1qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmrtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmrtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjkl

Departamentul de nvmnt laDistan i Formare ContinuFacultatea de tiinte Juridice, Sociale i

Politice

Coordonator de disciplin:Lect. univ. dr. Rada Postolache

22010-2011

Suport de curs nvmnt la distanDrept, Anul IV, Semestrul II

Prezentul curs este protejat potrivit legii dreptului de autor i orice folosire altadect n scopuri personale este interzis de lege sub sanciune penal

UVTDREPT BANCAR SI VALUTAR

3SEMNIFICAIA PICTOGRAMELOR

F= INFORMAII DE REFERIN/CUVINTE CHEIE

= TEST DE AUTOEVALUARE

= BIBLIOGRAFIE

= TEM DE REFLECIE

= TIMPUL NECESAR PENTRU STUDIUL UNUI CAPITOL SAUSECIUNE

= INFORMAII SUPLIMENTARE PUTEI GSI PE PAGINAWEB A U.V.T. LA ADRESA www.didfc.valahia.ro SAU www.id.valahia.ro .

4Tematica cursului

Capitolul I. Repere generale cu privire la Dreptul bancar

Capitolul II. Banca Naional a Romniei

Capitolul III. Instituiile de credit

Capitolul IV. Operaiuni i contracte bancare

5CAPITOLUL I

REPERE GENERALE PRIVIND DREPTULBANCAR

1. Cuprins2. Obiectiv general3. Obiective operaionale4. Timpul necesar studiului capitolului5. Dezvoltarea temei6. Bibliografie selectiv7. Tem de reflecie8. ntrebri

Cuprins:

Obiectul reglementrii juridice bancare i conceptul dreptuluibancar

Raportul juridic bancar Izvoarele dreptului bancar

= 2 ore

1. Obiectul reglementrii juridice bancare i conceptual dreptului bancar

Obiectiv general: poziionarea dreptului bancar n cadrulsistemului de drept i stabilirea elementelor care l particularizeaz nraport cu celelalte ramuri de drept

Obiective operaionale: Cunoaterea particularitilor domeniului bancar; Cunoaterea noiunii i obiectului dreptului bancar; Identificarea caracteristicilor specifice dreptului bancar; Stabilirea participanilor la raporturile juridice bancare; Alctuirea tabloului izvoarelor dreptului financiar.

6Dreptul bancar este o ramur a dreptului privat, desprins din dreptulcomercial. Operaiunile de banc i de schimb sunt enunate n Codul comercialromn n categoria faptelor obiective de comer, n prima grup a acestora, intitulatoperaiuni de interpunere n schimb sau circulaie, alturi de cumprarea i vnzareacomercial.

Dreptul bancar este un drept profesional; este dreptul care conine reguliprivind statutul entitilor care se ocup cu comercializarea banilor i reguliaplicabile activitii lor. Operaiunile de interpunere n schimb sau circulaie suntreputate acte de comer, iar persoanele care realizeaz cu titlu obinuit astfel de acteau calitatea de comerciani.

Dreptul bancar are numeroase interferene cu alte discipline juridice, nspecial cu dreptul obligaiilor i dreptul contractelor speciale; activitatea bancar serealizeaz, n mare parte, prin ncheierea de contracte, ce poart amprentatradiionalului i a modernului. Bncile sunt veritabili intermediari financiari,domeniul bancar poziionndu-se la confluena unor domenii i interese diferite.

Dreptul bancar este o disciplin dinamic, ntr-o perpetu evoluie, caremprumut i adapteaz permanent operaiuni din alte domenii, testndu-leeficacitatea, ex. leasingul financiar i factoringul; este domeniul n care creaia esteevident, ex. garaniile la cerere. Operaiunile bancare sunt repetitive, caracterizateprin dinamism, standardizare i tehnicizare.

Activitatea economic de interes public desfurat de bnci face ca dreptulbancar s aib puternice legturi cu dreptul public, publicizarea dreptului bancarfiind o trstur fundamental a acestuia, alturi de standardizare i tehnicizare.

Terminologic, opiniem pentru denumirea de Drept bancar, i nu de Drept alcreditului, nici Drept bancar i valutar.

Dreptul bancar este ramura de drept care conine ansamblul normelorjuridice ce reglementeaz statutul instituiilor de credit i regulile aplicabileactivitii lor, de specialitate bancar, prin care sunt atrai, exploatai, plasai baniiori alte lichiditi, mai succint, dreptul bancar cuprinde ansamblul normelor carereglementeaz sistemul bancar i activitatea bancar.

2. Raporturile juridice bancareRaporturile de drept bancar sunt raporturi de drept privat, stabilite, pe de o

parte, ntre instituiile de credit autorizate pentru activitatea bancar, ntre acestea iclienii lor, pe de alt parte.

n cadrul acestora, participanii se afl pe o poziie de egalitate juridic.

Raporturile juridice bancare la care particip Banca Naional a Romnieisunt de drept public i vor face obiectul prezentei lucrri att ct s i confereintegralitate. Activitatea bancar n Romnia se realizeaz prin instituii de credit,autorizate n condiiile legii, Banca Naional a Romniei nefiind inclus ncategoria acestora.

Acestea sunt raporturi de subordonare, BNR acionnd frecvent ca autoritatede control i suprveghere.

FIdentitateadreptuluibancar

FRaportul dedrept bancar

73. Izvoarele dreptului bancarIzvoarele dreptului bancar se particularizeaz datorit specificitii

domeniului. Este domeniul n care practica, cutumele au un rol esenial, n careprevaleaz libertatea de a ntreprinde.

Vom diferenia ntre izvoare comune i izvoare specifice.

3.1. Izvoare comune3.1.1. InterneDesprins din dreptul comercial, Codul comercial constituie principala

reglementare comun a domeniului bancar. Acolo unde acesta nu conine, se aplicdispoziiile Codului civil. Sunt incidente, de asemenea, Legea nr. 31/1990 cu privirela societile comerciale1 i Legea nr. 85/20062 privind procedura insolvenei.

3.1.2. InternaionaleDintre izvoarele internaionale comune sau generale, rezultat al eforturilor de

unificare a reglementrilor, pot fi menionate: Convenia de la Roma din anul 1980 cuprivire la legea aplicabil obligaiilor contractuale, Convenia de la Geneva din anul1930 cu privire la cambie i la biletul la ordin, Convenia de la Geneva din anul 1931cu privire la cec, Convenia de la Otawa cu privire la leasingul i la factoringulinternaional din anul 1988.

3.2. Izvoare specifice3.2.1. InterneLegeaDreptul bancar nu a fcut obiectul unei codificri, aa cum avem n alte

domenii reglementate juridic sau n alte sisteme de drept. Reglementarea de baz oconstituie Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 99/2006 cu privire la instituiilede credit i adecvarea capitalului, aliniat cerintelor dreptului Uniunii Europene.

Dispoziiile acesteia reglementeaz, prioritar, statutul juridic al bncilor ioperaiunile de banc.

In categoria izvoarelor interne intereseaza i Legea nr. 312/2004 privindstatutul Bncii Naionale a Romniei3, n special, sub aspectul identitii acesteia -organizarea, conducerea i prerogativele ce in de obiectivul su fundamental -asigurarea i meninerea stabilitii preurilor, mpreun cu OUG. nr. 99/2006constituind dreptul substanial pentru domeniul bancar.

Sub aspect institutional, legea special conine doar cteva norme particulare,n completare aplicndu-se dispoziiile Legii nr. 31/1990 cu privire la societile

1 Republicat, M. Of., Partea I, nr. 33 din 29 ianuarie 1998.2 M. Of., Partea I, nr. 539 din 21 aprilie 2006, n vigoare de la 21 iulie 2006, denumit, n

continuare, Legea nr. 85/2006.3 M. Of. Partea I, nr. 582 din 30 iunie 2004, denumit, n continuare, Legea nr. 312/2004 sau

Legea privind statutul BNR.

FIzvoareledreptuluibancar

FIzvoarecomune

FIzvoarespecifice

8comerciale4 i cele ale Legii nr. 85/20065 privind procedura insolvenei, n msura ncare nu sunt incompatibile.

Sub aspect operational, Legea privind activitatea bancar nu este oreglementare total, dreptul bancar fiind construit, nainte de orice, pe teoriageneral a obligaiilor. Se aplic, n completarea legii speciale, dispoziiile Coduluicomercial i ale Codului civil; contractele bancare sunt guvernate de regulile dindreptul comun cu privire la actele juridice, cel puin, sub aspectul condiiilor de fondi de form (ex. creditul, dei specie a contractelor bancare i operaiunefundamental pentru activitatea unei bnci, este guvernat de dispoziiile dreptuluicomun6).

JurisprudenaAlturi de uzurile bancare, jurisprudena a jucat un rol fundamental n creaia

bancar. Prezint importan i trebuie cunoscut ca atare, dat fiindinternaionalizarea activitii bancare. Potrivit sistemului nostrum de drept,jurisprudena nu constituie izvor de drept.

UzurilePractica bancar, cutuma constituie izvorul de baz al dreptului bancar, fiind

mai veche dect orice reglementare din domeniu. Anumite instituii i operaiuni s-audezvoltat n exclusivitate n afara oricrei reglementri i au fost acceptate inclusiv dejurispruden. Exemplificativ, garaniile bancare independente sunt rodul practicii,nscute din nevoia unui instrument care s ofere certitudine i operativitate ndespgubirea creditorului dintr-un contract fundamental, aici beneficiar al garanieisau contul curent7, practicat de secole, nici acum nu cunoate o reglementare printr-un act normativ.

Uzurile bancare sunt cele care au nscut tehnica i mecanismul activitiibancare. Operaiunile bancare sunt extrem de dinamice, deservesc celelalte domeniide activitate i trebuie s ofere soluiile cutate de clientela bancar - persoane fizicesau juridice, n special, societi comerciale.

Invocate n soluionarea situaiilor litigioase, trebuie verificat existena lor,apelndu-se la prerea autorizat a entitii din domeniu Asociaia Romn aBncilor. Opozabilitatea acestora necesit informarea clienilor cu privire la existenai aplicarea lor.

Reglementrile profesionaleO parte a izvoarelor dreptului bancar este creat de nsi profesia de banc

textele profesionale, acceptate i clasificate n doctrina bancar pe categorii, cuntrebuinri diferite. Potrivit sistemului i practicii noastre bancare, acestea sunt:

- izvoarele create de instituiile de credit, avnd valoare de uzane. Se impunea stabili natura juridic i efectele reglementrilor pe care fiecare banc le emite, nraport cu propria-i politic; sunt norme proprii cu privire la operaiunile pe care lepoate realiza, obligatorii n activitatea sa, secrete i nefcute publice, clienilorprezentndu-li-se att ct s-i exprime un consimmnt valabil din acest punct de

4 Republicat, M. Of., Partea I, nr. 33 din 29 ianuarie 1998.5 M. Of., Partea I, nr. 539 din 21 aprilie 2006, n vigoare de la 21 iulie 2006, denumit, n

continuare, Legea nr. 85/2006.6 Mai puin cerinele privind documentaia i limitele expunerii.7 Diferit de contractul de cont curent reglementat de Codul comercial romn, art. 370-373.

F

F

F

9vedere, ex. cele cu privire la creditare, la acordarea de garanii. Sunt detaliate, binefixate n cei aisprezece ani de reform i conin elementele necesare operaiunilorbancare, n special cu privire la fundamentarea si contracararea riscului care leinsoteste. Ele nu reprezint ns mai mult dect condiii proprii de lucru.

Bncile s-au asociat i au creat adevrate modele de contracte, contracte-tip,au stabilit condiiile generale care le guverneaz, acestea, constituind izvoare aledreptului bancar;

- izvoarele create de autoritatea bancar n domeniu, la noi, Banca Naionala Romniei. Dei nu pot reprezenta mai mult dect aplicarea legii, acestea sunt,nendoielnic, izvoare ale dreptului bancar. n calitatea sa de autoritate desupraveghere, BNR este abilitat s edicteze norme, numite de lege reglementri,obligatorii i de o importan deloc neglijabil pentru activitatea bancar; suntimperative i reglementeaz toate cele patru resorturi - monetar, valutar, credit, pli.

3.2.2. Izvoare internaionaleLegeaNu exist o reglementare interstatal specific domeniului bancar. Pentru o

operaiune, de strict specialitate, avem Convenia Comisiei Naiunilor Unite pentruDreptul Comerului Internaional cu privire la garaniile independente i acreditivulstand-by de la New York din anul 1995, n vigoare din anul 2000.

Uzurile internaionalen domeniu, uzurile internaionale sau practicile bancare vor constitui, n

continuare, izvoare de baz ale activitii bancare, prioritar, cele codificate de CameraInternaional de Comer de la Paris cu privire la acreditivul documentar8, incasou9,garaniile bancare la cerere10. Reprezint un cadru uniform de aplicare facultativ,aplicabil i cu o for obligatorie dac ntr-un caz concret prile au fcut referire laele.

Dreptul Uniunii EuropeneIzvoarele aparinnd dreptului Uniunii Europene sunt numeroase, cuprinznd

ntregul domeniu bancar, reglementnd mai mult sub aspect instituional dectoperaional.

Reglementarea de baz OUG. nr. 99/2006 transpune dispoziiiledirectivelor Uniunii Europene din domeniul instituiilor de credit i al firmelor deinvestiii:

- Directiva nr. 2006/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 14iunie 2006, privind accesul la activitate i desfurarea activitii de ctre instituiilede credit, publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene nr. L 177/30.06.2006; - Directiva nr. 2006/49/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 14iunie 2006, privind adecvarea capitalului firmelor de investiii i instituiilor de credit,publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene nr. L 177/30.06.2006;

8 Reguli uniforme privind acreditivele documentare, cunoscute i ca Publicaia nr. 500, nvigoare din anul 1993.

9 Reguli Uniforme privind incasourile, cunoscute i ca Publicaia nr. 322, n vigoare din anul1992.

10 Reguli Uniforme privind garaniile la cerere, cunoscute i ca Publicaia nr. 458, n vigoaredin anul 1992.

FIzvoare

interna.

FDreptulUniunii

Europene

10

- Directiva nr. 2000/46/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 18septembrie 2000, privind accesul la activitate, desfurarea i supraveghereaprudentiala a activitii instituiilor emitente de moneda electronica, publicat nJurnalul Oficial al Comunitilor Europene nr. L 275/27.10.2000; - Directiva nr. 2001/24/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 4aprilie 2001, privind reorganizarea i lichidarea instituiilor de credit, publicat nJurnalul Oficial al Comunitilor Europene nr. L 125/05.05.2001;

- Directiva Consiliului nr. 89/117/CEE din 13 februarie 1989 referitoare laobligaiile sucursalelor stabilite ntr-un stat membru ale instituiilor de credit iinstituiilor financiare, avnd sediul central n afar acelui stat membru, privindpublicarea documentelor contabile anuale, publicat n Jurnalul Oficial alComunitilor Europene nr. L 044/16.02.1989; - Directiva 2004/39/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 21aprilie 2004 privind pieele de instrumente financiare, publicat n Jurnalul Oficial alUniunii Europene nr. L145 din 30 aprilie 2004;

BIBLIOGRAFIE SELECTIV

I. Tratate, cursuri, manuale i monografii

Postolache Rada, Drept bancar, Ed. Cartea Universitar, Bucureti, 2006

Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar, vol. 1 i 2,ediia a V-a, actualizat i completat, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004

Piedelivre Stephan, Droit bancaire, PUF, 2003Manea Marinela Daniela, Postolache Rada, Creditul bancar, de la teorie la

practic, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010Gavalda Christian, Stoufflet Jean, Droit Bancaire-Institutions-Comptes,

Oprations-Services, 4e dition, Litec, 2000

II. Acte normativeOrdonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 cu privire la instituiile de credit

i adecvarea capitalului

TEST DE AUTOEVALUARE

11

Precizai care sunt izvoarele dreptului bancar

TEME DE REFLECIE

Libertate i control factori indispensabili ai domeniuluibancar.

Publicizarea domeniului bancar.

NTREBRI

1. Definii dreptul bancar.2. Stabilii conexiunile dreptului bancar cu dreptul comercial, dreptul

civil i dreptul economic.3. Cutuma ca izvor de drept.

4. Explicai sintagma: deregularea, internaionalizarea i informatizarea

domeniului bancar.

5. Reglementrile profesionale n domeniul bancar.

12

CAPITOLUL IIBANCA NAIONAL A ROMANIEI

1. Cuprins2. Obiectiv general3. Obiective operaionale4. Timpul necesar studiului capitolului5. Dezvoltarea temei6. Bibliografie selectiv7. Tem de reflecie8. Intrebari

Cuprins:

Aparat i sistem bancar Statutul Bncii Naionale a Romniei Funciile Bncii Naionale a Romniei Conducerea, organizarea i funcionarea BNR

= 2 ore

Obiectiv general: poziionarea Bncii Naionale a Romniei n cadrulsistemului bancar i stabilirea identitii sale.

Obiective operaionale: Abordarea Bncii Naionale a Romniei sub aspect

instituional; Abordarea Bncii Naionale a Romniei sub aspect

operaional, prin analiza funciilor acesteia; nelegerea misiunii Bncii Naionale a Romniei n contextul

actual.

13

1. Aparat i sistem bancar

1.1. Aparat bancar.Se impune a analiza noiunile de aparat bancar i de sistem bancar,

ntrebuinate frecvent n literatura de specialitate. Prin aparat bancar se nelegeansamblul coerent al diferitelor categorii de bnci care funcioneaz ntr-o ar,rspunznd cerinelor unui anumit mod de producie i unei anumite etape dedezvoltare social - economic.

n spiritul acestei concepii, s-a considerat c aparatul bancar este organizatpe dou nivele: banca central (la noi Banca Naional a Romniei) i celelaltebnci. De altfel, a fost i concepia legiuitorului, specific nceputului reformeibancare n Romnia. Potrivit Legii nr. 33/1991 privind activitatea bancar11, art. 1,activitatea bancar n Romnia se desfoar prin Banca Naional a Romniei iprin societile bancare constituite, n baza Legii nr. 31/1990, ca societicomerciale. Potrivit Legii nr. 34/1991 privind statutul Bncii Naionale aRomniei12, art. 1 alin. 1, Banca Naional a Romniei este organ al statului,stabilete i conduce politica monetar i de credit, n cadrul politicii economice ifinanciare a statului, cu scopul de a menine stabilitatea monedei naionale.

1.2. Sistem bancarSistemul bancar cuprinde operaiunile i tranzaciile active i pasive efectuate

de aparatul bancar, practic, activitatea bancar realizat de entitile care alctuiescaparatul bancar.

Ali autori pun semnul identitii ntre sistemul i aparatul bancar crora leatribuie o sfer mai larg, incluznd: banca central, bncile comerciale sau dedepozit, societile financiare, bncile i instituiile de credit specializate.

ntre cele dou noiuni exist o legtur strns, n limbajul curentnefcndu-se disocierea ntre ele, fiind ntrebuinate cu aceeai semnificaie. Estegreu de conceput o activitate sau operaiune bancar fr a fi avut n vedere iaparatul bancar prin care se deruleaz; este i sensul ntrebuinat n prezenta lucrare.

2. Statutul Bncii Naionale a Romniei. Banca Naional a Romniei13,banc independent.

Banca Naional a Romniei a fost nfiinat prin Legea din 17 aprilie 1880care prevedea nfiinarea unei bnci de scompt i circulaiune14. S-a nfiinatncepnd cu 1 iulie 1880, iniial, pentru o perioad de 20 de ani, avnd dreptul de a

11 M. Of., Partea I, nr. 70 din 30 aprilie 1991, abrogat.12 Idem.13 Pentru aceasta se va folosi i denumirea prescurtat BNR.14 n acea perioad, BNR realiza: scontarea sau cumprarea de polie, bilete la ordin sau alte

efecte; scontarea bonurilor de tezaur n limita a 20% din nivelul capitalului vrsat; tranzacii cu metalepreioase; primirea de sume n cont curent i n depozit, a titlurilor, a metalelor preioase.

FAparat i

sistem bancar

FStatutul BNR

14

emite, n exclusivitate, bilete de banc la purttor. Capitalul social iniial (30 milioanede lei) a fost mixt, de stat i privat.

Banca Naional a Romniei este supus unei reglementri speciale, Legea nr.312/2004 privind statutul Bncii Naionale a Romniei. Are un statut legal i oidentitate bine caracterizate, ce o detaeaz net de instituiile de credit.

Conform Legii nr. 312/2004, art. 1 alin. 1, Banca Naional a Romniei estebanca central a Romniei, avnd personalitate juridic. Este organizat cu un sediucentral n Bucureti i poate avea sucursale i agenii n capital, ct i n altelocaliti din ar.

Obiectivul fundamental al Bncii Naionale a Romniei l constituieasigurarea i meninerea stabilitii preurilor, n final, a stabilitii financiare.

Este o persoan juridic de drept public, o instituie public independent15,n realizarea atribuiunilor sale Banca Naional a Romniei i membrii organelor salede conducere nesolicitnd i neprimind instruciuni de la autoritile publice sau de laorice alt instituie sau autoritate16. Este o instituie cu capital de stat17, patrimoniul eiaparinnd domeniului public al proprietii de stat.

Independena nu exclude colaborarea i nici cooperarea, reglementate la art. 3i 4 din Legea nr. 312/2004 precitat.

3. Funciile Bncii Naionale a Romniei

Banca Naional a Romniei este o instituie de reglementare, supraveghere,control i susinere a sistemului bancar n ansamblul su. Sarcinile principale aleacesteia sunt de a norma i influena comportamentul economic al instituiilor decredit, n concordan cu obiectivele politicii monetare, valutare, de credit i pli, dea le autoriza i supraveghea, urmrind funcionarea normal a sistemului bancar ipromovarea unui sistem bancar specific economiei de pia.

Din dispoziiile celor dou legi speciale se desprind urmtoarele funcii aleBNR:

- emisiunea monetar;- elaborarea i aplicarea politicii monetare i valutare;- funcia normativ;- refinanarea i asigurarea de lichiditi sistemului bancar;- supravegherea activitii bancare;- funcia de banc a statului romn.Acestea i confer identitatea, i susin statutul su legal i o detaeaz de

instituiile de credit, n special bncile, activitatea bancar propriu-zis fiind rezervatprin lege celor din urm.

3.1. Funcia de emisiune monetar

Banca Naional a Romniei deine monopolul emisiunii monetare, fiindunica instituie autorizat s emit nsemne monetare sub form de bancnote imonede, ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei. Privilegiul emisiunii

15 Art. 1 alin. 2 din Legea nr. 312/2004.16 Art. 3 alin. 1 din Legea nr. 312/2004.17 Exist i bnci centrale cu capital mixt sau chiar integral privat, majoritatea lor ns fiind cu

capital integral de stat.

FFunciile

BNR

FEmisiuneamonetar

15

monetare a fost ncredinat BNR prin legea de nfiinare a acesteia din 17 aprilie1880, art. 4, iniial pe termen limitat, de 20 de ani, fiind apoi extins.

n strns legtur cu exercitarea privilegiului dreptului de emisiune, banca deemisiune devine deintoarea stocului de aur monetar i titulara rezervelor valutareale rii.

Unificarea monetar. n perspectiv, funcia de emisiune monetar va suportamodificri structurale o dat cu trecerea la moneda euro. Tiprirea i emitereamonedei euro va fi subordonat politicii monetare realizate de Banca CentralEuropean.

3.2. Funcia de elaborare i aplicare a politicii monetare i valutare3.2.1. Politica monetar

Reprezint prima dimensiune a acestei funcii, are ca obiectiv stabilitateaintern a monedei naionale, asigurndu-se o cretere economic neinflaionist imeninerea echilibrului macroeconomic, n final, stabilitatea preurilor la nivelmacroeconomic i se realizeaz prin utilizarea procedurilor i instrumentelor specificepentru:

a. operaiuni de pia monetar, pe piaa secundar:b. operaiuni de creditare. Sunt creditate doar instituiile de credit, inclusiv

cele cu capital majoritar de stat, eligibile n condiii care se stabilesc prin reglementriproprii, fiind excluse, inclusiv pe descoperit de cont, statul, UAT, autoritile publicecentrale i locale, regiile autonome, societile naionale, companiile naionale i altesocieti cu capital majoritar de stat.

n cadrul acestora intr acordarea de credite, n condiii de rambursare,garantare i dobnd ce se stabilesc prin reglementri proprii i care nu intr subincidena regimului stabilit de OUG. nr. 99/2006 pentru instituiile de credit;

c. controlul lichiditii, prin mecanismul rezervelor minime obligatorii, pecare bncile trebuie s le constituie i s le menin n conturi deschise la BNR. BNRstabilete regimul acestora i bonific dobnzi cel puin la nivelul ratei dobnzii mediipentru depunerile la vedere practicate de instituiile de credit. Rezervele minimeobligatorii au rolul de a asigura o lichiditate minim a bncilor n raporturile ce sestabilesc cu deponenii lor.

Ca instrument de politic monetar, ele acioneaz n direcia limitriicapacitii bncilor de a multiplica depozitele clienilor n cadrul mecanismului decreaie monetar.

3.2.2. Politica valutar

Este numit i funcia de centru valutar, cea de-a doua dimensiune a acesteifuncii, are ca obiectiv stabilitatea pe plan extern a monedei naionale i se realizeazprin:

a. elaborarea i aplicarea politicii privind cursul de schimb.b. stabilirea i urmrirea respectrii regimului valutar pe teritoriul Romniei,

inclusiv statutul convertibilitii monedei naionale. BNR elaboreaz reglementriprivind monitorizarea i controlul tranzaciilor valutare pe teritoriul rii, emiteautorizaii pentru operaiunile valutare de capital, tranzacii pe pieele valutare i alteoperaiuni specifice.

FInstrumentede politicmonetar

FInstrumentede politicvalutar

16

3.3. Funcia normativBNR are prerogative largi de reglementare, n realizarea politicii monetare,

valutare, de credit, de pli.Temeiul competenei de reglementare l constituie:1. dispoziiile OUG. nr. 99/2006 (n Capitolul XVIII Dispoziii finale),

potrivit cruia reglementrile emise de Banca Naional a Romniei pot include:a. regulamente, norme, circulare i alte acte cu caracter general emise n

aplicarea legii, obligatorii pentru una sau mai multe categorii de instituii de credit;b. ordine emise n aplicarea legii sau a unei reglementri, obligatorii pentru

una sau mai multe instituii de credit;2. dispoziiile art. 48 din Legea nr. 312/2004 (n Capitolul X Dispoziii

finale), potrivit cruia BNR reglementeaz pentru punerea n aplicare i impunerearespectrii dispoziiilor legale, textul incluznd n categoria reglementrilor:regulamente, ordine, norme, circulare.

Reglementrile Bncii Naionale a Romniei, n oricare dintre formele susmenionate, vizeaz relaiile sociale din domeniul bancar sau strns legate de acesta iau caracter obligatoriu pentru persoanele juridice, publice i private, precum i pentrupersoanele fizice.

Orice reglementare a Bncii Naionale a Romniei trebuie s se raporteze lalege i nu poate reprezenta mai mult dect executarea legii i se public n MonitorulOficial al Romniei, Partea I.

3.4. Funcia de refinanare a sistemului bancar

n etapa actual, recreditarea se realizeaz prin:- rescontare, modalitatea de a procura resurse noi, prin cedarea portofoliului

de efecte comerciale, provenit din scontare, unei alte bnci, bncii de scont sau, deregul, Bncii de emisiune a unui stat. Banca are aici un profit, rezultat din diferenadintre dobnda ncasat la scontare i cea pltit la rescontare (taxa scontului,practicat de banca de emisiune);

- lombardare, operaiune de mprumut a unei bnci de la Banca central, pegaranii cu efecte publice (obligaiuni, bonuri de tezaur), banca mprumutatvalorificndu-i astfel hrtiile de valoare pe care le deine. Este un credit pentruacoperirea nevoilor temporare de lichiditate ale bncilor, cel mai oneros, ratadobnzii atingnd cote maxime, i trebuie susinut prin garanii solide; este acordatpentru termene foarte scurte i este singurul care se mai practic dintre formele18creditului de refinanare.

BNR acioneaz ca mprumuttor de ultim instan, pentru salvareasistemului bancar, prin aceasta netransformndu-se ntr-o instituie de credit naccepiunea OUG nr. 99/2006.

18 Creditele de refinanare sunt reglementate i detaliate prin normele BNR, fiind createadevrate specii:

- creditul structural, pentru susinerea activitii din anumite sectoare de activitate, tendinafiind de scdere (ex. n agricultur);

- creditul lombard, singurul care se mai practic;- credite speciale, pentru bncile aflate n dificultate, ce necesit un plan de redresare a bncii,

o durat scurt i garanii colaterale.- creditul de licitaie.

FReglementar

eadomeniului

bancar

FRefinanarea

sistemuluibancar

17

3.4.1. Creditarea instituiilor de creditCreditul este reglementat ca posibilitate la art. 7 i 19 din Legea nr. 312/2004

privind statutul BNR. Operaiunile de creditare i contractul prin care se realizeaz autrsturi care le particularizeaz n raport cu creditele acordate de celelalte bnci.

3.4.1.1. Durata

Durata este foarte scurt, de cel mult 90 de zile, n raport cu durata celorconsimite de bnci: pe termen scurt, a cror durat de rambursare nu depete 12luni; pe termen mediu, a cror durat de rambursare este cuprins ntre 1 i 5 ani; petermen lung, a cror durat de rambursare depete 5 ani.

3.4.1.2. Garantii

Creditele BNR trebuie s fie colateralizate, nsoite de garanii avnd un maregrad de lichiditate i anume:

a. titluri de stat. Acestea trebuie s provin din emisiuni publice i s fieremise n portofoliul BNR; n situaia n care banca creditat nu ramburseaz creditul,ele trec n proprietatea BNR fr nici o formalitate, urmnd a fi valorificate n bazaunei simple somaii extrajudiciare, n maxim 3 zile;

b. depozitele constituite la Banca Naional a Romniei sau la alte persoanejuridice agreate de BNR. n absena unor precizri, credem c sunt avute n vedereaici depozitele de fonduri, n accepiunea legii privind activitatea bancar, pe temeiulposibilitii de valorificare rapid a acestora, atunci cnd situaia o impune.

Garaniile menionate nu sunt limitative, sfera acestora extinzndu-se la celedou categorii definite de Banca Central European, o dat cu aderarea Romniei laUE.

Trebuie observat c n situaii de excepie, BNR poate acorda bncilor creditenegarantate sau garantate cu alte garanii dect cele sus menionate, BNR dispunndde un drept de apreciere de la caz la caz, scopul declarat fiind de protejare contrariscului sistemic (art. 26).

Potrivit art. 20 din Legea nr. 312/2004, condiiile de creditare, nivelul minimal ratei dobnzii la creditele care se acord instituiilor de credit i criteriile ce trebuiendeplinite de instituiile de credit pentru a putea solicita credite pe baze competitivetrebuie s fie stabilite i s fie fcute fcute publice de BNR, potrivit prerogativelornormative de care dispune, spre deosebire de creditul acordat de celelalte bnci, ceare la baz normele proprii de creditare, secrete, integrate documentelor care intr subincidena secretului bancar.

Pentru operaiunile efectuate, Banca Naional a Romniei stabilete incaseaz dobnzi i comisioane.

3.4.1.3. Garantii speciale

Pentru recuperarea sumelor, BNR are la ndemn drepturile instituite la art.50 din Legea nr. 312/2004, numite garanii speciale.

Intr aici, n primul rnd, calificarea ca titluri executorii, pentru ntregul soldal creanei de pltit, inclusiv dobnzile sau alte costuri aferente, a conveniilor,contractelor sau a oricror alte aranjamente de creditare ncheiate de Banca Naional

FCreditareainstituiilor

de credit

FGaranii

speciale derambursare

18

a Romniei, aceasta avnd posibilitatea s obin executarea creanei sale pe bazaunei simple notificri extrajudiciare.

Intr, n al doilea rnd, dreptul Bncii Naionale a Romniei de a proceda larecuperarea creanelor prin executarea garaniilor aduse de banca refinanat. Fiindtitluri uor de transformat n lichiditi, valorificarea garaniilor se face prin vnzare,pe contul debitorului, n termen de maxim 3 zile, dup o simpl somaie printr-un actextrajudiciar; din venitul rezultat din vnzare se recupereaz creanele, avansurile,dobnzile i orice alte cheltuieli efectuate de Banca Naional a Romniei, surplusulfiind remis debitorului.

n afara creditelor de refinanare, legea ofer i posibilitatea de asigurare delichiditi prin cumprarea de titluri eligibile, n conformitate cu reglementrileproprii (art. 22 alin. 3).

3.3. Funcia de supraveghere prudenial a sistemului bancaRSupravegherea instituiilor de credit este strns legat de gestionarea riscului

sistemului bancar i amplu reglementat n cele dou reglementri speciale.Banca Naional a Romniei are calitatea de autoritate de supraveghere

prudenial bancar putnd s exercite, n concret, controlul efectiv al unei bnci,instituional i operaional. BNR are competena exclusiv de autorizare,reglementeaz i rspunde de supravegherea prudenial a instituiilor de credit pecare le-a autorizat s funcioneze n Romnia.

3.3.1. Scopul supravegheriiIntitulat n lege supraveghere prudenial, este o funcie complex, ce are

drept scop:- realizarea unui sistem bancar eficient, competitiv, viabil, stabil;- funcionarea normal a sistemului bancar i participarea la promovarea unui

sistem financiar specific economiei de pia;- meninerea ncrederii publicului n sistemul bancar;

- protejarea fondurilor deponenilor, prin prevenirea riscurilor i limitarea lor;- asigurarea respectrii legii i a reglementrilor n domeniul bancar.

Supravegherea vizeaz att constituirea unei bnci, ct i funcionarea acesteiai se realizeaz prin stabilirea unor norme i indicatori de pruden bancar19 iurmrirea respectrii acestora i a altor cerine prevzute de lege i de reglementrileaplicabile (intitulate, n general, cerine prudeniale), impunerea msurilor necesarei aplicarea de sanciuni, n scopul prevenirii i limitrii riscurilor specifice activitiibancare.

3.3.2. Modaliti de urmrire a respectrii acestora.Legea enun:

19 Limitele acestora sunt stabilite prin normele BNR, aproape identice celor din dreptulcomunitar, nerespectarea lor putnd conduce inclusiv la declanarea procedurii falimentului bncii.

FSupravegherea sistemului

bancar

F

F

19

a. raportrile de pruden bancar, fcute potrivit Legii privind activitateabancar i reglementrilor Bncii Naionale a Romniei edictate n aplicarea acesteia;

b. inspecii la sediul bncilor, al sucursalelor i al altor sedii secundare dinar i din strintate, la sediul sucursalelor instituiilor de credit strine caredesfoar activitate n Romnia, de ctre personalul mputernicit sau de ctreauditorii financiari numii de BNR.

Bncile au obligaia de a permite personalului BNR i auditorilor financiaricare efectueaz inspecia accesul la evidenele, conturile, operaiunile lor, spre a fiexaminate i de a le furniza toate documentele i informaiile legate de administrarea,controlul intern i operaiunile bncii, astfel cum vor fi solicitate de acetia.

3.5.3. Reguli de exercitare Din reglementrile aplicabile se desprind urmtoarele reguli de exercitare a

supravegherii prudeniale:a. supravegherea direct, de ctre autoritatea competent, a actelor,

operaiunilor, situaiilor instituiei de credit supravegheate;b. supravegherea pe baz individual sau pe baz consolidat, atunci cnd

banca controlat se afl n una din circumstanele legale (art. 95);c. principiul colaborrii BNR cu autoritile competente din statele membre i

strine, pentru supravegherea instituiilor de credit;d. regula schimbului de informaii cu autoritile competente din statele

membre i strine, pentru supravegherea instituiilor de credit, n condiiile legii, subcondiia reciprocitii pn la aderarea Romniei la UE.

3.5.4. Msurin urma desfurrii supravegherii prudeniale, n situaia constatrii svririi

abaterilor de la normele bancare (nclcri ale disciplinei bancare) prevzute la art. 99alin. 1 din Legea privind activitatea bancar, BNR poate lua urmtoarele msuri:

a. de remediere (propriu-zise n. ns.);b. instituirea supravegherii speciale;c. administrarea special a bncii controlate.Banca Naional a Romniei poate stabili i sanciuni, n condiiile art. OUG.

nr. 99/2006, acestea, ct i msurile de remediere fiind analizate n cadrultratamentului juridic al dificultilor bncii, pentru o abordare unitar a acestuia.

3.6. Funcia de banc a statuluiFuncia de banc a statului nu se suprapune integral statutului su legal de

banc central a Romniei i include:a. Operaiunile cu trezoreria statului

F

F

FBNR Banca

a statului

20

BNR este administratorul contului curent general al Trezoreriei statului, pecare l ine n evidenele sale, deschis pe numele Ministerului Finanelor Publice.

Funcionarea i nregistrarea operaiunilor n acest cont se fac pe baza uneiconvenii ncheiate ntre BNR i MFP. Prin acest cont se primesc ncasrile pentrucontul curent al Trezoreriei statului i se efectueaz pli n limita disponibilitilorexistente.

BNR primete comisioane la decontarea operaiunilor prin acest cont, dupcum pltete dobnzi pentru disponibilitile din acest cont.

BNR poate aciona ca agent al statului n stabilirea instituiilor de crediteligibile a primi depozite ale Trezoreriei statului, n condiiile care vor fi stabilitempreun cu Ministerul Finanelor Publice.

b. Operaiuni cu titluri de statTitlurile de stat sunt instrumente juridice ale contractrii datoriei publice i au

regimul juridic stabilit de Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 64/2006, n msuran care Legea nr. 312/2004 nu conine reglementri diferite. Din dispoziiile Legii nr.312/2004 se desprind urmtoarele reguli:

a. Banca Naional a Romniei nu poate achiziiona titluri de stat de pe piaaprimar20;

b. mprumuturile statului pe baz de titluri de stat au la baz conveniilencheiate ntre Banca Naional a Romniei i Ministerul Finanelor Publice, prin carese stabilesc, cel puin: valoarea mprumutului, data scadenei, rata dobnzii pe toatdurata creditului, costurile serviciului datoriei, alte date privind titlurile de statnegociabile, emise pentru fiecare mprumut;

c. pe baza unei convenii ncheiate cu Ministerul Finanelor Publice i nconformitate cu reglementrile proprii, Banca Naional a Romniei poate aciona caagent pe contul statului, n ceea ce privete:

- plasarea ctre teri a emisiunilor de titluri de stat i alte instrumentenegociabile de ndatorare a statului romn;

- exercitarea funciilor de agent de nregistrare, depozitare i transfer altitlurilor de stat;

- plata capitalurilor, dobnzilor, comisioanelor i a spezelor aferente;- executarea decontrilor n contul curent general al trezoreriei statului;- alte operaiuni n conformitate cu obiectivele i responsabilitile principale

ale bncii centrale;- efectuarea de pli aferente celor de mai sus prin conturi deschise n

evidenele sale, inclusiv a celor aferente serviciului datoriei emitenilor i altor costuride tranzacionare i operare.

c. Reprezentarea statului n relaiile financiare internaionale i norganismele financiare internaionale

20 Reprezint finanarea direct a trezoreriei statului, neagreat de reglementarea privinddatoria public.

F

F

21

Banca Naional a Romniei poate participa, n nume propriu sau n numelestatului, la tratative i negocieri externe n probleme financiare, monetare, de curs deschimb i de pli, precum i n domeniul autorizrii, reglementrii i supravegheriiprudeniale a instituiilor de credit.

Banca Naional a Romniei poate ncheia, n nume propriu sau n numelestatului, acorduri de decontare i de pli sau orice alte convenii de decontare i plicu instituii publice sau private care i au sediul n strintate.

Alte prerogative:Trebuie s menionm i alte prerogative ale BNR, la fel de importante:a. deschiderea i operarea de conturi pentru instituiile de credit, trezoreria

statului, casele de compensaii i alte entiti rezidente i nerezidente, stabilite prinreglementrile BNR;

b. operaiuni privind sistemele de pli.n lege sunt menionate:

- monitorizarea sistemelor de pli din Romnia, inclusiv instrumentele deplat utilizate n cadrul acestora, n scopul asigurrii securitii i eficienei lor ipentru a evita riscul sistemic, prin luarea i aplicarea msurilor necesare;

- reglementarea cu privire la sistemul de pli.c. Servicii de compensare, depozitare, decontare i plat, prin intermediul

conturilor deschise n evidenele sale, inclusiv aranjamente ncheiate n acest scop,ncheiate cu instituii centrale sau cu organizaii colective de specialitate, publice iprivate, avnd sediul n strintate.

d. prevenirea i limitarea riscurilor de plat i credit colectarea idifuzarea, la cerere, contra cost, de date i informaii privind incidentele de plii riscurile de creditare n sistemul bancar, n condiii de asigurare a secretuluioperaiunilor bancare, numite i servicii comune pentru profesiunea bancar.

4. Conducerea, administrarea i funcionarea Bncii Naionale aRomniei

4.1. Conducerea BNR Banca Naional a Romniei este condus de un consiliu de administraie, iar

conducerea executiv, n Cadrul Comitetului de Politic Monetar i a Comitetului deSupraveghere, se exercit de ctre guvernator, prim-viceguvernator i de doiviceguvernatori, n condiiile stabilite prin regulamentul intern aprobat de consiliul deadministraie.

4.2. AdministrareaMembrii Consiliului de administraie, cu nominalizarea conducerii executive,

sunt numii de Parlament, la propunerea comisiilor permanente de specialitate alecelor dou camere ale Parlamentului, pe o perioad de 5 ani, cu posibilitatea rennoiriimandatului. Fiecare membru are garantat o stabilitate special; revocarea din

FAlte

prerogativeale BNR

FConducere iadministrare

BNR

FF

22

funcie se poate face numai de Parlament, la propunerea comun a comisiilorpermanente ale celor dou camere i numai n condiiile expres prevzute de lege:

- nu mai ndeplinete condiiile necesare pentru exercitarea atribuiilor sale;

- dac se face vinovat de abateri grave.

Incompatibiliti i conflicte de intereseMembrii consiliului de administraie al BNR nu pot fi parlamentari sau

membri ai vreunui partid politic i nu pot face parte din autoritatea judectoreasc saudin administraia public.

Membrii consiliului de administraie i salariaii cu funcii de conducere aiBNR sunt supui regimului incompatibilitilor i conflictelor de interese prevzut delege. Pe timpul mandatului lor, membrii consiliului de administraie vor exercita nexclusivitate atribuiile lor, cu excepia activitilor didactice i de cercetaretiinific.

Atribuiunin condiiile legii, Consiliul de administraie hotrte:- politicile n domeniul monetar i al cursului de schimb, urmrind aducerea la

ndeplinire a acestora;

- msurile n domeniul autorizrii, reglementrii i supravegherii prudeniale ainstituiilor de credit i monitorizrii sistemelor de pli pe care le-a autorizat;

- direciile principale n conducerea operaiunilor i rspunderile ce revinpersonalului Bncii Naionale a Romniei;

- organizarea intern, indemnizaiile, salariile i alte drepturi bneti alepersonalului;

- atribuiile i componena Comitetului de Politic Monetar, Comitetului deSupraveghere, Comitetului de Administrare a Rezervelor Internaionale iComitetului de Audit, care funcioneaz n cadrul Bncii Naionale a Romniei;

- delegarea temporar a atribuiilor sale de ctre conducerea executiv, atuncicnd situaii speciale pot impune aceast soluie.

Guvernatorul Bncii Naionale a Romniei. Atribuiile sale sunt:- dispune msuri pentru executarea dispoziiilor legale, a hotrrilor

consiliului de administraie i a altor reglementri privind Banca Naional aRomniei, cu posibilitatea delegrii unora dintre acestea celorlali membri aiconducerii executive (prim-viceguvernatorului, viceguvernatorilor), n condiiilestabilite de consiliul de administraie;

- numete n funcie personalul din aparatul central al BNR i pe directoriisucursalelor i ai ageniilor;

- reprezint BNR n relaiile cu terii, semnnd, direct sau prin persoanemputernicite de el, toate tratatele sau conveniile ncheiate.

- obligaia de a prezenta Parlamentului, n numele Consiliului deadministraie, pn la data de 30 iunie a anului urmtor, raportul anual al Bncii

F

F

FGuvernatorul

BNR

23

Naionale a Romniei, care cuprinde activitile Bncii Naionale a Romniei,situaiile financiare anuale i raportul de audit.

Absena sau imposibilitatea guvernatorului de a aciona va fi suplinit, dedrept, de prim-viceguvernator.

BIBLIOGRAFIE SELECTIV

I. Tratate, cursuri, manuale i monografii

Postolache Rada, Drept bancar, Ed. Cartea Universitar, Bucureti, 2006

Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar, vol. 1 i 2,ediia a V-a, actualizat i completat, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004

Piedelivre Stephan, Droit bancaire, PUF, 2003Manea Marinela Daniela, Postolache Rada, Creditul bancar, de la teorie la

practic, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010Gavalda Christian, Stoufflet Jean, Droit Bancaire-Institutions-Comptes,

Oprations-Services, 4e dition, Litec, 2000

II. Acte normativeOrdonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 cu privire la instituiile de credit

i adecvarea capitaluluiLegea nr. 312/2004 cu privire la statutul Bnii Naionale a RomnieiReglementrile BNR din domeniul supus analizei aici.

TEST DE AUTOEVALUARE

1. Precizati care sunt funciile Bncii Naionale a Romniei

24

TEME DE REFLECIE

Argumentai: Independen absolut sau independen relativ aBncii Naionale a Romniei?

Publicizarea domeniului bancar. Banca Naional a Romniei banc de supraveghere i control Emisiunea monetar din perspectiva adoptrii monedei euro. Banca Naional a Romniei mprumuttor de ultim

instan.

NTREBRI

1. Statutul Bncii Naionale a Romniei.

2. Care sunt instrumentele politicii monetare i valutare.3. Particularizai creditul acordat de Banca Naional a Romniei.4. Explicai sintagma: Banca Naional a Romniei banc a statului.5. Structurile de conducere ale Bncii Naionale a Romniei.

6. Argumentai funcia normativ a Bncii Naionale a Romniei.

25

CAPITOLUL III

INSTITUIILE DE CREDIT

1. Cuprins2. Obiectiv general3. Obiective operaionale4. Timpul necesar studiului capitolului5. Dezvoltarea temei6. Bibliografie selectiv7. Tem de reflecie8. ntrebri

Cuprins:

Bncile institutional si operational Institutiile emitente de moneda electronica institutional si

operational

Obiectiv general: Studierea instituiilor de credit, n varietateaspeciilor acestora, n conformitate cu dispoziiile reglementrii speciale -OUG nr. 99/2006.

Obiective operaionale: Studierea instituiilor de credit, prioritar, bncile, sub aspect

instituional, cu relevarea elementelor care le particularizeaz constituire,capital social, acionariat, incompatibiliti;

Studierea instituiilor de credit, prioritar, bncile, sub aspectoperaionl interdicii, limite, activiti permise, principii ale exerciiuluiactivitii bancare, cu relevarea elementelor care le particularizeaz;

Studierea instituiilor emitente de monrd electronic.

26

= 4 ore

1. BNCILE

1.1. Caracterizare general

Integrarea n Sistemul Bancar European i operarea pe Piaa Bancar UnicEuropean21 presupun un sistem bancar romnesc restucturat, apt pentru toat gamade operaiuni bancare, n condiii de siguran i protecie a consumatorilor.

Conform OUG. nr 99/2006, activitatea bancar n Romnia se desfoarprin instituii de credit autorizate, n condiiile legii. Noiunea de instituie de crediti are originea n dreptul Uniunii Europene, pe care o definete ca o ntreprindere acrei activitate const n primirea de la public de depozite i alte fonduri rambursabilei n acordarea de credite n cont propriu, preluat i n reglementarea romn.

Potrivit OUG. nr. 99/2006, instituia de credit reprezint:

a) entitatea care desfoar cu titlu profesional activitate de atragere dedepozite sau alte fonduri rambursabile de la public22 i de acordare de credite n contpropriu;

b) entitatea emitent de moned electronic, alta dect cea sus menionat.n Romnia, instituiile de credit23 se pot constitui i pot funciona ca:

21 La baza crerii Pieei Bancare Unice Europene au stat cele dou directive de coordonarebancar: prima directiv de coordonare bancar - 77/780/CEE a Consiliului din 12 decembrie 1977, cea vizat coordonarea dispoziiilor legislative, regulamentare i administrative ale statelor membreprivind accesul la activitile nesalariale i exercitarea acestora; a doua directiv de coordonarebancar 89/386/CEE din 30 decembrie 1989 (JOCE, n. L. 386 30 dec. 1989), ce a impulsionatinternaionalizarea sau europenizarea structurilor bancare i concurena bancar intraeuropean (ex.prin facilitarea deschiderii de ghiee n afara rii de origine i efectuarea de operaiuni de la distan).Instrumentul fundamental pentru realizarea Pieei Bancare Unice Europene l constituie Directiva2000/12/CE privind accesul la calitatea de instituie de credit i exerciiul acesteia aa cum a fostmodificat, ce a preluat elementele novatoare din cele dou directive, modificndu-le implicit.Momentul de nceput al Pieei Unice Europene este considerat 1 ianuarie 1993, n baza Tratatului de laMaastricht cu privire la Uniunea Economic i Monetar.

22 Prin public orice persoan fizic, juridic ori entitate fr personalitate juridic, ce nu arecapacitatea i experiena necesare pentru evaluarea riscului de nerambursare a sumelor depuse. Nuintr n categoria de public: statul, autoritile administraiei publice centrale i locale, ageniileguvernamentale, bncile centrale, instituiile de credit, instituiile financiare i alte instituii similare.

23 Potrivit Codului monetar i financiar francez, art. 511-9, instituiile de credit sunt agreate cabnci, bnci mutuale, case de credit municipal, societi financiare sau instituii financiare specializate.

FCaracterizarea general a

bncilor

27

- bnci;

- organizaii cooperatiste de credit;- instituii emitente de moned electronic;

- bnci de credit ipotecar;- case de economii pentru domeniul locativ.

Legea este deschis, dnd posibilitatea constituirii, prin lege special, i aaltor instituii de credit dect cele sus menionate, cu obligaia supunerii lor, subaspect principial, dispoziiilor normative privind instituiile de credit.

Legea opereaz cu trei noiuni: bnci romne, bnci ale statelor membre,bnci strine, acestea putnd opera pe piaa bancar romneasc n condiiile OUG.nr. 99/2006, cu respectarea interesului general.

n principal, bncile sunt clasificate n: bnci de depozit i bnci specializate.Dei n OUG. nr. 99/2006 avem reglementarea unei bnci universale, apte srealizeze toat gama de operaiuni, tendina este de specializare a acestora, ex. pentruoperaiuni de leasing financiar, bncile ipotecare, bncile de investiii, bncile deafaceri specializate n operaiuni financiare cu privire la participaii sau n ingineriifinanciare, orientate, n special, spre operaiuni cu strintatea.

Nu avem o definiie normativ a bncii. Definiiile doctrinare ale bncii suntasemntoare, reinnd n coninutul lor activitile care constituie nsi raiunea de afi a unei bnci, atragerea de depozite i acordarea de credite.

Se poate afirma c banca este o instituie de credit, persoan juridicautorizat s desfoare activiti prevzute n Legea privind activitatea bancar,prioritar, primirea de la public de depozite i alte fonduri rambursabile i acordarea decredite n cont propriu.

Din ansamblul reglementrilor aplicabile reiese c bncile sunt persoanejuridice, societi comerciale pe aciuni, efectueaz cu titlu profesional operaiuni debanc sau schimb i se supun statutului profesiunii bancare.

Ca persoane juridice, se impune observarea i analiza elementelor constitutiveale acestora - organizarea proprie, patrimoniul propriu, scopul propriu, n acord cuinteresul general, ct i alte elemente de baz nfiinarea, capacitatea juridic,reorganizarea, ncetarea i, n plus, operaiunile i contractele bancare, tehnicile iinstrumentele de plat, n ordinea fireasc a existenei i funcionrii lor.

1.2. Constituirea bncilor1.2.1. Libera circulaie a persoanelorn dreptul bancar are semnificaia libertii instituiilor de credit de a-i alege

sediul social, de a-l stabili oriunde n spaiul comunitar.

1.2.1.1. PrincipiiLibertatea de stabilire are la baz:a. principiul nediscriminrii bancare ; bncile romne, indiferent de

constituia participaiei la capitalul lor social, i bncile statelor membre (inclusivdesmembrmintele acestora) au condiii egale de acces la i de exercitare a calitii

FConstituirea

bncilor

28

de instituie de credit; ele nu beneficiaz de un tratament mai puin favorabil dect celaplicabil bncilor autohtone i desmembrmintelor acestora;

- principiul autorizrii unice - n statul membru n care se afl sediul sustatutar24, un paaport atribuit instituiilor de credit, valabil n spaiul comunitar, pebaza recunoaterii mutuale a instituiilor de credit astfel constituite; instituia decredit care a fost autorizat n unul din statele UE va putea s i desfoareactivitatea sa bancar pe teritoriul oricrui alt stat membru, interesnd mai puindac ea deschide sucursale sau agenii n cadrul acestora.

Autorizarea unic este, potrivit legii, actul administrativ ce eman de laautoritatea competent din statul de origine (la noi, Banca Naional a Romniei), curespectarea procedurii, a condiiilor de fond i de form prevzute de lege (condiii deacces), confer calitatea de instituie de credit i permite exercitarea activitatilorspecificate in cadrul ei;

b. principiul supravegherii instituiei de credit de ctre autoritateacompetent din statul de origine sau principiul home country control, ce permitecontrolarea acestora de statele pe al cror teritoriu i au sediul social, dat fiind cnu exist posibilitatea armonizrii absolute a diverselor practici i legislaii bancaredin rile membre ale UE.

Libertatea de stabilire oriunde n spaiul comunitar nu poate nfrnge dreptulautoritii din domeniu la supravegherea25 instituiilor de credit i nate nevoia uneisupravegheri consolidate, ce presupune inclusiv armonizarea i implementareanormelor privind consolidarea conturilor;

c. principiul cooperrii ntre organismele de supraveghere i dereglementare din rile membre, strns legat de principiul supravegherii instituieide credit de ctre autoritatea competent din statul de origine, ce deplaseaz centrulpreocuprilor de la ara gazd la ara de origine, pentru activitile oricrei bnci dinspaiul comunitar.

1.2.1.2. Restricii ale liberei circulaii.Restriciile sunt prevzute de art. 56 i 66 din Tratatul instituind Comunitatea

European, pot fi direct sau indirect discriminatorii, in de ordinea public i desecuritatea public, determinarea lor fiind lsat n competena statelor membre.

Raportat la sucursale, autoritile statelor membre au posibilitatea de amenine cu privire la acestea, msuri de interes general, aceasta fiind i soluia carese desprinde din OUG. nr. 99/2006, principiul nefiind absolut.

Potrivit OUG. nr. 99/2006, libera circulaie a persoanelor nu are semnificaiaintrrii discreionare pe piaa bancar i fr costuri, din raiuni care in de clientulbncii i de interesul general.

24 n dreptul comunitar, n baza Directivei 89/646/CEE din 15 decembrie 1989 cea de-adoua directiv de coordonare bancar, a fost reglementat autorizarea unic (Licena Unic Bancar),favorizat i de armonizarea condiiilor pentru obinerea autorizrii unei bnci prin Directivele73/183/CEE din 28 iunie 1973 privind suprimarea discriminrilor n domeniul activitii bancare ifinanciare i 77/780/CEE din 12 decembrie 1977 - prima directiv de coordonare bancar, preluat in OUG. nr. 99/2006.

25 Aplicarea principiului controlului de ctre statul membru de origine (motiv 7 din Directiva2000/12/CE).

29

1.2.2. Etapele de constituire a bncilorProcedurii de drept comun, instituite prin Legea nr. 31/1990 privind

societile comerciale, i se adaug condiia autorizrii de ctre Banca Naional aRomniei, n condiiile legii speciale.

Autorizarea se face n dou etape succesive, respectiv: etapa de aprobare aconstituirii bncii ca societate pe aciuni i etapa autorizrii funcionrii bnciiconstituite.

Banca Naional a Romniei are o competen de reglementare exclusiv,putnd stabili condiiile de documentare a cererii de constituire, termenele iprocedura de autorizare.

Sunt supuse autorizrii de ctre BNR sau notificrii acesteia, dup caz,bncile i/sau desmembrmintele acestora:

a. bncile romne, inclusiv sucursalele acestora din Romnia; bncileromne pot deschide sucursale n rile strine, condiionat de aprobarea prealabil aBNR, pe baza cererii documentate, conform art. 64 alin. 4. n spaiul comunitar potopera direct sau prin sucursale, a cror deschidere trebuie notificat BNR i dacndeplinesc cerinele stabilite de legislaia statului membru, prin care se urmreteprotejarea interesului general;

b. sucursalele bncilor statelor membre, deschiderea lor trebuind doarnotificat BNR; pn la aderare, cerina autorizrii sucursalelor poate fi nlturat,sub condiia reciprocitii; dac este necesar, BNR va comunica instituiei de credit ncauz condiiile n care, n scopul protejrii interesului general, sucursala acesteia dinRomnia urmeaz s i desfoare activitatea; bncile statelor membre pot opera nRomnia i prin reprezentane, a cror deschidere trebuie doar notificat BNR, eleavnd o competen limitat la acte de informare, de reprezentare, de cercetare apieei, contactare de clieni;

c. sucursalele bncilor strine, deschiderea lor trebuind s fie autorizat deBNR; bncile strine pot opera n Romnia i prin reprezentane, a cror competeneste limitat la actele i operaiunile sus menionate.

Atunci cnd se autorizeaz o banc persoan juridic romn, constituit cafilial a unei instituii de credit strine sau ca filial a unei entiti care deine cafilial o instituie de credit strin, BNR se va consulta cu autoritatea competent dinara de origine a instituiei de credit strine (art. 16).

1.2.2.1. Autorizarea de constituire a bnciiAutorizarea de constituire trebuie obinut nainte de ndeplinirea

formalitilor prevzute de Legea nr. 31/1990 pentru constituirea propriu-zis abncii.

Aceasta presupune controlul documentaiei cu privire la:a. calificarea i experiena profesional a conductorilor bncii (calitatea

acestora);

b. nivelul minim al capitalului social iniial;

FEtapele de

constituire abncilor

FEntitisupuse

autorizrii dectre BNR

FAutorizareaconstituirii

bncii

30

c. viabilitatea bncii, apreciat pe baza unui studiu de fezabilitate (tipul deoperaiuni prevzute a se desfura, clientel, segmentul de pia, natura resurselorfinanciare utilizate, structura organizatoric, estimarea bilanului, rezultate financiareetc.);

d. acionarii semnificativi i fondatorii bncii;e. structura acionariatului;f. sediile bncii26;g. auditorul financiar.Banca Naional a Romniei este ndreptit s cear orice alt informaie

sau documentaie suplimentare, dac cele prezentate sunt incomplete sau insuficiente.Termenul de soluionare este de maxim 4 luni de la data primirii cererii.

Autorizaia de aprobare este un act formal, o hotrre, care trebuiecomunicat n scris solicitantului. n cazul respingerii cererii, mpreun cu hotrreadat, se comunic i motivele care au stat la baza soluiei respective.

Efecte. Autorizarea are valena permisiunii date fondatorilor de a proceda laconstituirea propriu-zis a bncii, ca societate comercial pe aciuni, n condiiileLegii nr. 31/1990.

1.2.2.2. Autorizarea de funcionare a bnciiInstituia de credit care a fost autorizat n unul din statele UE va putea s i

desfoare activitatea sa bancar pe teritoriul oricrui stat membru, interesnd maipuin dac ea deschide sucursale sau agenii n cadrul acestora. Este o recunoateremutual, completat de principiul home country control, ce permite controlareaacestora de statele pe al cror teritoriu i au sediul social, dat fiind c nu existposibilitatea armonizrii absolute, integrale a diverselor practici i legislaii bancaredin rile membre ale UE.

Potrivit OUG nr. 99/2006, nainte de a ncepe activitatea, banca trebuie ssolicite autorizarea de funcionare, competena exclusiv de acordare aparinndBNR. Autorizarea trebuie s fie solicitat n 2 luni de la data comunicrii aprobrii deconstituire, n acest interval solicitantul trebuind s fac i constituirea propriu-zis abncii.

1.2.2.2.1. DocumentaieCererii de autorizare a funcionrii i se vor ataa documentele care atest

constituirea legal a bncii:a. copie autentificat a statutului i a contractului de societate;b. confirmarea depozitarului (o instituie de credit) c nivelul minim al

capitalului social subscris a fost vrsat integral;

26 Bncile, persoane juridice romne vor avea sediul social i, dup caz, sediul real,reprezentnd locul unde se desfoar centrul principal de conducere i de gestiune a activitiistatutare, pe teritoriul Romniei, fiind consacrat, practic, principiul naionalitii romne a acestora.

FAutorizareafuncionrii

bncii

FAutorizareafuncionrii

bncii

F

31

c. informare privind identitatea membrilor consiliului de administraie,comitetului de direcie (curriculum vitae, certificatul de cazier judiciar);

d. copie legalizat de pe certificatul de nmatriculare;e. auditorul financiar;f. comunicare privind existena normelor interne de lucru.Dac apar modificri ale proiectului iniial, se impune o nou evaluare din

partea Bncii Naionale a Romniei, ce poate duce inclusiv la revocarea hotrrii deautorizare a constituirii bncii, dac acestea sunt contrare normelor de autorizare.

Actul prin care se rezolv cererea de autorizare este o decizie, act special,viznd entitatea n cauz, obiectul de activitate i condiiile realizrii acesteia.Aceasta trebuie adoptat n termen de 4 luni de la depunerea documentaiei careatest constituirea legal a bncii, la Banca Naional a Romniei.

1.2.2.2.2. Efectele autorizrii de funcionareDe la data obinerii autorizrii de funcionare, banca va putea s desfoare

toate activitile pentru care a fost autorizat, dei a dobndit personalitate juridic dela data nmatriculrii la registrul comerului. BNR poate s interzic, s restricionezesau s condiioneze anumite activiti sau chiar s subordoneze acordarea autorizaieide ndeplinirea angajamentelor asumate de banca solicitant. Aprobarea nu estenecesar n cazul activitilor conexe (legate de activitile principale).

n cazul n care BNR nu se pronun asupra cererii de autorizare (deconstituire sau de funcionare) n termenul prevzut de lege, solicitantul poate cereconsiliului de administraie al BNR, n termen de 15 zile de la expirarea termenelorlegale, eliberarea unei decizii.

1.2.2.3. Respingerea cererii de autorizareOUG. nr. 99/2006 stabilete expres cazurile de respingere a cererii de

autorizare, BNR avnd o mare putere de apreciere a ndeplinirii acestora, fr a fidiscreionar:

a. documentaia prezentat este incomplet sau nu este ntocmit conformdispoziiilor legale;

b. capitalul iniial se situeaz sub nivelul minim stabilit de BNR;c. alegerea unei alte forme juridice dect cea de societate pe aciuni;d. banca nu poate realiza obiectivele propuse n condiii de compatibilitate cu

buna funcionare a sistemului bancar, cu prudena bancar i cu regulile unei practicibancare prudente;

e. conductorii i administratorii bnci nu au calitile necesare desfurriiactivitii bncii n conformitate cu cerinele legii i cu regulile unei practici bancareprudente i sntoase;

f. acionarii, din perspectiva calitii acestora, ct i a structurii grupului dincare acetia fac parte, ct i alte persoane care au legturi strnse cu banca nu

F

FRespingerea

cererii deautorizare

32

ndeplinesc condiiile necesare pentru o gestiune prudent i sntoas a bncii i orealizare a unei supravegheri eficiente;

g. fondatorii au fcut comunicri publice asupra nfiinrii sau funcionriibncii, nainte de obinerea aprobrii de constituire;

h. nerespectarea dispoziiilor OUG. nr. 99/2006 sau a dispoziiilor date naplicarea acesteia;

i. BNR constat c dispoziiile legale, regulamentare sau administrativeexistente n ara de origine, care guverneaz statutul persoanelor avnd legturistrnse cu banca sau dificultile n implementarea acestor dispoziii mpiedicrealizarea unei supravegheri prudeniale eficiente ori c supravegherea din ara deorigine a unei instituii de credit strine care a solicitat autorizarea unei sucursale esteinsuficient;

j. auditorul financiar nu ndeplinete cerinele de experien, independen ialte cerine prevzute de lege.

1.2.2.4. Retragerea autorizaiein raport cu dispoziiile OUG. nr. 99/2006, orice schimbare n structura i

existena unei bnci (ex. fuziunea unei bnci) care au condiionat acordarea uneiautorizaii trebuie supus autorizrii BNR. Banca Naional a Romniei poate retrageautorizaia unei bnci romne sau unei sucursale din Romnia a unei instituii decredit cu sediul n strintate, n urmtoarele cazuri:

a. la cererea bncii, cnd acionarii au decis dizolvarea i lichidarea acesteia,respectiv, la cererea instituiei de credit strine, permis doar n cazul n care bancanu se afl n vreuna din situaiile care permit declanarea procedurii falimentului; estepus aici i condiia existenei planului de stingere a activului i de lichidare apasivului;

b. ca sanciune, n condiiile OUG. nr. 99/2006;c. pentru urmtoarele motive:- banca nu a nceput operaiunile pentru care a fost autorizat n termen de un

an de la primirea autorizaiei sau nu a exercitat, mai mult de 6 luni, activitatea deacceptare de depozite, n fapt, o renunare tacit din partea bncii;

- autorizaia a fost obinut pe baza unor declaraii false sau prin orice altmijloc ilegal;

- a avut loc o fuziune sau o divizare a bncii, aici fiind necesar i autorizaiapentru noua banc rezultat;

- autoritatea competent din ara n care are sediul instituia de credit strince a nfiinat o sucursal n Romnia i-a retras acesteia autorizaia de desfurare aactivitii bancare;

- s-a pronunat o hotrre de declanare a procedurii falimentului, dac aceastamai deine autorizaia de funcionare la data pronunrii hotrrii;

FRetragereaautorizaei.

Cazuri

33

- acionariatul bncii nu mai ndeplinete condiiile prevzute de lege pentruasigurarea unei gestiuni prudente i sntoase a bncii i nu mai permite realizareaunei supravegheri eficiente;

- Banca Naional a Romniei apreciaz c meninerea autorizaiei bnciipericliteaz interesele deponenilor i ale altor creditori ai bncii (banca nu maiposed suficiente fonduri proprii pentru desfurarea n condiii normale a activitiisau exist elemente care duc la concluzia c ntr-un termen scurt banca nu i va maiputea ndeplini obligaiile sale ctre deponeni sau ctre ali creditori) ori c banca numai justific prezena sa pe pia, ntruct activitatea desfurat nu corespundescopului pentru care banca s-a nfiinat ori aceast activitate nu mai poate fidesfurat dect prin atragerea de resurse la rate ale dobnzii mult mai mari dectcele practicate pe pia;

- conducerea bncii nu a fost asigurat de cel puin 2 persoane pe o perioadde cel mult 3 luni;

- nu mai sunt ndeplinite orice alte condiii care au stat la baza emiteriiautorizaiei.

Retragerea autorizaiei nu se confund cu respingerea cererii de autorizare,prima situaie presupunnd o autorizaie deja emis.

Retragerea se face printr-o hotrre, ce se motiveaz i comunic n scrisbncii, filialei sau sucursalei, dup caz i se aduce la cunotina publicului prinpublicare n Monitorul Oficial al Romniei i n dou publicaii de circulaienaional.

Efectele hotrrii se produc de la data publicrii n Monitorul Oficial alRomniei sau de la o dat ulterioar, specificat n hotrre. De la aceast dat, bnciii se interzice angajarea n orice operaiune financiar; banca nu va putea desfuraalte activiti dect cele legate de lichidare.

De la aceast dat, va avea loc lichidarea bncii.Procedura de autorizare este aceeai i n cazul instituiilor de credit strine i

a instituiilor emitente de moned electronic, altele dect bncile.

1.2.2.5. Evidena i publicitatea bncilor.Potrivit OUG. nr. 99/2006, instituiile de credit care funcioneaz n

Romnia n condiiile acestei reglementri se evideniaz de ctre Banca Naional aRomniei n registrul instituiilor de credit, accesibil persoanelor interesate,reglementat prin Norma Bncii Naionale a Romniei nr. 18/2002 privind registrulbancar i registrul organizaiilor cooperatiste de credit27, de inspiraie bancareuropean. Trebuie observat c este o cerin ce se adaug celei de drept comun,reglementat prin Legea nr. 26/2000 privind registrul comerului, ca atare, pe lngnregistrarea n evidena general a comercianilor (registrul comercianilor persoanejuridice), instituiile de credit vor fi supuse i nregistrrii la registrul bancar (dupobinerea autorizaiei de funcionare), inut de Banca Naional a Romniei caautoritate de autorizare i supraveghere.

27 M. Of., Partea I, nr. 745 din 11 octombrie 2002.

FPublicitatea

bncii

34

Necesitatea sistemului special de eviden i publicitate a instituiilor decredit, a dublei lor evidenieri, i are temeiul n activitatea de interes public pe care orealizeaz instituiile de credit comerul cu moned, ca atare, se impune o eviden acomercianilor instituii de credit, care s fie public, special i organizat distinctfa de sistemul general de eviden a comercianilor.

nregistrarea n Registrul bancar are rol exclusiv de publicitate, de la aceastdat datele menionate n registru devenind opozabile fa de teri. Evidena specialn discuie este esenialmente legat de existena posibilitii de exercitare n modactual i efectiv de ctre instituia de credit a capacitii sale speciale de folosin.

1.2.2.6. NotificriTrebuie menionat i obligaia Bncii Naionale a Romniei de a notifica

Comisiei Europene asupra urmtoarelor elemente:- orice autorizaie acordat unei bnci sau altei instituii de credit, persoan

juridic romn;- orice autorizaie acordat unei instituii de credit, persoan juridic romn,

care s-a constituit ca filial deinut direct sau indirect de una sau de mai multesocieti-mame care nu sunt guvernate de legislaia romn sau a altui stat membru iorice achiziionare de ctre o asemenea societate-mam a unei participaiisemnificative ntr-o instituie de credit, persoan juridic romn, dac, urmareacestei achiziionri, instituia de credit, persoan juridic romn, devine o filial asocietii-meme respective, n acest caz notificarea cuprinznd i structura grupuluidin care aceasta face parte. (art. 170 alin. 1 lit. a i d);

- lista holdingurilor financiare care sunt societi-mam ale bncilor persoanejuridice romne supravegheate pe baz consolidat de ctre Banca Naional aRomniei potrivit OUG. nr. 99/2006; n cazul acestora, lista se va transmite iautoritilor competente din statele membre ;

- orice autorizaie acordat sucursalelor instituiilor de credit strine cu sediuln afara spaiului comunitar; n cazul acestora, informaiile se vor transmite iComitetului Bancar Consultativ .

1.3. Fuziunea i divizarea bncilorPe lng dispoziiile dreptului comun Legea nr. 31/1990 se aplic

reglementrile speciale, OUG. nr. 99/2006.

Fuziunea se poate realiza:- ntre dou sau mai multe bnci;

- ntre bnci i instituii emitente de moned electronic;- ntre bnci i instituii financiare;

- ntre bnci i entiti prestatoare de servicii auxiliare i conexe.Entitile rezultate din fuziune sau divizare sunt supuse aprobrii BNR, iar

celor care i nceteaz existena trebuie s li se retrag autorizaia de funcionare dectre BNR.

FNotificriComisieiEuropene

FFuziunea idivizareabncilor

35

1.4. Organizarea i conducerea bncilor1.4.1. Regulamentul propriu de funcionareOrganizarea i conducerea bncilor se stabilesc prin actele constitutive ale

bncii, cu respectarea OUG. nr. 99/2006, Legii privind societile comerciale nr.31/1990 i reglementrilor Bnci Naionale a Romniei. Fiecare banc are unRegulamentul propriu de funcionare, reglementare intern, obligatorie, aprobat deorganele sale statutare, comparabil cu Regulamentul de organizare i funcionareadoptat de societile comerciale, n domeniul su intrnd:

- structura organizatoric a bncii;- atribuiile i relaiile dintre compartimentele bncii;

- atribuiile sucursalelor i ale altor sedii secundare ale bncii;- atribuiile unor structuri interne ale bncii (comitetul de audit, comitetul de

administrare a riscurilor, ale cror constituire i funcionare se vor stabili prinreglementrile BNR; comitete de administrare a activelor i pasivelor, comitete decredit i alte organe specializate ale bncii, ale cror constituire i funcionare se vorstabili n baza deciziei organelor statutare);

- competenele conductorilor bncii, ale persoanelor care asigur conducereacompartimentelor din cadrul bncii, a sucursalelor i a altor sedii secundare i alealtor salariai care efectueaz operaiuni n numele i pe contul bncii;

- sistemul de control intern i organizarea i funcionarea activitii de auditintern.

n toate documentele sale oficiale, banca trebuie s menioneze, cel puin,datele de identificare la care legea face trimitere: firma, capitalul social, sediul social,codul unic de nregistrare, numrul de ordine din registrul comerului, numrul i datanmatriculrii n registrul bancar.

1.4.2. Organele bnciiDintre organele statutare, legea se ocup de Adunarea general, organ

reprezentativ, consiliul de administraie, conductorii, administratorii bncii i decomitetele care trebuie s existe n cadrul unei bnci, clasificate n doctrin, n raportcu actele lor, n organe reprezentative i organe ale cror acte nu angajeaz banca nrelaiile cu clienii.

A. Organe reprezentative:Doar conductorii i administratorii bncii cunosc o reglementare

semnificativ n OUG. nr. 99/2006, cu privire la celelalte organe opernd doar ctevareguli particulare.

1.4.2.1. Adunarea general a acionarilor. Se impune a fi menionat doarregula special n funcionarea acesteia, potrivit creia o aciune d dreptul la unsingur vot, legea nepermind nici votul multiplu i nici limitarea dreptului de vot.

FRegulamentpropriu defuncionare

FOrganele de

conducere alebncii

F

36

1.4.2.2. Consiliul de administraie/Comitetul de supraveghereDac instituia de credit opteaz pentru sistemul unitar de administrare, n

conformitate cu legislaia aplicabil societilor comerciale, conducerea instituiei decredit este delegat de ctre consiliul de administraie la cel puin 2 directori. Dac instituia de credit opteaz pentru sistemul dualist de administrare,directoratul este format din cel puin 3 membri, n conformitate cu legislaiaaplicabil societilor comerciale. Directorii instituiei de credit sau, dup caz, membrii directoratului trebuie saexercite exclusiv funcia pentru care au fost numii, cu excepia directorilorinstituiilor de credit care au optat pentru sistemul unitar de administrare, care pot fi iadministratori.

Consiliul de administraie i directorii sau, dup caz, comitetul desupraveghere i directoratul instituiei de credit au competentele i atribuiileprevzute de legislaia aplicabil societilor comerciale i sunt responsabili deaducerea la ndeplinire a tuturor cerinelor prevzute de prezenta ordonana deurgenta i de reglementrile emise n aplicarea acesteia.

Membrii consiliului de administraie i directorii sau, dup caz, membriiconsiliului de supraveghere i ai directoratului unei instituii de credit trebuie sadispun de reputaie i experiena adecvate naturii, extinderii i complexitiiactivitii instituiei de credit i responsabilitilor ncredinate.

Fiecare dintre persoanele susmenionate trebuie sa fie aprobat de BancaNaionala a Romniei nainte de nceperea exercitrii responsabilitilor.

Membrii consiliului de administraie sau, dup caz, ai consiliului desupraveghere trebuie sa dispun, la nivel colectiv, de calificare i competentaadecvate pentru a fi n msura sa se pronune n deplina cunotina de cauza cu privirela toate aspectele legate de activitatea desfurata de instituia de credit, asupra croratrebuie sa decid potrivit competentelor lor. Banca Naionala a Romniei are autoritatea de a analiza n ce msura suntrespectate condiiile minime prevzute n prezenta ordonana de urgenta ireglementrile emise n aplicarea acesteia, de a evalua toate circumstanele iinformaiile legate de activitatea, reputaia, integritatea morala i de experienapersoanelor susmenionate i de a decide dac, att la nivel individual, cat i la nivelcolectiv, cerinele prevzute sunt ndeplinite.

1.4.2.3. Conductorii bnciin funcie de sistemul de administare, acetia trebuie s fie minim doi,

respectiv trei. Trebuie s fie aprobai de BNR i s ndeplineasc cerinele legiispeciale cu privire la accesul la aceast calitate i exerciiul acesteia.

1.4.3. Organe de lucru interne ale bnciin lege sunt intitulate comitete, sunt obligatorii, n afara lor putnd exista i

alte organe specializate ale bncii, ale cror constituire i funcionare se vor stabilin baza deciziei organelor statutare. Aceste comitete sunt de audit, de administrare ariscurilor, ale cror constituire i funcionare se vor stabili prin reglementrile BNR,de administrare a activelor i pasivelor, de credite, alte organe specializate ale bncii,ale cror constituire i funcionare se vor stabili n baza deciziei organelor statutare.

F

F

FStructuriinterne de

lucru

37

1. 5. Obiectul de activitate a bncilorLibera circulaie a serviciilor (art. 59-66 din Tratatul de la Roma din 25

martie 1957, modificat prin Actul Unic European din 17 i 18 februarie 1986 i prinTratatul de la Maastricht din 7 februarie 1992). n domeniu, libera circulaie aserviciilor este direct legat de libertatea exercitrii activitilor de banc i deburs. Activitile bancare au natura serviciilor i pot fi prestate rapid i oriunde nspaiul comunitar, fr a necesita existena unei prezene permanente sau a unui sediun statul n care se presteaz, datorit specificului lor tehnicitate ridicat,informatizare, standardizare, tradiie, o anumit omogenitate n domeniu.

Potrivit legii modificate, ncepnd cu data aderrii la UE, bncile romnetipot realiza direct sau prin sucursale activiti bancare n spaiul comunitar, dup cumbncile statelor membre pot realiza n Romnia activiti bancare direct sau prinsucursale, chintesen a liberei circulaii a serviciilor bancare in spaiul comunitar.

1.5.1. Caracteristicile activitii bancare1.5.1.1. Limitarea monopolului activitii bancaren legislaia romn, monopolul rezult din dispoziiile care defer activitatea

bancar numai instituiilor de credit autorizate i din cele care stabilesc interdicii nrealizarea acesteia, n special, cu privire la atragerea de depozite. Monopolul esteinstituit n favoarea bncilor, pentru a le conserva anumite avantaje, dar i pentruprotejarea deponenilor, aceasta justificnd i controlul statului asupra bncilor, prinautoritatea competent.

Monopolul este absolut numai cu privire la atragerea de depozite i de altefonduri de la public, n timp ce alte activiti prevzute, inclusiv acordarea de credite,n diversitatea acestora, pot fi realizate i de alte entiti dect instituiile de credit.

1.5.1.2. Concurena n domeniul bancar i limite ale acesteian contextul actual, trecerea la moneda euro va permite nendoielnic o ntrire

a concurenei; clienii pot compara mai uor preurile pentru produsele propuse debncile europene.

Piaa bancar nu se poate autoregla. Rolul monetar pe care l au instituiile decredit nu poate dispensa de intervenia autoritii statale.

Se justific existena indicatorilor bancari (determinai potrivitreglementrilor autoritii bancare n domeniu), prin care activitatea bancar s fiecuantificat. Puterile publice nu au admis o libertate total a concurenei, n lege fiindinstituite cerine operaionale, n special, prudeniale pe care orice instituie de credittrebuie s le respecte, precum i limite ale exercitrii anumitor activiti de ctre oinstituie de credit, penetrarea acestora n alte domenii, chiar atrgtoare i uor derealizat, fiind limitat i condiionat, pentru a nu denatura jocul normal alconcurenei.

FObiectul deactivitate

FCaracteristicile activitii

bancare

FFFF

38

Reforma bancar n Romnia a avut ca obiectiv fundamental crearea unuisistem bancar novator, favorabil tranziiei la economia de pia, a unui sistemmodern, corespunztor standardelor internaionale.

Concurena trebuie s evite antantele ntre bnci pentru a menine la un nivelnalt preurile pentru anumite produse sau servicii.

1.5.1.3. Protecia juridic a activitii bancareAvem n vedere aici interdiciile prevzute OUG. nr. 99/2006, ce au menirea

de a proteja domeniul bancar:

a. interdicia desfurrii unei activiti bancare fr o autorizaie emis deBNR; accesul la calitatea de instituie de credit este controlat i monitorizat, pentruprotejarea interesului general;

b. interdicia oricrei instituii de credit strine s desfoare activitate nRomnia, cu excepia cazului n care activitatea se desfoar printr-o sucursal,autorizat de BNR; cu alte cuvinte, libertatea de a ntreprinde n domeniul bancar estenestnjenit doar n spaiul comunitar;

c. interdicia utilizrii denumirii de banc sau a derivatelor acesteia de ctre opersoan care nu este autorizat de BNR n legtur cu o activitate, un produs sauserviciu, ce excepia cazului n care aceast utilizare este stabilit sau recunoscutprin lege sau printr-un acord internaional sau cnd, din contextul n care este folositcuvntul banc, rezult nendoielnic c nu este vorba de activiti bancare; instituiilede credit strine, atunci cnd exist pericolul unei confuzii, trebuie s nsoeascdenumirea lor de o meniune explicativ; interdicia are menirea de evita aparenaapartenenei entitii n cauz la categoria instituiilor de credit sau de a nu creaconfuzii ntre bncile strine i cele romne.

Iniialele, sigla, emblema i alte elemente de identificare a unei bnci carefuncioneaz n Romnia pot fi utilizate, n afar de banc, numai de ctre i nlegtur cu o filial a bncii, n orice form de publicitate, acte oficiale, contracte orialte asemenea documente, inclusiv n denumirea acesteia. Interdicia vizeaz i oricemanifestare care sugereaz o legtur a autorului cu o asemenea banc;

d. interdicia oricrei entiti care nu este autorizat ca instituie de credit sse angajeze n cont propriu sau n contul altei/altor persoane ntr-o activitate deacceptare de depozite i/sau alte fonduri rambursabile de la public, ntr-o activitate deemitere de moned electronic ori ntr-o activitate de atragere i/sau administrare aunor sume de bani rezultate din asocierea n vederea economisirii i creditrii ntr-unsistem colectiv (regula exclusivitii de activitate, avnd menirea de a-i proteja pedeponeni).

Interdicia nu se aplic n cazul atragerii de depozite i alte fondurirambursabile de ctre:

- statul romn sau un alt stat membru ori de ctre autoritile regionale sau aleadministraiei publice locale ale statului romn ori ale unui stat membru;

- organisme publice internaionale la care statul romn sau unul ori mai multestate membre particip n calitate de membru;

F

39

- n cazurile expres prevzute n legislaia romn sau n legislaia naional aunui stat membru ori n legislaia comunitar, cu condiia ca aceste activiti s facobiectul unei reglementri i unui control adecvate, n scopul protejrii deponenilori investitorilor.

1.5.2. Reguli privind obiectul de activitateCu privire la obiectul de activitate a bncilor, trebuie observate regulile:a. instituirea principiului de banc universal, bncile putnd realiza o gam

larg de activiti, pe lng cele de baz atragerea de depozite i acordarea decredite, orice activitate care ine de sintagma bncile cumpr i vnd bani;

b. o banc nu poate opta dect pentru activitile prevzute sau permise delegea privind activitatea bancar, activitile prevzute n OUG. nr. 99/2006 fiindlimitative;

c. o banc nu poate realiza dect activitile prevzute n obiectul su deactivitate i autorizate expres de BNR; nu este cazul serviciilor auxiliare sau conexeactivitilor desfurate, n accepiunea legii bancare, acestea putnd fi realizate fr afi necesar includerea lor n autorizaia acordat;

d. eliminarea restriciilor care mpiedicau implicarea direct a bncilor nunele activiti, n spe leasingul financiar i operaiunile pe piaa de capital,ncepnd cu aderarea la UE, transformndu-le n veritabili concureni

e. domeniul bancar este deschis i altor entiti - instituii financiare, alteentiti (non bancare, parabancare), cu respectarea limitelor legale, n spiritul uneireale concurene n domeniu.

1.5.3. Activiti permise bncilorn doctrina bancar, activitile bancare (comer de banc, operaiuni de

banc) au fost mprite n trei sectoare distincte:

a. operaiuni de depozit, la vedere i la termen, n cont, cu numerar i cutitluri;

b. operaiuni de acordare de credit avansuri pe titluri primite n gaj, aportbancar, scont, deschidere de credit, ndeosebi n condiiile contului curent sau subform de credit documentar;

c. servicii bancare, cu un profil diversificat (operaiuni accesorii i activiticonexe).

Activitile care pot fi realizate de o banc se pot clasifica n:a. activiti principale, specific bancare, aici fiind incluse: atragerea de

depozite, acordarea de credite, punerea la dispoziie i gestionarea mijloacelor deplat;

b. alte activiti, prevzute de OUG. nr. 99/2006.n limita autorizaiei date, bncile pot desfura i alte activiti permise de

legislaia n vigoare, cum ar fi: depozitarea activelor fondurilor de investiii isocietilor de investiii, distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiii i

F

F

40

aciuni ale societilor de investiii, acionarea ca operator al arhivei electronice degaranii reale mobiliare, operaiuni cu metale i pietre preioase, cu obiecteconfecionate din acestea, operaiuni de mandat, de procesare de date, administrare debaze de date ori alte asemenea servicii pentru teri, participare la capitalul social alaltor entiti.

Exercitarea unora este limitat sau restricionat, pentru protejarea clienilori pentru o concuren cinstit pe piaa n cauz; acestea nu pot constitui dect o partenesemnificativ din obiectul de activitatea a unei bnci, ex. operaiunile cu bunuriimobile, unele participaii de capital.

Bncile pot presta servicii auxiliare sau conexe activitilor desfurate,pentru realizarea obiectului de activitate autorizat, fr a fi necesar includerea lor nautorizaia acordat.

Operatiuni bancareLegea prevede n sfera de cuprindere a obiectului de activitate a unei bnci

urmtoarele operaiuni:1. Atragerea de depozite i alte fonduri rambursabileDepozitule trebuie s provin de la public fondurile primite de la un ter,

alt persoan dect cea care le primete.

2. Contractarea de crediteSunt integrate operaiunilor de credit i factoringul, scontarea i forfetarea,

avndu-se n vedere sfera larg a acestuia - orice angajament de punere la dispoziiesau de acordare a unei sume de bani n schimbul dreptului la rambursarea sumei ila plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum sau oriceprelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlucare ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata unei sume de bani.

3. Operaiuni de leasing financiar. Pn la data aderrii Romniei la UniuneaEuropean, activitile de leasing financiar se pot desfura numai prin societidistincte, constituite ca filiale ale bncii, i nu n mod direct de ctre banc.

4. Servicii de transfer monetarProdusele i serviciile bancare specifice transferului fondurilor reprezint o

caracteristic fundamental a oricrui sistem bancar i au la baz utilizareainstrumentelor de plat, nlocuitoare ale numerarului, pe care bncile le pun ladispoziia clienilor lor.

Sistemele actuale de pli presupun instrumente de plat eficiente i circuitede pli accelerate. Bncile s-au aliniat standardelor internaionale privind utilizareainstrumentelor de plat; asistm la o tehnologie bancar nou, la mbuntirea vitezeiplilor i a sistemului de pli prin noi proceduri.

Instrumentele de plat oferite de bncile romneti sunt urmtoarele: cecul,cambia, biletul la ordin, ordinul de plat, viramentul, avizul de prelevare,instrumentele de plai electronice.

5. Emiterea i administrarea mijloacelor de plat

FDomeniul de

activitatebancar

41

Sunt mijloace de plat cele care permit oricrei persoane transferul de fonduri,indiferent de procedeul sau suportul ntrebuinat, n lege fiind exemplificate crile decredit, cecul de cltorie, inclusiv emiterea de moned electronic i altele asemenea.Aceste mijloace de plat sunt puse la dispoziia clientului de ctre banc.

6. Emiterea de garanii i asumarea de angajamenteExist o bogat practic bancar n acest domeniu, n special cu privire la

garaniile independente. Bncile pot garanta orice obligaie, limitele garantrii fiinddate doar de cerinele prudenei bancare.

7. Tranzacionare n cont propriu sau n co