Criterii de alegere a bancii si a produselor bancare pentru ONG-uri

Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare

ING Bank Romania face parte din ING Group, ins7tu7e financiara interna7onala de origine olandeza care ofera servicii bancare, de asigurari si de management al ac7velor, unui numar de peste 60 de milioane de clien7 individuali, companii sau ins7tu7i din 50 de tari. ING Bank este prezenta in Romania de 20 de ani (din 1994), in prezent avand peste 200 de unita7 bancare pentru companii si persoane fizice. In cadrul strategiei de Responsabilitate Sociala (CSR), banca a ales sa sus7na proiecte din domeniile: 1.  Educa7e financiara si antreprenoriat 2.  Educa7e pentru copiii din grupurile dezavantajate 3.  Dezvoltare urbana



Despre noi: Andreea Stoica -‐ Director Regional -‐ Sales Network, ING Bank Andreea are experienta bancara din 1995; pe parcursul ac7vita7i sale a acumulat experienta in management, vanzari, marke7ng si negociere si a de7nut func7i de la Rela7onship Manager si Director Distribu7e Corpora7i, la Director sucursala si Director regional. Pe parcursul ul7milor ani a fost implicata in mai multe proiecte legate de lansarea de catre ING Bank a strategiei IMM, alinierea produselor si serviciilor bancare pe diverse segmente de clien7 si dezvoltarea sinergiilor in ac7vitatea de vanzare intre sucursalele ING si ING Offices. Olimpia Gheorghe -‐ Manager Business Support, Analy7cs & Policies, ING Bank Olimpia este in ING din 2002 (venita de pe bancile faculta7i). A fost ING trainee pentru 1 an, apoi Rela7onship Manager 3 ani, dupa care a intrat in nou creatul departament de Lending, ca analsit. Ulterior a coordonat diverse echipe de analis7 si in prezent coordoneaza echipa numita Business Support, Analy7cs and Policies (din 2012).

Tema webinarului:

Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare Scopul webinarului:

Sa furnizeze ONG-‐urilor un ghid pentru alegerea serviciilor bancare, pentru facilitarea accesului la produsele bancare potrivite profilului organiza7ei si pentru gasirea unor strategii de reducere a costurilor

Cuprinsul prezentarii:

1.   Produse si servicii bancare existente 2.   Cele mai uClizate criterii pentru alegerea bancii 3.   Alegerea bancii in funcCe de comportamentul financiar al organizaCei neguvernamentale



1. Produse si servicii bancare existente

Cont de capital (RON) Transferuri/pla7 (RON, EUR) Credite capital de lucru E-‐Banking/Mobile Banking

Cont curent (RON, EUR) Retragere/Depunere numerar (RON, EUR) Scrisori de garan7e Orar func7onare/tranzac7onare Conturi de card (RON, EUR) Schimburi valutare Credite inves77i Scrisori bonitate/Confirmari

Conturi de economii (Savings) Depozite si economii (RON, EUR)

Tranzac7i POS/Instalare POS Cec-‐uri /Bilete la ordin

Conturi Tipuri de tranzacCi Creditare Alte cerinte


2. Cele mai uClizate criterii in alegerea bancii:

I.   Valoarea si transparenta costurilor, comisioanelor si taxelor bancare

II.   Internet Banking/Mobile Banking – accesibilitate, siguranta, usurinta in u7lizare

III.   Proximitate/Retea – importanta unei retele dezvoltate de sucursale bancare

IV.  Simplitatea procedurilor bancare – deschidere de cont, efectuarea tranzac7ilor etc.

V.   Diversitatea produselor si cum se pliaza pe cerintele clientului

VI.   Excelenta operaConala – depinde de procese, sisteme de suport IT, resurse umane etc.

VII.   Notorietate, Imagine & RaCng


Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare 2. I. Cele mai intalnite costuri, comisioane, taxe bancare

Deschiderea / inchiderea unui cont curent /cont de card 0 -‐ 2,5 RON

Administrare cont (in RON) comision mediu intre 2 – 2,5 RON /luna

Emitere card Visa (Electron) 2,5 RON/card

Administrare anuala Card Visa Electron 5 -‐ 10 RON/card

Comisioane de retragere cash la bancomate •  in reteaua ATM a bancii •  in afara retelei ATM a bancii

0 -‐ 0.2% 0.5% +2,5 RON

Comisioane de retragere cash la ghiseele bancii

0.4%, min 3.5 RON 0.8%; 0.5% pt valuta

Comisioane de transfer bancar •  Pla7 intra-‐bancare

•  Pla7 inter-‐bancare

•  Direct debit

3 RON/plata (e-‐banking) 3 RON + Comision BNR (e-‐banking)-‐ 20 RON/plata (difera si in func7e de suma pla7i) 2 RON/luna/conven7e (beneficiar)

Abonament Internet Banking /Mobile Banking •  Internet Banking

•  Mobile Banking

0 -‐ 25 EUR/luna 0 -‐ 5 RON/luna


Deschidere/ inchidere a contului

Administrare Cont

Retragere cash

In reteaua

ATM a bancii

In afara retelei ATM a bancii

Pachete de produse/servicii

Comisioane

Transfer valuta


La ghiseul bancii

Via Internet Banking

2.I. Cele mai intalnite costuri, comisioane, taxe bancare (conCnuare)

0 – 2,5 RON

20 -‐ 650 RON

3-‐25 RON

2 -‐ 2.5 RON

0 -‐ 0.2%

0.5% +2.5 RON

0.4 -‐ 0.8%

Emitere & admin. Card

Comisioane Transfer RON

Costuri bancare

Costuri – Alterna/va Pachete de servicii pe baza de abonament fix

OperaCuni cu numerar

Depuneri Retrageri

Limita de suma /luna

Cec-‐uri & Bilete la ordin (RON)

Incasari Pla7

Se plateste CC (comision

compensare) in afara pachetului

Ce include sau ar trebui sa includa un Pachet Fix/Abonament lunar

Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare 2. I. Cele mai intalnite Costuri, Comisioane, Taxe bancare (conCnuare)

Deschidere si administrare cont

Comisioane de transfer

(incasari & plaC)

Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare Tips & Tricks pachete de produse •  Pachete de produse / servicii – 20 RON – 650 RON/luna,

costurile pachetelor depind de produsele incluse •  In unele cazuri, se plateste doar costul abonamentului

care include toate tranzac7ile bancare, in altele abonamentul ofera doar reduceri de comisioane fata de cele standard pentru opera7unile curente

•  reducerile variaza pana la 50% din comisionul standard afisat

•  pla7le valutare incluse in pachet sunt de obicei limitate la un numar maxim de tranzac7i (ex. 10/luna)

•  pu7ne banci au pachete cu tranzac7i nelimitate incluse, iar in cazul acestora se plateste doar comisionul BNR de transfer

Tips & Tricks costuri bancare •  Asigura7-‐va ca toate costurile v-‐au fost

comunicate inca de la deschiderea contului, prin transmiterea unei liste complete de taxe si comisioane!

•  CalculaC costurile totale si nu compara7 doar un singur comision individual – de exemplu, comisionul de administrare cont poate include serviciul de Internet Banking gratuit

•  In unele cazuri comisionul de administrare cont se percepe doar daca pe cont s-‐au derulat mai pu7n de un nr. de tranzac7i/luna (de exemplu 5 -‐ 10 tranzac7i)

•  Cand compara7 comisioanele de transfer/plata in RON, verifica7 daca acestea includ sau nu comisionul BNR

!!! Pentru o comparaCe actualizata a costurilor diverselor produse, servicii si operaCuni bancare puteC consulta un site specializat, de exemplu www.finzoom.ro

Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare 2. II. Internet Banking/Mobile Banking vs. Retea Sucursale (canale de accesare a produselor bancare)

Retea de sucursale + Implica de fiecare data contactul cu unul sau mai mul7 func7onari bancari + Permite u7lizarea tuturor 7purilor de produse -‐ Pot aparea 7mpi de asteptare mari -‐ Orar fix de lucru cu clien7i, de regula de 7-‐8 ore pe zi

Self Banking + Veriga intermediara intre ghiseul tradi7onal si Internet/Mobile Banking + Ofera o mare flexibilitate din punct de vedere al orarului + Se pot face pla7, retrageri si depuneri de numerar in RON si EUR, se pot ob7ne extrase si confirmari de plata -‐ Conceptul este aplicat de pu7ne banci in Romania

Internet si Mobile Banking + Ofera flexibilitate totala de operare + Exista call center cu un program foarte lung de func7onare (24/7 in unele cazuri), unde se pot adresa intrebari oricat de simple, deci pot fi folosite cu incredere si de clien7 mai pu7n familiariza7 cu pasii de urmat -‐ Dependenta de o conexiune internet si de un smartphone in cazul Mobile Banking -‐ Nu permit opera7uni cu numerar

Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare 2. III. Diversitate si simplitate produse si servicii bancare a. Conturi

-‐  Ave7 nevoie sa deschide7 un cont curent cand se asteapta sa aiba loc incasari si pla7 fara numerar. Chiar daca ave7 deja unul, pentru administrarea separata a anumitor fonduri se mai pot deschide si altele.

-‐  Pot exista costuri de deschidere (percepute o singura data) si de administrare (lunare). -‐  Nu exista restric7i la numarul de conturi pe care le pute7 avea intr-‐o singura banca, dar fiecare implica costuri de

administrare. -‐  Un cont se deschide pe loc, la aducerea documentelor solicitate de banca. Codul IBAN se comunica imediat, dar contul

poate fi u7lizat efec7v dupa 3-‐5 zile.

Tips & tricks -‐  La prima deschidere de cont intr-‐o banca fi7 prega77 pentru discu7i legate de beneficiarul ul7m indirect (structura de

ac7onariat / membri fondatori). Bancile sunt obligate sa solicite asgel de informa7i (cerinta BNR) -‐  Nu e necesar sa deschideC cate un cont pentru fiecare valuta cu care aveC de-‐a face. E suficient un cont de EUR, din

care se pot face pla7 in orice alta valuta. Similar, se pot incasa sume in USD, GBP sau alta valuta in contul de EUR. -‐  Pana la u7lizare, incasarile pot fi valorificate prin plasarea in conturi de economii sau depozite pe termen scurt; la

conturile de economii dobanda acumulata nu se pierde atunci cand banii sunt folosi7 pentru pla7 sau retrageri.

Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare Conturi AlternaCva: Pachete de produse & servicii pe baza de abonament fix

Cont Curent

Transferuri in RON intra-‐bancare

RON Alte Valute

Transferuri in RON

interbancare

Transferuri intra-‐bancare

Transferuri inter-‐bancare

Se plateste CC (comision

compensare) in afara pachetului

De obicei limitate la un numar max de tranzac7i

Ce include sau ar trebui sa includa un Pachet Fix/

Abonament lunar


Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare 2. III. Diversitate si simplitate produse si servicii bancare b. Carduri

-‐  Ave7 nevoie de un card daca face7 tranzac7i in sume mai mari, de exemplu de peste 500 RON in tara sau 50 EUR in strainatate.

-‐  Cand ai o ac7vitate complexa e nevoie de un control permanent al ac7vita7i si asgel de mai multe carduri. -‐  Pot exista simultan mai multe carduri atasate aceluiasi cont curent. -‐  Pot exista taxe de emitere (mai rar) si de administrare (anuale sau lunare). -‐  Cardul si PIN-‐ul se transmit separat u7lizatorului. Tips & tricks -‐  Cardurile pot fi solicitate si se pot atasa unui cont curent deja existent, folosit nu doar la pla7, ci si la depuneri de

numerar in cazul anumitor banci. Asigura7-‐va ca vi se emit carduri doar la cererea voastra (pentru a nu se acumula comisioane de care sa afla7 tarziu).

-‐  La inchiderea unui cont solicita7 expres si anularea cardurilor legate de acel cont -‐  E bine sa ave7 pe acelasi cont si card Visa si card Mastercard, mai ales in cazul in care face7 deplasari in strainatate. Au

aceleasi func7onalita7, dar preferintele comercian7lor difera de la o zona la alta. -‐  Pla7le cu cardul online sunt la fel de sigure si daca se foloseste un card simplu in locul unuia special aflat in portofoliul

de produse al unei banci.

Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare 2. III. Diversitate si simplitate produse si servicii bancare c. Incasari si plaC 1. In valuta -‐  De obicei incasarile bancare sunt gratuite, nu se percepe un comision pentru acest 7p de serviciu; bancile taxeaza insa

efectuarea plaClor, iar pla7le in valuta vor fi mai cos7sitoare decat cele in RON. -‐  Se dis7ng 3 7puri de comisioane pentru pla7le valutare in func7e de en7tatea care suporta costurile respec7ve:

-‐  OUR (ours) – cad toate in sarcina pla7torului, se percep separat, nu diminueaza suma transferata -‐  BEN (beneficiary’s) – cad toate in sarcina beneficiarului, diminueaza valoarea sumei transferate -‐  SHA (shared) – sunt impar7te intre ordonator si beneficiar, in propor7i stabilite de comun acord.

2. Incasari si plaC in RON -‐  Se pot face tranzac7i in RON si cu parteneri din afara tarii

Tips & Tricks -‐  Intreba7 care sunt orele maxime pentru tranzac7onare (cut-‐off 7me) pentru a s7 in ce zi ajung banii la des7na7e;

tranzac7ile online pot fi mai rapide. -‐  Tranzac7ile in cadrul aceleiasi banci sunt mai rapide si mai iekine (in 7mp real, fara comisioane de transfer). -‐  Pentru pla7 recurente catre acelasi beneficiar (u7lita7, telefonie, electricitate, leasing, asigurari) se poate folosi Direct

debit – debitarea automata a contului cu suma din factura lunii aferente. Se poate seta si o limita maxima a acestor sume de plata.


2. III. Diversitate si simplitate produse si servicii bancare d. Depozite -‐  Prin cons7tuirea unui depozit o suma din contul curent este blocata pentru o perioada agreata, cu scopul ob7nerii de

dobanda la sfarsitul acestei perioade. -‐  Nu e un produs obligatoriu de u7lizat, dar poate fruc7fica sume aflate in cont care nu sunt necesare imediat pentru

pla7. -‐  Bancile ofera o dobanda fixa pentru depozite. -‐  Data scadentei (data la care expira depozitul si banii revin in contul curent, impreuna cu dobanda aferenta) poate fi: 1 zi (overnight), 7 zile, 1 luna, 3 luni, 6 luni si 12 luni (cele mai uzuale).

Tips & Tricks -‐  Depozitele se deosebesc de conturile de economii prin faptul ca fondurile din depozite raman imobilizate pana la data

scadentei, in 7mp ce sumele din conturile de economii pot fi u7lizate oricand. -‐  In calculul dobanzii, rata comunicata de banca se raporteaza la un an de 360 zile pentru a stabili rata zilnica a dobanzii. -‐  Ratele de dobanda la RON sunt mai mari decat la EUR. -‐  Depozitele sunt garantate de Fondul Na7onal de Garantare pana la o anumita suma (EUR 100.000).

Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare 2. III. Diversitate si simplitate produse si servicii bancare e. Schimburi valutare -‐  Cele mai tranzac7onate valute sunt EUR si USD. -‐  In func7e de suma tranzac7onata se poate negocia un curs mai bun decat cel standard afisat. Sumele-‐prag difera de la

banca la banca, dar in general se negociaza pentru sume > 10.000-‐ 15.000 EUR.

Tips & Tricks -‐ Din dorinta de simplificare si pentru a face tranzac7onarea mai rapida, unele banci includ deja cursuri preferen7ale in propriul sistem de internet banking. Acesta este configurat sa recunoasca automat suma tranzac7onata si sa aplice marja diferen7ata fata de cursul standard afisat. -‐ Este preferabil sa se efectueaza un singur schimb valutar in suma mai mare compara7v cu schimburi numeroase de valori mici.

Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare 2. III. Diversitate si simplitate produse si servicii bancare f. Credite

-‐  Intreprinderile sociale pot beneficia rela7v usor de finantare, de regula in urmatoarele condi7i: -‐ Prezentarea unor documente financaire (bilant+balanta din ul7mii 2 ani financiari si cea mai recenta balanta)

-‐ Minimum 2 ani de existenta sau experienta anterioara demonstrabila a ac7onarilor in acelasi domeniu -‐ Indeplinirea unor condi7i (Creditul e max. 20% din cifra de afaceri in cazul unei finantari pe termen scurt)

-‐ Incadrarea unor indicatori in limitele acceptate de banca: solvabilitate (capitaluri proprii in total ac7ve), gradul de indatorare (total imprumuturi purtatoare de dobanda raportat la EBITDA)

-‐ pentru imprumuturi la termen se calculeaza capacitatea de rambursare a creditului prin raportul dintre Profit Opera7onal si suma datorata pe termen scurt (< 1 an).

-‐ organiza7a trebuie sa faca dovada ca are un istoric cu datorii achitate la 7mp: banca efectueaza verificari CiP (Centrala Incidentelor de Pla7) si CRC (Centrala Riscuri de Credit); ca nu are procese in derulare care ar putea sa ii afecteze bonitatea financiara, etc.

Tips & Tricks -‐  ONG-‐urile sunt privite ca un segment de clien7 cu profil de risc ridicat din cauza impredic7bilita7i cash-‐flow-‐ului -‐  Se pot emite scrisori de garan7e, dar cel mai probabil cu o garan7e 7p depozit, care poate proveni si de la alta

en7tate/persoana decat ONG-‐ul

Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare 3. Clasificare ONG-‐uri si recomandari A. ONG-‐uri MARI -‐ organiza7i cu 15-‐20 de angaja7, bugete anuale de minim 1.500.000 USD. Folosesc conturi in lei, euro si alte valute, primesc dona7i individuale (debit direct, dona7i sms sau online, direct pe site-‐ul organiza7ei), deruleaza proiecte in colaborare cu companii comerciale si acceseaza fonduri europene. Alfabe7zate digital si internet banking.

à este de preferat o banca bine dezvoltata pe segmentul de internet/mobile banking, e mai pu7n semnifica7va reteaua fizica pentru acest profil. Totodata este necesara o rela7e buna cu ofiterul de cont, pentru opera7unile unde se doresc negocieri; ofiterul de cont poate oferi sfaturi potrivite cu situa7a de moment.

B. ONG-‐uri mici -‐ organiza7i cu 5-‐10 angaja7 full 7me, 10-‐20 de voluntari si bugete anuale de 70.000 -‐ 100.000 USD. Aceste organiza7i au bugete mai flexibible, isi depoziteaza banii in banci si au mai multe conturi in lei, euro si alte valute.

à e ok o banca tradi7onala, dar se pot incerca si alte canale (self bank, internet, mobile banking); mai pu7na putere de negociere.

C. ONG-‐uri & intreprinderi sociale -‐ organiza7i care isi sus7n sau urmeaza sa isi sus7na o parte din ac7vita7 printr-‐o afacere sociala. Aceste intreprinderi sociale func7oneza asemeni unui IMM. Exemplu: Viitor Plus prin programul Atelierul de Panza, Asocia7a React prin Fabrica de Bine sau Funda7a Concordia prin Brutaria Concordia).

à indiferent de mediul preferat (fizic, online, mobile, self), este mai avantajos ca ONG-‐ul si compania cu afaceri sociale sa urmeze aceeasi cale si sa deruleze opera7unile prin aceeasi banca.

Criterii pentru alegerea bancii si a serviciilor bancare Cele 6 intrebari de adresat bancii cu care lucraC:

1.  Cum pot intra in posesia listei de tarife si comisioane? 2.  Pachetul de produse pe care il folosesc este cel mai potrivit profilului meu de opera7uni? 3.  Cat de des modifica7 costurile si cum aflu noile valori? 4.  Cum aflu despre noi produse pe care le ve7 lansa? 5.  Ce canale bancare mai pot u7liza in afara de mersul la ghiseu? 6.  Ce fac cand apare o problema legata de una din opera7unile pe care le derulez?

Intrebari

Education

Criterii de alegere a bancii si a produselor bancare pentru ONG-uri