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第十章电子支付应用案例

10.1 Visa 电子支付系统10.2 招商银行电子支付解决方案10.3 PayPal 电子支付系统

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学习目标 掌握 3D-Secure 的原理和支付流程。 掌握招商银行网上银行的支付模式。 了解 PayPal 的功能，掌握 PayPal 的支付

机制。

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基本概念 Visa 验证 3D-Secure 企业网上银行 企业网上银行，个人网上银行

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10.1 Visa电子支付系统10.1.1 Visa简介

VISA 又译为维萨、维信，是一个信用卡品牌，由位于美国加利福尼亚州圣弗朗西斯科市的 Visa 国际组织负责经营和管理。 VISA 卡于 1976 年开始发行，它的前身是由美洲银行所发行的 Bank Americard 。

1958 年美洲银行在加洲发行了第一张通用型信用卡——美洲银行卡（ Bank-Americard);1976 年美洲银行卡公司（ National BankAmericard Inc. ），一个金融协会类的组织，于 1976 年更名为 Visa ，并发行了第一张借记卡；1987 年 Visa 推出了多币种清算结算服务，促进了跨境支付结算的效率 ;1997 年 Visa 品牌的支付产品总交易金额突破 1 万亿美元；2008 年 Visa 在纽约股票交易所（ NYSE ）上市，以高达 197 亿美元的融资额成为美国历史上规模最大的 IPO ，股票交易代码为 “ V” ；2008 年截止到 2008 年 12 月 31 日，美国的借记卡刷卡交易额首次超过信用卡

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经中国人民银行批准， Visa 于 1993 年在北京成立代表处，并于 1996 年 5 月成立了上海代表处。 2004 年中国大陆 Visa 国际卡的签账总额达 32.4 亿美元，增长了203% ，是亚太地区增长率最高的市场；中国大陆共发行 Visa 国际卡 500 多万张，年比增长 209% ； Visa 持卡人的电子商务签账总额比 2003 年增长了 149% 。

银联与 Visa争端2010 年 6 月份 Visa 就向全球会员银行发函要求 2010 年 8 月 1 日起，凡是在境外受理带 Visa 标识的双币种信用卡时都不得走中国银联的清算通道，否则 VISA将重罚收单银行。2010 年 9 月 15 日美国称中国人民银行自 2001 年以来发布了多项限制措施，使人民币支付卡交易由中国银联垄断，对外国供应商造成歧视，违反了中国开放金融服务业市场的承诺，诉诸世贸组织争端解决机制，向中方提出磋商请求。 2011 年 2 月 11 日 美国提请成立专家组2012 年 7 月 17 日 世贸组织 (WTO) 争端解决机构正式发布专家组报告，驳回美方关于中国银联垄断地位的指控，但支持美方有关中国开放电子支付服务市场的主张，意味中国将有义务将电子支付服务市场逐步对外开放，银联以外的其他卡组织将被允许在中国境内发行人民币支付卡。截至 2012 年 9 月 3 日，中国商务部对上诉有关的公开回应是：专家组报告驳回了美方部分主张，支持了中方有序开放支付服务市场的观点，中方对此表示欢迎

银行与 Visa 两年的争端结果：客观上促进了银联近几年的积极进取，外国卡组织进入中国的优势已经大为减弱。

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10.1.2 Visa Net Visa 承诺使消费者能够随时随地以任何方式，进行安全可靠的付款交易， Visa Net 使这一目标得到了实现。

不论身处哪一个时区，不论用什么货币， Visa Net 总能全天候 24 小时，将全球使用 Visa 产品的消费者与金融机构紧密联系。

Visa Net 系统是全世界最庞大、最精密的消费者财务交易处理系统，而且是 Visa 全球服务的核心，不论个人消费、商务交易、电子商务活动，全部都能处理。

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10.1.3 Visa网络支付系统

1. Visa验证概况为了提高电子支付活动中的安全程度， Visa 推出了安全系数相对较高的“ Visa 验证”服务，帮助消费者采取预防措施，避免 Visa 卡账户被不法分子在互联网上盗用。图 10-1 是 Visa 的验证标志。Visa 验证服务是一项身份核实服务，能准确核对支付交易双方的身份“快捷方便”是“ Visa 验证”服务的宗旨“Visa 验证”服务要求持卡人购物时验证身份，有助于防止支付卡被盗用，以及避免出现争议。

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2. “Visa 验证”服务机制 “Visa 验证”服务由两个主要程序组成──登记程序及网上

购物程序。 如果 Visa 卡账户已经在“ Visa 验证”计划登记，持卡人

会看到电脑屏幕出现一个视窗，要求持卡人输入密码。系统会识别密码，然后发出身份核实讯息。身份核实后，商户会收到核实结果，确认交易，然后执行支付批准程序，并且把常规的购物确认讯息传送给持卡人，确定交易已获受理（参见图 10-2）。

“Visa验证”服务使用的全球身份核实技术，称为” 3D-Secure”，是一套全球通用的支付处理方案。

3D-Secure涵盖支付结算过程的三个资料端核实发卡机构和持卡人身份资料的发卡机构端核实收单机构和商户身份资料的收单机构端协助上两端以点对点核实形式、交换交易数据的协作端

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3. 3D-Secure交易原理 3D Secure 是一个开放性的标准，美国运通、大莱以

及 JCB 都已使用此标准为其客户提供网上支付服务。包括三个不同的域

发卡方域 包括持卡人（浏览器）和其发卡机构（访问控制服务器 ACS、注册

服务器 ES ）收单方域

包括商户（ MPI插件）和其收单机构（验证服务器）中间操作域

包含目录服务器 DS和验证历史服务器 AHS ，由 Visa负责发卡机构和收单机构间的验证信息交互。

流程注册登记获得 3D密码（ Visa 不参与）3D身份验证和授权

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4.利用 3D-Secure进行的电子商务交易流程

利用 3D Secure 进行的电子商务交易流程如图 10-3 所示。 持卡人登录商户网站，浏览

商品，输入有关订购信息持卡人登录商户网站，浏览商品，输入有关订购信息

商户通过 Visa 的目录服务器检查发卡机构是否参与了 3D商户通过 Visa 的目录服务器检查发卡机构是否参与了 3DVisa 目录服务器将发卡机构的 ACS 地址告知商户插件Visa 目录服务器将发卡机构的 ACS 地址告知商户插件

商户插件将持卡人服务器定位到 ACS ，同时附上交易信息，待持卡人进一步确认。

商户插件将持卡人服务器定位到 ACS ，同时附上交易信息，待持卡人进一步确认。发卡机构的 ACS 要求持卡人输入用户名和密码发卡机构的 ACS 要求持卡人输入用户名和密码

收单机构向发卡机构要求授权，发卡机构接收收单机构的请求，验证并通过 Visa向收单机构发送授权交易，收单机构将交易结果返回给商户，商户确认交易并向客户发送收据。

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5. Visa验证的主要特点

① Visa 验证方式支持密码口令、数字证书、智能卡、移动设备、短消息等多种方式，其中最为大众普遍接受的模式是密码口令。

② 加强了持卡人对发卡行的验证。③ 验证信息与历史验证服务器和持卡人的浏览器相连接。

④ 数据传输的安全性与完整性。⑤ 3D 的交易不可否认性 。

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10.2 招商银行电子支付解决方案10.2.1招商银行电子支付系统简介

1997 年 4 月，招商银行开通了自己的网站（ http://www.cmbchina.com ）。这是中国银行业最早的网站之一，招商银行的金融电子服务从此进入了“一网通”时代。 1998 年 4 月，“一网通”推出“网上企业银行”，为互联网时代银企关系进一步向纵深发展构筑了全新的高科技平台。目前，招商银行的“一网通”已形成了网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上证券和网上支付等在内的较为完善的网上金融服务体系。

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1. 网上企业银行

网上企业银行 U-BANK“是招商银行网上银行 --”一网通“的重要组成部分，是招商银行为企业客户提供的网上银行。它是通过 Internet或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受到招商银行的服务（参见图 10-4）。

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图 10‑4 招商银行的企业网上银行

1、网上企业银行 系统功能

网上自助贷款网上委托贷款网上全国代理收付个性化财务授权管理网上安全账户管理全流程透视与交易追踪服务智能化操作向导度身定制银行信息主动通知商务信息海量传递网上票据、网上信用证（首创）网上外汇汇款业务、网上国际贸易融资业务…电子商业汇票业务

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企业网络银行实现企业间支付 招商银行的网上企业银行实现了与电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现系统内资金的瞬间达帐。

针对 B2B 网上交易真实性和安全性等问题，招商银行首创了“网上信用证”功能，信用证的申请、开立、传递、查询、打印来证等所有业务流程，均可在网上完成

网上企业银行充分满足了企业对资金实施有效管理和监控的需求，为企业加强帐务管理、提高办公效率提供有力的技术支持。 18

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10.2.2 个人网上银行 招商银行网上个人银行服务分为四个系统：

个人银行专业版 招商银行的个人网络银行专业版可提供两种介质的数字证书：

文件证书 文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；

移动证书 移动证书是以“优 KEY”作为数字证书的存储介质（参见图

10-5）。个人银行大众版银证通 /银基通财富账户专业版。

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图 10‑5 招商个人银行专业版的文件证书和移动证书

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10.2.2 招商银行网上信用证国内贸易链金融解决方案

1. 需求概述品牌汽车制造商与其下游经销商，在交易合同中规定采用国内信用证进行结算，且受益人议付利息由开证申请人即汽车经销商支付。电子商务平台在为交易双方提供大宗商品交易服务时，常常遇到如何在网上进行大额支付的问题。交易双方需要通过网上银行的国内信用证功能，申请在线开证并传递。

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2.解决方案

招商银行为国内贸易链上的买卖双方提供多种融资便利，对买方提供非全额保证金、授信项下等融资便利及远期付款便利等，对卖方提供信用证项下打包放款、单据议付、质押承兑商业汇票、转开背对背国内信用证或子证等授信便得。特别是根据买卖双方协商，招商银行提供买方付息国内信用证议付服务，帮助卖方快速将应收账款变成全额现金，同时降低买方融资的利息成本。

网上国内信用证结算解决方案示意图如图 10-6 所示。

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图 10‑6 招商银行网上国内信用证结算解决方案

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10.2.3招商银行公司卡——政府集中采购解决方案

1. 需求概述某市政府为进一步完善政府采购制度、规范采购行为，决定对市辖 300 个预算单位近 5000 部公务车辆定点维修、保险、加油实行统一采购，对银行提供的配套资金结算服务提出了以下要求：

1 ）基本要求 2 ）增值服务

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2. 解决方案

由于项目规模较大，以银行卡替代传统的现金和支票作为政府采购的支付结算是一项较大的系统工程，因此政府采用招标方式选择资金结算银行。招商银行依托国内领先的网上企业银行平台，以公司卡这一国内首创的单位借记卡作为支付结算工具，全面满足客户的需要，成功中标。

“公司卡 + 网上企业银行直联”组合解决方案如图 10-7 所示。

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图 10‑7 招商银行“公司卡 + 网上企业银行直联”组合解决方案

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10.2.4集团本外币现金池解决方案1. 需求概述

某国际著名跨国企业集团，较早就开始了在华投资，目前已经设立了数十家子公司。子公司存在大量外贸业务，在银行都或多或少有一定量的美元存款。集团在华总部希望每日终统一上收各成员企业账户资金头寸，并集中到集团总公司“现金池”（ CASH POOL ）账户；集团总公司以现金池中资金及其统一向招商银行申请获得的授信额度为保证，约定各成员企业的日间透支额度；在约定的透支额度内，若日间成员企业账户余额不足，可以账户透支的方式自主对外付款；日终，集团总公司与招商银行统一清算，以现金池资金或授信项下融资补足各成员企业透支金额。

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2. 解决方案 集团本外币现金池解决方案示意图如图 10-8 所示。

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3. 网上企业银行的网络支付模式 图所示的是招商银行企业网络支付流程。

企业的网络支付可分三阶段买方购买阶段买方支付阶段银行清算阶段

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10.3 Paypal 电子支付系统10.3.1概述

PayPal 是美国一家成功运营网上支付业务的公司 1999 年 11 月成立， 8 个月后发展了 270万用户， 2 年内用户扩大到上千万，目前拥有超过一亿个注册帐户并可在 103 个市场使用，月交易量达到 20 亿美元以上。

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10.3.2系统功能 PayPal 的服务使公司和个人可以安全高效的通过 E-mail 进行在线支付。它基于现有的银行账户和信用卡的转账支付框架。

PayPal 的支付方式为：一个 PayPal账户的持有人输入收款方的 E-mail 地址和支付金额，并选择一个付款账户（信用卡、银行账户或 PayPal账户， PayPal账户包括那些没有在PayPal登记信用卡或银行卡账户的用户， PayPal 为他们开通并管理一个虚拟账户）。收到 E-mail同时也收到款。邮件系统只是一个通知系统，完全独立于现金的流动。

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1 、网站支付工具 (Website Payment)购物车工具，参见图 10-11。订阅和连续性支付工具，参见图 10-12。“立即购买”按钮。体验式支付功能。个性化的支付页面。自动返回购买页面。网络支付信息加密。

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图 10‑9 购物车工具

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图 10‑10订阅和连续性支付工具

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2 、发票工具

PayPal 的发票功能使客户能够通过 E-mail 方便地发送专业的商务发票。发票的类型可以是商品发票也可以是服务发票。发票功能提供购买商品的明细账单，自动地计算付款总额和税款；能够非常方便地生成发票，检查之后便可通过 E-mail 发送，并且可以保存至多 10 个通用模板；而且速度快，顾客能够尽快地收到发票，相应商家就能够更快地收到付款。

3 、请求付款助手在请求付款邮件中加入 PayPal 付款按钮，客户很容易付款。在请求付款邮件中，在微软的客户端邮件软件 Outlook 和 Outlook Express 中商家可以使用“请求付款助手”可以在邮件中加入PayPal 的付款按钮，当客户点击了该按钮，客户便被引导进入了 PayPal网站来完成最后的支付， “请求付款助手”使商家可以通过 E-mail请求客户进行信用卡支付，并跟踪支付过程；商家还可在邮件中进行个性化的定制，使邮件更符合自己的网站风格。

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4 、 eBay工具

作为 eBay 的子公司， PayPal 为 eBay 的卖家和买家提供了丰富的适用于拍卖环境的付款工具。

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5 、报告工具

历史记录结算和对账系统高级搜索定期下载历史纪录运输和纳税

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6 、其他卖家工具

退款多用户登录信用卡账户申明与 PayPal后台应用的整合

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7 、保护政策

卖家保护政策，当卖家行为符合 PayPal 规则时，若发生支付问题， PayPal 会免除其责任，而且 PayPal 会赔付所有的费用，单笔交易最高赔付为 5000 美元，买家保护政策使得所有的 eBay买家在购物时放心大胆，买家在 eBay 上购买所有通过认证的商品时，可以享受该政策的保护而不需交纳任何的费用。

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8 、全球支付

货币兑换管理：管理 PayPal账户，可以使用不同的货币支付并且提供不同货币之间的兑换，目前 PayPal 支持的货币种类有美元、加拿大元、英镑、澳大利亚元和日元。语言选择：选择自己熟悉的语言登陆 PayPal 的网站，并且用该语言接收来自 PayPal 的邮件。

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10.3.3 PayPal的支付机制

使用 PayPal 支付的首先要注册，注册 PayPal 账户，需要登陆 PayPal 的站点（ https://www.paypal.com），具体步骤参见图 10-11 。

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图 10‑11 PayPal注册流程

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访问 https://www.paypal.com ，点击注册链接。 根据所需要的功能选择合适的账户。 输入信用卡或银行账户中列出的姓名和地址（注册时只能

输入英语字符，并且不能包含重音字符），并选择希望用来发送和接收大部分付款的货币的币种。

输入电子邮件地址和密码设置安全问题以后，即使遗忘密码也可根据注册时为安全问题提供的答案来认证用户的身份， PayPal 的安全问题有两个。

阅读并接受《用户协议》和《隐私权政策》，从而明确自己在 PayPal 服务中享有的权利。

获得安全码，输入下框中显示的字符（参见图 10-12），这能够进一步提高账户和 PayPal 网络的安全性。

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当用户获得 PayPal 账户后，便可以使用 PayPal 进行收付款。

一个典型的 PayPal 支付可用图 10-13描述（假设买家和卖家均拥有 PayPal 账户）。

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10.4 快钱电子支付解决方案

10.4.1快钱简介快钱公司（快钱）是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。快钱总部位于上海，在北京、广州等地设有 7 分公司。推出的支付产品包括不但不限于人民币支付、外卡支付，神州行支付，代缴 /收费业务， VPOS服务，集团账户管理等众多支付产品，还支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端 , 满足各类企业和个人的不同支付需求。

10.4.2 快钱的产品和服务 快钱公司是国内第一家提供基于 Email 和手机号码的网上收付款服务的互联网企业。1 、账户充值2 、账户提现3 、支付服务

人民币支付、神州行支付、外卡在线支付：支付 VISA 和MASTER 卡网上在线支付、 B2B 支付、 VPOS 支付

4 、退款功能5 、网上付款6 、批量付款7 、优惠券

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10.4.3快钱行业解决方案示例

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1 、 ICAP集中支付清算系统 P/222 图 10-18

2 、支付清算外包服务案例快钱、某公司、银行、电子商务客户四方相互关系：

快钱与银行：合作提供 POS集中收单和现金收款信息服务、现金归集和代发服务

快钱与某公司：快钱为某公司整合资金流和现金流，提高财务和管理工作效率。双方在银行设立共同存管帐户

某公司与电子商务客户：提供 COD 服务（送货上门、代收货款）

快钱与电子商务客户：代某公司与客户进行资金清算

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支付清算外包服务架构

支付清算流程① 客户收到货物后通过 POS、银行卡或现金支付② 银行卡资金通过快钱进入共管帐户，交易信息通

过 POS 采集纳入快钱管理后台；现金由配送员将货款带回配送站，配送站电子对帐后通过合作行将货款汇入共管帐户；交易信息同样通过POS 采集纳入快钱管理后台。

③ 结算：根据配送员在 POS终端上输入的信息，可直接将收款定位到各家电子商务公司；对帐后，快钱直接完成各家电子商务公司的付款结算。

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10.5 汇付天下电子支付解决方案 汇付天下有限公司（简称汇付天下）于

2006 年 7 月成立，总部设于上海，并在北京、广州、深圳、成都等地设立分公司

2012 年 7 月 汇付天下与中国最大的基金垂直网站数米基金网正式建立战略合作伙伴关系，共同打造国内第一家真正意义的线上基金超市——“数米基金超市”

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合作伙伴银行业航空业基金业互联网

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10.5.2 航空产业链电子支付解决方案

航空业现状 P/225

客户需求航空公司需求

通过电子支付实现快速收款，提高资金使用效率 满足多渠道的 B2C销售，如网上销售、电话销售、移动终端等 提升网上 B2B销售的交易量 账务管理（结算、对账等）高效便捷

票务代理人需求 为散客提供方便的 B2C网上销售、电话销售 需要资金垫支服务，扩大在航空公司 B2B 的采购量 多平台支持，可在多个平台间实现资金自由使用

票务平台商的需求 方便快捷的支付渠道 供应商及分销商的资金管理 针对供应商提供准确快速的资金结算服务 56

10.5.2 航空产业链电子支付解决方案

对航空公司需求的解决方案① 汇付天下为航空公司的电子客票系统从下定单、支付、结算和佣金管理等业务提供全程电子化服务，满足航空公司资金记账和账务处理方面的业务需求，提供更安全、高效、便捷的操作管理应用服务。

② 在快速收款方面，汇付天下提供 T+0 资金结算；③ 创新的电话支付产品帮助客服中心升级为销售中心；④ 为其代理人客户提供“先出票、后付款”的信用支付垫资服

务，提升 B2B销售的交易量；⑤ 统一平台的账务管理系统高效便捷，帮助降低财务人员的工作量

应用产品个人网银支付、企业网银支付、电话支付、快捷支付、移动支付、信用支付 57

汇付天下为航空公司提供支付服务 针对票务代理人需求

满足航空票务代理人的各项支付需求，汇付天下首创行业信用支付模式，帮助机票代理解决资金压力问题，开拓并扩张业务；PNR 支付窗帮助代理人提高出票效率，配合信用账户体系，有效提升代理人 B2B 采购规模；同时提供 PNR钱管家账务体系，为代理人的各销售渠道进行统一财务管理，提升资金管理效率。

应用产品个人网银支付、企业网银支付、电话支付、信用支付、PNR 支付窗、 PNR钱管家、 POS 收款

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针对票务平台商解决方案汇付天下高效、稳定的 ET360 资金管理系统为票务平台商提供三大业务功能、六项业务特点以及全年无宕机服务。ET360 系统包括了帐户管理、帐户充值、帐户取现、帐户转账、帐户支付、对帐、结算及退款等功能。可以应用于以链式营销作为商业模式的各种企业级应用，满足企业电子商务化过程中的多元化支付、多级分账等一系列复杂的支付结算需求。

应用产品ET360 系统 59

10.5.3基金业电子支付解决方案 基金业现状

基金销售渠道 直销：基金直销中心、网上直销为主 代销：银行、证券公司、第三专业基金销售公司

2004 年 4 月汇付推出“天天盈”帐户系统，为基金网上销售提供结算服务

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10.5.3基金业电子支付解决方案 客户需求

基金公司需求 提高网上销售比例，降低对代销渠道的依赖程度 改善网上销售的支付结算状况，提高投资者满意度 降低销售渠道的建设、维护成本，提升回报率 账务管理（结算、对账等）高效便捷，提高运营效率

专业基金销售机构的需求 解决支付结算瓶颈，提高基金网上销售份额，增强渠道竞

争力 降低销售渠道的建设、维护成本，提升回报率 账务管理（结算、对账等）高效便捷，提高运营效率

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10.5.3基金业电子支付解决方案 “天天盈”是汇付天下创新研发的中间账户系统，为基金公司直销和第三方基金销售机构提供低费率、多银行支持的便利支付结算工具，可以满足个人投资者“持任意银行卡，购买各基金公司直销产品”的需求。

针对客户需求的方案：基金公司只需在自身网上销售系统中嵌入“天天盈”账户系统，即可为网上投资者实现与多家银行进行支付结算，降低与各家银行单独接入的成本和后续维护成本。“天天盈”账户系统的账务管理功能方便基金公司实施对账、结算工作，

例如账户信息查询、账户余额查询、交易查询等等。同时，“天天盈”账户系统提供全部 4折的申购费率，提升了基金网上销售的竞争优势；且可以通过互联网平台更好的为投资者提供服务，提升了投资者满意度

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针对专业基金销售机构解决方案第三方专业基金销售机构只需在自身网上销售系统中接入“天天盈”账户系统，即可实现与多家银行进行支付结算的功能，降低与各家银行单独接入的成本和后续维护成本。“天天盈”账户系统的账务管理功能方便专业基金销售机构实施对账、结算工作，例如账户信息查询、账户余额查询、交易查询等等。

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思考题 “Visa 验证”由哪两个环节组成？它的主要特点是什么？ P/203 ， 206

招商银行的企业网络银行是如何实现企业间的支付的？

汇付天下如何为航空公司提供支付服务？

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