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第六章 第六章 电子商务支付技术电子商务支付技术

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主要内容 主要内容

6.1 电子商务支付系统 6.2 银行卡网上支付方式 6.3 电子现金网上支付方式 6.4 电子钱包网上支付方式 6.5 其他电子支付方式 6.6 案例思考 6.7 实训——网上支付综合操作应用

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6.1 6.1 电子商务支付系统电子商务支付系统

6.1.1 传统支付方式简介6.1.2 电子支付方式简介6.1.3 网上支付概述

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6.1.1 6.1.1 传统支付方式简介传统支付方式简介传统支付指的是通过现金流转、票据转

让以及银行卡等物理实体来实现支付结算的方式。

传统支付方式具体可以分为现金、票据、银行卡和其他支付方式。其中以汇票、本票、支票和信用卡“三票一卡”为主体的结算方式是我国在八十年代末期建立的新的结算制度。

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11 ．现金支付．现金支付 在我国，现金主要是指流通中的现钞，是由中国

人民银行依法发行流通的人民币，包括纸币和硬币，现金交易大部分发生在储蓄存取款、消费性现金支出，农副产品收购现金支出等。

现金支付方式的最大的特点就是简单易用、消费匿名、使用面广；缺点是受时间和空间的限制、大额现金携带不便、安全保管费用较高等。

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22 ．票据支付．票据支付

票据是指出票人约定自己或委托付款人在见票时或指定的日期向收款人或持票人无条件支付一定金额并可流通转让的有价证券，包括汇票、本票和支票。

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33 ．银行卡支付．银行卡支付 银行卡是由银行发行的信用卡（狭义的信用卡仅

指贷记卡），是由商业银行等发卡机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。

按照支付性质分银行卡主要包括借记卡和贷记卡。

按照存储介质分，银行卡还可以分为磁卡、智能卡（ Integrated Circuits Card ， IC 卡）和光卡。

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银行卡的基本信息要素 银行卡的基本信息要素

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44 ．其他支付方式．其他支付方式

汇兑 托收承付 委托收款 定期借记 直接贷记

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6.1.2 6.1.2 电子支付方式简介电子支付方式简介

参照 2005 年 10 月 26 日中国人民银行公布实施的《电子支付指引 ( 第一号 ) 》文件，“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”

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1.1. 网上支付网上支付 网上支付，英文一般描述为 Net Payment 或 Interne

t Payment ，它是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是 Internet ，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。

常用的网上支付工具主要包括：电子现金网上支付、银行卡网上支付、电子票据网上支付，另外还出现了电子钱包、第三方虚拟账户等一些创新型网上支付工具。

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2.2. 电话支付电话支付

电话支付是一种基于电话银行语音系统的即时支付服务，是客户通过商户网站或者订购热线任意选购众多与银行签约的特约商户所提供的商品或服务后，通过电话语音完成支付交易的业务。

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YeePayYeePay 易宝电话支付流程图易宝电话支付流程图 ① 用户通过电话、互联网、 SMS （短信）等自己方便的任何方式订购商家的产品或服务（这还不属于电话支付的步骤）。② 用户选择电话支付，商家自动将用户订单提交到第三方支付平台。③ 用户用身边的电话拨打电话银行号码，根据提示语音操作完成付款过程（操作过程中要求输入银行卡号和密码）。④ 银行和第三方支付平台确认订单，完成结算。⑤ 第三方支付平台确认收款（第三方支付平台和商家之间的结算按约定协议完成）。⑥ 第三方支付平台把收款确认信息通知商家和用户。⑦ 商家按定单发货。

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3.3. 移动支付移动支付

移动支付主要指用户利用手机、 PDA 等移动智能设备完成支付的方式。移动支付属于电子支付与网络支付的更新方式，主要支持移动电子商务的开展，具有强烈的无线网络计算应用的特点。

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4.4. 销售点终端交易（销售点终端交易（ POSPOS ））

销售点终端交易是指银行在饭店、商场等消费场所设置售货终端机（ POS 机），客户在消费时凭银行卡在 POS 机上进行支付。

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5.5. 自动柜员机交易（自动柜员机交易（ ATMATM ））

自动柜员机交易是指客户可以在银行营业网点、大商场、宾馆等场所的自动柜员机上获得包括存款、取款、转账、查询在内的各种电子支付服务。

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6.1.3 6.1.3 网上支付概述网上支付概述

11 ．网上支付的基本模式．网上支付的基本模式网上银行模式：主要以银行为中介实现

网上支付与结算。第三方支付平台模式：主要通过除银行

以外的第三方独立机构实现网上支付与结算。

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（（ 11 ）网上银行模式）网上银行模式

网上银行（ Internet Bank 或 Network Bank ），也叫网络银行或在线银行，是银行利用 Internet 将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。

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网上银行支付系统的基本构成网上银行支付系统的基本构成

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（（ 22 ）第三方支付平台模式）第三方支付平台模式 第三方支付平台是介于银行和用户之间的第三

方支付机构，通过和国内外各大银行签约，代理银行支付业务，面向客户提供个性化支付产品和服务。

目前，国内知名的第三方支付企业主要包括：支付宝、 PayPal 贝宝、 Ebay 易趣安付通、 YeePay 易宝、财付通、快钱支付、云网、网银在线、上海环迅、首信易支付、银联电子支付等。

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第三方支付平台提供的网上支第三方支付平台提供的网上支付服务主要包付服务主要包括：括：

提供不同银行之间的支付网关接口服务 提供交易担保的增值服务 提供虚拟账户服务

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22 ．网上支付面临的主要问题．网上支付面临的主要问题

网上支付安全问题 CA认证问题 针对第三方支付企业的金融监管问题

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6.2 6.2 银行卡网上支付方式银行卡网上支付方式

6.2.1 银行卡网上支付方式简介6.2.2 银行卡网上支付结算流程6.2.3 银行卡网上支付应用实例

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6.2.1 6.2.1 银行卡网上支付方式简介银行卡网上支付方式简介

银行卡网上支付主要通过个人电脑利用 Internet 公共网络传递支付指令，最终通过支付网关和金融专用网络完成支付结算业务。

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11 ．银行卡网上支付客户端操作平台．银行卡网上支付客户端操作平台

银行卡网上支付客户端的操作平台主要基于网上银行系统。为了节省运作成本，方便银行管理与客户应用，充分利用银行已有资源，目前国际上个人网上银行的网上支付常常结合银行卡账号进行，也就是把个人网上银行账号与银行卡账号绑定集成在一起 。

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22 ．网上银行的主要功能．网上银行的主要功能 企业网上银行提供的金融业务主要包括：账务查询、

内部转账、网络支付结算、代发工资、信用管理、集团支付、 B2B 电子商务、金融信息查询、网上理财等，企业利用企业网上银行可以随时掌握自己的财务状况，轻松处理大量的支付、工资发放、大额转账等业务。

个人网上银行提供的金融业务主要包括：账务查询、转账、汇款、缴费、自助贷款、网络支付结算、证券与外汇服务、网上理财、金融信息查询、个人信息维护等，个人利用个人网上银行可以随时掌握自己的财务状况，轻松处理大量的生活费用支付、消费、转账等业务。

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6.2.2 6.2.2 银行卡网上支付结算流程银行卡网上支付结算流程

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6.2.3 6.2.3 银行卡网上支付应用实例银行卡网上支付应用实例 1 ．招商银行“一网通”介绍 2 ．招商银行“一网通”的网上支付 3 ．招商银行个人网上银行“大众版”网

上支付应用实例 4 ．招商银行个人网上银行“专业版”网

上支付应用实例 5 ．招商银行个人网上银行的安全机制

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6.3 6.3 电子现金网上支付方式电子现金网上支付方式

6.3.1 电子现金简介6.3.2 电子现金的支付流程6.3.3 电子现金系统应用实例

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6.3.1 6.3.1 电子现金简介电子现金简介11 ．电子现金的概念．电子现金的概念 电子现金（ E-Cash ）又称为数字现金，

是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，是一种以数据形式流通，在网络支付时使用的现金。

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22 ．电子现金的特性．电子现金的特性

货币价值 可交换性 可存储性 不可重复性

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33 ．． 电子现金与网络虚拟货币的区别电子现金与网络虚拟货币的区别 (1) 所发挥货币职能的手段不同。 (2) 货币发行权属不同。 (3) 价值交换机制不同。

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6.3.2 6.3.2 电子现金的支付流程电子现金的支付流程

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6.3.3 6.3.3 电子现金系统应用实例电子现金系统应用实例

1 ． DigiCash （ eCash ）

2 ． eCoin.net

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6.4 6.4 电子钱包网上支付方式电子钱包网上支付方式

6.4.1 电子钱包简介6.4.2 实物电子钱包系统应用实例6.4.3 虚拟电子钱包系统应用实例

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6.4.1 6.4.1 电子钱包简介电子钱包简介电子钱包（ E-Wallet ）是一种电子形式的

钱包，是电子商务活动中消费者购物时用来进行安全网络支付并且能存储交易信息的特殊计算机软件或硬件设备。

它的功能和实际钱包一样，可以存放电子货币、证明所有者身份的数字证书、所有者地址、数码相片以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。

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(1) (1) 实物形态的电子钱包实物形态的电子钱包 主要指以智能卡或磁卡作为存储介质的各类储值卡

或预付卡，如日常生活中普遍使用的公交卡、电话卡、上网卡、购物卡等。

这类电子钱包主要在网下使用，适用于某一特定领域或企事业单位内部的资金结算，系统通常在一个封闭的内部网络中运行，采用不记名方式进行小额支付结算，比较安全。一般可以利用专用设备通过银行转账或直接用现金的方式进行电子钱包的充值操作，读写电子钱包中的数据需要利用专门的读写设备，不允许用户随意修改所存储的电子现金。

最早的实物电子钱包是由英国的西敏寺银行开发成功的 Mondex 电子钱包系统。

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(2) (2) 软件形态的虚拟电子钱包软件形态的虚拟电子钱包

完全摆脱了实物形态，以软件形态运行，可以直接在互联网上完成在线支付。

根据电子钱包软件的存储位置，可以将虚拟电子钱包分为服务器端电子钱包和客户端电子钱包。前者电子钱包软件运行在商家服务器上或电子钱包软件提供者服务器上，后者电子钱包软件运行在消费者个人计算机上。

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6.4.2 6.4.2 实物电子钱包系统应用实例实物电子钱包系统应用实例

Mondex 实物电子钱包系统

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6.4.3 6.4.3 虚拟电子钱包系统应用实例虚拟电子钱包系统应用实例

1.1. 基于第三方账户的虚拟电子钱包系统基于第三方账户的虚拟电子钱包系统 系统一般采用 B/S 结构，用户只需要在提供第三

方账户服务的支付网站注册一个账号，就能免费获得一个虚拟电子钱包，并直接通过浏览器完成充值、提现、在线支付、交易管理等操作。

典型代表： PayPal （贝宝）、支付宝、财付通、快钱等。

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2.2. 以以支付宝为例介绍基于第三方账户的虚支付宝为例介绍基于第三方账户的虚拟电子钱包系统的具体应用拟电子钱包系统的具体应用 支付宝账户的充值支付宝账户的收款支付宝账户的付款支付宝账户的提现支付宝账户的交易管理

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6.5 6.5 其他电子支付方式其他电子支付方式

6.5.1 智能卡支付方式 6.5.2 移动支付方式 6.5.3 B2B 网上支付方式

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6.5.16.5.1 智能卡支付方式智能卡支付方式 智能卡 (Smart Card) 也称 IC 卡 (Integrated Circuit Card ，集成电路卡 ) ，是一种将具有微处理器及小的存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。

智能卡结合了信用卡的便利、集信息存储与计算机编程等多个功能的综合体，用在网络支付中主要表现为硬式电子钱包，既可以支持电子现金的应用，也可以像信用卡一样应用；既可用于 Internet 公共网络平台，也可用于专用网络平台。

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11 ．智能卡的分类．智能卡的分类

按集成电路分类– 存储器型 IC 卡– 逻辑加密型 IC 卡– 智能型 IC卡，也称 CPU 卡

按卡与外界数据的传送方式 – 接触型 – 非接触型

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22 ．智能卡的具体应用领域．智能卡的具体应用领域

电子身份识别 信息存储 基于 Internet 或专用网络的电子支付

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33 ．智能卡的技术标准 ．智能卡的技术标准

ISO 7816 标准 EMV 规范 CEN 标准

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6.5.2 6.5.2 移动支付方式移动支付方式

11 ．移动支付简介．移动支付简介从本质上讲，移动支付就是将移动网络

与金融系统结合，以现代移动智能设备如手机、 PDA 等作为实现移动支付的工具和手段，为用户提供商品交易、缴费、银行账号管理等金融服务的一种形式。

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22 ．移动支付的主要应用类别．移动支付的主要应用类别

短信 (SMS) 支付方式 USSD 支付方式 STK 支付方式 WAP 支付方式

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33 ．移动支付的．移动支付的主要运营模式主要运营模式

移动运营商独立运营模式 银行独立运营模式 移动运营商与银行联合运营模式

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44 ．移动支付的应用实例．移动支付的应用实例

(1) 手机银行应用实例 – 手机银行是指银行按照客户通过手机发送

的操作指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务的一种新型金融服务方式。

– 以招商银行手机银行为例介绍手机银行的具体应用。

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44 ．移动支付的应用实例．移动支付的应用实例

(2) 手机钱包应用实例– 手机钱包是一种以手机为操作工具，以银行卡为依托的新型个人理财服务，在用户申请开通这项服务后，即把用户的手机号码与银行卡账号进行绑定，用户使用手机短信、语音、WAP、 K-Java、 USSD等方式发出操作指令，并通过专线由移动运营商传送到银行，银行根据接收到的指令进行操作，为用户提供消费支付、理财、缴费、查询等服务。

– 以中国民生银行网上银行为例介绍申请开通手机钱包服务的方法 。

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6.5.3 B2B6.5.3 B2B 网上支付方式网上支付方式 B2B 网络支付是为适应企业之间远距离大额支付需求而推出的支付结算方式，主要支付结算工具包括电子支票、电子汇兑系统、企业网上银行、金融 EDI 等。

由于 B2B 网络支付结算涉及的金额一般较大，所以支付系统一般运作在专用的金融通信网络平台上，但是随着信息技术的发展与进步，金融专用网与 Internet 将会走向融合，并为 B2B 电子商务创造安全、可靠、便捷的网上支付平台。

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11 ．电子支票．电子支票

电子支票 (Electronic Check) 是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（ Internet 与金融专用网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现资金支付结算。

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22 ．电子汇兑系统．电子汇兑系统 电子汇兑（ Electronic Exchange ）是指利

用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。电子汇兑系统即银行同业间各种资金往来的资金调拨作业系统，主要以银行金融专用网络为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务。

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6.6 6.6 案例思考：网上银行的安全问题案例思考：网上银行的安全问题案例背景案例情景案例讨论和分析

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6.7 6.7 实训实训 -------- 网上支付综合操作应网上支付综合操作应用用

(1) 选择一家银行，带好个人身份证去银行营业网点办理银行卡，存入一定资金，申请开通网上银行功能，并申请办理银行卡数字证书。

(2) 启用银行卡数字证书，并备份至优盘。 (3) 利用银行卡数字证书登录网上银行，熟悉网上银行系统功

能。 (4) 通过网上银行完成一笔订单的网上支付或完成一笔网上转

账汇款业务。 (5) 通过网上银行给个人支付宝账户充值。 (6) 完成熟人之间个人支付宝账户之间的即时到账收款和即时到账付款操作。

(7) 通过提现操作将个人支付宝账户资金转入个人银行卡账户。

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谢 谢！谢 谢！