Upload
isbel-salome
View
225
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
COLADE - CHILE| 21.11.2014Nuevas regulaciones y tendencias en materia de medios de
pagos móviles – Escenario Brasileño
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
LA OFICINA DE ABOGADOSEspecialista en Derecho Digital
10 años de existencia (septiembre/2004); 1.000 clientes empresas ya atendidos; 25 profesionales (equipo multidisciplinar); Matriz en São Paulo; Actuación: Consultivo, Contencioso e Capacitación.
¡ABOGADOS QUE ENTIENDEN DE TECNOLOGÍAINNOVACIÓN y GESTIÓN DE RIESGOS!
| 2
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Patricia Peck Pinheiro Abogados - Socios
| 3
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv 6
Clientes Financieros
| 4
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
http://www.changefactory.com.au/wp-content/uploads/2013/07/bigstock-Our-Digital-Technology-44395072-Copy.jpg
Derecho Digital y Gestión de Riesgos
| 5
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Para Don Tapscott, uno de los más importantes especialistas en la Generación Digital, hay 4 pilares que sustentan la “Sociedad Abierta” (“Open Society”):
Colaboración (“Collaboration”) por medio de las Redes de inteligencia (“networked intelligence”)
Transparencia (“Transparency”)
Compartir Contenidos y su Propiedad Intelectual (“Sharing”)
Movilización (“Empowerment”)
| 6
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
De acuerdo con una investigación encomendada por CISCO y efectuada por el periódico “Economist”, hay gran tendencia de que para 2020 viviremos en una
sociedad completamente sin papel, en movilidad, con uso de las nubes computacionales sin fronteras,
máxima accesibilidad digital y desmaterialización completa de la moneda como la conocemos.
http://www2.warwick.ac.uk/fac/soc/csgr/green/foresight/economy/the_economist_intelligence_unit_full_report.pdf
| 7
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
El DERECHO DIGITAL es la cadena entre la Innovación y Gestión de
Riesgos que rigen las reglas jurídicas y éticas de la
OPEN SOCIETY (SOCIEDAD ABIERTA).
| 8
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
La magia de un toque
Que hace toda la diferencia
http://ownerfinanceempire.com/wp-content/uploads/2012/11/photodune-1632531-touch-screen-with-transparent-buttons-m.jpg
| 9
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Banca móvil
M-commerce
Cartera móvil
Compras con móvil
http://www.ericsson.com/res/docs/2013/consumerlab/m-commerce-in-latam.pdf
Brasil
Chile
Colombia
Méxic
o
0
50
100
150
200
250
Penetración de dispos-itivo móvilPenetración de smartphoneTienen o Utilizan Producto BancárioTienen o Utilizan Tar-jeta de Crédito
http://www.ericsson.com/res/docs/2013/consumerlab/m-commerce-in-latam.pdf
Latinoamérica continua creciendo con los dispositivos
móviles
| 10
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv | 11
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Especies de pagos móviles
Comandos de mensaje corto (SMS) o USSD
Cuentas de pagos electrónicos (PayPal,
Mercado Pago, etc.) o aplicativos bancarios
Aproximación de dispositivos (NFC)
http://securityintelligence.com/wp-content/uploads/2014/04/201306Is-NFC-Still-a-Vulnerable-Technology.jpg
http://assets.sbnation.com/assets/3161131/IMG_4683.JPG
http://www.world-text.com/images/ussdmenu.png
| 12
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
La firma del acuerdo de conexión del BCE con Movistar permitirá que los usuarios del país puedan hacer uso de su línea celular para realizar y recibir pagos de dinero electrónico.
El jueves 7 de agosto, en la oficina matriz de la ciudad de Quito, el Banco Central del Ecuador (BCE) y Telefónica Movistar (OTECEL) suscribieron el Acuerdo de Conexión para que los usuarios de Movistar tengan la opción voluntaria de enviar y recibir pagos con dinero electrónico a través de la línea telefónica de sus celulares.
http://www.bce.fin.ec/index.php/boletines-de-prensa-archivo/item/688-movistar-y-bce-conectan-sus-plataformas-tecnol%C3%B3gicas-para-el-uso-del-dinero-electr%C3%B3nico
13| 13
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
¿El fin de la moneda física está cercano?
http://www.flickr.com/photos/76657755@N04/7027587393/
| 14
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Monedas digitales
≠Monedas
electrónicas - Servicio
| 15
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Monedas criptográficas, virtuales o digitales
Bitcoin es una moneda digital inventada en 2009 por Satoshi Nakamoto.Permite propiedad privada y transferencias anónimas de valores.Programa de código abierto para uso de la moneda donde la red es punto-a-punto (peer-to-peer).Criptografía para funciones básicas de seguridad.Todavía no regladas en Brasil.
| 16
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Servicios de Pago Electrónico
De acuerdo con la Receita Federal do Brasil, los bitcoins equivalen a activos financieros para efectos tributarios y, por eso, deben ser declarados como “otros bienes” por quien posea el equivalente a R$ 1.000,00 o más en 2013. También es necesario pagar Impuesto de Renta de un 15% sobre la ganancia de capital en transacciones superiores a R$ 35 mil.
http://www1.folha.uol.com.br/mercado/2014/04/1436809-brasileiro-tem-que-declarar-bitcoin-ir-pode-ser-cobrado.shtmlhttp://www.santaluzianoticias.com.br/wp-content/uploads/2014/04/LE%C3%83O.jpg
| 17
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
¿Necesitamos de los papeles?
http://www.freeimages.com/photo/1127845
| 18
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
https
://f
arm
6.st
aticfl
ickr
.com
/505
6/54
7694
6223
_76c
cd1c
95b_
o_d.
jpg
http:
//w
ww
.soft
pro.
de/e
n/e-
sign
ing/
sign
doc-
mob
ile-a
pp-a
ndro
id-t
able
ts-s
mar
tpho
nes.
aspx
¿Qué pasará con los contratos?
| 19
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Y la cartularidad?
Duplicados
• Artículo 15 de la Ley nº 5.474/68• Artículo 8º da Ley nº 9.492/97• Artículo 889 da Ley 10.406/02 (Código Civil)• Dados son informados electrónicamente.• Cobranza puede ser hecha con tarjetas bancarias• Protesto por “indicaciones en medio magnético.”• Uso de firmas electrónicas para resguardar todas las operaciones
http:
//w
ww
.seg
undo
prot
esto
sbc.
com
.br/
sbc/
cont
eudo
.asp
?sub
=tit_
dup
Todas las informaciones
de un duplicado pueden
ser almacenados en un
simple código QR y
protegidas con criptografía
| 20
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Fuente: http://exame.abril.com.br/marketing/noticias/banco-usa-redes-sociais-para-se-aproximar-de-publico-jovem, acessado em 30/04/14, às 11h00.
El uso de Facebook para el banco comunicarse con sus clientes de cuentas universitarias ha sido la apuesta del banco Santander para aproximarse a los más jóvenes, informó este viernes el director de Santander Universidades, Jamil Hannouche.
6| 21
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
De la huella al digital
Font
e: h
ttp:
//w
ww
.trib
unad
emin
as.c
om.b
r/ec
onom
ia/b
rasi
l-cam
inha
-par
a-se
r-re
fere
ncia
-na-
biom
etria
-em
-ban
cos-
1.14
1665
2,
aces
so e
m 2
8/05
/14
Brasil camina para ser referencia en la biométrica en bancos
6| 22
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
El cliente posee más de una dirección
| 23
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
¿Un banco sin cajero?
http://www.maxpressnet.com.br/Conteudo/1,640741,Shopping_VillaLobos_inaugura_o_primeiro_Espaco_de_Relacionamento_de_conceito_digital_do_HSBC,640741,3.htm
Primer espacio de relacionamiento totalmente digital del HSBC
| 24
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
#mobilefacts para Brasil 65 millones de personas no tienen servicios bancarios – alcance tradicional de la banca
En 2013 la ley 12.865 estableció las directrices para evaluación de los medios de pago electrónicos
Las palabras de orden son: Interoperabilidad, libertad de elección, confiabilidad e inclusión financiera
En los últimos 2 años, el Marco Civil de la Internet y el Decreto del comercio electrónico establecieron las condiciones mínimas de seguridad en la red y
tratamiento de datos personales
Previsiones que en el 2017 habrá un 87 por ciento de smartphones en contraste con 37 por ciento en 2014 – Efectividad de NFC
http://www.mobilepaymentstoday.com/articles/brazils-mobile-payments-market-comes-into-focus-after-regulations/
25| 25
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Panorama de Bancarización en Brasil Los clientes prefieren transacciones con tarjetas de
débito y crédito a uso de los cheques.
Hay cerca de 37 mil corresponsales bancarios en Brasil, donde las agencias no pueden llegar.
ALMEIDA, G. M. M-Payments in Brazil. Accedido en http://digital.law.washington.edu/dspace-law/bitstream/handle/1773.1/1203/8WJLTA347.pdf?sequence=5
Con el programa social Bolsa Familia, muchas personas dependen de los corresponsales. A veces la distancia y corto tiempo disponible para la
atención al cliente en la agencia dificultan las transacciones.
En 2013 las transacciones electrónicas llegaron a aproximadamente 50% del total, en cuanto 37% de las formas
convencionales.
Las cuentas bancarias aptas a operar por móviles saltó de 400 mil en 2009 para 11,7 millones en 2013.
http://www20.caixa.gov.br/Paginas/Noticias/Noticia/Default.aspx?newsID=911
26| 26
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Algunos Servicios de Pagos Móviles
• Kaiku Visa Prepaid Card (EUA)
• Walmart Money Card• Mango (EUA)• PayPal• Neteller (Portugal)• Moip• Zuum (Vivo e MasterCard
no Brasil)
• Zuum (Vivo e MasterCard no Brasil)
• Conta Super (Brasil)• Pagseguro UOL• Braspag• Safety Pay• Pagtel• Google Wallet• Amazon Payments
Imagem: http://foto.mercadofotos.com/TCSMONITORES/Reparacion%20de%20Monitores%20y%20TV/telfono.jpg acessado em 4.11.2014, às 18:50
| 27
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Sistemas en evaluación para Pagos electrónicos
http://www.mobilepaymentstoday.com/articles/brazils-mobile-payments-market-comes-into-focus-after-regulations/
Competencia entre Proveedor de Telefonía Celular y Banco
| 28
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Todos os direitos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv | 29
Servicios de pagos móviles
Dispensados de autorización
Sujetos a autorización
Imagem: http://timsmusicproductionblog.files.wordpress.com/2012/10/review-xmark.png e http://www.softicons.com/toolbar-icons/toolbar-icons-by-gentleface/check-icon acessado em 4.11.2014, as 19.30
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Todos os direitos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv | 30
Servicios de Pagos Móviles sujetos a autorización
Fonte: Banco Central do Brasil
BACEN - Circular 3.681/13: garantizar con patrimonio líquido correspondiente al mínimo de 2% del valor medio mensual de las transacciones de pagos ejecutadas en los últimos 12 meses, calculado diariamente. Las instituciones de moneda electrónica deben mantener recursos líquidos correspondientes a los saldos de monedas electrónicas mantenidas en cuentas de pagos, incluido los saldos de monedas electrónicas en tránsito entre cuentas de pagos de la misma institución.
La reserva para garantizar las operaciones debe ser:I - 20%, a partir de 5 de mayo de 2014;II - 40%, a partir de 1º de enero de 2016;III - 60%, a partir de 1º de enero de 2017;IV - 80%, a partir de 1º de enero de 2018; yV - 100%, a partir de 1º de enero de 2019. Además - Art. 19. Las instituciones de pagos deben designar director responsable por el manejo de los riesgos.
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv Todos os direitos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
¿Qué son los pagos móviles para el Banco Central Brasileño?
| 31
NO necesita obtener autorización – Lei 12.865/13
Imagens: http://www.acessa.com/negocios/arquivo/financas/2011/08/03-cartoes/03-cartoes.jpg e http://img3.wikia.nocookie.net/__cb20090823011859/dragonball/es/images/b/ba/Importante.png, acessados em 4.11.2014, às 18:40
Medio de pago emitido por sociedad empresarial destinado a la adquisición de bienes o servicios por
ella ofrecidos
Tarjetas de Private Label
¡IMPORTANTE
!
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Más de 15 años de uso del teléfono móvil
http://exame.abril.com.br/assets/pictures/18281/size_590_Celular_-_aplicativos.jpg
¿Quién tiene contraseña de
bloqueo de celular o
antivirus?
| 32
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
#mobilesecurity hábitos
Symantec Corp. 2013 Norton Report, 2013, p. 6
90% 72% 78%60% 42% 53%56% 33% 48%
Eliminan los correos
sospechosos
Hay antivirus, aunque gratis
Evitan almacenar
archivos sensibles
http://img2.wikia.nocookie.net/__cb20100421004434/gtawiki/images/c/c9/Computer_Icon.pnghttp://yourfirstsmartphone.com/wp-content/uploads/2014/08/tablet-png.pnghttp://www.arthosuchak.com/wp-content/uploads/2014/05/smartphones.jpg
| 33
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Cuidados esenciales con el dispositivo móvil;
34
Contraseña fuerte para bloqueo Criptografía Bloqueo automático por inactividad Antivirus/Antispyware App Eliminación Remota de datos Backup en Nube Segura Descarte seguro de datos y medias
| 34
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
• De acuerdo con la Serasa Experian, en 2013 los fraudes contra Internet Banking sumaron 600 millones de reales en daños.
• 30% de los usuarios de tarjetas de crédito en Brasil también fueran víctimas de fraude.
• Las dos modalidades más comunes de fraude virtual que encontramos hoy son la página falsa del banco (Boy-in-the-Browser) y la tarjeta bancaria falsificada.
Escenario actual de los fraudes virtuales
| 35
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Sep 9, 2013 2:17PM ET / Technology / Connor Simpson China's Online Rumor Crackdown Makes Going Viral a Crimehttp://www.thewire.com/technology/2013/09/viral-online-rumors-are-now-illegal-china/69203/
Siga Twitter: @patriciapeckadv
Bromas y rumores en la internet ya son considerados crímenes en China.
| 36
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Combatir El Rumor en Internet - En Brasil también hay una ley que regula la divulgación de falsas informaciones, más específicamente para el sistema financiero.
Crear rumores capaces de debilitar el mercado es crimen financiero, de acuerdo con la Ley 7.492 de 1986, con penalidades que pueden llegar hasta 6 años de clausura y multa.
En Brasil, se protegen las personas legales de falsas informaciones, con la capitulación del crimen de competencia desleal, previsto en el art. 195, inc. I, de la Ley 9.279/1996.
Conforme esa ley, comete crimen de competencia desleal quien publica, por cualquier medio, falsa afirmación, en detrimento del competidor, con el fin de obtener ventaja y a quien presta o difunde, acerca del competidor, falsa información, con el fin de obtener ventaja. La pena es de detención de 3 meses a 1 año.
http://josemilagre.com.br/blog/2014/05/14/uma-falsa-informacao-na-internet-e-um-crime-barbaro-o-direito-e-a-lei/#sthash.BHd8Cvgk.dpuf
Siga Twitter: @patriciapeckadv | 37
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Para garantizar confiabilidad y seguridad en los pagos electrónicos, se debe establecer:
Más fuerza en la autenticación del usuario en movilidad; Más cautela en la salva de las evidencias digitales – logs y firma
biométrica con sello de tiempo; La identificación de localidad como criterio de posible fraude; Doble autenticación cuando hubiere abonador o fiador en las
operaciones; Los términos de uso de ese servicio para indicar cuáles son las
hipótesis de sospecha de fraude y como será el procedimiento para evitar pérdida de dinero súbita para el usuario.http://http://310627192.r.worldcdn.net/media/k2/items/cache/7da5a7761ef4cf3e4b2caa5e2c2cc63f_XL.jpg
Uso de pagos electrónicos
| 38
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
PDCA JURÍDICOBlindaje de TIC
Reglas ClarasPolíticas, Normas, Procedimientos
Avisos Legales
VigilanciaMonitoreo y Documentación de las evidencias (almacenamiento
de pruebas)
EducaciónCapacitación y Concienciación
Respuesta a los Incidentes y Penalización
| 39
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Marco Legal - Reglas en Vigor para Medios de Pago Ley 12.865 (antigua MP 615 de 2013): admite los medios de pago
electrónicos para ejercicio en Brasil; Carta Circular nº 3.680 BACEN: Reglas para las cuentas electrónicas de
pago; Carta Circular nº 3.681 BACEN: manejo de riesgos, liquidez, seguridad de
las informaciones y gobernanza interna; Carta Circular nº 3.682 BACEN: Reglas para que los pagos electrónicos
integren el sistema de pago brasileño – límites y requisitos para operar; Carta Circular nº 3.683 BACEN: Procedimientos operacionales de las
empresas de pagos electrónicos con el Banco Central; Carta Circular nº 4.282 BACEN: Directrices para regulación de los medios
de pagos móviles.
| 40
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Reglas en Vigor – Decreto nº 7.962/2013 Conexión segura (SSL o TLS) para las operaciones de transacción
monetaria y tratamiento de datos personales; Datos de registro del cliente en la institución financiera o de pago
electrónico actualizados. Sin embargo de las direcciones digitales y postales de contacto directo o teléfono para atención;
Resumen de la contratación del servicio, antes de la confirmación por el usuario, con énfasis en las condiciones de atención y restricciones de derechos – pérdida de los créditos electrónicos, sospecha de fraude y procedimientos de investigaciones internas;
Preguntas y pedidos de soporte técnico con respuesta hasta cinco días (aplicable Ley do Servicio de Atención al Cliente – SAC).
| 41
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Reglas en vigor – Marco Civil de la Internet Salva de los registros electrónicos por 6 meses – pero la regulación fiscal, de
consumidor y bancaria obligan a 5 años, mínimo; Política de Uso indicando cuáles son las condiciones de operación de la tecnología
utilizada, además de restricciones legales o puntos de atención para el usuario; Política de Privacidad describiendo cuáles datos serán recolectados, tratados y
compartidos, con la justificativa para almacenamiento y el tiempo de salva de esas informaciones – de 6 meses a, al menos, cinco años;
La Ley Brasileña debe ser siempre aplicable para el tratamiento de datos personales, aunque los servidores estén en otros países y siempre que recolecten informaciones de usuarios en Brasil;
Posibilitar la exclusión de todos los datos personales del usuario si la contratación es terminada (observando plazo mínimo de salva por 6 meses);
DEBER DE EDUCACIÓN EN SEGURIDAD DIGITAL Y ORIENTACIÓN POR LAS EMPRESAS QUE ACTÚAN EN LA INTERNET Y OTRAS REDES DE INFORMACIÓN.
| 42
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv 43
Gráfico FODA (SWOT)
Leyes nuevasBajo costo
Amplia divulgación
DesarrolloFraudes
Costo con seguridad de
datos
Nuevas tecnologías
Integración de bases de datosIncremento del
mercado
LeyesCompetencia
Mercado Externo
Factores externos
Factores internos
Factores positivos
Factores negativos
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
TJ-RS - Recurso Civil 71004581120 RS (TJ-RS)
• CONSUMIDOR. ACCIÓN DE REPARACIÓN DE DAÑOS MORALES Y MATERIALES. DÉBITOS CONSTITUIDOS POR EL USO DE LA TARJETA DEL BANCO BANRISUL Y CONTRASEÑA. FALTA DE CUIDADOS POR LA AUTORA. SITUACIÓN EN QUE SE CONTRADIJERA CUANDO REGISTRÓ OCURRENCIA POLICIAL. EXENCIÓN DE RESPONSABILIDAD DEL REO.
TJ-SP - Agravo en Instrumento : AI 1272015820128260000 SP
• EJECUCIÓN DE TÍTULO EXTRAJUDICIAL CÉDULA DE CRÉDITO BANCARIO – PETICIÓN INGRESADA CON COPIA DIGITAL DEL CONTRATO.
| 44
Fragmentos de Decisiones Judiciales
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
TJ-RN - Apelación Civil : AC 54667 RN 2008.005466-7
• CIVIL. APELACIÓN CIVIL. ACCIÓN DE INDEMNIZACIÓN POR DAÑOS MORALES Y MATERIALES. PRELIMINAR: ILEGITIMIDAD PASIVA SUSCITADA POR EL RECURRENTE. TRANSFERENCIA PARA EL MÉRITO. MÉRITO: HURTO DE TARJETA DE CRÉDITO. AUSENCIA DE COMUNICACIÓN A LA ADMINISTRADORA DE LA TARJETA. RETIROS Y COMPRAS REALIZADOS POR EL CRIMINAL POR DÉBITO AUTOMÁTICO, CON AUTENTICACIÓN POR CONTRASEÑA ALFANUMÉRICA, PRIVATIVA DEL CLIENTE. NEGLIGENCIA DEL CLIENTE EN CUANTO A SU DEBER DE SALVAGUARDA DE LA TARJETA Y RESPECTIVA CONTRASEÑA. EXCLUYENTE DE RESPONSABILIDAD DEL BANCO. CULPA EXCLUSIVA DE LA VÍCTIMA. ESTIMACIÓN DEL RECURSO.
TJ-RS - Agravo en Instrumento : AI 70058922436 RS
• AGRAVO EN INSTRUMENTO. EJECUCIÓN DE TÍTULO EXTRAJUDICIAL. CEDULA DE CRÉDITO BANCARIO. COPIA AUTENTICADA DIGITALMENTE. POSIBILIDAD. NO HACE FALTA EL COMPROBANTE ORIGINAL EN PAPEL.
Fragmentos de Decisiones Judiciales
| 45
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
FAVORABLE
Aceptación de la Justicia sobre las operaciones de crédito contractuadas electrónicamente.
APELACIÓN CIVIL. NEGOCIOS JURÍDICOS BANCÁRIOS. EMPRÉSTIMO BANCÁRIO. NULIDAD. DAÑOS MORALES. ALEGACIÓN DE FRAUDE EN LA CONTRATACIÓN. IMPROCEDENCIA. CRÉDITO CONTRAÍDO POR MEDIO ELECTRÓNICO. AUSENCIA DE COMUNICACIÓN AL BANCO. UTILIZACIÓN DEL CRÉDITO PROVISTO. No obstante tratarse de relación de consumo, en que rige la inversión de la carga de la prueba, no hay verismo en las alegaciones de la petición inicial a permitir eventual acatamiento de la pretensión requerida. En el caso concreto en que el autor no trajera a los autos prueba mínima del alegado fraude. Prueba, al revés, que evidencia la contratación por medio electrónico, con el uso de tarjeta y contraseña, justificando la ausencia de instrumento contractual firmado. Extractos que atestan la utilización del crédito concedido, sumando R$ 9.500,00. Falla en la prestación del servicio bancario no caracterizada. Sentencia mantenida. APELACIÓN NO CONCEDIDO. (Apelación Civil Nº 70052781671, Décima Segunda Cámara Civil, Tribunal de Justicia del RS, Relator: José Aquino Flores de Camargo, Juzgado en 14/03/2013).
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Contrato - Banco - Mutuo - Contratación electrónica - Regularidad - Ausencia de vicio de voluntad – Imposibilidad de limitación de las tasas de interés ajustadas libremente - Conteo capitalizado permitido por ley - Inexistencia de ilegalidad u ofensa a ser corregida - Relación de consumo existente, que, entre tanto, no implica en desconsideración del contracto exclusivamente por su característica de adhesión - Hipótesis de manutención íntegra de la sentencia dada por lo improcedente de la acción de revisión – Apelación desestimada.
(TJ-SP - APL: 991070497675 SP, Relator: Jacob Valente, Fecha de juzgamiento: 12/05/2010, 12ª Cámara de Derecho Privado)
FAVORABLE
Aceptación de la Justicia sobre las operaciones de crédito contractuadas electrónicamente.
| 47
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
APELACIÓN CIVIL. ACCIÓN DE ANULACIÓN DE DÉBITO. REALIZACIÓN DE PRÉSTAMO POR CAJERO ELECTRÓNICO. AUSENCIA DE COMUNICACIÓN AL BANCO. NO CONFIGURACIÓN DE LA FALLA EN LA PRESTACIÓN DEL SERVICIO. Inviable la anulación de préstamo realizado por contratación electrónica, bajo el argumento de tratarse de un fraude, en la ausencia de evidencias de que tal hecho hubiera sido inmediatamente comunicado al banco. Los extractos evidencian que los autores se valieron de las cuantías objeto del préstamo, mediante retiros, transferencia parcial para la cuenta de ahorro y emisión de cheques en valores.
(TJ-RS - AC: 70040515504, Relator: Nelson José Gonzaga, Fecha de juzgamiento: 09/06/2011, Décima Octava Cámara Civil)
FAVORABLE
| 48
Aceptación de la Justicia sobre las operaciones de crédito contractuadas electrónicamente.
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
EJECUCIÓN DE TÍTULO EXTRAJUDICIAL – CONTRATO DE PRÉSTAMO BANCARIO REPRODUCCIÓN DIGITAL
DEL CONTRATO ORIGINAL - EXIGENCIA DE PRESENTACIÓN DEL ORIGINAL – NO HACE FALTA VALIDAD DE
LA CERTIFICACIÓN DIGITAL. 1. Esa es una hipótesis de Agravo en Instrumento interpuesto contra la
decisión del juicio a quo, en acción de ejecución de título extrajudicial, que determinó al ejecutante
presentase el contrato original.2. Ejecutante ratificó que el contrato en que se basa la ejecución está de
acuerdo con la certificación digital, denotando la misma veracidad del documento original, no siendo
necesaria su presentación, toda vez que se trata de documento particular.3. Validad de utilización de
documentos electrónicos debidamente certificados - Ley 11.419/2006. - Aplicación del art. 365, VI del
Código de Proceso Civil.4. Precedentes de este Tribunal. ESTIMO EL RECURSO CON FUNDAMENTO EN EL
§ 1º-A del art. 557 del Código de Proceso Civil.‖ (TJ/RJ, Relator Marcelo Lima Buhatem, Agravo en
Instrumento n° 0040203-53.2010.8.19.0000, Juzgado en 24/08/2010).
Ejecutividad
| 49
Aceptación de la Justicia sobre las operaciones de crédito contractuadas electrónicamente.
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Latinoamérica es la región más promisora para pagos móviles; Brasil cuenta con un 30% de las transacciones electrónicas por
dispositivos móviles; La regulación mínima necesaria está establecida para ese
mercado alcanzar niveles expresivos hasta 2017; Aunque las reglas estén actualizadas, los proveedores y usuarios
necesitan conocer las reglas para conformidad, además del uso adecuado de los dispositivos;
Los bancos deben invertir en la creación de una mayor cultura de seguridad en el uso de los dispositivos móviles y en la salva de las pruebas en especial de autenticación y autoría.
http://farm1.staticflickr.com/129/385489530_0e233e4be2_z_d.jpg?zz=1
Conclusiones
| 50
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Ley nº 12.965, de 23 de abril de 2014 - Marco Civil de la Internet
Ley nº 12.865, de 9 de octubre de 2013 – Moneda electrónica y Pagos Móviles
Ley nº 12.846, de 1º de agosto de 2013 - Ley anticorrupción
Ley nº 12.682, de 9 de julio de 2012 - Ley de digitalización de documentos
Ley nº 11.419, de 19 de diciembre de 2006 – Ley de los procesos electrónicos del judiciario
Ley Complementar nº 105, de 10 de janeiro de 2001, Ley que establece el secreto bancario
Ley nº 9.613, de 3 de marzo de 1998 - Ley de lavado de dinero
Ley nº 8.078, de 11 de septiembre de 1990 - Código de Defensa del Consumidor - en especial su Artículo 14
Legislación relevante – Escenario Brasileño
| 51
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Ley nº 5.433, de 8 de mayo de 1968 – Ley de microfilmación de documentos
PLC 28/2011 - Proyecto de ley de las lan houses
Medida provisoria nº 2200-2, de 24 de agosto de 2001
Resolución 3.380, de 29 de junio de 2006, del Banco Central do Brasil - Resolución sobre risco operacional
Resolución 2.025, de 24 de noviembre de 1993, do Banco Central do Brasil - Resolución sobre documentos necesarios para apertura de cuenta
Precedente n. 297, de 12 de mayo de 2004, del Supremo Tribunal Federal
Precedente n. 479, de 27 de junio de 2012, del Superior Tribunal de Justiça
Normas del COAF (Consejo de Control de actividades financieras)
| 52
Legislación relevante – Escenario Brasileño
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
?¿Alguna duda o comentario?
¡Muchas Gracias!
| 53
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
• Abogada graduada por la Universidade de São Paulo • Posgrado en Negocios en la Harvard Business School - EEUU• Gestión de Riesgos por la Fundação Dom Cabral • MBA en Marketing por la Madia Marketing School• Graduada por la Escola de Inteligência do Exército Brasileiro • Socia Fundadora del bufete Patricia Peck Pinheiro Advogados • Socia Fundadora de Patricia Peck Pinheiro Treinamentos • Idealizadora e fundadora del Instituto I-START y Movimiento Familia más Segura en la Internet• Arbitra del Conselho Arbitral do Estado de São Paulo – CAESP • Vice-Presidente Jurídica da Associação Brasileira de Segurança da Informação - ABSI• Homenajeada por el Instituto Brasileiro de Direito Digital en 2014• Condecorada con Medalla del Pacificador pelo Exército en 2009 • Condecorada con Medalla Tamandaré por la Marinha en 2011 • Condecorada con Medalla de Ordem do Mérito Militar pelo Exército en 2012• Profesora invitada para integrar la Banca Examinadora de Doctorado del ITA – Instituto de Tecnologia da Aeronáutica en 2013• Recibió el premio “Security Leaders” por sus trabajos de Educación y Concienciación en Seguridad Digital en 2012 • Recibió el premio “Advogada Mais Admirada em Propriedade Intelectual” en 2010 , 2011, 2012 e 2013• Recibió el premio “A Nata dos Profissionais Segurança Informação” en 2006 y 2008 • Recibió el premio “Excelência Acadêmica – Melhor Docente da Faculdade FIT Impacta” en 2009 y 2010 • Programadora desde los 13 años, con experiencia en los EEUU, Portugal y Corea • Autora del libro “Direito Digital”, en su na 5ª. edición (www.saraiva.com.br)• Autora y Organizadora del libro “Direito Digital Aplicado”• Coautora de los audiolibros “Direito Digital no Dia-a-Dia”, “Direito Digital Corporativo” e “Eleições Digitais”• Coautora del ebook “iMarketing Direito Digital na Publicidade” (http://itunes.apple.com/br/) • Coautora de los livros “e-Dicas”, “Internet Legal” e “Direito e Internet II”; • Coautora de los livros “Novas Competências na Sociedade do Conhecimento”, “Os ‘Novos’ Direitos no Brasil”, “Vivendo este mundo
Digital”, “Coletânea Direito e Saúde 2012” y “Marco Civil da Internet”;• Columnista de Brasil Post da Editora Abril, IDG Now, Revista PartnerSales y Revista Segurança Digital.
| 54
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv
Principales Publicaciones:
| 55
Todos los derechos reservadosSiga Twitter: @patriciapeckadv© PPP Advogados. Este documento está protegido por las leyes de Derecho de Autor y no debe ser copiado,
divulgado o utilizado para otros fines que no aquellos elegidos expresamente por el autor.
@patriciapeckadv
PatriciaPeckPinheiro
pppadvogados
www.pppadvogados.com.br
(5511) 3068-0777