STRATEGI PENGEMBANGAN LEMBAGA KEUANGAN MIKRO … · wawancara diperoleh strategi yang telah dilakukan oleh BNCTL adalah dengan mendatangi calon nasabah, memberi rekomendasi mitra

STRATEGI PENGEMBANGAN LEMBAGA KEUANGAN

MIKRO DALAM PENYEDIAAN KREDIT PADA USAHA

MIKRO, KECIL, DAN MENENGAH (UMKM)

Studi Kasus pada Banco Nacional do Comercio de Timor Leste

(BNCTL)

TESIS

. .PROGRAM STUDI MAGISTER MANAJEMEN

Diajukan oleh

Ermita Maria da Cruz

152222209

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS SANATA DHARMA

2018

PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

i





(BNCTL)

UNTUK MEMENUHI SEBAGIAN PERSYARATAN

MENCAPAI DERAJAT SARJANA S-2

.

.PROGRAM STUDI MAGISTER MANAJEMEN

Diajukan oleh


152222209

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS SANATA DHARMA

2018


LEMBAR PERSETUJUANDOSEN PEMBIMBING

TESIS

STRATEGI PENGEMBANGAN LEMBAGA KEUAF{GANMIKRO DALAM PENYEDIAAN KREDIT PADA USAHA

MIKRO, KECIL, DAN MENENGAII (UMlflllr)


tu-' l'(Dr. Titus Odong Kusumajati. MA')

Pembimbing I Pembimbing II

{", ffi*"*0; w, 'oDiaiukan oleh

Ermita Maria da Clruz152?222tlt)

- ,.-- v --Al E--TrTJ*.r^ I *doovnKoff

29 Januari2018

-tPLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

LEMBAR PENGESAHAI\

STRATEGI PE1\GEMBAI{GA1\ LEMBAGA KEUAIYGANMIKRO T}ALAM PEI\YEDIAA]!{ KREDIT PADA TJSAHA

MIKRO, I(trCIL, DAI{ MEF{EI\GAIr {UMKM)

Studi Kasus pada Banco l{acional do Comercio de Timor Leste(BIYCTL)

OlehTlrmita Maria da Cruz

152222209

Tesis ini telah dipertahankan pada tanggal 31 Januari 20i8Di depan Dewan Penguji yang terciiri dari:

-@-Dr. Tifus Odon-e Kusumajati. MA

Pemi;imbing I Fembimbing trI

', i:*.fJi,,-._ 1__U: i

Dr. C" Walryu Eltining Rahayu. M.SiFenguji,{hii iI

Telah diperbaiki dan disetujui untuk diterima sebagai salah satu persyaratanuntuk

memperoleh gelar Magi ster Manaj emen

Yo gyakaft a!il'.louuotti. zo t s

Magister ManajemenSanata Dharma

studi

ZVPrabo#o, MBA Ph.D

' Penguji Ahli I

iii


LEMBARAN PERNYATAAN PERSETUJUAN

PUBLIKASI KARYA ILMIAH UNTUK KEPENTINGAN AKADEMIK

Yang bertanda tangan di bawah ini, Saya mahasiswa Universitas Sanata Dharma

Nama : Ermita Maria daCruz

Nim :152222209

Sesuai pengembangan ilmu pengetahuan, Saya memberikan kepada Perpustakaan

Universitas Sanata Dharma karya ilmiah Saya yang berjudul:

STRATEGI PENGEMBANGAN LEMBAGA KEUANGAN MIKRODALAM PENYEDIAAN KREDI'T PADA USAHA MIKRO, KECIL, DANMENENGAII (UMKM)

Studi Kasus pada Banco Nacional do Comercio de Tirnor Leste (BNCTL)

Beserta perangkat yang ada diperlukan (bila ada). Dengan demikian Saya

memberikan kepada Perpustakaan Universitas Sanata Dharma hak untuk

menyimpan, mengalihkan dalam bentuk media lain, mengelolanya dalam bentuk

pangkalan data, mendistribusikan secara terbatas, dan mempublikasikanya di

Intemet atau media lain untuk kepentingan akademik tanpa perlu meminta ijin

dari Saya maupun memberikan loyalti kepada saya selama tetap mencantumkan

nama Saya sebagaai penulis.

Demikain pemyataan ini Saya buat dengan sebensarnya.

Yo gyakarta, 11,.t*kg*tlzo t g

Yang Menyatakan

iI

a Cruz

1V


PERYATAAN ORIGINALITAS

Dengan ini saya menyatakan bahwa dalam tesis ini tidak terdapat karya yang

pernah diajukan untuk memperoleh gelar kesarjanaan disuatu Penguruan Tinggi,

dan sepanjang pengetahuan saya tidak terdapat karya atau pendapat yang pernah

ditulis atau diterbitkan oleh orang lain, kecuali yang secara tertulis diacu dalam

naskah ini dan disebutkan dalam pustaka.

Yo gyakarta, 1* .l'f,. e.b. .V. .*f f Pr: 18


vi

KATA PENGANTAR

Puji syukur dan terima kasih kepada Allah atas karunia dan rahmat-Nya,

sehingga penulis dapat menyelesaikan tesis ini. Penulisan tesis ini bertujuan untuk

memperoleh gelar sarjana S-2 pada Program Studi Magister Manajemen Fakultas

Ekonomi Universitas Sanata Dharma Yogyakarta.

Dalam penyusunan tesis ini banyak hambatan dan kesulitan yang dihadapi,

namun demikian hal tersebut dapat diatasi bertkat adanya bantuan dari berbagai

pihak. Oleh karena itu pada kesempatan ini penulis menghaturkan ucapkan terima

kasih yang sebesar-besarnya kepada:

1. Bapak Drs. Johanes Eka Priyatna, M. Sc., Ph.D sekaku Rektor Universitas

Sanata Dharma Yogyakarta yang telah memberikan kesempatan untuk

belajar, berproses, dan mengembangkan kepribadian pada penulis.

2. Bapak T. Handono Eko Prabowo, MBA. Ph.D selaku ketua program studi

Magister Manajemen Universitas Sanata Dharma Yogyakarta yang telah

telah memberikan semangat, dan kesempatan untuk berproses.

3. Bapak Dr. Titus Odong Kusumajati, MA selaku dosen pembimbing yang

bersedia sepenuh hati bersedia membimbing, menguatkan, dan

meluangkan waktu dalam memberikan pengarahan, motivasi, dan saran

selama penulisan tesis ini.

4. Bapak Sergio M. da E. Santo selaku general manager bank BNCTL atas

kebaikan dan kerjasamanya dalam penyusunan tesis ini.


5.

6.

7.

8.

9.

Paru Field Officer (FO) dan segenap karyawan BNCTL atas kebaikan dan

kerjasamanya dalam penyusunan tesis ini.

Para Dosen yang telah memberikan ilmu kepada penulis dan seluruh staf

sekretariat MM atas pelayana yang baik sehingga dapat memperlancar

penulisan tesis ini.

Keluargaku tercinta Bapak Alberto da Cruz,Ibu Maria Madalena P. da

Cruz, dan saudara/i ku Kak Juven, Kak Nata, Aze, Irene, Telo, Khou yang

telah memberikan doa, semangat, perhatian pada penulis dalam

penyusunan tesis ini.

Teman-teman MM terutama angkatan V atas kebersamaan belajar selama

ini.

Semua pihak yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu atas segala

dukunganya.

Pgnulis berharap tesis ini bermanfaat bagi pembaca dan sebagai referensi

untuk penelitian selanjutnya. Penulis menyadari bahwa tesis ini masih jauh

dari sempurna, untuk itu penulis dengan rendah hati mengharapkan kritik

dan saran yang dapat memberikan manfaat bagi penulis, semoga tesis ini

dapat berm anfaat bagi pemb aca.

ari 2018

vll


ix

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ..........................................................................................i

HALAMAN PERSETUJUAN DOSEN PEMBIMBING ................................ii

LEMBAR PENGESAHAN ........................................................................ .iii

HALAMAN PERTUJUAN PUBLIKASI ........................................................iv

PERYATAAN ORIGINALITAS ......................................................................v

KATA PENGANTAR ........................................................................................vi

DAFTAR ISI .......................................................................................................viii

ABSTRAK ..........................................................................................................xiv

ABSTRACT .........................................................................................................xv

BAB I PENDAHULUAN ....................................................................... 1

1.1 Latar Belakang Masalah ......................................................................... 1

1.2 Rumusan masalah ................................................................................... 7

1.3 Tujuan Penelitian ................................................................................... 7

1.4 Manfaat Penelitian ................................................................................. 7

1.5 Ruang Lingkup dan Batasan Masalah ......................................................8

1.6 Sistematika Penulisan ..............................................................................8

BAB II KAJIAN PUSTAKA ................................................................... 10

2.1 Lembaga Keuangan Mikro BNCTL........................................................ 10

2.2 Pengertian Strategi ...................................................................................11

2.3 Konsep Strategi ........................................................................................12

2.4 Lembaga Keuangan Mikro ..................................................................... 15

2.5 Teori Microfinance...................................................................................25

2.6 Kredit........................................................................................................26

2.6.1 Unsur-Unsur Kredit ......................................................................28

2.6.2 Fungsi dan Tujuan Kredit.............................................................32


x

2.6.3 Risiko Kredit Menurut para Ahli .................................................34

2.7 Pengertian Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) ...................... 36

2.8 Kerangka Pemikiran ............................................................................... 42

BAB III METODE PENELITIAN ........................................................... 45

3.1 Jenis Penelitian .........................................................................................45

3.2 Objek Penelitian .......................................................................................46

3.3 Subjek Penelitian ......................................................................................46

3.4 Metode Pengumpulan data .......................................................................48

3.4.1 Metode Pengamatan Observasi .......................................................48

3.4.2 Metode Wawancara Mendalam.......................................................49

3.4.3 Kajian Dokumen .............................................................................51

3.5 Metode Analisis Data .............................................................................. 53

3.5.1 Reduksi Data. ...............................................................................53

3.5.2 Model Data ...................................................................................54

3.5.3 Penarikan/Verifikasi Kesimpulan ................................................55

3.6 Pengujian Kreadibilitas ............................................................................57

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ..................................59

4.1 Gambaran Umum Objek Penelitian .........................................................59

4.1.1 Sejarah Singkat tentang BNCTL ..................................................59

4.1.2 Visi dan Misi dan Tujuan BNCTL ...............................................60

4.1.3 Struktur Organisasi BNCTL ........................................................60

4.1.4 Urutan struktur Organisasi BNCTL .............................................62

4.1.5 Tugas dan Tanggun Jawab masin-masing Devisa .......................62

4.1.6 Bidang Usaha ...............................................................................68

4.1.7 Prosedur Perkreditan ....................................................................68


xi

4.2 Lokasi Penelitian ......................................................................................73

4.2.1. Municipio Dili ..............................................................................73

4.2.2. Karakteristik Responden Posto Administrativo Dili ......................74

4.2.3. Keadaan Umum Responden Penelitian ..........................................75

4.2.4. Sistem Pinjaman .............................................................................82

4.3 Hasil Wawancara dan Observasi ..............................................................86

4.4 Pembahasan ..............................................................................................88

BAB V PENUTUP ..............................................................................................103

5.1 Kesimpulan ...............................................................................................102

5.2 Saran ..........................................................................................................104

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................107


xii

DAFTAR TABEL

Tabel 4.1. Keadaan Umum Responden Besdasarkan Jenis Usaha .......................79

Tabel 4.2. Pertumbuhan Klient dari tahun 2012-2016 .........................................94

Tabel 4.3. Rasio Keuangan BNCTL 2012-2016 ..................................................95


xiii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 Kerangka pemikiran .........................................................................44

Gambar 3.1 Model analisis interaktif Miles dan Huberman ................................56

Gambar 4.1 Struktur organisasi BNCTL .............................................................61

Gambar 4.2 Diagram keadaan umum responden berdasarkan jenis kelamin ......76

Gambar 4.3 Diagram menurut umur responden ..................................................77

Gambar 4.4 Diagram responden menurut tingkat pendidikan .............................78

Gambar 4.6 Diagram Keadaan Umum Responden Berdasarkan kegiatan usaha.80

Gambar 4.5 Alasan responden .............................................................................81

Gambar 4.8 Alur proses pembiayaan ...................................................................84


xiv

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 Quesioner wawancara klien BNCTL dan Manajemen BNCTL .......111

Lampiran 2 Nara sumber wawancara responden (klien) ......................................115

Lampiran 3 Nara Sumber wawancara manajemen BNCTL ................................127

Lampiran 4 Dokumentasi .....................................................................................133


xiv

ABSTRAK




Studi Kasus pada Banco Nacional do Comerciode Timor Leste

(BNCTL)


(152222209)

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui strategi yang dilakukan oleh Banco

Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL) dalam mengembangkan

penyediaan kredit kepada usaha mikro, kecil, dan menengah. Jenis penelitian

menggunakan penelitian deskriptif analisis yaitu penelitian yang berusaha

menerangkan atau menggambarkan peristiwa yang terjadi pada subjek

penelitian pada masa sekarang kemudian dijelaskan, dianalisa dan disajikan

sedemikian rupa sehingga menjadi gambaran yang sistematis. Narasumber dari

penelitian ini adalah 30 klien aktif dan 3 orang dari pihak manajemen BNCTL.

Metode pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah

observasi, wawancara mendalam, kajian dokumen. Berdasarkan hasil

wawancara diperoleh strategi yang telah dilakukan oleh BNCTL adalah dengan

mendatangi calon nasabah, memberi rekomendasi mitra lama, mengetahui jenis

usaha yang dibiayai dan melakukan promosi. Dari keempat strategi yang telah

dilakukan oleh BNCTL dapat dikatakan bahwa strategi yang dilakukan sudah

berhasil, hal ini ditunjukan dengan pertumbuhan klien rata-rata setiap tahun

mengalami peningkatan yang cukup signifikan.

Kata Kunci: Strategi pengembangan LKM, Kredit, UMKM, BNCTL


xv

ABSTRACT

DEVELOPMENT STRATEGY OF MICROFINANCE INSTITUTIONS

IN CREDIT PROVISION FOR MICRO , SMALL, AND

INTERMEDIATE ENTREPRENEURS (MSMEs)

A Case study at National Bank of Commerce of East Timor

(BNCTL)


(152222209)

The purpose of the research was to identify the strategy that was applied by the

National Bank of Commerce of East Timor(BNCTL) in developing the credit

provision for micro ,small, and intermediate entrepreneurships (MSMEs). The

type of research using descriptive research analysis is research that attempts

to explain or describe events that occur on the subject of research at the

present time is then described, analyzed and presented in such a way that

becomes a systematic picture. Sources of data for the research were thirty

active clients of BNCTL and three personals of the BNCTL management. Data

collection methods used in this study were observation, indepth interviews,and

document review. Based on the results of the interviews, it was concluded that

the BNCTL applied the strategy by coming to the cadidate of customers,

providing previous customers with a recommendation, identification of busines

of the customers, and doing promotion. The four strategies that have been

applied by the BNCTL, it could be said that the strategy they applied was

susscessful. That was indicated by the annual growth of number of clients that

was siqnificantly raising.

Key Words:Development Strategy of Microfinance Institution, Credit,

MSMEs BNCTL


1

BAB I

PENDAHULUAN

1.1.1. Latar Belakang Masalah

Perkembangan perekonomian dewasa ini menyebabkan

meningkatnya kebutuhan masyarakat dalam pemenuhan pendanaan untuk

pembiayaan usahanya. Dalam hal ini lembaga keuangan mikro memiliki

peran penting dalam memberikan pinjaman dengan tujuan untuk

berwirausaha. Kredit mikro adalah pinjaman dalam jumlah kecil yang

biasanya ditujukan untuk masyarakat dengan ekonomi kelas bawah yang

tidak memiliki jaminan pekerjaan tetap, riwayat kredit yang terpercaya,

serta tidak mampu untuk memperoleh kredit biasa. Kredit mikro bertujuan

untuk membantu masyarakat dalam berwirausaha dan mendapatkan

penghasilan yang bermanfaat bagi kehidupan sehari-hari. Kredit mikro

bukanlah jenis kredit dengan prosedur yang baru, melainkan sudah

diterapkan sejak lama dalam ilmu ekonomi. Konsep kredit mikro diawali

oleh Professor Muhammad Yunus yang merintis Grameen Bank pada

tahun 1970an. Bank tersebut memberikan pinjaman kecil kepada

masyarakat paling miskin di Bangladesh yang umumnya merupakan

kalangan wanita yang tidak memiliki penghasilan tetap dan tidak mampu

mengajukan pinjaman dengan kredit konvensional kepada pihak Bank

atau lembaga keuangan lainnya karena keterbatasan ekonomi yang

dimiliki (Buttenheim, 2006).


2

Dalam rangka usaha untuk memajukan kedudukan rakyak yang

memiliki kemampuan ekonomi terbatas tersebut, maka Pemerintah Timor

Leste memperhatikan pertumbuhan dan perkembangan lembaga keuangan

mikro yang ada di Timor Leste.

Sebagai salah satu negara termuda di dunia, peran Pemerintah

Republica Democratica de Timor Leste (RDTL) sangatlah penting dalam

mengatasi tantangan terbesar untuk membangun sistem keuangan yang

inklusif. Pemerintah mengakui keuangan inklusif sebagai bagian dari

program pengentasan kemiskinan yang melalui National Priority Working

Group on Rural Development BWTP Industry Update, (2010) dalam

Soares, (2017). Keseluruhan akses keuangan telah berkembang sejak

kemerdekaan Timor Leste dari kehancuran semua jalur akses yang terjadi

pada tahun 1999, dan untuk keuangan inklusif diperkirakan mencapai 13%

pada tahun 2009.

Untuk menjawab semua kebutuhan masyarakat akan akses

lembaga keuangan, di Timor Leste memiliki tiga bank asing, satu bank

milik pemerintah RDTL, dua Micro-finance Institutions (MFIs), sekitar 25

Credit Unions (CUs), satu Western Union (WU), dan pegadaian, yang

mana semua lembaga itu menjadi satu kesatuan dalam menawarkan jasa

keuangan ritel kepada masyarakat, dan semua lembaga tersebut cukup kuat

untuk bertahan hidup pada saat krisis keamanan sipil pada tahun 2006.

Bank asing yang beroperasi di Timor Leste tersebut adalah Bank Mandiri

Indonesia, Australia New Zealand (ANZ), Banco Nacional Ultramarino


3

(BNU) Portugal. Sedangkan bank milik pemerintah adalah Banco

Nacional do Comersio de Timor Leste (BNCTL).

Dengan adanya berbagai institusi lembaga keuangan yang

beroperasi di Timor Leste diharapkan dapat memberikan manfaat yang

besar bagi masyarakat, baik yang hidup di perkotaan maupun di pedesaan.

Namun demikian, masih terdapat permintaan di Timor Leste yang belum

terpenuhi. Berdasarkan perkiraan ukuran pasar, terdapat antara 275.000

sampai 400.000 klien yang belum tersentuh oleh lembaga-lembaga

keuangan resmi, karena klien tersebut dianggap tidak memenuhi

persyaratan yang diminta oleh bank. Pada kondisi tersebut MFI

mempunyai potensi besar untuk masuk ke pasar BWTP Industry Update,

(2010) dalam Soares, (2017)

Permasalahan yang selalu dihadapi oleh usaha mikro, kecil dan

menengah (UMKM) adalah modal atau biaya. Hal ini disebabkan karena

keterbatasan akses sumber-sumber permodalan, keterbatasan pengetahuan

atau kemampuan dalam mencukupi kebutuhan prosedur atau persyaratan

perbankan. Untuk itu ada beberapa pertimbangan yang diperlukan dalam

membangun sistem pembiayaan, yang mencakup kepentingan usaha

mikro, kecil dan menengah. Mengingat faktor persyaratan dan prosedur

untuk mendapatkan pinjaman merupakan hal yang mendasar yang sangat

penting dipenuhi oleh sebagian besar usaha kecil, maka faktor ini menjadi

hal yang sangat penting untuk dipertimbangkan terutama dalam


4

membangun sistem untuk usaha skala mikro. Selain itu juga perlu adanya

segmentasi kebutuhan dari masing-masing usaha kecil dan menengah.

Usaha mikro, kecil dan menengah merupakan kegiatan ekonomi

yang mendominasi lebih dari 85% dalam struktur perekonomian Timor

Leste. Sektor ini memiliki peranan yang sangat penting baik secara

ekonomi maupun sosial politik. Fungsi sektor ini antara lain menyediakan

barang dan jasa bagi konsumen yang berdaya beli rendah dan sedang.

Sektor ini menyumbang lebih dari separuh pertumbuhan ekonomi serta

kontribusi dalam perolehan devisa negara. Secara sosial politik fungsi

sektor ini sangat penting terutama dalam penyerapan tenaga kerja serta

upaya pengetasan kemiskinan (Alves, 2014).

Sebagaimana telah diketahui bahwa pengusaha kecil dan

menengah memiliki jumlah yang banyak, baik yang berada di perkotaan

maupun di pedesaan. Hal ini menyebabkan pengusaha mengalami

kesulitan dalam upaya mengembangkan usaha mereka. Para pengusaha

mikro, kecil dan menengah sangat sulit mendapatkan pinjaman modal dari

lembaga keuangan seperti bank, karena bank tidak memberikan

kepercayaan penuh kepada para pengusaha mikro, kecil dan menengah

dalam mengelola modal dana yang dikeluarkan oleh pihak bank. Dengan

kondisi tersebut maka terjadi persaingan antara pengusaha besar,

menengah dan kecil. Untuk mengembangkan usaha-usaha kecil dan

menengah perlu dibentuknya sebuah lembaga keuangan yang dapat

memberikan pinjaman modal usaha bagi para pengusaha tersebut. Salah


5

satu bentuk badan usaha yang menyedikan fasilitas tersebut yaitu Banco

Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL).

Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL)

merupakan salah satu lembaga yang mempunyai peranan penting dalam

masyarakat, oleh karena itu hampir setiap masyarakat Timor Leste

mengetahui tentang peran BNCTL. Peran BNCTL melakukan kegiatan

penghimpunan dan penyaluran dana ke masyarakat yang ingin menabung

dan meminjam sejumlah dana yang dimilikinya.

Lembaga keuangan mikro dalam BNCTL didefenisikan sebagai

penyedia pelayanan keuangan bagi individu, keluarga yang berpenghasilan

rendah, maupun usaha mikro, kecil dan menengah yang sedang

berkembang. Bentuk pelayanan keuangan ini dapat berupa tabungan,

asuransi, kredit, transfer uang, pembiayaan dan bentuk lainnya. Hal ini

didukung oleh Rudjito (2003: 42) bahwa l embaga keuangan mikro

merupakan lembaga yang melakukan kegiatan-kegiatan penyedia jasa

keuangan kepada pengusaha mikro dan kecil serta masyarakat

berpenghasilan rendah yang tidak terlayani oleh lembaga keuangan formal

dan yang telah berorientasi pasar untuk tujuan bisnis.

Misi dan Visi Banco Nacional do Comercio de Timor Leste

(BNCTL) adalah bank komersial yang sunguh-sunguh menyediakan jasa

keuangan kepada usaha kecil maupun menengah yang tinggal di daerah

pedesaan maupun perkotaan negara. Sampai saat ini bank pemerintah

tersebut melakukan pelayanan terhadap masyarakat Timor Leste dengan


6

memiliki cabang yang ada pada 13 distrik yaitu, Dili, Liquica, Maliana,

Ermera, Oe-cusi, Manatutu, Baucau, Viqueque, Aileu, Ainaro, Suai, Same,

dan Lospalos.

Pelayanan yang dilakukan oleh Banco Nacional do Comercio de

Timor Leste (BNCTL) adalah untuk menarik simpati masyarakat. Simpati

dan kepercayaan masyarakat terhadap suatu bank tidak terlepas dari

keadaan keuangan bank, termasuk kestabilan bank tersebut. Kestabilan

bank tidak hanya penting bagi kelangsungan kegiatan operasionalnya,

tetapi juga penting bagi sistem perbankan dan perkembangan

perekonomian suatu negara, karena bank yang stabil akan berpengaruh

positif terhadap kepercayaan masyarakat dan tercapainya sistem

perekonomian yang efektif dan efisien.

Dalam suasana perkembangan yang sangat pesat tersebut, maka

perbankan Timor Leste mempunyai potensi dan peluang yang lebih besar

dalam peranannya sebagai sumber pembiayaan bagi hasil perekonomian.

Masyarakat sebagai pihak yang paling berperan, pada umumnya memiliki

sikap terbuka terhadap berbagai bentuk pelayanan yang diberikan oleh

masing-masing kegiatan tabungan, giro, kredit, dan deposito.

Melihat hal tersebut peneliti tertarik untuk mengetahui strategi

Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL) dalam

mengembangkan pembiayaan mikro kredit kepada Usaha mikro, kecil dan

menengah di Dili, Timor Leste.


7

1.2. Rumusan Masalah

Besdasarkan latar belakang yang diuraikan diatas, maka yang

menjadi rumusan masalah dalam penelitian ini adalah: “Bagaimana

strategi Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL) dalam

mengembangkan penyediaan mikro kredit kepada UMKM?

1.3. Tujuan Penelitian

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui strategi Banco Nacional

do Comercio de Timor Leste (BNCTL) dalam mengembangkan

penyediaan mikro kredit kepada UMKM

1.4. Manfaat Penelitian

Adapun manfaat dari penelitian ini adalah:

1.4.1. Manfaat Teoritis

Penelitian ini diharapkan dapat digunakan untuk melengkapi kajian

teoritis yang berkaitan dengan lembaga keuangan mikro yang

dilakukan oleh BNCTL yaitu tentang strategi perkembangan dalam

penyediaan kredit kepada UMKM.

1.4.2. Manfaat Praktis

Secara praktis, manfaat penelitian yang ingin dicapai yaitu:

1.4.2.1. Bagi Penulis

Sebagai sarana untuk menambah wawasan dan pengetahuan

terkait dengan masalah yang diteliti khususnya lembaga keuangan


8

mikro yaitu strategi pengembangan dalam penyediaan kredit

kepada usaha mikro, kecil dan menengah.

1.4.2.2. Bagi Mahasiswa

Sebagai bahan referensi bagi mahasiswa tentang lembaga

keuangan. Dengan adanya penelitian ini diharapkan mahasiswa

mengerti tentang strategi perkembangan dalam penyediaan kredit

kepada usaha mikro, kecil dan menengah.

1.4.2.3. Bagi Instansi Terkait

Hasil penelitian ini dapat menjadi informasi dan

sumbangan pemikiran terhadap pemerintah khususnya dalam

penentuan kebijakan yang berkaitan dengan usaha lembaga

keuangan mikro dan strategi pengembangan dalam penyediaan

kredit bagi usaha mikro, kecil dan menengah.

1.5.Ruang Lingkup atau Batasan Penelitian

Penelitian ini berfokus pada strategi pengembangan lembaga

keuangan mikro keterkaitan dengan tanggung jawab dan program-program

BNCTL dalam pembiayaan kredit mikro bagi usaha mikro, kecil dan

menengah.

1.6.Sistematika Penulisan

Tesis ini disusun menjadi lima bab, yang secara keseluruhan

diharapkan dapat menjadi jawaban dari permasalahan penelitian yang


9

dinyatakan dalam tujuan penelitian.

BAB I. Pendahuluan

Pada bab ini diuraikan latar belakang masalah, rumusan

masalah, tujuan, manfaat dari penelitian, ruang lingkup atau

batasan penelitian, serta sistematika penulisan

Bab II. Kajian Pustaka

Bab ini menjelaskan penjelasan atas teori-teori pendukung

berkaitan dengan penelitian digunakan sebagai dasar dalam

melakukan pembahasan.

Bab III. Metoda Penelitian

Bab ini menjelaskan cara yang akan digunakan dalam

melakukan penelitian meliputi jenis penelitian, objek dan

subyek penelitian, pengumpulan data, analisis data dan

pengujian kreadibilitas tersebut dapat dipercaya.

BAB IV. Hasil Penelitian Dan Pembahasan

Bab ini memaparkan uraian tentang deskripsi atau

karakteristik data serta menguraikan proses penelitian yang

dilakukan dan pembahasan hasil penelitian.

BAB V. Kesimpulan Dan Saran

Bab ini merupakan bagian akhir penelitian yang

mengembangkan kesimpulan dari hasil analisis serta saran-

saran penulis.


10

BAB II

KAJIAN PUSTAKA

2.1. Lembaga Keuangan Mikro BNCTL

Bank merupakan suatu lembaga keuangan yang sangat dibutuhkan

oleh masyarakat sepanjang masa dalam proses melakukan transaksi

keuangan, dengan demikian Banco Nacional do Comercio de Timor Leste

(BNCTL) dikenal sebagai lembaga keuangan yang menghimpun dana dari

masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan dalam bentuk kredit

kepada masyarakat yang membutuhkan dana. Kemudian bank juga dikenal

sebagai tempat untuk menukar uang, memindahkan uang atau menerima

segala bentuk pembayaran dan setoran seperti pembayaran listrik,

telephone, gaji dan pembayaran lainnya.

Bank merupakan lembaga keuangan yang menyediakan jasa,

berbagai jasa keuangan, bahkan di negara maju bank merupakan

kebutuhan utama bagi masyarakat yang setiap kali bertransaksi (Kasmir,

2010). Bank Timor Leste sangat penting dalam proses memperlancar

kemajuan perekonomian suatu negara. Jadi, perekonomian moderen sangat

sederhana pada bank dalam rangka memperkuat kemajuan ekonomi suatu

negara. Tanpa bank maka pola dan proses kehidupan ekonomi moderen

akan macet dan tidak mengalami kemajuan yang signifikan, di negara-

negara sedang berkembang seperti Negara Timor Leste yang baru merdeka

pada tanggal 20 Mei 2002, pada umumnya masyarakat hanya menganggap


11

Jadi pemahaman tentang bank seringkali keliru, yakni sekedar sebagai

suatu tempat untuk meminjam dan menyimpan uang selebihnya dari

pemahaman bank belum diketahui secara komprehensif.

Banco Nasional do Comercio de Timor Leste (BNCTL) merupakan

suatu lembaga yang mempunyai peranan penting dalam menghimpun dana

masyarakat, karena merupakan lembaga yang dipercaya oleh masyarakat

dari berbagai macam kalangan dalam menempatkan dananya secara aman,

dengan demikian peranan Banco Nasional do Comercio de Timor Leste

(BNCTL) adalah melakukan kegiatan menghimpun dana dari masyarakat

dan menyalurkan dananya kembali kepada masyarakat (sebagai lembaga

intermediary) yang membutuhkannya (Cruz, 2014)

2.2. Pengertian Strategi

Strategi merupakan tindakan yang bersifat incremental (senantiasa

meningkat) dan terus-menerus dan dilakukan berdasarkan sudut pandang

tentang apa yang diharapkan oleh para pelanggan di masa depan. Dengan

demikian, perencanaan strategi hampir selalu dimulai dari “apa yang dapat

terjadi”, bukan dimulai dari “apa yang terjadi”. Terjadinya kecepatan

inovasi pasar baru dan perubahan pola konsumen memerlukan kompetensi

inti di dalam bisnis yang dilakukan (Hamel dan Prahalad, 1995)

Dengan adanya arti penting nilai-nilai dan gaya manajemen, dan

juga perubahan-perubahan dalam lingkungan bisnis erat menghubungkan

“masalah-masalah sosial dan etis” dengan “masalah-masalah bisnis” yang


12

tradisional. Strategi tingkat usaha tidak mengharuskan adanya sekumpulan

nilai-nilai tertentu, dan juga tidak mengharuskan agar setiap perusahaan

“tanggap secara sosial” dengan cara tertentu.

Pada dasarnya strategi merupakan berbagai tahapan dari jawaban

yang optimal terhadap tantangan-tantangan baru yang mungkin dihadapi,

baik sebagai akibat dari langkah sebelumnya maupun karena adanya

tekanan dari luar. Keseluruhan dari proses tersebut berada dalam suatu

arah tujuan yang telah ditetapkan oleh perusahaan dari awal. Dengan

manajemen strategi yang baik, maka perencanaan strategi atau pemimpin

perusahaan akan berpikir dan memandang perusahaan secara keseluruhan,

sehingga akan cepat dan mudah bagi pemimpin untuk mengidentifikasi

masalah-masalah strategi yang muncul. Menyusun strategi berarti mencari

jalan bagaimana mencapai hasil yang ditargetkan sesuai dengan visi dan

misi di dalam situasi organisasi dan prospek yang dihadapi. Strategi ini

adalah jalan untuk mencapai tujuan tertentu dan untuk mencapai posisi

yang strategis (Fandy, Tjiptono, 2008)).

2.3. Konsep Strategi

Strategi merupakan alat untuk mencapai tujuan. Dalam

perkembangan, konsep mengenai strategi terus berkembang. Hal ini

dapat ditunjukkan oleh adanya perbedaan konsep mengenai strategi

selama 30 tahun terakhir. Untuk jelasnya, bisa melihat perkembangan

tersebut berikut ini:


13

Defenisi Strategi Chandler (1962): strategi sebagai alat untuk

mencapai tujuan perusahaan dalam kaitannya dengan tujuan jangka

panjang, program tidak lanjut, serta prioritas alokasi sumber daya.

Defenisi strategi pertama kali ditemukakan oleh Chandler (1962)

menyebutkan bahwa “strategi adalah tujuan jangka panjang dari suatu

perusahaan, serta perdayagunaan dan alokasi semua sumber daya yang

penting untuk mencapai tujuan tersebut”. Pemahaman yang baik

mengenai konsep strategi dan konsep-konsep lain yang berkaitan, sangat

menentukan suksesnya strategi yang disusun. Konsep-konsep tersebut

adalah sebagai berikut:

2.3.1. Distinctive Competence: tindakan yang dilakukan oleh

perusahaan agar dapat melakukan kegiatan lebih baik

dibandingkan dengan pesaingnya.

2.3.2. Competitive Advantage: kegiatan spesifik yang dikembangkan

oleh perusahaan agar lebih unggul dibandingkan dengan

pesaingnya. Definisi strategi menurut Jain (1990) seperti yang

dikutip oleh Tjiptono (2002) adalah sebagai berikut:

Strategi menggambarkan arah bisnis yang mengikuti lingkungan

yang dipilih dan merupakan pedoman untuk mengalokasikan sumber

daya dan usaha suatu organisasi.

Definisi strategi menurut Kotler (2008:25) adalah sebagai berikut:

Strategi adalah proses manajerial untuk mengembangkan dan menjaga


14

keserasian antara tujuan perusahaan, sumber daya perusahaan, dan

peluang pasar yang terus berubah, dengan tujuan untuk membentuk dan

menyesuaikan usaha perusahaan dan produk yang dihasilkan sehingga

bisa mencapai keuntungan dan tingkat pertumbuhan yang

menguntungkan. Berdasarkan beberapa pengertian atau definisi strategi

di atas, dapat disimpulkan bahwa strategi merupakan alat untuk mencapai

tujuan perusahaan dengan memperhatikan faktor-faktor perubahan

lingkungan baik eksternal maupun internal karena sangat menentukan

kekuatan dan kelemahan perusahaan, sehingga dapat disusun strategi

untuk mencapai keunggulan keungulan kompetitif.

Proses manajemen strategis biasanya mencakup dasar dan berkala

mengulang tahap berturut-turut, di mana perusahaan menciptakan,

menerapkan dan mengendalikan prestasi dari tujuan jangka panjang

Johnson, (2006), David, (2013) yaitu: analisis strategi, perumusan strategi,

implementasi, dan evaluasi atau umpan balik. Implementasi permanen dari

proses ini bersamaan dengan pembaharuan strategi terkini dan

perencanaan yang wajar seringkali membawa keunggulan strategis bagi

perusahaan.

Mengembangkan strategi Keuangan mikro nasional biasanya

melibatkan empat tahap: melakukan analisis diagnostik / sektor keuangan

mikro, berkonsultasi dengan pemangku kepentingan (kurang lebih secara

ekstensif), menyusun dokumen, biasanya oleh konsultan yang bekerja

sama dengan pemerintah; dan mengadopsi dan menerapkan strategi,


15

termasuk persetujuan oleh badan pemerintah dan, dalam beberapa kasus,

menentukan langkah-langkah tindakan untuk menerapkan strategi tersebut

(CGAP, 2008)

2.4. Lembaga Keuangan Mikro (LKM)

Perkembangan kelembagaan keuangan sebagai lembaga

intermediasi, baik bank maupun lembaga keuangan bukan bank yang

mengalami pasang surut sesuai dengan perkembangan kondisi keuangan

dan moneter yang dialami suatu negara. Lembaga keuangan terdiri dari

beraneka ragam bentuk lembaga yang bergerak pada sektor finansial.

Dengan demikian, konsep lembaga keuangan dapat dirumuskan dalam

beberapa defenisi tergantung dari sudut mana melihatnya (Rivai, dkk,

2007).

Lembaga keuangan yang terlibat dalam penyaluran kredit mikro ini

umumnya disebut dengan lembaga keuangan mikro. Asian Development

Bank (ADB) mendefinisikan Lembaga Keuangan Mikro sebagai lembaga

yang menyediakan jasa penyimpanan (deposits), kredit (loan),

pembayaran berbagai transaksi jasa (payment sevices) serta money

transfer yang ditujukan bagi masyarakat miskin dan pengusaha kecil.

Dengan demikian lembaga keuangan mikro memiliki fungsi sebagai

lembaga yang memberikan berbagai jasa keuangan bagi masyarakat

berpenghasilan rendah serta usaha mikro. Menurut Direktorat

Pembiayaan, (Deptan, 2005) Lembaga Keuangan Mikro dikembangkan


16

berdasarkan semangat untuk membantu dan memfasilitasi masyarakat

miskin tersebut, baik untuk kegiatan konsumtif maupun produktif

keluarga miskin tersebut. Berdasarkan fungsinya, maka jasa keuangan

mikro yang dilaksanakan oleh lembaga keuangan mikro memiliki ragam

yang luas yaitu bentuk kredit maupun pembiayaan lainnya (Ashari, 2006).

Dalam handbook yang dikeluarkan Bank Dunia disebutkan bahwa

Microfinance adalah penyediaan jasa keuangan bagi nasabah

berpenghasilan rendah, yang umumnnya berupa pemberian kredit dan

tabungan. Dalam konteks lembaga keuangan di Timor Leste,

microfinance sebagai pembiayaan mikro atau kredit mikro, yaitu aktivitas

pembiyaan yang ditujukan bagi nasabah berpenghasilan rendah di mana

pada umumnya belum terjangkau oleh bank umum, seperti sektor

informal, usaha rumah tangga, serta para petani kecil di pedesaan (World

Bank, 2002)

Salah satu pendekatan yang dipergunakan dalam aplikasi konsep

keuangan mikro adalah diarahkan pada upaya pengetasan kemiskinan

melalui instrumen kredit yang biasanya disertai dengan layanan

tambahan, seperti pelatihan baca tulis, menghitung penyuluhan kesehatan

dan gizi, kegiatan keagamaan dan lain sebagainya. Melalui pendekatan ini

pemerintah dan atau pihak donor membiayai kredit untuk orang miskin,

dengan bunga di bawah suku bunga pasar. Sasarannya adalah orang

miskin, untuk membantu keluar dari jerat kemiskinan serta

memberdayakan mereka.


17

Prinsip umum pengelolaan mikrofinance antara lain: pelayanan dan

pengembangan produk yang disesuaikan dengan kebutuhan dan kondisi

nasabah mikro, Pelayanan terbuka bagi seluruh lapisan (sektor) melalui

pendekatan sistem dan prosedur yang sederhana, penyeratan yang mudah,

lokasi yang strategis, sehingga gampang dijangkau dan mengurangi

ongkos transaksi bagi nasabah, organisasi, sistem operasional,

administrasi, pengawasan serta sistem informasi didesain secara

sederhana, mudah, dengan memperhatikan efisiensi dan efektivitas,

sistem kegiatannya terbuka (transparan), dan Kelangsungan kegiatan

didukung oleh sistem yang berjalan dengan baik, serta menjamin

keberlanjutan pelayanan bagi nasabah potensial dan menyumbang

manfaat bagi pengembangan kinerja pelayanan itu sendiri, sehingga

tercipta sistem keuangan mikro yang berkesinambungan.

Aktivitas keuangan mikro yang dilakukan oleh lembaga-lembaga

pembiayaan mikro (microfinance institution) di Timor Leste yang selama

ini dikenal oleh masyarakat, seperti Non Goverment Organijation (NGO)

Moris Rasik, Tuba Rai Metin, koperasi simpan pinjam, serta berbagai

arisan. Selain itu, BNCTL sebagain besar pembiayaannya juga dapat

digolongkan dalam kredit mikro (Cruz, 2014)

Pada intinya, layanan microfinance yang dilakukan oleh

perbangkan disebut microbanking. Konsep microbanking adalah

bagaimana perbankan dapat melayani sektor usaha mikro yang umumnya

bersifat informal. Namun, dibalik perananya yang strategis dalam


18

pemberdayaan ekonomi kerakyatan itu, tidak sedikit lembaga pembiayaan

mikro yang menghadapi kendala, sehingga tidak mampu menjalankan

peranan dan fungsinya secara optimal. Kendala itu baik yang bersifat

internal maupun eksternal. Kendala internal mancakup lemahnya kualitas

sumber daya manusia serta terbatasnya sumber pendanaan. Sedangkan

kendala eksternal yaitu rendahnya kepedulian masyrakat dan pemerintah

terhadap lembaga mikro.

Baik di negara-negara kaya maupun miskin, lembaga-lembaga

kredit lebih memihak kaum kaya dan dengan demikian mereka

memaklukan lonceng kematian bagi kaum miskin. Dalam teori ekonomi,

kredit dipandang hanya sebagai alat untuk melunasi roda-roda

perdagangan, bisnis, dan industri. Kenyataanya, kredit menciptakan

kekuatan sosial. Ketika lembaga-lembaga perkreditan serta perbankan

membuat ketentuan yang menguntungkan sektor (kelompok) tertentu,

maka sektor (kelompok) itu akan meningkat status sosial ekonominya

(Yunus, 2007)

Mernurut Robinson dalam Wijono (2005), pinjaman dalam bentuk

micro kredit merupakan salah satu upaya yang ampuh dalam mengatasi

kemiskinan. Hal tersebut didasarkan bahwa pada masyarakat miskin

sebenarnya terdapat perbedaan klasifikasi yang mencakup bahwa pada

masyarakat miskin sebenarnya terdapat perbedaan klasifikasi yang

mencakup: pertama, masyarakat yang sangat miskin (the extreme poor)

yakni mereka yang tidak berpenghasilan dan tidak memiliki kegiatan


19

produktif, kedua, masyarakat yang dikategorikan miskin namun memiliki

kegiatan ekonomi (economically active working poor), dan ketiga,

masyarakat yang berpenghasilan rendah (lower income) yakni mereka

yang memiliki penghasilan meskipun tidak banyak.

Keuangan mikro adalah istilah umum yang digunakan untuk

menggambarkan layanan keuangan untuk berpenghasilan rendah individu

atau mereka yang tidak memiliki akses ke layanan perbankan yang khas.

Itu juga merupakan gagasan bahwa individu berpenghasilan rendah

mampu mengangkat diri dari kemiskinan jika diberikan akses ke layanan

keuangan mikro dengan kategori yang luas dari layanan yang meliputi

kredit mikro. Kredit mikro adalah penyediaan layanan keuangan untuk

individu berpenghasilan rendah meskipun kritikus mungkin mengkritik

kredit mikro sementara mengacu tanpa membeda-bedakan baik sebagai

kredit mikro atau keuangan mikro (Littlefield, 2003), sedangkan

pengertian umum lembaga keuangan mikro adalah lembaga keuangan

penyedia jasa keuangan mikro (Salam, 2008). Walaupun terdapat banyak

definisi lembaga keuangan mikro, terdapat tiga elemen penting dari

berbagai definisi tersebut, yaitu:

2.4.1. Menyediakan beragam jenis pelayanan keuangan.

2.4.2. Melayani rakyat miskin. Keuangan mikro berkembang pada

awalnya memang untuk melayani rakyat yang terpinggirkan

oleh sistem keuangan formal yang ada sehingga memiliki

karakteristik konstituen yang khas.


20

2.4.3. Menggunakan prosedur dan mekanisme yang kontekstual dan

fleksibel. Hal ini merupakan konsekuensi dari kelompok

masyarakat yang dilayani, sehingga prosedur dan mekanisme

yang dikembangkan untuk keuangan mikro akan selalu

kontekstual dan fleksibel.

Permasalahan yang dihadapi oleh lembaga keuangan mikro

terutama lembaga keuangan mikro bukan bank pada dasarnya dapat

digolongkan ke dalam hal-hal yang bersifat internal dan eksternal. Yang

bersifat internal meliputi keterbatasan sumberdaya manusia, manajemen

yang belum efektif sehingga kurang efisien serta keterbatasan modal.

Sementara faktor yang bersifat eksternal meliputi kemampuan monitoring

yang belum efektif, pengalaman yang lemah serta infrastruktur yang

kurang mendukung. Kondisi inilah yang mengakibatkan jangkauan

pelayanan lembaga keuangan mikro terhadap usaha mikro masih belum

mampu menjangkau secara luas, sehingga pengembangan lembaga

keuangan mikro yang luas akan sangat penting perannya dalam membantu

investasi bagi usaha mikro dan kecil serta berdampak pada pengentasan

kemiskinan. Langkah strategis yang perlu dilakukan dalam pengembangan

lembaga keuangan mikro adalah:

2.4.1.1. Pengembangan kapasitas kelembagaan Lembaga Keuangan

Mikro (LKM)

Untuk mempersiapkan sumber daya manusia pengelola

lembaga keuangan mikro yang berkualitas. Menurut Krisnamurti


21

(2005), pengembangan kapasitas kelembagaan dapat dilakukan

melalui kerjasama dengan perguruan tinggi, lembaga

pendamping, dunia usaha, lembaga internasional, kerjasama antar

lembaga keuangan mikro dan instansi pemerintah. Kerjasama

dapat dilakukan terutama dalam peningkatan kemampuan sumber

daya manusia, sistem dan prosedur operasi, teknologi, jaringan

usaha dan aksesibilitas terhadap berbagai dukungan dalam

meningkatkan jangkauan pelayanan kepada masyarakat.

2.4.1.2. Penciptaan sistem pengaturan dan pengawasan yang efisien

Mendelegasikan pengaturan dan pengawasan kepada

lembaga yang sesuai di daerah (provinsi/kabupaten), memastikan

memadainya pendanaan, sumber daya manusia pengawas,

melakukan pendataan lembaga keuangan mikro di tingkat provinsi,

serta melakukan penilaian kinerja lembaga keuangan mikro. semua

hal di atas dilakukan dalam rangka pembinaan dan pendampingan

kelembagaan lembaga keuangan mikro.

2.4.1.3. Integrasi Lembaga Keuangan Mikro dengan perbankan.

Pengembangan lembaga keuangan mikro diarahkan untuk

menjadi mitra bank di desa. melalui lembaga keuangan mikro,

pihak bank dapat memanfaatkan jaringan lembaga keuangan

mikro yang tersebar di pelosok desa untuk menyalurkan jasa

pembiayaannya melalui lembaga keuangan mikro. pemerintah


22

dapat menjadi fasilitator terjalinnya kerjasama antara lembaga

keuangan mikro dengan pihak perbankan.

2.4.1.4.Koordinasi dan sinkronisasi program lintas sektoral dalam

pemberdayaan dan transformasi Lembaga Keuangan Mikro.

Sasaran pelaksanaan strategi pengembangan lembaga

keuangan mikro ini adalah beralihnya lembaga keuangan mikro

yang belum berbadan hukum menjadi bank perkreditan rakyat atau

koperasi atau badan usaha milik desa, atau lembaga keuangan

lainnya sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang

berlaku. proses peralihan atau transformasi ini diawali dengan

terlebih dahulu melakukan pendataan, edukasi dan sosialisasi

terhadap lembaga keuangan mikro yang belum berbadan hukum

tersebut. namun transformasi ini dilakukan dengan tahapan-

tahapan yang matang sehingga fungsi dan peran lembaga keuangan

mikro menjadi semakin besar bagi pengentasan kemiskinan di

perdesaan.

Lembaga keuangan mikro mempunyai fungsi sebagai motor

penggerak untuk menumbuhkan potensi masyarakat dalam

menanggulangi kemiskinan, artinya Lembaga keuangan mikro harus

membangun modal sosial. Lembaga keuangan mikro berfungsi

memberikan dukungan modal bagi pengusaha usaha mikro, kecil, dan

menengah (UMKM) terutama bagi masyarakat desa untuk meningkatkan

usahanya. Mengingat masyarakat desa tidak mempunyai dana dari


23

lembaga-lembaga keuangan besar seperti bank dan perusahaan leasing,

maka lembaga keuangan mikro berfungsi sebagai lembaga keuangan

yang dapat mengatasi ketidakmampuan mereka mengakses lembaga

keuangan lain (perbankan) misalnya koperasi. Lembaga keuangan seperti

Koperasi Simpan Pinjam (KSP)/Usaha Simpan Pinjam (USP) akan

memudahkan kebutuhan pembiayaan usaha mereka. Selain itu, dalam

wadah koperasi (KSP atau USP), para pengusaha mikro/kecil itu dapat

saling menukar informasi dan pengalaman serta membangun sinergi,

peran lembaga keuangan mikro yang didukung dengan kemudahan akses,

prosedur, dan kedekatan terhadap masyarakat akan membantu

keberdayaan kelompok miskin terutama untuk meningkatkan

produktivitasnya melalui usaha kecil yang mereka jalankan agar tidak

terus menerus bergantung pada kemampuan orang lain atau dirinya

sendiri yang amat terbatas serta dapat meningkatkan taraf hidup.

Peran keuangan mikro dalam mewujudkan tujuan Bank Dunia

didasarkan pada pelajaran penting yang dipelajari oleh Bank dan mitra

pembangunan bahwa keuangan mikro dapat mencapai potensi penuhnya,

jika lembaga keuangan mikro dikaitkan, atau terintegrasi dengan sektor

keuangan formal dalam membangun sistem keuangan inklusif yang

bekerja untuk orang miskin .

Lembaga keuangan mikro yang baik dengan komitmen untuk

menyediakan layanan keuangan mikro untuk orang miskin harus memiliki

kapasitas khususnya untuk: Memobilisasi sumber daya di pasar, termasuk


24

simpanan masyarakat, untuk memenuhi kebutuhan sumber daya,

menyediakan produk dan layanan yang menarik bagi orang miskin di

biaya transaksi minimal untuk klien dan lembaga itu sendiri; dan

menawarkan harga yang kompetitif kepada klien.

Viabilitas keuangan sangat penting untuk memperluas

penjangkauan, hanya layak lembaga keuangan yang terlibat dalam

keuangan mikro dapat memastikan ketetapan layanan untuk peningkatan

jumlah orang miskin dan berkontribusi signifikan terhadap pengurangan

kemiskinan, dengan demikian, kelangsungan keuangan dari lembaga

berkomitmen untuk melayani orang miskin dipandang sebagai alat untuk

mencapai tujuan utama dari penjangkauan. Untuk alasan yang sama,

strategi menekankan lembaga yang menyediakan berbagai layanan

keuangan untuk rumah tangga berpenghasilan rendah miskin dan, dan

usaha mikro. Ini lembaga diversifikasi memiliki kesempatan yang lebih

baik untuk mencapai keamanan dalam waktu singkat daripada lembaga

yang fokus secara eksklusif pada termiskin klien, dan mencapai lebih dari

sangat miskin dibandingkan secara eksklusif berfokus Institusi, Namun

Asian Development Bank (ADB) harus mendukung lembaga-lembaga

untuk mengembangkan dan menawarkan produk dan jasa yang

kompatibel dengan sosial ekonomi karakteristik masyarakat miskin untuk

meningkatkan akses terhadap layanan permanen dan untuk mencapai

termiskin dari yang miskin (ADB, 2000).


25

2.5. Teori Microfinance

Berbagai macam defenisi microfinance dapat temukan di banyak

literatur. Salah satunya adalah defenisi yang ditulis oleh Alidri, P (2005),

microfinance adalah penyediaan layanan-layanan keuangan dalam suatu

cara yang berkelanjutan terhadap pengusaha mikro atau mereka yang

memiliki pendapatan yang kecil yang tidak memiliki akses terhadap

layanan keuangan komersial, secara sederhana, dapat dikatakan bahwa

microfinance adalah perbankan bagi kaum miskin. Pendapat ini didukung

pula oleh pendapat dari Churchill dan Frankiewicz (2006), bahwa

microfinance adalah penyedia layanan keuangan kepada masyarakat

miskin secara berkelanjutan. Seperti halnya beberapa strategi

pembangunan lain, ini mencakup kombinasi antara keadilan dan efisiensi

karena akses kepada layanan keuangan sekaligus melindungi dan

memberdayakan masyrakat miskin dengan memberi mereka pilihan.

Microfinance ingin menggabungkan dua dunia yang sangat

berbeda yaitu dunia kemanusiaan dan dunia komersial, dengan demikian

dapat dikatakan microfinance merupakan salah satu alat yang unik

mencampurkan kekuatan-kekuatan bantuan internasional dan kerja

pembangunan dengan keuntungan-keuntungan usaha dan perbankan.

Microfinance pada umumnya diasosiakan dengan kredit modal

kerja yang diinvestasikan untuk usaha mikro atau kegiatan menghasilkan

pendapatan (income generating) yang berjumlah kecil Churchill dan

Frankiewicz (2006). Kredit usaha mikro merupakan bagian penting dalam


26

menu layanan microfinance. Masyarakat berpenghasilan rendah memiliki

kebutuhan akan jasa keuangan seperti yang lain, tetapi dirancang dan

disalurkan sesuai karakteristik mereka, seperti: sporadis dan tidak

tentunya pendapatan, renta terkena resiko, dan mungkin lokasinya sulit

untuk dijangkau karena keterbatasan prasarana. Tanpa akses layanan

keuangan formal, masyarakat miskin harus bergantung kepada sumber

informal, Rotating Saving and Credit Association (ROSCA) dan arisan

“call” Accumulating Saving and Credit Association (ASCA), pelepas

uang dan pengumpul tabungan informal, dan tabungan barang

(Ledgerwood, 2012).

2.6. Kredit

Menurut Kasmir, (2015) dalam bahasa latin kredit disebut

“credere” yang artinya percaya, maksudnya si pemberi kredit percaya

kepada si penerima kredit, bahwa kredit yang disalurkannya pasti akan

dikembalikan sesuai perjanjian. Sedangkan bagi si penerima kredit berarti

menerima kepercayaan, sehingga mempunyai kewajiban untuk membayar

kembali pinjaman tersebut sesuai dengan jangka waktunya. Oleh karena

itu, untuk meyakinkan bank bahwa si nasabah benar-benar dapat

dipercaya, maka sebelum kredit diberikan terlebih dahulu bank

mengadakan analisis kredit.

Pengertian lain menurut Fahmi, (2014) mendefenisikan kredit

sebagai penyediaan uang atau tagihan, berdasarkan persetujuan atau


27

kesempatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang

mewajibkan pihak peminjam (debitur) untuk melunasi hutangnya setelah

jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalah atau pembagian

hasil keuntungan. Sementara pergertian menurut Muljono (2001) kredit

adalah kemampuan untuk melaksanakan suatu pembelian atau

mengadakan suatu pinjaman dengan suatu janji pembayaran akan

dilakukan pada suatu jangka waktu yang disepakati. Dengan adanya

pergertian di atas, menurut Siamat (2005) dapat dikemukakan defenisi

kredit tersebut memberikan konsekuensi bagi bank dan peminjam

mengenai hal-hal berikut: Penyedian uang bank (kreditur), kewajiban

debitur untuk mengembalikan kredit yang diterimanya, jangka waktu

pengembalian kredit , pembayaran bungga, perjanjian kredit.

Dalam pengertian di atas dapat mengambil kesimpulan bahwa

hakekat dari kredit adalah adanya (debitur), bahwa mereka sepakat sesuai

dengan perjanjian yang dibuatnya. Dalam perjanjian kredit tercakup hal

dan kewajiban masing-masing pihak termasuk jangka waktu serta bungga

yang ditetapkan bersama. Demikian juga masalah saksi apabila debitur

lalai atau ingkar janji terhadap perjanjian yang telah disepakati oleh kedua

belah pihak.

2.6.1. Unsur-Unsur Kredit

Dari pengertian-pengertian yang telah dipaparkan sebelumnya

terlihat dengan jelas adanya beberapa unsur kredit. Tentang hal ini,


28

Suyatno (2003) mengemukakan bahwa unsur-unsur kredit adalah

sebagai berikut :

2.6.1.1 Kepercayaan, yaitu keyakinan dari si pemberi kredit bahwa

prestasi yang diberikannya baik dalam bentuk uang, barang atau

jasa akan benar-benar diterimanya kembali dalam jangka waktu

tertentu dimasa yang akan datang.

2.6.1.2 Tanggang waktu, yaitu suatu masa yang memisahkan antara

pemberian prestasi dengan kontra prestasi yang akan

diterimanya pada masa yang akan datang.

2.6.1.3 Degree of risk, yaitu tingkat resiko yang akan dihadapi sebagai

akibat dari adanya jangka waktu yang memisahkan antara

pemberian prestasi dengan kontra prestasi yang akan diterima

dikemudian hari. Semakin lama kredit diberikan berarti

semakin tinggi pula tingkat resikonya.

2.6.1.4 Prestasi atau objek kredit tidak saja diberikan dalam bentuk

uang tetapi juga dalam bentuk barang atau jasa. Namun karena

kehidupan ekonomi modern sekarang ini didasarkan kepada

uang, maka transaksi-transaksi kredit dalam bentuk uanglah

yang lazim dalam praktek perkreditan.

Tanpa mengenyampingkan unsur-unsur yang lain, unsur terpenting

dalam suatu pemberian kredit adalah kepercayaan, untuk memperoleh

kepercayaan tersebut haruslah sampai pada suatu keyakinan sejauh mana

konsep penilaian kredit dapat terpenuhi dengan baik.


29

Menurut Kasmir, (2012) menyatakan, jika seorang bankir

memberikan pinjaman kepada perorangan atau perusahaan, bankir

tersebut membutuhkan penilaian kredit dalam bentuk analisis kredit untuk

membantu menentukan resiko yang ada atau yang mungkin terjadi dari

pinjaman yang diberikan.

Untuk itu analisis kredit amat penting, karena berguna untuk,

menentukan berbagai resiko yang akan dihadapi oleh bank dalam

memberikan kredit kepada seseorang atau badan usaha, mengantisipasi

kemungkinan pelunasan kredit tersebut karena bank telah mengetahui

kemampuan pelunasan melalui analisis cash flow usaha debitur.,

mengetahui jenis kredit, jumlah kredit dan jangka waktu kredit yang

dibutuhkan oleh usaha debitur, sehingga bank dapat melakukan

penyesuaian dengan struktur dana yang dipersiapkan untuk digunakan,

mengetahui kemampuan dan kemauan debitur untuk melunasi kreditnya,

baik dari sumber pelunasan primer maupun sekunder.

Untuk memperoleh kepercayaan kepada calon debitur, umumnya

perbankan menggunakan instrument analisa kredit yang terkenal dengan

nama azas “the five of credit” , yaitu character (karakter), capacity

(kemampuan), capital (Modal), collateral (jaminan), dan condition of

Economy (kondisi ekonomi).

Munawir (2004) menjelaskan secara singkat tentang konsep“5 C”

tersebut adalah:


30

2.6.1.2.1. Character (watak).

Adalah adanya keyakinan dari pihak bank bahwa calon debitur

mempunyai moral, watak ataupun sifat yang dapat dipercaya, hal

ini tercermin dari latar belakang debitur, baik yang bersifat latar

belakang pekerjaan maupun yang bersifat pribadi seperti cara

hidup atau gaya hidup yang dianut dalam keluarga. Oleh karena

itu petugas bank mengadakan penyelidikan secara mendalam

dengan jalan mencari informasi dari orang-orang yang berada

dalam lingkungan pergaulannya dan hal tersebut akan sangat

berpengaruh pada pelunasan kreditnya.

2.6.1.2.2. Capacity (kemampuan)

Merupakan gambaran mengenai kemampuan calon debitur untuk

memenuhi kewajiban-kewajibannya, kemampuan debitur untuk

mencari dan mengkombinasikan resources yang terkait dengan

bidang usaha, kemampuan memproduksi barang dan jasa yang

dapat memenuhi tuntutan kebutuhan konsumen/pasar. Disamping

itu juga kemampuan untuk mengantisipasi variabel dari cash flow

usaha, sehingga cash flow tersebut dapat menjadi sumber

pelunasan kredit yang utama sesuai dengan jadwal yang sudah

disetujui bersama.


31

2.6.1.2.3. Capital (modal)

Penilaian pada aspek ini diarahkan pada kondisi keuangan nasabah,

yang terdiri dari aktiva lancar (current assets) yang tertanam dalam

bisnis dikurangi dengan kewajiban lancar (current liabilities) yang

disebut dengan modal kerja (working capital); dan modal yangn

tertanam pada aktiva jangka panjang dan aktiva lain-lain. Analisis

capital itu dimaksudkan untuk menggambarkan struktur modal

(capital structure) debitur, sehingga bank dapat melihat modal

debitur sendiri yang tertanam pada bisnisnya dan berapa jumlah

yang berasal dari pihak lain (kreditur dan supplier). Bank harus

mengetahui “debt to equity ratio”, yaitu berapa besarnya seluruh

hutang debitur dibandingkan dengan seluruh modal dan cadangan

perusahaan serta likuiditas perusahaan.

2.6.1.2.4. Collateral (jaminan)

Collateral adalah jaminan kredit yang mempertinggi tingkat

keyakinan bank bahwa debitur dengan bisnisnya mampu melunasi

kredit, dimana agunan ini berupa jaminan pokok maupun jaminan

tambahan yang berfungsi untuk menjamin pelunasan utang jika

ternyata dikemudian hari debitur tidak melunasi utangnya. Debitur

menjanjikan akan menyerahkan sejumlah hartanya untuk

pelunasan utang menurut ketentuan perundang-undangan yang

berlaku, apabila dalam waktu yang ditentukan terjadi kemacetan


32

pembayaran utangnya. Jaminan tambahan ini dapat berupa

kekayaan milik debitur atau pihak ketiga.

2.6.1.2.5. Condition of economy (kondisi ekonomi)

Kondisi yang mempersyaratkan bahwa kegiatan usaha debitur

mampu mengikuti fluktuasi ekonomi, baik dalam negeri

maupun luar negeri, dan usaha masih mempunyai prospek

kedepan selama kredit masih dinikmati debitur. Termasuk juga

analisis terhadap kemampuan usaha debitur dalam menghadapi

situasi perekonomian yang mungkin tiba-tiba berubah diluar

dugaan semula.

2.6.2. Fungsi dan Tujuan Kredit

Fungsi kredit dalam kehidupan perekonomian dan perdagangan,

antara lain sebagai berikut :

2.6.2.1. Meningkatkan daya guna uang.

Dengan adanya kredit yang dipakai untuk keperluan usaha

produktif berarti daya guna uang menjadi lebih meningkat, yaitu

terbatas pada sebagai alat tukar dan pembayar saja.


33

2.6.2.2. Kredit dapat meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang.

Dengan tersebarnya penerima kredit di beberapa daerah maka

secara tidak langsung telah membantu dalam peredaran dan lalu

lintas uang menjadi luas.

2.6.2.3. Kredit dapat pula meningkatkan daya guna barang.

Dengan menggunaan kredit untuk memproses bahan mentah

menjadi bahan jadi maka manfaat dari bahan tersebut menjadi

meningkat.

2.6.2.4. Kredit sebagai alat stabilitas ekonomi.

Salah satunya adalah untuk mengendalikan inflasi yaitu dengan

mengurangi penyaluran kredit kepada masyarakat untuk

membatasi uang yang beredar di masyarakat.

2.6.2.5. Kredit dapat meningkatkan kegairahan berusaha.

Bagi pengusaha yang kekurangan modal maka salah satu

alternatifnya adalah dengan bantuan kredit. Dengan kredit

diharapkan volume usaha akan meningkat.

2.6.2.6. Kredit dapat meningkatkan pemerataan pendapatan.

Dengan meningkatnya usaha produktif di suatu daerah yang

didukung dengan kredit akan membawa peluang angkatan kerja

baru. Sementara itu, bagi pengusaha tentunya akan meningkatkan

keuntungan.


34

2.6.2.7. Kredit sebagai alat untuk meningkatkan hubungan internasional.

Negara satu dengan lainnya maupun lembaga keuangan

internasional menggunakan instrument kredit dalam

meningkatkan kerja sama ekonomi.

“Bank adalah suatu badan usaha yang menghimpun dana dari

masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada

masyarakat dalam bentuk kredit dan / atau bentuk-bentuk lainnya dalam

rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak”, jadi dijelaskan bahwa

kredit dalam bentuk dana hanya diselenggarakan oleh lembaga perbankan,

adapun fungsi dan tujuan dari kredit itu sendiri adalah untuk menunjang

produktivitas perekonomian masyarakat disamping itu bagi bank kredit

diharapkan dapat memberikan pendapatan dari bunga pinjaman.

Kesimpulan fungsi dan tujuan kredit adalah menggerakkan roda

perekonomian dengan memberikan ketersediaan modal usaha bagi

masyarakat/pelaku usaha dan dapat memberikan pemasukan bagi bank

melalui pendapatan lewat bunga pinjaman.

2.6.3. Risiko Kredit Menurut Para Ahli

Risiko menurut Pandia (2012) adalah ancaman atau

kemungkinan suatu tindakan atau kejadian yang menimbulkan

dampak yang berlawanan dengan tujuan yang ingin dicapai. Risiko

kredit (credit risk) didefinisikan sebagai risiko kerugian sehubungan

dengan pihak peminjam yang tidak dapat dan atau tidak mau


35

memenuhi kewajiban untuk membayar kembali dana yang

dipinjamkannya secara penuh pada saat jatuh tempo atau sesudahnya.

Sedangkan Credit Risk adalah risiko yang dihadapi bank karena

menyalurkan dananya dalam bentuk pinjaman kepada masyarakat.

Risiko tersebut timbul karena adanya ketidakpastian tentang

pembayaran kembali pinjaman oleh debitur. Sebab ada beberapa faktor

ketidakpastian antara lain :

2.6.3.1. Faktor manusia (human uncertainties), misalnya adanya malas,

tidak jujur, sakit, dan lain sebagainya.

2.6.3.2. Faktor ekonomis (economic uncertainties), misalnya karena

adanya perubahan harga, penurunan permintaan, menurunnya

daya beli perubahan tingkat bunga dan lain sebagainya.

2.6.3.3. Faktor alam (act og good), misalnya banjir, tanah longsor, gempa

bumi, kemarau panjang, dan lain sebagainya.

Tidak semua debitur dapat tepat waktu dalam membayar

cicilan kreditnya. Maka dari itu ada penggolongan kolektibilitas

kredit. Kategori kolektibilitas kredit menurut Kasmir (2015) sebagai

berikut kredit lancar, adalah kredit yang tidak mengalami penundaan

pembayaran tagihan dalam jangka waktu 8 hari sampai dengan 30

hari (kolektor lancar), kredit kurang lancar, adalah kredit yang

mengalami penundaan pembayaran tagihan dalam jangka waktu 31 hari

sampai dengan 90 hari (remedial), kredit diragukan, adalah kredit yang


36

mengalami penundaan pembayaran tagihan dalam jangka waktu 91 hari

sampai dengan 200 hari (calon write off), kredit macet, dan adalah

kredit yang mengalami penundaan pembayaran tagihan dalam jangka

waktu 201 selesai (write off/recovery).

2.7. Pengertian Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM)

Usaha Mikro, Kecil dan Menengah dapat didefinisikan dengan

berbagai cara yang berbeda tergantung pada negara dan aspek-aspek

lainnya. Oleh karena itu, perlu dilakukan tinjauan khusus terhadap

definisi-definisi tersebut agar dapat diperoleh pengertian yang sesuai

tentang usaha mikro, kecil dan menengah, yakni menganut ukuran

kuantitatif yang sesuai dengan kemajuan ekonomi.

Bentuk usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) berupa

perusahaan perorangan, persekutuan, seperti misalnya firma dan

Curiculum Vitae (CV) maupun perseroan terbatas, dari perspektif dunia

diakui bahwa usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) memainkan

suatu peran yang sangat vital didalam pembangunan dan pertumbuhan

ekonomi, tidak hanya dinegara-negara sedang berkembang, tetapi juga

dinegara-negara maju, di Negara maju usaha mikro, kecil, dan menengah

sangat penting tidak hanya karena kelompok usaha tersebut menyerap

paling banyak tenaga kerja dibandingkan usaha besar, seperti halnya di

negara sedang berkembang tetapi juga dibanyak negara kontribusinya


37

terhadap pembentukan atau pertumbuhan produk domestic bruto (PDB)

paling besar dibandingkan kontribusi dari usaha besar.

Usaha mikro, kecil, dan menengah juga sangat sangat banyak di

negara Eropa, khususnya Eropa Barat, di Belanda misalnya, jumlah usaha

mikro, kecil, dan menengah sekitar 95% dari jumlah perusahaan di negara

kincir angin tersebut, seperti di Amerika Serikat, juga dinegara-negara

industri maju lainnya yang tergabung dalam The Organisation for

Economic-Coperation Development (OECD), seperti Jepang, Jerman,

Prancis dan Kanada. Usaha Mikro, Kecil dan Menengah merupakan motor

penting dari pertumbuhan ekonomi, inovasi dan progres teknologi (Tulus

Tambunan 2009).

Sektor usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) menempati

posisi ekonomi yang sangat penting sebagai motor penggerak bisnis,

pertumbuhan, inovasi dan daya saing. Sektor usaha mikro, kecil, dan

menengah memainkan peran yang menentukan dalam penciptaan lapangan

kerja dan umumnya merupakan faktor stabilitas sosial dan pembangunan

ekonomi, di sektor usaha mikro, kecil dan menengah, peran manajemen

selalu berasal dari ukuran organisasi dan peran pemiliknya. Fungsi utama

manajemen ditentukan begitu banyak oleh fakta bahwa manajemen

memiliki tanggung jawab yang tidak diragukan lagi untuk formulasi dan

implementasi strategi sebagai asumsi bahwa daya saing diciptakan atau

paling tidak dipengaruhi oleh semua aktivitas manajemen dalam hal fitur

dan fungsi manajemen dengan fokus pada sumber daya, kompetensi dan


38

proses. Ukuran organisasi bagaimanapun, tidak tentu mengurangi tingkat

kepentingan manajemen strategis. Dalam perusahaan besar tanggun Jawab

untuk manajemen strategis mengambil seluruh departemen analis dan

manajer yang kompeten, namun dalam usaha kecil peran manajer strategis

terutama biasanya pemiliknya.

Menurut David (2016) manajemen strategis berdasarkan perkiraan

jangka panjang, membantu perusahaan untuk mengantisipasi tantangan

dan peluang masa depan. Istilah strategi sangat erat kaitannya dengan

tujuan yang dilacak. Menurut strategi Kotler dan Keller (2007) harus

diungkapkan ide dasar yang mana tujuan perusahaan akan tercapai.

Pentingnya strategi untuk pengembangan inovasi dan daya saing

perusahaan ditekankan banyak penulis pada akhirnya tahun.

Karakteristik yang melekat pada usaha mikro, kecil dan menengah

merupakan kelebihan dan kekurangan usaha mikro, kecil dan menengah

itu sendiri. Beberapa kelebihan yang dimiliki usaha mikro, kecil dan

menengah di Timor Leste adalah sebagai berikut:

2.7.1. Daya tahan, Motivasi pengusaha kecil sangat kuat dalam

mempertahankan kelangsungan usahanya karena usaha tersebut

merupakan satu-satunya sumber penghasilan keluarga. Oleh karena

itu pengusaha kecil sangat adaptif dalam menghadapi perubahan

situasi dalam lingkungan usaha.


39

2.7.2. Padat karya, Pada umumnya usaha mikro, kecil dan menengah yang

ada di Timor Leste merupakan usaha yang bersifat padat karya.

Dalam proses produksinya, usaha kecil lebih memanfaatkan

kemampuan tenaga kerja yang dimiliki dari pada penggunaan

mesin-mesin sebagai alat produksi.

2.7.3. Keahlian khusus, usaha mikro, kecil dan menengah di Timor Leste

banyak membuat produk sederhana yang membutuhkan keahlian

khusus namun tidak terlalu membutuhkan pendidikan formal.

Keahlian khusus tersebut biasanya dimiliki secara turun-temurun.

Selan itu, produk yang dihasilkan usaha mikro, kecil dan menengah

di Timor Leste mempunyai kandungan teknologi yang sederhana

dan sangat murah.

2.7.4. Jenis produk, produk yang dihasilkan usaha mikro, kecil dan

menengah di Timor Leste pada umumnya bernuansa kultur, yang

pada dasarnya merupakan keahlian tersendiri dari masyarakat di

masing-masing daerah. Contohnya seperti kerajinan tangan dari

bambu atau rotan, dan ukir-ukiran kayu.

2.7.5. Keterkaitan dengan sektor pertanian, usaha mikro, kecil dan

menengah di Timor Leste pada umumnya masih bersifat

agricultural based karena banyak komoditas pertanian yang dapat

diolah dalam skala kecil tanpa harus mengakibatkan biaya produksi

yang tinggi.


40

2.7.6. Permodalan, pada umumnya, pengusaha kecil menggantungkan diri

pada uang (tabungan) sendiri atau dana pinjaman dari sumber-

sumber informal untuk kebutuhan modal kerja. (World Bank,

2005).

Kelemahan-kelemahan usaha mikro, kecil dan menengah tercermin

pada kendala-kendala yang dihadapi oleh usaha tersebut. Kendala yang

umumnya dialami oleh usaha mikro, kecil dan menengah adalah adanya

keterbatasan modal, kesulitan dalam pemasaran dan penyediaan bahan

baku, pengetahuan yang minim tentang dunia bisnis, keterbatasan

penguasaan teknologi, kualitas sumber daya manusia (pendidikan formal)

yang rendah, manajemen keuangan yang belum baik, tidak adanya

pembagian tugas yang jelas, serta sering mengandalkan anggota keluarga

sebagai pekerja tidak dibayar (Tambunan, 2002).

Kurangnya akses kredit merupakan hambatan utama bagi

pertumbuhan dan pengembangan usaha mikro, kecil dan menengah karena

lembaga keuangan formal atau komersial ragu untuk mengucurkan

pinjaman kepada mereka. Lembaga keuangan formal menganggap jaminan

yang diberikan oleh pengusaha kecil tidak layak. Hal ini dikarenakan

keadaan produksi sering kali beresiko dan tidak stabil sehingga dapat

berakibat pada kegagalan pelunasan kredit. Lembaga keuangan formal

atau komersial lebih cenderung menyalurkan kredit kepada perusahaan

yang berskala besar dan beresiko rendah, hal ini terjadi karena adanya

pengendalian tingkat bunga dan pemberian pinjaman oleh perantara-


41

perantara keuangan di kebanyakan negara yang sedang berkembang.

Ketika lembaga keuangan formal atau komersial menyalurkan kredit ke

pengusaha kecil maka intensif yang diterima tidak besar. Hal ini

dikarenakan biaya administrasi dan prosedural yang dikeluarkan tidak

sebanding dengan nilai kredit yang diberikan (Arsyad, 2008)

Masalah akses dalam memperoleh pinjaman semakin diperburuk

oleh kenyataan bahwa usaha-usaha kecil dikelola oleh orang-orang yang

hanya mendapatkan pendidikan dasar selama beberapa tahun saja. Ada

kemungkinan bahwa orang-orang dengan tingkat pendidikan seperti itu

tidak memiliki keberanian untuk meminta bantuan keuangan kepada

lembaga pemberi pinjaman. Jika faktor kurangnya pendidikan tersebut

tetap ada, maka akses untuk memperoleh pinjaman bagi pengusaha kecil

berpendapatan rendah perlu ditingkatkan (Arsyad, 2008).

2.8. Kerangka Penelitian

Modal merupakan salah satu kunci penting dalam melakukan

kegiatan bisnis, tanpa adanya modal yang cukup, maka bisnis tidak dapat

berjalan dengan baik. Bahkan terkadang kecukupan modal merupakan

syarat mutlak bagi sebuah bisnis-baik bisnis besar maupun kecil agar dapat

memperoleh hasil seperti yang diinginkan. Demikian halnya dengan usaha

mikro, kecil, dan menengah (UMKM), untuk dapat membangun,

menjalankan dan mengembangkan usahanya, usaha mikro, kecil, dan


42

menengah memerlukan modal tertentu. Masalah permodalan memang

merupakan masalah klasik bagi usaha mikro, kecil dan menengah, tetapi

masalah ini kerapkali muncul bahkan menjadi salah satu penyebab

kegagalan usaha yang dilakukan.

Untuk mencukupi modal yang dibutuhkan, pemerintah melalui

program kerjanya berupaya membantu dengan menetapkan berbagai

kebijakan yang berpihak pada usaha mikro, kecil dan menengah.

Kebijakan tersebut dibuat dengan tujuan memberi kesempatan kepada

usaha mikro, kecil dan menengah untuk dapat bertahan dan

mengembangkan usahanya. Pemberian modal melalui pemerintah

diberikan dalam bentuk pinjaman lunak (soft loan) bagi usaha mikro, kecil

dan menengah. Pemerintah bekerja sama dengan seluruh instansi

keuangan seperti lembaga keuangan bank, lembaga keuangan non bank,

perusahaan Badan Usaha Milik Negara, Lembaga Swadaya Masyarakat

dan Koperasi, membuka kesempatan bagi usaha mikro, kecil, dan

menengah untuk meminjam dengan bunga yang rendah. Wujud dari

keseriusan pemerintah menangani permasalahan ini adalah dengan

mewajibkan setiap bank umum untuk memberikan kredit modal kerja pada

usaha mikro, kecil, dan menengah minimal sebesar 20% dari total

pembiayaan bank tersebut.

Program untuk membantu usaha mikro, kecil, dan menengah dalam

hal permodalan tidak hanya dilakukan oleh pemerintah tetapi juga oleh

lembaga swadaya masyarakat seperti koperasi simpan pinjam, lembaga


43

swadaya mikro, microfinance, dan sebagainya. Banyaknya lembaga yang

memberikan pembiayaan kepada usaha mikro, kecil dan menengah

seharusnya dapat menyelesaikan atau meminimalisir permasalahan usaha

mikro, kecil dan menengah seputar permodalan atau pembiayaan. Tetapi,

pembiayaan yang diperoleh dari lembaga pembiayan tersebut, belum tentu

dapat dipergunakan secara optimal oleh usaha mikro, kecil, dan menengah

untuk menjalankan dan mengembangkan usahanya, untuk itu tetap

diperlukan peranan lembaga pembiayaan selain sebagai sarana penyedia

dana, juga sebagai fasilitator usaha misalnya dalam bidang manajemen,

pasar dan pemasaran serta keuangan. Peranan sebagai sarana penyedia

dana, akan lebih mudah dijalankan bila dibandingkan dengan peran

sebagai fasilitator bagi usaha mikro, kecil, dan menengah, untuk itu

kegiatan ini akan melihat bagaimana peran lembaga pembiayaan dalam

mengembangkan usaha mikro, kecil dan menengah.


44

Penelitian ini adalah penelitian studi kasus dalam rangka

menganalisis dan mengevaluasi program micro-finance yang dijalankan

oleh Banco Nacional de Comercio de Timor Leste (BNCTL) dalam

memberi kredit, maka kerangka penelitiannya adalah sebagai berikut:

Gambar 1, Kerangka Penelitian

BAB III

BAB III

Program

Microfinance

Usaha Mikro, Kecil,

dan Menengah

(UMKM)

Strategi pengembangan

LKM BNCTL dalam

melakukan Kredit Mikro.


45

BAB III

METODE PENELITIAN

Sejalan dengan fokus masalah dan tujuan penelitian, maka secara

khusus, pendekatan penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah

pendekatan kualitatif. Pendekatan kualitatif menerangkan bahwa

penelitian kualitatif difokuskan pada proses yang terjadi dalam penelitian

(Cresswell, 2010)

Pendekatan kualitatif disebut juga sebagai Interpretive approach.

pendekatan interpretative adalah pendekatan yang berupaya menganalisis

secara sistematis mengenai gejala sosial yang muncul dari penelitian yang

dilakukan secara langsung dengan latar belakang lingkungan yang alami.

Penelitian dengan pendekatan ini digunakan untuk memahami dan

menginterpretasikan bagaimana manusia membuat dan mendefinisikan

keadaan sosial dalam lingkungannya dan menjelaskan perubahan kondisi

yang terjadi.

3.1. Jenis Penelitian

Jenis penelitian menggunakan penelitian deskriptif analisis yaitu

penelitian yang berusaha menerangkan atau menggambarkan peristiwa

yang terjadi pada subjek penelitian pada masa sekarang kemudian

dijelaskan, dianalisa dan disajikan sedemikian rupa sehingga menjadi

gambaran yang sistematis.


46

3.2. Objek Penelitian

Objek adalah apa yang akan diselidiki dalam kegiatan penelitian.

Menurut Ratna (2010), objek adalah keseluruhan gejala yang ada disekitar

kehidupan manusia. Apabila dilihat dari sumbernya, objek dalam

penelitian kualitatif menurut Sugiyono (2007), disebut social situation

atau situasi sosial yang terdiri dari tiga elemen, yaitu tempat (place),

pelaku (actors), dan aktivitas (activity) yang berinteraksi secara sinergis.

Situasi sosial ini adalah yang menjadi objek dalam penelitian kualitatif

ini.

Sebagai objek yang diamati dalam penelitian ini adalah program

microfinance dalam strategi pengembangan kredit mikro yang dijalangkan

oleh salah satu Bank milik negara yang beroperasi di Dili Timor Leste,

yaitu Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL), dengan

mengambil lokasi di BNCTL Head Office, dan penelitian ini difokuskan

di Municipio Dili, Posto Administrativo Dom Alexo yang terdiri dari 2

Desa yang di teliti oleh peneliti yaitu Desa Fatuhada dan Desa Bairro Pite

dan orang-orang yang dimanfaatkan dalam penelitian ini.

3.3. Subjek Penelitian

Dalam bagian ini, pembahasan tentang apa dan bagaimana cara

menentukan subjek penelitian, narasumber atau informan adalah orang

yang bisa memberikan informasi-informasi utama yang dibutuhkan dalam

penelitian ini. Narasumber atau infroman adalah orang yang dimanfaatkan


47

untuk memberikan informasi tentang situasi dan kondisi latar (lokasi atau

tempat) penelitian (Moleong, 2006).

Dalam penelitian ini, peneliti akan menggunakan teknik purposive

sampling dalam penentuan informan, yakni suatu teknik sampling atau

teknik pengambilan informan sumber data dengan pertimbangan tertentu

dari pihak peneliti sendiri. Sebagaimana diketahui dalam penelitian

kualitatif, peneliti akan memasuki situasi sosial tertentu, melakukan

pengamatan dan wawancara kepada orang-orang yang dipandang tahu

tentang situasi dalam objek penelitian penulis, oleh karena itu, sesuai

dengan fokus dari penelitian ini, subjek yang akan dijadikan informan

utama antara lain, klien Bank BNCTL tiga puluh (30) orang, General

Manager BNCTL kantor Pusat satu (1) orang, ketua bagian kepala

administrasi keuangan dan kesejahteraan BNCTL satu (1) orang,

Marketing BNCTL satu (1) orang, dengan jumlah tiga puluh tiga (33)

orang, sementara untuk klien Banco Nacional de Comercio de Timor

Leste (BNCTL) yang ketiga puluh orang responden yang 15 (lima belas)

orang dari Desa Fatuhada dan 15 (lima belas) orang dari Desa Bairro Pite

dengan jenis usaha yang berbeda, akses dana kredit yang berbeda, dan

keberhasilan yang berbeda pula, yang dinilai bisa mewakili dari

keseluruhan klien yang ada. Untuk itu, klien dipilih berdasarkan kategori

mewakili klien yang sangat berhasil dan yang belum berhasil berdasarkan

data dari Banco Nacional de Comercio de Timor Leste (BNCTL)


48

bersangkutan pada saat wawancara pendahuluan. Jumlah responden klien

adalah tiga puluh (30) orang.

3.4. Metode Pengumpulan data

Metode pengumpulan data merupakan lagkah yang paling strategis

dalam penelitian karena tujuam utama penelitian adalah mendapatkan

data (Sugiyono, 2007)

Pada bagian ini, metode pengumpulan data yang utama adalah

observasi partisipan, wawancara mendalam, studi dokumen, dan

gabungan antara ketiganya atau triangulasi (Sugiyono, 2007). Dalam

penelitian ini, pengumpulan data akan menggunakan tiga metode utama

sebagai berikut:

3.4.1. Metode Pengamatan

Observasi berasal dari kata observation yang berarti

pengamatan. Metode observasi dilakukan dengan cara mengamati

perilaku, kejadian atau kegiatan orang atau sekelompok orang yang

diteliti, kemudian mencatat hasil pengamatan tersebut untuk

mengetahui apa yang sebenarnya terjadi. Untuk dapat melakukan

observasi yang baik, peneliti harus memahami bentuk atau jenis

observasi, sehingga mendapatkan data yang akurat sesuai apa yang

sebenarnya terjadi di lapangan.

Menurut Sugiyono (2006) dalam observasi partisipasi

peneliti mengamati apa yang dikerjakan orang, mendengarkan apa


49

yang mereka ucapkan, dan berpartisipasi dalam aktivitas mereka.

Jadi, observasi partisipasi merupakan metode pengumpulan data

yang digunakan untuk mendapatkan data penelitian melalui

pengamatan dan penginderaan dimana observer atau peneliti

benar-benar berada dalam keseharian pelaku yang diteliti atau

informan, yakni para perempuan dan janda penerima manfaat dari

program micro-finance. Dengan demikian keberadaan peneliti

dapat terlibat secara aktif maupun tidak aktif dalam kegiatan

observasi tersebut.

Metode pengamatan ini dipilih sebagai metode pengumpulan data.

3.4.2. Metode Wawancara Mendalam (Indepth Interview)

Wawancara adalah pertemuan dua orang untuk bertukar

informasi dan ide melalui tanya jawab sehingga dapat

dikontruksikan makna dalam suatu topik tertentu (Sugiyono, 2007)

atau dengan kata lain, pengertian wawancara adalah suatu metode

pengumpulan data yang berupa pertemuan dua orang atau lebih

secara lisan sehinnga dapat dibangun makna dalam suatu topik

tertentu (Prastowo, 2010)

Metode wawancara dipilih sebagai metode kedua dalam

penelitian ini, karena dengan adanya wawancara mendalam penulis

mampu memperoleh informasi dan data yang akurat. Pada tahap

awal peneliti melakukan penelitian lapangan yaitu pada saat

observasi pada saat tersebut terjadinya saling mengenal antara


50

penulis dan responden. Dengan saling mengenal satu sama lain

maka responden tidak merasa malu untuk menceritrakan tentang

keterlibatan dalam program Banco Nacional do Comercio de

Timor Leste (BNCTL). Rasa kebahagian dan kekecewaan terhadap

program BNCTL dapat dirasakan oleh para responden. Responden

juga dapat mengakui adanya manfaat dari program tersebut bagi

kehidupan rumah tangga mereka., sedangkan wawancara yang

dilakukan oleh penulis terhadapa Manajer dan caban-cabanya

termasuk bagian Marketing bertujuan untuk menggali kemampuan

intelektual sebagai bagian dari orang yang bertanggunjawab dalam

pelaksanaan program microfinance yang dikembangkan oleh

Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL) kepada

usaha mikro, kecil, dan menengah di Dili Timor Leste, dengan

demikian metode wawancara sangatlah relevan untuk digunakan

dalam pengumpulan data yang kedua.

Dalam penelitian ini wawancara dilakukan secara akrab dan

bebas dengan pertanyaan yang bersifat terbuka sehingga terjadinya

keterbukaan satu sama lain. Cara ini dilakukan untuk dapat

menggali dan menangkap kejujuran responden dalam

menyampaikan informasi yang sebenarnya. Selain itu, metode ini

digunakan untuk dapat memberikan laporan tentang diri sendiri

mengenai masalah yang dialami oleh responden.


51

3.4.3. Kajian Dokumen

Dokumen diartikan sebagai suatu catatan tertulis atau gambar

yang tersimpan tentang sesuatu yang sudah terjadi. Dokumen

merupakan fakta dan data tersimpan dalam berbagai bahan yang

berbentuk dokumentasi. Sebagian besar data yang tersedia adalah

berbentuk surat-surat, laporan, peraturan, catatan harian, biografi,

simbol, artefak, foto, sketsa dan data lainya yang tersimpan.

Dokumen tak terbatas pada ruang dan waktu sehingga memberi

peluang kepada peneliti untuk mengetahui hal-hal yang pernah

terjadi untuk penguat data observasi dan wawancara dalam

memeriksa keabsahan data, membuat interprestasi dan penarikan

kesimpulan. Djaelani (2013). Selanjutnya ditegaskan lagi oleh

Sugiyono, (2007) sering digunakan dalam studi sejarah dan analisis

wacana. Namun demikian, setiap peneliti kualitatif diharapkan

memiliki dokumen-dokumen yang umum dalam penelitian kualitatif

yang dapat dijadikan instrumen penelitian ialah diaries, jurnal harian

peneliti, surat-surat, dokumen formal, undangan, hasil-hasil

keputusan, logos, pengumuman, dokumen pemerintah (undang-

undang dan peraturan pemerintah).

Dalam penelitian kualitatif telaah dokumen merupakan salah

satu cara yang dapat dilakukan untuk mendapatkan gambaran dari

sudut pandang subjek melalui suatu media tertulis dan dokumen

lainnya yang ditulis atau dibuat langsung oleh subjek yang


52

bersangkutan. Kajian dokumen dilakukan dengan cara menyelidiki

data yang didapat dari dokumen, catatan, file, dan hal-hal lain yang

sudah didokumentasikan. Metode ini relatif mudah dilaksanakan dan

apabila ada kekeliruan mudah diganti karena sumber datanya tetap.

Dengan membuat panduan / pedoman dokumentasi yang memuat

garis-garis besar data yang akan dicari akan mempermudah kerja di

lapangan dalam melacak data dari dokumen satu ke dokumen

berikutnya.

Dalam penelitian ini, metode dokumen akan digunakan untuk

meneliti dokumen resmi Banco Nacional do Comercio de Timor

Leste (BNCTL) tentang sejarah munculnya BNCTL dengan program

microfinance dengan memberikan kredit mikro kepada UMKM,

program-program yang dijalangkan oleh BNCTL, dan dokumen

kredit klien. Penggunaan metode dokumentasi dinilai tepat dan

menjadi sebuah keharusan dalam penelitian ini didasari pula bahwa

dokumen berguna karena memberikan latar belakang yang lebih luas

mengenai pokok penelitian, dapat dijadikan bahan triangulasi untuk

mengecek kesesuian data, baik berkenaan dengan program

microfinance yang dijalangkan oleh Banco Nacional do Comercio de

Timor Leste (BNCTL) dalam mengembangkan penyediaan kredit

mikro kepada usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) di Dili

Timor Leste maupun berkenaan dengan dampak yang terjadi di


53

kehidupan klien, oleh karenanya, metode ini penting untuk

digubakan dalam penelitian ini.

3.5. Metode Analisis Data

Metode penelitian dengan pendekatan kualitatif ingin mendapatkan

data untuk kepentingan analisis yang agak berbeda dengan penelitian

kuantitatif. Pendekatan yang dilakukan dengan memusatkan perhatian

pada prinsip umum yang mendasari perwujudan dan satuan gejala yang

ada dalam kehidupan manusia atau pola yang ada (Emzir (2014)

mendefenisikan tiga macam kegiatan dalam analisis data kualitatif, yaitu:

3.5.1. Reduksi Data

Reduksi data merujuk pada proses pemilihan, pemfokusan,

penyederhanaan, abstraksi, dan pentransformasian “data mentah”

yang terjadi dalam catatan-catatan lapangan tertulis. Menurut Miles

dan Huberman, dalam Ghony dan Almanshur (2014:h. 307)

reduksi data merupakan suatu proses pemilihan, perumusan

perhatian pada penyederhanaan, pengabstrakan, dan transformasi

data “kasar” yang mucul dari catatan-catatan tertulis di lokasi

penelitian.

Reduksi data ini berlangsung secara terus menerus selama

kegiatan penelitian yang berorientasi kualitatif berlangsung.

Selama pegumpulan data berjalan, terjadilah tahapan reduksi


54

selanjutnya (membuat ringkasan, mengkode, menelusuri tema,

membuat gugus-gugus, membuat partisi, dan menulis memo).

Analisis yang dikerjakan peneliti selama proses reduksi

data adalah, misalnya melakukan pemilihan tentang bagian mana

yang dikode, mana yang dibuang, pola-pola mana yang meringkas

sejumlah bagian yang tersebar, dan cerita-cerita apa yang sedang

berkembang. Semua itu juga disebut pilihan-pilihan analitis.

Adapun Sugiyono dalam Ghony dan Almanshur (2014)

menjelaskan bahwa dalam mereduksi data, peneliti dipandu oleh

tujuan penelitian yang akan dicapai. Tujuan utama dari penelitian

kualitatif adalah terletak pada temuan. Oleh karena itu, apabila

peneliti menemukan segala sesuatu yang dilihat aneh, asing, tidak

dikenal, dan belum memiliki pola, justru inilah yang harus

dijadikan titik perhatian dalam melakukan reduksi data.

3.5.2. Model Data (Data Display)

Langkah utama kedua dari kegiatan analitis data adalah

model data. Miles dan Huberman dalam Emzir (2014)

mendefinisikan “model” sebagai suatu kumpulan informasi

tersusun yang membolehkan pendeskripsian kesimpulan dan

pengambilan tindakan.

Dalam tujuan penelitian ini, peneliti menjadi yakin bahwa

model yang lebih baik adalah suatu jalan masuk utama untuk


55

analisis kualitatif yang valid. Model tersebut mencakup berbagai

jenis matrik, grafik, jaringan kerja, dan bagan. Semua dirancang

untuk merakit informasi yang tersusun dalam suatu yang dapat

diakses secara langsung, bentuk yang praktis, dengan demikian

peneliti dapat melihat apa yang terjadi pada Banco Nacional do

Comercio de Timor Leste (BNCTL) dalam menjalankan program

microfinance yaitu pembiayaan jasa keuangan pada usaha mikro,

kecil, dan menengah (UMKM), dan dapat dengan baik

menggambarkan kesimpulan yang dijustifikasikan maupun

bergerak ke analisis tahap berikutnya model mungkin

menyarankan yang bermanfaat.

3.5.3. Penarikan/Verifikasi Kesimpulan

Langkah ketiga dari aktivitas analisis adalah penarikan dan

verifikasi kesimpulan. Dari permulaan pengumpulan data, peneliti

kualitatif mulai memusatkan apakah “makna” sesuatu, mencatat

keteraturan, pola-pola, penjelasan, konfigurasi yang mungkin, alur

kausal, dan proposisi-proposisi.

Kesimpulan akhir mungkin tidak muncul sampai

pengumpulan data terakhir, bergantung pada besarnya kumpulan

catatan lapangan, peng-kode-annya, penyimpanannya, dan metode

pencarian ulang yang digunakan, kecakapan atau ketrampilan

peneliti, dan tuntutan dari pemberi dana, tetapi sering kesimpulan


56

itu telah dirumuskan sebelumnya sejak awal, walaupun sudah

dinyatakan telah melanjutkannya secara induktif. Kesimpulan-

kesimpulan juga dilakukan verifikasi selama penelitian

berlangsung. Secara sederhana, makna yang muncul dari data harus

diuji kebenarannya, kekuatannya, dan kecocokannya, yakni yang

merupakan validitas.

Ketiga tahap tersebut dapat digambarkan sebagaimana terlihat pada

gambar dibawah ini:

Gambar 3.1. Model Analisis Interaktif, Miles dan Huberman (Emzir, 2014)

Proses kerja sebagaimana yang digambarkan oleh Miles dan

Huberman dalam Emzir (2014) membentuk suatu proses siklus interaktif

Reduksi Data

Penarikan/Veri

fikasi

Kesimpulan

Pengumpulan

Data Model Data


57

yaitu sebagai berikut. Peneliti harus siap bergerak di antara empat model

ini selama berlangsungnya kegiatan pengumpulan data, selanjutnya

bergerak bolak-balik di antara kegiatan reduksi data, model data/penyajian

data, dan penarikan/verifikasi kesimpulan selama proses berlangsungnya

penelitian.

Pemberian kode contohnya (reduksi data) menjurus ke arah

gagasan baru guna dimasukkan ke dalam suatu matriks (model/penyajian

data). Pencatatan data memprasyaratkan reduksi data selanjutnya. Begitu

matriks terisi, kesimpulan awal bisa ditarik, tetapi hal itu menggiring pada

pengambilan keputusan untuk menambah kolom lagi pada matriks tersebut

untuk dapat menguji kesimpulan tersebut.

3.6. Pengujian Kreadibilitas

Menurut Sugiyono (2007) ada empat bentuk uji keabsahan data,

yaitu:

3.7.1. Uji kreadibilitas data (validitas internal)

3.7.2. Uji dependabilitas data (reliabilitas)

3.7.3. Uji transferabilitas (validitas eksternal/generalisasi)

3.7.4. Uji komfirmabilitas (objektivitas)

Dalam penelitian ini, pengujian kredibilitas data penelitian akan

dilakukan dengan cara sebagai berikut;

3.7.1.1. Meningkatkan ketekunan yang dilakukan dengan melakukan

pengamatan secara lebih cermat dan berkesinambungan.


58

3.7.1.2. Triangulasi yang dilakukan dengan jenis triangulasi teknik,

sumber dan waktu. Teknik ini merupakan teknik pemeriksaan

data yang memanfaatkan sesuatu yang lain di luar data itu untuk

keperluan pengecekan atau pembanding terhadap data.

3.7.1.3. Menggunakan bahan referensi yang maksudnya dengan

melengkapi data-data yang ditemukan dalam penelitian dengan

menggunakan berbagai bahan pendukung, seperti rekaman hasil

wawancara sebagai pendukung data hasil wawancara, kemudian

foto-foto sebagai pendukung data, dan sebagainya sehingga data

penelitian akan lebih dipercaya.


59

BAB IV

HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

4.1. Gambaran Umum Obyek Penelitian

4.1.1. Sejarah Singkat Tentang Banco Nacional do Comercio de Timor

Leste (BNCTL) Dili Timor-Leste

Perkembangan dunia yang penuh dengan modernisasi

memperngaruhi peningkatan perekonomian para masyrakat, hal tersebut

yang dirasakan oleh negara Republica Democratica De Timor Leste

(RDTL) yang sedang bertumbuh dan berkembang dalam sistem

perekonomian. Sehingga hal ini mendorong pemerintah terutama melalui

Asia Development Bank (ADB) yang menghimpun beberapa negara yang

bergabun dalam organisasi terhadap perekonomian dan kemakmuran

rakyak.

Pada tanggal 13 Mei 2002 secara resmi BNCTL beroperasi sebagai

suatu lembaga keuangan resmi dengan misinya untuk meningkatkan taraf

hidup masyarakat Timor Leste dalam meningkatkan perekonomian

melalui kredit berdasarkan regulasi UNTAET No. 2000/2008 dan ijin dari

Banking Payment Authority (BPA) No. BS/2001/121/VA. Untuk

memperlancar proses peningkatan taraf hidup masyarakat sebagai visi dari

Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL) maka

diperdayakan masyarakat Timor Leste sendiri dalam pelayanan jasa.


60

4.1.2. Visi Misi dan Tujuan

4.1.2.1. Visi

Untuk memperlancar proses peningkatan taraf hidup masyarakat

sebagai visi dan misi IMFTL, maka telah merekrut masyarakat Timor-

Leste untuk dapat bekerja dalam pelayanan jasa masyarakat.

4.1.2.2. Misi

Untuk meningkatkan taraf hidup masyarakat Timor-Leste dengan

meningkatkan perekonomian melalui kredit berdasarkan regulasi

UNTAET No. 2000/2008 dan ijin dari BPA (Banking Payment

Authority) No. Bs/2001/121/VA.

4.1.2.3. Tujuan

Memberi kredit kepada masyarakat kecil yang berekonomi lemah

untuk dapat melanjutkan tarif hidup sehari-hari.

4.1.3. Struktur Organisasi Banco Nacional de Comercio de Timor Leste

(BNCTL)

Dalam pelaksanaan kegiatan kerja suatu lembaga harus dapat

mengorganisasi bagian-bagian yang ada sehingga nantinya dapat

mencapai tujuan yang telah ditetapkan. Struktur organisasi pada

dasarnya adalah bentuk kerangka yang menwujudkan kedudukan,

wewenang dan tanggung jawab masin-masing. Adapun struktur

organisasi


61

Banco Nacional de Comercio de Timor Leste (BNCTL) yaitu sebagai berikut:

Gambar 4.1. Bagian Srtruktur Organisasi Banco Nacional do Comercio de

Timor Leste (BNCTL)


62

4.1.4. Urutan Struktur Organisasi Banco Nacional do Comercio Timor de

Leste (BNCTL)

- Dewan direksi

- General manajer

- Auditor intern

- Manajement unit

- Devisi informasi dan teknologi (IT)

- Devisi akuntasi

- Devisi pengembangan sumber daya manusia

- Devisi logistik

- Branch Manager

4.1.5. Tugas dan Tanggun Jawab Masin-masing Devisa dapat diuraikan

sebagai berikut:

4.1.5.1. Board Director (dewan direksi)

- Mengkoordinir dan memonitor kegiatan operasi bank.

- Merencanakan pembukuan kantor cabang baru.

- Menetapkan dan menegaskan anggaran tahunan

- Menetapkan keputusan-keputusan yang berkaitan dengan kegiatan

bank.

- Memutuskan kredit diatas wewenan komite kredit

- Pengambilan keputusan untuk pengangkatan dan pemberhentian

karyawan.


63

4.1.5.2. General Manager

- Merencanakan anggaran tahunan

- Membuat laporan kepada dewan direksi tentang kegiatan operasional

- Membuat strategi dalam operasional bank

- Mengevaluasi hasil kerja setiap kantor cabang

- Mengadakan rapat komite kredit dengan dewan direksi

- Menetapkan kebijakan-kebijakan yang berkaitan dengan kegiatan

bank

- Perekrutan karyawan baru

- Mengambil keputusan terhadap penempatan karyawan.

4.1.5.3. Auditor Intern

Secara dekat/ketat melakukan pemeriksaan kepatuhan antara lain:

- Sistem-sistem dan prosedur-prosedur intern

- Prinsip-prinsip pengelolaan/pengurusan

- Sistem-sistem persetujuan/otoritas dan pertanggun jawaban

- Resolusi-resolusi dewan direksi

- Peraturan-peraturan Banking and Payment Authority (BPA).

4.1.5.4. Kepala Acounting

- Mengawasi kepatuhan pada standar-standar akuntasi yang

mengcakup perbandingan hasil-hasil usaha ditingkat cabang dengan

program-program lembaga secara keseluruhan.

- Memeriksa kepatuhan pada anggaran-anggran dan prosedur-prosedur

akunting yang telah ditetapkan


64

- Menyusun laporan-laporan periodik yang diwajibkan oleh Banking

and Payment Authority (BPA). Secara berkala memeriksa koreksi-

koreksi (pembetulan) dari posting-posting (pemindahan) dan

pencatatan-pencatatan yang dilakukan oleh para staf pembukuan

cabang maupun memilihara dan mengarsipkan catatan-catatan

financial bersama dengan instruksi-instruksi dari lembaga-lembaga

pengawasan pemerintah.

- Memelihara catatan-catatan keuangan IMFTL dan mementinkang

bahwa catatan-catatan pembukuan tersebut seimbang, lengkap dan

utuh.

- Mengendalikan dan mengarsipkan buku pemindahan saham, ledger

para pemegam saham, aktiva-aktiva dan harta yang diperoleh, memo-

memo, instruksi-instruksi dan peraturan-peraturan Banking and

Payment Authority (BPA).

4.1.5.5. Bagian Informasi dan Teknologi (IT)

- Bertanggung jawab atas pemilihara dan penggunaan yang efisien dari

perangkat lunak (Softwere) keuangan dan perangkat keras (hardwere)

yang digunakan dalam pencatatan transaksi-transaksi sehari-hari pada

semua tingkat kegiatan

- Bertindak sebagai administrator sistem dan merupakan staf satu-

satunya yang mempunyai akses pada konfiguransi-konfiguransi

modul-modul di sistem

- Koordinasi dengan auditor intern, teknis pendukung perangkat lunak


65

dalam memilihara modul Sistem Information Management (SIM) dan

menghasilkan laporan-laporan SIM

- Bertanggun jawab untuk menghasilkan back-up kedua dari data

traksaksi dari sistem IMFTL

- Bertugas sebagai pelatih dari para staf baru dalam penanganan dari

modul-modul dan pemggunaan sehari-hari dari sistem IMFTL

- Mensentup sistem komputeriasi Mikro Banker cabang baru

- Memperbaiki ganguan computer yang berhubungan dengan sistem.

- Memperbaiki ganguan computer yang berhubungan dengan sistem

- Mengontrol semua perangkat computer yang digunakan setiap saat

- Membuat laporan kepada General Manager mengenai kegiatan yang

berhubungan dengan IT.

4.1.5.6. Bagian Human Resource and Development (HRD)

- Memberikan ujian untuk para pelamar kerja yang memenuhi syarat

- Membuat kontrak-kontrak kerja

- Mengawasi disiplin para karyawan

- Mengadakan penilaian dan evaluasi terhadap prestasi kerja karyawan

- Menyediakan keperluan-keperluan administrasi umum yang terkait

dengan kepegawaian.

- Mengadakan pelatihan kepada karyawan-karyawan

- Mempesiapkan karyawan untuk mengikuti pelatihan yang baik diluar

maupun didalam negeri.


66

4.1.5.7. Devisi Logistik

Adalah devisi yang bertanggung jawab terhadap semua terhadap

semua persediaan ATK maupun logistik di semua devisi yang ada

di BNCTL baik di kantor maupun di kantor cabang, tugasnya

adalah:

- Bertanggung jawab atas semua pengadaan, persediaan logistik untuk

kantor pusat maupun kantor cabang

- Mengikuti informasi tentang barang dan jasa, sumber-sumbernya,

ketersediaan, harga-harga yang secara berkala diperlukan oleh unit-

unit operasional

- Bertanggung jawab atas penyimpanan barang dan pengeluaran dari

berbagai persediaan

- Mengatur cara-cara untuk mengurangi kerusakan atau pemborosan

dan mengawasi penggunaan persediaan yang benar dan efisien

- Pengiriman alat tulis kantor ke seluruh kantor cabang

- Bertanggung jawab atas pemeliharaan kendaraan baik roda dua

maupun kendaraan roda empat serta mesin-mesin kantor

- Membuat daftar investaris seluruh kantor Banco Nacional do

Comercio de Timor Leste BNCTL baik kantor pusat maupun kantor

cabang.

4.1.5.8. Manager Cabang

Adalah seorang manager yang membawahi kantor cabang Banco

Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL) dan bertanggung


67

jawab langsung kepada General Manager.

Fungsi manager cabang adalah:

- Sebagai pengurus penting pada kegiatan-kegiatan di kantor cabang

- Mengurus kebutuhan-kebutuhan sehari-hari kantor dengan bantuan

dan dukungan dari para karyawan dari kantor cabang

- Menangani usaha-usaha pemasaran dan promosi di tingkat kantor

cabang

- Menyetujui atau menolak permohonan-permohonan kredit dalam

tingkat wewenangnya.

- Memeriksa dan menyetujui semua transaksi-transaksi dari

pembukuan

- Bertanggung jawab untuk pemeriksaan dan penelitian suatu

perbedaan antara saldo tabungan nasabah dengan catatan di sistem

Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL)

- Mengawasi secara keseluruhan atas kegiatan perkreditan dari cabang

atas atau unit unit dimana dia ditugaskan

- Mengamati/memonitorin keberhasilan dan hasil-hasil dari semua

produk maupun skema-skema perkreditan sesuai pelaksanaanya.

4.1.6. Bidang Usaha

Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL) merupakan

suatu kegiatan usaha yang berniaga uang maka produk dan jasa yang ada

pada BNCTL, adalah sebagai berikut:


68

4.1.6.1. Tabungan, simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan

sesuai dengan syarat-syarat yang disepakati, tetapi tidak dapat

ditarik dengan cek, bilyet giro, dan atau alat lainnya yang

dipersamakan dengan itu.

4.1.6.2. Giro, simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat

dengan menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran

lainnya atau dengan cara pemindah bukuan.

4.1.6.3. Desposito, simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan

pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyimpanan

dengan bank.

4.1.7. Prosedur Perkreditan

Prosedur pemberian kredit yang diajukan pengendaian cabang

BNCTL adalah sebagai berikut:

4.1.7.1. Business Loan

Produk yang memberikan kredit kepada masyarakat, yang sudah

mempunyai usaha dasar berupa pertokoan, kios,mebel, bengkel, usaha

pakayan, mini percetakan dan lain-lain. Tujuan dari produk ini adalah

menambah modal usaha.

Tahap Permohonan Kredit Business Loan

- Nasabah datang langsung ke kantor cabang BNCTL

- Membawa fotocopy bukti hak kepemilikan untuk jenis barang yang


69

memang diharuskan dilengkapi surat.

- Pas foto (3x4) 1 lembar

- Fotocopy kartu eleitoral pemohon

- Fotocopy kartu eleitoral suami/istri

- Fotocopy rekening tabungan

- Permohonan kredit

- Daftar persedian barang-barang dagangan sebelum memperoleh

pinjaman

- Daftar persedian barang-barang dagangan yang akan dibeli setelah

memperoleh pinjaman

- Acount history

- Daftar kekayan+proyeksi arus kas

- Jaminan tambahan

- Hasil survey lokasi usaha+rumah tinggal

Tahap pencairan

- Penjelasan singkat tentang transaksi kredit

- Surat perjanjian membayar hutang

- Pengikatan jaminan (barang tetap maupun barang bergerak)

- Surat kuasa kepada BNCTL untuk mendebet

- Rekening tabungan peryataan niat baik

- Jadwal angsuran kredit


70

4.1.7.2. Seasonal Group Loan

Produk ini biasanya memberikan kredit kepada masyarakat

pertanian yaitu para petani kopi dan sayur-sayuran. Jenis kredit ini dapat

dapat dikategorikan sebagai kredit musiman. Jangka waktu maksimum

dari kredit ini adalah 9 bulan.

Tahap Permohonan Kredit Seasonal Group Loan

- Pas foto (3x4) lembar

- Fotocopy kartu Eleitoral

- Fotocopy rekening tabungan

- Permohonan kredit

- Daftar nama-nama anggota kelompok yang diketahui oleh

koordinator kelompok (kecuali individual)

- Perincia kebutuhan biaya untuk pengelolahan lahan

- Daftar kekayaan+proyek arus kas

- Hasil survey lokasi usaha, rumah tinggal

Tahap pencairan

- Penjelasan singkat tentang transaksi kredit

- Surat perjanjian membeyar hutang

- Peningkatan jaminan (barang tetap maupun barang bergerak)

- Surat kuasa kepada Banco Nacional do Comercio de Timor Leste

(BNCTL) untuk memotong/mendebet rekening tabungan.


71

4.1.7.3. Group Loan

Produk ini biasanya memberikan kredit kepada masyarakat yang

berekonomi lemah terutama pada wanita-wanita di pedesaan yang

tergolong dalam ekonomi lemah. Produk ini adalah produk yang

diprioritaskan di Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL)

karena tidak luput dari VISI dan MISI di BNCTL yaitu untuk

memberantas kemiskinan di Timor Leste.

Tahap Permohonan Kredit Group Loan


- Fotocopy kartu eleitoral

- Permohonan kartu pinjaman

- Surat ijin usaha

- Laporan tentang pertemuan sebelum pelaksanaan wajib pelatihan

untuk tahap pertama atau nasabah baru

- Laporan pembentukan kelompok keuangan

- Daftar persedian barang-barang dagangan yang akan dibeli setelah

memperoleh pinjaman

- Account history

- Kekayaan + proyeksi arus kas.


72

Tahap Pencairan

- Penjelasan singkat tengtang transaksi kredit

- Surat perjanjian membayar hutang

- Surat peryataan kelompok

- Peryataan niat baik

- Jadwal angsuran kredit.

4.1.7.4. Payroll Loan

Produk memberikan kepada para pegawai di Timor-Leste yang

gajinya dapat di terimah di Banco Nacional do Comercio de Timor Leste

(BNCTL) karena awalnya rekening pegawai tersebut dapat di buka di

BNCTL jadi gajinya dapat di transfer setiap bulan dari Menteri Keuangan

kepada Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL).

Tahap permohonan

- Kontrak kerja/surat pengakatan pegawai tetap


- Fotocopy kartu eleitoral pemohon

- Fotocopy kartu eleitoral suami/istri

- Permohonan kartu pinjaman

- Permohonan kredit diisi lengkap dan benar

- Surat peryataan kepala kantor bahwa yang bersangkutan adalah


73

pegawai tetap

- Transfer gaji (bagi nasabah baru)

- Konfirmasi gaji atau pendapatan suami-istri (jika ada)

- Daftar kekayaan, proyeksi arus kas.

Tapi, sebelum pihak BNCTL memberikan kredit pinjaman, pihak

BNCTL akan menganalisa terlebih dahulu tehadap calon nasabahnya, agar

nantinya tidak terjadi kredit macet dan pengembalian pinjaman tersebut

lancar dan usaha nasabah berkembang.

4.2. Lokasi Penelitian

Lokasi penelitian ini difokuskan di Municipio Dili, Posto

Administrativo Dom Alexo yang terdiri dari 2 Desa yang di teliti oleh

peneliti yaitu Desa Fatuhada dan Desa Bairro Pite. Pemilihan lokasi

penelitian ini dilakukan dengan mempertimbangkan kedekatan dengan

pusat perekonomian dan ketersediaan Institusi microfinance, dengan

deskripsi wilayah sebagai berikut:

4.2.1. Municipio Dili

Luas wilayah Municipio Dili adalah 372 km² dengan kepadatan

penduduk 653.3 Hab/km². Secara administratif Municipio Dili berbatasan

dengan:

o Sebelah Selatan berbatasan dengan Municipio Aileu

o Sebelah Timur berbatasan dengan Municipio Manatuto


74

o Sebelah Barat berbatasan dengan Municipio Liquiça

o Sebelah Utara berbatasan dengan Laut Sawu

Sebagian besar penduduk mempunyai mata pencaharian pegawai

negeri, wiraswasta, FDTL (Forca Defesa Timor Leste), PNTL (Policia

Nacional Timor Leste), dan nelayan. Wilayah Municipio Dili terbagi

dalam 6 (enam) Posto Administrativos, 31 (tiga puluh satu) Sucos dan 241

(dua ratus empat puluh satu) Aldeias, dimana Posto Administrativos yang

paling luas adalah 140 km² (38.17%). Jumlah penduduk Municipio Dili

berdasarkan data statistik tahun 2015 sebanyak 252,884 jiwa, dengan

jumlah laki-laki sebanyak 130,231 jiwa dan jumlah perempuan sebanyak

122.613 jiwa (http://www.statistics.gov.tl/). Luas setiap wilayah Posto

Administrativos dan penyebaran penduduk dapat dilihat pada diagram

berikut (Soares, 2017)

4.2.2. Karakteristik Responden Posto Administrativo Dili

Posto Administrativo Dom Aleixo terdiri dari 4 (empat) Desa, yaitu

Fatuhada, Kampung Alor, Comoro dan Bairro Pite sebagai penerima

manfaat dari program microfinance Banco Nacional do Comercio Timor

Leste (BNCTL) Desa yang dijadikan tempat penelitian adalah Desa

Fatuhada dan Desa Bairro Pite, karena memiliki jumlah penduduk lebih

banyak dari kedua Desa lain yaitu sebanyak 41,104 jiwa, dengan

karakteristik usaha yang lebih beragam.

Dalam menjalankan program, BNCTL membuka 2 (cabang) di


http://www.statistics.gov.tl/

75

Municipio Dili, yaitu Posto Administrativo Dom Alexo dan Posto

Administrativo Cristo Rei. Penelitian dilakukan di cabang Dili Posto

Administrativo Dom Aleixo, yang memiliki jumlah klien 1.820 orang,

Desa Fatuhada dengan jumlah klien 845 orang dan Desa Bairro Pite

dengan jumlah klien 975 orang. Dari total client di kedua Desa tersebut,

penelitian dilakukan dengan mengamati 30 (tiga puluh) klien yaitu 15

(Lima belas) klien di Desa Fatuhada dan 15 (Lima belas) klien di Desa

Bairro Pite.

Pada pembahasan berikut disajikan deskripsi data yang telah

diperoleh dalam penelitian. Data hasil penelitian diperoleh secara langsung

dari wawancara, yaitu dengan mengajukan pertanyaan yang telah

dipersiapkan oleh peneliti. Responden dalam penelitian ini berjumlah 30

klien yang mendapatkan kredit mikro dari BNCTL.

4.2.3. Keadaan Umum Responden Penelitian

4.2.3.1. Keadaan Umum Responden Berdasarkan Jenis Kelamin

Pada penelitian ini menyajikan informasi mengenai keadaan umum

responden berdasarkan jenis kelamin. Adapun besarnya persentase antara

responden laki-laki dan perempuan disajikan pada diagram lingkaran

berikut:


76

Laki-Laki 8%

Perempuan 92%

Laki-laki

Perempuan

Gambar 4.2 Diagram Keadaan Umum Responden Berdasarkan Jenis

Kelamin

Berdasarkan gambar di atas, hasil identifikasi keadaan umum

menurut jenis kelamin menunjukkan 26 (92%) responden adalah

perempuan, sedangkan laki-laki sebanyak 4 (8%) responden,

Kesimpulannya mayoritas yang menjadi responden yaitu perempuan.

4.2.3.2. Keadaan Umum Responden Berdasarkan Umur

Data lain yang disajikan mengenai keadaan umum responden

adalah umur. Besarnya persentase berdasarkan kisaran umur responden

disajikan pada diagram lingkaran di bawah ini :


77

10 % 6 %

28 %

36%

20 %kisaran Umur 21-30 tahun

kisaran umur 31-40 tahun




Gambar 4.3. Diagram Keadaan Umum Responden Berdasarkan

Tingkat Pendidikan

Berdasarkan gambar di atas, hasil identifikasi keadaan umum

responden dikisaran umur antara 41-50 tahun yaitu berjumlah 10 (36%)

responden, kisaran umur 31-40 tahun berjumlah 10 (28%) responden,

kisaran umur 51-60 tahun berjumlah 5 (20%) responden, sedangkan untuk

kisaran umur tertua yaitu 61-70 tahun berjumlah 3 (10%).responden, dan

untuk kisaran umur termuda yaitu 21-30 tahun berjumlah 2 (6%)

responden.


78

SD14%

SMP20%

SMA/SMK47%

S13%

Tidak bersekolah

13% SD

SMP

SMA/SMK

DIPLOMA

S1

tidak bersekolah

4.2.3.3. Keadaan Umum Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan

Informasi yang disajikan mengenai data keadaan umum responden

berdasarkan tingkat pendidikan yang diperoleh dari penelitian. Adapun

besarnya persentase berdasarkan tingkat pendidikan disajikan pada

diagram lingkaran di bawah ini:

Gambar 4.4 Diagram Keadaan Umum Responden Berdasarkan Tingkat

Pendidikan

Berdasarkan gambar di atas, hasil identifikasi keadaan umum menurut

jenjang pendidikan menunjukkan lulus SD sebanyak 4 (14%) responden,

lulus SMP sebanyak 6 (20%) responden , lulus SMA/SMK sebanyak 14

(47%) responden, lulus Diploma 1 (3%) responden, lulus S1 1 (3%)

responden, dan 4 (13%) responden tidak bersekolah. Berdasarkan data di

atas dapat disimpulkan bahwa mayoritas responden berlatar belakang

pendidikan SMA/SMK.


79

4.2.3.4. Keadaan Umum Responden Berdasarkan Jenis Usaha

Pada bagian ini menyajikan informasi mengenai data keadaan

umum responden berdasarkan jenis usaha disajikan pada tabel di bawah

ini:

Tabel 4.1. Keadaan Umum Responden Berdasarkan Jenis Usaha

Berdasarkan tabel di atas, hasil identifikasi jenis usaha responden

menunjukkan mulai dari penjual aksesoris 1 responden, penjual pakaian

sebanyak 2 responden, penjual buah-buahan sebanyak 5 responden,

penjual makanan sebanyak 4 responden, penjual sayuran-sayuran

sebanyak 5 responden, penjual alat bangunan 1 responden, kerajinan

tangan 2 responden, usaha keos sembako sebanyak 6 responden, dan

penjual Tais yaitu 4 responden.

Jenis Usaha Jumlah klien/orang

Aksesoris 1

Alat bangunan 1

Buah-buahan 5

Kerajinan tangan 2

Makanan 4

Pakaian 2

Sayuran-sayuran 5

Keos sembako 6

Tais 4


80

Pekerjaan Pokok96%

Pekerjaan Sampingan

4%

Pekerjaan Pokok

Pekerjaan Sampingan

4.2.3.5. Keadaan Umum Responden Berdasarkan Kegiatan Usaha

Bagian ini menyajikan informasi mengenai data keadaan umum

responden berdasarkan kegiatan usaha. Adapun besarnya persentase

berdasarkan kegiatan usaha disajikan pada diagram lingkaran di bawah ini:

Gambar 4.6. Diagram Keadaan Umum Responden Berdasarkan kegiatan usaha

Berdasarkan gambar di atas, hasil identifikasi kegiatan usaha

menunjukkan bahwa responden sebanyak 28 (96%) responden

mengatakan bahwa usaha yang dilakukan oleh para responden tersebut

adalah pekerjaan pokok sedangkan 2 (4%) responden yang mengatakan

bahwa usaha yang dimiliki kedua responden adalah pekerjaan sampingan.

4.2.4.6. Alasan Responden Menggunakan Kredit Mikro dari BNCTL

Bagian ini menyajikan informasi mengenai alasan responden

menggunakan kredit mikro. Adapun besarnya presentasi alasan responden

BNCTL disajikan pada diagram lingkaran di bawah ini:


81

2%12%

86%

Kemudahan Pinjam

Ingin mengembangkan Usaha

Kekurangan Modal

Gambar 4.7. Alasan responden menggunakan kredit mikro

Berdasarkan gambar di atas hasil identifikasi alasan responden

menggunakan kredit mikro BNCTL adalah 23 (86%) responden menjawab

karena kekurangan modal, 6 (12%) responden menjawab karena ingin

mengembangkan usaha dan 1 (2%) responden menjawab karena kemudahan

dalam memperoleh kredit pinjaman dari BNCTL. Kredit mikro BNCTL

mayoritas diperuntukkan para responden untuk memenuhi kekurangan

modal.

4.2.4. Sistem Pinjaman

Sistem pinjaman yang dilakukan oleh Banco Nacional do

Comercio de Timor Leste (BNCTL) adalah penyedia dana pinjaman

berdasarkan kesepakatan antara Banco Nacional do Comercio de Timor

Leste (BNCTL) dan mitra peminjam yang mewajibkan mitra peminjam

melunasi hutan-nya setelah jangka waktu tertentu sesuai perjanjian. Dalam


82

sistem ini mitra peminjam diperkenankan memberi imbalan kepada Banco

Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL) tanpa dipersyratkan

sebelumnya oleh BNCTL.

Alur proses pemberian pembiayaan kredit mikro pada calon mitra

Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL) adalah sebagai

berikut:

Hari pertama, calon mitra bertemu dengan marketer atau marketer datang

langsung ketempat usaha calon mitra untuk menawarkan pembiayaan

kredit mikro. Biasanya hari itu juga marketer tersebut melakukan survey

ketempat usaha dan rumah mitra, namun bisa juga keesokan harinnya bila

yang bersangkutan sudah ada janji dengan calon mitra lain.

Hari kedua, survey BNCTL dirumah, dan ditempat usaha mitra. Pada saat

itu umumnya marketer menanyakan segala seluk beluk usaha mitra agar ia

paham akan bisnisnya. Kecepatan persetujuan pembiayaan tergantung pula

atas keyakinan petugas juga akan mengambil foto usaha dan jaminan bank

yang mitra akan berikan.

Sepulang dari tempat calon nasabah, marketer membuat report kunjungan

dan menyerahkan report tersebut kepada petugas analisis pembiayaan

disertai surat permohonan kredit, dokumen usaha. Selanjutnya analis akan

memeriksa dokumen-dokumen apakah sudah sesuai dan membuat nota

analisa. Segala hal yang dia tidak paham, akan ditanyakan kembali kepada


83

marketer. Apabila dokumen telah lengkap dan analis yakin akan usaha

calon nasabah, selanjutnya disampaikan kepada komite untuk disidangkan

apakah layak diberikan atau tidak.

Hari Ketiga, kepala cabang, manager kredit, analis administrasi

pembiayaan dan marketer melakukan komite pembiayaan kredit mikro.

Disini pembiayaan kredit mikro mitra tentunya tidak jauh-jauh dari hal 5

C. marketer akan membela dan mempertahankan argumennya agar

pembiyaan mikro kredit disetujui, selangjutnya analis administrasi

pembiyaan mikro kredit akan membuat surat persetujuan kredit yang

ditandatangani kepala cabang, selanjutnya marketing akan menyampaikan

surat tersebut kepada mitra.

Hari Keempat dan Lima, apabila disetujui dan mitra sanggup memenuhi

syarat-syarat yang ada pada surat persetujuan pembiayaan maka akan

segera diadakan pengikatan pembiayaan mikro kredit. Biasanya mitra akan

dihubungi oleh petugas Banco Nacional do Comercio de Timor Leste

(BNCTL), alur pemyedia dapat dilihat pada berikut ini:


84

RVEY

Gambar 4.7. Alur Penyedia Kredit Mikro Yang Dilakukan Oleh

BNCTL

Sebagaimana analisa perbankan, juga memberikan analisa 5C

kepada calon peminjam. Namun kerena pihak BNCTL menggunakan

sistem kredit maka lebih tertumpu pada analisa kelayakan usaha. Analisa

tersebut adalah:

4.2.4.1. Character

Yaitu penilaian terhadap karakter atau kepribadian calon

peminjam dengan tujuan untuk menganalisa kejujuran calon

peminjam. Dalam hal ini pihak BNCTL melakukan proses investigasi

terhadap tetangga, saudaranya, atau orang-orang yang terdekat dengan

Mitra Marketing Survey

Kelengkapan

Dokumen YA

(disetujui) 1

Analisa

YA (disetujui) 2

Realisasi


85

si peminjam. BNCTL juga lebih memprioritaskan bagi laki-laki yang

tidak merokok, mereka ini mempunyai nilai lebih di mata BNCTL.

Maka bagi laki-laki yang merokok tidak terlalu di prioritaskan.

4.2.4.2. Capacity

Yaitu penilaian secara subyektif tentang kemampuan calon

pemijam untuk melakukan pembayaran. Dalam hal ini BNCTL

member syarat kepada calon peminjam bahwa usahanya minimal

sudah berjalan 6 bulan, dan juga mereka harus berpotensi untuk

mengembangkan usahanya. BNCTL lebih prioritaskan bagi mereka

yang berpendidikan, karena biasanya orang-orang yang seperti itu

lebih kreatif dan mempunyai konsep dalam membuka usaha.

4.2.4.3. Capital

Yaitu penilaian terhadap kemampuan modal yang dimiliki oleh

calon peminjam. Dalam hal ini BNCTL melihat modal dari dua sisi,

selain dari segi materi juga dari segi amanah, artingya sejauh mana

calon peminjam dalam memegang amanah yang diberikan pihak

BNCTL untuk mengembangkan usaha.

4.2.4.4. Condition

BNCTL dalam penyaluran kredit tersebut melihat kondisi

ekonomi suatu daerah dan lokasi kegiatan usaha dan secara spesifik

mengkaitkannya dengan calon peminjam.


86

4.2.4.5. Collateral

Jaminan yang dimiliki oleh calon peminjam. Dalam hal jaminan

BNCTL mensyratkan jaminan sesuai besar kecilnya jumlah

pinjaman. Jika jumlah pinjaman 100 dolar usd ke bawah jaminannya

ijasah SMA.

4.3. Hasil Wawancara dan Observasi

Proses penelitian ini dilakukan di dua (2) Desa yang berada di

Municipios Dili, peneliti bertemu dengan tiga puluh (30) responden yang

semuanya adalah klien BNCTL, baik itu mereka yang sudah lima (5) tahun

menjadi klien maupun yang baru saja bergabung menjadi klien. Berbagai

cerita mengenai perjuangan jatuh bangun menjalankan usaha tanpa modal

yang cukup, maupun manfaat yang mereka rasakan dengan kehadiran

BNCTL baik itu dari segi keberhasilan usaha, kehidupan ekonomi rumah

tangga maupun kehidupan sosial, peneliti dapatkan dari hasil melakukan

observasi dan wawancara mendalam dengan para klien.

Ketiga puluh responden yang merupakan klien BNCTL adalah

perempuan dua puluh enam (26) dan Laki-laki empat (4), dimana lima

belas (15) orang dari Desa Fatuhada dan lima belas (15) orang dari Desa

Bairro-Pite dengan jenis usaha yang berbeda, akses dana kredit yang

berbeda, dan keberhasilan yang berbeda pula.

Berdasarkan hasil wawancara dengan para klien BNCTL sebagai

informan dalam penelitian ini, dari ketiga puluh (30) klien yang


87

diwawancarai, dua puluh enam (28) orang klien menyebutkan usaha

mereka mengalami keuntungan karena setiap hari mendapatkan

pemasukan berkisar antara USD $25 sampai USD $1,000, dan empat (2)

orang klien lainnya menyatakan bahwa, usaha mereka berjalan seperti

biasa tidak untung dan tidak rugi, karena pendapatan yang diperoleh setiap

hari tidak menentu terkadang hanya mendapatkan USD $10 sampai USD

$15, dan bahkan tidak ada sama sekali.

Jumlah dan nilai pinjaman klien, dari ketiga puluh (30) klien yang

diwawancarai, dua puluh enam orang klien sudah meminjam lebih dari

satu kali dengan jumlah pinjaman mulai dari USD $150 sampai 10,000.

Sedangkan empat (4) orang klien lainnya baru satu kali dengan besar dana

pinjaman mulai dari USD $ 500 hingga USD $ 2,000.

Sedangkan untuk jumlah penabung, hasil wawancara menyebutkan

bahwa tiga puluh (30) orang klien itu adalah harus mengikuti dua (2)

produk yang erat kaitannya dengan kredit yaitu, tabungan dan asuransi.


88

4.4. Pembahasan

Berdasarkan hasil wawancara dengan para informan dalam

penelitian yang diperoleh peneliti di lapangan, maka dikemukakan hasil

pembahasan sebagai berikut:

4.4.1 Strategi yang telah dilakukan oleh BNCTL dalam mengembangkan

Penyedia Kredit Mikro kepada UMKM di Dili Timor Leste

Adapun strategi yang digunakan oleh BNCTL dalam

mengembangkan dan meningkatkan pembiyaan usaha mikro, kecil, dan

menengah adalah sebagai berikut:

3.4.1.1. Datang langsung ketempat calon nasabah

Adapun salah satu strategi BNCTL untuk mendapatkan nasabah dan

membantu para pelaku usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM)

yang memang membutuhkan pembiayaan untuk mengembangkan dan

meningkatkan produtivitas usahanya artinya yaitu dengan mendatangi

satu-persatu para pedagang atau usaha kecil dan menengah tersebut

dan menawarkan produk-produk BNCTL.

Adapun langkah-langkah dalam strategi ini antara lain:

Pertama, marketer mempersiapkan keperluan-keperluan yang

dibutuhkan yaitu:

- Brosur

Merupakan hal yang sangat penting karena brosur ini merupakan

senjata marketing untuk memberikan informasi kepada calon


89

nasabah yang akan didatanginya, dengan brosur ini maka si calon

nasabah dapat mengetahui bahwa benar adanya bahwa orang yang

menawarkan pembiayaan mikro kredit kepadanya adalah marketer

BNCTL kemudian calon nasabah juga dapat mengetahui produk

apa yang ditawarkan kepada mereka.

- Alat Tulis

Alat-alat tulis seperti ballpoint, buku catatan dan lain-lain, yang

gunanya untuk mencatat alamat calon nasabah, nomor telepon

calon nasabah, yang kemudian hari akan dihubungi kembali untuk

menanyakan berminat atau tidaknya calon nasabah dalam

mengajukan pembiyaan kredit mikro.

Kedua, marketer mempersiapkan tujuan atau daerah mana yang akan di

kunjungi, dalam hal ini para marketer biasanya telah membuat jadwal

setiap hari kemana mereka akan menawarkan produk pembiayaan, agar

dalam kunjungan mereka tidak terjadi kekeliruan dengan marketer yang

lainnya.

Ketiga, ketika mereka marketer dijalan mereka mengamati dari setiap

pedagang/pengusaha yang akan di datanginya, artinya marketer

langsung menganalisis apakah pedagang yang akan ditawarkannya

memiliki prospek yang bagus dimasa depannya atau tidak. Jika mereka

yakin dengan usaha yang dimiliki oleh calon nasabah maka mereka pun

menawarkan produk pembiayaan mikro kredit untuk pengembangan

usaha si calon nasabah, dari informasi yang diberikan oleh marketer


90

haruslah jelas penyampaiannya kepada calon nasabah dan disana

diharapkan calon nasabah tertarik dengan presentasi dan penjelasan

marketer, dalam hal ini kemampuan berkomunikasi sangatlah penting

untuk meyakinkan calon nasabah untuk mengajukan pembiayaan di

BNCTL.

Keempat, setelah dua hari biasanya marketer mem-follow up calon

nasabah, baik menghubunginya lewat telepon atau bahkan datang

kembali untuk menanyakan calon nasabah tersebut setuju atau tidak

untuk mengajukan pembiayaan di BNCTL, jika calon nasabah setuju

dan telah menentukan, adapun hasil keputusan rapat diberitahukan

kepada calon nasabah, baik disetujui maupun tidak agar calon nasabah

hal-hal yang harus dipersiapkan untuk keperluan administrasi.

Strategi ini digunakan untuk memberikan informasi sekaligus sebagai

promosi BNCTL kepada masyarakat di Dili, dan juga untuk

meningkatkan perekonomian setempat.

3.4.1.2. Rekomendasi mitra lama

Yaitu dengan cara melihat data-data mitra yang memang sudah dikenal

lebih dahulu atau melalui mitra ke mitra lain dan saling memberi

informasi jika ada mitra yang lain membutuhkan pembiayaan mikro

kredit untuk pengembangan usaha mereka. Biasanya cara ini sering

digunakan karena untuk mendapatkan nasabah kemunkinannya cukup

besar dengan saling mengenal terlebih dahulu, kemudian marketer


91

menghubungi atau langsung mendatangi tempat usaha ataupun juga

bisa langsung datang kerumah calon nasabah ini tentunya dengan

persetujuan atas kemauan calon nasabah.

3.4.1.3. Jenis usaha yang dibiyai

Strategi ini digunakan untuk menyaring jenis usaha apa saja yang

boleh dibiayai oleh BNCTL, tentunya berdasarkan syarat BNCTL.

Adapun beberapa kriterianya yaitu:

- Perdagangan yang halal

Pengertian perdagangan dalam kamus wikipedia dapat

didefenisikan sebagai kegiatan tukar menukar barang atau jasa

atau keduannya. Pada masa awal sebelum uang ditemukan, tukar

menukar barang dinamakan barter yaitu menukar barang dengan

barang. Pada masa modern perdagangan dilakukan dengan

penukarang penukaran uang. Setiap barang dinilai dengan

sejumlah uang. Pembeli akan menukar barang atau jasa dengan

sejumlah uang yang diinginkan penjual. Aktivitas perdagangan ini

merupakan kegiatan utama dalam sistem ekonomi yang

diterimakah sebagai sistem aktivitas manusia yang berhubungan

dengan produksi, distribusi, pertukaran, dan komsumsi barang dan

jasa.

- Perdagangan yang produktif dan menguntungkan

Produktif berasal dari bahasa Ingris yaitu “product” yang berarti


92

hasil, produktif berarti menghasilkan kemudian diadopsikan dalam

bahasa Indonesia yaitu produktif yang berarti kemauan untuk

menghasilkan sesuatu atau banyak mendatangkan hasil. Produktif

dapat juga diartikan dengan menghasilkan atau berkarya. Usaha

yang produktif adalah usaha yang selalu meningkat disetiap

perjalanan usahanya dan menghasilkan nilai lebih, usaha yang

produktif akan memberikan pendapatan yang sangat baik dalam hal

ini usaha kecil dan menengah adalah termasuk usaha yang sangat

produktif dan memiliki prospek yang bagus dalam kegiatan dunia

perekonomian, oleh karena itu marketer disini sangat berperang

penting dalam menganalisa apakah calon nasabah yang

ditawarkannya ini mempunyai prospek yang bagus kedepannya,

jangan sampai terjadi kredit macet akibat marketer salah dalam

menganalisa calon nasabahnya, selain itu marketer pun

memberikan saran-saran yang dapat membantu perkembangan

nasabahnya agar tetap produktif dan menguntungkan.

3.4.1.4. Promosi

Dalam melakukan promosi BNCTL mengandalkan beberapa jenis

promosi, diantranya:

- Brosur

Yaitu dengan menyebarkan atau memberikan brosur-brosur

kepada para pedagang disekitar kota Dili, yang mana fungsinya


93

untuk memberikan informasi kepada masyarakat tentang produk

pembiayaan dan untuk manjaring nasabah lebih banyak lagi dan

memperluas cakupan.

- Media lainnya

Promosi dilakukan bukan hanya dilakukan dengan cara manual

seperti memberikan brosur kepada masyarakat, akan tetapi

BNCTL juga menggunakan media lain seperti, surat kabar,

internet, stasiun radio, banner dan lain-lain, yang mana di zaman

yang semaking canggih ini BNCTL terus mengembagkan

penyediaan informasi melalui teknologi canggih sesuai kebutuhan

masyarakat yang kian canggih dan praktis.

Dari keempat strategi yang telah digunakan oleh BNCTL

tersebut diatas adalah saling keterkaitan satu dengan yang lainnya,

yang mana saling melengkapi. Dari mulai mendatangi langsung

calon nasabah, rekomendasi mitra lama, jenis usaha dimiliki oleh

nasabah dan promosi. Semua strategi yang digunakan sangat

efektif dalam menjaring calon klien.

4.4.2. Pertumbuhan Klien dan Kinerja Keuangan Tahun 2012-2016

Strategi pengembangan lembaga keuangan mikro yang dilakukan

oleh BNCTL menunjukan Pertumbuhan klien dan kinerja BNCTL yang

sangat efektif. Pada tabel 4.3. disajikan data pertumbuhan klien tahun 2012-

2018 dapat dilihat tabel dibawah ini:


94

Tabel 4.2. Pertumbuhan Klien dari tahun 2012-2016 (Orang)

2012 2013 2014 2015 2016

1.986 6.448 12.134 17.076 29.446

(BNCTL, 2017).

Tabel Pertumbuhan klien menunjukan adanya peningkatan di

setiap tahunya peningkatan di tahun 2012 jumlah klien BNCTL sebanyak

1.986 orang, pada tahun 2013 menjadi 6.448 orang, pada tahun 2014

menjadi 12.134 orang, pada tahun 2015 menjadi 17.076 pada bulan

Desember 2016 jumlah klien meningkat menjadi 160.446 orang yang

tersebar di 13 (tiga belas) Municipios di wilayah Timor Leste (BNCTL,

2017).


95

Selanjutnya pada tabel 4.4. disajikan kinerja keuangan tahun 2012-

2016 dapat dilihat tabel dibawah ini:

Tabel 4.3.

Rasio Keuangan BNCTL Tahun 2012-2016

Sumber: (BNCTL, 2017)

Keterangan:

CAR : Capital Adequacy Ratio KAP : Kualitas aktiva produktif

PPAP : Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif

ROA : Return on Assets

BOPO : Biaya Operasional Pendapatan Operasional

LDR : Loan to Deposit Ratio (LDR)

Rasio keuangan BNCTL dari tahun 2012 sampai dengan 2016

mengalami pasang surut, CAR yang di tahun 2012 sebesar 18.62%

mengalami penurunan di tahun 2014 yaitu sebesar 16.40% sedangkan di

tahun 2013 mengalami peningkatan yaitu sebesar 21.34% dan mengalami

peneurunan kembali pada tahun 2015 yaitu 14.27% dan tahun 2016

mengalami kenaikan sebesar 34.78%. Sedangkan ROA pada tahun 2012

sebesar 4.10%, pada tahun 2013 dan 2014 menurung sebesar 3.64% dan

Tahun CAR

(%)

KAP

(%)

PPAP

(%)

ROA

(%)

BOPO

(%)

LDR

(%)

2012 18.62 26.82 100,24 4.10 82.14 92.03

2013 21.34 29.63 195.52 3.64 79.78 98.43

2014 16.40 33.07 106,59 2.51 87.49 95.31

2015 14.27 27.93 111.38 4.62 75.53 93.41

2016 34.78 25.73 114,15 3.66 77.75 86.99


96

2.51%, pada tahun 2015 mengalami kenaikan sebesar 4.62% dan tahun

2016 menurun sebesar 3.66%. kemudian BOPO mengalami stag di tahun

2012 yaitu 82.14%, mengalami penurunan di tahun 2013 sebesar 78.78%,

kembali mengalami peningkatan di tahu 2014 yaitu sebesar 87.49%, dan

stag di tahu 2015 dan 2016 mengalami penurunan yaitu sebesar 75.53%

dan 77.75%.

Dari data diatas maka dapat dijelaskan bahwa peluang Banco

Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL) dalam mengembangkan

strategi lembaga keuangan mikro dengan melakukan penyediaan kredit

mikro kepada UMKM ini sangat terbuka lebar karena sebagian besar

penduduk Timor Leste sangat membutuhkan pembiyaan permodalan untuk

pengembangan usahanya.

Tantangan yang dihadapi oleh Banco Nacional do Comercio de

Timor Leste (BNCTL) adalah merebaknya penyedia mikro yang dikelola

oleh bank-bank konvensional dan kesipan masyarakat dalam meneriman

dan memahaminya sebab masih ada masyarakat yang menganggap pola

Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL) identik dengan

gratis. Selain itu tidak kalah pentingnya adalah kejujuran nasabah dalam

memberi data keuangan atau keuntungannya setiap bulan dalam rangka

menentukan hasil yang didapatkan oleh nasabah tersebut. Demi

menghindari hal-hal tersebut kadangkala seharusnya untung rugi

dilaporkan sehingga dapat membuat Banco Nacional do Comercio de

Timor Leste (BNCTL) mendapatkan keuntungan yang tidak sebenarnya


97

atau bahkan merugi. Selain itu pelayanan sangat cepat dan mudah para

rentenir merupakan tantangan bagi Banco Nacional do Comercio de Timor

Leste (BNCTL) guna memenangkan persaingan. BNCTL merupakan

alternatif sumber permodalan yang harus dikembangkan di tengah-tengah

masyarakat pada khususnya guna ketenangan beberapa UMKM pada

umumnya.

4.4.3. Transkrip Wawancara klien Manajemen Banco Nacional do

Comercio de Timor Leste (BNCTL)

Hasil wawancara dengan klien Banco Nacional do Comercio de Timor

Leste (BNCTL) menunjukkan bahwa sebagian besar klien menyebutkan

strategi yang dilakukan oleh Banco Nacional do Comercio de Timor Leste

(BNCTL) sangat membantu mereka dalam kehidupan mereka sehari-hari

yaitu sebagai berikut:

4.4.3.1.Pedagan Tais

“Strategi yang dilakukan oleh BNCTL sangat membantu saya dalam

melakukan bisnis. Awal mulanya saya tidak mengerti tentang kredit BNCTL

tetapi BNCTL menawarkan kepada saya untuk bergabung dalam program

Mikrofinance sehingga saya memutuskan untuk bergabung sebagai salah

satu klien BNCTL. Saya mulai bergabung dengan BNCTL pada tahun 2013

sampai sekarang dan pendapatan saya dari bisnis ini sangat membantu

rumah tangga saya. Saya adalah seorang ibu dari 6 anak dan bertanggun

jawab untuk membantu mereka dalam biaya pendidikan. Jadi saya sangat

beruntung dapat bergabung dengan BNCTL” (Jasinta da Silva, 2017).

4.4.3.2. Usaha kios sembako

“Awalnya saya sudah memiliki usaha Kios sembako yang sederhana


98

dengan modal sendiri. Pendapatan pun sedikit hanya untuk membantu

rumah tangga saya. Pada tahun 2014 staf marketer dari Bank BNCTL datang

ke rumah saya dan menawarkan untuk bergabung sebagai salah satu klien

mereka, serta menjelaskan produk-produk yang dimiliki oleh BNCTL.

Akhirnya saya memutuskan untuk bergabung dengan Bank BNCTL. Dengan

demikian kehidupan saya yang dulu sederhana sekarang sudah menjadi

mandiri. Saya juga sudah mampu memiliki kios di empat tempat. Oleh

karena itu saya sangat senang dengan Strategi yang dilakukan oleh Bank

BNCTL. Diharapkan kedepannya Banco Nacional de Comercio de Timor

Leste (BNCTL) dapat mengembangkan strateginya untuk membantu

masyarakat yang membutuhkan dana atau modal dalam bisnis mereka”

(Leonardo da Costa, 2017)

4.4.3.3. Penjual buah-buahan

“Pada awalnya saya tidak mengerti tentang bisnis, juga tidak memiliki

dana untuk membuka usaha. Kehidupan keseharian saya adalah petani yang

tinggal di pedesaan yaitu Dare. Akhirnya saya berinisiatif mengunjungi

tetangga yang sudah bergabung dengan BNCTL yang sudah memiliki

usahanya. Dari kunjungan tersebut saya tertarik untuk bertemu dengan pihak

marketer BNCTL, lalu saya dijelaskan mengenai keberadaan BNCTL serta

cara menjadi anggotanya. Dengan cara itu saya menjadi klien BNCTL untuk

dapat meminjam sehingga membuka usaha kecil dengan menjual buah-

buahan. Saya mulai bergabung dengan BNCTL pada tahun 2014 hingga saat

ini. Menurut saya strategi yang dilakukan oleh Bank BNCTL sangat baik

karena langsung berinteraksi dengan masyarakat serta menawarkan untuk

menjadi klien. Saya sangat diuntungkan dengan adanya strategi tersebut

sangat membantu masyarakat yang kurang mampu seperti kami” (Madalena

dos Santos, 2017)

4.4.4. Transkirp Wawancara Manajemen Banco Nacional do Comercio de

Timor Leste (BNCTL)

Dalam menjawab pertanyaan penelitian tentang bagaimana strategi

pengembangan lembaga keuangan mikro dalam pembiayaan kredit mikro

kepada UMKM, peneliti akan menggunakan teori menurut Krisnamurti

(2005), yang perlu dilakukan dalam pengembangan lembaga keuangan

mikro yaitu dilihat dari data yang ditemukan di lapangan saat wawancara

dengan klien, General Manager dan bagian Marketing BNCTL.


99

Berikut paparan dari devisi Marketing BNCTL:

“Strategi yang telah kami lakukan dalam mengembankan kredit kepada usaha

mikro, kecil dan menengah antara lain: 1) Datang langsung ke tempat calon

nasabah. Strategi ini digunakan untuk memberikan informasi sekaligus

sebagai promosi BNCTL kepada masyarakat Timor-Leste khususnya di

Municipio atau Kabupaten Dili untuk meningkatkan perekonomian

masyarakat setempat. 2) Saling mencari infirmasi diantara mitra-mitra untuk

melayani masyarakat supaya tidak terjadi pendobelan peminjaman. 3)

Penyaringan jenis usaha yang dapat memberikan profit baik untuk klien

maupun Bank. 4) Promosi, yang dilakukan oleh BNCTL antara lain: brosur,

media lainnya, seperti surat kabar, internet, radio, banner dan lain-lain”

(Hercio da Silva, 2017).

Langkah strategis yang sudah dilakukan dalam pengembangan

lembaga keuangan mikro adalah:

4.4.4.1. Pengembangan kapasitas lembaga keuangan mikro

Untuk mempersiapkan sumber daya manusia pengelola lembaga

keuangan mikro yang berkualitas. Menurut Krisnamurti (2005) dalam

Ashari (2006), pengembangan kapasitas kelembagaan dapat dilakukan

melalui kerjasama dengan perguruan tinggi, lembaga pendamping, dunia

usaha, lembaga internasional, kerjasama antar lembaga keuangan mikro

dan instansi pemerintah. Kerjasama dapat dilakukan terutama dalam

peningkatan kemampuan sumber daya manusia, sistem dan prosedur

operasi, teknologi, jaringan usaha dan aksesibilitas terhadap berbagai

dukungan dalam meningkatkan jangkauan pelayanan kepada masyarakat.

Berikut informasi dari General Manager BNCTL:

“BNCTL telah melakukan kerjasama dengan banyak NGO khususnya

NGO Moris Rasik dan KIF (Kaebauk Investimento Financas), IADE

(Instituto de Apoio ao Desenvolvimento Empresarial) dan instansi

Pemerintahan seperti Bank BCTL yang berwewenang untuk mengontrol

kegiatan Mikrofinance dalam memberi kredit kepada UMKM. Hal ini terjadi


100

pada jaman lampau dalam pemberian kredit kepada klien pada tahun 2014.

Tetapi setelah itu program kredit hanya berfokus kepada individu saja,

mengingat kami tidak memiliki staf yang cukup” (Sergio M. Santo, 2017).

4.4.4.2. Penciptaan sistem pengaturan dan pengawasan yang efisien

Mendelegasikan pengaturan dan pengawasan kepada lembaga yang

sesuai di daerah (provinsi/kabupaten), memastikan memadainya

pendanaan, sumber daya manusia, pengawas, melakukan pendataan

lembaga keuangan mikro di tingkat provinsi, serta melakukan penilaian

kinerja lembaga keuangan mikro. Semua hal di atas dilakukan dalam

rangka pembinaan dan pendampingan kelembagaan LKM. Berikut

paparan dari General Manager:

“BNCTL menciptakan sistem dalam pengaturan dan pengawasan yang

sangat baik dalam melakukan kegiatan Micro finance yaitu setiap Municipio

(Kabupaten) staf kami selalu diawasi oleh manajemen setiap bulan. Semua

Municipio (Kabupaten) memberi data tentang para kreditor kami bagaimana

dengan kegiatan mereka dalam melakukan usaha mereka. Pihak manajemen

melakukan pengawasan tersebut supaya para kreditor pun dapat sukses

dalam kegiatan bisnis mereka. Hal ini dapat dilihat dari keberhasilan mereka

dalam mengelola usaha untuk meningkatkan kehidupan ekonomi rumah

tangga dan kehidupan sosialnya “.(Sergio M. Santo, 2017)

4.4.4.3. Integrasi lembaga keuangan mikro dengan perbankan.

Pengembangan LKM diarahkan untuk menjadi mitra bank di desa.

melalui LKM, pihak bank dapat memanfaatkan jaringan yang tersebar di

pelosok desa untuk menyalurkan jasa pembiayaannya melalui LKM.

Pemerintah dapat menjadi fasilitator terjalinnya kerjasama antara LKM

dengan pihak perbankan. Berikut informasi dari General Manager:


101

“Kami memiliki integrasi sendiri yaitu bagaimana dapat menguasai pasar di

daerah-daerah pelosok dengan cara bekerjasama dengan NGO lainya yang sudah

melakukan kegiatan-kegiatan Microfinance di daerah-daerah tersebut. Tujuannya

supaya dapat melakukan identifikasi serta memberi kesempatan kepada

masyarakat lainya yang berada di pedesaan. Kami juga melakukan pelatihan

kepada staf kami dengan cara bagaimana mereka dapat mangjaling hubungan

baik dengan para nasabah. Mengingat banyaknya nasabah Timor Leste yang

berada di daerah pelosok, maka strategis yang dilakukan yaitu menjadwalkan

sekali seminggu berkunjung bersama para kreditor untuk mengidentifikasi

apakah mereka sukses dalam usaha, dan apakah ada tantangan yang dihadapi oleh

mereka. Dalam hal ini hubungan kami dengan kreditor kami sangat baik dan itu

adalah visi-misi kami untuk menigkatkan kesejahteraan masyarakat lewat

program Microfinance kami.” (Sergio M.Santo, 2017).

4.4.4.4. Koordinasi dan sinkronisasi program lintas sektoral dalam

pemberdayaan dan transformasi lembaga keuangan mikro.

Sasaran pelaksanaan strategi pengembangan lembaga keuangan

mikro ini adalah beralihnya lembaga keuangan mikro yang belum

berbadan hukum menjadi Bank Perkreditan Rakyat atau Koperasi atau

Badan Usaha Milik Desa, atau lembaga keuangan lainnya sesuai dengan

peraturan perundang-undangan yang berlaku. Proses peralihan atau

transformasi ini diawali dengan terlebih dahulu melakukan pendataan,

edukasi dan sosialisasi terhadap lembaga keuangan mikro yang belum

berbadan hukum tersebut. Namun transformasi ini dilakukan dengan

tahapan-tahapan yang matang sehingga fungsi dan peran lembaga

keuangan mikro menjadi semakin besar bagi pengentasan kemiskinan di

perdesaan. Strategi ini telah dilakukan oleh BNCTL, informasi yang peneliti

dapat dari devisi Marketing:

“Pada awal berdirinya BNCTL dimulai dengan program Micro finance.

Program ini dimulai pada tahun 2011, dan dianggap susks sampai saat ini.

Pada tahun 2016 kami telah melakukan transformasi yang sangat besar pada

program-program misalnya dulu kami hanya memiliki kredit bisnis dan


102

sekarang kami memiliki bermacam-macam kredit yaitu kredit Pertanian,

kredit UMKM dan lainya, dan dulu para klient kami belum memiliki Kredit

Card atau ATM tapi kami telah memberi ATM kepada klien tertentu. Dengan

strategi tersebut sangat menbantu kami dalam melakukan kegiatan-kegiatan.

Hal ini dapat dilihat dari hasil wawancara dengan 30 responden yang menjadi

klien BNCTL, 90% responden mengatakan bahwa program micro-finance

yang dijalankan oleh BNCTL melalui produk-produk kredit yang ditawarkan,

seperti Business Loan, Agriculture Loan, Education Loan dan Housing Loan

telah memberikan manfaat yang sangat besar bagi kehidupan mereka, mulai

dari ketersediaan dana kredit, persyaratan yang ringan, suku bunga yang kecil

dibandingkan dengan bank, dan proses pencairan yang cepat”. (Hercio da

Silva, 2017).


103

BAB V

PENUTUP

5.1. Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian dan pengolahan data yang telah

penulis kemukakan di bab-bab sebelumnya, maka penulis memberikan

kesimpulan sebagai berikut:

5.1.1. Strategi yang digunakan oleh Banco Nacional do Comercio de

Timor Leste (BNCTL) dalam mengembankan penyediaan kredit

kepada usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) antara lain:

5.1.1.1. Datang langsung ketempat calon nasabah

Strategi ini digunakan untuk memberikan informasi sekaligus

sebagai promosi Banco Nacional do Comercio de Timor Leste

(BNCTL) kepada masyarakat Timor Leste khususnya di

Municipio Dili, dan juga untuk meningkatkan perekonomian

masyarakat setempat.

5.1.1.2. Rekomendasi mitra lain lama

Yaitu dengan cara melihat data-data mitra yang memang sudah

dikenal lebih dahulu atau melalui mitra ke mitra yang lain dan

saling memberi informasi jika ada mitra yang lain

membutuhkan kredit untuk pengembangan usaha mereka.


104

5.1.1.3. Jenis Usaha yang dibiyai

Strategi ini digunakan untuk menyaring jenis usaha apa saja

yang boleh dibiayai oleh Banco Nacional do Comercio de

Timor Leste (BNCTL), yaitu:

- Perdagangan yang halal

- Perdagaangan yang produktif dan menguntungkan

5.1.1.4. Promosi

Dalam melakukan promosi Banco Nacional do Comercio de

Timor Leste (BNCTL) mengandalkan beberapa jenis, di

antaranya: Brosur, media lainnya, seperti surat kabar, internet,

radio, banner dan lain-lain.

5.1.2. Perkembangan penyediaan kredit terhadap usaha mikro, kecil,

dan menengah (UMKM) dengan strategi-strategi yang telah

dilakukan oleh Banco Nacional do Comercio de Timor Leste

(BNCTL) dalam mengembangkan penyediaan mikro kredit

terbukti berhasil karena rata-rata tiap tahun mengalami

peningkatan dan pertumbuhan klien yang cukup signifikan.

5.2 Saran-Saran

Berdasarkan hasil pembahasan penelitian dan kesimpulan di atas,

maka peneliti dapat memberikan saran-saran sebagai berikut:


105

5.2.1. Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL):

5.2.1.1. Tetap mempertahankan strategi-strategi yang telah dilakukan

selama ini, bahkan harus dikembangkan dan dikemas

sedemikian rupa agar para pelaku usaha mikro, kecil, dan

menengah (UMKM) dapat lebih mengembangkan dan

meningkankan produktivitasnya.

5.2.1.2. Tetap memberikan pelayanan yang lebih profesional dan

memberikan yang terbaik sesuai dengan motto yang di susung

oleh Banco Nacional do Comercio de Timor Leste (BNCTL)

yaitu “untuk kesejahteraan bersama” dan diharapkan dapat

memperhatikan kebutuhan klien dalam hal pelatihan

pengelolaan keuangan dan pelatihan pengelolaan usaha klien

agar dapat meningkatkan pengetahuan, kemampuan dan

pendapatan mereka dalam menjalankan usaha sehingga dapat

meningkatkan kesejahteraan hidup keluarga mereka.

5.2.1.3. Bagi peneliti selajutnya:

- Metode pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini

hanya tiga metode utama, yaitu metode pengamatan

(observasi), metode wawancara mendalam (indepth interview),

dan metode dokumentasi. Oleh sebab itu peneliti selanjutnya

dapat menambahkan metode pengumpulan data lainnya

sehingga dapat memberikan gambaran yang lebih luas


106

mengenai strategi microfinance dalam memberikan kredit

mikro kepada usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM).

- Sebaran informan sebaiknya diperluas, bukan hanya di kota

Dili saja seperti dalam penelitian ini, tetapi dapat mencakup

seluruh wilayah kerja Banco Nacional do Comercio de Timor

Leste (BNCTL) BNCTL. Sebaran informan yang semakin luas

sesuai cakupan wilayah kerja Banco Nacional do Comercio de

Timor Leste (BNCTL) diharapkan dapat memberikan data

informasi yang lebih beragam, sehingga akan lebih mendekati

gambaran kondisi yang sebenarnya.


107

DAFTAR PUSTAKA

Buku:

Alidri. P, (2005). Introdution to Microfinance in Conflict-Affected

Communities. ILO Kantor Perburuhan Internasional.

Alfred, D. Chandler, Jr, (1962). Strategy and Structure: Chapters in The

History of The industrial Enterprise. Cambridge Mass: MIT Press

Ashari, 2006. Potensi Lembaga Keuangan Mikro (LKM) dalam

Pembangunan Ekonomi Pedesaan dan Kebijakan Pengembangannya

Analisis Kebijakan Pertanian. Volume 4 No. 2, Juni.

Arsyad, lincolin, 2008. Lembaga Keuangan Mikro institusi, kinerja, dan,

sustanabilitas, perpustakaan nasional: catalog dalam terbitan,

Yogyakarta

Bungin, Burhan. (2011). Penelitian Kualitatif: Komunikasi, Ekonomi

Kebijakan Publik, dan Ilmu Sosial Lainnya. Prenada Media Group.

Jakarta.

Bungin, Burhan. (2006). Analisis Data Penelitian Kualitatif, Pemahaman

Filosofis dan Metodologis ke Arah Penguasaan Model Aplikasi. PT.

Raja Grafindo Perkasa, Jakarta.

Buttenheim, (2006) Kredit mikro, Jakarta.

Alfred, D. Chandler, Jr. (1962). Strategy and Structure: Chapter in The

History of The Industrial Enterprise. Cambridge Mass: MIT Press

Creswell, J. W. (2010). Research design: pendekatan kualitatif, kuantitatif,

dan mixed. Yogjakarta: PT Pustaka Pelajar.

David, David.,(2016) Manajemen Strategik Suatu Pendekatan Keunggulan

Bersaing. Salemba Empat, Jakarta

David W. Johnson, Roger T. Johnson dan Edythe Johnson Holubec.

(2012). Strategi Pembelajaran Untuk Sukses Bersama. Bandung

Deptan, (2005). Pedoman Umum Pemberdayaan Kelompok tani Penerima

Penguatan Modal Usaha Sebagai Lembaga Keuangan Mikro

agribisnis (LKM), Jakarta


108

Djaelani, Aunu Rofiq. (2013). Teknik Pengumpulan Data dalam Penelitian

Kualitatif. Semarang FPTK IKIP Veteran.

Emzir. (2014). Metodologi Penelitian Kualitatif: Analisis Data. PT. Raja

Grafindo Persada. Jakarta.

Fandy Tjiptono et all. (2008) Strategi pemasaran. Yogyakarta

Fahmi, Irham. (2014). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya Teori dan

Aplikasi. Alfabeta. Bandung.

Ghony, D & Almanshur, F. (2014). Metodologi Penelitian Kualitatif. Ar-

Ruzz Media. Yogyakarta.

Hamel dan Prahalad (1995). Management. New Delhi: Tata McGraw Hill.

Kasmir. (2014). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Edisi Revisi,

Cetakan keempatbelas, PT. RajaGrafindo Persada, Jakarta.

Kasmir. (2014). Dasar-Dasar Perbankan. Edisi Revisi, Cetakan ke Dua

belas (12), PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.

Kasmir, (2012). Bank dan Lembaga Keuangan Lain. Jakarta: PT. Permada

Media.

Kas, Gtz, Red (2007), Akses Keuangan UMKM, Plaza Aminta, Gedung

Utama BAPPENAS, Jakarta.

Kotler, Philip; Armstrong, Garry, (2008). Prinsip-prinsip Pemasaran,

Erlangga, Jakarta.

Krishnamurti, B. (2005). Pengembangan Keuangan Mikro dan

Penanggulangan Kemiskinan. Jurnal Ekonomi Rakyat, Artikel - Th.

II - No. 2 - April 2003.

Littlefield et al. (2003), Lembaga Keuagan Mikro, PT Gramedia, Jakarta

Ledgerwood, J. (2012). The New Microfinance Handbook: A Financial

Market System Perspective. The World Bank, Washington, D.C.

Munawir, (2004), Analisa Laporan Keuangan, Edisi Keempat, Cetakan

Ketigabelas, Yogyakarta: Liberty.

Muljono dan Teguh Pudjo. 2001. Manajemen Perkreditan Bagi Bank

Komersial. Yogyakarta: BPFE-Yogyakarta.

Pandia, Frianto, (2012). Manajemen Dana dan Kesehatan Bank. Jakarta:

Rineka Cipta.


109

Prastowo, Andi, (2014) Metode Penelitian Kualitatif dalam Perspektif

Rancangan Penelitian. Ar-Ruzz Media. Jogjakarta.

Ratna, Nyoman Kutha, (2010), Metodologi Penelitian Kajian Budaya dan

Ilmu Sosial Humaniora pada Umumnya. Pustaka Pelajar.

Yogyakarta.

Rivai, Veithzal, (2007) Bank and Financial Institution Management:

Conventional and Sharia System, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.

Salam, Abdul. (2008). Sustainabilitas Lembaga Keuangan Mikro.

Yogyakarta Sekolah Pasacasarjana UGM

Siamat, Dahlan, (2005). Manajemen Lembaga Keuangan Lain. Jakarta:

Lembaga Penerbit Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia.

Sugiyono, (2007). Metode Penelitian Kuantitatif kualitatif dan R&D.

Alfabeta. Bandung.

Sugiyono, (2007). Metode Penelitian Pendidika: Pendekatann Kuantitatif

dan R&D. Alfabeta. Bandung

Suyanto, Thomas, 2003. Dasar-dasar Perkreditan. Jakarta, PT. Gramedia

Pustaka Utama.

Tambunan, Tulus, T.H. (2002). Usaha Kecil dan Menengah di Indonesia

Beberapa Isu Penting. Jakarta, PT Salemba Empat

Terry, George dan Leslie W. Rue. (2010). Dasar-Dasar Manajemen

Cetakan kesebelas. Jakarta: PT Bumi Aksara Yunus, Muhamad,

(2007), Bank Kaum Miskin, Jakarta

Jurnal:

ADB, (2000) Finance for the Poor: Microfinance Development Strategy,

ADB, Finance for the Poor, 1-2 (Vol.52)

Alves, (2015). Strategi Pengembangan Usaha Mikro Kecil, dan, Menengah

Dalam Upaya Penguatan Modal Usaha Di Timor Leste, Jurnal Ilmu

Sosial dan Ilmu Politik ISSN. 2442-6962 Vol. 4, No. 2 (2015)

Cruz, (2014). Analisis Kinerja Keuangan Banco Nacional do Comercio de

Timor Leste, Analisis Kinerja Keuangan BNCTL, 134-138, Vol. 203

Lusigi, (2013). Challenges Of Implementing Micro Financing Strategy At

Kenya Commercial Bank Limited, Lusigi, Strategi Pengembangan

UMKM dalam Upaya Pengusaha di Timor-Leste, 168-170, Vol. 206


110

Rudjito, 2003. Peran Lembaga Keuangan Mikro dalam Otonomi Daerah

Guna Menggerakkan Ekonomi Rakyat dan Menanggulangi

Kemiskinan, Studi Kasus: Bank Rakyat Indonesia, Ekonomi Rakyat,

Th. II No.1 Maret2003. http://www.ekonomirakyat.org/edisi13/

artikel3.htm.

Thesis:

Soares, (2017). Program micro-finance sebagai sarana pemberdayaan

perempuan: efektivitas dan potensi keberlanjutannya, Studi kasus

pada NGO Tuba Rai Metin (TRM) Dili, Timor Leste. Tesis,

Universitas Sanata Dharma, Yogyakarta.

World Bank. (2002). East Timor: Policy Challenges for a New Nation,

Country Economic Memorandum, Poverty Reduction and Economic

Management Unit, East Asia and Pacific Region,. Washington, DC.

Sumber Lain (internet):

http://bnctl.tl/?page_id=355&lang=en. Diakeses pada tanggal 14 Maret

2017

https://sustainabledevelopment.un.org/content/documents/1506Timo

r-Leste-Strategic-Plan-2011-20301.pdf. Diakses pada tanggal 16

Maret 2017

http://dne.mof.gov.tl/published/district_priority_tbl_eng/Dili.pdf. Diakses

pada tanggal 4 April 2017.

http://dne.mof.gov.tl/publications/index.htm. Diakses pada tanggal 10 April

2016.

http://download.portalgaruda.org/article.php?article=331244&val=7753&titl

e=strategi%20pengembangan%20usaha%20mikro%20kecil%20dan

%20menengah%20dalam%20upaya%20%20penguatan%20modal%

20usaha%20di%20timor%20leste. Diakses pada tanggal 28 April

2017

https://www.researchgate.net/publication/287573154. Diakses pada tanggal

28 April 2017


http://bnctl.tl/?page_id=355&lang=en

https://sustainabledevelopment.un.org/content/documents/1506Timor-Leste-Strategic-Plan-2011-20301.pdf

https://sustainabledevelopment.un.org/content/documents/1506Timor-Leste-Strategic-Plan-2011-20301.pdf

http://dne.mof.gov.tl/published/district_priority_tbl_eng/Dili.pdf

http://dne.mof.gov.tl/publications/index.htm

http://download.portalgaruda.org/article.php?article=331244&val=7753&title=strategi%20pengembangan%20usaha%20mikro%20kecil%20dan%20menengah%20dalam%20upaya%20%20penguatan%20modal%20usaha%20di%20timor%20leste




https://www.researchgate.net/publication/287573154

111

LAMPIRAN I

QUESIONER WAWANCARA KLIEN BNCTL DAN

MANAJEMENT BNCTL


112

LAMPIRAN

STRATEGI PENGEMBANGAN LEMBAGA KEUANGAN MIKRO

DALAM PENYEDIAAN KREDIT PADA USAHA MIKRO, KECIL,

DAN MENENGAH (UMKM)


(BNCTL)

INDEPTH INTERVIEW GUIDE QUESTIONS

Untuk Client BNCTL

1. Nama :

2. Umur :

3. Jenis Kelamin :

4. Status :

5. Jumlah anggota keluarga :

6. Jumlah anak :

7. Pendidikan anggota keluarga :

8. Pendidikan :

9. Jenis Usaha :

10. Tempat Usaha :

11. Kegiatan usaha nasabah sebagai:

- Pekerjaan Pokok

- Pekerjaan Sampingan

12. Mengapa memilih menjadi wirausahawan?

- Meneruskan usaha orang tua


113

- Inisiatif sendiri dari awal

- Karena tidak ada pekerjaan lain

- Sebagai tambahan penghasilan

13. Hal apakah yang mendorong anda melakukan pembiayaan mikro

kredit BNCTL?

- Kekurangan modal

- Tingkat pendapatan lebih menguntungkan

- Kemudahan dalam memperoleh pembiayaan kredit mikro

- Ingin mengembagkan usaha

- Lain-lain...............

14. Berapa jumlah kredit yang anda pinjam?

Jawab:...........usd

15. Dari jumlah kredit mikro yang anda pinjam, berapakah yang

digunakan untuk mengembagkan usaha?

Jawab:............usd

16. Berapa angsuran yang anda bayarkan?

Jawab:...........usd

17. Bagaimana ketentuan sistem kredit mikro yang anda diterima?

Jawab:................

18. Pembiayaan kredit mikro diangsur secara:

- Harian

- Mingguan

- bulanan


114

19. Apabila pernah mengalami kesulitan dalam mengangsur pembiayaan

mikro kredit, bagaimana cara mengatasinya?

Jawab:.............

20. Apakah dikenakan denda?

Jawab:..................

Perkembangan Usaha dan Pendapatan

1. Berapa penjualan anda sebelum mendapatkan pembiayaan mikro kredit

dari BNCTL?

- Perhari......... usd

- Perbulan.......usd

2. Berapa jumlah tenaga kerja sebelum mendapatkan pembiyaan mikro

kredit dari BNCTL?

Jawab:

3. Berapa kali BNCTL melakukan kunjungan dan memberikan pelatihan

kepada Anda dalam sebulan?


115

INDEPTH INTERVIEW GUIDE QUESTIONS

Untuk Manajemen BNCTL

Nama :

Pendidikan :

Jabatan :

1. Bagaimana BNCTL memperkenalkan program micro-finance

kepada masyarakat Timor Leste?

2. Program Microfinance apa saja yang dilaksanakan oleh BNCTL?

3. Program microfinance apa saja yang banyak diminati oleh klien?

4. Strategi Mikrofinance apa yang sudah dilakukan oleh BNCTL?

5. Apakah Strategi yang sudah dilakukan oleh Bank BNCTL memberi

manfaat pada Klien?

6. Manfaat apa saja dari program tersebut yang dapat diterima oleh

klien?

7. Siapa saja klien dari BNCTL?

8. Apakah program micro-finance BNCTL menjangkau masyarakat

pedesaan dan miskin atau hanya di kota besar?

9. Program-program tersebut hanya diberikan kepada kelompok atau

individu? Persyaratan apa saja yang harus dipenuhi untuk menjadi

klien agar dapat mengakses program-program tersebut?

10. Usaha apa saja dari klien yang dibiayai oleh BNCTL?


116

11. Berapa besar dana yang dapat diakses oleh klien? Apa syaratnya?

12. Bagaimana dengan bunga kredit dan simpanan yang diberikan

kepada klien? Bagaimana BNCTL menentukan bunga kredit dan

simpanan?

13. Bagaimana BNCTL mengontrol semua pinjaman dan simpanan dari

klien?

14. Apakah BNCTL mempunyai program kunjugan dan pelatihan bagi

klien? Berapa kali dalam sebulan?

15. Apakah BNCTL melakukan monitoring dan evaluasi kepada klien

setelah pelatihan? Monitoring dan evaluasi seperti apa?

16. Bagaimana BNCTL menilai keberhasilan klien? Kenapa demikian?

17. Bagaimana BNCTL membantu klien yang menghadapi kendala

dalam usahanya?


117

LAMPIRAN II

NARA SUMBER WAWANCARA RESPONDEN

(Klien)


118

Transkrip Wawancara Responden.

Keadaan Umum Responden

No A2 A3 A4 A5 A6 A7 A8

1 Wanita 37 Kawin SMA/SMK Pokok Aksesoris Inisiatif dari

awal

2 Wanita 36 Kawin SMA/SMK Pokok Pakaian Inisiatif dari

awal

3 Wanita 38 Janda SD Pokok Buah-buahan Inisiatif dari

awal

4 Wanita 40 Janda SMA/SMK Pokok Pakaian Inisiatif dari

awal

5 Wanita 32 Kawin SD Pokok Buah-Buahan Meneruskan

usaha orang

tua

6 Laki-laki 33 Kawin SMA/SMK Pokok Keos sembako Inisiatif dari

awal

7 Wanita 35 Kawin SMA/SMK

Pokok Sayur-sayuran Inisiatif dari

awal

8 Wanita 35 Kawin SD Pokok Makanan Inisiatif dari

awal

9 Laki-laki 34 Kawin SD Pokok Kerajinan

tangan

Inisiatif dari

awal

10 Wanita 32 Kawin S1 Pokok Sayur-sayuran Meneruskan

usaha orang

tua

11 Wanita 43 Janda SMP Pokok Makanan Meneruskan

usaha orang

tua

12 Wanita 42 Kawin SMA/SMK Pokok Buah-buahan

13 Laki-laki 41 Kawin SMP Sampi

ngan

Kerajinan

tangan

Inisiatif dari

awal

14 Wanita 47 Janda SMP Pokok Sayur-sayuran Inisiatif dari

awal

15 Laki-laki 36 Kawin SMP Pokok Keos sembako Inisiatif dari

awal


119

16 Wanita 48 Kawin SMA/SMK Sampi

ngan

Makanan Inisiatif dari

awal

17 Wanita 48 Kawin SMA/SMK Pokok Keos sembako Inisiatif dari

awal

18 Wanita 48 Kawin SMA/SMK Pokok Sayur-sayuran Meneruskan

usaha orang

tua

19 Wanita 47 Kawin SMA/SMK Pokok Alat bangunan Inisiatif dari

awal


awal

21 Wanita 60 Kawin Tidak

bersekolah

Pokok Tais Inisiatif dari

awal

22 Wanita 52 Kawin SMP Pokok Sayur-sayuran Inisiatif dari

awal


bersekolah

Pokok Tais Meneruskan

usaha orang

tua

24 Wanita 60 Kawin SMA/SMK Pokok Buah-buahan Inisiatif dari

awal


bersekolah

Pokok Buah-buahan Inisiatif dari

awal

26 Wanita 62 Kawin SMA/SMK Pokok Makanan Inisiatif dari

awal

27 Wanita 62 Kawin SMA/SMK Pokok Tais Inisiatif dari

awal


awal


bersekolah

Pokok Keos sembako Inisiatif dari

awal

30 wanita 30 kawin SMA/SMK Pokok Tais Inisiatif dari

awal

Ket: A1 Jenis Kelamin, A2 Umur, A3 Status, A4 Tingkat Pendidikan, A5

KegiatanUsaha, A6 Jenis Usaha, A7 Alasan Mengunakan Kredit.


120

Tabel Transkrip Wawancara Responden.

No. Nama dan

Usaha Bisnis

Keberhasilan Klien Kepuasaan terhadap Strategi yang

dilakukan oleh BNCTL

1 Rita da

Costa/

Penjual

Aksesoris

Saya adalah salah satu klien

BNCTL. Sebelum bergabung

dengan BNCTL, saya tidak

mempunyai penghasilan tetap per

hari nya, namun setelah bergabung

dengan BNCTL saya mendapat

pinjaman modal untuk membuka

suatu usaha. Pinjaman yang saya

terima pertama kali adalah USD

$200 dan saya jadikan modal untuk

membeli bermacam-macam

aksesoris dalam jumlah grosir,

kemudian saya jual kembali kepada

anak-anak SMP, SMA dan

mahasiswa. Hal ini karena minat

mereka untuk memakai aksesoris

sangat tinggi. Dengan demikian

keuangan saya mengalami

perubahan dengan pendapatan USD

$10-15 per hari dan itu menurut

saya sudah sangat membantu. Hal

ini mendorong saya untuk lebih

semangat melakukan usaha

meskipun itu bisnis kecil-kecilan.

Saya sangat diuntungkan dengan

adanya strategi yang dilakukan

oleh BNCTL, yaitu BNCTL

secara langsung datang kepada

kami untuk menawarkan modal

yang kebetulan kami memang

sangat membutuhkan modal

usaha. Dan dengan adanya

pinjaman modal tersebut,

memberikan dampak yang lebih

baik terhadap pendapatan kami.

2 Mariana do

Santos/Penju

al Pakaian

Saya bergabung dengan BNCTL

pada tahun 2013 dengan pinjaman

awal USD $200. Modal yang saya

dapatkan saya gunakan untuk

membuka usaha menjual pakaian.

Dari usaha tersebut saya

memperoleh keuntungan yang

dapat merubah pendapatan keluarga

saya, dimana sebelumnya anak

saya tidak bisa melanjutkan kuliah

karena ekonomi kami sangat

minimum sampai akhirnya saya

bisa menyekolahkan anak saya di

UNTL. Hal ini karena biaya

pendidikan di UNTL terjangkau

yaitu USD $ 30 per semester dan

sekarang anak saya sudah hampir

lulus serta usaha saya tetap

Modal yang diberikan BNCTL

sangat membantu saya dan

keluarga untuk memulai

membuka usaha sehingga

mengubah kondisi perekonomian

rumah tangga saya. Dari adanya

modal yang diberikan BNCTL

tersebut saya belajar bahwa untuk

memulai suatu usaha kita tidak

harus memiliki modal pribadi.


121

berjalan.

3 Maria

Fatima/

Buah-

buahan

Saya penjual buah-buahan yang

memulai usaha dengan modal

pinjaman dari BNCTL sebesar

USD $300. Latar belakang saya

ingin membuka usaha menjual

buah-buahan di Dili karena melihat

kondisi geografis di Dili sangat

panas. Dari usaha tersebut saya

mendapatkan penghasilan kurang

lebih $50-100 dalam setiap harinya.

Pendapatan tersebut sangat

membantu ekonomi rumah tangga

saya.

Strategi BNCTL dalam

memberikan pinjaman modal dan

adalah datang ke rumah dengan

menjelaskan berbagai macam

kredit yang ada dalam program

BNCTL. Strategi ini memudahkan

kami untuk mengetahui adanya

program kredit modal usaha tanpa

harus mendatangi kantor BNCTL.

Selain itu, BNCTL juga

memberikan pengarahan kepada

kami tentang peluang usaha yang

ada disekitar lingkungan kami.

Sehingga kami termotivasi untuk

membuka usaha.

4 Jacinta dias/

Penjual

Pakaian

Pada tahun 2012 saya meminjam

uang dari BNCTL sebesar USD

$200-500 untuk modal usaha

menjual pakaian di pasar umum.

Dari usaha tersebut saya

memperoleh banyak keuntungan

karena lokasi tempat usaha saya

strategis sehingga banyak

konsumen yang datang untuk

membeli. Dengan pendapatan yang

diperoleh dari usaha menjual

pakaian tersebut, saya akhirnya

mampu membiayai sekolah anak

saya.

BNCTL datang kepada kami

untuk menawarkan beberapa

produk kredit/ pinjaman modal

usaha dan memotivasi kami untuk

membuka suatu usaha. Sehingga

strategi BNCTL memberikan

kepuasan kepada kami dalam

meminjam modal untuk membuka

suatu usaha.

5 Teresa do

Santos/

Penjual

Buah-

buahan

Dengan adanya pinjaman modal

USD $300 pertama untuk usaha

menjual buah-buahan, saya

memperoleh pendapatan sebesar

USD $30-50 dalam setiap harinya.

Hal ini sangat membantu kondisi

ekonomi saya beserta keluarga.

Strategi BNCTL dalam

menawarkan kredit kami yaitu

baik sehingga kami berani untuk

melakukan pinjaman modal usaha

dan membantu saya untuk

memulai membuka suatu usaha.


122

6 Leonardo da

Costa/

Penjual Keos

Sembako

Sebelum bergabung dengan

BNCTL saya membuka usaha

menjual keperluan sembako, tetapi

dari usaha saya tersebut tidak dapat

mengubah kondisi ekonomi

keluarga. Sehingga saya

memutuskan untuk bergabung

dengan BNCTL. Setelah bergabung

dengan BNCTL saya mendapat

pinjaman modal USD $800.

Dengan adanya modal yang

diberikan BNCTL kemudian saya

bisa menjual banyak produk

lainnya selain sembako dan saya

bisa membuka beberapa cabang

toko. Kedaan tersebut memberikan

banyak keuntungan bagi kondisi

ekonomi saya dan keluarga karena

dalam sehari saya bisa memperoleh

pendapatan sebesar USD $ 250-

500. Dengan demikian, saya bisa

membiayai sekolah anak-anak saya.

Saya sangat senang dengan

strategi yang dilakukan oleh

BNCTL yaitu dengan mendatangi

kami untuk menawarkan

pinjaman modal usaha dan

memberikan masukan kepada

kami tentang usaha, sehingga saya

berani untuk mengambil kredit

usaha kepada BNCTL. Dan hal ini

berdampak positif terhadap

pendapatan saya.

7 Isolina

Freitas/

Penjual

Makanan

Untuk memulai suatu usaha pasti

membutuhkan modal. Saya

memiliki usaha menjual makanan

di dekat sebuah sekolah SMA.

Untuk memulai usaha tersebut, saya

meminjam modal sebesar USD

$300. Pendapatan yang saya terima

dari usaha menjual makanan adalah

kurang lebih USD $100-150 per

hari. Hasil pendapatan ini

membantu memenuhi kebutuhan

ekonomi keluarga dan mampu

untuk membiayai sekolah anak-

anak saya.

Strategi BNCTL dalam membantu

masyarakat untuk mengubah

kehidupan ekonomi suatu

keluarga menjadi yang lebih baik

sangat memuaskan.

8 Jenita Dias/

Penjual

Makanan

Ekonomi rumah tangga saya

berubah setelah saya bergabung

dengan BNCTL. Pinjaman modal

pertama yang diberikan oleh

BNCTL kepada saya adalah sebesar

USD $ 300 dan saya memulai

membuka usaha dengan menjual

makanan. Dari usaha tersebut, saya

BNCTL mempunyai strategi

sendiri dalam usaha untuk

mencari anggota baru yaitu

dengan mendatangi langsung

masyarakat untuk bergabung

dengan mereka.


123


USD $ 50-75 per hari. Dengan

demikian, saya mampu untuk

membiayai sekolah anak-anak saya

sampai pendidikan yang tinggi.

9 Marcelino

Pinto/

Kerajinan

Pendapatan saya tergantung pada

jumlah pengunjung internasional

yang datang ke tempat saya.

Adakalanya dalam per hari saya


USD $ 200-350 namun adakalanya

juga saya tidak memperoleh

pendapatan dalam sehari. Tetapi

kondisi ekonomi ini masih bisa

memenuhi kebutuhan rumah tangga

dan bisa untuk biaya sekolah anak-

anak saya.

Sebelum BNCTL datang untuk

mengajak saya bergabung dengan

mereka dan menawarkan kredit

usaha kepada saya, saya sudah

memiliki usaha kerajinan.

Kemudian datang BNCTL untuk

mengajak saya bergabung

menjadi anggota mereka. Setelah

bergabung dengan mereka, saya

mendapat tawaran untuk

meminjam uang sebagai

tambahan modal usaha atau untuk

membuka usaha baru lagi, dan

saya terima tawaran tersebut.

Dengan modal pinjaman BNCTL,

istri saya membuka usaha toko

sembako dirumah dan saya tetap

mengembangkan usaha kerajinan.

10 Sidonia dos

Santos/

Penjual

Makanan

Saya memulai usaha bisnis menjual

nasi bungkus, gorengan, dan

makanan lainnya pada Tahun 2013

di sebuah sekolah St. Madalena de

Canossa Comoro dengan

pendapatan sebesar USD $30-50

per hari. Untuk memperluas usaha

bisnis saya, maka saya meminjam

uang USD $ 200 sebagai tambahan

modal usaha dan sekarang saya

sudah memiliki rumah makan atau

warung sendiri untuk mendapatkan

keuntungan yang lebih banyak lagi.

BNCTL memiliki strategi dalam

menambah anggota baru. Mereka

melakukan pendekatan dengan

mendatangi rumah kami dan

menjelaskan dengan detail tentang

BNCTL sehingga kami tetarik

untuk bergabung dengan BNCTL.

Dampak positif dengan bergabung

menjadi anggota BNCTL salah

satunya keberhasilan usaha saya

sehingga merubah ekonomi

keluarga.

11 Martina dos

Santos/

Penjual

Makanan

Awal mula saya bergabung dengan

BNCTL pada Tahun 2014 dan

untuk pertama kalinya saya

memimjam uang sekitar USD $300.

Kemudian uang tersebut saya

gunakan untuk modal usaha atau

memulai bisnis saya dengan

menjual makanan di pasar. Peluang

menjual makanan di sekitar pasar

Tawaran BNCTL kepada saya

untuk bergabung menjadi

anggotanya mendapat sambutan

positif dari saya dan keluarga.


124

Comoro sangat tinggi sehingga

dalam sehari saya bisa memperoleh

pendapatan sekitar USD $ 50-65.

Pendapatan yang saya peroleh saya

gunakan untuk biaya sekolah anaka

saya dan untuk membatu suami

memperbaiki rumah.

12

Dominggas

de Sousa/

Bisnis Tais

Sejak Tahun 2012 saya sudah

bergabung dengan BNCTL. Awal

mula saya bergabung dengan

BNCTL saya mendapat pinjaman

sekitar USD $200. Pendapatan saya

tergantung pada jumlah pengunjung

internasional yang datang ke tempat

kami karena saya membuka usaha

bisnis Tais yang tidak semua orang

mau membeli, sehingga pendapatan

yang saya terima setiap hari pun

tidak stabil. Adakalanya saya


USD $100-200 tetapi kadangkala

saya hanya mendapatkan USD $

10-15. Namun pendapatan yang

saya peroelh tersebut masih bisa

saya gunakan untuk membantu

suami dalam membiayai sekolah

anak-anak.

Kedatangan BNCTL kerumah

kami merupakan salah satu

strategi mereka agar kami mau

bergabung menjadi anggota

BNCTL dan strategi ini membuat

kami senang.

13 Deonisio

Cardoso/

Kerajinan

Keberhasilan saya dalam membuka

suatu usaha dapat memenuhi

kebutuhan sehari-hari saya dan

keluarga. Pendapatan yang saya

terima setiap hari bisa berkisar

antara USD $ 20-50 - USD $ 100.

Strategi yang dilakukan oleh

BNCTL sangat bagus karena

dengan kehadiran mereka bisa

mengubah perekonomian

masyarakat menjadi lebih baik.

14 Rita de

Sousa/

Penjual

Makanan

Latar belakang saya bergabung

dengan BNCTL adalah saya

membutuhkan modal untuk usaha

saya yaitu menjual makanan.

Dengan usaha menjual makanan,

saya memperoleh pendapatan yang

bisa digunakan untuk biaya sekolah

anak-anak dan untuk memenuhi

kebutuhan rumah tangga. Hal ini

tidak lain karena saya adalah tulang

puggung keluarga setelah suami

saya meninggal dunia sejak 8 tahun

Saya memutuskan untuk

bergabung dengan BNCTL

setelah BNCTL datang kerumah

saya. Hal ini karena saya merasa

diuntungkan dengan adanya

BNCTL.


125

yang lalu.

15 Brito Dias/

Penjual Keos

Sembako

Pinjaman modal pertama saya

setelah saya bergabung dengan

BNCTL adalah USD $ 1,000. Dan

pendapatan yang saya peroleh dari

usaha saya yaitu berkisar USD $

500-600 per hari, sehingga dalam

kurun waktu 6 bulan saya bisa

melunasi hutang-hutang saya.


BNCTL dalam mempromosikan

produknya dengan cara langsung

datang kerumah kami dan

menawarkan kami untuk

bergabung dengan BNCTL.

Dengan demikian saya tertarik

untuk bergabung dengan BNCTL.

16 Teodora

Soares/

Penjual

Buah-

Buahan

Tahun 2015 adalah tahun awal

mula saya bergabung dengan

BNCTL, dan pinjaman pertama

yaitu sebesar USD $500 jatuh

tempo pinjaman 3 bulan.

Pendapatan yang saya peroleh

adalah berkisar USD $50-100 per

hari sehingga dalam kurun waktu

1,5 bulan saya sudah bisa melunasi

hutang saya dan juga bisa memnuhi

kebutuhan rumah tangga serta bisa

digunakan untuk biaya sekolah

anak-anak.

Kedatangan BNCTL kerumah

kami adalah salah satu strategi

mereka untuk menarik minat

masyarakat supaya bergabung

dengan BNCTL. Dengan

bergabung dengan BNCTL maka

saya mendapat pinjaman modal

usaha sehingga saya memperoleh

pendapatan yang lebih baik dari

sebelumnya dan mengubah

kondisi ekonomi rumah tangga.

17 Teresa

Maria/

Pedagan

Tais

Saya memulai membuka usaha

menjual kain Tais Timor dengan

pinjaman modal dari BNCTL pada

tahun 2014. Pinjaman pertama saya

pada waktu itu adalah USD $ 200

dan pendapatan yang saya peroleh

dalam per hari sekitar USD $15-50

sehingga saya dapat melunasi

hutang saya sebelum jatuh tempo.

Pendapatan yang saya peroleh

tersebut akhirnya mendorong saya

untuk kembali meminjam uang

dengan jumlah yang lebih besar

dengan tujuan ingin menambah

usaha bisnis saya selain menjual

kain Tais Timor yaitu membuka

toko sembako dan lain-lain. Usaha

bisnis saya ini dapat mengubah

kondisi ekonomi rumah tangga

saya.

Saya telah bergabung dengan

BNCTL dan saya merasa puas

dengan strategi yang dilakukan

oleh BNCTL terhadap kami.

Strategi mereka dapat membatu

masyarakat merubah kondisi

perekonomian keluarga kami.


126

18 Jacinta da

Silva /

Pedagan

Tais Tais

Pada Tahun 2013 sampai sekarang

saya mulai bergabung dengan

BNCTL. Setelah menjadi anggota

BNCTL, saya mendapat pinjaman

uang untuk usaha bisnis saya. Saya

memperoleh pendapatan sekitar

USD $ 50-100 per hari sehingga

saya mampu membiayai sekolah 6

orang anak saya.


BNCTL sangat baik dan sangat

membantu saya dalam melakukan

bisnis saya. Awalnya saya tidak

mengerti apapun tentang kredit

tetapi setelah BNCTL datang ke

rumah saya menawarkan saya

bergabung dalam program Mikro

Finance untuk melalukan kredit

akhirnya saya mengerti dan

bergabung sebagai salah satu

anggota dari BNCTL.

19 Juvencio da

Costa/ Alat

Bangunan

Untuk pertama kalinya saya

bergabung dengan BNCTL pada

tahun 2013 dan saya memimjam

uang sebesar USD $ 10,000 dengan

jangka waktu 4 tahun. Karena

usaha saya ini sangat dibutuhkan

oleh masyarakat disini maupun di

Distrik lainnya maka saya

membuka 2 cabang lagi yaitu di

Distrik Lautem dan Ainaro.

Kehadiran BNCTL dan strategi

yang mereka lakukan sangat

membantu kami dalam

penyelsaian kebutuhan modal

usaha bisnis kami.

20 Jasinta Maia/

Penjual Tais

Saya bergabung dengan BNCTL

pada tahun 2015 dan saya

meminjam uang sebesar USD $

200. Pendapatan yang saya peroleh

setiap hari USD $15-50.

Saya bersyukur karena dengan

BNCTL saya bisa membuka

usaha saya sendiri dengan

pinjaman modal yang diberikan.

21 Rosalia

Soares/

Penjual Tais

Pada tahun 2015 saya bergabung

dengan BNCTL dan saya

meminjam uang sebesar USD $ 200

dengan jatuh tempo 2 bulan, tetapi

sebelum jatuh tempo tepatnya

dalam waktu 1 bulan saya bisa

membayar hutang saya. Hal ini

karena usaha bisnis saya

memberikan keuntungan yang

banyak sehingga saya juga bisa

memperbaiki kondisi ekonomi

keluarga saya.

Saya puas dan senang dengan

strategi BNCTL karena mereka

datang langsung ke rumah kami

dan menjelaskan bagaimana cara

mendapatkan pinjaman uang dari

mereka, berapa bunga

pinjamannya. Sehingga saya

termotivasi untuk memulai

membuka suatu usaha.

22 Iria Soares/ Untuk pertama kalinya saya

meminjam uang kepada BNCTL


BNCTL memberikan kepuasan


127

Penjual Tais yaitu sebesar USD $ 400 dalam

jangka waktu 6 bulan. Tetapi dalam

jangka waktu 3 buln saya sudah

bisa mengembalikan pinjaman saya

kepada BNCTL. Karena ingin

menambah usaha bisnis seperti

menjual bensin dan lain-lain, maka

saya meminjam lagi dengan jumlah

yang lebih besar.

kepada saya sebagai anggota

BNCTL.

23 Madalena

dos Santos/

Penjual

Buah-

buahan

Saya mulai bergabung dengan

BNCTL pada tahun 2014, pada

waktu itu saya pertama kalinya

memimjam uang sebesar USD $

600 dengan jangka waktu 3 bulan.

Pendapatan yang saya terima dalam

setiap harinya mencapai USD $ 50-

70, sehingga saya dapat memenuhi

kebutuhan rumah tangga saya.

Saya adalah seorang petani dan

saya tinggal di Dare (Dili). Suatu

waktu saya datang kerumah

tetangga saya yang kebetulan

tetangga saya tersebut mempunyai

usaha kecil. Mereka bercerita

kalau dari usahanya tersebut dapat

memberikan keuntungan dan

akhirnya saya tertarik untuk

membuka suatu usaha seperti

mereka tetapi saya memiliki

kendala untuk memulai sebuah

usaha dan saya tidak mengerti

apapun tentang bisnis. Akhirnya

mereka mempunyai inisiatif untuk

mempertemukan saya dengan

bagian Marketing dari BNCTL.

Setelah bertemu dengan pihak

BNCTL, saya lebih paham

bagaimana memulai suatu usaha

yang menguntungkan.

24 Teresa

Campos/

Penjual

Buah-

buahan

Pada Tahun 2014 saya mulai

bergabung dengan BNCTL dan

pinjaman pertama saya adalah USD

$ 300 dengan jatuh tempo 2 bulan.

Pendapatan yang peroleh dari usaha

saya yaitu USD $ 20-45 per hari,

pendapatan ini sangat membantu


Saya sangat puas dengan strategi

BNCTL. Saya berharap semoga

BNCTL bisa membantu semua

masyarakat yang ingin membuka

usaha baru.

25 Angelina

Correia/

Penjual

Buah-

Buahan

Saya meminjam uang sebesar USD

$200 dan pendapatan yang saya

terima setiap hari USD $15-50.

Saya beruntung bisa bergabung

dengan BNCTL karena telah

membantu saya untuk memulai

usaha baru dengan membuka

usaha sendiri.


128

26 Rosa Dias/

Penjual

Makanan

Saya memulai bisnis saya dengan

modal dari BNCTL pada tahun

2015. Saya mendapat pinjaman

modal dari BNCTL sebesar USD $

600 dan pendapatan yang saya

peroleh setiap hari USD $ 100-200.

Dengan keberhasilan usaha ini

sangat membantu saya untuk

membiayai anak saya melanjutkan

kuliah di Indonesia.

Banyak keuntungan yang saya

dapat setelah saya bergabung

dengan BNCTL dan strategi yang

dilakukan oleh BNCTL.

27 Marjelia

Cabral/

Penjual

Buah-

Buahan

Untuk melakukan atau membuka

usaha bisnis di dua tempat, saya

membutuhkan modal yang tidak

sedikit. Kebutuhan modal tersebut

saya dapatkan dari meminjam uang

di BNCTL sebesar USD $ 300.

Dengan bisnis tersebut, saya

memperoleh keuntungan yang bisa

saya gunakan untuk memenuhi


Saya berterimakasih kepada

BNCTL karena dengan

kehadiaran mereka saya bisa

termotivasi untuk membuka usaha

sendiri.

28 Martina

Mendonsa/

Penjual

Buah-

Buahan

Pertama kali saya meminjam uang

dari BNCTL yaitu sebesar USD $

300 dan pendapatan saya pada saat

itu mencapai USD $30-50 per hari.

Saya senang dengan strategi yang

dilakukan oleh BNCTL karena

sangat membantu saya.

29 Noelia

Fatima/

Pedagan

Tais

Sebelum bergabung menjadi

anggota BNCTL saya telah

memiliki usaha bisnis, namun saya

berkeinginan untuk menambah atau

memperluas usaha bisnis saya,

sehingga saya bergabung dengan

BNCTL dan meminjam uang untuk

tambahan modal usaha bisnis saya

kepada BNCTL sebesar USD $500

dengan jangka waktu 3 bulan.

Tetapi sebelum3 bulan saya sudah

bisa melunasi hutang saya dari

keuntungan yang saya peroleh.

Saya sangat beruntung bergabung

dengan BNCTL. Selain datang

langsung kerumah, BNCTL juga

memberikan motivasi dan

masukan kepada saya. Oleh

karena itu saya memutuskan

untuk bergabung menjadi anggota

BNCTL.

30 Gabriela

Maria/

Pedagan

Tais

Awal mula saya bergabung dengan

BNCTL yaitu pada Tahun 2012.

Saya berkeinginan untuk membantu

kehidupan rumah tangga saya

sehingga saya memutuskan untuk

meminjam uang kepada BNCTL

Kehadiran BNCTL bagi saya

sangat membantu karena mereka

selalu memberi solusi kepada

saya, membuka pikiran saya

untuk membuka usaha baru

melakukan inovasi dan saya


129

sebesar USD $200 sebagai modal

usaha. Usaha bisnis pertama saya

adalah menjual kain Tais. Dari

usaha tersebut saya bisa

memperoleh pendapatan kurang

lebih USD $ 1,000-1,500 per hari.

Melihat peluang usaha yang sangat

baik, maka saya berniat untuk

untuk memperluas usaha bisnis

tersebut sehingga saya meminjam

uang kembali dengan jumlah yang

lebih besar. Dan sekarang saya

melakukan inovasi terhadap bisnis

saya yaitu tidak hanya berjualan

kain Tais saja tetapi saya menjual

kain Tais dalam bentuk rok, baju,

dress dan lain-lain sesuai

permintaan konsumen.

sangat senan karena telah

bergabung sebagai salah satu

klient BNCTL

Banyak keuntungan yang saya

dapat setelah saya bergabung

dengan BNCTL. Selain bantuan

modal, BNCTL juga memberikan

motivasi, masukan dan solusi

untuk membuka dan memulai

suatu usaha bisnis sehingga saya

bisa memperluas usaha saya

berkat masukan inovasi-inovasi

yang diberikan BNCTL.


130

LAMPIRAN III

NARA SUMBER WAWANCARA MANAJEMENT

BANCO NACIONAL DE COMERCIO DE

TIMOR LESTE (BNCTL)


131

DAFTAR NARA SUMBER MANAJEMEN

Banco Nacional De Comercio De Timor Leste (BNCTL)

No Nama Jabatan

1. Sergio M. da E. Santo General Manajer

2. Ana Correia Gonsalves Ketua bagian kepada Administrasi

keuangan dan kesejahteraan

3. Hercio da Silva Ketua bagian Marketing


132

Transkrip Wawancara dengan Manajemen BNCTL.

No. Pertanyaan

1. Bagaimana BNCTL

memperkenalkan

program Microfinance

kepada masyarakat

Timor-Leste?

Dalam pelaksanaannya, BNCTL memiliki divisi sendiri-

sendiri untuk terjun kepada masyarakat. Untuk

memperkenalkan program microfinace kepada masyarakat

adalah bagian marketing. Selanjutnya, marketing akan

kunjungan lapang untuk mempromosikan produk-produk

kepada calon nasabah yang membutuhkan modal untuk

membuka usaha kecil maupun menengah. Selain promosi,

bagian marketing juga dapat melihat langsung keadaan

masyarakat mana yang benar-benar membutuhkan bantuan

modal dan masyarakat yang belum pernah terikat dengan

lembaga mikro lainnya. Karena strategi kami adalah

bermitra maka kami saling memberi informasi antara mitra

satu dengan mitra lain sebagai sumber informasi langsung

untuk mengetahui daerah mana dan berapa jumlah dana

yang diberikan oleh lembaga mikro lainnya kepada

masyarakat-masyarakat tersebut.

2 Program Micro-finance

apa saja yang

dilaksanakan oleh

BNCTL?

Kami telah memberikan kredit mikro kepada masyarakat

untuk membuka usaha kecil maupun menengah. Tidak

semua masyarakat bisa menerima kredit dari BNCTL

karena pemberian kredit oleh BNCTL harus sesuai dengan

empat prosedur/syarat pemberian kredit oleh kami yaitu: a)

Business Loan, produk ini memberikan kredit kepada

masyarakat yang sudah mempunyai usaha dasar berupa

pertokoan, kios, meable, benkel, usaha pakayan, mini

percetakan dan lain-lain. b) Seasonal Group Loan, produk

ini biasanya memberikan kredit kepada masyarakat

pertanian yaitu para petani kopi dan sayur-sayuran. Jenis

kredit dapat di kategorikan sebagai kredit musiman. c)

Group Loan, produk ini biasanya memberikan kredit

kepada masyarakat yang berekonomi lemah terutama pada

wanita-wanita di pedesaan yang tergolong dalam ekonomi

lemah dan d) Payroll Loan, produk ini memberikan kredit

kepada para pegawai di Timor Leste yang gajinya dapat di

ambil di BNCTL dengan membuka rekening baru di

BNCTL.

3 Program micro-finance

apa saja yang banyak

diminati oleh klien?

Yang banyak diminati oleh klien kami adalah Business

Loan, dan Group Loan. Karena sebagian besar klien kami

membutuhkan atau memenuhi kriteria prosedur dua produk

tersebut.

4 Strategi Mikro Finance

apa yang sudah

Strategi yang digunakan oleh BNCTL dalam

mengembangkan dan meningkatkan kredit kepada UMKM


133

dilakukan oleh

BNCTL?

antara lain: a) Datang langsung ketempat calon nasabah.

Strategi ini digunakan untuk memberikan informasi

sekaligus sebagai promosi BNCTL kepada masyarakat

Timor-Leste khususnya di Municipio Dili, dan juga untuk

meningkatkan perekonomian masyarakat setempat. b)

Rekomendasi mitra lain yang sudah lama, yaitu dengan cara

melihat data-data mitra yang memang sudah dikenal lebih

dahulu atau melalui mitra ke mitra yang lain dan saling

memberi informasi jika ada mitra yang lain yang

membutuhkan kredit untuk pengembangan usaha mereka. c)

Jenis Usaha yang dibiayai, strategi ini digunakan untuk

menyaring jenis usaha apa saja yang boleh dibiayai oleh

BNCTL diantaranya adalah 1. Perdagangan yang halal, 2.

Perdagaangan yang produktif dan menguntungkan. d)

Promosi, dalam melakukan promosi, BNCTL

mengandalkan beberapa jenis media seperti: brosur, media

lainnya berupa surat kabar, internet, radio, banner dan lain-

lain.

5 Apakah strategi yang

sudah dilakukan oleh

Bank BNCTL memberi

manfaat pada klien?

Dilihat dari data kami, strategi yang kami lakukan sangat

bermanfaat bagi klien-klien kami. Keberhasilan yang ada

karena dengan adanya program kami tersebut pertumbuhan

ekonomi bisa dirasakan oleh klien kami dari yang awalnya

mereka tidak bisa menyekolahkan anak-anak mereka

sampai sekarang mereka mampu untuk memberi pendidikan

yang cukup untuk anak-anak mereka, yang dulunya mereka

tidak pernah mendapatkan pendapatan sama sekali dalam

sehari tetapi sekarang mereka bisa memiliki pendapatan

sendiri dari usaha mereka sendiri.

6 Manfaat apa saja dari

program tersebut yang

dapat diterima oleh

klien?

Manfaat yang diterima dari klien kami adalah kebutuhan

rumah tangga terpenuhi dengan baik, usaha mereka

berkembang dengan baik, dan menciptakan atau membantu

masyarakat lain dengan memberi lapangan kerja bagi

masyarakat lain.

7 Siapa saja klien dari

BNCTL?

Klien kami adalah masyarakat yang sudah mempunyai

usaha dasar, wanita-wanita berpenhasilan rendah, petani,

dan sebagian dari pegawai negeri ini.

8 Apakah program micro-

finance BNCTL

menjangkau masyarakat

pedesaan dan miskin

atau hanya di kota

besar?

Program yang telah kami lakukan dapat menjangkau semua

masyarakat yang ada di Timor Leste atau di semua distrik

yang ada di Timot Leste, khususnya untuk orang-orang

miskin atau masyarakat yang berpenghasilan rendah.


134

9 Program-program

tersebut hanya

diberikan kepada

kelompok atau

individu?

Awalnya program kami hanya diberikan kepada individu

tetapi pada Tahun 2011-2013 kami memberikan program

kami untuk kelompok juga tetapi program untuk kelompok

ini tidak berhasil justru merugikan kelompok. Hal ini

karena dipicu oleh kurangnya kekompakan kelompok

akibat perbedaan yang ada. Sehingga pada Tahun2014

sampai sekarang kami memfokuskan program kami hanya

untuk individu saja.

10 Usaha apa saja dari

klien yang dibiayai oleh

BNCTL?

Banyak sekali usaha dari klien kami mulai dari usaha kecil

sampai menengah seperti : usaha aksesoris, Alat bangunan,

Buah, kerajinan, Makanan, Pakaian, Sayuran, Sembako,

Tais dan lain-lain.

11 Berapa besar dana yang

dapat diakses oleh

klien? Apa syaratnya?

Dana yang bisa di akses oleh klien mulai dari USD $100-

30.000, dan kebayakan klien kami hanya akses USD $100-

3000.

12 Bagaimana dengan

bunga kredit dan

simpanan yang

diberikan kepada klien?

Bagaimana BNCTL

menentukan bunga

kredit dan simpanan?

Untuk bunga kredit biasanya kami berikan pada kreditor

khususnya untuk UMKM mulai dari 8%-12%. Untuk

Simpanan senilai USD $ 1,000.00 maka bunganya:

4. 1 Bulan------0.50%

5. 3 Bulan------0.60%

6. 6 Bulan------0.70%

7. 9 Bulan------0.75%

8. 12 Bulan-----0.80%

9. 24 Bulan-----0.90%

10. ≥ 36 Bulan---1.00%

13 Bagaimana BNCTL

mengontrol semua

pinjaman dan simpanan

dari klien?

Produk tabungan memberikan beragam kemudahan dalam

melakukan transaksi perbankan karena didukung oleh

fasilitas e-banking dan sistem real time online yang

memungkinkan nasabah untuk bertransaksi kapanpun dan

di manapun.

14 Apakah BNCTL

mempunyai program

kunjugan dan pelatihan

bagi klien? Berapa kali

dalam sebulan?

Program kunjungan yang dilakukan oleh bagian Marketing

kami beserta staf-staf lapangan sudah ada jadwalnya

masing-masing yaitu satu minggu satu kali mengunjungi

klien kami jadi satu bulan 4 kali kunjungan.

15 Apakah BNCTL

melakukan monitoring

Tentu saja kami selalu melakukan monitoring dan evaluasi

terhadap program-program kami. Kami juga selalu bertanya


135

dan evaluasi kepada

klien? Monitoring dan

evaluasi seperti apa?

kepada klien kami seperti apa tingkat keberhasilan usaha

mereka, apakah mereka berhasil dalam usaha mereka atau

tidak, berapa pendapatan yang mereka dapat dalam

seminggu atau sebulan, apakah itu membantu rumah tangga

mereka sehingga dari situ kami bisa tahu bahwa kami selalu

mengevaluasi klien kami dengan tujuan untuk memberikan

solusi atau membantu klien kami.

16 Bagaimana BNCTL

menilai keberhasilan

klien? Kenapa

demikian?

Kami menilai keberhasilan klien dari kehidupan mereka

sehari-hari. Sebelum mereka jadi klien kami, kami sudah

memiliki profil mereka masing-masing. Jadi kami hanya

melihat apakah ada perubahan keadaan rumah tangga

mereka sebelum dan sesudah menjadi klien BNCTL.

Sebagai contoh apakah mereka bisa memberi pendidikan

kepada anak-anak mereka, bagaimana dan berapa jumlah

pendapatan mereka setiap hari sampai satu bulan? Dari situ

kami bisa memutuskan bahwa klien kami berhasil atau

tidak dalam usaha mereka.

17 Bagaimana BNCTL

membantu klien yang

menghadapi kendala

dalam usahanya?

Setiap seminggu kami selalu berkunjung untuk melihat dan

menanyakan apakah mereka ada masalah atau kendala.

Karena kita paham bahwa tidak selamanya semua klien

selalu sukses dalam usaha mereka, selalu ada satu atau dua

orang yang memiliki masalah masing-masing. Masalah

yang sering kami jumpai adalah bisnis mereka tidak

berjalan dengan baik atau usaha mereka sepi konsumen.

Sebagai mitra, maka kami memberikan solusi misalnya

dalam satu kampung klien kami menjual produk yang sama

dengan yang lain maka kami memberi solusi harus jual lagi

produk yang belum di jual di kampung tersebut untuk

mengurangi persaingan diantara mereka. Misalnya di

kampung ini sudah ada yang jualan pakaian, makanan dan

lain-lain, klien lain harus menjual barang lain yang belum

ada di kampung tersebut.


136

LAMPIRAN IV

DOKUMENTASI


137

Beberapa Jenis Usaha yang dilakukan oleh Klien BNCTL adalah sebagai

berikut:

1. Jasinta da Silva (Pedagan Tais)


138

2. Madalena dos Santos (Penjual Buah-buahan)


139

3. Leonardo da Costa (Usaha Kios Sembako)

Sumber: Dokumentasi Penelitian, (2017)


Documents

STRATEGI PENGEMBANGAN LEMBAGA KEUANGAN MIKRO … · wawancara diperoleh strategi yang telah dilakukan oleh BNCTL adalah dengan mendatangi calon nasabah, memberi rekomendasi mitra