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Simulação do Processo de Concessão
de Crédito
Grupo 01:
Patrícia
Daniel
Andreia
Adolfo
João
Francisco
Kelly
Patrick
Equipe de Projeto Papel Descrição Nome Gerente de Projeto Garantir o bom andamento
do plano de trabalho Patrícia Belloni
Especialista no Assunto Para contar com a participação de indivíduos que estejam relacionados com o processo em questão
João Paulo
Liderança executiva Para assegurar que o processo desenhado irá atender corretamente as necessidades da organização
Kelly e Andréa
Dono do processo Para garantir que o novo desenho se adéqua aos objetivos requeridos
Francisco Messias
Equipe de desenho Para que o desenho seja feito com participação interfuncional das partes interessadas
Adolfo, Daniel
Dono do processo Para garantir que o novo desenho se adéqua aos objetivos requeridos
Francisco Messias
Facilitador Para garantir a transformação eficaz do processo
Patrick
Clientes Para garantir que a expectativa do cliente seja atendida
JP Financeira
Captação
A captação de clientes é realizada por meio das agências, canais eletrônicos (Internet Banking
e caixas eletrônicos, opções disponíveis apenas para correntistas) e por agentes credenciados
(empresa terceirizada).
1. Qual o objetivo da área?
Captar o máximo de tomadores com um perfil adequado para concessão de crédito.
2. Existem stakeholders?
Colaborador (gerente da agência ou correspondente de empresa terceirizada) que realiza a
captação de tomadores.
Tomador, cliente que busca a instituição financeira em busca de crédito.
3. Quem é o responsável? Nome – cargo – função, telefone e e-mail;
O responsável nesta etapa é o gerente no caso de agência ou o gerente da superintendência
na qual o correspondente de empresa terceirizada está atrelado.
4. Organograma
5. A área tem subdivisões?
Sim.
6. Quais? Quem responde por cada uma? Qual o papel de cada uma na unidade?
Nas agências há subdivisões em relação ao público-alvo, por exemplo: Segmento Pessoa Física,
Segmento Pessoa Jurídica, Segmento para Grandes Empresas, Segmento Crédito Consignado
para Funcionários Públicos, Segmento Crédito Consignado para aposentados.
Para cada segmento há um gerente.
7. Quais são as dificuldades atuais?
Concorrência .
8. Visualiza melhorias?
Criar diferenciais no relacionamento com os tomadores, fidelizando-os.
9. Qual a expectativa para o projeto?
Fidelizar os tomadores.
10. Quais são os riscos
Com o aumento de concessão de crédito, há aumento de inadimplência.
1. Recursos tecnológicos
Terminais para os colaboradores e recursos para processamento.
2. Quais documentos tramitam
Documentação do tomador e relativa à solicitação.
3. O que é necessário para o trabalho
Recursos tecnológicos para suporte dos sistemas computacionais, estrutura física e recurso
humano qualificado.
4. Depende de outras áreas?
Sim. Para análise e processamento da solicitação (caso a aprovação não seja automática).
5. Quais os riscos
Documentação falsa, vulnerabilidade ao mercado (crises econômicas), regulamentação do
Estado (tributação).
6. Melhorias
Melhoria no atendimento ao tomador, agilizando a análise da solicitação.
7. Processos mapeados
Solicitação de Concessão de Crédito.
8. Procedimentos
Solicitação, Levantamento de documentação, acompanhamento solicitação.
9. Monitoramento
Colaborador acompanha andamento da solicitação de crédito.
10. Controle
Sistemas computacionais que gerem as solicitações de propostas de negócio.
11. Auditoria ou fiscalização
Auditoria Interna, Externa (BACEN)
12. Normas externas
Normas mercado financeiro e BACEN .
Aprovação Comercial
O processo de aprovação da solicitação de concessão de crédito pode ser realizada de algumas
formas, como por exemplo:
- A solicitação é aprovada no mesmo instante caso o cliente (correntista) tenha limite de
crédito pré-aprovado. Exemplo: Limite de crédito, cheque-especial.
- Caso o cliente (tomador) não tenha limite pré-aprovado, o colaborador (gerente ou agente de
crédito) cria uma proposta de negócio para esta solicitação.
A proposta passa por uma análise automática ou manual podendo ser aprovada ou não.
1. Qual o objetivo da área?
Verificar a solicitação de crédito e decidir sobre aprovação, reprovação ou se é necessário que
a análise suba de alçada (Análise de Crédito).
2. Existem stakeholders?
Colaborador (gerente da agência ou correspondente de empresa terceirizada) que, neste caso,
além de realizar a captação de tomadores, realiza uma análise prévia para ver se está em sua
alçada esta análise.
3. Quem é o responsável? Nome – cargo – função, telefone e e-mail;
O responsável nesta etapa é o colaborador (gerente) de cada área de análise de crédito.
4. Organograma
5. A área tem subdivisões?
Sim.
6. Quais? Quem responde por cada uma? Qual o papel de cada uma na unidade?
Nas agências há subdivisões em relação ao público-alvo, por exemplo: Segmento Pessoa Física,
Segmento Pessoa Jurídica, Segmento para Grandes Empresas, Segmento Crédito Consignado
para Funcionários Públicos, Segmento Crédito Consignado para aposentados.
Para cada segmento há um gerente.
7. Quais são as dificuldades atuais?
Agilizar o processo de análise sem que afete a qualidade da análise.
8. Visualiza melhorias?
Aprimorar as formas de análise do tomador, agilizando a análise e garantindo que seja feita de
forma adequada.
9. Qual a expectativa para o projeto?
Agilizar e aprimorar processo de análise.
10. Quais são os riscos
No intuito de agilizar o processo de análise, não conseguir realizar uma análise adequada do
tomador.
1. Recursos tecnológicos
Terminais para os colaboradores e recursos para processamento.
2. Quais documentos tramitam
Informações do tomador obtidas através da documentação fornecida pelo mesmo.
3. O que é necessário para o trabalho
Recursos tecnológicos para suporte dos sistemas computacionais, estrutura física e recurso
humano qualificado.
4. Depende de outras áreas?
Sim. Para análise e processamento da solicitação (caso a aprovação não seja automática).
5. Quais os riscos
Intervenção do colaborador (erro na prestação de informações).
6. Melhorias
Automatizar o máximo possível o processo, evitando assim, possibilidades de erros.
7. Processos mapeados
Análise/Aprovação da Concessão de Crédito.
8. Procedimentos
Levantamento de informações do tomador, classificação do tomador.
9. Monitoramento
Colaborador acompanha solicitações de concessão de crédito, verificando se será decidido
(aprovado ou não) automaticamente ou seguirá para análise em outra alçada.
10. Controle
Sistemas computacionais que gerem as solicitações de propostas de negócio.
11. Auditoria ou fiscalização
Auditoria Interna, Externa (BACEN)
12. Normas externas
Normas mercado financeiro e BACEN .
Análise de Crédito
A análise de crédito pode ser feita de duas maneiras, automática e manual. A análise
automática é realizada para todas as propostas de negócio, caso o cliente se enquadre em
regras pré-estabelecidas o crédito é aprovado, senão é encaminhada para análise manual. Na
análise manual é realizada uma verificação mais detalhada seja pelo próprio gerente ou por
alçadas superiores (gestão de crédito, mesa de negócios).
Tanto a análise automática quanto a manual leva em considerção diversos aspectos para
avaliar o cliente, como por exemplo: os riscos do cliente (outras operações de crédito em
aberto), consulta a outros órgãos (restritivos em outras instituições financeiras, BACEN,
restritivos no Serasa), tempo de abertura de conta (para correntistas), entre outras questões.
1. Qual o objetivo da área?
Verificar a solicitação de crédito por meio de análise do perfil do tomador.
2. Existem stakeholders?
Analistas de Crédito que realizam a análise (caso seja manual).
Colaborador, que acompanha e cobra o andamento da análise.
3. Quem é o responsável? Nome – cargo – função, telefone e e-mail;
O responsável nesta etapa é o coordenador de cada área de análise de crédito.
4. Organograma
5. A área tem subdivisões?
Sim.
6. Quais? Quem responde por cada uma? Qual o papel de cada uma na unidade?
Na superintendência de crédito, existem áreas responsável por cada segmento, por exemplo:
Gestão de Análise de Crédito PF, Gestão de Análise de Crédito PF.
7. Quais são as dificuldades atuais?
Agilizar o processo de análise sem que afete a qualidade da análise.
8. Visualiza melhorias?
Aprimorar as formas de análise do tomador, agilizando a análise e garantindo que seja feita de
forma adequada.
9. Qual a expectativa para o projeto?
Agilizar e aprimorar processo de análise.
10. Quais são os riscos
No intuito de agilizar o processo de análise, não conseguir realizar uma análise adequada do
tomador.
1. Recursos tecnológicos
Terminais para os analistas de crédito e recursos para processamento.
2. Quais documentos tramitam
Informações do tomador obtidas através da documentação fornecida pelo mesmo e
informação obtida em consulta a outros órgão (instituições financeiras, BACEN, SERASA).
3. O que é necessário para o trabalho
Recursos tecnológicos para suporte dos sistemas computacionais, estrutura física e recurso
humano qualificado.
4. Depende de outras áreas?
Sim. Para obtenção de informações sobre o tomador.
5. Quais os riscos
Dependência de informações externas para análise.
6. Melhorias
Agilizar análise por meio de aprimoramento de técnicas de análise e obtenção de informações.
7. Processos mapeados
Análise da Concessão de Crédito (perfil tomador).
8. Procedimentos
Levantamento de informações externas, Levantamento de informações internas, classificação
do perfil do tomador.
9. Monitoramento
Analista de Crédito acompanha solicitações de obtenção de informações junto a órgãos
externos.
Colaborador acompanha evolução da análise do tomador.
10. Controle
Sistemas computacionais que gerem as solicitações de propostas de negócio, obtenção de
informações externa e internas.
11. Auditoria ou fiscalização
Auditoria Interna, Externa (BACEN)
12. Normas externas
Normas mercado financeiro e BACEN .
Concessão
Uma vez aprovada a solicitação de concessão de crédito, o mesmo é liberado via Crédito em
conta, via DOC ou via caixa.
1. Qual o objetivo da área?
Após aprovação da concessão de crédito, liberar os recursos necessários para tal. Levando em
consideração os limites aprovados.
2. Existem stakeholders?
Analistas de contabilidade, que gerem a parte contábil.
3. Quem é o responsável? Nome – cargo – função, telefone e e-mail;
O responsável nesta etapa é o coordenador de cada área de concessão de crédito.
4. Organograma
5. A área tem subdivisões?
Sim.
6. Quais? Quem responde por cada uma? Qual o papel de cada uma na unidade?
Na superintendência de crédito, existem áreas responsável pela liberação e contabilização do
crédito cedido por cada segmento, por exemplo: Cheque-Especial, Limite de Crédito,
Empréstimo Consignado, Crédito Imobiliário.
7. Quais são as dificuldades atuais?
Garantir captação de recursos para suprir demanda por concessão de crédito.
8. Visualiza melhorias?
Aprimorar os processos para liberação mais ágil do recurso.
9. Qual a expectativa para o projeto?
Agilizar e aprimorar processo de liberação de recurso.
10. Quais são os riscos
No intuito de agilizar o processo de liberação de recursos, gerar algum erro contábil.
1. Recursos tecnológicos
Terminais para os analistas de contabilidade e recursos para processamento.
2. Quais documentos tramitam
Proposta de negócio com as informações sobre a concessão de crédito.
3. O que é necessário para o trabalho
Recursos tecnológicos para suporte dos sistemas computacionais, estrutura física e recurso
humano qualificado.
4. Depende de outras áreas?
Sim. Para receber informações sobre a concessão de crédito.
5. Quais os riscos
Erro em alguma informação referente a contabilidade.
6. Melhorias
7. Processos mapeados
Liberação de Recursos.
8. Procedimentos
Contabilização do recurso cedido.
9. Monitoramento
Analista Contábil acompanha contabilização da cessão de recursos.
Colaborador acompanha evolução da concessão de crédito.
10. Controle
Sistemas computacionais que gerem as solicitações de propostas de negócio, obtenção de
informações externa e internas.
11. Auditoria ou fiscalização
Auditoria Interna, Externa (BACEN)
12. Normas externas
Normas mercado financeiro e BACEN .
Bkoffice
Dependendo da forma de liberação do crédito o colaborador entra em contato com o cliente
(tomador) para que ele resgate os recursos.
O colaborador também acompanha o andamento, até que o tomador retire o recurso ou até o
cancelamento do empréstimo.
1. Qual o objetivo da área?
Acompanhamento da concessão de crédito ao tomador.
2. Existem stakeholders?
Colaborador, que acompanha o andamento da concessão de crédito.
3. Quem é o responsável? Nome – cargo – função, telefone e e-mail;
O responsável nesta etapa é o gerente no caso de agência ou o gerente da superintendência
na qual o correspondente de empresa terceirizada está atrelado.
4. Organograma
5. A área tem subdivisões?
Sim.
6. Quais? Quem responde por cada uma? Qual o papel de cada uma na unidade?
Nas agências há subdivisões em relação ao público-alvo, por exemplo: Segmento Pessoa Física,
Segmento Pessoa Jurídica, Segmento para Grandes Empresas, Segmento Crédito Consignado
para Funcionários Públicos, Segmento Crédito Consignado para aposentados.
7. Quais são as dificuldades atuais?
Garantir prestação de um atendimento de qualidade e rápido ao tomador.
8. Visualiza melhorias?
Criar diferenciais no relacionamento com os tomadores, fidelizando-os.
9. Qual a expectativa para o projeto?
Fidelização do tomador (cliente).
10. Quais são os riscos
Prestar atendimento que não satisfaça o tomador, perdendo-o como cliente.
1. Recursos tecnológicos
Terminais para os colaboradores e recursos para processamento.
2. Quais documentos tramitam
Proposta de negócio com as informações sobre a concessão de crédito.
3. O que é necessário para o trabalho
Recursos tecnológicos para suporte dos sistemas computacionais, estrutura física e recurso
humano qualificado.
4. Depende de outras áreas?
Sim. Para receber informações sobre a concessão de crédito.
5. Quais os riscos
6. Melhorias
7. Processos mapeados
Monitoramento Concessão de Crédito.
8. Procedimentos
Verificação do andamento da Concessão.
Comunicação entre Banco e tomador.
9. Monitoramento
Colaborador acompanha o andamento da concessão de crédito.
10. Controle
Sistemas computacionais que gerem as solicitações de propostas de negócio.
11. Auditoria ou fiscalização
Auditoria Interna.
12. Normas externas
Atores
Colaborador
1. O colaborador (gerente ou um correspondente de empresa terceirizada) oferece o
empréstimo para o tomador
2. O colaborador recolhe os documentos
3. O colaborador solicita o empréstimo
4. O colaborador recebe a confirmação (ou a não confirmação) do empréstimo
5. Se a forma de liberação do empréstimo for via caixa então o colaborador avisa o
tomador que o recurso está liberado.
6. O colaborador acompanha até que o tomador retire o recurso ou até o cancelamento
do empréstimo.
Tomador
1. O tomador solicita o empréstimo
2. O tomador escolhe a forma de liberação (via caixa, via conta corrente, via DOC)
3. O tomador fornece a documentação para o colaborador
4. Se a forma de liberação for via caixa , e o recurso está liberado o tomador vai ao Banco
para retirar o recurso
Sistema
1. O sistema exibe Portal de Contratação de Empréstimo
2. Solicita login do colaborador
3. O sistema recebe a solicitação de empréstimo
4. O sistema tenta obter a aprovação do crédito
5. Se aprovado, o sistema libera o recurso conforme solicitado
6. O sistema disponibiliza consulta à situação dos empréstimos para o colaborador
Formulário de Levantamento
1
MODELAGEM DE PROCESSOS – CAPTAÇÃO DE INFORMAÇÕES
Área: Concessão de Crédito do Banco JP S.A Pontos Focais:
Nome do Entrevistado: João Paulo Lopes Muniz
Telefone/e-mail: 9209-6553
Data: 07/10/2010
1. Processo
O processo de concessão de crédito é composto de 5 etapas : Captação, Aprovação Comercial, Análise de Crédito, Concessão e Bckoffice .
2. Objetivo
Este processo visa captar clientes para o fornecimento de crédito com maior segurança e menor risco, através de políticas de crédito eficazes com o menor custo possível mantendo fluxo de caixa previsível e confiável.
3. Detalhamento de acesso – vinculado aos atores (quem)
Acessar Requisitar processo
(iniciar)
Editar processo
(execução)
Emitir Relatório Cargos Existentes na Área
(Posição - hierarquia)
Horário de Trabalho
(Turnos?)
Todos sem restrição Start em meio físico – ordem de chegada
Todos Todos Sub-Gerente Pessoa Física
Sub- Gerente Pessoa Jurídica
Gerente Pessoa Física
Gerente Pessoa Jurídica
Analista de crédito Pessoa Física
Analista de crédito Pessoa
Horário Comercial
Formulário de Levantamento
2
Jurídica
Analista de Concessão de Crédito
Analista de Contábil
4. Etapa 1- Captação
A captação de clientes é realizada por meio das agências onde o atendimento é segmentado por Pessoa Física e Pessoa Jurídica.
DESCRIÇÃO DAS ATIVIDADES
Start pela solicitação de atendimento pelo cliente na agência
1. Verificar se pessoa física ou jurídica e encaminhá-la para respectivo segmento na agência
2. Caso não seja correntista e seja pessoa física solicitar preenchimento Ficha Cadastral de Pessoa Física e cópia de CPF, RG e 3 últimos contra-cheques ou declaração de renda emitida por contador com firma reconhecida em cartório. Além da última fatura de cartão de crédito, se o cliente possuí-lo.
3. Caso não seja correntista e seja pessoa jurídica solicitar preenchimento Ficha Cadastral de Pessoa Jurídica.
4. Cadastrar as informações do não correntista no Sistema de Crédito
5. Enviar a Ficha Cadastral e Documentos
Ator
(Nome)
Cargo (Posição)
(verificar se tem + de 1 posição)
Área Localização do Ator
(geográfica)
Restrição de Acesso?
Atendente Pessoa Física
Atendente Pessoa Jurídica
Sub-Gerente Pessoa Física
Sub- Gerente Pessoa Jurídica
Agência – Segmento Pessoa Física
Agência – Segmento Pessoa Jurídica
BH NA
Tem Decisão?
(Aprovação, Rejeição)
Comentário?
(Revisão – Parecer)
Necessidade de Alerta?
Campo associado
(No formulário do processo)
Tipo
(lista, seleção)
Não
Status da transação
Pendências
Seleção
Lista
Multivalorado?
(lista de documentos para anexar)
Busca Informação em sistema?
Como se apresenta?
(lista, tabela...)
Regras de Negócio Documentos
(Verificar evolução/aprovação)
Sim
Nome do cliente (Sistema de Crédito só permite busca
Pessoa Física -Cópia de CPF e RG
Formulário de Levantamento
3
dos não correntistas para etapa de Aprovação Comercial.
6. Caso seja correntista, pesquisar pelo cliente no sistema de crédito,
7. Informar ao cliente sobre créditos pré-aprovados e simular formas de financiamento do mesmo.
8. Registre a forma de financiamento solicitada pelo cliente no Sistema de Crédito
9. Imprima o Contrato de Crédito pré Aprovado e solicite assinatura do cliente
10. Envie o contrato de Crédito pré-aprovado para etapa de Concessão
11. Caso correntista não tenha crédito pré aprovado , solicitar preenchimento da Proposta de Crédito.
12. Registrar a solicitação de crédito no Sistema de Crédito e encaminhar a Proposta de Crédito para etapa de Análise de Crédito
por nome)
Buscam informações do SISTEMA DE CRÉDITO quando o cliente já tem negócios com o banco
3 últimos contra-cheques ou declaração de renda emitida por contador com firma reconhecida em cartório.
Última fatura de cartão de crédito, se o cliente possuí-lo. documentos em meio físico, somente informações
Contrato de Crédito pré-Aprovado pelo Cliente
Formulário de Levantamento
4
5. Etapa 2- Aprovação Comercial
Verificar a solicitação de crédito e decidir sobre aprovação, reprovação ou se é necessário que a análise suba de alçada (Análise de Crédito).
DESCRIÇÃO DAS ATIVIDADES
Start pela chegada dossiê cadastral em meio físico
1. Consultar SERASA, BACEN, Registro de ANTT (verificação de cadastro ativo), Site Receita Federal em casos específicos e de Pessoa Física;
2. Lançar as pontuações no Sistema de Crédito de acordo com os resultados das consultas realizadas.
3. Verificar se o crédito aprovado pelo Sistema de Crédito através das pontuações está dentro do limite de alçada, caso não esteja enviar para etapa de Análise de Crédito.
4. Caso o crédito aprovado esteja dentro da alçada Aprovar o Processo e emitir o contrato
5. Caso o Sistema de Crédito não tenha
Ator
(Nome)
Cargo (Posição)
(verificar se tem + de 1 posição)
Área Localização do Ator
(geográfica)
Restrição de Acesso?
Funcionário 1
Funcionário 2
Gerente Pessoa Física
Gerente Pessoa Jurídica
Aprovação Comercial BH NA
Tem Decisão?
(Aprovação, Rejeição)
Comentário?
(Revisão – Parecer)
Necessidade de Alerta?
Campo associado
(No formulário do processo)
Tipo
(lista, seleção)
Todos; para aprovação (por limites de alçada) e rejeição
Prazo para devolução em 24 horas
Propostas aprovadas com validade de 30 dias
Status da transação
Pendências
Seleção
Lista
Multivalorado?
(lista de documentos
Busca Informação em sistema?
Como se apresenta?
(lista, tabela...)
Regras de Negócio Documentos
(Verificar evolução/aprovação)
Formulário de Levantamento
5
aprovado o crédito, concluir processo como Rejeitado
Limites de alçada:
Gerente e Representante Pessoa Física Até 100.000
Gerente e Representante Pessoa Jurídica Até 500.000
para anexar)
Não
Nome do cliente (Sistema de Crédito só permite busca por nome)
Buscam informações do SISTEMA DE CRÉDITO quando o cliente já tem negócios com o banco
Ficha cadastral pessoa física
Ficha cadastral pessoa jurídica
Proposta de Crédito
Não precisa de documentos em meio físico, somente informações
6. Etapa 3- Análise de Crédito
Executar uma análise mais detalhada sobre o cliente e decidir sobre aprovação ou reprovação do crédito
DESCRIÇÃO DAS ATIVIDADES
Start pela chegada dossiê cadastral em meio físico
1. Avaliação criteriosa sobre o relacionamento do cliente com o Banco .(no caso de correntista)
2. Levantamento de outras operações de crédito em aberto;
3. Consultar SERASA, BACEN, Registro de ANTT (verificação de cadastro ativo), Site Receita Federal em casos específicos e de Pessoa Física;
4. Lançar as pontuações no Sistema de Crédito de acordo com os resultados das consultas realizadas.
Ator
(Nome)
Cargo (Posição)
(verificar se tem + de 1 posição)
Área Localização do Ator
(geográfica)
Restrição de Acesso?
Funcionário 1
Funcionário 2
Analista de crédito Pessoa Física
Analista de crédito Pessoa Jurídica
Análise de Crédito BH NA
Tem Decisão?
(Aprovação, Rejeição)
Comentário?
(Revisão – Parecer)
Necessidade de Alerta?
Campo associado
(No formulário do processo)
Tipo
(lista, seleção)
Todos; para aprovação (por limites de alçada) e rejeição
Prazo para devolução em 24 horas
Propostas aprovadas com validade de 30
Status da transação
Pendências
Seleção
Lista
Formulário de Levantamento
6
5. Caso o crédito seja aprovado pelo Sistema de Crédito Aprovar o Processo e emitir o contrato
6. Caso o Sistema de Crédito não tenha aprovado o crédito, concluir processo como Rejeitado
Limites de alçada:
Gerente e Representante Pessoa Física Acima 100.000
Gerente e Representante Pessoa Jurídica Acima 500.000
dias
Multivalorado?
(lista de documentos para anexar)
Busca Informação em sistema?
Como se apresenta?
(lista, tabela...)
Regras de Negócio Documentos
(Verificar evolução/aprovação)
Não
Nome do cliente (Sistema de Crédito só permite busca por nome)
Buscam informações do SISTEMA DE CRÉDITO quando o cliente já tem negócios com o banco
Ficha cadastral pessoa física
Ficha cadastral pessoa jurídica
Proposta de Crédito
Não precisa de documentos em meio físico, somente informações
7. Etapa 4- Concessão de Crédito
Captar recursos financeiros para suprir os créditos aprovados e liberar o crédito para o cliente.
DESCRIÇÃO DAS ATIVIDADES
Start pela chegada contrato
1. Captar recursos financeiros para garantir os créditos aprovados;
2. Liberar os créditos concedidos em conta corrente, em caso de correntista. Via DOC ou CAIXA em caso de não correntista.
Ator
(Nome)
Cargo (Posição)
(verificar se tem + de 1 posição)
Área Localização do Ator
(geográfica)
Restrição de Acesso?
Funcionário 1
Funcionário 2
Analista de Concessão de Crédito
Analista de Concessão de Crédito
Concessão de Crédito BH NA
Tem Decisão? Comentário? Necessidade de Campo associado Tipo
Formulário de Levantamento
7
(Aprovação, Rejeição) (Revisão – Parecer) Alerta? (No formulário do processo) (lista, seleção)
Prazo para liberação em 24 horas
Status da transação
Pendências
Seleção
Lista
Multivalorado?
(lista de documentos para anexar)
Busca Informação em sistema?
Como se apresenta?
(lista, tabela...)
Regras de Negócio Documentos
(Verificar evolução/aprovação)
Não
Nome do cliente (Sistema de Crédito só permite busca por nome)
Buscam informações do SISTEMA DE CRÉDITO quando o cliente já tem negócios com o banco
Contrato
Não precisa de documentos em meio físico, somente informações
8. Etapa 5- BKOffice
Contabilização do processo de concessão de crédito
DESCRIÇÃO DAS ATIVIDADES
Start pela chegada concessão
1. Contabilização dos créditos liberados;
Ator
(Nome)
Cargo (Posição)
(verificar se tem + de 1 posição)
Área Localização do Ator
(geográfica)
Restrição de Acesso?
Funcionário 1
Funcionário 2
Analista de Contábil
Analista de Contábil
Bkoffice BH NA
Formulário de Levantamento
8
Tem Decisão?
(Aprovação, Rejeição)
Comentário?
(Revisão – Parecer)
Necessidade de Alerta?
Campo associado
(No formulário do processo)
Tipo
(lista, seleção)
Status da transação
Pendências
Seleção
Lista
Multivalorado?
(lista de documentos para anexar)
Busca Informação em sistema?
Como se apresenta?
(lista, tabela...)
Regras de Negócio Documentos
(Verificar evolução/aprovação)
Não
Nome do cliente (Sistema de Crédito só permite busca por nome)
Buscam informações do SISTEMA DE CRÉDITO quando o cliente já tem negócios com o banco
Não precisa de documentos em meio físico, somente informações
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 1 de 26
Revisão: Zero
Assinaturas Eletrônicas
ELABORADOR: Francisco Messias APROVADOR:
PROCESSO
Concessão de Crédito
ETAPA RESPONSÁVEL OBJETIVO
Captação de Informações José Luis Captar clientes (tomadores de crédito) com maior segurança e menor risco.
INTERFACES DA ETAPA
INTERNAS EXTERNAS
1. Segmento de Pessoa Física 2. Segmento de Pessoa Jurídica
1. Área de Aprovação Comercial 2. Área de Concessão de Crédito 3. Auditoria Interna
RECURSOS TECNOLÓGICOS (SISTEMAS E APLICATIVOS) RECURSOS HUMANOS
1. Portal Banco-JP - Módulo Captação de Tomadores de Crédito 2. Equipamento de Rasterização de Documentos 3. Terminais para uso dos colaboradores
1. Gerente da área de Captação 2. Gerente de Pessoa Física 3. Gerente de Pessoa Jurídica 4. Sub-Gerente de Pessoa Física 5. Sub-Gerente de Pessoa Jurídica 6. Analista de Crédito Pessoa Física 7. Analista de Crédito Pessoa Jurídica
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 2 de 26
Revisão: Zero
Assinaturas Eletrônicas
ELABORADOR: Francisco Messias APROVADOR:
1. Cadastramento Portal - Pessoa Física
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
TOMADOR DE CRÉDITO PESSOA FÍSICA
Dados Pessoa Física: Nome, Endereço Completo, CPF, RG e e-mail.
Verificar se Tomador é correntista do Banco. CPF deve ser válido; e-mail válido; CPF não cadastrado no Cadastro de Possíveis Clientes.
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
PORTAL DO BANCO JP
Incluir Tomador no Cadastro de Possíveis Clientes
Enviar Mensagem ao Tomador (Usuário (CPF) Senha Provisória)
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
Total de Acessos (correntista, concluído,desistente)
Acesso realizado com sucesso
Acesso de correntista do banco
ACESSOS
Quantidade Mensal
POSSIVEIS NOVOS TOMADORES
Quantidade Mensal
CORRENTISTA DO BANCO
Quantidade Mensal
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 3 de 26
Revisão: Zero
Assinaturas Eletrônicas
ELABORADOR: Francisco Messias APROVADOR:
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 4 de 26
Revisão: Zero
Assinaturas Eletrônicas
ELABORADOR: Francisco Messias APROVADOR:
2. Cadastramento Portal - Pessoa Jurídica
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
TOMADOR DE CRÉDITO PESSOA JURÍDICA
Dados Pessoa Jurídica: Razão Social, Nome de Fantasia, Endereço Completo, CNPJ, e-mail do responsável.
Verificar se Tomador é correntista do Banco. CNPF deve ser válido; e-mail válido; CNPJ não cadastrado
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
PORTAL DO BANCO JP
Incluir Tomador no Cadastro de Possíveis Clientes
Enviar Mensagem ao Tomador (Usuário (CNPJ) Senha Provisória)
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
Total de Acessos (correntista, concluído,desistente)
Acesso realizado com sucesso
Acesso de correntista do banco
ACESSOS
Quantidade Mensal
POSSIVEIS NOVOS TOMADORES
Quantidade Mensal
CORRENTISTA DO BANCO
Quantidade Mensal
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 5 de 26
Revisão: Zero
Assinaturas Eletrônicas
ELABORADOR: Francisco Messias APROVADOR:
3 . Simulação de Empréstimo Portal – Pessoa Física
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
TOMADOR DE CRÉDITO PESSOA FÍSICA
Total de Rendimentos Valor Desejado
Usuário e Senha para acessar o serviço de simulação
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
PORTAL DO BANCO JP
Lista de 36 itens (valor Parcela, Número de Parcelas) Serviço para selecionar o item desejável
Os valores das parcelas na lista incompatíveis com o total de rendimentos informado será marcado como não selecionável.
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 6 de 26
Revisão: Zero
Assinaturas Eletrônicas
ELABORADOR: Francisco Messias APROVADOR:
4. Solicitação de Empréstimo Portal - Pessoa Física
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
TOMADOR DE CRÉDITO PESSOA FÍSICA
Valor e número da parcela selecionado
Confirmar a solicitação crédito
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
PORTAL DO BANCO JP
Envia uma Mensagem ao Tomador confirmando ou não a solicitação de crédito. Posta a solicitação de Empréstimo para a Sub-área de Captação de Crédito de Pessoa Física.
No conteúdo da mensagem ao tomador deve constar o pedido de entrega da documentação.
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 7 de 26
Revisão: Zero
Assinaturas Eletrônicas
ELABORADOR: Francisco Messias APROVADOR:
5 . Simulação de Empréstimo Portal – Cliente PF
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
CLIENTE PESSOA FÍSICA
Valor Desejado
Usuário e Senha para acessar o serviço de simulação Valor Desejado <= Valor do Crédito Pré-aprovado
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
PORTAL DO BANCO JP
Lista de 36 itens (valor Parcela, Número de Parcelas) Serviço para selecionar o item desejável.
O Cliente deve selecionar o Valor da Parcela e o Número da Parcela.
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 8 de 26
Revisão: Zero
Assinaturas Eletrônicas
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6. Solicitação de Empréstimo Portal – Cliente PF
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
CLIENTE PESSOA FÍSICA
Valor e número da parcela selecionado
Confirmar a solicitação crédito
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
PORTAL DO BANCO JP
Envia uma Mensagem ao Cliente confirmando ou não a solicitação de crédito. Posta a solicitação de Concessão de Crédito para a área de Concessão.
No conteúdo da mensagem ao tomador deve constar o prazo para depósito em conta corrente.
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
Solicitação de crédito de clientes com credito pré-aprovado
QUANTIDADE SOLICITAÇÂO
Total Mensal
TOTAL SOLICITADO
Total Mensal
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 9 de 26
Revisão: Zero
Assinaturas Eletrônicas
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LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 10 de 26
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7. Entrega de Documentação na Agência - Pessoa Física
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
TOMADOR DE CRÉDITO PESSOA FÍSICA
- Cópias CPF e RG - 3 últimos contra-cheques ou declaração de renda emitida por contador com firma reconhecida em cartório - Fatura do Cartão de Crédito (opcional)
Entrega na Sub-área de captação de Pessoa Física
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
ANALISTA DE CRÉDITO PESSOA FÍSICA
Documentos inspecionados, validados, digitalizados.
Faltando algum documento aguardar que o cliente regularize a situação. Se o tomador não estiver cadastrado, o Analista de Crédito o Cadastra.
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
ENTREGA DOCUMENTAÇÃO - PF
Quantidade Diária
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 11 de 26
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Assinaturas Eletrônicas
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LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 12 de 26
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Assinaturas Eletrônicas
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8. Entrega de Documentação na Agência - Pessoa Jurídica
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
TOMADOR DE CRÉDITO PESSOA JURIDICA
Documentação para Solicitação de Crédito de Pessoa Jurídica.
A lista de documentos depende do valor do empréstimo desejado.
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
ANALISTA DE CRÉDITO PESSOA JURÍDICA
Documentos inspecionados, validados, digitalizados.
Faltando algum documento aguardar que o cliente regularize a situação. Se o tomador não estiver cadastrado, o Analista de Crédito o Cadastra.
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
ENTREGA DOCUMENTAÇÃO - PJ
Quantidade Diária
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 13 de 26
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9. Autenticação e Validade do e-CPF ou e_CNPJ
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
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INSUMOS
REQUISITOS
TOMADOR DE CRÉDITO
e-CPF (Token, SmartCard) ou e-CNPJ (token, SmartCard, Arquivo)
Tomador de crédito deve possuir Certificado Digital de Pessoa Física ou Jurídica
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
PORTAL DO BANCO JP
Serviço de autentificação do e-CPF Serviço de autentificação de e-CNPJ
O e-CPF ou e-CNPJ do Tomador fornece a chave pública que contém as informações para autenticar o seu Certificado Digital (Assinado por Autoridade Certificadora autêntica) e validar (data e hora de vigência)
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 14 de 26
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LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
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10. Importação dos Arquivos
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
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INSUMOS
REQUISITOS
TOMADOR DE CRÉDITO
Arquivos de: - Cópias CPF - Cópia RG - Cópia 3 últimos contra-cheques ou declaração de renda emitida por contador com firma reconhecida em cartório - Cópia Fatura do Cartão de Crédito (opcional)
e-CPF ou e-CNPJ Autenticado e validado
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
PORTAL DO BANCO JP
Serviço de Importação dos Arquivos
O Tomador seleciona o tipo do arquivo de uma lista para fazer a importação.
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 16 de 26
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11. Assinatura Digital dos Arquivos
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUSITOS
TOMADOR DE CRÉDITO
Arquivos importados
e-CPF ou e-CNPJ Autenticado e Validado Tomador está Cadastrado
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
PORTAL DO BANCO JP
Serviço de Assinatura Digital do TOMADOR Serviço de Assinatura Digital da Hora Legal
Documentos assinados on-line, utilizando-se o certificado digital do Tomador, com garantia de sigilo, integridade e autenticidade. A assinatura digital da hora legal é auditado pelo Observatório Nacional.
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
e-CPJ INVALIDO
Quantidade Diária
e-CNPJ INVALIDO
Quantidade Diária
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 17 de 26
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FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
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12. Envio dos Arquivos
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
TOMADOR DE CRÉDITO
Arquivos assinados digitalmente
O Tomador envia os arquivos. Todos os arquivos obrigatórios que constam da lista exigida devem ser enviados, caso contrário o envio será efetivado.
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
PORTAL DO BANCO JP
Envia uma Mensagem ao Tomador confirmando ou não o recebimento dos arquivos. Posta os arquivos para a Sub-área de Captação de Crédito (Pessoa Física ou Pessoa Jurídica).
Em caso de falha na transmissão do lote, enviar mensagem ao Tomador solicitando reenvio.
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
LOTE ENVIADO e-CPF
Quantidade Mensal
FALHA-ENVIO e-CPF
Quantidade Diária
LOTE ENVIADO e-CNPJ
Quantidade Mensal
FALHA-ENVIO e-CNPJ
Quantidade Diária
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
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FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
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13. Elaboração da Proposta de Crédito – Pessoa Física
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
ANALISTA DE CRÉDITO PESSOA FÍSICA
Documentação do cliente aprovada
Elaboração da Proposta de Solicitação de Crédito com o valor desejado, e forma de pagamento. Havendo suspeita de fraude a documentação deverá ser enviada á Auditoria Interna.
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
ÁREA DE APROVAÇÃO COMERCIAL
Envio da Proposta de Solicitação de Crédito e os documentos do Tomador de Crédito para Aprovação Comercial
A Proposta de Solicitação de Crédito deve estar aprovada pelo Sub-gerente ou Gerente da Área conforme a alçada.
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
PROPOSTA DE SOLICITAÇÃO - PF
Quantidade Diária
VALOR SOLICITADO - PF
Total Diária
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 21 de 26
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LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 22 de 26
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14. Elaboração da Proposta de Crédito – Pessoa Jurídica
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
SUB-GERENTE DE CRÉDITO PESSOA JURIDICA
Documentação do Tomador de Crédito aprovada
Elaboração da Proposta de Solicitação de Crédito com o valor desejado, e forma de pagamento. Havendo suspeita de fraude a documentação deverá ser enviada á Auditoria Interna.
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
ÁREA DE APROVAÇÃO COMERCIAL
Envio da Proposta de Solicitação de Crédito e os documentos do cliente para Aprovação Comercial
A Proposta de Solicitação de Crédito deve estar aprovada pelo Gerente da Área conforme a alçada.
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
PROPOSTA DE SOLICITAÇÃO - PJ
Quantidade Mensal
VALOR SOLICITADO - PJ
Total Mensal
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 23 de 26
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LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 24 de 26
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15. Acompanhamento Solicitação de Crédito – Tomador
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
PORTAL DO BANCO JP
Situação da Solicitação de Crédito do Tomador
Usuário (CPF ou CNPJ) e senha
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
TOMADOR DE CRÉDITO
Serviço de fornecimento da situação da solicitação de crédito.
Estados: (Em Aprovação, Aprovado, Rejeitada, Liberado)
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 25 de 26
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16. Acompanhamento Solicitação de Crédito – Colaborador
ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS
FORNECEDORES DA ETAPA
INSUMOS
REQUISITOS
PORTAL DO BANCO JP
Situação da Solicitação de Crédito do Tomador
Acesso: Usuário e Senha do Colaborador Número do Protocolo da Solicitação de Crédito ou CPF ou CNPJ do Tomador
CLIENTES DA ETAPA
PRODUTOS OU SERVIÇOS
REQUISITOS
GERENTE, SUB-GERENTE, ANALISTA DE CRÉDITO
Serviço de fornecimento da situação da solicitação de crédito.
Estados: (Em Aprovação, Aprovado, Recusado, Liberado)
MONITORAMENTO E MEDIÇÃO
LOGOMARCA DO CLIENTE
FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:
PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO
Página: 26 de 26
Revisão: Zero
Assinaturas Eletrônicas
ELABORADOR: Francisco Messias APROVADOR:
Grupo 01
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Regras de Negócios
Versão 01.2
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2
Regras de Negócios Data: 23/10/2010
RN-CC-01
Confidencial Grupo 01, 2010 Página 2
Histórico da Revisão
Data Versão Descrição Autor
20/10/2010 01 Criação do documento Patrick Fernandez Silva de Assis
21/10/2010 01.1 Alteração e revisão de documentos
Patrick Fernandez Silva de Assis
Adolfo Stochiero de Assis Mates
22/10/2010 01.2 Revisão Ortográfica e Inclusão de novas Regras de Negócios
Patrick Fernandez Silva de Assis
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2
Regras de Negócios Data: 23/10/2010
RN-CC-01
Confidencial Grupo 01, 2010 Página 3
ÍNDICE ANALÍTICO
1. Introdução 4
1.1 Objetivos 4 1.2 Público Alvo 4 1.3 Referências 4
2. Regras de Negócios 5
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2
Regras de Negócios Data: 23/10/2010
RN-CC-01
Confidencial Grupo 01, 2010 Página 4
1. Introdução
Trata-se de documento para orientar a empresa no processo de concessão de crédito aos clientes, visando reduzir a falta de documentação, bem como a análise da concessão de crédito as quais podem ser aprovadas ou negadas.
1.1 Objetivos
Instruir a empresa na análise de concessão de crédito. Verificando as regras do negócio aplicado à simulação, solicitação e entrega de documentos.
1.2 Público Alvo
Funcionários da empresa.
1.3 Referências
NA.
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2
Regras de Negócios Data: 23/10/2010
RN-CC-01
Confidencial Grupo 01, 2010 Página 5
2. Regras de Negócios
Regra de Negócio 01: Cadastramento Portal – Pessoa Física.
•••• O Tomador de crédito pessoa física deve ser correntista do banco;
•••• Através do Portal do Banco, o Tomador de crédito - pessoa física deverá ser cadastrado, sendo necessário informar Nome, Endereço Completo, CPF, RG e e-mail;
•••• Os dados do e-mail e CPF deverão ser válidos;
•••• No processo de cadastro, verificar se Tomador de crédito - pessoa física já é correntista do banco, através da consulta do CPF na base de dados do banco;
•••• Caso CPF não esteja cadastrado, incluir Tomador como possível cliente e enviar mensagem para o Tomador de crédito solicitando que o mesmo procure a agência para efetuar o cadastro;
•••• O Tomador de crédito deve solicitar a agência um Token que fornecerá uma senha para finalizar a transação;
•••• O usuário pode solicitar o Token via internet, sem precisar se deslocar até a agência para esta solicitação;
•••• Para habilitar o Token, o usuário deve realizar esta habilitação através de um terminal 24horas;
Regra de Negócio 02: Cadastramento Portal – Pessoa Jurídica.
•••• O Tomador de crédito - pessoa jurídica deve ser correntista do banco;
•••• Através do Portal do Banco, o Tomador de crédito - pessoa jurídica deverá ser cadastrado, sendo necessário informar Razão Social, Nome Fantasia, Endereço Completo, CNPJ e e-mail do responsável;
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2
Regras de Negócios Data: 23/10/2010
RN-CC-01
Confidencial Grupo 01, 2010 Página 6
•••• Os documentos que possam estar faltando no cadastro devem ser enviados, digitalizados e assinados digitalmente (certificado digital do próprio Tomador / Empresa);
•••• Os dados do e-mail e CNPJ deverão ser válidos;
•••• O Portal do Banco fará a validação dos dados de e-mail e CNPJ;
•••• No processo de cadastro, verificar se Tomador de crédito - pessoa jurídica já é correntista do banco, através da consulta do CNPJ na base de dados do banco;
•••• Caso CNPJ não esteja cadastrado, incluir Tomador como possível cliente e enviar mensagem ao Tomador informando como proceder neste caso, procurando uma agencia;
Regra de Negócio 03: Simulação de Empréstimo Portal – Pessoa Física.
•••• O Tomador de crédito - pessoa física deverá utilizar Usuário e Senha para acessar o serviço de simulação de concessão de crédito no Portal do Banco;
•••• O Tomador de crédito - pessoa física deverá através do Portal do Banco informar o Total de Rendimentos e o Valor do Crédito Desejado;
•••• O serviço de simulação de crédito deverá apresentar uma lista contendo 36 itens de concessão de crédito, sendo que em cada opção o Tomador de crédito visualizará:
o O Valor das Parcelas.
o Número de Parcelas.
o Opção para selecionar o item desejado.
•••• O serviço de simulação de crédito deverá marcar como não disponível as parcelas contidas nesta lista, cujos valores das parcelas sejam incompatíveis com o total de rendimentos informados;
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2
Regras de Negócios Data: 23/10/2010
RN-CC-01
Confidencial Grupo 01, 2010 Página 7
•••• O Portal do Banco fará a verificação de cálculo de acordo com padrão da instituição, em relação aos valores das parcelas e quantidade de parcelas versus o valor total dos rendimentos informados pelo Tomador de crédito;
Regra de Negócio 04: Solicitação de Empréstimo Portal – Pessoa Física.
•••• O Tomador de crédito - pessoa física deverá selecionar um dos itens disponíveis na lista de concessão de crédito;
•••• Após marcar o número de parcelas e valor desejado, o Tomador de crédito - pessoa física deve confirmar a solicitação de crédito;
•••• O Portal do Banco deverá enviar mensagem ao Tomador de crédito - pessoa física confirmando ou não a solicitação de crédito;
•••• Caso a solicitação de crédito seja aprovada, o Portal do Banco deverá postar a solicitação de empréstimo para a subárea de Captação de Crédito de Pessoa Física;
•••• O Portal do Banco deverá no conteúdo de mensagem enviada ao Tomador de crédito - pessoa física, informar o pedido de entrega da documentação e a documentação necessária caso o empréstimo tomado seja superior a R$ 2.000,00 (dois mil reais);
Regra de Negócio 05: Simulação de Empréstimo Portal – Cliente Pessoa
Física
•••• Se o Tomador de crédito já é um cliente do banco, deverá informar Usuário e Senha para acessar o serviço de simulação de crédito;
•••• O Tomador de crédito - cliente deverá informar o Valor Desejado, que deverá ser menor ou igual ao Valor do Crédito Pré-aprovado;
•••• O serviço de simulação de crédito deverá apresentar uma lista contendo 36 itens de concessão de crédito, sendo que em cada opção o Tomador de crédito visualizará:
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2
Regras de Negócios Data: 23/10/2010
RN-CC-01
Confidencial Grupo 01, 2010 Página 8
o Valor das Parcelas.
o Número de Parcelas.
o Opção para selecionar o item desejado;
•••• O cliente deverá selecionar o número de parcelas e valor desejado;
•••• O portal mostrará na área de empréstimos, o valor das parcelas e valor total do empréstimo;
Regra de Negócio 06: Solicitação de Empréstimo Portal – Cliente Pessoa
Física.
•••• O cliente deverá selecionar um dos itens disponíveis na lista de concessão de crédito;
•••• Após marcar o número de parcelas e valor desejado, o cliente deve confirmar a solicitação de crédito;
•••• O Tomador de crédito deve ter um Token que será utilizado para informar a senha e finalizar a transação;
•••• O Tomador de crédito pode solicitar o Token via internet;
•••• Para habilitar o Token, o usuário deve realizar esta habilitação através de um terminal 24horas;
•••• O Portal do Banco deverá enviar mensagem ao cliente confirmando ou não a solicitação de crédito;
•••• Caso a solicitação de crédito seja aprovada, o Portal do Banco deverá postar a solicitação de empréstimo para a área de concessão de crédito (Neste momento o processo segue para área de avaliação de crédito);
•••• O Portal do Banco deverá no conteúdo de mensagem enviada ao cliente, informar o prazo para depósito em conta corrente;
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2
Regras de Negócios Data: 23/10/2010
RN-CC-01
Confidencial Grupo 01, 2010 Página 9
Regra de Negócio 07: Entrega de Documentação na Agência - Pessoa Física.
•••• O Tomador de crédito - pessoa física deverá entregar na agência:
o Cópias do CPF e RG.
o Cópia dos 3 últimos contracheques ou declaração de renda emitida por contador com firma reconhecida em cartório.
o Cópia da fatura de cartão de crédito, que poderá ser opcional.
•••• O Tomador de crédito deverá entregar os documentos acima descritos na Subárea – Captação de Pessoa Física;
•••• Caso o usuário queira realizar o processo de entrega digitalmente, ele deverá digitalizar os documentos e usar de assinatura digital, com entidade certificadora reconhecida.
•••• O Analista de Crédito de Pessoa Física, deverá inspecionar, validar e digitalizar os documentos entregues pelo Tomador de crédito pessoa física;
•••• Caso ocorra a falta de algum dos documentos acima descritos, deverá aguardar a regularização da situação por parte do Tomador de crédito;
•••• O Portal do Banco deverá informar por e-mail ao Tomador de crédito que sua transação esta parada e a razão do status da transação;
•••• Caso todos os documentos estejam corretos e o Tomador de crédito ainda não esteja cadastrado no sistema do banco, o Analista de Crédito o fará neste momento;
Regra de Negócio 08: Entrega de Documentação na Agência - Pessoa
Jurídica.
•••• O Tomador de crédito – pessoa jurídica deverá entregar na agência a documentação necessária de acordo com valor do empréstimo desejado, conforme mensagem do banco enviada ao Tomador de crédito;
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2
Regras de Negócios Data: 23/10/2010
RN-CC-01
Confidencial Grupo 01, 2010 Página 10
•••• O Analista de Crédito de Pessoa Jurídica deverá inspecionar validar e digitalizar os documentos entregues pelo Tomador de crédito - pessoa jurídica;
•••• Caso ocorra a falta de algum dos documentos acima descritos, deverá aguardar a regularização da situação por parte do Tomador de crédito;
•••• Caso todos os documentos estejam corretos e o Tomador de crédito ainda não está cadastrado no sistema do banco, o Analista de Crédito o fará neste momento;
Regra de Negócio 09: Autenticação e Validade do e-CPF ou e-CNPJ.
•••• O Portal do Banco irá verificar a autenticação do e-CPF ou e-CNPJ dos Tomadores de crédito e validar (Data e Hora de vigência) do certificado.
•••• O e-CPF ou e-CNPJ fornece a chave pública para autenticação do Certificado Digital (Assinado por Autoridade Certificadora Autêntica);
•••• Os Tomadores de crédito pessoa física deverão possuir o certificado digital e-CPF (Token, SmartCard);
•••• Os Tomadores de crédito pessoa jurídica deverão possuir o certificado digital e-CNPJ (Token, SmartCard ou Arquivo);
Regra de Negócio 10: Importação dos Arquivos.
•••• O Portal do Banco disponibiliza a lista dos tipos de arquivos que podem ser importados pelo Tomador de crédito;
•••• O Tomador de crédito, após autenticar e validar o e-CPF ou e-CNPJ, deve selecionar o tipo de arquivo que deseja fazer a importação para posterior envio ao banco;
•••• Caso o Tomador de crédito seja pessoa física deverá importar os seguintes documentos:
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2
Regras de Negócios Data: 23/10/2010
RN-CC-01
Confidencial Grupo 01, 2010 Página 11
o Cópias do CPF.
o Cópias do RG.
o Cópia dos 3 últimos contracheques ou declaração de renda emitida por contador com firma reconhecida em cartório.
o Cópia da fatura de cartão de crédito, que poderá ser opcional.
•••• Caso o Tomador de crédito seja pessoa jurídica, deverá importar os documentos solicitados de acordo com o valor de empréstimo;
Regra de Negócio 11: Assinatura Digital dos Arquivos.
•••• Após a importação dos arquivos o Portal do Banco solicita o serviço de assinatura digital do Tomador de crédito, utilizando-se o certificado digital do Tomador, garantindo assim o sigilo, integridade e autenticidade das informações;
•••• Após o serviço de assinatura Digital da Hora Legal através do Portal do Banco, esta assinatura é auditada pelo Observatório Nacional;
Regra de Negócio 12: Envio dos Arquivos.
•••• Após assinatura Digital, o Tomador de crédito envia todos os arquivos solicitados;
•••• Todos os arquivos obrigatórios que constam na lista exigida devem ser enviados pelo Tomador, caso contrário o envio dos arquivos não será efetivado;
•••• O Portal do Banco envia mensagem ao Tomador de crédito confirmando ou não o recebimento dos arquivos;
•••• Caso os arquivos tenham sido enviados e recepcionados corretamente, o Portal do Banco posta os arquivos para a Subárea de Captação de Crédito Pessoa Física ou Captação de Crédito Pessoa Jurídica;
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2
Regras de Negócios Data: 23/10/2010
RN-CC-01
Confidencial Grupo 01, 2010 Página 12
Regra de Negócio 13: Elaboração da Proposta de Crédito – Pessoa Física.
•••• Após aprovado a documentação do cliente, o Analista de Crédito – Pessoa Física elabora a proposta de Solicitação de Crédito contendo o valor desejado e forma de pagamento;
•••• O Analista de Crédito – Pessoa Física envia a proposta de Solicitação de Crédito juntamente com os documentos do Tomador de crédito para aprovação pela Área Comercial;
•••• A proposta de Solicitação de Crédito deve ser aprovada pelo Subgerente ou Gerente da Área conforme alçada;
Regra de Negócio 14: Elaboração da Proposta de Crédito - Pessoa Jurídica.
•••• Após aprovado a documentação do Tomador de crédito - pessoa jurídica, o Subgerente de crédito de pessoa jurídica elabora a proposta de Solicitação de Crédito contendo o valor desejado e forma de pagamento;
•••• O Subgerente de crédito de pessoa jurídica envia a proposta de Solicitação de Crédito juntamente com os documentos do Tomador de crédito para aprovação pela área comercial;
•••• A proposta de Solicitação de Crédito deve ser aprovada pelo Gerente da Área conforme alçada;
Regra de Negócio 15: Acompanhamento Solicitação de Crédito – Tomador.
•••• Através do Portal do Banco, o Tomador poderá acompanhar a sua Solicitação de Crédito, sendo necessário informar Usuário e Senha para acesso ao Portal (CPF ou CNPJ e Senha respectivamente);
•••• O Tomador de crédito poderá verificar que sua Solicitação de Crédito encontra-se em um dos seguintes Status:
o Em Aprovação;
o Aprovada;
Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2
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o Rejeitada;
o Liberado;
Regra de Negócio 16: Acompanhamento Solicitação de Crédito –
Colaborador.
•••• O Colaborador do Banco (Funcionário) poderá acompanhar a Solicitação de Crédito do Tomador, sendo necessário informar Usuário e Senha do Colaborador;
•••• O Colaborador deverá informar o Número de Protocolo da Solicitação de Crédito ou CPF / CNPJ do Tomador, para consulta da Solicitação de Crédito;
•••• Os Colaboradores (Gerente, Subgerente e Analista de Crédito) poderão atualizar o Status da Solicitação de Crédito do Tomador, de acordo com sua alçada, sendo que a Solicitação de Crédito poderá ter um dos seguintes Status:
o Em Aprovação;
o Aprovada;
o Rejeitada;
o Liberado;
Subprocessos Objetivos Informações necessárias
Cadastro de possíveis clientes
Permitir que qualquer usuário conectado a internet
possa se cadastrar ao site.
O usuário terá que informar todos os dados pessoaias
como: Nome Completo, Endereço , CPF, RG e e-mail.
Registro de usuário e senha
Assim que registradas as informações básicas o usuário
recebe em seu e-mail uma senha para que possa
retornar ao portal a qualquer momento. O usuário será
seu CPF. E-mail e CPF.
Simulação do Empréstimo
Através do Portal o usuário informa o total dos seu
rendimentos e o sistema calcula o valor que pode ser
emprestado então ele informa quanto deste valor
deseja realizar empréstimo e o sistema exibe a
quantidade de parcelas permitidas e o valor de cada
uma delas. O sistema realiza a validação entre os
valores.
Valor Total dos rendimentos e Valor para simulação do
empréstimo
Confirmação de Empréstimo
Após a escolha da quantidade de parcelas o usuário
pode confirmar a solicitação de empréstimo e neste
momento ele poderá enviar toda documentação
nencessária para que a análise de crédito seja realizada.
Caso não consiga encaminhar documentos digitais o
usuário é informado da necessidade de comparecer a
agência para entrega da documentação Documentos digitalizados
Análise de Crédito
O usuário poderá consultar a situação do seu pedido de
empréstimo a qualquer momento através de seu login
e senha. Assim que finalizada a análise do crédito o
usuário receberá instruções via e-mail.
Melhoria Sugerida: Captação pela Internet
Tipos de Relatórios de Análises de Créditos Um bom relatório auxilia, do início ao fim, no processo de concessão de crédito, iniciando com uma coleta das informações e dados, a análise e avaliação até o plano de recuperação de possíveis inadimplências. Blatt (1999, p. 183) sugere alguns tipos de relatórios: A – Compacto Traz informações sintetizadas para atender as suas necessidades nas decisões de negócios de baixo ou médio risco. B - Informação Comercial Permite uma análise detalhada e completa de uma empresa, em várias áreas-chaves, tais como: identificação, sumário, diretoria, análise de balanço etc. As informações são concisas e objetivas, facilitando seu manuseio e análise. C - Recomendação de Crédito Determina o nível de risco de crédito, por intermédio de uma análise detalhada de áreas-chaves da empresa, pontuando o risco de cada uma dessas áreas em uma escala variável, por exemplo de 1 a 10 pontos. Além disso, é feita nos itens significativos, tais como operações, finanças, ações judiciais etc., recomendando limite máximo de crédito. D - Análise Interbancária Demonstra o perfil global de uma instituição, contendo dados básicos, além de uma completa análise financeira especial com gráficos e indicadores de desempenho.
BLATT, Adriano. “Relatórios de Crédito”. Avaliação de Risco e Decisão de Crédito. Um enfoque prático. São Paulo: Nobel,1999. p. 172.