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Conferencia: Finanzas Personales a cargo de la Lic. en Adm. M. Laura Lecuona (Directora de Paragraph S.A.)
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Finanzas personales
El profesional de Ciencias Económicas frente al manejo del dinero personal
28 de agosto de 2009
María Laura LecuonaLicenciada en Administración (UBA)Co-autora de TU DINERO (Clarín Pymes, 2008) y MOMENTO$ CRITICO$ (Aguilar 2009)Columnista Revista Viva
Los argentinos y el dinero
40% de la gente reconoce saber muy poco de finanzas e inversiones.
24% dice sentirse financieramente segura, con un mayor peso de los
universitarios y de los hombres frente a las mujeres.
Las personas divorciadas tienen el doble de interés en recibir buen
asesoramiento financiero.
23% de la gente reconoce que tiende a gastar dinero sin pensar.
63 % dice que le gustaría ahorrar pero lo encuentra difícil.
74% dice que le disgusta estar endeudado.
Fuente: investigación de TGI, de Kantar Group realizada en 2007
Mito: El dinero no hace la felicidad
Fuente: Centro de Economía Regional y Experimental (CERX), encuesta de bienestar económico, 2007
Otros mitos sobre el manejo del dinero
Mito: “Tener dinero es cuestión de suerte.”
Mito: “Para hacer dinero, primero hay que tenerlo.”
Mito: “Hay que tener instinto para el dinero.”
Mito: “Es imposible hacer planes, sobre todo en la
Argentina.”
Mito: “El dinero es para expertos y entendidos”
Mito: “Me concentro en mi vida;
el dinero no me importa.”
“El estudio del dinero es, de todos los campos de la economía, el único en que se emplea la complejidad para disfrazar o eludir la realidad, no para revelarla.”
John K. Galbraith, economista
Realidad de las finanzas personales
Manejo inteligente y planificado del dinero de los individuos, las parejas o las familias…
a lo largo del tiempo… teniendo en cuenta hitos de la vida
como mudarse, casarse, tener un hijo, cambiar de trabajo, hacer realidad proyectos, separarse o retirarse.
= ¡Tomar el control de las finanzas personales!
El triple rol del profesional de Ciencias Económicas en las finanzas personales
Influenciador en las normas, regulación y productos en el mercado
Asesor general en temas económicos
Protagonista de su propia economía personal
Los fundamentos de las finanzas personales
Ingresos (lo que ganás)•Sueldos•Honorarios •Rentas•Ventas•Dividendos•Herencias
Egresos (lo que gastás)•Vivienda•Transporte•Alimentos•Salud•Educación•Ropa•Vacaciones•Comunicaciones•Proyectos
Patrimonio (lo que tenés)•Inmuebles•Ahorros e inversiones•Vehículos•Muebles •Objetos personales
El rompecabezas de la planificación financiera
Deuda
Inversiones
Proyectos
Retiro y tranquilidad
Trabajo
Vivienda y gastos básicos
Familia, pareja, hijos
Consumo y estilo de vida
Otros ingresos
Una carrera de largo plazo
Menos de 20: aprender, primero objetivos
20 a 30: inserción laboral, hogar propio, estilo de vida
30 a 50: familia, mundo laboral, consolidar patrimonio
50 a 70: ayudar a los hijos, preparar retiro
Más de 70: vivir el retiro, objetivos postergados, herencia
Objetivos económicos
¿Que harías si no tuvieras restricciones económicas?
¿Que querés lograr con tu dinero?Objetivos de corto plazo
Pero también objetivos a largo plazo que si no se planifican no se van a alcanzar
Variables externas que afectan tu bolsillo
La trama económica en la que vivimos hoy
El mundo económico de hoyEl mundo económico de antes
Producción y consumo integrados a la vida cotidiana
Producción y consumo mediatizados
Consumo y estilo de vida: el dinero que se va
Necesidades versus deseos
Compras emocionales
Consumo vs. consumismo
Presupuesto de gastos
Aprender a decir “no”
Gastos vs. compra de activos
¿Cuánto vas a gastar hasta tu retiro?
Una persona que tiene…
Y gasta por mes… Hasta los 75 años va a haber gastado un total de …
40 años $500 $210.000 $1.000 $420.000
$2.000 $840.000
$3.000 $1.260.000
$5.000 $2.100.000
30 años $500 $270.000 $1.000 $540.000
$2.000 $1.080.000 $3.000 $1.620.000 $5.000 $2.700.000
20 años $500 $330.000 $1.000 $660.000 $2.000 $1.320.000
$3.000 $1.980.000
$5.000 $3.300.000 !!!
“El consumismo es un tipo de acuerdo social que resulta de la reconversión de los deseos, ganas o anhelos humanos en la principal fuerza de impulso y de operaciones de la sociedad.”
Zygmunt Bauman, sociólogo
Ingresos: trabajo y dinero
Mayoría de ingresos por trabajo
¿Relación de dependencia o trabajo por cuenta propia?
Otros ingresos: rentas, derechos, regalías, dividendos, intereses
Brecha entre mayores y menores ingresos
Las tres olas de la economía
Ola agrícola Ola industrial Ola digital, del conocimientoo postindustrial
RevoluciónIndustrial
1750- 1850
RevoluciónDigital
1950- 2050?
Fuente: Alvin Toffler
El complejo mercado del trabajo
Empresas (demanda de trabajo)
TrabajoTrabajadores
(oferta de trabajo)
Estado (regulaciones y control)
Impuestos y aportes Impuestos y aportes
Trabajadoresindependientes
Empleados
Salario
Honorarios
El ciclo de los ingresos y el trabajo
Tus decisiones laborales determinan tu ciclo de ingresos
Ciclo de un trabajador en relación de dependencia no profesional
Ciclo del profesional universitario
Ciclo de trabajador autónomo o empresario
Otros ciclos de ingresos
Ciclo de la mujer económicamente independiente
Dos modelos económicos para tu vida
El modelo de la independencia económica
El modelo de “vivir al día”
Ahorro e inversión
Fondo de reserva % de ahorro sobre ingresos El factor tiempo Primer objetivo: ganarle a la inflación Segundo objetivo: hacer crecer el dinero Instrumentos de ahorro e inversión
• El “colchón”• Los bancos (cajas de ahorro y plazos fijos)• El mercado de capitales (bonos y acciones)• Oro y commodities• Bienes inmuebles• Participación en negocios (venture capital)
Tus opciones frente al ahorro
NadaSituación 1:No ahorro ni invierto
Situación 2:Ahorro
Situación 1:Invierto
Los ingredientes para una inversión
Inversión
tiempo
Oportunidad
ActivosRiesgo
TasaGanancias
La carrera tiene obstáculos
En las crisis económicas se quiebra el equilibrio en la trama:
• Caída de ingresos
• Menos oportunidades laborales
• Precios inestables
• Pérdida de valor del patrimonio
• Cambios de reglas
Más que sólo una crisis económica externa
El dinero en las encrucijadas de la vida
Crisis generalizadas y crisis personales
Ruptura de la “normalidad”
Efectos dependen de vulnerabilidad de la economía personal
Probá la vulnerabilidad de tu economía
1. Fuentes de ingresos(a) diversas (b) 70% de una sola fuente (c) 100% de una sola fuente
(d) sin ingresos propios.
2. Personas a cargo(a) Ninguna (b) 1 persona a cargo por cada ingreso (c) 2 ó 3 personas
a cargo por cada ingreso (d) 4 personas a cargo o más.
3. Porcentaje de ingresos que provienen de rentas(a) 15% o más (b) alrededor de 10% (c) Menos de 5% (d) No hay
ingresos que provengan de rentas.
4. Capacidad de ahorro anual(a) 15% de los ingresos o más (b) (b) Cerca de 10% (c) Menos de 5% (c) (d) Cero ahorro.
Probá la vulnerabilidad de tu economía
5. Capacidad de ahorro anual(a) 15% de los ingresos o más (b) Cerca de 10% (c) Menos de 5% (d)
Cero ahorro.
6. Actitud hacia el consumo(a) Austero (b) Controlado, pero sin grandes privaciones, (c) Gastador
(d) Despilfarrador.
7. Porcentaje de ingresos mensuales destinados al pago de deudas
a) 0% b) 30% o menos (c) Cerca de 40% d) 50% o más
8. Patrimonio(a) Vivienda propia, más ahorros e inversiones (b) Vivienda propia o dinero equivalente (c) Sin vivienda propia ni otros ahorros (pero sin deuda) (d) Con más deuda que bienes propios.
Claves para tomar el control de la economía personal
Ajustarse a la situación (etapa de la vida,
objetivos, familia, habilidades, etc.)
Establecer nivel de consumo inteligente
Aumentar y diversificar ingresos
Ahorrar e invertir para el futuro
Proteger el patrimonio
Cómo mantener el control de la economía personal ante la crisis
“Modo emergencia” Diagnóstico propio Cuidar, aumentar y diversificar los
ingresos Estado de alerta Ajustarse al presupuesto No al financiamiento para consumo
Cómo mantener el control de la economía personal ante la crisis
Cuidado con superar la crisis actual a costa de tu futuro
Fondo de reserva accesible Evitar decisiones impulsivas Diversificar inversiones Evaluar oportunidades para
iniciar un negocio propio
¿Oportunidades en las crisis?
“La oportunidad que encierra toda crisis es la de empezar de nuevo y salir fortalecido, dejando atrás las malas prácticas en el manejo del
dinero, para crear una economía a prueba de impactos negativos.”
Fuente: MOMENTO$ CRITICO$ (Aguilar, 2009)
Muchas gracias
El profesional de Ciencias Económicas frente al manejo del dinero personal
28 de agosto de 2009
María Laura [email protected]
