Pendidikan Ekonomi Islam PEA 3043
1.0 PENGENALAN
Seseorang yang mempunyai pendapatan tetap kebiasaannya mempunyai keinginan untuk
memiliki hartanah sebagai aset. Mengikut kamus dewan edisi 3 (1998), hartanah
membawa maksud tanah dan apa-apa sahaja yg terdapat di atasnya (spt bangunan,
tanaman, balak, atau galian). Daripada definisi tersebut dapat disimpulkan bahawa rumah
merupakan salah satu item yang terdapat di dalam hartanah.
Kini, kebanyakan rumah dibangunkan oleh pemaju yang mempunyai kelayakan.
Rumah yang telah siap ataupun yang masih dalam pembinaan akan dijual kepada
pelanggan yang berminat. Kebiasaannya harga bagi seunit rumah adalah antara
RM100,000.00 ke atas. Untuk memiliki rumah tersebut, pelanggan akan membuat
pinjaman yang mencukupi dan membayarnya secara ansuran kepada pihak bank yang
memberikan pinjaman.
Kebanyakan bank di Malaysia ada menyediakan skim pinjaman perumahan
kepada pelanggan yang berminat. Terdapat dua jenis skim pinjaman perumahan iaitu
skim pinjaman yang bercorak konvensional dan skim pinjaman secara islamik. Setiap
bank juga menawarkan pakej-pakej pinjaman perumahan yang tertentu untuk memenuhi
keperluan dan kehendak pelanggan. Setiap pakej mempunyai perbezaan dari segi Base
Landing Rate (BLR), tempoh matang, had pinjaman, bayaran pendahuluan dan
sebagainya.
Sebelum membuat sebarang pinjaman perumahan, seseorang itu perlu melakukan
sedikit pemerhatian terhadap pakej-pakej pinjaman perumahan yang ditawarkan oleh
pihak bank. Pengguna perlu peka terhadap maklumat yang disediakan oleh pihak bank
supaya tidak mengalami kerugian pada masa akan datang. Terlebih dahulu pengguna
perlu tahu berapakah pinjaman yang mereka perlu dibuat dan berapakah bayaran yang
mereka sepatutnya bayar pada masa akan datang. Jika pengguna ingin membuat
pembelian terhadap rumah yang masih dalam pembinaan, mereka perlu menyelidik
adakah pihak pemaju tersebut berada di dalam senarai hitam pihak bank. Perkara ini perlu
Pendidikan Ekonomi Islam PEA 3043
untuk mengelakkan daripada pinjaman yang ingin dibuat tidak diterima oleh pihak bank.
Paling penting adalah pengguna yang ingin membuat pinjaman perlu bebas daripada
hutang tak berbayar. Pihak bank akan mendapatkan maklumat kewangan pemohon
melalui sistem Central Credit Reference Information System (CCRIS) dan Credit Tip Off
Services (CTOS). Langkah ini adalah prosedur biasa untuk membuat pinjaman
perumahan.
Di sini terdapat beberapa pakej pinjaman yang disediakan oleh 5 bank yang
dipilih. Pakej-pakej tersebut dibezakan oleh beberapa item seperti jumlah pembiayaan,
BLR/BFR, Shilling Rate, Age Limit, Max Tenure, Interest Rate dan Total Interest/Rate.
Setiap pakej yang dipilih mempunyai perbezaan yang tertentu dan dapat dilihat dalam
jadual di bawah.
Pendidikan Ekonomi Islam PEA 3043
2.0 PAKEJ PINJAMAN PERUMAHAN
OCBC
BANK Pakej
Pinjamam
Jumlah
Pembiayaan
BLR (Effective
Interest) (%)
Shilling
rate
(Capped
rate) (%)
Age limitMax
tenure
Interest
rate (%)
Total
Interest/Profit
5 Years Lock In
(ZMC, C,UC,
NL, LA)
RM150,000 -
RM200,0001.50 5.55 65 Tahun 30 Tahun 4.05 RM196,852.53
5 Years Lock In
(NZMC, NL,
LA)
RM150,000 -
RM199,999.992.00 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.55 RM169,188.47
3 Years Lock In
Package (C, NL,
NZMC, LA)
RM150,000-
RM199,999.991.80 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.75 RM180,149.17
3 Years Fixed
Rate (ZMC, NL,
LA)
RM200,000 -
RM999,999,999
Tahun 1-3: 5.75
Tahun 4-5: 1.50
Tahun 6-30: 1.75
5.55 65 Tahun 30 Tahun 4.01 RM 208,155.11
Pendidikan Ekonomi Islam PEA 3043
5 Years Fixed
Rate (ZMC, NL,
LA)
RM200,000 -
RM999,999,999
Tahun 1-5: 6.50
Tahun 6-30: 2.005.55 65 Tahun 30 Tahun 4.04 RM 223,518.11
AmBank
(M) Bhd
Home Link
Switching 1D
RM150,000 –
RM249,999
Tahun 1: 2.3
Tahun 2-30: 1.855.55 65 Tahun 30 Tahun 3.69 RM 175,420.92
Home Link
Switching 2D
RM150,000 –
RM249,999
Tahun 1- 2: 1.75
Tahun 3-4: 1.85
Tahun 5-30: 1.8
5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.75 RM 171,916.02
Home Link
Switching 3D
RM150,000 –
RM249,999
Tahun 1: 2.2
Tahun 2-30: 1.75 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.79 RM 180,912.83
Home Link
Switching 4D
RM150,000 –
RM249,999
Tahun 1- 2: 1.65
Tahun 3 – 4: 1.75
Tahun 5 – 30: 1.7
5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.85 RM 185,728.69
Home Link
Switching 1E
RM75,000 – RM
149,999
Tahun 1: 1.8
Tahun 2 -30: 1.555.55 65 Tahun 30 Tahun 3.99 RM 192,916.58
Home Link
Switching 3E
RM75,000 – RM
149,999
Tahun 1: 1.7
Tahun 2-30: 1.455.55 65 Tahun 30 Tahun 4.09 RM 198,522.57
Home Link
Switching 4E
RM75,000 – RM
149,999
Tahun 1: 1.3
Tahun 2 – 30: 1.45.55 65 Tahun 30 Tahun 4.15 RM 202,948.22
Pendidikan Ekonomi Islam PEA 3043
CIMB
BANK
HomeFlexi (C,
FMC, LA)
RM150,00 – RM
300,001.85 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.70 RM 177,396.37
HomeLoan (UC,
FMC, LA)
RM100,00 – RM
300,001.75 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.80 RM 182,911.99
HomeLoan (UC,
FMC, LA)
RM 100,00 – RM
300,001.65 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.90 RM 188,462.88
HomeLoan (UC,
NFMC, LA)
RM15,000 –
RM300,001.85 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.70 RM 177,396.37
HomeFlexi (C,
NFMC, LA)
RM150,000 –
RM300,001.9 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.60 RM 171,916.02
PUBLIC
BANK
Single Tier Rate
Package
RM 150,000 –
RM 199,9992.0 5.55 70 Tahun 40 Tahun 3.55 RM 169,188.47
Free Legal
Documentation
(FLD) Packages,
Multi-Tier
RM 150,000 –
RM 999,999,9991.8 5.55 70 Tahun 40 Tahun 3.85 RM 185,461.30
Multi Tier
Interest Package
RM 150,000 –
RM 199,999
Tahun 1: 0
Tahun 2: 1.85.55 70 Tahun 40 Tahun 4.38 RM 242,676.04
Fixed Interest
Rate Packages
RM 200,000 -
RM 999,999,999
Tahun1 – 5: 6.35
Tahun 6 -30: 1.65
5.55 70 Tahun 40 Tahun 4.31
RM 235,346.43
Pendidikan Ekonomi Islam PEA 3043
for 5 Years
Home Save
Package
RM 150,000 –
RM 237,500 1.8 5.55 70 Tahun 40 Tahun3.75
RM 180,149.17
HONG
LEONG
BANK
Special Housing
LoanRM 100,000 0.50 5.55 65 Tahun 30 Tahun 5.05 RM 254,764.91
Conventional
Loan
RM 100,000 -
RM 199,999
Tahun 1: 2.38
Tahun 2: 3.38
Tahun 3-30: 0.90
5.55 65 Tahun 30 Tahun 4.53 RM 213,643.26
Mortgage Plus
HL
RM 100,000 -
RM 199,999.001.9 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.65 RM 174,651.07
Mortgage Plus
HL
RM 200,000 –
RM 300,000
Tahun 1: 2.38
Tahun 2: 3.38
Tahun 3-30: 0.90
5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.55 RM 169,188.47
HL Flexi
Property
Financing-i
RM 100,000 –
RM 200,0001.85 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.70 RM 177,396.37
Pendidikan Ekonomi Islam PEA 3043
Pendidikan Ekonomi Islam PEA 3043
3.0 PERBINCANGAN
Pada keseluruhannya, pakej-pakej pinjaman perumahan yang ditawarkan oleh bank-bank
yang tersenarai di atas amat menarik dan setiap satunya mempunyai kelebihan tersendiri.
Setiap pakej yang di tanda dalam jadual di atas mempunyai kelebihan berbanding pakej-
pakej lain.
Pakej Special Housing Loan yang disediakan oleh Hong Leong Bank ditandakan
dengan warna biru kerana mempunyai keistimewaan BLR yang rendah. BLR dalam pakej
ini adalah 0.5% dan merupakan BLR yang paling rendah berbanding pakej-pakej lain
dalam senarai di atas. BLR yang rendah menggambarkan kadar bayaran balik pinjaman
adalah rendah. Peminjam akan dikenakan potongan gaji bulanan dengan kadar faedah
yang rendah. Hong Leong Bank melalui pakej Special Housing Loan sememangnya
menawarkan pakej pinjaman yang menarik dan mampu menarik peminjam untuk
berurusan di bank ini.
Pakej Multi Tier Interest Package yang disediakan oleh Public Bank ditandakan
dengan warna merah jambu pula menawarkan had umur peminjam yang tinggi dan
tempoh matang yang lebih lama. Public Bank sememangnya menyediakan had umur
peminjam yang tinggi iaitu sehingga 75 tahun dan tempoh matang yang lama iaitu
sehingga 40 tahun. Sememangnya jika dilihat dari segi kadar faedah, ia sedikit merugikan
pengguna kerana perlu membayar lebih namun ansuran bulanan yang terpaksa
ditanggung oleh peminjam lebih rendah. Potongan gaji untuk bayaran pinjaman adalah
rendah dan peminjam masih boleh membelanjakan pendapatan mereka untuk tujuan lain.
Pakej Single Tier Rate Package juga disediakan oleh Public Bank yang
ditandakan dengan kotak kuning mempunyai kelebihan dari segi kadar bunga yang paling
rendah. Apabila kadar bunga rendah, bayaran balik ke atas seluruh pinjaman juga rendah.
Peminjam tidak akan dibebani dengan hutang yang tinggi.
Pendidikan Ekonomi Islam PEA 3043
Secara keseluruhannya Public Bank menyediakan pakej-pakej yang menarik
kepada pengguna. Setiap pakej yang ditawarkan oleh bank ini mempunyai kelebihan
berbanding bank lain yang terdapat di dalam senarai.
4.0 KESIMPULAN