Div�ibare 2014.
XIII
Sim
pozi
jum
“V
ešta
čenj
e sa
obra
ćajn
ih n
ezgo
da
i pre
vare
u o
sigu
ranj
u”
Aleksandar Đoković1; Živorad Ristić2
1 Aleksandar Đoković, Direktor IC UOS Beograd2 dr Živorad Ristić, dipl.ing.saob. UOS Beograd
NOVE TENDENCIJE U SPREČAVANJU PREVARA NASTALIH U OSIGURANJU MOTORNIH VOZILA
XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
336 XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
1. Uvod
Prevareuosiguranjudatirajujošodprvihpočetakaosiguranjau17.veku,alitomproblemusenijeposvećivalavećapažnjasvedokasnihosamdesetihipočetkadevedesetihgodina20.veka.Najčešćeprevareseodnosenaosiguranjeautoodgovornostiizdravstvenoosiguranje.USADjeu2002.godinibrojlažnihodštetnihzahtevaiznosioizmeđu11i15%svihodštetnihzahtevadokjetou1992.godinibiloizmeđu17i20%.3
Opasnostikojedovodedonastankaštetnogdogađajamogubitisubjektivneiobjektivne.Usubjektivneopasnosti,kojeproizilazeisključivoizljudskogfaktoramoguseubrojati:nemarnostosiguranika,neopreznost,nezainteresovanost.Poredtogasubjektivnaopasnostpostojiiukolikoosiguraniknemailimujesmanjenintereszaodržanjeosiguranogpredmeta,aposebnoakopostojeokolnostikojemogunavestiosiguranikanazlonamerno iskorišćavanje,odnosnoprevaruosiguranja.Objektivneopasnostinastajuuglavnomvišomsilom,bezvoljevlasnika i bez njegove mogućnosti da predvidi štetni događaj, a tu se mogu svrstati rizici:požara,manipulacijerobomutransportu,saobraćajnihnezgoda,oboljenjastoke,poplavaisl.Morasenaglasitidanajznačajnijaopasnostfondovimaosiguranjapretiodzlonamernogiskorišćavanjaosiguranja,odnosnoodprevarauosiguranju.Ciljsvakogosiguranjatrebadabudedasepreventivnimdelovanjemštetesvedunamogućiminimumidaseočuvatehničkapremija.Stranaosiguravajućadruštvaposebnupažnjupoklanjajupreventiviinaosnovusvojihdugogodišnjihzapažanjadošlisudozaključkadajepotrebnooformitiorganizacijekojećeimgarantovatisprovođenjepreventivnih,aliirepresivnihmera.
Pojedinezemljesudonelezakonskeipodzakonskeakteuciljusprečavanjaprevarauosiguranju.Takojejula1962.godineuFloridistupionasnaguZakonzaborbuprotivprevarauosiguranju,zatimaprila1992.godineuEngleskojjestupionasnagupodzakonskiaktootežanjukrađemotornihvozila.Ujedinjenenacije,kojeseinačebaveproblemimaodvitalnogznačajazasvet,počelesudasebavepitanjemkrađeautomobilainjihovimsuzbijanjem.UjednomizveštajuUNsekažedajekrađaautomobila,kaoitrgovinaukradenimautomobilimausvetudostiglatakverazmeredasesvetjednostavnomoramnogoozbiljnijenegodosadapozabavititimproblemom.NameđunarodnojkonferencijiuorganizacijiUN1996.godineuVaršavi,posvećenojborbiprotivorganizovanogkriminalakrađevozila,prisustvovalisuekspertiizpreko40zemaljaEvropeiSeverneAmerike.
Unašojzemljiozbiljnijipristupovojproblematicipočeojepočetkomovogvekatakoštosupojedineorganizacijezaosiguranjeodredilepojedinceilioformilesvojetimovesaciljemdasmanjebrojiotkrijulažneodštetnezahteve,alirazlozimakojidovodedoprevaraosiguranju,kao i njihovim izučavanjem i dalje se ne bavimo. Osiguravajuće kompanije na zapadu većduževremeovomproblemupridajuizuzetnuvažnost.Takokrozsvojestručnetimoveilikrozangažovanjeodgovarajućihinstitucijaproučavajuproblem,dolazedoodređenihsaznanjaipronalazeoptimalnenačinedelovanjauciljusprečavanjaprevara.Onesukrozodgovarajućaispitivanja istudijeoovimpojavamadošledofascinantnihpodatakaorazlozimazbogkojihsedešavajuprevare,načinimakakoseonesprovodeimetodamazanjihovosuzbijanjeiliublažavanje.
Prevareosiguranjasusvakakoikodnasaktuelne,akoneiizraženije.Stranaistraživanjaukazujunastalniporastspremnostiosiguranikanaprevaru.Konkretnipodacioprocentuprevarateškosemoguutvrditi,poštouoblastištetaizrazumljivihrazlogateškojeodvojitištetuodprevara.
UdruženjeosiguravačaSrbijesasvojimčlanicamajedoneloodlukuipočelosasprovođenjemisteimplementacijomprogramazaotkrivanjeprevarauosiguranjuodautoodgovornostisatendencijomdasetoproširiprvenstvenoautokaskoosiguranjeapotominadrugegraneosiguranja.3 InsuranceRescearchCouncilReport,2005.
XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
337
Si stem za de tek ci ju pre va ra u osi gu ra nju Udru že nja osi gu ra va ča Sr bi je
Kaojednuodmeraprevencijezaotkrivanjeprevara,UdruženjeosiguravačaSrbijejepotpisaloSporazumosaradnjisaMinistarstvomunutrašnjihposlova(MUP)premakojemserazmenjujupodaciizmešuInformacionihsistema.Podacikojisedostavlјajuuskladusazakonomozaštitipodatakaoličnosti,takodaseodnosekonkretnonavozila.Unarednomperiodupremaistomprincipuplaniranajeirazmenapodatakaizpolicijskihzapisnikaosaobraćajnimnezgodama,takođeudigitalnomobliku.OvipodacićebitiskladišteniubazamaInformacionogcentraUdruženjaistavlјeninaraspolaganjeovlašćenimlicimaizdruštavazaosiguranjekojasebaveštetama,čimećeseunapreditikompletanprocesobradešteta,presvegazbogvećedostupnostipodatakaizzapisnikaMUPiraznimmogućnostimazanjihovuobraduianalizuusklopuInformacionogsistema.
UdruženjeosiguravačaSrbijejerealizovalosistemzaborbuprotivprevarauosiguranjuzasnovanom na savremenim metodama primenom Informacionih tehnologija. Odluka da sepokreneovajprojekatjedonesenanaosnovudomaćihimeđunarodnihsaznanjaoporastuzloupotrebeosiguranjakojeukazujunagubitkeufinansijskomposlovanjuusledprevara,akojiimajuvišestrukiefekatkakonaposlovanjetakoinavisinuinačinplaćanjapremija.OvimprojektomUdruženjeosiguravačaSrbijejesvojimčlanicamaobezbediloindikatorekojiukazujunasumnjiveprijavešteta.OčekivanojedaćesesaimplementacijomovogprojektanaosnovudosadašnjihrezultatauprimenisličnihrešenjauEvropiizemlјamaregiona,osigurativećafinansijskastabilnostosiguravača,štoćedonetibolјikvaliteteuslugaosiguranikuidodatnounapređenjeuindustrijiosiguranja.
2. ISTORIJAT
ArhitekturarešenjasistemazadetekcijuprevarauosiguranjuUOS, jebazirananaprincipukorišćenjanajširegspektrainternihijavnodostupnihpodataka,kaoiinformacijakojeseobrađujuikoristezaanalizupotencijalnihprevarakojiukazujusumnjivepredmetešteta.Sistemfunkcionišenaprincipupoznavanja„mehanizamaprevara“kojisuintegrisaniumatematičkealgoritmesasposobnošćudinamičkogprilagođavanatrendovima ivarijacijamaprevaraotkrivenihupraksi.Ovialgoritmizapravo,obrađujupodatkeovlasnicimavozilaipodatkeovozilimakaoisvimostalimsubjektimakojisepojavlјujuušteti(npr.svedocima,oštećenima,veštacama,advokatima,lekarimaisl.),kakobibilikorišćenizaotkrivanje„veza“izmeđuoštećenikainjihovihsaradnika.
Pristupovakvimpodacimajeomogućenisklјučivoovlašćenimlicimakojaseudruštvimazaosiguranjeobavljajuposloveizoblastiotkrivanjaprevara.Obradaiobjavlјivanjeprikuplјenihpodatakasprovoditi isklјučivouskladuzaZakonomozaštiti ličnihpodatakagrađana,tejepristupsistemuipodacimakaoinjihovazaštitanaserverimaUdruženjasprovedenapremanajvišiminformatičkimsigurnosnimstandardima.
OčekivanojedaćeprimenaovakvogsistemaomogućitidaUdruženjeosiguravačaSrbijesauvođenjemprevencijeprevarauosiguranju,postanejednaodprvihinstitucijakojajepokrenulapostupakosiguranjafinansijskihrezultataipobolјšanjaposlovanjasuzbijanjempojavaprevara,asacilјemuspostavlјanjauslugainajvišihvrednostipremasvojimčlanicamadirektno,kaoiposrednopremasvimklijentimauRepubliciSrbijikojiplaćajuosiguranjeiočekujubrzeisplateuslučajuštetnihdogađaja.
Međutim,implementacijijednogovakvogsistemaprethodiojevišegodišnjiradstručnihslužbiUdruženjaosiguravačaSrbije,presvegauprimenizakonauoblastiautoodgovornostikaoiodgovarajućihodlukaNarodnebankeSrbijekrozpolјeinformatike.Udruženjejeprojektova
XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
338 XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
lo,implementiraloiupravlјaInformacionimcentromkojipredstavlјajednoodpoverenihjavnihovlašćenja.PodsetimodajeInformacionisistemUOSosnovanradiefikasnogostvarivanjaodštetnihzahtevauslučajuštetanastalihupotrebommotornihvozilaizaradprimenebonus/malussistemauRepubliciSrbijiuskladusaZakonomoobaveznomosiguranjuusaobraćaju.
Usvojojarhitekturi,InformacionicentarpredstavlјamoderanicentralizovansistemsajedinstvenombazompodatakasvihvozilauRepubliciSrbijizakojejezaključenoosiguranjeautoodgovornostiisvihštetakojesusedogodileuovojvrstiosiguranja.SistemradinaprincipudasvadruštvazaosiguranjekojasebaveautoodgovornošćumorajubitipovezananaInformacionicentarprekosvojihinformatičkihsistemasaobavezomdadostavlјajurazličitetipovepodatakakojiseobrađujuismeštajuubazenasistemupremasvojojnameni.
Stoga, sistem za otkrivanje prevara obrađuje podatke iz Informacionog centra vezanih zaoblastautoodgovornosti,akojisedostavlјajuodstranedruštava.Takođe,ovajsistemobrađujepodatkekojiserazmenjujuusklopuSporazumaosaradnjiizmeđuUdruženjaiMUPštoćeznačajnouvećavaefikasnostuborbiprotivprevara.
Udalјimfazama,planiranojepovezivanjesasličnimsistemimauzemlјamaEvropeibivšeJugoslavije,kakobisedetektovaleipotencijalneprevareukojimasuučestvovaligrađaniSrbijevan granica naše zemlјe ili strani državlјani na teritoriji Srbije. Efikasnost sistema detekcijeprevaradodatnoćebitiuvećanasveobuhvatnimprocesiranjempodatakaizbazaBiroaZelenekarteiGarantnogfonda,kojisenalazeuUdruženju.
Osimzaoblastautoodgovornosti,sistemdetekcijeprevarauosiguranjubićeprošireninadrugevrsteosiguranja.ParalelnouokviruUdruženjasevećrazvijacentralnisistemzaAutokaskoosiguranje,odnosnovećpostojebazeGarantnogfondaibiroaZelenekarte,čijisepodaciprikuplјajuiplanirasedabuduobrađivaniposličnimprincipimakaoipodaciizautoodgovornosti.
3. ARHITEKTURA
SistemzadetekcijuprevarauosiguranjuUOS(FROPS)jekorisničkaplatformačijajenamenapovezivanje sa svim vertikalnim izvorima informatičke infrastrukture i ostvarivanje objedinjenogpristupa,prikazaiobradepodataka.Satehnološkogpogledaplatformapredstavljaorganizacioninivoinformacijagdesepohranjujeunifikacijasvihstrukturapodatakakojimasistemraspolaže.
Funkcionalnoplatformaobezbeđujeefikasnopretraživanja,razumevanje,ovladavanjeianalizuvelikihkoličinapodataka.FROPSjeosnovarešenjimakaoštojeeng.AdvancePoliceInvestigationSuite(APIS)čijajenamenaistraga,kojauključujesvepostojećeizvore.Upotrebomoveplatformapostižesebrziefikasanpristupizvorimazapotrebeistrageprovođene,zasnovanenaIBML2rešenju.
Izvoriinformatičkeinfrastrukturesu:
• ba ze po da ta ka,
• fajl (fi le) si ste mi
• in ter na IT re še nja
Osnovnielement‚sistemajezapravoentitet,dokobjedinjenipristupznačipovezivanjaiprikazsvihentitetaizraspoloživihpodatakakojiseprikupljajuusklopuInformacionogsistemaUdruženja.
XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
339
6
Nove tendencije u sprečavanju prevara nastalih u osiguranju motornih vozila ‐ UOS
Slika1: Prikupljanje i obrada podataka iz različitih izvora
Predefinisane strukture indeksa i entiteta osigurava znatno smanjenje opterećivanja
izvora prilikom upita, efikasan i brz rad mehanizma i uvid u dešavanja. Ovo je bitno sa
stanovišta centralnih sistema sa velikom količinom obrađivanih podataka, i kada se uzme u
očekivan broj paralelnih konekcija i obrada od strane celokupne industrije osiguranja u Srbiji.
Slika 2: Prikupljanje i obrada podataka iz različitih izvora
Slika1:Prikupljanjeiobradapodatakaizrazličitihizvora
Predefinisane strukture indeksa ientiteta osiguravaznatnosmanjenjeopterećivanja izvoraprilikomupita,efikasanibrzradmehanizmaiuvidudešavanja.Ovojebitnosastanovištacentralnihsistemasavelikomkoličinomobrađivanihpodataka, ikadaseuzmeuočekivanbrojparalelnihkonekcijaiobradaodstranecelokupneindustrijeosiguranjauSrbiji.
6
Nove tendencije u sprečavanju prevara nastalih u osiguranju motornih vozila ‐ UOS
Slika1: Prikupljanje i obrada podataka iz različitih izvora
Predefinisane strukture indeksa i entiteta osigurava znatno smanjenje opterećivanja
izvora prilikom upita, efikasan i brz rad mehanizma i uvid u dešavanja. Ovo je bitno sa
stanovišta centralnih sistema sa velikom količinom obrađivanih podataka, i kada se uzme u
očekivan broj paralelnih konekcija i obrada od strane celokupne industrije osiguranja u Srbiji.
Slika 2: Prikupljanje i obrada podataka iz različitih izvora Slika2:Prikupljanjeiobradapodatakaizrazličitihizvora
4. KomponentesistemazasprečavanjeprevaUOS(FROPS)
Kaoosnovnakomponentasistemazaprocesiranjeiobradupodatakaprepoznajemokoristise„FROPSengine“.Uzpomoćovogalataosiguravasedobijanjepodatakaizrazličitihtipovaizvora(struktuiranihinestruktuiranihpodataka,baza,Webservisa,internetaisl.).
Podacisupredstavljeniuosnovnojstrukturibaziranojnaentitetimaiatributima.Zapristup/integracijukoristesestandardnimehanizmizapovezivanjepremaizvorima.UjednojeomogućenimportpodatakaprekoCSV,SQL,XML,JSON.
XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
340 XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
Pri stup ka iz vo ri ma po da ta ka je ra zno vr san, što je bit no sa sta no vi šta na me ne si ste ma. Cilj flek si bil nog pri stu pa je za pra vo da se u ob zir i ob ra du uzme što vi še raz li či tih po da ta ka. Na pred su na ve de ni ne ki od njih „flat fi les“ uči ta va nje se iz vo di iz lo kal nih fol de ra ko ri sni ka, ili pu tem „sha red fi le“, FTP pro to ko lom i slič no. Za tim mo gu ći su i dru gi ra zni na či ni npr. pri stup ba za ma po da ta ka je JDBC pro to ko la, ko ri šćenjem Web ser vi sa pre ko SO AP ili REST pro to ko la. Ta ko đe su omo gu će ni i raz li či ti na či ni auten te ka cije (ba sic, cli entcert, WSS). Ka da su u pi ta nju spe ci fič ni iz vo ri ko ri sti se pri la go đe na ko nek ci ja či me se ostva ru je pri stup na Go o gle, Fa ce bo ok, Twi ter i sl.
Slika3.SrednjislojFROPS
Administratorskipristupprekoadministrativnekonzolejekoncipirandaomogućiadministratorupregledentitetaiatributa,definisanjenovihentitetaiatributaizrazličitihizvorapodataka,definiranjekonekcijapremanovimizvorimapodataka.
Slika4:KompletnaArhitekturasistemazadetekcijuprevaraUOS
AnalizaisegmentiranjestrukturiranihinestrukturiranihinformacijaobavljaseprekoKFImodula,kojikoristiosnovnustrukturunazvanuindikator.Pomoćudefinisanjaindikatorapremarazličitimizvorimadolazimodonovihinformacija.Naprimer,jedanindikatorkojiukazujenabrojlicakojisuuodrađenomvremenskomrazdoblju,jednomilivišeputaučestvovaliuzajedničkojsaobraćajnojnezgodi.
KorisnicimasistemajeprekoadministratorskogpristupaputemWebjeomogućenPregledindikatoraidefinisanjenovih.Takođeposebanakcenatjedatnaservisimazaizraduizveštaja
XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
341
kojiomogućavajuizraduvizualneprezentacijepretraga/analitikeobrađeneindikatorima.VizualizacijajedeokorisničkevebaplikacijeHTMLiliPDF.
SoftverjenapisanJavipajeupotpunostinezavisanodplatformeiomogućavaradnarazličitimJ2EEaplikativnimserverima(JBoss,IBMWebSphere,OracleWebLogic,GlassFish).OsnovnabazapodatakazaskladištenjeinformacijamožebitibilokojebazepodatakakojojsemožepristupitiprekoJDBCprotokola(Oracle,DB2,MSSQL,PostgreSQL,MySQL).
6. Opis funk ci o nal no sti Si ste ma za de tek ci je pre va ra UOS
Uciljudaseobezbediefikasnaanalitikakakobiseotkrilieventualnipokušajiprevarauosiguranju,neophodnojeprikupiti iobraditiširokspektarrazličitihinformacija.PodacikojiseobrađujudelompotičuizbazaInformacionogcentraUOS(npr.podaciizpolisaodautoodgovornosti(AO),podacioštetamaAO,licimaudistributivnojmreži,zatimplaniranajeiobradapodatakaizAutokaskopolisaišteta,odnosnoubudućnostiiizdrugihvrstaosiguranja.OsimnaprednavedenihpodatkaplaniraseiobradapodatkavezanihzaGarantnifondiBirozelenekarte,sobziromdaseprocesiranjeovihpodatkaobavljauUdruženjuuskladusavršenjemjavnihovlašćenja.
TakođeuskladusasporazumomizmeđuUdruženjaiMinistarstvaunutrašnjihposlovaRepublikeSrbije(MUP),UdruženjećepreuzimatipodatkeizPolicijskihzapisnikaipodatkeovozilimakojećeobrađivatiusklopuSistemazadetekcijuprevarauosiguranju.
Udaljemrazvojuplanirano jepovezivanjesasličnimsistemimauregionu iEvropi tećeseshodnotomeiovipodacianaliziratiuokvirusistemaFROPS,kojijebazirannasoftverskomrešenjukompanijeSALVIOL,kojajeujednoipartnerurealizacijiovogprojekta.
Osim navedenih podatka koje svrstavamo u grupu struktuiranih podataka, postoji i grupapodatakakojaseobrađujunasistemu,tosutakozvani„nestruktuirani“podaci.OvipodacisemoguprikupitikaojavnodostupnipodacisainternetailiizdruštavazaosiguranjeiliUdruženja(npr.različitiWordiExceldokumenti,El.poštaisl.).Prilikomprikupljanjaovihpodatkaprenjihovogsmeštanjaubaze,određenialgoritmivršenjihovoindeksiranje,kakobiseonikasnijekoristiliuizradirazličitihanalizaiuparivalisaostalimpodacima.
Analizapodatkaobavljaseuskladusključnimindikatorimaprevara,kojisedefinišuodstranestručnihlicaizosiguravajućihdruštavakojasebaveproblematikomprevarakaoinaosnovunajboljepraksenasličnimsistemimauEvropi.Načinfunkcionisanjasistemainjegoveosnovnekomponenteukratkoopisujemouprodužetku.
7. Ko ri snič ki in ter fejs za ana li zu i ob ra du po da ta ka
Modulpredstavljakorisničkiinterfejsnamenjenoperaterimaibaziranjenafleksibilnojplatformikojapodržavaotvoreneinformatičkestandardeivisoknivointegracije.Funkcionalnoobuhvataplaniranjeiimplementacijuprocesa,prezentacijuprocesiranihpodataka/predmeta,izveštavanjeisl.
Ovaj modul omogućuje i da se vrši obrada različitih dokumenata npr. obrazaca, ugovora,elektronskepošteisl.Takođepostojiimogućnostpodešavanjaautomatskogobaveštavanja(„alarmiranje“)odstranesistemauslučajuautomatskogdetektovanjakritičnihdogađajakojiukazujunaprevaruilipraćenjestatusaodređenihpredmeta,itd.
XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
342 XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
Modulomogućavarealizacijusigurnosnešemepristupakorisnikapodacimauskladusainformatičkimstandardimainajboljompraksom,uciljukontrolisanogdodeljivanjepredmetaoperaterimanaobraduisarazličitimnivoimapravauvidaupodatke.
Slikabr.5.LogičkiprikazstrukturesistemaFROPS
8. Korisnički alati za istraživanje (Investigation).
Korisničkialatizaistraživanjepredstavljajualatkojimoperaterivršeistraživanjapotencijalnihprevara.Ovajalatomogućujekombinovanjepodatakakojisenalazeusistemuiključnihidentifikatoraprevara.Takođeuanalizusemoguuključitiinternipodaciizdruštavazaosiguranje.
Glavnifaktorikojiutičunakvalitetproračunasudirektnojvezisaobimompodataka,sobziromdasenaosnovunjihračunaverovatnoćaprevare.Proračunautomatskiprimenjujeodgovarajućestatističkemetodeidefinisaneindikatoreprevare,kakobisenaosnovunjihizvršiloodgovarajućebodovanjesumnjivihpredmeta.Bodovanjepredstavljaprioritetnuskaluzaodređivanjeeventualneprevareidaljepostupanjevezanozaslučaj.
Radalgoritmajebazirannavrednosti,obimuiintenzitetuključnogindikatorakojiintegrišestatističkemetodenpr.aritmetičkusredinu,izračunavanjevarijacija,standardnadevijacijateupotrebakorelacijeiregresije.
XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
343
11
Nove tendencije u sprečavanju prevara nastalih u osiguranju motornih vozila ‐ UOS
Slika 6. Pretraživanje internih podatka upotrebom alata za istraživanje.
Korišćenjem ovih alata otkrivaju se nelogičnosti vezane za lica, vozila ili druge subjekte,
koji su učestvovali u štetnim događajima. Na primer, određena osoba koja se u formi svedoka
pojavljuje u nekoliko štetnih događaja, prodavac polisa čije izdate polise imaju značajno viši ste‐
pen saobraćajnih nezgoda od ostalih, učešće istog vozila u nizu saobraćajnih nezgoda, učešće
istog vozila u dve saobraćajne nezgode u kratkom vremenskom periodu i velikoj geografskoj
udaljenosti i sl.
Na osnovu prikupljenih podataka i njihove nelogičnosti, vrši se procena da li postoje ele‐
menti prevare, tačnije, da li prikupljene nalaze treba odbaciti ili nastaviti sa daljim istraživanjem
korišćenjem drugih alata u okviru FROPS sistema (npr. SNA).
8. KFI modul za izračunavanje ključnih indikatora prevara.
Ključni indikatori prevare (KIP) predstavljaju kritičnu tačku kod uspostavljanja sistema za
otkrivanje i sprečavanje prevara i na njih direktno utiče obim podataka, statistička metoda u al‐
goritmu u cilju odgovarajućeg bodovanja, koje predstavlja prioritetnu skalu kod dalje analize
sumnjivog predmeta. Implementacija ključnih indikatora prevara se obavlja na KFI serveru na
kome se sprovodi i indeksiranje podataka na različitim bazama koje služe za obradu.
Slika6.Pretraživanjeinternihpodatkaupotrebomalatazaistraživanje.
Korišćenjemovihalataotkrivajusenelogičnostivezanezalica,vozilailidrugesubjekte,kojisuučestvovaliuštetnimdogađajima.Naprimer,određenaosobakojaseuformisvedokapojavljujeunekolikoštetnihdogađaja,prodavacpolisačijeizdatepoliseimajuznačajnovišistepen saobraćajnih nezgoda od ostalih, učešće istog vozila u nizu saobraćajnih nezgoda,učešćeistogvozilaudvesaobraćajnenezgodeukratkomvremenskomperioduivelikojgeografskojudaljenostiisl.
Naosnovuprikupljenihpodatakainjihovenelogičnosti,vršiseprocenadalipostojeelementiprevare,tačnije,daliprikupljenenalazetrebaodbacitiilinastavitisadaljimistraživanjemkorišćenjemdrugihalatauokviruFROPSsistema(npr.SNA).
9. KFI mo dul za iz ra ču na va nje ključ nih in di ka to ra pre va ra.
Ključniindikatoriprevare(KIP)predstavljajukritičnutačkukoduspostavljanjasistemazaotkrivanjeisprečavanjeprevarainanjihdirektnoutičeobimpodataka,statističkametodaualgoritmuuciljuodgovarajućegbodovanja,kojepredstavljaprioritetnuskalukoddaljeanalizesumnjivogpredmeta.ImplementacijaključnihindikatoraprevaraseobavljanaKFIserverunakomesesprovodiiindeksiranjepodatakanarazličitimbazamakojeslužezaobradu.
UsklopusistemaFROPSUdruženjaosiguračaSrbije,planiranajeuprvojgodinieksploatacijeintegracijaoko100ključnihindikatoraprevara,kojićebitidefinisaniusaradnjisastručnimslužbamaUdruženjaanaosnovuanalizaučestalostiitipovaprevarauRepubliciSrbiji.TakođeuovimanalizamabićeobuhvaćenislučajeviprevarakojipredstavljajuEvropskunajboljupraksuupodručjuosiguranja,aprimenjujusenasličnimsistemima.
XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
344 XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
Statističkemetodeizračunavanjaključnihindikatoraprevarasebazirajunaprikupljenimpodacimaiposlovnojpraksiosiguravajućekuće.Najčešćemetodeizračunavanjasebazirajunavrednosti,obimuiintenzitetuključnogindikatora.Većinasebaziramatematičkimjednačinamailisloženimalgoritmima,kakobiseprilikomizračunavanjauspostavilavezasanalizamavrednostiodštete i frekvencijeostvarivanja,koristećipri tomstatističkemetodekaoštosuaritmetičkasredina,izračunavanjevarijacija,standardnadevijacija,zatim,upotrebakorelacijeiregresijeukombinacijiproračunaaritmetičkesredineistandardnadevijacijazaučestalostostvarivanja.Uzavisnostiodtogadalijepredmetistrageiznadiliispoddefinisanogkriterijuma,vršisebodovanjepredmetapremavarijaciji,iprematomedalijeijepodatakpremašiostandardnudevijaciju.
Naovajnačinpostižesedasesvakadevijacijaiznadstandardne,označavaverovatnoćuprevare,dokjezaniskudevijacijupotrebnozadovoljitiiusloveizdrugihindikatoradabiseslučajmogaosmatratiprevarom.
„Most ka in ter nim po da ci ma“(I-bridge)–modulkojiomogućujeobuhvatinternihpodatakaizdruštavazaprocesiranjeuokviruistragepotencijalnihprevarauosiguranju.ZahvaljujućiovommodulumogućejeobuhvatitiinternepodatkedruštavaualgoritmimanasistemuFROPSprilikomistraživanja.Korišćenjemovogmodulapodacisepovezujuuoblikuentitetaiodražavajuuloguunutarpredmetaistrage.
Alat za in dek si ra nje (Indexingtool) – Alatzaindeksiranjeulaznihpodatakausisteminjihovosmeštanjeubaze.
Si stem za ana li zu dru štve nih mre ža (SNA).UokvirusistemaFROPSnalaziseintegrisanmodulzaistraživanjedruštvenihmreža(SocialNetworkAnalysisSNA)kojipredstavljakvantitativnutehnikukojakombinujeorganizacioneteorijesmatematičkimmodelima.Naosnovualgoritamaanalitičarimoguboljedarazumejudinamičnostgrupa,mrežaiorganizacija.Sistemzaanalizudruštvenihmrežasadržičetiri funkcionalnasklopakojaomogućavajubrzuidentifikacijuirazumevanjedruštvenihodnosaunutarmreža,kaoštosurelacije,bliskost,stepenmeđusobnekomunikacije,vektoredaljegrazvojamreže.
Slika 7. Sistem za analizu društvenih mreža (SNA).
Cilj istraživanja socijalnih mreža je zapravo identifikacija lica, organizacija i njihovih pove‐
zanosti, koje čuvaju informacije na osnovu kojih možemo da pratimo i analiziramo kako se mre‐
že razvijaju kroz vreme i odredimo važne karakteristike povezanosti određenih lica koja se poja‐
vljuju u jednom ili više štetnih događaja.
Slika7.Sistemzaanalizudruštvenihmreža(SNA).
XIII Simpozijum ''Vešta�enje saobra�ajnih nezgoda i prevare u osiguranju''
Div�ibare 2014.
345
Ciljistraživanjasocijalnihmrežajezapravoidentifikacijalica,organizacijainjihovihpovezanosti,koječuvajuinformacijenaosnovukojihmožemodapratimoianaliziramokakosemrežerazvijajukrozvreme iodredimovažnekarakteristikepovezanostiodređenih licakojasepojavljujuujednomilivišeštetnihdogađaja.
SvizaključcikojiseizvedunaosnovuovihinformacijaautomatskisespremajuubazesistemaFROPSikoristesezabudućeanalizeiproračunilikreiranjenovihindikatoraprevara.
10. Za ključ na raz ma tra nja
PrevareuosiguranjuurepubliciSrbijisuzadnjihgodinauekspanziji.Ovapojavaporedtogaštoutičenegativnonafinansijskirezultatistabilnostorganizacijazaosiguranje,negativnoseodražavaina9095%poštenihosiguranika,kojizbogtogaplaćajuuvećanupremiju.
UdruženjeosiguravačaSrbijezajednosasvojomčlanicama,prekosvojihstručnihslužbiiKomisijezasprečavanjeprevarapreduzelajeodređeneaktivnostipotpisivanjemSporazumaosaradnji saMinistarstvomunutrašnjihposlovaRepublikeSrbije i implementacijomsistemazaotkrivanjeprevarakakouoblastiosiguranjaautoodgovornostitakoiudrugimvrstamaosiguranja.OčekujesedaćeoveaktivnostiUdruženjaosiguravačaSrbijeinjegovihčlanicaubudućnostiuticatinasvođenjeprevarauosiguranjunaprihvatljivumeru.Takođeplanirasesaradnjaisadrugimdržavniminstitucijamauzemljiiregionukakobisesprovelasveobuhvatnaborbausuzbijanjuovakvihpojavaikriminalauopšte.