El Seguro Obligatorio de Accidentes Personales Causados por Vehículos

Motorizados (SOAP) en Chile

XIV Conferencia Anual de ASSAL5 - 9 Mayo 2003

República Dominicana

Sra. Mónica CáceresIntendente de Seguros de Chile

Seguro Obligatorio de Accidentes Personales Causados por Vehículos Motorizados (SOAP)

La experiencia Chilena

El Seguro Obligatorio de Accidentes Personales causados por vehículos motorizados, se inició en Chile en 1986.

Este seguro tiene por objetivo cubrir los riesgos de muerte y lesiones corporales, que sufran las personas como consecuencia de accidentes de tránsito en que intervenga el vehículo asegurado.

Están amparados con esta cobertura:• el conductor del vehículo,• las personas que están siendo transportadas en él, y• cualquier tercero afectado.

Seguro Obligatorio de Accidentes Personales

Es un seguro que tuvo como objetivo principal, sólo ser una ayuda económica inmediata tanto para las personas que sufran un accidente automovilístico como para sus beneficiarios.

Es compatible con cualquier otro seguro que cubra total o parcialmente los mismos riesgos, y con cualquier sistema de previsión a que se encuentre afecta la víctima.

Las indemnizaciones provenientes de este seguro, se pagan con preferencia a cualquier otra indemnización.

Principales Características del Seguro Obligatorio de Accidentes

Personales

Su contratación es anual y obligatoria para todos los vehículosque requieran permiso de circulación, para transitar por las vías públicas del territorio nacional.

La obligación de su contratación recae sobre el propietario delvehículo.

El pago de las indemnizaciones del seguro no afecta el derecho de la víctima o sus beneficiarios, para perseguir la completa indemnización de los perjuicios de quien sea civilmente responsable del accidente.

Es un seguro de responsabilidad objetiva.

Para hacerlo efectivo, sólo es suficiente la demostración del accidente de tránsito y las consecuencias de muerte o lesiones que éste originó a la víctima.

Principales Características del Seguro Obligatorio de Accidentes

Personales

Indemniza todos los siniestros que ocurran durante su vigencia,sin un límite total por póliza

No requiere rehabilitación.

No puede resolverse ni terminar anticipadamente, por decisión unilateral de las partes.

Es un seguro exento de todo impuesto o gravamen de cualquier naturaleza.

Principales Características del Seguro Obligatorio de Accidentes

Personales

Es un seguro de bajo costo.

US$

Autos 6,9 Camionetas 10,0 Camiones 17,0 Buses 61,6 Motos 37,0 Taxis 10,5

Principales Características del Seguro Obligatorio de Accidentes

Personales

La prima promedio del año 2002, por tipo de vehículo, fue:

Principales Características del Seguro Obligatorio de Accidentes

Personales

Indemnizaciones

Invalidez Permanente TotalInvalidez Permanente Parcial

apróx. US $3,500 entre US $1,000 y US $2,100 apróx.

apróx. US $2,100Lesiones

SiniestroMuerte

Monto de indemnización apróx. US $3,500

La aseguradora debe pagar las indemnizaciones dentro del plazo de 10 días una vez presentada la documentación requerida.

Principales Características del Seguro Obligatorio de Accidentes Personales

Plazos

Las personas afectadas por accidente de tránsito o sus beneficiarios, tienen un año de plazo desde la fecha del accidente o muerte de la víctima, para solicitar a la aseguradora la indemnización que corresponda.

En este gráfico podemos ver que a través del tiempo, casi todo el parque automotor está cubierto por este seguro. La tasa de cobertura ha sido alta.

Parque Automotor vs. Pólizas 1992 2002

Nº de Pólizas 1.331.169 2.177.793Nº de Vehículos 1.339.300 2.199.571Cobertura 99% 99%

500.000

700.000

900.000

1.100.000

1.300.000

1.500.000

1.700.000

1.900.000

2.100.000

2.300.000

2.500.000

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

Número de Pólizas Vigentes Parque Automotor

ChileVehículos asegurados aumentaron 16% en el 2002

Los vehículos asegurados en Chile registraron un fuerte incremento en el 2002, al ascender a una cifra récord de 1.043.583, lo que significó una alza de 16% frente al 2001, cuando llegaron a 900.566. Con esto, el número de pólizas emitidas equivale a cerca del 50% del parque automotor del país.              

Este crecimiento se debe a la revolución que generó en dicho mercado la entrada de las grandes tiendas como corredoras de seguros, la que generó un fuerte descenso en las primas. Fuente: Estrategia (Chile).

La cobertura promedio de este seguro es de 98%

Porcentaje de Cobertura del Parque Automotor

50

60

70

80

90

100

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

%

Indemnizaciones no reclamadas vs. Indemnizaciones Pagadas

Este gráfico muestra que el número de indemnizaciones no reclamadas ha disminuido a través de los años. En sus inicios las víctimas de accidentes no tenían claro

conocimiento acerca de la cobertura del seguro. En la actualidad, la mayoría de los asegurados hacen uso del seguro.

0

10.000

20.000

30.000

40.000

50.000

60.000

70.000

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

Indemnizaciones no reclamadas Indemnizaciones Pagadas

Primas

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

US$

Motos

Camiones

TaxisCamionetas

Autos

La prima promedio para todos los tipos de vehículos ha ido disminuyendo, debido a la fuerte competencia entre las compañías de seguro, la excepción la

constituye la prima de los buses que ha crecido desde 1999.

En 1993 las primas comenzaron a disminuir debido a la fuerte competencia y los costos de siniestros no mostraron variaciones importantes.

Prima Directa vs. Costo de Siniestros Directo

0

5.000

10.000

15.000

20.000

25.000

30.000

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

Miles de US$

Prima Directa Costo de Siniestros Directo

En la actualidad hay un alto porcentaje de riesgo retenido, debido a que los aseguradores han aprendido a administrar el riesgo, la retención es

casi igual al 90%.

Retención

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

%

SINIESTRALIDAD

Hasta 1994 hubo un decrecimiento en la Siniestralidad debido a un incremento en las primas. Desde 1995 en adelante, la Siniestralidad aumentó porque las primas

disminuyeron y los asegurados comenzaron a hacer efectivo el cobro del seguro.

Siniestralidad

30

35

40

45

50

55

60

65

70

75

80

85

90

95

100

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

%

Sinestralidad Retenida Siniestralidad Directa Siniestralidad Cedida

El costo de intermediación ha sido en promedio, algo superior al 15%.

Costo de Intermediación vs. Prima Directa

10

11

12

13

14

15

16

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

%

Aspectos positivos de este seguro

Ha sido una protección efectiva para las víctimas. El año 2001 más de 39.403 personas han sido indemnizadas, lo que significa un 83% del total de víctimas de accidentes para ese año.

A través de los años, más personas han hecho uso de sus derechos debido a que ellos tienen conocimiento de los beneficios de este seguro.

Han disminuido significativamente los gastos hospitalarios del Estado, en la atención de los accidentados del tránsito, debido a que los gastos médicos son recuperados a través de este seguro.

Algunos problemas del seguro

Dificultad en cobro de los beneficios.

Es necesario simplificar el proceso de tramitación de las indemnizaciones.

Existen problemas para que el Registro Nacional de Vehículos Motorizados mantenga al día el número de póliza correspondiente a cada vehículo.

Proyecto de LeyModificaciones al actual SOAP

Aumento de los límites de indemnización:

Actual ProyectoMuerte US$ 2.100 7.100Invalidez total US$ 3.500 7.100Invalidez parcial US$ 2.100 4.700Lesiones US$ 2.100 7.100

No se deducirán de la indemnización por muerte o invalidez total, los gastos de hospitalización, atención médica, quirúrgica o farmacéutica.

Ampliación del plazo para solicitar la indemnización de uno a dos años.

Se agregan los daños sicológicos, con límite.

Se incluyen los siniestros ocurridos en lugares que no fueren de libre acceso al público.

Se proyecta poner en marcha la implementación de un Seguro de Responsabilidad Civil que cubra los daños materiales a vehículos de terceros.

Se estima que los límites de indemnización serán relativamente bajos (alrededor de US$4.000) para mantener primas bajas, considerando la realidad socioeconómica del país.

PropuestaFutura Cobertura Obligatoria de Seguro de Responsabilidad Civil

Seguro Obligatorio de Accidentes del Tránsito en América Latina (año 2002)

RIESGOS CUBIERTOS Argentina Bolivia Brasil Chile Colombia México Nicaragua PerúMuerte x x x x x x xInvalidez Total x x x x x x xInvalidez Parcial x x x x x xGastos Médicos (*) x x x x x x xSepelio xResponsabilidad Civil x xLicencia profesional x(*) Incluye gastos de hospitalización, atención médica, quirúrgica y farmacéutica.

TARIFICACION Brasil Chile Colombia México PerúLibre (Fijada por las Cías.) x x xFijada por Supervisor x xFijada por otro Organismo

COBERTURA PARQUEAUTOMOTRIZ Bolivia Brasil

(1)Chile

(2)Colombia

(3)México Perú

(2)

Parque automotriz 408.226 29.808.636 2.199.571 3.500.000 No disponible 1.279.254

N° vehículos asegurados 330.663 23.766.275 2.177.793 2.250.000 6.767.091 607.206

Cobertura 81% 80% 99% 64% - 47%(1) El parque automotriz corresponde al año 1999. El número de vehículos asegurados corresponde al año 2001.(2) Información estimada(3) Información obtenida de FASECOLDA.

Seguro Obligatorio de Accidentes del Tránsito en América Latina (año 2002)

TARIFAS (Información año 2002. Cifras en US$ americanos)

Brasil Chile Colombia Perú Automóviles 16,4 6,9 35,6 42,7 Camionetas 17,6 10,0 60,5 40,9 Camiones 17,6 17,0 74,0 67,7 Buses 93,6 61,6 74,5 131,8 Motos 29,7 37,0 34,0 51,9 Taxis 16,4 10,5 48,3 62,9 Otros 17,6 18,0 - 71,3 INDEMNIZACIONES (Información año 2002. Cifras en US$ americanos)

Brasil Chile Colombia Perú Muerte 2.297 3.500 2.197,0 3.529 Invalidez Total 2.297 3.500 3.529 Invalidez Parcial 2.297 2.100

649,0 882

Gastos Médicos (*) 519 2.100 2.417,0 4.411 Sepelio - - - 882 Responsabilidad Civil - - - - Licencia Profesional - - - (*) Incluye gastos de hospitalización, atención médica, quirúrgica y farmacéutica.

(1) El seguro no opera en la práctica. (2) La ley fue dictada el 22 de enero de 2003 y aun no se dispone de la información.

•El Seguro Obligatorio de Accidentes Personales aplicado en Chile ha cumplido plenamente con una función social.

•Este seguro no sólo ha entregado protección a la totalidad de los automovilistas, sino que también ha contribuido en forma importante a difundir los seguros.

•Si se conparan las primas cobradas versus las indemnizaciones comprometidas en relación a seguros con semejante cobertura vigentes en América Latina, podemos advertir que el desempeño del seguro que opera en Chile, es eficiente, toda vez que presenta menores primas, similares indemnizaciones y total cobertura del parque automotriz.

•Podemos concluir que el Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (SOAP) en Chile, ha sido exitoso.