Risiko kalkulieren und versichern -eine Betrachtung aus Sicht desRisk ManagementsAssTech

Risk Management Service GmbH

Swiss Re Group

www.asstech.com

Christian SchauerScience Event am 24.11.2005 im RadioKulturhaus Wien

Anzahl der Katastrophen von 1970 -2003

Quelle: Swiss Re, sigma

Versicherte Katastrophenschäden 1970 -2004

Quelle: Swiss Re, sigma No. 1/2005

Mrd. USD

man-made KatastrophenNaturkatastrophen

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1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000

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Veränderung der Risikolandschaft -“Weniger Unglücke, mehr Katastrophen?”

Reduzierte Ereignishäufigkeiten führen zu höheren Tragweiten:

Dämme und ähnliche Schutzmaßnahmen reduzieren zwar die Wahrscheinlichkeit von Überschwemmungen. Dieser Sicherheitszugewinn zieht aber eine dichtere Besiedlung der Flussauen nach sich.

Folge: Weniger Überschwemmungen, dafür aber höhere Schäden pro Ereignis.

Naturgefahren (z.B. Hochwasser)

Zunehmende UrbanisierungStadt- und Landbevölkerung in Mrd.

Quelle: Vereinte Nationen

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1950 1960 1970 1980 1990 2000 2010 2020 2030

Landbevölkerung Stadtbevölkerung

Veränderung der Risikolandschaft -“Weniger Unglücke, mehr Katastrophen?”Urbanisierung 1950 war New York die einzige Stadt mit mehr als zehn Millionen

Einwohnern. 1975 bereits 6 Megastädte, 2000 waren es 19. Bis 2015 soll es 23 Megastädte mit ca. 375 Millionen Einwohnern geben.

Starker Siedlungsdruck Städte wachsen in die Tiefe und in die Höhe. Zunehmende Verlegung der Verkehrsflächen und Einkaufszentren unter die Erde

– verheerende Folgen bei Bränden– Flucht- und Rettungswege werden immer länger

Weltweit gibt es bereits 37 Wohn(!)-Gebäude mit einer Höhe von jeweils mehr als 200 Metern – 36 wurden in den letzten drei Jahren erstellt.

Technologischer Fortschritt erzeugt neue Groß- und Kumulrisiken

Technologische Risiken sind schwerer zu verstehen

- technologische Systeme werden zunehmend komplexer

- die Systemkomponenten werden kleiner

Beschleunigung nahezu aller Prozesse entlang der Wertschöpfungskette in Verbindung mit der Verkürzung der Produktlebenszyklen

Globalisierung und zunehmende Interdependenzen reduzieren Diversifikationseffekte

Schnellere Wissensausbreitung beschleunigt den Innovations- und Produktionsprozess

Was ist heute anders?

Auf dem Weg zur globalen Gleichzeitigkeit und Interdependenz

Risikotypen

Vergangenheitsbezogene Risiken

Traditionell, erkennbar und monetär bewertbar

Zukunftsbezogene Risiken

Neuartig, nur bedingt erkennbar und monetär bewertbar

TraditionnelleRisiken

Phantomrisiken

Emerging Risks

Emerging RisksCharakteristika

Erkennung: Sie existieren unumstritten, sind jedoch nicht unbedingt klar und umfassend beweisbar

Beschreibbarkeit: Es ist möglich, sie zu beschreiben, wenngleich auch nicht unbedingt abschließend

Kausalität zwischen Risikoquelle und Schadenfolge: Die technisch-wissenschaftliche Ursächlichkeit für bestimmte Schadenfolgen ist oftmals nur bedingt beweisbar und nicht allseitig hieb- und stichfest nachvollziehbar

Monetäre Bewertbarkeit: Das Ausmaß ihrer Folgen kann nur unzureichend und unbestimmt in Geld bewertet werden

Wir verlassen uns auf alte bewährte Muster

Risikowahrnehmung bei Swiss Re

Risk perception network wurde etabliert, um schwache Signale systematisch zu erfassen

Ziel und Zweck:

– Identifizieren und Bewerten von künftigen Risiken

– Systematisches Absuchen der Risikolandschaft

– Zentrale Erfassung der Beobachtungen von Risiken aus verschiedenen Ländern, Kulturen und Industrien/Firmen

Systematic Observations of Notions Associated with Risk

Emerging risks - der SONAR Prozess

SONAR Input

Observations & Comments

Swiss Re Group,External networks

SONAR team

Issue ManagementOpportunity ModellingProduct Development

Risk Communication & Dialogue Risk AssessmentRisk ManagementProduct Managementeg EC EMRI

Markets

Swiss Re Expert Opinion

Prioritisation

Analysis

SONARDatabase

ISO 9001/2000

Patent angemeldet

Emerging risks – Bedrohungen von heute – Schäden von morgen?

Hormonersatztherapie(HRT)

Acrylamid

Bevölkerungswachstum/Alternde Bevölkerung

Klimaerwärmung:Globale Erwärmung

SARS/Vogelgrippe

BSE

EMF

Endokrine Disruptoren

Toxic mold

Lifestyle Medikamente

Stress am Arbeitsplatz

Nahrungsergänzungs-mittel

GVO, Gentechnik

Fettleibigkeit, Functional Food

Indoor pollution

Cyber Risks Antibiotikaresistenz

Botox

Pervasive computing

Implantate

Nanotechnologie

Nanotechnologie

Schlüsseltechnologie des 21. Jahrhunderts

Nanos: Griechisch “Zwerg”

Grösse 1 – 100 nm

Nanopartikel haben einzigartige physikalische Eigenschaften:– Sie unterliegen nicht den Gesetzen der klassischen, sondern

denjenigen der Quantenphysik,– großes Oberflächen: Volumen Verhältnis (sie sind äußerst

reaktiv)– Materialstärke, Gewichtsreduktion, Leitfähigkeit, neue optische

Eigenschaften …

Nanotechnologie ist eine Querschnittstechnologie (Chemie, Physik, Biologie, Medizin, Pharmazie, Ingenieur-/ Materialwissenschaften etc.)

Nanotechnologie

Nanopartikel können im Körper und in der Umwelt sehr mobil sein

Sie bieten Potenzial für innovative Materialien und Medikamente

werden bereits in vielen kommerziellen Produkten eingesetzt

Schätzungen gehen von einem heute durch nanotechnologische Erkenntnisse beeinflussten Weltmarktvolumen von ca. 100 Mrd aus

Staatliches Fördervolumen 2004 in Europa 740 Mio. EUR

Nanotechnologie

Aber: Sind diese „unsichtbaren“ Teilchen gefährlich?

– Können sie unter die Haut gelangen und dem Körper Schaden zufügen?

– Was passiert, wenn solche Teilchen in die Luft oder auf Abfalldeponien gelangen?

Neue Materialien: Wir können uns nicht auf vergangene Erfahrung berufen

• keine Langzeiterfahrung

• nur wenige prospektive Studien

• nur wenige toxikologische Studien

• noch keine Klassifizierung der Risiken

UncertaintyUnsicherheit

Versicherbarkeit von Risiken (wichtige Kriterien)SchätzbarkeitFür die Prämienberechnung müssen die Eintrittswahrscheinlichkeit und das Ausmaß der Schäden

quantifizierbar sein.

Kausalität (in der Haftpflichtversicherung)Es muss ein Kausalzusammenhang zwischen der Handlung oder Unterlassung des Versicherten und den

daraus resultierenden Beschädigungen, Verletzungen oder wirtschaftlichen Schäden bestehen.

Wirtschaftliche MachbarkeitVersicherer und Rückversicherer müssen in der Lage sein, eine für das Risiko angemessene Prämie zu

erheben.

ZufälligkeitDie Zeit, zu der das versicherte Ereignis eintritt, darf nicht vorhersehbar sein, und der Eintritt selbst darf

nicht vom Versicherten beeinflussbar sein.

GegenseitigkeitEine (idealerweise) große Zahl von natürlichen oder juristischen Personen, die einer Gefahr ausgesetzt

sind, müssen zu einer Risikogemeinschaft zusammengefasst werden können, in der das Risiko solidarisch

getragen und diversifiziert wird (Antiselektion ist zu vermeiden).

Focus Schätzbarkeit

Einschätzbarkeit erfordert die Quantifizierbarkeit des Risikos:

Häufigkeit (Eintrittswahrscheinlichkeit)

Schadenausmaß

Quantifizierbarkeit erweist sich als problematisch bei:

revolutionären Risiken

Risiken, die sich mit zeitlicher Verzögerung manifestieren (long-tail)

“Evolutionäres Risiko” versus “Revolutionäres Risiko”

Longtail-Risiko (Haftpflicht)

Quelle: Deutsches Ärzteblatt

Wie unsicher ist sicher genug?