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第 6 章 网上银行一、网上银行概述

概念、发生和发展、特征、分类、发展模式和策略、系统组成二、网上银行与传统银行区别三、网络银行的系统建设与系统结构

建设的目标和原则 网上银行的系统结构

四、网上银行的金融业务与网上银行支付 网上银行的金融业务 网上银行的业务申请程序 网上银行的网上支付模式

五、国内外网络银行发展状况六、网络银行的功能七、网上银行开展实例

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6.1 网上银行简介 网上银行成为银行业为社会提供高效、快捷服务最具影响力的，促进经济发展和进步的，以及对经济运行模式影响和推动的一个最具特色的亮点。它打破了银行传统业务的局限，以低成本、高效率的特点提供 3A 化的服务在全世界迅速发展。 在美国，一桩通过 Internet 完成的银行业务成本仅为 1

美分，而通过 ATM 或出纳员完成交易的成本分别为 27美分与 1.07 美元

3A ： anywhere 任何地方， anytime 任何时间， anyway 任何方式

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6.1 网上银行简介 1995 年 10 月 18 日，全球首家以网上银行冠名的金融组织——美国安全第一网络银行（ Security First Network Bank,SFNB) 诞生，从此打开了金融领域“虚拟世界大门” 一种新的银行模式诞生，对 300 年来的传统金融业模式

产生了前所未有的冲击，这种冲击影响力的深远意义至今仍在发展和继续

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6.1 网上银行简介

1. 网络银行的概念 所谓网上银行： Internet Band 或 Network Band

或 Web Bank （网络银行或在线银行）是以现代通信技术、因特网网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过因特网开办银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种新型银行。

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2. 网上银行的产生与发展1 ）网上银行的产生原因（ 3 点）

是网络经济发展的必然结果 是电子商务发展的需要 是银行自身发展并取得竞争优势的需要，主要表现在

如下方面： 客户获得银行电子化服务的工具发展很快 面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展 各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用 网上金融信息服务发展很快 现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用 银行金融业全能化和国际化趋势明显

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2. 网络银行的产生与发展2 ）网络银行的发展过程（三阶段）

（ 1 ）计算机辅助银行管理阶段 20 世纪 50 年代 -80 年代中后期

计算机逐渐在美国和日本等国家的银行业务中得到应用。应用计算机的主要目的是解决手工记帐速度慢的问题并提高财务处理能力

20 世纪 60 年代末 兴起电子资金转账 (Electronic Funds Transfer ， EFT) 技术及网络，为网络银行的发展奠定了技术基础，如联邦储备银行支付系统(FEDWIRE) 和环球银行金融电信协会 (SWIFT) ，是美国的两大银行网络系统

20 世纪 70 年代末到 80 年代中后期 电话银行兴起

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2. 网络银行的产生与发展2 ）网络银行的发展过程（三阶段）

（ 2 ）银行电子化或金融信息化阶段 以个人电脑 (PC) 为基础的电子银行业务。以自助方式为主的在线银行服务 (PC 银行 ) 、自动柜员机系统 (ATM) 、销售终端系统 (POS) 、家庭银行系统和企业电子银行系统等。

随着银行电子化的发展，电子货币转账逐渐成为银行服务中的主要业务形式。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机 ( 如 POS 或 ATM) ，及计算机网络为物质条件，以提款卡、信用卡、 IC 卡和电子支票等形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，从而形成电子货币流通系统。

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2. 网络银行的产生与发展2 ）网络银行的发展过程（三阶段）

（ 3 ）网上银行阶段 20 世纪 90 年代中期以来，伴随 Internet 在各行各业中的广泛应用，银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的需要，纷纷借助 Internet 及其他网络开展各种金融业务，以达到拓展业务触角、降低运营成本、满足顾客个性化需要的目的。

网络银行的基本功能就是实现了电子商务交易活动中的网络支付，这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订票、购物、商务、办公等。

总之，网络银行是网络时代的产物。目前，网络银行正处在迅速发展变化的进程中，其流行的发展模式和总体框架也在不断变化。

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3. 网络银行的特征 网上银行服务更加多元化、个性化

能以客户为中心 , 以技术为基础 , 体现品牌独特性 业务开展不受时空地域限制，可最大限度地扩大业务规模 跨区域 24 小时服务

运行简单，有利于银行拓展业务 经营服务成本降低，利润空间增大

网上银行服务无需物理银行分支机构 , 它具有人员少，运作费用低，无纸化操作等特点，体现绿色银行理念

实现电子化、无纸化操作

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4. 网络银行的分类1 ）按网上银行的主要服务对象分类

企业网络银行 适用于企业与政府部门等企事业组织客户。企事业单位可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况，及时调度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、并可处理信用证相关业务。

http://www.icbc.com.cn/icbc/html/dongtaiyanshi/qiye_cn/index.htm工商银行企业网络银行的演示页面

个人网络银行 适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网络银行实时查询、转帐、网络支付和汇款功能。

http://www.icbc.com.cn/icbc/html/dongtaiyanshi/personalbank/icbc/index.htm工商银行人个网上银行的演示页面

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4. 网络银行的分类2 ）按网络银行的组成架构分类

纯网络银行 开展网络银行服务的机构除了后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构。雇员很少，银行的所有业务几乎都在 Internet 上进行。纯网上银行又分成两种情况

直接建立的独立的网上银行 以原银行为依托，成立新的、独立的银行来经营网上银行业务如美国安全第一网络银行 SFNB 。

以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行（广义） 主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过

Internet 来开展银行金融服务，二者相互协助。如中国工商银行。（本文后面讲的以广义网络银行讲）

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5. 网络银行的发展模式 网上银行的发展模式按其经营的方式特点可分为

1 ）大银行的网络银行发展模式 收购现有的纯网络银行作为自己的分支

加拿大皇家银行以 2000万美元收购美国安全第一网络银行 成立与发展自己的网络银行

2 ）社区银行的网络银行发展模式 信托银行是一家位于美国堪萨斯州的社区银行，它建立网银的战略目的是为了在竞争中与美洲银行等大银行维持均衡态势。它建立网银可以起到战略防御作用，并仅将网银视为其防止当地客户流失的一种手段。

3 ）纯网络银行的发展模式 全方位发展模式 特色化发展模式

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6. 网络银行的竞争优势 网络银行的竞争优势

银行也是企业，网络银行的竞争优势体现在： 总成本领先优势。降低客户交易成本

网络银行无须设立分支机构，不必建造大量的固定房舍和布置营业网点，并雇用大批人力。实体银行每笔费用 1.07 美元，网络银行每笔成本 0.01 美元

差异化优势 网络银行可突破地时限制，使向客户提供个性化的金融服务产品成为可能。

专一化优势 由于节约了运营成本，提高工作效率，可使银行专心于网上电子新产品的设计和开发，从而加速金融产品创新

知识优势 网银可从客户信息的资源中挖掘知识而用于获得经营上的盈利。

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7 、网络银行与传统银行的比较1 ）两者区别

（ 1 ）网上银行与传统银行组织结构和业务组织方式不同 传统银行的业务：根据客户角度有对私、公；资产负债角度有资产业务、负债业务和中间业务；根据业务发生地角度有国内、国外和离岸。

存贷款、支付结算和投资理财都是一般商业银行为客户提供的主要服务。其优势由于拥有众多的经营网点，采用人工“面对面”服务，容易与客户建立亲善的人际关系，对于区内客户的综合情况较为了解，现金收取与支付不需要花费额外的精力

网上银行：个人、公司之分，但与传统不同，包含内容丰富得多 网上银行除传统业务外，一般还提供 3 种新业务

公共信息服务、投资理财服务、综合经营服务 其优势由于采用数字化、开放式的服务方式，在财务查询、转帐、代理、数据分析等方面具有传统银行无法比拟的优势。

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7 、网络银行与传统银行的比较1 ）两者区别

（ 2 ）网上银行与传统银行经营与管理模式不同 网上银行更注重以下三个方面的管理

综合配套管理 网上银行除了提供一般的传统银行业务外，为了发挥网络优势，抵御非金融机构的进入，提高竞争水平，往往还介入综合投资、代理等方面的业务，各个部门、各个环节及资金收、转、支的确认等方面的综合配套安排十分重要，成为经营网上银行必须首先考虑的问题。

技术标准管理 出于安全、高效的目的，数据传输、加密、认定及其他网络链接等的

技术协议标准，需要在说明、监测、升级更新、源代码修改权限及保管等方面进行统一安排和管理

个性化服务管理 个性化服务管理是基于数据仓库和数据挖掘等技术将每一客户作为一

独立的个体，通过对其业务数据的分析、统计等，进行归纳性的推理，从而预测客户行为，从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息，一方面提高对客户的服务水平，另一方面帮助决策者判断即将出现的机会，调整策略，减少风险

这三个方面形成了网上银行特有的经营模式——客户主导管理模式

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7 、网络银行与传统银行的比较

2 ）网络银行对传统银行的影响 消弱了银行业的优势 改变传统银行业经营理念和营销方式 调整传统银行业的经营战略 引起银行竞争格局发生变化体现在：

网络化扩大了商业银行的市场覆盖范围 网络化扩展了商业银行市场的业务领域 网络化优化了商业银行的市场组织结构体系 网络化创新了支付工具产品 网络化扩大了客户群体，改善了服务，降低了成本

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7 、网络银行与传统银行的比较3 ）网络银行的优势

(1)实现了无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性(2) 通过 Internet 提供内容更加丰富的高质量金融服务(3)打破地域与时间的限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机

构的结构和运行模式(4) 降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级(5) 拓展银行的金融服务领域(6) 辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险 网上银行与传统银行相比 ,最大的优势在于其机构虚拟化、交易无

纸化、服务便捷化、操作简便化和金融产品个性化。网银利用成本竞争优势、差异型竞争优势及知识优势，向客户提供了低成本、高质量的镥服务，改善了商业银行的形象，扩大了主要客户的来源，提高了商业银行的综合的经济效益。

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8 、网络银行的系统组成 P/140

用户系统 是用户进行网上交易的环境，在用户系统中可完成认证介质登录，访问网上

银行系统等工作 银行网站

负责银行信息公布和对外宣传，并提供到网银中心的链接。 网银中心

位于银行端，通常包括交易服务器、安全认证加密系统等。交易服务器起到支付网关的作用，通常装有 SSL 服务器，能将客户端发来数据解密后转化成银行业务格式，与业务数据中心进行交易，同时加密相关信息返回客户

业务数据中心 是银行的帐户中心，保存用户帐户的信息

银行柜台 是银行的营业网点，进行开户、存取款交易，此时系统与业务数据中心相连；又可与 CA 中心相连，完成用户公私钥对生成和证书颁发、撤销等

CA 中心 是一复杂系统，负责银行和用户的证书颁发、验证、废止和维护等工作。

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1 ）网络银行的系统建设与系统结构 （ 1 ）网络银行系统的总体建设目标与建设原则

目标 实现金融业务的网络化、综合化与低成本运作 体系结构的适应性要强，富于拓展性，保证银行能不断拓展新业务

在银行电子化的基础上，实现银行信息化，对银行的运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持

将网络银行建成全面的金融服务中心，提高客户的满意度与忠诚度。

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1 ）网络银行的系统建设与系统结构（ 1 ）网络银行系统的总体建设目标与建设原则

建设原则(1) 系统的可扩展性。随着业务的发展，系统应具有调整和扩充系统功能的能力，保持应用和数据的一致性，适应不同应用环境和不同应用水平的需要。

(2) 系统的可管理性。金融服务体系的建设，要能对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统，进行统一、安全的管理，确保业务的正常运行和系统的安全稳定。

(3) 系统的安全性。支付结算处理的安全控制，数据传输的加密解密和数据完整性控制，交易过程中的安全认证等。

(4)集成性与兼容性原则。确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位为个性化的银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。

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2 ） 网络银行的系统结构 网络银行的系统架构主要由网络银行技术架构、管理架构、业务平台架构组成（ 1 ）网络银行的技术架构与业务处理流程

典型的网络银行技术结构图• 客户：外部、内部• 路由器与防火墙• Web 服务器• 应用服务器• 数据库服务器• RSA 服务器• 通信服务器

•均衡负载•加密和解密•可扩展性

• 内部管理和业务操作工作站

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2 ）网络银行的系统结构 网络银行的业务流程处理

根据上图所示的网络银行的技术构架，网络银行的一般业务处理流程

客户登陆网络银行的 Web 服务器，借助 Web 页面发出相关的网络金融服务请求；

当 Web 服务器接收到客户的交易或服务请求后，先进行一系列的安全检查，包括密码核验、 Session检查等，只有通过安全检查后的交易请求才转发至应用服务器；

由相应应用服务器将交易请求送交后台业务处理模块，完成相应账户的借贷、转账、信息更新操作及其他有关处理；

数据库服务器将更新相应的数据库表； 由应用服务器的业务处理系统将交易结果经过 Web 服务器返回客户端浏览器。

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网络银行

市场拓展部

客户服务部

技术支持部

财务服务部

后勤服务部

2 ）网络银行的系统结构

（ 2 ）网络银行的管理架构 管理结构主要体现为人员与部门的组成架构，一般按照系统结构、应用结构、数据结构和网络结构为原则设置管理部门，使软件运行与硬件维护获得良好的支持。一个典型的网络银行管理架构如下

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2 ）网络银行的系统结构（ 3 ）网络银行的业务架构①基本技术支持业务。

如网络技术、数据库技术、系统软件和应用软件技术的支持，特别是网络交易安全技术的支持，是基本要求。

②网上客户服务业务。 如客户身份认证、客户交易安全管理，客户信用卡 / 银行卡等电子货币管理以及客户咨询业务，还有结算中心、业务代理、业务调度、客户服务、统计查询、决策支持等。

③网上金融品种及服务业务。 这是网络银行的核心业务。网上金融品种及服务业务如电子货币、网络支付与结算业务，网上股票交易、信用卡，网上财经信息查询、网上理财以及综合网上金融服务等

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企业网络银行业务

一般企业客户 集团客户特设 增强服务

账务查询

内部转账

网络支付结算

工资发放

银行信息查询

金融信息查询

集团与子公司

财务查询

集团部门

信用管理

集团资金

收支管理

网上信用证业务

网上理财服务

…

9 、网络银行的金融业务与网络银行支付1 ）网络银行的金融业务

网上理财、网上证券、网上转帐及网上支付结算等（ 1 ）企业网络银行的金融业务

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个人网络银行业务

账户财务查询

自动转账、对外汇

兑与缴费业务

网络支付结算

自助贷款业务

证券与外汇服务

银行信息查询

金融信息查询

网上理财业务

个人信息维护

1 ）网络银行的金融业务

（ 2 ）个人网络银行的金融业务

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2 ）网络银行的业务申请程序

（ 1 ）个人网络银行的业务申请程序①　成为网络银行的个人客户应具备的条件

一般只要拥有银行的资金账户 (包括储蓄账户、定期账户或信用卡账户 ) 就可以在网上或营业柜台填写开户申请表单，成为网络银行的客户。

②　网上申请成为个人网络银行客户 个人网络银行（大众版）只要用户在银行开立普通存折、信用卡帐户或一卡通账户，就可享用众多日常服务

个人网络银行（专业版）服务建立在严格的客户身份认证基础上。银行需要对参与交易的客户发放认证客户真实身份的数字证书，交易时需要验证数字证书。只有安装了专业客户端应用程序，经过银行的认证，才能进行支付结算

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与个人网络银行客户申请不同的是，企业申请的网络银行账户必须到银行柜台签约验证以后，才能开通相应网上金融服务。

开立账户

填写申请表 / 协议

银行柜台申请

银行审核验证

客户领取客户资料、系统管理密码信封、 IC 数字证书及密码信封、读 / 写器及驱动程序等

下载安装程序

进行数字证书等系统设置

处理网络业务

2 ）企业网络银行的业务申请程序 招商银行企业网络银行（专业版， IC卡用户）的业务申请流程

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3 ）网络银行的网络支付模式

（ 1 ）个人网络银行的网络支付模式 基于信用卡帐户的网络支付模式

应用的就是客户的信用卡帐号进行支付的，其支付模式与前面的信用卡网络支付模式基本相同。

基于网络银行独立账号的网络支付模式 把网络银行独立账号当作资金账号 ,当在网络支付时出现要求输入资金账号的窗口时 ,输入此独立账号与密码即可

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买方企业 卖方企业

CA 中心

买方开户银行

卖方开户银行

资金清算系统

确认信息资金划出 资金入账

金融专用网络后台结算处理

Internet

验证

付款通知提交支付表单

付款确认

到款通知

3 ）网络银行的网络支付模式（ 2 ）企业网络银行的网络支付模式

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10 、国外网络银行发展状况 美国： 1995 年 10 月，美国三家银行—— Area

Bank 股份公司、 Wachovia 银行公司、 Huntington Bank 股份公司联合在 Internet上成立了全球第一家无任何分支机构的网络银行——美国第一安全网络银行，成为网络银行的开路先锋。后来美国大型银行如 Citibank 等纷纷投入，也相继涉足网络银行，加速其普及速度。而在 1998 年底利用网络银行的家庭约为 380 万户 55430 万户。

另一家佛雷斯特调查公司预测，今后网络银行将加速普及，到 2003 年年底，使用网络进行股票买卖的美国家庭将达到 2600 万户。

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10 、国外网络银行发展状况 欧洲：瑞典银行业在发展网上银行和电子商务业务方

面仅次于美国同业，居于国际领先地位。在评选出的世界前十名开办网上银行业务和电子商务的银行之中，瑞典银行、北欧商业银行集团 (Merita Nordbanken) 和瑞典北欧斯安银行 (SEB) 分别排在第二、三、四位其中，排名第二的瑞典银行是欧洲开办网上银行业务最好的银行

日本：日本网络银行于 2000 年 11月 1日宣布，将与富士通公司合作提供电子结算服务“ ezp@y” 。如果顾客在日本网络银行拥有账户，当他在网上购物时如果选择银行转账作为结算手段，那么只需要输入用户名和密码，货款就会自动转入对方企业的账户上。

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10 、国外网络银行发展状况 中国香港及台湾地区：香港正逐渐走入网络货币时代，已不断有企业准备加入其中。 1997 年末香港的“浙江第一银行”正式推出较全面的国际互联网络服务系统，成为中国香港第一家推出网上服务的银行。

在台湾，网络银行业务快速发展，客户可通过网络办理查询、转账和各种电子交易，客户可直接上网申请贷款或购买基金。

企业进军网络银行业：网络银行软件系统制造商也纷纷加入到对网络银行业务的争夺。 1994 年微软收购超常家庭财务软件公司，意欲实现大举进军银行业。日本的网络投资公司 SOFTBANK 和传统的制造业巨头 SONY 公司都在策划突破行业界限，进军网络银行业。

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11 、国内网络银行发展现状

中国银行 1996 年建立自己网页，成为国内第一家上网银行

招商银行 1998 年 4 月推出网上支付业务，成为国内第一家网上银行 招商银行： http://www.cmbchina.com/ 中国银行上海分行 http://www.sh.bank-of-china.com/ 中国建设银行： http://www.ccb.com 中国工商银行： http://www.icbc.com.cn 中国农业银行： http://www.95599.cn ……

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11 、国内网络银行发展现状 招商银行“一网通”，是大部分电子商务网站主要支付工具 . 目前招商银行网上银行已经形成了以网上企业银行 、 网上个

人银行 、 网上支付 、网上商城 、 网上证券五大系统为主的的较为完善的网上银行服务体系。

中国建设银行在国内首创将网络银行和呼叫中心整合在一起，实现跨平台的多种交易形式的全方位的金融电子化服务。 在安全方面，建行在高强度 SSL加密手段的保护下，结合数字证书、防火墙技术为客户提供了最高等级 B1级的商业应用环境

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11 、国内网络银行发展现状

工商银行：在企业服务方面推出“工行财 e 通”一站式服务平台，全面满足企业从收款、付款、帐户管理到资金流动各环节的现金管理需求； 在个人服务方面推出全新集银行、投资、理财于一体

的“金融@家”个人网上银行。 安全方面：不仅采用高强度的密码保护措施，不率先

在国内推出采用国际上最先进的硬件加密技术的网上银行安全卫士—— U盾，全面保护网银用户的资金与信息安全

至 09 年第一季度工商银行个人网上银行和企业网上银行客户数量已达到 6196万户和 159万户，分别比年初新增了 524万户和 15.1万户，市场份额继续遥遥领先同业。

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11 、国内网络银行发展现状 根据艾瑞咨询《 2011Q3 中国网上

银行市场季度监测》数据报告显示， 2011 年第三季度中国网上银行市场交易额达到 212.2万亿元，环比增 6.0% ，同比增长43.7% 。 2011 年第三季度网银注册用户数超过 4 亿，同比增42.3% 。至 2014 年，中国网上银行的交易规模有望突破2200 万亿元。从交易规模的结构来说，企业网银是网上银行最主要的组成部分，而与此同时，个人网银交易规模占比超过17% ，呈逐年上升趋势。

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国有四大银行网民用户地区分布呈现差异 招行网银渗透率最高 国有四大银行的网民用户地区分布各有不同，而外资银行目前仍属于小众网民选择。国有四大行中，工商银行、建设银行和中国银行在不同层级地区网民中渗透率比较均衡；农业银行在一线城市以外地区的渗透率则比较突出，达到 36% ，高出其在中心城市的渗透率 16 个百分点。其他内资银行的网民用户分布大多侧重在中心和一线城市；但邮政储蓄银行情况与农行相似，网民用户渗透率表现最佳的地区在一线城市以外。外资银行在三类地区网民中渗透率均不足 3% ，比较小众，其相对优势地区是北京、上海、广州三大中心城市，渗透率达到 2% 。

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随着互联网的快速发展，网上银行已经成为一项重要的银行业务。网民网银使用情况显示，招商银行和工商银行的网银服务在本行既有客户中渗透情况最佳。值得注意的是，外资银行的网银服务在既有客户中渗透率也较高，网银服务的渗透可以弥补网点较少的劣势。

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2009 年 2 月，中国网上银行用户覆盖率为33.9% ，距离欧洲主要国家的网上银行用户覆盖率还有一定差距。数据显示，欧洲网上银行用户覆盖率最高的国家为荷兰，其有超过一半的网民（ 52.9% ）使用了网上银行

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6.2 网络银行功能

网上银行的业务可分为三块 传统商业银行服务（转帐结算、汇兑、代理收费、发放工资、帐户查

询）及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务

在线支付，既包括商户对客户 B2C模式下购物、订票、证券买卖等

新的业务领域： 集团客户通过银行查询子公司帐户余额和交易信息、资金调度和划拨、国际收支申报、发放电子信用证、开展数据统计等。

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6.2 网上银行功能

1 、基本功能 登录

昵称登录、注册名登录、客户号登录、身份证或银行卡号 查询帐户信息 转帐、汇款（优惠于柜台的费率） 代理缴费：水、电、煤气、电话、交通罚款、考试报名费等 个人投资理财业务：外汇专卖、银证业务、证券业务 信用卡业务相关服务：主要包括信用卡应缴款查询、未出帐单查询、信用卡自动还款设置、缴款等。

网上投资和投保

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1. 网上银行基本功能

企业网上银行基本业务 帐户管理 网上汇款 贷款业务 网上外汇汇款业务 信用证业务

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2. 网上支付

网上支付 网上支付是发生在购买者和销售者间的通过网络实现资金转移的支付方式。通常采用银行所支持的某种数字金融工具。

网上支付系统主要包括： 电子支票系统、银行卡系统、电子现金系统、微支付系统

网上电子支付结算的过程如下图

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2. 网上支付

由第三方运营机构和银行一起完成资金帐户的划拨过程的电子支付过程

消费者

商家

配送体系网络环境

购买和支付指令

信用

送货

送货单

电子商务（一环节）

接入方式 2 接入方式 2

购买和支付确认

支付平台服务机构

银行专用接口或公共平台

支付信息

支付信息

支付信息

结算（二环节）

消费者帐户

商家帐户

银行系统

扣出

记入

专用网

资金信息

资金信息

图：有支付结算过程的电子支付模式

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2. 网上支付

支付清算过程的电子支付：

消费者

商家

配送体系网络环境

购买和支付指令

信用

送货

送货单

电子商务（一环节）

接入方式 2 接入方式 2

支付平台服务机构

银行专用接口或公共平台

支付信息

支付信息

支付信息

结算（二环节）

银行系统

专用网

资金信息

资金信息

购买和支付确认

开户银行

开户银行

清算系统

清算（环节三）

消费者帐户

扣出

商家帐户

记入

图：有支付清算过程的电子支付模式

金融专用网则是银行内部及行间进行通信的网络 , 具有较高的安全性 ,包括中国国家现代化支付系统 CNAPS 、人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。

电子支付基本原理是：支付与电子商务交易的关系是前台是网上商务交易、中间是银行间结算、后台底层是支付系统与银行间的清算。

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1) 工商银行网上商城 通过银行自身网站的商场进行网上支付

如工行支付流程图

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2) 招商银行网上支付

云网支付为第三方机构，通过第三方选择进行网上支付的银行

支付@网 http://www.cncard.net/ 产品演示页：

http://www.cncard.net/products/demo.asp 成功案例页：

http://www.cncard.net/products/case.asp

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3) 金融信息服务 P/156

广义的金融信息服务包括： 信息服务

相关信息产品，如网上金融基础知识、专业技术知识、国内外发展现状…

商务服务 贷款、投资、理财、咨询 如工行理财商品的网上购买流程

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3 、网上银行的风险与监管

1 ）网络银行存在的问题（ 1 ）安全性问题（存在管理风险和操作风险）

信息的保密性、真实完整性和不可否认性（ 2 ）立法与规范问题

由谁来发行电子货币，以及对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁等

（ 3 ）技术标准化和行业管理标准问题 如何逐步在技术上形成网络银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用技术及网络通讯协议的兼容性

（ 4 ）信息技术与银行业务的融合问题 银行如何加强与客户的联系，通过怎样的措施吸引客户

（ 5 ）需要更多的技术和设备投资和银行业务与管理人员的素质培养

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总之，虽然网络银行还存在这样那样的问题，但在与传统银行的比较中优势明显，低成本，带给客户快捷、方便，也给银行创造了新的利润增长点，为电子商务的发展提供了坚实基 础。

3 、网上银行的风险与监管

2 ）网上银行面临的风险 市场风险 操作和技术风险 安全风险 流动性风险 法律风险

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3 ）网上银行风险管理 网上银行除了具有传统银行的风险外，还具有网上银行特有的风险，所以要加强网上银行的风险管理。

风险管理措施 安全风险管理

保证银行系统与个人财务管理软件的兼容性；银行须有完备的预防和检测系统防止来自内外部的侵害

战略风险管理 开展网上银行的机构须在技术层面上与银行战略计划建立联系，在提供网上银行产品前，管理部门须考虑产品与技术是否与争行战略计划所包含的有形资源相符合，还须考虑是否有足够的专业能力和资源来确认、管理和控制网上银行业务的风险

法律风险管理 经常性地监督、测试银行网站能保证对法律、法规上的合规性

声誉风险管理 银行不能在市场和推销过程中提供网上银行系统不具备的能力和特性，而须合理精确地介绍产品

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4 、网上银行与电子商务的 影响☆ 电子商务对网络银行的影响

电子商务拓宽了网络银行的服务渠道 电子商务改善了网络银行的客户关系管理 电子商务促使金融业的联合与并购

网络银行对电子商务的影响 网上支付是电子商务交易服务的关键环节，也是电子

商务交易服务得以顺利发展的基础条件 银行业提高企业资金运用效率，降低资金成本 降低企业本身在资金运用中可能存在的风险

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6.3 网络银行开展实例

1. 中国招商银行的“一网通”服务 中国招商银行成立于 1987 年 4月 8日，总行设在深圳，是我

国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。资产逾 3300亿元，在英国《银行家》杂志“世界 1000家大银行”排名中居前 300位之列

招商银行坚持“科技兴行”的发展战略和“因您而变”的经营服务理念，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”等知名金融品牌

1997 年 4月，招商银行开通了自己的网站 http://www.cmbchina.com，这是中国银行业最早的域名之一，招商银行的金融电子服务从此进入了“一网通”时代

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2.“一网通”的服务内容http://www.cmbchina.com/personal+business

企业网络银行 个人网络银行 网络支付 网上商城 网上证券 其他

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3.“一网通”的安全机制

1 ）企业网络银行的安全机制 传输安全 病毒防范 严格的授权管理

2 ）个人网络银行的安全机制 网站认证 传输安全性 客户身份认证 网络支付的信息保护

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思考与讨论

网络银行的定义 ?网上银行产生的原因是什么？ 网络银行的发展模式有几种？ P/136 网络银行的竞争优势体现在哪几个方面？ P/

137 网络银行对传统银行的影响有哪些？ P/138 网上银行系统由哪些部分组成？ P/140 网上银行的功能有哪些？要求指出各功能具体含义