7 电子商务支付技术教学目标

关键词汇

通过本章的学习，使学生掌握用于 B2C 、 B2B 和 C2C 的各种电子商务支付方式，了解电子商务支付工具的发展及其优缺点，理解电子商务支付技术的基本原理。建议本章的学习以理论教学、案例分析和实验实训相结合的方法，通过学习和应用，掌握电子商务的基本支付技术。

电子支付 （ Electronic Payment ）电子现金 （ Electronic Cash ）电子信用卡（ Electronic Credif Card ）电子支票 （ Electronic Check ）电子钱包 （ Electronic Wallet ）智能卡 （ Smart Card ）安全电子交易（ Secure Electronic Transaction ）

7 电子商务支付技术

7.1 电子支付概述7.2 电子商务支付方式7.3 电子商务支付工具7.4 电子商务支付技术 ◎ 习题与思考题

7.1 电子支付概述7.1.1 电子支付的定义与特点 电子支付：电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，使用计算机技术和通信技术手段，通过网络进行的货币支付或资金转账。 特点：（ 1 ）电子支付是采用先进的技术完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。（ 2 ）电子支付的工作环境是基于一个开放的网络平台，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作的。（ 3 ）电子支付使用的是最先进的通信手段，对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付使用的则是传统的通信媒介，对软、硬件的要求相对较低。（ 4 ）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。

7.1.2 电子支付的发展阶段第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务。第四阶段是利用银行销售点终端向客户提供自动的扣款服务。第五阶段是最新阶段，也就是基于 Internet 的电子支付，形成电子商务交易支付平台。

7.1.3 电子支付中存在的问题电子支付在我国还存在很多问题。具体可以归纳为三个方面：第一，信用不足、相关知识缺乏致使客户普遍对电子支付的安全性、方便性持怀疑态度，对采用电子支付方式持谨慎心态，甚至是消极状态。第二，电子支付改变了交易双方支付处理的方式，需要改变过去的传统支付习惯，很多商家和客户难以适应和接受。第三，电子支付需要一个完善的技术平台和管理机制，中间需要应用很多高科技技术，目前很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑电子支付的可靠运行，从而又制约了电子支付的实际应用。

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7.2 电子商务支付方式7.2.1 电子货币概述7.2.1.1 电子货币的概念 所谓电子货币就是在通信网络或金融网络中流通的“金钱”，有可能是“金钱”的电子形式的代币，也有可能是控制“金钱”流向的指令。其本质是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。7.2.1.2 电子货币的运作形态 电子货币的运作形态就是用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的特殊电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象。这里的特殊电子数据就是电子货币。(1) 电子货币的运作形态一； (图７.１)

(2) 电子货币运作形态二。 (图７ . ２ )

图７ . １ 电子货币的运作形态一 返回

图７ . ２ 电子货币的运作形态二 返回

7.2.2 电子银行卡 信用卡是银行或其他金融公司签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可以在指定的银行机构存取现金。 （ 1 ）电子信用卡支付的条件： ①商家要向用户提供产品价格、订单确认和订单履行状态、运输通知，以及能接受的支付的方法； ②用户向商家以安全的方式提供几种支付选择和相关信息。 （ 2 ）电子信用卡支付的类型： ①无安全措施的电子信用卡支付；②简单加密电子信用卡支付；③第三方证明的安全电子交易信用卡支付。 （ 3 ）电子信用卡支付的特点： ①保密性好；②信誉好；③携带方便，不易损坏； ④安全程度高；⑤具有信息和数据存储功能。

7.2.3 电子现金 电子现金（ Electronic Cash ）是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，即以数字化形式存在的现金货币。 （ 1 ）电子现金的基本属性 ①货币价值；②可交换性； ③可存储和检索；④一次使用。 （ 2 ）电子现金的特点： ①独立性；②匿名性；③方便性； ④成本低；⑤安全性。 （ 3 ）电子现金的支付过程

7.2.4 电子支票 电子支票以纸质的支票为模型，用电子方式生成。它使用数字签名进行签名和背书，而且要求用数字证书来确认付款人、付款人银行和账户。 （ 1 ）电子支票的特点： ①电子支票易于理解和接受。 ②加密的电子支票更易于流通 ③电子支票适用于企业市场。 ④第三方金融服务者可以以银行身份提供存款账目，从中带来收益。 ⑤充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。 （ 2 ）电子支票的支付过程

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7.3 电子商务支付工具7.3.1 电子钱包◎ 电子钱包的支付方式：单击式支付方式或点击式支付方式◎ 几种常用的电子钱包： (1)VWALLET ； (2)Commerce POINT Wallet

7.3.2 电子钱夹◎ 智能卡：又称为 IC卡（ Integrated Circuit Card 或者是 Smart Card ），是一张嵌入了微处理芯片的塑料卡，在芯片里存储了大量关于使用者的信息。◎ 电子钱夹：一种能够装载和读出智能卡信息的小型便携装置，它是一种集成于 WWW浏览器或与 WWW浏览器结合使用的程序，在 Check Free公司和Electronic Business公司中都有所应用。◎ MONDEX 系统

7.3.3 其他电子商务支付工具（ 1 ） First Virtual 系统 First Virtual 系统是由第一虚拟控股公司（ First Virtual Holding ）于 1954年建立的第一虚拟因特网支付系统，是 Internet上最早开展结算服务的系统。（ 2 ） FSTC 系统 FSTC（金融服务技术财团， The Financial Services Technology Consortium ）是一个非盈利组织，它的主要任务是在美国倡导电子支票的服务，旨在提高美国金融服务业的竞争力。

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7.4 电子商务支付技术7.4.1 直接支付 电子商务直接支付是买方发送订单的同时，将电子现金或者信用卡信息通过网络发送给商家，商家与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。

图 7.5 直接支付

7.4.2 通过第三方代理人支付7.4.2.1 第三方代理人支付的基本原理

图 7.6 第三方代理支付7.4.2.2 第三方代理人支付的特点（ 1 ）支付是通过双方都信任的第三方完成的。（ 2 ）买方没有账户信息被盗窃的风险。（ 3 ）商家信任第三方。（ 4 ）承担风险主要由它，实现保密功能。（ 5 ）支付成本很低，对小额交易很适用。

7.4.3 简单加密支付7.4.3.1 简单加密支付的基本原理

7.4.3.2 简单加密支付的特点（ 1 ）信用卡等关键信息需要加密；（ 2 ）使用对称和非对称加密技术；（ 3 ）以数字签名确认信息的真实性；（ 4 ）需要第三方业务处理系统的支持；（ 5 ）保证第三方业务系统和专用网络的安全。

图 7.7 简单加密支付

7.4.4 SET 安全电子支付7.4.4.1 SET 安全电子支付的基本原理

7.4.4.2 SET 安全电子支付的特点（ 1 ）可同时使用对称密钥和非对称密钥加密技术；（ 2 ）规定了购买信息、认证信息、转账信息等各种信息的格式；（ 3 ）使用数字签名、消息摘要、数字信封等技术；（ 4 ）支付过程中必须由 CA认证中心对买方、商家、银行的身份合法性进行认证；（ 5 ）商家只能看到买方的订单信息，无法看到买方的账户信息。

图 7.8 基于 SET 的安全电子支付

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知识归纳 电子支付指的是电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，使用计算机技术和通信技术手段，通过网络进行的货币支付或资金转账。银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段，目前正处于第五阶段，也就是基于 Internet的电子支付，它是第四阶段的电子支付系统与Internet的整合，实现随时随地通过 Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。 对于电子商务而言，基于 Internet的电子支付是以电子货币的形式进行，主要有电子信用卡、电子现金、电子支票三种具体的支付方式。电子支付工具以金融电子化网络为基础，通过计算机网络系统以传输电子信息的方式实现支付功能。 根据电子支付参与的主体，可以将电子支付技术分为四类：直接支付，通过第三方代理人支付，简单加密支付，安全电子支付。 SET提供对支付参与者的认证，使用了多种加密技术和保密技术，确保支付信息的安全、完整性和不可抵赖性，是目前最有代表性的电子支付技术。

习题与思考题

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1. 简述电子支付的发展过程。2. 什么是电子货币，它有哪些特点？3. 电子现金有什么优缺点 ?4. 什么是电子支票？它能带来哪些好处？5. 电子信用卡支付的主要参与者有哪些？6. 什么是 SET？7. 简述电子现金的工作原理。8. 简述在线购物过程及电子支付在其中的作用。9. 请列举出三种在网上购物中用到的支付方式。10.什么是电子钱包？它的优缺点有哪些？