CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
1
As Microfinanças e a Redução da Pobreza
Marden Marques Soares
As Microfinanças e a Redução da Pobreza
Marden Marques Soares
BC e Universidade
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
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ResumoResumo
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
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3
Para que serve um Banco Central?
Funções:� meio de pagamento� reserva de valor� unidade de conta
Importância
Papel EXCLUSIVO doBanco Central
EMISSOR
BANCOCENTRALBANCO
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Como Funciona?
RIN
resultado das resultado das aplicaaplicaççõesões
não remuneradonão remunerado
não exignão exigíívelvelReservasReservasInternacionaisInternacionais
serviserviçço Mecir +o Mecir +funcionamento funcionamento
BacenBacen
DinheiroDinheiro
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Quando começam a
surgir os problemas?
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6
Inflação e PIB em Bancos Centrais Independentes e no Brasil
Variação Média % - 1995 a 2002
CorCorééiaia
ChileChile
HongHong KongKong
BrasilBrasil
CanadCanadáá
Reino UnidoReino Unido
Nova ZelândiaNova ZelândiaÁÁfrica do Sulfrica do Sul
22
33
44
55
66
11 33 55 77 99 1111 1313 1515 1717
InflaInflaççãoão
PIB
PIB
Tendência �desenvolvidos e emergentes• Anos 80: Nova Zelândia e Chile• Anos 90: Canadá, Reino Unido, Suécia, Japão,
Hong Kong, México, Polônia, Rússia, Coréia do Sul
• Experiência internacional confirma a importância da atuação independente dos Bancos Centrais para alcançar a estabilidade dos preços e sustentá-la ao longo prazo
BANCOCENTRALBANCO
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Autonomia ou Independência?
Independência � formulação e execução das diretrizes de política monetária. Bacen define metas de inflação
Autonomia � execução diretrizes estabelecidas pelo executivo ou pelo legislativo
Quanto maior a certeza dos agentes econômicos sobre a autonomia e o empenho da autoridade monetária em perseguir
suas metas, menor o custo para a sociedade das políticas desinflacionárias (custo país) e maior sua confiabilidade
perante a comunidade internacional
BANCOCENTRALBANCO
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Quem mais sofre com a inflação alta?
Mecanismos de proteMecanismos de proteççãoão
Independência / autonomiaIndependência / autonomia �� Ajuda o Bacen a combater a Ajuda o Bacen a combater a inflainflaçção e estabilizar os preão e estabilizar os preçços, beneficiando os mais pobresos, beneficiando os mais pobres
BANCOCENTRALBANCO
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Papel do nosso Banco
Central
Com base na Lei 4.595/64:
Administração doSPB e do Mecir
assegurar a estabilidade do
poder de compra da moeda e um
sistema financeiro sólido e
EFICIENTE
Formulação e gestão das P.M. e
cambial �Diretrizes do
Governo Federal
Supervisão (normas e fiscalização) do
Sistema Financeiro Nacional (SFN)
BANCOCENTRALBANCO
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RB
Conta dos bancos que registra todas as transações contábeis realizadas a débito e a crédito entre o BC e os bancos e entre eles
Depósitos compulsórios
CO
MO
UM
B
AN
CO
CE
NT
RA
L A
TU
A?
RININSTITUIÇÕES
FINANCEIRAS
SPB
BANCOCENTRALBANCO
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Como se situa dentro da estrutura do Sistema Financeiro Brasileiro?
Principal marco Legal: Lei 4.595 e o Art. 192 (Ato das Disposições Constitucionais Transitórias)
normativos Entidades supervisoras Operadores
Banco Central do Brasil - BCB
Instituições financeiras
captadoras de depósitos à vista
Demais instituições financeiras Conselho
Monetário Nacional - CMN Comissão de
Valores Mobiliários - CVM
Bolsas de mercadorias e
futuros
Bolsas de valores
Outros intermediários financeiros e
administradores de recursos de terceiros
Superintendência de Seguros Privados -
Susep Conselho Nacional
de Seguros Privados - CNSP IRB-Brasil
Resseguros
Sociedades seguradoras
Sociedades de
capitalização
Entidades abertas de previdência
complementar
Conselho de Gestão da
Previdência Complementar -
CGPC
Secretaria de Previdência
Complementar - SPC
Entidades fechadas de previdência complementar (fundos de pensão)
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Banco Central doBanco Central doBrasil Brasil -- BCBBCB
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� um BC tem por objetivo principal cuidar da moeda� vantagem para a sociedade: baixo custo ou custo zero� importância da autonomia / independência do BCB:
mais condições de combater a inflação � vantagem para os mais pobres
� como ele atua: através das instituições financeiras� um BC só deve ser entidade pública� quem regula o SFN é o CMN (Resoluções). O BCB
baixa normas complementares / operacionais (Circulares)
BANCOCENTRALBANCO
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BANCO CENTRALResumo
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O que faz uma I.F. ser tão diferente dos demais A.E.
RISCORISCO
RISCO ~ R$
INFORMAÇÃO
Assimetria de
informações
Assimetria Assimetria dede
informainformaççõesões
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E SUPERVISÃO
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Diminuição da assimetria – Importância para a tomada da decisão
IMP
OR
TÂ
NC
IA D
A D
IMIN
UIÇ
ÃO
DA
A
SS
IME
TR
IA D
E IN
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ÃO
P
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A A
SU
PE
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Instituições financeiras em uma economia
competitivaagentes superavitários
agentes deficitários
intermediáriofinanceiro
intermediintermediáárioriofinanceirofinanceiro
�� compatibiliza compatibiliza prazos e prazos e volumesvolumes
�� assume riscosassume riscos
+ Negocia+ Negociaçção ão ddíívidas pvidas púúblicas blicas = = MERCADO MERCADO FINANCEIROFINANCEIRO
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A Supervisão no BCB
DEORF
NDEORF
N
DINORDINOR
DIFISDIFIS
DESUC
ADESUC
A
DELIQ
FDELIQ
FDILIDDILID
Super-visão
Bancária
Super-visão
Bancária
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E SUPERVISÃO
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Objetivos principais da regulamentação para o SFN
PROTEÇÃO AOS MAIS FRACOSCONFIANÇA
• Proteger o cliente/usuário• Defesa da concorrência• Estimular oferta de crédito
populações baixo IDH (microfinanças)
•• Proteger o cliente/usuProteger o cliente/usuááriorio•• Defesa da concorrênciaDefesa da concorrência•• Estimular oferta de crEstimular oferta de créédito dito
populapopulaçções baixo IDH ões baixo IDH (microfinan(microfinançças)as)
• Redução da probabilidade de quebra generalizada (risco sistêmico)
• Condição para aumento oferta de crédito (desenvolvimento)
•• ReduReduçção da ão da probabilidade de quebra probabilidade de quebra generalizada (generalizada (risco risco sistêmicosistêmico))
•• CondiCondiçção para aumento ão para aumento oferta de croferta de créédito dito (desenvolvimento)(desenvolvimento)
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� Importância da atividade reguladora dentro da Supervisão Bancária
� Razões que justificam a atuação reguladora:• confiança• práticas bancárias seguras• proteção aos depositantes e investidores• aumento da eficiência
� Papel do Estado� Instrumentos legais
Princípios da regulamentação bancária
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Tipos de regulamentação para o SFN
Utilização de controles:� macroeconômicos (reservas, i Selic, k.
estrangeiro)� alocativos (apoio MPE, limites específicos de i,
desconto em folha)� estruturais (concorrência / concentração,
restrições geográficas)� de proteção (defesa do usuário, FGC)� organizacionais (SPB, bolsas de valores)� PRUDENCIAIS
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Supervisão do Bacen: Importância das normas Prudenciais
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
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DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
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Papel da Supervisão – Normas Prudenciais
Maior volume de recursos dos controladores no negócio
(limites operacionais):• Capital/PL mínimos
• Basiléia• Diversificação de risco
• provisionamento
• Informações contábeis• Auditoria• Controles Internos(diminuir assimetria)
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
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Formas de ver a Supervisão Bancária
OB
JET
IVO
S
CO
MU
NS
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E SUPERVISÃO
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DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
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INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS E SUPERVISÃO
� elementos básicos que interagem numa I.F.: tomador (Sr. Basiléia), depositante e controlador
� assimetria de informações: ocorre quando o provedor da informação não a fornece de uma maneira que atenda aos interesses do receptor � Importância para a supervisão
� vantagens do SF para a sociedade: compatibiliza prazos e volumes e assume riscos
� objetivos principais da regulação: (i) manter a confiabilidade do sistema; (ii) proteger o usuário
� importância da supervisão e da regulamentação prudencial � diminuir a assimetria e aumentar o nível de capitalização
Resumo
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃO
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Quando se compara com períodos anteriores, de inflação alta e pouco
crescimento,
O ambiente macro-econômico é favorável...
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
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DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
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Por quê?
Tendências:� PIB� Inflação� Taxa média de desocupação� Rendimento médio real da população� Pessoas abaixo da linha da pobreza� PIB per capta está entre os 40% + ricos
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
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Então não temos mais problemas?
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
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Nosso maior problema está na má distribuição da renda
Fonte: IBGE, PNAD 2003
Índice de Gini
0,557
0,506
0,525
0,546
0,507
Centro-Oeste
Sul
Sudeste
Nordeste
Norte
1/ - Mede o grau de desigualdade na distribuição de indivíduos segundo a renda domiciliar per capita. Seu valor varia de 0 -quando não há desigualdade a 1 - quando a desigualdade émáxima
2/ - Exclusive o rendimento dos domicílios da área rural de Rondônia, Acre, Amazonas, Roraima, Pará e Amapá
2/
1/
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
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Fontes: BID – Fipa: Fórum Interparlamentar das Américas 2006 – Dados de 2004 – Brasil: PNAD 2004, compilada pelo IETS
Temos a pior desigualdade da América Latina
0,290,33 0,34
0,37 0,38
0,460,51
0,57
Eur
opa
doLe
ste
Reg
ião
De
sen
volv
ida
Re
sto
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Su
de
ste
da
Ási
a
Orie
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méd
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ca
Am
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aLa
tina
Bra
sil
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
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Embora a tendência seja de queda
Fonte: IBGE, PNAD
0,530
0,540
0,550
0,560
0,570
0,580
0,590
0,600
0,610
1993
1995
1996
1997
1998
1999
2001
2002
2003
Índi
ce d
e G
ini
a/
a/a/ - Distribuição do rendimento mensal de todos os trabalhos das pessoas de 10 anos ou mais de idade, ocupadas na semana de referência, com rendimento de trabalho.
Fonte: IBGE
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
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Outro desafio: Reduzida Oferta de Crédito/Pib
Países 1990 1997 2005
EUA 144 199 260
Reino Unido 116 120 166
Alemanha 89 110 112
França 94 82 94 Japão 196 192 99
China 88 98 115
Índia 25 24 41
Brasil 24 29 31 Argentina 16 22 12
Chile 47 56 66
México 17 26 18
Fonte: Banco Mundial
Tendência �
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
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� programas de transferência direta de renda, notadamente o bolsa-família
� aumento do salário mínimo com inflação controlada
� políticas voltadas para o aumento do nível de ocupação (emprego)
� combate ao trabalho infantil� estímulo às microfinanças
Políticas públicas têm sido adotadas com vistas a mitigar a desigualdade e aumentar a oferta de serviços financeiros, tais
como:
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
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A prestação de serviços financeiros adequados e sustentáveis para a
população de baixa renda, tradicionalmente excluída do sistema
financeiro tradicional, com a utilização de produtos, processos e
gestão diferenciados.
MICROFINANÇAS
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
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Principais diferenças
Microcrédito �� Microfinanças
� público-alvo: empreendedores
� tecnologia específica (agente crédito, garantia solidária, prazos)
� auto-sustentabilidade
MicrofinanMicrofinanççasas
Lei 11.110/2005 Microcrédito Produtivo e
Orientado
Microcrédito
• Contas simplificadas• Direcionamento 2% D.
a Vista• Desconto em folha de
pagamentos
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
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O que tem o BCB a ver com microfinanças?
• Missão: Assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro sólido e eficiente
• 6º Valor organizacional: Responsabilidade social - Agir tendo a ética como compromisso e o respeito como atitude nas relações com servidores, colaboradores, fornecedores, parceiros, usuários, comunidade, governo
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
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DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
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CENTRALBANCO
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Ações educativas
• Educação financeira• Alfabetização• Capacitação• Associativismo• Apoio e divulgação
www.bcb.gov.brwww.bcb.gov.br
�� Centrais de atendimento, Centrais de atendimento, calculadora do cidadão, calculadora do cidadão, taxas de operataxas de operaçções de ões de crcréédito, estatdito, estatíísticas de sticas de consconsóórcio, conversão de rcio, conversão de moedas, evolumoedas, evoluçção do SFN ão do SFN e muito mais...e muito mais...
Marco legal:Democratização do
crédito (microfinanças)
• Contas simplificadas• Direcionamento 2% D. a Vista• Desconto em folha CLT e
aposentados• Microcrédito• Correspondentes no País• Cooperativas de crédito
Responsabilidade SocialCOMO O BANCO CENTRAL
ATUA NAS MICROFINANÇAS?
• Microcrédito
• Correspondentes no País
• Cooperativas de crédito
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
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INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
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36
Microfinanças – Mercado Brasileiro – Rendimento mensal (%)
1/ Inclusive pessoas que recebem apenas benefícios - Fonte: IBGE – PNAD2005
11,5
30,5
28,6
10
9,4
5,9
2,2
0,8
Sem rendimento 1/
Até 1 saláriomínimo
Mais de 1 a 2salários mínimos
Mais de 2 a 3salários mínimos
Mais de 3 a 5salários mínimos
Mais de 5 a 10salários mínimos
Mais de 10 a 20salários mínimos
Mais de 20salários mínimos
I.F. tradicionais (bancos)
Cooperativas de crédito
Microfinanças
De R$ 760,00 a 1.140,00
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
37
Microfinanças – Mercado Brasileiro
� Demanda: 80% das 87 milhões de pessoas ocupadas (70 milhões) encontram-se na faixa de renda compatível com o mercado microfinanceiro � 35 milhões com demanda efetiva
� Oferta:
Fonte: BCB / Data-base: Dez/2006
Tipo Quantidade
Contas simplificadas 6.792.625
Poupanças simplificadas 339.680
Direcionamento consumo 692.892
Empréstimo consignado - Recursos livres 1.434.168
Empréstimo consignado - Recursos direcionados 3.789
Cooperados 3.000.000
Microcrédito 1.094.758
TOTAL 13.357.912
Oferta
Demanda
38%
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
38
Microcrédito – Mercado Brasileiro
Tipo Entidades Clientes Valor médio empréstimos
(R$)
Total emprestado (R$ milhões)
SCMs 1/ 56 21.286 2.238,83 47,7 OnGs, Oscips e fundos públicos 2/ 136 89.997 687,35 52,8 Crediamigo 1 235.729 723,71 170,6 Cooperativas de microempresários 23 33.672 4.333,00 145,9 Bancos privados 3/ 4 ND 1.680,00 71,7 Recursos direcionados 4/ - 714.075 817,95 600,6 Total 220 1.094.758 1.746,81 1.089,2 1/ Considerada a média de 380 clientes por SCM, calculada por amostragem. 2/ Dados de Nichter (2002) corrigidos pela variação do PIB. 3/ Valor médio calculado com base estimativa feita no livro “A Demanda por Microcrédito” (2002), p. 78-96. 4/ 2% dos depósitos à vista captados por várias instituições financeiras, exceto cooperativas de crédito, aplicados
nos termos da Lei 10.735/2003.
� Demanda: 16 milhões de pequenas unidades produtivas �13 milhões trabalhadores por conta própria � 7 milhões com demanda efetiva � R$ 12 bilhões � US$ 6 bilhões
� Oferta:
Fonte: Livro Microfinanças – Papel do Banco Central e a Importância do Cooperativismo de Crédito – 2007
Oferta
Demanda
9%
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
39
Microcrédito - Público-alvo
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
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Muhammad Yunus – Grameen Bank
Microcrédito – Público-alvo
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
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Microcrédito
Micro-empreendedores(ras)
CritCritéério
s trio
s téécnicoscnicos
JUROS
JUROS��
Filantropia
Filantropia
Tecnologia
Tecnologia
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
42
Microcrédito - Tecnologia - Importância do Agente de Crédito
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
43
Gar
antia
Sol
idár
ia
OOOOOOOOOOOOOOO
OOOOOOOOOOOOOOO
OOOOOOOOOOOOOOO
CentroCentroCentro
Microcrédito - Tecnologia
Inadimplência < 3% (D+1)
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
44
Microcrédito e a AUTO-SUSTENTABILIDADE
AF PL
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
45
Microcrédito
Possibilidades de atuação
ONGONG
SCM(Res. 2.874)
Carteira especializada de I.F.
OSCIP(Lei 9.790/1999)
Instituiçãofinanceira
Com objetivo de lucro
Fundospúblicos
Sujeitos à Lei da Usura
(i<12% a.a.)
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
Não sujeitos àsupervisão do Banco
Central
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
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CENTRAL
Marden
46
SCMSCM
Microcrédito - Como alcançar os mais pobres
População com menor IDH
GC
Mai
or re
ntab
ilida
deOscipOscip
Bancos
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
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CENTRALBANCO
CENTRAL
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47
Microcrédito - Como alcançar os mais pobres
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
48
SOCIEDADES DE CRÉDITO AO MICROEMPREENDEDOR Entidades financeiras que visam lucro, especializadas em
microcrédito
56 SCM em funcionamento
Posição em DEZ/2006
4% 5%
71%
18%2%
Norte
Nordes
te
Sudeste Sul
C-Oes
te
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
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49
Evolução
Sociedades de Crédito ao Microempreendedor - SCM
4 11 23 37 49 51 55 56104,2
205,8292,7
360,4
533,5
851,0798,8
0,0
1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
SCM O.C. por SCM
Em R$ mil
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
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E SUPERVISÃOBANCO
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Marden
50
MICROCRÉDITO E MICROFINANÇAS
� as condições macroeconômicas são favoráveis mas a desigualdade social ainda é muito grande, embora sua tendência seja de queda
� a oferta de crédito, embora crescente, ainda é muito pequena, o que dificulta o acesso
� políticas públicas têm sido adotadas com sucesso, inclusive aquelas voltadas para as microfinanças.
� o que o BCB tem a ver com as microfinanças: o seu 6ºValor organizacional (Responsabilidade social) e sua própria missão, quando fala da eficiência do SFN
� no BCB, os pilares das microfinanças são: MICROCRÉDITO, CORRESPONDENTES NO PAÍS e COOPERATIVAS DE CRÉDITO
Resumo
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
Continua...
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
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CENTRALBANCO
CENTRAL
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51
MICROCRÉDITO E MICROFINANÇAS
� mercado de microfinanças (mais abrangente): +/- 35 milhões de pessoas � 38% dessa demanda atendida � tendência �
� mercado de microcrédito (só microempreendedores): +/- 7 milhões de pessoas � 9% dessa demanda atendida
� microcrédito: tecnologia própria (agente de crédito, garantia solidária e prazos diferenciados) � busca da sustentabilidade (sem subsídio, filantropia ou tabelamento de taxas)
� microcrédito - entidades que operaram no Brasil: ONGs, Oscips (direta ou indiretamente), fundos públicos, SCMs e instituições financeiras tradicionais (direta ou indiretamente)
Resumo
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
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52
�DefiniçãoAcordo ou contrato feito entre instituições financeiras e pessoas jurídicas para a execução de serviços em seu nome
� Importância para o Brasil – Ocupação dos espaços deixados pelos ajustes do mercado – Desafio das dimensões continentais
�Sua existência remonta ao início do funcionamento dos bancos
Correspondente no País
CORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
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53
His
tóri
co
Correspondente de 1943 a 1953 em Rinópolis (SP)
Correspondente no País
CORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
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CENTRALBANCO
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54
His
tóri
coAntes de 1999:
• Circular 220/73 (apenas para os estabelecimentos bancários) –ordens de pagamento, ativas ou passivas, e desconto de cheques
• Resolução 562/79 – Promotoras (apenas para as SCFI)
Correspondente no País
CORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
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CENTRALBANCO
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His
tóric
o� I - recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas
de depósitos à vista, a prazo e de poupança
� II - recebimentos e pagamentos relativos a contas de depósitos àvista, a prazo e de poupança, bem como a aplicações e resgates em fundos de investimento
� III - recebimentos, pagamentos e outras atividades decorrentes de convênios de prestação de serviços mantidos pelo contratante na forma da regulamentação em vigor;
� IV - execução ativa ou passiva de ordens de pagamento em nome do contratante
� V - recepção e encaminhamento de pedidos de empréstimos e de financiamentos
� VI - análise de crédito e cadastro
� VII - execução de serviços de cobrança
� VIII - recepção e encaminhamento de propostas de emissão de cartões de crédito
� IX - outros serviços de controle, inclusive processamento de dados, das operações pactuadas
� X - outras atividades, a critério do Banco Central do Brasil
AU
TO
RIZ
AÇ
ÃO
DO
BA
NC
OC
EN
TR
AL
Correspondente no País - Depois de 1999 (Res. 2.640)
CORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
56
1/ Dados sujeitos a conformidade. Compreende todos os contratantes.2/ Saldo, ou estoque, no final do ano, exceto pagamentos e recebimentos, que representam o somatório das
operações no ano.3/ Pagamentos feitos pelas IFs, principalmente relativos a programas sociais, Funrural e INSS.4/ Recebimento de contas de água, luz, telefone e outros objetos de convênio.5/ Valores retificados para 2002 até 2005, conforme alterações dos próprios bancos informantes.
Consolidado 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Pontos de atendimento no SFN 1/ 69.929 74.267 78.539 83.396 90.424 95.234
I - Quantidades de operações 2/ 727.935.388 899.771.662 1.004.871.764 1.203.391.917 1.418.099.539 1.532.604.600
Contas de depósito 0 310.167 1.198.925 4.616.029 6.265.509 6.565.162
Depósitos 3.875.982 11.898.823 24.440.007 47.570.138 70.755.021 81.056.403
Saques 8.519.112 28.725.543 52.846.896 83.724.328 116.055.764 120.466.309
Operações de crédito 816.280 909.984 1.210.205 1.744.734 3.638.392 6.820.778
Pagamentos 3/ 7.739.495 59.982.382 84.677.202 103.978.652 122.347.745 128.756.646
Recebimentos 4/ 702.807.077 783.478.093 809.991.592 909.437.943 988.616.989 1.069.513.896
Outros serviços 4.177.442 14.466.670 30.506.937 52.320.093 110.420.119 119.425.406
II - Valores (R$ mil) 2/ 36.123.735 51.499.239 69.596.952 101.069.679 138.875.942 181.619.841
Depósitos 6/ 622.114 2.576.242 6.251.094 12.611.957 18.473.061 21.510.591
Saques 816.513 3.459.152 7.760.303 14.817.204 21.056.667 24.922.625
Operações de crédito 5/ 4.481.284 5.571.164 6.313.824 8.047.913 10.628.704 21.816.143
Pagamentos 3/ 467.968 2.772.957 4.501.474 8.413.917 11.958.209 15.732.426
Recebimentos 4/ 29.735.856 36.871.474 43.223.988 53.781.188 70.250.685 84.481.556
Outros serviços 0 248.250 1.546.269 3.397.500 6.508.616 13.156.500
Fonte: Livro Microfinanças – Papel do Banco Central e a Importância do Cooperativismo de Crédito – 2007
CORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
57
Municípios Desassistidos
1.679 1.6591.444
2220
Dez
/199
9
Dez
/200
0
Dez
/200
1
Jun
/200
2
Dez
/200
2
Com
prov
ando
aeficiência do projeto
CORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
58
CORRESPONDENTES NO PAÍS
� instrumento sempre utilizado pelo sistema bancário� importante para transferência de recursos � País de
dimensões continentais� antes de 1999: apenas ordem de pagamento,
desconto de cheques e promotoras das financeiras em lojas
� depois de 1999 � GRANDE MUDANÇA: quase todos os serviços bancários
� atendimento hoje a todos os municípios brasileiros � Maior acesso a serviços financeiros por parte de população de menor poder aquisitivo
Resumo
CORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
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59
Cooperativismo� 1 cooperado � 1 voto
� Sobras (+ para quem + usa)
� Estrutura mais organizada
� No Brasil: Lei 5.764 / 71
MUTUALISMO• conceito sociológico: relação na
qual grupos sociais fornecem benefícios mútuos de forma organizada � base: compromisso de oferecer assistência a membro daquele grupo que dela carece
COOPERATIVASCOOPERATIVAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
60
80% filiadas
80% filiadas
Como as cooperativas são organizadas (Lei 5.764)
Mínimo de 20 pessoas
Singular
Mínimo de 3 singulares
Central
Mín. 3 Centrais
Confederação
38 centrais
1.412 singulares
4 confederações
2 Bancos cooperativosControladoresControladores
COOPERATIVASCOOPERATIVAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
61
Cooperativas de Crédito – Pontos de atendimento
1.37
9
1.43
0
1.45
4
1.43
6
1.43
9
1.45
0
1.34
4
1.48
5
1.68
1
1.68
4
2.13
5
2.19
5
20
01
20
02
20
03
20
04
20
05
20
06
Cooperativas PAC
Fonte: Banco Central do Brasil
COOPERATIVASCOOPERATIVAS
2,9 MILHÃO DE ASSOCIADOS – Dez/2006
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
62
Fonte: Banco Central do Brasil
Vocação local / regionalBlindagem contra efeitos externos e combate à desigualdade
2003 2004 2005 2006 Segmentos
Jun Dez Jun Dez Jun Dez Jun Dez SFN 29% 31% 31% 35% 38% 39% 43% 43%
Recursos livres1/ 516 557 610 673 753 846 897 1.010
Créditos líquidos2/ 152 174 187 235 289 331 382 431
Cooperativas 37% 39% 47% 52% 50% 50% 48% 48% Recursos livres1/ 10,6 11,7 11,0 11,7 13,4 14,6 16,6 17,6
Créditos líquidos2/ 3,9 4,6 5,2 6,1 6,7 7,3 7,9 8,3 1/ Considerados depósitos mais capital de giro. 2/ Excluídos os repasses (por empréstimos e interfinanceiros), por serem operações
com fontes definidas de recursos.
COOPERATIVASCOOPERATIVAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
INST. FINANC.E SUPERVISÃOINST. FINANC.
E SUPERVISÃOBANCO
CENTRALBANCO
CENTRAL
Marden
63
Posição dentro do SFN
Posição (dez) Quantidade % Patrimônio
líquido % Ativos
totais % Depósitos % Operações de crédito
1997 1 120 1,4 0,3 0,3 0,7 1998 1 198 1,4 0,4 0,5 0,8 1999 1 253 1,6 0,6 0,6 1,0 2000 1 311 1,7 0,7 0,8 1,1 2001 1 379 1,8 0,8 1,0 1,4 2002 1 430 2,0 0,9 1,1 1,5 2003 1 454 2,0 1,1 1,4 1,8 2004 1 436 2,4 1,3 1,4 2,0 2005 1 439 2,6 1,3 1,3 2,1 2006 1.450 2,4 1,4 1,5 2,0
Fonte: Banco Central do Brasil
COOPERATIVASCOOPERATIVAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
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•• RiscoRisco•• InformaInformaççãoão•• administradoresadministradores•• autoauto--regularegulaççãoão•• PARTICIPAPARTICIPAÇÇÃO ÃO
COOPERADOCOOPERADO•• GOVERNANGOVERNANÇÇAA
Cooperativas de Crédito- um caso especial -
PERFIL POUPADORPERFIL POUPADORPERFIL POUPADOR
PERFIL TOMADORPERFIL TOMADORPERFIL TOMADOR
COOPERATIVASCOOPERATIVAS
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
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Projeto Estratégico Governança Cooperativa – OUT/2006
Título:
� Diretrizes e Mecanismos para o Fortalecimento da Governança em Cooperativas de Crédito no Brasil
Objetivo:
� Disseminar as diretrizes para boas práticas de governança em cooperativas de crédito no Brasil
Benefícios esperados:
� Contribuir para o fortalecimento da governança das cooperativas de crédito no Brasil, o que favorece o crescimento sustentado do segmento
Questionário:
� Jul-Ago/2007
� Importância
COOPERATIVASCOOPERATIVAS
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DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
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COOPERATIVAS DE CRÉDITO
� mutualismo como base: relação na qual grupos sociais fornecem benefícios mútuos de forma organizada
� cooperativismo: organização e características próprias �1 cooperado = 1 voto, sobras/perdas + para quem + usa
� organizadas em três níveis (leis brasileiras): singulares, centrais e confederações � Dois sistemas controlam bancos
� 1.450 cooperativas e 2.195 PAC � 3 milhões de associados - tendência: � pontos de atendimento
� possuem maior vocação regional: blindagem contra efeitos externos nocivos e viés desenvolvimentista
� importância ainda pequena dentro do SFN - tendência: �� boa governança é fundamental � Projeto BCB
ResumoCOOPERATIVASCOOPERATIVAS
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Perspectivas Macroeconômicas
Fenômeno Conseqüência
� eficiência � taxas de juros � controle custos / economia
de escala
� busca de novos produtos e mercados
� financiamento setor público
� operações de crédito / Concorrência
� remuneração de empréstimos
CONCLUSÕESCONCLUSÕES
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Oportunidade
PRÊMIO NOBEL DA PAZ
2006
CONCLUSÕESCONCLUSÕES
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Microfinanças - Desafios / Projetos em andamento
• Governança cooperativa• Seminário microfinanças -
Ago/2008 • Moedas sociais• Reavaliação modelo SCM• Acompanhamento / Avaliação
impacto
CONCLUSÕESCONCLUSÕES
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Microfinanças – Panacéia?
Consenso:• os serviços microfinanceiros sustentáveis são um importante
veículo de combate à pobreza• políticas macroeconômicas sólidas (controle inflação)• taxas de juros livres para as microfinanças – competição ao invés
de limites – baixar juros pela eficiência• a eliminação de subsídios• estímulos à entrada e expansão dos serviços microfinanceiros –
Diversidade de operadores• o estímulo à adoção de indicadores de performance e padrões
contábeis• incentivos fiscais, principalmente quando aplicados de forma
temporária, até o amadurecimento de cada projeto
CONCLUSÕESCONCLUSÕES
CONCLUSÕESCONCLUSÕESCOOPERATIVASCOOPERATIVASCORRESPON-DENTES NO PAÍSCORRESPON-
DENTES NO PAÍSMICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITOMICROFINANÇAS
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http://www.bcb.gov.br
CONCLUSÕESCONCLUSÕES
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Deorf – Departamento de Organização do Sistema Financeiro
Marden Marques SoaresConsultor
Tel.: (61) 3414-1350 / 1645 – Fax: (61) 3414 3777e-mail: [email protected]
Muito Obrigado