Embed Size (px)
Citation preview
UNIVERSIDAD NACIONAL AUTÓNOMA DE HONDURAS.
UNAH.
CENTRO UNIVERSITARIO REGIONAL DE OCCIDENTE.
CUROC.
CÁTEDRA:
“SEMINARIO DE INVESTIGACIÓN DAE 005”
PERFIL DE INVESTIGACIÓN:
“Educación Financiera, Endeudamiento y Ahorro de la Población Económicamente Activa en Santa Rosa de Copán.”
PRESENTADO POR:
Ruby Eydaly Soliz.
ASESOR METODOLÓGICO.
Mae. Laura L. Batres.
Santa Rosa de Copán, Mayo 2015.
“Educación Financiera, Endeudamiento y Ahorro de la Población Económicamente Activa en Santa Rosa de
Copán.”
ii
A mis padres:
Carlos Aguilar y Gloria Rodríguez
A vosotros os debo lo que soy:
Recibid, pues, lo poco que valgo.
(Medina, 1908)
iii
Agradecimiento.
Con el mayor aprecio, respeto y cariño deseo agradecer el apoyo recibido a lo largo del
desarrollo del presente perfil y a lo largo de mi carrera:
A Dios:
Por darme la sabiduría, entereza y paciencia necesarias para cursar mi carrera y no
desmayar en el camino.
A mis padres y hermanos:
Por estar conmigo en todo el camino, por compartir preocupaciones y desvelos, por el
inmenso cariño que me muestran día con día y por ser quienes me impulsan a ser mejor
cada día.
A mi asesora metodológica: Mae. Laura Batres.
Por su infinita paciencia, por su esmero y preocupación en formar profesionales capaces,
por la asesoría y tiempo dedicados a la elaboración del presente perfil de investigación.
A mi novio:
Gerson Castellanos: por el amor y la paciencia mostrada a lo largo de mi carrera, gracias
por ser mí soporte.
iv
A mis amigos y compañeros:
En especial a Francisco Castellanos y Leonel Caballero por cada momento, desvelo y
preocupación compartida, sin ustedes este tiempo no hubiese sido el mismo.
Gracias a todos, que Dios les bendiga grandemente.
v
Glosario de Términos.
1. Ahorro: Se entiende como ahorro a la parte del ingreso que no se destina al gasto
y que se reserva para necesidades futuras, a través de algún sistema provisto por
una institución autorizada por la ley para captar dinero del público, tal como una
cuenta o tarjeta de ahorros, un depósito a plazo o una cuenta de ahorro previsional
voluntario, en caso de quienes trabajen. (Banca Fácil.cl).
2. Educación Financiera: Se concibe como una herramienta a través de la cual los
individuos desarrollan los valores, los conocimientos, las competencias y los
comportamientos necesarios para la toma de decisiones financieras responsables,
que requieren la aplicación de conceptos financieros básicos y el entendimiento de
los efectos que los cambios en los principales indicadores macroeconómicos
generan en su propio nivel de bienestar económico. (Banco ProCredit.com).
3. Endeudamiento: Conjunto de obligaciones de pago que una empresa o persona
tiene contraídas con otras personas e instituciones. (Economia 48.com).
4. Inversión: Una inversión supone la renuncia a la satisfacción inmediata y cierta
que producen los recursos financieros invertidos, a cambio de la esperanza de
obtener en el futuro un beneficio incierto derivado de los bienes en los que se
invierte. (Diccionario Economico).
5. Población Económicamente Activa: Es el conjunto de la población que a partir y
hasta la edad que cada Estado fija como límites mínimo y máximo para ingresar y
egresar del mundo laboral, se encuentra efectivamente trabajando o está
buscando activamente un puesto de trabajo. Está por lo tanto integrada por
quienes están trabajando y por los desempleados. Investigar este índice
proporciona datos relevantes sobre el grado de desarrollo del lugar en cuestión.
(Deconceptos.com).
vi
Resumen Ejecutivo.
En el presente perfil de investigación es la propuesta metodológica a seguir para llevar a
cabo la investigación sobre “Educación Financiera, Endeudamiento y Ahorro de la
Población Económicamente Activa de Santa Rosa de Copán, teniendo como propósito
analizar el conocimiento que poseen las personas que forman parte de la fuerza laboral
sobre educación financiera y como dicho conocimiento afecta sus decisiones sobre ahorro
y endeudamiento.
El problema se plantea debido a que en la ciudad de Santa Rosa de Copán las personas
muchas veces recurren a hacer uso de productos financieros sin conocer las
repercusiones que estos ocasionarán a su economía personal o familiar, por lo que es
importante conocer el comportamiento financiero de las personas y así afianzar la
educación financiera de las mismas.
El presente perfil de investigación contiene una breve introducción sobre el tema, además
en él se plantea la metodología a seguir para poder ejecutarlo, planteando inicialmente la
siguiente pregunta de investigación:
¿Cómo es la educación financiera de la población económicamente activa de Santa Rosa
de Copán?
A si mismo se realizó un planteamiento de objetivos a alcanzar con la presente
investigación, efectuando también la operacionalización de variables considerando que
estas sean medibles con la aplicación del instrumento de investigación, se realizó también
el plan de muestro y se desarrolló el método de recolección de datos, como parte de las
técnicas para medir la valides y la confiabilidad del instrumento se pretende aplicar la
medida de estabilidad por test retest y así establecer una correlación entre las opiniones
de los encuestados transcurrido un tiempo desde la aplicación del instrumento.
Conocer el comportamiento financiero de la población económicamente activa puede
proporcionar las bases para fortalecer la educación financiera que las personas poseen
llevándoles adquirir mayor conciencia sobre el manejo de sus recursos monetarios.
vii
Tabla de Contenido.
1. Introducción.......................................................................................................................1
2. Caracterización General....................................................................................................2
2.1 Información del proyecto.............................................................................................2
2.1.1 Nombre del proyecto............................................................................................2
2.1.2 Ubicación del proyecto y áreas de influencia.......................................................2
2.1.3 Institución Ejecutora.............................................................................................3
2.1.4 Duración del proyecto..........................................................................................3
2.1.5 Costo total del proyecto.......................................................................................3
2.1.6 Aporte Institucional...............................................................................................3
2.1.7 Aporte de cooperantes.........................................................................................3
2.1.8 Aporte de los beneficiarios...................................................................................4
2.2 Descripción del proyecto.............................................................................................4
2.2.1 Descripción..........................................................................................................4
2.2.2 Resultados Esperados.........................................................................................4
2.2.3 Divulgación y apropiación de los resultados........................................................5
2.2.4 Riesgos y obstáculos...........................................................................................5
2.3 Instituciones ejecutoras...............................................................................................5
2.3.1 Datos Generales..................................................................................................5
2.3.2 Antecedentes de la Institución.............................................................................6
3. Justificación.......................................................................................................................9
3.1 Conveniencia...............................................................................................................9
3.2 Relevancia Social......................................................................................................10
3.3 Implicaciones Prácticas.............................................................................................10
3.4 Valor Teórico.............................................................................................................10
3.5 Utilidad Metodológica................................................................................................11
3.6 Viabilidad de la Investigación....................................................................................11
4. Planteamiento del Problema............................................................................................12
5. Objetivos de Investigación...............................................................................................15
5.1 Objetivo General.......................................................................................................15
5.2 Objetivos Específicos................................................................................................15
6. Preguntas de Investigación.............................................................................................16
7. Marco Teórico..................................................................................................................17
7.1 Población Económicamente Activa...........................................................................17
7.2 Educación Financiera................................................................................................17
7.3 El Ahorro...................................................................................................................18
7.4 La Inversión...............................................................................................................18
7.5 Los Ingresos..............................................................................................................19
7.6 El Gasto.....................................................................................................................20
7.7 El Endeudamiento.....................................................................................................20
8. Antecedentes, Contexto General o Marco Histórico........................................................21
8.1 Historia de la Ciudad de Santa Rosa de Copán.......................................................21
8.2 Aspectos Socioeconómicos......................................................................................22
8.3 Aspectos Económicos...............................................................................................23
9. Hipótesis..........................................................................................................................28
10. Metodología de la Investigación...................................................................................29
10.1 Ficha de Diseño de la investigación......................................................................29
10.2 Estrategia...............................................................................................................30
10.3 Operacionalización de Variables...........................................................................30
10.4 Plan de muestreo...................................................................................................36
10.4.1 Método de Recolección de Datos:.....................................................................37
10.4.2 Validez y confiabilidad del Instrumento de Recolección de Datos.....................37
11. Cronograma de Actividades..........................................................................................39
12. Presupuesto..................................................................................................................40
13. Bibliografía....................................................................................................................41
14. Anexos..........................................................................................................................43
Lista de Tablas.
Tabla No. 1: Censo de Población............................................................................................22Tabla No. 2: Ficha de Diseño de la Investigación...................................................................29Tabla No. 3 Operacionalización de Variables.........................................................................31
1. Introducción.
El presente perfil de investigación se presenta como la propuesta metodológica para
posteriormente realizar una investigación que analice el conocimiento que posee la población
económicamente activa de Santa Rosa de Copán sobre educación financiera y como dicho
conocimiento repercute en sus decisiones de ahorro y endeudamiento.
El documento contiene la caracterización general en la que se detalla la justificación del
problema lo que sirve como base y plantea la importancia del estudio, la relevancia para la
sociedad, las implicaciones prácticas, su valor teórico, utilidad metodológica y su viabilidad.
Así mismo se presenta el planteamiento del problema de estudio y muestra el porqué es
importante estudiar el comportamiento financiero de las personas, así mismo se definen los
objetivos que se pretenden alcanzar.
En el marco teórico se presentan temas centrales de la investigación y el marco conceptual
brinda información relevante sobre el medio donde se realizará la investigación,
seguidamente se detalla la hipótesis planteada, la metodología de investigación donde se
detalla el plan de muestreo, el tipo de estudio, el instrumento de investigación y los métodos
de confiablidad del instrumento.
Además se detalla el cronograma de actividades y los costos que implicaría la ejecución de
la investigación.
Finalmente se detalla la bibliografía y los anexos del perfil de investigación.
2. Caracterización General.
2.1 Información del proyecto.
El presente perfil de investigación tiene como objetivo desarrollar el diseño previo para la
ejecución de una investigación que permita conocer como es la educación financiera de la
población económicamente activa de Santa Rosa de Copán, su endeudamiento y ahorro, y
así como el grado de conocimiento de la misma, esperando obtener información sobre la
conducta financiera de la población económicamente activa, PEA;, misma que servirá para
comprender y mejorar la cultura financiera de la misma y sentar una base que sirva de
referencia sobre el tema.
2.1.1 Nombre del proyecto.
La temática a investigar es “Educación Financiera, Endeudamiento y Ahorro de la Población
Económicamente Activa de Santa Rosa de Copán.”
2.1.2 Ubicación del proyecto y áreas de influencia.
La investigación se ejecutara en la ciudad de Santa Rosa de Copán, que es la ciudad más
grande e importante del occidente de Honduras, con una extensión territorial de 293.10 kms2
y una población aproximada de 52,000 habitantes; tiene conexión con importantes ciudades
como San Pedro Sula y Nueva Ocotepeque, así como con las fronteras de El Salvador (El
Poy) y Guatemala (Agua Caliente). Está ubicada en punto estratégico en el que pueden
converger las rutas turísticas de Copán Ruinas y Gracias, Lempira, ciudades donde se
encuentran los atractivos muy importantes de Las Ruinas Mayas de Copán y el Parque
Nacional Celaque respectivamente, además de su cercanía con las fronteras de El Poy y
Agua Caliente. (Adelsar)
2.1.3 Institución Ejecutora.
Universidad Autónoma de Honduras, a través del Centro Universitario Regional de
Occidente, CUROC.
2.1.4 Duración del proyecto.
La ejecución de la investigación iniciara en Junio y finalizará en Noviembre del 2015.
2.1.5 Costo total del proyecto.
El costo total del proyecto de investigación será de L. 49,358.54.
2.1.6 Aporte Institucional.
La Universidad Nacional Autónoma de Honduras aportará el recurso humano capacitado
para la ejecución del proyecto, a través del Centro Universitario Regional de Occidente.
2.1.7 Aporte de cooperantes.
Para la ejecución de la investigación, se necesitara el apoyo de la Municipalidad de Santa
Rosa de Copán, ADELSAR, Cámara de Comercio y demás instituciones que puedan
proporcionar información sobre el tema, además del apoyo técnico y logístico para llevar a
cabo la investigación.
2.1.8 Aporte de los beneficiarios.
La población económicamente activa de la ciudad de Santa Rosa de Copán, será la
beneficiaria directa, con los resultados obtenidos de la investigación, los datos sobre su
comportamiento financiero, los factores que afectan el mismo y como estos intervienen en su
grado de endeudamiento o ahorro ayudarán a implementar programas de asistencia
financiera que les orienten.
2.2 Descripción del proyecto.
2.2.1 Descripción.
El presente perfil servirá como base para la posterior ejecución de la investigación
propuesta, misma que será aplicada sobre la población económicamente activa de Santa
Rosa de Copán, la información se obtendrá con la aplicación de un cuestionario en forma de
encuesta.
2.2.2 Resultados Esperados.
R1. Crear una base de datos actualizada de la población económicamente activa de Santa
Rosa de Copán, que muestre su comportamiento financiero y sirva como referencia a la
Municipalidad, Instituciones Bancarias y demás interesadas en conocer la cultura financiera
de la población con el fin crear estrategias que promuevan el buen uso de los productos
financieros.
R2. Proponer un modelo teórico de educación financiera aplicable en la ciudad de Santa
Rosa de Copán, que ayude a minimizar el desconocimiento de la población.
2.2.3 Divulgación y apropiación de los resultados.
La información obtenida con la con la ejecución posterior del presente perfil de investigación
será presentada a las autoridades del Centro Universitario Regional de Occidente ya que
funciona como institución ejecutora, a la Municipalidad de Santa Rosa de Copán, además
será presentada a las instituciones que muestren interés sobre el tema.
2.2.4 Riesgos y obstáculos.
El principal obstáculo que se puede presentar y el cual se debe superar es la renuencia a
cooperar por parte de la población económicamente activa, ya que el tema económico
provoca mucho recelo y esto lleva a que las personas sean renuentes a brindar información,
sobre todo aquellas que están muy endeudadas. Este obstáculo se podrá superar haciendo
notar a la población la importancia de brindar información y como esta puede servir como
referencia para crear programas de educación financiera.
2.3 Instituciones ejecutoras.
2.3.1 Datos Generales.
“La Universidad Nacional Autónoma de Honduras UNAH, fue fundada el 19 de Septiembre
de 1847 por José Trinidad Reyes, la cede de la universidad está en la ciudad capital
Tegucigalpa”.
La UNAH cuenta con varios Centros Regionales y un Telecentro entre los Centros
Regionales se Encuentra el Centro Regional Universitario de Occidente CUROC, situado en
Santa Rosa de Copán”.
2.3.2 Antecedentes de la Institución.
2.3.2.1. Universidad Nacional Autónoma de Honduras.
“El 14 de Diciembre, 1845, se fundó el primer centro de estudios superiores La
Sociedad del Genio Emprendedor y del Buen Gusto, con el propósito de crear una
Universidad en Honduras, el nombramiento de primer rector en el presbítero José
Trinidad Reyes”.
El 10 de marzo de 1846 el congreso otorgó el título de Academia literaria de
Tegucigalpa a la sociedad, siendo el presidente don Coronado Chávez quién brindo
el apoyo a este centro educativo; luego el 19 de septiembre del año 1847 siendo
presidente el licenciado Juan Lindo elevo la academia a Universidad Central ubicada
en Tegucigalpa, se impartían clases como derecho civil, filosofía, letras y teología. El
primer edificio de la universidad fue el convento de San Francisco, luego se trasladó
al edificio contiguo de la iglesia La Merced. El 15 de octubre de 1957 se decretó la
Autonomía de la Universidad Nacional después de intensas y violentas protestas
estudiantiles en las calles. El congreso se comprometió a dar el 6% del presupuesto
de la república a la Universidad para hacerse cargo de la educación superior en el
país”.
2.3.2.2. La Universidad en Santa Rosa de Copán.
“Un 3 de abril de 1879, confirmado mediante DECRETO N° 47 emitido por la
presidencia de la república, el Doctor Marco Aurelio Soto ordena la creación de la
UNIVERSIDAD NACIONAL DE OCCIDENTE con sede en Santa Rosa de Copán y
con el fin de que los habitantes del occidente del país asintieran a recibir clases
superiores. Todo lo anterior, debido al auge de la producción del tabaco que imperaba
en la zona y a la creciente afluencia de inmigrantes de otros sectores de Honduras y
los países vecinos. Dicha universidad confería títulos de medicina y abogacía. Este
centro desapareció por motivo de las guerras civiles de principios del siglo XX,
desapareció y nuevamente Santa Rosa de Copán quedo al margen de la educación
superior, quedando de nuevo aquellos estudiantes que deseaban continuar con sus
estudios superiores debían viajar a las ciudades de La Ceiba, Tegucigalpa, San Pedro
Sula y en muchas ocasiones fuera del país”.
2.3.2.3. Inauguración del CUROC.
“El 23 de octubre de 1996, se celebró la ceremonia de inauguración del Centro de
Educación Superior en Santa Rosa de Copán, siendo su junta directiva en ese
entonces el Licenciado José Guillermo Sánchez Mejía presidente, Perito Mercantil
Rafael Humberto Rodríguez secretario de actas, Ingeniero Walter Robert Dunaway
secretario de finanzas, Perito Mercantil Ondina Maldonado Secretaria General,
Ingeniero Juan Carlos Elvir Martel secretario de organización, Ingeniero Francisco
Machado Secretario de Logística, Perito Mercantil Anuar Rolando Díaz Secretario de
Estadística, Promotor Social Rodolfo Díaz Cantarero Secretario de Publicidad,
Licenciada Lourdes Ernestina Fajardo Secretaria de Asuntos Legales y Perito
Mercantil Ladislao Licona fiscal”.
“En los actos inaugurales estuvieron personalidades del Alma Máter Superior, entre
ellas se recuerda al Doctor René Sagastume (Rectos de la UNAH). La designación
de la primera rectoría del CUROC quedo a cargo de la Ingeniera Maribel Medina
Barahona”. (Wikipedia.)
Directores del CUROC.
Ingeniero Maribel Medina Barahona.
Ingeniero Carlos Antonio Jaar Ardón.
Doctor Pedro Antonio Quiel Arauz (actual).
Carreras Autorizadas.
Las carreras de nivel superior medio en su grado de licenciatura que ofrece el CUROC:
Administración de Empresas.
Ingeniería Agroindustrial.
Comercio Internacional.
Ingeniería en Sistemas.
Desarrollo Local.
Las carreras de nivel superior medio en su grado de Técnico Universitario Son:
Producción Agrícola.
Producción Pecuaria.
Se inició impartiendo clases en el edificio de CARITAS, seguidamente, al no dar abasto con
el crecimiento de la población estudiantil, el CUROC alquilo un edificio de apartamento y
luego se trasladó al edificio que ocupo el Instituto Nuevos Horizontes, propiedad de la
familia Bracamonte Cruz, mientras se construía las instalaciones del Centro Regional,
situado en Villa Belén salida a Gracias Lempira donde actualmente funciona.
3. Justificación.
Estudiar la situación financiera de la población económicamente activa, permitirá crear una
perspectiva sobre el comportamiento económico, la cultura financiera e incluso el grado de
educación financiera que la población económicamente activa posee. Crear conciencia sobre
la manera correcta de tomar decisiones financieras puede repercutir positivamente no solo
en la economía personal sino en la economía local y a la larga en la economía nacional. El
objetivo del presente perfil es mostrar que existe en los habitantes de Santa Rosa de Copán
poca educación financiera y que esta situación afecta negativamente a su economía y que
con cambios graduales se puede lograr un uso apropiado de los recursos económicos. Con
los resultados obtenidos con la ejecución del presente perfil, las instituciones financieras,
estatales, ONG´s e instituciones educativas pueden formular estrategias y/o programas que
lleven a fortalecer la educación financiera de la población en general.
3.1 Conveniencia.
Cada día las personas que conforman la población económicamente activa enfrentan
decisiones sobre como satisfacer sus necesidades básicas, aprovechar oportunidades de
inversión o incluso emergencias inesperadas con recursos económicos limitados o
irregulares. Enfrentar estos retos económicos lleva a las personas a tomar decisiones
financieras de maneras ingeniosas que les permiten salir adelante. Muchas veces esas
“decisiones ingeniosas” pueden significar adquirir endeudamientos inesperados, pagando
mayores intereses o incluso poniendo en riesgo sus bienes materiales.
Las situaciones antes descritas se podrían mitigar mediante un programa de educación
financiera que muestre a las personas una manera más conveniente de manejar su
economía personal. Las instituciones estatales y educativas son las llamadas a emprender
los programas de educación financiera que promuevan un mejor uso de los recursos
económicos, para esto es necesario demostrar con datos cuantificables y verídicos que la
población económicamente activa de la ciudad necesita educación financiera , especulamos
que no tienen ahorros, ni inversiones y un alto número de personas actualmente se
encuentra endeudada, por lo que la presente investigación brindaría información pertinente
que ayude mitigar dicho problema.
3.2 Relevancia Social.
La información obtenida al ejecutar la presente investigación permitirá crear una referencia
sobre el comportamiento financiero de la población económicamente activa quienes serán
los beneficiarios directos de la investigación, ya que se espera que los resultados obtenidos
sean usados para crear estrategias que fortalezcan el conocimiento que la población posee
sobre educación financiera, ya sea por medio de programas o campañas que la promuevan.
3.3 Implicaciones Prácticas.
Los resultados que se obtengan a través de la aplicación de la encuesta pueden servir como
referencia para crear campañas o programas encaminados a fortalecer los conocimientos
que sobre educación financiera posee la población económicamente activa de la ciudad.
Los programas pueden llegar a la población por medio de campañas y capacitaciones,
además, al publicarse como investigación certificada por la Universidad Autónoma se puede
proponer al Estado crear asignaturas que afiancen la cultura financiera de las personas
desde una corta edad, la Universidad como principal institución educativa también puede
contribuir por medio de capacitaciones para la población económicamente activa, a través de
la carrera de administración de empresas en esta ciudad y proporcionarle a la población
económicamente activa la habilidad de tomar buenas decisiones de inversión, ahorro y
endeudamiento puede contribuir a mejorar su economía personal y a la economía local.
3.4 Valor Teórico.
Es posible que la investigación no genere ninguna teoría pero si aportará información para
las teorías ya existentes, de acuerdo a los resultados se pueden incluir programas
especiales en cualquier nivel educativo para ir formando al niño desde temprana edad,
además de la capacitación que puede brindarse a la actual población económicamente
activa a través de la universidad. La información obtenida al ejecutar el presente perfil de
investigación también servirá como base y referencia para futuros estudios sobre el tema,
además de brindar una pauta para la creación de programas que promuevan mejorar la
educación financiera de la población.
3.5 Utilidad Metodológica.
Para llevar a cabo el presente perfil de investigación se creará una encuesta y a través de
este instrumento se recolectarán los datos de la población económicamente activa de Santa
Rosa de Copán, así como de las decisiones que toman acerca de su inversión, ahorro y
endeudamiento, el instrumento también podrá ser adaptado para otras investigaciones
relacionadas que se puedan llevar a cabo en otros departamentos del país.
3.6 Viabilidad de la Investigación.
La investigación se considera que es viable ya que se cuenta con los recursos técnicos,
financieros y humanos para llevarla a cabo.
A su vez se considera que es Viable en términos de tiempo, ya que el periodo de ejecución
será relativamente corto.
4. Planteamiento del Problema.
En Honduras no existe un estudio previo referente a los niveles de educación financiera de la
población, o sobre el grado de endeudamiento o ahorro que poseen. Por lo que la ejecución
del presente perfil de investigación podría proporcionar un panorama sobre el
comportamiento que la población económicamente activa presenta con respecto a sus
decisiones de inversión, endeudamiento o ahorro, además de mostrar el grado de
conocimiento que poseen sobre finanzas y economía.
Durante los últimos años en Honduras se ha mostrado un mayor interés sobre el tema de
manejo de recursos monetarios sean estos familiares, personales o empresariales. Como
parte de las medidas para mejorar el conocimiento sobre el tema en 2012 se creó la
Campaña de Educación Financiera como proyecto impulsado por la Comisión Nacional de
Bancos y Seguros con apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo, esta campaña busca
promover la educación financiera a nivel nacional, lastimosamente no es de conocimiento
general y no llega a la mayoría de la población. (Direccion de Protección al Usuario
Financiero)
Además de las Campañas de Educación Financiera Promovidas por la CNBS, las
instituciones financieras han creado campañas dirigidas a sus usuarios para que estos
tomen una mayor conciencia sobre sus decisiones de endeudamiento o ahorro, bancos
como Bac Honduras, Banco Atlántida, Banco de Occidente han destinado parte de sus
plataformas virtuales a ofrecer a sus clientes, herramientas que les ayuden a administrar de
una manera adecuada sus recursos económicos.
A pesar de las acciones emprendidas por las instituciones financieras y la Dirección de
Protección al Usuario Financiero, la educación financiera aun no llega a las personas que
más desconocimiento poseen, además no se ha emprendido ninguna acción que muestre a
la población económicamente activa cuales son los efectos del endeudamiento comercial y
por consumo.
A nivel nacional los habitantes de los departamentos que presentan mayor desarrollo
económico son los que tienen más oportunidades de acceso a campañas sobre educación
financiera emprendidas por instituciones gubernamentales o privadas, sucede todo lo
contrario para los departamentos y ciudades en el interior del país, ya que al encontrarse en
zonas distantes o tener un número reducido de habitantes no poseen una economía
dinámica provocando falta de atención por parte del gobierno y pobre apertura de comercios
o de instituciones financieras.
En el caso del departamento de Copán cuya economía gira alrededor de la producción,
procesamiento y comercialización de café, la mayor parte de los programas se enfocan
únicamente en promover este rubro dejando de lado el tema financiero, mismo que tendría
que estar ligado a todas las actividades que promuevan el desarrollo económico del
departamento. La educación financiera debe estar enlazada a cualquier actividad que se
emprenda, pues mostrar a la población económicamente activa como tomar buenas
decisiones de inversión, ahorro o endeudamiento puede ayudar a impulsar la economía del
departamento.
Población económicamente activa (PEA) es el conjunto de personas que, en una sociedad
determinada, ejercen habitualmente una actividad económica o están en aptitud de trabajar
aunque se encuentren momentáneamente sin ocupación por causas ajenas a su voluntad.
La PEA está constituida por los productores, es decir, por quienes desempeñan alguna
función en la actividad productiva de la sociedad o están en posibilidad de hacerlo por sus
condiciones de edad y aptitud, aunque transitoriamente carezcan de empleo. (Borja)
Para 2005 la población económicamente activa de Santa Rosa de Copán era de 12,875
personas, solo 12,600 se encuentran ocupados, el resto que equivale a 275 habitantes se
encuentra desocupada. En el municipio aproximadamente 27,924 habitantes se encuentran
en edad de trabajar, estos datos revelan la demanda existente en el municipio de fuentes de
empleo y la necesidad de inversión para crearlas. (Diagnóstico Institucional y Financiero
Municipio De Santa Rosa de Copán, 2005)
Si un porcentaje de la población se encuentra en edad de trabajar pero no poseen un empleo
deben utilizar otra forma de suplir sus necesidades básicas, por lo que se podría pensar que
recurren a utilizar algún endeudamiento de consumo. En Santa Rosa de Copán la población
en algún momento ha recurrido a endeudarse y muchas veces la población no conoce como
tomar decisiones de inversión por lo que pone en riesgo los recursos económicos que posee.
Por lo anterior se nota la necesidad de aplicar un estudio de muestre las carencias de
conocimiento financiero que la población santarrosence presenta, así como obtener
información sobre su cultura y comportamiento financiero, a la vez los resultados obtenidos
servirán para el diseño de campañas que se enfoquen realmente a las necesidades que la
población presenta.
Por lo expuesto anteriormente se propone el presente perfil del que se desprende la
siguiente pregunta de investigación:
¿Cómo es la educación financiera de la población económicamente activa de Santa Rosa de
Copán?
5. Objetivos de Investigación.
5.1 Objetivo General.
Analizar la educación financiera de la población económicamente activa de Santa Rosa de
Copán.
5.2 Objetivos Específicos.
1. Analizar el comportamiento financiero de la población económicamente activa de
Santa Rosa de Copán con respecto al ahorro.
2. Determinar los factores que promueven el endeudamiento de la población
económicamente activa.
3. Identificar qué sectores de la economía son más atractivos para la población
económicamente activa al momento de invertir.
4. Proponer un modelo teórico de educación financiera aplicable en la ciudad de Santa
Rosa de Copán, que ayude a minimizar el desconocimiento de la población.
6. Preguntas de Investigación.
1. ¿Qué factores determinan el grado de educación financiera que la población
económicamente activa de Santa Rosa de Copán posee?
2. ¿Cómo afecta el conocimiento sobre educación financiera las decisiones económicas
de la PEA?
3. ¿Cuál es el comportamiento de la PEA respeto al ahorro?
4. ¿Qué factores condicionan el endeudamiento en la población económicamente activa
de Santa Rosa de Copán?
5. ¿Qué sector de la economía es más atractivo para invertir según la población
económicamente activa de Santa Rosa de Copán?
7. Marco Teórico.
7.1 Población Económicamente Activa.
Estudiar la Población Económicamente Activa resulta importante si se quiere conocer la
situación económica de una ciudad, ya que la población económicamente activa es el
conjunto de la población que a partir y hasta la edad que cada Estado fija como límites
mínimo y máximo para ingresar y egresar del mundo laboral, se encuentra efectivamente
trabajando o está buscando activamente un puesto de trabajo. Está por lo tanto integrada por
quienes están trabajando y por los desempleados. (Deconceptos.com).
Actualmente en Honduras un 42% de la población total forma parte de la PEA pero de ese
42% un 25% se encuentran desempleados. La mayoría de la población se encuentra en
subempleo, lo que quiere decir que no posee un empleo estable y que les proporcione un
ingreso fijo. (Abriendo Brecha).
La población económicamente activa está conformada por los individuos que proporcionan
los recursos monetarios por medio del ahorro, la inversión y el endeudamiento, mismos que
mantienen la economía activa.
7.2 Educación Financiera.
Poseer conocimiento sobre Educación Financiera provoca que la población tome decisiones
de inversión, ahorro y endeudamiento de manera acertada evitando así riesgos y haciendo
uso adecuado de sus recursos, como consecuencia de ello poseerán estabilidad económica
y salud financiera.
La educación financiera se concibe como una herramienta a través de la cual los individuos
desarrollan los valores, los conocimientos, las competencias y los comportamientos
necesarios para la toma de decisiones financieras responsables, que requieren la aplicación
de conceptos financieros básicos y el entendimiento de los efectos que los cambios en los
principales indicadores macroeconómicos generan en su propio nivel de bienestar
económico. (Banco ProCredit.com)
La educación financiera se define como: el proceso por el cual los
consumidores/inversionistas financieros mejoran su comprensión de los productos
financieros, los conceptos y los riesgos, a través de información, instrucción y/o el
asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza para ser más conscientes de
los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber a dónde ir para
obtener ayuda y ejercer cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar económico.
(García, Grifoni, Lopez, & Mejía)
En términos más comprensibles la educación financiera proporciona a las personas las
habilidades y el conocimiento necesario tanto para administrar como para tomar buenas
decisiones con respecto a sus recursos económicos. Mostrarles a las personas como
manejar su dinero, como invertirlo y como tomar una buena decisión al respecto es
entregarle una herramienta para mejorar su economía.
7.3 El Ahorro.
Se entiende como ahorro a la parte del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva
para necesidades futuras, a través de algún sistema provisto por una institución autorizada
por la ley para captar dinero del público, tal como una cuenta o tarjeta de ahorros, un
depósito a plazo o una cuenta de ahorro previsional voluntario, en caso de quienes trabajen.
(Banca Fácil.cl).
El ahorro consiste en apartar una cantidad de dinero de forma regular ya sea para invertir o
como respaldo para situaciones de emergencia teniendo una reserva para el futuro. La clave
del ahorro no es simplemente guardar el dinero u obtener un mayor ingreso, la clave es
reducir los gastos, aunque se tenga un nivel de ingresos bajo se puede diseñar un
presupuesto que permita reducir el gasto y de ese modo destinar una parte del ingreso para
el ahorro.
7.4 La Inversión.
Desde el punto de vista económico el ser humano siempre ha tratado de obtener un
beneficio adicional transformando o invirtiendo los recursos que posee. En un inicio era el
trueque el principal medio de intercambio entre los individuos procurando con los mismos
obtener el mayor beneficio posible, con el paso del tiempo los medios de obtener beneficios
fueron cambiando hasta la aparición del dinero.
Una inversión supone la renuncia a la satisfacción inmediata y cierta que producen los
recursos financieros invertidos, a cambio de la esperanza de obtener en el futuro un
beneficio incierto derivado de los bienes en los que se invierte. (Diccionario Economico)
La inversión no solo implica ahorrar dinero para recibir los beneficios en el futuro, la inversión
también se da al utilizar los recursos económicos en proyectos tangibles que se consideren
lucrativos.
Para lograr una cultura de inversión es importante poseer previamente una cultura de ahorro,
ya que la base de todas las inversiones está en renunciar al gasto promoviendo la
conservación de los recursos para posteriormente obtener un beneficio.
7.5 Los Ingresos.
Los ingresos en términos económicos se refieren a todas las entradas económicas que
reciben las personas. Normalmente el ingreso está determinado por el tipo de actividad que
realizan y estas actividades a su vez dependen del grado de educación o las habilidades que
los individuos poseen, a mayor nivel educativo mayor será el ingreso que las personas
reciban.
En Honduras los ingresos no son equitativos ya que una parte de la población, generalmente
la que vive en el área urbana recibe una escala salarial mucho más alta que las personas
que viven en el área rural, esto está definido por la Ley del Salario Mínimo. Actualmente en
el país el salario mínimo es de Lps. 7,683.00 mensual, se debe notar que el salario mínimo
que perciben las personas está condicionado por la inflación, el tamaño de la empresa donde
labora y el nivel educativo que posee.
Además en el país el ingreso promedio por trabajo es de Lps. 4,845.00, este se refiere al
ingreso percibido por los ocupados en concepto de sueldo, salario, jornal, beneficio o
ganancia, tanto en la ocupación principal o secundaria. En este caso también se da el
diferencial entre el área urbana, ya que en promedio las personas que viven en el área
urbana reciben Lps. 7,071.00 y en el área rural Lps. 3,040.00 al mes. (INE)
El ingreso que obtiene la población económicamente activa es menor a los costos de vida
que deben cubrir mensualmente, ya que la canasta básica se ha encarecido y el salario
mínimo no proporciona los recursos que garanticen a la población gozar de una calidad de
vida digna, por lo que es importante proporcionar a la población el conocimiento necesario
para tomar decisiones financieras acertadas.
7.6 El Gasto.
Los egresos son las salidas de dinero necesarias para cubrir con las necesidades que
presentan las personas. Habitualmente los egresos o mejor dicho el gasto representan el
principal impedimento para lograr las metas de ahorro que las personas se plantean. Muchas
veces se llega a la conclusión que percibir un ingreso mayor proporcionara una mayor
estabilidad económica, pero se deja de lado el manejo de los gastos.
Si la población no logra identificar y controlar los gastos innecesarios no tendrá control sobre
sus recursos económicos y su dinero nunca será suficiente para cubrir sus necesidades.
7.7 El Endeudamiento.
Como parte del comportamiento financiero de las personas se da el endeudamiento lo que
significa que las personas hacen uso de créditos para suplir necesidades o deseos que no
pueden cumplir con sus ingresos actuales.
Adquirir un crédito ya sea este una deuda comercial, hipotecaria o con una tarjeta de crédito
compromete lo ingresos futuros y no solamente por el monto que se percibe si no los
intereses que dicha deuda genera.
8. Antecedentes, Contexto General o Marco Histórico.
8.1 Historia de la Ciudad de Santa Rosa de Copán.
La importancia de Santa Rosa se remonta a la época de la colonia, en donde debido a la alta
calidad del tabaco que se producía en la zona, se escoge a esta comunidad como centro de
acopio de tabaco, fundando “La Real Factoría del Tabaco” en 1765. Dicho nombramiento dio
un gran auge a la creciente agroindustria de la zona, ya que la factoría se encargaba de
repartir entre los cosecheros las semillas y demás insumos necesarios para la producción del
tabaco, así como fijar los precios de compra y encargarse de su comercialización. Los altos
precios a los que se cotizaba el tabaco en Europa generaron una migración desde las
ciudades de Gracias a Dios y Comayagua hacia “Los Llanos”, como se conocía en aquel
tiempo a la comunidad. Según los datos oficiales, para 1791 ya existía como una aldea,
conocida como “Los Llanos”, y para 1812 fue nombrada municipio con el nombre de Los
Llanos de Santa Rosa. Al formarse el departamento de Copán, que anteriormente formaba
parte del departamento de Gracias (ahora Lempira) Santa Rosa fue declarada cabecera
departamental de Copán. (Visite Santa Rosa de Copán)
En 1879 durante la administración del Doctor Marco Aurelio Soto es fundada la Universidad
Nacional de Occidente, con carreras de Derecho y Medicina. A finales del siglo XIX, la
ciudad crecía ordenadamente, se recibía con júbilo la colocación del tendido telegráfico, y
después el servicio de correo con el que prácticamente quedaba fuera del aislamiento con el
resto del país y del mundo, ya para principios del siglo XX había proyectado el servicio de
acueductos y aguas negras. La importancia de Santa Rosa de Copán se remonta a los
tiempos de la colonia española, esta ciudad siempre fue considerada como capitalista dentro
de la Capitanía General de Guatemala y la Intendencia de Comayagua ya que en sus
alrededores se cultiva, produce y distribuía un tabaco de una gran alta calidad a través de La
Real Factoría de Tabacos de Los Llanos fundada en 1795.3 Con el paso de tiempo, Santa
Rosa ha prosperado y ha diversificado sus actividades comerciales. (Wikipedia)
8.2 Aspectos Socioeconómicos.
Demografía.
Santa Rosa tiene a diciembre del 2005 una población total de 42,803 habitantes de los
cuales el 67.6% está asentada en el casco urbano y el 32.4 en el área rural, distribuida esta
última en 23 aldeas y 63 caseríos. La distribución por sexo es de 48% de hombres y de 52%
de mujeres. (Hernández Cálix, 2006).
Tabla No. 1: Censo de Población.
Sexo TotalTipo de Área Masculino % Femenino % %
Área Urbana 13,41831.30
% 15,50836.20
% 28,926 67.60%
Área Rural 7,12316.60
% 6,75415.80% 13,877 32.40%
Total 20,541 48% 22,26 52% 42,803 100%Fuente: Censo de población y vivienda 2005 / ADELSAR
Nivel Educativo.
El grado de analfabetismo de los que están en edad de estudiar (considerando el segmento
de 4 a 29 años) es bajo (1.7%); sin embargo, si consideramos la población de este segmento
que no ha culminado ningún nivel escolar el porcentaje es de 14.8%. Distribuida la población
según el nivel alcanzado en otros segmentos nos encontramos que el 55.5% logró cursar
hasta el sexto grado, el 24% concluyó la secundaria, el 4% terminó una carrera universitaria,
el 0.04% tienen un postgrado. En todos los niveles donde la población alcanzó un nivel de
escolaridad hay mayor predominancia de las mujeres. (Hernández Cálix, 2006).
Acceso a Vivienda.
En cuanto a la cobertura de vivienda, existen aproximadamente 9,049 viviendas de las
cuales 99.8% son particulares y solo un 0.2 % son colectivas. (Diagnóstico Institucional y
Financiero Municipio De Santa Rosa de Copán, 2005).
Acceso a Salud.
La atención en materia de salud está a cargo del área No.1 de la Región Sanitaria de Salud
Número 5 del Ministerio de Salud. En el municipio, existen diecisiete consultorios médicos
(con Médicos Generales y Especialistas), diez clínicas odontológicas, tres clínicas de
psicología, cuatro ópticas y cuatro laboratorios clínicos.
Santa Rosa de Copán, cuenta con tres hospitales (uno público, dos privados), un Centro de
Rehabilitación Integral para atención a discapacitados (TELETÓN), una Clínica de la
Hondureño de Seguridad Social (IHSS), dos Centros de Salud en el área urbana y cuatro en
el área rural. La población en el municipio de Santa Rosa de Copán, se ve afectada por
serias deficiencias nutricionales, siendo la tasa de desnutrición del municipio de 45.3%;
existe también una deficiencia en la calidad de los servicios de salud. Actualmente, sólo el
60% de la población tiene acceso a los servicios de salud. (Diagnóstico Institucional y
Financiero Municipio De Santa Rosa de Copán, 2005).
8.3 Aspectos Económicos.
Principales Actividades Económicas y de Producción.
Las principales actividades económicas están constituidas por los rubros de agricultura,
ganadería, comercio y servicios. La agricultura se basa principalmente en la producción de
granos básicos, tabaco y café; en el caso de la producción ganadera, ésta es básicamente
de doble propósito, leche y carne, la cual ha sido desarrollada eficientemente y ha permitido
aprovechar intensamente la comercialización de los productos derivados de la leche y la
carne.
Estructura Sectorial de Producción.
Sector Primario.
Este sector está constituido por las actividades de agricultura de granos básicos, tabaco y
café. Al igual que la producción ganadera, que se ha desarrollado eficientemente en el
municipio y se caracteriza por ser de doble propósito, orientándose al procesamiento de
estos productos para la comercialización de los derivados de la leche y la carne.
Sector Secundario.
Este está constituido por la industria manufacturera del municipio, misma que es
básicamente artesanal, y en menor grado se hace uso de maquinaria convencional.
Generalmente no se cuenta con tecnología avanzada, pero sí con sistemas de organización
modernos. (Diagnóstico Institucional y Financiero Municipio De Santa Rosa de Copán, 2005).
Comportamiento de la Población Económicamente Activa.
Activa es el conjunto de la población que a partir y hasta la edad que cada Estado fija como
límites mínimo y máximo para ingresar y egresar del mundo laboral, se encuentra
efectivamente trabajando o está buscando activamente un puesto de trabajo. Está por lo
tanto integrada por quienes están trabajando y por los desempleados. Investigar este índice
proporciona datos relevantes sobre el grado de desarrollo del lugar en cuestión.
(Deconceptos.com).
La población en edad de trabajar a diciembre del 2005 es de 31,842 habitantes, habiendo
una predominancia del sexo femenino con el 53.2% y el 46.8% masculino; de este total el
30.2% se encuentra en el área rural y el 69.8% a nivel urbano.
La PEA representa el 50.8% del total de la Población en Edad de Trabajar, de la cual el
70.2% se encuentra en el área urbana y el resto en la zona rural, de este total el 69.4%
corresponde al sexo masculino lo cual muestra la desventaja de las mujeres en el mercado
de trabajo a pesar de ser mayoría en la población en edad de trabajar con un 53.2%.
La PEA ocupada representa el 93.5% del total, lo que muestra un nivel de desempleo de la
fuerza de trabajo de un 6.5%, porcentaje que podría ser mayor si la población
económicamente inactiva, específicamente la referente a las amas de casa y los estudiantes
deciden incorporarse a la fuerza de trabajo. (Hernández Cálix, 2006)
En Santa Rosa de Copán el comportamiento financiero de la población económicamente
activa está ligado al comercio local y a las instituciones bancarias. La población
económicamente activa suele recurrir a estas empresas cuando necesitan financiamiento,
préstamos hipotecarios, de consumo o al adquirir deudas comerciales.
Los préstamos bancarios representan la porción de endeudamiento más alta, sean estos por
consumo o hipotecarios, sumando además el uso de tarjetas de crédito. Las personas suelen
recurrir a estos productos financieros cuando necesitan fondos para adquirir bienes o
servicios y su monto difiere por la necesidad a suplir, al igual que la tasa de interés que
pagan por los mismos, yendo desde tasas de interés bajas para los préstamos hipotecarios
hasta las altas tasas pagadas por el uso de tarjetas de crédito.
Las instituciones detalladas a continuación ofrecen este tipo de productos financieros a la
población económicamente activa de Santa Rosa de Copán:
Instituciones Financieras.
Financiera Codimersa.
Finca de Honduras.
PILARH.
Cooperativas.
Cooperativa de Ahorro y Crédito Nueva Vida Limitada.
Cooperativa Sagrada Familia.
Cooperativa Mixta de Mujeres Limitada COMIXMUL.
Cooperativa Ocotepeque Limitada.
Cooperativa Elga.
Instituciones Bancarias.
Banco Atlántida.
Banco de Occidente.
Bac-Honduras.
Banco Hondureño del Café.
Banco Nacional de Desarrollo Agrícola.
Banco Ficohsa.
Banco Promerica.
Banco de Los Trabajadores.
Banco del País.
Banco Davivienda.
Banco Continental.
Respecto al endeudamiento comercial, las personas suelen hacer uso de ellas al adquirir en
su mayoría productos electrodomésticos, los cuales son comprados al crédito sobre el cual
pagan una tasa de interés acorde al número de cuotas que deben pagar. Las siguientes
casas comerciales que ofrecen crédito a plazo:
La Curacao.
El Gallo Más Gallo.
Tropigas.
Agencia y Distribuidora La Occidental.
Comercial Pineda.
Elektra.
Casa Bueso.
Jestéreo.
Molineros Comercial.
La población de Santa Rosa de Copán en los últimos años ha visto como las oportunidades
de endeudamiento han ido en aumento, ya que las instituciones comerciales han tenido un
auge en la apertura de sus sucursales dentro de la ciudad. Empresas como La Curacao, El
Gallo más Gallo, Elektra entre otras han brindado a la población la oportunidad de adquirir
artículos al crédito pero muchas veces las personas no reparan en los intereses que genera
este tipo de compra.
Parte de la educación financiera seria mostrarle a la población cual es el costo de pagar en
efectivo comparado con adquirir una deuda. Es importante enseñar a la población que pagar
en efectivo puede proporcionarles no solo la propiedad de los artículos de forma inmediata y
sin arriesgar su record crediticio, si no que muchas instituciones otorgan descuentos por
comprar al contado lo que representa un mayor beneficio.
En cuanto a las instituciones financieras estas ofrecen préstamos personales y
oportunidades de financiamiento a través de tarjetas de crédito, a pesar de la facilidad con
que estas instituciones otorgan los préstamos resulta difícil para la población deshacerse de
dichas obligaciones ya que las mismas conllevan los intereses más altos del mercado.
Promover la educación financiera en la población económicamente activa puede ayudar a
que las personas tengan mayor conciencia al momento de tomar decisiones respecto a sus
finanzas, inversión, ahorro y endeudamiento. Con un mayor conocimiento sobre sus finanzas
las personas pueden mejorar su economía y con ello su calidad de vida.
Por lo anterior la aplicación del presente perfil de investigación podría aportar detalles sobre
la cultura financiera de la población económicamente activa, específicamente la que habita
en Santa Rosa de Copán.
9. Hipótesis.
Hi Un 65% de la población económicamente activa de Santa Rosa de Copán no posee
conocimientos sobre educación financiera, lo que repercute negativamente sobre sus niveles
de ahorro, endeudamiento e inversión y el porcentaje restante de la población posee un
porcentaje de endeudamiento relativamente alto y no realiza actividades de inversión con
sus excedentes de dinero.
Variables:
1. población económicamente activa.2. educación financiera.3. Ahorro.4. Endeudamiento.5. Inversión.
10. Metodología de la Investigación.
La metodología de la investigación es una disciplina de conocimiento encargada de elaborar,
definir y sistematizar el conjunto de técnicas, métodos y procedimientos que se deben seguir
durante el desarrollo de un proceso de investigación para la producción de conocimiento.
Orienta la manera en que vamos a enfocar una investigación y la forma en que vamos a
recolectar, analizar y clasificar los datos, con el objetivo de que nuestros resultados tengan
validez y pertinencia, y cumplan con los estándares de exigencia científica. La metodología
de la investigación, en este sentido, es también la parte de un proyecto de investigación
donde se exponen y describen razonadamente los criterios adoptados en la elección de la
metodología, sea esta cuantitativa, cualitativa o mixta. (Significados)
10.1 Ficha de Diseño de la investigación.
Tabla No. 2: Ficha de Diseño de la Investigación.
Enfoque Mixto.
Tipo de Investigación. Exploratoria-Descriptivo.
Diseño de la Investigación. No Experimental- Transversal-Exploratoria-Descriptiva.
Población Objetivo. Población Económicamente Activa.
Unidad de Análisis. 120 personas que conforman la población Económicamente Activa.
Método de Investigación. Aplicación de Encuesta.
Tipos de muestra. Muestreo no probabilístico.
Técnicas de Análisis de Datos. Estadísticas Descriptivas.
Programa Estadístico Utilizado. Microsoft Excel.
Fuente: Creado por la investigadora.
10.2 Estrategia.
El presente perfil de investigación posee un enfoque mixto ya que cuenta con elementos
tanto del enfoque cualitativo como del cuantitativo. El enfoque cuantitativo será utilizado para
recolectar datos que sean medidos numéricamente y así probar la hipótesis planteada, el
enfoque cualitativo se utilizara para comprender los valores subjetivos que presenta la
unidad de investigación.
El tipo de investigación es Exploratoria-Descriptiva. Exploratoria pues no existen estudios
previos sobre el tema en la ciudad y descriptiva porque se describirán las variables que se
proponen en la investigación.
La investigación se realizará en un momento específico, es un problema de investigación
nuevo y describirá todas las variables propuestas por lo que el diseño de investigación será
Transversal-Exploratorio-Descriptivo.
10.3 Operacionalización de Variables.
Es un proceso que se inicia con la definición de las variables en función de factores
estrictamente medibles a los que se les llama indicadores, es en este apartado donde se
definen los factores a medir.
Una variable es una propiedad que puede fluctuar y cuya variación es susceptible de
medirse u observarse. (Sampieri Hernandez, Fernández Collado, & Baptista Lucio, 2010).
Las variables a estudiar y a medir son las siguientes: Población Económicamente Activa,
Educación Financiera, Endeudamiento, Ahorro e Inversión.
Tabla No. 3 Operacionalización de Variables.
Variable. Definición Conceptual.Definición
Operacional.Indicadores. Preguntas Encuesta.
Población
Económicamente
Activa
Es el conjunto de la
población que a partir y
hasta la edad que cada
Estado fija como límites
mínimo y máximo para
ingresar y egresar del
mundo laboral, se
encuentra efectivamente
trabajando o está
buscando activamente un
puesto de trabajo. Está
por lo tanto integrada por
quienes están trabajando
y por los desempleados.
(Deconceptos.com).
Se refiere a las
personas que viven
en Santa Rosa de
Copán y que se
encuentran en el
rango de edad
adecuado para
trabajar, ya sea que
estén empleadas o
se encuentren en
búsqueda activa de
un trabajo.
Número de personas
que forman parte del
mercado laboral e
Santa Rosa de Copán.
¿Cuál es su actual
situación laboral?
Variable. Definición Conceptual.Definición
Operacional.Indicadores. Preguntas Encuesta.
Educación
Financiera.
Se concibe como una
herramienta a través de la
cual los individuos
desarrollan los valores, los
conocimientos, las
competencias y los
comportamientos
necesarios para la toma de
decisiones financieras
responsables, que
requieren la aplicación de
conceptos financieros
básicos y el entendimiento
de los efectos que los
cambios en los principales
indicadores
macroeconómicos generan
en su propio nivel de
bienestar económico.
(Banco ProCredit.com).
Conocimiento que
posee la población
económicamente
activa sobre
administración de
recursos
monetarios, toma
de decisiones,
cultura de ahorro,
inversión y
endeudamiento
Segmento de la
población
económicamente
activa que posee
hábitos de ahorro, y
mantiene un nivel de
endeudamiento
manejable.
¿Considera
importante tener
conocimiento sobre el
control de sus
recursos financieros?
¿Alguna vez ha
recibido orientación
sobre el uso
adecuado del dinero?
¿Utiliza los servicios
de instituciones
bancarias?
¿Cómo controla sus
ingresos y gastos?
¿Posee conocimiento
sobre el uso de
presupuestos?
Variable. Definición Conceptual. Definición Operacional. Indicadores. Preguntas Encuesta.
Endeudamiento.
Conjunto de obligaciones
de pago contraídas por
una nación, empresa o
persona. (Real Academia
Española)
Suma de las deudas
que la población
económicamente
activa posee, sean
estas bancarias,
comerciales o
hipotecarias.
Porcentaje de
endeudamiento que la
población
económicamente
activa posee.
¿Qué tipos de
endeudamientos
utiliza?
¿Conoce la tasa de
interés que paga
sobre sus deudas?
¿Ha hecho uso de
tarjetas de crédito?
¿Pose compromisos
con casas
comerciales?
¿Por qué motivos ha
recurrido a
endeudarse?
Variable. Definición Conceptual.Definición
Operacional.Indicadores. Preguntas Encuesta.
Ahorro.
Se entiende como ahorro
a la parte del ingreso que
no se destina al gasto y
que se reserva para
necesidades futuras, a
través de algún sistema
provisto por una
institución autorizada por
la ley para captar dinero
del público, tal como una
cuenta o tarjeta de
ahorros, un depósito a
plazo o una cuenta de
ahorro previsional
voluntario, en caso de
quienes trabajen. (Banca
Fácil.cl)
Cantidad de dinero
que las personas
reservan como
respaldo para
futuras
eventualidades.
Porcentaje de la
población
económicamente
activa que acostumbre
ahorrar.
¿Posee una cuenta
bancaria?
¿Con que frecuencia
ahorra?
Variable. Definición Conceptual.Definición
Operacional.Indicadores. Preguntas Encuesta.
Inversión.
Se entiende
por inversión a toda
vinculación
de recursos líquidos a
cambio de la expectativa
de obtener beneficios
durante un período de
tiempo futuro.
Es la colocación de
un monto de
efectivo con el fin de
obtener una
ganancia futura. La
inversión no
necesariamente se
da en los mercados
financieros, la
inversión puede ser
en bienes
inmuebles, metales
entre otros.
Número de personas
que destinan parte de
sus ingresos para
invertir.
¿Considera que
alguna vez ha
invertido bien su
dinero?
¿En qué sector de la
economía ha invertido
su capital?
Fuente: Elaborado por la investigadora.
10.4 Plan de muestreo.
Para el cálculo de la muestra se tomara como base la población compuesta por 22,215
personas que forman parte de la fuerza laboral en el área urbana de Santa Rosa de Copán.
(Hernández Cálix, 2006).
El instrumento de investigación será aplicado al número de personas que arroje la fórmula de
cálculo de la muestra, el tipo de muestreo será no probabilístico por conveniencia ya que no
todas las personas que forman parte de la fuerza laboral tienen la misma probabilidad de ser
elegidas, además serán elegidas según la accesibilidad que presenten para el investigador.
(Explorable)
Para poder determinar el tamaño de la muestra se utilizara la siguiente formula:
(Sampieri Hernandez, Fernández Collado, & Baptista Lucio, 2010)
N: Población 22,215
Z: Nivel de Confianza 1.96
p: Probabilidad 0.5
q: Probabilidad de Fracaso 0.5
d: Nivel de precisión 0.05
n: Tamaño de la muestra
n= _______NZ 2 p q_____ d2(N-1)+Z2 p q
n= ________((22,215)(1.96) 2 )(0.5)(0.5)__________ ((0.05)2(22,215-1)) + (1.96)2(0.5)(0.5)
n= 21335.286 56.94
n= 378
10.4.1 Método de Recolección de Datos:
Para la realización del presente estudio fue necesario diseñar un cuestionario para
determinar las variables de interés. El cuestionario aplicado se muestra en el Anexo No.1.
La encuesta se diseñó como un cuestionario con preguntas cerradas y de selección múltiple,
misma que será aplicado a la población económicamente activa de Santa Rosa de Copán.
Las preguntas están relacionadas con temas de educación financiera y productos
financieros, estas dispuestas en orden lógico y se desarrollan de lo general a lo específico.
El objetivo principal de la encuesta es recabar la información necesaria sobre de las
variables que se esperan medir con la investigación.
10.4.2 Validez y confiabilidad del Instrumento de Recolección de Datos.
10.4.2.1 Prueba Piloto:
Se procedió a la aplicación de una prueba piloto con el fin de corroborar la validez del
instrumento, así como la redacción de las preguntas y que estas estén formuladas de
manera que faciliten la recolección de datos necesaria para llevar a cabo la investigación.
10.4.2.2 Validez de contenido:
La redacción de las preguntas contenidas en la encuesta se realizó siguiendo el lineamiento
teórico y la operacionalización de variables establecidas mismas que fueron revisadas por la
asesora metodológica, verificando que dichas preguntas reflejen el tema de investigación,
además la encuesta fue revisada por docentes del Centro Universitario que han cursado
diplomados de investigación.
10.4.2.3 Confiabilidad:
Para determinar la confiabilidad y validez del instrumento se aplicara la prueba de
confiabilidad Test Retest, en este procedimiento un mismo instrumento de medición se aplica
dos o más veces a un mismo grupo de personas, después de cierto periodo. Si la correlación
entre los resultados de las diferentes aplicaciones es altamente positiva, el instrumento se
considera confiable. Desde luego, el periodo entre las mediciones es un factor a considerar.
Si el periodo es largo y la variable susceptible de cambios, ello suele confundir la
interpretación del coeficiente de fiabilidad obtenido por este procedimiento. Y si el periodo es
corto las personas pueden recordar cómo respondieron en la primera aplicación del
instrumento, para aparecer como más consistentes de lo que en realidad son. (Sampieri
Hernandez, Fernández Collado, & Baptista Lucio, 2010).
11. Cronograma de Actividades.
Actividad Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre
Presentación y aprobación de Perfil de Investigación.
Reunión con personal de DICU u otras instituciones para solicitar fondos para la ejecución de la investigación.
Reunión con los colaboradores de la investigación.
Aplicación de encuesta a la Población Económicamente Activa de S.R.C.
Tabulación y análisis de la información.Redacción del informe final.
Presentación de resultados a las autoridades de la Universidad o las instituciones interesadas.
12. Presupuesto.
Cuadro Resumen:
No. Concepto. Monto.
1 Servicios no personales. L. 13,360.002 Servicios profesionales. L. 11,050.003 Materiales y suministros. L. 20,461.40 4 Imprevistos. L. 4,487.14
Suma Total en Lempiras. L. 49,358.54
Cuadro Analítico:
No. CONCEPTO COSTO UNITARIO
COSTO TOTAL
1 Servicios no personales. (6 meses). L. 6,810.00 L. 13,360.00Servicios de imprenta, publicaciones y reproducción. L. 4,500.00 L. 4,500.00
Energía eléctrica. L. 250.00 L. 1,500.00
Agua. L. 160.00 L. 960.00Comunicación (correo postal, telefonía fija y celular, servicios de internet) L. 900.00 L. 5,400.00
Mantenimiento, reparación y limpieza (equipo y maquinaria, sistema de informática). L. 1,000.00 L. 1,000.00
2 Servicios profesionales. (6 meses). L. 7,050.00 L. 11,050.00Servicios de capacitación. L. 1,250.00 L. 1,250.00
Servicios de informática y sistemas computarizados. L. 1,300.00 L. 1,300.00
Asesorías L. 3,500.00 L. 3,500.00
Pasajes, viáticos y otros gastos de viaje (Nacionales). L. 1,000.00 L. 5,000.00
3 Materiales y suministros. (6 meses). L. 4,086.40 L. 20,461.40Resmas de papel bond. L. 95.00 L. 570.00
Copias de encuestas. L. 491.40 L. 491.40
Tinta para impresoras. L. 450.00 L. 900.00
CD. L. 50.00 L. 500.00
Pago encuestadores. L. 3,000.00 L. 18,000.00
4 Imprevistos. L. 1,794.64 L. 4,487.14TOTAL INVERSIÓN. L. 19,741.04 L. 49,358.54
13. Bibliografía.
Abriendo Brecha. (s.f.). Recuperado el 22 de Abril de 2015, de http://www.abriendobrecha.tv/el-25-de-la-pea-estan-desempleados/
Adelsar. (s.f.). Recuperado el 13 de Abril de 2015, de Adelasr: http://www.adelsar.hn/santa-rosa-de-copan
Banca Fácil.cl. (s.f.). Recuperado el 23 de Abril de 2015, de http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?indice=1.2&idPublicacion=1500000000000022&idCategoria=4
Banco ProCredit.com. (s.f.). Recuperado el 22 de Abril de 2015, de https://www.bancoprocredit.com.co/quienes-somos/educacion-financiera.aspx
Borja, R. (s.f.). Enciclopedia de la Política. Recuperado el 14 de Abril de 2015, de Enciclopedia de la Política: http://www.enciclopediadelapolitica.org/Default.aspx?i=&por=p&idind=1183&termino=
COFINSA. (14 de Septiembre de 2005). Recuperado el 14 de Abril de 2015, de Cofinsa: www.cofinsa.hn/diag/diagsaro.pdf
Deconceptos.com. (s.f.). Recuperado el 22 de Abril de 2015, de http://deconceptos.com/ciencias-sociales/poblacion-economicamente-activa
Diccionario Economico. (s.f.). Recuperado el 24 de Abril de 2015, de http://www.expansion.com/diccionario-economico/inversion.html
Direccion de Protección al Usuario Financiero. (s.f.). Recuperado el 13 de Abril de 2015, de dpuf.cnbs: http://dpuf.cnbs.gob.hn/site/quienesSomos#quienesSomos1
Economia 48.com. (s.f.). Recuperado el 25 de Abril de 2015, de http://www.economia48.com/spa/d/endeudamiento/endeudamiento.htm
Explorable. (s.f.). Recuperado el 1 de Mayo de 2015, de https://explorable.com/es/muestreo-no-probabilistico
García, N., Grifoni, A., Lopez, J. C., & Mejía, D. M. (s.f.). Organizacion para la Cooperacion y Desarrollo Economicos. Recuperado el 14 de Abril de 2015, de www.ocde.com: http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf
Hernández Cálix, J. A. (Enero de 2006). Municipalidad de Santa Rosa de Copán. Recuperado el 29 de Abril de 2015, de http://santarosacopan.org/uploads/media/Analisis_indicadores_socioeconomicos.pdf
INE. (s.f.). Recuperado el 24 de Abril de 2015, de Instituto Nacional de Estadística: http://www.ine.gob.hn/Documentos/ingresos/Ingreso%20Promedio%20por%20Trabajo%20Mayo%202013.pdf
Medina, L. G. (1908). Blanca Olmedo. Tegucigalpa.
Real Academia Española. (s.f.). Recuperado el 29 de Abril de 2015, de http://lema.rae.es/drae/?val=endeudamiento
Sampieri Hernandez, R., Fernández Collado, C., & Baptista Lucio, P. (2010). Metodología de la Investigación (Quinta Edicion ed.). Mexico, DF: McGraw-Hill.
Significados. (s.f.). Recuperado el 30 de Abril de 2015, de http://www.significados.com/metodologia/
Visite Santa Rosa de Copán. (s.f.). Recuperado el 28 de Abril de 2015, de http://www.visitesantarosadecopan.com/historia-de-santa-rosa-de-copan/
Wikipedia. (s.f.). Recuperado el 28 de Abril de 2015, de http://es.wikipedia.org/wiki/Santa_Rosa_de_Cop%C3%A1n#Historia
Wikipedia. (s.f.). Recuperado el 16 de Noviembre de 2014, de http://es.wikipedia.org/wiki/Centro_Universitario_Regional_de_Occidente
14. Anexos.
Encuesta.
Universidad Nacional Autónoma de HondurasCentro Universitario Regional de Occidente
UNAH-CUROC
Investigación: Educación Financiera, Endeudamiento y Ahorro de la Población
Económicamente Activa de Santa Rosa de Copán.
Objetivo: Obtener la información necesaria para comprender el comportamiento financiero
de la PEA en Santa Rosa de Copán.
Instrucciones: Lea cuidadosamente las interrogantes presentadas a continuación y marque
con una X la respuesta que más se adapte a su situación actual.
1. ¿Cuál es su edad?
R. /_____________________
2. ¿Actualmente usted se encuentra?
a. Empleado. _______
b. Empleado en tiempo parcial. _______
c. Desempleado. _______
3. ¿Considera importante tener conocimiento sobre el control de sus recursos
financieros?
Sí_______ No_______ ¿Por qué? _____________________________________
4. ¿Alguna vez ha recibido orientación sobre el uso adecuado del dinero?
Sí_______ No _______ ¿Por qué? ____________________________________
5. ¿Utiliza los servicios de instituciones bancarias?
Sí_______ No _______ ¿Por qué? ____________________________________
6. ¿Considera importante controlar sus ingresos y gastos?
Sí_______ No _______ ¿Por qué? ____________________________________
7. ¿Posee conocimiento sobre el uso de presupuestos?
Sí_______ No _______ ¿Por qué? ____________________________________
8. ¿Sobre cuál de los siguientes términos posee conocimiento?
a. Ahorro. _______
b. Endeudamiento. _______
c. Inversión. _______
d. Hipotecas. _______
e. Tasa de Interés. _______
f. Préstamos. _______
9. ¿Posee una cuenta bancaria?
Si_______ No_______ ¿Por qué? ________________________________
10. ¿Posee el hábito del ahorro?
Si_______No_______ ¿Por qué? ________________________________
11. ¿Con que frecuencia ahorra?
a. Semanalmente _______
b. Quincenalmente _______
c. Mensualmente _______
d. A veces _______
f. Nunca _______
12. ¿Qué tipos de endeudamientos utiliza?
a. Préstamos de Consumo _______
b. Préstamos Hipotecarios _______
c. Endeudamiento Comercial_______
d. Tarjetas de Crédito _______
13. ¿Qué criterios toma en cuenta antes de endeudarse?
a. Tasa de Interés. _______
b. Plazo para el pago _______
c. Prima. _______
d. Aval . _______
e.__________________________________________________________
14. ¿Conoce la tasa de interés que paga sobre sus deudas?
Si_______No_______ ¿Por qué? ________________________________
15. ¿Hace uso de tarjetas de crédito?
Si_______No_______ ¿Por qué? ________________________________
16. De poseer una tarjeta de crédito ¿Con que fin utiliza su tarjeta de crédito?
a. Forma de pago _______
b. Financiamiento _______
c. Obtener efectivo _______
17. ¿Posee compromisos con casas comerciales?
Si_______No_______ ¿Por qué? ________________________________
18. ¿Considera que alguna vez ha invertido bien su dinero?
Si_______No_______ ¿Por qué? ________________________________
19. ¿En qué sector de la economía ha invertido su capital?"
a. Bienes Inmuebles _______
b. Negocio Propio _______
c. Ahorro a Plazo Fijo_______
d. Productos Financieros (Acciones o Bonos) _______
e. Otros ____________________________________________________
20. ¿Qué factores considera antes de invertir su dinero?
a. Rendimiento de la inversión _______
b. Riesgo de la inversión _______
c. Tiempo de recuperación de la inversión _______
21. ¿Considera que se debe promover la educación financiera para toda la población?
Si_______No_______ ¿Por qué? ________________________________
22. Si su respuesta es sí ¿De qué manera le gustaría que se impartiera la educación
financiera?
a. Campañas emprendidas por instituciones financieras _______
b. Campañas emprendidas por el gobierno _______
c. Como una clase más en la escuela o colegio _______
d. Capacitaciones _______
Nombre del encuestado: ________________________________________________
Profesión u oficio: _____________________________________________________
Teléfono: ____________________________________________________________
Nombre del encuestador: _______________________________________________
¡Gracias por su Colaboración!
