Área de Negocios
CONCEPTO
- El crédito se basa en un aspecto fundamental la CONFIANZA-Inspirada en el futuro deudor.- De allí su origen etimológico que proviene de la voz latina
CREDITUM: Dar ConfianzaCREDERE: Confiar
Área de Negocios
CONCEPTO
- Es el financiamiento directo o indirecto concedido por una entidad financiera a una persona natural o jurídica por su prestigio de solvencia o capacidad de pago.
Área de Negocios
¿QUÉ ES LA TASA DE INTERÉS?
-El interés es el precio que alguien paga (PRESTATARIO) por usar el dinero de otra persona (PRESTAMISTA) durante un periodo determinado.
-La tasa de interés se expresa como un porcentaje anual.-Por ejemplo si la tasa de interés es 10% anual (0,1 en su equivalente decimal) y el monto prestado es S/. 100 entonces al cabo de un año se deberá pagar por intereses S/.10.
Área de Negocios
DEFINICIÓN DE INTERÉS Y TIPOS
-Es el precio que se paga por el dinero que se usa.
a)Capitalización d) ClienteTI Nominal TI ActivaTI Efectiva TI Pasiva
b) Cumplimiento. e) Momento del cobroTI Compensatoria TI VencidaTI Moratoria TI Adelantada
c) VariabilidadTI FijaTI Variable
Área de Negocios
TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA)
Expresa en una sola tasa los costos que implica tomar un crédito, es decir, engloba en un porcentaje, tanto la tasa de interés efectiva anual como las comisiones y gastos que cada institución cobra a sus clientes.
Ejemplo.Un usuario va a la institución A y pregunta pro un crédito, le indican que le cobrarán 10% de Tasa de interés efectiva anual (TEA) y comisiones por 10 soles mensuales además de gastos por 30 soles por única vez; busca en otra institución B y le informan que le cobrarán una TEA de 12% con una comisión de 7 soles mensuales y ningún gasto, ¿cuál le convendría tomar? En este caso la segunda a pesar de la mayor TEA, presenta una menor TCEA.
Área de Negocios
SISTEMA FINANCIERO NACIONAL
18 Bancos Comerciales
06 Financieras
11 Edpymes
10 CRAC
13 CMAC
163 COOPACS
Área de NegociosLA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
PERSONASFAMILIASEMPRESAS
INTERMEDIARIOFINANCIERO
UNIDADESDEFICITARIAS
PRODUCTOS PASIVOS
CAPTACIONES COLOCACIONES
COBRA INTERESES
LIQUIDEZ
PAGA INTERESES
PERSONASFAMILIASEMPRESAS
UNIDADESSUPERAVITARIAS
SPREAD FINANCIERO
PRODUCTOS ACTIVOS
En ésta Resolución se determina también la evaluación en las operaciones de una cartera crediticia, donde expresamente se señala pautas que se llevaran a cabo para la clasificación de los deudores de créditos según clasificación.
ALINEAMIENTO INTERNO. CON UNA MISMA ENTIDAD
Según la Resolución solo se tomara en cuenta los saldos que sean mayores a los S/ 100.00 nuevos soles, con tope de 3 UIT.
Alineamiento del DeudorAlineamiento del Deudor
Alineamiento externo con dos o más entidades.
Según la SBS será clasificada a la categoría de mayor riesgo que le haya sido asignada cuyas deudas representen un mínimo del 20% en el sistema.
Alineamiento del DeudorAlineamiento del Deudor
Circular SBS N°B 2184 - 2010
Esta circular tiene como propósito establecer información mínima que las empresas financieras deben presentar para el otorgamiento, seguimiento, control, evaluación y clasificación de los créditos concedidos con el fin de medir los riesgos de estos.
Información económico financiera.Informes sobre la posición del cliente en su moneda de origen.Garantías y seguros.Informes referidos a operaciones de crédito.Correspondencia.
Requerimiento Mínimo al Cliente
Clasificación del Deudor Clasificación del Deudor
Categoría Código Características
Normal 0Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el pago de sus cuentas de acuerdo a lo convenido.
Con Problemas Potenciales CPP
1Son aquellos deudores que registran atraso leve en el pago de sus cuotas.
Deficiente 2Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas.
Dudoso 3Son aquellos deudores que registran atraso de pago de sus cuotas.
Pérdida 4Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de sus cuotas.
Área de NegociosEVALUACIÓN CREDITICIA
La evaluación esta determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, además que dependiendo del tipo de crédito se considerará su entorno económico, la capacidad de pago en función a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, clases de garantías, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluación crediticia es la capacidad de pago del deudor.
Evaluación de Aspectos Cualitativos
Voluntad de pago
Motivo del Crédito Solvencia moral Entorno social
Solvencia gerencial
Evaluación de Aspectos Cuantitativos
Capacidad de pago
Renta
MontoPlazoCuota
Acción y efecto de afianzar y/o respaldar por medio de documentos, prenda o hipoteca una operación crediticia en una institución financiera.
Aval que asegura y protege contra algún riesgo o eventualidad una facilidad crediticia.
Forma establecida por la ley para que los bancos e instituciones financieras supervisadas aseguren el cumplimiento de las obligaciones contraídas con ellas por los deudores.