BIK Debt Index (BDI)Identyfikacja i klasyfikacja klientów nadmiernie zadłużonych
Andrzej Zduńczyk
Kierownik Zespołu RozwojuDepartament Klienta DetalicznegoBiuro Informacji Kredytowej S.A.
www.bik.pl
Profil klienta nadmiernie zadłużonego
brak właściwej oceny własnej sytuacji
finansowej
Klient solidny
Klientniesolidny
Klientnadmiernie zadłużony
intencja spłaty kredytu
pozytywna historia
kredytowa
brak historii kredytowej
lub
wiarygodne dane podawane na
wnioskuadekwatna samoocena
klienta
brak intencji spłaty kredytu
negatywne inf. w historii kredytowej
często bogata historia
kredytowa
i
duża determinacja w staraniach o kredyt
zafałszowane dane podawane na wniosku
lub załącznikach
2
www.bik.pl
Profil klienta nadmiernie zadłużonego
Dochód netto: 3.000 zł Suma rat: 2.704 zł Wskaźnik DTI = 90,13%
ProduktData uruchomienia
Bank Status płatności*
Kwota do spłaty (PLN)
Rata (PLN)
Limit (PLN)
Wykorzystanie limitów
Kredyt bezgotówkowy15/04/2009
X 0 30 022 732 - -
Karta kredytowa16/12/2009
D 0 707 - 700 101%
Karta kredytowa06/03/2010
Z 0 4 320 - 4 200 103%
Kredyt gotówkowy09/03/2010
E 0 16 116 439 - -
Kredyt gotówkowy14/04/2010
Z 0 16 884 575 - -
Kredyt gotówkowy05/06/2010
Y 0 37 708 958 - -
Karta kredytowa05/06/2010
Y 0 4 116 - 4 000 103%
Razem: 109 873 2 704 8 900 102%Źródło: Baza BIK
3
www.bik.pl
Profil klienta nadmiernie zadłużonego
•Wskaźnik zadłużenia do dochodu > 0,9%
•Wiele czynnych rachunków kredytowych otwartych w krótkim okresie czasu w różnych bankach
•Maksymalne wykorzystanie limitu w koncie i kartach kredytowych
• Duża ilość zapytań kredytowych
• „Rolowanie” kredytów, czyli spłata kredytów/rat poprzez zaciąganie kolejnych zobowiązań
• Często terminowa spłata zobowiązań
4
www.bik.pl
* Liczba Klientów (w Bazie BIK) terminowo obsługujących obowiązania, którzy zostali sklasyfikowani jako osoby z „wysokim ryzkiem nadmiernego zadłużenia”.
312.000 Klientównadmiernie zadłużonych*
ok. 20 mld PLN zadłużenia
Klienci nadmiernie zadłużeni w Bazie BIK
5
www.bik.pl
BIK DEBT INDEX (BDI)
W jaki sposób zidentyfikować klientów nadmiernie zadłużonych
nie posiadając informacji o ich dochodzie?
BIK Debt Index (BDI)
Produkt, który pozwoli Bankom na identyfikację i klasyfikację Klientów do czterech klas A, B, C lub D według prawdopodobieństwa występowania nadmiernego zadłużenia.
6
www.bik.pl
BIK DEBT INDEX (BDI)
Klasyfikacja Klientów (po wyeliminowaniu złych klientów) wg oceny nadmiernego zadłużenia:
Klasa Prawdopodobieństwonadmiernego zadłużenia
Liczba Klientów Udział w Bazie BIK
A 1,3% 9,55 mln 78,12%
B 4,9% 1,57 mln 12,88%
C 28,8% 787 tys. 6,44%
D 86,5% 312 tys. 2,55%
Źródło: Baza BIK
7
www.bik.pl
BIK DEBT INDEX (BDI)
Zmiana udziałów w Klasach C i D w ciągu ostatniego roku:
12 m-cy wcześniej
9 m-cy wcześniej
6 m-cy wcześniej
3 m-ce wcześniej
1 m-c wcześniej
obecnie0.0%
1.0%
2.0%
3.0%
4.0%
5.0%
6.0%
7.0%
5.2%5.5%
5.9%6.3%
6.6% 6.4%
1.6% 1.8%2.0%
2.5% 2.6% 2.6%
Klasa C
Klasa D
Źródło: Baza BIK
8
www.bik.pl
Obszary wykorzystania BDI
Marketing/ Sprzedaż
Ocena wniosku kredytowego
MonitoringRestrukturyzacja
Raportowanie
9
www.bik.pl
Obszary wykorzystania BDI
Marketing/sprzedaż :• włączenie Klientów z Klas A i B w zakres działań
marketingowych
• wykluczenie Klientów z Klas C i D z działań marketingowych
• lepsze dostosowanie oferty do potrzeb i możliwości Klientów (np. podanie konkretnych kwot możliwych do zaoferowania kredytów)
• bardziej precyzyjny dobór Klientów do akcji marketingowej
• zastosowanie klasyfikacji Klientów jako klucza w drzewie decyzyjnym (np. do zarządzania posiadanymi przez nich limitami)
10
www.bik.pl
Obszary wykorzystania BDI
Ocena wniosku kredytowego:
• weryfikacja algorytmów i reguł stosowanych w ocenie zdolności kredytowej
• możliwość wypracowania reguł stanowiących kryteria wykluczające przy ocenie wniosków
11
www.bik.pl
WyszczególnienieWskaźnik DTI (zadłużenie/dochód) w %
<30 30-50 50-60 60-70 70-90 >=90
BDI
Klasa A
Klasa B
Klasa C
Klasa D
Klienci, którzy mogą być kredytowani
Klienci mający zbyt dużo zobowiązań
Przykładowe połączenie wskaźnika BDI ze współczynnikiem DTI
Obszary wykorzystania BDI
12
www.bik.pl
Monitoring:• monitorowanie Klientów w portfelu kredytowym
• możliwość wypracowania zmian w podejściu do monitorowania Klientów np. zwiększenie częstotliwości monitorowania Klientów z Klas C i D
• wykonywanie prognoz i wczesnej identyfikacji zagrożeń, tym samym możliwość podjęcia działań zapobiegawczych
Obszary wykorzystania BDI
13
www.bik.pl
Restrukturyzacja:
• podjęcie działań restrukturyzacyjnych wobec Klientów z Klasy D (np. zmiana warunków spłaty posiadanych przez nich kredytów: wydłużenie okresu spłaty, dodatkowe zabezpieczenie itp.)
• wyodrębnienie Klientów w celu zaoferowania kredytów konsolidacyjnych
Obszary wykorzystania BDI
14
www.bik.pl
Obszary wykorzystania BDI
Raportowanie:
• śledzenie trendów zjawiska nadmiernego zadłużenia
• badanie zmian w strukturze Klientów, nie tylko w odniesieniu do zjawiska nadmiernego zadłużenia
• ocena skuteczności podejmowanych działań w stosunku do wyodrębnionych grup Klientów
15
www.bik.pl
Jak uzyskać BDI ?
Raport Monitorujący BIK
(off-line)+ BDI
BDI dostępny wkrótce w Systemie BIK Klient Indywidualny wersja 3.7:
SI BIK KI 3.7
Zapytania pakietowe (off-line)
Wsady Informacyjne
+ BDI
16
Kontakt: [email protected]