ea nu poate depi valoarea bunului dinmomentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei si nici suma asigurat (art.2.217 din Codul civil).

Contractul de asigurare are un caracter idemnitar, n baza lui asiguratul neputndobine un ctig din asigurare; el este despgubit de asigurtor pentru prejudiciul efectivsuferit. Acest principiu este transpus n art. 20 din Legea nr. 260/2008, ,,Asigurtorii


7/7

autorizai vor plti asigurailor numai contravaloarea costurilor de reparaie/nlocuirereferitoare la prejudiciile cauzate de producerea riscului asigurat, n limita sumei totaleasigurate prin PAID.

Potrivit legii, in cazul producerii riscului asigurat, asiguraii/beneficiarii asigurrii vordepune o cerere de despgubiri la asigurtor sau la sociatatea de asigurare prin mijlocirea

creia au ncheiat asigurarea. Cerea de despgubiri se depune ntr-un termen de 60 de zilede la data producerii riscului asigurat. Termenul de depunere a cererii de despgubiri nueste un termen de decdere din drepturi ci unul de recomandare, asigurtorul va putearefuza plata despgubirilor numai n situaia n care nu va putea constata cauzele i riscurileproducerii riscului asigurat sau ntinderea pagubei drept urmare a depirii acestei perioadede timp.

Depunerea cererii de despgubiri are rolul de a ntina asigurtorul despreproducererea riscului asigurat i va da natere obligaiei asigurtorului de a deschidedosarul de daun i de a constata i evalua consecinele riscului produs. De asemenea de ladata depunerii cererii de despgubiri se va calucla termenul n care asigurtorul va fiobligat s finalizeze dosarul de daun. De la data mplinirii termenului n care asigurtorul

era obligat s finalizueze dosdarul de daun i s plteasc despgubirile vor ncepe scurg penalitile de ntrzierea mpotriva asigurtorului.n situaia n care cerea de despgubiri se nainteaz la societile de asigurare care

au eliberat polia, acestea vor fi obligate s deschid dosarul de daun, s stabileascdespgubirea cuvenit ct i s o plteasc urmnd ca aceasta s fi decontat de ctre PAD.Odat cu decontarea despgubirilor, PAD va deconta i cheltuielile efectuate deasigurtorul n spe, cu activitatea de constatare a prejudicilor

Documents

referat ptr. Natalita (1)