tankonyvkatalogus.hutankonyvkatalogus.hu/.../biztositas_miforogkockan.docx · Web viewDe mi van akkor, ha egy nagyon drága, sokmilliós dologgal történik baj? Akkor már nem biztos,

A BIZTOSÍTÁS

MI FOROG KOCKÁN?

(Szerencsejáték az élet?)

A biztosítás Oldal 1

BEVEZETŐ

Régen az emberek nagy csoportokban, hordákban éltek. Önmagukat megvédeni, egymáson

segíteni, szükségleteiket kielégíteni csak így tudták. Későbbiekben az emberek családokba

szerveződtek. A család a társadalmi kiscsoportok egyike, a szülők, a gyerekek és

legközelebbi hozzátartozók (pl. nagyszülők) közössége. A mai családok jellemzően

úgynevezett nukleáris családok, ahol már csak a szülők és a gyermekeik élnek együtt.

A család érzelmi és gazdasági szerepet is betölt. A gyerekek lelki fejlődését elsődlegesen a

család biztosítja, mint ahogy a család biztosítja a gyerekek számára az élelmet, a ruházatot,

az okostelefont is. A család életkörülményeit nagymértékben maghatározza a dolgozó

családtagok jövedelme. Anya és apa dolgozik, amiért pénzt kapnak, azonban ezekből a

bevételekből a teljes család létfenntartását biztosítják. Ebből kell kifizetni a számlákat, a

szombati nagybevásárlást és a hét végi szórakozást is. Elgondolkodtunk már azon, hogy mi

történne, ha egy nem várt esemény következtében valamelyik szülő jövedelme csökkenne,

vagy végleg megszűnne?

Minden emberi cselekvés egyik legősibb mozgatórugója a biztonságra való törekvés. Ezért

csoportosult az ősember hordába, s választotta lakóhelyéül a barlangot. Azaz a biztonság

iránti vágy egyidős az emberiséggel.

Nagyon sokféleképpen gondoskodhatunk a biztonságunkról. Gondolj az autó biztonsági

övére, az iskolában a tűzriasztóra, vagy egyszerűen csak arra az apróságra, hogy szétnézel,

mielőtt átmész az úttesten.

Sajnos a legnagyobb körültekintés ellenére sem tudunk minden veszélyt elhárítani, s

bekövetkezik a baj. Leejthetjük a tabletünket, focizás közben betörhetjük az ablakot, a

kerékpárunkkal eleshetünk… Ilyenkor a fájdalom mellett valakinek a keletkezett kárt is meg

kell térítenie. Ugye jó lenne egy új táblagép, vagy egy új kerékpár? Amennyiben a szüleid

előrelátóak voltak és valamennyi pénzt félretettek ilyen esetekre, akkor ezt könnyebb lesz

megoldani. De mi van akkor, ha egy nagyon drága, sokmilliós dologgal történik baj? Akkor

már nem biztos, hogy lesz otthon annyi pénz, hogy ezt pótolni tudjuk. Nos, erre szolgál

segítségül a biztosítás. Akinek van megfelelő biztosítása, az előrelátó módon felkészül egy

jövőbeni eseményre, amikor is egy nagyobb pénzkiadást a biztosításon keresztül tud

megvalósítani. Például, ha tűz üt ki a lakásunkban, akkor a keletkezett kárt a biztosító

társaság megtéríti, ha volt lakásbiztosításunk.


Számodra mit jelent a biztonság? Mikor érezted azt, hogy veszélyes helyzetbe kerültél, s

ebből akár komolyabb baj is lehetett volna? Hogyan jött létre a biztosítási tevékenység?

Van nálatok osztálypénz? Havonta szoktatok egy meghatározott összeget beadni, hogy az

év végi osztálykirándulást ebből fizessétek, vagy évközben előre nem látott dologra

költsetek? Ezzel nálatok is megvalósul az előrelátás, s a befizetett pénzen keresztül közösen

fel tudtok készülni az előre tervezett (osztálykirándulás év végén) és előre nem tervezett

(egy hirtelen ötlet által megszervezett osztály buli évközben) eseményekre.

Ennek az anyagnak a célja, hogy közösen végig vegyük a biztosítás történetét, annak

fejlődését, a biztosítók társadalmi szerepét. Megbeszéljük, milyen várt, és nem várt

események következhetnek be a családunk életében, ezek az események milyen problémát

okozhatnak a család költségvetésében, és hogyan készülhetünk fel nagyobb összegű

kiadások okozta nehézségek kezelésére.

Közösen keressük az alábbi kérdésekre a választ:

Mi is az a kockázat?

Hogyan lehet azt kezelni?

Milyen pénzügyi megoldás a biztosítás?

Mire köthetünk biztosítást?

Miért jó ez nekünk?

Mikor, milyen biztosításra lehet szükségünk?

Hogyan köthetünk biztosítást és mire kell figyelnünk?

Ezekről az életünkben naponta előforduló gyakorlati problémákkal fogunk foglalkozni. Az itt

tanultak segítséget nyújthatnak az eligazodásban, talán még szüleidnek is hasznos tanácsot

adhatsz.

Biztonságos tanulást kívánunk!


A BIZTOSÍTÁS TÖRTÉNETE

A biztosítás kialakulása és fejlődése

1) A biztosításszerű megoldások első írásos emléke i. e. 2250-től származik, mely karavánbiztosításról szólt. A karavánok tagjai, a tevehajcsárok szövetkeztek a szállított árukat ért károk (tolvajok, rablók, vihar) csökkentésére. A védekezés úgy működött, hogy a tevehajcsárok már a karaván elindulása előtt megállapodtak, ha a célállomásra nem mindegyikük tevéje ér el, a többiek utólag kártalanítani fogják a pórul jártat. Az ókorban a kereskedő népek (föníciaiak, babiloniak) is éltek ilyen biztosításszerű intézménnyel.

2) Nézzük a Rómaiakat hogyan éltek ezzel a lehetőséggel. Ők ezt az intézményt törvénybe is iktatták. A lex Rhodia de iactu mercium szerint: ha a kapitány a hajó vagy a szállítmány mentése érdekében egyes árukat a tengerbe dobatott, a sértetlen szállítmány tulajdonosai kötelesek voltak kártalanítani a peches kollégájukat.

Az előbbi példákból látjuk, hogy a közösség tagjainak csak abban az esetben kellett támogatást nyújtania, ha közülük valakinek kára keletkezett. Ezt nevezzük kárfelosztásnak.Nézzünk meg még egy példát, hogy miről is van szó!Egy falu lakossága összeállt, s temetkezési közösséget alkotott.Mikor meghalt valaki a falu lakói közül, a méltó temetés már akkor is komoly anyagi nehézséget jelentett a rokonoknak. Aki a temetkezési közösség tagja volt, annak a temetési költségeit felosztották a közösség élő tagjai között, s a befizetett pénzből fedezték a temetést.Sajnos az utólagos befizetésnek van egy gyengesége. Mi történik akkor, ha valaki utólag már nem akarja befizetni a rá kirótt kötelezettséget?

3) A kínai kereskedők a Jangce-folyón szállították az áruikat. A kereskedők módszere már nem a keletkezett kárt osztotta meg utólag az érdekeltek között, hanem a lehetséges kockázatot már előre megosztották egymással.A kereskedők problémája az volt, hogy a folyó mentén rablók tanyázták, akik rendszeresen fosztogatták bárkáikat. Ha valamelyik bárkát elfogták annak teljes árukészlete veszendőbe ment. A többi bárka azonban épségben, a tulajdonos vesztesége nélkül érkezett meg. A tönkremenés ellen a kereskedők szövetkeztek. Összeálltak csoportokba és a résztvevő hajók, illetve tulajdonosaik számának megfelelő részre osztották szét árukészletüket, majd a csomagokat más-más hajóra rakták fel. Pl. tíz hajó esetén minden kereskedő vagyonának csak egytizedét szállították egy hajón. Könnyen beláthatjuk, hogy egy hajó kifosztásakor a kereskedő a vagyonának csak tizedét veszíthette el és nem az egészet. Tehát a káron nem annak utólagos felosztásával és a befizetések teljesítésével osztoztak, mint a karavánok esetében, hanem mindannyian az árukészletben megtestesülő vagyonuk egy részének elvesztését kockáztatták, vagyis a kockázatot osztották fel, előre.


4) Következő példa a középkori céhek (gildék) esete. Minden céhnél volt egy u.n. „céhláda”, amelyben a céhtagok befizetéseit tartották. Ha valamely céhtagot súlyos katasztrófa ért (leégett a háza, meghalt valamely hozzátartozója, munkaképtelenné vált) akkor anyagi kárát ebből a céhládából fedezték. A XVI. sz.-ban a német városállamokban tűzgildék működtek. Amikor a céhláda tartalékaiból nem lehetett a tűzkárokat fedezni, akkor a gildék tagjai útra keltek és adományokat gyűjtöttek. A gildék végezték a tűzoltási feladatokat is.

Az előbbi két példában már nem utólag kell helyt állni baj esetén a közösség tagjainak, hanem előre számolnak a bajjal (kockázattal), s ennek a fedezete már időben a közösség rendelkezésére áll.

Látjuk, hogy többféleképp tudjuk esetleges anyagi kárunk pótlását megvalósítani. A mai szóhasználat alapján, ha intézmény által szervezve közösségben (veszélyközösségben) oldjuk meg a pótlást azt biztosításnak hívjuk. A jelentős és a nagy értékeket az esetleges károsodás, megsemmisülés esetére csak szervezett veszélyközösségben, biztosítással érdemes védeni. A modern biztosítók kizárólagosan kockázatfelosztó rendszerben működnek.

A modern, újkori biztosítás története, egy Temze-part teázóban kezdődött a 17. században. Az ivóban Edward, a kocsmáros mérte a sört a matrózoknak, akik – Albionban vagyunk! – fogadásokat kötöttek. Fogadtak például arra, hogy a kikötőből előző nap kifutott háromárbocos szerencsésen visszatér-e Indiából. Ha katasztrófáról érkezett hír, Edward mester megkongatta a söntéspult feletti harangot, a hajósok ittak egyet szerencsétlenül járt kollégáik emlékére, majd elszámolták a fogadásokat. A kocsmáros rájött, hogy az évek során olyan kincs birtokába jutott, amelynek értékét csak évszázadok múlva tudjuk igazán megbecsülni. Ez a kincs: az adat, az információ. A csapos az adatokból kiszámolta, hogy száz hajó közül egy évben átlagosan 7,4 szenved katasztrófát, és ennek ismeretében már meg lehet fordítani a fogadást. A hajótulajdonosok előre befizetik a téteket, a károkat pedig ebből az alapból fedezik. Edward így találta fel az igazi biztosítást. Edward – akinek a családneve Lloyd volt– otthagyta a teázót (kocsmát), és beköltözött a Citybe, csak a harangot vitte magával, amelyik még ma is ott áll a Lloyd's világbirodalom székházának aulájában. Akkor kongatják meg, ha valahol a világban valami nagy katasztrófa történt. A Lloyd’s életbiztosító 1772-ben alakult meg Londonban.

A biztosítás pénzalap képzését jelenti. Ennek a pénzalapnak a forrása az ügyfelek által pénzben fizetett díj, a biztosítási díj.A veszélyközösség az azonos vagy hasonló kockázatnak kitett személyek csoportját jelenti. Akkor, ha a kockázatot megosztják a veszélyközösség tagjai között, elviselhetőbb a személyekre háruló gazdasági teher.A biztosítás módszere a kölcsönösségen alapuló kockázatfelosztás, a kollektív kockázatvállalás. A kockázat nagyságát matematikai-statisztikai módszerekkel állapítják meg. Minél többen társulnak a veszélyközösségben, annál kisebb lesz az egyénre háruló fizetési kötelezettség.


A XV. századtól fokozatosan kezdték a matematikai felfedezések eredményeit alkalmazni a biztosítások díjainak kalkulációinál. Jakob Bernoulli nevéhez fűződik a kombinatorika és a valószínűség számítás alapjainak lerakása, a nagy számok törvényének megfogalmazása.

Edmund Halley a szisztematikus kamatos kamat számításának tételével segítette a jobb kalkulációt. A népességi és halandósági statisztikák figyelése még a XVII-XVIII. század idején elkezdődött, alapjául a plébániákon vezetett könyvek szolgáltak, melyekben a keresztelőket és a temetéseket regisztrálták.

Országonként a területre legjellemzőbb károk elleni biztosítási formák alakultak ki, majd terjedtek el. Így például Svájcban, Franciaországban az állattenyésztés fontos jövedelemforrássá válásával az állatbiztosítás, Európa szerte pedig a mezőgazdaság védelmére a jégbiztosítás. Angliában fejlődött ki a balesetbiztosítás, Franciaországban viszont a felelősség biztosítás.

Az emberi szükségletek mind szélesebb körben való kielégítésének igénye– és persze az ebben rejlő üzleti lehetőségek- magukkal hozták az első, mai értelemben vett biztosítótársaságok megalakulását. Ők már alkalmazták a kockázatok megosztását, veszélyközösségek elkülönítését, a valószínűség számítást a károk bekövetkezésének kalkulálására, és az életbiztosításoknál a halandósági táblát – vagyis mind azt a tapasztalatot és tudást, amit elődeik megszereztek az elmúlt évszázadok alatt.

A magyar biztosítási intézmények kialakulása

Az első biztosításszerű intézmény Magyarországon a XIV. században jött létre. A céhek egy „pénztári alapot”, úgynevezett Társládát hoztak létre. A Társláda nevét arról a pénzes ládáról kapta, amelyben a tagdíjakat gyűjtötték. A felhalmozott tőkéből betegségi-, öregségi-, temetkezési-, özvegyi- és árvasági segélyeket nyújtottak a tagok, illetve családjuk számára. A hajózás hazánkban is generálta a biztosítási gondolatot. A 18. század végén a magyar Alföld volt a birodalom és a hadsereg éléstára, a gabonát a Tisza-parti kikötőkből a Ferenc-csatornán és a Dunán keresztül vontatták fel egészen a bajor erdőkig. Az úton a szállítmányokat sok kár érte. 1807-ben alakult meg a Révkomáromi Hajózást Bátorságosító Társulat – akkoriban még „bátorságosításnak” nevezték az intézményt, és csak később vették át a német Versicherung tükörfordítását.

A hazai biztosítási piacot kezdettől fogva a külföldi tőke erőteljes jelenléte jellemezte. Ennek oka gazdasági elmaradottságunk volt, a magyar gazdasági fejlettség nem állt a biztosítók kialakulásához, megerősödéséhez elegendő fejlettségi fokon, mikor a Dél- és Nyugat-Európában egy évtizede már működő biztosítótársaságok versenytársként jelentek meg. Az első magyarországi biztosítási társaságot 1831-ben alapították, a Trieszti Általános Biztosító Társulat első pesti képviseletével.

1857-ben – egy bukott forradalom után, de még a kiegyezés előtt – nem csupán gazdaságtörténeti tény volt az Első Magyar Általános Biztosító Társaság (Emabit) megalakulása, amelyben tisztséget vállalt Deák Ferenc, gróf Apponyi György és báró Eötvös József is. Ők voltak a hazai biztosításügy alapítói.


A múlt század első felében Magyarország Európa egyik legfejlettebb biztosítási piaca volt.

A második világháború után elvileg még 86 biztosító működött Magyarországon. 1949-re csak egyetlen biztosító maradt, az Állami Biztosító (ÁB). A monopólium majdnem négy évtizedig tartott, és 1986-ban szűnt meg.

Ma Magyarországon harmincnál több biztosító részvénytársaság, több külföldi alapítású, de Magyarországon fiókintézménnyel bíró biztosító és határon átnyúló szolgáltató, valamint több tíz kölcsönös biztosító egyesület működik.

A társadalombiztosítás

Gondolkodtál már azon, hogy a nagyszüleid miért és kitől kapnak nyugdíjat? Ha beteg voltál és elmentél a házi orvoshoz, akkor miért nem kellett ezért fizetned? Ki és miből tartja fenn a kórházakat és az orvosi rendelőket, a sokmilliós orvosi eszközöket? A szüleid a munkájuk után jövedelmet kapnak, de ennek a megkeresett pénznek nem kapják meg a teljes összeget, mert a jövedelem után adót és járulékot kell fizetniük. Ilyen járulék az egészségbiztosítási járulék és a nyugdíjjárulék, amit a munkáltató levon a szüleidtől és befizeti az állam által meghatározott kasszába. Az egészségbiztosítási járulék befizetés nyújt lehetőséget neked és a szüleidnek, hogy betegség esetén igénybe vegyétek az orvosi ellátást, vagy, hogy szüleid betegség esetén, ha nem tudnak dolgozni, akkor is pénzhez jusson a család (táppénz). A nyugdíjjárulék befizetés alapján szerzünk jogosultságot arra, hogy idős korunkban nyugdíjat kapjunk. Ez a megoldás is egy biztosítási forma, amelyet társadalombiztosításnak nevezünk. A társadalombiztosítás az állam által működtetett szociális ellátó rendszer része. Az állam a társadalom meghatározott tagjait arra kötelezi, hogy mindaddig, amíg a munkájukkal önmagukról képesek gondoskodni, képezzenek tartalékot úgy, hogy a jövedelmük meghatározott hányadát központi alapba fizessék be. Ennek fejében betegségük, munkaképtelenségük, öregségük estén előre meghatározott mértékű ellátásra szereznek jogosultságot.

Mi a biztosítás alapja?

Minden biztosítás alapja a veszélyközösség. A veszélyközösséget a biztosító szervezi különféle szempontok figyelembe vételével. Például az egyik veszélyközösségben csak a tűz-, a másikban az árvíz-, egy következőben az élet kockázat tagjait gyűjtik. Figyelembe kell azt is venni, hogy a kockázatok mértéke is közel azonosak legyenek. Ne forduljon az elő, hogy egy nagyon beteg embert az egészségesek közé soroljanak be, mert a beteg ember kockázata nagyobb.

Mi a biztosítás lényege?


Gondoljunk abba bele, hogy mi annak az esélye, hogy megéljük a 100. születésnapunkat?

Tételezzük fel, hogy 200.000 emberből egy az, aki megéli ezt a tisztes kort. Ha egymagamat nézem, bizonytalan lehetek abban, hogy leszek 100 éves, de ha egy nagyobb közösséget nézek, például 2.000.000 embert bizton állíthatom, hogy ebben a társaságban körülbelül 10 százéves, vagy attól idősebb embertársam található. Tehát a kockázat is ilyen a biztosításban. Egy tag kockázata bizonytalan, de egy nagyobb közösségben való előfordulása becsülhető, ami alapján a biztosító meg tudja állapítani a pénzszükségletet, amit szétoszt a közösség tagjai között és beszedi azt, mint díjat.

Mi a biztosítás haszna?

Elsősorban gazdasági hasznosságáról beszélhetünk. A veszteségek, a károk megtérülésével az eredeti gazdasági helyzet újra előáll.

Gondoljunk csak bele, ha egy család lakóépülete teljesen leég és nincs biztosítása hol fog ezután lakni, mikorra jön anyagilag rendbe a család, vagy egy üzem leég biztosítás nélkül, a tulajdonosok mikor tudnak újra munkahelyeket biztosítani a dolgozóiknak. Látható, hogy társadalmilag egy stabilitást jelent, ha károk anyagilag pótlódnak.

Másodsorban a károsultak kilátástan helyzetét megszünteti a biztosítás, mert újra a „pénzüknél lesznek”.

Harmadrészt az életbiztosítással foglalkozó társaságok a díjbevételükkel jelentős tőkét halmoznak fel, így a takarékosság és a biztosítás együttesen érvényesül. A biztosítók pénzeszközeiket értékpapírokba, ingatlanokban, jelzálogkölcsönökbe fektetik, majd hozamainak jelentős részét a biztosítottjaiknak visszajuttatják, s ez által élénkítik a gazdaságot, elősegítik a pénzmozgást.

Negyedrészt a biztosítással rendelkezők biztonságban érzik magukat, a kiszámíthatóság fokozza a termelőképességüket, vállalkozói kedvüket.

Összességében megállapíthatjuk, hogy a biztosítás által a kockázatok pénzügyi következményei a biztosítóra hárulnak. A kockázat átvállalása már akkor is előnyt jelent a biztosított számára, ha tényleges kár nem történik, mert biztonságban érezheti magát.

Mikor tudunk egy kockázatot biztosítási védelem alá helyezni?

Amennyiben a leendő kár bekövetkezése, ténye és mértéke a biztosított és a biztosító számára egyaránt egyértelműen megállapítható. Lehetőleg ne legyen vita azon, hogy a bekövetkezett káreset biztosított volt-e vagy nem. A biztosítás feltételei, amit minden biztosított írásban megkap érthető és világos legyen mindenki számára.

Az egyedileg előre nem látható és nem várt, a biztosított akaratától függetlenül, nem szándékosan, véletlenül bekövetkező, jövőbeli események okozta károk, veszteségek


pótlási igénye fennálljon. A hangsúly a véletlenül bekövetkezésen van, tehát nincs tudomásunk a károsodás biztos bekövetkezéséről.

A káreset bekövetkezés ténye és/vagy időpontja teljesen ismeretlen, bizonytalan legyen

A leendő káreset becsülhetőségének realitása is meglegyen. Meg kell állapítani a matematika segítségével, a káresetek számának és mértékének a nagyságát. Gondoljunk csak bele abba, ha az autózás indulásánál, amikor még csak néhány autó volt forgalomba, valaki már autó törésére akart volna biztosítást kötni. Nem volt ismert az előfordulási esetszám, nem volt megfelelő veszélyközösség és még sok minden, ami által tényleg biztosítható lett volna ez a kockázat.

Fontos, hogy csak olyan kockázatra lehet biztosítást kötni, ami még nem következett be. A már bekövetkezett és ismert káreseményekre utólag nem lehet biztosítást kötni. Ha, mindenki csak akkor kötne biztosítást, ha már leégett a háza, a biztosítás értelmét veszítené.


A CSALÁD ÉS A BIZTOSÍTÁS

Milyen kockázatokkal találkozunk a család életében?

Idézzük most fel, emlékeztek-e mostanában családotokban olyan eseményre, amivel nem számolhattatok előre?

Történt-e a családodban, ismerőseid körében közlekedési baleset? Előfordult-e valakinél, hogy betörtek otthonába, esetleg a nyaralóba? Emlékszel-e olyanra, hogy tűz, vagy beázás volt otthon? Volt-e családodban súlyos, tartós betegség? Sorolj fel még hasonló eseteket!

Emlékezz vissza, jelentett-e fejtörést szüleidnek a probléma megoldása? Hogyan vélekedtek a váratlan kiadással kapcsolatban?

Miből tudták finanszírozni?

Előfordult-e olyan, hogy egy nem várt nagyobb kiadás miatt nem tudtatok valamit megvenni, el kellett halasztani egy programot vagy nem valósult meg egy régóta dédelgetett álmotok?

Gondolkozzunk most együtt és foglaljuk össze, milyen kockázatokkal találkozhatunk egy család életében!

Lakásunk, házunk, ingóságaink, autónk és más vagyontárgyaink megszerzése, gyarapítása sok energiánkat emészti fel. Sajnos sok olyan körülmény játszhat szerepet életünkben, ami vagyonunk megrongálódásával vagy megsemmisülésével fenyeget.

Gondoljunk itt a folyamatosan növekvő bűnözésre, különféle természeti csapásokra, balesetekre.

Nagyon súlyos következménye lehet a család bevételeire nézve, ha valamelyik szülő hosszabb ideig nem tud dolgozni. Ennek oka lehet egy tartós betegség, baleset, de akár egy olyan időszak is, amikor megszűnik a munkája és nem talál azonnal új megfelelő lehetőséget.

Sajnos előfordulhat haláleset is, amely a súlyos veszteség mellett anyagi problémát is jelenthet.


A biztosítások szerepe a kockázatok kezelésében

Felsoroltunk olyan eseményeket, amelyek a család életében a hétköznapi kiadásokon felül váratlan megterhelést jelenthetnek, vagy a családi kassza bevételei csökkennek és a mindennapi kiadásokra nem jut elegendő pénz.

Honnan lehet ezeket a nem várt kiadásokat finanszírozni?

A hiányzó bevételeket miből tudjuk pótolni?

Biztosan szüleitek is gondoltak arra, hogy az ilyen esetekre félre tegyenek pénzt, vagyis vésztartalékot képezzenek. Ez általában könnyen és gyorsan hozzáférhető pénz a folyószámlájukon, esetleg készpénz otthon. Ha van vésztartalékod, akkor az ilyen váratlan helyzetekre van fedezeted és meg tudod oldani a problémát.

Sokszor azonban nem tudunk annyi vésztartalékot félretenni, hogy egy kiszámíthatatlan nagyobb káresemény következményeit is meg tudjuk oldani. Például, ha leég a házunk egy része, egy balesetben összetörik az autónk, vagy mondjuk, egy évig nem tudunk dolgozni, akkor valószínű, hogy a vésztartalékaink nem lennének elegendőek. Többnyire nem tartunk a folyószámlánkon egy új lakás, egy új autó árát és sokaknak nincs annyi megtakarítása sem, amiből akár egy évnyi fizetését pótolni tudja.

Mi történhet ilyen esetekben?

Sajnos, megfelelő tartalék és mások segítsége nélkül örökre elveszíthetjük vagyonunk egy részét, le kell mondanunk az eddigi életvitelünkről, lehet, hogy nem teljesülnek későbbi terveink.

Nagy szerepe van az ilyen váratlan helyzetek megoldásában, ha egy-egy nagyobb anyagi veszteség kialakulását úgy igyekszünk elkerülni, hogy az adott eseményre biztosítást kötünk. Ilyenkor egy kisebb havi befizetés, a biztosítási díj fejében a biztosító vállalja, hogy ha bekövetkezik a káresemény, akkor megtéríti a kárt.

Mi a biztosítás?

Az ember minden tevékenysége többféle kockázattal jár, többféle veszélyt hordoz. Kockázatosnak nevezzük azokat a helyzeteket, cselekvéseket, történéseket, amelyekben a résztvevőt anyagi, erkölcsi, egészségbeli stb. nyereség vagy veszteség érheti, és ennek a nyereségnek vagy veszteségnek a tényleges mértékét nem lehet előre tudni.

A kockázat a helyzetekben, cselekedetekben, történésekben rejlő nyereség vagy veszteség lehetősége.

Például veszek egy lottószelvényt, kitöltöm, feladom, azaz kockáztatom az árát. Ha nem nyerek, elveszítem a szelvényre kifizetett pénzt. Ha nyerek, akkor viszont többet kapok, mint a kockáztatott összeg.


Veszélyesnek nevezzük azokat a kockázatos helyzeteket, ahol a szereplők döntő részben csak veszíthetnek, és szinte alig-alig nyerhetnek, illetve ahol az esetleges nyereség aránytalanul kisebb a lehetséges veszteséghez képest.

Veszély, tehát a nyerési eséllyel nem kecsegtető kockázat.

Veszélynemnek nevezzük azt a természeti, társadalmi vagy gazdasági eseményt, amely a kárt, ill. a veszteséget okozza. Pl. tűz, vihar, jégverés, halál, baleset, betegség.

A kár a kockázatos helyzetek, cselekvések és történések negatív végeredménye, vagyis az a veszteség, amely a szereplőket éri. Az emberek többsége a kár alatt főleg az anyagi javakban bekövetkezett veszteséget érti. Vannak azonban más jellegű károk is, például az egészségkárosodás.

A mindennapi életünk során folyamatosan kezeljük a különböző kockázatokat: bezárjuk a lakást, hogy megakadályozzuk a betörő bejutását, télen felöltözünk, hogy ne fázzunk meg, stb.

A kockázat kezelése lehet egyéni (pl. riasztó felszerelése a lakásban) vagy lehet közösségi (pl. társadalombiztosítás)

Ha nem tudjuk, vagy nem akarjuk a kockázat kezelését magunk megoldani, átháríthatjuk másra. A más, aki átvállalja a kockázatot, lehet a család, az állam, valamilyen intézmény, vagy biztosító.

Amikor biztosítást kötünk, a kockázataink egy részét a biztosítóra hárítjuk, így védekezünk az előre nem látható, véletlenszerűen bekövetkező károk, jövedelem kiesések, nagyobb összegű kiadások ellen.

Kockázatközösséget hozunk létre úgy, hogy a közösség tagjainak rendszeres befizetéseiből alapot képezünk. Az alapból azok kapnak kárpótlást, akiknek kára keletkezett.

Mire köthetünk biztosítást?

A biztosításban vagyoni kockázatok, személyes kockázatok és felelősségi kockázatok háríthatók a biztosítóra.

Vagyoni kockázat (pl. leég a ház) esetében a vagyonbiztosítások jelenthetnek megoldást, amelyek a javainkat ért károk megtérítésére szolgálnak.

Személyes kockázat (pl. betegség) áthárítása az élet-, baleset-, és betegségbiztosítások megkötésével lehetséges, melyek egy betegség, rokkantság, haláleset anyagi következményeit enyhíthetik.

Felelősségi kockázat (pl. leesik az ablakomból egy virágcserép valakinek a fejére) áthárítására a felelősségbiztosítások szolgálnak, melyek a saját magunk által esetleg okozott károk megtérítésében nyújtanak anyagi segítséget.


Természetesen a biztosítók nem vállalnak át minden kockázatot, és más-más biztosító által vállalt azonos kockázat vállalási feltételeiben is vannak különbségek, ezért fontos, hogy körültekintőek legyünk, amikor biztosítást vásárolunk.

Egy konkrét biztosítási szerződés mindig tételesen tartalmazza, hogy milyen káresemények kapcsán fog téríteni.

Például hiába van lakásbiztosításod, ha az nem tartalmaz üvegtörésre védelmet, akkor egy ablaküveg betörése esetén nem fog fizetni a biztosító.

Neked van biztosításod? Milyen biztosítási formákat ismersz?

A következőkben a leggyakoribb lakossági biztosításokról fogunk beszélni, amelyek nagy részével családodban már te is találkozhattál.

Általános gyermek- és ifjúsági balesetbiztosítás

Az előbb kérdeztük tőled, hogy van-e biztosításod. Nos, ha még nem múltál el 18 éves, akkor biztosan van, ugyanis a magyar állam minden 3-18 év közötti gyermekre megköti ezt a biztosítást egy üzleti biztosítónál.

Ezzel kapcsolatosan sem a szüleidnek, sem neked nincs teendőt, mert ez minden gyereknek automatikusan jár. Amennyiben baleset ér, akkor érdeklődj az iskolában, hogy mi a teendő, hogy a vállalt szolgáltatást kifizethesse a biztosító.

A biztosító szolgáltatása

Baleseti halál esetén 200 000 Ft biztosítási összeg

Csonttörés esetén 3 000 Ft biztosítási összeg

Maradandó egészségkárosodás (rokkantság)

- amennyiben a rokkantság foka 1-9% 3 000 Ft

- amennyiben a rokkantság foka 10-29% 50 000 Ft

- amennyiben a rokkantság foka 30-100% 300 000 Ft biztosítási összegnek a rokkantság fokával megegyező százaléka

Család


Bevezetőnkben már említést tettünk a családról, mint érzelmi és gazdasági közösségről. A családon belül kölcsönösen felelősek vagyunk egymásért, de ez a felelősség a szülök részéről nagyobb, ha a gyermekek még önálló jövedelemmel nem rendelkeznek. Aki gyermeket vállal az tudja, hogy mit jelent ez a felelősség. Sokszor a gyermek csak azt észleli, hogy apa vagy anya folyamatosan a „viselkedj rendesen és tanulj szorgalmasan” mondatokat szajkózza, mert azt szeretné, hogy a későbbiekben tovább tanulj valamilyen felsőfokú intézményben, s megfelelő jövőt tudj építeni magadnak. Mivel a továbbtanuláshoz és a nagybetűs életkezdéshez is anyagi támogatásra van szükség, ezért lehet, hogy a szüleid minden hónapban megtakarítanak valamennyi pénzt, hogy ebből fizessék a későbbi tanulmányaidat is.

A megtakarításra nagyon sokféle megoldás van, s ennek egyik lehetséges változata, ha egy életbiztosításban takarítunk meg. Az életbiztosítás legjellemzőbb tulajdonsága, hogy itt a biztosítási esemény mindig valakinek a személyét érinti. Ez az esemény lehet szomorú ( az érintett személy halála), de lehet örvendetes is (egy pénzgyűjtési időszak végén él az érintett személy)

Nézzünk egy példát!

Amikor az egyik családban megszületett a baba, a szülei úgy döntöttek, hogy a 18. éves koráig félre tesznek minden hónapban valamennyi pénzt, s ezt egy életbiztosításban gyűjtögetik. Mivel az apa veszélyesebb életet él, mert sokat autózik, ezért itt az apa személye lesz az érintett. Amennyiben a gyermek 18. éve előtt az édesapja egy betegségben, vagy egy balesetben sajnálatos módon meghalt volna, akkor van olyan életbiztosítás, ahol a havi megtakarítást átvállalja a biztosító, s a gyermek annyi pénz kap a 18. születésnapján, mintha a szülei végig takarékoskodtak volna.Természetesen, ha az apával nem történik semmi – s ez az örömteli dolog – akkor is kifizeti a megtakarítást a biztosító, amikor a gyerek 18 éves lesz.

Értékeink

Az otthon minden ember vagyonának az alapját képezi, így mindenki számára a legfontosabb érték. Lakásunk, családi házunk pótolhatatlan számunkra, hiszen hosszú évek munkájának eredménye.

Ugyanígy a mindennap használt eszközeink, műszaki cikkeink, személyes tárgyaink is nehezen helyettesíthetőek azonnal nagyobb anyagi áldozat nélkül.

Egy lakástűz vagy egy betöréses lopás, rablás éppúgy váratlan kiadásokat, súlyos anyagi terheket róhat ránk, mint az időjárás szélsőséges változásának hatása.

Ezért aztán fontos felkészülnünk minden eshetőségre.

A lakásbiztosítás a vagyonbiztosításoknak egy típusa, mely segíthet abban, hogy egy nem várt szerencsétlen fordulat után ne kelljen a nulláról kezdenünk.


A vagyonbiztosítási szerződésekben minden esetben meghatározzák azokat a biztosítási

eseményeket, amelyek előfordulása esetén kártérítést fizet a biztosító. Ezek általában a

következő eseményeket jelenthetik:

Tűzbiztosítási esemény

Robbanásbiztosítási esemény

Villámcsapás biztosítási esemény

Földrengés biztosítási esemény

Földcsuszamlás biztosítási esemény

Kő és földomlás biztosítási esemény

Üregbeomlás biztosítási esemény

Szélvihar biztosítási esemény

Felhőszakadásból eredő elöntés biztosítási esemény

Árvíz biztosítási esemény

Hónyomás biztosítási esemény

Jégbiztosítási esemény

Fagybiztosítási esemény

Törésbiztosítási esemény

Betöréses lopásbiztosítási esemény

Rablásbiztosítási esemény

Jogtalan behatolás, rongálás biztosítási esemény

Vezetékből kiömlő víz, stb. károkozással kapcsolatos biztosítási esemény

Felelősségbiztosítási esemény

Közlekedés, utazás

A közlekedés, - gondoljunk itt akár a tömegközlekedésre, az autónkkal való közúti közlekedésre, de egy utazás során légi vagy vízi járművel való közlekedésre – számos kockázattal jár.

Az időnként bekövetkező balesetek komoly anyagi károkat okozhatnak, előfordulhatnak személyi sérülések, haláleset.

Aki átélte már, hogy gépjárművével balesetet szenved, autóját ellopják, vagy egy nyári zápor kárt tesz autójában, az már tudja, miért jó egy CASCO biztosítás.


Egy baleset során, melyet véletlen mi is okozhatunk, mások tulajdonában is keletkezhet kár, amelynek megtérítése természetesen a károkozóra (azaz ebben az esetben ránk) hárul. Ez is jelenthet nagyobb kiadást, sőt akkora is lehet a követelés felénk, amit teljesíteni sem tudunk. Ezekre az esetekre szolgál a kötelező gépjármű felelősség biztosítás. A nevében is benne van, ezt minden gépjármű tulajdonosnak meg kell kötnie, elkerülve ezzel azokat a kínos eseteket, hogy az okozott károkat nem tudja megtéríteni a vétlen félnek.

A gépjármű biztosításokról most már tudjuk, hogy van olyan, amely elengedhetetlen és van, amelyiknek nagy hasznát vehetjük. A kötelező biztosítás megkötése sosem kérdés, hiszen e nélkül meg sem kezdhetjük a közúti közlekedést. E mellett igen nagy jelentősége lehet a cascónak, hiszen az, a saját hibából eredő károkra nyújt fedezetet.

Említsük még meg a tömegközlekedést is, hiszen balesetek történhetnek akkor is, ha buszon, villamoson, vonaton utazunk. Természetesen mindenkinek lehet egyéni balesetbiztosítása, amelynek a szolgáltatása segíthet abban, hogy egy esetleges balesetből eredő kiadásait, jövedelem kiesését fedezze. Jó hír azonban az, hogy amennyiben jegyet váltasz egy tömegközlekedési eszközre, a jegy árában a balesetbiztosításod is benne van. Ugyanis a közlekedési társaságok úgynevezett csoportos balesetbiztosítást kötnek utasaikra és egy esetleges baleset esetén az érvényes jeggyel utazók kártérítésre jogosultak a biztosítótól.

Külföldön járva számtalan veszélynek vagyunk kitéve, melyek egy idegen országban jelentősebb problémaként jelentkeznek, mint ismerős környezetben. Az utasbiztosítási termékek balesetből, betegségből és poggyászkárból felmerülő költségekre kínálnak fedezetet általában 24 órás, magyar nyelvű, az egész világra kiterjedő, az év minden napján rendelkezésre álló telefonos segítségnyújtási szolgáltatással egybekötve.

Találkozhatunk egészen speciális igényekhez igazodó biztosítási csomagokkal is, pl:

Télisport utasbiztosítás a síelők speciális igényei szerint összeállítva, így valamennyi népszerű téli sportra – sízésre, snowboardozásra, szánkózásra, korcsolyázásra, motoros szánra, hóraftingra .

Tartalmazhat síbérlet visszatérítését betegség vagy baleset esetén, a sí- és snowboard felszerelés biztosítását, valamint felelősségbiztosítást és jogvédelmet is.

Tengerpart utasbiztosítás, elsősorban buszos, autós tengerparti utazásokhoz. Speciálisan tengerparti utakra összeállított szolgáltatások:

fedezetnyújtás vízi sportokra (búvárkodás (40 m-ig), surf, kitesurf, windsurf, motorcsónakkal vontatott „banán”, „air-chair” és gumitömlő, vízisí, vitorlázás, tengeri kajak (a parttól legfeljebb 1km-ig), jetski, quad, parasailing (motorcsónakkal vontatott ejtőernyő))

Strandlopás-biztosítás Vízisporteszköz-fedezet a következő vízi sporteszközökre: búvár, surf, kitesurf,

windsurf, vízisí, tengeri kajak felszerelések

Szállodai és kemping-felelősségbiztosítás


Sport, szabadidő

Ma már egyéni sportbiztosítás és csoportos sportbiztosítás is köthető. Egyes biztosítók már kifejezetten versenysportolóknak is kínálnak sportbiztosítást

Sportbiztosítás többek közt az extrém sportok során bekövetkezett sportbalesetek után az ingyenes hazai betegellátást biztosítja.

A sportbiztosítások zöme fedezetet nyújt járóbeteg-szakellátásra, fekvőbeteg esetében a kórházi ellátásra, téríti a betegszállítás költségeit és a fogászati ellátásokat, valamint a sürgősségi életmentő beavatkozások költségeit is. Alap esetben nem terjed ki viszont a gyógyszerek ártámogatásra, az utazások költségtérítésére, baleseti halálra vagy baleseti rokkantságra. Ezen kockázatokra plusz díj felében köthetünk kiegészítő biztosításokat

A csoportos sportbiztosítások általában olyan speciális csomagok, melyek életbiztosítási, baleset, illetve egészségbiztosítási modulokat is rejtenek magukban, és rendszerint sportszövetségek, vagy egyesületek által köthetők meg az egyesületek tagjaira.

Munka

Szüleitek napi munkája során előfordulhat, hogy olyan tevékenységet végeznek, hogy meg kell még említeni a különböző szakmai felelősségbiztosításokat, mint például

a vagyonvédelmi, egészségügyi, stb. felelősségbiztosításokat.

A felelősségbiztosítások célja, hogy a felelőst, illetve a károkozót mentesítse, egy harmadik személynek okozott kár megfizetése alól. A kockázatviselő a biztosító ezekben az esetekben. A felelősségbiztosítás egyaránt érinti a magánszemélyeket, illetve a vállalkozásokat. A biztosítás kiterjed mind a személyi, mind az anyagi károkra

Gondolhatunk itt egy olyan esetre például, hogy a fogorvos a legjobb akarata, és legtökéletesebben elvégzett kezelése ellenére is előfordulhat, hogy valamilyen fertőzés lép fel, és amennyiben az bizonyíthatóan a kezelés következménye, a paciens kártérítési követelése esetén a biztosító kifizeti a kártérítés összegét, amennyiben a fogorvos rendelkezik egészségügyi és szociális felelősségbiztosítással.

A felelősségbiztosítások fontos részei a felelős gazdálkodásnak, vállalkozásnak, illetve cégvezetésnek.

Mezőgazdaság

Talán a mezőgazdaságban tevékenykedő emberek, vállalkozások vannak a legjobban rászorulva, hogy védve legyen a különböző kockázatokkal szemben, ugyanis ez egy olyan


terület, ahol több olyan tényező is van, amit az ember nem, vagy gyakran csak nagy áldozatok árán tud semlegesíteni, illetve megelőzni.

Elég, ha itt megemlítjük a természettel összefüggő kockázatokat, illetve a betegségeket. Vihar, belvíz, szárazság, tűzvész, árvíz, jégeső, és még sorolhatnánk azokat a tényezőket, amelyek magából a természet közelségéből adódik.

Ugyanakkor a mezőgazdaság az egyik legfontosabb területe a gazdaságnak, mert az élelemtermelés a legalapvetőbb szükségleteket elégítik ki. Ezért is fontos, hogy a mezőgazdaság termelőképességét minél jobban megőrizzék, és az esetleges károk helyreállítása gyorsan megtörténjen, illetve az abból adódó veszteség megtérüljön.

A biztosítók jellemzően nagy termékkínálattal állnak a mezőgazdaság területén tevékenykedő rendelkezésére.

Külön biztosítások köthetők a növénytermeléssel, az állattenyésztéssel kapcsolatos kockázatokra.

Láttuk, hogy a biztosítások köre nagyon széles, és azokon belül a kínált termékek köre még szélesebb, illetve alakíthatóságuk, és személyre szabhatóságuk miatt nagyon változatos feltételekkel lehet találkozni. A biztosítók jellegűknél fogva nagyon fontos szerepet töltenek be mind a gazdaságban, mind a magánéletben. Lényegében a pénzügyi szektor minden területén jelen vannak. Ugyanakkor társadalmi szerepvállalásuk sem elhanyagolható. Manapság a felelősen gondolkodó ember, illetve vállalatvezető erőteljesen támaszkodik a biztosítások adta lehetőségekre.

Következzen most még néhány fontos gondolat, tudnivaló a biztosításokról:

A biztosítás szereplői

biztosító szerződő biztosított kedvezményezett

A biztosító olyan, biztosítási tevékenység végzésére jogosult szervezet, amely díj ellenében kockázatokat vállal át. Természetesen nem vállal át minden kockázatot, csak a biztosítható kockázatokkal foglalkozik. ezen belül is meghatározza, hogy milyen kockázatokat és milyen feltételekkel vállal át az egyes egyénektől.

A biztosított a veszélyközösség tagja, az ő kockázatát vállalja át a biztosító. Lehet magánszemély, vállalkozó, önkormányzat…stb.


A szerződő az a személy, vagy vállalkozás, aki a biztosítás díját fizeti, a szerződést megköti és a biztosító felé jogosult jognyilatkozatokat tenni, valamint a biztosító is felé intézi jognyilatkozatait.

A kedvezményezett pedig az, aki a biztosítótól kártérítésre, vagyis szolgáltatásra jogosult.

Mibe kerül a biztosítás?

A biztosítás díja mindig a biztosító által vállalt kockázattal arányos. A biztosítás díjából egyrészt finanszírozni kell a biztosító által vállalt kockázatot (ki kell tudni fizetni a szolgáltatási összeget), másrészt a biztosító költségeit.

A biztosítás díja tehát tartalmaz:

kockázati díjat vállalkozói díjat biztosítási pótdíjat (egyes egyedileg felmerülő magasabb kockázat esetén)

Ez hasonlítható ahhoz, mint mikor az autószerelő a gépkocsi javítási költségét a beépített alkatrész árából, másrészt a munkadíjból határozza meg.

Mit tartalmaz a szerződés?

A biztosítási szerződés általában a felek írásbeli megállapodásával jön létre.

Fontos tartalmi eleme az, hogy milyen biztosítási esemény (pl. tűz, jég, baleset, emberi, természeti eredetű) bekövetkezésekor fizet a biztosító kártérítést, valamint a biztosítás tárgyát (pl. vagyontárgy, vagyoni érdek, felelősség…)

Minden esetben a szerződésben feltüntetik a szerződéskötők adatait is.

Jogok és kötelezettségek

Egy biztosítási szerződés, mint minden más szerződés a szerződés tárgyával kapcsolatosan a szerződő felek jogait és kötelezettségeit is tartalmazza.

A biztosító egyik fő kötelezettsége, hogy a szerződésben felsorolt biztosítási esemény bekövetkezése esetén kifizesse a biztosítási összeget illetve teljesítse a vállalt egyéb szolgáltatásokat.

A biztosító jogosult

a biztosítási díj követelésére és


adatok kérésére a szerződő felektől (szerződő, biztosított) a kár megtérítése után a tényleges károkozóval szemben követelheti a kár

megtérítését megilleti a rendes és rendkívüli felmondás joga

A szerződő fél köteles

az esedékes biztosítási díj megfizetésére (amennyiben azt elmulasztja, akkor a szerződés egy bizonyos előre kikötött türelmi idő leteltével megszűnik)

bejelenteni azokat a lényeges változásokat, amelyek közrejátszhatnak a biztosító kockázatvállalásában

A szerződő fél jogosult arra, hogy megjelölje a biztosított illetve a kedvezményezett személyét.

A kedvezményezett követelheti a biztosítótól a teljesítést, illetve együttműködési kötelezettsége van a bekövetkezett esemény lényeges körülményeinek feltárásában.

Végezetül beszéljünk még arról, hogy hogyan köthetünk biztosítást?

Említettük már, hogy a biztosítási szerződés a biztosító és a szerződő felek írásbeli megállapodása.

Létrejöhet egy szerződés úgy is, hogy az ügyfelek személyesen felkeresnek egy biztosító társaságot, annak valamely ügyfélszolgálatát.

Nagyon sok esetben a szerződéskötést egy biztosítási ügynök vagy alkusz közvetíti, vagyis az ő segítségével választja ki az ügyfél a neki megfelelő szolgáltatást. Ebben az esetben nem csak az eligazodásban, hanem a szerződés tartalmának pontos megismerésében, értelmezésében is segítséget kaphat a szerződő fél, elkerülve így az esetleges további félreértéseket.

A közvetítő általában egy vagy több biztosító társasággal áll szerződésben, az ő szolgáltatásaikat közvetíti, a szerződések megkötésében segítséget nyújt. Fontos feladata, hogy megfelelően tájékoztassa ügyfeleit a megkötendő biztosítási szerződés fontos tartalmi elemeiről.

Az alkusz annyiban különbözik a közvetítőtől, hogy ő mindig a biztosítási szerződést megkötni kívánó ügyfél megbízásából tevékenykedik. A feladata, hogy felkutassa az ügyfele számára a piacon fellelhető legelőnyösebb megoldást, szolgáltatást. Ezt a tevékenységét a megbízó ügyfél által fizetett megbízási díj fejében teszi.

Lehetőség van már interneten keresztül is szerződést kötni, számtalan alkusz cég weboldala is fellelhető. Ez gyors, idő hatékony módja a szerződéskötésnek azok számára, akik otthonosan mozognak a virtuális világban és önállóan el tudnak igazodni a pénzügyi termékek így a biztosítások körében.


Van-e létjogosultsága a biztosításnak?

Egyértelműen igen a válasz!

Segítséget nyújthat az élet minden területén. Magunkat és vagyontárgyainkat tudjuk védelem alá helyezni, megtakaríthatunk későbbi terveinkhez megvalósításához.

Megbeszéltük, hogy vannak olyan biztosítások, amelyek eleve kötelezőek (társadalombiztosítás, gépjármű felelősség biztosítás), s vannak olyanok, amelyeket magam választhatok, ha tartok valamilyen kockázattól. (lakásbiztosítás, életbiztosítás, balesetbiztosítás)

Amikor még nagyon fiatalok vagyunk, nem is tartjuk fontos dolognak a biztosítást, ilyenkor még erre szüleink figyelnek. Azonban életünk későbbi szakaszaiban különböző biztosítási igények keletkezhetnek.

Életszakasz Biztosítási szükségletGyermekkor Tanuló biztosítás

Baleset- és betegségbiztosításUtasbiztosítás

Serdülő- és ifjúkor Tanuló biztosítás, életbiztosításBaleset- és betegségbiztosításUtasbiztosításEsetlegesen vagyonbiztosítás (pl.: telefon)

Fiatal házasok ÉletbiztosításLakásbiztosítás,Gépjármű biztosításBaleset- és betegségbiztosításUtasbiztosítás

Felnőttkor ÉletbiztosításLakásbiztosítás, nyaraló biztosításGépjármű biztosításBaleset- és betegségbiztosításUtasbiztosításBefektetési célú biztosításNyugdíjbiztosítás

Nyugdíjas kor ÉletbiztosításLakásbiztosításGépjármű biztosításUtas- és balesetbiztosításJáradékbiztosítás

Előbb vagy utóbb ki fogsz lépni a nagybetűs életbe. Ezt követően majd neked kell megteremtened a saját anyagi biztonságodat, illetve lesz az életednek olyan szakasza, amikor neked kell felelősséget vállalnod másokért: gyermekeidért, szüleidért.

A biztosítási ismeretek fontos információkat hordoznak számodra, hisz egész életpályádon segíteni, támogatni fognak. Annak érdekében, hogy ezt megfelelő módon szemléltessük neked, mg kell ismerkedned az életpálya- modellel, amellyel a következő fejezetben foglalkozunk.


Documents

tankonyvkatalogus.hutankonyvkatalogus.hu/.../biztositas_miforogkockan.docx · Web viewDe mi van akkor, ha egy nagyon drága, sokmilliós dologgal történik baj? Akkor már nem biztos,