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SOBREENDEUDAMIENTO, LA NECESIDAD DE UN NUEVO MARCO
DE ACTUACIÓN
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SOBREENDEUDAMIENTO
= CRISIS
2
La actual crisis económica mundial y sus repercusiones en América Latina.
Eduardo Lucita
La fragmentación de la Eurozona
Nicolas Berggruen / Nouriel Roubini / Mohamed A. El-Erian La ruptura del euro sería el equivalente de un paro cardíaco para Europa. Y supondría también su fracaso como mercado único. Los países acreedores, incluida Alemania, se verían muy perjudicados.
Crece el miedo a la recesión entre el empresariado alemán.
Enrique Müller Berlín La confianza empresarial alemana cae en agosto.
SOBREENDEUDAMIENTOREALIDAD
MUNDIAL :
SOBREENDEUDAMIENTO
= CRISIS
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MUNDIAL : Rajoy se vuelca en los contactos con Europa para mitigar el rescateFernando Garea Madrid La decisión de conceder el tercer grado a un etarra enfermo enfrenta a sectores del PP. Rajoy se vuelca en los contactos europeos para mitigar el posible rescate.
La Eurozona se asoma a la recesión con un frenazo el segundo trimestre
Luis Doncel Bruselas El PIB se contrae un 0,2% respecto a los tres primeros meses del año. El PIB francés se estanca con crecimiento nulo y el alemán crece un 0,3%. La crisis económica agrava los suicidios en Italia
Lucia Magi Bolonia Dos hombres italianos mueren después de quemarse a lo bonzo en menos de 24 horas.
18/08/201200:01 CET
Más morosidadEl País Las cifras de los créditos dudosos siguen creciendo y complican la salida de la recesión.
SOBREENDEUDAMIENTOREALIDAD
SOBREENDEUDAMIENTOREALIDAD
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PAÍSES Relación Deuda Externa / PIB
Fuente: Informe Anual CEPAL: Comisión Económica para América Latina y el Caribe : Estimaciones propias basadas en fuentes nacionales
Hay sobreendeudamiento en los países
País Año 2010 Brasil 12.0México 18.3Paraguay 20.3Colombia 22.6Ecuador 23.9Perú 25.6Bolivia 29.7Venezuela 30.4Uruguay 34.6Argentina 34.7
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AMÉRICA LATINA Evolución Indicadores Cartera Microcrédito
Fuente: Informe Trimestrales Red Acción internacional
SOBREENDEUDAMIENTOREALIDAD
Dic-07 Mar-08 Dic-10 Mar-122.00%
2.50%
3.00%
3.50%
4.00%
4.50%
2.75%
3.44%
3.91% 4.24%
2.66%
3.35%
3.88% 4.22%
2.84%
3.35%3.87%
4.46%
Comportamiento ICC > 30 días de operadores de Microcrédito en el mundo
ICC > 30 días Promedio - Instituciones MundoICC > 30 días Promedio - Instituciones Latinoamerica ICC > 30 días Promedio - Instituciones Reguladas y Compañías privadas
Indi
cado
r de
calid
ad d
e ca
rter
a %
Los microempresarios no son ajenos a la problemática del sobreendeudamiento
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COLOMBIA Indicadores de carga financiera y endeudamiento
CFI15.0
16.0
17.0
18.0
19.0
20.0
21.0
16.9
20.0
2010 2011
(porcentaje)
El índice de carga financiera tradicional (CFI) que busca cuantificar el porcentaje del ingreso que se destina para el servicio a la deuda, como se observa, la carga financiera y el endeudamiento de los hogares de Colombia exhibieron un comportamiento al alza durante 2011 ( CFI = Servicio de deuda / Ingresos familiar)
Fuente: Banco de la República.
En Colombia se registra un claro deterioro de la capacidad para cumplir con las deudas
SOBREENDEUDAMIENTOREALIDAD
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Casuística Endeudamiento Entidad Financiera ColombianaExpresado en productos y pesos $
Fuente: Datos Clientes Internos – Reporte Central de Riesgos
SOBREENDEUDAMIENTOREALIDAD
COLOMBIAOtorgamiento - Dic11 May-12 Número de veces que incremento la
relación Mayo-12 vs Dic-11 Situación Inicial del cliente Situación Registrada corte may-12
Clientes Producto # Entidades valor Prestamos Clientes Producto # Entidades valor Prestamos Producto # Entidades valor Prestamos
Exclusivos 1 1 $ 5,154,010 Compartidos 4 4 $ 51,149,853 4.0 4.0 9.9
Exclusivos 1 1 $ 5,914,684 Compartidos 4 4 $ 14,727,326 4.0 4.0 2.5
Exclusivos 1 1 $ 714,407 Compartidos 4 4 $ 4,993,114 4.0 4.0 7.0
Exclusivos 1 1 $ 2,058,198 Compartidos 4 4 $ 22,472,137 4.0 4.0 10.9
Otorgamiento - Dic11 May-12 Número de veces que incremento la relación Mayo-12 vs Dic-11 Situación Inicial del
cliente Situación Registrada corte may-12
Clientes Producto # Entidades valor Prestamos Clientes Producto # Entidades valor Prestamos Producto # Entidades valor Prestamos
Compartido 3 3 $ 52,162,494 Compartido 7 7 $ 151,941,390 2.3 2.3 2.9
Compartido 2 2 $ 6,098,642 Compartido 7 6 $ 29,857,766 3.5 3.0 4.9
Compartido 4 4 $ 13,042,678 Compartido 6 6 $ 42,761,192 1.5 1.5 3.3
Compartido 6 6 $ 138,306,260 Compartido 9 8 $ 146,357,533 1.5 1.3 1.1
Irrefutable evidencia de lo que esta pasando
PRÁCTICAS QUE CONLLEVANAL SOBREENDEUDAMIENTO?
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“Ante la evidencia no es difícil afirmar que el sobreendeudamiento aparece como una de las causas que explica esta situación de crisis”.
! Lo grave es que sigue vigente !
QUÉ HACER RESPECTO ALSOBREENDEUDAMIENTO
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ES URGENTE :
LA CONSTRUCCIÓN DE UNA NUEVA REALIDAD, QUE EXIGE UN NUEVO MARCO DE PENSAMIENTO Y ACTUACIÓN.
QUÉ HACER RESPECTO ALSOBREENDEUDAMIENTO
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SE DEBEN ADELANTAR ACCIONES TENDIENTES A:
1. DESARROLLAR POLÍTICAS QUE GARANTICEN CLIENTES INFORMADOS / EDUCADOS, SOBRE SU DERECHOS Y DEBERES ( EDUCACIÓN FINANCIERA).
2. GARANTIZAR UN SISTEMA TRANSPARENTE DE PRECIOS.
3. DEFINIR POLÍTICAS DE ESTADO QUE ENMARQUEN LA FUNCIÓN DEL CRÉDITO
4. DECLARARLE LA GUERRA A LA USURA.
QUÉ HACER RESPECTO ALSOBREENDEUDAMIENTO
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5. LOS BANQUEROS DEBEMOS VOLVER AL ABC, EN EL SENTIDO DE QUE DAR CRÉDITO ES UNA FUNCIÓN QUE SE CONSTITUYE EN UN MECANISMO EFECTIVO PARA CONSTRUIR TEJIDO SOCIAL; EQUIDAD E INCLUSIÓN.
6. VOLVER A REVISAR LOS ESTÁNDARES DE RIESGO DE LOS PRODUCTOS BANCARIOS ALINEANDO LA CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO DEL CLIENTE CON MONTOS, PLAZOS Y PRECIOS.
7. REALIZAR ACUERDOS GREMIALES PARA REDUCIR LA ASIMETRÍA DE LA INFORMACIÓN (CENTRALES DE RIESGO CONSOLIDADAS).
QUÉ HACER RESPECTO ALSOBREENDEUDAMIENTO
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EN CONCLUSIÓN APRECIADOS COLEGAS … “CONSOLIDAR PRÁCTICAS TENDIENTES A ERRADICAR EL SOBREENDEUDAMIENTO EN NUESTRAS SOCIEDADES, NOS AYUDARA A CENTRAR AL SER HUMANO EN LA PRIORIDAD DE SER ANTES QUE TENER ….. Y ESE SERÁ NUESTRO MEJOR NEGOCIO”
MUCHAS GRACIAS
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