June 2016

This publication was produced for review by the United States Agency for International

Development. It was prepared by AECOM.

STRENGTHENING

ENTREPRENEURSHIP AND

ENTERPRISE DEVELOPMENT (SEED)

FINANCIAL LITERACY TRAINING MANUAL

برنامج التثقيف المالي

وغير المصرفية دليل الخدمات المصرفية

2

التثقيف المالى برنامج

)الخدمات المصرفية(

3

ستخدام الدليلاتصميم و

4

لدليلتصميم وإستخدام ا

جزئين هما : منالدليل تكوني

عامة عن الدليل التدريبى : مقدمة الجزء األول

اربعة أيام تدريبية يتم من خاللها شررر لأليام التدريبية حيث يوجد تفصرري ي: شررر الثانيالجزء

أهداف ومحتوي البرنامج باإلضررافة ىلى المادا الع مية الخا ررة وو رراقل و ر

تدريبية.التدريب بكل ج سة

الجزء األول : مقدمة

التدريبية للبرنامج األهداف -1

عكس ا اس تصميم البرنامج لتو يل الر الة التدريبية العامة ل برنامج، والتى ت األهداف

بغية تكوين اتجاهات ايجابية لدى حيث اضررررررافة العديد من المعارف و ررررررقل المهارات

المتدربين تسرررررراهم بفعالية فى ا رتقاق بالثقافة المالية لديهم وااارها ا يجابى ع ى الحياا

الشخصية والمهنية.

جدول البرنامج -2

، تقسيم الج سات، مواعيدها وعنوان كل التدريبى اليوم الجدول الزمنى ل برنامج ويتضمن

م الميسر.ج سة وأ

تفصيلى لأليام التدريبيةشرح -3

والمادا الع مية والحا ت التدريبية يام التدريبية متناولة م خص اليوميتم شرررر تفصررري ى لأل

.الخا ة باليوم التدريبى ونماذج التقييم والقياس

وصف عام للبرنامج وعالقة محتوى البرنامج باألهداف. -4

وى التدريبى.ويتناول الركاقز األ ا ية بالبرنامج وعالقتها بالمحت

قائمة المراجع -5

فى ىعداد المادا والتى يمكن ا رررتخدم هى قاقمة مرقمة ومدون بها أ رررماق المراجل التى

الرجوع ىليها لمزيد من اإل الع .

التدريبية والجلسات الجزء الثانى : شرح تفصيلى لأليام

5

للبرنامجواالدائية األهداف العامة -1

والتى من المسررتهدف تحقيقها من األهداف العامة يتضررمن تصررميم البرنامج مجموعة من

خالل اعداد محاور تدريبية متناغمة ومتنا رررررقة يشرررررم ها مادا ع مية منتقاا بحرل لزيادا الجانب

المعرفى تجاا الثقافة المالية وخا ررررة المتع قة بالقااع المصرررررفى كما يتم التركيز ع ى ا ررررتخدام

والو اقل التدريبية المنا بة لتحقيق ا هداف المنو ة.الار

الهدف العام :

اعداد كوادر مؤه ة من الميسرين بالقااع المصرفى تعمل ع ى زيادا الوعى لمفهوم الثقافة المالية

جمهور المستهدف.متضمنة الخدمات والبرامج التموي ية ل قااع المصرفى ونق ها ل

أهداف البرنامج:

:اكتساب ما يلى عند نهاية البرنامج يكون المتدرب قادرا على

خاط الدرسوتصررميم واتباع عنا ررر والتدريب تع م لالمفاهيم األ ررا ررية لتعرف ع ي ا

من خالل الميسرررر التدريبية المتنوعة لتو ررريل الر ررراقلاإللمام بالار وا ررراليب مل

الفعال.

الميسرين وفق أحدث األ اليب الع مية فى مجال الشمول والثقافة المالية عامة رفل كفاقا

و غير المصرفية خا ة والمصرفية

وأ ررررررسررررررس و غير المصرررررررفية تحديد الهيكل والبرامج والخدمات التموي ية المصرررررررفية

صغيرا والمتو اة ومتناهية الصغر.ا تفادا منها ل مشروعات ال

6

لأليام التدريبيةشرح تفصيلى -2

ينقسررررررم البرنامج ىلى اربعة أيام تدريبية حيث يوجد فوا ررررررل مرقمة مشرررررريرا الى كل يوم

تدريبي.

وينقسم كل يوم تدريبي الى ما ي ي:

)صفحة صفراء( ملخص اليوم-1

مدون بها:

رقم اليوم. 1-1

ومدتها وميعادها. الج سات 1-2

.عنوان اليوم التدريبى 1-3

.التدريبي ل يومالهدف 1-4

.المحتوى التدريبى ل يوم 1-5

اليوم. المساعدات التدريبية المستخدمة فى 1-6

.ا وب التدريب الخال باليوم 1-7

)ورق أبيض( المادة العلمية الخاصة باليوم-2

. تفصي ى ل محتوي التدريبى ل يوموتتضمن شر

نماذج القياس )ورق أحمر( -3

يوم ومنفصرررررر ة عن دليل التدريب، يتم توزيعها ع ى المتدربين جودا فقط فى كل نماذج مو

يوميا فى نهاية اليوم التدريبى، وهى لتقييم درجة رضاق المتدربين عن اليوم التدريبي.

7

وصف عام للبرنامج وعالقة محتواه باألهداف التدريبية -3

يسررررتغر البرنامج اربعة أيام تدريبية عاربل وحدات تدريبيةض تتضررررمن الجوانب المخت فة

لموضرروع تدريب المدربين فى مجال التثقيف المالى والمتع قة بادوات التمويل ل قااع المصرررفى.

هذا ويهتم مشررررررروز تعزيز ريادة االعمال وتنمية المشررررررروعات والممول من الوكالة االمريكية

مالى والمصرررررررفىللتنمية ا بالقطاز ال بإعداد الكوادر المتفهمة والمؤهلة من العاملين ية لدول

وخا ررة فى مجال تيسررير التمويل ل مشررروعات الصررغيرا والمتو رراة ومتناهية الصررغر با ضررافة

الى تشجيل مفهوم ومنهجية ريادا ا عمال لتكوين نواا متميزا من المدربين عالميسرينض المنو ين

الثقافة المالية لدى الجمهور المسررررررتهدف ولهم القدرا ع ى التفاعل مل منلومة البرنامج با رتقاق ب

القومى لتنمية وتشررجيل مفهوم ريادا ا عمال وتيسررير التمويل ل مشررروعات الصررغيرا والمتو ررا

ومتناهية الصغر لدفل عج ة التنمية المستدامة.

تضررررررمنا المدربين عالميسرررررررينض يعتبر تحسررررررن وتاوير البرامج والمناهج التدريبية مو

المتميزين لزامرا حتى يتم البردق فى ىحرداث التغير المنشررررررود والتحول من التردريرب التق يردى ىلى

أ رررررر وب التدريب القاقم ع ى األداق. وبالتالي زيادا الوعى بمفهوم التثقيف المالى ومن ام وضررررررل

لضررررررروري اعداد جيل من الكوادر الح ول التدريبية المنا رررررربة لت ي ا حتياجات. ول ا بات من ا

المؤه ة فنيا وع ميا وتدريبيا لتولى مهام التدريب با ررررررتخدام أحدث الو رررررراقل الع مية وأ رررررراليب

التدريب المتاورا.

ويهتم البرنامج فى الوحدا ا ولى بإبراز أهمية التع م فى مجال التدريب والتعرف ع ى العم ية

التدريبية بدقا من تقدير ا حتياجات التدريبية ونهايتا بأ ررراليب وانواع والمعينات المسرررتخدمة فى

لمدرب الفعال. ت ي البرامج با ضررافة الى التعرف ع ى العادات والمهارات التى تؤدى الى اعداد ا

األداق اما الوحدا الثانية، فتقوم ع ى تقديم عرض مميز لمفاهيم الشرررمول والتثقيف المالى متضرررمنا

اإلدارا ، التمويل غير الر ررمي، تقييم السررو ، حماية العميل، ا دخار، التأمين األ ررغر، المالي

التخايط بمفهوم مشرررروعيكيف تضرررل خاة مالية بسرررياة لو ىعداد الميزانية الرأ رررماليوالمالية

مفهوم،نلرا عامة ع ى القااع المصرررررررفي في مصرررررررالمالي. كما تتناول الوحدا الثالثة، بدا من

أنواع ، فتح الحسرررررررابررات، دور خرردمررة العمالق في البنوك وأهميتهررا، البنوك التجرراريررة واهررداف

تا بات العامة ل بنوك الم، مفهوم التمويل، ا ورا التجارية وتحصرررررري ها عالشرررررريكات والفواتيرض

تختار و ررررري ة لقاقمة المسرررررتندات الما وبة ، ونهايا بالتحضرررررير ل تقدم ىلى البنوك، لتقديم التمويل

. اما الوحدا الرابعة فتتناول مفاهيم ف سرررررفة ريادا ا عمال وتعريفات التمويل المنا ررررربة لشرررررركتي

ررا ررية لمعالجة قضررايا وخصرراقص المشررروعات الصررغيرا والمتو رراة ومتناهية الصررغر كألية ا

الباالة والفقر وا راع من تنفي الخاط التنموية بشقيها ا قتصادى وا جتماعى.

8

قائمة المراجع -4

أوال المراجع العربية

,2002, دار غريب ل اباعة و النشر,اإلدارا العامةع ى الس مي

,2013, الدار العربية ل نشر, أ ا يات اإلدارا اان محمد

2002, الدار العربية ل نشر, ا تراتيجية اإلدارا الع يا,ترنجو

,2012, شركة أبو الهول ل نشر,ا تصال الفعاليورك برس

ل نشر، واقل دار ،ا قتمان ىدارا جودا، أحمد محفوظ أرشيد، رضا المعاي عبد. د

.1999 عمان،

المشترك السو دول فى ا قتصادي ل تنمي الخارجى التمويل. خ يل محمد عادل. د

.1980, ا لكترونية الجامعة ماابل,افريقيا لشر

ا قتصاد وتنمية دعم مؤتمر – 2030 مصر رؤية – المستدامة التنمية ا تراتيجية

2015. المصرى

: الموقل ا لكترونى الر مى ل بني المركزى المصرىwww.cbe.org.eg

ل هيئة العامة ل رقابة المالية : الر مى ا لكترونى الموقلwww.efsa.gov.eg

ثانيا المراجع األجنبية

Joseph L.Massie ,Essentials of Management, Prentice-Hall-India,

2010

Nicholas Henry ,Public Administration, Prentice-Hall-India , 2011

David A.De Cenzo, Person Human Resource Management, Prentice-

Hall-India, 2011

Monhan, Management Decision Making , Cambridge, 2012

Official site of international monitory fund, www.imf.org.

Official site of World bank, www.worldbank.org.

9

10

المدرب الفعالإعداد التدريب و

: عند نهاية الجلسة يكون المتدرب قد تعرف علي: الهدف التدريبي

. أ س التع م وأركان وعنا ره ومبادق

.التعرف ع ى التدريب كمفهوم وأداا لرفل كفاقا العنصر البشري

كيف تصبح مدرب فعال؟

الموضوعات والمحتوى التدريبى:

مبادئ ونلريات التع م -

العم ية التدريبية وخاة الدرس -

التدريب ا اليب وو اقل -

العادات السبل ل مدرب الفعال -

: المساعدات التدريبية

السبورا البيضاق -

ةالسبورا الورقي -

Data Showجهاز عرض الشفافات و -

دليل المتدرب -

: أسلوب التدريب

مناقشة موجهة -

مناقشة مفتوحة -

مجموعات عمل وعصف أفكار. -

11

بادئ ونظريات التعلمم

تعريف التعلم: .1

التع م هو التغير النسبي الداقم في الس وك والناتج عن خبرا أو مران.

أركان هذا التعريف:

اكتساب المتع م قدرا ع ى وك يخت ف عن وك السابق ع ى عم ية التع م. -

ا تمرار ه ا الس وك أل ول زمن ممكن. -

ذاتية أو مؤارات خارجية.حدوث ه ا التغيير من خالل خبرا -

ا حتفاظ بالتع م المكتسب باريقة منلمة إلمكان ا ترجاعها عند الحاجة ىليها. -

نموذج التعلم:-2

.ريقة التع م

.المضمون

.المع م

.المتع م

طريقة التعلم: 2-1

الو ي ة المستخدمة لنقل الخبرا أو المع ومة:

مناقشة. –محاضرا و اقل نلرية -

تمارين عم ية. –تجارب عم ية و اقل -

لعب أدوارـ درا ة حالة. و اقل محاكاا -

المضمون: 2-2

، وا تجاهات الما وب أن يكتسبها المتع م، عالتابيقاتض ، والمهاراتضالمع وماتالمعارف ع

حيث تنقسم أنواع المهارات ىما مهارات ذهنية أو مهارات حركية.

:(المعلمالميسر ) 2-3

12

الشرررررخص الحاقز ع ى مهارات التع م التي تمكن من نقل السررررر وكيات أو الخبرات ل متع م،

ويشتر في اإللمام الجيد بالمضمون وىتقان مهارات ا تصا ت لنقل المعرفة ل متع م.

:(المتعلمالمتدرب ) 2-4

عالما ت قى التع م وجاهزا ل لي فيالشررررررخص المت قي ل تع يم ويشررررررتر في أن يكون راغبا

بالفاقدا التي تعود ع ي من التع م.

.ق نموذج التع م ع ى عم ية التدريبتابي مناقشة:

لمجموعة كبيرا. -

ا.لمجموعة غير -

عناصر التعلم:-3

التأهب. -

الدافعية. -

التأهب: 3-1

ا تجاه العق ي وا نفعالي ال ي يهيئ الفرد أو يتهيأ ب الفرد لت قي المعرفة ويتا ب ذلي:

.النية : نية التع م

المثابرا. -الهمة المواظبة

الدافعية : 3-2

الباعث ال ي يدفل المتع م ىلى ب ل الجهد لت قي المعرفة:

الشررعور الداخ ي بالرغبة في ت قي المعرفة حتى يكتسررب الفرد الرضررا عن دافعية ذاتية:

النفس واحترام المجتمل,

ل ي رررريعود ع ى المتع م من اكتسرررراب ل معرفة أو التأكد من العاقد المادي ا : دافعية مادية

الخبرا أو الس وك موضوع التع م.

النشرررررا المب ول في عم ية التع م يكون في حد ذات دافعا ل فرد لممار رررررة : دافعية النشاط

التع م فان يجد الرضا في عم ية التع م ذاتها.

التفاعل مل األ راف ا جتماعية : شعور المتع م ان يتمكن من التعامل ودافعية المشاركة

التع م. فيالمشاركة مع

مبادئ التعلم:-4

13

تع م اإلنسرران ما يرغب في تع م عيبدى اإلنسرران مقاومة لتع يم شررئ جديد ىذا لم تكن ي

لدي رغبة ل ليض.

زداد قدرا اإلنسان ع ى التع م بأن يعمل الشئ ال ي يتع م .ت

تع م اإلنسان بالخاأ والتصحيح.ي

تع م اإلنسان أكثر ىذا أمكن ربط الجديد الما وب تع م بشيق يع م من قبل.ي

لتع م يزداد فعالية با تخدام أكثر من حا ة.ا

تع م اإلنسان شيق واحد في الوق الواحد.ي

جب أن يفهم اإلنسان حتى يتع م.ي

تع م اإلنسان بالخبرا والتمرين.ي

ة التع م.لتع يق ا يجابي ل متع م يشجع ع ى رعا

تعلمه: فييتعلم اإلنسان ما يرغب 4-1

بدق الدرس لشررررر الغرض من الدرس وتوضرررريح أهميت بالنسرررربة فيينبغي أن يبدأ المع م

ل متع م وذلي يحفز رغبة المتع م ويهيئ انتباه ويزيد من حما ة.

ومن الو رراقل التي تصرراحب ه ه الو رري ة تشررجيل المنافسررة بين المتدربون وقد أابت نتاقج

بعض األبحرراث التجريبيررة أن المنررافسرررررررة بين المترردربون أدت ىلى ارتفرراع الرردرجررات التي

ى ررررالة لعاب –ض 1928 – 1927يحصرررر ون ع يها عتجربة العالم الرو رررري ايفان باف وف ع

ىنها مقدمة لتقديم الاعام ل ض.الك ب عن ىشارا معينة تع م

تزداد قدرة اإلنسان على التعلم بأن يعمل الشيء الذي يتعلمه: 4-2

يبرز ه ا المبدأ أهمية التمرينات والتجارب لتثبي المع ومات الما وب تع يمها ل متع م.

ينبغي ىتاحة الفر ررررررة ل متع م أن يجري بعض التجارب ويحل تمرينات في قاعة التدريب

الل واجبات منزلية ىذا أمكن.ومن خ

14

ويوضح الشكل اآلتي تأاير التمرينات المتكررا ع ى زيادا فرل الت كر وتق يل فرل النسيان:

التعلم بدون تمرينات

وحدات زمنية

التعلم بتمرينات متكررة

100

50المعلوماتالمستبقاة %

1 2 3

100

50 المعلومات المستبقاة %

1 2 3

15

يتعلم اإلنسان بالخطأ والتصحيح: 4-3

ىذا اكتشرررررف المتع م أخااقه بنفسررررر وشرررررعر بنتاقج ه ه األخااق فان ررررريتع م ر تجنب

ه ه األخااق وع ى ذلي فان واجب المع م أن يرشرررررررد المتع م ىلى ر متابعة فيالوقوع

ريقة اكتشررررررراف أخااق ويق ل تدخ ىلى الحد األدنى حتى فينتاقج ما يتع م ويتابع

نفس فيكيفية تصرررويب وكيفية تجنب الوقوع فييسرررتايل المتع م اكتشررراف الخاأ والتفكير

الخاأ مرا أخرى.

شئبنسان أكثر إذا أمكن ربط الجديد المطلوب تعلمه يتعلم اإل 4-4

يعلمه من قبل:

تس سل مناقي بحيث يتضمن كل فيوتابيقا له ا المبدأ فان منهج الدرا ة يجب أن يوضل

جزق من المنهج ما يشررررير ىلى األجزاق السررررابقة ويراعى المع م مراجعة ما رررربق أن تع م

يدا مل ا جد بدق ىعااق مع ومات بالمع ومات المتدرب يدا جد مام بربط المع ومات ال هت

السرررابقة. كما يراعى ربط موضررروعات ع م معين بع م أخر مثال الع وم الابيعية والرياضررة

أو الكيمياق أو ا قتصاد والسيا ة.

التعلم يزداد فعالية باستخدام أكثر من حاسة: 4-5

م ل وا نصراف عن الدرس نقل المع ومات ينتج عن رعة ال فيأن ا تخدام حا ة واحدا

و رررررعة النسرررريان بينما ينتج عن ا ررررتخدام أكثر من حا ررررة معالجة المة ل مع ومة من عدا

نواحي وتركيز انتباه المتع م ع ى ما يت قى من مع ومات.

ويوضح ه ا الشكل نسبة ا تيعاب با تخدام الحواس المخت فة:

18 %

ة البصرسحا

9 %

10%

حواس أخرى

حاسة السمع

18 %

ة البصرسحا

16

يتعلم اإلنسان شيء واحد في الوقت الواحد: 4-6

يتا ب تابيق ه ا المبدأ تقسرررررريم الدرس ىلى عدا أجزاق ويتم تع يم كل جزق ع ى حده حتى

و رررررررل يتم ا ررررررتيعاب عمنهج الجزقض ام ينتقل المتع م ىلى األجزاق التالية وفى النهاية يتم

األجزاق ك ها ببعضرررررها البعض. وقد اب بالتجارب تفو ه ه الو ررررري ة ع ى و ررررري ة تع يم

الموضوع ك ف ى جزق واحد متكامل عمنهج الكلض.

ى أن تفضررريل و ررري ة منهج الجزق أو منهج الكل يتوقف ع ى عدا عوامل مثل رررن المتع م

ا وتنفي ها.ودرجة ذكاق ونوع المادا الما وب تع مها ودرجة عوبته

يجب أن يفهم اإلنسان حتى يتعلم: 4-7

يكون التع م أكثر رررررررعة واار ىذا فهم المتع م المع ومة التي يتع مها وظهر ذلي ج يا عند

ال اكرا عأمث ة فيتع م نلريات ع مية فان فهم النلرية يسرراعد ع ى ا ررتيعابها وا ررتمرارها

ق وع م النفسض.النلريات الهند ية والع وم الابيعية والكيميا

يتعلم اإلنسان بالخبرة والتمرين: 4-8

فيالموضوع ال ي يتع م فان الخبرا التي يكتسبها فيبتشجيل المتع م ع ى البحث بنفس

البحث ررررررتزيد من فرل تع م وع ى ذلي فان تك يف المتدرب بإجراق بحوث ررررررواق من

ا تيعاب لموضوع التع م فينتاقجها يكون مفيدا فيمراجل أو بعمل بعض تجارب والبحث

ال اكرا. فيكما يزيد أيضا من مدا ا تمرار المع ومات

ق االيجابي للمتعلم يشجعه على سرعة التعلم:التعلي 4-9

فيعم ية التع م لتقرير مدى التقدم فيأن ه ا المبدأ ل شرررقان أولهما أهمية التغ ية العكسرررية

سبة عم ية التع م وذلي سبة ل متع م حتى يتأكد من حة أو خاأ ما ا توعب وك لي بالن بالن

ل مع م ليتأكد أن المتدرب قد ا ررررررتوعب المع ومات التي تع مها ع ى الوج الصررررررحيح وان

المتدربون يتابعون ما أعاى لهم من مع ومات وان الوق قد حان لالنتقال ىلى جزق أخر

وع التغ ية العكسية وكونها ايجابية أو بية وقد اب من الدرس، أما الشق األخر فيتع ق بن

ل أار كبير جابي تدرب لتع فيأن التع يق ا ي ية الم ما يكون ا ررررررتمرار دافع لدرس بين م ا

التع يق الس بي أو العقاب مثباا لهمة المتدرب.

أن تكون تع يقات ع ى ىجابات المتدربون متسررمة ع ى التشررجيل حتى ول لي يراعى الميسررر

لو أن معلم اإلجابة خا ئة فان المع م ي جأ أو ع ى ا ررررررتنبا األجزاق الصررررررحيحة من

اإلجابة وىبرازها وشرررررارحا أار األجزاق الخاأ ع يها حتى يعمل المتدرب ع ى تصرررررحيحها

لتغ يب األجزاق الصحيحة.

17

التدريب

مفهوم التدريب ( 1

يا ية منلمة مسررررررتمرا محورها الفرد تهدف ىلى أحداث تغيرات محددا حال تدريب عم ال

ومستقب يا يتا بها الفرد والعمل ال ي يؤدي والمنلمة التي يعمل فيها.

التدريب والتنمية: ( 2

موجهان ل فرد أ ا ا فهما يخدمان مصالح الموظف ومصالح العمل والمنلمة من خالل . -

اعتبارهما أكثر من جانب أو عنصر. فييأخ ان -

يوجهان ل حاضر والمستقبل. -

وا اليبض.الع م والفن في يتضمنا الخبرا عالجديد -

تحمالن معنى التغيير بقصد التحسين والزيادا والتنمية والتاوير. -

فوائد تدريب األفراد: ( 3

ثانيا: للفرد أوال: للمنظمة

اكتساب مهارات ومعرفة جديدا* * تق يل وق التع م.

* ارتفاع قيمت في و التوظف. * تحسين األداق.

* توفير الفرل ل ترقي. * حل بعض المصاعب.

الوظيفة. في* أمان وابات أكثر * توفير احتياجات المنلمة من األفراد.

أهدف البرامج التدريبية: ( 4

* رفل الكفاية اإلنتاجية

زيادا كفاقا أداق األفراد. زيادا الدخل عن ريق -

اآل ت فيزيادا الدخل عن ريق ا رررتفادا باريقة أفضرررل من الموارد المتاحة -

والمواد.

* المحافلة ع ى ا رررررتمرار الهيكل التنليمي ع ى كل المسرررررتويات قادرا ع ى أداق واجبات

وا لتزامات بمسئوليات .

18

اتجاهاتهم بإمدادهم بالمع ومات واأل اليب * تقوية العالقات اإلنسانية بين العام ين وتاوير

التي تتع ق بأهداف المشروع و يا ات ومراحل تنفي األعمال.

( تحديد االحتياجات التدريبية:5

مفهوم االحتياجات التدريبية: -أ

نواحي ضعف أو نقص فنية أو وكية. -

مشكالت محددا يراد ح ها. -

جديدا. مع ومات أو مهمات أو اتجاهات فنية -

أهمية تحديد االحتياجات التدريبية: -ب

لتحديد مشاكل أو نقط ضعف معينة في المنلمة. -

ل حصول ع ى تدعيم ىدارا المنلمة لتنفي برنامج تدريبي. -

ل حصررررررول ع ى مع ومات عن المسررررررتوى قبل التدريب ررررررتخدامها عند تقييم نتاقج -

البرنامج التدريبي.

ىلى الفاقدا العاقدا من التدريب. لتحديد نسبة التكاليف -

ض التخايط والتنفي 6

ض تقييم البرنامج7

19

Training Objectives األهداف التدريبية

األهداف

تعبر عن الغايات التي يرغب اإلنسان في تحقيقها

كمحص ة لنشا يب ل في الجهد والمال والوق ...

الة.

مجا ت التع م وا عة وغير محدودا وك نا نع م أن

و نهاقية. ل ا فان التع م يشب الترحال في ارض

مجهولة فإذا لم يكن معي خرياة جيدا تسترشد بها

فقد تصل ىلى ما تريد أو تصد:

"ما لم تعرف ىلى أين ذاهب فاألكثر احتما ت اني لن تصل ىلى وجهتي"

Unless you know where you want to go you are unlikely to get there

ىنجازها فاألكثر احتما اني لن تحققها" في"ما لم تعرف النتاقج التي ترغب

Unless you know what results you want to achieve you are unlikely to

achieve them

حاجة ماسة لمعرفة فيأنت اآلن

وكيف تصاغ؟ وكيف نستفيد منها؟ ماذا نعنى باألهداف األداقية؟ ولماذا تكتب؟

ياغتها؟ فيما هو دور أخصاقي التدريب أو المدرب أو المقيم

ما هي العنا ر/ المكونات التي يجب أن يتضمنها الهدف األداقي؟

o هو النتيجة النهاقية الما وب تحقيقها في وق محدد وتتضرررمن الهدف" :

درجة النجا ىلى تحقيق ت ي النتيجة".مقياس لتحديد

o :ىحداث التع م هو المراد تحقيق من التدريب". النتيجة"

ررررر وك المتدرب بصرررررفة شرررررب داقمة نتيجة فيأي حدوث تغير ايجابي

لحضوره ومشاركت النشا التدريبي.

o يحرردث في المجررال المعرفي أو المهرراري أو الوجررداني أو فيهم التعلم :

جميعا.

هن ع ى حدوث التع م فإننا نا ب من المتدرب القيام بأداق أو ولكي نبر

ممار ة شئ ما يلهر ب عم يا ان تع م.

ماذا نعنى

باألهداف

األدائية

20

األداق

Performance

المستوى

Standards

الشرو / اللروف

Conditions

Performanceاألداق

نهاية عم ية التدريب لكي يدلل فيما يتوقل من المتدرب أن يكون قادرا ع ى القيام ب

أو يبرهن ع ى ان قد تع م.

لو حضررررررر متدربا ح قة تدريبية عن كيفية كتابة األهداف التدريبية األداقية فان األداق الما وب

نهاية الح قة التدريبية أن يكون قادرا ع ى: فيمن

ريف معنى ك مة هدف واق شفهيا أو كتابيا.تع

.كتابة أهداف أداقية حيحة

شر الفر بين األهداف التدريبية العامة واألداقية

:أمث ة أخرى لعبارات تعبر عن األداق

* ضبط التكيهات لجرار * حل المعادالت الرباعية. * تركيب هواقي الت يفزيون.

نصر.

*عمل الموازنات التقديرية

ل...* كتابة خطوات التدريب

المنظم.

* حرث الحقل.

* بناق حاقط. * تق يم الحديقة.

Standardsالمستوي

فيهو المعيار أو المعايير التي تحدد درجة النجا واإلجادا التي و ل ىليها المتدرب

أداق ويمكن قبولها كنتيجة لحدوث التع م.

ورا أدنى مستوى من اإلنجاز لألداق الما وب ال ي يمكن فييعبر عن المستوى

قبول ، ويعبر عن كما ونوعا.

أمث ة لعبارات تصف مستويات األداق:

أ ئ ة من العشرا المعااا ل ىجابة حيحة. 9يجب عن عشرون دقيقة. فيمبادئ الرياضيات فييحل عشرا تمارين اانية. 13حدود فيم 100يجرى مسافة فيأخااق 3ك مة/د و تتعدى 45 ى اآللة الكاتبة اإلنج يزية بسرعة يكتب ع

الصفحة، حسب الموا فات الفنية المتفق ع يها.

يعناصر الهدف األدائ

نموذج

21

Conditionsالشروط / الظروف

وجودها سوف يقيم أداء المتدرب بالمستوى فيهي عبارة تصف الظروف التي السابق تحديده.

وجودها أو غيابها قد يتأثر األداء: فيوتتضمن ثالثة أنواع من الظروف التي

المعينات: كالعدد أو المساعدات أو المواد التي يجب توافرها مثل: *

.إعطائه المراجع والمطبوعات الالزمة

.توفر العدد واآلالت الضرورية

.وجود قاموس أو قائمة بالمصطلحات

الحدود: هى شروط تفرض على المتدرب مثال: *

مرجع.بدون الرجوع إلى أي

.بدون االستعانة بالرسم اإليضاحي

دقيقة. 30إلى حدود

المسموح به: هى حرية المتدرب فيما يستخدمه إلنجاز المهمة المكلف بأدائها * مثل:

.بأي طريقة أو أسلوب سيختاره

.باستخدام اى وسيلة متاحة

التالية:ويصاغ الهدف األدائي بتلك المكونات من خالل اإلجابة عن األسئلة

ما الذي يجب على المتدرب أن

يكون قادرا على أدائه بعد

التدريب؟

ما هى درجة اإلتقان أو حسن

األداء المطلوب؟

ما هى الظروف والشروط التي

سوف يتم فيها األداء؟

األداء المطلوب. مستوى األداء. ظروف البيئة المحيطة.

22

( ؟؟1إطار ما سبق... ما هى خطوات كتابة الهدف األدائي )شكل في

وجد هو االحتياج التدريبيالفرق بينهما إذا

المستويات التصنيفية لمجاالت التعلم

لقد تم تصرنيف مجا ت وأشركال األداق ع ى ىنها معرفية أو مهارية أو وجدانية أ را را ولكن هناك

تتراو ما بين أشررررركال أيضرررررا مسرررررتويات متعددا لألداق داخل كل مجال من ه ه المجا ت والتى

األداق البسياة ىلى األشكال األكثر تعقيدا.

وبشرركل عام فان كل ه ه المسررتويات يابق ع يها ا رراال "التصررنيف". وهنا رروف نتعامل فقط

مل الفئات الرقيسية داخل كل مستوى.

:المعرفيالمجال

ويتراو التصنيف في المجال المعرفي من أدنى مستوى ل معرفة عوهو الت كر وا تدعاق

ض 1البسيطض ىلى عم يات التفكير األكثر تعقيدا والتي يتا بها مستوى التقييم. ويبين الشكل رقم ع

المستويات المخت فة داخل المجال المعرفة. وكما وف تالحظ فان الو ول ىلى الدرجات األع ى

خل الر م يتا ب أن يكون المستوى األدنى قد تحقق أو لكي يتم ا نتقال ل مستوى األع ى. دا

بمعنى ان من أراد الو ول ىلى درجة التابيق عمثل تابيق المعرفةض فيجب ع ى المتدرب أن

المقام األول المعرفة األ ا ية ويستوعبها بفهم ووضو أيضا. فييمت ي

رتقاق داخل المجال المهاري من المهارا البسررررياة ىلى المهارا األكثر، وباريقة مشررررابهة، فان ا

شرركل ك ى متنا ررق. ل لي فان المهارا األكثر تعقيدا فيتعقيدا حيث تتكامل في مجموعة الخاوات

يد لنموذج ىلى نقاة تصرررررربح فيها مهارا األداق تتم تتاور من خالل عدا مراحل، بداية من التق

ض ه ا التاور. كما يمكن أن ترى فان اى مسررتوى 2عادا. ويعرض شرركل ع بصررورا ىلي أو تصرربح

أع ى داخل المجال يتا ب أشرررررركا أكثر تعقيدا من المهارات األداقية أو مجموعة من المهارات

تس سل متنا ق. فيالعديدا

تحديد االحتياجات التدريبية الخطوة األولى

تحديد المهام المطلوب التدريب عليها

معارف

تحديد المستوى الحالى للمتدربين

اتجاهات مهارات معارف اتجاهات مهارات

تحديد مجال ومستوى التعلم الخطوة الثانية

23

(1شكل )

المجال المعرفي فيالمستويات الرئيسية للكفاءة

التعرف ع ى : هي Knowledgeالمعرفة .1

الحقرراقق وا ررررررترردعراقهررا بصررررررورا محررددا

ودقيقة.

يعررراب والفهم .2 ت : Comprehensionا ررررررر

يفسرررر ويترجم وي خص ويشرررر المع ومات

المعارراا ويتا ررب ذلرري المعرفررة لكي يبرهن

ع ى الفهم.

: يسرررتخدم المع ومات Application التابيق .3

موقف مخت ف عن يا التع م األ ي. في

: يجزئ الكرررل ىلى أجزاق حتى Analysisالتح يرررل .4

تتضررررررح العالقة بين العنا ررررررر ويتا ب القدرا ع ى

تابيق المع ومات من أجل التح يل.

: يقوم بتجميل عنررا ررررررر Synthesisالتركيررب .5

ويتا ب األ ررر يلتشررركيل كيان جديد من الكيان

القدرا أو ع ى التح يل من أجل عمل التركيب/

التجميل.

: ويشرررررركل عم يات اتخاذ القرار Evaluationالتقييم .6

والحكم ع ى قيمة األشياق أو ا ختيار القاقم ع ى أ اس

مناقي، ويتا رررب اكتسررررررررراب القررردرا ع ى التجميل

وعالتركيبض من أجل التقييم.

24

Lesson Planخطة الدرس

ماذا تفعل؟

ىذا دعي ل مشاركة في تنفي برنامج تدريبي وأعاي جزق من المقرر

التدريبي، و ب مني تنفي ه لمجموعة من المتدربين.

كيف تبدأ والى أين تتج ؟

ومتى وأين تتوقف؟

كيف تتأكد من أن المتدربين قد تع موا ما تم التدريب ع ي ؟

يمكنها أن تساعدك كثيرا في ه ا الوق :

أو Training Course*هي: في مجموعها تشكل خط الدورا التدريبية

البرامج.

*وهى : الركيزا األ ا ية في قيادا وتوجي جميل األنشاة أاناق فترا التدريب.

*وخاللها نسأل أنفسنا:

*أين نحن ذاهبون؟

*كيف نصل هناك؟

*كيف نعرف ىننا و نا؟

ما هو السبب؟

ما هي الو ي ة؟

هل حققنا الهدف؟

* أن ذلي يعنى توفير مع ومات أ ا ية وضرورية مثل:

الرقيسي ل برنامج التدريبي وعالقت بالجزق الخال بي؟ * ما الموضوع

* ما األهداف التدريبية العامة ل برنامج أو األهداف األداقية ل درس؟

* ما اللروف واإلمكانيات والوق المتا ؟

واآلن .... ما هي أجزاق خاة الدرس الرقيسية؟

25

انتباه المتدربين وأاارهم وتحفيزهم ل تع م وتوفر الوضرررو لبدق عم ية ج ب أهدافها -أ

ا نتقال ىلى العنصر األول من المحتوي التدريبي ل درس من خالل:

.ىعالن األهداف األداقية ل درس وعالقتها بعمل المتدربين

. ربط الدرس بالدروس السابقة عن ريق المراجعة

التدريبي.عرض ى ار عام ل محتوى

.توضيح ما هى توقعات المدرب لما هو ما وب من المتدربين

.خ ق جو من األلفة بين المدرب والمتدربين

.تعارف المدرب والمتدربين وىظهار اهتمام المدرب بهم

.ا تخدام األ ئ ة المثيرا أو ا تفزازية

.عرض ر ومات ج ابة أو مثيرا ل تفكير

دقاقق. 5ىلى 3من رض في م قصير

اإلجابة ع ى ؤال كيف نصل هناك؟ كيف نحقق الهدف؟ كيف يتم

التع م؟ ما هي خاوات التع م؟ ما هي الو رررررراقل المسرررررراعدا؟ ا هى ر

الاريق فيالتدريب التي وف ا تخدمها؟ كيف وف اعرف اننى أ ير

الصحيح عكيف نحصل ع ى اإلفادا المرتداض؟

جمل المادا التدريبية التي تؤدى حقيق األهداف الما وبة.ىلى ت

تحديد األنشاة أو الخاوات الما وب القيام بها.

تقسيم المادا التدريبية ىلى أجزاقترتيب ه ه األدوار ترتيبا مناقيا

ومن ام حسب مبادئ التع يم:

تحديد ريقة أو و ي ة التدريب أو المساعدات المستخدمة.

من السهل ىلى الصعب خاوا، تحديد الوق الما وب لكل بما يؤدى ىلى ىحداث التع م.

.من المع وم ىلى المجهول

.من البسيط ىلى المركب

Lesson Introductionمدخل الدرس

كيف تتم -ب

Lesson Development / Processمحتوى الدرس

أهدافه -أ

كيف تتم -ب

26

وه ه المرح ة هي لب وجوهر عم ية التع م، وتتا ب معرفة ومهارا عالية من المدرب مل توفر

ه ا الشأن. فيقدر عليم من المع ومات والخبرات ليحسن اتخاذ القرارات الس يمة

ا نتهاق من الدرس باريقة مفيدا وفعالة وذلي بت خيص أو بمراجعة

ما تم ىنجازه.

ا ررررتعرض النقا العامة ل درس مل التركيز ع ى النقا األ ررررا رررية

.Reinforcementوالحاكمة كعم ية تدعيم وتعزيز لها

عن مدى فهم وا تيعاب المتدربين Feed Backأحصل ع ى ىفادا مرتدا

ويمكن ذلي عن ريق األ ئ ة.

اقتر بعض الار التي يمكن بوا رررررراتها تابيق ما تم تع م من

ومهارات فيما بعد.معارف

.اربط الدرس الحالي بما ي ي من دروس أخرى

.ان الدرس باريقة ودودا

زمالءه من ذوى الخبرة أدلة ومراجع متخصصة خبرات سابقة

Lesson Conclusionخاتمة الدرس

أهدافها -أ

كيف تتم -ب

المدرب أن يستعين بـ: وعلى

27

خطة الدرس ومبادئ التعلم

-خطة الدرس ينبغي مراعاة اآلتي: إعدادعند

تحديد الهدف من الدرس بدقة ووضررررو والتأكد أن المتدرب يتفهم ه ا الهدف تماما مل

نهاية الدرس. فيتأكيد ما يمكن ل االب أن ينجزه

تقسرررررريم الدرس ىلى أجزاق مناقية مل وضررررررل خاة ل تعامل مل كل جزق كأن درس

مستقل.

مخت فة عن بعض األجزاق فيتحديد و ررررري ة الدرس، وقد يكون األ ررررر وب والو ررررري ة

جزق أخر والتدريب العم ي فيجزق والمناقشة فياألخرى فتستخدم و ي ة المحاضرا

في جزق االث وهك ا وذلي بما يتالقم مل بيعة المع ومة التي يحتويها كل جزق.

عم يتدريب –اختبارات –تحديد و رري ة التغ ية العكسررية أاناق متابعة الدرس عأ ررئ ة

... الةض.

الجيررد ل ترردريبررات العم يررة وا ختبررارات والواجبررات المنزليررة واألبحرراث التي التخايط

يا ب من المتدرب ىجراؤها.

تفصي ي لسير الدرس مل ا لتزام المرن به ا الجدول. زمنيوضل جدول

:عمليمناقشة وتدريب

خاة درس مبنية ع ى مبادئ التع م التي تم توضيحها. ىعداد

28

نموذج تقييم

خطة الدرس

وضعععععع خطة درس لكل فيالمربع الذي يعبر عن تقديرك لدرجة اإلجادة فيضعععععع عالمة عنصر من العناصر التالية:

ال ضعيف جيد جيد جدا

.هناك عنوان واضح ومحدد للدرس.1

ومعايير لقياسه..يوجد هدف أدائي يتضمن أداء 2

.هناك مقدمة تتضمن أساليب التشويق واإلثارة.3

.المحتوى تم تقسيمه إلى خطوات متسلسلة ومنطقية.4

.هل تم تقسيم الوقت بما أدى إلى حسن استخدامه.5

.المبادرة بإشراك الدارسين.6

.تضمنت الخطة أساليب وطرق التدريب.7

.أعطى للدارسين فرصة التطبيق والتمرين.8

.حدد خطة المساعدات التدريبية المستخدمة.9

.تضمنت الخطة األسئلة المزمع استخدامها.-10

أوضحت كيفية ربط النقاط ببعضها..الخاتمة 11

.يوجد وسيلة للتقييم مبينة على األهداف األدائية.12

تطبيق

29

نموذج تقييم

أداء مدرب إلى تقديم درس

قديرك لدرجة اإلجادة في ضعععععععع عالمة لذي يعبر عن ت قديم فيأداء مدرب فيالمربع ا ت الدرس لكل عنصر من العناصر التالية:

ال ضعيف جيد جيد

جدا

.قام بتقديم نفسه ورحب بالمتدربين.1

.بين أهداف الدرس األدائية.2

.أوضح أهمية الهدف الحتياجات المتدربين.3

.أوضح عنوان أو موضوع الدرس.4

والمعينات التدريبية..استخدم المساعدات 5

.استخدام أساليب مثيرة لجذب االنتباه.6

.أتاح الفرصة للمتدربين للمشاركة.7

.تفاعل بإيجابية مع أسئلة المتدربين وإجابتهم.8

معالجة الموضوع..أوضح تصوره لكيفية 9

.ربط بين الدرس والدرس السابق.10

.أوضح وسيلة التقييم ومعاييره.11

.عبر عن مدى تحمسه للموضوع.12

.دل أدائه على ثقته وعدم شروده.13

وقت مناسب. فيإنهاء المقدمة في. نجح 14

. خلق مناخ تعلم جيد داخل الحلقة الدراسية.15

30

نموذج تقييم

أداء مدرب أثناء تلخيص درس

ناء فيأداء مدرب فيالمربع الذي يعبر عن تقديرك لدرجة اإلجادة في ضعععععععع عالمة أث تلخيص الدرس لكل عنصر من العناصر التالية:

ال ضعيف جيد جيد

جدا

للملخص. كافي.خصص وقت 1

ملخص موجز. في.أكد على النقاط الهامة 2

.راجع جميع النقاط الحاكمة بالدرس.3

.ربط جميع النقاط الهامة مع بعضها إلى تسلسل منطقي.4

المتدربين إلى تلخيص الدرس..أشرك 5

المراجعة للحصول على إفادة مرتدة. في.استخدم األسئلة 6

.استخدم إجابات المتدربين إلى تعزيز النقاط الهامة.7

.أوضح العالقة بين الدرس الحالي والتالي.8

المتدربين ولديهم فكرة واضحة عما تم إنجازه..ترك 9

31

أساليب ووسائل التدريب

أنواع التدريب المخت فة. -1

مكان العمل والتدريب خارج مكان العمل. فيالمقارنة بين التدريب -2

و اقل التدريب. -3

.المحاضرات

.المناقشات

.المؤتمرات والندوات

.درا ة الحا ت

.تمثيل / لعب األدوار

.المباريات

العوامل المؤارا ع ى اختيار و ي ة التدريب. -4

32

أنواع التدريب المختلفة-1

من ناحية المتدربين:-أ

* تدريب الفرد:

حالة نقل موظف أو ترقيت أو فيموج لفرد واحد أو عدد ق يل جدا من المتدربين عمثال

وظيفة جديداض. فيتعيين موظف واحد

: مجموع* تدريب

أداق جديد أو عند أ ررر وبحالة تدريب مجموعة ع ى فيموج لمجموعة من األفراد عمثال

ىنتاج منتج جديد أو ا تخدام معدات جديداض.

من ناحية مكان التدريب:-ب

مكان العمل: في*تدريب

وبا ررررررتخدام المعدات الفع ية وينف ه مشرررررررف الفع يمكان العمل فيوذلي بتنفي التدريب

بمعدل اقل من المعدل المقرر الفع يالمتدرب أو احد زمالق القدامى وعادا ما يتم اإلنتاج

أاناق التدريب.

غير مكان العمل أما داخل المؤسسة أو خارجها: في* تدريب

مثالض أو احد مكان مخصص ل تدريب عمركز تدريب فيداخل المؤ سة بتجميل المتدربين

أماكن العمل المتدربين ك ية ل تدريب أو تنفي التدريب ع ى فترات.

خارج المؤ رررسرررة وذلي بإيفاد المتدربين ىلى معهد أو مؤ رررسرررة تع يمية أو تدريبية وعادا ما

ما تفرغا متوا ررررررال أو تدريب أ ية ل ل لي وقد يتم فييتفرغ المتدربون ك أوقات محددا

بإيفاد المتدربين ىلى الشركة الموردا لمعدات جديدا أو نلام عمل التدريب خارج المؤ سة

جديد ل تدريب بوا اة أخصاقيين منها.

الموضرررررروعات فيوقد يتم التدريب بإيفاد المتدرب ل حصررررررول ع ى شررررررهادا ع مية معينة

الما وب بالتدريب ع يها.

من ناحية زمان التدريب -ج

* تدريب قبل التوظف:

المعاهد المتخصرررصرررة أو بوا ررراة المؤ رررسرررة التي ررريعمل بها الموظف بترتيبات فييتم

تعاقدية معينة.

*تدريب بعد التوظف مباشرة:

.تدريب أ ا ي

.تدريب تمهيدي

33

المؤ سة: في*تدريب أاناق شغل الموظف لعم

بهدف ىضافة مهارات أو مع ومات جديدا. -

تمهيدا لترقى. -

تدريب الناشئ. -

ناحية موضوع التدريب:من -د

تخصصي. –تدريب فني -

تدريب ىداري. -

تدريب مهارات ىشرافية. -

تدريب مهارات قيادية. -

مكان العمل فيالمقارنة بين التدريب -2

والتدريب خارج مكان العمل

مكان العمل: فيالتدريب -أ

المزايا.*

.تك فة أقل

يستخدمها الموظف.التدريب ع ى المعدات الفع ية التي

.التدريب ع ى ظروف العمل الفع ية

العيوب:*

عادا ما يكون التدريب غير منتلم. -

شوشرا ظروف العمل ع ى المتدرب وشوشرا المتدرب ع ى زمالق . -

ىنتاجية محدودا. -

قد يتوفر لكل متدرب مدرب ماهر قادر ع ى نقل المع ومات والمهارات. -

العمل:التدريب خارج مكان -ب

المزايا:*

عدم التداخل مل عم ية اإلنتاج. -

عادا يمكن توفير مدرب جيد ذو مهارات خا ة بالتدريب. -

اللروف المحياة مالقمة ل تدريب. -

العيوب:* -

تك فة أع ى. -

34

التدريب. فيبعض األحيان قد تتوفر معدات أو محاكيات تخدامها في -

انقااع المتدرب والمدرب عن العمل.

وسائل التدريب-3

.المحاضرات

.المناقشات

.المؤتمرات والندوات

.درا ة الحا ت

.تمثيل األدوار

.المباريات

المحاضرات-1

تقديم موضرررروع التدريب بوا رررراة شررررخص متخصررررص ذو خبرا لمجموعة من المتدربين ويمكن

أي نوع من أنواع التدريب. فيا تخدامها

المزايا:-

ريعة. -

التكاليف.ق ي ة -

تنقل كمية كبيرا من المع ومات لعدد كبير من المتدربين. -

تقديم موضوع جديد. فيمفيدا -

العيوب:-

تع يم المهارات أو تغيير الس وك وا تجاهات. فيفاقدتها محدودا -

تتيح الفر ة الكام ة لتجربة أو تابيق المع ومات التي يت قها المتدرب. -

معلم الوق رررررر بيموقف فياتجاه واحد مما يجعل المتدرب فين ت قى المعرفة يكو -

ويق ل التغ ية العكسية.

هذا األسلوب: فيالعوامل التي يجب مراعاتها -

ا ررررتخدام األ ررررئ ة وتشررررجيل المتدربين ع ى المشرررراركة وذلي بتقديم أ ررررئ ة من جانبهم -

ومناقشتها.

ا تخدام و اقل اإليضا السمعية والبصرية. -

عرض بعض عنا ررر –مناقشررة –ىشررراك و رراقل أخرى أاناق المحاضرررا عتمرينات -

الموضوع بوا اة احد المتدربينض.

35

تجنب سير المحاضرة على نمط واحد: -

* تغيير ميزا الصوت.

* ا تخدام لغة منا بة لكل عنصر.

* انتقال المحاضر من مكان .

تفصي ية لها.التخايط الجيد ل محاضرا ووضل خاة زمنية -

تقسيم المحاضرا ىلى أجزاق:-

* مقدمة يوضح بها هدف المحاضرا ويثار فيها انتباه المتدربين.

* ب المحاضرا ويناقش في عنا ر الموضوع بالتوالي.

* الخاتمة وتشمل أ ئ ة وأجوبة وت خيص النقا التي تم معالجتها.

المناقشات-2

مجموعة من المتدربين حول موضرروع أو مشررك ة معينة يتبادل في حوار منلم بإدارا المدرب بين

المشاركون المع ومات واآلراق واألفكار.

المزايا:-

ىتاحة الفر ة ل متدربين ل تعبير عن النفس و ماع أراق اآلخرين. -

الفاقدا المتبادلة بين المشاركين. -

ذهن المتدربين. فيالتع م عن ريق المشاركة ير ة المع ومات -

معالجة الموضررررروع فإنهم يتقب ون الح و المعروضرررررة بعد فينلرا لمشررررراركة المتدربين -

انتهاق المناقشة أكثر من بعض األ اليب األخرى.

العيوب:-

ضرورا تقارب مستوى ا تعداد الفكري بين المشاركين. -

المدرب.الحاجة ىلى التخايط الجيد واإلدارا الماهرا ل مناقشة بوا اة -

تحتاج لمدرب ماهر يتمكن من السرررررريارا ع ى ررررررير المناقشررررررة والتعامل مل األنما -

– السرر بي –غير المتعاون –الخجول –الثراار –المخت فة من المشرراركين عالمشرراغب

المتصيد لأل ئ ةض.

المؤتمر أو الندوة-3

الفهم لعنا رررر لقاق مو رررل يضرررم مجموعة من المختصرررون بموضررروع معين وذلي بغرض تعميق

وبحث أفضل الار لإلفادا من وتابيق .

المزايا:-

تبادل اآلراق. فيتوفير نصيب كبير من الحرية ل مشاركين -

عنا ر الموضوع المارو ل بحث. فييسمح بتبادل الخبرات بين متخصصين -

36

المشاكل المصاحبة للمؤتمرات والندوات:العيوب و-

وقد يستغر ذلي وقتا ويال وجهدا كبيرا. ضرورا التحضير الجيد ل مؤتمر -

عدم اهتمام بعض المشاركين وعدم ىقبالهم ع ى المناقشة والدرا ة الجادا أو تخ فهم عن -

حضور بعض الج سات مما يؤار ع ى الربط بين أجزاق الموضوع.

عدم الو ول ىلى نتاقج محددا. -

دراسة الحاالت-4

افتراضررية تتضررمن بيانات وحقاقق توضررل موضررل درا ررة المتدربين الحالة هى مشررك ة حقيقية أو

بغرض درا تها وتح يل واقترا الح ول المنا بة لح ها.

:المزايا-

والتح يل الموضوعي. المناقيتدريب المشاركين ع ى التفكير -

ا تفادا المتدربين من المناقشات التي تثار. -

كان الحالة حقيقية أو افتراضرررررية مبينة ع ى معالجة الحا ت عخا رررررة ىذا فيالواقعية -

واقل م موسض.

العيوب:-

الوق والجهد الالزمين إلعداد الحا ت. -

ىذا بعدت عنا ر الحالة عن الواقل ضعف حماس المشاركين وق النتاقج. -

األشكال المختلفة لدراسة الحاالت:-

تح يل المواقف. -

ة القرارات. -

األدوارتمثيل / لعب -5

يقوم المتدرب أاناقه بتخيل موقف معين وي عب دورا حقيقيا أو افتراضرريا بحيث يتصرررف أ رر وب

ه ا الموقف فعال ويتصرف بقا ل مع ومات أو المهارات التي درب ع يها. فيكأن

المزايا:-

ىتاحة الفر ة ل تدريب ع ى مهارات العالقات اإلنسانية. -

واقل العمل أكثر من األ اليب ا خري.اقتراب ه ا األ وب من -

عم اليومي العادي. فييؤدى المتدرب دوره -

ق ة التك فة. -

العيوب:-

يحتاج إلعداد جيد. -

37

تدربين - غة الم بال لديهم ولدى المشررررررراركين فيم خا ئة اارا قد يترك أ يل أدوارهم تمث

اآلخرين.

المباريات-6

المباراا من مواقف افتراضررررية مماا ة لمواقف واقعية يقوم فيها هو احد أ رررراليب المحاكاا وتتكون

فريقان من المتدربين بالتنافس فيما بينهما تخاذ القرارات المنا بة لكل منهما.

المزايا:-

الفر ة ل تفكير السريل. ىتاحة -

.الفع يالتابيق -

مدرب ع- ها ول عدون تدربين عن قراراتهم التي ي ية ل م ية عكسرررررر غ قديم ت فا ت ن مدى ات

المشاركين ل مهارات والس وكيات الجاري التدرب ع يها.

العيوب:-

تحتاج إلعداد جيد. -

من أكثر األ اليب التدريبية تك فة. -

وع ى القواعد المناقيالفوز قد يؤار ع ى التس سل فيرغبة كل الفريقين المتنافسين -

الس يمة ل س وك اإلداري.

38

اختيار وسيلة التدريبالعوامل المؤثرة على -4

األهداف المطلوبة:-أ

* مهارات.

معرفة. -1

اتجاهات. -2

وكيات. -3

اللروف المحياة -ب

كفاقا المدرب. - -

عدد المتدربين. - -

مستوى المتدربين وخ فيتهم. - -

الوق المتا والميزانية الممكن توفيرها.-ج

موضوع التدريب والعمق الما وب. -د

والبصريةمعينات التدريب السمعية

مقدمة؛ال .1

تأثير المعينات السمعية والبصرية علي الحواس؛ .2

أنواع السمعية والبصرية؛ .3

عوامل اختيار المعينات السمعية والبصرية. .4

مقدمة:ال .1

يستخدم المدربون المعينات السمعية والبصرية بهدف:ـ

زيادة إيضاح المادة التدريبية؛

،وتوفير الوقت؛سرعة توصيل المعلومات للمتدرب

تعميق الفهم؛

زيادة التذكر، واالحتفاظ بما تم تعلمه؛

التشويق، وإثارة االهتمام، واالنتباه؛

39

ومن المهم أن نتذكر أن المعينات السععععععمعية والبصععععععرية ال يمكنها أن تكون الوسععععععيلة الوحيدة - للتدريب، ولكنها عامل مساعد فقط للدرس التدريبي.

خدامها إلي مراعاة اآلتي:ـ يحتاج تصميمها، واست

اختيار نقاط الدرس التي ستصور، وتوضح باستخدام المعينات السمعية والبصرية؛

ترجمة المعاني إلي أشكال مالئمة؛

استخدام أنسب الوسائل؛

توظيف األلوان، واألشكال التوظيف األمثل؛

عليها.تقييم أثرها علي المتدربون أثناء، وبعد التدريب إلدخال أي تعديل

ـعععع وقد يادي االستخدام الخاطم للمعينات السمعية والبصرية إلي عكس المطلوب تماما، وما يلي بعض األمثلة علي ذلك:

إذا كانت المعينات معقدة قد تحول انتباه المتدرب إلي محاولة حل هذا التعقيد بدال من استيعاب المعلومات المطلوب توصيلها؛

ات حتى في إيضاح بعض المعلومات السهلة قد يصيب المبالغة في استخدام المعين المتدرب بالملل ويصرفه عن موضوع التدريب؛

،أحيانا يقوم المدرب باالعتماد التام علي المعينات ويجعلها تقود الدرس التدريبي وبذلك يقتصر استيعاب المتدرب علي ما جاء بها مهمال باقي معلومات الدرس؛

ية والبصرية لنوعية الدرس، وجزيئات المعلومات يجعل عدم مالئمة المعينات السمع المتدرب مشوش األفكار.

تأثير المعينات السمعية والبصرية علي الحواس .2

ـ التذكر الناتج عن استخدام الحواس في التعلم كاآلتي:

من القراءة وحدها 10% من السمع وحده 20% من المشاهدة وحدها 30% من السمع والمشاهدة 50% مما يقوله المتدرب 80% مما يقوله المتدرب ويفعله 90%

40

مخروط الخبرة عن إدجار ديل

ويطبق مخروط الخبرة علي األوجه التالية في التدريب:

الرموز اللفظية؛

الرموز البصرية؛

التسجيالت الصوتية، والصور الثابتة؛

المتحركة )سينما، وفيديو(؛ الصور

مشاهدة النماذج، والمقاطع؛

المشاهدة علي الطبيعة بالرحالت، والزيارات الميدانية؛

مشاهدة العروض التوضيحية، ومتابعتها؛

التجريب الفعلي لم تم مشاهدته في العروض التوضيحية؛

المعامل، والمحاكاة؛

العملية تحت اإلشراف. المشاركة، والخبرة المباشرة، والمزاولة الفعلية

أنواع المعينات السمعية والبصرية: .3

السبورة والمخططات: .أ

السبورة البيضاء؛ .1 السبورة الورقية. .2

الخبرات العملية المباشرة

الخبرات العملية غير المباشرة

المشاهد والتمثيل

األشياء، النماذج، المقاطع، العينات

سينما سمعية بصرية متحركة، أفالم،

بصرية ثابتةسمعية راديو، تسجيل، أفالم

عرضهاثابتة وأجهزة

رمز

صور

من الملموس

إلي المجرد

من المجرد

إلي الملموس

41

وهي رخيصععة التكاليف، وتنتم مسععاحة مناسععبة إلظهار المعلومات بألوان مختلفة، ويسععهل

إجراء التعديالت عليها أثناء العرض.لكن يعيبها إعدادها أثناء الدرس مما يسعععت رق وقت الدرس

فقد اتصاله بالمتدربين أثناء استخدامها.يـ كما أن المدرب

أجهزة التسجيل السمعية: .ب

ض أجزاء الدرس ليسععععتمع إليها المتدربين أثناء الدرس. وتسععععتخدم هذه وتسععععجل عليها بع

الوسععيلة عند إعداد المتدربون للعب األدوار وتدريبهم علي األدوار التي سععوف يلعبوها.وتسععت ل

هذه الوسيلة حاسة السمع بتقديم نبرات ولهجات مختلفة الصوت مما يثير انتباه المتدرب.

التكاليف وسععهلة اإلعداد، والتجهيز، وقد تسععتخدم باالشععتراك هذه الوسععيلة رخيصععة وتعتبر

مع وسيلة أخري كأجهزة عرض الشرائح.

ج. مسعععاعدات اإليضعععاح البصعععرية وتشعععمل أجهزة عرض الشعععرائح، أو أفالم السعععينما الثابتة، أو

وأجهزة العرض المتحركة مثل السينما، والفيديو: Data showالشفافات،

مساعدات باآلتي:ويمتاز هذا النوع من ال

لها جاذبية خاصة تشد االنتباه؛

واضععععحة لكل المشععععتركين في التدريب ويمكن لمجموعة كبيرة من المتدربين أن تراها في وقت واحد؛

يمكن أن توضح أدق التفاصيل في شكل مبسط وواضح يرسخ في أذهان المتدربين؛

تخاطب أكثر من حاسة في نفس الوقت؛

إلي تدريب خاص جيحتاو مقارنه باألسعععععععاليب التقليدية أكثر تكلفة يمثل إال أن هذا النوع

Dataوفى هذا اإلطار، نود االشععععاره إلى أن اسععععتخدام تجهيزات سععععابقة اإلعداد.والسععععتخدامها

Show وبرناممPower Point تعتبر من أحدث الوسععععائل الفاعلة في عمليه العرض والتقديم

تدربين وتوصيل الرسالة التدريبية والمعلومة بصوره جذابة والتي يمكن بمقتضاها جذب انتباه الم

ومشوقه ت طى جانب التكاليف نسبه إلى العائد التدريبي الكبير لدى المتدربين نتيجة استخدام تلك

األساليب.

42

عوامل اختيار المعينات السمعية والبصرية .4

اإليضاح؛نوع وكمية المعلومات التي يتم توصيلها للمتدرب خالل مساعدات .أ

مدي تعقيد المادة التدريبية التي ستوضحها المساعدات؛ .ب

عدد المرات التي ستستخدم فيها وسائل اإليضاح؛ .ج

مدي توفر مصادر للتيار الكهربائي في مكان التدريب؛ .د

طريقة توزيع، وجلوس المتدربين في مكان التدريب؛ .ه

الوقت المتاح الستخدام مساعدة اإليضاح؛ .و

استخدام مساعدات اإليضاح،مدي تمكن المدرب من .ز

مدي تمكن المدرب من المادة المقدمة؛ .ح

النواحي المالية واإلدارية. .ط

ليه أن يجيب علي األسررررئلة نوع المسرررراعدات التدريبية ع )الميسررررر( وحتى يقرر المدرب اآلتية:

ما هي المعينات السمعية والبصرية المتاحة؛

أكثر؛ما هي الوسيلة التي سوف تثير انتباه المتدرب

ما هي أنواع المعينات السمعية والبصرية التي يمكن له استخدامها بكفاءة؛

هل استخدام الوسيلة لمدة طويلة سيسبب الملل؛

هل استخدام الوسيلة مأمون؛

.هل تكلفة إعداد الوسيلة يبرر استخدامها

43

العادات السبع للمدرب الفعال

Seven Habits of Highly Effective Trainer

يمر اإلنسان فى حياته بمراحل متعددة:

تبدأ بالتبعية .1 ثم تمر بمرحلة من االستقاللية .2 وتنتهى بمرحلة االعتمادية المتبادلة وتتصف بتبادل المنفعة مع اآلخرين. .3

ولكن مرحلة منها أهدافها وخصائصها وترتيب أولوياتها وكلما كان اإلنسان لديه وضوح ؤيته وإدراكه لما يحدث يكون أوضح مما يمكنه من يتعامل ويتفاعل معها رؤية لكل مرحلة فإن ر

هذه المراحل ليست منفصلة أو محددة بمرحلة عمرية محددة بل إنها متداخلة مع بإيجابية أكثر.سلوكيات الشخص ن تلك المراحل قد تسيطر علىبضعها البعض. بل إن خصائص كل مرحلة م

لب الوقت طوال حياته أو العكس. فقد ينتقل إنسان ما من المرحلة فيتم باالعتماد على اآلخرين أغ األولى إلى المرحلة األعلى بأسرع مما يتوقع.

: قد تمتد من الميالد حتى العشرين من العمر وهى مرحلة التنشئة والتى يكون فيها المرحلة األولى ه المرحلة السنية مشتركة. اإلنسان معتمدا على الوالدين أو المدرسين وتكون المسئولية فى هذ

: وهى مرحلة التكوين، فاإلنسان يتشكل فى هذه المرحلة بمعنى أن تحدد صفاته المرحلة الثانيةوتبرز وتكتمل مالمح شخصيته ويبدأ فى ممارسة مهنة أو وظيفة معينة ويترعرع ويكون أسرة.

الذات فى أمور حياته وفى اتخاذ ويستقل فيها عن أسرته األولى ويتميز باالستقاللية واالعتماد علىعلى شخصية األشخاص األكثر نضجا ويعتمد قراراته. وقد تبدأ هذه المرحلة قبل سن العشرين لدى

األبوين وأسلوب التعليم والثقافة فى المجتمع، التى تشجع أو ال تشجع أفراده االعتماد على الذات.

العاطفى والفكرى وفيها تكتمل شخصية اإلنسان. وقد : وهى مرحلة الرشد والنضج المرحلة الثالثةحتى ىذا ب غ أشده وب غ أربعين ن قال رب أوزعنى ألن أشكر أوضح ذلك القرآن الكريم: ﴿

نعمتي التى أنعم ع ى وع ى والدى وأن أعمل الحا ترضاه وأ ح لى فى ذريتى، ىنى

لة هى األكثر خصوبة وإنتاجا فى [. وهذه المرح15األحقاف،﴾ ]تب ىليي وىنى من المس مينحياة اإلنسان إذ تكون خبراته قد اتسعت وأتقن عمله أو حرفته واكتملت درايته بأمور الحياة. فى

44

هذه المرحلة يخرج الفرد من سجن ذاته ويتحرر من معتقل أهوائه أو رغباته ويهدم قلعة فرديته وت اآلخرين ويحس باحتياجاتهم ويتبصر ويفتح لنفسه نوافذ جديدة يطل منها على الغير ليسمع ص

.والتكامل وخدمة الغير بمشاكلهم. ويحل محل الفردية روح التعاون والتسامح

وتمثل المرحلة األخيرة قمة نضج الشخصية وفيها تتبلور قدرة اإلنسان على التفاعل مع مجتمعه والتأثير فيه باإليجاب أكثر من السلب. ولكل إنسان إدراك خاص يرى به األشياء يحكمه ويؤثر عليه عوامل عديدة مثل الثقافة والدين والتركيبة النفسية للشخص متأثرا بقوى إسقاطات

تمع المحيط به. وتشكل هذه العوامل مجموعة القيم والمبادئ التى تحكم أسلوب تفكير وقرارات المجاإلنسان وبالتالى تؤثر على أفعاله وسلوكياته أثناء حياته. إن موضوع العادات السبع لإلنسان

ظة الفعال يبحث فى الصفات األساسية لإلنسان الناجح وذلك من خالل التجارب والبحوث والمالح على تصرفات الناس الذين استطاعوا أن يغيروا العالم من حولهم مهما كان هذا العالم صغيرا.

والقراءة المتأنية لكتاب السبع عادات لإلنسان الفعال مع اإليمان الكامل بأن كل إنسان ذا ة، ولعل التعرف إرادة يستطيع بالتأكيد أن يكتسب هذه العادات السبعة إذا كانت لديه الرغبة المخلص

عليها واكتسابها وممارستها هو مفتاح التغيير الذى تهدف إلى أحداثه معك لتصبح مدربا فعاال ن يؤثر ويساعد اآلخرين على التعلم والتغيير.يمكنه أ

:سمات اإلنسان الناجح الفعال

تقسم العادات السبع إلى ثالثة مجموعات رئيسية تتضمن:

ثالثة عادات تتعلق بتحقيق االنتصار على الذات والمستوى المجموعة األولى منها الشخصى.

والمجموعة الثانية تتضمن ثالثة عادات تتعلق بتحقيق االنتصار على المستوى العام.

( عالقة هذه 1أما العادة السابعة فهى مطلوبة فى جميع األوقات ويوضح الشكل ) العادات بعضها ببعض:

هو القادر على إحداث تغيير فى االتجاه األفضل وال يستسلم لدعاوى : اإلنسان الفعال .االستسالم أو اإلحباط

45

الاعتماد المتبادل

النصر العام

الاعتماد المتبادل

النصر العام

التبعية

كن مبادرا..1

أبدأ وفى ذهنك النهايات والنتائج. .2 رتب أولوياتك وأبدأ باألهم فالمهم..3

فكر بأسلوب الفوز المتبادل..4

أسعى لفهم اآلخرين أوال..5 . كن متأهبا 7 . كن متأهبا 7 تضافر وتكامل مع اآلخرين..6

46

ويقول ألبرت أينشتين: ال يمكن حل المشكالت الجوهرية التى نواجهها عند نفس مستوى التفكير الذى كنا عليه عندما خلقناها إننا نحتاج لمستوى جديد من التفكير، أعمق وأكثر ابتكارا

تدور حوله لكى نصبح قادرين على مواجهتها وحلها. هذا المستوى الجديد من التفكير هو ما العادات السبع للمدرب واإلنسان الفعال. فهو منهج يرتكز على المبادئ ويستند إلى الطباع الثابتة ويبدأ من الداخل إلى الخارج لتحقيق الفاعلية الشخصية فى التعامل مع اآلخرين والنجاح فى الحياة

قيمك ودوافعك وعاداتك.ونعنى من الداخل إلى الخارج أن تبدأ أوال بنفسك وخاصة من مثلك و

فإذا أردت أن تكون مديرا أو مدربا فعاال كم ذلك اإلنسان الذى يولد الطاقات اإليجابية ويركز على النجاحات ونتجنب الطاقة السلبية والتركيز على نقاط الضعف لدى الذين يتعام لمعهم،

القرار كن ذلك الشخص القادر وإذا أردت أن تتمتع بمزيد من حرية الحركة واالستقاللية فى اتخاذعلى تحمل المسئولية وعلى تقديم المساهمات والمسعدات وإذا أردت أن يكون اآلخرين أكثر لطفا وتعاونا معك كن أنت معهم أكثر تفهما وتعاطفا وتقديرا وحبا لهم، وإذا أردت أن يثق فيك الناس،

أوال أن نتأكد أنه متوفر لديك وأن ما تعتبره حقا كن جديرا بالثقة. إن ما تطلبه من اآلخرين يجب لك لدى اآلخرين هو فى نفس الوقت حقا عليك تجاههم.

فاالنتصار على الذات يسبق االنتصار العام أو هو الطريق السليم إلى الحقيقة.

ودنا مع اآلخرين.والمحافظة على وعودنا مع أنفسنا تسبق المحافظة على وع

:تعريف

.العادة هى محصلة تالقى المعارف والمهارات واالتجاهات .وهى عبارة عن سلوك مسيطر على اإلنسان ال يستطيع تغيره بسهولة

.وهى نمط سلوكى قوى موجود غالبا فى الالوعى

والعادة تشبه حبال غليظا قويا نسج على مدى طويل لدرجة يصعب معها قطعه. كما تشبه الجاذبية األرضية ال يمكن النفاذ منها إال بقوة دفع هائلة لذا يتطلب تغيرها إرادة ودافعية قوية تحت

( عناصر أو مكونات العادة. 2ظروف مساعدة لتغيير. ويوضح الشكل )

والآن ... ما هو تعريف العادة؟

47

والعادات السبعة تساعدنا على االنتقال تصاعديا من التبعية إلى االستقاللية وانطالقا إلى االعتماد المتبادل. فاإلنسان يبدأ معتمدا اعتمادا كليا على اآلخرين وبمرور الشهور والسنين يصبح

التوجيه الذاتى أكثر استقالال جسديا وذهنيا وعاطفيا، وإلى أن يتولى أمر نفسه ويكتسب قدرةواالعتماد على نفسه، وأخيرا حيث أن جميع الكائنات تعيش فى عالقة اعتماد متبادل مع بعضها،

فاإلنسان الناضج يصل لمستوى يقيم فيه عالقات متزنة وذات نفع متبادل مع اآلخرين.

ت ( فى توضيح لتسلسل وترابط العادات التعاقبية بين العادا1وكما أشرنا فى الشكل )وكيف ترتبط ببعضها البعض وتتضافر لتشكل معا منهجا متكامال. وال يستطيع أى إنسان أن يغير غيره، فكال منا يحرس بوابة التغير لديه والتى ال يمكن فتحها إال من الداخل وكل ما يستطيع هو

ة تغيير نفسك محاولة إقناع اآلخرين بالحكمة والموعظة الحسنة وإعطاء المثل. وعندما تفتح بوابوتحاول أن تمارس وتكتسب تلك العادات الست تدريجيا فسوف تطلق العنان لقدراتك وطاقاتك إلعادة بناء شخصية فعالة تصبح أعمق وأصلب وأكثر إبداعا فى العمل والحياة الشخصية. وليس

بالسعى الهادف. هناك حقيقة أكثر تشجيعا من قدرة اإلنسان األكيدة على االرتقاء بذاته وحياته وتستند هذه العادات على مجموعة من المبادئ اإلخالقية السامية مثل مبدأ العدالة الذى يستقى منه مفهوم المساواة واالستقامة، ومبادئ أخرى مثل النزاهة واألمانة التى تخلق الثقة الضرورية

للتعاون والنمو الشخص العالقات على اآلجل الطويل.

العادة

المهارة الميل

المعرفة

(2الشكل )

48

:تضم هذه المجموعة العادات الثالث األولى

يمنح الشخص القدرة على فتح بوابة التغيير الخاصة به والتى ال يمكن فتحها إال من ﴾. وهذه العادات ىن هللا يغير ما بقوم حتى يغيروا ما بأنفسهمالداخل فقط حيث يبدأ التغيير، ﴿

الثالثة هى:

.األولى: األخذ بزمام المبادرة

الثانية: أبدأ وفى ذهنك النهايات والنتائج.

.الثالثة: هى ربت أولوياتك وأبدأ باألهم فالمهم

.العادة األولى: األخذ بزمام المبادرة

يتصف كل إنسان ناجح بهذه الصفة األساسية التى من شأنها أن تجعل اإلنسان قادر ة التى تحيط به دون شكوى من ظروف أو معوقات قد تبدو للكثيرين على أنها على تغيير البيئ

مشاكل ال حلول لها.

إن رؤيتنا أو إدراكنا لذاتنا أو ألنفسنا تأتى من رؤية وإدراك المحيطين بنا من األهل ما واألصدقاء والزمالء... ورؤيتهم لنا فى أغلب الوقت رؤية جزئية مفككة أو غير متكاملة، وغالبا

نعكاسات دقيقة أو حقيقية تكون إسقاطات لهمومهم أو نقاط الضعف لطبائعهم بدال من أن تكون اإننا جميعا مبرمجون بظروف تنشئتنا وليس لدى أغلبيتنا حرية االختيار والتصرف والتعبير لذاتنا.

. الحر عما فى أنفسنا. وهناك ثالثة محددات أساسية تتحكم فى تكويننا وفى شخصيتنا

هو العوامل الوراثية والتى تمتد جذورها إلى اآلباء واألجداد وتتوارث عبر األجيال. المحدد األول:

الجسدى والنفسى ويرجع إلى الطريقة التى ربيت بها والخبرات النفسية التى مررت والمحدد الثانى:واالتجاهات واالستعدادات والتى بها فى تنشئتك داخل األسرة والتى اكتسبت بها كثيرا من الميول

شكلت الهيكل األساسى لشخصيتك بأن تكون شخصا خجوال أو متفتحا أو شخصا يخاف من الواقع أو العذاب. أو ارتكاب ويشعر بالذنب والخوف من الفشل

ا: مجموعة العادات التى تحقق الانتصار الشخصىوالآن ... أول

49

المثير والاســـتجابة

المبــــــــــادأة

Proactive

رد الفعل

Reactive

الذاتى.الوعى

.القدرة على تخيل المستقبل .الضمير اليقظ

.اإلرادة المستقلة

االستجابة الدافع

االستجابة المثير

حرية الاختيار

50

المحدد الثالث: هو البيئة المحيطة من أشخاص تتعامل معهم أو ظروف اقتصادية أو اجتماعية سياسات وطنية. وبمعنى آخر أن البيئة المحيطة وما تتضمنه من مؤثرات يكون لها بجانب المحددان األوليين تأثيرا هاما فى تحديد سلوكك أو تصرفاتك فى

الت. مواجهة ما يقابلك من تحديات أو مشك

إن اإلنسان له قدرات خاصة مقصورة عليه دون باقى الكائنات، مثل قدرته على التخيل، وهى أن تخلق فى أذهاننا ما هو وراء حقيقتنا الحالية. ولدينا الضمير وهو إدراك داخلى عميق لما

الشخصية هو الصواب أو الخطأ من سلوكنا. وعلى التقييم والتعلم من الخبرات السابقة سواء خبراته أو خبرة اآلخرين، وقدرة التعلم هذه هى السبب فى استطاعة اإلنسان اكتساب عادات جديدة أو

التخلص من عادات قديمة.

واألهم من ذلك كله أن لدينا اإلرادة المستقلة، وهى القدرة على التصرف استنادا إلى إدراكنا االختيار. تلك الحرية تتيح لنا أن للذات متحررين من جميع المؤثرات األخرى ومتمتعين بحرية

نحدد ما نريد، ونفعل ما نريد فى الوقت الذى تختاره وباألسلوب الذى نفضله. وهنا تكون أفعالنا نابعة من إرادتنا وليس رد فعل لآلخرين وتكون لنا فاعلية ومبادرين ومسئولين عن حياتنا وسلوكنا

وال نلوم اآلخرين أو الظروف عن ما يحدث لنا أو ونكون قادرين على تحميل المسئولية اوقراراتن ما نفعل.

ويتصف هؤالء الذى يملكون هذه العادة بصفة:

.التفاؤل والتروى فى اتخاذ القرار .عدم التصرف بناءا على ردود األفعال

.النضج والشجاعة واإلقبال واإلرادة المستقلة

الخارجية.التمتع بصالبة داخلية تتحدى المتغيرات

.لديهم معرفة جيدة بقدراتهم الداخلية

.لديهم القدرة على القيام بالمخاطرة والتخيل واالبتكار

هذه النوعية من البشر تتجلى فى أسمى صورها فى شخصية األنبياء الذى اختصهم هللا ين على تحريك بالقدرة على تغيير المجتمع وهدايته، كما تتضح فى الزعماء والفنانين المبدعين القادر

51

الشعوب وتوجيههم إلى اتجاهات جديدة على غير المألوف، ومتغيرات الظروف ويأتى بالجديد ويأخذ بزمام المبادرة فى مواجهة المشكالت القائمة أو المتوقعة.

.العادة الثانية: أبدأ وفى ذهنك تصور واضح للنهاية

يقصد بها أن كل إنسان ناجح تعتبر هذه العادة من أهم سمات القيادة الشخصية للذات و البد وأن يبدأ العمل وهو يعلم تماما إلى أين سيصل به هذا العمل.

؟فما الهدف من أى نشاط وماهى النتيجة المراد تحقيقها

فالحياة ذاتها لها نهاية ولذا وجب أن يختلى اإلنسان موجها لنفسه سؤاال محددا عن شكله رب أو بعد هذا اليوم. إن هذا السؤال سيتبعه عدة أسئلة عن فى اليوم األخير فى حياته مهما ق

عالقات هذا اإلنسان بكل المحيطين به فى العائلة وفى العمل وعالقته بأصدقائه وأعدائه وتصوره الرتباطه بدور العيادة والحياة االجتماعية ودور اللهو ومؤسسات المال واألعمال وغيرها من جوانب

نسان. فإذا نجح اإلنسان فى تخيل شكل معين لهذا اليوم األخير فعليه أن الحياة التى يمر بها اإل يبدأ من اليوم العمل الجاد الذى يقربه من تحقيق غايته )أهدافه( التى تمنى الوصول إليها.

فعلى سبيل المثال يتمنى شخص أن يحقق ثروة طائلة يتركها ألوالده بعد وفاته. فعليه من الذى يحقق له تكوين هذه الثروة. فى حين إذا تصور شخص ما أن أغلى اآلن أن يسلك الطريق

ما يتركه ألوالده هو العلم فعليه أن يخطط من اليوم لتخرجهم فى أفضل الجامعات وأن يساعدهم إن هذه العادة ال تقتصر على التصور الفلسفى للحياة لى اختيارهم ما يناسبهم من تخصص.ع

خطيط اإلستراتيجى فكل رجل أعمال ناجح أهداف محددة بعيدة األجل ولكنها تمتد لكل عمليات التأو متوسطة أو قريبة، هذه األهداف هى التى تحكم تصرفاته اليومية وتوجه خططه مثل البوصلة التى تقوده فى االتجاه الصحيح الذى يرغبه علما بأنه ليس هناك اتجاه أو طريق واحد ومن المهم

إنسان يختار االتجاه الذى يرغب فى ارتياده طبقا لقيمه وأفكاره وأهدافه جدا لكل البشر ولكن كل ومن المهم جدا أن يكون لكل إنسان رسالة فى الحياة ويجب أن يحددها بوضوح وبمنتهى الصدق مع النفس وهذه الرسالة ليست شيئا ال يمكن تغييره فيمكن تطويرها حسب تطورات اإلنسان ولكنها

ما يدور فى داخل فكر اإلنسان وما يطمح إلى تحقيقه. ومن هذه الرسالة تخرج فى النهاية تمثل

52

الغايات التى يعيش من أجلها اإلنسان فى حياته مثل دور األب أو الزوج أو المعلم أو الصديق أو دوار نعيشها فى حياتنا اليومية. الزميل إلى آخره من أ

.م(العادة الثالثة: ترتيب األولويات )األهم فالمه

يتميز كل األشخاص الناجحون بقدرتهم على ترتيب األولويات فاإلنسان الذى يأخذ بزمام المبادرة ويعرف إلى أين يتجه. يلزمه ترتيب األولويات لتمكينه من الوصول إلى الهدف. أن الوقت

قت هو أغلى ما يملكه اإلنسان ألن ببساطة هو حياة اإلنسان. ولذا فالتخطيط لحسن استخدام الو هو من أهم متطلبات النجاح وهناك فرق بين تخطيط الوقت وإعداد اإلنسان نفسه لحسن التعامل مع الوقت مستخدما أحدث نظريات إدارة الوقت التى تتضمن بالشرح والتفصيل مصفوفة تقسيم

األعمال إلى أربعة مجموعات رئيسية:

المجموعة األولى: هى مجموعة األعمال الهامة والعاجلة. .1

المجموعة الثانية: هى األعمال الهامة وغير العاجلة. .2

المجموعة الثالثة: هى األعمال العاجلة غير الهامة. .3

المجموعة الرابعة: هى األعمال غير الهامة وغير العاجلة. .4

وغالبا ما يقع كثير من الناس فى براثن العجلة واألعمال الطارئة التى تستهلك طاقة اإلنسان اإلبداعية وتستنزف معظم وقته ومهما كانت هذه األعمال هامة ولكنها ليست نوعية األعمال

تى التى تدفع باإلنسان إلى األمام فى طريق تحقيق الهدف. أما المجموعة الثانية فهى المجموعة التحتاج إلى التحضير واإلعداد الجيد واإلبداع وكلها أعمال هامة وال تتم تحت ضغط السرعة أو االستعجال وهذه األعمال التى تؤدى إلى النجاح والفاعلية فى الحياة وتتدرج تحتها األعمال اإلبداعية

ت ... إلى آخره. وبناء القدرات الذاتية وبناء العالقات وبحث الفرص الجديدة والتخطيط للمشروعاوينصح بأن يزيد اإلنسان من نوعية هذه األعمال على حساب المجموعة الثالثة من األعمال وهى األعمال الطارئة غير الهامة مثل الزيارات المفاجئة والتليفونات الطويلة واالجتماعات التى ال طائل

الظهور فى مناسبات ال داعى من ورائها والرسائل البريدية الغير مفيدة وبعض األنشطة العامة و لها أما المجموعة الرابعة فهى األعمال التى يجب التخلص منها تماما والتى ال تتصف بأى أهمية

أو عجلة.

53

+هـ +ع

-هـ -ع

+

أعمال

هامة

- -هـ +ع

-هـ -ع

وتأتى قدرة اإلنسان الناجح على ترتيب األولويات طبقا للمبادئ التى يؤمن بها أو حسب رؤيته لألدوار التى رسمها لنفسه فى الحياة ويكون على قدر كبير من الذكاء وحسن التصرف فى اختيار المهام الهامة فى الوقت المناسب لتحقيق أعلى مردود فى

وهو يحافظ على تحقيق توازن بين اإلنتاج )النتيجة أقل وقت ودون تأثير على الجودة.المراد تحقيقها( والقدرة على اإلنتاج)العمل( بالتركيز على األنشطة الهامة والغير عاجلة ويقوم بها بطريقة منتظمة، والتى سوف تؤدى إلى حدوث فرق هائل فى أدائه وحياته.

أعمال هامة

-هـ -ع

+

أعمال

هامة

- -هـ +ع

-هـ -ع

. ثانيا: مجموعة العادات التى تحقق االنتصار على المستوى العام

يقول صمويل جونسون " ال يمكن وجود صداقة بدون ثقة وال يمكن وجود ثقة بدون استقامة". ويجب تتذكر أنه ال يمكن تحقيق االنتصار العام إال بعد تحقيق االنتصار الخاص بمحاولة ممارسة العادات الثالث السابقة واكتسابها لتكون القاعدة األساسية الكتساب عادات

المجموعة الثانية.

- - أعمال عاجلة ++

- - أعمال عاجلة +

54

تضم هذه المجموعة العادات الثالث الثانية التى يتم بها التفاعل مع اآلخرين والمجتمع، وأسعى لفهم اآلخرين أوال قبل أن تسعى لكى Win - Winوتشمل فكر بأسلوب الفوز المتبادل

: يفهموك، وأخيرا العمل بروح الجماعة بالتضافر والتكامل مع اآلخرين، وهذه العادات الثالثة هى

الرابعة: فكر بطريقة أكسب وكسب.

الخامسة: أفهم الناس قبل أن تطلب منهم أن يفهموك.

السادسة: العمل بروح الفريق.

.Win-Winالعادة الرابعة: فكر بطريقة أكسب ودع غيرك يكسب

يتميز كل األفراد الذين يمارسون هذه العادة بخصائص تجعل اإلنسان دائما ف موضع الحب واالحترام والتقدير من اآلخرين وهى صفة تعكس مدى احتياج اإلنسان للتعاون مع أفراد المجتمع المحيط به وكذلك مدى حرصه عليهم كما يحرص على نفسه. فاإلنسان الناجح ال يبنى

اآلخرين بل يأخذ فى االعتبار ظروف الطرف اآلخر ويضع نفسه مكانه دائما نجاحه على فشل ويفكر فى مصلحته كما يفكر فى نفسه ويفكر كيف يتقاسم مع اآلخرين النجاح. وهناك من يبنون

)يا أرض اتهدى ما عليكى قدى(. Win- Loseنجاحهم على خسارة اآلخرين بتبنى استراتيجية اح فى المستقبل ألن الطرف اآلخر سيحمل المرارة فى داخله ويدخرها غير أن هذا ال يضمن النج

للمستقبل وسينتهز الفرصة األولى إللحاق الهزيمة بهذا الغريم الذى سبب له خسارة وإذا ظهر له أنه خاسر ال محاال وهذا النوع أيضا يحظى دائما باحتقار الجميع ألنه ال يحب الخير للناس

خير من نصيبه فقط. إن الشخصية الناجحة التى تحب أن تكسب وتحقق ويفضل أن يكون هذا الالمكسب لآلخرين تتبنى مبدأ عش ودع غيرك يعيش هى شخصية سوية محبوبة من المجتمع

وهللا ال يؤمن تخطط للبقاء وتفكر فى المستقبل. وصدق الرسول عليه الصالة والسالم حيث يقول: ]الذى ينظر إلى Assertiveوهو نمط السلوك اإليجابى [أحدكم حتى يحب ألخيه ما يحب لنفسه

الحياة ويرى أنها مجال للتعاون والكسب المشترك وليس التنافس الضار.

.العادة الخامسة: أفهم الناس قبل أن تطلب منهم أن يفهموك

تتكامل هذه العادة مع سابقتها فى األخذ فى االعتبار فى التفاعل مع عناصر المجتمع جابى عن طريق بذل الجهد المخلص فى فهم الناس قبل محاولة إقناعهم بفهم وجهة نظرنا تفاعل إي

55

وذلك عن طريق االستماع النشط إلى ما يقولون وفهم أهدافهم واحتياجاتهم ومشاعرهم ألن اإلنسان قبل أن يكون أداة إنتاج فهو إحساس وشعور وانفعاالت. فالمدير الناجح هو الذى يفهم قدرات

س الذين يعملون معه. ورجل األعمال الناجح الذى يبذل الجهد فى فهم طبيعة منافسيه وأحاسيويفهم ظروف من يتفاوض معهم قبل أن يدخل فى تفاصيل عمل معهم. إن القدرة على فهم اآلخرين تجعل اإلنسان الفعال أكثر فهما لطبيعة اتخاذ القرار لديهم مما يجعله مستعدا لكافة االحتماالت

تمكنه من اتخاذ القرار المناسب على الوقت المناسب. كما أن تفهم موقف ومطالب الناس قبل و مطالبتهم بفهم موقفنا ومطالبنا يعطينا ميزة وفرصة لألخذ بزمام المبادرة وتوجيه األمور طبقا لما

ب أن يتوفر إن محاولة تفهم اآلخرين أوال تتطلإطار ما نؤمن به من قيم ومبادئ. نريد إنجازه وفى لنا مهارة أساسية وضرورية يفتقدها الكثيرين منا وهى مهارة اإلنصات ونعنى بذلك االستماع النشط لما يقوله اآلخرين بهدف جمع المعلومات والحقائق واإلحساس بمشاعرهم تجاه موضوع المناقشة

وذلك كله بنية الفهم وليس مجرد الرد على ما يقال.

يات األول تجاهل ما يقال، الثانى ممارسة التظاهر باالستماع واالستماع له أربعة مستو والثالث هو االستماع االنتقائى إلى أجزاء معينة من الحديث. أما المستوى الرابع فهو االنتباه الكامل والتركيز على الكلمات التى تقال ومحاولة أن نرى الموقف من وجهة نظر الطرف اآلخر وليس

ويتضمن االستماع النشط أكثر من استقبال الكلمات والتفكير ة نظرنا.من خالل خبرتنا أو وجهالمتأمل أو حتى فهم ما يقوله الطرف اآلخر فقط بل يشمل اإلصغاء والنظر واإلحساس بالقلب

وليس Body Languageلإلحساس بالمعنى والسلوك وذلك من خالل االتصاالت الحركية االتصال بالنظر فقط.

ى ذلك الطبيب الماهر الذى يجمع معلومات عن مريض ويحاول تشخيص وأفضل أمثلة علحالته بدقة قبل أن يحدد أسباب المرض وبالتالى يحدد العالج السليم وكذلك المحامى المحترف الذى يهتم بجمع الحقائق لكى يفهم الموقف ويدرسه قانونيا قبل إعداد الدفاع عن القضية وكذلك

جات التدريبية والسلوك المراد اكتسابه أو تغيره قبل أن يصمم البرنامج المدرب الذى يحدد االحتيا التدريبى ويقوم بتدريسه.

56

إن اإلصغاء بعمق لآلخرين يساعد على إزالة الفروق فى اإلدراك بين الطرفين. وحين تصبح اإلدراكات متقاربة يمكننا االتصال معا بصورة أسهل وأفضل، بحيث يكون التعامل بتعاون

واصل فى سبيل تحقيق مبدأ أكسب ودع غيرك يكسب.وت

.العادة السادسة: العمل بروح الفريق

يستفيد اإلنسان الناجح الفعال من الفريق الذى يعمل معه أو األسرة التى يعيش فى وسطها كفرد وحين يتم تحقيق عملية التكامل والتفاعل بين أعضاء الفريق تكون محصلة أعمالهم أكبر من

األجزاء وذلك ألن التنسيق والمشاركة ينتج عنها فوائد ال تكن فى الحسبان عندما يعمل كل مجموع فرد على حدى. إن العمل بروح الفريق يزيد من صالبة األفراد ويدفعهم لمزيد من اإلنتاج كما أنه يؤدى إلى أن يجعل كل منهم يحس بمتعة األداء وباألمان فى حالة العجز عن اإلنتاج ألى سبب من األسبا. إن األسرة المتماسكة تكمل بعضها البعض فإذا حدث ما يعوق أى فرد من أفرادها فبقية األسرة يكونوا قادرين على مساندة هذا الفرد حتى يستعيد قدرته على اإلنتاج. إن التكامل والتفاعل

لحياة ويزيد بين أفراد المجتمع يعود بالفائدة أيضا على البيئة المحيطة مما يحسن من جودة ااالستمتاع بها. ولعل من أبرز النماذج فى العمل بروح الفريق هو فرق البحث العلمى التى تتكامل

نتائج أفرادها ويساعد كل منهم اآلخر فى الوصول إلى النتيجة المرجوة للبحث.

إن البديل للتنسيق بين أعضاء الفريق هو العمل والمنافسة المحمومة التى تؤدى إلى خلق حقد والضغينة بين أفراد المجتمع. وبدال من أن يكمل األفراد بعضهم بعضا يقوم كل فرد بتضييع ال

جزء كبير من وقته وجهده فى االحتكاك باآلخرين والتصدى لهم ورد هجماتهم وأحيانا أيضا االعتداء .يقعليهم. إن اإلنسان الناجح الفعال هو الذى يتكامل مع اآلخرين ويعمل بروح الفر

ثالثا: العادة المطلوبة فى جميع األوقات.

.العادة السابعة: التحسين المستمر للقدرة الذاتية

يتميز كل إنسان ناجح وفعال بالقدرة على تطوير ذاته بصفة مستمرة وقبل أن يقوم اإلنسان ألخذ فى بتطوير المنتج الذى ينتجه، يجب أن يبدأ بتطوير قدرته على إنتاج هذا المنتج ويجب ا

57

االعتبار أن عملية التطوير والتحسين والتجويد عملية مستمرة ال حدود لها. وتنمية القدرات الذاتية تشمل المجاالت الثالثة للتعلم المعرفى )العقلى( المهارى )البدنى( والوجدانى )الضمير(.

رخاء. وذلك تنمية بدنية عن طريق ممارسة الرياضة والتغذية السليمة وعالج التوتر واالست بهدف اكتساب الصحة واللياقة البدنية والمهارات الحركية.

تنمية وجدانية عاطفية يتفاعل فيها اإلنسان مع من يحبهم ويطور مشاعرهم معهم ويجددهاحتى ال يصيبها الصدأ أو الملل هذا باإلضافة إلى تطوير القيم الروحية وتعميمها بمزيد

م الدينية والتأمل والتفكر فى خلق هللا، مما يزيد من عمق من الدراسة المتأنية فى العلو العالقة الروحية بين المخلوق والخالق األمر الذى يعطيه اإلحساس باألمان وجدوى ما

.به يقوم

تنمية معرفية بما يقوم به اإلنسان من عمليات عقلية من تعلم وتدريب وبحث وكتابة ممايزيده إدراك وفهم لحقائق الحياة وبالتالى تزيد قدرته على التخطيط التخاذ القرارات بطريقة

أفضل وبالتالى التطبيق والتنفيذ السليم لها.

ل لإلنسان مما يجعله باستمرار موضع إن هذا النمو والتطوير يؤدى إلى عملية تجديد شاموفى العمل دائما يأتى بالجديد فى الحديث تقدير من المجتمع وعامل جذب للمحيطين به فهو

ويأخذ بيد المحيطين به إلى آفاق جديدة للتعرف على وممارسة حياة أفضل.

القدرة على بدء عملية إن اإلنسان لن يتغير لكى يكون إنسانا ناجحا وفعاال إال إذا كان لدية التغيير والعزم والتصميم على المضى فى ذلك وحتما سيجنى ثمرة جهده واجتهاده. إن عملية التعلم والتغيير فى هذا االتجاه ال تتوقف عند إنسان بذاته أو مجتمع الصفوة ولكنها ملك كل إنسان حسب

.للتان ال يأتيان إليه وإنما يسعى هو إليهاإمكانياته وقدراته وعزيمته وتصميمه على اإلجادة والتميز ا

58

نماذج لأهداف الأداء المقترحة

ينتج يحدد يدافع يضيف

يبين يوضح يعرف يحلل

يعد يرتب يثبت يطبق

يصف يعين يشتق يجمع

يعالج يصمم ينقح يصنع

يضاهى يعين ينحت ينتقى

يقيس يستحدث يصنف يرسم

يعدل يرسم يختار يحل

يحدد يميز يحسب يفرز

يذكر يسمى يتمرن يقارن

يحسم يشغل يقدر يكمل

يقترح يمر يقيم يألف

يجدول ينظم يشرح يحسب

يكتب يوجز يستقرئ يجر

يترجم يعبئ يولد يشيد

59

60

مول والتثقيف الماليالش

: عند نهاية الجلسة يكون المتدرب قد تعرف علي: الهدف التدريبي

التثقيف الماليوالشمول مفاهيم تحديد

تقييم السو ، وحماية العميل، ا دخار، التأمين األ غر ع ىالتعرف

المالي المسئول والتخايط التمويل ا لمام بمبادىق

الموضوعات والمحتوى التدريبى:

مفهوم الشمول والثقافة المالية -

تقييم السو ، وحماية العميل، ا دخار، التأمين األ غر -

المالي والتخايط التمويل غير الر مي -

: المساعدات التدريبية

السبورا البيضاق -

ةالسبورا الورقي -

Data Showجهاز عرض الشفافات و -

دليل المتدرب -

: التدريبأسلوب

مناقشة موجهة -

مناقشة مفتوحة -

مجموعات عمل وعصف أفكار. -

61

المالي فالتثقيالشمول و

/ الشمول المالي 1

يتا ب الشمول المالي توافر القدرا لدى األفراد ومؤ سات األعمال ع ى الحصول ع ى الخدمات

. وقد أظهرت بحوث البني الدولي مسئولةالمالية وا تخدامها بفعالية بأ عار معقولة وباريقة

ىجمالي السكان البالغين ع ى ٪ من 38الخا ة بالمؤشر العالمي لتعميم الخدمات المالية أن حوالي

مستوى العالم يتمتعون بالقدرا ع ى الحصول ع ى الخدمات المالية الر مية. وع ى الرغم من

التقدم المحرز ع ى عيد تعزيز الخدمات المصرفية المقدمة لألفراد، وك لي التأمين وأ وا

ة، ما زال هناك الم يارات من األورا المالية والتمويل األ غر والخدمات المالية غير الر مي

البشر ال ين تصل ىليهم األنلمة المالية الر مية.

ولن يؤدي ىشراك الناس في القااع المالي الر مي ىلى تحسين معيشتهم وحسب ولكن يسهم أيضا

ية في المة األنلمة المالية ذاتها. فاألزمة المالية العالمية ألق الضوق ع ى هشاشة األنلمة المال

وأهمية الربط بين ا شتمال المالي وا تقرار والنزاهة وحماية المسته ي المالي.

وتعمل الحكومات والجهات المانحة و ناعة الخدمات المالية، ع ى نحو متزايد، ع ى تعزيز

ا شتمال في القااعات المالية لضمان توافر الخدمات لجميل األفراد، بما في ذلي أ حاب الدخول

ة.المنخفض

/ التثقيف المالي 2

تقدم العديد من المؤ سات المالية والمنلمات غير الهادفة

ل ربح برامج التدريب وبناق القدرات لمساعدا األفراد ع ى

تحسين مهارات اإلدارا المالية لديهم. وه ه الدورات يمكن

أن تساعد العمالق ع ى فهم أهمية المدخرات، ع ى بيل

ارنة بين أ عار الفاقدا والشرو المثال، أو كيفية المق

الخا ة بمؤ ستين ماليتين. وتغاي الدورات مجموعة من المواضيل، بما في ذلي فهم الخدمات

المالية ع ى مستوى المشاريل عن ريق تع يم األفراد كيفية اإلمساك بالسجالت المحا بية لمنشآتهم

ق وبناق قدراتهم في تزويدهم بالمعرفة التجارية الصغيرا. ويتمثل الغرض من برامج تدريب العمال

.واألدوات الالزمة تخاذ قرارات مالية مستنيرا وتحسين معيشتهم

62

األداء المالي / 3

يعد األداق المالي واحدا من المؤشرات المستخدمة في قياس نجا مؤ سة التمويل األ غر من

ين كمعيار ألداق عم ية العناية الواجبة حيث العاقدات المالية. وكثيرا ما يستخدم من جانب المستثمر

وتقييم حالة ا تثمار؛ كما يستخدم أيضا كأداا من قبل المراقبين الحكوميين لتقييم ا متثال ل تدابير

التنليمية ور د السالمة العامة ل قااع المالي. ويصدر كل ب د المعايير المحا بية ونماذج التقارير

مؤشرات موحدا لألداق المالي يستخدمها أكثر مؤ سات التمويل الخا ة ب ؛ ومل ذلي هناك عدا

. و ميكس لتبادل المع ومات حول التمويل األ غر األ غر وترد في تقارير

وتمثل األوضاع المالية الس يمة والعاقدات الجيدا مؤشرات مهمة ل نجا ؛ ى أن األداق ا جتماعي

ار من بين المعايير المرجعية ذات األهمية

المتزايدا المستخدمة في تقييم العديد من

وتقوم المؤ سات التي تتبل نهج المؤ سات.

ين قاألدا"الغاية النهاقية المزدوجة" بقياس كل من

المالي وا جتماعي ل تأكد من أنها تحقق أرباحا

وحسب بل تحقق ك لي منافل ىيجابية لحياا

.عمالقها

/ التأمين األصغر 4

تعاني األ ر المعيشية الفقيرا من محدودية القدرا ع ى الحصول ع ى التأمين الر مي لحمايتها من

و المزمنة ألفرادها، أو فقدان أحد األ ول المخا ر مثل موت عاقل األ را، أو األمراض الشديدا أ

.مثل الماشية أو المسكن

ويساعد التأمين األ غر الناس ع ى التعامل مل األحداث غير المتوقعة في مقابل مدفوعات تتنا ب

مل احتما ت ومستوى خار معين. وتشمل مجا ت التأمين األ غر الصحة، واأل ول،

الحال مل جميل أنواع التأمين، يتيح التأمين األ غر ل عديد من والزراعة، وحا ت الوفاا. وكما هو

األفراد أو المجموعات تجميل المخا ر وىعادا توزيل تكاليف األحداث الخارا داخل مجمل

.المخا ر

ومل تو ل مؤ سات التمويل األ غر من اإلقراض ىلى مجموعة أو ل من المنتجات المالية، يزداد

اهتمامها بتقديم منتجات التأمين األ غر لعمالقها بالشراكة مل شركات التأمين. وفي حين تقدم

63

ن شركات التأمين التجارية غالبية المنتجات التأمينية ع ى مستوى العالم، فإن مؤ سات التأمي

المشترك، والتعاوني، وغيرها من مؤ سات التأمين المجتمعية أو التي يقودها المجتمل تبرز

كجهات لتقديم خدمات التأمين األ غر. ويتمثل أكبر تحد يواج برامج التأمين األ غر في ىيجاد

.التوازن المنا ب بين الحماية الكافية وبين يسر تك فة تقديم قيمة حقيقية ل مؤمن ل

االدخار/ 5

أظهر الفقراق رغبة وحاجة ىلى حسابات التوفير واإليداع، كما

أظهر من يمت كون و و ىليها قدرا ع ى ا تخدامها بشكل

جيد. ولكن خدمة العديد من حسابات التوفير الصغيرا يعد أمرا

مك فا ل مؤ سات المالية، في الوق ال ي يمت ي في حسابات

صف األ ر المعيشية في العالم فقط. توفير ر مية وى ن

فبد من ا تخدام الخدمات الر مية، يحتفظ الناس في الغالب بمدخراتهم في مكان ما بالمنزل، أو

يضعونها أمانة عند ديق أو قريب، أو يستثمرونها في المواشي والس ل، أو يشتركون في

في حياا العديد من األفراد، حتى وىن مجموعات توفير. وت عب المدخرات غير الر مية دورا مهما

.كان ت ي القنوات محفوفة بمخا ر أكبر من حسابات التوفير الر مية

وتساعد التكنولوجيا، من خالل المدفوعات عبر الهاتف المحمول، وماكينات الصراف اآللي،

البنوك وشبكات الوكالق، ع ى خفض تك فة تحصيل الوداقل الصغيرا وخدمة حساباتها. كما تعفي

من التزام الخدمة المباشرا له ه الحسابات الصغيرا، مما يجع ها فعالة من حيث التك فة لكل من

.العميل ومقدم الخدمة المالية

ويجب، بالتزامن مل تقديم خدمات أفضل من خالل قنوات جديدا، ىجراق المزيد من البحوث إلعداد

من أجل تع يم ا دخاريرغب الناس في وتسويق منتجات وخدمات أفضل مالقمة لالحتياجات. و

أو دهم، وتحسين مجتمعاتهم، والتعامل مل أحداث الوفاا والمرض، وحماية أنفسهم من مخا ر

التعرض ل صدمات غير المتوقعة. ويجب ع ى مقدمي الخدمات تحسين فهمهم أل باب وكيفية قيام

.احتياجاتهم تالقمالناس با دخار ام ىعداد منتجات

حماية العميل/ 6

مقدمي مل العمالقالمتعام ين وقاية ىلى تهدف التي وال واقح القواعد ىلى العميل حماية تشير

في وممار اتها العميل حماية قواعد زالتنفي وما المؤ سات. ه ه في الثقة وبث المالية اتمالخد

64

السنوات في العميل حماية كتسبتهاا التي األهمية من الرغم الب دان،ع ى من العديد في البداية ور

المديونية. فر من والمخاوف العالمية المالية معاألزمة األخيرا

الفعالة لا تصا وو اقل العادلة والمعام ة الشفافية تحتل العميل، حماية عن الحديث يا وفي

يترتب ما مفه ع ى قادرين العمالق يكون فيجبأن الدخل. منخفضي ل عمالق بالنسبة خا ة همية

يجب كما ويسيرا؛ واضحة باريقة اتالمع وم عرض يقدمونها؛ويجب التي ا لتزامات ىع

والخالفات. النزاعات لحل مرضية ر توافر

الوقوف تم تتاورك ما أن المرجح ومن الوق ، بعض العميل حماية ممار ات تابيق ويستغر

.فعال بشكل التنليمية و بقتالمقا د أفضل، فهما العميل وك وفهم جديدا، مخا ر ع ى

/ تقييم السوق 7

يعمل واضعوا السيا ات، والجهات المانحة، والمستثمرون، والشبكات والمؤ سات، والمؤ سات

المتعام ة مل األفراد، جميعا ، ع ى اتخاذ خاوات

لتحسين ا شتمال المالي. وتعد تقييمات األ وا

وفهم أار ضرورية لدرا ة التقدم المحرز

السيا ات والمشاريل.

ودعما له ه الجهود، يتوافر عدد متزايد من مصادر

البيانات، مثل المؤشر العالمي ل شمول المالي

الصادر عن البني الدولي، وال ي يبحث في بيانات

65

جانب الا ب، وك لي مسح ىمكانية الو ول ىلى التمويل الصادر عن ندو النقد الدولي، ال ي

نات جانب العرض من الجهات التنليمية. وتساعد ه ه البيانات في ر م ورا لمسار يجمل بيا

ا شتمال المالي في و معينة.

المسئول/ التمويل 8

أدت الشواغل بشأن تأاير أ عار الفاقدا المفر ة، وممار ات اإلقراض الجاقرا، واإلفرا في

وتدابير حماية العميل. المسئولبشأن التمويل المديونية بين المقترضين الفقراق ىلى زيادا الق ق

: حماية العميل، والتنليم، والرقابة لضمان معام ة المسئولوظهرت االاة مجا ت رقيسية ل تمويل

العمالق بصورا عادلة ومنا بة، وفهمهم آلاار ما يقومون ب من أفعال وما يتخ ون من ىجراقات؛

في ه ه الصناعة مل التشديد ع ى ا تسا والثبات؛ وجود معايير محسنة ومدونات لقواعد الس وك

بصورا أكبر عن رفاهيتهم المالية. مسئولينعمالق أكثر دراية حتى يكونوا

مؤ سة ا تثمار في التمويل األ غر لار 40، اجتمع أكثر من 2011وفي يناير/كانون الثاني

أ ق ع يها مبادئ ل مستثمرين في التمويل الشامل، تح مل ة مبادئ المسئولمبادرا لال تثمار

. وت زم مبادرا مبادئ المستثمرين في التمويل األ غر المصدقين المسئولاألمم المتحدا لال تثمار

ع يها تمويل مقدمي الخدمات لألفراد المتح ين بالمسؤولية وأن يب لوا ما في و عهم إليجاد حوافز

ا تثماراتهم لمعام ة العمالق باريقة مالقمة. ل مستفيدين من

تجسيدا True liftىضافة ىلى ذلي، جاقت الحم ة ال كية، فريق عمل األداق ا جتماعي، ومبادرا

تجابة متعددا الجوانب من قبل مجتمل التمويل األ غر لتس يط الضوق ع ى حماية العميل

والتمويل األ غر. ويتناول كل من ه ه المبادرات والحتمية ا جتماعية وراق ا شتمال المالي

جوانب مخت فة، ولكنها متكام ة، لحماية العميل وتعزيز األداق ا جتماعي.

/ التمويل الريفي والزراعي 9

2.5م يون أ را عتمثل 500يعتمد ما يقرب من

م يار شخصض لمزارعين من ذوي الحيازات

فاوتة من الصغيرا في كسب معيشتها ع ى درجات مت

اإلنتاج الزراعي. وهم يمث ون أكبر شريحة عمالق،

بحسب و ي ة كسب العيش، يعيشون ع ى أقل من

ضلحيازات الصغيرادرا ة يجاب حول شريحة العمالق من ذوي ا :دو رين في اليوم.عالمصدر

66

وتواج المؤ سات المالية التي تسعى ل عمل في منا ق ريفية معوقات عديدا، مثل ضعف البنية

األ ا ية، وتشت الا ب، ومخا ر األ عار واإليرادات، ومحدودية الضمانات. فضال عن ه ا،

فإن المنتجات الرقيسية ل عديد من مؤ سات التمويل

م ة قصيرا األجل بأقسا قروض رأ مالية عا -األ غر

كما هو متوقل، تنا ب األنشاة الزراعية - داد متتالية

.المو مية أو األ ول أمدا ع ى نحو جيد

ف يس كل التمويل الريفي زراعيا ، و كل التمويل

الزراعي ريفيا . ويشير التمويل الريفي ىلى الخدمات

المنا ق الريفية من جميل مستويات الدخل. والتمويل المالية التي يستفيد منها األفراد المقيمون في

الزراعي هو تمويل األنشاة المتع قة بالزراعة، من اإلنتاج ىلى التسويق. وامة فهم ضئيل

لالحتياجات المالية لألفراد الاالبين ل تمويل الريفي و/أو الزراعي، فيما عدا أن الا ب في الواقل

التحسن في التكنولوجيا ىلى تزايد جدوى و ول مقدمي يفو العرض بمراحل كبيرا. وقد أدى

الخدمة ىلى كان المنا ق الريفية بصورا مستدامة وفعالة، ى أن من الضروري فهم العمالق

.المحتم ين واحتياجاتهم المالية بصورا أفضل لتحقيق تحسن واضح

/ التمويل غير الرسمي 10

الناقية البعيدا عن المؤ سات المالية الر مية أو ال ين يتا بون كثيرا ما يعتمد المقيمون في المنا ق

منتجات أكثر مرونة وتنوعا عن التمويل غير الر مي من خالل مقرضي األموال أو أفراد األ را

أو األ دقاق. كما تقدم الجمعيات غير الر مية أيضا خدمات تشمل التوفير الدوار وجمعيات

القروية، وجمعيات التوفير والقروض القروية، وغيرها من جماعات اإلقراض، والبنوك المجتمعية

عضوا يقومون بتجميل مدخراتهم 30التوفير المجتمعية. وتتألف ه ه المنلمات األخيرا عادا من

إلنشاق ندو يقدم قروضا غيرا ىلى األفراد األعضاق. والمعامالت ه ة وشفافة وتتم عادا

.نأمام جميل األعضاق اآلخري

ول تمويل غير الر مي تارية ويل في المجتمعات

الفقيرا، حيث تساعد مثل ه ه األدوات منخفضي الدخل

ع ى ىدارا احتياجاتهم المالية المعقدا. ولكن، في ظل عدم

وجود هياكل أو قواعد ر مية، فإن التمويل غير الر مي

مك ف، و يمكن ا عتماد ع ي ويناوي عل مخا ر.

67

و الخدمات المالية ع ى تحسين فهمهم لالحتياجات المالية ل عمالق منخفضي الدخل ويعمل مقدم

لتزويدهم بالمنتجات والخدمات التي يحتاجونها، باريقة آمنة ويمكن التنبؤ بها، وأكثر فعالية من

حيث التك فة

دراسة السوق وتطوير المنتج/ 11

المحتم ون وما يحتاجون ، في أي قااع من الضروري ا تكشاف ما يرغب في العمالق والزباقن

محدد من قااعات السو ، لكي يكتب النجا لعم ية تاوير المنتجات. وتعمل أبحاث السو ع ى

تحقيق ه ه األهداف عن ريق جمل البيانات وتح ي ها، مما

يساعد المؤ سات ع ى فهم األ وا المحتم ة والقاقمة

وخدمتها بشكل أفضل.

تبحث ىما جانب —األبحاث نوعية وكمية ويمكن أن تكون

العرض أو الا ب في و معينة. وفي حين تقدم البيانات

التجريبية، المهمة في البحوث الكمية، فهما أ ا يا مفيدا

لخصاقص السو ، ى أن الجوانب التفصي ية ل بحث النوعي تقدم رؤية أعمق لس وكيات العمالق

لى الصورا العامة.وتضيف أبعادا وتفا يل مهمة ى

وك ما زادت معرفة المؤ سة بعمالقها وفهمها لسوقها، كان ىنتاجها لألدوات والخدمات ت بية

ل ا ب أفضل. ويعد تاوير المنتج وأبحاث السو من ا تثمارات بالغة األهمية، التي يمكن

التنسيق مل الشركات ىدارتها من داخل المؤ سة ىذا ما توافر لها الخبرا والدراية والقدرات، أو ب

شارية المتخصصة في ه ه المجا ت.ا ت

التمويل األصغر / 12

يتمثل جوهر ر الة مؤ سات التمويل األ غر في تقديم المنتجات والخدمات المالية لعمالقها.

ومل ذلي، يستفيد العديد من مؤ سات التمويل األ غر من مكانتها في المجتمعات التي تعمل فيها

م ما هو أكثر من مجرد منتجات مالية؛ وكثيرا في تقدي

ما يشار ىلى ه ا البعد اإلضافي بتعبير "التمويل

األ غر بالس".

فمن خالل التمويل األ غر بالس، يمكن لمؤ سات

التمويل األ غر تقديم منتجات أو خدمات تتع ق

68

بعض األحيان بالمنتجات ببرامج الصحة أو التع يم أو الااقة أو البيئة. وترتبط ه ه البرامج في

المالية، أو ربما كان ع ى هيئة منتجات أو خدمات قاقمة ب اتها مصممة لتحقيق أار أكبر في

المجتمعات، وتحقيق المزيد من رضا العمالق، وتشجيل المزيد من الناس ع ى أن يصبحوا من

الجهة المقدمة عمالقها ويبقوا ك لي. ويمكن تقديم ه ه المنتجات والخدمات مباشرا من قبل

ل خدمات المالية أو بالشراكة مل مؤ سات أخرى متخصصة.

وربما كان تقديم ه ه الخدمات اإلضافية مك فا ، ل ا تسعى المؤ سات غالبا ىلى ىيجاد توازن بين

تك فة ت ي الخدمات وبين الدخل المحتمل.

/ اإلدارة المالية 13

يط والتنليم والمتابعة لحركتي الدخول هو النشا ال هني ال ي يختص بعم ية التخا"

."والخروج لألموال الحالية والمرتقبة ىلى ومن المنلمة

تدفق التي تقوم ع يها اإلدارا المالية هي تعليم أن الف سفة الرقيسية ,التعريف ذلي من ويتضح

. خارج المنلمة أكبر من المال المتدفق المال ىلى داخل المنلمة، بحيث يكون

تقوم اإلدارا المالية به ا الدور فع يها أن تجيب ع ى االث أ ئ ة غاية في األهمية، ه ه وحتى

: األ ئ ة بالترتيب هي

ما هي االستثمارات طويلة األجل التي على المنظمة مباشرتها ؟

من أين ستحصل المنظمة على التمويل طويل األجل لتتمكن من مباشرة هذه

االستثمارات طويلة األجل ؟

كيف ستدير األنشطة المالية اليومية للمنظمة ؟

والواقل أن ه ه ليس كل األ ئ ة التي ع ى اإلدارا المالية ىجابتها، لكنها أهم االاة أ ئ ة, ول ا

فدرا ة اإلدارا المالية تعتبر بصورا ىجمالية هي

.درا ة اإلجابة ع ى ه ه األ ئ ة الثالث

األ ئ ة الثالث، فع ى وحتى تتم اإلجابة ع ى ه ه

المدير المالي ل شركة اتخاذ قرارات االث، كل قرار

منهم يجيب ع ى واحد من ه ه األ ئ ة، وه ه القرارات

: بالترتيب هي

69

إعداد الميزانية الرأسمالية :

:وه ا القرار يجيب ع ى السؤال األول ؛ حيث ىن معنى الميزانية الرأ مالية هو

، اآل تمثل شراق آليات جديدا، ا تبدال األجلد ا تثمارات وي ة عم ية التخايط لتحدي"

"جديداىنشاق مصانل جديدا، امتالك مباني

والمعنى أن يتم ىعداد ميزانية بأهم األ ول الثابتة ع وي ة األجل ض التي تهدف المنلمة امتالكها

. خالل الحقبة الزمنية المقب ة

: الرأ مالية ل منلمة خالل عشرين نة هو فمثال؛ قد يكون داخل الميزانية

جمم يون 100امتالك أراضي ب

جمم يون 200امتالك مباني ب

جمم يون 80امتالك ماكينات ب

جمم يون 50امتالك و اقل نقل ب

وع ى أ اس الف سفة التي ذكرناها في البداية، يكون ع ى المدير المالي مراعاا أن العاقد المالي

. وراق ا تثمار ه ه األ ول، أكبر من تك فة ه ه األ ولالمنتلر من

تحديد هيكل رأس المال :

بعد أن يحدد المدير ا تثمارات وي ة األجل التي تقوم بها المنلمة يحتاج أن يحدد الاريق

ىلى تمويل ه ه ا تثمارات، أي ببسا ة من أين يأتي بالمال ال ي يؤه لمباشرا ه ه

هل يأتي بالمال من مالك الشركة ع حقو الم كية ض ال ين وضعوا أموالهم في ا تثمارات،

الشركة ع ى ورا أ هم أو أورا مالية؟ فه ا خيار أمام , وأمام خيار آخر أ وهو

. ا قتراض, وال ي يأتي في ورا قرض من البني أو ندات

وبين ا لتزامات عالقروض وفي الغالب يكون هيكل رأس المال نسبة بين حقو الم كية

والديونض وفي تغيير ه ه النسبة تأاير ع ى العاقد المتوقل من ا تثمار، وباختصار؛ فإن زيادا

مل زيادا العاقد المتوقل (risk) نسبة الديون في هيكل رأس المال تؤدي ىلى زيادا المخا را

مل نقص (risk) خا راوالعكس حيح, فإن زيادا نسبة حقو الم كية تؤدي ىلى نقص الم

. العاقد المتوقل

70

. وع ى المدير المالي تحديد أفضل نسبة ممكنة ل موازنة بين المخا را والعاقد المتوقل

إدارة رأس المال العامل :

رأس المال العامل هو مقدار ما تم ك المنلمة من أ ول جارية في مقابل ا لتزامات الجارية

.التي ع يها

. االلتزامات الجارية –العامل = األصول الجارية رأس المال

ويقصد باأل ول الجارية هي األ ول النقدية, أو التي من السهل

تحوي ها ىلى نقدية, مثل الشيكات وحسابات العمالق المدينين ل منلمة، أما

ا لتزامات الجارية فهي الديون قصيرا األجل, مثل أورا الدفل

.الداقنينوحسابات الموردين

وتعتبر أهمية رأس المال العامل في أن المؤشر ىلى ما تم ك المنلمة من يولة مالية إلدارا

أكبر نجاحها األعمال اليومية، فك ما كان عند المنلمة رأس مال عامل أكبر ك ما كان فر ة

.ألن عندها الفر ة لتو ل وتحسين أكبر ل عمل لما تمت ك من يولة مالية

ضمان وجود أ ول جارية كافية مقابل ا لتزامات الجارية التي :وبالتالي فدور اإلدارا المالية هو

تضمن ير األعمال اليومية بسالم دون حدوث مقا عات مك فة تحدث نتيجة لعدم وجود ع يها،

. يولة كافية

/ كيف تضع خطة مالية بسيطة لمشروعك 14

األمور التي يجب ع يي ا هتمام بها واق كن تدير المشروع التخايط المالي لمشروعي من

لوحدك، مل فريق غير أو حتى في منشأا قاقمة.

الخا ة نتناول كيفية وضل خاة مالية بسياة جدا . البعض ربما عم ها عندما كتب خاة العمل

حا بية، المشروع بمشروع ولأل ف حقا نساها. وهناك من يتجاهل فع ها ألن ليس لدي معرفة م

أو الدخل غير،

، هو ان تتابل اإليرادات والمصاريف أريدهالبرامج المحا بية تفو احتياجي، غالية أو معقدا. كل ما

فقط. حقا ، ممكن ان تستعين ببرامج محا بية و ىعداد ت ي التقارير والقواقم المالية.

71

التي يجب ع يي القيام األعمالمعرفة الداخل والخارج وهل انا ع ى الاريق الصحيح. من أهم

وا نتباه لها

المعادلة األساسية

المصاريف –الربح عالخساراض = اإليرادات

ىذا الفر بين اإليرادات و المصاريف موجب فأن حقق ربح. ىذا الب فأن تعاني من

خسارا.

اإليرادات

زمنية محددا. لفتراجميل مصادر الدخل

اإليرادات عبأبسط ورهاض : الكمية المباعة عضربض عر البيل.

قد تنابق ع يها المعادلة السابقة مثل اإليرادات من التأجير، ىيرادات بعا ، هناك مصادر

لدخل كل مصادر ا اإليراداتالعمولة، مشاركة الربح وهك ا. ولكن الفكرا اني تضيف في

مشروعي ل فترا الزمنية المحددا. الخا ة ب

المصاريف

هناك نوعين من المصاريف عالتكاليفض ألي مشروع : اابتة ومتغيرا.

الثابتة، تتغير مل زيادا أو نقص ما تقدم ل عميل واق من منتج أو خدمة. بينما المتغيرا تتغير

مل تغير الا ب.

مثال بسيط. تم ي كوفي شوب. راتب الموظف ال ي يعد القهوا يتغير مل تغير معدل الا ب

كوب القهوا عالكوب والمقادير ىعدادع ى القهوا ل لي هي تكاليف اابتة. بينما، ما يدخل في

المتع قة بهاض تكاليف متغيرا. ك ما زاد الا ب ع ى القهوا ك ما زادت ت ي التكاليف المتغيرا

متع قة بإعداد ذلي الكوب من القهوا.ال

وإعداد الموازنة التقديرية المالي/ التخطيط 13

الموازنة التقديرية النقدية

يقصد بالموازنة النقدية بيان الفاقض أو العجز النقدي خالل فترا زمنية محددا نتيجة حساب

النقدية المتوقعة خالل نفس الفار بين اإليرادات النقدية المتوقعة ماروحا من المصروفات

الفترا.

إدارة التدفقات النقدية

ىن البعض قد يدعى عدم ىمكانية تخايط النقدية،

لكون أعمالهم لها بيعة معينة، وتمثل عنصر ضغط

72

ع ى النقدية في بعض األوقات، وبالتالى مهما يتوافر لديهم من النقدية بد وأن تؤجل بعض

لديهم بعض اإللتزامات التى لم تكن في الحسبان، وبالتالى ف يس هناك المدفوعات، وعادا ما تلهر

مبرر من ىعداد خاة ل نقدية.

ى أننا نرى أن ترك موقف النقدية في المستقبل دون تخايط لها، ودون اإل تعداد لما قد يحدث في

والتى قد تؤدى المستقبل مقدما ، فسوف يحدث لها الكثير من األزمات النقدية الى يصعب مواجهتها،

ىلى ىفالس المنشأا.

ول لي فالبد ألى منشأا، مهما كان بيعة نشا ها أن تعد خاة ل تدفقات تغاى فترا زمنية مستقب ية

يرى الكثيرون أنها نة، ى أن بيعة نشا المنشأا هى التى تحدد فترا الخاة النقدية، والتى قد

نوية، وفى بعض المنشآت ذات الابيعة تكون نوية في بعض المنشآت، أو نصف أو ربل

الخا ة، قد يتحتم ع يها ىعداد خاة نقدية ى بوعية أو يومية في بعض األحيان، مثل البنوك التجارية

مثال ، ألن مشك ة السيولة في مثل ه ه المنشآت تحتمل التأجيل، وقد تكون قات ة ل بني، وفترا

ألخرى وفقا لاول دورا اإلنتاج ومو مية البيل ونمط ىعداد الخاة النقدية وف تخت ف من منشأا

التحصيل.

ول لي فإن الخاة النقدية هى أداا لتخايط التدفقات النقدية الداخ ة عأى المقبوضاتض، وك لي

التدفقات النقدية الخارجة عأى المدفوعاتض خالل فترا زمنية مستقب ة، لتوقل األوقات التى يحتمل

لنقدية، وقيمة ه ا الفاقض، ومدا اإل تغناق عن ل بحث عن فر ة لتوظيفها أن يكون بها فاقض في ا

وتحقيق عاقد منها بد من تركها عا ة، وك لي معرفة األوقات التى يحتمل أن يكون بها عجز

ومدا الحاجة ىلي ل بحث عن كيفية تدبيره من المصادر المنا بة، ول لي قبل نقدى وقيمة ه ا العجز

دوا .المفاجأا بح

أهمية الموازنة النقدية

قد تجد معلم الشركات أموا نقدية كافية لتمويل برامجها اإلنتاجية فهناك فترات تتزايد فيها

األموال النقدية عن حاجة الشركة وأوقات تحتاج الشركة فيها الى يولة وتكن غير قادرا ع ى

األدوات الالزمة ل تخايط المالى تساهم في توضيح توفيرها، له ا كان الموازنة النقدية أداا من

الموقف النقدى لمشروعات األعمال خالل فترا زمنية محددا وذلي لتوجي اإلدارا بإتخاذ القرارات

المنا بة لتعديل برامج المنشأا بما يتنا ب لديها.

73

عدة فيوتعد قائمة التدفق النقدى بقصد توجيه قرارات اإلدارة

مجاالت أهمها:

فإذا تبين ل شركة من درا ة مراجعة الخاط المخت فة قبل ىقرارها ع ى ضوق الموقف النقدى ض1

الموازنة النقدية أن من المتوقل أن يكون هناك عجز في اإليرادات النقدية عن المصروفات

النقدية تراجل خاة اإلنتاج والبيل والتو عات بقصد تعدي ها لتالفى ه ا العجز. وقد تؤجل

امج الشراق حتى الشركة مشروعات التو ل مثال حتى تتفادى ه ا العجز أو تعدل في برن

تخفض من الدفعات الما وبة ل سداد أو تعدل في برنامج البيل لتضمن معد أع ى ل تحصيل.

كما يساهم في تحديد وجود الموازنة النقدية يساهم في جدولة السداد بالنسبة ل موردين ض2

يها الشراق األوقات الزمنية التى يمكن فيها تسهيالت ل عمالق كالسداد أو الفترات التى يمكن ف

بكميات كبيرا... الة.

ألنها تعكس الموقف المالى الموازنة النقدية ما وبة ل تعامل مل البنوك والمنشآت المالية ض3

ل شركة خالل فترا زمنية متوقعة.

في ىدارا منشآت األعمال أمام الموردين والداقنين الموازنة النقدية تساهم في زيادا الثقة ض4

ا اإلدارا المالية لدى الشركة والقاقمين ع يها وتوضح مقدار بشكل عام ألنها تعكس مهار

المدفوعات والمقبوضات خالل فترا زمنية محددا.

ع ى تنفي برامج المشروعات وأن التغيير في العجز أو تستخدم الموازنة النقدية كأداا رقابية ض5

بأول الفاقض يعاى د لة ع ى ىختالل األداق مما يساهم في العمل ع ى تصحيح أو

وىكتشاف أماكن اإلنحراف في خاة اإلنتاج أو خاة المبيعات.

مراحل إعداد الموازنة النقدية

تقدير المقبوضات النقدية ض1

تقدير المدفوعات النقدية ض2

ر المدفوعات من المقبوضات ل و ول الى الفاقض أو العجز النقدى التشغي ى ض3

عر يد أول المداض ل و ول الى عر يد النقدية ىضافة النقدية المرح ة من الشهر السابق ض4

آخر المداض.

يتم ر الحد األدنى من النقدية ال ى يجب اإلحتفاظ ب لتغاية مخا ر نقص ض5

المقبوضات أو زيادا المدفوعات خارج ناا التنبؤات العادية

74

14 / األخطاء الشائعة عند البدء بمشروع تجاري

بمشروع تجاري جديد فتـرا مثيرا ألن فكرا النجا المحتمل تبث فيهم يجد معلم الناس أن مرح ة البدق

الحيوية وألنهم يشعرون بالرغبة في مواجهة التحديات الجديدا. بيد أنها أيضا مرح ـة الوقوع في الكثير

من األخااق!

ية. وىحدى من الممكن تجنب نسبة كبيرا من األخااق التي يقل فيها أ حاب الشركات خالل مرح ة البدا

أفضل الار لتفادي ت ي العثرات هي التحدث مل أ حاب الشركات الناجحة لسؤالهم عما تع موه خالل

ت ي الفترا. ا بوا من المستشار القانوني أو من المحا ب ال ي تتعام ون مع أن يحي كم ىلى أ حاب

عيات وتحداوا ىلى أشخال شركات يمت كون خبرا في ه ا الموضوع وشاركوا أيضا في اجتماعات الجم

يعم ون في القااع ال ي تنوون الدخول ىلي . ولكن اع موا أنكم مهما أجريتم من بحث وىعداد، فال مفر من

ارتكاب الخاأ في بداية تأ يس مشروعكم التجاري. أما قحة األخااق الشاقعة المدرجة في ما ي ي فقد

تساعدكم ع ى تجنب بعض من ت ي األخااق.

تتضمن األخااق الشاقعة األمور التالية:

االستعجال في تأسيـس الشركـة:/ 1

الخاوا األولى التي يقوم بها الكثيرون لدى ى ال شركتهم هي تقديم أوراقها ىلى الجهات الحكومية من

أجل تأ يسها. ومل أن التسجيل يشكل خاوا يمـة لكثير من الشركات ى أن يستحسن التريث حتى

تب ور فكرتها تماما . والســبب أن رأيكم بشركتكم وبا مها قد يتغير خالل األشهر األولى من تشغي ها.ت

عدم إجراء أبحاث للسوق :/ 2

من األمور التي كثيرا ما نتنا اها عند البدق بتأ يس المشروع التجاري تحديد ما ىذا كان السو

ق منكم. وأفضل ريقة لنيل اإلجابة ع ى ه ا السؤال هي المستهدفة لمنتجكم أو خدمتكم مستعدا ل شرا

رح ع ى السو نفسها. حاولوا التحدث مل أكبر عدد ممكن من العمالق المحتم ين وا رحوا ع يهم

أ ئ ة كالتالي: هل تشترون منتجنا أو خدمتنا؟ من أين تحص ون ع ى ه ا المنتج أو ه ه الخدمة حاليا ؟ ما

دفعون ل حصول ع ي ؟ ما ال ي يعجبكم أو يعجبكم لدى موردكم الحالي؟ أين تبحثون هو المب غ ال ي قد ت

عن ه ا المنتج/الخدمة عندما تحتاجون ىلي /ىليها؟

75

اإلفراط في االستعانة بالمستشار القانوني :/ 3

قيمـة الفواتير تتراكم أتعاب المستشار القانوني بسرعة وغالبا ما ي هل أ حاب األعمال حديثي العهد من

األولى ألتعاب المستشار القانوني. عندما تبدأون بأعمالكم قد تستس مون لفكرا ىشراك المستشار القانوني

في جميل أمور شركتكم بهدف المشورا وىعداد المستندات. ولكن رعان ما يتع م كثير من أ حاب

مستندات ومن ام يستفيدون من خبرا الشركات أن من األفضل أن يقوموا بأنفسهم باألبحاث وبإعداد ال

المستشار القانوني في تنقيح ما قاموا بعم .

إنفاق الكثير من األموال على المكاتب والديكورات الداخلية :/ 4

ىن المكتب الجميل وأجهزا الكمبيوتر المتاورا تجعل الكثيرين من رجال األعمال يشعرون بأن أحالمهم

وج المتعة في ى ال الشركات الجديدا يتمثل بتأ يس مكتب تفخرون ب ى بدأت تتحقق. ومل أن أحد أ

أن مثل ه ه "األفخاخ" الباهلة التكاليف قد دفع بكثير من رجال األعمال ىلى ىقفال مشاريعهم التجارية

حتى قبل أن تق ل.

76

توصل إلى فكرة مشروع أعمال ناجح؟تكيـف / 15

اإلمكانات وتحديد احتياجات السو ، ومن المفروض أن تمكنكم ه ه الخاوات تكوين رؤيا معينة وتعبئة

الثالث من ا ناال في المشروع التجاري المعين ال ي تتصورون .

تكوين الرؤيا/ 1

نوات. 5أغمضوا أعينكم لبضل دقاقق وا تحضروا ورا مفص ة عن الحياا التي تريدون عيشها بعد

اإلمكان:كونوا دقيقين قدر

أين تسكــنون؟ •

كيف تمضون أيامكم؟ •

ما نوع العمل ال ي تمار ون ؟ •

هل تعم ون بمفردكم أم مل أناس آخرين؟ •

بمن أنتم محا ون؟ •

• ماذا تفع ون في أوقات الفراغ؟

تكتفوا به ه األ ئ ة فقط، بل ضعوا تصورا حيا ألنفسكم ع ى أن يتع ق بأمور تهمكم. كل ت ي مساقل

مثال كونكم من أهل المدن أم من أهل القرى؛ أن –شخصية تؤار في نوع األعمال التي تسعون ىليها

ا لوج أم التعامل معهم عن ترغبوا في السفر أم في الج وس أمام الكمبيوتر؛ تفضي كم مقاب ة الناس وجه

ريق الهاتف. و يساعدكم ه ا التمرين ال هني ع ى وضل أ اس ختيار نوع النشا التجاري، وع ى

تكوين الرؤياتحديد ما

ما تبرعون فيه وم بهتحبون القيا

إدراك احتياجات السوق

77

اتخاذ قرارات تجارية، وع ى وضل أهداف واضحة. يستحسن أن تمار وا ه ا التمرين مل شخص آخر

كاركم ع ى الور لتصبح رؤياكم م مو ـة وأن تشاركوه رؤيتكم. أما ىذا لم تتمكنوا من ذلي، فدونوا أف

أكثر.

تحديد ما تبرعون فيه وما تحبون القيام به/ 2

كثيرا ما يكون من المفيد أن تكتشفوا أنفسكم لتعرفوا ما تحبون وما تكرهون ، وأين تكمن مواهبكم. فهناك

فكرا تتنا ب مل مهاراتكم فر بين التو ل ىلى فكـرا جيدا لمشروع تجاري بالما ق وبين التو ل ىلى

واهتماماتكم. ع ى مشروعكم التجاري أن يبعث فيكم الحما ة لتتمكنوا من تحقيق ا زدهار ع ى المدى

البعيد. ومن أفضل الار لتحقيق ذلي هي ىعداد االث قواقم منفص ة كالتالي:

القائمـة األولى: األمور التي تبرعون بها

ين ويمكن لمهارات أن تكون أ ا ا لمشروع تجاري. فقـد يكون شخص يبرع كل ىنسان في عمل شيق مع

معين منلمـا بابيعت أو يتمتل بالقدرا ع ى ى ال األشياق. قد تكونون جد معتادين ع ى مهاراتكم بحيث

تركيز تتبادر ىلى ذهنكم في الحال، ل ا ابدأوا بتأليف ه ه القاقمة عبر مراقبة أنفسكم لعدا أ ابيل عبر ال

ع ى مهاراتكم وعبر ؤال األشخال ال ين يعرفونكم جيدا عن اناباعاتهم بشأن النواحي التي تبرعون

فيها.

1األمور التي تبرعون بها: القائمـة األولى•

2نالمهارات المكتسبة على مر السني: القائمة الثانية•

3األمـور التي تحبون أداءها: القائمة الثالثة•

78

القائمة الثانية: المهارات المكتسبة على مر السنين

شي في أنكم اكتسبتم الكثير من المهارات واق أعم تم أم لم تعم وا في بيئة تق يدية. دونوا كافة

ليات التي تحم تموها أاناق العمل، وت كروا المهام المتنوعة التي تجيدون أداقها. ع ى ه ه القاقمة المسؤو

أفكار مخت فة. 10ويجب أن تتضمن ع ى األقل –أن تكون كام ة

القائمة الثالثة: األمـور التي تحبون أداءها

بالسهولة التي يبدو ع يها ىذ يجب أن ضعوا قاقمة باألشياق التي تتمتعون بأداقها. وه ا األمر قد يكون

أفكار. تخاوا بتفكيركم هواياتكم واهتماماتكم التي تتبادر ىلى ذهنكم في 10تتضمن ه ه القاقمة ع ى األقل

وخا ة هؤ ق ال ين عرفوكم –الحال. ىذا اخت ط ع يكم األمر، ا ألوا أشخا ا عرفوكم من فترا وي ة

كان تجع كم في قمة السعادا لدى ممار تها. عن األمور التي –في فولتكم

احتفلوا به ه القواقم الثالث في مكان يسهل الو ول ىلي عمثال ع ى مكتبكمض لعدا أ ابيل، وك ما تبادرت

ىلى ذهنكم فكرا جديدا أضيفوها ىلى القاقمة المنا بة. ا ألوا األشخال ال ين يعرفونكم عن رأيهم أو

ى ا ترجاع ال اكرا.أ بوا منهم مساعدتكم ع

إدراك احتياجات السوق/ 3

حتى اآلن قمتم ببحث داخ ي ل تو ل ىلى فكـرا لمشروعكم التجاري وقد حان الوق لتنلروا ىلى الخارج

لتكتشفوا حاجة ما في السو لم يتم ىشباعها فتسعون ىلى ىشباعها عن ريق منتجكم أو خدمتكم.

حولكم العديد من قواقم مشروعات األعمال ذات العناوين المبهرا وقـد تنبل من المؤكد أنكم تجدون من

من ه ه القواقم بعض األفكار ى أن أفضل األفكار تأتي منكم أنتم و ترتكز ع ى شخصياتكم وعما

تبحث عن السو في آن معا . ل لي، بينما تقومون بالبحث داخل أنفسكم وبإعداد قاقمتكم، كونوا يقلين

األعمال المتوفرا من حولكم. لفرل

لتساعدكم ع ى التو ل ىلى أفكار لمشاريل تجارية. تخشوا من أن تكون ورقة العمل التالية مم

وجدتم أخااق في المجموعة األولى من أفكاركم. ضعوا ه ه األفكار جانبا أفكاركم غريبة و تيأ وا ىذا

وا تمروا في المحاولة

79

وسائل تقييم الشركات/ 16

يتوجب ع يكم أن تحددوا قيمة السو لشركة معينة؛ حيح أن بيل الشركة أو شراقها هو احيانا

أ باب أخرى من بينها التخايط العقاري الدافل الرقيسي ل قيام به ا التقييم ولكن تضاف ىلي

وىعادا التنليم أو التحقق من قيمة شركتكم بالنسبة ىلى المقرضين أو المستثمرين.

يرتكز تقييم الشركات ع ى يغة رياضية اابتة ىذ يمكن أن يتغير بحسب تغير نوع الشركة

–امل التي تدخل في ا عتبار المعنية وبحسب دافل التقييم. هناك اقفة وا عة جدا من العو

تتراو من القيمة المحا بية ىلى مجموعة من العنا ر الم مو ة وغير الم مو ة. بشكل عام،

ترتكز قيمة الشركة ع ى تح يل ل تدفق النقدي فيها، وه ا يعني أن قدرتها ع ى ىنتاج األربا

بصورا مستقرا نوعا ما تحدد في النهاية قيمتها في السو .

يجب اعتبار تقييم الشركة نقاة اناال لكل من الباقعين والمشترين مل أن من النادر أن يتو ل

الباقعون من جهة والمشترين من جهة أخرى ىلى أرقام متشابهة والسبب األهم أن الباقل يسعى

تري داقما ىلى ر عر أع ى. يجب أن يكون هدفكم تحديد رقم تقريبي يمكن أن ينا ق من المش

والباقل ل تفاوض ع ى عر أخير يقب كل منهما. دققوا جيدا في األرقام و تنسوا التح ير التالي

ال ي قدم السيد بريان غوتز رقيس شركة كابيتال أدفايزرز المتخصصة بتقييم الشركات: "ىن

ا اة قواعد الشركات فريدا ومعقدا تماما مثل األشخال ال ين يديرونها و يمكن تقديرها بو

عم ية مبساة."

ىليكم بعض من أكثر الو اقل ا تعما لتحديد قيمة الشركات:

تقييم األ ول •

ر م ة األ ول غير الم مو ة •

تقييم مصادر الدخل •

تقييم السو ونمو المبيعات ع معدل دوران األ ول ض •

80

تقييم األصول

الشركة ذات كثافة أ ول وه ا النوع من الشركات يضم ت ي يستعان بتقييم األ ول حين تكون

التي تتعا ى التجارا بالتجزقة والتصنيل. تأخ ت ي العم ية في عين ا عتبار األرقام التالية التي

يؤدي مجموعها ىلى تحديد قيمة السو :

ن في السو ىن الثمن ال ي قد تدفعو – قيمة السوق العادلة لألصول الثابتة والتجهيزات •

المفتوحة مقابل شراق أ ول أو تجهيزات.

ىنها تغييرات تابق ع ى الم كية المادية وتعتبر جزقا من الم كية – تحسينات العقار المؤجر •

ىن كنتم تريدون بيعها أو ىيقاف عن تجديد اإليجار.

ىن المب غ النقدي ل باقل ي ة عام. يمكن الحصول ع ي من خالل – العائد على حقوق الملكية •

الحساب المعدل لألربا والخساقر.

قيمة المخزون بالجم ة بما في المواد األولية والمنتجات تح التصنيل ع غير – المخزون •

منتهية التصنيل ض والمنتجات أو الس ل النهاقية.

رسملة األصول غير الملموسـة

تعتبر ه ه الاريقة مقتصرا ع ى األ ول الثابتة كالتجهيزات مثال ، بل تأخ في عين ا عتبار

عددا أكبر من العوامل غير الم مو ة. ىنها الاريقة األنسب مل الشركات المعتمدا ع ى غير

األ ول كشركات الخدمات.

تقييم مصادر الدخل

المتا / الفاقض ل مالي وهي غالبا ما تستعمل لتقييم تركز ه ه الصيغة ع ى التدفق النقدي

–الشركات التي تنبل قيمتها من قدرتها ع ى ىنتاج التدفق النقدي والربح. يغة ه ا التقييم بسياة

مرا ل حصول ع ى قيمة السو . يأخ 2.2727فبموجبها تضربون العاقد ع ى حقو الم كية بـ

وك فة المعيشة %10محددا مثل العاقد ع ى ا تثمار البالغ المضاعف في عين ا عتبار أرقاما

.األفكار جانبا %25من العاقد ع ى حقو الم كية وخدمة الدين التي تعادل %30ال ي يعادل

وا تمروا في المحاولة

81

تقييم السوق ونمو المبيعات ) معدل دوران األصول (

ا تعمال رقم مبيعات متو ط ل قااع كمضاعف. ه ا تبين ه ه المقارنة قيمة الشركة المعينة عبر

الرقم المعدل قاقم ع ى ما قيمة بيل الشركات المقارنة مؤخرا . نتيجة ذلي تم وضل يغة

مخصصة ل قااع المعين ترتكز عادا ع ى مضاعف ل مبيعات اإلجمالية. هنا يعاني الناس عوبة

األربا النهاقية أو التدفق النقدي. وهي في احتساب ت ي الصيغ ألنها في الغالب تركز ع ى

تأخ ك لي في عين ا عتبار مدى ا ختالف الكبير ال ي قد يكون قاقما بين شركة وأخرى في

القااع نفس .

ىليكم بعض األمث ة عن المضاعفات الخا ة بالقااعات المخت فة، كما وردت في كتاب ريتشارد

نودن الم كور أعاله:

ضرب ىجمالي المبيعات السنوية 0.1ىلى 0.5 –سفريات وكا ت ال •

ضرب ىجمالي المبيعات السنوية 0.75 –شركات اإلعالن •

ضرب افي األربا السنوية + المخزون + التجهيزات 1.5ىلى 0.75 –المبيل بالتجزقة •

لجهة التي تنتمون ىليها بغرض ىيجاد المضاعف المنا ب ل قااع ال ي تعم ون في يمكنكم ىما ا تصال با

وىما ا تعانة بخدمات مكاتب متخصصة في عم يات التقييم وىعادا التقييم أو ا تعانة بخبير تقييم

مختص بالشركات الشبيهة بشركتكم.

82

2016أهم النصائح لنجاح مشروعك التجاري في

أهدافهم، وما ، يركز كبار رجال األعمال حول العالم بإمعان ع ى 2016بو ول عام

، وفيما ي ى اهم ت ي النصاقح الى الشباب المقبل ع ى الدخول فى عالم يواجهون من تحديات

المال وا عمال

دومي أوباروتا، مدير أعمال نجم الغناء اإلنجليزي تيني تيمباه/ 1

ليكن لديي هدف واضح. ع يي أن تفهم جيدا "الحمض النووي" الخال بمجال العمل ال ي تقوم

واع م أني تحصد ما تزرع. تتعامل مل " " أو " أ تايل" كجواب نهاقي. اخت ط وتفاعل ب .

اجتماعيا مل زمالق المهنة ومن يشترك معي في نفس مجال األعمال.

(Kissجين سيمونز، العقل المفكر للفريق الغنائي "كيس" )/ 2

ل ين يبالغون في تناول الخمور، ىلى تخ ص من جميل أ دقاق السوق. أن تعرفهم؛ فهم أولئي ا

قد يجع ي ه ا المنهج درجة الثمالة. فهؤ ق يشبهون مصا ي الدماق، ويس بون مني الحياا.

تخسر معلم أ دقاقك، لكن ه ا النوع من األ دقاق عديمو الجدوى عندما يتع ق األمر بالعمل.

كأن تكد وتعمل. فالعمل ك مة ىن كن في مقتبل العمر، وليس لديي المال لتأخ ىجازات، ع ي

راقعة.

جاني أليس، مؤسسة سلسلة محال "بوست جوس" التجارية العالمية/ 3

ينخر الناس في العمل لعدا أ باب. بالنسبة لي؛ كان ذلي رغبة في اإلبداع، وفي أن أ نل

أجل مستقب ي بيدي.ع يي أن تبني عم ي بالاريقة الصحيحة ول غاية الصحيحة. ىن كان ذلي من

المال فقط، ف ن يعمر ذلي العمل ال ي تبني لفترا وي ة.

الشركات الجديدا تسته ي كثيرا من المال. وأي مب غ تجمع ي هب مباشرا ىلى ت ي المؤ سة.

اعة في األ بوع هو آخر شخص يرى مردودا 120وفي الغالب، يكون المؤ س ال ي يعمل

ذلي، ه ه هي ا تثمارات واألعمال التي تنجح وهي رغم ماديا لجهده قبل مرور زمن ويل.

التي تعتبر مميزا ع ى المدى الاويل. ع ى النقيض من ذلي، فإن الشركات والمؤ سات التي

يجني مالكوها ومؤ سوها األربا لصرفها ع ى الترف والرفاهية تعمر ويال .

83

نفسي بباانة جيدا، هي تأ يس النشا التجاري ع ى الحماس والعمل المضني، وىحا تي

الشرو األ ا ية ل نجا .

جاكلين غولد، المديرة التنفيذية لمؤسسة آن سامرز/ 4

فكر باريقة رقمية، فالتكنولوجيا الرقمية جزق حيوي من أي عمل معا ر، وهي تمتد لما هو

أبعد من مجرد موقل مميز ع ى شبكة اإلنترن ، أو امتالك فحة ع ى و اقل التوا ل

فالعمالق يرغبون في التعامل الرقمي في كل جانب من جوانب العمل، تماعي ا لكترونية.ا ج

التنوع. فكر في جعل العمل ال ي تؤ س ينمو ويصبح متنوعا ويريدون سا وخاليا من التعقيد.

في مجا ت شتى. ولكن تأكد من أن ه ا التنوع ي بي حاجات المسته كين من ناحية ديموغرافية،

ي ضرورا مراعاا أعمار وجنس المسته كين.أ

داقما أفكر في ر جديدا لتحديث وتاوير المنتج، فع ى بيل المثال، في أواقل العام الحالي

". ه ه نصيحة الحة لكل نة، تتوقف عن Rabbit وف نا ق تابيقا جديدا يحمل ا م "

المع ومات، وما يغ وني ب من ا تماع با تمرار لجمهور المسته كين. فهم من أهم مصادر

مع ومات لها قيمة تضاهى.

أليكس شياتل، أحد مؤسسي مجموعة شركات "تن غروب"/ 5

عندما تكون مسؤو عن عم ي، ركز ع ى ما يجع ي مخت فا عن اآلخرين وليس ما هو مشترك

ل بضاقل لكي يقتنعوا بأن فه ا يتيح المجال أمام فريقي، واق كانوا عمالق أو موردين بينكم.

الشركة أو المؤ سة التي تقودها مهمة بالنسبة لهم وتستحق أن يقيموا معها عالقات عمل.

وه ا يعني أيضا أن كل واحد من الفريق يركز ع ى القيم التنافسية الموجودا لديي، وما يجع ي

قتصادي ال ي تقوم ب ، وما متفردا بين اآلخرين بما تقدم . تحدث عما يميز النشا التجاري أو ا

ال ي يجع يستمر وينمو.

ديب ودينهامر، مؤسسة شركة المزاد "أمريكان أوكشن كومباني"/ 6

من المعروف أن تحديد األهداف وىدارا الوق بحكمة هي عوامل في غاية األهمية ل مال

وقف عندها الناس؛ واألعمال. بيد أن هناك تركيبة رية ل و ول ىلى األهداف، والتي ق ما يت

وهي: افعل ما تخشاه أو .

84

حدد المهمة، ام تحدث ل معنيين من فريق العمل بشأنها، ام قم باألمور التي ترغب في القيام بها

في بداية يومي. ويحتاج ه ا األمر درجة عالية من ا نضبا لكي تبدأ باألمور غير الج ابة

تجنب ا تهالك الااقة النفسية التي تهدرها في الق ق ع ى لكن عندما تكمل المهمة، ت بالنسبة لي.

ما تتجنب القيام ب ، و تفتح المجال أمام نفسي لمزيد من الامو والتخيل، و تجد وقتا أكبر

إلنجاز التفو .

أويسن هانراهان، مؤسس شركة التنظيف والصيانة "هاندي"/ 7

اآلخر، لكن ىن كان قد مضى ع ى تأ يس في مجال النشا التجاري، يوجد أ بوع يشب

شهرا الماضية وا تفادا مما مر بها من 12شركتي عام أو أكثر، فع يي درا ة وتح يل الـ

حدد الفترات األكثر نشا ا ، والشهور األقل نشا ا ، وتأكد من أن لديي العدد المنا ب من دروس.

تعامل المسبق مل المشاكل المتوقعة، األيدي العام ة، وفي نفس الوق من أن تكون جاهزا ل

عندما تنمو كثير من الشركات تصبح هرمية والعمل ع ى ا تفادا من الفرل وي ة األمد.

اإلدارا. وتزيد المسافة بين المسؤولين الكبار في اإلدارا وبين الموظفين ع ى األرض. وفضال

ماع ىلى كافة الموظفين والعام ين عن أن البيروقرا ية هي العدو ال دود لإلبداع، فإن ا ت

ومتابعة ما يقومون ب من عمل أمور في غاية األهمية.

ه ه المتابعة والتوا ل مل الموظفين والعام ين تحافظ فقط ع ى معنويات العام ين، لكن

النصاقح واآلراق التي يقدمها الموظفون قد تؤدي ك ها ىلى تغيير عمل الشركة ىلى األفضل.

قد وقع عقدا كبيرا أو أ ق خدمة جديدا، فإن من المفهوم جدا أن المحافلة ع ى ه ا ىن كن

الحجم من العمل يصبح أولوية بالنسبة ل شركة. لكن ينبغي أ يؤار ذلي ع ى نمو بقية القااعات

ع يي ا تمرار في تابيق خاط وا تراتيجيات جديدا وال الوق . يبدو الت كير داخل الشركة.

به ه النقاة أمرا مفروغا من ، لكن كثير من الشركات تتحول ىلى ا عتماد ع ى عميل واحد، أو

مشروع واحد، فإذا ما توقف المشروع أو فقد ذلي العميل، تقل ت ي الشركات في ور ة كبيرا.

Newby Teasنيرمال سيذيا، مؤسس شركة / 8

ري هي: تك ب، و تتلاهر، و تخدع أهم األشياق ع ى اإل ال عند البدق في نشا تجا

العام ين أو الجمهور. وع يي أن تقبل ع ى عم ي بحماس، وأن يكون لديي عق ية ا بتكار، وأن

تتح ى باألمانة في تابيق رؤيتي.

85

التعاقد مل فريق متميز مسألة تخضل ل حظ. ع ى المسؤولين أن يح روا من تأاير األجندات

فأي شخص يتور في واحدا من ه ه األمور نضبا وعدم األمانة.الخا ة ل موظفين وعدم ا

ينبغي فص من العمل فورا . من واقل تجربتي الشخصية، تعد المعرفة الشخصية هي أفضل

مصدر ل حصول ع ى الموظفين األكفاق.

كم من الوق يحتاج تحقيق األربا ؟ اإلدارا هي المسؤولة عن تحقيق ما يجب تحقيق ، وىدارا

التغيرات التي تحدث. وىذا كان الرؤية أو الخاة تتميز باإلبداع، وتستوفي جميل المتا بات،

مثل النواحي المالية، وتخايط اإلنتاج، واإلدارا القوية، فسيكون النجا في متناول اليد.

يمكن ا بتكار ليس ما وبا فقط لإلنتاج، ولكن أيضا لألنلمة اإلدارية والمالية. التقدم البايق

تقب ، لكن الس بية بعد مرور فترا قصيرا من الزمن، رغم وجود فريق ىداري ممتاز، ينبغي أن

بد أن يكون هناك ابتكار وتجديد في كل من توحي بأن الوق قد حان ل توقف عن العمل.

اإلنتاج والمصادر واإلدارا. وبدون التزام شخصي وفهم لنفسيات الناس، نجد عوبة في تحقيق

النجا . رجل األعمال الناجح بحاجة ىلى توفيق ىلهي، وتجرد، والتزام بقضيت ، وشجاعة

وانضبا .

86

87

صرفيةلخدمات والبرامج التمويلية الما

: عند نهاية الجلسة يكون المتدرب قد تعرف علي: الهدف التدريبي

البنوك التجارية واهداف مفهومالتعريف ب .

خدمة العمالق في البنوك وأهميتهاتحديد.

ا ورا التجاريةو فتح الحساباتكيفية.

.التعرف ع ى مباديق ومستندات التمويل

المحتوى التدريبى: الموضوعات و

.البنوك التجارية واهداف مفهومو القااع المصرفي في مصر -

.دور خدمة العمالق في البنوك وأهميتها -

.أنواع ا ورا التجارية وتحصي هاو فتح الحسابات -

.ومستندات التمويل الما وبة لشركتي اختيارمفهوم -

: المساعدات التدريبية

السبورا البيضاق -

ةالسبورا الورقي -

Data Showجهاز عرض الشفافات و -

المتدربدليل -

: أسلوب التدريب

مناقشة موجهة -

مناقشة مفتوحة -

مجموعات عمل وعصف أفكار. -

88

العمل وأنظمةالبنوك

االعمــــال المصرفية

نظرة عامة على القطاز المصرفي في مصر

مر القااع المصرفي في مصر بعدا مراحل من اإل ال والتاوير، ويوجد حاليا تسعة واالاون

جمهورية مصر العربية. تخت ف ه ه البنوك في الحجم والمنتجات المصرفية التي بنكا عامال في

.فرعا في كافة أنحاق جمهورية مصر العربية 3107تقدمها لعمالقها. وتعمل ت ي البنوك من خالل

البنوك هي مؤ سات مصرفية منلمة تقوم بدور الو يط بين رف أول يتمثل في األفراد

ا دخار ال ي يتمثل في األنواع المخت فة من الوداقل، و رف ااني يتمثل والمؤ سات التي تقوم ب

في األفراد والمؤ سات التي تقوم باقتراض ه ه المدخرات في أشكال مخت فة من القروض. ل ا

.تعتبر البنوك ركنا مهما وأ ا يا في الدورا ا قتصادية ألي دولة

كبيرا في التوجهات ا تراتيجية ل قااع ، وك لي يشهد القااع المصرفي المصري حاليا تغيرا

أنواع المنتجات المصرفية الماروحة التي تهـدف ىلى ج ب قااعات مخت فة من العمالق. خالل

الفترا السابقة. ركزت البنوك تعامالتها ع ى الشركات والمؤ سات الكبرى التي تتميز بالخبرا

ع ى توفير الضمانات المصرفية مما يجعل ت ي و ابقة أعمال في مجال عم ها، وك لي القدرا

كما يشير ىليها “ bankable “ " الشركات عمالق جيدين ل بنوك أو شركات " جاذبة ل بنوك

المصرفيون عادا. وفى ضوق التغيير ال ي يشهده القااع المصرفي فإن البنوك قد بدأت في التو ل

ا ة لألفراد، وتقديم الخدمات المصرفية في نشا ها وذلي بتقديم خدمات التجزقة المصرفية خ

.ل شركات الصغيرا والمتو اة

توفر البنوك لعمالقها أنواعا من التمويل واق

ويل األجل أو قصير األجل من خالل العديد

من المنتجات المصرفية وأنواع التسهيالت

ا نتماقية التي توفرها لعمالقها، ع ى بيل

ع ى المكشوف المثال وليس الحصر، السحب

وى دار خاابات الضمان وا عتمادات

المستندي التي توفر تمويال قصير األجل يمكن

الحصول ع يها من نفس البني ال ي تتعامل

.مع مؤ ستي بصفة منتلمة حي تحتفظ الشركة بحساباتها وتعامالتها المصرفية

تزيد ع ى العام قد تمتد ىلى أما التمويل ويل األجل، فيكون عادا في شكل قروض مصرفية لمدد

خمسة أعوام ع قد تمتد لفترات أ ول حسب نوع واحتياجات المشروع ض. وتحتاج الموافقة ع ى منح

القرض ىلى توافر القواقم المالية والمستندات الخا ة بالمشروع ، باإلضافة ىلى العديد من

يب السداد والفاقدا المتفق المناقشات والمفاوضات مل البني لالتفا ع ى شرو القرض وأ ال

ع يها، وك لي ىلى توافر بعض الضمـانات في شكل أ ول أو خاابات ضمان يحق ل بني تسيي ها

في حالة التعثر. وعادا يتم رهن ه ا الضمان لصالح البني حتى يتوفر ل بني أ ول ذات قيمة مقابل

89

أخر عن السداد وعدم القدرا ع ى مب غ القرض الممنو ل عميل. ويعد العميل متعثرا في حالة الت

ىعادا جدولة ديون مل البني. ل ا يسعى البني عادا ل حصول ع ى ضمانات ىضافية كأ وب إلدارا

.المخا ر الخا ة ب وتق يل الخسارا ىلى الحد األدنى في حالة التعثر

يضل قواعد يقوم البني المركزي المصري بتنليم القااع المصرفي المصري والرقابة ع ي ؛ حيث

2009تشغيل البنوك واإلشراف ع ى أداقها. كما يهدف البني المركزي المصري ع فى خات لعام

بالتعاون مل المعهد المصرفي المصري ض ىلى تشجيل البنوك ع ى زيادا حجم تعامالتها 2013 –

قام 2010مل الشركات والمؤ سات الصغيرا والمتو اة ، ونتيجة ل لي ؛ فإن من بدايات عام

العديد من البنوك بإنشاق ىدارا متخصصة ل تعامل مل عمالقها من الشركات الصغيرا والمتو اة

وتعرف بـ " وحدا / ىدارا خدمة الشركات الصغيرا والمتو اة " أو " وحدا / ىدارا خدمة

رات ويقوم بالتعامل مل عمالق ه ه اإلدا ." (Mid Cap Unit) ا تثمارات والمؤ سات المتو اة

من الشركات الصغيرا والمتو اة موظفون متخصصون في التعامل مل ه ا القااع وتفهم

احتياجاتهم، ومدربون ل تعامل مل عمالق ه ا القااع وتفهم المشاكل والعقبات التي تواجههم وكيفية

.معالجتها

القرار وتشير التوقعات ىلى أن ه ه اإلدارات وف تخضل لمعايير مخت فة بشأن عم ية اتخاذ

والتقييم المتع قة بالموافقة ع ى منح القرض. ل ا، يتعين ع ى أي من الشركات الصغيرا والمتو اة

عند تقدمها با ب قرض أو تسهيل اقتماني التوج مباشرا ىلى ىدارا خدمة الشركات الصغيرا

.والمتو اة في البني ال ي تختاره

:مفهوم البنوك التجارية

ية، البنوك التي تقوم بقبول وداقل تدفل عند الا ب أو آلجال محددا، وتزاول يقصد بالبنوك التجار

عم يات التمويل الداخ ي والخارجي وخدمت بما يحقق أهداف خاة التنمية، ودعم ا قتصاد القومي

وتباشر عم يات تنمية ا دخار وا تثمار المالي في الداخل والخارج بما في ذلي المساهمة في

روعات، وما ت زم من عم يات مصرفية وتجارية ومالية، وفقا لألوضاع التي يقررها ىنشاق المش

.البني المركزي

ولعل أهم ما يميز المصارف التجارية عن غيرها من

مؤ سات مالية ومصرفية وأخار ما تؤار ب ع ى

ا قتصاد هو قدرا ه ه المصارف ع ى خ ق النقود واق

رف مجتمعة والتي تعني كان المصرف منفردا أو المصا

ببسا ة أن المصرف يقدم تسهيالت اقتمانية ل عمالق

بدون أن يكون هناك حقيقة وداقل مخصصة ومقاب ة لها

وبالتالي قدرتها ع ى التأاير ع ى عرض النقود والا ب

.ع يها في المجتمل وك لي تفاع ها مل السيا ات النقدية تأارا وتأايرا فيها

ي المجتمل يسهل ع ى األفراد الحصول ع ى الخدمة المصرفية وفي ذات الوق كما أن انتشارها ف

يجعل ه ا التنليم المصرفي أكثر قدرا ع ى جمل أكبر كمية من الوداقل ومنح التسهيالت المصرفية

.مما يترك أارا بالغا في ا قتصاد القومي

90

:أشكال البنوك التجارية

:البنوك التجارية ذات الفرز / 1

تتم العم يات المصرفية من خالل فروع في مكان واحد ع مدينة أو أكثر من مكان، أكثر من حيث

مدينة ض ، وب لي يتم الرقابة ع ى ه ه الفروع من خالل المركز الرقيسي وقد يحدث اختالف في

الخدمات المصرفية المقدمة من الفروع ، وقد تسمى بالبنوك التجارية العامة حيث تقوم بكافة

مال التق يدية ل بنوك التجارية وتقديم ا قتمان قصير ومتو ط األجل كما تتعامل في مجا ت األع

.الصرف األجنبي

:البنوك المحلية -البنوك التجارية ذات الوحدة الواحدة / 2

حيث تتم الخدمات المصرفية من خالل بني موجود في مكان واحد ، ويعتبر ه ا النوع شاقل في

. ا األمريكية بسبب العرف والقانون والقدرا ع ى مقاب ة حاجات العمالقالو يات المتحد

:أهداف المصرف التجاري

المصرف التجاري ىذا ما كان مؤ سة خا ة، فإن يقل ع ى اإلدارا تحقيق مجموعة من أهداف

األفراد والمجموعات المخت فة، ويقل في المقدمة تحقيق أهداف مالك المشروع المتمثل في زيادا

.معدل األربا الموزعة ل سهم السنوية وزيادا القيمة الفع ية أل هم المصرف

من أهم الوظاقف األ ا ية التي تقوم بها المصارف التجارية هو قيامها بدور الو يط المالي بين

، حيث تقوم البنوك بتجميل المدخرات (Financial Intermediation) المقرضين والمقترضين

نحو ا تثمار في المشاريل ا قتصادية وبما يتماشى مل يا ة الدولة ا قتمانية، الو نية وتوجيهها

فإن وظيفة البنوك التجارية يمكن أن تساهم (Mekinon-Show) شو –و بقا لنلرية مكينون

مساهمة فعالة في النمو ا قتصادي ىذا ما وفرت لها الحكومة جو المنافسة والحرية، وبصفة خا ة

مح ل بنوك التجارية بدفل فاقدا ع ى الوداقل وتقاضي فاقدا ع ى القروض بما يعكس أحوال ىذا ما

السو النقدية، كما أن البنوك التجارية اليوم تعتبر أحد دعاقم ا قتصاد الو ني من حيث أنها تقوم

في تقديم بتقديم الكفا ت لتنفي المشاريل الكبيرا، ولدورها في تمويل التجارا الخارجية، وخا ة

ا عتمادات المستندي التي تضمن حقو المصدرين، ه ا باإلضافة ىلى الخدمات المصرفية الكثيرا

التي تقدمها البنوك ىلى زباقنها مثل الحوا ت ، تحصيل الشيكات والكمبيا ت ، رف المرتبات

الت األجنبية ، تسديد واألجور ، تسهيل عم ية ا كتتاب العام باأل هم والسندات ، وبيل وشراق العم

.الة…الديون وىيصا ت الدفل

:ويمكن ت خيص وظاقف البنوك التجارية بشكل عام

تقوم المصارف التجارية بوظاقف نقدية متعددا ويمكن تقسيمها أيضا ىلى وظاقف كال يكية قديمة

:وأخرى حديثة ، والوظاقف الكال يكية يمكن ىجمالها بما ي ي

91

اختالف أنواعهاقبول الوداقل ع ى.

تشغيل موارد البني ع ى شكل قروض وا تثمارات متنوعة مل مراعاا مبدأ التوفيق بين

. يولة أ ول البني

أما الوظاقف الحديثة فتقوم ع ى تقديم خدمات متنوعة منها ما يناوي ع ى اقتمان ومنها ما

:يناوي ع ى اقتمان وأبرز ه ه الخدمات ما ي ي

Trustاألعمال والممت كات ل عمالق وتقديم ا تشارات ا قتصادية والماليةىدارا - 1

Department.

تمويل اإل كان الشخصي ع يناوي ع ى اقتمانض - 2

.ادخار المنا بات - 3

. داد المدفوعات نيابة عن الغير - 4

خدمات البااقة ا قتمانية ع تناوي ع ى اقتمانض - 5

اق والت فون والماق من خالل حسابات تفتحها المؤ سات المعنية يقوم تحصيل فواتير الكهرب - 6

.المشتركون بإيداع قيمة فواتيرهم فيها

.تحصيل األورا التجارية - 7

.المساهمة في خاط التنمية ا قتصادية - 8

: أهم وظائف البنوك التجارية

بقا ل تعريف السابق يمكن القول أن البنوك التجارية تتميز

الوظاقف التالية

تقوم بتقديم خدماتها المصرفية لجميل العمالق دون تميز فهي - 1

. تقتصر ع ى خدمة قااع معين من العمالق دون اآلخر

تقبل جميل أنواع الوداقل ا دخارية، وبالتالي فهي تتيح - 2

التوفير وشهادات ل مدخرين فر ا متنوعة تثمار مدخراتهم، فهناك الوداقل ألجل و الجارية و

.ا يداع

تمنح أنواع مخت فة من القروض. واق قصيرا، متو اة أو وي ة األجل و هو ما يمنح في - 3

.المقابل فر ا متنوعة ل مقرضين

92

يتوافر لها الحرية في تمويل عدد متنوع من المشروعات وبعد انتهاقها من عرض البنوك - 4

لمتبقية األخرى. التي تعد مهمة بقدر أهمية البنوك التجارية نتار اآلن ىلى عرض البنوك ا

.التجارية

يمكن تقسيم وظائف البنك المركزي و الوظائف المصارف العامة

: تخت ف وظاقف البني المركزي من دولة ىلى أخرى و ذلي وفقا وظائف البنك المركزي - 1

ختالف األوضاع و السيا ات و الف سفة ا قتصادية الموجودا في ت ي الدولة من أبرز ه ه

:الوظاقف ما ي ي

تنليم ى دار العم ة و تغايتها بالموجودات األجنبية و تحديد فئاتها و ذلي بما يتمتل ب من -

. أو جزقي في ى دار البني نوت فهو يقوم بوضعية بني ى دار احتكار ك ي

باألعمال المصرفية التي تحتاجها الدولة فهو يحتفظ بوداقل الدواقر الحكومية و ينلم القيام -

حساباتها و يسدد التزامات الدولة و يقدم لها ا قتمان ضمن حدود و ضوابط معينة و ب لي فهو

الحكومة يقوم بعم ية أو وظيفة بني

العمل المصرفي كبني البنوك، و ذلي عن ريق التعامل مل المصارف المخت فة بقبول وداقعها -

بين كوكها و تقديم القروض لها و ل لي فالبني " La compensation " و ىجراق المقا ة

. المركزي هو بني البنوك

العم ة المح ية داخ يا، أي أن يتولى يقوم البني المركزي بتنليم ا قتمان ل محافلة ع ى قيمة -

.بالدولةمسؤولية ياغة السيا ة النقدية و ذلي لما تتا ب اللروف ا قتصادية الخا ة

و من الوظاقف الحديثة ل بني المركزي وظيفت كمؤ سة لتنمية ا قتصادية، فهو يعمل ع ى التنشيط

. و اإل راع بالتنمية ا قتصادية ضمن ى ار الدولة

تقوم البنوك التجارية بوظاقف متعددا يمكن تقسيمها ىلى وظاقف :التجاريةوظائف البنوك - 2

كال يكية و أخرى حديثة

:الوظاقف الكال يكية -أ

قبول الوداقل ع ى اختالف أنواعها، الوداقل الجارية منها و ا دخارية ىذا تشكل ه ه الوداقل -

.شيكاتالجزق الكبير من موارد البني التجاري و يمكن حبها بوا اة

منح ا قتمان و ا تثمارات المتنوعة مل مراعاا مبدأ التوفيق بين يولة أ ل البني التجاري -

.أمنهاو ربحها و

:الوظاقف الحديثة -ب

: أبرز الخدمات المصرفية التي تقدمها البنوك التجارية هي

93

.الماليةالممت كات ل عمالق و تقديم ا تثمارات ا قتصادية و ىدارا العمال و -

.ا دخارفتح دفاتر -

لتمويالت وضل و اقل دفل حديثة تح تصرف العمالق كخدمات البااقة ا قتمانية و يما ا -

المالية باعتبارها الخدمات المصرفية األ ا ية و ع ى رأ ها دفل الحوا ت البرقية و البريدية

.آخرالواردا و تحويل العم ة ل خارج لسداد التزامات الزباقن و تحويل األموال من حساب ىلى

.التجاريةتحصيل األورا -

:و يضاف ىلى ه ه الوظاقف وظيفتين أ ا يتين هما

في المجتمعات ذات ا قتصاد المركزي حيث يتم توزيل كافة األموال الالزمة التوزيع:وظيفة - 1

لإلنتاج أو ىعادت و المتولدا من مصادر خارج المشروع نفس عن ريق البني التجاري و يتم ذلي

.النشا عن ريق القرض و يوجد أي مؤ سة أخرى تزاول

تتولى البنوك التجارية في المجتمعات ذات التخايط ا قتصادي المراقبة:وظيفة اإلشراف و - 2

المركزي عم ية توجي األموال في ىقراض أر د لها و التأكد من مدى تحقيق ه ه ا تخدامات

. ألهداف المشروع المحدد مسبقا

ا تتمثل في و من أكثر الوظاقف التي تقوم بها البنوك أهمية هي منح القروض ىذ أن ه ه األخير

حقيقة األمر النشا الرقيسي ل بنوك و الغاية من وجودها، و معنى في الواقل له ه الوداقل و

األموال التي تجمعها البنوك ما لم توظف باريقة أو بأخرى في د حاجاتهم له ه األموال واق من

و دور البنوك هنا يكمن حيث المب غ أو من حيث المدا و ذلي تبعا ل نشا ال ي يقومون ب و حجم ،

في ت بية ه ه الرغبة بمنح قروضا تتالقم مل خصاقص النشا ، و بصفة عامة يمكن تصنيف

القروض وفق مدتها " قروض قصيرا، متو اة، و وي ة األجل" أو حسب وظيفتها ا قتصادية

." و بيعة موضوع التمويل " تمويل األ ول الثابتة، تمويل األ ول المتداولة

يتغير وك اإلقراض ل بني حسب نوع القرض ال ي يقدم ع ى منح و في ه ا المجال نجد أن و

بيعة القرارات اإلقراضية ل بني تخت ف حسب مدا القرض أي فيما ىذا كان األمر يتع ق بقروض

التي –أو قروض متو اة أو وي ة األجل -التي هدفها تموين نشا ا تغالل –قصيرا األجل

يعود مثل ه ا التصنيف بصفة خا ة ىلى بيعة العم ية بحد -تمويل نشا ات ا تثمارهدفها

. ذاتها، و حجم المب غ المقدم و بيعة األخاار

و ىن عم ية منح القروض واق قصيرا أو متو اة أو وي ة يجب أن يتوفر فيها عنصرين ع ى

اقن ض ل اقـــة في أن المقترض ع المدينض األقل يتمثل العنصر األول في عنصر الثقة، فالبني ع الد

وف يقوم بالتسديد في الموعد المحدد، و بصفة عامة فهو قادر ع ى الوفاق بكل ا لتزامات التي

تعهد بها، و يتمثل العنصر الثاني في ضرورا وجود فار زمني ما بين منح األموال و ما بين

. ا ترجاعها

تهادور خدمة العمالء في البنوك وأهمي

94

ىن تقديم خدمة جيدا ل عمالق لم يعد أمرا اختياريا أو شعارا أو أ اليب دعاية بل أ بح أمرا واقعيا

تفرض اللروف والمتغيرات فى البنوك المعا را كما تفرضها خصاقص العمالق أنفسهم ،ومن

ي بمجموعة ام فإن تحقيق ه ا الهدف بفاع ية يستوجب أن تكون هناك جهود متوا ة وىيمان حقيق

من المبادئ التي تعكس أهمية العمالق وا هتمام بهم كما يجب أن تترجم ه ه الجهود ىلى واقل يتمثل

فى تاوير أداق العام ين وتنمية مهاراتهم فى مجا فهم احتياجات العمالق وأ اليب التعامل معهم

.وكيفية الحفاظ ع يهم

:وفى هذا المجاالت يجب على البنك

أهم وأامن ا ول لدي ليس المنتج أو الخدمة التي يقدمها ولكن العميل ال ى يقوم ىدراك أن •

.بخدمت ونوعية العالقة التي تربا به ا العميل

زيادا وتو يل قنوات ا تصا ت بالعمالق بكافة الو اقل وأن ينتهز كل الفرل المتاحة لتو يد •

.عالقت بهم

.وفقا احتياجات العمالق وتوقعاتهم الشخصية أن يسعى ىلى تفضيل وب ورا خدمات •

:تكمن أهمية العميل للبنك فى الحقائق االتية

.العميل هو المبرر الوحيد لوجود البني•

.العميل هو ا اس فى خ ق فرل التوظف•

.ىشباع حاجات العميل هي الو ي ة لتحقيق الربح والنمو وا تقرار•

:الدراسات الحديثة حول سلوك العمالء ومدى والئهم لبنوك بعينها أنأظهرت نتائج إحدى

.من حا ت ترك التعامل مل البني ترجل لسوق الخدمة أو المعام ة التى يت قاها العميل 70نحو %•

فقط من الحا ت ترجل ىلى المنتج أو الخدمة من حيث الجودا 30فى حين أن %•

95

مل عن بني وتقرر أن تقوم بزيارت وفقا ل مع ومات التى ضل نفسي فى مكان العميل، عندما تس•

تجمع لديي، فبالابل ىني ت هب ىلى البني ولديي توقعات تفترض تحقيقها ولن يحققها وى الخدمة

.الجيدا له ا العميل

ومن ام فإن هناك مجموعة من المهارات ا ا ية الما وب توافرها بالموظف تمكن من التعامل

خدمات ل عمالق وفقا احتياجاتهم بالسرعةوتقديم ال

مهام قسم خدمة العمالء

يقوم قسم خدمة العمالق بمجموعة هامة من األعمال التي يجب أن تؤدى بإتقان وكفاقا عالية حيث

.أنها تكون المدخل لبداية تعامل العميل مل البني

ومن أهم أعمال قسم خدمة العمالء

ىجراقات فتح الحساباتض –مستندات فتح الحسابات –الحسابات فتح الحسابات عأنواع •

.ى دار دفاتر شيكات ل عمالق بناقا ع ى بهم•

.تأجير خزاقن ا مانات ل عمالق•

.متابعة تنفي التع يمات المستديمة ل عمالق•

بها، متابعة عم يات أعما أخرى مثل : قيد الشيكات المرتدا ع ى العمالق وتنفي التع يمات الخا ة

تجميد الحسابات وتجنيب المبالغ بناق ع ى تع يمات ىدارا الفرع، تغ ية ومراجعة العواقد الداقنة

والمدينة المحتسبة ع ى حسابات العمالق ض فى بعض البنوكض التأكد من تنفي كافة التع يمات

.ل ا قفالالخا ة بإقفال حسابات العمالق وعدم وجود أي مع قات باألقسام قب

فتح الحسابات

البدق أن يكون الموظف المسئول عن فتح الحسابات ل عمالق ع ى دراية كام ة بالتع يمات الداخ ية

ل بني المنلمة له ه العم ية وأيضا يجب أن يكون م ما بالجوانب القانونية الخا ة بأنواع الحسابات

ع قة بالو ية والو اية والتركات وما شاب وخصو ا ا شكال القانونية ل شركات والجوانب المت

.ذلي

:يتعين قبل فتح حساب لعميل التأكد مما يلي

نةض واكتما أه يت ل تعامل مل 12ب وغ العميل لسن الرشد ع•

.البني والتأكد من عدم وجود حساب مفتو با م من قبل

حة مستند تحقيق الشخصية المقدم من حيث يجب ا الع •

.المستند ع ى أ ل

.ا يقبل التعاقد ع ى فتح حساب ع ى غير محررات البني•

96

.ي زم تواجد العميل شخصي ا أو من يمث قانون ا ل توقيل ع ى عقد فتح الحساب•

عدم وجود أي حجوزات قانونية واردا با م العميل خالل الخمسة عشر يوم السابقة ع ى تارية •

.فتح الحساب

الحساب الجاري

الحساب الجاري هو عقد ي تزم بمقتضاه البني والعميل بتسجيل ديونهما وحقوقهما المتبادلة والناشئة

وغير قابل األجلعن عم يات السحب وا يداع فى حساب خال معتبرين الر يد غير حال

ل تصرف ا بح ول آجل ىقفال الحساب يجوز ا يداع والسحب من الحساب الجاري بموجب

ي يسحبها العميل من دفتر الشيكات الخال بحساب الجاري ض أو بموجب أوامر دفل أو الشيكات الت

ىيصا ت حب نقدية يحررها العميل أو وكي المعتمد بموجب توكيل عام ر مى أو توكيل

.مصرفي داخ ي بعد التحقق من شخصية الوكيل بالو اقل المتعارف ع يها

حساب التوفير

.شخصي وى مي وغير قابل ل تحويل أو التنازل عن حساب التوفير حساب•

ا ل أن بيعة حساب التوفير هو وعاق ادخاري، كما أن يمكن من خالل ىجراق قيود خصم •

.وىضافة لتنفي العم يات المصرفية ل عميل

.العاقد ع ى التوفير يحتسب ع ى أدنى ر يد داقن خالل الشهر•

.المب غ المودع أو المب غ المسحوب خالل الشهرا يتم احتساب أى عاقد ع ى •

ا يجوز السحب من المبالغ المودعة بالحساب ا بوا اة احب الحساب شخصيا أو وكي •

.الر مي أي أن تصدر دفاتر شيكات ع ى حسابات التوفير ويكون الصرف بحضور العميل

ى الحساب، ا أن في بعض البنوك تم ىلغاق يقدم العميل دفتر التوفير الخال ب عند التعامل ع •

.ا تخدام دفاتر التوفير ويكتفى بكشف الحساب ال ي ير ل ل عميل بصفة دورية

97

حساب االخطار

.حساب ا خاار نوع من الحسابات ا دخارية•

يمنح حساب ا خاار عاقد مخفض عن باقى ا وعية ا دخارية بشر ىخاار البني قبل السحب •

.بالفترا المتفق ع يها عند فتح الحسابمن

–ىخاار بعة أيام عمل –يوجد أنواع مخت فة من حسابات ا خاار عمثل ىخاار يومين عمل •

الةض ----ىخاار خمسة عشر يوم عمل

الحساب االستثماري

الحساب ا تثماري نوع من الحسابات ا دخارية يفتح لألشخال الابيعية وا عتبارية•

ما تحدد البنوك حد أدنى لفتح الحساب ا تثماري بالعمالت غا• لبا

.المخت فة

يمكن التعامل ع ى الحسابات ا تثمارية بموجب شيكات با م العميل •

. ادرا من البني

العاقد ع ى الحساب ا تثماري يحتسب ع ى أدنى ر يد داقن خالل •

.ر يد الحساب عن الحد ا دنى لفتح الحسابالشهر مثل التوفير واحتساب العاقد يجب ا يقل

الحسابات المشتركة

هي الحسابات الداقنة التي يم كها أكثر من شخص ويخول لكل شخص منهم بمفرده أو با شتراك •

.مل ا خرين ىدارا ه ا الحساب وفقا لما يتم ا تفا ع ي وتحديده فيما بينهم عند فتح الحساب

.ا راف المشتركين في الحساب ع ى عقد فتح الحسابيجب أن يوقل كافة •

نلرا لما له ا الحساب من المشاكل القانونية المستقب ية ععادا ماض يرجل ىلي مدير الفرع شخصيا •

.لتقرير فتح الحساب من عدم

لمنل أار المخالفات المستقب ية مل الشركاق يتم ىعداد نموذج لعقد فتح الحساب المشترك بوا اة•

القااع القانوني ووضع ضمن نماذج ومابوعات البني

الحسابات الساكنة )الراكدة(

98

هي الحسابات الجارية أو حسابات التوفير التي تلل دون حركة

نقدا أو دون تصديق العميل ع ى حة الحركة والر يد لحساب

لمدا يحددها البني وتكون لمدا نة أو أكثر وفقا لما يقرره كل

حيث ا تعتبر قيود عواقد التوفير أو خصم المصروفات بني،

.السنوية ع ى الحساب الجاري بمثابة حركات ع ى الحساب

وحتى يسئ ا تخدام ت ي الحسابات واق كان بأر دا كبيرا

أو أر دا غيرا يتم حب نماذج التوقيل الخا ة بها وك ا

ر ع ى فحات الحساب ا يتم ىجراق أي عم ية م فاتها ووضعها تح الرقابة الثناقية مل التأشي

.مصرفية ا بعد الرجوع ىلي مستوى ىداري معين قد يصل ىلي مدير الفرع لبعض الحا ت

ويجب مخا بة العميل ع ى عنوان المختار والمب غ لدى المصرف يا ب من العميل مراجعة وحدا

ق بالخااب وا كتفاق بعبارا عبرجاق خدمة العمالق بالفرع ع ى أن ا يتم ذكر بب ا تدعا

. مراجعة وحدا خدمة العمالق مر يهمكمض

حسابات القصر

وهى حسابات تفتح لناقصي ا ه ية عالقا ر هو من لم يب غ الحادية والعشرينض ويتولى الولي

اب الابيعي أو الو ي الشرعي ا تيفاق مستندات فتح الحساب والتوقيل ع يها والتعامل ع ى الحس

حسب كل حالة ويجب أن يقر بأن كافة ا موال المودعة فى حساب ابن القا ر هي من أموال

الخا ة تبرعا من له ا ا بن . وعند ب وغ القا ر ن الرشد يتم ا تدعاقه ل مصادقة ع ى أر دت

الحساب والحصول ع ى بااقة توقيل ل وىبراق ذمة الولي أو الو ي وذلي ىي انا لبدق تعامل احب

.بنفس ع ى حسابات لدى البني

حسابات الهبة

حسابات الهبة هي نوع من الحسابات التي يحتاجها شريحة من العمالق، ففي بعض الحا ت يرغب

عميل فى ىيداع أموا لقا ر ليس فى و يت أو و ايت ع ى بيل الهبة بحيث يتمكن من التعامل

ىلى توكيل أو قرار و اية من المحكمة. وتقوم البنوك ع ى الحساب من خالل او بدون الحاجة

با تيفاق ىقرارات خا ة له ه النوعية من الحسابات تتيح ل ا يداع وهو من المنتجات المصرفية

الجديدا التي ت قى قبول فى الفترا ا خيرا. فيما يتع ق بإمكانية الصرف من المبالغ المودعة كهبة:

غ الهبة ولكن يمكن رف قيمة عواقدها بمعرفة الواهب عوذلي ا يجوز الصرف من أ ل مب

لحين ب وغ القا ر ن الرشدض

وفي حالة توقيل الواهب ىقرار هبة يفيد بأن ا يتم التصرف في ت ي ا موال ا ل قا ر شخصيا

عند ب وغ ن الرشد وا يمكن التصرف فى ه ه ا موال بوا اة الولي الابيعي عا بض أو

الو ي فإن في ه ه الحالة يتم فتح حساب مستقل ع واق توفير /أو شهادات ادخارية /أو وداقل ...ض

عن الحسابات المفتوحة بوا اة ا ب، ع ما بأن ا يجوز الرجوع في الهبة وىن لزم ا مر يتم

.العرض ع ى المسئول القانوني بالبني

99

حسابات الشركات تحت التأسيس

تح التأ يس بفتح حسابات لدى البنوك ويقوم بالتعامل ع ى ه ه الحسابات وكيل تقوم الشركات

المؤ سين ال ى يتولى جميل ا جراقات فى مرح ة التأ يس ويتم ىيداع نسبة من رأ مال الشركة

من رأس المال المصدر وذلي ل شركات المساهمة، أما الشركات ذات المسئولية 27ا تقل عن %

اد رأس ما الشركة بالكاملض وذلي فى حساب تح التأ يس مجمد، ويحصل ع ى المحدودا يتم د

شهادا من البني بما يفيد ذلي لتقدم ه ه الشهادا لمص حة الشركات ا تكمال ىجراقات التأ يس

.وا تخراج السجل التجاري

فقا أحكام خالل االاة أشهر من ا يداع و 15يتم ا تكمال نسبة رأ مال الشركة المساهمة ىلى %

القانون

شهادات االيداز ألجل ثابت( –أنواز حسابات التوفير )ودائع الجل

من المصادر الرقيسية ل تمويل في البنوك وداقل العمالق بأنواعها المخت فة، ل ا تسعى البنوك إل دار

جال مخت فة مل أوعية ادخارية متنوعة ومتميزا لج ب مزيد من العمالق الباحثين عن ا تثمارات بآ

.حصولهم ع ى العواقد المرجوا منها

تمثل مبالغ ا وعية ا دخارية أحد رفي العم ية الرقيسية أعما البنوك التي تتمثل فى الحصول

ع ى أموا العمالق المودعين والعمل ع ى توظيفها وا تثمارها ا تثمار ا مثل ىما عن ريق

روضض أو ا تثمارها واق في أورا مالية أو مساهمات في ىقراضها لعمالق آخرين عتسهيالت وق

رؤوس أموال شركات ويجب أن يحافظ البني بصفة مستمرا ع ى التوازن بين عنصري السيولة

والربحية، فالسيولة تمثل أهمية لتمكين البني من الوفاق بالتزامات تجاه العمالق والربحية تتأتى من

.قد مجزية ل بني وتحقق ل أهداف توظيف ه ه الوداقل بما يدر عوا

أنواز االوراق التجارية وتحصيلها )الشيكات والفواتير(

100

ا ورا التجارية هي محررات قاب ل تداول بالار التجارية تدون بشكل خال يثب فيها حق

.فى مب غ معين من المال يستحق الوفاق

الكمبيالة

مكتوبا موج من شخص يسمى عالساحبض ىلى شخص الكمبيالة هي ورق تجاري تتضمن أمرا

آخر يسمى عالمسحوب ع ي ض بأن يدفل مب غا من المال بمجرد ا الع أو فى تارية معين بإذن

شخص االث يسمى عالمستفيدض

بياناتها اإللزامية

.ك مة كمبيالة مكتوبة ع ى متن الصي•

.أمر غير مع ق ع ى شر بالوفاق•

.ير باليوم والشهر والسن تارية التحر•

.تارية ا تحقا ومكان ا دار•

.المب غ بالحروف و ا رقام•

.ا م المسحوب ع ي •

.ا م المستفيد•

.مكان الدفل أو الوفاق•

.توقيل الساحب ع ى نحو مقروق•

السند األذني

ا الع أو فى تارية هو محرر مكتوب يتعهد محرره عالساحبض بدفل مب غ معين من المال بمجرد

معين أمر شخص آخر هو عالمستفيدض والشاقل فى ا تخدام هو السند األذني وال ى يا ق ع ي

.العامة كمبيالة

بياناته االلزامية

. شر ا مر أو عبارا عادفعوا مرض•

.تعهد غير مع ق ع ى شر بالوفاق•

.تارية ومكان التحرير•

.الوفاق تارية ا تحقا ومكان•

101

.المب غ بالحروف و ا رقام•

.ا م المستفيد•

.توقيل المحرر ع ى نحو مقروق•

الشيك

هو ي يأمر في شخص عالساحبض شخصا آخر عالمسحوب ع ي ض وهو عالبنيض بأن يدفل مب غا

.من المال أمر شخص االث هوعالمستفيدض بمجرد عا العض ع ى ه ا الصي

بياناته االلزامية

.ك مة شيي مكتوبة ع ى متن الصي•

.تارية ومكان ا دار•

.ا م البني المسحوب ع ي •

.المب غ بالحروف وا رقام•

.ا مر بالدفل لدى ا الع غير مع ق ع ى شر •

.محرر ع ى نماذج البني المسحوب ع ي •

.ا م المستفيد•

.ا م وتوقيل الساحب•

يها القانون التوقيل ع ى الورقة التجارية باإلمضاق، يجوز أن يقوم فى جميل ا حوال التي يتا ب ف

الخاتم وبصمة ا بل مقام ه ا ا مضاق وفى جميل ا حوال يجب أن يكون التوقيل مقروقا أو

.يسهل مع التعرف ع ى ا م الموقل ولقب وا جاز ل محكمة أن تعتبر التوقيل كأن لم يكن

الشيك العادي/ 1

ال ي يحرره العميل عالساحبض من دفتر الشيكات الخال بحساب الجاري والمسحوب هو الشيي

ع ى البني لصالح شخص آخر عالمستفيدض ويوقل ع ي بتوقيع المعتمد لدى البني، أي أن أ بح

.التزام ع ى احب الحساب

الشيكات المصرفية/ 2

102

ع ى ب ا دارات المختصة لسداد هي شيكات يصدرها البني بناق ع ى ب عمالق وك ا بناق

اعتباريينض وا يجوز –التزامات البني تجاه الغير وهي تصدر لصالح مستفيدين ع بيعيين

.ى دارها لحام وتوقل بتوقيعات معتمدا من مسئولي البني

الشيك معتمد الدفع/ 3

الخال ب ومسحوب هو شيي يتم حب بوا اة أحد عمالق المصرف عالساحبض من دفتر الشيكات

.ع ى المصرف ال ي ب حساب ويقوم بتوقيع بالتوقيل المعتمد لدى المصرف

ويقوم البني بناق ع ى ب من العميل احب الحساب باعتماد قيمة الشيي ويتم خصمها من حساب

العميل وتجنيبها بحساب لدى البني وبالتالي نقل ا لتزام بدفل قيمة الشيي من ع ى العميل ىلي

.المصرف

الشيك المسطر/ 4

هي شيكات عادية يميزها أن يوضل ع ى در الشيي من الساحب أو الحامل خاين متوازيين دون

ىشترا ىتجاه معين له ين الخاين فال يجوز وفاق ا فى التارية المبين في كتارية ى داره وقد

.يكون التساير عاما أو خا ا

الحواالت النقدية

الحوالة

تع يمات يصدرها آمر ععميل الفرع/أو من غير عمالق الفرعض ىلي بني ليقوم ا خير بدفل مب غ هي

محدد بعم ة محددا في تارية محدد لشخص محدد عالمستفيدض، ويقوم البني مست م التع يمات بنقل

.ت ي التع يمات ىلي أقرب مرا ي لمكان ىقامة المستفيد عبني المستفيدض

:ة نقاط والتأكد من استيفائها في طلب الحوالةويجب االهتمام بعد

.ا م وعنوان المستفيد و ريقة ا تصال ب •

.تارية تحرير ب الحوالة وا ابات البريدي ع ي •

.عنوان ا مر بالحوالة بالتفصيل وو ي ة ا تصال ب ىن لم يكن عميل الفرع•

.مب غ الحوالة باألرقام وبالحروف•

عوذلي وفقا ل ضوابط من التحويل حتى وىن كان مب غ الحوالة غير ضرورا ذكر الغرض•

الصادرا مؤخرا من البني المركزي المصري بشأن مكافحة غسل ا موال وتمويل ا رهابض

أنواز الحواالت

103

: هي التع يمات التي يت قاها البني بدفل مب غ معين في تارية معين ىلي المستفيد الحوا ت الواردا•

والة، وقد يكون المستفيد من الحوالة هو عميل البني أو عميل بني آخر أو العميل العابر، من الح

.المرا ينوت ي الحوا ت قد ترد من فرع آخرمن فروع البني أو من أحد

: هي التع يمات التي يقوم البني بإر الها ىلي مرا بناقا ع ى ب عمي الحوا ت الصادرا•

.تارية معين لصالح مستفيد رف أو رف بني آخرلدفل مب غ معين في

) :SWIFT (نظام السويفت

Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication

هو نلام مالي عالمي إلر ال وا تقبال الر اقل مل المرا ين

با تخدام شبكة اتصا ت متقدمة وذلي من خالل اجهزا الحا ب

.ا عضاق في منلمة السويف العالميةاأللى ل بنوك

وظائف نظام السويفت

.تسجيل بيانات الر الة الصادرا وتصحيحها و باعتها•

ىمكانية مراجعة الر اقل ع ى الشاشة عأو من خالل الاباعة •

ا ولية وىعادا الر الة ل تصحيح ىذا لزم ا مرض

.يقوم النلام ت قاقيا بتشفير الر الة قبل ىر الها•

.ا تقبا تعزيزات الر اقل الصادرا و باعتها•

.ا تقبا الر اقل الواردا وحل شفرتها ت قاقيا و باعتها•

.ترحيل الر اقل اليومية ىلي الم ف التاريخي ل رجوع ىليها عند الحاجة•

التمويل والمؤسسات التمويلية... مفهوم وأهداف وسياسات

:مفهوم التمويل

يخت ط مفهومي التمويل واإلدارا المالية في كثير من األحيان ى أن لكل مصا ح منهما تعريف

وا تخدام خال، فالتمويل هو عم ية الحصول ع ى األموال من أنسب المصادر المتاحة، بينما

اإلدارا المالية هي الحصول ع ى األموال من أنسب المصادر وحسن ىدارتها وا تخدامها، ىضافة

التخايط والرقابة المالية أي ىدارا كل النواحي المالية ل شركة، فاإلدارا المالية هي التابيق ىلى

العم ي لمفاهيم ع م التمويل في الشركات بينما ع م التمويل كأحد مجا ت المعرفة يضم أربعة حقول

ب، رقيسية تشمل ا تثمارات واأل وا المالية والنقدية وتمويل الشركات والتمويل ا لدولي عأبو الر

ض. ومن المالحظ من خالل ه ه الحقول أن التمويل هو مجال من مجا ت المعرفة وليس 2000

مجرد وظيفة الحصول ع ى األموال في المنشاا. وفي ظل ا قتصاد الحديث فإن كل شخص يستخدم

104

من أشخال بغض مفاهيم التمويل بشكل من األشكال واق كان ه ا التمويل م كا ل دولة أو ممو

.النلر عن حجم ، فع م التمويل هو ع م وا ل وديناميكي وفي حالة تاور داقم

:تطور علم التمويل

ظهر مجال التخصص في التمويل بشكل مستقل في ك ية األعمال اإلدارية مل بداية القرن الماضي

اج وكان ت ي وقد كان تركيز ه ا التخصص في البداية ع ى تكوين الشركات وعم يات ا ندم

األمور محور اهتمام المفكرين وا تمر األمر ك لي حتى العشرينات من القرن الماضي ىذ بدأ

ا هتمام بالبحث عن مصادر جديدا لتمويل ا تثمارات، فبدأ ع م التمويل بمعالجة أنواع السندات

.التي يمكن ل شركات ى دارها ل حصول ع ى مصادر التمويل

م حصل تغير في مجال اهتمام التمويل فتم التحول من 1930العالمي نة وخالل فترا الكساد

التركيز ع ى النشا التو عي ل شركات ىلى التركيز ع ى نشا آخر يتوافق والتاورات العالمية

وهو البحث عن كيفية بناق الشركات ومعاج ة مواضيل اإلفالس وبدأ يولي أهمية كبرى إلعادا

.وتنليم األ وا الماليةتنليم المنشآت و يولتها

وعرف التمويل خالل األربعينات وبداية الخمسينات من القرن العشرين كمجال و في ينلر

ل مؤ سات نلرا خارجية أكثر منها ىدارية ولكن في نهاية الخمسينات وبداية الستينات تحول مفهوم

ختص بكل القرارات التي تتع ق التمويل من كون مجا ل تح يل التموي ي النلري ىلى كون عم يا ي

بالمنشأا كاختيار األ ول وتحديد الهيكل المالي وأ بح المهمة األ ا ية المرتباة بالوظيفة

.المالية هي البحث عن الكيفية التي يمكن من خاللها تعليم قيمة اروا المالكين

ن قبل المختصين بالتمويل وا تمر ع م التمويل بالتاور، ففي الثمانينات كان هناك وايقة تقييمية م

:نتيجة التحديات الجديدا التي بدأت تواج المدراق الماليين وأهمها

.تاور تنليم المسؤوليات ا جتماعية•

نتيجة ل تو ل في األعمال المالية وابتكار الخدمات المالية المتاورا والجديدا من قبل الشركات •

مؤ سات المالية حتى تتمكن ه ه المؤ سات من المنافسة غير المالية كان هناك وقفة إلعادا تنليم ال

.والحفاظ ع ى حصتها السوقية

.ظاهرا ا ندماج بكافة أشكال •

.التو ل الكبير في حجم األ وا واألعمال•

.التاور الهاقل والسريل في مجال الكمبيوتر•

مرا أخرى في وفي التسعينات حص أحداث كثيرا وتاورات هامة أدت ىلى ىعادا التفكير •

:مواضيل اإلدارا المالية واهم ه ه التاورات

.تو يل ا عتماد ع ى ا تخدام تكنولوجيا المع ومات وا تصا ت والكمبيوتر •

105

.تخفيض المديونية في الشركات•

واهم التاورات واألحداث التي أارت ع ى مفهوم التمويل التغير في مفهوم حقو المساهمين •

.ويسيار ع يهاومن يحكم الشركة

:التمويل والبيئة التشغيلية

تميز العقدين األخيرين من الجوانب ا قتصادية بعدا متغيرات كان أبرزها ازدياد حدا المنافسة

وحدا التضخم والتدخل الحكومي المباشر في النشا ا قتصادي، ىضافة ىلى التقدم التكنولوجي

ل شركات، وأ بح التحدي األكبر ال ي يواج منشآت األعمال الهاقل وتزايد المسؤولية ا جتماعية

.Globalization في الوق الحالي هو العولمة

وفي ظل ه ه التغيرات أ بح أمام المدير مسؤوليات جديدا لمواجهتها مح يا وىق يميا وعالميا ع ى

يد العم ي، وأمام ذلي أ بح الصعيد الجغرافي، وتكنولوجيا واقتصاديا وتشريعيا وتنافسيا ع ى الصع

لزاما ع ى المدير أن يتحرك بديناميكية إلنجا مؤ ست وتاوير األداق اإلداري ل تعامل بكفاقا

وفاع ية مل ه ه المسؤوليات الجديدا. وبما أن كل نشا من أنشاة المدير الناجح يحتاج ىلى تخايط

ر التموي ي ل و ول ىلى الخاة المالية شامل وكجزق من التخايط المالي فال بد من تخايط العنص

.وبالتالي الخاة الشام ة المالقمة

فالتمويل احد العنا ر الرقيسية ألي نشا ىداري وهو العنصر األ ا ي لكثير من ه ه األنشاة،

ل لي أ بح مصا ح التمويل خالل السنوات األخيرا من المصا حات األ ا ية في عالم المال

هتمام ب أكاديميا فكتب حول الكثير من المراجل والكتب والدرا ات واألعمال، كما تاور ا

.ض1982عرمضان،

:مشكلة التمويل اإلسكاني

يشكل التمويل ىحدى أهم ح قات التنمية ا قتصادية

مما يعني أن أية خاة تنموية يجب أن تتضمن

مصادر تموي ها، وقد أ بح ه ا الجزق الحيوي فرعا

.ن فروع الع وم ا قتصاديةمهما وأ ا يا م

وتعد مشك ة التمويل أهم عاقق يعترض ىقامة أي

نشا بشكل عام، وقد بين درا ات كثيرا أن غياب

التمويل أو ندرت هو السبب ال ي يقف وراق التراجل

المستمر في الصناعات العربية بعامة والصناعة الف ساينية بخا ة ويمثل قااع اإل كان أهمية

نسبة لالقتصاد وبالتالي فإن توفير التمويل الالزم ل وف يرفل من قدرت ع ى المساهمة خا ة بال

في د قدر كبير من احتياجات السو المح ية من توفير المسكن ل موا ن بشرو تموي ية منا بة

ىضافة ىلى تشغيل نسبة كبيرا من األيدي العام ة والتي تعمل في ه ا القااع الحيوي الهام ع ى

لمستوى ا قتصادي الك ي. ويتا ب تحقيق ذلي ضرورا العمل بتبني ى تراتيجية واضحة ل تنمية ا

106

اإل كانية ووضل السيا ات الكفي ة بتنفي ها، ىضافة ىلى العمل في هيئة حكومية واحدا تقوم بتجميل

.اإلمكانات التي تضمن تنفي ه ه ا تراتيجية وتهيئة البرامج التموي ية الالزمة ل لي

:النظام المالي

يعتبر النلام المالي احد المكونات األ ا ية قتصاديات أي دولة، فهو يزود المجتمل بخدمات

أ ا ية دونها يستايل ا قتصاد في الوق الحاضر أن يعمل، وتت خص أهم وظاقف ومهام النلام

:المالي بما ي ي

الالزم لتمويل شراق الس ل والحصول ع ى الخدمات ىن تقديم ا قتمان :Credit تقديم ا قتمان - 1

وتمويل ا تثمارات الرأ مالية كإقامة المباني واإلنشاقات والار وغيرها وشراق اآل ت

والمعدات واألجهزا تؤدي ىلى زيادا اإلنتاجية ل موارد المتاحة ل مجتمل وبالتالي رفل مستوى معيشة

.األفراد

يوفر :Payments لتزاماترفل المستحقات وأداق ا - 2

النلام المالي و ي ة األداق لاللتزامات في شكل عم ة نقدية

وشيكات وو اقل الدفل األخرى مثل أ وا النقد وك لي

الحسابات ونلام السحب المشترك ونلام الدفل عن ريق

.الهاتف وا نترن وغيرها من األجهزا ا لكترونية

ينشأ عن نلام منح :Money Creation خ ق النقود - 3

ا قتمان وأداق ا لتزامات عن ريق و اقل الدفل المبتكرا عاآلليةض والتعامل بالشيكات وظيفة جديدا

.وهي خ ق النقود أي التعامل بنقد لم يتوفر ابقا و يتخ الشكل التق يدي المابوع أو المسكوك

مناف لالدخار واق من جانب األفراد يؤدي النلام المالي ىلى خ ق :Saving تجميل المدخرات - 4

أو المؤ سات مما يؤدي ىلى ىرجاق ا تهالك في الوق الحاضر وا تجاه نحو ا تثمار في ظل

وجود ه ا النلام وك لي ا تثمار في األورا المالية التي هي جزق من النلام المالي حيث يمكن

صول ع ى عاقد مقابل ذلي واق في شكل ل مدخرين ىقراض فاقض أموالهم ىلى المقترضين والح

.فواقد أو توزيعات أو أربا رأ مالية

أما بالنسبة إلى تحريك األموال داخل النظام المالي أي من المقرضين إلى المقترضين فإنها تمر

:بثالثة مراحل مختلفة

ا نتقال المباشر ل قرض بين المقرضين والمقترضين، ويسمى أيضا نلام التمويل -

باشر حيث يوجد بينهما و ااق ماليون و مؤ سات مالية، وفي ه ه الحالة يتعهد الم

المدين بدفل سة من المدفوعات ل داقن في المستقبل حتى يسترد احب األموال

.مدفعات باإلضافة ىلى عاقد منا ب مقابل مخا ر التس يف

ية، يعتبر ه ا منح وىقراض األموال عن ريق السما را وتجار األورا المال -

األ وب شاقل ا تخدام والبديل ل نوع المباشر لنقل األموال ممن لديهم األموال

107

عفاقضض ىلى من هم بحاجة ىلى األموال ععجزض ويسمى التمويل شب المباشر ويعني

ه ا أن ال قاق بين ذوي الفاقض من األموال وذوي العجز يتم عن ريق رف االث

أو بني ا تثمار وبنوك الرهن العقاري كو ي ة إلتمام عم ية وهو السمسار أو التاجر

.التعاقد

التمويل غير المباشر: في ه ه المرح ة نالحظ أن من لديهم فاقض أموال عمدخراتض -

ومن هم بحاجة ىلى أموال علديهم عجز في األموالض ي جئون ىلى الو ااق الماليين

.ومنها البنوك التجارية

:التمويليةالمؤسسات

المؤ سات التموي ية هي ت ي التي تقدم التمويل لمن يحتاج ضمن شرو وموا فات محددا، وتقدم

ه ه المؤ سات برامج التمويل غالبا بهدف تحقيق الربح المتمثل بالفواقد والعمو ت ع ى القروض

ويل، فيما تقدم بعض الممنوحة ل جهة المستفيدا والتي تزيد عن المصروفات التشغي ية لمؤ سة التم

المؤ سات الحكومية واأله ية برامج تموي ية غير هادفة ىلى الربح تهدف بشكل أ ا ي لعدم

قااعات محددا. وىضافة ىلى البنوك التجارية فان العديد من المؤ سات المالية األخرى تعمل في

:ض2000ها عجبر، المجال التموي ي تؤار بشكل واضح ع ى النشا ا قتصادي ا قتماني من أهم

.Specialized Banks المصارف المتخصصة -

.Investment Trusts المصارف ا تثمارية -

.Special Financing Corporations شركات التمويل المتخصصة -

.Insurance Companies شركات التأمين -

.Acceptance House بيوت القبول -

.Other Financing و ااق ماليون آخرون -

وتكمن أهمية ه ه المؤ سات بكونها مكم ة لعمل البنوك التجارية من خالل تقديمها ل تمويل ويل

األجل ال ي تحجم عن البنوك التجارية، كما تساهم ه ه المؤ سات في تحقيق التنمية في مجا ت

يتكون من شبكة من األ وا اختصا ها، ىضافة ىلى لعب دور هام في النلام المالي ل مجتمل وال ي

المالية والمؤ سات المالية والشركات واألفراد ورجال األعمال والحكومة التي بدورها تقوم بتكوين

ه ا النلام وتنلم وتضبط عم يات وتراقب من خالل قوانين وأنلمة خا ة، حيث تعمل الحكومة

والوداقل وىدارا حقو الم كية ع ى تنليم عم يات ه ه المؤ سات من منح القروض وا تثمارات

والتو ل اإلق يمي، ن ه ه المؤ سات ذات عالقة بالرفاهية ا قتصادية وتدل ع ى درجة مدى

متانة اقتصاد ل دولة ىضافة ىلى اهتمام الدولة بالحفاظ ع ى أموال ومصالح األفراد ال ين يودعون

داقل المصدر األ ا ي ل قروض وبرامج أموالهم لدى المؤ سات المالية عموما حيث تشكل ه ه الو

.التمويل ال ي تمنح لاالبي

108

وتقوم المؤ سات المالية بدرا ة قرارها بناق ع ى بيعة تخصصها وأهدافها واهم المجا ت التي

تتع ق بها ه ه القرارات هي ىدارا األ ول وبخا ة محفلة القروض واألورا المالية، وىدارا

ل عحقو الم كيةض، ىضافة ىلى الرقابة ع ى النفقات وا تراتيجيات الخصوم وىدارا رأس الما

والسيا ات التسويقية. وتتكون أ ول المؤ سات المالية بصفة أ ا ية من األ ول المالية

عمستحقات لدى الغير، أ هم، ندات، قروضض بد من األ ول المادية كالمباني واألجهزا والمواد

عمال، فهي تمنح القروض ل عمالق أو تشتري وتستثمر في األورا المالية األولية كما في منشآت األ

الماروحة بسو المال، كما تقدم المؤ سات المالية العديد من الخدمات المالية األخرى

:أهداف المؤسسات التمويلية

ىن أهداف المؤ سات التموي ية ذات أبعاد متعددا، فمنها ما يسعى ل حصول ع ى اكبر حصة من

المدخرات في السو المح ي وتوظيفها في القروض وا تثمارات، فيما يتبنى البعض اآلخر أهدافا

أ ا ية تتمثل في النمو وخدمة قااعات محددا، ويتبنى ا تجاه األول يا ات هجومية تسعى ىلى

.تعليم الثروا ل مساهمين وتعليم الربح

شركات أعمال تنلم وتدار بهدف تحقيق عدد ومعلم المؤ سات التموي ية والمالية بشكل عام هي

من األهداف مثل تعليم الربح، وبه ا الخصول فان ه ا المؤ سات تتماال في عدد من الخصاقص

مل منلمات األعمال األخرى، وفي حقيقة األمر فان العم يات الخا ة بالمؤ سات المالية أكثر

.تعقيدا من منلمات األعمال األخرى

المؤ سات المالية تقديم الخدمات والحصول ع ى عاقد مرضي في بيئة منافسة فع يها ولكي تستايل

ا تخدام مواردها بكفاقا حيث تصل ىلى الحجم األمثل لإلنتاج من الخدمات وبأقل تك فة ممكنة،

وبصفة عامة يوجد نوعان من القرارات الرقيسية تواجهها اإلدارا في ه ه المؤ سات وخا ة ما

لجمل األموال من المودعين بأكبر حجم وبأقل تك فة، أما المرح ة الثانية فهي ا تخدام تراه منا با

األموال، وهي مخت فة عن المرح ة السابقة حيث تبحث فيها عن التشكيل األمثل ل قروض واأل ول

.األخرى بحيث تصل ىلى اكبر عاقد ممكن داخل ناا النلام األ ا ي ل مؤ سة وأهدافها

:لتمويلية ودورها في المجتمعالمؤسسات ا

ت عب المؤ سات التموي ية دورا حيويا ل رفاهية ا قتصادية ل بشر والنمو المستقب ي قتصاديات

من %80السو ، ففي الو يات المتحدا والدول الصناعية تستحوذ المؤ سات ع ى ما يقارب من

ا ة بالمؤ سات المالية و اقل المدخرات السنوية لألفراد والمنشآت، وأ بح ا لتزامات الخ

وأدوات أ ا ية لسداد قيمة الس ل والخدمات، ورغم ذلي بقي في حوزتها نسبة كبيرا من الوداقل

يقوم أ حابها بسحبها مما شجعها ع ى التو ل في منح القروض وتمويل الوحدات ا قتصادية

ا قتصادي لت ي الدول ىضافة ومشروعات األعمال والحكومة واألفراد مما اعد ع ى ا نتعاش

ىلى زيادا رفاهية األفراد فيها من خالل تم ي و اقل الراحة األ ا ية والكمالية من كن و يارا

وغيرها بوا اة البرامج التموي ية والمدرو ة التي تقدمها المؤ سات التموي ية. أما بالنسبة

ية المجتمل ال ي تعيش وتعمل في ما ل مؤ سات المالية في الدول النامية فان مساهمتها في رفاه

تزال محدودا نسبيا لعدا عوامل أهمها ضعف األمن ا قتصادي وا تثماري والسيا ي في كثير

109

من الحا ت، وارتبا اقتصاديات وعمالت ه ه الدول بغيرها بدول أخرى، وضعف الصناعة

رادواإلنتاج فيها بشكل عام، ىضافة ىلى ق ة الوعي المصرفي لدى األف

:السياسات االئتمانية للمؤسسات التمويلية

ىن كل مؤ سة تموي ية لديها يا ة مكتوبة لمنح ا قتمان والتي تعتبر بمثابة مرشد يعتمد ع ي في

ىدارا وظيفة اإلقراض في المؤ سة، ويعتبر الهدف األ ا ي لسيا ة اإلقراض في المؤ سات

نحها بالشكل ال ي يمكن أن يضمن ربحية المؤ سة التموي ية هو تحديد أنواع القروض وشرو م

يخدم أهدافها الك ية، وتتضمن يا ة اإلقراض في مؤ سة التمويل أيضا تحديد اات منح

القروض ودور وحجم الس اات الممنوحة لكل وحدا في ه ا الخصول وما هي أنواع القروض

يتسحب منحها، ه ا فضال عن التي يستحب منحها من جانب المؤ سة وما هي القروض التي

تحديد العمو ت وأ عار الفاقدا لكل نوع، وتستند يا ة اإلقراض في مؤ سة التمويل ع ى درا ة

والعمل ع ى مواقمتها مل أهدافها في مبدقية لسو اإلقراض وحصة المؤ سة في ت ي السو

ع القروض التي يمكن أن الربحية، وحتى يمكن أن تضمن المؤ سة تحقيق ذلي ع يها أن تحدد أنوا

تحقق أقصى ىشباع ممكن ل عمالق ويمكن أيضا أن تضمن لها حصة وقية معقولة من األعمال،

وتناقش السيا ة عادا من خالل أقسام ا قتمان وىدارت قبل أن يوافق ع يها مج س اإلدارا وتصبح

. يا ة واجبة التنفي

تقوم ىدارا البني أو مؤ سة التمويل

يا ة مكتوبة تكون بمثابة عادا بوضل

مجموعة من القواعد التي ترشد

المسئولين عند التنفي الفع ي وذلي عن

ريق تحديد حدود وشرو منح

ا قتمان و اات منح أي أن يا ة

اإلقراض في المؤ سات التموي ية تحدد

أنواع القروض التي يمكن أن تمنحها

وأنواع الضمانات التي يمكن أن يقدمها

عمالق وتضمن ل مؤ سة ا ترداد ال

حقها. كما تحدد السيا ة أيضا الشرو والموا فات الخا ة بالمقترضين وىمكانيات السداد،

.وك لي ىمكانيات التحصيل ومتابعة الديون

ويتوقف حجم المناقة التي يغايها نشا اإلقراض في المؤ سة التموي ية وفقا لمجموعة من العوامل

موارد المتاحة والمنافسة التي ت قاها في المنا ق المخت فة، ه ا فضال عن بيعة في مقدمتها حجم ال

المنا ق المخت فة وحاجة كل منها ل قروض، ويضاف ىلى ذلي مدى القدرا ع ى التحكم في ىدارا

القروض والرقابة ع يها، وع ى ىدارا البني أن تحدد أفضل أنواع القروض التي يمكن أن يعمل

عتبر درجة المخا را والربحية من أهم العوامل التي تؤخ في الحسبان عند تحديد ه ه البني فيها وت

.األنواع

110

وحتى يمكن لمؤ سات التمويل أن تسهل عم ية منح ا قتمان وتق ل المخا ر المحياة بها فإنها

ي تسعى ىلى وضل بعض األنلمة والمقاييس النماية التي يسعى المنف ون ىلى ا تخدامها كمرشد ف

التنفي ل ا فنها تحدد الضمانات التي يمكن قبولها والتي تتوقف ع ى اللروف المحياة وعادا ما

تخت ف من وق آلخر وفقا لمدى قبولها في السو ، كما تحدد أيضا هامش الضمان بالنسبة لأل ول

.المقدمة تمنح ا قتمان

سات التموي ية وقد تتراو اجل وتؤار مدا منح ا قتمان في يا ة السيولة والربحية في المؤ

القروض بين لي ة واحدا وبين عدا أعوام في البنوك التجارية وقد و ل اجل القروض في البنوك

.عاما وك ما زاد اجل ا تحقا القرض ك ما زادت المخا ر المحياة بسداده 30أو 20العقارية ىلى

والنسب التي يجب أن ت تزم بها البنوك كما تحدد الس اات النقدية في الدولة مجموعة من القواعد

والمؤ سات التموي ية األخرى فيمنح ا قتمان وذلي حفاظا ع ى ا قتصاد القومي من الموجات

.التضخمية

أما بالنسبة ل دخل المتولد من عم يات اإلقراض فتعتبر من أهم األمور بالنسبة لمؤ سات التمويل

فإذا كان عر الفاقدا منخفضا فان هامش الربح المتا وتعنى الكثير من الدرا ات به ا األمر،

يمكن أن يغاي التكاليف، كما أن زيادا أ عار الفاقدا أكثر من الالزم قد يمكن المؤ سات التموي ية

من الحصول ع ى حجم قروض منا ب يكفي لتغاية تكاليفها، ه ا وتستخدم أ عار الفاقدا كأداا

.د الرغبة في تشجيل اإلقراض في مجال معينتوزيعية بالنسبة ل قروض عن

:وأهم الضمانات المقبولة لدى المؤسسات التمويلية

.الحجز النقدي الممول ع ى تأمينات نقدية مقابل تسهيالت مصرفية •

.األورا التجارية عالكمبيا ت، السندات، الشيكات، بوالص الشحنض •

.اإليداعضاألورا المالية عاأل هم، السندات، شهادات •

.البضاقل •

.التنازل عن المستحقات •

.الرهن العقاري •

.رهن السيارات والمعدات واآل ت •

.الرهن الحيازي ل هب •

.الكفا ت البنكية •

.بوالص التامين ضد المخا ر ع ى اختالف أنواعها •

.ىيصا ت األمانة •

.الكفا ت الشخصية •

111

:التنمية االقتصادية والتمويلدور المؤسسات المالية في

:البنوك التجارية/ 1

تكمن أهمية النلام المصرفي "البنكي" بالنسبة ل تنمية ا قتصادية في الوظاقف األ ا ية ل نلام

المصرفي ذات ، حيث يقوم بدور الو يط بين المودعين والمستثمرين بدقا بقبول الوداقل وانتهاق

قتمان مركزيا في ه ه الوظيفة، وتقدم البنوك عدا أنواع من ا قتمان، بتقديم ا قتمان. ويعتبر دور ا

كا قتمان ا تثماري لتمويل النشا ات العقارية، وا قتمان ا تهالكي "التجاري" لتمويل

.األنشاة التجارية المخت فة، وا قتمان الصناعي لتمويل األنشاة الصناعية

في النشا ات ا قتصادية من خالل وظاقفها السابقة. وفي وبالتالي تستايل ه ه البنوك المساهمة

الدول النامية تتضح أهمية دور البنوك من خالل لعبها دور المنلم، كون بقة المنضمين ضعيفة.

أما في الدول المتقدمة فتقوم البنوك وشركات ا تثمار بدور مساندا المنلمين أي رواد الصناعة

والمستثمرين

الحا ل في العمل المصرفي، ولتو يل دور البنوك برز نوع من البنوك المسماا ونتيجة ل تقدم

البنوك الشام ة كنمط ل عمل المصرفي، وذلي حتى تتمكن البنوك من المشاركة بشكل أو ل في

المجا ت ا قتصادية المخت فة، وعدم اقتصار دورها ع ى األعمال الروتينية والتق يدية بل ليتعدى

اد درا ات الجدوى ا قتصادية ل مشاريل وتسويقها واختبار المساهمين في ذلي ويشمل ىعد

رأ مالها، وهنا تستايل البنوك ىيجاد الت جيدا تسمح لألجهزا المعنية بالتصرف بالبيانات

والمالحلات التي تتوفر لديها، وا تخدام األ اليب العم ية لمواجهة احتياجات القااعات

مويل مثل القروض والضمانات بمخت ف ورهاا قتصادية المتزايدا ل ت

ويمكن النلر ىلى تجربة البنوك األردنية في ه ا المجال ودرا تها لال تفادا منها ع ى الصعيد

الف سايني. فقد بدأت ه ه البنوك بسيا ات اقتمانية شديدا التحفظ واقتصرت ع ى رأس المال العامل،

انتق تدريجيا ىلى التمويل المتو ط والاويل األجل والى ولكنها ونتيجة التجربة التموي ية،

ا تثمار المباشر و و ىلى تبني فكرا المسؤولية ا جتماعية القاق ة أن الربح ليس هدفها الوحيد،

ى أن البنوك األردنية تواج تحديات عدا منها: القدرا ع ى ا تيعاب التغيرات الجديدا والحد من

يل، والتجدد في خدماتها من خالل ا تثمار األفضل وما يتا ب الدور الجديد من القيود ىزاق التمو

تاوير في بيئة عمل ه ه البنوك بحيث تتبنى ف سفة اقتصادية واضحة تؤمن بأهمية القااع الخال

في التنمية وه ا يتا ب وضل يا ات اقتصادية مالية ونقدية تؤدي ىلى زيادا عرض منا ب

الحكومة وتاوير القدرا ع ى تو يل الااقة ا تيعابية ألنشاة التمويل من ل مدخرات من قبل

.خالل توفير كفا ت حكومية لبعض أنواع التمويل كبديل لمشاركة الحكومة في مراحل معينة

ويمتد ه ا الدور ىضافة ىلى ىنشاق المشروعات

الصناعية، ىلى شكل آخر من التمويل وهو التمويل

ال التمويل الحديث، وذلي بان تؤجر التأجيري كأحد أشك

البنوك المعدات واآل ت، ويستدعي ذلي أن تقوم البنوك

بدور اكبر في تمويل المشروعات وىنشاق مؤ سات

التمويل المتخصصة في اإلقراض وتاوير أجهزتها

112

الداخ ية بما يمكنها من اإل هام بشكل اكبر في درا ة المشروعات، وتقييمها ومتابعة تنفي ها

.بالتعاون مل المصارف المتخصصة

:مؤسسات اإلقراض غير الهادفة الربح/ 2

تكمن أهمية ه ه المؤ سات في أنها تستايل توفير مصادر ىضافية ل تمويل ال ي يساهم في التنمية

ا قتصادية ع ى الرغم من محدودية ىقراضها،

المجتمل المدنى :المؤسسات المحلية . 1

ومنها مؤ سة أنيرا التي تهدف ىلى مساعدا الالجئين وى ال آبار الدولية:المؤسسات . 2

المياه والينابيل تخدام الري وتمويل الزراعة أحيانا، ومؤ سة ىنقاذ الافل التي تقدم خدمات في

مشاريل المياه والمجاري والار الزراعية ورياض األ فال، ومؤ سة كير الدولية التي تقدم الدعم

ت البيارية والخدمات المجتمعية، فيات والخدمال مستش

:المصارف المتخصصة. 3

تتبل أهمية ه ه المصارف من كونها متخصصة في تنمية قااع محدد، وتستايل اإلقراض مدد

زمنية أ ول وبفاقدا منخفضة. وفي ضوق تجارب بعض الدول العربية لوحظ أن هناك اهتماما

األجل، حيث ب غ نسبة القروض المقساة ىلى ىجمالي ا قتمان با قتمان المتو ط وا قتمان ويل

، ونتج عن ذلي قيام مشاريل ىنتاجية متاورا وتكوين رأس %80في العرا مثال ما يزيد ع ى

المال المح ي الثاب في الصناعة التحوي ية وتوجي المدخرات الخا ة نحو ا تثمار وقيام

لصناعي وتكييف أدوات السيا ة ا قتمانية مل متا بات المصرف الصناعي بدوره في التخايط ا

التاور الصناعي لصالح المنا ق األقل تاورا، كما تبين أن أهمية المصرف تكمن في كون يقوم

بتخفيض الضمانات الما وبة إلحداث التأاير التنموي وتوفير أ باب النجا ناال المشروع

له ا النوع من المصارف أكثر عوبة عندما تكون وا تمرار يت ، ويصبح ه ا الدور بالنسبة

هناك وداقل آلجال متو اة و وي ة بالكميات الما وبة، وك لي عدم وجود أي جهة تقوم بدار ة

المشاريل التي تعرض ع ى البنوك المتخصصة. وه ه الحا ت جع المصرف الصناعي ال بناني

كون الوداقل في لبنان كان آلجال قصيرا، كمصرف متخصص يحجم عن أداق الدور المنو ب ،

%13مما أدى ىلى تدني نسبة ا قتمان الصناعي مقارنة با قتمان اإلجمالي، ال ي ب غ نسبت

األمر ال ي دفل الدولة ىلى اتخاذ عدد من اإلجراقات لمواجهة ه ا الوضل، ومن أهم ه ه اإلجراقات

صرف الصناعي وزيادا نوات التسديد ورفل قف دفل نصف الفاقدا المستحقة عن الصناعيين ل م

القرض

وتقوم بعض الحكومات أحيانا بإ ناد المصرف المتخصص ىذا لزم األمر، وذلي عن ريق ىقراض

البنوك المتخصصة بفاقدا منخفضة، وتشجيل ه ه المصارف ع ى ى دار السندات في األ وا

.المالية

وتساهم المصارف المتخصصة في الترويج ل قااعات ا قتصادية المتخصصة، وتد الدرا ات

التح ي ية والمسوحات السوقية الالزمة ل تعرف ع ى المشاريل الجديدا من اجل تاويرها وترويج

ما يتمتل منها بفرل جيدا لال تثمار، وتشجيل تصدير العديد من الس ل والخدمات، وك لي ى دار

113

عن حجم السو ل س ل التي يتم ىنتاجها ضمن مشاريل ا تثمارية جديدا، وإلنجا ه ه بيانات

النشا ات يتوجب ى دار البيانات من الجهات المعنية وىيصال المع ومات في الوق المنا ب

لمستخدميها و ياغة ى تراتيجية واضحة ل تنمية ا قتصادية

:األسواق المالية. 4

بيل وشراق بأدوات ا قتمان قصيرا و وي ة األجل، Capital Market التتعامل أ وا رأس الم

كاأل هم والسندات التي تصدرها الشركات المساهمة العامة بهدف توفير األموال ل مشاريل، واق

أكان ناعية أم زراعية أم عقارية أم خدماتية. ومن أدوات ا قتمان أيضا ندات التنمية الحكومية

فهي من مؤ سات Security Market ية وي ة األجل. أما و األورا الماليةوالقروض البنك

و رأس المال. وبسبب ترابط األهداف بين أجزاق النلام المالي فان من الصعب الفصل بين

المصارف واأل وا المالية، وتنشأ العالقة بين ه ه وت ي من خالل ا تقااب ا تثمارات األجنبية

.نموية ومصادر التمويل ويل األجلوالمشاريل الت

أما فيما يتع ق بسو ف ساين لألورا

المالية فقد لوحظ أن هناك عواقق أمام

نشا ا قتصادية واهم ه ه العواقق

ضعف البنية المؤ ساتية ل و ا ة وغياب

المؤ سات التي تتعا ى مل أنشاة السو

وق ة عدد وأنواع األدوات ا تثمارية

.يةوالتموي

ورغم حدااة النشأا والتجربة فإن السو المالي الف سايني تشكل ىلى حد ما جزق من األ وا

المالية العربية التي تعاني أيضا ما تعاني في مسيرتها ا قتصادية. ومن األهمية بمكان أن يصار

تي تعيش في ظ ها، ىلى تاوير األ وا المالية العربية التي تتشاب في بيعة البيئة ا قتصادية ال

ولتحقيق ه ا التاور تبرز الحاجة ىلى ضة األموال العربية من الدول ذات الفاقض ىلى ت ي التي

تعاني عجزا في وذلي عبر ا تفاقات الثناقية والتنسيق المشترك. وذلي فإن منو بالدول التي تعاني

وناجحة بين العرض من النقص أن تعمل ع ى اجت اب الفاقض المالي من خالل و ا ة فعالة

األ ول المالية والا ب ع يها، وك لي العمل ع ى زيادا الوعي ا دخاري ووضل نلام واضح

ل سو المالية " أولية واانوية" ل تعامل باألورا المالية ل مشروعات من أ هم و ندات األمر ال ي

شرو واللروف المالقمة يسهم في تقديم خدماتها أل حاب األموال والمشروعات والمقترضين بال

.ض1987عاتحاد المصارف العربية

114

:شركات التأمين . 5

تنبل أهمية شركات التأمين من قيامها بحشد األموال من جراق نشا ات التأمين الناتج عن قوانين

التأمين اإللزامية كتأمين السيارات والمصانل وتقوم شركات التأمين با تثمار فاقضها المالي عبر

العديد من القنوات التي تتركز بالمشاركة بتأ يس العديد من الشركات مثل شركات ا تثمار

العقاري والخدمات، أو المساهمة عبر شراق األ هم ل شركات المساهمة العامة، ىضافة ىلى ىيداع

ة جزق من الفاقض لدى البنوك. ويرتبط نمو ناعة التأمين بازدهار األنشاة ا قتصادية المخت ف

واق كان عمرانية أو تجارية أو ياحية أو ناعية، كما يرتبط أيضا بارتفاع المستوى المعيشي

ل موا ن وزيادا الوعي التأمينى وا تقرار السيا ي وا قتصادي واألمني

:دور الحكومات في التمويل

الالزم وتوجي القااعات ل حكومة دور هام بل وأ ا ي في التمويل وذلي من خالل توفير التمويل

المخت فة ضمن أولويات خاط التنمية ا قتصادية. وبه ا فان الحكومة تستايل أن تع ب ه ا الدور

عبر أدواتها المخت فة في ىدارا السيا ات ا قتصادية. ويكمن دور الحكومة الحديث في توفير البيئة

ب رؤوس األموال والشركات ا تثمارية المالقمة والقادرا ع ى تشجيل األفراد وأ حا

ا تثمارية ع ى المشاركة الفاع ة في عم ية النمو والتنمية ا قتصادية وذلي عبر حمايتها ألموال

.المستثمرين

عندما تتوفر جميل العوامل المساعدا، بما فيها التمويل الالزم ل قااعات ا قتصادية وىبرام

رك بعد ذلي عم ية تحديد الفرل ا تثمارية الصناعية ا تفاقيات الثناقية ل تصدير وا تيراد، تت

لألفراد والشركات وت جأ حكومات بعض الدول ىلى مساعدا المشاريل الصغيرا عبر قنوات

:ا تشارية عديدا، منها ا قتصادية والفنية واإلدارية وذلي ع ى النحو التالي

المال وتوفير األ وا لتسويق حيث تقدم المشورا حول موقل المشروع ورأس االقتصادية: . 1

.اإلنتاج ومنح التمويل ىذا اقتضى األمر وتحسين أداق المشروع

.وهي مشورا تتع ق باآل ت والتخايط البناق الفنية: .2

115

وتشمل تدريب العمال الفنيين وتأهي هم ورفدهم بخبراق أجانب عند الضرورا بهدف اإلدارية: . 3

.رفل كفاقاتهم وىكسابهم مزيدا من الخبرا النلرية والعم ية

وهناك شكل آخر من أشكال المساعدا من جانب الحكومة يتمثل بالمساعدات المالية ويبرز ه ا

ا في التعامل مل المؤ سات ا قتصادية الصغيرا الدور عندما تبدي البنوك التجارية عدم رغبته

مفض ة التعامل مل المؤ سات الكبيرا بسبب ق ة المخا را، ويمكن له ه البنوك أن تخفض شرو ها

في حال ضمان الحكومة ألية خسارا وتشجيعها إلقامة مؤ سات جديدا متخصصة وىقامة شركة

وبإمكان الحكومة التدخل بعدا ر لضمان مخا ر ا قتمان المصرفي ل مشروعات الصغيرا.

:مباشرا أو غير مباشرا وذلي ع ى النحو التالي

ويت خص بتمويل مشروعات القااع العام والمساهمة بمشروعات القااع التدخل المباشر:.1

الخال، وتأ يس المشروعات

وا كتتاب بأ همها أو ضمان بيل ه ه

األ هم، وك لي ضمان تدفق رؤوس

نبية وتكوين المدخرات األموال األج

.المح ية

من خالل التدخل غير المباشر:.2

العمل ع ى تحقيق ا تقرار لألوضاع

النقدية. وتحديد أ عار رمزية لبعض مدخالت اإلنتاج المح ية ذات العالقة بالبنية التحتية كالكهرباق

المترتبة ع يها من واألرض وغيرها أو جع ها مجانية وتخفيض الضريبة وحماية الم كية والحقو

.جميل المخا ر

وبالتالي فان حل مشك ة التمويل حال ج ريا يتا ب تكثيف مصادر التمويل الجديدا، وىقامة هيكل

اقتصادي يسمح بتنمية الفاقض ا قتصادي، وتق يص ا تهالك وزيادا المدخرات وتعديل هيكل

الموارد الداخ ية وتنليم اإلنفا تخصيص الموارد لمص حة القااعات اإلنتاجية وا عتماد ع ى

القومي. وه ا يعني بأن لو تدخل الدولة المباشر عبر يا تها ا قتصادية لما تسنى له ا المستوى

ا قتصادي العالمي أن يتحقق. وىذا كان ه ه النتيجة حيحة ع ى وج العموم، فإنها تكون أكثر

نها األقاار العربية. ولعل ما شهدت معلم الدول حة عندما يدور الحديث عن الب دان النامية وم

النفاية من تاور كبير نتيجة توفر األموال الناتجة عن بيل النفط لهو خير دليل ع ى ذلي، ومنها

ع ى بيل المثال دولة اإلمارات العربية المتحدا التي أ بح مركزا تقااب ا تثمارات في

.مناقة الشر األو ط

لة مؤ سات أو هيئات خا ة لإلشراف ع ى التمويل ال ي تحصل ع ي من الخارج، وقد تنشئ الدو

كما هو الحال بالنسبة ل س اة الو نية الف ساينية التي تت قى األموال من الدول المانحة لغايات ىقامة

مشاريل التاوير الرأ مالية من خالل المج س ا قتصادي الف سايني ل تنمية واإلعمار "بكدار"

مؤ سة تشرف ع ى المشاريل التاويرية التي تمولها الدول المانحة كالمدارس والمستشفيات وهي

والار ومشاريل البنية التحتية وتقوم "بكدار" بإعداد الميزانيات والتقارير الفنية والمالية الما وبة

."من الممولين أو "المانحين

116

وكيفية الحصول علية ؟؟وفيما يلى مجموعة من اهم االسئلة التى تختص بالتمويل

؟ما هو المطلوب حسب نوع مؤسسة التمويل/ 1

من المهم كما ذكرنا تحديد أكثر بداقل التمويل مالقمة لشركتي قبل التقدم ىلى أي من مؤ سات

التمويل با بي. ه ا القسم يقدم بعض اإلرشادات فيما يتع ق بالشرو والمستندات التي عادا ما

سات التمويل، والتي يجب أن يتم ىعدادها قبل التقدم ألي من جهة تمويل، يا بها كل نوع من مؤ

ومل ذلي فإننا نؤكد ع ى أن قاقمة المتا بات التي ن كرها هنا هي متا بات عامة. فقد يكون لكل

مؤ سة متا بات مخت فة من ه ه القاقمة بناق ع ى ى تراتيجيتها الداخ ية، والمخا ر التي يمكن أن

مدى ىهتمامها بالتعامل مل شركتي، ومن األهمية بمكان أن تدرك أني، كشركة بمثابة عميل تقب ها، و

له ه األنواع من المؤ سات، وبالتالي فأن قادر ع ى التنقل من ممول ىلى آخر بناق ع ى العروض

التي تقدم لي، فع ى بيل المثال، ىذا تقدم با ب ىلى أحد البنوك ل حصول ع ى قرض، وىذا

رضنا أن جميل مستنداتي كام ة، وأني مؤهل ل حصول ع ى القرض، في ه ه الحالة يمكني التقدم ىفت

لعدا بنوك من أجل الحصول ع ى أفضل العروض مالقمة لشركتي، أي أكثر الشرو مالقمة لي

.، والخال ة أني كعميل تم ي ما ق الحرية في اإلختيار

ات ، خا ة البنوك، اهتماما خا ا ل مشروعات تولي معلم ه ه المؤ س 2010اعتبارا من عام

الصغيرا والمتو اة كعمالق يتمتعون باألولوية، نتيجة وجود ى تراتيجية حكومية شام ة تدعمها

الهيئات التنليمية، هدفها تحسين فرل الحصول ع ى التمويل، خا ة بالنسبة ل مشروعات

، ل لي حتى ولو كان محاو ت في الصغيرا والمتو اة، من أجل دفل عج ة النمو اإلقتصادى

السنوات الق ي ة الماضية، ولم تجد قبو لدى العديد من المؤ سات ، فقد تجد الوضل اآلن أفضل

.حا خا ة، ىذا أعددت مستندات ع ى نحو أفضل

؟المتطلبات العامة للبنوك لتقديم التمويلماهى / 2

هيئة تسهيالت بالسحب ع ى المكشوف أو اعتمادات في الغالب تقدم البنوك التمويل با قتراض ع ى

مستندي أو خاابات ضمان عقصير األجل، و ويل األجلض أو قروض ع وي ة األجلض. وتا ب

العديد من البنوك قاقمة من المستندات ينبغي تقديمها مل بي ل حصول ع ى تسهيالت. في كل

.قيقةاألحوال يجب أن تكون ه ه المستندات كام ة وحديثة ود

لدى البنوك ا تراتيجيات متنوعة، ومستويات متفاوتة لقبول المخا ر. ل لي فالخاوا األولى هي

التقدم ىلي البني بم ف كامل. وتعتمد اإل تجابة ع ى ا تراتيجية البني. ويحق لي كعميل الحصول

لمناقشات ع ى ىيضاحات أل باب الرفض، حتى يمكن أن تنجح جهودك في المستقبل. ه ا النوع من ا

وف يعاي ل قااع المصرفي ورا أكثر وضوحا عن شركتي، كما يوضح لمؤ سات التمويل

تستفيد مؤ سات التمويل من ىدخال نلام .أني عميل واع بحقوقي، وبكيفية عمل النلام المالي

التصنيف اإلقتماني في مصر، أي تتبل جل الديون لألفراد أو الشركات. حيث يمكنها من خالل

ا النلام اتخاذ قرار يم قبل الشركات أو ا تثمار فيها. ويقوم كل بني أو مؤ سة تمويل بإجراق ه

ا تعالم عن التارية ا قتماني ل متقدمين كأفراد، حتى لو تقدم با ب قرض لشركتي، من أجل

.متابعة أداقي في تعامالت القروض السابقة والمشاكل التي واجهتي

117

في العمل كأول مكتب (I.Score) ركة المصرية لال تعالم اإلقتمانيبدأت الش 2007في عام

اقتماني في مصر، لتقدم خدمات ل بنوك ومؤ سات التمويل أخرى تتع ق بتحديد السجل اإلقتماني

(Credit Scoring) والتصنيف اإلقتماني (Credit Rating) لألفراد والشركات بموجب الحصول

كل شخص تاريخ اإلقتماني مسجال ع ى قواعد بيانات لدى البني ع ى تفويض من العميل ب لي. ف

المركزي المصري والمكتب اإلقتماني، فأي فرد ل تعامالت مالية ابقة مل القااع المصرفي

يكون ل جال بالتعامالت السابقة مل القااع المالي عع ى بيل المثال، مدى ا نتلام في دفل

ي داد القروض الشخصيةض. وه ا السجل ل ابل السرية تحتفظ ب أقسا بااقة اإلقتمان، أو ف

.شركة ا تعالم اإلقتماني، وتقدم ىلى مؤ سات التمويل فقط في حالة تصريحي لها ب لي

وفي حالة التقدم ل حصول ع ى قرض، يقوم كل بني أو مؤ سة تمويل با تعالم عن التارية

ا تتبل األداق في التعامالت اإلقتمانية السابقة ومعرفة المشاكل والسجل ا قتماني لألفراد، حتى يمكنه

التي واجهتها الشركة. وجدير بال كر أن أية مشاكل ابقة تعرض لها الشخص في تعام مل القااع

المصرفي ، واق كان تتع ق بقرض شخصي أو بااقة اإلقتمان، قد تؤار ع ى تصنيف الشركة

لمالية ل شركة عندما تتقدم با ب ل حصول ع ى قرض. وه ا قد يق ل من اإلقتماني، وتحديد المالقا ا

فرل الحصول ع ى موافقة البني أو مؤ سة التمويل. ل ا يتعين ع يي داقما القيام بسداد المبالغ

.واألقسا المستحقة ع يي بإنتلام، و داد أي قروض أو تسهيالت أخرى عن شخصي أو شركتي

؟قدم إلى البنوكالتحضير للت/ كيف يمكن 3

عادا ما تتعامل شركتي مل بني ما من خالل أنشاة أعمالي اليومية ، وتحتفظ لدي بحسابات الشركة،

وه ا البني يجب أن يكون هو اإلختيار األول في حالة التقدم با ب ل حصول ع ى قرض أو أى

عمي هم ومن نوع آخر من التسهيالت ا قتمانية، مثل اعتماد مستندي أو خااب ضمان، فأن

المناقي أن يكون ذلي البني راغبا في تو يل ناا خدمات لي، والتركيز هنا ع ى الشركة وليس

ع ى احب الشركة. كما يجب أن يكون الا ب الخال بالحصول ع ى قرض ل شركة وأعمالها

منفصال تماما عن حساباتي المصرفية الشخصية، أو ب آخر ل حصول ع ى قرض شخصي،

.ولو كان يتم ىنفاق ع ى الشركة. عىقرأ التفا يل حقا في آخر القسم الرابلض حتى

تقوم مؤ سات التمويل بتقييم المشروعات بار مخت فة، وتتابل األداق من خالل الحسابات المالية،

:وفيما ي ي بعض المؤشرات المالية التي تقوم البنوك بالنلر ىليها لتحديد قدرا العميل المالية

من ناحية أخرى، ىذا لم يكن لديي أي تعامالت منتلمة في الوق الحالي مل أي بني، وتريد أن تبدأ

:بالتقدم با ب قرض يتعين ىتباع الخاوات التالية

ا تعالم من األ دقاق أو الزمالق ال ين يعم ون في نفس القااع عن البنوك التي تتعامل مل •

ول ىلى ه ه المع ومة با ب شيي منهم بد من الحصول أنشاة ه ا القااع، ويمكن أيضا الو

.ع ى داد نقدي

ا تعالم عن الشرو والقواعد الخا ة بالقروض ، مثل المدا ع أى عدد نوات السداد ض •

.ومعد ت عر الفاقدا

118

ة القيام بزيارا الموقل اإللكتروني ل بني، ومعرفة ما ىذا كان لدي ىدارا أو أفرع محددا مخصص •

.لخدمة المشروعات الصغيرا والمتو اة

القروض والخدمات األخرى ض ل مشروعات عأنواعالتعرف ع ى أنواع التسهيالت المقدمة •

الصغيرا والمتو اة. ىذا لم تكن ت ي المع ومات متوفرا ع ى الموقل اإللكتروني فع يي زيارا مكتب

.خدمة العمالق في ذلي البني

المع ومات عن البني ال ي تسعى ل تقدم با ب الحصول ع ى قرض يتعين بمجرد القيام بجمل بعض

ع يي التحدث ىلى موظف مسئول داخل اإلدارا المختصة بالمشروعات الصغيرا والمتو اة

.وا تفسار من عن المتا بات واألورا التي يا بها البني

؟المستندات المطلوبة/ ماهى 4

مة، وقد يا ب أي بني بنودا ىضافية أو مستندات مفص ة وفقا ل نلام تعتبر القاقمة التالية متا بات عا

.الداخ ي ل بني ورؤيت لشركتي

. جل تجاري بمع ومات كام ة دقيقة وحديثة عن الشركة ع يتجاوز تارية ى داره الثالاة أشهرض•

كس، مع ومات حديثة عن ريق ا تصال بالشركة ، مثل العنوان، وأرقام الت يفون والفا•

.واألشخال المسئولين عن ا تصال

.قرارات الجمعية العمومية، في حالة الشركات المساهمة العامة التي تعقد جمعيات عمومية•

.السجل الضريبي أو البااقة الضريبية•

.ىيصال داد التأمينات ا جتماعية عالمدفوعةض•

.بااقات ىابات الشخصية لمالكي الشركة•

الحسابات المعتمد ل تحقق من انتلام السداد لكافة الضراقب المستحقة وأقسا شهادا من مراقب •

.التأمينات ا جتماعية

االث قواقم مالية عن السنوات الثالث السابقة ، وتا ب العديد من البنوك أن تكون القواقم المالية •

المصري ومسجل قد تم ىعدادها ومراجعتها بوا اة مراقب حسابات معتمد من قبل البني المركزي

.لدي

,درا ة جدوى ل مشروع المقتر ، أو خاة التو ل•

.خاة عمل عتغاي فترا تقل عن عامض لألعمال الجديدا•

.السيرا ال اتية ل عام ين في اإلدارا، تفيد الخبرا ذات الص ة بنشا شركتي•

.نموذج ب قرض، بتفا يل حيحة ودقيقة•

119

.ركة المصرية لال تعالم ا قتماني والبني المركزي المصريتفويض با تعالم عن شركتي ل ش•

.ىقرار المعامالت المصرفية•

كيف تختار وسيلة التمويل المناسبة لشركتك ؟/ 5

اختار و ي ة التمويل المنا بة لشركتي تعد من أهم القرارات

التي تتخ ها .. فاختيارك يؤار ع ى نشا الشركة في كل مرح ة

وهناك أربعة عنا ر يجب أن تأخ ها في من مراحل نموها،

:اعتبارك وأن تتخ قرارك باختيار نوع التمويل

:سبب الحصول علي تمويل

تسعى معلم الشركات الناشئة ىلى الحصول ع ى التمويل بغرض توفير الموارد الالزمة لممار ة

موارد البشرية. ومل أعمالها، مثل شراق الماكينات واآل ت، والمواد المستخدمة في اإلنتاج وال

مرور الوق ، وقرارات التو ل في النشا ، مثل زيادا المبيعات أو زيادا الااقة اإلنتاجية ، تجد أن

شركتي تحتاج ىلي تمويل ىضافي لدعم ه ا التو ل. و بقا لنوع التو ل ال ى تحتاج ىلي ، أى بقا

.ال ي يجب أن تسعى ىلي ل غرض من التمويل، يتحدد نوع التمويل الما وب ومصدر التمويل

:مصادر التمويل المتاحة

في حال تمتعي أن وشركاقي بالقدرا ع ى ضة تمويل ىضافي في المشروع يعتبر التمويل ال اتي

خيارا منا با . وفي الكثير من الحا ت، تعد األربا المرح ة ع المحتجزا ض من السنوات السابقة

الما وبة. أما في حالة عدم توافر أربا مرح ة أو مصادر تمويل أفضل مصدر لتمويل التو عات

ذاتية، يصبح البحث عن مصادر تمويل خارجي أمرا زما ، ىما با قتراض، أو التمويل بالمشاركة

.في رأس المال

:طريقة السداد

من التمويل يتا ب من خالل ا قتراض ا نتلام في داد األقسا والفواقد ، بينما يتيح ه ا النوع

ميزا ضريبية ، فإن يشكل عبئا يتمثل في المدفوعات النقدية التي تقوم الشركة بتسديدها بانتلام،

لسداد األقسا وفواقد القرض. وفي المقابل، فإن التمويل بالمشاركة في رأس المال يحتاج ىلى

ى حصة من افي مدفوعات نقدية منتلمة، ولكن المساهمون الجدد يا بون عادا الحصول ع

.األربا

ل ا، تعد قدرا مشروعي ع ى ا تمرارية عنصرا حا ما بالنسبة لكافة أنواع مؤ سات التمويل

120

121

مصرفيةال غير التمويل ادوات

: عند نهاية الجلسة يكون المتدرب قد تعرف علي: الهدف التدريبي

التعرف ع ى ا وا المالية واهميتها وانواعها

ايضا اهمية الهيئة العامة ل رقابة المالية ودورها فى ضبط ايقاع ادوات التمويل غير

المصرفى

شر مفصل دوات التمويل غير المصرفى

يد بها.التعرف ع ى بور ة النيل واهميتها وكيف الق

الموضوعات والمحتوى التدريبى:

وانواعها واهميتها المالية ا وا -

مصرفىال غير التمويل ادوات ايقاع ضبط فى ودورها المالية ل رقابة العامة الهيئة -

مصرفىال غير التمويل دوات مفصل شر -

األليات المخت فة ل تمويل غير المصرفى ع ى التعرف -

: المساعدات التدريبية

السبورا البيضاق -

ةالسبورا الورقي -

Data Showجهاز عرض الشفافات و -

دليل المتدرب -

: أسلوب التدريب

مناقشة موجهة -

مناقشة مفتوحة -

مجموعات عمل وعصف أفكار. -

122

األسواق المالية

القرون في التجار وجد ىذ المخت فة، المجا ت في التجارا تاور بسبب البور ات نشأت

ىرجاع ويمكن وغيرها، ىذني و ندات حوبات من ا قتمان و اقط اعتماد من فواقد الو اى

ذلي في فرنسا م ي أوجد ىذ عشر، الثالث القرن ىلى مثال فرنسا في المالية األورا نشوق و

الصفقات ليتبادلوا يجتمعون ب جيكا في التجار كان نفس الوق وفي الصرف، مهنة ما را الوق

(vander Bourse)، القصر، احب العاق ة ا م من بور ة ك مة أخ ت وقدأمام التجارية

.المالية األورا تداول و ع ى تا ق بور ي وراح عاق قصر

أ وا ظهرت وهولندا والدانمارك برياانيا مثل أخرى ب دان في ا قتصادي التاور وبسبب

نتيجة كان العالم في المالية األورا بور ات تاور أن نالحظ ل لي فيها، المالية األورا لتداول

خ ف يجتمل كان ال ي الحاقط بجانب قام - مثال – نيويورك فبور ة ا قتصادي، ل نمو بيعي

الحاقط عند اتفق 1792 عام منتصف وفي ومواشيهم، بمحا ي هم ل عناية الهولنديون المستو نون

بحيث اجتماعاتهم ينلموا أن ع ى والسندات باأل هم يتاجرون كانوا ال ين من شخصا 24 الم كور

وهي العالم، في بور ة أكبر تنليم بداية هو ا تفا ه ا وكان معين ، اعات ضمن تكون

الحاقط بشارع تسمى والتي نيويورك (Wall Street).بور ة

:انه على المالي السوق تعريف يمكن السابق العرض من

، بيع ا المالية ومشتقاتهما األ ول تبادل في يتم و تأ يس العالم دول معلم في يتم ىذ وشراق

تبادلها عم يات وتنليم المالية األ ول ايجاد وتاوير وظيفتها منلمة ر مية مالية أ وا

:المالي السوق لتكوين األساسية الشروط

:ي ي بما المالي السو لتكوين األ ا ية الشرو ىجمال يمكن

زيادا ع ى تساعد المؤ سات ه ه ألن الدولة؛ في الموجودا المالية المؤ سات عدد زيادا .1

يم ي من بين الو يط دور لعب ريق عن وتنميتها، ا تثمار عم يات وتشجيل المدخرات

ع ى تشجل العم ية وه ه با تثمار، ويرغب المال يم ي ومن با تثمار، يرغب و المال

.المالي السو في أ همها تداول يتم التي العامة المساهمة الشركات تكوين

وتعتبر المالي، السو أركان من أ ا يا ركنا يشكل وانشاؤها المالية، لألورا بور ات ىنشاق .2

األموال بتحويل تقوم والتي الدول، في الهام وا تثمار ا دخار أجهزه من البور ات ه ه

.التكوين ور في أو قاقمة مشروعات في مستثمره أموال ىلى المدخرا

.السيا ي ا تقرار من أدنى حد وجود .3

المالي السو عمل تنلم التي والقوانين األنلم وجود ضرورا .4

123

أنواز األسواق المالية

أ وا النقدMoney Market

أ وا المالCapital Market

أ وا العقاراتReal Estate

الت األجنبية أ وا رف العمForex

أ وا المشتقاتDerivatives

أ وا الس لCommodities

124

الهيئة العامة للرقابة المالية

،وتختص الهيئة بالرقابة 2009لسنة 10أنشئ الهيئة العامة ل رقابة المالية بموجب القانون رقم

واإلشراف ع ى األ وا واألدوات المالية غير المصرفية بما في ذلي أ وا رأس المال،

وبور ات العقود اآلج ة، وأنشاة التأمين، والتمويل العقاري والتأجير التموي ي والتخصيم

يق، وذلي بهدف تحقيق المة وا تقرار ت ي األ وا واألدوات وتنليم األنشاة وتنميتها والتور

وتعليم قدرتها التنافسية ع ى ج ب المزيد من ا تثمارات المح ية واألجنبية، وتعمل ع ى الحد

.من مخا ر عدم التنسيق ومعالجة المشاكل التي تنتج عن اختالف الار أو األ اليب الرقابية

حل الهيئة العامة ل رقابة المالية محل كل من الهيئة المصرية ل رقابة ع ى التأمين، والهيئة العامة ت

لسو المال، والهيئة العامة لشئون التمويل العقاري، في تابيق أحكام قانون اإلشراف والرقابة

بالقانون رقم ، وقانون و رأس المال الصادر 1981لسنة 10ع ى التأمين الصادر بالقانون رقم

لسنة 93، وقانون اإليداع والقيد المركزي لألورا المالية الصادر بالقانون رقم 1992لسنة 95

، كما تحل محل ت ي 2001لسنة 148وقانون التمويل العقاري الصادر بالقانون رقم 2000

ة المختصة في الهيئات فيما تختص ب في أية قوانين وقرارات أخرى.وتعتبر الهيئة الجهة اإلداري

..1995.لسنة 95تابيق أحكام قانون التأجير التموي ي الصادر بالقانون رقم

:تهدف الهيئة العامة للرقابة المالية من خالل أعمالها ومهامها المتعددة إلى

المة وا تقرار األ وا المالية غير المصرفية •

تنليم وتنمية األ وا المالية غير المصرفية •

حقو المتعام ين في األ وا المالية غير المصرفيةتوازن •

توفير الو اقل والنلم وى دار القواعد التي تضمن كفاقا ه ه األ وا وشفافية األنشاة التي •

.تمارس فيها

:وتختص الهيئة في سبيل تحقيق أهدافها بما يلي

.الترخيص بمزاولة األنشاة المالية غير المصرفية •

.لجهات التي يرخص لها بالعمل في األنشاة واأل وا المالية غير المصرفيةالتفتيش ع ى ا •

اإلشراف ع ى توفير ونشر المع ومات المتع قة باأل وا المالية غير المصرفية •

.الرقابة ع ى ى وا لضمان المنافسة والشفافية في تقديم الخدمات المالية غير المصرفية •

.األ وا المالية غير المصرفية والتوازن بينها حماية حقو المتعام ين في •

125

اتخاذ ما ي زم من اإلجراقات ل حد من التالعب والغش في األ وا المالية غير المصرفية وذلي •

.مل مراعاا ما قد يناوي ع ي التعامل فيها من تحمل لمخا ر تجاري

ة وع ى رفل كفاقتهماإلشراف ع ى تدريب العام ين في األ وا المالية غير المصرفي •

التعاون والتنسيق مل هيئات الرقابة المالية غير المصرفية في الخارج بما يسهم في تاوير •

.و اقل ونلم الرقابة ورفل كفاقتها وأحكامها

ا تصال والتعاون والتنسيق مل الجمعيات والمنلمات التي تجمل أو تنلم عمل هيئات الرقابة •

.فل كفاقا الهيئة والنهوض باختصا اتها وفقا ألفضل الممار ات الدوليةالمالية في العالم بما ير

.المساهمة في نشر الثقافة والتوعية المالية وا تثمارية •

ه ا باإلضافة ىلي ا ختصا ات الواردا بكل من قانون اإلشراف والرقابة ع ى التأمين الصادر •

، 1992لسنة 95ل الصادر بالقانون رقم ، وقانون و رأس الما1981لسنة 10بالقانون رقم

وقانون 2000لسنة 93وقانون اإليداع والقيد المركزي لألورا المالية الصادر بالقانون رقم

.2001لسنة 148التمويل العقاري الصادر بالقانون رقم

ورقابتها وسنتناول خالل ذلك الجزء اهم االنشطة الغير مصرفية التى تقوم الهيئة على تنظيمها

واالشراف عليها

التمويل العقارى

التاجير التموي ى

التمويل متناهى الصغر

التخصيم

التامين

o ناديق التامين الحكومية

o ناديق التامين الخا ة

126

التمويل العقارى/ 1

، ويعرف 2001الصادر في أغساس 148يحكم نشا التمويل العقاري في مصر القانون رقم

العقاري وفقا ل قانون بأن احد أ اليب تمويل شراق أو بناق أو ترميم أو تحسين المساكن التمويل

والوحدات اإلدارية والمنشآت الخدمية ومباني المحال المخصصة ل نشا التجاري. وتقوم الهيئة

ليةالعامة ل رقابة المالية بالرقابة ع ى نشا التمويل العقاري ال ي يشمل األ راف األ ا ية التا

شركات التمويل العقاري -

الشركة المصرية إلعادا التمويل العقاري -

جهات التوريق -

و ااق التمويل العقاري -

خبراق التمويل العقاري -

وكالق التمويل العقاري -

مراقبو الحسابات -

ة لداقرا ىضافة ىلى شركات ا تعالم ا قتماني وشركات التأمين وهما من األ راف المكم -

.نشا التمويل العقاري

التحديات التى تواجه الهيئة فى مجال التمويل العقارى

كثرا المستندات الما وبة من العمالق ل حصول ع ى التمويل و ول الفترا الزمنية ومراحل •

ا تخراجها باإلضافة ىلى البيروقرا ية وارتفاع أ عار الفاقدا ع ى تمويل الوحدات والتي تتراو

.% 17الى 14ين ب

مما يسهم في كيفية الو ول ىلى شريحة كبيرا من العمالق، فى ظل غياب الثقافة العقارية •

زيادا معد ت تسويق الوحدات

تعثر العمالق في داد ا لتزامات المالية ل شهرية بسبب ضعف الدخل وكثرا ا لتزامات •

ر القرارات المنلمة لها مل تعديالت قانون عدم وجود ناديق ا تثمار العقارية بسبب دو •

الضريبة ع ى الدخل والتى أخضع وااققها ل ضراقب ع ى التوزيعات واألربا الرأ مالية مما

أربي السو والجهات التى بدأت فى درا ة تأ يس مثل ت ي الصناديق. خا ة و أن الكثير من

فاقات ضريبية لتشجيل غار المستثمرين دول العالم تميز ناديق ا تثمار العقارى بمنحها ىع

لشراق وااققها وا تفادا من عاقد ا تثمار العقارى. وبالتالى تحقق الدور الما وب منها

ناديق ا تثمار وتج ب شريحة وا عة من المستثمرين واق األفراد أو الشركات كما تحتل

.نها أ وا ناشئةمكانة هامة فى أ وا العديد من دول العالم وم العقارى

127

مؤشرات التمويل العقاري

2015 2014 2013 البيان

اجمالي حجم التمويل الممنوح من شركات التمويل

للمستثمرين )بالمليون جنيه( العقارى

4260 4835 5817

اجمالى أرصدة التمويل العقارى لدى شركات التمويل

)بالمليون جنيه(

2283 2343 2671

أرصدة التمويل العقارى لدى البنوك )بالمليون اجمالى

جنيه(

2949 3592 5356

39437 36016 34045 إجمالى عدد المستثمرين

LTVمتوسط نسبة قيمة التمويل لقيمة العقار )%( 57.10% 55.86% 54.82%

%12.11 متوسط سعر الفائدة )%( 12.18% 12.23%

ألف متوسط حجم التمويل الممنوح للمستثمرين )

جنيه(

125.12 134.26 147.5

15.19 16 16.6 متوسط فترة سداد التمويل )بالسنة(

6121 4972 3633 متوسط القسط الشهري للمستثمرين )بالجنيه(

بيان بإجمالى رؤوس األموال للشركات المرخص لها للعمل بسوق التمويل العقارى

)القيمة بالمليون جنيه(

المستثمرينعدد الشهور رصيد المديونية قيمة التمويل

2014 2015 2014 2015 2014 2015

2318 2273 12 34 13 54 شهر يناير

2329 2258 50 22 177 18 شهر فبراير

2455 2283 172 70 1251 186 شهر مارس

2471 2296 62 42 112 83 شهر أبريل

2520 2276 100 36 554 23 شهر مايو

2608 2302 146 76 692 123 شهر يونيو

2591 2304 45 41 57 165 شهر يوليو

2542 2333 24 76 11 733 شهر أغسطس

2572 2335 86 47 211 229 شهر سبتمبر

2547 2332 36 30 58 101 شهر أكتوبر

2567 2318 74 26 124 59 شهر نوفمبر

2671 2343 175 75 161 197 شهر ديسمبر

128

المستثمرين وقيمة التمويل الممنوح من الشركات ورصيد المديونيةبيان بعدد

)القيمة بالمليون جنيه(

رصيد المديونية قيمة التمويل عدد المستثمرين الشـــركة مسلسل

2014 2015 2014 2015 2014 2015

التعمير ل تمويل 1

العقاري

814 1055 65 153 885 898

المصرية 2

العقاريل تمويل

229 182 74 36 279 242

تمويل ل تمويل 3

العقاري

274 154 153 134 382 404

أمالك ل تمويل 4

وا تثمار

العقاري

8 31 17 67 111 159

التيسير ل تمويل 5

العقاري

0 0 0 0 17 11

األه ى ل تمويل 6

العقاري

225 1184 88 170 228 304

العربى 7

ا فريقى

العقارىل تمويل

103 456 66 192 169 270

األه ي المتحد 8

ل تمويل

18 52 30 156 76 192

كن ل تمويل 9

العقاري

300 306 82 72 196 190

المصريين 10

ل تمويل العقارى

0 1 0 1 0 1

2671 2343 981 575 3421 1971 إجـــمالي

)القيمة بالمليون جنيه(

رأس المال الشركة م

المرخص به

رأس المال

المصدر

رأس المال المدفوز

404 404 500 التعمير ل تمويل العقاري 1

100 100 300 المصرية ل تمويل العقاري 2

100 100 500 تمويل ل تمويل العقاري 3

أمالك ل تمويل وا تثمار 4

العقاري

505 125.5 125.5

363.5 363.5 640 المصرية إلعادا التمويل العقارى 5

50 50 500 التيسير ل تمويل العقاري 6

25 50 500 تمويل اإلمارات ل تمويل العقاري 7

12.5 50 500 النعيم ل تمويل العقاري 8

200 500 5000 األه ى ل تمويل العقاري 9

العربى اإلفريقى الدولى ل تمويل 10

العقارى

500 110 110

50 50 500 األه ي المتحد ل تمويل 11

129

100 100 1000 كن ل تمويل العقاري 12

50 50 500 المصريين ل تمويل العقارى 13

1690.5 2053 11445 اإلجمـــــــــــــــــــالي

التاجير التمويلى/ 2

التأجير التموي ي أحد و اقل التمويل التي ت عب دورا بارزا في تمويل ا تثمار خا ة فيما

والصغيرا الراغبة في شراق المعدات واآل ت وما ىلى ذلي من يتع ق بالصناعات المتو اة

مست زمات النشا الصناعي مل تموي ها ع ى عدا نوات لتق يل من التك فة ا تثمارية ل بدق في

النشا . وبمقتضاه يتمي نقل ىلى المستخدم عالمستأجرض حق ا تخدام أ ل معين مم وك ل مؤجر

ين يخول أحدهما حق انتفاع بأ ل مم وك ل ارف اآلخر مقابل بموجب اتفا تعاقدي بين الارف

.دفعات دورية لمدا زمنية محددا، ويجوز ل مستأجر في نهاية المدا شراق األ ل من المؤجر

مزايا نشاط التأجير التمويلي

:يوفر نشا التأجير التموي ي العديد من المزايا، والتي تتمثل أهمها فيما ي ي

ن حيازا األ ول الرأ مالية الالزمة لنشا ها دون الحاجة ىلى تجميد جزق يمكن الشركات م •

من امن األ ل مما يتيح %100كبير من أموالها ىذا ما قام بشراقها، حيث يقدم تمويل حتى

لها يولة اكبر يمكن ا تخدامها في أوج النشا األخرى وبصورا خا ة تمويل دورا رأس

.المال العامل

.حرية ا ختيار بين تم ي األ ل من عدم يتيح ل شركة •

حماية المستأجر من انخفاض قيمة األ ل نتيجة ل تقدم التكنولوجي، وتيسير عم يات اإلحالل •

والتجديد، ومواكبة التاور التكنولوجي مما يسهم في زيادا القدرا التنافسية ل منتجات، ه ا

مويل حيث يتم تسعير الفاقدا التي تمثل عاقد باإلضافة ىلى حماية المستأجر من ارتفاع تك فة الت

.الشركة ع ى أ اس ااب وال مدا العقد

2015تطور نشاط التأجير التمويلي خالل عام

ارتفاعا هاقال في معد ت نمو النشا فى 2015اظهرت مؤشرات نشا التأجير التموي ى لعام

م يار 19لتصل ىلى حوالى السو المح ية عن العام السابق. فارتفع قيم العقود ه ا العام

و يرجل ه ا ا رتفاع . %178بمعدل ارتفاع قدره 2014م يار جني خالل عام 7مقابل جني

الهاقل بالمقارنة بالعام السابق ىلى ا رتفاع فى قيم بعض األنشاة و من أبرزها نشا ي العقارات

م يار جني 8.6واألراضى والمعدات الثقي ة ، حيث ب غ قيمة عقود نشا العقارات واألراضى

ت ، وب غ قيمة عقود نشا المعدا%207بمعدل ارتفاع قدره 2014م يار جني عام 2.8مقابل

. كما ارتفل نشا %705م يون جني بمعدل ارتفاع قدره 743م يون جني مقابل 5985الثقي ة

م يون 917.45م يون جني مقابل 1569.87وبقيمة عقود ب غ %71اآل ت والمعدات بنسبة

م يون 1541.53مسجال %24جني ل عام السابق. ىضافة ىلى ارتفاع نشا يارات النقل بنسبة

.2014لعام م يون جني 1240.69 مقابل جني

130

مؤشرات التأجير التمويلي

تطور نشاط التأجير التمويلي

ض2014 -2010ع

قيمة العقود )بالمليون جنيه( عدد العقود السنوات

2010 1664 8494

2011 1640 8691

2012 1691 7996

2013 1896 6084

2014 2329 6962

2015 2720 19376

النشاط

قيم عقود التأجير التمويلى مصنفة وفقا للنشاط

القيمة بالمليون جنيه

2011 2012 2013 2014 2015

8682 2,824 3,042 2,648 3,369 عقارات وأراضى

5985 743 458 392 804 معدات ثقيلة

1979 1,607 1,239 1,048 902 سيارات بأنواعها

1570 917 686 1144 1065 معدات واجهزة طبية

827 425 317 257 801 خطوط انتاج

138 106 110 116 106 ماكينات تصوير وفاكسات

48 111 17 2,279 1,539 طائرات /بواخر عائمة

1 0 0 7 0.00 المال المعنوي

0 0 0 0.00 0.00 مولدات كهربائية

146 227 216 106 105 أخرى

19,376 6,962 6,084 7,996 8,691 اإلجمالى

131

الــشـــركـة م

2014 2015

عدد العقودالقيمة بالمليون

جنيه عدد العقود النسبة %

القيمة بالمليون

جنيه النسبة %

لمصرية ل حفر البحرىا 1 0 0.00 0.00 2 4857.52 25.07

2 -الدولية ل تأجير التموي ى

انكوليس285 1010.2 14.51 317 2067.05 10.67

3 كورب يس ل تأجير التموي ى

مصرعكورب ليسض - 269 1074.65 15.44 240 2024.84 10.45

4 كيو أن بى األه ى ل تأجير

التموي ى678 925.78 13.30 754 1788.49 9.23

8.74 1694.20 218 8.59 598.38 205 التوفيق ل تأجير التموي ى 5

7.76 1503.49 54 1.84 127.9 38 ا ه ى ل تأجير التموي ى 6

5.83 1129.70 164 15.24 1061.07 145 جى بى ل تأجير التموي ى 7

5.05 979.28 29 4.27 297.55 12 تكنوليس ل تأجير التموي ي 8

9 المجموعة المالية هيرمس

ل تأجير التموي ى0 0.00 0.00 53 707.62 3.65

10 العربى ا فريقى الدولى

ل تأجير التموي ى0 0.00 0.00 8 559.29 2.89

11 اوريكس مصر ل تأجير

التموي ى216 340.31 4.89 236 492.61 2.54

1.66 322.28 40 1.14 79.11 10 تمويل ل تأجير التموي ى 12

1.57 305.15 184 3.12 217.37 138 أدي يس ل تأجير التموي ى 13

14 ج وبال ليس ل تأجير

التموي ى0 0.00 0.00 53 290.18 1.50

1.12 217.87 176 3.69 257.10 147 الصعيد ل تأجير التموي ى 15

1.00 194.62 100 0.56 38.89 32 ب س ل تأجير التموي ي 16

17 ل تأجير بيريوس مصر

التموي ي16 283.87 4.08 37 168.84 0.87

18 ا مارات دبى الو نى

ل تأجير التموي ى12 26.6 0.38 20 41.36 0.21

0.07 12.71 7 0.05 3.43 6 مكة ل تأجير التموي ي 19

0.04 7.70 13 0.62 43.36 57 توشكى ل تأجير التموي ى 20

0.03 5.05 4 0.29 20.3 19 اوتراك ل تأجير التموي ى 21

0.02 3.14 9 1.62 112.99 2 الكرني ل تأجير التموي ي 22

23 جراند ىنفستمن ل تأجير

التموي ي3 2.27 0.03 1 1.57 0.01

24 النيل ل تأجير التموي ى

NFL 8 97.9 1.41 1 1.35 0.01

25 بي الخبرا ل تنمية

اإلقتصادية12 208.44 2.99 0 0.00 0.00

132

الحصص السوقية لشركات التأجير التمويلي األكثر نشاطا

26 فوركابيتال ليز مصر

ل تأجير التموي ي3 64.75 0.93 0 0.00 0.00

27 قناا السويس لتو ين

التكنولوجيا1 4 .01 0.68 0 0.00 0.00

28 ياف لتأجير الااقرات

والمعدات2 14.06 0.20 0 0.00 0.00

29 أي بي ي ل تأجير

التموي ي2 4.1 0.06 0 0.00 0.00

30 مجموعة ىخوان ل تأجير

التموي ي7 2.7 0.04 0 0.00 0.00

0.0 0.00 0 0.02 1.07 2 نلم المكاتب المتكام ة 31

0.0 0.00 0 0.01 0.6 1 لونا لإل تثمارات الصناعية 32

0.0 0.00 0 0.00 0.24 1 يو بي ي ل تأجير التموي ي 33 100.00 19375.92 2720 100.00 6962.1 2329 ا جمالى

133

التخصيم/ 3

يقصد بنشا التخصيم قيام شركة التخصيم باإلتفا مل باقعي الس ل ومقدمي الخدمات ع ى شراق

الحقو المالية الحالية والمستقب ية التي تنشأ عن بيل الس ل وتقديم الخدمات ىلى الشركة مل قيامها

المرتباة بإدارا ت ي الحقو . وقد ب غ عدد الشركات التى تم الموافقة ع ى بتقديم بعض الخدمات

شركات 7عدد من قبل الهيئة تأ يسها والترخيص لها بمزاولة نشا التخصيم

مزايا نشاط التخصيم

ضمان التدفق النقدي والتمويل ال ي يجتاح المشروع التجاري دون الحاجة ىلى اإلنتلار حتى -

من قيمة الحقو المالية %80ى تحقا الفواتير لتحصيل القيمة بنسبة يولة تصل لى تارية

.ل باقل

.انخفاض مخا ر الديون المعدومة والخساقر المؤارا ع ى افي أربا المشروع التجاري -

يضمن نشا التخصيم خدمة ىدارا األمور المالية بما يخفف من األعباق اإلدارية -

سابات العمالق/ نمط فاتورا مبسطض ع ى الشركة وا رتقاق باإلدارا الفنية ال ي عالتحصيل/ىدارا ح

.تزاول الشركة

.تيسير الدخول في األ وا الخارجية من حيث تقديم خدمة الضمان -

أنواز نشاط التخصيم

تخصيم محلي ( (1

:تخصيم دولي وينقسم إلى (2)

ضالمخصم :المصدرعالداقنض، شركة التخصيمتخصيم ادرات: عالعميل: -أ

ضتخصيم ى تيــراد: عالعميل: المستورد عالمدينض، شركة التخصيم: مخصم مرا ل -ب

أشكال نشاط التخصيم

ضمل حق الرجـــوع ع واق تخصيم دولي أو تخصيم مح ي -

ضبدون حق الرجوع ع واق تخصيم دولي أو تخصيم مح ي -

.شئون العميلالتحصيل ومتابعة ىدارا -

مؤشرات نشاط التخصيم

بيان عدد العمالء :أوال

2011مقارنة بعددهم في عام %147بنسبة 2015عام عدد العمالق ارتفل

2015 2014 2013 2012 2011 السنة

220 182 152 109 89 عدد العمالء

134

ثانيا: بيان حجم األرصدة المدينة

2011مقارنة بحجمها في عام %821بنسبة 2015حجم ا ر دا المدينة عام ارتفل

حجم األرصدة المدينة

القيمة بالمليون جنيه

2015 2014 2013 2012 2011 السنة

2,202 1,228 971 495 239 حجم األرصدة المدينة

ثالثا: بيان حجم األوراق المخصمة

2011مقارنة بحجمها في عام %371بنسبة 2015حجم األورا المخصمة عام ارتفل

حجم األوراق المخصمة

القيمة بالمليون جنيه

2015 2014 2013 2012 2011 البيـــان

2,444 1,730 1,251 532 382 مع حق الرجوز

2,146 2,004 2,045 731 593 بدون حق الرجوز

4,590 3,736 3,296 1,263 975 المخصمةإجمالي حجم األوراق

رابعا: شركات التخصيم

7عدد 2015ب غ عدد شركات التخصيم العام ة في السو المصري حتى نهاية ديسمبر

شركات, حيث تم الترخيص لشركة واحدا خالل العام هي شركة المصريين ل تخصيم عفي أبريل

2015

2015 2014 2013 2012 2011 البيان

7 6 6 4 1 إجمالي عدد الشركات المقيدة

عدد الشركات التي حصلت على الترخيص

خالل العام0 3 2 0 1

135

خامسا : الحصص السوقية

وفقا لحجم األوراق المخصمة الحصص السوقية لشركات التخصيم

2015 2014 الشركة م

1 QNB ل تخصيم عNSGB 61.30 %45.60 ابقا ض%

%19.79 %39.80 ل تخصيمالمصرية 2

%12.03 %7.30 درايف ل تخصيم 3

%1.66 %3.00 تمويل ل تمويل العقاري عىضافة نشا ض 4

%1.63 %2.40 المصرية لضمان الصادرات 5

%3.53 %1.90 القاهرا ل تخصيم 6

%0.06 0 المصريين ل تخصيم 7

: سادسا رؤوس أموال شركات التخصيم

التخصيمرؤوس أموال شركات

2015 2014 شركة التخصيم

م يون دو ر 15 م يون دو ر 15 الشركة المصرية للتخصيم

م يون جني 48 م يون جني 48 شركة درايف للتخصيم

م يون جني 150 م يون جني 50 األهلي للتخصيم QNBشركة

شركة تمويل للتمويل العقاري )إضافة

نشاط التخصيم( م يون جني 100 م يون جني 100

م يون جني 10 م يون جني 10 شركة القاهرة للتخصيم

م يون جني 250 م يون جني 250 الشركة المصرية لضمان الصادرات

م يون جني 10 _ المصريين ل تخصيم

136

الصغر التمويل متناهي / 4

فى خدمية أو تجاريةيقصد بالتمويل متناهي الصغر كل تمويل ألغراض اقتصادية ىنتاجية أو

و ي ة رقيسية المجا ت وبالقيمة التى يحددها مج س ىدارا الهيئة ويعتبر التمويل متناهي الصغر

فالو ول الى و اقل من و اقل تشجيل مساهمة الفئات محدودا الدخل في النشا ا قتصادي،

الباالة والمساهمة الحد من تموي ية مخت فة لالفراد وأ حاب المنشآت متناهية الصغر يسهم في

زيادا حجم ا تثمار والتشغيل في في تحسين دخول األ ر األكثر فقرا، ويحقق اار ايجابي ع ى

.ا قتصاد القومي

وفقا ل تجارب الساقدا في مخت ف ب دان العالم بأن يعتمد ع ى ويتسم التمويل متناهي الصغر

وع ى توفير مبالغ او خدمات محدودا والمباشر بين جهة التمويل والعمالق، ا تصال الشخصي

يتا ب وجود كيانات منلمة ل توا ل الشخصي مل ا فراد والكيانات والمشروعات القيمة، بما

.الصغر متناهية

الجمهورية بالقانون قرار رقيس 46تم نشر بالجريدا الر مية بالعدد 2014 نوفمبر 13فى

فى ياغة القرارات لصغر، بدأت الهيئةبتنليم نشا التمويل متناهى ا 2014لسنة 141

الترخيص لكل من الشركات التنفي ية والضوابط الالزمة لتنليم النشا وتحديد متا بات

والجمعيات األه ية

حماية المتعاملين

مبادئ رقيسية لحماية عمالق التمويل متناهي الصغر حددت أفضل الممار ات الدولية

:وخا ة المقترضين وهي

الحق في معرفة معد ت الفاقدا، والر وم وغير ذلي من التكاليف التي يجب ع يهم ل عمالق -

.دفعها

يجب أن توازن يجب أ يتحمل العمالق تك فة عدم كفاقا شركة التمويل المتناهي الصغر، والتي -

.لعمالقعدد أكبر من ا بين األ عار العادلة ل منتجات والخدمات، وبين محاو تها ل و ول ىلى

.يجب أ يعاى ل عمالق قروض تفو قدرتهم ع ى السداد -

.يجب أن يعامل العمالق باريقة عادلة ومنضباة ومحترمة -

العمالق بفرل لعرض آراقهم عن المنتجات والخدمات و ع ى الجه المقرضة يجب أن يحلى -

.واضحة لتقديم الشكاوى توفير آلية

يفصح عنها دون ىذن مسبق من خصية ل عميل رية، ويجب أ يجب أن تلل المع ومات الش -

.العميل

الممار ات الدولية ع ى عدد من اإلجراقات التي يجب وبناق ع ى ه ه المبادئ، اتفق أفضل

:األ غر وتشمل ىتباعها من قبل مؤ سات التمويل

لمصروفات الحقيقية التكاليف وا ا تخدام نموذج عقد/ ب القرض أو الخدمة المالية موضح ب -

العميل، ىلى جانب شرو منح القرض والمتع قة بالقرض أو الخدمة المالية التي يدفعها

والتعامل مل حا ت التأخر أو عدم والسيا ات التي تتبعها الشركة في الصرف، والتحصيل،

ي يتم لعقد/ ب القرض أو الخدمة المالية ال السداد. ويجب أن يحصل العميل ع ى نسخة ر مية

137

.شفهيا ل عمالق جميل الشرو توقيع . كما يجب أن يشر موظفو القروض

.ىيصا ت مختومة لألقسا التي يتم دفعها يجب أن تصدر شركة التمويل المتناهي الصغر -

أن تضمن المعام ة الحسنة من موظفي القروض ل عمالق ينبغي لشركة التمويل المتناهي الصغر -

.قانونية أو غير أخالقية خا ة عند تحصيل الديون ممار ات غيروعدم ال جوق ىلى

الصغر أن تضمن توفير و اقل كافية لتقييم القدرا ا قتمانية ينبغي لشركة التمويل المتناهي -

الحصول ع ى التقرير ا قتماني ل عميل من شركات ا تعالم ا قتماني قبل ل عميل بما في ذلي

ن التح يل ا قتماني ل عميل، وحمايت من الوقوع في ديون تفو من أجل تحسي منح القرض

اقت

مبادىء دولية

بموافقة جميل أعضاقها الثالاين من (CGAP) الفقراق أ درت المجموعة ا تشارية لمساعدا

المبادئ األ ا ية ل تمويل متناهي الصغر والتي اعتمدت الجهات التنموية والمؤ سات الخا ة

كجزق من التزامهم بزيادا الو ول 2004في ( G8) الثمانية األعضاق في مجموعةمن الدول

وتهدف ه ه المبادئ ىلى تأكيد مفهوم أن التمويل متناهي الصغر المستدام .ل تمويل متناهي الصغر

:من العجز المالي والفقر وتركز ه ه المبادئ ع ى النقا التالية يساهم في الحد

متنوعة من المحدود والمنخفض تحتاج ىلى القروض فقط، بل ىلى حزمة الفئات ذات الدخل •

الخدمات المالية؛

التمويل متناهي الصغر يعتبر أداا قوية لتق يل حدا العجز المالي والفقر؛ •

المحدود والمنخفض التمويل متناهي الصغر يعني بناق أنلمة مالية تقدم خدمات ل فئات ذات الدخل •

؛

من تدامة المالية لمؤ سات التمويل متناهي الصغر ضرورية ل و ول ىلى عدد كبيرا •

وتقديم محدودي ومنخفضي الدخل حيث أن ا تدامة المالية تؤدي ىلى خفض تكاليف المعامالت

منتجات أفضل؛

متنوعة حزمة التمويل متناهي الصغر معني بإنشاق مؤ سات مالية مح ية داقمة قادرا ع ى تقديم •

من الخدمات والمنتجات المالية المالقمة لمحدودي ومنخفضي الدخل؛

يحتاج التمويل متناهي الصغر ينا ب كل شخص أو كل حالة حيث أن من ليس ل دخل مالي •

ىلى أشكال أخرى من المساعدا قبل ا تفادا من القروض؛

الصغر ع ى ا مؤ سات التمويل متناهيتحديد قف أع ى أل عار الفاقدا يمكن أن يحد من قدر •

الحصول ع ى تحقيق ا تدامة المالية وبالتالي يضر قدرا محدودي ومنخفضي الدخل ع ى

الخدمات المالية ع ى المدى الاويل؛

138

محدودي دور الحكومة هو خ ق بيئة داعمة لتاوير خدمات التمويل متناهي الصغر مل حماية •

ومنخفضي الدخل؛

األ ا ية يستخدم الدعم من الجهات المانحة لبناق القدرات المؤ سية وتاوير البنيةيجب أن •

ومنخفضي الدخل في الداعمة لمؤ سات التمويل متناهي الصغر وىدماج الخدمات المالية لمحدودي

األ وا المالية المح ية؛

قدرات رامج لبناقنقص القدرات المؤ سية والبشرية يعد من أهم المعوقات مما يتا ب وضل ب •

المانحةض؛ كافة األ راف المعنية بالصناعة عالمؤ سات وجهات اإلشراف والرقابة والهيئات

التمويل متناهي أهمية الشفافية المالية واإلفصا عن األداق المالي وا جتماعي لمؤ سات •

.الصغر

وحدا مستق ة والمؤ سات األه ية هيوحدا الرقابة ع ى نشا التمويل متناهي الصغر ل جمعيات

لسنة 141من القانون (12) ذات ابل خال منشأا بالهيئة العامة ل رقابة المالية وفقا لنص المادا

أمناق ممثل في الوزارات والجهات الخال بتنليم نشا التمويل متناهي الصغر ولها مج س 2014

. 2014لسنة 160 المعنية وفقا لقرار مج س ىدارا الهيئة رقم

بتنليم والرقابة ومتابعة تهدف الوحدا ىلى تاوير نشا التمويل متناهي الصغر في مصر وتختص

شرو الحصول ع ى ترخيص، نشا الجمعيات والمؤ سات األه ية وذلي من خالل القيام بوضل

المتعام ين ع ي و وضل آليات لحماية وضل قواعد ومعايير مزاولة النشا وقواعد التفتيش والرقابة

شركات التمويل متناهي الصغر. و ضوابط مساهمة الجمعيات والمؤ سات األه ية في

والمع ومات عن نشا التمويل متناهي الصغر كما ل وحدا ىعداد قاعدا بيانات محداة تشمل البيانات

الصغر مبادرات التوعية بنشا التمويل متناهي وأداق الجمعيات والمؤ سات األه ية. وتبنى

وتنمية المهارات ل عام ين في مجال التمويل متناهي وى دار النشرات، ودعم برامج التدريب

الجمعيات والمؤ سات األه ية التي تمارس نشا التمويل متناهي الصغر. ومتابعة أداق وممار ات

بط الالزمة ل تحقق من التزامها بأحكام القانون والقواعد والضوا الصغر واتخاذ اإلجراقات

.الوحدا لممار ة النشا والمعايير التي تضعها

139

140

التامين

المصري وتنمية ا تثمارات الو نية ىذ ا قتصادتقوم ناعة التأمين بدور حيوي في دعم

توفر الحماية المالية لألفراد والمشروعات ضد المخا ر المخت فة كمـا ىنهــا قنـاا رقيسيــة لجمـل

المـــدخرات الو نيــــــة و ا تخـدام تــ ي المدخـرات فــى تمويل ا تثمـارات القوميـــة و

.ر فـرل جديــدا ل عمالـة والحد من أاار التضخــمخاط التنمية باإلضافــة الــى توفــي

كما تتولي ناديق المعاشات الخا ة ا ختيارية توفير معاش تكمي ي ل مشتركين، وفي ه ا

اإل ار تحتاج ناعة التأمين ىلى ا تثمار مواردها في مجا ت متو اة و وي ة األجل بما

.الا ب ع ى التمويل متو ط و ويل األجليتنا ب مل بيعة التزاماتها مما يساهم في خ ق

1981لعام 10ويخضل و التأمين المصرى لإلشراف والرقابة فى ظل القانون رقم

ب غ أقسا التأمين 2013وفى عام 2008لسنة 118وتعديالت والتى كان آخرها القانون رقم

م يار 4.621مب غ م يار جني مصرى ، كما ب غ ىشتراكات ناديق التأمين الخا ة12.2

م يار جني 35.274جني ، وب غ جم ة ى تثمارات شركات التأمين و ناديق التأمين الخا ة

، ح الهيئة العامة ل رقابة المالية محل الهيئة المصرية ل رقابة ع ى 1/7/2009وىعتبارا من

لسنة 10لقانون رقم التأمين فى تابيق احكام قانون ا شراف والرقابة ع ى التأمين الصادر با

بشأن تنليم الرقابة ع ى ا وا وا دوات 2009لسنة 10، وذلي بقا ل قانون رقم 1981

.المالية غير المصرفية

وتجدر ا شارا الى أن نشا التأمين يعتبر من اهم ا نشاة الرقيسية في القااع المالي غير

ج المح ي اإلجمالي ض من النات%1.2المصرفي، حيث تمثل أقسا التأمين ع

للتأمين االجتماعيالدور

يعد التأمين مة رقيسية في المجتمعات المعا را التي شهدت بصورا ج ية نمو دوره

ا قتصادي وا جتماعي، وىذا كان المتخصصون واق من األفراد أو المؤ سات الكبيرا ع ى

تنسحب بالدرجة نفسها ع ى باقي دراية وع م كافيين بمفهوم التأمين وأهميت ، ى أن المسألة

.الفئات

والحقيقة أن تبسيط مفهوم التأمين من الناحية النلرية يساعد كثيرا كال من الموا ن العادي

ومتخ ي القرار في المؤ سات الصغيرا وحتى المتو اة ع ى تقييم أهميت باريقة موضوعية

القول ىن التأمين بصورا مبساة هو عبارا والتفاعل مع من منا ق فهم مدى الحاجة ىلي , ويمكن

عن ى ار متكامل المعايير واإلجراقات لتحقيق التعاون بين مجموعة من األشخال الابيعيين

عاألفرادض وا عتباريين عالمؤ سات والشركاتض من أجل ىما تدارك مجموعة من األخاار

.ى كل منهمالمحدقة بهم وىما تخفيف آاارها الس بية المحتم ة بالنسبة ىل

141

يقوي التأمين الروابط بين أفراد المجتمل الواحد بما يفرض من تعاون بينهم ع ى مواجهة

ما يتعرضون ل من أخاار، ك لي فهو ينمي لدى الفرد الشعور بالمسؤولية حيال

األشخال المعني

يساهم التأمين بصورا م مو ة في التصدي لمشك ة تأتي ع ى رأس المشكالت

هي مشك ة الباالة حيث من المع وم أن قااع التأمين من القااعات كثيفة ا جتماعية

.العمالة

في ظل التأمين يسود مجتمل حي قادر ع ى التفاعل اإليجابي من خالل توافر الرعاية

الابية المتكام ة وىتاحة الخدمات العالجية لجميل أفراد المجتمل

آت قد يتوافر لدى رجل ا عمال اى شي ان القيمة الرأ مالية ول بعض المنش

مهما كان احتيا ياتة المالية خا ة وأن فى حالة تحقق الخار فر ة لتعويضها

تراكم الفواقد ع ى المنشآت والمؤ سات ال ى قد يؤدى الى خساقر كثيرا منها هناك

قد هنا ضرورا حتمية لو أضفنا عوامل اخرى الشركات و شي ان التامين افالس ه ا

الحراقق او السرقة او حتى الز زل كل ذلي قد يؤدى الى ضياع ا ول تحدث منها

ومن الصعب تعويضها اذا لم يكن هناك نوع من انواع التكافل بين المجتمل وه ا التكافل

.يتمثل فى التامين

الدور اإلقتصادي للتأمين

أكبر الفواقد والتي ن كر من أهمها ما التأمين يأتي بين القااعات ا قتصادية التي تحقق ل مجتمل

:ي ي

تشجيل قرارات ا تثمار والحد من ظروف عدم التأكد المصاحبة لها وذلي من خالل

دوره في تق يل الخساقر المحتم ة الناجمة عن تحقق أي من المخا ر المحتم ة في مراحل

.ا تثمار كافة

األعمال عأو رجال اإلدارا بحسب توفير مناخ آمن ومستقر يمارس في كل من أ حاب

األحوالض والعام ين أدوارهم في عم يات اإلنتاج بصورا تنعكس ع ى تحسين اإلنتاجية

.وزيادتها

تيسير حصول المشاريل ع ى التمويل التي تحتاج ىلي عا قتمانض من المصادر الخارجية

لدى البنوك وغيرها حيث ىن مجرد التأمين ع ى عم يات ه ه المشاريل يمنحها مصداقية

.من مؤ سات التمويل بل ىنها قد تضع شر ا لمنح ا قتمان

تجميل المدخرات من قااع األعمال والقااع العاق ي وىتاحت لال تثمار، حيث يعتبر

قااع التأمين يما يتولد لدي من فواقض متراكمة مصدرا مهما جدا لتمويل خاط التنمية

دولا قتصادية في كثير من ال

كما تساهم ا تثمارات شركات التامين فى تنمية األقتصاد المصرى وذلي من خالل

المشاركة فى عم ية التنمية األقتصادية وايجاد فرل عمل ل مساهمة فى القضاق ع ى مشك ة -

فى العديد من المشروعات التى قد يحجم القااع الخال من الباالة من خالل المساهمة

شروعات الحديد والص ب ، الصناعة ، النسيج ، البترول والكيماويات المساهمة فيها مثل م

والعديد من المشروعات ا خرى

تنشيط و رأس المال بشقية ا ولى والثانوى وذلي من خالل تدعيم البور ة المصرية -

بالتعامل ع ى األورا المالية المتداولة عن ريق الشراق والبيل

142

عات ليس بالمساهمة فقط ولكن بتقديم التمويل الالزم لت ي تدعيم العديد من المشرو

المشروعات لتعليم العواقد ا قتصادية لت ي الجهات والتالى تعليم العواقد ا قتصادية

ل شركات

لسن 95المساهمة فى التنمية الصناعية حيث در قانون التاجير التموي ى رقم

زم نشاق المشروعات المخت فة لكافة بهدف المساهمة فى توفير التمويل الال 1995

األنشاة ا قتصادية

فى ا تثمار فى العديد من المدن المساهمة فى التنمية السياحية من خالل مساهمتها

السياحية الجديدا واق بشكل مباشر عن ريقها او بشكل غير مباشر من خالل

المساهمة فى المشروعات السياحية

ح ى من خالل العمل ع ى وجود تحالف بين شركات التأمين تشجيل ا تثمار الم

والبنوك باعتبارهما عصب ا قتصاد الو نى وذلي لال تفادا من وداقل شركات التأمين

التى تتجمل لدى البنوكض عن ريق توظيفها فى المجا ت المخت فة من منح القروض )

المشروعات ا قتصادية ا تثمارية والتسهيالت ا قتمانية ل عمالق بغرض اقامة

المخت فة

التحالف مل كبرى المؤ سات المالية في بيل ىنشاق ناديق ا تثمار لغرض ضة

السيولة الما وبة لال تثمار فى مجال شراق األ هم المتداولة بالبور ة التي تحقق عواقد

مرتفعة

اإلرتقاء بالمهن التأمينية ورفع مستوى األداء •

مهنة الو ا ة بما لديها من خبرات متنوعة وكوادر فنية متخصصة ، و ذلي من خالل يتم تدعيم -

عقد بعض الندوات والدورات التدريبية في مجال الو ا ة ، ام ىجراق ا ختبارات الالزمة في ه ا

. الشأن كأحد الشرو األ ا ية ل حصول ع ى ترخيص من الهيئة بمزاولة المهنة

من CII ن مل معهد التأمين القانونى التابل لمعهد التأمين القانونى ب ندنتم توقيل اتفاقية تعاو -

خالل معهد الخدمات المالية

143

أداء سوق التأمين المصرى

العربية يعتبر و التامين فى مصر من اكبر وا رع ا وا تاورا ونمو فى المناقة

واإلشراف ع ى قااع التأمين في تعزيز النمو في ه ا كما أ هم الدور الفعال ل رقابة وا فريقية

القااع حيث يالحظ أن قد حقق نجاحا م حوظا في توفير العديد من التغايات التأمينية مما يعكس

رعة ا تجابة و التأمين ل متا بات الجديدا ومواكبة األحداث الجديدا وتاوير العديد من

ا تمرار يا ات تحرير وفتح السو أمام ا تثمارات ومما شي في أن التغايات القاقمة

الجديدا وى ال نسبة المساهمة األجنبية في رؤوس أموال شركات التأمين المصرية

قد أدت ىلى ج ب رؤوس أموال جديدا ىلى و التأمين ودخول العديد من %100 حتى

ركة تأمين وىعادا تأمين، بينهم ش 33 شركات التأمين ىلى السو حيث ب غ عدد الشركات حاليا

شركتين فقط تابعة لقااع األعمال العام أحدهما لتأمينات الممت كات والمسئوليات واألخرى

33 لتأمينات الحياا، في حين أن عدد شركات التأمين األخرى المسج ة بالهيئة أ بح عددها

.شركة تأمين، وجمعية واحدا ل تأمين التعاوني

أدا ق جي دا ع ى مدى السنوات السابقة حيث حصل في خالل عام تأمينوقد أدى قااع ال

مثل شركة ع ى تصنيفات اقتمانية جيدا ومستقرا من وكا ت تصنيف عالمية 2015

مصر ل تامين وشركة مصر لتامينات الحياا والمجموعة العربية المصرية ل تامين

GIG. من 2015ام فقد حص واع ى تصنيف مستقر أو ىيجابي. في ع ،

وهي وكالة تصنيف اقتماني عالمية تركز بصورا خا ة ع ى A.M.Best شركة

المتوقل ان يشهد و التأمين في مصر نموا في فرل تاوير مجال التأمين ومن

األعمال وفي جودا وتنوع التغايات التأمينية التي يحلى بها العمالق خالل المرح ة

وضاع ا قتصادية والتى منها العا مة ا دارية القادمة خا ة فى ضوق تاور ا

الجديدا ومحور قناا السويس

وقد اظهرت نتاقج ا عمال ان هناك زيادا نوية فى نمو ا قسا لتامينات الممت كات

% كما ان هناك نمو فى تامينات ا شخال ب غ 7.6بالمقارنة ل عام السابق ب غ نسبة

%من اجمالى محفلة السو 39.2مين ع ى الحياا نسبة و يمثل فرع التا %19.3نسبتة

والحريق والابى بنسب ب غ ع ى التوالى ي ي كل من فروع السيارات بنوعيها

كما يالحظ ان فرع التامين ع ى الحياا يمثل نسبة %7.3و %9.6و 16.2%

من اجمالى تعويضات السو ي يها كل من فروع السيارات بنوعيها والحريق 42.2%

كما ارتفع اجمالى رؤؤس %8.9و %9.5و %19والابى ب غ ع ى التوالى

2015م يار جني فى عام 5.9م يار جني الى 5.8ا موال ل شركات من

30/6/2015م يار جني في 59.8كما تزايدت افي أ ول شركات التأمين من -

كما تزايدت ىجمالي %8.6بنسبة زيادا ب غ 30/6/2014م يار جني في 55مقابل

مقابل 30/6/2015م يار جني في 41.9حقو حم ة الوااقق لدى شركات التأمين الى

%11.8بنسبة زيادا ب غ 30/6/2014م يار جني في 37.5

فى تامينات ب غ معدل احتفاظ السو من ا قسا وفيما يتع ق باعمال اعادا التامين فقد

, وقد حقق السو %55.2ت الممت كات والمسئوليات وفى تامينا %92.1ا شخال

تركزت كما %56.2معد ت خساقر ب غ فى تامينات الممت كات والمسئوليات

144

وت يها %25.7ا تثمارات شركات التأمين ه ا العام في الوداقل الثابتة بالبنوك بنسبة

مالية المتاحة ل بيل واألورا ال %23.5أذون الخزانة واألورا المالية الحكومية بنسبة

مب غ 30/6/2015. كما ب غ العاقد ع ى ا تثمارات قااع التأمين في %18.7بنسبة

في %10.4م يار جني بمعدل 4.7مقابل عاقد ب غ %9.6م يار جني بمعدل 4.8

30/6/2014

المؤشرات المالية لسوق التامين المصرى

o ع منها مب غ 30/6/2015م يار جني في 16.2ب غ ىجمالي أقسا السو

م يون جني أقسا ىعادا تأمين 757م يار جني ى دارات مباشرا ومب غ 15.5

م يار جني ى دارات 13.7م يار جني ع منها مب غ 14.4واردا ض مقابل

30/6/2014م يون جني أقسا ىعادا تأمين واردا ض في 654مباشرا ومب غ

د ا تمرار تأدية قااع التأمين لدوره في وه ا يؤك %12.9بنسبة زيادا ب غ

وا رتقاق بمعد ت نمو ه ا القااع في ظل التاورات والمتغيرات المجتمل

العالمية

o - ع 30/6/2015م يار جني في 8.8ب غ ىجمالي التعويضات المدفوعة السو

م يون جني تعويضات 339م يار جني تعويضات مباشرا ومب غ 8.4منها مب غ

ع منها 30/6/2014م يار جني في 7.3عة عن العم يات الواردا ض مقابل مدفو

م يون جني تعويضات 388م يار جني تعويضات مباشرا ومب غ 6.9مب غ

.%20.0مدفوعة عن العم يات الواردا ض بنسبة زيادا ب غ

o مقابل 30/6/2015م يار جني في 59.8ب غ افي أ ول شركات التأمين

، وقد ب غ افي %8.6بنسبة زيادا ب غ 30/6/2014جني في م يار 55

م يار جني في 34.7أ ول شركات التأمين التي تزاول التأمين ع ى األشخال

بنسبة زيادا ب غ 30/6/2014م يار جني في 30.8مقابل 30/6/2015

، ه ا وقد ب غ نسبة ت ي األ ول لصافي أ ول و التأمين ه ا 12.6%

.كما ب غ افي أ ول شركات التأمين التي تزاول التأمين %58.0نسبة العام

24.2مقابل 30/6/2015م يار جني في 25.1ع ى الممت كات والمسئوليات

، ه ا وقد ب غ نسبة ت ي %3.6بنسبة زيادا ب غ 30/6/2014م يار جني في

. %42.0األ ول لصافي أ ول و التأمين ه ا العام نسبة

o 30/6/2015م يار جني في 52.5 افي ا تثمارات شركات التأمين ب غ

، وقد ب غ %8.1بنسبة زيادا ب غ 30/6/2014م يار جني في 48.5مقابل

من افي أ ول شركات التأمين %87.7 افي ا تثمارات ه ا العام نسبة

شخال ، كما ب غ افي ا تثمارات شركات التأمين التي تزاول التأمين ع ى األ

30/6/2014م يار جني في 28.3مقابل 30/6/2015م يار جني في 31.9

، ه ا وقد ب غ نسبة ت ي ا تثمارات لصافي %12.7بنسبة زيادا ب غ

.كما ب غ افي ا تثمارات %60.9ا تثمارات و التأمين ه ا العام نسبة

م يار 20.5يات شركات التأمين التي تزاول التأمين ع ى الممت كات والمسئول

بنسبة زيادا 30/6/2014م يار جني في 20.2مقابل 30/6/2015جني في

145

، ه ا وقد ب غ نسبة ت ي ا تثمارات لصافي ا تثمارات و %1.7ب غ

. %39.1التأمين ه ا العام نسبة

o م يون جني مقارنة بـ 4825 ب غ افى الدخل من ا تثمارات ه ا العام الى

.ب غ ىجمالي %2.1يون جني في العام السابق بنسبة ىرتفاع قدرها م 4727

30/6/2015م يار جني في 41.9حقو حم ة الوااقق لدى شركات التأمين

كما ب غ ، %11.8بنسبة زيادا ب غ 30/6/2014م يار جني في 37.5مقابل

ار م ي 30.5ىجمالي حقو حم ة وااقق تأمينات األشخال وتكوين األموال

بنسبة زيادا 30/6/2014م يار جني في 26.7مقابل 30/6/2015جني في

.وقد ب غ ىجمالي حقو حم ة وااقق تأمينات الممت كات %14.2ب غ

م يار جني في 11.4مقابل 30/6/2015م يار جني في 12والمسئوليات

. %5.5بنسبة زيادا ب غ 30/6/2014

o م يون جني في 10471شركات التأمين ب غ ىجمالي حقو المساهمين في

بنسبة نقص ب غ 30/6/2014م يون جني في 10503مقابل 30/6/2015

م يار جني في 5.9، حيث ب غ ىجمالي رؤوس األموال المدفوعة 0.3%

بنسبة زيادا ب غ 30/6/2014م يار جني في 5.8مقابل 30/6/2015

30/6/2015م يار جني في 2.1.كما ب غ افي األربا المحققة 1.8%

. %29.8بنسبة زيادا ب غ 30/6/2014م يار جني في 1.6مقابل

o مقابل 30/6/2015م يار جني في 4.6ب غ ىجمالي أقسا العم يات الصادرا

. كما ب غ ىجمالي %2.6بنسبة زيادا ب غ 30/6/2014م يار جني في 4.4

30/6/2015م يون جني في 939را العمو ت المحص ة عن العم يات الصاد

م يون جني في 908مقابل عمو ت ب غ %20.6بمعدل عمولة ب غ

. %20.5بمعدل عمولة ب غ 30/6/2014

o م يون جني مقارنة بـ 2033ه ا العام ب غ فاقض نشا شركات التامين

. %25.5 م يون جني في العام السابق بنسبة ىرتفاع قدرها 1620

م يون جني مقارنة بـ 2092ه ا العام الى افى الربح المحقق لنشا شركات التامين تزايد

. %29.8 م يون جني في العام السابق بنسبة ىرتفاع قدرها 1612

الجهود التى قامت بها الهيئة فى مجال التأمين

ااع التأمين ا تمرت الهيئة بتابيق نلام " الرقابة واإلشراف ع ي أ اس الخار " ع ى ق

ه ا النلام ويعتمد .لضمان مالقت المالية والتاوير المستمر وفقا ألفضل المعايير الدولية

ع ى التأكد من توافر ا تقرار المالى بالشركة أو ندو التأمين، ومدى تابيق مبادئ

تحديد الحوكمة واإلدارا الس يمة، ذلي باإلضافة ىلى ا لتزام بالتشريعات، وذلي من خالل

مستويات األخاار المخت فة التى تواج المؤ سات المالية، مل ىعااق الهيئة أهمية خا ة

فى العم ية الرقابية ع ى األنشاة أو الفروع ذات الخاورا المرتفعة، وك لي المخا ر

الرقيسية المرتباة بالمعامالت المالية غير المصرفية، وتشمل مخا ر ا قتمان ومخا ر

.التشغيل ومخا ر السيولة والمخا ر القانونية والتنليمية السو ومخا ر

146

العمل ع ى زيادا الوعي التأميني وتشجيل تنويل المنتجات التأمينية بما يتنا ب مل جميل

شراقح المجتمل وبصفة خا ة المشروعات اإلنتاجية والخدمية والعمل ع ى الترويج له ه

مجال تحويل المدخرات ىلي ا تثمارات بحيث يصبح ه ا القااع فاعال في المنتجات

بهدف المساهمة في تمويل النمو ا قتصادي المستهدف من جانب الدولة. ولقد تبن الهيئة

يا ات واضحة تقوم ع ى التاوير وا بتكار لمواجهة ت ي المشك ة بمحاورها المخت فة

و اقل اإلعالم بهدف تحسين الوعي التأميني لدى الموا ن،كما ان حمالت التوعية في

المخت فة تساهم في زيادا اهتمام الموا نين بالتأمين وفهم بيعة وفواقد المنتجات التأمينية

المخت فة

توعية العمالق بأهمية ىدارا األخاار خا ة وأن مؤ سات الدولة مثل العمل ع ى

لفترا الوزارات هي ا كثر احتياجات لتابيق أ اليب و معايير ىدارا األخاار خالل ا

المقب ة. ه ا با ضافة الى أن من أهم أدوات ىدارا األخاار، هو الحد من الخساقر المتوقعة

بقااع التامين، كما ان ىدارا المخا ر تتزايد في ضوق ما نشهده من أزمات وكوارث

مجال ادارا بيعية ع ي مستوي العالم وما تمر ب المناقة العربية من أحداث، ويتاور

كل ريل لمواكبة األخاار المستجدا والحديثة والمرتباة بالتاور التكنولوجي ا خاار بش

والنانو تكنولوجي عالمخا ر الرقميةض وهو ما يحتم منح عم ية ىدارا المخا ر اهمية قصوي

لما تحقق من تحسين وتقوية مناعة وقدرا المؤ سات ع ي ا تيعاب الصدمات والضغو

.األزمات الغير متوقعة التي تواجهها والحياة حتواق

ا تحداث منتجات تأمينية متناهية الصغر بهدف الو ول لبعض فئات المجتمل من

محدودي الدخل، باإلضافة ىلى تحسين مستوى الخدمات المؤداا من الشركات واعتبار

معيار جودا الخدمة المقدمة ل عمالق هو أ اس المنافسة بين الشركات فى اجت اب العمالق

من %80حيث تساهم المشروعات الصغيرا والمتو اة بنسبة نافسة السعرية.وليس الم

الناتج المح ي اإلجمالي المصري، كما تشكل المشروعات الصغيرا والمتو اة أكثر من

من العمالةو قد %75ىلى 65من مشروعات القااع الخال، وتستوعب ما بين 90%

لة من هيئة المعونة اليابانية لدرا ة الهيئة بإر ال بعثة من كوادر الهيئة ل قام ف بين ممو

التجربة الف بينية فى التأمين متناهى الصغر و يما أنها ىحدى التجارب الراقدا فى ه ا

من كان الف بين تغايات تأمينية فى مجال متناهى الصغر ول لي %20النشا حيث يمت ي

الصغر بما يتالقم مل المستوى الثقافى جارى درا ة تبسيط ياغات وااقق التأمين متناهى

.ل شراقح التى تستهدفها ت ي المنتجات ومحددا بتوقيتات ل سداد

تشجيل شركات التامين ل عمل ع ى ابتكار منتجات تأمينية جديدا ت بي رغبات قااع كبير

من العمالق وك لي تاوير المنتجات الموجودا بما يتنا ب واحتياجات السو المصرية،

دم ا عتماد ع ى المنتجات النماية با ضافة الى تفعيل وايقة تأمين الساقحين الوافدين وع

يمكن ا تحداث تغايات جديدا لبرامج التأمين بى فى ضوق المابق عالميا حتى وك ا

أهمية درا ة وتاوير وااقق التأمين الابى ا ترشاد و التأمين المصرى بها،مل

وتوحيد ياغة الوااقق المخت فة بالشركات من شرو بغرض ىعداد ياغة منا بة

.وا تثناقات

147

التعاون و التنسيق الداقم مل البني المركزي وهيئة البريد و بصفة خا ة فيما يتع ق بنشا

كقناا ت بي احتياجات العمالق Bancassurance تسويق المنتجات التأمينية عبر البنوك

.المتعام ين مل المؤ سات المصرفية

العمل ع ى حصول شركات التأمين ع ى تصنيف اقتماني يعاى قوا ل شركة الحا ة

ع ي وبالفعل فقد حص شركتي مصر ل تأمين ومصر لتأمينات الحياه ع ي التصنيف

وال ى يعتبر نق ة نوعية في قااع التأمين وتتويجا لجهود الشركتين وانته ا قتماني

نة الوضل المالي وا قتماني ل شركتين حيث حص كل عم ية التصنيف بتأكيد قوا ومتا

FSR من شركة مصر ل تأمين وشركة مصر لتأمينات الحياا ع ي تصنيف القوا المالية

وكالهما بنلرا مستقب ية "مستقرا" bbb قدره ICR وتصنيف اقتماني ++B قدره

انية ارتفاع في مما يعزز مستوي الثقة الكبير في التصنيف الممنو ل شركتين وىمك

المستقبل القريب كما تجدر ا شارا ايضا الى ان شركة المجموعة العربية المصرية

تجديد تصنيفها اإلقتماني المتميز و تغيير النلرا المستقب ية قد تمكن من GIG ل تامين

AM Best مستقرا" و التي حص ع ي من مؤ سة التصنيف العالمية"من " بية" ىلى

.المتخصصة في تقييم القوا المالية لشركات التامين و ىعادا التأمين ع ى مستوى العالمو

انته الهيئة من ىعداد مشروع تعديل الالقحة التنفي ية لقانون اإلشراف والرقابة ع ى

وذلي 1981لسنة 10التأمين ، كما قام بادخال بعض التعديالت ع ى مواد القانون رقم

، وقد كان الهدف من ذلي هو عن التابيق العم ى والخبرا العالمية فى ضوق ما ا فر

توفير نلام دقيق لمراقبة عمل الشركات وخا ة عند دخول شركات جديدا او عند دمج

أو بيل احدى الشركات بهدف توافر ضمان لتحقيق األهداف المنشودا وبالتالي حماية حقو

نلر فى التشريعات والقوانين المنلمة لعمل قااع حم ة الوااقق .ه ا با ضافة ان اعادا ال

التأمين تعادا دور مصر الريادى فى ناعة التأمين

ا تمرار تدعيم مهنة الو ا ة بما لديها من خبرات متنوعة وكوادر فنية متخصصة ، و

ذلي من خالل عقد بعض الندوات والدورات التدريبية في مجال الو ا ة ، ام ىجراق

الالزمة في ه ا الشأن كأحد الشرو األ ا ية ل حصول ع ى ترخيص من ا ختبارات

. الهيئة بمزاولة المهنة

التركيز ع ى ا هتمام بالتنمية البشرية ل عام ين فى قااع التأمين من خالل الدورات

2009لسنة 10التدريبية بمعهد الخدمات المالية وال ي أنشأ عقب دور القانون رقم

ة العامة ل رقابة المالية، وقد قدم المعهد عددا من البرامج والدورات التدريبية بإنشاق الهيئ

لمخت ف األنشاة التى تختص الهيئة باإلشراف ع يها، كما وقل اتفاقيات تعاون مل معاهد

تدريبية وجهات ى دار شهادات معتمدا فى برياانيا. كما نلم عدد من المؤتمرات وورش

التأجير التموي ى و ناديق التأمين الخا ة والتمويل العقارى العمل الهامة فى مجا ت

.والتمويل متناهى الصغر

المادا )قرار السيد رقيس الوزراق بتعديل قانون اإلشراف والرقابة ع ى التأمين در

بما يضفى الشخصية ا عتبارية ع ى ناديق التأمين 2015ض فى شهر أغساس 24

.تها وحوكمتهاالحكومية، ويعزز من ا تقاللي

تم ا دار أول قرار ينلم قواعد تعامل شركات التأمين أو ىعادا التأمين مل و ااق

التأمين أجانب والتى تتضمن التزم شركات التأمين أو ىعادا التأمين عند تعام ها مل

148

و ااق أجانب غير مقيمين، بأن يكون و يط ىعادا التأمين حا ال ع ى ترخيص ار

ا تأمين من جهة رقابية مختصة تمارس اختصا ات مماا ة ل هيئة بالعمل كو يط ىعاد

في مجال التأمين.كما يشتر ان يكون التعامل بين الشركة وو يط ىعادا التأمين من

خالل تعاقد مكتوب وموقل من ك يهما وموضحا ب حقو والتزامات كال الارفين وأن

عاقد المشار ىليها في البند السابق، تحتفظ شركات التأمين أو ىعادا التأمين بصورا من الت

.ع ى أن يرفق بها ورا الترخيص

،ا هتمام بم ف فض منازعات المتعام ين مل شركات التأمين فى أقل فترا زمنية ممكنة

من خالل تفعيل ر التسوية الودية ل منازعات باعتبارها تمثل عدالة ناجزا و ريعة

ينلمشاكل عمالق شركات التأمين والمتعام

تم ا دار أول قرار ينلم اإل دار والتوزيل ا لكترونى لبعض وااقق التأمين النماية

ىلكتروني ا من خالل شبكات نلم المع ومات وفي يجوز لشركات التأمين المقيدا بسجالت

الهيئة أن تصدر بعض وااقق التأمين النماية والمحددا بالقرار، وذلي ىلكتروني ا من خالل

الشركات وىتاحة باعة الوايقة وتوزيعها نلم مع ومات

بوا اة المؤمن ل مباشرا أو بوا اة ىحدى الجهات بحسب شرو وقواعد منصول

خا ة وىن مستقبل ناعة التأمين يعتمد بشكل أ ا ي ع ى قدرا .ع يها بالقرار

يات شركات التأمين ع ى التكيف مل التغيير. أ بح و اقل اإلعالم اإلكترونية والعم

اإلكترونية من أهم عوامل التغيير التي غيرت من القواعد التق يدية ل سو

نماذج العقود ا ترشادية بين شركات التأمين وو ااق التأمين واق تم اعتماد

شركات أو أفرادا.وقد جاقت الموافقة ا تجابة لما تم مناقشت مل ا تحاد المصرى ل تأمين

األول لو ااق التأمين ال ي عقد في القاهرا في شهر مايو ولتو ية الم تقى ا ق يمي

النماذج حا ت و ااق التأمين واق فى مجال . و تتناول2015

تأمينات الممت كات والمسئوليات ا أو تأمينات ا شخال عحيااض وعم يات تكوين

األموال،

قدرا شركات جارى العمل ع ى ىنشاق ندو لحماية حقو حم ة الوااقق فى حالة عدم

التأمين ع ى السداد والوفاق بإلتزاماتها تجاه حم ة الوااقق و حماية العمالق فى حالة عدم

ىلتزام شركات التامين بالسداد باب فنية أو قانونية اوفى حالة عدم قدرا الشركات ع ى

السداد باب خارج عن ىرادتها كما ان تفعيل ه ا الصندو يحتاج الى عدا مراحل

وقد قام الهيئة باتخاذ عدا خاوات ىيجابية لالنتهاق من بالشكل ال ى يضمن حقو

المتعام ين، كما يمكن ان يكون تموي من قبل الشركات والعمالق بنسب مخت فة والتى

. وف يحددها النلام األ ا ى ل

فقد بق وان تقدم ل هيئة بعض شركات التأمين و فى مجال الشركات الجديدا

ا جنبية ل حصول ع ى ترخيص بمزاولة النشا وقد تم منح الترخيص لكل من الشركة

المتحدا ل تأمين لمزاولة تأمينات الممت كات و تساهم فيها شركة المشر ل ضمان وىعادا

، و شركة أكسا ل تأمين وهى من اكبر الشركات %35الضمان البنانية بحصة قدرها

ما تم ايضا منح الترخيص ل شركة المصرية ا مارتية الفرنسية فى مجال التأمين.ك

لتأمينات الحياا التكاف ى ويعتبر المساهم الرقيسى لها الشركة ا المية العربية ل تأمين

كما تقدم ايضا ل هيئة وحص ع ى الموافقة المبدقية %80" الم " بحصة قدرها

149

لمزاولة همة بحرينيةميد ج ف وهى شركة مسا شركة المتو ط والخ يج ل تأمين

تأمينات الممت كات وتعتبر شركة المتو ط والخ يج ل تأمين واعادا التأمين بالبحرين من

وهى تعتبر من اكبر المساهمين %60ىحدى الشركات التى تساهم بحصة قدرها

بالشركة وبالتالى فإن الشركات األجنبية تبحث عن فرل نمو فى السو المصرى نلرا

ت الجديدا التى تا قها مصر والمتع قة برفل رأس المال يمنح الشركات ألن التشريعا

األجنبية اقتنال الفرل وا تحواذ أو ا ندماج مل شركات تأمين مح ية

جارى العمل ع ى تأ يس شركة جديدا با م "مصر إلعادا التأمين" والتى وف تعد

ا قتصادية وأن من خاوا قوية لدفل عج ة تأ يس الشركات الجديدا ذات الجدوى

المنتلر أن تحقق الشركة الجديدا عددا من األهداف اإل تراتيجية ل دولة المصرية و و

التأمين المح ى وتتمثل أهمها فى الحد من تدفق النقد األجنبي لخارج البالد لما ل من

مردود ىيجابي ع ى ميزان المدفوعات المصرى حيث ىن ناعة ىعادا التأمين تمثل

رات الخدمات لقااع التأمين المصرى، وتق يل ا عتماد ع ى السو الخارجية اد

وزيادا ا تقاللية و التأمين المح ى، وزيادا حصص التبادل المح ى بين شركات

التأمين المصرية وشركة ىعادا التأمين الجديدا

م يقوم و فى ى ار تابيق قواعد التعاون الدولي بين مراقبي التأمين ع ى مستوى العال

التأمين المصري بدعم ه ا التعاون ع ي المستوي العالمي واإلق يمي وذلي من خالل

تبادل المع ومات مل أ وا التأمين أعضاق ا تحاد الدولي كما يشترك و التأمين

المصري في عضوية العديد من ا تحادات والمنلمات اإلق يمية بهدف تدعيم ه ا

بين األعضاق ل و ول ىلى أع ى المستويات الرقابية والتنليمية التعاون.من اجل التعاون

لصناعة التأمين ع ى المستوى المح ى و العالمى من أجل الحفاظ ع ى كفاقا و المة و

عدالة و ا تقرار ا وا التأمين بهدف حماية حقو حم ة الوااقق وتوحيــد الجهود

ع ومات لتأ يس مستويات فعالة ل رقابة من خالل تبادل الم

والخبرات الخا ة من أجل اإلرتقاق باأل اليب الرقابية بين األ وا ع ى مستوى العالم

من اجل تحقيق المة و ا تقرار األ وا األ وا المالية العالمية . والتوا ل والتعاون

بين الهيئات العربية لإلشراف والرقابة ع ى أعمال التأمين بهدف تعزيز عم يات

ابة ع ى أعمال التأمين في أ وا التأمين العربيةاإلشراف والرق

: وتشارك الهيئة فى االتحادات ومنظمات التأمين اإلقليمية والعالمية مثل

GAIF اإلتحاد العام العربى ل تامين -

(AFIRC)منتدى هيئات ا شراف والرقابة ع ى اعمال التامين -

FAIR اإلتحاد األفرو آ يوى ل تامين -

150

IAIS ا تحاد الدولي لمراقبي التأمين -

AISDC اتحاد مراقبى التأمين بالدول النامية -

AIO منلمة التأمين األفريقية -

IOPS اإلتحاد الدولى لصناديق التأمين الخا ة -

D8 مجموعة الدول الثمانية -

COMESA اتفاقية الكوميسا -

مؤشرات نشاط التأمين

العاملة في سوق التأمين المصريهيكل شركات التأمين

اسم الشركة أسلوب التأمين نوز النشاط نوز القطاز

قطاز أعمال عام

تأمينات أشخال تجاري

مصر لتأمينات الحياا

مصر ل تأمين تأمينات ممت كات

تأمينات أشخال

تجاري

الفرعونية األمريكية لتأمينات الحياا

عأليكوض

ع ى الحياا التجاري الدولي ل تأمين

مصر -أليانز لتأمينات الحياا

مصر -ايس لتأمينات الحياا

QNB األه ي لتأمينات الحياا

مصر -أروب ل تأمين ع ى الحياا

قناا السويس لتأمينات الحياا

الدلتا لتأمينات الحياا

المهندس لتأمينات الحياا

تكاف ي

حياا -التكاف ي المصرية ل تأمين

مصر -ال بنانية السويسرية تكافل

وكيو مارين مصر فامي ي تكافل

المصرية ا مارانية لتامينات الحياا

التكاف بى

تجاري تأمينات ممت كات

قناا السويس ل تأمين

المهندس ل تأمين

الدلتا ل تأمين

Aig ىيجيب ل تأمين

العربية المصرية ل تأمين المجموعة

ضgigع

مصر -أليانز ل تأمين

مصر -ايس ل تأمين

151

اسم الشركة أسلوب التأمين نوز النشاط نوز القطاز

رويال ل تأمين

بوبا ىيجيب ل تأمين

ى كان ل تأمين

أروب لتأمينات الممت كات والمسئوليات

مصر

المتحدا ل تأمينات العامة

اكسا ل تامين مصر

تكاف ي

المصري السعوديبي التأمين

المصرية ل تأمين التكاف ي ع ى

الممت كات والمسئوليات

مصر -واا ل تأمين التكاف ي

وكيو مارين مصر جينرال تكافل

مصر -أورين تكافل مصر

منشأة بالقانون

21 /1992 المصرية لضمان الصادرات تجاري تأمينات ممت كات

الجمعية المصرية ل تأمين التعاوني تجاري تأمينات ممت كات جمعيات تأمين تعاوني

قطاز خاص مناطق

حرة األقريقية إلعادا التأمين التكاف ي تكاف ي ىعادا تأمين

: حجم رؤوس أموال شركات التأمين

اسم الشركةرأس المال المدفوز

30/6/2014في

رأس المال المدفوز في

30/6/2015

2520 2520 مصر للتأمين

1000 1000 مصر لتأمينات الحياة

109 109 قناة السويس للتأمين

40 30 قناة السويس لتأمينات الحياة

75 75 المهندس للتأمين

31 -- المهندس لتأمينات الحياة

90 90 الدلتا للتأمين

50 40 الدلتا لتأمينات الحياة

Aig 60 60 إيجيبت للتأمين

125 160 (gigالمصرية للتأمين )المجموعة العربية

70 70 الفرعونية األمريكية لتأمينات الحياة )أليكو(

CILالتجاري الدولي للتأمين على الحياة ) ) 90 90

مصر -أليانز للتأمين 60 60

152

اسم الشركةرأس المال المدفوز

30/6/2014في

رأس المال المدفوز في

30/6/2015

مصر -ايس للتأمين 60 60

مصر -أليانز لتأمينات الحياة 100 100

60 60 رويال للتأمين

المصري السعوديبيت التأمين 70 80

مصر -ايس لتأمينات الحياة 190 190

QNB لتأمينات الحياة 60 60

60 60 بوبا إيجيبت للتأمين

120 120 المصرية للتأمين التكافلي على الممتلكات والمسئوليات

حياة -المصرية للتأمين التكافلي 130 130

مصر -وثاق للتأمين التكافلي 60 60

للتأمينإسكان 95 99

مصر -أروب للتأمين على الحياة 100 100

مصر -أروب لتأمينات الممتلكات والمسئوليات 100 100

60 60 اللبنانية السويسرية للتكافل العائلي

60 60 طوكيو مارين مصر جينرال تكافل

113 113 طوكيو مارين مصر فاميلي تكافل

مصر -أورينت تكافل 100 100

250 250 المصرية لضمان الصادرات

33 33 الجمعية المصرية للتأمين التعاوني

30 -- المتحدة للتامينات العامة

30 -- اكسا للتامين مصر

30 -- المصرية االمارتية لتامينات الحياة التكافلى

9295 8205 إجمالي رأس المال لشركات التأمين

153

صناديق التامين الخاصأ /

التعريف القانوني لصناديق التأمين الخاصة

يقصد بصندو التأمين الخال كل نلام فى أي جمعية أو نقابة أو هيئة أو من أفراد ترباهم مهنة

واحدا أو عمل واحد أو أية ة اجتماعية أخرى تتألف بغير رأس مال ويكون الغرض منها وفقا

دين من تعويضات أو مزايا مالية أو مرتبات لنلام األ ا ي أن تؤدى الى أعضاق أو المستفي

: دورية أو معاشات محددا وذلي فى ىحدى الحا ت اآلتية

. زواج العضو وذريت أو ب وغ نا معينة أو وفاا العضو أو من يعول -

. التقاعد عن العمل أو ضياع مورد الرز -

. عدم القدرا ع ى العمل بسبب المرض أو الحوادث-

. أغراض أخرى توافق ع يها الهيئة العامة ل رقابة الماليةأية -

أهمية صناديق التأمين الخاصة

تعتبر ناديق التأمين من األدوات التى يتحقق بها التأمين ضد أخاار انخفاض قيم الدخل بسبب

انتهاق العالقة بين العضو وبين الجهة المنشأ بها الصندو ، كما أنها آداا لتحقيق األهداف

قتصادية وا جتماعية عن ريق أنها قناا رقيسية لتجميل المدخرات الو نية والمتمث ة فى قيمة ا

ا شتراكات المستقاعة من األعضاق وا تخدام ت ي المدخرات فى تمويل ا تثمارات القومية

و يغيب عن ذلي توفير فرل جديدا ل عمالة وخفض فى حدا التضخم النقدى

التأمين الخاصة لها أهمية كبيرة بالنسبة لكل من العاملين والجهات المنشأ بها هذه الصناديق لذلك فان صناديق

:وكذلك الدولة نوضحها كاآلتي

بالنسبة للعاملين

توفر ألعضاقها الامأنينة وا مان •

تساهم فى الحفاظ ع ى مستوى المعيشة ع ى ما هو ع ي بعد ترك العام ين ل خدمة بسبب التقاعد •

.و الوفاا أو العجز الك ى المستديمأ

بالنسبة للجهات المنشأة بها

زيادا اإلنتاجية •

الحفاظ ع ى الخبرات وعدم تسرب العمالة •

.ج ب العمالة ذات الكفاقا العالية •

بالنسبة للدولة

تعتبر ناديق التأمين الخا ة أحد أوعية ا دخار وتكوين األموال فى الدولة •

.مصادر تمويل خاة التنمية بالدولة من خالل ى تثمارات أموال الصناديقتعتبر أحد •

.تساعد ع ى الحد من تأاير التضخم •

تعتبر ناديق التأمين الخا ة و ي ة لتدعيم النلم القومية ل تأمين ا جتماعي وبصفة خا ة •

.فى الدولة التى تعمل ع ى زيادا معاشاتها مل ارتفاع األ عار

154

اديق التأمين الخاصة فى جمهورية مصر العربيةأشكال صن

يمكن تقسيم وتصنيف ناديق التأمين الخا ة فى جمهورية مصر العربية ع ى ضوق المزايا

:التأمينية والخدمات التى تؤديها ألعضاقها ع ى النحو التالى

. ناديق زمالة -

. ناديق ا دخار وا تثمار -

. ى ناديق مكافآت عقد العمل الفرد -

. الصناديق العالجية -

. المعاشات التكمي ية -

ناديق ذات بيعة خا ة -

اإلشراف والرقابة على صناديق التأمين الخاصة ومتطلبات التسجيل

وتعديالت اختصال الهيئة بتنفي أحكام 1981لسنة ( 10ض من القانون رقم ع 7حددت المادا ع

:ه ا القانون ولها ع ى وج الخصول

1975لسنة 54إلشراف والرقابة ع ى ناديق التأمين الخا ة فى حدود أحكام القانون ا“

“ الصادر فى شأنها

ضحيث تخضل ناديق التأمين الخا ة إلشراف ورقابة الهيئة فيما ي ى عوذلي ع ى بيل الحصر

عند التسجيل وىنشاق كيان الصندو وك ا عند التعديل ع ى األنلمة األ ا ية لها -

أاناق المزاولة أو ممار ة األعمال لت ي الصناديق من خالل الفحص الدورى لها -

عند ىنهاق أعمال ت ي الصناديق عوذلي عند التصفية واق ا ختيارية أو الوجوبية او الشاب او -

) دمج ت ي الصناديق

ة األعضاق وذلي بغرض كفالة المة مراكزها المالية وقدرتها ع ى الوفاق بالتزاماتها وحماي

. والمستفيدين والتأكد من ا لتزام باحكام القانون و قحت التنفي ية

أوال: دور الهيئة عند تسجيل الصناديق او التعديالت على األنظمة األساسية للصناديق

، يجوز ل صناديق أن تمارس نشا ها قبل 1975لسنة 54من القانون (3) بقا ل مادا

.التسجيل

ىجراقية عند تسجيل ناديق التأمين بالهيئة وذلي وفقا ل قواعد واإلجراقات وهناك خاوات

:كما يلى المنصول ع يها فى القانون وذلي

تتس م اإلدارا العامة لتأ يس و ترخيص ناديق التأمين الخا ة بالهيئة ب التسجيل / 1

:الخال بالصندو مصحوبا باألورا والمستندات اآلتية

. ا ي ل صندو النلام األ -

. درا ة اكتوارية -

.مع ومات عن الصندو بما فى ذلي أ ماق وعناوين المسئولين عن ه ا الصندو -

. ر وم التسجيل -

تقوم اإلدارا العامة لتأ يس وترخيص ناديق التأمين الخا ة بالهيئة بمراجعة الا ب / 2

.المقدم مبدقيا ل تحقق من حة المستندات المقدمة

.يتم توزيل المستندات المقدمة لتسجيل الصندو الى اإلدارات المعنية بالهيئة ل مراجعة/ 3

155

.تقوم كل ىدارا بمراجعة الم ف المقدم والتحقق من محتوى الم ف من خالل عم ها -

تقوم كل ىدارا بعد ذلي بإخاار اإلدارا العامة لتأ يس وترخيص ناديق التأمين الخا ة -

راق التى تو ىليها بمجرد ا تكمال فحصها ل م فبالنتاقج واآل

ام تنعقد لجنة متضمنة كافة األ راف لبحث الا ب بشكل أو ل ولتقديم آراقها حول / 4

.المالحلات المقدمة حول ه ا الا ب

يتم بعد ذلي ىخاار مقدم الا ب بالقرار النهاقي عن ريق اإلدارا العامة لتأ يس و ترخيص / 5

. مين الخا ة بعد اعتماد رقيس الهيئة لقرارات ال جنة المشار ىليها ناديق التأ

تنتهى الهيئة من فحص عم يات التسجيل بإ دار القرار بتسجيل الصندو وتدوين بيانات فى

.السجل المنشأ له ا الغرض وينشر ه ا القرار بالوقاقل المصرية ع ى نفقة الصندو

:للصناديق ضوابط معينة نحددها إيجازا فيما يلىيجب ان تتوافر فى األنظمة األساسية

.ضوابط يجب أن يشم ها النلام األ ا ي في أحكام مواده

.ضوابط فنية خا ة بالدرا ة ا كتوارية المقدمة

.ضوابط خا ة بمحاضر الجمعيات العمومية ل صناديق

الضوابط الواجب توافرها فى األنظمة األساسية لصناديق التأمين الخاصة

: يشمل النلام األ ا ي ل صندو التحديد الدقيق والمحكم لـــأن

.تارية احتساب المزايا وتحصيل ا شتراكات -

. تعريف العضو المؤ س -

. تعريف اجر ا شتراك -

.مدد ا شتراك -

.تعريف العجز المنهى ل خدمة -

.شرو العضوية-

.زوال فة العضوية -

.المزايا التأمينية-

.المصروفات اإلداريةمعدل -

:الضوابط الفنية الخاصة بالدراسة االكتوارية المقدمة

:تتمثل تلك الضوابط الفنية فى اآلتي

يجب ىعداد التقرير ا كتوارى بقا ل نموذج الموحد المعد من قبل الهيئة له ا الغرض وذلي من -

1/1/2009

ل صنـدو عوالمرفقة ورا التسجيلض أن يتم ىعداد الدرا ة ا كتوارية عن المركز المالي -

.ع ى أ اس ضوابط وقرارات الهيئة فى ه ا الشأن

بد من توافر العدالة التأمينية بين األعضاق الجدد والمؤ سين عند تحديد قيمة ا شتراكات -

. والمزايا لكل منهم

156

ثانيا : دور الهيئة عند ممارسة او مزاولة أعمال الصناديق

: ن خالليتمثل ذلي م

.التفتيش الدوري ع ى أعمال ت ي الصناديق من خالل الميزانيات الواردا ل هيئة -1

تاوير أ اليب الفحص من خالل الفحص المكتبي والميداني عمال الصناديق الخا ة بأخ -2

.المخا ر فى الحسبان

.متابعة الصناديق فى رف المزايا الواردا فى األنلمة األ ا ية -3

ابعة السيا ات ا تثمارية لت ي الصناديق ومدى توافقها مل النسب المحددا بالالقحة مت -4

13ىخاار الصناديق بمالحلات الفحص.. و بقا ل مادا ع -5 1975لسنة 54التنفي ية ل قانون

ض من القانون فان يجوز لرقيس مج س ىدارا الهيئة ىذا تبين من نتيجة الفحص ان أموال الصندو

كفى ل وفاق بالتزامات أو ىذا تم التأكــــد أن الصندو يسير وفقا حكام ه ا القانون أو ت

القرارات المنف ا ل أو النلام األ ا ي أو ىذا كان ىدارا الصندو يشوبها غش أو تدليس أن يتم

بوجهة نلر ىن ار الصندو بالمخالفات ويمنح مه ة شهر إلبداق دفاع وفى حالة عدم ا قتناع -

.الصندو لرقيس الهيئة أن يشاب تسجيل الصندو وتعيين لجنة لتصفية الصندو

يتم عرض األمر ع ى جمعية عمومية غير عادية ل صندو لتقرير الموافقة ع ى خفض المزايا -

المقررا أو رفل قيمة ا شتراكات أو ك يهما معا بحيث تصبح أموال الصندو كافية لمقاب ة

. التزامات

ثالثا : دور الهيئة عند إنهاء األعمال

ض من القانون ى دار قرار بتصفية الصندو وشاب 31يجوز ل هيئة بقا حكام المادا ع -

تسجي وذلي فى الحا ت التالية

.أموال الصندو تكفى ل وفاق بالتزامات

القرارات المنف ا ل او النلام األ ا يىذا اب ان الصندو يسير وفقا حكام ه ا القانون او -

. ىذا كان ىدارا الصندو يشوبها الغش او التدليس -

ىذا توقف الصندو عن مباشرا أعمال او كان من مص حة أعضاق تصفيت -

.ىذا ادمج الصندو فى ندو آخر -

و بـأغ بية ا ثي كما يجوز ألعضاق الصندو من خالل جمعياتهم العمومية تقرير حل الصند -

ض من القانون 21األعضـاق وذلي بقا لنص المادا ع

تقوم الهيئة باإلشراف ع ى عم ية حل الصندو وذلي من خالل ى دار قرار التصفية وتشكيل -

:لجنة االاية لإلشراف ع ى عم ية التصفية مل تحديد

. اختصا ات ه ه ال جنة -

يل ا شتراكات اعتبارا من تارية عقد الجمعية تحديد تارية ىيقاف رف المزايا وتحص -

.العمومية

.تحديد مده التصفية الالزمة نتهاق ال جنة من عم ها -

.تحديد مصاريف التصفية -

تقوم الهيئة بمراجعة أعمال لجنة التصفية قبل توزيل افى أموال التصفية ع ى األعضاق -

. ل تحقق من حة التوزيل

بعد ذلي توزيل أموال الصندو وبمجرد ا نتهاق من عم ها يتعين ع يها تتولى لجنة التصفية -

موافاا الهيئة بمحضر بما انته الي بعد ان يكون ر يد الحساب الجارى ل صندو يساوى

) ع فرا

.بعد ذلي يتم ى دار قرار الشاب ونشره فى الوقاقل المصرية -

157

اإلشراف والرقابة على صناديق التأمين الخاصة

وتعديالت اختصال الهيئة بتنفي أحكام 1981لسنة ( 10ض من القانون رقم ع 7حددت المادا ع

اإلشراف والرقابة ع ى ناديق التأمين الخا ة فى “ : ه ا القانون ولها ع ى وج الخصول

حيث تخضل ناديق التأمين “ . الصادر فى شأنها 1975لسنة 54حدود أحكام القانون

: (وذلي ع ى بيل الحصر)شراف ورقابة الهيئة فيما ي ى الخا ة إل

. عند التسجيل وىنشاق كيان الصندو وك ا عند التعديل ع ى األنلمة األ ا ية لها (1

. أاناق المزاولة أو ممار ة األعمال لت ي الصناديق من خالل الفحص الدورى لها (2

ية واق ا ختيارية أو الوجوبية او الشاب عند ىنهاق أعمال ت ي الصناديق ع وذلي عند التصف (3

او دمج ت ي الصناديق,وذلي بغرض كفالة المة مراكزها المالية وقدرتها ع ى الوفاق بالتزاماتها

. وحماية األعضاق والمستفيدين والتأكد من ا لتزام باحكام القانون و قحت التنفي ية

التأسيس والترخيص لصناديق التأمين الخاصة

30-06-2015 30-06-2014 30-06-2013 يانالب

672 661 640 عدد الصناديق فى اول العام

21 18 23 عدد الصناديق التى سجلت خالل العام

693 679 663 ( 1) المجموز

8 7 2 ( 2عدد الصناديق التى شطبت خالل العام )

685 672 661 ( 2- 1) (3عدد الصناديق فى نهاية العام )

60 62 64 ( 4الصناديق تحت التصفية االجمالية ) عدد

625 610 597 ( 4 - 3) (5اجمالى الصناديق السارية )

158

تصنيف صناديق التأمين الخاصة

تصنيف الصناديق وفقا للقطاعات المنشأه بها

القطاز2013/6/30 2014/6/30 2015/6/30

عدد األعضاء عدد الصناديق عدد األعضاء الصناديقعدد عدد األعضاء عدد الصناديق

1183955 179 1165846 173 1122428 170 جهات حكومية

1083726 92 1067959 89 1138703 86 جهات سيادية

438091 125 449669 121 455232 120 قطاز اعمال

153222 30 146662 28 149072 24 قطاز عام

184371 109 179760 108 172218 107 قطاز خاص

1174097 24 1222771 24 1240375 25 نقابات عامة

93365 21 93273 22 91842 21 البنوك

221697 16 221454 16 210279 16 الجامعات

2719 8 2665 8 2658 8 األندية

2122 8 2023 8 2031 8 معاهد

2760 2 2719 2 2678 2 كليات

67848 11 68840 11 68956 10 المؤسسات الصحفية

4607973 625 4623641 610 4656472 597 اإلجمالي

159

صناديق التامين الحكوميةب /

ت ي أو التأمين شركات عادا تقب ها التى األخاار تغاية ىلى الحكومية التأمين ناديق تهدف

غير أخرى تأمين عم يات تباشر أن الصناديق له ه يجوز و بنفسها مزاولتها الحكومة ترى التى

.ىنشاقها قرار فى ع يها المنصول

المنشآت من باعتبارها التأمين قااع وحدات من الحكومية التأمين ناديق تعتبر ل قانون، ووفقا

.بنفسها التأمين وىعادا التأمين تزاول التي

الوزير اقترا ع ى بناق الوزراق مج س رقيس من بقرار الحكومي التأمين ندو ىنشاق ويكون

ىدارا مج س اقترا ع ى بناق التأمين عم يات وأ عار شرو بتجديد قرار يصدر وال ى المختص

.الهيئة

160

بورصة النيل

%75ا قتصاد المصري حيث تسهم بنحو ت عب الشركات المتو اة والصغيرا دورا محوريا في

األهمية البالغة لت ي الشركات، ى أنها من من العمالة وع ى الرغم %80من النمو ا قتصادي و

الرغبة في التو ل والو ول ىلى أ وا جديدا. وقد أول كثيرا ما تواج عوبات تموي ية عند

الشأن من خالل تقديم العديد من المبادرات. ومن أهمها ىنشاق بور ة الدولة اهتماما كبيرا في ه ا

شركات المتو اة والصغيرا في الحصول ع ى التمويل أهم اآلليات التي تساعد ال النيل والتي تعد

.رأ مالها وزيادا

خيارات التمويل ودور بورصة النيل

بحاجة ل تو ل والنمو فإنها تبحث عن التمويل المنا ب لت ي التو عات عندما تكون شركتي

بالنسبة احتياجاتها وقدراتها. فقد ت جأ الشركة ىلى ا قتراض البنكي، ولكن وال ي يتوافق مل

الشركات الصغيرا والمتو اة قد توجد بعض المعوقات التي تحول دون حصول لقااع

: التمويل الالزم من البنوك يمكن ت خيصها فيما ي ي الشركات ع ى

o غياب النلام المالي ل شركات الصغيرا والمتو اة.

o ق ة أو انعدام الضمانات لعدم وجود أ ول مقاب ة.

o قوى ل شركاتعدم وجود تارية مالى.

o ارتفاع درجة المخا را نخفاض كفاقا اإلدارا.

ما هي بورصة النيل ؟

والصغيرا بمناقة الشر األو ط وشمال بور ة النيل هي أول و لتمويل الشركات المتو اة

ذات اإلمكانيات الواعدا من كافة القااعات أفريقيا. توفر بور ة النيل فرل التمويل ل شركات

التنافسية ويوفر المزيد من فرل العمل في ى ار يجمل بين دات بما يسمح برفل قدرتهمبدون تعقي

الواعدا مل توفير الحماية لحقو كل من الشركات المقيدا والمستثمرين. المرونة في قيد الشركات

بوابة التمويل بور ة النيل هي و ل شركات المتو اة والصغيرا داخل ... بور ة النيل

.لمصرية. يتيح ه ا السو التمويل الالزم لت ي الشركات لمساعدتها ع ى التو ل والنموا البور ة

ل نجا فبالرغم من أهمية ذلي القااع من الشركات لالقتصاد القومي وامتالكها إلمكانيات عالية

ن نلرا لما تواجه م والنمو فإن مساهمتها في النمو ا قتصادي والتكوين الرأ مالي يعتبر محدود

وفرل غير محدودا ل تمويل معوقات في جانب التمويل ل ا فإن بور ة النيل توفر ىمكانيات

مزايا التحول لشركة مساهمة في والتو ل. أهمية بور ة النيل ل شركات الصغيرا و المتو اة و

أن تتعرض الشركات وخا ة العاق ية ظل المتغيرات والمستجدات ا قتصادية، فإن من الابيعي

وا تمراريتها آجال أو عاجال ، و ل لي أ بح يرا منها أو المتو اة لمخا ر جدية تهدد كيانهاالصغ

المتو اة والصغيرا من خالل تحولها ىلى شركات من الضروري العمل ع ى تاوير الشركات

يرفل من قدرتها ع ى مواجهة التحديات األ ا ية التي مساهمة عامة ومقيدا في البور ة، مما

حمايتها من التعثر وا نهيار، باإلضافة ىلى المزايا األخرى التي ه ه المتغيرات، وك لي تنجم عن

والتي يمكن ت خيصها في اآلتي: الحصول ع ى تمويل ويل األجل لتنمية توفرها بور ة النيل

161

الشركة عن ريق زيادا رأ مالها أو ر جزق من أ همها لالكتتاب. وضل وتاوير أعمال

العمالق والموردين والبنوك. تحديد قيمة عادلة ل شركة وحمايتها من التفت في األجيال أقوى أمام

وبالقيمة القادمة. حماية حقو الشركاق وتسهيل عم ية خروجهم من الشركة في حالة رغبتهم

.أكثر تنافسية العادلة. تسهيل عم يات اندماج الشركات الصغيرا واتحادها لتكوين كيانات

د في بورصة النيل؟لماذا القي

لمساعدتها ع ى النمو والتو ل توفر بور ة النيل مزايا متعددا ل شركات المتو اة والصغيرا

:النيل المزايا التالية وفقا لشرو ميسرا وذات مرونة عالية، حيث تتيح بور ة

القيد ببور ة النيل شرو ميسرا ل قيد مقارنة توفر قواعد :قواعد قيد أكثر مرونة .1

األدنى لرأس المال وعدد المساهمين وعدد بالسو الرقيسى وذلي فيما يتع ق بالحد

.التارية المالى ل شركة األ هم الماروحة ل مستثمرين، باإلضافة ىلى

الشركات المتو اة والصغيرا فقد تم ىعفاقهم من بعض ل تيسير ع ى :قواعد افصاح أقل .2

من ، حيث يكتفي بتقديم القواقم المالية السو وأ شرو اإلفصا التى تخل بسالمة

معتمد، والنتاقج ربل السنوية ونصف السنوية السنوية مراجعة من قبل محا ب قانوني

مسئولية ا لتزام بقواعد القيد واإلفصا معتمدا من مج س ىدارا الشركة. وتكون

.المعتمد مشتركة بين الشركة والراع

:األسهم عملية القيد وطرحقواعد مساعدة وتاهيل الشركات فى .3

o وجود مؤ سات ا تشارية عرعاا معتمدينض يؤه ون الشركات ل قيد فى البور ة

مل قااع الشركات المقيدا كما يساعدون فى عم ية ر األ هم بالتنسيق

.لالكتتاب

o أيضا يساعد الرعاا المعتمدون الشركات المقيدا ع ى ا لتزام بقواعد القيد

.لتقارير الدوريةواإلفصا وىعداد ا

القيد ل شركات المتو اة والصغيرا بحيث تزيد عن تم تخفيض تك فة :تكلفة أقل للقيد .4

.جني مصري نويا 500المقيدا بحد أدني رأس مال الشركةنصف فى األلف من

162

قواعد القيد

:الشرو ومن ه ه تتميز بور ة النيل بإجراقات وشرو مبساة وميسرا لتسهيل القيد

أن تكون األورا المالية مقيدا بنلام اإليداع والقيد المركزى.

المالية أ يتضمن النلام األ ا ى ل شركة أو شرو اإل دار أية قيود ع ى تداول األورا

.الما وب قيدها

،وفى حالة أن تقدم الشركة البة القيد قواقم مالية لسنتين ماليتين ابقتين ع ي ب القيد

االاية عدم ى دار وى قواقم مالية عن نة مالية كام ة يجوز تقديمها مل خاة عمل

الماليين مستقب ية متضمنة النتاقج المتوقعة معتمدا من الراعي أو احد المستشارين

المالى المستقل المعتمدين لدى الهيئة مرفقا بها عدم ممانعة الهيئة ع ى درا ة المستشار

.ه ه الدرا ة سهم من حيث اتباع األ س والمنهجيات فى ىعدادعن القيمة العادلة ل

القيد أ تقل حقو المساهمين في أخر قواقم مالية نوية أو دورية ابقة ع ي تارية ب

.عن رأس المال المدفوع

أن يكون رأس المال مدفوعا بالكامل.

المالية من مجموع األورا ٪20أ تقل األورا المالية الماروحة ل تداول بالبور ة عن

أشهر مساهم وذلي خالل فترا تزيد عن تة 100المصدرا وأ يقل عدد المساهمين عن

.من تارية القيد

51ا تقل نسبة احتفاظ مؤ سي واعضاق مج س ادارا الشركة الما وب قيدها عن%

.ق الار أ هم رأس مالها وذلي لمدا تقل عن نتين ماليتين من تارية اجرا من

كيفية القيد ببورصة النيل

اإلجراقت تنقسم ىلى خمس تتا ب عم ية القيد بسو الشركات الصغيرا والمتو اة س ة من

:مراحل

الخطوة األولى:

قيد أ همها مل أحد الرعاا المعتمدين والمقيدين بالبور ة، أن تتعاقد الشركة البة

فى مرح ة قيد أوراقها المالية، كما يتولى معاونة الشركة ويكون الراعى مسئو عن

الشركة بقواعد ومعايير القيد واألفصا ، ع ى أن يستمر الراعى مسئولية متابعة ىلتزام

تارية القيد, ي تزم خاللها باجراق التغاية البحثية ل شركة التى لمدا تقل عن نتين من

يرعاها

الخطوة الثانية:

.ت الما وبة وتقديمها لالدارا المختصة بالبور ةوتجهيزالمستندا ا عداد ل قيد

163

الخطوة الثالثة:

درا ة القيمة العادلة ل سهم من خالل المستشار المالى المستقل ام تقوم الشركة باعداد

ممانعة الهيئة العام ل رقابة المالية ع ى منهجية ه ه الدرا ة وتقوم تحصل ع ى عدم

.الحوكمة بعد موافقة لجنة القيد ع ى نشرها عمال و يا ات بنشر تقرير

الخطوة الرابعة:

من ا همها ل تداول بالبور ة بناق ع ى تقرير افصا بغرض تقوم الشركة بار نسبة

موافقة لجنة القيد بالبور ة ع ى نشرها. ام تبدا عم ية تنفي الار او نشرا ر بعد

.ادارا عم يات السو الار بالبور ة من خالل

الخطوة الخامسة:

وهى تداول ا هم الشركة فى احد ا وا البور ة حيث تقوم ام تاتى المرح ةا خيرا

بدق التداول ع ى ا هم الشركة فى احد ا وا البور ة لجنة العم يات بتحديد تارية

السعرية من عدم فى أول يوم تداول ليتم تحديد عر وك لي عر الفتح وتحريي الحدود

.قوى العرض والا ب ة المالية بناق ع ىاقفال ل ورق