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UNIVERSIDAD PRIVADA DE TACNA
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
ESCUELA PROFESIONAL DE ECONOMIA Y MICROFINANZAS
TESIS
“FACTORES SOCIOECONOMICOS QUE INFLUYEN EN EL
COMPORTAMIENTO DE COMPRA DE PRODUCTOS DE SEGUROS DE NO VIDA
EN EL DISTRITO DE TACNA, PERIODO 2017”
PRESENTADO POR:
BACH. MARIA ANGELICA VERA CONDEMAYTA
PARA OPTAR EL TITULO PREOFESIONAL DE:
ECONOMISTA CON MENCION EN MICROFINANZAS
TACNA - PERÚ
2017
2
ACTA DE SUSTENTACION
DR. WINSTON ADRIAN CASTAÑEDA VARGAS
PRESIDENTE
MAG. JUANA DEL CARMEN BEDOYA CHANOVE
SECRETARIO
ECO. JAVIER EDILBERTO OVIEDO HUARAHUARA
VOCAL
3
Este trabajo de investigación va dedicado a mí
querida familia ya que sin el apoyo de ellos no
hubiera logrado nada de lo que tengo y lo que soy, en
especial a mi madre la cual es el motor en cada paso
doy y logro que obtengo.
A mis colegas y amigos, de la universidad, Economía
2016. También a aquellas personas que decidan leer
este trabajo de investigación para satisfacer sus dudas
e inquietudes acerca del tema espero que les sea de
mucha ayuda.
Bach. María Angélica Vera Condemayta
DEDICATORIA
4
En primer lugar a mi familia quienes han apoyado a lo
largo del desarrollo de este trabajo y su aliento para
culminarlo.
A mi asesor Eco. Guillermo Luis Herrera Calla por su
tiempo y dedicación al desarrollo de este trabajo y a
todos los docentes que me dieron su apoyo cuando lo
solicite.
A la Universidad Privada de Tacna por albergarme
estos años, ser testigo y cómplice de mi formación
profesional.
Finalmente a mi escuela profesional de Economía y
micro finanzas la cual siempre me ha apoyado al
logro y superación profesional, espero que esta
investigación sea un aporte para el crecimiento de la
escuela.
Bach. María Angélica Vera Condemayta
AGRADECIMIENTO
5
RESUMEN
El presente trabajo de investigación es de metodología correlacional, descriptivo y casual,
dada por la naturaleza de los objetivos e hipótesis que se contrastan, el objetivo principal de
la investigación es determinar cómo influyen los factores socioeconómicos en la compra de
productos de seguros de no vida en el distrito de Tacna.
La investigación está dividida en cinco capítulos, el primer capítulo explica el problema
general y los específicos, así como sus objetivos y posibles hipótesis, el segundo capítulo
contiene la teoría sobre los seguros y antecedentes relacionados con la investigación, el tercer
y cuarto capítulo están conformados por la interpretación de los resultados y la constatación
de hipótesis. La investigación concluyó como resultado final que los factores
socioeconómicos están directamente relacionados con la compra de seguros de no vida, los
factores relacionados son ingresos, educación, carga y patrimonio familiar, a la vez se pude
demostrar que la edad y el género de la población analizada no influye ni se relaciona con la
compra de seguros de no vida.
Palabras clave: factores socioeconómicos, ingresos, educación, carga familiar, patrimonio,
seguros.
6
ABSTRACT
The present research work is a correlational, descriptive and casual methodology, given
the nature of the objectives and hypotheses that are contrasted, the main objective of the
research is to determine how socioeconomic factors influence the purchase of non-life
insurance products in the district of Tacna.
The research is divided into five chapters, the first chapter explains the general problem and
the specific, as well as its objectives and possible hypotheses, the second chapter contains the
theory on insurance and research-related background, the third and fourth chapter are
conformed For the interpretation of the results and the verification of hypotheses. The
research concluded as a final result that socioeconomic factors are directly related to the
purchase of non-life insurance, related factors are income, education, burden and family
patrimony, at the same time it can be shown that the age and gender of the population
analyzed does not influence or relate to the purchase of non-life insurance.
Keywords: Socioeconomic factors, income, education, family burden, wealth, insurance.
7
INDICE
INTRODUCCIÓN ................................................................................................................. 13
CAPITULO I ......................................................................................................................... 16
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA .............................................................................. 16
1.1. Identificación Y Determinación Del Problema ......................................................... 16
1.2. Formulación Del Problema ....................................................................................... 17
1.2.1. Problema General ...................................................................................................... 17
1.2.2. Problemas Específicos............................................................................................... 17
1.3. Objetivos De La Investigación .................................................................................. 18
1.3.1. Objetivo General ................................................................................................ 18
1.3.2. Objetivos Específicos......................................................................................... 18
1.4. Justificación E Importancia De La Investigación .............................................. 18
1.4.1. Justificación ....................................................................................................... 18
1.4.2. Importancia ........................................................................................................ 19
1.5. Alcances Y Limitaciones De La Investigación ......................................................... 20
1.5.1. Alcances ............................................................................................................. 20
1.5.2. Limitaciones ....................................................................................................... 20
1.6. Delimitación De La Investigación............................................................................. 21
1.6.1. Delimitación Espacial ........................................................................................ 21
1.6.2. Delimitación Temporal ...................................................................................... 21
1.6.3. Delimitación Conceptual ................................................................................... 21
1.7. Hipótesis .................................................................................................................... 21
1.7.1. Hipótesis General ...................................................................................................... 21
1.7.2. Hipótesis Específicas................................................................................................. 22
1.8. Estudio Y Caracterización De Las Variables ............................................................ 24
CAPITULO II ........................................................................................................................ 25
MARCO TEORICO .............................................................................................................. 25
2.1. Antecedentes Del Estudio ......................................................................................... 25
2.1.1. A Nivel Internacional ......................................................................................... 25
2.1.2. A Nivel Nacional ............................................................................................... 26
2.1.3. A Nivel Local ..................................................................................................... 29
8
2.2. Bases Teóricas ........................................................................................................... 29
2.2.1. Teoría Del Comportamiento Del Consumidor .......................................................... 29
2.2.2. Teoría General De Los Seguros ................................................................................ 37
2.3. Definición De Términos Básicos .............................................................................. 42
CAPITULO III ...................................................................................................................... 47
METODOLOGIA DE LA INVESTIGACIÓN ..................................................................... 47
3.1. Tipo De Investigación .................................................................................................... 47
3.2. Nivel De Investigación ................................................................................................... 47
3.3. Diseño De Investigación ................................................................................................. 47
3.4. Población Del Estudio ............................................................................................... 48
3.4.1. Población............................................................................................................ 48
3.5. Selección Y Tamaño De La Muestra ........................................................................ 48
3.5.1. Variables Que Intervienen ................................................................................. 48
3.5.2. Calculo De La Muestra ...................................................................................... 49
3.6. Técnicas E Instrumentos De Recolección De Datos ................................................. 50
3.7. Diseño Del Procesamiento Y Análisis De Datos ...................................................... 50
CAPITULO IV ...................................................................................................................... 51
ANALISIS DE RESULTADOS ............................................................................................ 51
4.1. Características De La Población ................................................................................... 51
4.1.1. Edad ............................................................................................................................. 51
4.1.2.Educación ..................................................................................................................... 52
4.1.3.Nivel De Ingresos ......................................................................................................... 53
4.1.4.Patrimonio Familiar ...................................................................................................... 53
4.1.5.Estado Civil .................................................................................................................. 54
4.1.7.Género .......................................................................................................................... 56
4.2.2. Aspectos Relevantes Para La Compra De Productos De Seguros …………….........60
4.2.4. Conocimiento De Zona Sísmica En Tacna ................................................................. 61
4.2.5. Conocimiento De Zona Sísmica En Tacna ................................................................. 62
4.2.8. Tipo De Seguros Que Adquirió .................................................................................. 65
4.2.9. Cuenta Con Un Préstamo En Una Entidad Bancaria .................................................. 65
4.2.11. Con Que Compañía Contrato Un Seguro .................................................................. 67
4.2.12. Canal De Distribución Para La Compra De Un Producto De Seguros…………..…67
CAPITULO V ....................................................................................................................... 79
CONTRASTACIÓN DE HIPÓTESIS .................................................................................. 79
5.1. Aspectos Generales......................................................................................................... 79
9
5.2 Contrastación De Hipótesis General................................................................................ 80
5.3. Contrastación De Hipótesis Especificas ......................................................................... 82
Conclusiones .......................................................................................................................... 88
Recomendaciones .................................................................................................................. 91
Referencias Bibliograficas ..................................................................................................... 94
Anexos…………………………………………………………………………………….. 95
10
INDICE DE TABLAS
Tabla 1. Caracterización de las Variables ………..………………………………….....24
Tabla 2. Población de Tacna……………………………………………………………48
Tabla 3. Distribución de la muestra…………………………………………………….489
Tabla 4. Correlaciones………...………………………………………………………..81
Tabla 5. Variables en la ecuación…………………………………………………........87
11
INDICE DE FIGURAS
Figura 1. Edad de la población. ...................................................................................... 51
Figura 2. Educación en años ........................................................................................... 52
Figura 3. Ingreso promedio mensual. ............................................................................. 53
Figura 4. Patrimonio familiar. ......................................................................................... 54
Figura 5. Estado civil ...................................................................................................... 55
Figura 6. Número de miembros del hogar. ..................................................................... 56
Figura 7. Género ............................................................................................................. 56
Figura 8. Actividad que realiza. ...................................................................................... 57
Figura 9. Bienes que posee. ............................................................................................ 58
Figura 10. Por qué compra productos de seguros ........................................................... 59
Figura 11. Qué considera importante a la hora de comprar un producto de seguros. ..... 60
Figura 12. Compro un producto de seguros .................................................................... 61
Figura 13. Tacna es una zona altamente sísmica ............................................................ 62
Figura 14. Sufrió algún siniestro en el año 2001 ............................................................ 62
Figura 15. Conoce la existencia de productos de seguros .............................................. 63
Figura 16. Si compro un producto de seguros lo adquirió .............................................. 64
Figura 17.Qué tipo de seguros compro ........................................................................... 65
Figura 18. Tiene algún préstamo con una entidad bancaria con garantía ....................... 66
Figura 19. Compro un seguro por ................................................................................... 66
Figura 20. Con cuál compañía contrato un seguro ......................................................... 67
Figura 21. Canal de distribución ..................................................................................... 68
Figura 22. Por qué medio se informó.............................................................................. 68
Figura 23. Problemas al hacer efectivo los beneficios del seguro .................................. 69
12
Figura 24. Calidad de la información ............................................................................. 70
Figura 25. Ocurrido un siniestro le brinda asesoramiento oportuno ............................... 71
Figura 26. Cumplen con sus obligaciones económicas .................................................. 72
Figura 27. Horarios de atención de oficina ..................................................................... 72
Figura 28. Está satisfecho con su compañía de seguros ................................................. 73
Figura 29. Conoce el contenido del contrato de seguros ................................................ 74
Figura 30. Cómo calificaría la experiencia de haber hecho uso de los beneficios de un
seguro……………………………………………………………………………...75
Figura 31. Conoce los beneficios que le brinda el tener un seguro ................................ 76
Figura 32. Considera que un producto de seguros es demasiado caro ............................ 76
Figura 33. Las compañías de seguros le brindan confianza ............................................ 77
Figura 34. Considera que un seguro es un gasto irrecuperable sin beneficios ............... 78
13
INTRODUCCIÓN
‘’ Para comprender la seguridad no hay que enfrentarse a ella, sino incorporarla a uno
mismo’’
La sabiduría de la inseguridad, Alan Watts (1951)
En los últimos años los seres humanos hemos vivido contantemente preocupados por la
inseguridad ya sea generada por una problemática económica, el desempleo, accidentes,
desastres naturales, etc. Frente a ello los seres humanos han adoptado diferentes formas y
maneras de protegerse y mitigar sus riesgos, dichas formas y maneras están ligadas a su
cultura e idiosincrasia, además de diferentes factores sociales y económicos que juegan un
papel importante en las decisiones de cada ser humano.
Bajo este escenario las compañías de seguros se enfrentan a un gran reto dado que las
personas si poseen un deseo de satisfacer su necesidad de sentirse seguros, el problema se
concentra en concretar dicha intención de adquirir un producto de seguros, el cual satisface
dicha necesidad. Para las familias el adquirir un producto de seguros significa un posible
gasto irrecuperable mientras que para las empresas de seguros supone una mejora de su cuota
de mercado. Partiendo de ello surge la siguiente interrogante ¿Qué tan importante será
conocer cuántas personas apuestan por un producto de seguros de no vida en la localidad de
Tacna? Entender por qué la población compra o no un seguro es un dato muy importante para
el mercado local de seguros, ya que a través de estos resultados, las compañías de seguros
definen nuevas estrategias para colocación de sus productos que beneficien tanto a las
compañías como a los asegurados. Esta investigación acerca del mercado de productos de
seguros local interesa no sólo a las entidades aseguradoras y a los propios asegurados, sino
también a la sociedad en general, especialmente por su participación en la evolución de la
14
economía, como posible negocio en potencia. Aunque si bien es cierto, si revisamos los datos
y estadísticas, la región Latinoamericana posee porcentajes bajos en su cobertura de seguros a
nivel mundial, si hablamos más de cerca, Perú, nuestro país, se encuentra dentro de los países
con menor cobertura de seguros en la región Latinoamérica, según la revista de negocios
AmericaEconomia, al cierre del 2016 se situó en 1.92%, menor al promedio de toda la región,
lo cual responde a diferentes factores económicos. Esto quiere decir que nuestra cultura del
uso de seguros aún es escaza y que las políticas e impulsos aplicados hasta el momento para
este sector no están dando resultados.
La actividad aseguradora se puede valorar tanto desde la perspectiva de la oferta como el
de la demanda. La oferta, está vinculada a la empresa aseguradora que ha de hacer frente a
retos importantes relacionados con su actividad, en la que se entrelazan aspectos laborales,
comerciales y técnicos. La del servicio se fundamenta en la valoración de unos riesgos de
posible indemnización que se materializa en un contrato y en la estipulación de ciertas
condiciones. Establecer la prima (precio de la valoración del riesgo) es imprescindible. La
demanda, está integrada por los consumidores o clientes de seguros (tomadores, asegurados o
beneficiarios) que necesitan cubrir un riesgo o su necesidad de sentirse seguros y que están
dispuestos al pago de la prima correspondiente.
Hablando un poco de teoría, tenemos la teoría del comportamiento del consumidor que
investiga cómo y porqué se compran los productos y servicios. Esto quiere decir que las
personas escogen una opción de compra entre muchas alternativas, por ello identificar los
factores sociales y/o económicos que están involucrados en la toma de decisión de las
personas al escoger un producto o servicio es el principal objetivo de esta investigación. El
análisis del comportamiento de las personas es siempre una tarea importante, pero, a la vez,
extremadamente difícil. La dificultad viene dada por el hecho de que cualquier tipo de
conducta puede estar explicada por factores sociales o económicos, pero también depende, en
15
gran medida, de infinidad de aspectos difíciles de conocer y determinar.
El presente trabajo de investigación ha sido divido en cinco capítulos, en el primer
capítulo se describe el planteamiento del problema de investigación, en el segundo capítulo se
refiere al marco teórico que involucra antecedentes y teorías relacionadas con la
investigación, el tercer capítulo desarrolla la metodología de investigación, se detalla el tipo y
diseño, la población y muestra, y las técnicas e instrumentos de recolección de datos, en el
cuarto capítulo se interpretan los resultados obtenidos y en el quinto capítulo se contrastan la
hipótesis.
16
CAPITULO I
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
1.1. IDENTIFICACIÓN Y DETERMINACIÓN DEL PROBLEMA
En localidad de Tacna, existe un grupo de compañías de seguros, dicho grupo
está conformado por cuatro compañías las cuales ofertan una variedad de productos
los cuales son destinados a satisfacer un conjunto de necesidades de todos los
agentes económicos, tales productos en general son adquiridos por obligación, por
lo que se puede afirmar que las personas consideran a aquellos productos como un
gasto y no como una inversión para mejorar su calidad de vida. Además de lo antes
mencionado, se ha identificado en la población que la cultura de seguros es muy
baja, no solo a nivel nacional, sino también a nivel local, ya que es un reflejo de la
realidad del país, según el instituto nacional de estadística e informática (INEI), la
probabilidad de adquirir un seguro es mayor conforme más alto es el nivel
socioeconómico (NSE), el cual está altamente correlacionado con los niveles de
ingreso. Así, mientras solo 11% de la población en el NSE A no tiene ningún tipo
de seguro, esta tasa llega a 89% en el NSE D y a 91% en el NSE E. Por otro lado
estos productos no son considerados dentro de la canasta familiar, sobre todo en los
niveles socio económicos medio, medio bajo y bajo, probablemente debido al costo
de estos mismos, lo que concuerda con un aspecto de la idiosincrasia o costumbre
de mucha gente que prefiere no adquirir o si fuera el caso adquirir los productos
más baratos sin importar la calidad o cobertura de los mismos. Es por ello que a
través de esta investigación se desea identificar a aquellos factores
socioeconómicos que están involucrados en la intención de compra de los
productos de seguros de no vida en la población de Tacna.
17
1.2. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA
En una sociedad donde los factores socioeconómicos son fundamentales e
influyentes en la compra de productos de seguro de no vida es necesario hacer las
siguientes interrogantes
1.2.1. PROBLEMA GENERAL
¿Qué factores socioeconómicos influyen en comportamiento de compra de
los productos de seguros de no vida en el distrito de Tacna?
1.2.2. PROBLEMAS ESPECÍFICOS
a) ¿Cómo influye el nivel de ingresos de la población en la compra de
productos de seguros de no vida?
b) ¿Cómo influye la edad de la población en la intención de compra de
productos de seguros de no vida?
c) ¿El género es un factor importante en la determinación de compra de un
producto de seguros de no vida?
d) ¿Cómo influye el nivel de educación en la determinación de adquirir un
producto de seguros de no vida?
e) ¿La mayor carga familiar influye en la compra de productos de seguros de
no vida?
f) ¿El patrimonio que poseen la familias determina la compra de productos
de seguros de no vida?
18
1.3. OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIÓN
1.3.1. OBJETIVO GENERAL
Determinar qué factores socioeconómicos influyen en comportamiento
de compra de los productos de seguros de no vida en el distrito de Tacna
.
1.3.2. OBJETIVOS ESPECÍFICOS
a) Determinar cómo influye el nivel de ingresos de la población en la
compra de productos de seguros de no vida.
b) Analizar cómo influye la edad de la población en la intención de
compra de productos de seguros de no vida.
c) Analizar si el género es un factor importante en la determinación de
compra de un producto de seguros de no vida.
d) Determinar cómo el nivel de educación influye en la determinación de
adquirir un producto de seguros de no vida.
e) Determinar cómo la mayor carga familiar influye en la compra de
productos de seguros de no vida.
f) Evaluar cómo el patrimonio que poseen la familias determina la compra
de productos de seguros de no vida.
1.4. JUSTIFICACIÓN E IMPORTANCIA DE LA INVESTIGACIÓN
1.4.1. JUSTIFICACIÓN
Esta investigación pretende brindar un aporte al mercado asegurador local
a través de sus resultados acerca de los diferentes factores socioeconómicos
19
que están involucrados en la compra de productos de seguros de no vida, se
desea entender por qué la población local de Tacna decide comprar o no un
seguro, por ello la justificación de este trabajo radica en que los resultados
obtenidos van a permitir incrementar conocimientos para este sector, con los
cuales se puede reformular las estrategias de colocación de productos de
seguros de no vida lo cual apoyara a difundir la cultura del uso de seguros en
la localidad. De otro lado, es cierto que ya existen diversos paquetes y
productos orientados a cada sector económico de Tacna, es decir que ya hay
productos a precios accesibles dependiendo de la necesidad y de la clase
socioeconómica, lo que no hay y es muy escaso es una difusión intensiva de
los productos ofertados por las compañías de seguros, a través de sus canales
de ventas, es decir la población no conoce con exactitud la cobertura que
ofrece cada producto y los beneficios a los que los asegurados pueden
acceder. Las compañías de seguros solo se dedican a mejorar sus paquetes y
precios, pero no a difundir la cultura del uso de dichos productos, el cual es el
punto más importante ya que los consumidores no adquieren algo que no
saben que necesitan, por ello se debe partir por difundir la cultura del uso de
los seguros con información que sea entendible y llegue a cada sector de la
población
1.4.2. IMPORTANCIA
La importancia de este trabajo radica en que nos permitirá conocer cuál es
la situación real del mercado local de seguros y en especial de los productos
de seguros de no vida en el distrito de Tacna, respecto a su desenvolvimiento
20
en el mercado, obviamente asociado al comportamiento del consumidor en la
forma o manera de satisfacer sus necesidades. De otro lado investigar cuáles
son los factores socioeconómicos involucrados en el proceso de compra de
productos de seguros de no vida. Se espera que los resultados de la
investigación contribuyan a una mejora de estrategias y paquetes para la
colocación de productos de seguros de no vida en la localidad y también
difundir la cultura del uso de los seguros.
1.5. ALCANCES Y LIMITACIONES DE LA INVESTIGACIÓN
1.5.1. ALCANCES
Los resultados del estudio servirán como base para la toma de decisiones
y de gestión de las empresas que ofertan productos de seguros de no vida
ubicadas en el distrito de Tacna y por ende del Perú. Asimismo, permitirá
determinar cuáles son las razones o factores por los cuales los consumidores
compran o no adquieren estos productos de seguros.
1.5.2. LIMITACIONES
Una de las limitaciones relevantes que podríamos enfrentar está centrada en
el levantamiento de la información primaria, ya los consumidores, quienes
serán entrevistados podrían ocultar información o no ser sinceros en
brindarla.
21
1.6. DELIMITACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN
1.6.1. DELIMITACIÓN ESPACIAL
El presente estudio toma como referencia para el análisis los consumidores
y no consumidores de productos de seguros de no vida, por lo tanto se
enmarca dentro del ámbito nacional.
1.6.2. DELIMITACIÓN TEMPORAL
El trabajo de investigación se desarrollará durante el periodo 2017.
1.6.3. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL
El estudio busca analizar los determinantes o los factores que influyen en la
compra y no compra de productos de seguros de no vida por parte de los
consumidores del distrito de Tacna.
1.7. HIPÓTESIS
1.7.1. HIPÓTESIS GENERAL
Hipótesis Nula
“No existen factores socioeconómicos que influyen en comportamiento de
compra de los productos de seguros de no vida en el distrito de Tacna”
Hipótesis Alterna
“Existen factores socioeconómicos que influyen en comportamiento de
compra de los productos de seguros de no vida en el distrito de Tacna”
22
1.7.2. HIPÓTESIS ESPECÍFICAS
Primera Hipótesis
Hipótesis Nula
“El nivel de ingresos de la población no influye en la decisión de compra de
los productos de seguros de no vida”
Hipótesis Alterna
“El nivel de ingresos de la población influye significativamente en la decisión
de compra de los productos de seguros de no vida”
Segunda Hipótesis
Hipótesis Nula
“La edad de la población no influye en la intensión de compra de los
productos de seguros de no vida”
Hipótesis Alterna
“La edad de la población influye significativamente en la intensión de
compra de los productos de seguros de no vida”
Tercera Hipótesis
Hipótesis Nula
“El género no es un factor importante en la compra un producto de seguros de
no vida”
Hipótesis Alterna
“El género es un factor importante en la compra de un producto de seguros de
no vida”
23
Cuarta Hipótesis
Hipótesis Nula
“El nivel de educación no influye en la determinación de adquirir un
producto de seguros de no vida”
Hipótesis Alterna
“El nivel de educación influye significativamente en la determinación de
adquirir un producto de seguros de no vida”
Quinta Hipótesis
Hipótesis Nula
“La mayor carga familiar no influye en la de compra de un producto de
seguros de no vida”
Hipótesis Alterna
“La mayor carga familiar influye significativamente en la compra de un
producto de seguros de no vida”
Sexta Hipótesis
Hipótesis Nula
“El patrimonio familiar no influye en la determinación de compra de un
producto de seguros de no vida”
Hipótesis Alterna
“El patrimonio familiar influye significativamente en la determinación de
compra un producto de seguros de no vida”
24
1.8. CARACTERIZACIÓN DE LAS VARIABLES
Tabla 1. Caracterización De Las Variables
Fuente: elaboración propia
VARIABLE INDICADORES ESCALA
Variable
Independiente:
Factores socio
económicos
Ingresos
Edad
Género
Educación
Carga familiar
Patrimonio
Ratio
Variable Dependiente:
Compra de productos de
seguros de no vida
Compra del producto
No compra del producto
Nominal
(dicotómica)
25
CAPITULO II
MARCO TEORICO
2.1. ANTECEDENTES DEL ESTUDIO
2.1.1. A NIVEL INTERNACIONAL
"MODELO DE TOMA DE DECISIONES DEL CONSUMIDOR DE
SEGUROS", Autor: Hilda Maely Bustamante Ramírez, Año: 2013,
Universidad: Universidad Nacional de Colombia
Conclusión: (Ramírez, 2013) La investigación concluye con lo siguiente:
Las variables demográficas que presentan relación con la tenencia de un
seguro son el nivel de escolaridad, el género, los ingresos y el estado civil.
Según los análisis realizados a partir de la información de las encuestas las
mujeres y las personas solteras tienen mayor propensión a tener un seguro
de autos que los hombres y las personas casadas o separadas. A medida
que aumentan el nivel de escolaridad y los ingresos mensuales, aumenta el
porcentaje de encuestados que tienen seguro de auto y entre más reciente
sea el modelo del vehículo se tiene un mayor porcentaje de personas que
tienen seguro. La edad ni la marca del vehículo presentan relación con la
tenencia del seguro.
"VALOR ESPERADO DEL CLIENTE EN EL MERCADO DE
SEGUROS PATRIMONIALES", Autor: Trujillo Silva, Ignacio Domingo
Año: 2014, Universidad: Universidad De Chile
Conclusión: (SILVA, 2014 ) Este trabajo concluye que la variable que
26
más condiciona la no renovación es Tener un siniestro (experiencia
traumática). Por otro lado, las variables que más lo incentivan son la
Antigüedad del Cliente y Tener una póliza del ramo Incendios. La variable
Prima Directa va en esta misma línea, la evidencia asegura que los clientes
que cuentan con productos personalizados (Primas Directas diferenciadas)
tienden a permanecer mayor tiempo en la compañía. En términos de valor
del cliente se observa que para grupos de Edad mayores el valor del
cliente aumenta, este aumento en el valor está explicado por un aumento
en la permanencia de dichos clientes. El Género femenino en
prácticamente todos los modelos aumenta el valor esperado, sólo el
modelo asociado al ramo Incendio deja a esta variable fuera de la
ecuación.
2.1.2. A NIVEL NACIONAL
"MODELO DE GESTIÓN DE CONOCIMIENTO APLICADO AL
SECTOR ASEGURADOR", Autor: Agrip Valverde, Johanna; Alfaro
Sánchez, Gladys Paola; Bello Gómez, Luis Germán; Dolores Bendrell,
Sara Sadith Dewy, Año: 2012, Universidad: ESAN
Conclusión: (Agip Valverde, Alfaro Sánchez, Bello Gómez, & Dolores
Bendrell, 2012 ) La investigación concluye lo siguiente: En la actualidad
dentro del Perú no existe una cultura de seguros, que más allá de ver al
seguro como un gasto, esto se debe en gran parte a que el cliente no siente
confianza ni seguridad sobre el uso de seguros porque consideran que el
proceso es complejo, de difícil entendimiento y que no justifica el pago de
la prima por el servicio brindado, ello se corrobora en la baja penetración
27
que tiene el sector en comparación con otros países a nivel de
Latinoamérica. De acuerdo al análisis realizado, los principales factores
que afectan directamente al desarrollo de un modelo de gestión de
conocimiento aplicado al sector asegurador son: Cultura Organizacional,
Competencias del Colaborador, Interacción con el Cliente,
Desenvolvimiento Estratégico, Interacción con el Bróker, Gestión de
Procesos, Legalidad y Competencias del Bróker.
"PLANEAMIENTO ESTRATÉGICO PARA RÍMAC SEGUROS"
Autor: Alvitez Muñoz, Julio César; Esquivel Porras, César Augusto;
Slocovich Salcedo, Erick Rodolfo, Año: 2013, Universidad: Pontificia
Universidad Católica Del Perú
Conclusión: (Alvitez Muñoz, Esquivel Porras, & Slocovich Salcedo,
2013) La investigación concluye con lo siguiente: Los productos de
Seguros de Vida que ofrece actualmente Rímac Seguros, no se orientan a
las necesidades específicas de sus clientes porque se enfocan en cubrir el
mercado en base a la segmentación socioeconómica, no en base a estilos
de vida o patrones de consumo. Los trabajadores dependientes constituyen
el segmento tradicional sobre el cual las Compañías de Seguros
comercializan sus productos, sin embargo, existen los siguientes tres
segmentos; trabajadores independientes con compromiso sin hijos,
trabajadores independientes con compromiso con hijos y solteros
interesados en el progreso individual que viven en las Zonas Norte y Sur
de Lima.
28
"PLANEAMIENTO ESTRATÉGICO DEL SECTOR SEGUROS EN EL
PERÚ", Autor: María Susana Anfossi Miranda, Nikolái Alejandro López
Talledo, Pavel Marcelo Montoya Trujillano, Mayra Katia Ramírez
Velásquez, Año: 2017, Universidad: Pontificia Universidad Católica Del
Perú
Conclusión: (María Susana Anfossi Miranda, 2017 ) La investigación
concluye lo siguiente: Uno de los grandes retos del sector asegurador es
fomentar un cambio de actitud en la población, orientándola hacia un
mayor y mejor enfoque en prevención y gestión de riesgos, de esa forma,
el consumidor empezarán a apreciar los beneficios que los seguros
ofrecen, incluso buscarán productos alternativos que refuercen aplicar el
concepto de gestión de riesgos. Para ello, el sector asegurador deberá
comunicar eficientemente los beneficios a los distintos sectores
socioeconómicos, tarificando primas de manera consecuente al nivel de
riesgo de cada estrato socioeconómico, geográfico y demográfico, y
generar confianza en el consumidor fidelizándolo al punto que se valore el
aporte de contar con un seguro, como un medio de inversión y de
minimizar impactos económicos ante situaciones de riesgo inherentes a la
actividad humana. Otro factor importante es el crecimiento de la clase
media, que son clientes potenciales que desconocen las ventajas de contar
con un seguro, es responsabilidad es de las empresas aseguradoras
comunicar los beneficios de contar con un seguro; este impulso se puede
lograr a través de la SBS y la APESEG como un solo esfuerzo gremial.
29
2.1.3. A NIVEL LOCAL
„LA INDUSTRIA DE SEGUROS EN EL PERÚ Y EL
COMPORTAMIENTO DE LOS PRODUCTOS DE NO VIDA EN LA
PLAZA DE TACNA’, Autor: Winston Adrián Castañeda Vargas, Año:
2010, Universidad: Universidad Privada de Tacna
Conclusión: (Vargas, 2010 ) La investigación concluye con lo
siguiente: Existen factores económicos, sociales y culturales que
afectan el comportamiento de los consumidores en la demanda de
productos de seguros de no vida. El sexo no tiene ninguna relevancia
para tomar la decisión de adquirir un producto de seguros Los ingresos
son un factor determinante para tomar la decisión de adquirir un
producto de seguros. Existe una relación directa o pro cíclica entre la
actividad económica y el desarrollo del sector de seguros en el Perú. El
incremento del crédito del sistema financiero al sector privado
contribuye a favor del desarrollo del mercado de los productos de
seguros.
2.2. BASES TEÓRICAS
2.2.1. TEORÍA DEL COMPORTAMIENTO DEL CONSUMIDOR
Diversas teorías sobre el comportamiento del consumidor fueron
planteadas a partir de la década de 1950, basadas en teorías de la
economía, la sociología y la psicología. Durante la década de 1960 se dio
un importante desarrollo de esta disciplina al constituirse como un área de
conocimiento dentro del marketing, capaz de desarrollar teorías propias
para el entendimiento del comportamiento de los consumidores (Martínez,
30
2005). Estas teorías permiten comprender y prever el comportamiento del
consumidor en el mercado, ocupándose no solo de lo que compran los
individuos sino también del porqué, cuándo, dónde, cómo y con cuánta
frecuencia lo hacen (Schiffman&Kanuk, 2000). Las teorías han sido
clasificadas en tres categorías según los supuestos que guían el
comportamiento de los consumidores en teorías cognitivas, teorías de la
sociopsicológicas y teorías actitudinales/conductuales. Las teorías
cognitivas son aquellas en las cuales el conocimiento y la facultad de
procesar información juegan un papel protagónico en la determinación del
comportamiento del consumidor. Esta categoría está conformada por la
Teoría Económica, Teoría de la Racionalidad Limitada y Teoría de la
Disonancia Cognitiva. Las teorías socio-psicológicas son aquellas
relacionadas con la personalidad, la emoción, la motivación y en las
cuales se actúa por influencia de otros. Esta categoría está compuesta por
la Teoría de la Motivación, Teoría Psicoanalítica, Teoría del Riesgo
Percibido y la Teoría Sociológica. Finalmente se tienen las teorías
actitudinales/conductuales, las cuales se enfocan en la forma de actuar del
consumidor frente a diversos estímulos y en la disposición para ejecutar
ciertos comportamientos. En esta categoría se encuentran la Teoría del
Aprendizaje, Teoría de la Acción Razonada y la Teoría del
Comportamiento Planeado.
2.2.1.1. TEORIAS COGNITIVAS
Teoría Económica: La teoría económica fue la primera que sirvió
de base para la definición de las teorías del comportamiento del
31
consumidor, incluyendo supuestos como la toma de decisiones
racional, la asignación eficiente de los recursos, la información
perfecta, el conocimiento de todas las alternativas y las
consecuencias derivadas de la selección de cada una. Según esta
teoría los consumidores persiguen la maximización de la utilidad
esperada en los intercambios que realizan según sus restricciones
presupuestarias (Von Neumann & Morgenstern, 2007). Por
ejemplo, en el proceso de toma de decisiones en el mercado
minorista de servicios de inversión, las personas se esfuerzan por
tomar decisiones óptimas de inversión, incluso en las tareas de
inversión simples; sin embargo toman las peores decisiones de
inversión cuando la mejor opción era más difícil de entender
(Chater, Huck, &Inderst, 2010).
Teoría de la Racionalidad Limitada: A diferencia de los
modelos de racionalidad global, donde las alternativas son
previamente analizadas antes de tomar la decisión, en la vida
real los seres humanos examinan las alternativas de manera
secuenciada. El satisficing es un método para hacer una
elección entre un conjunto de alternativas encontradas
secuencialmente cuando no se sabe mucho acerca de las
posibilidades con anticipación. En tales situaciones, puede no
haber solución óptima para decidir cuándo detener la búsqueda
de nuevas alternativas, por lo tanto se toma el atajo de
establecer un nivel de aspiración y poner fin a la búsqueda de
alternativas en cuanto se encuentra una que supera este nivel.
32
(Simon, 1955 - 1957)
Teoría de la Disonancia Cognitiva: La teoría de la disonancia
cognitiva dice que las personas buscan congruencia entre sus
actitudes, opiniones, conocimientos y valores. Sus postulados
están centrados en el nivel cognitivo, en los elementos que
hacen referencia a todo lo que una persona sabe o cree acerca
de sí misma, de su comportamiento y del medio que le rodea.
Entre los elementos de conocimiento, pueden existir dos tipos
de relaciones: irrelevantes, cuando no tienen nada que ver uno
con otro; y relevantes cuando son importantes el uno para el
otro. Dentro de las relevantes, se tiene conocimientos
consonantes, cuando de uno de ellos se puede inferir el otro, y
disonantes cuando los elementos de conocimiento no
concuerdan. (Festinger, 1962)
2.2.1.2. TEORÍAS SOCIO-PSICOLÓGICAS
Teoría Psicoanalítica: La teoría psicoanalítica se basa en la
teoría del psicoanálisis desarrollada por Sigmund Freud.
(Domínguez, 2007). Esta sostiene que el comportamiento se
guía por motivaciones profundas, inconscientes y de difícil
comprensión (Assael, 1999) Según esta teoría, la personalidad
está conformada por tres componentes: id, ego y superego. El
id (o la libido) es la fuente de impulsos primitivos, deseos
innatos y necesidades más básicas del individuo. El ego (yo), es
33
la manifestación de la realidad objetiva que busca controlar el
id para alcanzar los objetivos de una manera socialmente
aceptable. El superego, al igual que el id, actúa de manera
inconsciente y representa el ideal, al definir lo bueno y lo malo,
más que lo real. Según Freud, el ego controla las demandas
conflictivas entre el id y el superego. Dicho conflicto crea
motivos inconscientes en la compra de ciertos productos.
Teoría de la Motivación: La teoría de la motivación sostiene
que el hombre tiene dos clases de necesidades: las necesidades
como animal para evitar los acontecimientos que le causan
dolor y las necesidades como ser humano para desarrollarse
psicológicamente. El hombre sólo puede ser feliz buscando
cómo satisfacer su necesidad animal de evitar el dolor y su
necesidad humana de crecer psicológicamente. De esta forma
existen dos factores que determinan la motivación de las
personas: factores higiénicos y factores motivadores.
(HERZBERG, 1954). Los factores higiénicos describen el
ambiente y sirven principalmente para prevenir la
insatisfacción, mientras que tienen muy poco efecto sobre la
satisfacción, porque no son una fuente de sentimientos
positivos. Los factores de higiene no pueden ofrecer
satisfacciones positivas porque no poseen las características
necesarias para darle a un individuo un sentido de crecimiento.
Los factores motivadores o de satisfacción, son aquellos en los
que el individuo obtiene una experiencia de crecimiento y sin la
34
que él no se sentirá infeliz, insatisfecho o incómodo. Así en la
satisfacción de los clientes de los servicios bancarios los
factores de higiene son seguridad, compromiso, honestidad,
capacidad de respuesta, fiabilidad, la competencia, la
tecnología, el funcionamiento, la existencia, la
cortesía\contribución, la atención\vigilancia, comodidad y
limpieza\pulcritud, y los factores motivadores son belleza,
flexibilidad, modestia, comunicación, comportamiento
amistoso y accesibilidad. (HERZBERG, 1954)
Teoría del Riesgo Percibido: El concepto de riesgo percibido se
refiere a la creencia subjetiva de que haya probabilidad de que
ocurra algo malo al no poder saber con certeza si la compra
planeada le permitirá lograr sus metas de compra antes de
realizar la compra. El comportamiento del consumidor implica
riesgo porque no pueden anticiparse con certidumbre las
consecuencias de las acciones realizadas, algunas de las cuales
pueden ser indeseables (Cox &Rich, 1964).
Teoría Sociológica: Según la teoría sociológica, la principal
razón que guía el comportamiento de las personas es su
necesidad de integración al grupo social, de esta forma adoptan
ciertos comportamientos de consumo con el objetivo de
integrarse a un grupo social, de parecerse a los individuos de su
grupo de referencia o evitar las del grupo no deseado.
(Domínguez, 2007)
35
2.2.1.3. TEORÍAS ACTITUDINALES/CONDUCTUALES
Teoría del Aprendizaje: En la teoría del aprendizaje los
consumidores se comportan de acuerdo al aprendizaje que han
obtenido en experiencias pasadas. En esta teoría existen dos
enfoques sobre el proceso de aprendizaje del consumidor: el
conductual y el cognoscitivo (Assael, 1999). El enfoque
conductual dice que aprender consiste en la formación de
asociaciones entre estímulos y respuestas, donde el aprendizaje se
ve representado como un cambio en la tasa, frecuencia de
aparición o respuesta en función de cambios ambientales. Dentro
de este enfoque se tiene a su vez dos teorías de aprendizaje: el
condicionamiento clásico y el condicionamiento operante. El
condicionamiento clásico describe una asociación entre un
estímulo primario y un estímulo secundario. El estímulo
secundario se empareja con el estímulo primario, el cual provoca
una respuesta particular, de este modo el estímulo secundario
provocará la misma reacción que el estímulo primario generando
una respuesta condicionada (Pavlov, 2003). En el
condicionamiento operante se dice que el comportamiento se
fortalece por sus consecuencias y por esa razón, se denomina a
estas consecuencias “reforzadores” (Skinner, Ardila, & Barrera,
1977). Si un comportamiento tiene una consecuencia reforzante,
tiene mayor probabilidad de ocurrir de nuevo.
Teoría de la Acción Razonada: Según la Teoría de la Acción
36
Razonada para predecir el comportamiento lo más importante es
determinar la actitud de la persona en relación con ese
comportamiento. Las intenciones de comportamiento de una
persona, se supone deben seguir de forma razonable sus creencias
sobre la realización del comportamiento. Estas creencias no tienen
que ser verídicas, pueden ser inexactas e incluso irracionales. Sin
embargo, una vez se encuentran formadas las creencias, éstas
representan el fundamento cognitivo por el cual las actitudes y la
percepción de las normas sociales, son seguidas de una forma
razonable y consistente (Fishbein&Ajzen, 2005)
Teoría del Comportamiento Planeado: La Teoría del
Comportamiento Planeado es una extensión de la Teoría de la
Acción Razonada surgida a raíz de las limitaciones de la segunda
en cuanto a involucrar los comportamientos en los cuales las
personas tienen control volitivo incompleto. Al igual que en la
Teoría de la Acción Razonada, el factor principal es la intención
del individuo para llevar a cabo un determinado comportamiento,
sin embargo está teoría adiciona el concepto de “percepción de
control del comportamiento”, el cual se refiere a la percepción de
las personas de qué tan fácil o difícil es llevar a cabo el
comportamiento de interés según las situaciones y las acciones.
Según esta teoría, realizar un comportamiento está en función de
dos factores: intención y percepción de control del
comportamiento. Para predecir el comportamiento con exactitud,
las intenciones y la percepción de control deben ser evaluadas en
37
relación al comportamiento particular de interés y el contexto debe
ser el mismo en el cual ocurrirá el comportamiento; las intenciones
y la percepción de control, deben permanecer estables entre la
evaluación y la observación del comportamiento; y la percepción
de control debe reflejar el control real (Ajzen, 1991)
2.2.2. TEORÍA GENERAL DE LOS SEGUROS
El seguro es un sistema de protección del hombre y su patrimonio frente a
diversos hechos que amenazan su integridad, su vida, sus intereses y su
propiedad. Los hechos nocivos que causan pérdidas o daños son inciertos
pero previsibles, (Assael, 1999). El seguro garantiza el resarcimiento de un
capital para reparar o cubrir la pérdida o daño que aparezca en cualquier
momento, recibiendo como contraprestación un precio por adelantado por el
servicio de protección que ofrece.
El principio de seguro puede ser analizado de distintos puntos de vista.
Algunos autores destacan el principio de solidaridad humana al considerar
como tal la institución que garantiza una compensación económica a una
persona afectada por un riesgo, mediante el reparo del daño entre un elevado
número de personas amenazadas por el mismo peligro; otros, señalan el
principio de contraprestación, al decir que el seguro es una operación en
virtud de la cual una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago
de la prima, de una prestación que habrá de satisfacer la otra parte (el
asegurador) en caso de que se produzca un siniestro. También ha sido
considerado el seguro desde su aspecto social (asociación de una masa para el
38
apoyo de los intereses individuales) matemático (transformación de un valor
eventual en un valor cierto), de costo (el medio más económico para
satisfacer una necesidad eventual). (Assael, 1999)
Según Ignacio H. de Larramendi (empresario español, conocido por haber
sido el artífice del crecimiento y expansión internacional de MAPFRE
seguros.) Desde un punto de vista general, se puede entender al seguro como
una actividad económica financiera que presta el servicio de transformación
de los riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en
un gasto periódico presupuestable, que puede ser soportado fácilmente por
cada unidad patrimonial.
2.2.2.1. PRINCIPIOS DEL SEGURO
El Principio de Buena Fe: El asegurado deposita su confianza en la
empresa aseguradora, sin prueba tangible de que tal confianza está bien
colocada, hasta que se produzca un siniestro y sea liquidado a su entera
satisfacción; por otro lado, la empresa aseguradora debe tener certeza
moral de que le asegurado evitará en la medida de lo posible que se
produzcan siniestros. Se trata de un pacto en que la confianza recíproca
juega un papel importante y decisivo; se resume esta situación
expresando que el contrato de seguro debe ser suscrito “ubérrimas
fidei” o sea con la más escrupulosa buena fe. (Corrochano, 1988).
La buena fe constituye un principio básico y característico de todos los
contrato de seguros, que obliga a cada una de las partes a actúa con
máxima honestidad. El asegurado está obligado a describir total y
39
claramente la naturaleza del riesgo que pretende asegurar, a fin de que
el asegurador, la buena fe le exige facilitar al asegurado una
información clara y exacta de los términos del contrato, que le permite
conocer e interpretar correctamente las condiciones generales de la
póliza.
Principio de Interés Asegurable: Definir correctamente el interés
asegurable no es fácil, aunque la idea básica es suficientemente
intuitiva: “interés asegurable es un interés de tal naturaleza, que el
evento contra el cual se asegura pudiera causar pérdida al asegurado”.
En todos los casos más corrientes el interés asegurable reconoce a
primera vista, el propietario de un bien inmueble tiene interés en que un
incendio o un terremoto no lo destruyan; el mismo interés tiene el
acreedor hipotecario, para quien el bien referido constituye una
garantía.
Principio de Mutualidad: Las pérdidas de pocos son cubiertas por la
contribución de muchos. Según este principio, que parece ser el
primero o más antiguo, las primas pagadas por una colectividad de
asegurados sirven para reponer, reparar o indemnizar las pérdidas de
quienes sufran siniestros.
Principio de Indemnizaciones: Es la cantidad de dinero que desembolsa
el asegurador a favor del asegurado, al producirse un siniestro cubierto
por la póliza. La indemnización, en general, es la compensación o
resarcimiento económico por el menoscabo producido al perjudicado,
40
que se realiza por el causante del daño o por quien debe corresponder
en su lugar. El pago de la indemnización constituye la principal
obligación del asegurador, motivada por la ocurrencia de un siniestro
indemnizable y notificado por el asegurado y determinada por la
tasación de los daños producidos por el siniestro. En consecuencia la
indemnización se pagará con arreglo a los daños evaluados, pero con el
tope máximo del valor asegurado que figure en el contrato.
El asegurado puede cumplir con la obligación de indemnizar de
diversos modos:
. Pagando en efectivo el importe tasado de los daños.
. Reparando o reemplazando a su cargo el objeto dañado.
. Tomando en todo o en parte y por el precio de tasación, los objetos
asegurados.
El Principio de Contribución: Podría darse el caso que el mismo bien
asegurado por su valor real por distintos asegurados. En tal
eventualidad, si cada uno de los aseguradores indemnizara un siniestro
en su totalidad, el asegurado resultaría recibiendo una suma superior al
daño sufrido. Esta práctica sería contraria al principio del seguro en
consecuencia entra en acción el llamado “principio de contribución”,
en virtud del cual el monto del siniestro se prorratea entre los distintos
aseguradores, a razón de la suma nominal cubierta por cada uno de
ellos. Como es natural, las pólizas de seguro de vida constituyen caso
aparte, quedando normalmente fuera del campo de aplicación del
principio de contribución.
41
Principio de Subrogación: Existen siniestros que no son imputables a
nadie en particular, en cuyo caso se habla comúnmente de “fuerza
mayor” y otros, en que la responsabilidad de la ocurrencia de
determinados siniestros puede ser atribuida a terceras personas,
naturales o jurídicas. Estas circunstancias normalmente no eximen al
asegurador de cumplir con las obligaciones pactadas, pero en cambio,
se le otorga la facultad, expresamente reconocida en la póliza, de
iniciar la acción administrativa o legal del causante del siniestro, para
tratar de recuperar de tal forma el monto pagado al asegurador subroga
al asegurado en acción contra los causantes del siniestro, Hernández;
Fernández; Baptista (2003). Existen casos, sin embargo, en que el
asegurador renuncia expresamente a su facultad de subrogación,
dejando a favor del asegurado todo recupero a que hubiere lugar. Esta
estipulación es típica de los seguros de vida y de accidentes personales.
(Vargas, 2010 )
2.2.2.2. CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO
Consensual: esta es una característica de los contratos que se
perfeccionan con el solo consentimiento de las partes, juega un
papel fundamental en consentimiento libre de cualquier vicio.
Bilateral: las obligaciones en contrato de seguro son tanto para el
asegurador de responder por la suma asegurada cuando ocurra el
siniestro, y para el tomador pagar la prima.
Oneroso: para que el asegurador asuma los riesgos, es necesario
que el tomador pague la prima, que no es más que la cantidad de
42
dinero que se paga para que en caso de que ocurra el siniestro el
asegurador responda.
Aleatorio: esta característica se la da el hecho de que no es
susceptible saber si el siniestro va a ocurrir o no, o saber cuándo va
a ocurrir, por ejemplo: se asegura un carro contra robo es posible o
no que el carro se lo roben, por esto el seguro reviste el carácter de
aleatorio.
De ejecución sucesiva: por lo general en el contrato de seguro es
de ejecución sucesiva porque sus prestaciones son sucesivas.
2.2.2.3. TIPOS DE SEGURO
Patrimoniales, cubren los daños a la propiedad. Ej. Incendio y
líneas aliadas, Ramos Técnicos, Cascos, Transporte, Vehículos, entre
otros.
Indirectos o Consecuenciales, la pérdida es consecuencia de una
ocurrencia que puede o no haber producido un daño a nuestra
propiedad. Ej. Lucro Cesante, Responsabilidad Civil.
Humanos, cubren los daños a las personas o a la muerte de las
mismas. Ej. La Vida Accidentes Personales, Asistencia Médica,
Familiar, Vida Ley, Desgravamen y Seguros Previsionales.
2.3. DEFINICIÓN DE TÉRMINOS BÁSICOS
Para una comprensión más clara de la presente investigación es conveniente
revisar algunos conceptos básicos relacionados con el sector seguros que se utilizará
frecuentemente en este trabajo. Estos conceptos básicos relacionados con el sector
43
seguros que se utilizará frecuentemente es este trabajo de investigación. Estos
conceptos se han estructurado a partir de definiciones y citas de diversas fuentes,
entre ellas Pontificia Universidad Católica del Perú (2000), SBS (2016) y
Macroconsult (1998).
2.3.1. Seguro o cobertura
Es un servicio mediante el cual el asegurado le traspasa un riesgo
específico, la posibilidad de pérdida o daño al asegurador, a cambio de
una determinada suma de dinero óptima. El asegurador se compromete
indemnizar al asegurado por las pérdidas obtenidas en caso se
produzca el siniestro (se concrete el riesgo) bajo ciertas condiciones
pactadas en un contrato o póliza firmada por ambas partes.
2.3.2. Riesgo
Es la probabilidad de pérdida o daño, es decir, un evento dañino que
amenaza permanentemente al hombre o su patrimonio. Se dice que una
persona o un bien que está en riesgo porque se encuentra en constante
peligro como por ejemplo: la enfermedad, el accidente, la muerte, el
incendio, el robo entre otros. El seguro tiene por objeto proteger al
hombre contra estos riesgos ofreciendo indemnizarlo con una suma
equitativa previamente convenida. En términos administrativos, los
asegurados llaman riesgo también a una Rama de Seguros.
2.3.3. Asegurador
Es la entidad o persona jurídica llamada Compañía de Seguros que
emite la póliza y se compromete a cubrir el riesgo o asume el peso del
riesgo en su capacidad de suscriptor con el objeto de indemnizar o
reparar el daño o la pérdida cuando éstos ocurran.
44
2.3.4. Asegurado
Es la persona o bien económico materia del seguro. En los seguros de
Vida, el asegurado es la persona cuya muerte producirá la
responsabilidad de indemnizar un capital determinado a sus deudos o
beneficiarios. Puede considerarse “Asegurado” a un automóvil contra
los riesgos de choque, incendio o robo.
2.3.5. Accidente
Acto o hecho que deriva de una causa violenta, súbita, externa e
involuntaria que produce daños en las personas o en las cosas. Es
también sinónimo de siniestro o avería.
2.3.6. Beneficiario
Persona designada en la póliza por el asegurado o contratante como
titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se
establecen. Su designación puede ser expresa o tácita, y generalmente
de libre nombramiento, aunque es práctica normal que el beneficiario
tenga en alguna forma un vínculo común de intereses personales,
familiares o económicos con el asegurado o contratante.
2.3.7. Prima
Es la contraprestación pecuniaria que el Asegurado o Contratante paga
al Asegurador en retribución de la cobertura a cargo del último. Es la
retribución de la póliza que por lo general se paga por una cobertura
anual.
2.3.8. Daño
Pérdida personal o material producida a consecuencia directa de un
siniestro. En el seguro agrario combinado español, es la pérdida total o
45
parcial del producto asegurado o degradación del mismo como
consecuencia del acaecimiento de un siniestro, pudiendo ser
clasificados en daños en cantidad y daños en calidad, atendiendo a lo
establecido en las respectivas condiciones generales y especiales de
cada línea de seguro:
Daño en cantidad: Es la pérdida, en peso, sufrida en la producción real
esperada a consecuencia del siniestro o siniestros garantizados,
ocasionada por la incidencia directa del agente causante del daño sobre
el producto asegurado u otros órganos de la planta.
Daño en calidad: Es la depreciación del producto asegurado, a
consecuencia del siniestro o siniestros garantizados, ocasionada por la
incidencia directa del agente causante del daño sobre dicho producto
asegurado u otros órganos de la planta.
2.3.9. Póliza
Es el contrato de seguros que emite el asegurador para cubrir el riesgo
de propiedad del asegurado (riesgo en este caso es sinónimo de materia
del seguro) y contiene tres partes principales condiciones generales,
particulares y especiales.
2.3.10. Vigencia de los Seguros
Duración o plazo del seguro, generalmente los seguros son contratados
por un año, con indicación del día y la hora de inicio y término, aunque
algunos seguros pueden ser contratados por periodos mayores o
menores
2.3.11. Broker
Persona natural o jurídica que, siendo por lo general no dependiente
46
del Asegurador, actúa como Agente de Seguros. ES también un
consultor de Seguros que presta asesoramiento a los Asegurados.
2.3.12. Siniestro
Es la presencia del riesgo o sea la materialización del evento
amenazador, como el incendio que devora una industria, el terremoto,
la muerte prematura de un padre de familia, el choque de un automóvil.
La importancia del seguro esta precisamente en la reparación del daño
o el resarcimiento de la pérdida mediante un capital asegurado. El
siniestro es un acontecimiento que, por originar unos daños concretos
previstos en la póliza, motiva la aparición del principio indemnizatorio,
obligando a la entidad aseguradora a satisfacer total o parcialmente al
asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.
2.3.13. Indemnización
Es la cantidad de dinero que desembolsa el Asegurador a favor del
Asegurado, al producirse un siniestro cubierto por la póliza.
.
47
CAPITULO III
METODOLOGIA DE LA INVESTIGACIÓN
3.1. TIPO DE INVESTIGACIÓN
El siguiente trabajo de investigación desarrollado es de tipo aplicativo, ya que
su objetivo es contrastar con la realidad los factores que influyen la compra o no
compra de productos de seguros de no vida en el distrito de Tacna.
La investigación de tipo aplicativo se caracteriza porque busca la aplicación
de los conocimientos que se adquieren y se encuentran vinculados con la
investigación básica, ya que dependen de sus descubrimientos y aportes
teóricos.
3.2. NIVEL DE INVESTIGACIÓN
El trabajo de investigación es de tipo descriptivo, correlacional y causal, dada
la naturaleza de los objetivos y las hipótesis que se desean contrastar. Vale decir, se
trata de relacionar como las variables edad, sexo, ingresos, patrimonio, número de
hijos entre otras influyen en la intención de compra o no compra de los
productos de seguros de no vida.
3.3. DISEÑO DE INVESTIGACIÓN
El trabajo de investigación es de tipo no experimental y de corte transversal,
debido a que se usará la técnica de la encuesta y por lo tanto de diseñará y
aplicará un cuestionario.
48
3.4. POBLACIÓN DEL ESTUDIO
3.4.1. POBLACIÓN
Para el presente trabajo de investigación se tomará en
consideración la población del distrito de Tacna y dentro ellas a las
personas mayores de 18 años.
Tabla 2. Población de Tacna
DISTRITO
POBLACION
%
Tacna
87,496
28,01
Población región de Tacna
312,311
100
Fuente: elaboración propia
3.5. SELECCIÓN Y TAMAÑO DE LA MUESTRA
3.5.1. VARIABLES QUE INTERVIENEN
a) Niveles de Confianza (1-α): La determina el investigador y mide el grado
de confianza del estudio. Puede variar entre 90% y 99%
b) Los Valores en la Distribución Normal (Z) estandarizada correspondiente
al valor elegido se encuentran en la siguiente tabla:
A 0.90 0.95 0.98 0.99
Z 1.645 1.96 2.33 2.575
c) Proporción de la población que tiene la característica de interés u objeto
de estudio (P): Si no es calculable se asume que es 0.5 o depende de la
49
PQZNE
PQNZn
22
2
)1(
naturaleza de la investigación, puede ser 0.9.
d) Proporción de la población que no tiene la característica e interés (Q): Q= 1-P
e) (E): Representa el máximo valor permisible y lo determina el
investigador, además representa que tan precisos son los resultados.
f) (N): Representa el tamaño de la población
g) (n): Representa el tamaño de la muestra.
Para el presente estudio asumiremos los siguientes valores:
3.5.2. CALCULO DE LA MUESTRA
Cuando se conoce el tamaño de la población:
Calculo:
N = 1.96^2*0.5*0.5*87,496/((0.05^2*87,496-1)+1.96^2*0.5*0.5)
n = 383
La muestra está comprendida por 383 personas del distrito de Tacna.
Tabla 3. Distribución de la muestra
Fuente: elaboración propia
Nivel de confianza 1-α 0.95
Distribución normal Z 1.96
Características de interés P 0.5
No tiene característica Q 0.5
Error E 0.05
DISTRITO POBLACION MUESTRA
Tacna 87496 383
Población de la región de Tacna 312311
50
3.6. TÉCNICAS E INSTRUMENTOS DE RECOLECCIÓN DE DATOS
Para el presente trabajo de investigación se tomó en consideración
información primaria como resultado de la aplicación de un cuestionario aplicado a
la población ubicada en el distrito de Tacna.
3.6.1. TÉCNICA
La técnica utilizada en la presente investigación está determinada por
la encuesta.
3.6.2. INSTRUMENTO
El instrumento utilizado para el levantamiento de información
primaria, lo constituye el cuestionario.
3.7. DISEÑO DEL PROCESAMIENTO Y ANÁLISIS DE DATOS
Para el procesamiento y sistematización de la información se emplearán
técnicas estadísticas descriptivas y de inferencia, las cuales se mostrarán a
través de tablas y gráficos, cada uno de ellos con su análisis correspondiente.
Asimismo, las pruebas estadísticas a utilizar para la validación de las hipótesis
planteadas en el estudio estarán en función de las escalas de los instrumentos a
utilizar, para este caso particular, son técnicas paramétricas debido al tipo de
escala de medición a utilizar (ratio), lo que nos permitirá utilizar un modelo de
regresión logit o probit, donde la variable dependiente es dicotómica (binaria).
El software a utilizar será el SPSS versión 20.
51
4,7 4,7
14,2
14,7
26,3
35,3
De 18 a 25 años De 26 a 30 años De 31 a 35 años
De 36 40 años De 41 a 50 años Más de 51 años
CAPITULO IV
ANALISIS DE RESULTADOS
4.1. CARACTERÍSTICAS DE LA POBLACIÓN
4.1.1. Edad
La población estudiada con la finalidad de responder a la pregunta de
investigación, de cuáles son los factores que afectan el comportamiento de
compra de productos de seguros de no vida, está constituida
principalmente por personas mayores a 51 años, lo cual representa el
35,3% del total, mientras que el 26,3% está representada por personas con
una edad entre 45 a 50 años, así mismo, el 14,7% está constituido por
individuos entre 36 a 40 años, lo cual se puede apreciar en la figura 1.
Figura 1. Edad de la población. Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
52
4.1.2. Educación
Respecto al nivel de educación medida en términos de años de estudio, en
la figura 2, se puede apreciar que el 40.5% del total de la población en
estudio se encuentra en un rango de 16 a 20 años de instrucción, lo cual
demuestra que han alcanzado estudios de post grado, mientras que el 40%
tiene estudios equivalentes a más de 20 años, lo cual reafirma que la
población se encuentra en un nivel de educación alto. De otro lado, existe
un 4,7% del total que no cuenta con estudios de educación superior ya que
se encuentra en un rango menos a 10 años, así mismo se cuenta con un
14,7% que por lo menos cuenta con estudios de pregrado. Se puede
concluir que la población en estudio se encuentra en un nivel superior de
educación.
Figura 2. Educación en años. Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
4,7 14,7
40,5
40
Menos de 10 años De 11 a 15 años
De 16 a 20 años Más de 20 años
53
4.1.3. Nivel de ingresos
En la figura 3, se puede encontrar que más del 50% de la población se
encuentra en un rango superior a 4,000 soles, es decir el 29.5% cuenta con
ingresos entre 5001 a 6000, el 21,8% tiene ingresos superiores a 6,001. De
otro lado, existe un grupo de la población que equivale al 26,3% que
cuenta con ingresos entre 2001 a 3000 soles, 5,3% de 1000 a 2000 soles y
finalmente el 7,1% se encuentra entre 3000 a 4000 soles. Esto demuestra
que la población se encuentra principalmente con un buen poder de
adquisición y podría acceder fácilmente a la compra de un producto de
seguro de no vida.
Figura 3. Ingreso promedio mensual. Fuente: Cuestionario.
Elaboración propia
4.1.4. Patrimonio familiar
Respecto al patrimonio familiar de la población de la plaza de Tacna,
podemos indicar que el 37,1% cuenta con un patrimonio menor a 150,000
5,3
26,3
7,1
10,0
29,5
21,8
0,0
5,0
10,0
15,0
20,0
25,0
30,0
35,0
De 1000 a
2000 soles
2001 a 3000
soles
De 3001 a
4000
De 4001 a
5000
De 5001 a
6000
De 6001 a
más
54
dólares, el 20,5% tiene un patrimonio entre 151,000 y 200,000 dólares, el
15,3% un patrimonio entre de 201,000 a 300,000 dólares y de 301,000 a
400,000 dólares y finalmente el 11,8% más de 401,000 dólares.
Como se puede apreciar en la figura 4, en la población de la plaza de
Tacna, existe un 42,0% aproximadamente que cuenta con un patrimonio
familiar importante, el cual supera los 151,000 dólares, los mismos que
deben ser coberturados con productos de seguros de no vida, a fin de
minimizar los riesgos de alguna contingencia natural o accidente que
pudiera ocurrir en desmedro del patrimonio familiar.
Figura 4. Patrimonio familiar. Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
4.1.5. Estado civil
La figura 5, nos muestra que del total de la población en estudio, el 85,3%
se encuentra casado, en consecuencia constituyen una familia y por ende la
necesidad de una mayor cobertura por riesgos de diferente naturaleza. De
37,1
20,5
15,3 15,3
11,8
0,0
5,0
10,0
15,0
20,0
25,0
30,0
35,0
40,0
Menor a 150000 De 151000 a
200000
De 201000 a
300000
De 301000 a
400000
Más de 401000
Dólares
55
otro lado, el 14,7% se encuentra en una situación civil de soltero, siendo
este estrato un mercado potencial para los productos de seguros de no vida
en la plaza de Tacna.
Figura 5. Estado civil. Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
4.1.6. Carga familiar
En la figura 6, se puede apreciar que del total de la población en estudio, el
35,8% constituye una familia integrada por tres integrantes, mientras que
el 30%, está constituido por dos integrantes, es decir, es una familia sin
hijos o joven. Finalmente, el 18,9% está compuesta por más d cuatro
personas y finalmente el 15,3% está constituida por una sola persona, es
decir, que son solteros. Esto no permite concluir que más del 50% de la
población lo constituyen familias con más de dos integrantes,
constituyéndose en un mercado potencial para los productos de seguros.
14,7
85,3
Soltero Casado
56
Figura 6. Número de miembros del hogar. Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
4.1.7. Género
La población analizada, según se muestra en la figura 7, está constituida
principalmente por hombres, lo cual representa el 52,9% del total, mientras
que el 47,1% lo constituyen mujeres. Como se puede apreciar la población
es casi similar.
Figura 7. Sexo. Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
15,3
30
35,8
18,9
Uno Dos Tres Cuatro o más
52,9
47,1
Masculino Femenino
57
4.1.8. Actividad que realiza
La figura 8, nos da a conocer la actividad a la cual se dedica la población
en estudio con la finalidad de proveerse de ingresos. Al respecto, el 53,7%
cuenta con un trabajo dependiente en el sector privado, mientras que el
33,4% tiene un trabajo independiente, es decir, que han realizado un
emprendimiento que les permite ofertar puestos de trabajo y
probablemente mayores ingresos. Finalmente el 12,9% son trabajadores
dependientes del sector privado.
Estos resultados nos demuestran que existe un mercado potencial para
poder ofertar productos de seguros de no vida en la plaza de Tacna y que
las compañías de seguros deberían desarrollar programas de socialización
y educación en materia de estos productos necesarios para mejorar la
calidad de vida de la población.
Figura 8. Actividad que realiza. Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
12,9
53,7
33,4
Trabajo dependiente en el sector público Trabajo dependiente en el sector privado
Trabajador independiente
58
4.1.9. Tipo de bienes que posee
Como se puede apreciar en la figura 9, todas las personas que conforman
la población cuentan con algún tipo de bien, por ejemplo el 32,6% del total
de la población cuenta con equipos electrónicos, así mismo, 19,9% posee
enseres (juego de sala, comedor, entre otros), el 17,4% cuenta con una casa
propia, el 16,2% con un vehículo de uso personal y finalmente el 13,9%
cuenta con equipos electrodomésticos.
Es necesario precisar que todo este patrimonio familiar está expuesto a un
riesgo de hurto o robo, contingencias medioambientales, terremotos entre
otros productos de la naturaleza o accidentes de tránsito, los cuales pueden
generar pérdidas importantes a las familias, que inclusive puede
representar la pérdida total de su patrimonio, como es el caso de un
terremoto, tsunami, entre otros, más aun considerando que Tacna es una
zona sísmica.
Figura 9. Bienes que posee. Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
17,4% 16,2%
19,9%
13,9%
32,6%
0,0%
5,0%
10,0%
15,0%
20,0%
25,0%
30,0%
35,0%
59
4.2. CONOCIMIENTO DE LOS PRODUCTOS DE SEGUROS DE NO VIDA
4.2.1. Compra de productos de seguros
En la figura 10, se puede apreciar el grado de conocimiento e importancia
que se le da a la compra de seguros de no vida por parte de la población de
la plaza de Tacna. Al respecto se puede indicar que el 55,8% del mercado
adquiere un producto de seguros de no vida con la finalidad de protegerse
de riesgos, así mismo, el 27,1%, lo hace por seguridad y finalmente el
17,1% por habito o costumbre. Este último segmento del mercado, nos
indica que son clientes de estos productos y que además cuentan con una
experiencia sobre el uso de los mismos.
Figura 10. Por qué compra productos de seguros. Fuente:
Cuestionario. Elaboración propia.
27,1%
17,1%
55,8%
Seguridad HAbito o costumbre Protegerse se riesgos
60
4.2.2. Aspectos relevantes para la compra de productos de seguros
La figura 11, nos da a conocer los aspectos relevantes que tiene en
consideración el consumidor para la adquisición de productos de seguros. Al
respecto, el 36,3% del total de la población consideran al momento de la compra
la calidad del servicio y el precio de los productos. De otro lado, 27,3% considera
importante las facilidades de pago que brindan las compañías de seguro para la
adquisición de los mismos.
Figura 11. Qué considera importante a la hora de comprar un producto de
seguros. Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
4.2.3. Adquisición de productos de seguros
La figura12, nos indica que del total de la población, el 65,8% ha
adquirido un producto de seguros de no vida, mientras que 34,2% no lo ha
hecho.
36,3%
27,3%
36,3%
Precio Facilidades de pago Calidad de servicio
61
Estos resultados denotan una baja penetración de mercado de estos
productos, por lo que las compañías de seguros tienen un importante
mercado potencial en la plaza, sobre la cual deben socializar al mercado
sobre la importancia de adquirir estos productos con la finalidad de
salvaguardar su patrimonio familiar.
Figura 12. Compro un producto de seguros. Fuente: Cuestionario.
Elaboración propia.
4.2.4. Conocimiento de zona sísmica en Tacna
La figura 13, nos muestra que del total de población en estudio que habita
en la ciudad de Tacna, el 76,3% está totalmente de acuerdo y es consciente
de que nos encontramos en una zona totalmente sísmica, mientras que
14,2% está de acuerdo con esta apreciación y finalmente el 9,5% se
encuentra en un punto medio o de indiferencia respecto a este punto.
34,2
65,8
SiNo
62
9,5
14,2
76,3
Punto medio De acuerdo Totalmente de acuerdo
Figura 13. Tacna es una zona altamente sísmica. Fuente: Cuestionario.
Elaboración propia.
4.2.5. Conocimiento de zona sísmica en Tacna
La figura 14, nos da conocer si las personas en la plaza de Tacna sufrieron
alguna contingencia o siniestro en el terremoto ocurrido en el año 2001. Al
respecto el 52,4% tuvo un daño leve, el 18,7% un daño total, el 24,2% un
daño moderado y finalmente el 4,7% no tuvo consecuencias fatales en su
patrimonio familiar.
Este aspecto nos muestra que la población de la plaza de Tacna, no es
consciente de los riesgos que está asumiendo al vivir en esta zona, ya que
se vio en el punto anterior solamente el 34,2% solamente ha adquirido un
producto de seguro de no vida para proteger su patrimonio familiar.
63
4,7
52,4 24,2
18,7
Sin consecuencias Leve Moderado Daño total
Figura 14. Sufrió algún siniestro en el año 2001. Fuente: Cuestionario.
Elaboración propia.
4.2.6. Conocimiento sobre la oferta de productos de seguros de no vida
Del total de la población de estudio el 90.5% tiene conocimiento de la
existencia de la oferta de productos de seguros de no vida, mientras que el
9.5% no tiene conocimiento, lo cual se puede apreciar en la figura 15, que
se detalla a continuación. Como se puede apreciar, la población materia de
estudio conoce que existen productos de seguros de no vida, sin embargo, no
adquieren los mismos para cubrir sus riesgos, ya que consideran un gasto estos
servicios.
Figura 15. Conoce la existencia de productos de seguros. Fuente:
Cuestionario. Elaboración propia.
90,5
9,5
Si No
64
55,8
20,0
24,2
No
Antes del terremoto ocurrido el 23 de junio del 2001
Despues del terremoto ocurrido el 23 de junio del 2001
4.2.7. Compra de productos de seguros de no vida
Respecto a la población en estudio y el momento en que adquirió un
producto de seguros de no vida, podemos apreciar en la figura 16, que el
55,8% del total no adquirió un producto de seguros, mientras que el 24,2%
lo hizo después del terremoto ocurrido en el año 2001, finalmente el 20.0%
lo adquirió antes de dicho siniestro.
Como se puede apreciar, solamente el 24,2% del total de la población en
estudio tomó conciencia de los riesgos que puede sufrir el patrimonio
familiar, por lo que después del terremoto, adquirió estos productos.
Figura 16. Si compro un producto de seguros lo adquirió. Fuente:
Cuestionario. Elaboración propia.
65
4.2.8. Tipo de seguros que adquirió
La figura 17, no muestra que el 55,8% del total de la población en estudio
no adquirió un producto de seguros de no vida, mientras que el 29,5%
compro un producto de seguros de incendio, así mismo el 10.0% adquirió
un producto de seguro vehicular y finalmente el 4,7% robo y/o hurto.
Figura 17.Qué tipo de seguros compro. Fuente: Cuestionario.
Elaboración propia.
4.2.9. Cuenta con un préstamo en una entidad bancaria
La figura 18, nos da a conocer que del total de población el 61,8% cuenta
con un préstamo en alguna entidad del sistema financiero, mientras que el
38,2% no cuenta con un producto de crédito.
Este aspecto es relevante, ya que las entidades financieras cuando colocan
una operación de crédito con garantía hipotecaria o vehicular, obligan al
cliente a tomar una póliza de seguro por sus garantías endosada al favor de
ellos.
55,8 29,5
10,0 4,7
No Incendio Vehicular Robo y/o Hurto
66
Figura 18. Tiene algún préstamo con una entidad bancaria con
garantía. Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
4.2.10. Iniciativa para la compra de un producto de seguros
La figura 19, muestra que la población en estudio, ha adquirido un
producto de seguros de no vida por iniciativa propia, lo cual representa el
25,3%, mientras que el 18,9% lo hizo por iniciativa de un familiar. Sin
embargo, es necesario precisar que una gran proporción equivalente al
55,8% no ha adquirido un seguro.
Figura 19. Compro un seguro por. Fuente: Cuestionario. Elaboración
propia.
38,2
61,8
No Si
55,8 25,3
18,9
No Iniciativa propia Inciativa de algun familiar
67
4.2.11. Con que compañía contrato un seguro
La figura 20, nos muestra que el 18,9% compro un producto de seguros
con la compañía de seguros La positiva, el 10,5% con la empresa Pacífico
Peruana Suiza, el 9,5% con Rimac y el 5,3% con Mapfre, mientras que el
55,8% no contrato con ninguna compañía la compra de un seguro de no
vida.
Figura 20. Con cuál compañía contrato un seguro. Fuente: Cuestionario.
Elaboración propia.
4.2.12. Canal de distribución para la compra de un producto de seguros
La figura 21, nos muestra porque canales de distribución la población en
estudio ha adquirido un producto de seguros de no vida, al respecto, se
puede apreciar que el 24,2% lo adquirió por medio de una entidad
financiera, lo cual denota que las instituciones financieras obligan a los
clientes que toman un crédito con garantías reales a adquirir de este tipo de
productos, el 14,7% lo compro por medio de un promotor de ventas de
seguros de alguna compañía, el 5,3% lo hizo directamente de la empresa
que oferta estos servicios y finalmente el 50,5% no adquirió un producto.
55,8
18,9
9,5
10,5 5,3
No La positiva Rimac Pacifico Peruano Suiza Mapfre
68
Figura 21. Canal de distribución: Cuestionario. Elaboración propia.
4.2.13. Medio que el que se informó de un producto de seguros
Del total de población en estudio, se puede apreciar que el 30,0% se
informó por medio de la radio y el 19,5% por medio de internet, mientras
que el 50,5% no adquirió estos productos.
Figura 22. Por qué medio se informó. Fuente: Cuestionario. Elaboración
propia.
50,5
19,5
30,0
No Internet Radio
50,5
5,3
24,2
14,7 5,3
No Directamente de la compañía de seguros
Por medio de su entidad financiera Por un promotor de ventas de seguros
Broker
69
4.3. DE LA EXPERIENCIA DE LA COMPRA DE LOS PRODUCTOS DE
SEGUROS DE NO VIDA
4.3.1. Problemas al hacer efectivo los beneficios
La figura 23, nos da a conocer que la población que adquirió un producto
de seguros de no vida considera en un 25,8% estar de acuerdo en que tuvo
problemas en obtener los beneficios del producto, el 14,2% estuvo en
desacuerdo, mientras que el 4,7% estuvo totalmente en desacuerdo. Esto
significa que solamente el 18,9% no tuvo problemas para hacer uso de su
seguro ante una contingencia. Finalmente el 50,5% no compro ningún
producto de seguros.
F
igura 23. Problemas al hacer efectivo los beneficios del seguro. Fuente:
Cuestionario. Elaboración propia.
50,5
4,7
14,2
4,7
25,8
No Totalmente en desacuerdo En desacuerdo Punto medio De acuerdo
70
50,5
5,3
34,7
9,5
No Punto medio De acuerdo Totalmente de acuerdo
4.3.2. Calidad de la información
La figura 24, nos indica que del total de la población, el 34,7% considera
que la información que le brinda su compañía de seguros está de acuerdo
en que le han brindado una adecuada información del producto de seguro
de no vida, mientras que el 9,5% está totalmente de acuerdo aunándose al
aspecto anterior. Así mismo, el 5,3% le es indiferente evaluar la calidad de
la información que le brinda la compañía de seguros donde adquirió un
producto de seguros.
Figura 24. Calidad de la información. Fuente: Cuestionario.
Elaboración propia.
4.3.3. Asesoramiento oportuno ocurrido un siniestro
Del total de la población de la plaza de Tacna, se puede apreciar que el
29,5% y el 15,3%, están de acuerdo y totalmente de acuerdo,
respectivamente en considerar que han recibido un asesoramiento oportuno
cuando se les ha presentado un siniestro o contingencia por parte de su
compañía de seguros.
71
50,5
4,7
29,5
15,3
No Punto medio De acuerdo Totalmente de acuerdo
Este aspecto es muy importante a la hora de ocurrir un siniestro, ya que
muchas veces se han presentado problemas para el cobro del seguro y en
consecuencia no se pueden reparar oportunamente los daños patrimoniales
de las familias. Esto se puede apreciar en la figura 25 que se detalla a
continuación.
Figura 25. Ocurrido un siniestro le brinda asesoramiento oportuno.
Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
4.3.4. Cumplimiento de obligaciones económicas
Respecto al cumplimiento de las obligaciones derivadas de la contratación
de productos de seguros, podemos apreciar que la experiencia de la
población es positiva ya que el 24,7% y 20,0% están de acuerdo y
totalmente de acuerdo en que han recibido oportunamente los pagos por
parte de la compañías a fin de atender sus siniestros patrimoniales,
mientras que un 4,7% se muestra indiferente ante este aspecto, lo cual se
puede apreciar en la figura 26 que se detalla a continuación.
72
50,5
4,7
24,7
20,0
No Punto medio De acuerdo Totalmente de acuerdo
50,5
4,7
24,7
20,0
No Punto medio De acuerdo Totalmente de acuerdo
Figura 26. Cumplen con sus obligaciones económicas. Fuente:
Cuestionario. Elaboración propia.
4.3.5. Horarios de atención
Con relación a los horarios de atención se puede apreciar en la figura 27,
que el 24,7% y el 20,0% se encuentran de acuerdo y totalmente de acuerdo
respectivamente, lo cual significa que están satisfechos con los horarios de
atención de las compañías de seguros, así mismo, es necesario precisar que
solamente el 4,7% de la población es indiferente.
Figura 27. Horarios de atención de oficina. Fuente: Cuestionario.
Elaboración propia.
73
4.3.6. Grado de satisfacción con su compañía de seguros
En la figura 28, se puede apreciar que el 35,3% y el 9,5%, están de
acuerdo y totalmente de acuerdo, respectivamente en considerar tienen
cierto grado de satisfacción con los servicios de su compañía de seguros,
así mismo, el 4,7% es indiferente.
Es pertinente mencionar que los clientes que tienen experiencia en la
compra de productos de seguros de no vida en la plaza de Tacna se
encuentran satisfechos con los servicios prestados por sus compañías de
seguros, los cuales representan una parte importante de la población.
Figura 28. Está satisfecho con su compañía de seguros. Fuente:
Cuestionario. Elaboración propia.
4.3.7. Conocimiento del contenido del contrato de seguros
Respecto a si los consumidores de productos de seguros de no vida tienen
conocimiento del contenido de los contratos que firman a la hora de
contratar un producto, podemos manifestar de acuerdo a la figura 29, el
20,0% y el 14,7% está en desacuerdo y totalmente en desacuerdo
respectivamente, es decir, no conocen el contenido de lo que firman. Al
respecto, podemos indicar que esta práctica es muy común en nuestra
50,5
4,7
35,3
9,5
No Punto medio De acuerdo Totalmente de acuerdo
74
cultura peruana. De otro lado, solamente el 10% está de acuerdo, es decir
conoce el contenido de los contratos que firma relacionados a la compra de
seguros, mientras que un 4,7% es indiferente a este hecho.
Figura 29. Conoce el contenido del contrato de seguros. Fuente:
Cuestionario. Elaboración propia.
4.3.8. Satisfacción del uso de los productos de seguros
En general, los consumidores de productos de seguros consideran en un
30,0% y 14,7% que ha sido buena y muy buena respectivamente la
experiencia en la compra de seguros de no vida. Al respecto, es pertinente
precisar que este grado de satisfacción es muy importante, ya que
contribuye a que los clientes actuales se pueden convertir en agentes de
venta a través de la comunicación a su entorno de su experiencia
satisfactoria, lo cual contribuiría a incrementar la demanda de estos
productos en el mercado.
50,5
14,7
20,0
4,7 10,0
No Totalmente en desacuerdo En desacuerdo Punto medio De acuerdo
75
Figura 30. Cómo calificaría la experiencia de haber hecho uso de los
beneficios de un seguro. Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
4.4. PERCEPCIÓN DE LOS PRODUCTOS DE SEGUROS DE NO VIDA
En este punto nos interesa conocer el grado de conocimiento que tienen los clientes
potenciales de los productos de seguros de no vida, a fin de entender su
comportamiento respecto a estos productos.
4.4.1. Conocimiento de los beneficios de un seguro
El mercado meta al cual se dirigen los productos de seguros de no vida,
específicamente las personas que no cuentan con producto de este tipo,
consideran en un 53,4% estar de acuerdo en conocer los beneficios que
brindan estos productos y el 27,6% están totalmente de acuerdo al
respecto, mientras que 18,9% es indiferente respecto a este aspecto.
El hecho de que una parte importante del mercado meta tenga
conocimiento de los beneficios de estos productos es muy importante para
las compañías de seguros, ya que a través de estrategias adecuadas pueden
lograr una mayor penetración de mercado.
50,5
4,7
30,0
14,7
No Punto medio Buena Muy buena
76
Figura 31. Conoce los beneficios que le brinda el tener un seguro.
Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
4.4.2. Es un producto de seguro demasiado caro
Respecto a la percepción que el mercado tiene respecto al precio que
tienen los productos de seguros de no vida, estos consideran en un 83,4%
que son caros, mientras que el 4,7% están en desacuerdo, lo cual significa
que no los consideran caros y finalmente un 11,8% es indiferente al rango
de precios. Probablemente el mercado meta al cual se dirigen estos
productos no son conscientes de la relevancia de estos productos para
salvaguardar el patrimonio familiar y consideran la compra de estos como
un gasto y no como verdaderamente son, una inversión.
Figura 32. Considera que un producto de seguros es demasiado caro. Fuente:
Cuestionario. Elaboración propia.
4.7 11.8
83.4
En desacuerdo
�Punto medio
De acuerdo
18,9
53,4
27,6
Punto medio De acuerdo Totalmente de acuerdo
77
4.4.3. Las compañías de seguro le brindan confianza
Con relación a cómo el mercado percibe la confianza que brindan a sus
clientes, podemos mencionar que el 61,1% está de acuerdo en considerar
que tienen confianza en la compañías de seguros, mientras que el 33,7%
están en desacuerdo, es decir, que no confían en la empresas que ofertan
estos productos y finalmente un 5,1% es indiferente respecto a este punto.
En necesario precisar que es importante que la gran mayoría de la
población está de acuerdo en tener confianza en los productos de seguros
de no vida, este aspecto es muy importante para la oferta de productos, ya
que puede incorporarse en las estrategias de las compañías.
Figura 33. Las compañías de seguros le brindan confianza. Fuente:
Cuestionario. Elaboración propia.
4.4.4. Considera un producto de seguro un gasto irrecuperable
Con relación a si la población considera que la adquisición de un producto
de seguros es un gasto irrecuperable, podemos indicar que el 66,6% y el
15,7% está en desacuerdo y totalmente en desacuerdo respecto a
33.7
5.1 61.1
En desacuerdo�Punto medio
De acuerdo
78
considerar la compra de un seguro como un gasto irrecuperable y sin
beneficios, es decir, consideran que los seguros son una inversión con
beneficios, mientras que solamente un 17,7% considera que es todo lo
contrario.
Es necesario enfatizar que gran parte de la población tiene una percepción
de que un producto de seguros de no vida es una inversión que tiene
beneficios, esta apreciación por parte de la población es relevante para el
diseño de estrategias por parte de los ofertantes de estos productos.
Figura 34. Considera que un seguro es un gasto irrecuperable sin
beneficios. Fuente: Cuestionario. Elaboración propia.
15.7
66.5
17.6
�Totalmente en desacuerdo
En desacuerdo De acuerdo
79
CAPITULO V
CONTRASTACIÓN DE HIPÓTESIS
Con el propósito de comprobar las hipótesis de la presente investigación se ha
utilizado un modelo de regresión logit, es decir probabilístico, donde la variable
dependiente es de tipo dicotómica, es decir, si o no ha adquirido un producto de
seguros, así mismo las variables independientes sexo, ingresos, educación y número
de miembros del hogar se encuentran en una escala cuantitativa y categórica. De otro
lado, para la comprobación de las hipótesis se ha utilizado el nivel de significancia
de la prueba “t” de student, a fin de evaluar si explica o no el comportamiento de
compra de productos de seguros en la plaza de Tacna.
Respecto, a la comprobación de la hipótesis general se ha utilizado la matriz de
correlación bivariada a fin de determinar si existen factores socioeconómicos que se
relacionan con la compra de productos de seguros de no vida.
5.
5.1.ASPECTOS GENERALES
El modelo logit es un modelo que a partir de los coeficientes estimados para cada
una de esas variables independientes y fruto de la probabilidad de los individuos en
la dependiente, nos va a permitir asignar los mismos a una y otra categoría y opción
de respuesta. Una variable dependiente dicotómica, es decir, con dos opciones o
posibilidades de respuestas: si o no, es decir, compra un seguro o no compara el
producto. En la práctica nos vamos a encontrar con una infinidad de variables
dicotómicas y con interés por nuestra parte de averiguar cuál o cuáles de las que
80
denominamos independientes son las que inciden y en qué grado en que los
individuos del tipo que sean tengan más probabilidades de decantarse por una u otra
categoría de la citada variable.
5.2 CONTRASTACIÓN DE HIPÓTESIS GENERAL
Ho: “No existen factores socioeconómicos que influyan en el comportamiento de
compra de los productos de seguros de no vida en el distrito de Tacna”
H1: “Existe factores socioeconómicos que influyen en el comportamiento de
compra de los productos de seguros de no vida en el distrito de Tacna”
Se puede llegar a la conclusión de que existen factores socioeconómicos que están
relacionados con la compra de seguros de no vida, factores tales como, ingresos,
educación, carga familiar, patrimonio familiar, por lo tanto, rechazamos la hipótesis
nula, lo cual se demuestra a través del nivel de significancia de la prueba “t” student,
la misma que es calculada a través del p-value y es menor de 0.05, a un nivel de
confianza del 95%, según se puede apreciar en la tabla 4. Así mismo, se puede
concluir que la edad y el género de la población analizada no se relacionan con la
compra de productos de seguros de no vida.
Regla de decisión
Si el nivel de significancia es < a 0.05, entonces: Se rechaza la hipótesis nula- Ho
81
Tabla 4. Correlaciones
Edad
Carga
familiar
Géner
o Educación
Ingreso
promedio
mensual
Patrimoni
o familiar
Si compro
un producto
de seguro
Edad Correlación de
Pearson 1 -,118
* ,077 ,304
** -,027 -,007 ,022
Sig. (bilateral) ,022 ,132 ,000 ,596 ,894 ,547
N 380 380 380 380 380 380 380
Carga familiar Correlación de
Pearson -,118
* 1 -,426
** ,358
** ,139
** ,380
** ,151
**
Sig. (bilateral) ,022 ,000 ,000 ,007 ,000 ,003
N 380 380 380 380 380 380 380
Género Correlación de
Pearson ,077 -,426
** 1 ,005 ,203
** -,260
** ,048
Sig. (bilateral) ,132 ,000 ,922 ,000 ,000 ,670
N 380 380 380 380 380 380 380
Educación Correlación de
Pearson ,304
** ,358
** ,005 1 ,451
** ,485
** ,471
**
Sig. (bilateral) ,000 ,000 ,922 ,000 ,000 ,000
N 380 380 380 380 380 380 380
Ingreso promedio
mensual
Correlación de
Pearson -,027 ,139
** ,203
** ,451
** 1 ,894
** ,658
**
Sig. (bilateral) ,596 ,007 ,000 ,000 ,000 ,000
N 380 380 380 380 380 380 380
Patrimonio
familiar
Correlación de
Pearson -,007 ,380
** -,260
** ,485
** ,894
** 1 ,470
**
Sig. (bilateral) ,894 ,000 ,000 ,000 ,000 ,000
N 380 380 380 380 380 380 380
Si compro un
producto de
seguro
Correlación de
Pearson ,022 ,151
**
,04
8**
,471** ,658
** ,470
** 1
Sig. (bilateral) ,547 ,003 ,670 ,000 ,000 ,000
N 380 380 380 380 380 380 380
*. La correlación es significativa en el nivel 0,05 (2 colas).
**. La correlación es significativa en el nivel 0,01 (2 colas).
Fuente: Resultados del modelo. Elaboración propia.
82
5.3. CONTRASTACIÓN DE HIPÓTESIS ESPECIFICAS
5.3.1. Hipótesis Especifica del nivel de ingresos y la compra de los
productos de seguros de no vida
Ho: “El nivel de ingresos de la población no influye en la decisión
de compra de los productos de seguros de no vida”
H1: “El nivel de ingresos de la población influye significativamente
en la decisión de compra de los productos de seguros de no vida”
Se puede concluir que la variable ingresos de la población de la
localidad de Tacna, se encuentra relacionada con la compra de seguros
de no vida, por lo tanto, rechazamos la hipótesis nula, lo cual se
demuestra a través del nivel de significancia de la prueba “t” student, la
misma que es calculada a través del p-value y es menor de 0.05, a un
nivel de confianza del 95%, según se puede apreciar en la tabla 10. Así
mismo, se puede concluir que existe una relación positiva y
significativa, es decir, ante un aumento del ingreso se incrementa la
demanda de productos de seguro de no vida de la población.
Regla de decisión
Si nivel de significancia es < a 0.05, entonces: Se rechaza la hipótesis
nula- Ho
83
5.3.2. Hipótesis Especifica de edad y la compra de productos de seguros
de no vida
Ho: “La edad de la población no influye en la decisión de compra de
los productos de seguros de no vida”
H1: “La edad de la población influye significativamente en la
decisión de compra de los productos de seguros de no vida”
Se puede concluir que la variable edad de la población de la localidad
de Tacna, no se encuentra relacionada con la compra de seguros de no
vida, por lo tanto, no podemos rechazar la hipótesis nula, lo cual se
demuestra a través del nivel de significancia de la prueba “t” student, la
misma que es calculada a través del p-value y esta es mayor de 0.05, a
un nivel de confianza del 95%, según se puede apreciar en la tabla 4.
En ese sentido, se puede concluir que no existe relación entre la edad
de los consumidores y la demanda de productos de seguro de no vida
de la población.
Regla de decisión
Si nivel de significancia es > a 0.05, entonces: Se rechaza la hipótesis
alterna - H1
5.3.3. Hipótesis Especifica de género y la compra de producto de seguros
de no vida
84
Ho: “El género no es un factor importante en la determinación de
compra de un producto de seguros de no vida”
H1: “El género es un factor importante en la determinación de
compra de un producto de seguros de no vida”
Se puede concluir que no podemos rechazar la hipótesis nula de que el
género no explica el comportamiento de compra de productos de
seguros de no vida, lo cual se demuestra a través de la prueba “t”
student, la misma que es calculada a través del p-value, dando como
resultado un valor mayor de 0.05, a un nivel de confianza del 95%, lo
cual se muestra en la tabla 4.
Regla de decisión
Si nivel de significancia es > a 0.05, entonces: Se rechaza la hipótesis
alterna - H1
5.3.4. Hipótesis especifica nivel de educación y la compra de producto de
seguros de no vida
Ho: “El nivel de educación no influye en la determinación de
adquirir un producto de seguros de no vida”
H1: “El nivel de educación influye significativamente en la
determinación de adquirir un producto de seguros de no vida”
Se puede concluir que la variable nivel de educación de la población de
la plaza de Tacna, se encuentra relacionada con la compra de seguros
85
de no vida, por lo tanto, rechazamos la hipótesis nula, lo cual se
demuestra a través del nivel de significancia de la prueba “t” student, la
misma que es calculada a través del p-value y es menor de 0.05, a un
nivel de confianza del 95%, según se puede apreciar en la tabla 4. Así
mismo, se puede concluir que existe una relación positiva y
significativa, es decir, ante un aumento del nivel de educación
incrementa la demanda de productos de seguro de no vida de la
población.
Regla de decisión
Si nivel de significancia es < a 0.05, entonces: Se rechaza la hipótesis
nula- Ho
5.3.5. Hipótesis especifica de carga familiar y la compra de un producto
de seguros de no vida
Ho: “La mayor carga familiar no influye en la intención de compra
de un producto de seguros de no vida”
H1: “La mayor carga familiar influye significativamente en la
intención de compra de un producto de seguros de no vida”
Se puede concluir que la variable carga familiar de la población de la
plaza de Tacna, se encuentra relacionada con la compra de seguros de
no vida, por lo tanto, rechazamos la hipótesis nula, lo cual se demuestra
a través del nivel de significancia de la prueba “t” student, la misma
86
que es calculada a través del p-value y es menor de 0.05, a un nivel de
confianza del 95%, según se puede apreciar en la tabla 4. Así mismo,
se puede concluir que existe una relación positiva y significativa, es
decir, ante un aumento en el número de miembros de la familia se
incrementa la demanda de productos de seguro de no vida de la
población.
Regla de decisión
Si nivel de significancia es < a 0.05, entonces: Se rechaza la hipótesis
nula- Ho
5.3.6. Hipótesis especifica de patrimonio familiar compra de un producto
de seguros de no vida
Ho: “El patrimonio familiar no influye en la decisión de compra de
un producto de seguros de no vida”
H1: “El patrimonio familiar influye significativamente en la
decisión de compra de un producto de seguros de no vida”
Se puede concluir que la variable patrimonio familiar de la población
de la plaza de Tacna, influye significativamente en la compra de
seguros de no vida, por lo tanto, rechazamos la hipótesis nula, lo cual
se demuestra a través del nivel de significancia de la prueba “t”
student, la misma que es calculada a través del p-value y es menor de
0.05, a un nivel de confianza del 95%, según se puede apreciar en la
87
tabla 10. Así mismo, se puede concluir que existe una relación positiva
y significativa, es decir, ante un aumento en el patrimonio de la
población se incrementa la demanda de productos de seguro de no vida.
Regla de decisión
Si nivel de significancia es <a 0.05, entonces: Se rechaza la hipótesis
nula- Ho
Tabla 5. Variables en la ecuación
B Error estándar Wald gl Sig. Exp(B)
Paso 1a Patrimonio
familiar
edad
ingresos
,528
,023
,434
,189
,127
,146
,974
,219
8,855
1
1
1
,0.02
,589
,003
,498
,549
,648
Educación ,272 ,153 3,166 1 ,045 1,313
Género ,011 ,122 ,008 1 ,930 ,989
Carga
familiar ,428 ,154 7,658 1 ,006 1,534
Constante ,441 ,842 ,275 1 ,600 ,643
a. Variables especificadas en el paso 1: patrimonio, edad, ingresos, educación, género, carga familiar.
Fuente: Resultados del modelo. Elaboración propia.
88
CONCLUSIONES
1. Del trabajo de investigación realizado podemos concluir que los ingresos que
perciben los consumidores son relevantes para la toma de decisiones en la adquisición
de productos de seguros de no vida, es decir, existe una relación positiva y
significativa, que explica que a mayores ingresos de la población se incrementa la
demanda de este tipo de productos que respaldan el patrimonio familiar.
2. En el presente trabajo de investigación no se ha logrado comprobar que la hipótesis de
edad y género sean relevantes en la toma de decisiones de adquirir o no un producto
de seguro de no vida, ya que ambas no tiene ningún tipo de influencia, lo cual
significa que independientemente de este, los consumidores pueden o no tomar la
decisión de adquirir algún tipo de productos de seguros.
3. El nivel de educación de la población es relevante para la toma de decisiones en
adquirir productos de seguros de no vida, esta relación es directamente proporcional,
es decir, que las personas que tienen un mayor grado de instrucción, están más
predispuestas a adquirir este tipo de productos ya que tienen conocimiento de que no
estamos exentos a una contingencia natural o accidente, entre otros aspectos
relacionados a la pérdida o deterioro del patrimonio familiar y personal.
4. Con relación a la cantidad de miembros que constituyen una familia, se ha podido
encontrar en la presente investigación que a mayor número de miembros se da una
mayor posibilidad de adquirir productos de seguros de no vida, es decir, que el jefe
del hogar tiene un mayor grado de conciencia respecto a la posibilidad de perder parte
89
o todo su patrimonio familiar, motivo por el cual se inclina a adquirir productos que
minimicen el riesgo de alguna contingencia que ellos no podrían controlar, en
consecuencia le traslada el riesgo a las compañías de seguros comprando estos
productos que se encuentran disponibles en el mercado.
5. En la plaza de Tacna existe un 42,0% aproximadamente de familias que cuentan con
un patrimonio familiar importante, el cual supera los 151,000 dólares, los mismos que
deben ser coberturados con productos de seguros de no vida, por lo que es necesario
crear una mayor conciencia en la población a fin de evitar contingencias que puedan
dañar sus patrimonios.
6. Con relación a si la población considera que la adquisición de un producto de seguros
es un gasto irrecuperable, la población en estudio considera que los seguros son una
inversión con beneficios, mientras que solamente un 17,7% no lo considera así. Es
necesario enfatizar que gran parte de la población tiene una percepción de que un
producto de seguros de no vida es una inversión que tiene beneficios, sin embargo no
lo adquieren, lo cual se denota en una baja penetración de mercado.
7. La población de la plaza de Tacna que tiene experiencia en la compra de seguros de
no vida y en especial del uso de los mismos en caso de una contingencia, considera
que han recibido un asesoramiento oportuno cuando se les ha presentado un siniestro
o contingencia por parte de su compañía de seguros. Este aspecto es muy importante a
la hora de ocurrir un siniestro, ya que muchas veces se han presentado problemas para
el cobro del seguro y en consecuencia no se pueden reparar oportunamente los daños
patrimoniales de las familias.
90
8. Respecto a la población en estudio y el momento en que adquirió un producto de
seguros de no vida, podemos indicar que el 55,8% del total no adquirió un producto
de seguros, mientras que el 24,2% lo hizo después del terremoto ocurrido en el año
2001 y finalmente el 20.0% lo adquirió antes de dicho siniestro. Como se puede
apreciar, solamente el 24,2% del total de la población en estudio tomó conciencia de
los riesgos que puede sufrir el patrimonio familiar, por lo que después del terremoto,
adquirió estos productos, siendo esta proporción muy pequeña respecto al total de la
población.
91
RECOMENDACIONES
1. Los productos de seguros de no vida deben ser adquiridos por toda la población que
tiene ingresos considerados, esta decisión conllevaría a que los seguros bajen sus
primas haciendo que estos productos sean más accesibles a toda la población en
general, ya que el riesgo se diluiría entre todos y cuando la población de bajos
ingresos no pueda acceder a estos productos el gobierno debe propender a crear
productos conjuntamente con las compañías de seguros que les permite acceder a este
sistema que salvaguarde el patrimonio familiar de la población, sobre todo a la de
menos ingresos, la cual es más vulnerable ante alguna contingencia.
2. Las compañías de seguros deben establecer sus estrategias independientemente de la
edad y el género, si se desea lograr una mayor penetración en el mercado, ya que en el
presente trabajo de investigación se ha demostrado que existe una proporción
importante de la población que conoce las bondades de estos productos, sin embargo a
la fecha no los han adquirido, probablemente porque los consideran un gasto y no una
inversión que no tiene beneficios.
3. La generación de conciencia de la población sobre la costumbre de mitigar sus
riesgos, debe impulsarse a través de la educación, desde los centros educativos y
universidades a fin de que los futuros profesionales, los cuales en el futuro formarán
sus familias, además de ocupar cargos en las empresas tanto privadas como públicas
de nuestro país tengan el hábito de adquirir estos productos a fin de contribuir a una
mejora en la calidad de vida de ellos mismos. Este hábito o costumbre hubiera
92
minimizado, por ejemplo, el grado de inversión que tendrá que hacer el gobierno en la
reconstrucción del norte de nuestro país.
4. El patrimonio familiar de la población debe ser cubierto a través de la adquisición de
productos de seguros de no vida, sobre todo a aquellas familiar que cuentan con una
carga familiar importante, las cuales deben tomar una mayor conciencia respecto a la
alta probabilidad de un siniestro ocasionado por un riesgo de la naturaleza o de otro
tipo, así como accidentes vehiculares o robos, entre otros riesgos que está expuesto el
patrimonio familiar. En consecuencia es necesaria la realización de campañas de
socialización por parte de las compañías de seguros y el gobierno a través de las
instituciones que lo conforman a fin de generar conciencia en la población. De esta
manera, el gobierno no tendría que destinar grandes cantidades de recursos escasos
para reconstrucciones cuando se presentes siniestros.
5. En nuestro país el patrimonio familiar se ha constituido en una fuente importante de
riqueza para las familias y que muchas veces pasan de generación en generación
como un respaldo a las futuras sucesiones, en tal sentido, es necesario que las familias
sean conscientes de los riesgos que están asumiendo, más aun considerando que la
plaza de Tacna, es una zona eminentemente sísmica.
6. El gobierno debe propender a generar una mayor competencia en este sector industrial
de servicios, propendiendo a incrementarse la oferta de compañías que adquieran
riesgos a fin de que el público consumidor pueda tener una mayor oferta con una
menor prima, lo cual propendería a incrementar la penetración de mercado y sobre
todo el aseguramiento del patrimonio familiar de todas las familias, como viene
93
sucediendo en otros países del mundo que cuentan con un mayor grado de penetración
propendiendo a mejorar la calidad de vida de la población.
7. La superintendencia de banca y seguros y AFPs de nuestro país debe regular
adecuadamente el mercado de seguros, de tal modo que evite concertaciones de precio
de las primas, y sobre todo en casos particulares donde, por ejemplo, la población no
tome la decisión de adquirir un producto de seguros de no vida, el gobierno debe
hacer imperativa la adquisición de estos productos, tal es el caso particular del SOAT,
el cual tiene una función importante en nuestro país. Así mismo, debe evaluarse
permanentemente que otros productos deben de crearse con la finalidad de mejorar la
calidad de vida de la población y si es necesario hacerlos obligatorios y no optativos,
ya que ellos tienen una función social importante.
8. A las compañías de seguros del país también debe de permitírseles invertir su liquidez
en otros mercados internacionales en mayor proporción a través de la adquisición de
activos financieros con la finalidad de rentabilizar sus recursos líquidos producto de la
captación de sus primas. Así mismo, estas deben coasegurar sus riesgos con otras
compañías de seguros del país y del extranjero a fin de diversificar sus riesgos en caso
de grandes contingencias, lo cual pondrían en una mejor posición a los compañías
para poder afrontar el pago de los siniestros que pudieran ocurrir en el tiempo,
teniendo en consideración además que el Perú es considerado un país altamente
riesgoso sobre todo en riesgos de la naturaleza.
94
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS
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Simon, H. A. (1955 - 1957). A Behavioral Model of Rational Choice. Estados Unidos .
Vargas, W. A. (2010 ). Biblioteca de la Universidad Privada de Tacna .
95
ANEXOS
.
ANEXO 1
MATRIZ DE CONSISTENCIA
FORMULACIÓN
DEL PROBLEMA OBJETIVOS HIPÓTESIS VARIABLES
METODOLOGIA
General General General Independiente
¿Qué factores
socioeconómicos
influyen en
comportamiento de
compra de los
productos de seguros
de no vida en los
consumidores del
distrito de Tacna?
Determinar qué
factores
socioeconómicos
influyen en
comportamiento de
compra de los
productos de seguros
de no vida del distrito
de Tacna.
Hipótesis Nula
“No existen factores socioeconómicos que influyen en
comportamiento de compra de los productos de seguros de no vida del
distrito de Tacna”
Hipótesis Alterna
“Existen factores socioeconómicos que influyen en comportamiento
de compra de los productos de seguros de no vida del distrito de
Tacna”
Factores socio
económicos
Indicadores:
Ingresos
Edad
Género
Nivel de Educación
Carga familiar
Patrimonio
Tipo de investigación:
Aplicada
Diseño de la
investigación:
Tipo no experimental y
de corte transversal.
Nivel de investigación:
Descriptivo, correlacional
y causal
Población:
La población del distrito
de Tacna y dentro ellas a
las personas mayores de
18 años.
Muestra:
La muestra está
comprendida por 383
personas del distrito de
Tacna.
Técnica:
Encuesta
Instrumento: Cuestionario
Específicos Específicos Específicos Dependiente
a) ¿Cómo influye el
nivel de ingreso de la
población en la compra
de productos de
seguros de no vida?
b) ¿Cómo influye la
edad de la población
en la intención de
compra de productos
de seguros de no vida?
c) ¿El género es un
factor importante a la
hora de decidir la
compra de un producto
a) Determinar cómo
influye el nivel de
ingreso de la población
en la compra de
productos de seguros
de no vida.
b) Analizar cómo
influye la edad de la
población en la
intención de compra de
productos de seguros
de no vida.
c) Analizar cómo el
género es un factor
1. Primera Hipótesis
Hipótesis Nula
“El nivel de ingresos de la población no influye en la decisión de
compra de los productos de seguros de no vida”
Hipótesis Alterna
“El nivel de ingresos de la población influye significativamente en la
decisión de compra de los productos de seguros de no vida”
2. Segunda Hipótesis
Hipótesis Nula
“La edad de6 la población no influye en la decisión de compra de los
productos de seguros de no vida”
Hipótesis Alterna
“La edad de la población influye significativamente en la decisión de
Compra de
productos de
seguros de no vida
Indicadores:
Compra del
producto
No compra del
producto
96
97
de seguros de no vida?
d) ¿Cómo influye el
nivel de educación en
la determinación de
adquirir un producto
de seguros de no vida?
e) ¿La mayor carga
familiar influye en la
compra de productos
de seguros de no vida?
F) ¿El patrimonio que
poseen la familias
determina la compra
de productos de
seguros de no vida?
importante a la hora de
decidir la compra de un
producto de seguros de
no vida.
d) Determinar cómo el
nivel de educación
influye en la
determinación de
adquirir un producto de
seguros de no vida.
e) Determinar cómo la
mayor carga familiar
influye en la compra de
productos de seguros
de no vida.
F) Evaluar como el
patrimonio que poseen
la familias determina la
compra de productos
de seguros de no vida.
compra de los productos de seguros de no vida”
3. Tercera Hipótesis
Hipótesis Nula
“El género no es un factor importante en la determinación de compra
de un producto de seguros de no vida”
Hipótesis Alterna
“El género es un factor importante en la determinación de compra de
un producto de seguros de no vida”
4. Cuarta Hipótesis
Hipótesis Nula
“El nivel de educación no influye en la determinación de adquirir un
producto de seguros de no vida”
Hipótesis Alterna
“El nivel de educación influye significativamente en la determinación
de adquirir un producto de seguros de no vida”
5. Quinta Hipótesis
Hipótesis Nula
“La mayor carga familiar no influye en la intención de compra de un
producto de seguros de no vida”
Hipótesis Alterna
“La mayor carga familiar influye significativamente en la intención de
compra de un producto de seguros de no vida”
6. Sexta Hipótesis
“El patrimonio familiar no influye en la decisión de compra de un
producto de seguros de no vida”
Hipótesis Alterna
“El patrimonio familiar influye significativamente en la decisión de
compra un producto de seguros de no vida”
98
ANEXO 2
OPERACIONALIZACION DE VARIABLES
VARIABLES
DEFINICION
CONCEPTUAL
DEFINICION
OPERACIONAL
INDICADORES
REACTIVO
TIPO DE
PREGUNTA
Factores socio
económicos
Los factores socio-
económicos son las
características y/o
realidades sociales y
económicas, que
ayudan a moldear la
personalidad,
actitudes y forma de
vida de una persona
Los Factores
socioeconómicos
sirven para
identificar y
clasificar a un
individuo o a un
grupo de individuos
dentro de una
estructura o clase
social, bajo ciertos
criterios.
Género 1. Sexo: a) Masculino b) Femenino Dicotómica
Edad 2. Edad: _______________ Abierta
Ingresos 3. Nivel promedio de Ingresos Mensuales
(En moneda nacional)
Patrimonio
4. Marque los bienes que posee:
a) Casa Propia b) Vehículo de uso
personal c) Enseres d) Equipos
Electrodomésticos/Electrónicos e) Nada
5. En el terremoto del año 2001 sufrió algún
siniestro o daño en su inmueble, vehículo o
alguno de sus bienes
a) Sin consecuencias b) Leve c) Moderado
d) Grande e) Daño Total
De opción
múltiple
Educación
5. Grado de Instrucción
a) Sin instrucción b) Con educación primaria
c) Con educación secundaria d) Con
educación superior e) Con estudios de post
grado
Carga familiar
6. Número de miembros del Hogar
a) Ninguno b) uno c) dos d) tres e) cuatro a
más
99
Productos de
seguros de no
vida
Los Productos de
seguros de no vida se
definen como aquel
contrato de seguro
que pretende el
resarcimiento de un
daño patrimonial
sufrido por el
asegurado. Daño que
puede producirse por
una destrucción o
deterioro de un bien
concreto
Los Productos de
seguros de no vida
tienen como
finalidad principal
reparar la pérdida
que un asegurado
puede sufrir en su
patrimonio como
consecuencia de un
siniestro.
Compra del
producto
No compra del
producto
Conoce Usted la existencia de productos de
seguros que le permiten cubrir las pérdidas
materiales de sus bienes por diferentes
motivos.
Si b) No
Compro un producto de seguro
Si b) No
Si compro un seguro lo adquirió
a) Antes del terremoto ocurrido en Tacna el
23 de Junio del 2001 b) Después del
terremoto ocurrido en Tacna el 23 de Junio
del 2001
Dicotómica
Qué tipo de seguro compro
a) Incendio (destrucción o daño en la
vivienda) b) Vehicular c) Robo y/o Hurto
d) Equipo Electrónico
Compro un seguro por
a) Iniciativa propia b) Iniciativa de algún
familiar c) Iniciativa de una tercera
persona
Porque canal de distribución adquirió un
seguro
a) Directamente de la compañía de seguros
b) Por medio de su entidad financiera c) Por
un promotor de ventas de seguros d) Broker
De opción
múltiple
ANEXO 3
INSTRUMENTO DE INVESTIGACION
1. Edad
----------------
2. Estado Civil
a) Soltero(a)
b) Casado(a)
c) Separado(a)
d) Viudo(a)
3. Número de miembros del Hogar
a) Ninguno b) uno c) dos d) tres e) cuatro a más
4. Sexo
a) Masculino
b) Femenino
5. Grado de Instrucción
a) Sin instrucción
b) Con educación primaria
c) Con educación secundaria
d) Con educación superior
e) Con estudios de post grado
6. Actividad que realiza
a) Trabajo dependiente en el sector público
b) Trabajo dependiente en el sector privado
c) Trabajador independiente
d) No cuenta con trabajo (Pase a la Pregunta 8)
e) Pensionista
7. Nivel promedio de Ingresos Mensuales (En moneda nacional)
………………………
8. Marque los bienes que posee: 1. Casa
Propia
2. Vehículo de
uso personal
3. Enseres 4. Equipos Electrodomésticos/
Electrónicos
5. Nada
9. ¿Tiene conocimiento y está de acuerdo que la región de Tacna es una zona altamente
sísmica? 1. Totalmente en
desacuerdo
2. En desacuerdo 3. Punto Medio 4. De acuerdo 5. Totalmente de
acuerdo
10. En el terremoto del año 2001 sufrió algún siniestro o daño en su inmueble, vehículo o
alguno de sus bienes 1. Sin
consecuencias
2. Leve 3. Moderado 4. Grande 5. Daño Total
100
101
11. Si sufrió daños materiales en alguno de sus bienes por un evento de la naturaleza o alguna
contingencia, en cuanto valoriza dicha pérdida (en moneda nacional)
……………………….
12. Conoce Usted la existencia de productos de seguros que le permiten cubrir las pérdidas
materiales de sus bienes por diferentes motivos
Si
No
13. Compro un producto de seguro
Si
No (Pase a la Pregunta 25)
14. Si compro un seguro lo adquirió
a) Antes del terremoto ocurrido en Tacna el 23 de Junio del 2001
b) Después del terremoto ocurrido en Tacna el 23 de Junio del 2001
15. Qué tipo de seguro compro
a) Incendio (destrucción o daño en la vivienda)
b) Vehicular
c) Robo y/o Hurto
d) Equipo Electrónico
16. Tiene algún préstamo con una entidad bancaria con garantía hipotecaria o prenda
vehicular
a) Si
b) No
17. Compro un seguro por
a) Iniciativa propia
b) Iniciativa de algún familiar
c) Iniciativa de una tercera persona
18. Marque en orden de prioridad las tres principales razones por las que compro algún tipo
de seguro
Primera Segunda Tercera
Seguridad ( ) ( ) ( )
Habito o costumbre ( ) ( ) ( )
Protegerse de los riesgos ( ) ( ) ( )
Experiencia ( ) ( ) ( )
19. Con cual compañía contrato su seguro
a) La positiva
b) Rimac
c) Pacifico Peruano Suiza
d) Mapfre
20. Porque canal de distribución adquirió un seguro
a) Directamente de la compañía de seguros
b) Por medio de su entidad financiera
c) Por un promotor de ventas de seguros
102
d) Broker
21. Valore en orden de importancia los 3 principales factores a la hora de comprar un seguro
Primero Segundo Tercero
Precio ( ) ( ) ( )
Facilidades de pago ( ) ( ) ( )
Calidad del servicio ( ) ( ) ( )
Atención ( ) ( ) ( )
Solvencia de la compañía de seguros ( ) ( ) ( )
22. ¿Por qué medio se informó de la existencia de los productos de seguros?
a) Internet
b) Radio
c) Televisión
d) Promotores de venta
e) Entidad Financiera
23. De la Experiencia de los productos de seguros
Problemas al hacer efectivo los beneficios del seguro 1. Totalmente en
desacuerdo
2. En desacuerdo 3. Punto Medio 4. De acuerdo 5. Totalmente de
acuerdo
La calidad de la información 1. Muy Mala 2. Mala 3. Punto Medio 4. Buena 5. Muy Buena
Ocurrido un siniestro le brinda asesoramiento oportuno 1. Totalmente en
desacuerdo
2. En desacuerdo 3. Punto Medio 4. De acuerdo 5. Totalmente de
acuerdo
Cumplen con sus obligaciones económicas 1. Totalmente en
desacuerdo
2. En desacuerdo 3. Punto Medio 4. De acuerdo 5. Totalmente de
acuerdo
Horarios de atención de oficina 1. Totalmente en
desacuerdo
2. En desacuerdo 3. Punto Medio 4. De acuerdo 5. Totalmente de
acuerdo
Horario de atención en siniestros 1. Totalmente en
desacuerdo
2. En desacuerdo 3. Punto Medio 4. De acuerdo 5. Totalmente de
acuerdo
Está satisfecho con su compañía de seguros 1. Totalmente en
desacuerdo
2. En desacuerdo 3. Punto Medio 4. De acuerdo 5. Totalmente de
acuerdo
Conoce el contenido del contrato de seguros que firmo con la compañía aseguradora 1. Totalmente en
desacuerdo
2. En desacuerdo 3. Punto Medio 4. De acuerdo 5. Totalmente de
acuerdo
Cómo calificaría la experiencia de haber hecho uso de los beneficios de un seguro
103
1. Muy Mala 2. Mala 3. Punto Medio 4. Buena 5. Muy Buena
24. Cuánto gasta anualmente en la compra de seguros (importe en dólares americanos)
…………………………………………
25. Percepción de los productos de seguros
Considera que hoy en día es una necesidad tomar un seguro contra riesgos 1. Totalmente en
desacuerdo
2. En desacuerdo 3. Punto Medio 4. De acuerdo 5. Totalmente de
acuerdo
Las compañías de seguros le brindan confianza 1. Totalmente en
desacuerdo
2. En desacuerdo 3. Punto Medio 4. De acuerdo 5. Totalmente de
acuerdo
Considera que un seguro es un gasto irrecuperable y sin beneficios 1. Totalmente en
desacuerdo
2. En desacuerdo 3. Punto Medio 4. De acuerdo 5. Totalmente de
acuerdo
ANEXO 4
OTROS ANEXOS
RESULTADOS DEL CUESTIONARIO
Resumen de procesamiento de casos
Casos sin ponderara N Porcentaje
Casos seleccionados Incluido en el análisis 380 100,0
Casos perdidos 0 ,0
Total 380 100,0
Casos no seleccionados 0 ,0
Total 380 100,0
a. Si la ponderación está en vigor, consulte la tabla de clasificación para el
número total de casos.
Fuente: Resultados del modelo. Elaboración propia.
Codificación de variable
dependiente
Valor original Valor interno
Con seguro 0
no seguro 1
Fuente: Resultados del modelo. Elaboración propia.
Tabla de clasificacióna,b
Observado Pronosticado
Compro seguro Corrección de
porcentaje seguro no seguro
Paso 0 Compro
seguro
Con seguro 0 170 ,0
no seguro 0 210 100,0
Porcentaje global 55,3
a. La constante se incluye en el modelo.
b. El valor de corte es ,500
Fuente: Resultados del modelo. Elaboración propia.
104
105
Variables en la ecuación
B Error estándar Wald gl Sig. Exp(B)
Paso 0 Constante ,211 ,103 4,195 1 ,041 1,235
Fuente: Resultados del modelo. Elaboración propia.
Las variables no están en la ecuación
Puntuación gl Sig.
Paso 0 Variables ingresos 24,437 1 ,000
Educación 3,857 1 ,050
género 8,734 1 ,003
Miembros
en hogar 24,629 1 ,000
Estadísticos globales 34,302 4 ,000
Fuente: Resultados del modelo. Elaboración propia.
Pruebas ómnibus de coeficientes de modelo
Chi-cuadrado gl Sig.
Paso 1 Escalón 35,401 4 ,000
Bloque 35,401 4 ,000
Modelo 35,401 4 ,000
Fuente: Resultados del modelo. Elaboración propia.
Resumen del modelo
Escalón
Logaritmo de la
verosimilitud -2
R cuadrado de
Cox y Snell
R cuadrado de
Nagelkerke
1 487,173a ,089 ,119
a. La estimación ha terminado en el número de iteración 4 porque las
estimaciones de parámetro han cambiado en menos de ,001.
Fuente: Resultados del modelo. Elaboración propia.
106
Tabla de clasificacióna
Observado
Pronosticado
Compro seguro Corrección de
porcentaje seguro no seguro
Paso 1 Compro
seguro
seguro 84 86 49,4
no seguro 51 159 75,7
Porcentaje global 63,9
a. El valor de corte es ,500
Fuente: Resultados del modelo. Elaboración propia.
