Upload
lamquynh
View
231
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
i
UPAYA PENYELESAIAN KREDIT PERBANKAN BERMASALAH/
NON PERFORMING LOAN DALAM RANGKA MEMBANGUN
HUBUNGAN KONTRAKTUAL YANG HARMONIS
TESIS
Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Mencapai Derajat Magister
Program Studi Ilmu Hukum
Minat Utama: Hukum Bisnis
Disusun Oleh:
LILIK PRIHATIN
NIM: S321508003
PROGRAM MAGISTER ILMU HUKUM
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SEBELAS MARET
SURAKARTA
2017
ii
UPAYA PENYELESAIAN KREDIT PERBANKAN BERMASALAH/
NON PERFORM ING LOAN DALAM RANGKA MEMBANGUN
HUBUNGAN KONTRAKTUAL YANG HARMONIS
Disusun Oleh :
LILIK PRIHATIN
NIM. S321508003
Telah disetujui oleh Tim Pembimbing :
Nama TandaTangan Tanggal
Pembimbing I :
Dr. Al Sentot Sudarwanto, S.H., M.Hum
NIP. 195911271986011004
……………… ………….
Pembimbing II :
Dr. Pujiyono, S.H., M.H
NIP. 197910142003121001
……………… ………….
Mengetahui
Ketua Program Studi Magister Ilmu Hukum
Dr. Hari Purwadi, SH, M.Hum
NIP. 19641201 200501 1 001
iii
UPAYA PENYELESAIAN KREDIT PERBANKAN BERMASALAH/
NON PERFORMING LOAN DALAM RANGKA MEMBANGUN
HUBUNGAN KONTRAKTUAL YANG HARMONIS
Disusun Oleh :
LILIK PRIHATIN
NIM. S321508003
Telah diset ujui Oleh Tim Penguji:
Jabatan Nama Tanda
Tangan
Tanggal
Ketua Prof. Dr. Adi Sulistiyono, S.H., M.H
196302091988031003
Sekretaris Dr. Yudho Taruno Muryanto, S.H., M.Hum
197701072005011001
Anggota
Penguji
1. Dr. Al Sentot Sudarwanto, S.H., M.Hum
NIP. 195911271986011004
2. Dr. Pujiyono, S.H., M.H
NIP. 197910142003121001
Mengetahui :
Direktur Program
Pascasarjana,
Prof. Dr. M. Furqon Hidayatullah, M.Pd
NIP. 196007271987021001
Ketua Program Magister Ilmu Hukum
Fakultas Hukum,
Dr. Hari Purwadi, SH.,M.Hum
NIP. 196412012005011001
iv
PERNYATAAN
Nama : LILIK PRIHATIN
NIM : S321508003
Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa tesis yang berjudul “UPAYA
PENYELESAIAN KREDIT PERBANKAN BERMASALAH/NON
PERFORMING LOAN DALAM RANGKA MEMBANGUN HUBUNGAN
KONTRAKTUAL YANG HARMONIS”, adalah benar-benar karya saya
sendiri. Hal yang bukan karya saya, dalam tesis tersebut diberitanda citasi dan
ditunjukkan dalam daftar pustaka.
Apabila benar dikemudian hari terbukti pernyataan saya tidak benar, maka
saya bersedia menerima sanksi akademik, yang berupa pencabutan tesis dan gelar
yang saya peroleh dari tesis tersebut. Selanjutnya untuk menunjukkan keaslian
tesis saya, dengan ini saya bersedia di-upload atau dipublikasi website Program
Magister Ilmu Hukum Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret atau di jurnal
luar Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret.
Surakarta, 1 Agustus 2017
Yang Membuat Pernyataan,
LILIK PRIHATIN
v
MOTTO
“Teruslah berbuat baik, berkata baik, memberi nasihat yang baik walaupun tidak
ramai orang mengenalmu. Jadilah seperti jantung yang tidak terlihat tetapi terus
berdenyut setiap saat hingga membuat kita tetap semangat.”
INDAHKAN HARI INI DENGAN BERSYUKUR
CERIAKAN HATI DENGAN SENYUMAN
JALANI HARI DENGAN KEIKHLASAN
( L I L I X )
vi
PERSEMBAHAN
Kupersembahkan untuk orang – orang
Kuhormati dan kusayangi, yang telah memberi
Restu dan dorongan untuk keberhasilanku :
Ayah ku Bpk. Misman
Ibu ku Ibu Soniati
Suami ku Adam Bashori
dan spesial buat si imut dix Asy-Syifa Izza Layllatul Haafizah
Tesis ini saya dedikasikan untuk,
Agama, Bangsa dan Negara Kesatuan Republik Indonesia
yang saya cintai.
vii
KATA PENGANTAR
Dengan mengucapkan syukur Alhamdulillah kehadirat ALLAH SWT, yang telah
memberikan Ridho-Nya yang tak terbatas kepada penulis sehingga tesis ini bisa
diselesaikan. Sholawats alam tercurah selalu kepada Rosulullah sang idola, yang
penulis tunggu syafaatnya di Yaumul qiyamah nanti. Aamiin.Tesis berjudul
“UPAYA PENYELESAIAN KREDIT PERBANKAN BERMASALAH/NON
PERFORMING LOAN DALAM RANGKA MEMBANGUN HUBUNGAN
KONTRAKTUAL YANG HARMONIS”, disusun untuk memenuhi salah satu
persyaratan dalam memperoleh gelar Magister Hukum (MH) setelah
menyelesaikan pendidikan Strata-2 di Universitas Sebelas Maret (UNS),
Surakarta.
Dalam kesempatan ini, penulis menyampaikan terima kasih kepada semua
pihak yang telah membantu penulis baik secara moral maupun material sehingga
penulisan tesis ini dapat terselesaikan dengan baik dan lancar terutama kepada:
1. Bapak Prof. Dr. Raviq Kasidi, MS., selaku Rektor Universitas Sebelas Maret
Surakarta.
2. Bapak Prof. Dr. Furqon Hidayatullah, M.Pd., selaku Direktur Program
Pascasarjana Universitas Sebelas Maret Surakarta.
3. Bapak Prof. Dr. Supanto, SH., M.Hum., Selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sebelas Maret Surakarta.
4. Bapak Dr. Hari Purwadi, SH., M.Hum., selaku Ketua Program Magister
Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah memberikan arahan,
bimbingan, petunjuk dan masukan bagi kesempurnaan penulisan tesis ini
sehingga tesis ini dapat tersusun dengan baik dan lancar.
5. Bapak Dr. Albertus Sentot Sudarwanto, S.H., M.Hum., Pembimbing Tesis
Pertama, yang telah memberikan arahan, bimbingan, petunjuk dan masukan
bagi kesempurnaan penulisan tesis ini sehingga tesis ini dapattersusun dengan
baik dan lancar.
viii
6. Bapak Dr. Pujiyono, S.H., M.H., Pembimbing Tesis Kedua, yang telah
memberikan arahan, bimbingan, petunjuk dan masukan bagi kesempurnaan
penulisan tesis ini sehingga tesis ini dapat tersusun dengan baik dan lancar.
7. Bapak dan Ibu Dosen Program Studi Magister Ilmu Hukum Fakultas Hukum
Universitas Sebelas Maret Surakarta yang tidak dapat penulis sebutkan satu
persatu yang telah memberikan ilmunya dengan penuh dedikasi dan
keikhlasan sehingga menambah wawasan dan pengetahuan penulis.
8. Bapak dan Ibu staf Sekretariat Program Studi Magister Ilmu Hukum Fakultas
Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah membantu kelancaran
administrasi selama penulis menempuh perkuliahan hingga penyelesaian
penulisan tesis ini.
9. Bapak dan Ibu Staf Perpustakaan Universitas Sebelas Maret Surakarta yang
telah membantu penulis mengumpulkan bahan-bahan hukum bagi kelancaran
penyusunan tesis ini.
10. Keluarga besar Universitas Merdeka Ponorogo, yang selalu memberikan
motivasi, arahan, bimbingan, dukungan spiritual maupun material dalam
menuntut ilmu agar penulis dapat menyelesaiakan Pendidikan ditingkat
Magister Ilmu Hukum dengan tepat waktu.
11. Keluarga tercinta penulis yaitu Bapak Misman, Ibu Soniati yang tanpa lelah
selalu mendoakan kesuksesan putrinya, dan suamiku Adam Bashori serta
yang tak lupa Si Imut dix Asy-Syifa Izza Layllatul Haafizah yang selalu
memberikan motivasi, mencurahkan do’a, perhatian, kesabaran sehingga
penulis berhasil menyelesaikan penulisan tesis ini dengan baikdan lancar.
12. Teman-teman Konsentrasi Hukum Bisnis (2015), Mbak Wahyu (yang selalu
murah senyum), Dix Nisya (optimis mbak Lix), Dix Tika (sabar mbak), Dix
Septi (santai mbak), Dix Risang (pusiiing mbak), Mbax Sulis (temen
serumah) dan seluruh teman-teman Hukum Kebijakan Publik, Hukum Pidana
Ekonomi, dan Hukum Kesehatan MIH Angkatan Tahun 2015 Universitas
Sebelas Maret yang tak bisa saya sebutkan satu persatu. Kalian semuanya
adalah keluarga baruku. Terimakasih atas persahabatan yang baik dan
berkesan selama penulis menyelesikan Pendidikan Magister Ilmu Hukum.
ix
13. Semua pihak yang membantu dalam penyusunan tesis ini yang tidak dapat
penulis sebutkan satu persatu.
Penulis menyadari bahwa penulisan tesis ini jauh dari sempurna. Karena itu
penulis mengharapkan kritik dan saran demi perbaikan pada masa yang akan
dating dan semoga tesis ini dapat bermanfaat bagi kita semua. Selamat berbenah
diri untuk masa depan yang lebih cemerlang. Semoga Allah menyinari langkah-
langkah kita dengan Hidayah-Nya. Aamiin.
Surakarta, 1 Agustus 2017
Penulis
LILIK PRIHATIN
x
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL .......................................................................................... i
HALAMAN PENGESAHAN PEMBIMBING .................................................. ii
HALAMAN PENGESAHAN TESIS ................................................................... iii
PERNYATAAN .................................................................................................... iv
MOTTO...................... ............................................................................................ v
PERSEMBAHAN................................................................................................... vi
KATA PENGANTAR ............................................................................................ vii
DAFTAR ISI ........................................................................................................... x
DAFTAR TABEL ................................................................................................. xii
DAFTAR GAMBAR ............................................................................................. xiii
DAFTAR SINGKATAN ........................................................................................ xiv
ABSTRAK ............................................................................................................. xv
ABSTRACT ............................................................................................................ xvi
BAB I. PENDAHULUAN ........................................................................ 1
A. Latar Belakang ............................................................................... 1
B. Perumusan Masalah ....................................................................... 4
C. Tujuan Penelitian ............................................................................ 4
D. Manfaat Penelitian .......................................................................... 5
BAB II. LANDASAN TEORI ..................................................................... 6
A. Aspek Dalam Perbankan ................................................................ 6
B. Hubungan Nasabah Dengan Bank ................................................. 11
C. Hubungan Kontraktual Harmonis .................................................. 12
D. Perkreditan ...................................................................................... 14
E. Perjanjian Kredit Bank ................................................................... 36
F. Jaminan Dalam Kredit Perbankan ................................................. 46
G. Persoalan Kredit Bermasalah/Macet ............................................. 59
H. Teori Bekerjanya Hukum ............................................................... 68
I. Penelitian Yang Relevan ................................................................ 77
J. Kerangka Berpikir .......................................................................... 79
xi
BAB III. METODE PENELITIAN .............................................................. 82
A. Jenis Penelitian ............................................................................... 82
B. Sifat Penelitian................................................................................ 82
C. Metode Pendekatan ........................................................................ 83
D. Jenis Dan Sumber Data .................................................................. 83
E. Tehnik Pengumpulan Data ............................................................. 85
F. Tehnik Analisa Data ....................................................................... 86
BAB IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ............................ 88
A. Hasil Penelitian ............................................................................... 88
B. Hasil Pembahasan .......................................................................... 93
BAB V. PENUTUP ...................................................................................... 122
A. Kesimpulan ..................................................................................... 122
B. Implikasi ......................................................................................... 123
C. Saran ............................................................................................... 123
DAFTAR PUSTAKA ............................................................................................. 125
xii
DAFTAR TABEL
Tabel 1 Kredit Bermasalah ........................................................................... 88
Tabel 2 Kredit Usaha yang Bermasalah ........................................................ 89
Tabel 3 Profil Profesi/Pekerja Debitur ............................................................ 91
Tabel 4 Bentuk Penyelesaian Kredit Bermasalah ........................................... 92
xiii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1 Model Bekerjanya Hukum Camblish-Seidman ............................... 71
Gambar 2 Kerangka Berpikir ............................................................................ 81
Gambar 3 Model Analisis Data ........................................................................ 87
Gambar 4 Model Hubungan Berdasarkan Kepercayaan ................................... 118
xiv
DAFTAR SINGKATAN
BNI : Bank Negara Indonesia
BPR : Bank Perkreditan Rakyat
BUPLN : Badan Urusan Piutang dan Lelang
KDPK : Kredit Dalam Pengawasan Khusus
KPKNL : Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang
KUHPer : Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
NPL : Non Performing Loan
PBI : Peraturan Bank Indonesia
PP : Peraturan Pemerintah
SE : Surat Edaran
UU : Undang-Undang
UUD 1945 : Undang-Undang Dasar 1945
xv
ABSTRAK
Lilik Prihatin, S321508003. Upaya Penyelesaian Kredit Perbankan
Bermasalah/Non Performing Loan dalam Rangka Membangun Hubungan
Kontraktual Yang Harmonis.
Tesis : Program Studi Magister Ilmu Hukum Universitas Sebelas Maret
Surakarta.
Penelitian Ini bertujuan untuk mengetahui Upaya Penyelesaian Kredit
Perbankan Bermasalah/Non Performing Loan dalam Rangka Membangun
Hubungan Kontraktual Yang Harmonis, yang mana dalam penyaluran kredit bank
banyak mengalami permasalahan kredit macet/kredit bermasalah sehingga pihak
bank harus melakukan analisis yang tajam, teliti dan cermat. Jenis penelitian
dalam penulisan ini adalah empiris / non-doktrinal, dengan mendasarkan pada
konsep hukum yang ke 5 yaitu manifestasi makna-makna simbolik perilaku
sosial sebagai tampak dalam interaksi mereka. Bentuk penelitian yang digunakan
adalah diagnostik. Analisa data menggunakan analisis kualitatif.
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan dapat disimpulkan bahwa:
pertama, Faktor penyebab terjadinya kredit macet/kredit bermasalah (Non
Performing Loan) antara lain disebabkan karena Penggunaan kredit tidak sesuai
dengan tujuan penggunaannya, nasabah kurang mampu mengelola usahanya dan
terjadinya cerai. Kedua, Upaya penyelesaian yang ditempuh untuk mengatasi
kredit yaitu dengan penjualan sebagian atau seluruh anggunan/jaminan dibawah
tangan oleh debitur sehingga bisa memudahkan untuk pengembalian hutang-
hutang debitur dapat menghemat waktu, biaya dan hasilnya akan lebih baik dari
pada penjualan lelang dan apabila jalur penyelesaian tersebut tidak berhasil atau
tidak mempunyai jalan keluar lagi, maka penjualan tersebut diserahkan ke Kantor
Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang (KPKNL) yang mana penjualan tersebut
merupakan upaya terakhir, sehingga hubungan antara bank dengan nasabah
terjalin kepercayaan hubungan kontraktual yang harmonis.
Implikasi yang timbul dari hasil kesimpulan bahwa dengan
banyaknya kredit macet menyebabkan turunnya likuiditas bank itu sendiri,
sehingga akhirnya mempengaruhi program pemerintah dalam percepatan
penyaluran kredit. Adapun saran / rekomendasi yang diajukan antara lain
diperlukan ketelitian dalam proses penyaluran kredit dan debitur harus
mencerminkan karakter yang dapat dipercaya serta diperlukan itikad baik dalam
perjanjian kredit.
Kata Kunci : Kredit Bermasalah, Hubungan Bank Dengan Nasabah,
Penyelesaian Jalur Non Litigasi
xvi
ABSTRACT
Lilik Prihatin, S321508003. EFFORT OF NON PERFORMING LOAN
SETTLEMENT AS TO ESTABLISH HARMONIOUS CONTRACTUAL
RELATIONS.
Thesis : Master’s Degree Program in Law Science, the Faculty of Law, Sebelas
Maret University, Surakarta
The objective of this research is to investigate the effort of non-performing
loan settlement as to establish harmonious contractual relations. The fact shows
that banks encounter many non-performing loan problems. Therefore, they must
analyze the credit demands accurately, meticulously, and thoroughly. Diagnostics
empirical/non-doctrinal research method was employed in this research based on
the fifth legal concept, which is defined as manifestation of symbolic meanings of
social behaviors as they appear in their social interactions. Its data were
analyzed by using the qualitative model of analysis.
The results of the research are as follows: Firstly,the causes of the non-
performing loans among others are inappropriate use of loans by debtors,
debtors’ less ability to manage their business, and existence of divorce among
debtors. Secondly, the effort to settle the non-performing loans is selling part of or
all of the collaterals/guarantees through underhand sales which is non-litigation
settlement so that the repayment of debtors’ debts can be easier, more cost-
effective, and faster than selling through auctions. If the former cannot succeed to
settle the problem or there is no way out for such a case, the collateral/guarantee
sales are delegated to State Assets and Auction Service Office (KPKNL), which is
the last effort to settle the problem, so that the contractual and trust relations
between banks and customers remain harmonious.
The emergence of many non-performing loan cases causes the banks’
liquidity to decrease, which in turn affects the government program to accelerate
credit lending. Thus, carefulness and prudential principles in the credit lending
are required, debtors must reflect trustable characters, and good faith is required
in a credit agreement.
Keywords : Non-performing loan, relations between banks and customers, non-
litigation settlement