Vehiculos Manual de Suscripcion

SEGURO DE SEGURO DE VEHÍCULOSVEHÍCULOS

PÓLIZASPÓLIZASLAS EMPRESAS DE SEGUROS OFRECEN LOS

SIGUIENTES TIPOS DE PÒLIZA EN EL RAMO DE VEHÌCULOS:

• SEGURO DE RIESGOS NOMBRADOS– Se especifica lo que esta incluido y lo que esta

excluido en el contrato.• SEGURO DE TODO RIESGO

– Sólo se especifica lo que esta excluido en el contrato.

PRODUCTOSPRODUCTOSXXXXXXX SEGUROS OFRECE LOS SIGUIENTES

PRODUCTOS• Seguro Todo Riesgo Vehículos Particulares

– (Para vehículos livianos menores a 3.5 Tn)• Seguro de Vehículos Pesados

– Para Vehículos de mas de 3.5 Tn de Carga o Pasajeros• Seguro de Pérdida Total solamente

– Para vehículos de más de 10 años de uso• Seguro de Responsabilidad Civil y Accidentes

– Para Buses Urbanos, Interprovinciales, Expresos y Taxis.

NORMAS DE SUSCRIPCIÓNNORMAS DE SUSCRIPCIÓN

• XXXX SEGUROS TIENE NORMAS DE SUSCRIPCIÓN DEPENDIENDO DEL PRODUCTO, ALGUNAS DE LAS MAS RELEVANTES SON …….

NORMAS DE SUSCRIPCIÒNNORMAS DE SUSCRIPCIÒN1. Matrícula del año, a nombre del asegurado,

para vehículos usados que no tengan la matrícula a su nombre es obligatorio presentar la carta de venta debidamente notarizada.

2. Declarar la actividad y/o uso del vehículo3. Instalar y mantener en funcionamiento algún

sistema de Rastreo Satelital y recuperación para vehículos mayores a USD 18,000 ( presentar el certificado de Instalación).

NORMAS DE SUSCRIPCIÒNNORMAS DE SUSCRIPCIÒN

4. Vehículos usados, requieren obligatoriamente de inspección previa. Tratándose de parabrisas y/o vidrios en general, no tendrán cobertura si están rayados o trizados.

NORMAS DE SUSCRIPCIÒNNORMAS DE SUSCRIPCIÒNPara Pesados:• Inspección de tanqueros de combustible, como un análisis de

riesgo adicional el Ejecutivo de Cuentas obtendrá la siguiente información:

a) Que tipo de combustible almacenan ya sean estos líquidos o gaseosos

b) La capacidad del tanqueroc) Compañíasd) Si poseen el sistema de ¨Arrastra llamas¨e) Posee certificado del Ministerio de Energía para la circulaciónf) Existe señaletica que permita ver su prevención de riesgos.g) Y sobre todo la percepción del riesgo en función del aspecto

físico del tanque y del camión.

NORMAS DE NORMAS DE SUSCRIPCIÓNSUSCRIPCIÓN• En el caso de los vehículos livianos superiores

a USD.50.000,00, para ser cotizados y suscrita la póliza se requiere de la autorización de la Gerencia Técnica, superiores de la Gerencia General. Para su aprobación deberá constar información moral y económica del Asegurado, la excepción es que dicho vehículo venga dentro de un Programa de Seguros.

NORMAS DE NORMAS DE SUSCRIPCIÓNSUSCRIPCIÓN• No se aseguran vehículos de uso militar o

policial, ambulancias, motos, taxi, taxi amigo, taxi Informal Ambulante, de color amarillo o no, de alquiler con o sin chofer. Vehículos recuperados de pérdida total, vehículos para enseñanza y vigilancia o con un kilometraje promedio superior o igual a 35,000Km anuales o su equivalente mensual; salvo del caso de que vengan en Programas de Seguros o productos determinados como por ejemplo GMAC.

NORMAS DE NORMAS DE SUSCRIPCIÓNSUSCRIPCIÓN• Cuando en un programa de seguros existen

vehículos de Ventas o Visitadores a Médico, se debe diferenciar la tasa del resto del programa.

• En caso de requerir el cliente una cobertura de exceso de Resp. Civil ésta se podrá emitir hasta completar un límite asegurado de USD.50.000,00.

• No se otorga cobertura para los radios Pull Out.

• Se otorga amparo a los radios Face Out, sólo si entregan la carátula desmontable.

NORMAS DE SUSCRIPCIÒNNORMAS DE SUSCRIPCIÒN• Motos: El seguro de este tipo de

vehículo, no se otorga independientemente, su suscripción esta sujeta a Programas de Seguro, o a Clientes que tengan Asegurado más de 5 vehículos o que resulten de interés comercial de la Compañía.

Coberturas: Se ofrecerá básicamente Pérdida Total,

NORMAS DE SUSCRIPCIÒNNORMAS DE SUSCRIPCIÒN•Cláusulas que no deben otorgar en el ramo de Vehículos:

• Amparo patrimonial. (Solo en los casos de programas a favor de Empresas o Instituciones Financieras, siempre con costo adicional)

• Gastos de remolque (excepto en programas importantes para los vehículos que no tengan Asistencia 24 Horas, LIVIANOS con un límite de USD.200,00 Y PESADOS con un límite de USD.400,00 como agregados anuales)

• Par y juego

ASISTENCIA 24 HORASASISTENCIA 24 HORAS

• ¿ Qué cubre?• ¿ Por que a veces quieren cobrarle al

Asegurado por traslados muy largos?• ¿Cubre sólo un traslado?

SINIESTROSSINIESTROS• ¿ Que hacer en caso de siniestros?• ¿En que casos no cubre?

– Por no superar el deducible– Por tranzar con terceros– Por dar una declaración falsa– Por consecuencia de un daño mecánico– Por forzar en lluvias– Por uso distinto al que se suscribió la pòliza– ¿Qué otras causas de negativa?

SINIESTROSSINIESTROS

• Documentos necesarios en caso de Siniestros

• ¿ Porque volver a pedir documentos que ya se supone que entrego el cliente cuando suscribió la póliza?

• ¿Porque no pagan la suma asegurada, y le pagan por menos?

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOS

DEDUCIBLEEl estándar es 10% del Valor del Siniestro,

Mínimo 1.5% del Valor Asegurado, no menor a USD 180.

• ¿Qué es el deducible?• Ejemplos

DEDUCIBLE• Es el valor por el cual el asegurado es su

propio asegurador.¿ Cómo se aplica ?. Este vehiculo tiene como suma asegurada USD 14,700.

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOS

LA TARIFAPor Uso:

Particular: Para uso Familiar.Comercial Exclusivo: Vehículos de Empresas.Comercial General: Buses, Expresos.

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOSLA TARIFAPor Año:Vehículos Nuevos 0Km y hasta 10 años de

antigüedad: Se puede otorgar el seguro de Todo Riesgo

Vehículos de mas de 10 años de antigüedad: Se puede otorgar Pérdida Total.

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOSLA TARIFAPor Tipo de Riesgo: (Para Livianos

Particulares)Categoría A: Mayores a USD 20,000 de

Suma Asegurada excepto camionetasCategoría B: Corsa, Spark, Aveo, Elantra,

Accent, Sentra, Fabia, Gol, Golf, Polo.Categoría C: Descontinuados (lista)Categoría D: Otros

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOS

LA TARIFAPor RegionesRegión 1: QuitoRegión 2: GuayaquilRegión 4: CuencaRegión 3: Otras agencias

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOSLA TARIFAPor Producto:Seguro Todo Riesgo Vehículos Particulares(Para vehículos livianos menores a 3.5 Tn)Seguro de Vehículos Pesados Para Vehículos de mas de 3.5 Tn de Carga o PasajerosSeguro de Pérdida Total solamente Para vehículos de más de 10 años de usoSeguro de Responsabilidad Civil y AccidentesPara Buses Urbanos, Interprovinciales, Expresos y Taxis.

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOS

ACCESORIOSSe aseguran los originales de fábrica y del

producto estándar del modelo de vehiculo.

Todos los accesorios adicionales deben ser inspeccionados para obtener cobertura y se sujetas a los sub límites de la tarifa.

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOSACCESORIOSLímite para accesorios de audio: Hasta USD

1,000 dependiendo del Valor del Vehículo

Accesorios de Video: No están cubiertosLimite para otros accesorios: Hasta el 20%

del Valor del CascoVehículos Tunnig o modificados: No se

aseguran

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOS

INCREMENTOS EN LA TARIFAEl incremento natural en la tasa es el que se

realiza cada dos años al mismo vehículo asegurado

¿Porqué se hace este recargo?Ejemplos

¿Por qué aumentar la tasa por años de uso del vehículo?

Sucede que:• Aprox. El 80% de los siniestros son perdidas parciales,

donde se compran repuestos y manos de obra.• Estos costos de repuestos y manos de obra son iguales

para vehículos nuevos o para vehículos de mayor edad.• Por lo que debería suceder que un vehículo nuevo pague

la misma cantidad de prima que un vehículo de mayor edad para soportar los siniestros de pérdida parcial.

• Sin llegar a tal situación, se aumenta la tasa por edad para que la prima no decrezca tanto y poder mantener una adecuada siniestralidad.

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOSINCREMENTOS EN LA TARIFA

Comparaciòn de la prima neta en caso de mantener la tasa y en caso de aumentarla (Valores en USD)

250350450550650750

2007 2006 2005 2004 2003 2002 2001 2000 1999 1998

Prima con incremento de tasa Prima si no hubiere incremento de tasa

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOS

INCREMENTOS EN LA TARIFAEl incremento también se realiza por haber

tenido siniestro, o por siniestralidad

¿Que es frecuencia?¿Qué es siniestralidad?¿Por qué se tiene que recargar la tasa en

estos casos?

Frecuencia siniestral vs Siniestralidad

• La frecuencia siniestral se obtiene dividiendo el número de siniestros para el número de riesgos expuestos.– Ejemplo 10 siniestros de 80 vehìculos expuestos. La

frecuencia siniestral es 10/80 = 12.5%

• La siniestralidad se obtiene dividiendo el valor en USD de siniestros incurridos para el valor en USD de primas ganadas.– Ejemplo se pagaron USD 500,000 en siniestros

incurridos en el ùltimo año, y la prima ganada es de 900,000. La siniestralidad incurrida es 500,000/900,000= 55.5%

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOS

DESCUENTOS EN LA TARIFALos descuentos se pueden realizar por

FlotaNo siniestralidadNo frecuencia¿Por qué el descuento es tan bajo?

¿Porqué el descuento es tan ¿Porqué el descuento es tan bajo?bajo?

La frecuencia siniestral promedio anual es de 25%, y el porcentaje de renovación promedio anual es del 50%.

Para conservar el equilibrio entre los descuentos y los recargos debemos cuidar que la tasa cobrada final ponderada sea la misma y no varíe aún cuando se hayan hecho recargos y descuentos. Entonces.......

¿Porqué el descuento es tan ¿Porqué el descuento es tan bajo?bajo?

La frecuencia siniestral promedio anual es de 25%, y el porcentaje de renovación promedio anual es del 50%.

Vamos a suponer que no hay discriminación de tasa al cobrar, entonces:

5% = 5%*(.75) + 5%*(.25)5% = 5%*(.75)*(1-descuento) + 5%*(.75)*(1+recargo)Ejemplo:• Si queremos hacer un descuento por no siniestros del 5%, entonces los

recargos por siniestros deberían de ser del 11%, a todos los que presentaron siniestros.

• Actualmente nuestros descuentos casi llegan a ser al 4% por no presentar siniestros, sin embargo, los recargos no llegan ni al 5% aprox. Por situaciones de mercado.

Tarifa de Recargos y Tarifa de Recargos y DescuentosDescuentos

RENOVACIONES1) *DESCUENTOS POR NO SINIESTRALIDAD Primer año 3% Adicional a cualquier descuento Segundo año 4% Adicional a cualquier descuento Tercer año 6% Adicional a cualquier descuento*Este descuento o recargo se calcula, sobre el valor neto que re-sulta de aplicar los descuentos por Dispositivos de Seguridad

2) *RECARGOS POR SINIESTRALIDADa) Hasta un reclamo b) Hasta dos reclamos y siniestralidad menor al 100% Recargo en la tasa del 10%c) Hasta dos reclamos y siniestralidad mayor al 100% Recargo en la tasa del 20%d) mas de dos reclamos NO RENOVACION

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOS

PRIMA PURA

PRIMA COMERCIAL O TÈCNICA

TASA COMERCIAL O TÈCNICA

TARIFA

ASPECTOS TECNICOSASPECTOS TECNICOS

LA SINIESTRALIDAD INCURRIDA

= (SINIESTROS PAGADOS 12 MESES + VARIACIÓN DE RESERVA) / (PRIMA NETA GANADA)

EJERCICIO DE EJERCICIO DE SINIESTRALIDADSINIESTRALIDAD

AJUSTE DE SINIESTRALIDADAJUSTE DE SINIESTRALIDAD

• Cláusula de Ajuste de Prima por siniestralidad (Normalmente si supera el 65%)

• Ejercicios

OTROS PROCEDIMIENTOS OTROS PROCEDIMIENTOS TÈCNICOSTÈCNICOS

• Ajuste de Tasa por incremento de comisión.

• Sacrificio de Comisión por reducción de tasa.

• Cancelación de Pólizas.• Calculo de Tasa Ponderada en Flotas ¿O

se pondera el año del vehículo?