2012.01.23.

1

1.  Kockázat‐kezelés  (RM) és biztosítás 

Biztosítási Alapismeretek

Egyetemistáknak

(C) TPT 1

1. előadás, Tartalom

1.1. Kockázati fogalmak

1.2. Kockázat‐kezelés (RM)( )

1.3. Ésszerű kockázat‐kezelés 

1.4.Biztosítás közgazdasági fogalma

(C) TPT 2

1.1.Kockázati fogalmak

„Biztos” helyzet >>Cselekvés >>”Bizonytalanság”

„Biztos”=  „Biztonsági elemek” X „Biztonsági   dimenziók”: a) pénzügyi

b) reál: (társadalmi, technikai) ) ( , )

„Biztonság” = kettős: egyensúly

a) b. elemek között

b) b. dimenziók között.

∑: „Biztonsági szint/fok” = (1‐ „Kockázati étvágy”)

(C) TPT 3

1.1.Kockázati fogalmak (folyt.1.)

„Biztonsági mérlegünk”: kileng: 

= depresszió,  v. nagy mellény >>   Mo ?!

„Veszély” = új cél kitűzésekor

a) b. elemek cél‐ és eredmény‐változói és 

b) b. dimenziók összhatása miatt

(+ vagy ‐) „mérleg‐eltérés” keletkezik

(C) TPT 4

2012.01.23.

2

1.1.Kockázati fogalmak (folyt.2.)

„Bizt. Kockázat”= eredmény‐változók  cél‐változókhoz hoz képest negatív eltérése >< szerencsejáték

„Kockázati mező”= bizt. kockázatok több„Kockázati mező  bizt. kockázatok több dimenzióban összeadódó  sávja = n‐dimenziós tér

„Kár”= kedvezőtlen eredmény pénzbeli ellenértéke

„Bizt. esemény”: bizt. szerződés feltételei által meghatározott kár tényleges bekövetkezése

(C) TPT 5

1.1.Kockázati fogalmak (folyt.3.)

„Kockázat‐kedvelő”= régi biztonsági  fok <  új b.f.„Kock.‐kerülő”= régi biztonsági fok > új b.f.„Kock. okozója”: közvetlenül kiváltja a b. esem.= 3 típusa: természet, társadalom, gazdaság„Kock. tényezője”: közvetve hozzájárult = 5 típusa: objektív  +  szubjektív,‐ „erkölcsi tényező”( moral hazard): lazaság‐ „erkölcstelenségi”(morale hazard): gondatlanság‐„csalás” = tudatosan, legyen, s minél nagyobb kár

(C) TPT 6

1.1.Kockázati fogalmak (folyt.4.)

6 szempont:

1. Lét: nagy/csúcs= rendszer.

közepes = b. dimenzió

kis/bagatell= b elemkis/bagatell= b. elem

2. Biztosító szempontja: objektív + szubjektív

3. Kárvalószínűség szerint: objektív (kocka) vagy

szubjektív: a) visszatükrözödés (kaszinó)

b) egyéni habitus

(C) TPT 7

1.1.Kockázati fogalmak (folyt.5.)

4. Kock. típusa: a)„tiszta”= vagy‐vagy= biztosítás

a/1) „viszonylagos”= lehet, h. lesz tűz

a/2) „abszolút” = biztos meghalunk

b) spekulációs” kock = + vagy = szerencsejátékb) „spekulációs  kock.= + vagy ‐ = szerencsejáték

5. Változás természete szerint:

a) „statikus” = egy esemény

b) „dinamikus” = egy folyamat alatt

6. Érintettek köre szerint: társadalmi v. egyéni

(C) TPT 8

2012.01.23.

3

1.1.Kockázati fogalmak (folyt.6.)

Mai biztosításügy: tiszta, statikus és egyénikockázatokkal = „belső meghatározói”

„Külső meghatározók”= „állam”, klíma‐változás, AIDS

Bizt kock csoportjai:Bizt. kock. csoportjai: a) „Személyes” (halál, idős kor, betegség, jöv. 

nélküliség) b)„Vagyoni”: 1)közvetlen:adott vagyontárgy  kára

2. „Következményes”: vagyontárgy miatt másuttc) „Felelősségi”: „harmadik személynél a  kár

(C) TPT 9

1.1.Kockázati fogalmak (folyt.7.)

Veszély‐nemek szerint: a) elemi; b) társadalmi; c) gazdasági 

„Tárgyi kockázat”: szokásos viselkedés mellett

Alanyi kockázat”: nem szokványos mellett„Alanyi kockázat : nem szokványos mellett

Kockázat‐kiválasztási  mechanizmusok:

a) „Önkiválasztás” (autó‐szelekció)= öntudatlanul

b) „Ellenkiválasztás” (anti‐szelekció) = tudatosan

c) „Támadó kiválasztás”(asszo‐szelekció)= csalás

(C) TPT 10

1.2. Kockázat‐kezelés (RM)

Risk Management= stabilitás és változás közötti         dinamikus egyensúlyt =

Def.: „a kock. kezelés olyan rendszere, ahol

1 A lényeges bizt elemek és b dimenziók1. A lényeges bizt. elemek és b. dimenziókkockázatait feltárják, külön‐külön és egységükben (súlyozzák)

2. kockáz.‐hoz megfelelő eszközöket rendelnek, 

3. szervezeti‐intézményi kereteket és szervezési elveket adnak

(C) TPT 11

1.2. Kockázat‐kezelés (RM) (folyt. 1.)

RM céljai: a)megelőző (pre‐loss) = ne legyen, ill. minimális legyen a kár

b) Követő (post‐loss) = túléléstől … felelősségig

RM 3 szakasza:RM  3 szakasza: 

I. Szakasz:   kockázat  feltárása= 3 kérdés:

a) Miből adódik? 

a/1. „Feltétel‐ kock”. = kiinduló miatt

a/2. „Cselekvés. Kock.”= menet közben lesz

(C) TPT 12

2012.01.23.

4

1.2. Kockázat‐kezelés (RM) (folyt. 2.)

b) Alanytól: függ‐e, vagy véletlen?

c) Felismerte‐e az alany?

c/1.) „normál” kock.  = felismerte

c/2)   „mellékes”  kock.=  fel sem ismer(het)te)

II . szakasz: „kockázat megítélése” = 2 részben

II/A. Kock. elemzés= mik a „zavaró tényezők” ?

= eredmény ≠ cél ?

(forrása; fajtája; zavar helye, tárgya)(C) TPT 13

1.2. Kockázat‐kezelés (RM) (folyt. 3.)

II/B. Kock. „értékelése/elbírálása”=  a zavaró tényezők következményét

a) „zavarhatóság”= csak a rendszer 1‐1‐ b. eleménél vagy dimenziónáleleménél vagy dimenziónál

b) „sebezhetőség”= több dimenzió együtt

(C) TPT 14

1.2. Kockázat‐kezelés (RM) (folyt. 4.)

RM kulcs‐mutatók:

1. Kárgyakoriság: 100‐ból hány esetben?

2. Kárnagyság: várható átlagos kár

3. Lehetséges Legnagyobb Kár = Max.Poss.Loss: = MPL= elvileg a legrosszabb/legnagyobb kár

4. Kár Legvalószínűbb Maximuma= Probable

Max. Loss:  PML= gyakorlatban a legrosszabb (eddig)

5 Elvárható Kár =Estimated Poss Loss=(C) TPT 15

1.2. Kockázat‐kezelés (RM) (folyt. 5.)

Kockázat‐csökkentő intézkedések:

1. K.‐ elkerülés: = lemond

2.   K.‐csökkentés = a) kár‐megelőző 

b) kár‐mérséklő

3. Saját fedezetben tartás = mi vállaljuk.. egy határig

3/a. Pénzügyi módszer (folyó költségbe, tartalékot, (alap, nem‐alapszerű tart. ), hitelt

3/b. Nem‐pénzügyi ( kapacitás‐lekötés, ügyelet) (C) TPT 16

2012.01.23.

5

1.2. Kockázat‐kezelés (RM) (folyt. 6.)

3/c) Captive: saját cégemnek v. „kifelé” is?

3/d) Önbiztosítás: viselkedéssel, összefogással

4. Kockázat‐áthárítás : keresünk majmot, aki…

4/A) Nem‐biztosítással:(öntudatlanul,szerződéssel, bank‐garancia, jótállás)

4/B) Magán‐biztosítással =  szakosodott kereskedelmi vállalkozás

4/C) Kettő közötti átmeneti speciálissal(C) TPT 17

1.2. Kockázat‐kezelés (RM) (folyt. 7.)

K‐kezelő 5  feladata:

1. Biztosítási védelem … de mire?

a.„Elengedhetetlen”/lényegi= törvény, létfontos

b.”Szükséges”= komoly baj, de nem tragikus

c.”Elfogadható”= más megoldás több gondot

Segíti a döntést 2 tényező:

A) „Önrész” =megtartani a saját kockázatban

B) „Biztosítási többlet” = mi felett? (% v. $)kérjek védelmet? (C) TPT 18

1.2. Kockázat‐kezelés (RM) (folyt. 8.)

2. feladat: Biztosító kiválasztása

3. feladat: Biztosítási szerződés kidolgozása

4. feladat: Biztosítás hírül adása=belül ; kívül

5. feladat: Rendszeres újraértékelés („ápolás”)

Hogyan választ egy RM?

(C) TPT 19

1.3. Ésszerű kockázatkezelés

RM intézkedési lehetőségek: Típus Kárgyakoriság Kárnagyság Intézkedés

I.                 alacsony               alacsony saját megtartás

II.                  magas                alacsony           1) kármegelőzés2) a) saját megtartás 

b) biztosítási többlet

III. alacsony            magas              magánbiztosításIV.                  magas              magas kockázat‐elkerülés

(C) TPT 20

2012.01.23.

6

1.4.  A biztosítás fogalma

∑: Biztosítás = a RM egyik típusa, lehetősége. Definíció: „A biztosítás(i ügylet) során (1) a társadalmi élet egyes sajátos helyzetbe kerülő “cselekvői”, a

biztosítottak(2) a céljaiktól való kedvezőtlen irányú eltérések, a kockázatok(3) pénzben kifejezett, összegszerűen is meghatározásra kerülő ( ) p j g g

következményeinek, a károknak(4) a valószínűségeit hárítják át (5) ún. biztosítási szerződésben rögzített feltételek között, (6) a pénzben (pénzhelyettesítőben) kifejezett ellen-szolgáltatás, a

biztosítási díj fejében

(C) TPT 21

1.4. A biztosítás fogalma (folyt. 1.)

(7) az ilyen ügyeletekre szakosodott sajátos intézményre, a biztosítóra.

(8) A társadalom pedig azért hatalmaz fel egyes intézményeket biztosítási ügyletek gy y gyvégzésére, mert

(9) az illető vállalkozás tulajdonosai és vezetői vállalják: az egyes biztosítottak kárvalószínűségeit

(10) közösségben és térben, ill. (11) időben,(12) a biztosítási-matematika és a statisztika

(C) TPT 22