Ühtse euromaksete piirkonna (SEPA) rakendumise mõju Eesti maksekeskkonnale

Mihkel Nõmmela

Makse- ja arveldussüsteemide osakondEesti Pank

Eesti Panga avatud loeng20.11.2014

Eesti Panga seaduse paragrahvi 2 lõike 2 punkti 4 kohaselt on Eesti Pangal maksesüsteemide ja maksekeskkonna vallas järgmised ülesanded:

• maksesüsteemide tõhusale toimimisele kaasaaitamine

• maksesüsteemide järelevaatamine

• maksekeskkonna arendamisel osalemine

Maksesüsteemide tõhusale toimimisele kaasaaitamiseks on Eesti Pank enda hallatavate maksesüsteemide omanik, teenusepakkuja ja arendaja.

Maksesüsteemide järelevaatajana hindab ja suunab Eesti Pank maksesüsteemide ja nendega seotud väärtpaberiarveldussüsteemide toimimist ja arengut.

Maksekeskkonna arendamisel osaleb Eesti Pank maksekeskkonna ning selle poliitika ja õigusraamistiku kujundamise ja rakendamise kaudu.

4.12.2014 2

Eesti Panga ülesanded ja eesmärgid seoses maksesüsteemidega (Eesti Panga seadus)

Eesti Pank kui maksesüsteemide operaator

1990 1991 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2015

5 korda päevas

PA

BE

RIL

MA

KS

ED

OK

UM

EN

DID

Piiriülene reaalajaline kiirmaksete

arveldussüsteem

TARGET2-Eesti 19.05.2008 - T

AR

GE

T

PANKADEVAHELISED ARVELDUSED1992 2005 2006 2014

maksed liikusid pankade vahel 1 kord päevas 3 korda päevas9 korda

päevas10 korda päevas

netoarveldussüsteem netoarveldus-

süsteem jaemaksete arveldussüsteem

reaalajaline brutoarveldussüsteem

EP RTGS 21.01.2002 - 31.12.2010

Alates 01. veebruarist 2014

arvelduvad riigisisesed

pankadevahelised maksed üle-

Euroopalises arveldussüsteemis

STEP2

EPNAS DNS ESTA 01.10.1992 - 20.01.2002

21.01.2002 -

02.10.200503.10.2005 - 31.01.2014

Maksekeskkond

4.12.2014 4

4.12.2014 Teema 5

Maksekeskkond meie ümber

Allikas: Euroopa Keskpank

0%

20%

40%

60%

80%

100%Ta

ani (

EU m

ax)

Po

rtu

gal (

EMU

max

)

Eest

i

Ro

ots

i

Suu

rbri

tan

nia

Läti

Soo

me

Leed

u

EU k

eskm

ine

EMU

kes

kmin

e

Luks

emb

urg

(EU

/EM

Um

in)

Erinevate makseviiside osatähtsus

Kaardimaksed Kreedit maksekorraldused Otsekorraldused Muu

Finantsalane kaasatus – pangakonto omamineEesti maailmas 13. ja Euroopas 10.

4.12.2014 Teema 7

Finantsalane kaasatus – maksekaardi omamineEesti 4.

4.12.2014 Teema 8

Internetipanga maksed teevad käivetKaardimakset kasutatakse kõige tihedamini

Kaardimaksete arv on kasvav

SEPA-le üleminekul arvelduste mahud ei muutunud

E-kaubanduse tehingute maht on kasvav

Ühtne euromaksete piirkond (SEPA) ja muutused Eesti maksekeskkonnas

€URO – meie rahaS€PA – ühtne euromaksete piirkond

1 valuuta

1 pangakonto

1 maksekaart

Eestis pankadevahelised euromaksedpeale 1. veebruari 2014?

Eestis on kõik pangad otseselt või kaudselt seotud EBA Clearing STEP2 süsteemiga. Aja jooksul võib see muutuda.

Eestis rakendus SEPA 1. veebruaril 2014

• SEPA (tingimustele vastavate) makseviiside kasutuselevõtt Eestis oli toimunud järk-järgult:

– ELiga liitumine 2004 → EU makse

– euro kasutuselevõtmine 2011 → EU makse hind = kodumaine

– SEPAle üleminek 2014 → kodumaine = SEPA makse

• Muudatuste positiivsed mõjud:

SEPA maksekorraldused • Võrreldes krooni ajaga säästavad eestimaalased hinnanguliselt 8

miljonit eurot aastas.

• Riigisisesed ja piiriülesed maksed on sama lihtsad ja mugavad.

• Piiriülesed maksed on kiiremad.

Muutused maksekeskkonnas

Muutused ettevõtetele:• Kontonumbri uuendamine

internetipangas, arvetel ja ka süsteemides.

• Tarkvara uuendamine ISO 20022 standardile.

Üldised muutused:• Ühtne kontonumbristandard kogu Euroopas• Euroopa maksed muutusid kiiremaks ja soodsamaks (2011)• Pankadevahelised maksed muutusid aeglasemaks

Muutused eraklientidele:• Ülekannetel tuleb kasutada rahvusvahelist

kontonumbrit (IBAN);• Otsekorraldused muutusid E-arve

püsimakseteks (pangad muutsid lepingud ümber automaatselt);

SEPA nõuetele üleminek viiakse lõpule 01.02.15

SEPA jätkutegevused:

• Ülekannete tegemisel kasutatakse ainult rahvusvahelist kontonumbrit (IBAN)

• Ettevõtete edastatava massmaksete andmed peavad vastama ISO20022 standardile:

– Raamatupidamissüsteemid vajavad uuendamist;

– Uuendamata jätmisel on oht hakata makseid ükshaaval pankadele edastama;

• Ettevõtetel kohustus muuta enda blankettide ja muudel vormidel riigisisene kontonumber (BBNA) rahvusvaheliseks kontonumbriks (IBAN)

Võrreldes ESTAga on STEP2s arveldustsükleid poole vähem

19

• ESTAs algasid arveldustsüklid kell 9.00 ja viimane tsükkel oli 18.00 (kokku 10 tk). Kõigile liikmetele kehtisid ühesugused tingimused.

• STEP2-s on 5 arveldustsüklit ning tingimused sõltuvad sellest, kas pank on süsteemi otseliige või kaudne liige.

Tänane olukord

• Pankadevahelised maksed jõuavad arvelduspäeva siseselt ühest pangast teise umbes 3-5 tunniga.

• Sama päeva makse tähtaeg:

– üldine vahemik sõltuvalt pangast hiljemalt 15.00-16.30

• hiljemalt 16.30 Swedbankis, SEB-s ja Danske Bank-is

• hiljemalt 15.30 Nordeas

– Kui makse algatatakse hiljem, siis jõuab see saajani järgmisel tööpäeval (umbes kell 10)

• Piiriülesed euromaksed toimivad samamoodi nagu Eesti sisesed maksed, ei ole enam vahet kus maksja/saaja asub.

Sama päeva makse cut-off ajad kliendile

Pank STEP2 liikmelisusSama päeva arvelduse

cut-off kliendile

SEB otse 16.30

Swedbank kaudne (läbi ema) 16.30

Danske kaudne (läbi ema) 16.30

LHV kaudne (läbi SEB) 16.00

Handels kaudne (läbi ema) 16.00

DNB kaudne (läbi ema) 16.00

Pohjola kaudne (läbi ema) 16.00

BIG kaudne (läbi SEB) 15.45

Nordea kaudne (läbi ema) 15.30

Krediidi kaudne (läbi Deutsche Bundesbanki) 15.00

Citadele kaudne (Läti kaudu läbi Deutsche Bundesbanki) 14.30

Äripank kaudne (läbi Deutsche Banki) 13.30

Verso kaudne (läbi Deutsche Banki) 13.00

Arveldustsüklite kasutamine

Tänased võimalused kiireteks makseteks

Mobiilimakse:

• Raha jõuab saajani hetkega ja 24/7

• Ainult SEB ja Swedbank

• Mugav mobiilirakendus

Kiirmakse (TARGET2-Eesti):

• Raha jõuab saajani ca. 5 minutiga

• Tööpäeval 8 – 18

• 9 pangal eraldi teenus

• Hinnakiri:>2014 kontor internetipank EP hind ja T+0 tähtaeg

Swedbankkuni 10 tuhat – 9€ kuni 10 tuhat – 7€

0,8€, makseid võetakse vastutööpäevadel kuni kell18.00

üle 10 tuhande – 32€ üle 10 tuhande – 30€SEB 50 € 38.35 €Danske Bank 3.60 € alates 1,50 €Nordea 3.20 € 3.20 €Citadele 10 € 6.39 €

Pohjolariigisisene – 11€ riigisisene – 3,1€piiriülene – 20€ piiriülene – 10€

Äripank 35 € 35 €Handelsbanken 30 € 15 €Versobank 35 € 15 €

Tänan tähelepanu eest!

www.eestipank.ee/sepa;

www.pangaliit.ee/et/maksefoorum;

www.sepa.eu

www.minuraha.ee