Taller de Microseguros

TALLER DETALLER DETALLER DE TALLER DE MICROSEGUROSMICROSEGUROS

I. I. –– INTRODUCCIÓNINTRODUCCIÓN

Act. Bernardo MirandaAct. Bernardo MirandaConsultor SOCODEVIConsultor SOCODEVI

1

Veremos…Veremos…Veremos… Veremos…

Q é l i éQ é l i é1.1. ¿Qué son los microseguros y por qué son ¿Qué son los microseguros y por qué son importantes para el desarrollo de las familias importantes para el desarrollo de las familias de bajos y medianos ingresos?de bajos y medianos ingresos?de bajos y medianos ingresos?.de bajos y medianos ingresos?.

2.2. ¿Cuáles son riesgos que afectan a la gente de ¿Cuáles son riesgos que afectan a la gente de bajos y medianos ingresos? ybajos y medianos ingresos? ybajos y medianos ingresos? y bajos y medianos ingresos? y ¿Cuáles son las opciones de hacerles frente?¿Cuáles son las opciones de hacerles frente?

33 ¿Cuáles pueden ser los beneficios de¿Cuáles pueden ser los beneficios de3.3. ¿Cuáles pueden ser los beneficios de ¿Cuáles pueden ser los beneficios de incursionar seguros en una organización de incursionar seguros en una organización de microfinanzas?microfinanzas?..

2

11 Q é l iQ é l i1.1.-- ¿Qué son los microseguros y ¿Qué son los microseguros y por qué son importantes para el por qué son importantes para el po qué so po ta tes pa a epo qué so po ta tes pa a e

desarrollo de las familias de desarrollo de las familias de b d ?b d ?bajos y medianos ingresos?bajos y medianos ingresos?

3

“Las familias pobres de todo el mundo tienen“Las familias pobres de todo el mundo tienenLas familias pobres de todo el mundo tienen Las familias pobres de todo el mundo tienen dos desventajas: dos desventajas: L i difi l dL i difi l dLa primera es su dificultad para generar La primera es su dificultad para generar ingresos razonables y la segunda es la ingresos razonables y la segunda es la

l bilid d h i d i fí il bilid d h i d i fí ivulnerabilidad hacia desgracias físicas o vulnerabilidad hacia desgracias físicas o económicas.económicas.Desafortunadamente, estas dos desventajas Desafortunadamente, estas dos desventajas se refuerzan una a otra: La pobreza es fuente se refuerzan una a otra: La pobreza es fuente de incremento de la vulnerabilidad a las de incremento de la vulnerabilidad a las desgracias económicas y el efecto de éstas desgracias económicas y el efecto de éstas

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incrementan la pobreza.” incrementan la pobreza.” (Martin et al (1999)(Martin et al (1999)

No cabe duda que las microfinancieras y No cabe duda que las microfinancieras y i d ll li d ll lcooperativas desarrollan un papel cooperativas desarrollan un papel

importante en disminuir la pobreza:importante en disminuir la pobreza:

Servicios de financiamiento (crédito) para sus Servicios de financiamiento (crédito) para sus asociados:asociados:asociados:asociados: Crédito para vivienda.Crédito para vivienda.

C édit iC édit i Crédito para comercio.Crédito para comercio. Crédito para desarrollo de pequeñas empresas.Crédito para desarrollo de pequeñas empresas.

C édi d ióC édi d ió Crédito para educaciónCrédito para educación Fomentar el ahorro como instrumento para Fomentar el ahorro como instrumento para

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futuras inversiones.futuras inversiones.

Si bSi bSin embargo...Sin embargo...Las microfinancieras yLas microfinancieras yLas microfinancieras y Las microfinancieras y

cooperativas deben asistir además a cooperativas deben asistir además a ppsus asociados, a PROTEGER su sus asociados, a PROTEGER su

t i i ió dt i i ió dpatrimonio y su generación de patrimonio y su generación de ingresos.ingresos.gg

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¿Qué entenderemos por¿Qué entenderemos por MICROSEGUROSMICROSEGUROS??

Productos de seguros diseProductos de seguros diseññados paraados para

¿Qué entenderemos por ¿Qué entenderemos por MICROSEGUROSMICROSEGUROS? ?

Productos de seguros diseProductos de seguros diseññados para ados para PERSONAS DE BAJOS INGRESOS, en PERSONAS DE BAJOS INGRESOS, en relacirelacióón al costo condiciones y coberturasn al costo condiciones y coberturasrelacirelacióón al costo, condiciones y coberturas.n al costo, condiciones y coberturas.

L i i l i l d dL i i l i l d d Los microseguros tienen el potencial de ayudar a Los microseguros tienen el potencial de ayudar a MUCHAS PERSONAS DE BAJOS MUCHAS PERSONAS DE BAJOS INGRESOS j iINGRESOS j iINGRESOS para manejar sus riesgos y INGRESOS para manejar sus riesgos y mantener cierta confianza financiera aun su alta mantener cierta confianza financiera aun su alta

l bilid dl bilid d7

vulnerabilidad. vulnerabilidad.

INGRESOS O RECURSOS DESPROTEGIDOS =INGRESOS O RECURSOS DESPROTEGIDOS =A TA AB DAD A P D OSA TA AB DAD A P D OSALTA VULNERABILIDAD A PERDERLOS.ALTA VULNERABILIDAD A PERDERLOS.

Recursos

VULNERABIL.

Recursose IngresosPotenciales

Exposición alRiesgo

VULNERABIL.ALTA

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INGRESOS O RECURSOS PROTEGIDOS =INGRESOS O RECURSOS PROTEGIDOS =DISPOSICIÓN DE DAR UNA PORCIÓN DE SUS INGRESOS, A CAMBIO DISPOSICIÓN DE DAR UNA PORCIÓN DE SUS INGRESOS, A CAMBIO

DE REDUCIR LA EXPOSICIÓN AL RIESGODE REDUCIR LA EXPOSICIÓN AL RIESGO

RecursosRecursose IngresosPotenciales

Exposición alRiesgo

Recursose IngresosP t i l

p

Potenciales

Inversión enInversión ent iót ió

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CostoProtección

protecciónprotección

El micro seguro reduce laEl micro seguro reduce laEl micro seguro reduce la El micro seguro reduce la vulnerabilidad de las familias, vulnerabilidad de las familias,

REMPLAZANDOREMPLAZANDO la la INCERTIDUMBRE DEINCERTIDUMBRE DEINCERTIDUMBRE DE INCERTIDUMBRE DE

GRANDES PÉRDIDASGRANDES PÉRDIDAS, por la , por la CERTIDUMBRECERTIDUMBRE de hacer un de hacer un

PAGO PEQUEÑOPAGO PEQUEÑO de unade unaPAGO PEQUEÑOPAGO PEQUEÑO de una de una prima.prima.

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2.2.-- ¿Cuáles son riesgos que ¿Cuáles son riesgos que f t l t d b jf t l t d b jafectan a la gente de bajos y afectan a la gente de bajos y

medianos ingresos? y medianos ingresos? y g yg y¿Cuáles son las opciones de ¿Cuáles son las opciones de

h l f ?h l f ?hacerles frente?hacerles frente?

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¿Cuáles podrían ser los RIESGOS más comunes, Áque podrían generar MÁS POBREZA a las

familias de bajos y medios Ingresos?

¿Qué sucede ante una muerte prematura o una ¿Qué sucede ante una muerte prematura o una incapacidad de un padre o responsable de incapacidad de un padre o responsable de familia?familia?

¿ Qué sucede ante la pérdida de la vivienda por ¿ Qué sucede ante la pérdida de la vivienda por una tragedia ?una tragedia ?gg

¿ Qué sucede ante la pérdida del negocio o una ¿ Qué sucede ante la pérdida del negocio o una pequeña empresa por una tragedia?pequeña empresa por una tragedia?

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peque a e p esa po u a t aged a?peque a e p esa po u a t aged a?

Necesidades Económicas de las Necesidades Económicas de las familias, a lo largo de su vidafamilias, a lo largo de su vida

Pago de deudasg(Préstamos)Transporte

Salud

Educación de los hijos

Vestimenta de laFamilia

25 40 65

Alimentación de laFamiliaVivienda

13

Edad de la persona

Riesgos que podrían afectar, el que las Riesgos que podrían afectar, el que las necesidades económicas de las familias,necesidades económicas de las familias,necesidades económicas de las familias, necesidades económicas de las familias,

no se puedan suplir en el futurono se puedan suplir en el futuro

Pago de deudas(Préstamos)Transporte

MuerteMuerte Incapacidad e Incapacidad e

Salud

Ed ió d l hij

Invalidez por una Invalidez por una enfermedad o por un enfermedad o por un

id tid tEducación de los hijos


accidenteaccidente Incendio, terremoto, Incendio, terremoto,

huracán o catástrofehuracán o catástrofe

25 40 65


huracán o catástrofe huracán o catástrofe que destruyan la que destruyan la vivienda o el negociovivienda o el negocio

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Edad de la personagg

¿Qué OPCIONES se pueden tomar para ¿Qué OPCIONES se pueden tomar para h f t l f t fi ih f t l f t fi ihacer frente a los efectos financieros hacer frente a los efectos financieros

producto de los riesgos? producto de los riesgos?

Tomar previsiones para REDUCIR el riesgo.Tomar previsiones para REDUCIR el riesgo.AS l iAS l i ASUMIR el riesgo.ASUMIR el riesgo. Individualmente (acumular activos, préstamos, Individualmente (acumular activos, préstamos,

d d )d d )ayudas de otros)ayudas de otros) Colectivamente (constitución de fondos, Colectivamente (constitución de fondos,

t s r )t s r )autoseguro)autoseguro) TRANSFERIR el riesgo (Tomar un seguro).TRANSFERIR el riesgo (Tomar un seguro).

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El SEGURO es el mejor instrumento para El SEGURO es el mejor instrumento para provisionarse ante las pérdidasprovisionarse ante las pérdidasprovisionarse ante las pérdidas provisionarse ante las pérdidas

económicas producto de los RIESGOS económicas producto de los RIESGOS PUROSPUROSPUROS. PUROS.

Recordemos que:Recordemos que: El seguro permite a la familia, convertir la Inestabilidad El seguro permite a la familia, convertir la Inestabilidad

en Estabilidad y la Incertidumbre en Certeza. en Estabilidad y la Incertidumbre en Certeza. CÓMO?CÓMO? ¿CÓMO?¿CÓMO? Mediante el Pago de una pequeña suma (prima), la Mediante el Pago de una pequeña suma (prima), la

cual es CIERTA Y ESTABLE se cambia porcual es CIERTA Y ESTABLE se cambia porcual es CIERTA Y ESTABLE, se cambia porcual es CIERTA Y ESTABLE, se cambia por la INCERTIDUMBRE e INESTABILIDAD de la INCERTIDUMBRE e INESTABILIDAD de

tener que incurrir en una ALTA PÉRDIDA.tener que incurrir en una ALTA PÉRDIDA.

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qq

La PROTECCIÓN es propiciada por el efecto de La PROTECCIÓN es propiciada por el efecto de AGRUPARAGRUPAR en en un fondo de seguro, los aportes individualesun fondo de seguro, los aportes individualesun fondo de seguro, los aportes individualesun fondo de seguro, los aportes individuales

¿Qué sucede si las aportaciones NO se agrupan?

A t I di id l

RESULTADO

amili

a 1

Aporte Individualpara protección

Fa2


RESULTADO

Fam

ilia

2

No haysiniestro

para protección

a x

No hay

17Aporte Individualpara protección

RESULTADO

Fam

ili No haysiniestro

En cambio, al agrupar las aportaciones individuales, estamos En cambio, al agrupar las aportaciones individuales, estamos logrando, que las familias que se ven afectadas por un siniestro, logrando, que las familias que se ven afectadas por un siniestro,

ib ió h á l d lib ió h á l d lreciban una compensación mucho más completa, de la reciban una compensación mucho más completa, de la compensación que hubieran provisto por si mismos. compensación que hubieran provisto por si mismos.

RESULTADO

amili

a 1

A t I di id lFa2


Fam

ilia

2


lia x

para protección

18

Fam

il


Principios universales para proveer Principios universales para proveer segurosseguros

Gran número de unidades similares expuestas a unGran número de unidades similares expuestas a un Gran número de unidades similares expuestas a un Gran número de unidades similares expuestas a un mismo riesgo.mismo riesgo.

El asegurado no tener control sobre la ocurrenciaEl asegurado no tener control sobre la ocurrencia El asegurado no tener control sobre la ocurrencia El asegurado no tener control sobre la ocurrencia del siniestro (riesgo puro no especulativo)del siniestro (riesgo puro no especulativo)

Existencia de un interés asegurableExistencia de un interés asegurable Existencia de un interés asegurable.Existencia de un interés asegurable. Las pérdidas deben ser determinables y medibles.Las pérdidas deben ser determinables y medibles. Las pérdidas no pueden ser inmensamenteLas pérdidas no pueden ser inmensamente Las pérdidas no pueden ser inmensamente Las pérdidas no pueden ser inmensamente

catastróficas.catastróficas. Las primas deben ser económicamente acceiblesLas primas deben ser económicamente acceibles

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Las primas deben ser económicamente acceibles. Las primas deben ser económicamente acceibles.

3.3.-- ¿Cuáles pueden ser los ¿Cuáles pueden ser los ¿ p¿ pbeneficio de incursionar beneficio de incursionar

seguros en una organización seguros en una organización d i fi ?d i fi ?de microfinanzas?de microfinanzas?

20

(Ventajas) del seguro(Ventajas) del seguro

Disminuir las preocupaciones por una posible falta Disminuir las preocupaciones por una posible falta d r r h r fr t pérdidd r r h r fr t pérdidde recursos con que hacer frente a pérdidas o de recursos con que hacer frente a pérdidas o daños.daños.

b l l Ahb l l Ah Posibilitan el Ahorro.Posibilitan el Ahorro. Sirve como garantía de préstamosSirve como garantía de préstamos Posibilitan la recuperación del patrimonio perdido o Posibilitan la recuperación del patrimonio perdido o

dañado.dañado. Posibilitar ingresos económicos en caso de Posibilitar ingresos económicos en caso de

accidente enfermedad invalidez vejez o muerteaccidente enfermedad invalidez vejez o muerte

21

accidente, enfermedad, invalidez, vejez o muerte.accidente, enfermedad, invalidez, vejez o muerte. Reducción del costo social.Reducción del costo social.

¿Cuál puede ser el beneficio de ¿Cuál puede ser el beneficio de incursionar seguros en unaincursionar seguros en unaincursionar seguros en una incursionar seguros en una

organización de microfinanzas?organización de microfinanzas? Integrar el elemento de Integrar el elemento de

PROTECCIÓN a los PROTECCIÓN a los servicios de AHORROservicios de AHORRO

Inversión /Ahorros

Préstamos

servicios de AHORRO servicios de AHORRO Y CRÉDITO.Y CRÉDITO. Seguros Pagos

Crear valor para el Crear valor para el i d é d li d é d l

BUSCAR ATRIBUTOS DE VALOR PARA EL CLIENTEasociado a través de la asociado a través de la

integración de integración de i ii i

PARA EL CLIENTE

22

mayores servicios. mayores servicios. Preciosmenores

Mejor Servicio

Comodidad

¿Cuál puede ser el beneficio de ¿Cuál puede ser el beneficio de i i i fi ?i i i fi ?incursionar seguros en microfinanzas?incursionar seguros en microfinanzas?

T tí i t d édit t lT tí i t d édit t lContinuación...

Tener una garantía cierta de recuperar un crédito ante la Tener una garantía cierta de recuperar un crédito ante la muerte del deudor.muerte del deudor.

El captar mayores recursos financieros para tener mayorEl captar mayores recursos financieros para tener mayor El captar mayores recursos financieros para tener mayor El captar mayores recursos financieros para tener mayor capacidad de crédito.capacidad de crédito.

El tener ingresos adicionales por las comisiones y margenEl tener ingresos adicionales por las comisiones y margen El tener ingresos adicionales por las comisiones y margen El tener ingresos adicionales por las comisiones y margen financiero de inversión de las primas de seguros.financiero de inversión de las primas de seguros.

El tener un menor costo de seguro tanto para los asociadosEl tener un menor costo de seguro tanto para los asociados El tener un menor costo de seguro, tanto para los asociados El tener un menor costo de seguro, tanto para los asociados como para la propia cooperativa.como para la propia cooperativa.

Tener una mayor gama y producción de servicios, queTener una mayor gama y producción de servicios, que

23

Tener una mayor gama y producción de servicios, que Tener una mayor gama y producción de servicios, que conlleven a conlleven a justificar inversiones para introducir nuevos justificar inversiones para introducir nuevos servicios basados en la tecnología y telecomunicaciones.servicios basados en la tecnología y telecomunicaciones.

Resumiendo… Resumiendo… 1.1. ¿Qué son los microseguros y por qué son importantes ¿Qué son los microseguros y por qué son importantes

para el desarrollo de las familias de bajos y medianos para el desarrollo de las familias de bajos y medianos ingresos? ingresos?

R/: R/: Son Productos de seguros diseSon Productos de seguros diseññados para PERSONAS ados para PERSONAS

DE BAJOS INGRESOS, en relaciDE BAJOS INGRESOS, en relacióón al costo, n al costo, condiciones y coberturas.condiciones y coberturas.

Son importantes porque tienen el potencial de ayudar a Son importantes porque tienen el potencial de ayudar a MUCHAS PERSONAS DE BAJOS INGRESOSMUCHAS PERSONAS DE BAJOS INGRESOSMUCHAS PERSONAS DE BAJOS INGRESOS MUCHAS PERSONAS DE BAJOS INGRESOS para manejar sus riesgos y mantener cierta confianza para manejar sus riesgos y mantener cierta confianza financiera aun su alta vulnerabilidadfinanciera aun su alta vulnerabilidad

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financiera aun su alta vulnerabilidad.financiera aun su alta vulnerabilidad.

Resumiendo… Resumiendo… 2.2. ¿Cuáles son riesgos que afectan a la gente de ¿Cuáles son riesgos que afectan a la gente de

bajos y medianos ingresos?bajos y medianos ingresos?bajos y medianos ingresos?bajos y medianos ingresos?R/:R/:

MuerteMuerte MuerteMuerte Incapacidad e Invalidez por una enfermedad o por un Incapacidad e Invalidez por una enfermedad o por un

accidenteaccidenteaccidenteaccidente Incendio, terremoto, huracán o catástrofe que destruyan la Incendio, terremoto, huracán o catástrofe que destruyan la

vivienda o su medio de generación de ingresosvivienda o su medio de generación de ingresosvivienda o su medio de generación de ingresos.vivienda o su medio de generación de ingresos.

25

Resumiendo… Resumiendo… 2.2. ... ¿Cuáles son las opciones de hacerles frente ? ... ¿Cuáles son las opciones de hacerles frente ?

(a los riesgos que afectan a la gente de bajos y (a los riesgos que afectan a la gente de bajos y ( g q g j y( g q g j ymedianos ingresos)medianos ingresos)

R/:R/:// Tomar previsiones para REDUCIR el riesgo.Tomar previsiones para REDUCIR el riesgo. ASUMIR el riesgo.ASUMIR el riesgo. ASUMIR el riesgo.ASUMIR el riesgo.

Individualmente Individualmente (acumular activos, préstamos, ayudas de otros)(acumular activos, préstamos, ayudas de otros)

Colectivamente (constitución de fondos autoseguro)Colectivamente (constitución de fondos autoseguro) Colectivamente (constitución de fondos, autoseguro)Colectivamente (constitución de fondos, autoseguro) TRANSFERIR el riesgo (Tomar un seguro).TRANSFERIR el riesgo (Tomar un seguro).

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Resumiendo… Resumiendo… 1.1. ¿Cuáles pueden ser los beneficios de ¿Cuáles pueden ser los beneficios de

incursionar seguros en una organización deincursionar seguros en una organización deincursionar seguros en una organización de incursionar seguros en una organización de microfinanzas?microfinanzas?. .

R/:R/:R/:R/: Posibilitar una disminución en las preocupaciones de las familias por una Posibilitar una disminución en las preocupaciones de las familias por una

posible falta de recursos con que hacer frente a pérdidas o daños.posible falta de recursos con que hacer frente a pérdidas o daños. Posibilitar ingresos económicos a las familias en caso de accidente, Posibilitar ingresos económicos a las familias en caso de accidente,

enfermedad, invalidez, vejez o muerte.enfermedad, invalidez, vejez o muerte. Reducir el costo social de la pobreza incrementada por los riesgos.Reducir el costo social de la pobreza incrementada por los riesgos. Tener una garantía cierta de recuperar un crédito ante la muerte del deudor.Tener una garantía cierta de recuperar un crédito ante la muerte del deudor. Integrar el elemento de PROTECCIÓN a los servicios de AHORRO Y Integrar el elemento de PROTECCIÓN a los servicios de AHORRO Y

CRÉDITO y captar nuevos recursos financieros.CRÉDITO y captar nuevos recursos financieros.

27

y py p

TALLER DETALLER DETALLER DE TALLER DE MICROSEGUROSMICROSEGUROS

II. II. –– PRODUCTOS PRODUCTOS


28

Veremos…Veremos…Veremos…Veremos…

S li d l Ah P éS li d l Ah P é1.1. Seguros ligados a los Ahorros y Préstamos.Seguros ligados a los Ahorros y Préstamos.2.2. Seguros ligados a la protección de Seguros ligados a la protección de

Propiedades.Propiedades.3.3. Seguros ligados a extender a las familias de los Seguros ligados a extender a las familias de los g gg g

asociados, protección de salud y riesgos por asociados, protección de salud y riesgos por fallecimiento.fallecimiento.

29

1.1.-- Seguros ligados a los Seguros ligados a los Ah P éAh P éAhorros y Préstamos.Ahorros y Préstamos.

30

SEGUROS SOBRE PRÉSTAMOS Y AHORROSSEGUROS SOBRE PRÉSTAMOS Y AHORROS

1. PROPÓSITO:1. PROPÓSITO:1. PROPÓSITO:1. PROPÓSITO: Caso de Préstamos:Caso de Préstamos: Proteger a la Proteger a la familia del asociadofamilia del asociado, ,

fiadoresfiadores y y organizaciones aportantes de recursosorganizaciones aportantes de recursos, para , para que la deuda sobre un préstamoque la deuda sobre un préstamo––en caso de fallecimiento o en caso de fallecimiento o incapacidad del deudorincapacidad del deudor-- no recaiga sobre ellos.no recaiga sobre ellos.

Caso de Ahorros:Caso de Ahorros: Proteger a laProteger a la familia del asociadofamilia del asociado Caso de Ahorros:Caso de Ahorros: Proteger a la Proteger a la familia del asociadofamilia del asociado, , para que en caso de fallecimiento o incapacidad del deudor, para que en caso de fallecimiento o incapacidad del deudor, éstos reciban éstos reciban -- junto con los ahorros acumuladosjunto con los ahorros acumulados-- un un b fi i d b i l id d ó ib fi i d b i l id d ó ibeneficio que ayude a cubrir las necesidades económicas beneficio que ayude a cubrir las necesidades económicas futuras de la familia. futuras de la familia.

31

SEGUROS SOBRE PRÉSTAMOS Y AHORROSSEGUROS SOBRE PRÉSTAMOS Y AHORROS

2. RIESGOS CUBIERTOS:2. RIESGOS CUBIERTOS:

SEG OS SO E ÉS MOS Y HO OSSEG OS SO E ÉS MOS Y HO OS

2. RIESGOS CUBIERTOS2. RIESGOS CUBIERTOS BeneficioBeneficio PrincipalPrincipal:: PorPor MuerteMuerte NaturalNatural..

PPagagoo aall Contratante los Contratante los saldos insolutossaldos insolutos que que gg qqtengan pendientes los Deudores Asegurados en tengan pendientes los Deudores Asegurados en el momento del fallecimientoel momento del fallecimiento..

Beneficios Adicionales: Incapacidad Total Beneficios Adicionales: Incapacidad Total Beneficios Adicionales: Incapacidad Total Beneficios Adicionales: Incapacidad Total y Permanente por accidente o y Permanente por accidente o enfermedadenfermedad.. Pago dePago de los saldos de préstamos adeudados, si los saldos de préstamos adeudados, si

un Deudor asegurado se invalida de manera total un Deudor asegurado se invalida de manera total y permanentey permanente..

32

y py p

SEGUROS SOBRE PRÉSTAMOS Y AHORROSSEGUROS SOBRE PRÉSTAMOS Y AHORROSSEG OS SO E ÉS MOS Y HO OSSEG OS SO E ÉS MOS Y HO OS

3. MONTOS Y LÍMITE DE CANTIDAD 3. MONTOS Y LÍMITE DE CANTIDAD 3. MONTOS Y LÍMITE DE CANTIDAD 3. MONTOS Y LÍMITE DE CANTIDAD ASEGURADA:ASEGURADA: ParaPara elel SeguroSeguro sobresobre PréstamosPréstamos:: ElEl montomontogg

aseguradoasegurado corresponderácorresponderá alal saldosaldo deldel préstamopréstamo.. ParaPara elel SeguroSeguro sobresobre AhorrosAhorros:: ElEl montomonto aseguradoasegurado

eses unun múltiplomúltiplo ((11 aa 33)) deldel saldosaldo deldel ahorroahorroeses unun múltiplomúltiplo ((11 aa 33)) deldel saldosaldo deldel ahorroahorro.. NoNo obstante,obstante, sese tendrátendrá unauna coberturacobertura máximamáxima aa finfin

dede eliminareliminar sumassumas extremasextremas dede altoalto riesgoriesgo LaLa sumasumaggmáximamáxima porpor lolo generalgeneral debedebe cubrircubrir aa unun altoaltoporcentajeporcentaje dede lala carteracartera ((9090%% -- 9595%%))

33


4 4 REQUISITOS DE ASEGURABILIDADREQUISITOS DE ASEGURABILIDAD4. 4. REQUISITOS DE ASEGURABILIDADREQUISITOS DE ASEGURABILIDAD PertenecerPertenecer aa lala organizaciónorganización oo grupogrupo asegurableasegurable.. GrupoGrupo AsegurableAsegurable:: MiembrosMiembros concon edadesedades entreentre loslosGrupoGrupo AsegurableAsegurable M embrosM embros concon edadesedades entreentre loslos

1818 añosaños yy 6565--7070 añosaños.. ¿Por¿Por quéqué hastahasta loslos 6565--7070 años?años?

•• Después de los 65Después de los 65--70 años las obligaciones económicas 70 años las obligaciones económicas disminuyen.disminuyen.

•• Después de los 65Después de los 65 70 años el costo de protección por70 años el costo de protección por•• Después de los 65Después de los 65--70 años el costo de protección por 70 años el costo de protección por fallecimiento es extremadamente alto.fallecimiento es extremadamente alto.

•• (Ver siguientes dos filminas)(Ver siguientes dos filminas)

34

Necesidades Económicas de las Necesidades Económicas de las familias, a lo largo de su vidafamilias, a lo largo de su vida

Pago de deudasg(Préstamos)Transporte

Salud

Educación de los hijos


25 40 65


35

Edad de la persona

Costo Anual por cada millar de Seguro de VidaCosto Anual por cada millar de Seguro de Vidasegún Edadessegún Edades

399,8

350

400

450

157,4150

200

250

300

... :Prima Nivelada – Seguro toda la vidatomado a los 40 años.

5,8 6,6 7,8 10,7 16,1 22,6 32,1 44,362,8

98,5

0

50

100

150

20 26 31 36 41 46 51 56 61 66 71 76 20 -25

26 -30

31 -35

36 -40

41 -45

46 -50

51 -55

56 -60

61 -65

66 -70

71 -75

76 ymás

Edad

MAYOR NECESIDAD DE BENEFICIO DE PROTECCIÓN POR MUERTE

MAYOR NECESIDAD DE BENEFICIODE COMPLEM. A LA JUBILACIÓN

36Edad25 años 60 añosPeriodo Productivo Periodo Retiro


5. COSTO DEL SEGURO Y FORMA DE 5. COSTO DEL SEGURO Y FORMA DE PAGO:PAGO:El importe de la prima debe cubrirse El importe de la prima debe cubrirse mensualmente y en forma anticipadamensualmente y en forma anticipada..y py pLa tarifa podría variar entre 0.40 y 0.80 La tarifa podría variar entre 0.40 y 0.80 mensual por cada millar de suma asegurada, mensual por cada millar de suma asegurada, según la distribución de edad del gruo. según la distribución de edad del gruo.

37


6 TERMINACIÓN DEL SEGURO:6 TERMINACIÓN DEL SEGURO:6. TERMINACIÓN DEL SEGURO:6. TERMINACIÓN DEL SEGURO:ElEl seguroseguro terminaríaterminaría cuandocuando sese dédé cualquieracualquiera dede

laslas siguientessiguientes condicionescondiciones::PP d ld l éé PagoPago deldel préstamopréstamo..

PorquePorque elel deudordeudor aseguradoasegurado incurraincurra enen moramora.. PorPor cesióncesión deldel préstamopréstamo PorPor cesióncesión deldel préstamopréstamo.. PorPor alcanzaralcanzar lala edadedad límitelímite dede coberturacobertura (ej(ej..

7070 años)años)..

38


7 EXCLUSIONES:7 EXCLUSIONES:7. EXCLUSIONES:7. EXCLUSIONES:El seguro no se pagaría si el El seguro no se pagaría si el f ll i i d df ll i i d dfallecimiento es producto de:fallecimiento es producto de: Enfermedad PreEnfermedad Pre--ExistenteExistente (primeros (primeros

6 ) 6 ) 6 meses) 6 meses) Suicidio (primeros 2 años)Suicidio (primeros 2 años)

DD (d ó d b (d ó d b SIDASIDA (diagnóstico antes de suscribir (diagnóstico antes de suscribir el seguro) el seguro)

39

22 -- Seguros ligados a laSeguros ligados a la2.2.-- Seguros ligados a la Seguros ligados a la protección de protección de ppPropiedades.Propiedades.

40

RIESGOS DE PROPIEDADESRIESGOS DE PROPIEDADESRIESGOS DE PROPIEDADESRIESGOS DE PROPIEDADES

AFECTAN DIRECTAMENTE EL AFECTAN DIRECTAMENTE EL PATRIMONIO DE LAS PATRIMONIO DE LAS PERSONAS, POR CAUSA DE UN PERSONAS, POR CAUSA DE UN INCENDIO, UN TERREMOTO O INCENDIO, UN TERREMOTO O ,,UNA COLISION.UNA COLISION.

AFECTAN TAMBIÉN LAS AFECTAN TAMBIÉN LAS CARTERAS DE LASCARTERAS DE LASCARTERAS DE LAS CARTERAS DE LAS MICROFINANCIERAS, CUANDO MICROFINANCIERAS, CUANDO LAS PROPIEDADES SON DADAS LAS PROPIEDADES SON DADAS EN GARANTÍA SOBRE UN EN GARANTÍA SOBRE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO. PRÉSTAMO HIPOTECARIO.

41


LOS RIESGOS DE PROPIEDADES INVOLUCRANLOS RIESGOS DE PROPIEDADES INVOLUCRANLOS RIESGOS DE PROPIEDADES INVOLUCRAN LOS RIESGOS DE PROPIEDADES INVOLUCRAN DOS TIPOS:DOS TIPOS: LAS PERDIDAS DIRECTASLAS PERDIDAS DIRECTAS LAS PERDIDAS INDIRECTAS O CONSECUENCIALESLAS PERDIDAS INDIRECTAS O CONSECUENCIALES

42


LOS TIPOS DE PROPIEDADES MASLOS TIPOS DE PROPIEDADES MASLOS TIPOS DE PROPIEDADES MAS LOS TIPOS DE PROPIEDADES MAS IMPORTANTES SON:IMPORTANTES SON: EDIFICIOS (CASAS DE HABITACIÓN)EDIFICIOS (CASAS DE HABITACIÓN) CONTENIDO DE LOS EDIFICIOSCONTENIDO DE LOS EDIFICIOS DINERO Y OTROS VALORESDINERO Y OTROS VALORES VEHICULOS MOTORIZADOS VEHICULOS MOTORIZADOS PROPIEDADES EN TRANSITOPROPIEDADES EN TRANSITO

EMBARCACIONESEMBARCACIONES EMBARCACIONESEMBARCACIONES MAQUINARIA Y EQUIPOMAQUINARIA Y EQUIPO

43

SEGURO DESEGURO DE INCENDIO Y RIESGOS ALIADOSINCENDIO Y RIESGOS ALIADOS

RIESGOS CUBIERTOS:RIESGOS CUBIERTOS: a) Incendio y/o Caída de Rayo.a) Incendio y/o Caída de Rayo. b)b) Terremoto,Terremoto, TemblorTemblor y/oy/o ErupciónErupción

VolcánicaVolcánica.. c)c) ExplosiónExplosión yy DañoDaño MaliciosoMalicioso.. c)c) ExplosiónExplosión yy DañoDaño MaliciosoMalicioso.. d) Caída de naves u objetos aéreos y/o d) Caída de naves u objetos aéreos y/o

Colisiones de vehículos.Colisiones de vehículos.) C b t i l d D ñ M li i ) C b t i l d D ñ M li i e) Cobertura especial de Daño Malicioso: e) Cobertura especial de Daño Malicioso:

f) Huracán y Vientos Tempestuosos.f) Huracán y Vientos Tempestuosos. g) Inundación g) Inundación g) Inundación g) Inundación OTRAS COBERTURAS (complementarias): OTRAS COBERTURAS (complementarias):

Rotura de cristales Rotura de cristales R b F d L d R b F d L d

44

Robo por Forzamiento de Ladrones Robo por Forzamiento de Ladrones Robo de dinero en cajas fuertes Robo de dinero en cajas fuertes

SEGURO DESEGURO DE INCENDIO Y RIESGOS ALIADOSINCENDIO Y RIESGOS ALIADOS

COSTO DEL SEGUROCOSTO DEL SEGURO (TARIFAS)(TARIFAS) Las tarifas están en función de:Las tarifas están en función de:

Tipo de ConstrucciónTipo de ConstrucciónUbicaciónUbicaciónUso del Edificio.Uso del Edificio.

Ej l d t if Ej l d t if Ejemplos de tarifas: Ejemplos de tarifas: Vivienda: Entre 2.5 y 5 anuales por millar de S.A.Vivienda: Entre 2.5 y 5 anuales por millar de S.A. Comercios / Industrias: Entre 4 y 8 anuales de S AComercios / Industrias: Entre 4 y 8 anuales de S A Comercios / Industrias: Entre 4 y 8 anuales de S.A.Comercios / Industrias: Entre 4 y 8 anuales de S.A.

45

33 S li d t d lS li d t d l3.3.-- Seguros ligados a extender a las Seguros ligados a extender a las familias de los asociados, protección familias de los asociados, protección de salud y riesgos por fallecimiento.de salud y riesgos por fallecimiento.

Protección deTODA LA FAMILIA

Contra los riesgos de:Fallecimiento, Accidentes

Enfermedades

46

... Al MENOR COSTO

Seguros ligados a extender a las familias de los asociados, Seguros ligados a extender a las familias de los asociados, t ió d l d i f ll i i tt ió d l d i f ll i i t

Miembros de la familia cubiertosMiembros de la familia cubiertos

protección de salud y riesgos por fallecimientoprotección de salud y riesgos por fallecimiento

Miembros de la familia cubiertos Miembros de la familia cubiertos Miembro principalMiembro principal Cónyuge (compañera)Cónyuge (compañera)y g ( p )y g ( p ) Hijos, hijastros menores de edad (o mientras estudien y sean Hijos, hijastros menores de edad (o mientras estudien y sean

dependientes)dependientes)

Riesgos cubiertos:Riesgos cubiertos: Fallecimiento / Gastos FunerariosFallecimiento / Gastos Funerarios

I id d l id f d dI id d l id f d d Incapacidad total x accidente o enfermedadIncapacidad total x accidente o enfermedad Gastos médicos x accidenteGastos médicos x accidente Gastos médicos x enfermedadGastos médicos x enfermedad

47

Gastos médicos x enfermedadGastos médicos x enfermedad

Seguros ligados a extender a las familias de los asociados, Seguros ligados a extender a las familias de los asociados, t ió d l d i f ll i i tt ió d l d i f ll i i t

Montos de Coberturas. Ejs:Montos de Coberturas. Ejs:

protección de salud y riesgos por fallecimientoprotección de salud y riesgos por fallecimiento

jj Plan A: $500Plan A: $500 Plan B: $1,000Plan B: $1,000 Plan C: $1,500Plan C: $1,500

Edades de coberturas:Edades de coberturas: Miembro principal / Cónyuge: 18Miembro principal / Cónyuge: 18 65/70 años65/70 años Miembro principal / Cónyuge: 18 Miembro principal / Cónyuge: 18 –– 65/70 años.65/70 años. Hijos: 1 mes Hijos: 1 mes –– 18/25 años.18/25 años.

Tarifas: Tarifas: Sin gastos médicos: 2.5 a 4.5 mensuales x millar de S.A.Sin gastos médicos: 2.5 a 4.5 mensuales x millar de S.A. Con gastos médicos: 10 a 20 mensuales x millar de S.A.Con gastos médicos: 10 a 20 mensuales x millar de S.A.

48

TALLER DETALLER DETALLER DE TALLER DE MICROSEGUROSMICROSEGUROSMICROSEGUROSMICROSEGUROS

III. III. –– OPERACIÓN DE LOS OPERACIÓN DE LOS

MICROSEGUROS MICROSEGUROS


49

Consultor SOCODEVIConsultor SOCODEVI

Veremos…Veremos…Veremos…Veremos…

1.1. Identificación de los planes de microseguros Identificación de los planes de microseguros que satisfagan las necesidades y posibilidades que satisfagan las necesidades y posibilidades económicas de los miembros de la económicas de los miembros de la

r niz iónr niz iónorganización.organización.2.2. Canales y estrategias de comercialización.Canales y estrategias de comercialización.

b d lb d l3.3. Cobranza de las primas.Cobranza de las primas.4.4. Pago de los siniestros.Pago de los siniestros.5.5. Manejo del Reaseguro e inversión de reservas.Manejo del Reaseguro e inversión de reservas.6.6. Registro y contabilización de operaciones. Registro y contabilización de operaciones.

50

g y pg y p

1. Identificación de microseguros que satisfagan 1. Identificación de microseguros que satisfagan l id d ibilid d ó il id d ibilid d ó ilas necesidades y posibilidades económicaslas necesidades y posibilidades económicas

Definir estrategia de incursionar los microseguros en Definir estrategia de incursionar los microseguros en la organización.la organización. Desarrollo de una organización propia.Desarrollo de una organización propia.

E l t ibilid dE l t ibilid d Evaluar sostenibilidadEvaluar sostenibilidad Evaluar legalidadEvaluar legalidad

Haciendo alianza con una aseguradora.Haciendo alianza con una aseguradora. Proyectar potencial de ingresos de primas.Proyectar potencial de ingresos de primas. Definir participación (“Garnar/Ganar”)Definir participación (“Garnar/Ganar”) Definir responsabilidades de las partesDefinir responsabilidades de las partes Definir responsabilidades de las partes Definir responsabilidades de las partes

Microfinanciera: promover, comercializar, tramitar.Microfinanciera: promover, comercializar, tramitar. Aseguradora: Asumir el riesgo (pagar reclamos).Aseguradora: Asumir el riesgo (pagar reclamos).

51

1. Identificación de microseguros que satisfagan 1. Identificación de microseguros que satisfagan l id d ibilid d ó il id d ibilid d ó ilas necesidades y posibilidades económicaslas necesidades y posibilidades económicas

Diseño de Producto (s).Diseño de Producto (s). Definición preliminar de planes de productos.Definición preliminar de planes de productos.

Opciones de beneficios / PreciosOpciones de beneficios / Precios

Sondear aceptación del producto en el mercado. Sondear aceptación del producto en el mercado. Encuesta / Focus Group.Encuesta / Focus Group. Evaluar resultados.Evaluar resultados. Definir perfil del producto resultanteDefinir perfil del producto resultante

Cálculo de tarifasCálculo de tarifas Diseño de formularios, contratosDiseño de formularios, contratos--pólizapóliza

52

2. Canales y estrategias de comercialización2. Canales y estrategias de comercializacióny g dy g d

Canales:Canales: “Ventanillas” oficinas de microfinancieras“Ventanillas” oficinas de microfinancieras Ventanillas oficinas de microfinancieras.Ventanillas oficinas de microfinancieras. Promotores de créditos y ahorros de las microfinancieras.Promotores de créditos y ahorros de las microfinancieras. Vendedores específicosVendedores específicos

Estrategias:Estrategias: Estrategias:Estrategias: Ligar el seguro a la solicitud de un préstamo o una nueva afiliación Ligar el seguro a la solicitud de un préstamo o una nueva afiliación

(obligatoriamente / Opcionalmente) (obligatoriamente / Opcionalmente) Promover en las oficinas a las personas que visitan para diversos Promover en las oficinas a las personas que visitan para diversos

á iá itrámites.trámites. Promover en reuniones, capacitaciones, ferias, asambleas.Promover en reuniones, capacitaciones, ferias, asambleas. Visitas a grupos / llamadas telefónicas / Referencias de personas. Visitas a grupos / llamadas telefónicas / Referencias de personas.

C i i (2%C i i (2% 10%)10%) Comisiones: (2% Comisiones: (2% -- 10%)10%) Vendedor / promotorVendedor / promotor GerenteGerente Oficina / AgenciaOficina / Agencia

53

Oficina / AgenciaOficina / Agencia

2. Canales y estrategias de comercialización2. Canales y estrategias de comercializacióny g dy g d

Promoción:Promoción: Folletos sencillos (mensaje claro no m y cargado)Folletos sencillos (mensaje claro no m y cargado) Folletos sencillos (mensaje claro, no muy cargado)Folletos sencillos (mensaje claro, no muy cargado) Afiches atractivos que sirven a atraer la clientela. Afiches atractivos que sirven a atraer la clientela. Promoción ligada a fechas o acontecimientos especiales.Promoción ligada a fechas o acontecimientos especiales.

Capacitación:Capacitación: DirigentesDirigentes EmpleadosEmpleados

PP PromotoresPromotores Manuales de Productos y Procedimientos:Manuales de Productos y Procedimientos:

Coberturas / Tarifas / Condiciones de aceptación / Exclusiones.Coberturas / Tarifas / Condiciones de aceptación / Exclusiones.P di i d i ió / C bP di i d i ió / C b Procedimientos de suscripción / Cobro.Procedimientos de suscripción / Cobro.

Procedimientos de Pago de Beneficios.Procedimientos de Pago de Beneficios.

54

3. Cobranza de las primas3. Cobranza de las primas3 d p3 d p

Formas de Pago:Formas de Pago: Pago mensual o financiamiento de la prima anualPago mensual o financiamiento de la prima anual Pago mensual o financiamiento de la prima anual.Pago mensual o financiamiento de la prima anual. Pago ligado al pago de préstamosPago ligado al pago de préstamos Deducción cuenta de ahorros.Deducción cuenta de ahorros. Cobro a domicilio.Cobro a domicilio.

Control de vencimientos de pagos y renovaciones de pólizas.Control de vencimientos de pagos y renovaciones de pólizas. Meta: Renovar entre 80% Meta: Renovar entre 80% -- 90% de las pólizas90% de las pólizaspp

Sistema de control gestión de cobranzas.Sistema de control gestión de cobranzas. Reportes de primas pendientes x canal Reportes de primas pendientes x canal Antigüedad de primas x cobrarAntigüedad de primas x cobrar Antigüedad de primas x cobrar.Antigüedad de primas x cobrar. Indicadores de gestión (NIndicadores de gestión (N°° promedio de días de cobro)promedio de días de cobro)

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4. Pago de los siniestros. 4. Pago de los siniestros. 4 g d4 g d

Procedimientos claros y documentados:Procedimientos claros y documentados: Para el beneficiario (Brochures de pasos y requisitos paraPara el beneficiario (Brochures de pasos y requisitos para Para el beneficiario (Brochures de pasos y requisitos para Para el beneficiario (Brochures de pasos y requisitos para

que el beneficiario) gestione un reclamo. que el beneficiario) gestione un reclamo. Para la “ventanilla” que recibe la solicitud. (Preparar carpeta Para la “ventanilla” que recibe la solicitud. (Preparar carpeta

del reclamo)del reclamo)del reclamo).del reclamo). Para la adecuada coordinación “ventanilla” Para la adecuada coordinación “ventanilla” –– “aseguradora”“aseguradora”

Posibilidad de adelantar en 24 horas beneficio para ayuda Posibilidad de adelantar en 24 horas beneficio para ayuda funerariafunerariafuneraria.funeraria.

Establecer plazos máximos de pago de beneficios (5 Establecer plazos máximos de pago de beneficios (5 –– 10 días 10 días después de recibidos los documentos de requisitos).después de recibidos los documentos de requisitos).P ibilid d d bl li d d dP ibilid d d bl li d d d Posibilidad de establecer alianzas con redes proveedores de Posibilidad de establecer alianzas con redes proveedores de beneficios (funerarias, clínicas médicas). beneficios (funerarias, clínicas médicas).

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5. Manejo del Reaseguro e inversión de reservas5. Manejo del Reaseguro e inversión de reservas5 j d g d5 j d g d

Se debe tener un programa de respaldo de reaseguro:Se debe tener un programa de respaldo de reaseguro: La “compañía” no debería exponer más de un 10% de suLa “compañía” no debería exponer más de un 10% de su La compañía no debería exponer más de un 10% de su La compañía no debería exponer más de un 10% de su

Patrimonio.Patrimonio. La “compañía” debe lograr un adecuado “Margen de La “compañía” debe lograr un adecuado “Margen de

Solvencia” (Tener capacidad de pagar los reclamos de losSolvencia” (Tener capacidad de pagar los reclamos de losSolvencia . (Tener capacidad de pagar los reclamos de los Solvencia . (Tener capacidad de pagar los reclamos de los riesgos aceptados)riesgos aceptados)

Costo del Reaseguro: 5% a un 20% de las primas. Costo del Reaseguro: 5% a un 20% de las primas. Reservas Técnicas:Reservas Técnicas: Reservas Técnicas:Reservas Técnicas:

Se deben conformar Reservas sobre las Primas no Devengadas. Se deben conformar Reservas sobre las Primas no Devengadas. (Pasivos con los asegurados).(Pasivos con los asegurados).

Se deben conformar Reservas sobre los siniestros presentados no Se deben conformar Reservas sobre los siniestros presentados no pppagados.pagados.

Las Reservas Técnicas deben estar invertidas en activos Las Reservas Técnicas deben estar invertidas en activos seguros y de fácil disponibilidad.seguros y de fácil disponibilidad.

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6. Registro y contabilización de operaciones6. Registro y contabilización de operaciones6 g y d p6 g y d p

Proceso de Suscripción: Proceso de Suscripción: Emisión de pólizasEmisión de pólizas Emisión de pólizas.Emisión de pólizas. Pago de comisionesPago de comisiones Manejo de cesiones de reaseguro.Manejo de cesiones de reaseguro. Generación de reservas Generación de reservas

Proceso de Cobro:Proceso de Cobro: Emisión de recibos de cobro.Emisión de recibos de cobro. Aplicación de cobros.Aplicación de cobros. Control de gestiónControl de gestión

Proceso de Pago de ReclamosProceso de Pago de Reclamos Registro / Pago de siniestros.Registro / Pago de siniestros. Recuperaciones del reaseguroRecuperaciones del reaseguro

Emisión de información contableEmisión de información contable

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Emisión de información contableEmisión de información contable

BUENAS Y MALAS BUENAS Y MALAS PRÁCTICAS EN PRÁCTICAS EN

MICROSEGUROSMICROSEGUROSLos Casos SERVIPERÚ (Perú) yLos Casos SERVIPERÚ (Perú) y

COLUMNA (Guatemala)COLUMNA (Guatemala)C U N ( )C U N ( )

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Proyecto Proyecto ““BUENAS Y MALAS PRÁCTICAS BUENAS Y MALAS PRÁCTICAS EN MICROSEGUROSEN MICROSEGUROS””

Dirigido porDirigido por ILO’sILO’s Social Finance ProgrammeSocial Finance Programme deldel Dirigido por Dirigido por ILO s ILO s Social Finance Programme Social Finance Programme del del CGAP Grupo de Trabajo en MicrosegurosCGAP Grupo de Trabajo en Microseguros..

Principales productos del proyecto:Principales productos del proyecto:p p p yp p p y Una Una serie de 12 casos de estudioserie de 12 casos de estudio (5 de Asia, 5 de Africa, (5 de Asia, 5 de Africa,

2 de América Latina: SERVIPERÚ, COLUMNA) para 2 de América Latina: SERVIPERÚ, COLUMNA) para identificar buenas y malas prácticas en microseguros.identificar buenas y malas prácticas en microseguros.identificar buenas y malas prácticas en microseguros.identificar buenas y malas prácticas en microseguros.

Un Un documento síntesis documento síntesis de buenas y malas prácticas en de buenas y malas prácticas en microsegurosmicrosegurosP dP d l fi i i d il fi i i d i Pautas a donantes Pautas a donantes para el financiamiento de microseguros. para el financiamiento de microseguros.

60

CASO CASO SERVIPERÚSERVIPERÚ

61(Perú)(Perú)

Crisis Económica en Perú a inicios de los 90Crisis Económica en Perú a inicios de los 90´́ss

Producto de la Crisis Económica vivida en el Perú a Producto de la Crisis Económica vivida en el Perú a inicios de los 90inicios de los 90´́s; SEGUROSCOOP es afectadas; SEGUROSCOOP es afectada

Crisis Económica en Perú a inicios de los 90Crisis Económica en Perú a inicios de los 90 s s

inicios de los 90inicios de los 90 s; SEGUROSCOOP es afectada s; SEGUROSCOOP es afectada por:por: Perdida de mercado producto de crisis económica de las Perdida de mercado producto de crisis económica de las pp

cooperativas. cooperativas. Promulgación de una Nueva Ley de Seguros, con Promulgación de una Nueva Ley de Seguros, con

mayores exigencias de capitalmayores exigencias de capitalmayores exigencias de capital.mayores exigencias de capital.

SEGUROSCOOP deja de operar como compañía SEGUROSCOOP deja de operar como compañía j p pj p pde seguros orientada al sector cooperativo y se de seguros orientada al sector cooperativo y se transforma en una empresa de servicios de transforma en una empresa de servicios de protecciónprotección

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protección.protección.

Transformación de SERVIPERÚ a partir de Transformación de SERVIPERÚ a partir de

Se constituyó la empresa filialSe constituyó la empresa filial Serviperú Asesores yServiperú Asesores y

Octubre de 1994:Octubre de 1994:

Se constituyó la empresa filial Se constituyó la empresa filial Serviperú Asesores y Serviperú Asesores y Corredores De SegurosCorredores De Seguros..

Se transfirió la cartera de seguros a una Compañía Se transfirió la cartera de seguros a una Compañía g pg pAseguradora, con la que se suscribió un convenio de Aseguradora, con la que se suscribió un convenio de beneficios recíprocos.beneficios recíprocos.L J G l dó l bj i lL J G l dó l bj i l La Junta General acordó que el nuevo objeto social La Junta General acordó que el nuevo objeto social de la Cooperativa sería:de la Cooperativa sería: Brindar servicios de Atención funeraria,Brindar servicios de Atención funeraria,Brindar servicios de Atención funeraria,Brindar servicios de Atención funeraria, Brindar servicios de Salud Preventiva.Brindar servicios de Salud Preventiva.

63

Transformación de SERVIPERÚ a partir de Transformación de SERVIPERÚ a partir de Octubre de 1994:Octubre de 1994:

Se constituyen tres marcas de servicios Se constituyen tres marcas de servicios para tres Unidades de Negociospara tres Unidades de Negociospara tres Unidades de Negocios.para tres Unidades de Negocios. ““Seguro de Previsión FamiliarSeguro de Previsión Familiar”, ”, manejado manejado

por la filial Serviperú Asesores y Corredores por la filial Serviperú Asesores y Corredores d Sd Sde Segurosde Seguros..

Centro MédicoCentro Médico ““ServisaludServisalud”, ”, manejado por manejado por la División de Servicios de Saludla División de Servicios de Salud..

““Funerales Los OlivosFunerales Los Olivos”, ”, manejado por la manejado por la División de Servicios FunerariosDivisión de Servicios Funerarios..

L ñí di i ó h i l iL ñí di i ó h i l i64

La compañía se direccionó hacia el microseguro La compañía se direccionó hacia el microseguro (seguros para sectores de recursos bajos). (seguros para sectores de recursos bajos).

Lecciones ante la Crisis vivida a inicios de los Lecciones ante la Crisis vivida a inicios de los

Analizar opciones para seguir operando y noAnalizar opciones para seguir operando y no

9090´́s :s :

Analizar opciones para seguir operando y no Analizar opciones para seguir operando y no liquidarse. (no perder cartera formada por años).liquidarse. (no perder cartera formada por años).

Buscar una alianza estratégicaBuscar una alianza estratégica con un asegurador para con un asegurador para z gz g g pg pcontinuar brindado los servicios de seguros. continuar brindado los servicios de seguros.

Crear un mayor valor en los servicios ofrecidos:Crear un mayor valor en los servicios ofrecidos: Desarrollar de una nueva línea de servicio y negocioDesarrollar de una nueva línea de servicio y negocio (crear una (crear una

funeraria), aprovechando la base del seguro funerario funeraria), aprovechando la base del seguro funerario ofrecido durante años.ofrecido durante años.

Desarrollar los servicios de atención para salud.Desarrollar los servicios de atención para salud. Identificarse Identificarse ––a nivel del equipo gerencial y a nivel del equipo gerencial y

titi l tl t

65

operativooperativo-- con los nuevos proyectos.con los nuevos proyectos.

Buenas Prácticas seguidas para el desarrollo Buenas Prácticas seguidas para el desarrollo

Desarrollar y consolidar bien primeramente un proyectoDesarrollar y consolidar bien primeramente un proyecto

del Microseguro:del Microseguro:

Desarrollar y consolidar bien primeramente un proyectoDesarrollar y consolidar bien primeramente un proyecto(Servicios Funerarios) y luego desarrollar otros (El (Servicios Funerarios) y luego desarrollar otros (El Centro Medico) ElCentro Medico) El distinguirse por dar un serviciodistinguirse por dar un servicioCentro Medico). El Centro Medico). El distinguirse por dar un servicio distinguirse por dar un servicio funerario de excelenciafunerario de excelencia, hizo , hizo crear una imagen favorablecrear una imagen favorablepara incursionar luego con servicios médicospara incursionar luego con servicios médicospara incursionar luego con servicios médicos.para incursionar luego con servicios médicos.

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Ver y conocer las experienciasVer y conocer las experiencias de algunas otras organizacionesde algunas otras organizaciones


Ver y conocer las experienciasVer y conocer las experiencias de algunas otras organizaciones de algunas otras organizaciones cooperativas en este tipo de proyectos: cooperativas en este tipo de proyectos: A través de Seguros Equidad de Colombia se visitó la Cooperativa A través de Seguros Equidad de Colombia se visitó la Cooperativa

Servicios Funerarios Los Olivos.Servicios Funerarios Los Olivos.

Utilizar adecuadamente el apoyo de organizaciones de Utilizar adecuadamente el apoyo de organizaciones de ii A dA d SOCOD VISOCOD VI bb ddcooperación. cooperación. A través de A través de SOCODEVISOCODEVI se obtuvse obtuvo apoyo de: o apoyo de:

FederaciónFederación dede CooperativasCooperativas FunerariasFunerarias dede QuébecQuébecA iA i C diC di dd D llD ll I t i lI t i l ACDIACDI AgenciaAgencia CanadienseCanadiense dede DesarrolloDesarrollo InternacionalInternacional --ACDI,ACDI,

ObtenciónObtención dede donacionesdonaciones dede equiposequipos médicosmédicos usadosusados dedeCollaborationCollaboration SantéSanté InternacionalInternacional dede QuébecQuébec..

67

QQ


Desarrollar un producto de microseguro paraDesarrollar un producto de microseguro para


Desarrollar un producto de microseguro, para Desarrollar un producto de microseguro, para ofrecer y comercializar los servicios de salud y ofrecer y comercializar los servicios de salud y funerarios tanto para el asegurado como parafunerarios tanto para el asegurado como parafunerarios, tanto para el asegurado como para funerarios, tanto para el asegurado como para su grupo familiar, comprado mediante su grupo familiar, comprado mediante pagos pagos mensuales bajosmensuales bajosmensuales bajosmensuales bajos..

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Buenas Prácticas seguidas para el desarrollo Buenas Prácticas seguidas para el desarrollo del Microseguro:del Microseguro:

Los nuevos servicios Los nuevos servicios médicos que se fueron médicos que se fueron desarrollando, fueron desarrollando, fueron incorporados comoincorporados comoincorporados como incorporados como coberturas adicionales al coberturas adicionales al microseguro “Previsión microseguro “Previsión Familiar”.Familiar”.Familiar .Familiar .

De esta manera la marca De esta manera la marca “Previsión Familiar” se ha “Previsión Familiar” se ha venido consolidando.venido consolidando.

Se diseñaron diversos Se diseñaron diversos planes según las diversas planes según las diversas posibilidades económicas posibilidades económicas

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ppde las familias. (Plan A, de las familias. (Plan A, Plan B, Plan C, Plan D)Plan B, Plan C, Plan D)


El El ofrecer los beneficios en prestación de ofrecer los beneficios en prestación de

del Microseguro:del Microseguro:f f pf f p

serviciosservicios más que en prestación en más que en prestación en dinero o reembolso de gastos, ha sido dinero o reembolso de gastos, ha sido un elemento para que los sectores de un elemento para que los sectores de p qp qingresos bajos adquieran el plan. ingresos bajos adquieran el plan.

La razón es que estos sectores por lo La razón es que estos sectores por lo general no compran ungeneral no compran un “seguro”“seguro”general no compran ungeneral no compran un seguroseguro , , mientras que sí compraríanmientras que sí comprarían el poder el poder recibir principalmente unos servicios de saludrecibir principalmente unos servicios de saludpara ellos y sus familiares a un preciopara ellos y sus familiares a un preciopara ellos y sus familiares a un precio para ellos y sus familiares a un precio bajo.bajo.

El producto se ha promocionado por El producto se ha promocionado por la calidad de los serviciosla calidad de los servicios

70

la calidad de los servicios.la calidad de los servicios.


Mantener elMantener el control y monitoreo de los costoscontrol y monitoreo de los costos y ely el


Mantener el Mantener el control y monitoreo de los costoscontrol y monitoreo de los costos y el y el cubrir los honorarios médicos en función de cubrir los honorarios médicos en función de la cantidad de las consultas que brindanla cantidad de las consultas que brindanla cantidad de las consultas que brindan. la cantidad de las consultas que brindan.

Establecer “Copagos” (aunque de bajo monto) por Establecer “Copagos” (aunque de bajo monto) por l i b d l il i b d l i ididconsulta, para evitar abusos de los usuarios, consulta, para evitar abusos de los usuarios, cuidar cuidar

la siniestralidad, y no afectar los precios.la siniestralidad, y no afectar los precios.

71

Limitantes (malas prácticas) tenidas para el Limitantes (malas prácticas) tenidas para el

No se ha contado con unaNo se ha contado con una basebase ampliaamplia de clientesde clientes

desarrollo del Microseguro:desarrollo del Microseguro:

No se ha contado con una No se ha contado con una base base amplia amplia de clientes de clientes establesestables..

Los sectores de bajos recursos son sectores muyLos sectores de bajos recursos son sectores muy Los sectores de bajos recursos son sectores muy Los sectores de bajos recursos son sectores muy inestables en sus ingresos, lo que genera mayor inestables en sus ingresos, lo que genera mayor caducidad y mayores costos de recaudación y caducidad y mayores costos de recaudación y y y yy y yconservación.conservación.

Esto Esto ha llevado a ha llevado a que progresivamente se busque que progresivamente se busque posicionar el producto en clases poblacionales de posicionar el producto en clases poblacionales de ingresos mas estables.ingresos mas estables.

72


El desarrollo del Centro Médico es un proyectoEl desarrollo del Centro Médico es un proyecto


El desarrollo del Centro Médico es un proyecto El desarrollo del Centro Médico es un proyecto costoso y se ha venido consolidando conforme a las costoso y se ha venido consolidando conforme a las capacidades económicas disponibles y donaciones capacidades económicas disponibles y donaciones p p yp p yrecibidas.recibidas.

Esto ha generado una capacidad instalada Esto ha generado una capacidad instalada con con g pg palgunas algunas limitaciones para brindar un servicio mas limitaciones para brindar un servicio mas amplio, tanto en horas de atención y servicios de amplio, tanto en horas de atención y servicios de h i li ih i li ihospitalización. hospitalización.

73


El basarEl basar loslos beneficiosbeneficios del microsegurodel microseguro enen


El basar El basar los los beneficios beneficios del microseguro del microseguro en en gran medida en prestaciones de servicios gran medida en prestaciones de servicios mméédicdicoos en sus propias instalaciones es unas en sus propias instalaciones es unamméédicdicoos en sus propias instalaciones, es una s en sus propias instalaciones, es una limitante para extender el producto a una limitante para extender el producto a una mayor cobertura geográficamayor cobertura geográficamayor cobertura geográfica mayor cobertura geográfica . .

74

CASOCASOCASO CASO COLUMNACOLUMNA

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COLUMNA COLUMNA (Guatemala)(Guatemala)

Origenes de la Compañía:Origenes de la Compañía:

COLUMNA tuvo su origen en la FederaciónCOLUMNA tuvo su origen en la Federación

Origenes de la Compañía:Origenes de la Compañía:

COLUMNA tuvo su origen en la Federación COLUMNA tuvo su origen en la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Guatemala (FENACOAC) Guatemala (FENACOAC) ..

EEn el año 1994, la n el año 1994, la FFederación y nueve cooperativas ederación y nueve cooperativas miembros fundaron la compañía.miembros fundaron la compañía.COLUMNA i i ió i l 1º d N i bCOLUMNA i i ió i l 1º d N i b COLUMNA inició operaciones el 1º de Noviembre COLUMNA inició operaciones el 1º de Noviembre de 1994de 1994 (en el ramo de Vida).(en el ramo de Vida).

ElEl 1º de Septiembre de 1996 emprendió el1º de Septiembre de 1996 emprendió el El El 1 de Septiembre de 1996, emprendió el 1 de Septiembre de 1996, emprendió el desarrollo del ramo de seguros de dañosdesarrollo del ramo de seguros de daños..

76

El mercado de COLUMNA:El mercado de COLUMNA:El mercado de COLUMNA:El mercado de COLUMNA:

Los clientes de COLUMNA, en un Los clientes de COLUMNA, en un 90%90%, están , están relacionadrelacionadoos con las 35 s con las 35 Cooperativas de Ahorro y Crédito Cooperativas de Ahorro y Crédito afiliadas a FENACOAC, las cuales afiliadas a FENACOAC, las cuales agremian agremian más más de medio millón de de medio millón de usuarios.usuarios.

Estas son personas que en un altoEstas son personas que en un alto Estas son personas que en un alto Estas son personas que en un alto porcentaje (90%) viven en zonas porcentaje (90%) viven en zonas ruralesrurales..

COLUMNA es la única aseguradoraCOLUMNA es la única aseguradora COLUMNA es la única aseguradora COLUMNA es la única aseguradora en Guatemala que ha tenido una en Guatemala que ha tenido una orientación hacia el microseguro.orientación hacia el microseguro.

77

El producto microseguro de COLUMNA:El producto microseguro de COLUMNA:El producto microseguro de COLUMNA:El producto microseguro de COLUMNA:

PLAN DE VIDA

Cobertura por Muerte natural,Cobertura por Muerte natural,

PLAN DE VIDAESPECIAL

Cobertura por Muerte natural, Cobertura por Muerte natural, Muerte Accidental, Gastos Muerte Accidental, Gastos Funerarios, Incapacidad Funerarios, Incapacidad permanente por por accidente.permanente por por accidente.

Sumas aseguradas bajas: Entre Sumas aseguradas bajas: Entre US$1,235 y los US$6,173US$1,235 y los US$6,173..

Primas Anuales bajas: Primas Anuales bajas: entre entre US$ 8 US$39US$ 8 US$39

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US$7.8 y US$39 US$7.8 y US$39


El producto es comercializado El producto es comercializado

del Microseguro:del Microseguro:pp

principalmente a través de las principalmente a través de las cooperativas afiliadas al sistema cooperativas afiliadas al sistema FENACOAC l l l dFENACOAC l l l dFENACOAC, lo cual le da una FENACOAC, lo cual le da una gran cobertura geográfica en casi gran cobertura geográfica en casi todo el país.todo el país.pp

Las cooperativas en muchos casos, Las cooperativas en muchos casos, integran el cobro de la prima anual integran el cobro de la prima anual

l é li i d ll é li i d la los préstamos solicitados por los a los préstamos solicitados por los asociados, o las deducen de las asociados, o las deducen de las cuentas de ahorros.cuentas de ahorros.

79


LLa alta direccióna alta dirección de las cooperativas han apoyado lade las cooperativas han apoyado la


LLa alta dirección a alta dirección de las cooperativas, han apoyado la de las cooperativas, han apoyado la comercialización de seguros en sus cooperativas, en comercialización de seguros en sus cooperativas, en razón de los beneficios obtenidos como socios de la razón de los beneficios obtenidos como socios de la aseguradora y compensación por la aseguradora y compensación por la comercialización.comercialización.

LLos dueños de la aseguradoraos dueños de la aseguradora tuvieron la tuvieron la política de política de capitalización de capitalización de los los excedentes excedentes lo lo que que permitió permitió un un

i i l d li i l d lcrecimiento solvente de la compañíacrecimiento solvente de la compañía..

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Aprovechar adecuadamente los programas deAprovechar adecuadamente los programas de


Aprovechar adecuadamente los programas de Aprovechar adecuadamente los programas de asistencia técnica asistencia técnica (desarrollo de P(desarrollo de Planes lanes EEstratégicos; desarrollo de programas destratégicos; desarrollo de programas deEEstratégicos; desarrollo de programas de stratégicos; desarrollo de programas de comercialización; desarrollo de productoscomercialización; desarrollo de productos y tarifasy tarifas, , evaluación de la gestión reaseguro capacitación deevaluación de la gestión reaseguro capacitación deevaluación de la gestión, reaseguro, capacitación de evaluación de la gestión, reaseguro, capacitación de empleados y directores);empleados y directores); brindados a través de brindados a través de organizaciones comorganizaciones como ACC/MIS ICMIF yo ACC/MIS ICMIF yorganizaciones comorganizaciones como ACC/MIS, ICMIF y o ACC/MIS, ICMIF y SOCODEVI SOCODEVI ..

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El producto se definió partiendo de unas primasEl producto se definió partiendo de unas primas


El producto se definió partiendo de unas primas El producto se definió partiendo de unas primas viables para los asociados cooperativistas y sobre viables para los asociados cooperativistas y sobre esta base se definieron los beneficios posibles.esta base se definieron los beneficios posibles.

La suscripción del seguro se definió de manera La suscripción del seguro se definió de manera simple, sin exámenes médicos (aplicando período de simple, sin exámenes médicos (aplicando período de carencia de 6 meses)carencia de 6 meses)carencia de 6 meses).carencia de 6 meses).

La capacitación del producto se dirigió a los La capacitación del producto se dirigió a los empleados de la cooperativa que atienden las empleados de la cooperativa que atienden las p p qp p qgestiones de créditos, aperturas de cuentas nuevas y gestiones de créditos, aperturas de cuentas nuevas y captación de ahorros, para que promovieran captación de ahorros, para que promovieran t mbién l rt mbién l r

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también los seguros. también los seguros.


Los incentivos en dinero (comisiones) pagadas a laLos incentivos en dinero (comisiones) pagadas a la


Los incentivos en dinero (comisiones) pagadas a la Los incentivos en dinero (comisiones) pagadas a la cooperativa deben ser adecuados para permitirle un cooperativa deben ser adecuados para permitirle un beneficio y dar un incentivo a los empleados de la beneficio y dar un incentivo a los empleados de la

i i l d li i l d lcooperativa que gestionan la venta del seguro.cooperativa que gestionan la venta del seguro. Los programas de promoción de los seguros son Los programas de promoción de los seguros son

incorporados dentro de los programas de promociónincorporados dentro de los programas de promociónincorporados dentro de los programas de promoción incorporados dentro de los programas de promoción de las cooperativas.de las cooperativas.

Los sistemas para el registro de las operaciones y Los sistemas para el registro de las operaciones y p g p yp g p ycontrol de la comercialización deben ser eficientes, control de la comercialización deben ser eficientes, para evitar fraudes, demoras, transferencias erroneas para evitar fraudes, demoras, transferencias erroneas d inf rm ión din r ntr l p r ti ld inf rm ión din r ntr l p r ti l

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de información y dinero, entre las cooperativas y la de información y dinero, entre las cooperativas y la aseguradora. aseguradora.


En Guatemala existen muchas organizacionesEn Guatemala existen muchas organizaciones


En Guatemala existen muchas organizaciones En Guatemala existen muchas organizaciones de microcréditos que podrían agrupar más de de microcréditos que podrían agrupar más de un millón de personas las cuales no brindanun millón de personas las cuales no brindanun millón de personas, las cuales no brindan un millón de personas, las cuales no brindan el beneficio del seguroel beneficio del seguro.. Ha existido poco Ha existido poco interés por promover el seguro en esteinterés por promover el seguro en esteinterés por promover el seguro en este interés por promover el seguro en este mercado.mercado.

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Los beneficios del seguro no se han extendido alLos beneficios del seguro no se han extendido al


Los beneficios del seguro no se han extendido al Los beneficios del seguro no se han extendido al grupo familiar.grupo familiar.

Durante los años de vigencia del producto se hanDurante los años de vigencia del producto se han Durante los años de vigencia del producto, se han Durante los años de vigencia del producto, se han realizado muy pocos ajustes de nuevos beneficios. realizado muy pocos ajustes de nuevos beneficios.

El trámite de pago de siniestro (beneficiariosEl trámite de pago de siniestro (beneficiariosEl trámite de pago de siniestro (beneficiarios El trámite de pago de siniestro (beneficiarios cooperativa cooperativa Columna Columna Cooperativa Cooperativa Beneficiarios) demora Beneficiarios) demora el pago del siniestro y limita el el pago del siniestro y limita el que los beneficiarios solventen oportunamente los que los beneficiarios solventen oportunamente los pagos de los gastos funerarios. pagos de los gastos funerarios.

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CONCLUSIONES:CONCLUSIONES:¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE ESTAS¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE ESTAS

Los microseguros deben tener beneficios beneficios de Los microseguros deben tener beneficios beneficios de

¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE ESTAS ¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE ESTAS BUENAS Y MALAS PRÁCTICAS? BUENAS Y MALAS PRÁCTICAS?

ggsalud que cubra a toda la familia. salud que cubra a toda la familia. Complementariamente beneficios por fallecimiento y Complementariamente beneficios por fallecimiento y

t f r rit f r rigastos funerarios.gastos funerarios. Los beneficios deben estar integrados a proveedores Los beneficios deben estar integrados a proveedores

prestarios de servicios (centros médicos, funerarias) queprestarios de servicios (centros médicos, funerarias) queprestarios de servicios (centros médicos, funerarias) que prestarios de servicios (centros médicos, funerarias) que permitan a los asegurados obtener un servicio de buena permitan a los asegurados obtener un servicio de buena calidad, mucho más económico y pagable por la calidad, mucho más económico y pagable por la

d ( li l á i d l b l )d ( li l á i d l b l )aseguradora (no aplicar la práctica del rembolso).aseguradora (no aplicar la práctica del rembolso).

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CONCLUSIONES:CONCLUSIONES:¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE ESTAS¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE ESTAS¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE ESTAS ¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE ESTAS

BUENAS Y MALAS PRÁCTICAS? BUENAS Y MALAS PRÁCTICAS?

Los productos deben promoverse a través de Los productos deben promoverse a través de redes de organizaciones que agrupan masivamente redes de organizaciones que agrupan masivamente g q g pg q g pa las personas objeto del microseguro.a las personas objeto del microseguro.

El producto debe estructurarse a base de opcionesEl producto debe estructurarse a base de opcionesEl producto debe estructurarse a base de opciones El producto debe estructurarse a base de opciones (combos), en un lenguaje simple, con información (combos), en un lenguaje simple, con información clara de cómo hacer uso de los servicios, yclara de cómo hacer uso de los servicios, yclara de cómo hacer uso de los servicios, y clara de cómo hacer uso de los servicios, y facilidades para el pago de la prima.facilidades para el pago de la prima.

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CONCLUSIONES:CONCLUSIONES:¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE ESTAS¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE ESTAS¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE ESTAS ¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE ESTAS

BUENAS Y MALAS PRÁCTICAS? BUENAS Y MALAS PRÁCTICAS?

El precio del producto debe ser acorde a las El precio del producto debe ser acorde a las posibilidades reales de las personas de bajos posibilidades reales de las personas de bajos p p jp p jingresos y debe basarse principalmente en la ingresos y debe basarse principalmente en la forma de pago mensual.forma de pago mensual.p gp g

Sistemas soporte operacional integrados a la Sistemas soporte operacional integrados a la aseguradora desde la oficina comercializadora, queaseguradora desde la oficina comercializadora, queaseguradora desde la oficina comercializadora, que aseguradora desde la oficina comercializadora, que faciliten y agilicen la suscripción y pago de faciliten y agilicen la suscripción y pago de reclamos.reclamos.

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reclamos.reclamos.

Pensamiento Final:Pensamiento Final:Pensamiento Final:Pensamiento Final:

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“Las familias pobres de todo el mundo tienen dos “Las familias pobres de todo el mundo tienen dos desventajas:desventajas:desventajas: desventajas:

La primera es su dificultad para generar ingresos La primera es su dificultad para generar ingresos bl l d l l bilid d h ibl l d l l bilid d h irazonables y la segunda es la vulnerabilidad hacia razonables y la segunda es la vulnerabilidad hacia

desgracias económicas.desgracias económicas.Desafortunadamente, estas dos desventajas se Desafortunadamente, estas dos desventajas se

refuerzan una a otra:refuerzan una a otra:La pobreza es fuente de incremento de la La pobreza es fuente de incremento de la

vulnerabilidad a las desgracias económicas yvulnerabilidad a las desgracias económicas yg yg y

el efecto de éstas incrementan la pobreza.” el efecto de éstas incrementan la pobreza.”

90!Hagamos que los microseguros rompan este ciclo negativo!!Hagamos que los microseguros rompan este ciclo negativo!

MUCHAS GRACIASMUCHAS GRACIASMUCHAS GRACIASMUCHAS GRACIAS

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