..sebelum guratan kata..

Gue nulis CLIENT untuk menjawab rasa penasaran teman-teman tentang konsultasi dengan financial planner.

Seperti yang selalu gue bilang berulang kali bahwa setiap konsultan memiliki pendekatan yang berbeda, begitu pula dengan teknik yang gue pakai sangat mungkin berbeda dengan orang lain. Itulah kenapa, tidak semua orang cocok dengan metode gue. Apakah hal tersebut salah? Ya enggak juga!

CLIENT gue kasih unsur dari instagram di bagian yang memberi inspirasi yaitu #Monspirasi dan bagian kehatian-hatian dalam berutang pada bab Utang 1 Miliar. Sementara lainnya gue develop dari pengembangan budget plan yang merupakan roh financial plan yang gue anut. Bahkan sebelum kamu baca ebook ini, eloknya buka dulu deh excel yang uda gue kasih biar kebayang mau diapain sih duitmu.

Gue enggak akan pernah larang orang belanja kalau mampu…

Gue enggak akan pernah suruh orang untuk investasi jika belum paham…

Perkara mindset dan habit jauh lebih penting, bertujuan agar klien paham apa yang mereka lakukan dan siap dengan segala konsekuensinya. Tidak seperti cinta, urusan duit bisa menggunakan logika bukan?

Setiap kali manusia melangkah akan selalu ada masalah yang datang, karena memang makna hidup kan seperti itu. Selama masih ada nafas berhembus, kita harus berani hidup, berani bermesraaan dengan masalah.

Perencanaan keuangan yang baik berfungsi agar ketika menemui masalah, api semangat kamu tidak paham. Api semangat untuk hidup…

Semoga keuangan kalian semakin membaik…

Semoga asmara kalian semakin mesra…

Semoga kehidupan kalian semakin berani…

Thank you,

Andhika Diskartes

…Isi buku…

BAGIAN 1 INSPIRASI

BAB I #Monspirasi (halaman 3)

BAGIAN 2 BUDGET PLAN

BAB II Items (24)

BAB III Time Frame & Punishment (40)

BAB IV Tiga Dana (55)

BAGIAN 3 REFLEKSI

BAB V Utang 1 Miliar (80)

BAB VI Business Plan (107)

Terima kasih kepada…

Kalian yang berangkat pagi ke kantor dan pulang menuju rumah bersama keluarga

Kalian yang menjadi pengusaha dan menghidupi banyak kepala

Kalian yang mulai membaca, mulai belajar, dan mulai berusaha

…

…

…

Kalian yang telah menjadi klien, serta mengajarkan banyak cerita kepada para pembaca CLIENT.

1

BAGIAN 1 INSPIRASI

2

3

BAB I #Monspirasi

CLIENT akan dibuka dengan sharing teman-teman instagram yang bisnisnya unik-unik. Untuk membakar semangat kalian, bahwa rezeki itu luas banget. Jadi ceritanya di pertengahan 2019, gue berkunjung ke teman lama di kampung halaman. Doi tuh teman SMA, seorang lulusan akuntansi yang “murtad” menjadi desainer logo kemudian sekarang masuk ke dunia font.

Cuannya? Gila, gede loh!

Sebagian dari kita yang tidak pernah bersentuhan dengan bidang kerjanya sangat mungkin berpikir,

“Ah, paling kerjaan gituan dapat berapa sih?”

Gue pastikan pikiran-pikiran seperti itu salah. Terus beberapa tahun sebelumnya, gue main ke rekan lainnya. Sebut saja namanya Aris, saat itu dia bikin gudang dan kerjanya menampung barang-barang yang dibawa pemulung masukin rongsokan.

Profitnya? Ngeselin banyaknya!

Ada lagi nih cerita, ibu-ibu penjual soto di dekat kawasan kantor Jakarta. Pake gerobak dan dulu

4

gue sering makan di sana. Berapa pemasukannya? Gue jamin para manager di kantor sekeliling itu juga kalah.

Poinnya begini, banyak kerjaan yang sering diremehkan orang. Misal kalau kerja harus kantoran atau kalau dagang wajib buka toko, jual baju, lebih kerennya lagi semua harus bikin startup apps.

Apakah memang harus demikian? Itu kan template yang tersebar dalam masyarakat saja, tidak lebih.

Padahal ya, kalau semua orang berpikir sama maka persaingan yang muncul justru makin menebal. Sementera namanya peluang dan kesempatan selalu ada loh. Kebayang nggak sama kalian, ada orang yang bisnisnya jual daun buat bungkus nasi. Tapi jangan tanya omzetnya karena supply ke area luas.

Inovasi manusia sudah semakin liar, saat ini gue lihat di sekeliling muncul service yang enggak biasa seperti jasa caption, jasa curhat, jasa menaklukan pasangan dan seterusnya. Makanya salah satu event yang gue adakan di story akun instagram @andhika.diskartes adalah untuk meng-capture apa sajakah pekerjaan yang dinilai absurd oleh orang kebanyakan tapi hasilnya ya emang oke.

5

Gue buka story dengan memancing cerita-cerita dari kawan-kawan akun instagram seperti ini,

Unik-unik ya pekerjaan orang...

Pernah liat pekerjaan absurd tapi sangat oke rupiahnya?

Lemme hear your story.

Kalau belum, bisa jadi kalian terlalu sibuk mengeluhkan nasib sendiri.

Let’s start!

Kisah 1

Temanku berbagai macam profesi, mulai dari pengepul rongsokan yang duitnya memang banyak, kemudian ada teman yang kerjanya membuat desain CV resume, terus kalau yang enggak terlalu absurd seperti jastip. Sementara aku sendiri baru belajar menjual barang bekas dan mengambil di “...sensor…”. Hasilnya lumayanlah menurut aku.

Komen gue:

Misal ada pembicaraan antara Anto dan Calon Mertua (Camer)

Camer : kerjaan kamu apa?

6

Anto : pengepul rongsokan, tante.

Camer : apaaaa???

Para camer perlu baca story ini deh

Kisah 2

Aku berjualan tiket pesawat dengan penghasilan mencapai sekitar Rp80 - 200 juta setiap bulan. Namun karena gengsi orang tua masih tinggi, jadi tetap melakukan kerja kantoran. Bagaimanapun juga, yang utama kan restu dari orang tua kakanda. Khu khu khu...

Komen gue:

Anak baik,,

Kejar cita-citamu setinggi langit, pake pesawat yang tiketnya ada di kamu. Well, gue sangat apresiasi loh dengan teman-teman yang masih kerja demi bikin happy orang tua dan tetap mengejar bisnis juga yang sudah dirintis sendiri. Salut, kalau demikian, kerjakan keduanya dengan cemerlang!

Kisah 3

Aku kakanda, mau sharing.

Sekarang kerja di 3rd party-nya Google dan sudah berjalan empat tahun. Pekerjaanku ini semacam independent contractor. So far pernah mengerjakan

7

project di dua perusahaan sejenis. Nemu kerja seperti ini di internet dengan keyword “remote jobs”, “work from home”, dan semacamnya.

Project yang ada bermacam-macam. Ada yang mengevaluasi search engine, linguistic, dan selanjutnya. Sesuaikan saja dengan profil kamu ketika apply. Modalnya cuma bahasa Inggris dan bukan masalah jika belum lancar, lakukan saja yang terbaik. Kemudian berani mencoba untuk mengikuti tesnya.

Komen gue:

Pekerjaan seperti ini sangat cocok untuk stay at home mom, bisa menjadi salah satu alternatif. Tugasnya memang harus lebih kreatif mencari sumber pemasukan dan saat searching pekerjaan. Enggak mudah, tapi bukan berarti tidak mungkin.

Kisah 4

Kakanda aku produksi tepung kasar semacam shihl*n, hotst*r, dan semacamnya. Skala saat ini masih kecil memang dibanding pemain besar, dengan net profit Rp50-60 juta. Hubungi saya kalau mau jadi reseller *tetep jualan*

8

Komen gue:

Buat teman-teman, ide di kisah 4 bisa dicoba. Tetapi, yang mau jadi reseller DILARANG hubungi gue. Seabrek yang nanya ga akan dibalas, jadi kalian searching aja di google atau manapun. Ciptain model usaha yang baru juga bagus.

Kisah 5

Saya bantu orang tua menjaga toko sembako sambil berjualan kuota online dan sudah berjalan sekitar empat tahun. Saat ini tabungan sudah mencapai lebih dari Rp500 juta. Dari jualan kuota mendapat sekitar Rp15-25jt perbulan. Tiga tahun terakhir sudah tidak minta uang maupun dikasih orang tua.

Komen gue:

Banyak yang berpikir bahwa bisnis jualan kuota sudah mulai ditinggalkan, tapi kamu membuktikan masih bisa survive. Kamu hebat!

Kisah 6

Pagi kakanda!

Pekerjaanku jualan “Tahi Ayam”. Langkah awalnya, nego sama partner kotoran ayamnya yaitu peternak. Biasanya sudah booking order dua bulan

9

sebelum panen, bahkan ada yang kontrak juga dengan peternak untuk pengambilan kotoran ayamnya selama 1 - 2 tahun. Modal untuk bisnis ini yaitu Rp4.500,- sampai Rp6.000,- untuk setiap karungnya dengan kapasitas 50 kg.

Biasanya untuk setiap periode panen bisa terkumpul 10.000-15.000 karung kotoran ayam, tergantung kapasitas kandang dan jumlah ayam ternak di dalamnya. Terus kotoran ayam tadi dijual ke petani sawit untuk dijadikan pupuk organik. Harga jualnya sekitar Rp11.000,- sampai Rp12.500,- per karung tergantung lokasi kebun si petani sawit, dan biasanya mereka sudah pesan dua bulan sebelumnya.

Komen gue:

Salah satu yang terunik nih, menjual TAHI AYAM. Bahkan dari kotoran pun orang menjadi kreatif, karena paham manfaat yang bisa digunakan menjadi pupuk. Ini seperti membandingkan

“Bau duit VS Bau kotoran”.

Well, peluang ada di depan mata kalian loh. Sangat menginspirasi!

10

Kisah 7

Aku kakanda seorang tukang ngefont dan satu komunitas font dengan teman kakanda,

pernah melihat karyanya yang memang bagus-bagus. Aku tidak sangka dunia font ini ngerubah hidupku, tadinya sudah diingatkan orang tua kalau tidak mampu membiayai kuliah.

Kemudian terus mulai menekuni sejak SMK dan setelah setahun bekerja alhamdulillah mulai bisa beli alat penunjang kerja yaitu iPad Pro pas kelas 3. Waktu itu juga masih usia 18 tahun, buatku adalah sebuah achievement.

WAW gitu, pokoknya enggak nyangka saja dan waktu itu SMK juga jurusan DKV jadi seirama dengan font ini ditambah lagi kebetulan sekali suka sama desain gini. Alhamdulillah sekarang sudah mandiri menghidupi biaya kuliah sendiri, tidak bermaksud sombong juga. Alhamdulillah bisa beli motor, macbook, dan seterusnya dengan cash no credit, serta ngasih jatah ke ibu tiap bulan.

Sekarang mulai investasi serta belajar finansial dari Kakanda, karena aku mempercayai hobi yang sudah lebih dari 10 ribu jam tidak mungkin tidak ada rezekinya. Selamat berjuang semuanya.

11

Komen gue:

Ini perjuangan yang enggak gampang dan kamu bijak dalam memanfaatkan pemasukanmu. Good!

Buat teman-teman yang lain, cermati keyword ini: “hobi yang sudah lebih dari 10 ribu jam tidak mungkin tidak ada rejekinya”.

Kisah 8

Kakanda, mau cerita sedikit.

Aku cuma admin asisten di salah satu perusahaan oil and gas, keseringan dipandang sebelah mata ibarat “lo cuma admin” sama orang-orang kantor yang notabene income gede-gede.

Well, padahal mereka enggak tahu kalau side job ku jadi supplier, dimana profitnya bisa sekitar Rp50-100 juta setiap bulannya. Sekarang memilih tetap bekerja menjadi admin dengan gaji Rp9 juta cuma biar ada daily activity aja sih.

Mau bilang aja jangan pernah menganggap remeh orang, kepada siapapun, baik admin, manager, karena mereka turut punya andil di kantor. Selain itu juga enggak usah

12

belagu punya income gede, toh kalian tidak pernah tahu dibalik posisi mereka ternyata mungkin saja ada sumber pemasukan lain yang hasilnya lebih gede dari kalian kan?

Komen gue:

Setuju jika kita harus memperlakukan semua manusia secara setara, tidak hanya memandang jabatan atau uang. Kelihatan klise memang, tapi wajarnya demikian. Good luck buat kamu, itu side job sebenernya main job.

Kisah 9

Aku kenal tukang nasi goreng gerobak di Bogor, jualan sore sampai menjelang tengah malam.

Orangnya ramah, omsetnya ratusan juta sebulan. Ditawarin teman yang suka makan di situ jadi chef restaurantnya dengan gaji Rp30 juta tapi ditolak, dia enggak mau donk.

Komen gue:

Tukang nasi goreng yang kalau sedang ngegoreng, nasinya tumpah-tumpah di sekitar kompor. Seperti yang gue bilang di awal, bukan jumlah yang sedikit bukan pemasukannya?

13

Kisah 10

Kakanda, kerjaanku yang udah pernah kuceritakan sebelumnya unik ga ya?

Aku ibu rumah tangga tapi menjadi penerjemah dokumen untuk bahasa Inggris - Indonesia dan sebaliknya. Penghasilan dibayar Rp225,- per kata, jadi memang fluktuatif banget duit yang diterima setiap bulannya.

Kalau sedang banyak proyek dengan dokumen panjang-panjang ya gede duitnya, bisa sampai Rp40 juta. Sementara saat kering job bisa hanya Rp2 juta setiap bulannya. Dipandang sebelah mata karena aku di rumah doank, enggak pernah keluar rumah jadi dianggap tidak melakukan apapun. Padahal mereka tidak tahu aja kalau aku sering tidur bareng anak di siang hari karena mengerjakan proyek pas malam.

Oiya kakanda, kalau perlu menerjemahkan dokumen, boleh loh melempar ke aku. Terima segala jenis dokumen.

Komen gue:

Sekarang penerjemah dokumen, lama-lama gue jadi kayak penyalur kerja.

14

Semakin lama, semakin terbuka bukan ternyata ada banyak kerjaan yang bisa digarap di rumah. Enggak melulu harus jalan keluar untuk mengais rejeki, terlebih semua bisa diselesaikan dengan internet. Jadi tambahan rejeki buat ibu-ibu rumah tangga yang rindu kerja tapi ga bisa ninggalin anak.

Kisah 11

Aku kakanda anak kampung yang merantau ke Jakarta jualan tampah atau orang kenal dengan anyaman bambu dan kendi-kendi semacam gerabah tanah liat. Pas pulang reunian teman SMA, semua tanya saya kerja apa di Jakarta. Kemudian saya bilang jualan tampah, pada ga percaya katanya “emang laku”? Alhamdulillah punya langganan catering dan resto semenjak makanan tradisional booming. Alhamdulillah omset sekarang diatas Rp50 juta setiap bulannya.

Komen gue:

Betul kan fenomena yang terjadi, dari produk yang diremehkan ternyata hasilnya tidak bisa dipandang sebelah mata. Jual tampah plus kendi menghasilkan Rp50 juta plus. Makanya apapun pekerjaan kita, jangan pernah meremehkan siapapun.

15

Kisah 12

Dulu jaman hidup di Kalcit, ada yang jual soto lamongan langganan di tower C. Jadi ceritanya dia menjual soto dengan membantu pamannya menggunakan gerobak keliling, terus dia izin membuka soto sendiri di Kalcit modal sewa ruko dari tabungan. Karena aku dan dia sama berasal dari Jawa, suka ngobrol dan tanya-tanya. Sebulan omsetnya Rp70 juta aja gitu kakanda, margin makanan kan bisa puluhan persen dia ya.

Pedagang soto tersebut emang ga pernah libur, tapi karena cashflow-nya oke, 2 minggu sebelum puasa dan 2 minggu setelah lebaran dia pulang kampung. Katanya sekalian cek sawah. Aku yang kerja kantoran tiap hari rapi malah can’t relate sama pendapatan dan aset-aset dia sih.

Komen gue:

Tuh, soto.. Bagus kan income-nya? Tapi jangan lupa juga, terkadang mereka ingin merasa kerja kantoran. Jadi meski kamu can’t relate, tetap bersyukur dengan apa yang sudah kamu miliki hari ini. Banyak loh yang ingin jadi kamu!

16

Kisah 13

Benar kakanda, kadang orang lain suka ngeremehin jualan orang. Aku dulu pekerja kantoran di salah satu bank, pas punya anak akhirnya saya resign dan uang yang kudapat dari kantor dipake buat modal jualan pewangi pakaian. Perlahan-lahan dari akhir 2016 sampai sekarang 2019 sudah bisa menjual sampai 5.000 botol per bulan, keuntungan yang diambil hanya 3000-5000

17

per botol tapi lumayan kan kalo sebulan bisa sampai 5.000 botol.

Pendapatan aku sudah melebihi gaji dulu waktu kerja di bank, bahkan 4 kali lipat. Alhamdulillah sekali bisa kerja sambil ngurus anak di rumah.

Komen gue:

Bisnis pewangi pakaian, hasilnya juga wangi. Buat teman-teman yang sudah resign, nyonya di kisah ini bisa menjadi inspirasi juga ya. Sambil ngurus anak, uang tetap masuk ke dompet.

Kisah 14

Kakanda, aku masih berusia 21 tahun. Sekarang sedang menunggu wisuda karena memang kuliahnya program lulus 3 tahun. Memutuskan untuk enggak kerja kantoran dan sedang mulai ngecek peluang usaha yang bisa dilakukan. Aku gabung sama airbnb experience dan menjadi salah satu hostnya. Ternyata penghasilannya lumayan banget, dihitung per orang dan per activity. Kalau lagi masa liburan bisa tiap hari bawa tamu, bahkan dari pagi sampai sore.

Selain itu ada juga ngejalanin hobi MUA dan merangkai bunga sejak SMA. Cuma kalau ketemu

18

keluarga besar masih ditanya, enggak ngelamar kerja? Haduh.

Komen gue:

Untuk teman-teman yang belum tau airBNB experience, jadi kayak tourguide atau ngajarin masak makanan lokal, dll. Jadi menjual experience ke turis atau traveller. Gue ada solusi, kalau ditanya uda lamar kerja atau belum, jawab gini “uda kerja di airBnB. Kan bener?”

Kisah 15

Suamiku kakanda seorang karyawan biasa, tapi side job-nya jualan ikan super mahal, arwana. Selain itu juga menjual ulat hongkong, kelabang, kecoa dubia, dll. Dia jualan dari rumah dan tidak punya toko, tapi omsetnya bisa sampai tiga kali lipat dari gaji. Passionnya memang sukanya sama hewan. Menyenangkan.

Komen gue:

Duitnya menyenangkan buatmu, hewannya menyenangkan buat dia. Kombinasi yang pas. By the way, jangan minta gue main ke rumah kalian. Gokil banget itu isinya pasti.

19

Kisah 16

Hai kakanda!

Semenjak jadi IRT aku jadi rajin masak dan sering banget share menu makanan yang aku masak. Slow but sure sekarang aku jadi recipe developer di sebuah agency digital dan menangani beberapa brand nasional untuk resep di website mereka. Kalo lagi sepi project paling cuma Rp5 jutaan, tapi kalo lagi penuh bisa sampai lebih dari Rp25 juta.

Tentu semua dikerjakan di rumah. Uang belanja kadang aman karena biaya masak sudah ditanggung biaya produksi di konten, hehe. Semua bisa dikerjakan dari rumah. Kalau meeting juga tidak terlalu sering dan bisa conference call sama tim.

Komen gue:

Nah kalau side job fluktuatif banget macam recipe developer ini, coba hitung berapa rata-rata pendapatan setiap bulan. Standar terbawah berapa, itu bisa digunakan sebagai patokan untuk strategi investasi. Jadi kalau rata-rata Rp15 juta, kebutuhan bulanan rata-rata Rp10 juta. Yaudah Rp5 juta dipatok sebagai investasi kamu per bulan, kalau kurang kan masih ada uang bulanan. Paham?

20

Kisah 17

Kakanda!

Suamiku kerja sebagai programmer dan dulu pernah kerja di perusahaan. Tahun 2011 resign saat gajinya Rp7 juta.

Pasca resign, bikin portofolio terus dipublikasikan. Selang beberapa bulan ada klien dari luar negeri tertarik bekerja sama. Karena cocok harganya, diambil kesempatan itu. Kerja dari rumah gaji Rp70 juta. Tinggal di Jogja. Pengeluaran Rp5-7 juta sebulan.

Sambil kerja, suami merintis perusahaan dengan mencari karyawan lulusan SMA. Dididik sendiri dan digaji dengan standar gaji seperti perusahaan gede yang lain. Kadang suami suka gemes sama temennya yang ngeluh tinggal di Jakarta. Ya macetnya lah, panasnya lah. Tapi enggak mau ambil terobosan. Padahal peluang ada di depan mata.

Komen gue:

Selamat ya untuk suami kamu karena berhasil mendapat kesempatan bagus dan terus mengembangkan. Pesanku hey, ngapain gemas

21

sama mereka? Toh kamu juga tidak bisa bantu mereka bukan? Itu pekerjaan konsultan.

Ini adalah bab #Monspirasi, membuka kisah di buku CLIENT dengan inspirasi dari teman-teman instagram ya. Gue close obrolan #Monspirasi dan pesan gue, kalau kamu gampang ngeremehin kerjaan orang. Percayalah kerjaanmu juga bakal diremehin, makanya biasa aja, hormati yang lain. Mudah-mudahan kalian sedang mengerjakan hal yang membahagiakan, untuk hati dan dompet.

22

23

BAGIAN 2 BUDGET PLAN

24

BAB II Items

Investory dan Investory “X” menitikberatkan pada pembahasan instrumen investasi, kerangka berpikir utang, serta konsep time value of money. Bisa dibilang kalian sudah mendapatkan basic allocations yang musti dimasuk-masukkan dalam skenario perencanaan keuangan. Sementara buku #Montalk membedah kasus keuangan yang terjadi pada umat manusia Indonesia.

Pengetahuannya sudah terkumpul, sekarang praktiknya bagaimana?

Sabar, kita akan mulai sekarang yang diawali dengan “budget plan”.

Tujuan utama pembuatan CLIENT ada di excel yang sudah kalian dapatkan, berisi tentang budget plan sederhana namun efektif untuk digunakan. Enggak muluk-muluk kok, hanya agar kalian memiliki rem yang logis ketika ngelurain duit.

Sampai bosan kalian akan membaca budget plan terulang-ulang di CLIENT. Bahkan ketika apply konsultasi ke gue.

25

Betul sekali, perencanaan keuangan yang yahud selalu diawali dengan budgeting. Sebenarnya ada banyak sekali metode membuat siklus perencanaan ini, misal sekian persen untuk investasi, sekian persen untuk konsumsi, dan seterusnya. Uniknya setiap konsultan keuangan memiliki cara berbeda dalam menangani klien, begitu pula dengan gue.

Ada yang bertanya,

“Kakanda, sebetulnya yang paling pas itu berapa persen memang? Kenapa tidak pernah ngasih angka persentase penggunaan duitnya?”

Karena manusia itu unik dan semua klien gue sampai sekarang adalah manusia. Artinya begini, kalau kita gunakan pendekatan kebutuhan dasar yang setiap orang mirip. Maka orang yang gajinya besar akan bisa mengalokasikan lebih banyak dana ke investasi, dibandingkan orang bergaji kecil. Oleh sebab itu, perlu dilihat dulu secara lebih komprehensif kemampuan keuangan kamu.

Kali ini gue akan sharing teknik yang digunakan untuk meng-handle klien dalam perkara keuangan.

26

A. Pendapatan

Untuk membuat budget plan itu, seyogianya harus dimulai dari dana yang bisa dikelola. Angka tersebut

27

baru bisa terlihat ketika sudah bisa menginput income stream yang masuk ke dompet kalian.

Karyawan memiliki pendapatan dengan fluktuasi yang tidak terlalu tinggi, angkanya cenderung sama dari bulan pertama sampai bulan selanjutnya. Tambahan lembur dan bonus juga bisa diestimasi jauh-jauh hari, sehingga sangat mudah ketika bikin proyeksi pemasukan.

Cerita menjadi lain bagi teman-teman yang berbisnis, karena fluktuasi penjualan mereka. Bisa saja hari ini bisa mendapat income bersih Rp100 juta, ternyata bulan depan Rp50 juta, kemudian selanjutnya malah naik Rp120 juta. Berapa uang yang harus diolah untuk keperluan sehari-hari dan masuk ke budget plan?

Kalau kasusnya seperti ini, ada dua plan yang tersusun. Pertama, adalah budget plan untuk usaha atau dagang kamu, dimana tercatat profit bulanan yang bervariasi. Kemudian setiap bulan kamu harus mengeluarkan uang yang fix sebagai kompensasi gajimu dan transfer ke rekening pribadi. Ingat, rekening pribadi dipisah dari rekening bisnis!

28

29

Jadi dari contoh di atas, kamu bisa mengambil gaji yang cukup untuk menutup kebutuhan, ditambah sekian rupiah untuk dimasukan ke rekening investasi pribadi. Berarti sudah terlihat kan berapa pendapatan yang kamu terima dari bisnis.

Kemudian hasil investasi bagaimana?

Masukin juga dong! Seandainya kamu punya SBR, saham, atau investasi yang dimasukkan ke teman kalian serta mendapat bagi hasil setiap bulannya, silakan dicantumkan ke dalam bagian pendapatan. Begitu juga dengan warisan, hadiah, atau bahkan hasil garage sale.

Konsepnya adalah, semua hal yang berhubungan dengan pemasukan harus kalian ketahui. Jangan sampai ketika gue tanya, berapa sebenarnya duit yang ada di dompet kalian dan jawaban kalian adalah,

“Saya tidak tahu, Kakanda.”

Siap-siap saja push up 200 kali.

Namun demikian, ada beberapa yang kebingungan apakah aset yang dimiliki seperti rumah masuk ke bagian pendapatan atau tidak. Jelas bukan!

30

Harta yang saat ini sudah dimiliki seperti saham atau SBR yang tadi gue sebut tidak masuk dalam bagian pendapatan. Karena yang masuk hanyalah bagi hasilnya atau keuntungannya saja. Untuk aset seperti rumah, tanah, SBR, saham, dan lainnya masuk ke neraca yang merupakan list kekayaan kalian.

B. Kebutuhan

Perhatikan perbandingan ini dulu deh,

“Kebutuhan vs Keinginan vs Keinginan yang Dirasa Butuh”

Terlihat simple, sederhana, tanpa masalah sama sekali. Faktanya, banyak klien yang bermasalah hanya karena menggampangkan spending duit. Yang harusnya cuma “ingin”, menjadi “butuh”, ibarat kata dibutuh-butuhkan.

Kita akan bicara dalam konteks ekonomi. Aktivitas masuk kategori “butuh”, ketika mengganggu survival kita jika tidak dipenuhi. Gampangnya, kita bisa jadi gila, sakit, depresi atau bahkan meninggal dunia apabila tidak dipenuhi. Itulah barang-barang dalam kategori “butuh”.

Sementara semua yang bersifat “nice to have” menjadi area keinginan kalian ya. Jangan karena

31

terbiasa naik mobil mewah, terus kena PHK, dimana harus downgrade kendaraan, justru tidak kalian lakukan. Alasannya, “Aku tu butuh mobil mewah!”

Sekarang kita mulai deh mengklasifikasikan kebutuhan.

1. Kebutuhan Dasar

Keunikan individu menghasilkan karakter dan kebutuhan yang berbeda pula. Oleh sebab itu, kita perlu mengetahui dulu kebutuhan dasar dari setiap manusia. Tidak ada yang lebih tahu kebutuhanmu, selain diri kalian sendiri. Makanya stop ngomong sinis ke orang lain, seperti misalnya:

“Eh kamu kan sudah kerja nih, mending mulai nyicil rumah deh.”

atau

“Duit tuh seharusnya ditabung aja 50% nya, jangan boros-boros.”

Kamu tuh enggak pernah tahu apa yang terjadi dibalik kehidupan orang lain. Jangan-jangan anaknya masuk rumah sakit, orang tuanya sedang butuh biaya, dan berbagai alasan lainnya. Makanya tolong berhenti merisaukan hal yang tidak perlu

32

diucap, kadang kita kalau care kelewatan, bahkan keterlaluan karena menabrak privasi orang lain. Kelakuan seperti itu bukan di level care lagi, karena perhatian berlebihan malah menjadi berasa kepo.

Maslow menggambarkan kebutuhan dasar sebagai kebutuhan fisiologis, seperti makanan, minuman, tempat tinggal, tidur dan oksigen (sandang, pangan, papan). Dalam kata lain kebutuhan dasar itu harus terpenuhi, jika tidak maka kehidupan kalian akan terganggu.

Kita bisa menarik benang merah, mulai mengklasifikasikan pengeluaran yang wajib untuk kebutuhan dasar ini. Misalnya…

• Jika belum punya rumah, maka ada pos untuk sewa atau kontrak

• Bayar listrik, air, PLN berapa duit? • Pos untuk makan, groceries, konsumsi sehari-

hari sudah ada kan? • Punya anak dan harus sama nanny karena

semua kerja. Alokasikan juga. • dst.

Poin-poin tersebut kan termasuk kebutuhan yang enggak mungkin tergantikan, maka menjadi kebutuhan primer kalian. Coba deh kamu bikin

33

kotak, kemudian list kebutuhan apa yang tidak mungkin tergantikan.

No Kebutuhan Primer yang harus dikeluarkan tiap bulan

1

2

3

Sewa apartemen

Bayar utang

...

2. Kebutuhan Penunjang

Manusia kan saling terkoneksi dan berusaha untuk selalu melakukan improvisasi agar tetap survive. Kebutuhan hidup juga seperti itu, berevolusi mengikuti perkembangan jaman. Gue mengkategorikan semua biaya yang berguna untuk meningkatkan karir atau pengembangan diri, sebagai bagian dari kebutuhan penunjang.

Kebutuhan primer manusia bisa sedikit kemiripan, karena basic need orang kan sandang, pangan, papan, kesehatan, dan bla-bla lain yang bisa kita list. Sementara kebutuhan penunjang bisa sangat

34

berbeda, karena setiap individu memiliki jenis pekerjaan dan tingkat risiko beraneka ragam.

Misalnya begini, dokter dan desainer memiliki kebutuhan beda. Si dokter harus sering ikut seminar di luar negeri atau sekolah-sekolah tambahan. Sementara desainer memerlukan software atau alat yang makin canggih, update software, dan semacamnya.

Memperluas networking dengan cara treat kolega, meningkatkan kemampuan, dan semacamnya merupakan bentuk kebutuhan yang harus disiapkan anggarannya. Jika tidak disiapkan, spending kamu tidak akan terkontrol sehingga justru menjadi bumerang bagi kondisi finansialmu.

So, tugas kamu sekarang, coba analisis kebutuhan yang bisa mendatangkan cuan untukmu! Itulah kebutuhan penunjang, paham?

3. Kebutuhan sebagai Reward

Ada yang hobi travelling?

Atau,

Kesukaannya koleksi barang-barang branded item?

Kebutuhan lain seperti makan di tempat fancy, staycation, atau liburan keluarga bisa dianggap

35

sebagai reward, atas setiap perolehan achievement. Hubungan antara reward dan achievement ini yang selalu gue atur, biar kalian enggak ngawur. Jangan sampai standar yang kamu buat itu rendah, tetapi hadiahnya besar, jadinya kan enggak make sense.

Gue kasih contoh aja, kalian pebisnis dan ingin liburan ke Eropa dengan perkiraan biaya seorang Rp50 juta. Katakanlah yang berangkat kamu dan pasanganmu sehingga totalnya Rp100 juta. Itu adalah titik reward, sekarang masuk akal enggak sih dengan asumsi pengeluaran segitu kalau targetnya hanya dalam enam bulan bisa menabung Rp120 juta? Jadinya kan dari tabungan tadi, sisa “cuma” Rp20 juta, mayoritas habis buat jalan-jalannya, jelas enggak elok.

Menabung dan investasi kan dengan tujuan jangka panjang, jadi harus berpikir secara lebih komprehensif. Masa sih jumlah reward lebih besar daripada jumlah targetnya? Coba deh diantara kalian ada yang seperti ini atau tidak?

Bahkan dari kasus tadi, jika targetnya Rp120 juta, dihabiskan 50% untuk hadiah, apa enggak sayang? Well, memang jadinya 50:50, terkesan adil. Tapi bukankah keadilan itu tidak harus berjumlah sama?

36

Selain itu namanya target harus challenging, bukan angka yang terlalu gampang didapat.

Seandainya ada diantara kalian yang menjadi klien dan tanya ke gue,

“Kakanda, berapa sih target yang harus kubikin jika ingin jalan-jalan bareng pasangan ke Eropa dengan asumsi biaya Rp100 juta?”

Ga ada patokan baku tapi nih ya seminimal-minimalnya, kalian bikin target empat kali lipatnya. Meski tidak ada hukum bakunya, tapi gue rasa cukup layak dijadikan pemompa semangat kerja lebih keras.

Jadi kalau sudah achieve Rp400 juta, kumpulin lagi Rp100 juta buat jalan-jalan masih masuk akal. Ibaratnya, setiap Rp500 juta, maka Rp100 jutanya untuk reward.

Itu minimal loh, tergantung dengan model bisnis, target, kondisi keuangan seperti utang piutang dan sebagainya. Semakin tinggi set targetnya, tentu akan semakin baik untuk dompet kalian.

Apabila kamu masih memiliki sangkutan utang, apalagi berbunga tinggi dan segera jatuh tempo, jelas tidak berhak untuk mendapat hadiah. Beresin dulu utangnya!

37

Kebutuhan sebagai reward ini bukan kebutuhan bulanan, jadi bisa dipersiapkan dalam waktu yang cukup. Tidak mungkin kan, kalian beli tas mewah Rp100 juta setiap bulan, kecuali memang termasuk 1% orang kaya di dunia.

Lihat kisah berikut,

Jones punya target ingin beli jam tangan seharga Rp200 juta, kemudian dia set target achievement 7

38

kalinya, jadi seandainya dia achieve Rp1,4 miliar, maka Rp200 juta berikutnya digunakan untuk beli jam tangan. Rp200 juta sisa tersebut, bisa dikumpulkan per bulan tuh dari tabungan, misal setiap bulan dialokasikan Rp40 juta selama lima bulan berikutnya.

Masalah muncul karena manusia sendiri, biasanya banyak inginnya. Duitnya cuma cukup untuk travelling ke luar negeri, tapi kemauannya selain travelling masih ada untuk belanja barang mewah, ganti mobil, dan berbagai luxurious items lain. Kalau sudah seperti ini, satu-satunya cara adalah membuat tabel prioritas seperti contoh berikut ini.

Prioritas Item (hanya boleh satu barang/kegiatan)

1 Belt He**s

2 Travelling ke Scandinavia

3 Jam tangan AB

4 Mobil baru Bel

5 ... (kamu tulis deh lanjutannya) …

39

Syaratnya, setiap kolom item hanya boleh satu jenis barang atau satu jenis kegiatan. Kemudian perlu diingat, semakin kecil angka prioritas maka itu yang diutamakan. Jadi dari contoh tersebut, beli belt ternyata lebih diutamakan daripada travelling.

Goal:

Sudah bisa membedakan mana bagian kebutuhan dan keinginan.

Mengetahui income yang diterima setiap bulan dari berbagai sumber yang ada.

Mampu menentukan prioritas kebutuhan yang harus dibiayai setiap bulannya.

40

BAB III Time Frame & Punishment

Pernah melihat laporan keuangan perusahaan?

Kalau belum, baca kembali serial Investory deh. Tentu kawan-kawan semua akan paham bahwa laporan keuangan perusahaan memiliki periode waktu, ada yang kuartalan dan tahunan. Laporan tersebut dibuat untuk memenuhi kebutuhan pemilik perusahaan yaitu pemegang saham, kemudian untuk internal perusahaan, dan bagi otoritas yang berwenang.

Laporan bukan hanya tinta hitam diatas kertas putih doang, tapi ada tanggung jawab di dalamnya. Ketika laporan keuangan disajikan dengan tidak benar, maka akan ada konsekuensi berat bagi perusahaan. Bisa jadi opini dari Kantor Akuntan Publik akan berupa “Tidak Wajar”, kemudian market menghukum dengan menjual saham yang berimbas pada penurunan harga saham, belum lagi hukuman dari otoritas berwenang, dan sebagainya. Oleh karena itu, membuat laporan keuangan harus disertai dengan analisis yang baik.

41

Bagaimana dengan individu atau keluarga?

Tentu saja lebih sederhana dibandingkan milik korporasi. Selain itu seperti yang sudah diulas di bab sebelumnya, kita akan kendalikan keuangan dan evaluasi sekalian menggunakan budget plan, perhatikan caranya!

A. Time Frame

Setiap ada kesempatan untuk sharing, gue selalu mengingatkan ke kalian semua ketika membuat proyeksi, bikinlah budget plan untuk tiga bulan ke depan. Itu yang utama, bukan sebulan ke depan atau setahun berikutnya. Kenapa demikian?

Begini loh, untuk ukuran individu atau keluarga, memiliki proyeksi jangka panjang seperti setahun atau lima tahun ke depan tentu bagus. Tapi tidak mungkin memasukkan printilan yang biasa dihitung tiap bulan sesuai dengan gaji. Bagian yang masuk ke dalam proyeksi jangka panjang adalah goal keuangan, bukan biaya kecil-kecil karena ribet banget. Kecil kemungkinan memprediksi item makan siang di luar rumah, lima tahun lagi bukan?

Sementara jika membuat proyeksi dalam sebulan ke depan, maka akan kekurangan insight dengan apa yang terjadi dalam beberapa bulan berikutnya.

42

Apakah harus tiga bulan?

Untuk klien gue, yes!

Namun demikian, jika kalian bukan klien gue, bikin budget plan aja uda bagus. Do as you wish, yang penting nyaman. Membuat perencanaan sesuai keinginan kamu akan lebih baik daripada enggak bikin apapun.

Gue akan perdalam lagi kenapa menggunakan teknik tiga bulan untuk setiap klien gue.

Kita gunakan pengandaian sekarang berada di bulan Januari ya.

Dengan menggunakan analisis per tiga bulan, maka kalian dapat langsung melakukan perbandingan dua hal.

Pertama, melakukan perbandingan antara masing-masing proyeksi. Dari gambar terlihat kamu bisa membandingkan alokasi bulan Maret yang diisi di bulan Januari dibandingkan dengan plan bulan Maret yang diisikan pada bulan Februari.

43

44

Kedua, perbandingan antara proyeksi satu bulan ke depan dengan riil satu bulan ke depan. Dari gambar nampak saat di bulan Januari, maka sebulan kedepannya adalah Februari. Khusus untuk satu bulan ke depan yaitu Februari, maka selain alokasi, adapula riilnya.

Untuk apa ada perbandingan masing-masing proyeksi?

Sebetulnya agar kamu bisa mengevaluasi dan mengetahui pos mana saja yang paling sering mengalami perubahan di waktu-waktu tertentu. Dengan demikian, maka akan membantu kamu untuk membuat budget plan di masa berikutnya.

Pada file excel yang disampaikan, sudah dibuat dalam bentuk yang sesuai dan tinggal kalian isi. Tapi disini kita tampilkan permisalan biar lebih kebayang.

Mulyana, kepala keluarga klan “Om Mulyana” tuh klien Diskartes nomor 1.792. Dia berkonsultasi pada bulan ini, Oktober 2019 kemudian diharuskan membuat budget plan.

45

Karena saat ini masih Oktober, maka dia membuat budget plan untuk November 2019, Desember 2019, dan Januari 2020.

Ketiga bulan tersebut berisi proyeksi, kecuali bulan November 2019 yang ditambahkan angka riil. Mulyana membuat sistem cut off mulai dari awal bulan tanggal 1 sampai akhir bulan, sehingga angka riil bulan November 2019 baru bisa diisi pada akhir periode bulan tersebut.

Keluarga “Om Mulyana”

Dibuat pada : Oktober 2019

Periode : November 2019 - Januari 2020 (dalam ribuan)

No Item Nov 2019 Des 2019 Jan 2020

Alokasi Riil Alokasi Alokasi

1 Pemasukan

2 Gaji kantor 10.000 … 10.000 10.000

3 Bisnis kue 5.000 … 0 6.000

….. …

4 Pengeluaran

46

5 Bayar Utang 2.000 … 2.000 2.000

6 SPP anak 1.000 … 1.000 1.000

7 Biaya Weekend

5.000 … 4.000 5.000

8 Investasi Saham

4.000 … 4.000 4.000

9 Liburan akhir tahun

0 … 3.000 0

10 Tabungan

1.000 … 1.000 1.000

11 … … … … …

12 Sisa/Kurang 2.000 … -5.000 3.000

Keterangan untuk tambah dana liburan

Ambil dari tabungan

Masuk tabungan

Sekarang perhatikan, ini adalah budget plan yang menunjukkan proyeksi cashflow keuangan kalian.

Baris atas diisi oleh sumber pemasukan yang berada di nomor 1-3, kemudian baris selanjutnya

47

mulai nomor 4-11 itu isinya pengeluaran kalian. Susahnya untuk teman yang berprofesi menjadi pebisnis atau pengusaha karena pendapatannya naik turun, dimana sudah kita bahas di Bab II tentang Item.

Kemudian untuk bagian pengeluaran, membuat tidak rinci bukan masalah. Misalnya makan di restoran, beli kopi di kafe menjadi bagian dari item “Biaya weekend”. Kemudian belajar mengikuti seminar, beli buku, masuk ke dalam item “Pengembangan diri”. Tugas utamanya membuat kelompok-kelompok pengeluaran yang mudah untuk kalian mengerti.

Beberapa orang sudah melakukan hal yang baik sebelum membaca buku CLIENT, yakni dengan mulai mencatat setiap pengeluaran per bulan. Itu artinya sepertiga dari budget plan, karena baru akan digunakan untuk mengisi bagian riilnya. Dari contoh keluarga “Om Mulyana” tersebut, maka proses pencatatan tadi dimasukkan ke November 2019 bagian Riil. Tentu saja, perlu ada sedikit adjustment karena harus mengelompokkan printilan expense ke yang lebih besar. Seperti makan di P**ang B** sejumlah Rp500 ribu, minum kopi di

48

Star***k keluar Rp50 ribu, maka ditotal dan masuk ke dalam pos makan restoran Rp550 ribu.

Total pengeluaran yang sudah dikeluarkan pada akhir November 2019, kemudian dimasukkan ke dalam masing-masing itemnya di kolom “Riil”. Dengan demikian, dalam jangka panjang kamu bisa membandingkan dua hal, yang pertama membandingkan masing-masing budget antar bulan, sementara yang kedua membandingkan antara budget dengan riil dalam satu bulan yang sama.

49

B. Punishment

Penderitaan kalian belum berakhir, enggak akan sampai disitu aja. Budget plan tidak akan berjalan kalau cuma sebatas angka di atas kertas, harus ada punishment yang memungkinkan metode ini berjalan. Bagaimana caranya?

Asumsikan sekarang kita sudah sampai di akhir November 2019, jadi sudah mulai mengisi bagian riilnya ya. Kondisinya sekarang ternyata ada beberapa pos yang melebihi budget, kita lihat laporan si Om Mulyana dimana ada warna merah yang menandai kelebihan pengeluaran.

(dalam ribuan)

No Item November 2019 Desember 2019

Januari 2020

Alokasi Riil Alokasi Alokasi

1 Pemasukan

2 Gaji kantor 10.000 15.000 10.000 10.000

3 Bisnis kue 5.000 5.000 0 6.000

4 Pengeluaran

50

5 Bayar Utang 2.000 1.000 2.000 2.000

6 SPP anak 1.000 1.000 1.000 1.000

7 Biaya Weekend

5.000 7.000 4.000 5.000

8 Investasi Saham

4.000 4.000 4.000 4.000

9 Liburan akhir tahun

0 0

3.000 0

10 Tabungan

1.000 1.000 1.000 1.000

11 Belanja tas 0 2.000

12 Sisa/Kurang 7.000 4.000 -5.000 3.000

Keterangan Simpanan tambahan

Simpanan tambahan

Ambil dari tabungan

Masuk tabungan

Baris nomor 7 yaitu item “Biaya weekend” ternyata membengkak dari alokasi Rp5 juta menjadi Rp7 juta, dengan demikian ada selisih Rp2 juta.

51

Kemudian selain itu, ternyata ada juga belanja lux yang muncul secara tiba-tiba yaitu belanja tas senilai Rp2 juta. Dengan demikian, total kenaikan budget dari kedua item tersebut menjadi Rp4 juta.

Punishment di bagian budget plan yang gue berlakukan kepada klien gue adalah, setiap ada kenaikan budget plan di masing-masing item, maka akan gue minta untuk menyumbang dalam nominal yang sama. Gue memberi kebebasan kepada setiap klien kemana mereka akan menyumbang, mau ke tempat ibadah silakan, ke orang yang membutuhkan silakan, atau jika bingung, boleh memberi tetangga mereka.

Yang paling utama adalah jumlahnya tidak boleh kurang dari selisih kekurangan tadi.

Selain itu, tidak diperbolehkan mekanisme subsidi silang. Jadi kamu lihat di poin 5, ternyata bayar utangnya tidak Rp2 juta karena si pemberi pinjaman berniat membantu kamu. Sehingga kamu cuma dibebankan setengahnya, so ada sisa Rp1 juta dong. Nah sisa Rp1 juta tadi, tidak bisa loh ya digunakan untuk men-subtitusi hukuman yang dikarenakan over budget. Jadi tetap, si Mulyana beramal sebesar Rp4 juta.

52

Oleh karena itu, jangan menganggap remeh saat bikin budget plan, harus kamu perhitungkan masak-masak. Karena disini yang dipertaruhkan adalah, keuangan kamu menjadi sehat atau justru bangkrut karena musti menambah dana keluar.

Khu...khu..khu

Gue merasa bahwa saat ini orang ngisi bagian alokasi tuh ngasal, itulah yang menyebabkan perencanaan tidak bekerja optimal.

Sering gue dengar orang bilang sudah bikin perencanaan, tapi setiap bulan lebihnya gila-gilaan, hingga akhirnya mereka menjadi kapok sendiri memperbaiki keuangannya. Dipikir useless, padahal awal mulanya karena masukin perkiraan pengeluaran dan nominalnya tuh asal-asalan.

Bayangin aja kayak negara punya APBN, pemerintah bikinnya pasti terukur, bahkan melibatkan profesor dan doktor loh. Well, kalian tidak perlu menjadi profesor juga, tapi cukuplah bikin alokasi serealistis mungkin sehingga dalam jangka panjang akan membantu money management-nya. Makanya sebelum menuangkan dalam budget plan, dikira-kira bulan sebelumnya keluar uang kemana aja dulu.

53

Goal:

Tidak sembrono ketika membuat budget plan, sehingga memang achievable dan konsekuen saat menjalaninya.

54

55

BAB IV Tiga Dana

Sebagian besar klien memiliki kecenderungan defensif dengan kegamangan pada instrumen dana darurat, dana pendidikan, dan dana pensiun. Beberapa yang lain sudah memiliki saham, namun ketika diminta untuk mulai belajar dan diterangkan risikonya, berangsur-angsur mulai mencari tambahan alternatif investasi untuk ketiga dana primer tersebut. Porsi saham tetap diperbesar tapi memang dengan tujuan investasi di masa mendatang bukan untuk back up dana darurat atau dana pendidikan.

A. Dana Darurat

Investory Reborn dan Investory X merupakan buku yang menitik beratkan pada investasi, sehingga tidak menyentuh teknik menggunakan dana darurat. Oleh karena itu, gue akan bongkar habis cara mempersiapkan, menggunakan, dan menjaga nilai dana darurat pada buku CLIENT.

Kita akan mulai perihal konteks dana darurat yang lagi hits dalam beberapa waktu terakhir. Kenapa

56

sebegitu seringnya istilah “dana darurat” muncul dalam konteks perencanaan keuangan?

Mari kita berimajinasi sejenak, kamu punya pekerjaan bagus sebagai analis IT perusahaan besar. Asuransi sudah di-cover oleh perusahaan, tapi tetap merasa tidak cukup. Kemudian menambah asuransi lagi, dimana terkadang sebetulnya enggak perlu juga karena perlu dievaluasi dulu manfaatnya. Merasa aman dong sekarang, punya gaji diabisin, sedikit melek soal investasi, maka dibelikanlah properti dengan sistem cicilan.

Kemudian… Tak lama setelah menikmati masa-masa aman tadi, dipecat karena ketauan selingkuh dengan rekan sekantor dan menimbulkan kekisruhan.

What do you think?

Apakah asuransi kesehatan dan kematian akan men-support kebutuhan bulanan kamu setelah enggak kerja?

Apakah menjual properti itu mudah, tinggal post di instagram terus laku?

Kalau kamu tidak punya dana likuid, maka ketika mengalami kondisi tersebut harus menghabiskan

57

tabungan yang tinggal sedikit sehingga ujungnya berutang. Utang menumpuk, ditambah bunga, sampai akhirnya melewati jatuh tempo. Sudah jatuh tempo, masih ditambahin denda lagi. Tahu akibatnya? Akan ada titik dimana kemampuan bayarnya hanya cukup untuk mencicil bunga setiap bulan, sehingga pokok utang tidak berkurang.

58

Sebegitu berbahayanya apabila kamu tidak memiliki cukup uang kas atau setara kas.

Apa yang dimaksud dengan “setara kas”?

Kalau kalian memiliki instrumen investasi yang bisa cair dalam waktu cepat dan rendah risiko seperti reksadana pasar uang atau deposito yang fleksibel, maka bisa masuk kategori setara kas untuk penyimpanan dana darurat. Biasanya kemudian muncul pertanyaan baru, kalau emas bisa dijadikan tempat menyimpan dana darurat tidak kakanda? Terus kemudian obligasi pemerintah itu kan aman, bisa dijadikan juga kah untuk pos dana darurat?

Khu...khu..khu. Ayok kita bedah satu-persatu!

Apakah instrumen investasi emas itu aman?

Relatif aman karena masuk ke kategori safe haven, selain itu emas juga likuid, mudah dicairkan dimana saja. Mau dijual ke orang perorang bisa, dijual ke institusi juga bisa. Tapi ada satu kelemahannya, yaitu emas tidak bisa menjaga nilai dalam jangka pendek karena gap perbedaan harga jual dan harga beli yang jauh.

Emas lebih cocok menjadi instrumen yang melindungi kekayaan kita, sepanjang kebutuhan primer sudah terpenuhi dan jangan terlalu banyak

59

atau 100%. Karena bagaimanapun juga, di era sekarang kita perlu instrumen lain yang sedikit lebih agresif.

Ingat, emas adalah instrumen pelindung kekayaan, bukan pelipatganda kekayaan.

Kenapa tidak menyarankan dana darurat di obligasi?

Obligasi pemerintah seperti SBR, ST, ORI, maupun SUKRI jelas aman karena dijamin pemerintah, bahkan lebih aman dari deposito. ORI dan SUKRI juga bisa ditransaksikan di pasar sekunder, jadi unsur likuiditas terpenuhi. Sementara SBR dan ST merupakan obligasi pemerintah yang tidak bisa ditransaksikan di pasar sekunder.

Tapi buat gue, akan lebih menarik instrumen obligasi untuk ditahan sampai jatuh tempo. Artinya, surat utang memang ditujukan untuk investasi jangka menengah, bukan jangka pendek demi mendapat keuntungan optimal. Oleh karena itu, unsur likuiditas yang harus dimiliki dalam membentuk dana darurat menjadi hilang.

Apalagi yang menurut kalian likuid dan harganya stabil?

60

Saham terlalu volatile, properti jelas tidak likuid, atau crypto? Cryptocurrency masih sangat tidak stabil, enggak mungkin menjadi pos dana darurat. Oleh karena itu, jika kalian menemukan instrumen selain kas, deposito yang fleksibel, reksadana, serta memenuhi unsur stabilitas dan likuiditas, maka boleh dijadikan pos dana darurat.

Nilai Dana Darurat

Berapa besarnya dana darurat yang harus dimiliki masing-masing individu atau keluarga?

Sebenarnya gue enggak terlalu suka pegang cash kebanyakan, karena kan jadinya tidak terlalu efektif. Oleh karena itu, punya dana darurat secukupnya aja pas mode survival. Cara menghitungnya begini:

Tentukan total pengeluaran kamu dalam sebulan

Pengeluaran tersebut artinya semua duit yang keluar dari dompet meliputi kebutuhan primer, pembayaran utang, pembayaran asuransi, listrik air, dan lainnya.

Kalikan total pengeluaran tersebut menjadi 6 kali pengeluaran, itulah jumlah dana darurat yang harus ada dalam bentuk cash atau setaranya. Sebenarnya paling bagus kalau dihitung dari

61

penerimaan agar angkanya lebih besar, tapi dari sisi pengeluaran juga tidak jadi soal.

Tidak ada perbedaan antara individu dan keluarga, tidak ada perbedaan antara karyawan perusahaan atau freelancer, karena basic penghitungannya sama yaitu pengeluaran setiap bulan.

Seperti biasa, contoh kasus akan mempermudah kamu berimajinasi. Namanya Joni single abadi, social media influencer dan memiliki brand agency. Penghasilan per bulan Rp40 juta, dengan struktur pengeluaran sebagai berikut:

Konsumsi : Rp10 juta

Cicilan KPR : Rp11 juta

Asuransi : R4 juta

Sisanya diinvestasikan ke saham senilai Rp15 juta.

Berapa dana darurat yang harus dimiliki si Joni?

Ingat, semua pengeluaran harus dihitung. Jadi lakukan penjumlahan dari konsumsi (Rp10 juta), KPR (Rp11 juta), dan asuransi (Rp4 juta) yaitu Rp25 juta. Investasi dan tabungan bukan termasuk pengeluaran yang dihitung ya.

Untuk itu, target dana darurat Joni adalah 6xRp25 juta yaitu Rp150 juta.

62

Paham kan sampai sini?

Kemudian sekarang, bagaimana jika target dana darurat sudah terpenuhi? Silakan kalian masuk ke instrumen investasi yang lebih agresif, tapi tetap dengan perhitungan dan tidak ngasal. Bisa juga mulai beli obligasi yang jatuh temponya diatas setahun, karena uang kas di kantong sudah aman.

By the way, nilai dana darurat yang dikumpulkan bisa berubah-ubah loh ya, makanya perlu dinilai setiap periodik (bisa tiap tahun atau semesteran). Kenapa dana darurat bisa berubah, Kakanda?

Loh kan pengeluaran kamu bisa bertambah bisa berkurang.

Bertambah karena:

• Anak bertambah sehingga muncul biaya tambahan seperti day care, dll.

• Beli apartemen atau rumah baru dengan pinjaman dari Bank, sehingga ada tambahan biaya cicilan setiap bulan.

• Menambah asuransi • Semua penambahan biaya lainnya

Berkurang karena:

• Cicilan apartemen atau mobil sudah selesai.

63

• Menutup salah satu polis asuransi karena dinilai terlalu berlebihan

• Putus dengan pacar sehingga tidak ada biaya pacaran.

• Semua pengurangan biaya lainnya.

Penggunaan Dana Darurat

Setelah dikumpulkan, maka fase berikut yang harus dipikirkan adalah,

“Kapan sih dana darurat dipakai?”

Secara tidak sadar, manusia sering men-darurat-kan sesuatu “hanya” karena lingkungan bilang hal tersebut adalah keharusan. Gue akan mengambil contoh yang paling sering ditemui dalam lingkungan kerja, terutama bagi mereka yang baru lulus kuliah. Sering muncul perkataan,

“Kerja sudah capek-capek, harusnya bisa travelling juga dong. Biar fun.”

Katakanlah gaji sebulan Rp5 juta, untuk kebutuhan habis Rp4 juta, sehingga bisa simpan Rp1 juta. Setelah setahun terkumpul Rp12 juta, kemudian travelling ke Thailand dengan biaya Rp11,5 juta. Dengan demikian setelah setahun bekerja, ada penambahan tabungan Rp500 ribu, bahkan dana daruratnya belum terkumpul. Menurut kamu, wajar

64

atau tidak muncul perkataan bahwa travelling itu termasuk kategori darurat dalam kondisi tadi?

Dana darurat hanya digunakan untuk dua hal.

Pertama, saat kamu sudah tidak memiliki pekerjaan sehingga mau tidak mau harus mencairkan dana darurat secara bertahap agar hidup terus berjalan, tentu dengan mencari pekerjaan baru.

Kedua, saat ada kondisi yang perlu suntikan dana dimana jika tidak dilakukan akan memiliki dampak berbahaya seperti sakit, atau bahkan meninggal. Misal suatu ketika orang tua kita sakit dan harus dirawat, tanpa ada asuransi padahal harus segera ditangani dokter. Jelas akan bahaya jika kita tidak punya cadangan kas dalam bentuk dana darurat.

Atau cerita lain ketika baru mulai bikin budget plan, ternyata sudah ada kebutuhan besar yang harus keluar seperti biaya anak sekolah masuk SD. Boleh dong dana darurat sementara digunakan dulu untuk membiayai sekolah anak ini agar bisa sekolah.

Oleh karena itu, sebelum memutuskan untuk menggunakan dana darurat demi menutup salah satu kebutuhannya, coba perhatikan terlebih dulu pertanyaan ini deh…

65

Apakah kalau tidak beli barang incara, kualitas hidup kita terganggu?

Apakah ada pilihan lain selain mengeluarkan dana darurat untuk pengeluaran tersebut?

Jika kualitas hidup kamu sama sekali tidak terganggu, maka jangan dulu menggunakan dana darurat. Dana darurat itu benteng terakhir karena duit tabungan sudah habis, tahan diri dulu sampai gajian berikutnya atau penjualan baru.

Teknik Mengisi Dana Darurat

Mengumpulkan dana darurat penting, tapi tidak perlu ngoyo juga. Kita lakukan pelan-pelan yang penting kualitas kehidupan terjaga dan kamu happy. Di bab sebelumnya kan sudah paham metode budget plan, terus sudah tahu strategi pemasukannya dan ngerti nominal dana darurat yang menjadi target. Sekarang tinggal di breakdown per bulannya mau sampai di angka berapa.

Kalau target dana darurat sudah terpenuhi, stop! Fokuskan pemasukan selanjutnya ke dalam pos investasi lain, boleh yang lebih agresif dong sepanjang terukur.

Akan susah digambarkan jika tidak menggunakan angka memang, so kita main angka lagi ya.

66

Asumsi dana darurat yang dibutuhkan adalah Rp300 juta dan saat ini memiliki cash Rp100 juta, sehingga masih ada Rp200 juta yang dibutuhkan. Sekarang sisa penghasilan yang ada, setelah dikurangi cicilan dan sebagainya hanya sekitar Rp10 juta. Apakah musti dibagi investasi dan dana darurat atau seperti apa? Untuk menjaga keamanan kondisi keluarga, maka fokuskan satu persatu dulu, dimulai dari pondasinya. Akan lebih aman jika kamu mulai mengumpulkan dana darurat, toh instrumennya investasi juga meski yang low return. Jadi selama 20 bulan, masukkan Rp10 juta tadi ke RDPU atau deposito yang super fleksibel dan anggap sebagai bagian dari dana darurat.

Dana darurat ini penting, meski terlihat sepele. Tapi keberadaan dana darurat bisa sebagai alarm dan bemper pertama sebelum terlihat masalah keuangan yang lebih besar, dimana nanti kamu bisa melihat di bab berikutnya problem ngeselin bertema “Utang 1 Miliar”.

B. Dana Pendidikan

Sekolah dan pendidikan yang berkualitas tinggi tuh mahal, sudah jelas sehingga tidak perlu gue bahas lebih jauh karena hanya akan buang waktu kamu sebagai pembaca buku. Fokus utamanya adalah

67

bagaimana cara kita mempersiapkan dana pendidikan untuk anak kita?

Membentuk dana pendidikan sangat subjektif karena tergantung sekali dengan beberapa faktor seperti:

• Target sekolah • Pemasukan yang dimiliki serta nominal yang

bisa ditabung oleh orang tua • Risiko investasi yang bisa diterima

Pertama kamu harus tahu terlebih dulu mau mengambil sekolah mana untuk anakmu. Titik krusialnya biasanya saat masuk SD, SMP, SMA, dan kuliah. Ketika sudah tahu biaya masuk di harga sekarang, perhitungkan masih berapa tahun lagi dari saat ini.

Artinya apakah anak kamu akan sekolah 3 tahun lagi untuk SD, 9 tahun lagi untuk SMP dan seterusnya.

Jarak waktu tersebut kemudian diperhitungkan dengan angka inflasi, bisa menggunakan kisaran 5-10% per tahun agar tidak terlampau shock.

Khu...khu..khu

68

Sebetulnya itu tidak cukup, karena namanya dana pendidikan tidak hanya menyangkut uang sekolah saja. Termasuk juga les, buku tambahan, biaya menunggu si ibu sosialita, dan lainnya. Tapi kita abaikan faktor di luar biaya sekolah agar tidak terlalu bias.

Hal kedua yang dilakukan adalah dengan membagi habis dengan target tahunannya. Tunggu, itu kan total dana sudah terkena kenaikan inflasi, kenapa

69

dibagi habis di masa sekarang. Angka tadi hanya sebagai target saja, karena kalau terlalu presisi akan berat.

Pusing? Gue kasih contoh deh.

Misal dana pendidikan ke sekolah internasional super mewah yang dibutuhkan sebelum kena inflasi adalah Rp300 juta dan diperlukan 5 tahun lagi. Setelah dihitung menggunakan inflasi, maka jadinya dana yang diperlukan Rp500 juta. Kalau dibagi habis menjadi lima tahun, maka setiap tahunnya harus mengumpulkan dana Rp100 juta yang sebenarnya dimasukkan di instrumen investasi low risk juga. Berat di angka tersebut kan?

Tidak masalah jika yang dikejar ga sebesar itu karena gaji belum mencukupi. Andai kata mampunya menyisihkan dana pendidikan anak Rp5 juta sebulan dimana setahun Rp60 juta, ya enggak jadi soal juga.

Kenapa?

Karena kita simpan di instrumen investasi juga yang memberi imbal hasil dan ada potensi kenaikan penghasilan di masa mendatang juga. Paling utamanya sudah disiapkan dari sekarang, bukan

70

mendadak setahun sebelumnya karena akan berat sekali.

Paham ya?

Sampai saat ini saham masih menjadi instrumen investasi yang memberi return tertinggi, tapi sangat mengkhawatirkan jika dilakukan oleh orang yang belum belajar sama sekali. Oleh karena itu, perlu disesuaikan dengan karakter setiap individu. Menggunakan obligasi dan reksadana bisa kok sebagai alternatif investasi mengejar dana pendidikan, tapi ada tekniknya ya.

Untuk kamu yang profil risikonya cenderung defensif, gue suka menggunakan kombinasi antara obligasi dengan salah satu diantara reksadana atau deposito yang fleksibel.

Jadi begini salah satu cara favorit gue, masih menggunakan contoh di atas yang bisa menabung Rp60 juta setahun ya. Gue akan sarankan setiap tahun memasukkan ke dalam obligasi pemerintah sehingga mendapat kupon setiap bulannya. Dari kupon yang diterima setiap bulan, masukkan deh ke dalam reksadana.

Nah dari reksadana tadi kan lumayan tuh ada potensi profit, meski tidak terlalu banyak. Karena

71

memang tujuannya hanya untuk menghimpun sekumpulan kupon dari obligasi yang sudah kamu beli. Ketika obligasi sudah cair pas jatuh tempo, bisa beli dengan jumlah pokok obligasi yang cair yaitu Rp60 juta ditambahkan dengan kupon dari obligasi tadi yang telah dikumpulkan di reksadana. Lakukan begitu seterusnya sehingga terus terakumulasi sampai waktu yang ditentukan, entah itu 3 tahun, 5 tahun, atau sesuai tahun dimana anak kamu mulai sekolah berbiaya besar.

72

Bagaimana dengan tipe agresif yang lebih suka profit tinggi?

Sebetulnya jika sisa penghasilannya memadai dan mudeng saham, tidak jadi soal beli saham buat di plot ke dana pendidikan, dengan informasi secukupnya seperti biaya sekolah hari ini tanpa tahu inflasi yang terjadi. Karena sudah punya uang sesuai biaya pendidikan yang dimasukkan ke saham dengan return tinggi, jadi tertutup biaya sekolah nanti.

Apakah bisa kombinasi antara obligasi dan saham?

Bisa dong, seperti di tipe defensif sebelumnya yaitu dengan memasukkan sejumlah besar uang ke obligasi dan kupon yang diterima masuk ke sahamnya. Nanti setelah jatuh tempo, maka bisa digulung lagi buat beli obligasi selanjutnya. Namun demikian, gue yakin untuk para pemain saham yang sudah lama berkecimpung di pasar modal tidak akan menggunakan teknik ini karena proporsi terbesar tetap di saham.

Dana Pendidikan merupakan salah satu prioritas karena menyangkut masa depan anak. Gue sendiri menyarankan, untuk menggunakan teknik yang defensif tadi meski seagresif apapun kamu. Artinya

73

ada kombinasi dengan instrumen yang lebih low risk.

Sementara saham, cryptocurrency memang ranah investasi yang kita tahu berisiko tinggi dengan time horizon panjang. Akan terlalu berbahaya bagi seorang pemula di dunia investasi untuk mempertaruhkan masa depan anaknya dengan instrumen yang belum dikuasai. Karena biasanya

74

jangka waktu persiapan sekolah ini tidak terlalu panjang, seperti mempersiapkan pensiun.

C. Dana Pensiun

Percakapan singkat era sekarang,

“Ngapain beli saham?”

“Nanti buat pensiunan.”

Nah, kalau ini sih oke. Karena jangka waktu untuk pensiun kamu kan masih lama, well gue asumsikan usia kalian di range 20-40 tahun dimana pensiun ada di kisaran 55 tahun ke atas.

Sayangnya tidak semua orang paham soal saham dan bisa merasa tenang pikirannya dengan market di pasar modal yang naik turun luar biasa. Oleh karena itu, masuk ke saham is nice to have, tapi bukan keharusan kalau memang tidak mampu belajar. Untuk belajarnya, kalian bisa ulik di buku Investory Reborn dan Investory “X” agar lebih siap sebelum koleksi sahamnya.

Kalau mau tahu berapa dana pensiun sebenarnya mudah saja, karena kita tinggal menggunakan matematika sederhana. Basis perhitungannya menggunakan angka spending kamu saat ini, dengan tujuan lifestyle saat pensiun nanti tidak

75

berubah dari yang sekarang. Orang maunya kan happy-happy pas pensiun, bukan pusing nyari duit lagi.

Sementara angka harapan hidup orang Indonesia adalah 69 tahun, itu perhitungan dari Bank Dunia. Okay, kita gunakan itu saja ya.

Patrice usia 35 tahun dengan spending bulanan Rp20 juta dan berencana ga kerja lagi nanti sekitar usia 59 tahun. Berapa duit yang harus tersedia?

Gampangnya,

Dari usia 59 tahun sampai 69 tahun, kamu akan hidup 10 tahun. Artinya ada Rp20 juta selama 120 bulan, dikalikan maka butuh dana Rp2,4 miliar di tingkat inflasi sekarang. Kita asumsikan inflasi ada di angka 3% setahun, maka 24 tahun lagi diperkirakan butuh angka Rp4,88 miliar.

Kelihatan gede?

Tenang, karena ada yang tidak kalian perhitungkan dari sisi income, antara lain:

• Kenaikan penghasilan, • Kenaikan nilai investasi dan hasilnya,

Misal Patrice memang mengeluarkan Rp20 juta per bulan, tapi dia juga investasi ke reksadana sebesar

76

Rp5 juta perbulan yang dibelikan secara tahunan sehingga dalam setahun terkumpul Rp60 juta. Reksadana tersebut cuma menghasilkan 8% setiap tahunnya, coba kita hitung hasilnya.

Ternyata ketika pensiun 24 tahun lagi, nilai reksadana tersebut mencapai Rp4 miliar.

Memang selisih dari kebutuhan dana masih Rp880 juta, tapi coba kamu bayangkan. Dari pengeluaran Rp20 juta, kalau bisa Rp5 juta sebulan diinvestasikan ke instrumen yang cuma menghasilkan return kecil, hasilnya luar biasa membantu loh.

Nanti ketika pensiun, reksadana Rp4 miliar tadi bisa dipindah ke obligasi yang memberi kupon setiap bulan. Katakanlah setahun 7%, maka setiap bulan kamu akan menerima sekitar Rp20-an juta setelah dikurangi pajak. Tentu Rp20 juta di masa nanti beda dengan yang sekarang, tapi artinya kamu sudah ada persiapan ke arah sana.

Poin utama yang gue tekankan adalah, jangan terlalu fokus pada berapa angka nanti. Jadikan itu sebagai patokan saja, tetapi bangunlah habit investasinya dari sekarang sekecil apapun. Karena in the long run, kerikil kecil tadi ternyata sudah

77

menjadi sesuatu yang besar bahkan tanpa kamu sadari.

78

BAGIAN 3 REFLEKSI

79

80

BAB V Utang 1 Miliar Ada kisah Go #100 Juta, biar seimbang maka ada juga event di instagram @andhika.diskartes yang mengambil tema Utang 1 Miliar. Jadi sesi #Montalk level ekstreme tidak hanya membahas keasikan penghasilan, namun juga utang yang ngerepotin.

Utang di atas satu miliar tuh lumayan ngeselin loh. Makanya gue bahas dengan tema “Beresin #Utang1M”, dengan opening di story macam gini

Gue ga peduli apakah itu utang kamu, pasangan, atau bisnis yang dibangun. Buat KPR atau lainnya. Ke saudara atau ortunya. Silakan yang punya total utang lebih dari semiliar untuk join ke Montalk sekarang.

Caranya?

Kirim ke gue:

• Panggilannya yang bener • Total utang • Digunakan untuk apa dan kapan jatuh

temponya? • Aset km berapa • Pemasukan per bulan.

81

• Gimana strategimu beresin utang tadi. • Kegalauan

Nanti gue akan komen untuk beberapa cerita.

Kemudian ada yang nanya,

“Gede bgt utangnya, yang punya kisah utang dibawah nominal itu jadi tereliminasi kakanda?”

Dan gue jawab

“Betul. Semua orang punya masalah. Kalo disini ga ada yang punya utang sebesar itu, bagus. Jadinya kan ga ada yg diberesin.”

Okay, let’s start our discussion. Enjoy!

Case # 1 Nona N

Kondisi:

Halllo Kakanda!

1. Total piutang Rp2 miliar 2. Om saya pinjam yang katanya bisa mendapat

harta karun dengan nilai sampai sekian triliun. Jatuh tempo tidak ada kesepakatan di awal, udah dari 2007an sampai sekarang tidak ada kejelasan. Ditagih terus katanya masih diusahakan buat dapetin harta karunnya

82

padahal orang yang menjanjikan sudah terlihat hidupnya jadi foya-foya.

3. Berburu harta karun. 4. Aset Rp50 juta. 5. Pemasukan Rp7 juta. 6. Sudah ditagih tapi bilangnya masih

diusahakan biar mendapat harta karunnya. 7. Gak tau mau pake cara apa biar om saya

sadar dan mengembalikan uang tersebut. Soalnya itu uang warisan dari almarhum papa, dimana si om itu kakak mama saya. Keluarga om juga sepertinya tidak merasa bersalah sama sekali. Dan utang enggak cuma ke keluarga saya, tapi ke keluarga saudara mama lain (mama lima bersaudara). Saya jadi harus ngumpulin aset keluarga dari nol sejak pertama kali kerja di tahun 2017. Sekarang juga sudah mulai belajar dan invest saham start bulan maret 2019. Terima kasih kakanda!

Respon:

Ini piutang!! Tapi tak apa, gue bahas juga deh sekalian.

Gue tau ada orang yang mirip om kamu. Entah duitnya buat sewa kapal, alat, ekspedisi,dll

83

Tapi gue bilang ke kalian. Jangan kasih pinjam kalau basisnya nyari harta karun gitu, terlebih jika tidak ada proof sama sekali karena risiko tidak kembalinya besar banget. Biasanya pendana ya korporasi yang kasih funding, itupun harus di backup asuransi kayak zaman dulu.

Kemudian terkait dengan pinjaman yang sudah dilakukan, ada dokumen pinjamannya tidak? Pembelajaran buat kalian kedepannya ya, untuk pinjam meminjam seperti ini terlebih dalam nominal besar, usahakan ada dokumennya. Jadi nanti penerus kalian juga enak kalau mau menagih, ada tulisan hitam di atas putihnya.

Case #2 Nyonya T

Kondisi:

Dear kakanda

1. Total utang kami adalah Rp2 miliar dan Rp200 juta

2. Jatuh tempo KPR pertama di tahun 2030 sebesar Rp900 juta, sementara jatuh tempo KPR kedua di tahun 2033.

3. Aset Rp4,5 miliar enggak liquid isinya dua rumah dan dua mobil, sementara ada Rp500

84

juta yang liquid dalam bentuk emas plus tabungan.

4. Pemasukan berdua Rp55 juta 5. Strategi kami, untuk tahun 2020 direncanakan

utang Rp200 juta yang ke orang tua lunas ditutup dari bonus tahunan. Kemudian tahun 2021 akan mendapat uang pisah sambut perusahaan suami sebesar Rp1,3 miliar digunakan untuk mempercepat pelunasan. Sisanya dipercepat pakai bonus tiap tahunnya sampai lunas.

6. Kegalauannya, aku tahu salah dengan adanya KPR dua rumah dengan harga milyaran. Tapi sayang kalo dijual, jadi fokus melunasi aja. Masalahnya, dana pendidikan dan dana pensiun terabaikan jadinya. Kakanda gimana sih caranya dengan kasusku, cepat dilunasi atau dijual satu, atau sabar aja bayar cicilan agar biaya pendidikan anak kita aman. Terimakasih kakanda...semangat pagi..

Respon:

Anak kita? Hmm… Ada yang salah nampaknya...

Pertanyaan gue, rumah kan dua. Semuanya ditinggali? Sudah generate income kah? Ingat, kalo

85

enggak terpakai atau tidak menghasilkan duit, itu bukan aset yang sehat.

Gue asumsikan aset deh, setelah ada uang maka lunasin langsung jangan pake sistem setengah-setengah. Kemudian setelah itu baru mulai set pendanaan Iainnya agar finansial kamu Iebih sehat.

Untuk dana pendidikan anak, tergantung usia saat ini. Apakah goal yang dituju untuk sekolah masih lama atau tidak? Apabila memilih untuk mempercepat pelunasan pun, tidak boleh cash di dompet kosong. Harus dihitung agar kebutuhan primer tetap bisa terpenuhi.

Case #3 Nyonya S

Kondisi:

Kakanda, semoga harinya menyenangkan

1. Total utang Rp2 miliar 2. Posisi utangnya Rp1,3 miliar utang buka

usaha ke orang tua dengan kondisi tidak ada jatuh tempo tapi mau secepatnya dilunasi. Kita tetap membayar bunga seperti deposito ke orang tua. Kemudian ada utang Rp500 juta yang merupakan KPR refinancing untuk usaha dengan tempo 8 tahun. Setelah itu sisa utang Rp100 juta dalam bentuk KPR rumah

86

yang akan lunas 12 bulan Iagi, dan sisa Rp400 juta dalam KPR rumah baru selesai 3 tahun lagi.

3. Aset rumah ada satu senilai kurang lebih Rp5 miliar, dua apartemen senilai Rp1 miliar, reksadana Rp400 juta, deposito Rp200 juta, dan emas 100 gram.

4. Kemudian income perbulan ada total Rp60 juta dari gaji, terus menyewakan dua rumah dan satu apartemen mendapat sekitar Rp70 juta setiap tahun.

5. Selama ini ngeberesin utangnya dengan cara KPR rumah dan usaha ditutup dari gaji bulanan dan kontrakan. Sementara utang usaha, kita rencanakan bayar langsung ke orang tua setiap bagi dividen.

6. Istri berencana pensiun fokus mengurus anak tahun depan, tapi melihat besarnya utang kok jadi galau ya. Karena takut tidak bisa stabil melunasi utang.

Respon:

Gini caranya, sebelum kamu resign, agar kalian Iebih tenang maka harus siapin dulu cadangan cash untuk urusan utang tahun depan. Untuk itu yang pertama dilakukan, list utang yang harus dibayarkan

87

dalam sebulan kecuali utang yang ke orang tua karena menggunakan dividen pembayarannya.

Nah setelah ketemu angka utang per bulan tadi, maka kalikan 12 yang maknanya ada uang cash untuk pembayaran selama setahun. Beda makna dengan settingan dana darurat seperti bab sebelumnya.

Paling tidak saat istri resign, ada masa dimana pembayaran utang sudah tersedia di tabungan, usahakan setiap gajian pos itu diisi terus. Kalau utang sudah berkurang, maka pos tersebut bisa dikurangkan dan dialokasikan di tempat lain.

Resign sang istri menjadi lebih tenang bukan?

Case #4 Tuan To

Kondisi:

Pagi kakanda ijin sharing!

1. Total utang Rp2,2 miliar 2. Untuk suntikan modal toko emas dan jatuh

tempo bulan Agustus 2017. 3. Aset rumah sama toko Rp3,3 miliar. 4. Income per bulan Rp30 juta 5. Strategi pelunasan dengan menghitung nilai

aset, membuat list utang piutang (tapi karena

88

orang tua tidak ingat, ya sudah diikhlaskan. Menjual semua aset dan hidup dari nol.

6. Kegalauan sekarang adalah orang tua yang masih belum menerima keadaan. Tapi aku coba menguatkan karena tidak baik ketika meninggal, meninggalkan utang. Sekarang aku usaha lagi kakanda dari awal, kemarin juga orang tua sempet bikin utang di usaha baruku ini Rp100 juta untuk memenuhi isi toko tapi sudah lunas dalam sebulan sama diriku. Strateginya sama. Hehehe.. Semoga bermanfaat kakanda.

Respon :

Kasus kamu sudah jatuh tempo dong, jadi bagian dari kasus lama yang bisa digunakan untuk pelajaran bersama. Bisnis toko emas.

Utang bisnis musti dibarengi debt management yang bagus, mulai dari perencanaannya, cara pembayarannya, dan seterusnya. Di level negara, Indonesia tuh punya unit khusus buat ngurusin utang. Nah gue harap kalian semua yang punya utang bisnis juga seperti itu. Punya debt management plan, jadi keliatan jatuh tempo di masing-masing utangnya.

89

Sebagai pembelajaran, kasus Tuan To adalah strategi yang kurang tepat karena pas pinjam tidak memperkirakan monthly nya. Tapi di tengah masalah yang sudah kadung terjadi, piiihan menjual aset adalah langkah terhalk. Selain itu, teman-teman semua harus bisa BEDAKAN Aset keluarga dan toko!!!!

Case #5 Tuan Al

Kondisi:

Hellow kakanda, ini utang orang tua siih. Cuma sudah lama banget kayak belasan tahun enggak beres.

1. Total utang sekarang ada Rp1,2 miliar 2. Utang tadi digunakan buat usaha buka toko

elektronik dan beli mobil box, fungsinya untuk nganterin barang. Tapi karena omset toko yang tidak terlalu gede, utangnya menjadi tidak terbayar. Orang tua juga enggak terlalu melek sama dunia bisnis, misalnya kalah saing sama toko sebelah. Jatuh tempo utang sekitar 10 tahun lagi.

3. Aset keluarga kayaknya tidak ada. Sementara saya pribadi memiliki reksadana Rp32 juta dan P2P lending Rp9 juta.

90

4. Pemasukan dari toko sekarang Rp40 – 60 juta per bulan, dari sebesar itu mendapat keuntungan bersih sekitar Rp10-20 juta. Selain itu ada pemasukan saya pribadi Rp6 juta perbulan karena baru tahun pertama menjadi karyawan. Sebagai informasi, saya mengambil beasiswa program pendidikan biar tidak terlalu membebani orang tua demi kuliah. Saya anak bungsu dari enam bersaudara, dua kakak bantu toko di rumah, dua lagi kerja di luar negeri, tapi pemasukan masih pas-pasan tidak bisa meng-cover utang keluarga, dan satu lagi masih kuliah.

5. Strategi saya dengan jualan online sambil kerja sehingga nambah income, walaupun tidak terlalu banyak. Masih dalam proses belajar dan hasilnya juga belum bisa menutupi utang saat ini.

6. Galau sampai sekarang utang orang tua enggak beres-beres meski saat ini mereka sudah kepala enam, tapi masih terlilit utang dan terus banting tulang. Pemasukan cuma buat bayar bunga utang aja, jadi dari dulu sampai sekarang utang tidak turun sama sekali. Nambah mungkin iya, soalnya income tidak sebanyak untuk nutupin utang. Lagi

91

mencari cara buat bisa dapat income tambahan yang lumayan buat bantu orang tua karena ingin lihat mereka hidup damai di masa tuanya kakanda.

Respon:

Begini tuan dan nyonya sekalian, kalau mendapat pinjaman untuk buka toko, tolong jangan dipake semua sekaligus. Kenapa demikian? Karena memakai utang sebagai leverage artinya business plan dan budget plan harus di set dengan matang. Di dalamnya harus diperhitungkan juga jika seandainya dalam beberapa bulan di awal, bisnis tidak bekerja dengan baik. Maka dari itu, sisain dana juga buat jaga-jaga.

Seandainya kalian enggak memperhitungkan dengan benar, utang yang kamu gunakan tadi bukannya jadi pisau dapur malah membunuh yang punya.

Oleh karena itu, bikin matriks pembayaran pinjaman kamu untuk setiap bulannya. Paling tidak kamu paham sebenarnya utang yang harus dibayar per bulan berapa, terus mana yang bisa direstrukturisasi jika ada masalah. Kemudian bikin juga data pendapatan bersih usaha toko, usaha

92

online, dan semacamnya. Nanti bisa dibandingkan. Setelah itu, baru membuat list aset yang kalian miliki. Pelan-pelan dilaksanakan deh, nanti kamu paham manfaatnya.

Case #6 Tuan Yu

Kondisi:

Halow.. Kakanda, semoga kasus aku di jawab ya

1. Total utang Rp1.8 miliar 2. Orang tua waktu itu pinjam ke tetangga untuk

bisnis batubara dengan teman. Teman orang tua kabur dan saat ini tetangga nagih sampai kalau ga dibayar orang tua diancam dipenjara.

3. Total aset Rp1,4 miliar sudah sama rumah tinggal.

4. Pemasukan Rp7 juta orang tua sudah pensiun 5. Punya usaha kambing dengan om sudah

berjalan cukup lama rencananya modal awal mau diambil semua sebesar Rp200 juta untuk pembayaran bulan depan. Mobil dan dua rumah yang ditinggali om juga mau di jual yang totalnya Rp900 juta.

6. Kegalauan apakah boleh jual rumah tinggal sekarang? Rencana kalau sudah mepet mau

93

pinjam ke bank kakanda, ga mau kalau sampai orang tua dipenjarakan bingung sisanya mau dari mana lagi

Respon:

Peringatan dan pembelajaran ke teman-teman lainnya soal batubara ya. Kalau kalian tidak paham bisnis ini jangan masuk. Sudah banyak yang menjadi korban karena tidak tahu proses bisnisnya, terlebih menggunakan pinjaman. Konsep ini sama juga untuk bisnis lain, jika pengetahuannya nol, jangan ikut ambil bagian kecuali siap kehilangan hartanya.

Untuk Tuan Yu, saat ini opsi yang kamu miliki sangat sempit sehingga mau nggak mau ya harus likuidasi aset. Semuanya di jual-jualin. Itu adalah konsekuensi setiap tindakan yang hanya melihat profit, tapi meninggalkan risiko.

Mediasi ke pemberi pinjaman tentu harus dilakukan, usahakan kamu yang aktif. Jangan menunggu tetangga yang komplain, biar ada kesan keluarga kamu tidak lari dari kewajibannya.

Nanti kalian kalau mau bisnis, lihat risikonya dulu baru cermati profitnya. Jangan dibalik.

94

Case #7 Nyonya Ru

Kondisi:

Hi Kakanda

1. Total utang Rp2 miliar

95

2. Utang digunakan untuk beli rumah di salah satu kota wisata Pulau Jawa. Harganya Rp3,2 miliar dengan KPR bunga fix tiga tahun, dilanjut floating dua tahun. Rencana ditutup setelah fix berakhir, dengan tahun jatuh tempo 2023. Sisa utang yang harus dilunasi masih Rp1,3 miliar

3. Aset masih ada rumah di kota ini kurang lebih Rp1 miliar dan tidak terpakai. Kami tinggal di rumah dinas, dengan tabungan sekitar Rp700 juta dan memiliki dua mobil.

4. Pemasukan sekitar Rp200 juta 5. Strategi buat beresin utang dengan cara

menabung dulu. Kemarin sudah mendapat di angka yang lumayan banyak, tetapi gagal beresin karena suami membeli mobil seharga Rp600 juta.

6. Kegalauannya karena enggak ada dana darurat, dana pensiun, dana pendidikan sampai utang benar-benar beres. Saat ini rencana tetap mengumpulkan uang dengan prioritas menutup utang, setelah itu baru yang lain. Bener ga sih Kakanda? Thank you!! Kami tinggal di Kalimantan (bukan ibukota baru)

96

Respon:

Halo kawan-kawan dari Kalimantan. Itu sudah betul, beresin utang yang kamu punya, baru mulai prepare dana lainnya. Pinjaman kamu masih panjang, jika tidak disiapkan dananya maka akan terasa tidak nyaman memikirkan dana lainnya. Tapi nanti pas menutup utang, paling tidak masih memiliki sisa cash untuk operasional keluarga.

Baik dalam berbisnis maupun keluarga, kepemilikan cash atau dana liquid lain tidak boleh abai loh ya. Yang diatur besarannya aja agar tidak terlalu menumpuk dan bisa dialokasikan ke instrumen investasi lain yang ngasih profit.

Case #8 Nyonya St

Kondisi:

Dear kakanda

1. Total utang masih Rp1 miliar 2. Digunakan untuk KPR rumah, jangka waktu

masih 19 tahun lagi. 3. Aset berupa saham perusahaan sekitar

Rp400 juta jika nilai sekarang, tidak mau dicairkan karena startup ini kemungkinan masih bisa berkembang, tapi jika bangkrut ya

97

kami tidak mendapat apapun. Dari pihakku, ada aset berupa cash Rp300 juta.

4. Pemasukan Rp23 juta, tapi Rp12 juta disisihkan untuk membayar wedding tahun depan.

5. Strategi pelunasannya, maka akan ada "uang lebih" Rp12 juta per bulan setelah menikah, dan uang tersebut akan dipakai untuk sedikit demi sedikit melunasi KPR.

6. Kegalauanku apakah boleh dalam keadaan seperti ini, aku memakai uang sekitar Rp50-70 juta untuk modal usaha? Usaha sudah ada, tapi sedang mau dikembangkan. Dan sebenarnya aku jadi galau, apakah benar keputusan kita untuk mengambil KPR rumah? Karena kita tidak punya dana darurat sekarang. Thanks kakanda

Respon:

Rumah yang kamu beli kan memang digunakan untuk ditinggali, jadi I said yes kok. Tidak masalah membeli rumah meski dalam trend harga turun jika memang digunakan sendiri, karena ada manfaat yang digunakan disini. Risiko yang muncul adalah risiko utang bukan penurunan value. Tapi lain ceritanya jika kalian membeli rumah dengan

98

rencana untuk investasi, maka harus diperhatikan dari sisi bisnis. Bikin business plan untuk pembelian rumah, termasuk money management dan analisis lainnya.

Gue akan sarankan untuk menahan dulu kalau mau ngebakar tambahan Rp50-70 juta sebagai modal baru. Dari ceritamu, load kerja kamu sudah banyak, ditambah ngurusin printilan. Maka akan terlalu riskan jika menambah dana sementara time managementnya belum tertata. Kalau sudah bisa mengalokasikan lebih banyak waktu untuk kontrol, silakan.

Case #9 Nona El

Kondisi:

Hi Kakanda!

1. Total utang Rp1,3 miliar sekarang tinggal Rp1,1 miliar

2. Utang digunakan karena papa mengambil kredit di bank untuk ekspansi usaha. Perpanjangan kredit dilakukan setiap 5 tahun.

3. Aset toko ada Rp1,5 miliar, sementara bangunannya Rp2 miliar.

4. Pemasukan toko perbulan kurang lebih Rp500 juta.

99

5. Jadi selama 3 tahun ini papa ku ternyata cuma bayar bunga tok sekitar Rp12 juta sebulan, bukan bayar pokok. Jadi mulai bulan April lalu aku beresin tapi tanpa sepengetahuan papa ku. Jadi kumasukin Rp20 juta sebulan dengan alasan mau menyimpan uang aja disitu sehingga bayar bunga kredit bisa lebih berkurang. Sekarang papa bisa lebih semangat Iagi buat bayar kreditnya.

Respon:

Penyelesaian masalah yang unik sih, tanpa sepengetahuan Papa. Tapi that’s good. Emang itu yang harus dilakukan agar utangnya tidak makin menggerus.

Hal ini sering terjadi terutama dilakukan oleh pebisnis yang terlalu agresif, utang lumayan banyak, tapi tidak membuat skema pembayaran secara clear. Maka, cara bayarnya minimal terus, dipikir uang yang tidak digunakan untuk bayar cicilan bisa dialihkan ke perputaran usaha. Padahal jika kalian tidak memperhitungkannya, secara tidak sadar utangnya justru malah enggak habis-habis.

100

Kondisi semacam ini jamak terjadi di perusahaan dengan metode bisnis seperti senior-senior kita. Konsep menggunakan uang Bank untuk perputaran usaha, kemudian sayang memanfaatkan uang sendiri itu memang betul terjadi. Tapi buat gue, terlalu bergantung pada utang bisa menjadi bumerang.

Case #10 Nyonya SH

Kondisi:

Hi Kakanda mau ikutaan tema kali ini pas banget

1. Total utang 1M 2. Utang yang dimiliki, Rp600 juta berupa KPR

rumah dan akan lunas 2029. Rp400 juta berupa utang KTA, dulu ambil rencana mau beli mobil cash dan sebagian buat modal nikah jatuh tempo 2028. Well, KTA-nya 10 tahun jadinya gede banget bunganya, terus masih ada utang kartu kredit Rp20 juta.

3. Aset terdiri dari rumah yang belum lunas, kemudian mobil satu, motor ada tiga, logam mulia 51 gram, dan reksadana saham Rp12 juta.

4. Pemasukan suami dan istri Rp16 juta

101

5. Cara melunasinya dengan tiap bulan langsung autodebet KTA dan KPR, tapi jadinya terkadang tidak cukup buat sehari-hari jadi sering gesek kartu kredit.

6. Bingung pengen banget lunasin KTA karena bunganya gede banget tapi aku ikut asuransi unitlink juga. Apa sebaiknya asuransi dihentikan untuk menambah biaya sehari-hari jadi tidak harus menggesek kartu kredit.

Respon:

Gue penasaran karena dengan total pemasukan kalian yang sejumlah Rp16 juta, sangat berani mengambil total utang Rp1 miliar. Itu terlalu berbahaya loh, jangan cuma gara-gara mindset “yang penting punya, meski ngutang banyak”, kehidupannya jadi enggak sehat. Buat apa?

Tentu utang boleh, tapi perkirakan apakah memang ada di angka batas yang wajar? Ditambah lagi dengan unitlink. Posisi utang banyak, akan gue sarankan ke asuransi tradisional. Jangan ke unitlink, makin beban kamu punya utang.

Nah unitlink kamu berapa lama? Kalo baru tutup aja. Sebelum tutup, masuk ke asuransi tradisional jadi bulanannya Iebih rendah. Kemudian mulai

102

membatasi kartu kredit dengan cara menghukum diri sendiri. Misalnya kalau makan terlalu mahal, besoknya wajib lari 5 km. Kondisi keuanganmu sangat mepet, bakal bahaya in the long run.

Case #11 Nyonya Am

Kondisi:

Kakanda....

1. Total utang Rp1,5 miliar 2. Penggunaan utang tersebut, Rp1 miliar untuk

beli rumah tinggal yang merupakan rumah ketiga dan Rp500 juta untuk renovasi rumah pertama

3. Total aset tidak liquid terdiri dari tiga rumah dengan total Rp4 miliar, asuransi jiwa Rp400 juta

4. Pemasukan Rp45 juta perbulan 5. Strategi penyelesaian utang, untuk yang

Rp500 juta rencananya diambil dari bonus tahun depan. Sementara utang yang Rp1 miliar akan dibagi menjadi 2 tahun untuk pelunasannya

6. Berencana mau resign dari pekerjaan tapi masih belum berani untuk bisnis

103

Respon:

Bisnis tuh enggak gampang! Ingat, makanya dibutuhkan waktu di awal membuka bisnis tuh masa ngebakar duit. Dimana pemasukan belum ada, tapi biaya operasional seperti bayar gaji, listrik, dan semacamnya harus tetap jalan. Makanya harus kamu perhitungkan secara matang sebelum beneran terjun.

Itu rasio utang kamu mendekati 40% dari aset yang ada, coba nanti dihitung perbandingan cicilan dan pemasukan. Kalau mau resign, tunggu dulu sampai dibatas yang enak buat bayar. Kalau tidak kamu lakukan, meski kamu memiliki aset, tetap pusing bayarnya.

Case #12 Tuan H

Kondisi:

Halo kakanda

1. Total utang Rp125 miliar. Dari utang tersebut, terdiri dari Rp85 miliar ke bank dengan jaminan usaha keluarga dan personal guarantee dari orang tua, sementara Rp15 miliar dengan jaminan rumah saudara. Kemudian sisa Rp25 miliar utang perorangan orang tua dengan kenalan dan saudara.

104

2. Utang tersebut digunakan untuk mempertahankan pabrik keluarga yang hampir bangkrut (sudah tidak profitable). Sudah tidak ada lagi modal untuk melunasi

3. Aset pabrik kurang lebih di Rp70-75 miliar, rumah keluarga di Rp15 miliar

4. Pemasukan perbulan pabrik sudah minus, artinya nombok

5. Strategi untuk beresin utang adalah menjual pabrik dan restrukturisasi utang dengan bayar 50 persen saja

6. Kegalauan adalah masih dalam proses negosiasi dengan investor dan restrukturisasi yang masih belum disetujui oleh bank

Respon:

Kondisi ini mirip dengan salah satu case yang sempat gue tangani. Dimana rekomendasi gue adalah melakukan PHK bertahap, jika penjualan pabrik ga berjalan mulus. Memang ada biaya pesangon, makanya perlu dikalkulasi dengan baik. Well, di masa sekarang susah jual pabrik. Kalo kamu uda nemu buyer-nya, that's good.

Langkah lainnya jelas valuasi dihitung bener, termasuk goodwill nya. Cash uda bleeding pasti. Dengan skala bisnis yang punya kedekatan dengan

105

perbankan untuk meminta keringanan bunga. Mudah2an restrukturisasi berjalan lancar. Gue ga bisa komen banyak di medsos dan buku, tapi gue rasa you know what you have to do.

Kasus ke-13 mana?

Tidak akan diangkat. Masih banyak beberapa kasus lain masuk, dan gue salut dengan perjuangan kalian. Sesi #Utang 1 M gue bikin agar orang sadar tidak hanya enaknya doang. Ada masalah yang gede juga, dimana sebagian besar karena ngegampangin dan maksain.

Hati2 guys. Jangan anggap remeh.

Gue apresiasi untuk kalian yang uda join sesi #Utang 1 M , mudah2an segera nemu jalan keluar. Untuk rekan2 yang lain, semoga baik utang dan piutang juga lekas beres.

Thank you!

106

107

BAB VI Business Plan

Gue geregetan nulis ini, karena ternyata begitu banyak rekan-rekan UMKM yang memulai bisnis tanpa pertimbangan yang matang. Bermodal semangat dan uang, langsung terjun dalam dunia usaha. Bagus memang karena katanya paling utama kan praktik, tapi yakinlah apabila praktik yang dibarengi dengan perencanaan akan menjadi combo terbaik.

Lihat saja di sekeliling kita, banyak bisnis yang sebenarnya bisa di scale up lebih tinggi tapi terhambat strategi. Memang di bagian pertama #Monspirasi ada berbagai macam bisnis yang telah berhasil, tapi gue yakin masih banyak diantara pebisnis di Indonesia masih dalam kategori struggling meski cuma sekedar untuk survive. Oleh sebab itu, gue akan berbagi dalam buku ini untuk membuat perencanaan yang diperlukan saat mulai berbisnis bagi kalian.

Apa saja yang perlu diperhatikan saat membuat business plan?

108

1. Business Process

Kita gak akan ngomong yang ribet deh, tapi sesederhana pertanyaan gue.

“Kamu tuh mau ngapain di bisnis ini?”

“Jualannya apa, arus barang dan jasanya seperti apa, terus karyawan kamu si A, B, C sampai Z tuh mau ngapain?”

Proses bisnis itu gambaran besar dari usaha kamu, nah diperincinya nanti dalam flow yang sering orang bilang dengan nama Standard Operating Procedure atau SOP. Yang namanya SOP harus clear mulai dari siapa mengerjakan apa, sampai barang jatuh ke tangan konsumen. Dengan demikian, tanggung jawab orang-orang yang terlibat dalam bisnis jelas.

Kalau ngerjain sendiri bagaimana?

Berarti kalau seperti itu, flow yang diatur adalah pelayanan kita ke konsumen. Jadi ketika konsumen membutuhkan barang atau jasa kita, ada keterangan yang jelas. Dengan begitu para konsumen paham musti ngapain agar mendapat produk tersebut.

Apakah harus dipampang di atas kertas?

109

Nampak tradisional, tapi iya deh agar SOP kita enggak berubah-ubah semau sendiri tanpa dasar yang jelas. Dicatat di file komputer juga tak apa sebetulnya.

Untuk flow yang ke konsumen juga ada baiknya kalian share agar mereka paham, kalau perlu dibikin Frequently Asked Question (FAQ).

2. Analisis SWOT

SWOT akronim dari Strength (kekuatan), Weaknesses (kelemahan), Opportunities (kesempatan), dan Threats (ancaman). Ada banyak referensi yang membedakan antara SWOT dan kebalikannya TOWS dilihat dari sudut pandang fokus masalah internal atau eksternal. Gue akan menggunakan SWOT aja yang paling jamak dibahas dan cukup sederhana, tapi sampai ke “how to” nya ya.

Pertama, bikin list dulu deh untuk masing-masing variabel, tapi kamu ga akan paham kalau belum tahu makna masing-masing. Okey, kita ulas dulu ya.

Strength

Sebenarnya apa sih yang bikin usaha kamu spesial, sehingga menjadi incaran para konsumen. Itu

110

adalah pertanyaan paling sederhana untuk mengidentifikasi makna dari kekuatan. Strength ini erat kaitannya dengan keunggulan dibandingkan dengan yang lain, makanya selalu gue tanya,

Apakah kamu memiliki keunggulan kompetitif?

Artinya bisnis kamu sangat oke, produk kamu unik, atau apa yang membedakan dengan pesaing kamu?

Awali dengan membuat list kekuatan usaha kamu, brainstorming aja. Misal kalau usaha makanan, ternyata resep kamu adalah satu-satunya di Jakarta sehingga sukar dicari tandingannya. Atau kamu memiliki reseller terbanyak yang membuat lebih mudah menjual barang, dan berbagai macam lainnya contoh kekuatan bisnismu.

Weaknesses

Variabel strength dan weaknesses ini dari internal, jadi sekarang pertanyakan ke bisnis kamu mengenai kelemahan yang ada di dalamnya. Semacam diskusi imajiner dengan diri sendiri gitu.

Misalnya begini deh, kamu usaha kedai kopi yang bahannya didatangkan dari luar pulau dan di lokasi premium. Ternyata setelah di analisis, model bisnis yang cocok ternyata menggunakan sistem franchise

111

dan tambahan investor karena kalau hanya satu lokasi tidak akan berkembang, sementara modal juga terbatas.

Kelemahan modal merupakan variabel weaknesses, dengan demikian kamu bisa paham ada ruang strategi yang bisa ditingkatkan.

Problem karyawan bandel, susah mencari yang berkualitas juga bagian dari variabel kelemahan. Perlu diingat juga, tidak ada bisnis yang 100% sempurna sehingga tidak mungkin jika kamu kesusahan mencari faktor kelemahan. Tulis di atas kertas, bikin daftar kelemahan usaha kamu.

Opportunities

Sekarang sudah mulai masuk analisis eksternalnya yaitu bagian opportunities dan threats, kita mulai dari opportunities dulu ya. Variabel opportunities menunjukkan faktor di luar yang memberi ruang bagi usaha kamu untuk berkembang, namanya saja kesempatan.

Pemerintah menurunkan tarif pajak untuk UMKM pada tahun 2018 menjadi 0,5%. Berita ini kan menjadi angin segar bagi para pelaku industri UMKM, merupakan salah satu bagian dari variabel kesempatan. Artinya ada alokasi dana yang

112

sebelumnya untuk pajak, digunakan ke ekspansi kecil lainnya.

Atau dari sisi lingkungan yang lebih kecil, terlihat bahwa di daerah kamu menghasilkan durian luar biasa banyak dengan harga murah tentunya. Kenapa tidak di packaging sedemikian rupa, dijual ke ibu kota memanfaatkan popularitas instagram dan influencer?

Threats

Ancaman apa saja yang berpotensi mengganggu kelangsungan bisnis kita?

Siapa saja kompetitor kamu di pasar dan apakah lebih besar?

Apabila seseorang tidak menggunakan produk kamu, apakah dia bisa mengganti dengan yang lain?

Pertanyaan-pertanyaan seperti itulah yang menjadi bagian dari threats. Dengan mengetahui potensi pengganggu kelangsungan usaha, maka kamu akan menjadi mawas diri sehingga tidak sembrono dalam bertindak. Selain itu, akan semakin berkembang strategi-strategi yang dibutuhkan agar usaha kamu tetap survive meski ada ancaman dari luar.

113

Jadi, sekarang yang harus kamu lakukan adalah keluar rumah dan lihat apa saja threats di bisnismu!

Sudah pada bikin list SWOT tadi? Gue juga deh pake imajinasi.

Usaha laundry Bu Farah

No Strengths Weaknesses Opportunities Threats

1 Lokasinya di apartemen yang ramai

Karyawan bandel-bandel

Ada kemungkinan pembangunan unit baru di dekat lokasi

Muncul usaha laundry yang baru

2 Merupakan pioneer laundry disitu

Beban operasional tinggi

- -

So, what’s next?

Enggak cuma list doang kan??

Tentu saja tidak, harus kita follow up agar menghasilkan output yang tepat. Di ilmu manajemen dimunculkan TOWS, gampangnya setelah diidentifikasi list pake SWOT maka

114

selanjutnya aplikasinya ke bisnis kamu. Dikombinasikan nih...

Kombinasi Strengths Weaknesses

Opportunities Strengths/ Opportunities (SO)

Weaknesses/ Opportunities (WO)

Threats Strengths/ Threats (ST)

Weaknesses/ Threats (WT)

SO : Bagaimana menggunakan kekuatan agar menangkap peluang secara optimal?

WO : Kelemahan apa yang harus kamu eliminir agar peluangnya tidak hilang?

ST : Bagaimana menggunakan kekuatan untuk mengatasi masalah eksternal?

WT : Kelemahan apa yang paling gampang terkena ancaman dan seperti apa solusinya?

Kita lanjutkan dari usaha laundry Bu Farah ya, maka follow up nya akan jadi seperti ini

115

Analisis SWOT

Usaha laundry Bu Farah

Strengths:

Lokasi Premium

Pioneer laundry di daerah tsb

Weaknesses:

Karyawan bermasalah

Beban Operasional Tinggi

Opportunities:

Unit baru sehingga target pasar bertambah

Perlu menyiapkan strategi ekspansi dengan membuka cabang baru di unit baru

Membeli mesin terbaru yang lebih user friendly sehingga bisa memangkas opex dan beban karyawan. Sekaligus branding kuat bagi market baru.

Threats:

Muncul pesaing baru

Harus make sure bahwa teknologi laundry yang kita miliki selalu paling modern dibanding pesaing baru.

Kompetitor yang masuk diperkirakan memiliki modal lebih besar. Oleh sebab itu, efisiensi usaha menjadi prioritas agar bisa bersaing di inovasi. Sehingga kalau bisa tidak bersaing secara head to head.

116

3. Financial Projection

Bicara bisnis, tujuannya kan selalu masalah profitabilitas. Sebelum mencapai titik keuntungan tersebut, kalian harus mulai memperkuat pondasi keuangan terlebih dulu agar tidak kehabisan darah sebelum menghasilkan keuntungan.

Pondasi keuangan tadi bentuknya di atas kertas dan berupa perkiraan, jadi kamu bisa mengukur apakah dalam perjalanan, terjadi masalah atau tidak. Dengan demikian kamu bisa mengambil tindakan khusus jika diperlukan, itulah fungsi dari financial projection.

4. Perkiraan penjualan

Pengusaha perlu bisa memperkirakan penjualan produk atau jasanya, bikin aja dalam periode bulanan. Tapi mengaplikasikan di excel dalam range waktu 3 bulanan, atau semesteran, dan kalau perlu dalam waktu setahun ke depan. Perkiraan yang dibuat bisa berdasarkan data penjualan di masa lalu sebagai benchmark-nya. Sukarnya adalah usaha yang baru berdiri, kan tidak ada tuh data penjualan sebelumnya karena baru mulai dari nol.

117

Untuk itu, coba dilihat di bisnis serupa atau pesaing kamu. Berapa sih mereka bisa menjual, nah kemudian dikurangkan saja misal perkiraan untuk kamu 50% penjualan dari kompetitor.

5. Biaya yang diperlukan

Untuk setiap mangkok mie ayam, ada bahan dasar berupa mie dan ayam sebagai pengurang keuntungan. Selain itu, sebelum mie ayam siap disajikan, diperlukan orang untuk mengolahnya terlebih dahulu dong. Tidak mungkin orang tadi masak dengan sukarela, pasti mendapat bayaran sehingga ikut mengurangi laba. Bedanya, biaya yang keluar untuk bahan pokok mie dan ayam sangat bergantung dengan volume penjualan, sementara biaya gaji karyawan itu selalu fix.

Bagusnya juga kamu memasukkan gaji untuk diri kamu sendiri disini, bandingkan dengan total incomenya. Jangan sampai mengambil gaji melebihi kemampuan perusahaan dalam menghasilkan keuntungan.

Perhitungkan dana yang pasti keluar untuk biaya-biaya semacam itu dalam waktu 6 bulan sampai setahun tadi. Kemudian kamu juga harus mempertimbangkan seandainya tidak ada

118

penjualan, seberapa kuat dana yang kamu miliki untuk membiayai beban operasional usaha. Kalau dana cadangan yang dimiliki cuma bisa untuk bertahan sebulan sementara penjualan nihil dalam tiga bulan, jelas usaha kamu akan mengalami kebangkrutan.

Itulah kenapa, konsep dana cadangan perlu dimiliki untuk mengurangi risiko kebangkrutan usaha. Betapa dana cash harus ada demi berputarnya roda bisnis.

6. Proyeksi Income

Income berarti penjualan dan sudah dikurangi oleh beban atau biaya yang terjadi. Intinya berapa sih perkiraan penghasilan bersih yang akan diterima setiap bulan, kemudian nanti bisa dihitung dalam setahun. Kenapa angka ini penting? Karena untuk menentukan apakah usaha kamu layak diteruskan atau tidak, memastikan strategi ekspansi bisa terpenuhi atau harus mundur, dan berbagai keputusan bisnis penting lainnya.

Secara sederhana gue kasih contoh laundry Bu Farah ya

119

Item 1 bulan 6 bulan 1 tahun

Sales 70.000.000 420.000.000 840.000.000

Cost

Fix Cost (gaji, sewa, dll)

25.000.000 150.000.000 300.000.000

Variabel Cost (detergen, air, dll)

30.000.000 180.000.000 360.000.000

Earning Before Tax

15.000.000 90.000.000 180.000.000

Earning After Tax

14.650.000 87.900.000 175.800.000

Dari proyeksi yang dibuat, ketika memulai bisnis kecil disarankan untuk memperhatikan bagian fix cost. Hal ini disebabkan saat tidak ada penjualan

120

pun, biaya tetap akan selalu berjalan sehingga tidak mungkin kamu cuma menyediakan dana hanya untuk satu bulan. Paling tidak, gue sarankan untuk memiliki dana selama enam bulan sehingga dari tabel di atas ada di angka Rp150 juta dan itu diluar kebutuhan untuk memulai bisnisnya. Kalau ada lebih, misal dana cadangan sampai setahun, ya itu bakal bagus banget. Kita akan lebih detail bahas ini di bagian cashflownya.

7. Proyeksi Cashflow

Proyeksi cash flow digunakan untuk menunjukkan seberapa besar uang yang keluar dan masuk, bukan dalam bentuk piutang atau utang ya. Proyeksi cash flow erat banget kaitannya dengan financial projection di atas, yang membedakan adalah harus benar-benar uang kas dalam cash flow projection.

Kenapa dibedakan antara cash dan enggak?

Banyak kisah, sebuah bisnis terpaksa berhenti karena tidak memiliki cadangan duit. Kalau model bisnis kalian tidak menggunakan skema utang piutang, berarti gue bisa menganggap financial projection-nya semua diselesaikan secara tunai.

121

Artinya tidak perlu dibedakan karena setiap penjualan berarti uang masuk.

Cash flow projection ini gue munculkan karena:

• Berbagai literatur pasti memasukkan cash flow projection dalam business plan-nya

• Untuk kalian yang di bisnisnya ada sifat nge-bon, atau ngutang.

Gimana bikinnya?

Harus ada tiga bagian pokok, yaitu kas masuk, kas keluar, dan saldonya. Kas masuk berisi berapa penerimaan uang yang diperkirakan akan diterima, sementara kalau kas keluar jelas angka nominal perkiraan uang keluar. Sementara sisanya akan masuk ke bagian saldo usaha.

8. Marketing Strategy

Marketing sebagai ujung tombak usaha buat mendatangkan konsumen, meningkatkan valuasi bisnis, serta membangun branding yang kuat. Marketing strategy jelas dimulai dari (lagi-lagi) planning, saluran yang digunakan, eksekusi di social media, sampai bagaimana evaluasinya.

Tentu saja butuh dana untuk bisa menjalankan strategi ini, banyak saluran yang digunakan,

122

influencer dilibatkan, bahkan fase perencanaan pun jika menggunakan konsultan juga berarti keluar uang. Bukan jadi soal jika kalian termasuk bagian golongan berduit yang berarti ga masalah budget berapapun, meskipun pada akhirnya akan jadi problem juga apabila konversinya jauh di bawah angka yang diharapkan.

Concern gue adalah untuk teman-teman yang budgetnya sangat terbatas, maka harus benar-benar bisa mengoptimalkan baik saluran maupun pihak yang terlibat.

Marketing budget tetap harus ada.

Pertama, perhatikan berapa anggaran marketing yang tersedia. Meskipun marketing adalah ujung tombak dalam penjualan, tapi jelas kita enggak boleh jor-joran ngabisinnya dong.

Bisa bahaya kalau duit cash habis karena satu event besar untuk marketing, ditambah strateginya tidak pas. Berapa besarnya budget yang harus disediakan?

Pendekatannya bisa dari kita langsung alokasikan nominal, atau membuat detail marketing strategy terus menyusun perkiraan dananya. Keduanya bisa dilakukan, tapi untuk awal gue lebih suka melihat

123

berapa perputaran uang usaha secara keseluruhan, kemudian dikurangi perkiraan biaya operasional dan biaya lainnya, maka tergambar cash flow perbulan sekaligus budget marketingnya.

Campaign Model

Setelah tahu nominal rupiahnya, maka langkah selanjutnya adalah mau campaign yang seperti apa. Indonesia sangat unik loh dengan segala bisnis dan triknya, gue ketemu banyak orang yang ternyata lebih oke jualan via facebook.

Sementara ada lagi yang lain bilang, penjualan utamanya di instagram. Ada yang enggak fokus di social media? Ada juga, karena fokusnya B2B atau jual barang di mall.

Saluran campaign yang berbeda, jelas perlu dana dan strategi bervariasi. Kamu perlu mapping siapa konsumennya, jadi misal barang jualannya adalah fashion ritel dan ga punya toko, jelas fokusnya kan ke masyarakat banyak yang gemar buka instagram. Trial dan error ga jadi soal dalam campaign plan ini.

Dalam program campaign, kita berusaha membangung awareness, sehingga orang mulai penasaran dan tertarik. Ketika masuk dalam fase orang mulai tertarik, diperkuat dengan proof seperti

124

review produk dan lain sebagainya sehingga gairah untuk melakukan pembelian semakin kuat.

Teruntuk teman-teman yang menggunakan media sosial kan jelas pakai ads atau endorse influencer. Perhatikan pula engagement dan rate mereka, jangan asal punya basis follower banyak, karena tidak akan berjalan baik kalau segmennya salah. Misal influencer-nya adalah seorang ibu beranak satu, jelas tidak cocok untuk jualan kamu yang isinya pernak-pernik lucu bagi para remaja. Paham ya?

9. Worst Case Scenario

Pernah mendengar orang menjual bisnisnya setelah valuasi usahanya menjadi tinggi? Salah satu exit strategy yang biasa digunakan perusahaan adalah Initial Public Offerings juga, artinya melepas sebagian kepemilikan perusahaan dengan cara yang keren. Tapi kita tidak akan bahas yang baik-baik itu, karena business plan yang disusun ini untuk skala kecil. Exit strategy yang gue maksud adalah…

Skenario untuk kejadian buruk.

125

Pernah terpikir dalam benak kalian pertanyaan buruk “What if”?

Bagaimana jika seandainya penjualan di bawah target?

Apa yang terjadi apabila karyawan tiba-tiba berhenti di tengah jalan?

Strategi apa yang harus digunakan saat krisis datang?

Memang orang bilang jangan mikir yang jelek-jelek, nanti malah kejadian. Bukan berpikir pesimis sebetulnya, tapi kita harus selalu bersiap untuk segala hal terburuk. Karena sebagai pebisnis, kamu tidak hanya bertanggung jawab terhadap diri kamu, tapi terhadap keluargamu, bahkan keluarga karyawan kamu.

Dalam strategi ini juga kita harus memperkirakan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk menentukan bisnis layak dilanjut atau tidak saat belum menghasilkan profit. Terutama bagi usaha baru ya. Misalnya kamu mulai bisnis jualan siomay, nah logisnya berapa bulan bisnis kamu bisa menghasilkan profit untuk menutup operasional bulanan. Kemudian, apa yang akan dilakukan jika melewati batas waktu tersebut?

126

Jadi mulailah membuat list berbagai kemungkinan terburuk yang mungkin terjadi di usaha kamu. Tentu dibagian selanjutnya kamu isi juga solusi yang bisa dilakukan.

Gue kasih contoh ya

No Skenario Solusi

1. Karyawan mundur saat launching produk

Selalu memiliki tambahan satu karyawan cadangan

2. Muncul persaingan tidak sehat, hater di sosmed

Memperkuat relasi dengan konsumen dengan mengadakan acara, etc.

3. ….cari... ….temukan...

Jadi, mulai sekarang bikin deh seperti contoh di atas, meskipun selalu berdoa agar tidak sampai strategi ini kita gunakan. Amin…

127

Terima kasih sudah membaca

Andhika Diskartes

Kehidupan terbaik adalah yang sedang kamu jalani, saat ini, bukan milik orang lain yang hanya terlihat, di kasat mata…

Tugas kamu sekarang menjadi manusia yang benar-benar hidup, lebih bagus menghidupi banyak kepala, bukan mencipta kerisauan dalam jiwa…

Bisa?