Два этапа Два этапа использования использования информации информации

Бюро Бюро кредитных кредитных историй в историй в

работе работе кредитора.кредитора.

Технология использования Технология использования продуктов всех кредитных бюро продуктов всех кредитных бюро

Украины как залог успешного Украины как залог успешного кредитования и лучшая гарантия кредитования и лучшая гарантия возврата кредитов - Александр возврата кредитов - Александр

Кравченко, Председатель Кравченко, Председатель наблюдательного совета наблюдательного совета

Кредитного Союза «Кредит-Кредитного Союза «Кредит-Эксперт»Эксперт»

Для обозначения роли информации, получаемой от Для обозначения роли информации, получаемой от БКИ, хотелось бы вкратце обрисовать схему принятия БКИ, хотелось бы вкратце обрисовать схему принятия решения по кредиту в нашей организации в целом. решения по кредиту в нашей организации в целом.

Как видим, процесс рассмотрения заявки можно Как видим, процесс рассмотрения заявки можно условно поделить на три части:условно поделить на три части:

Первая часть – проверка соответствия Первая часть – проверка соответствия предоставленной информации установленным предоставленной информации установленным бланковым параметрам, например, возраст, семейное бланковым параметрам, например, возраст, семейное положение, наличие регистрации, места работы, способов положение, наличие регистрации, места работы, способов связи и т.д. Если предоставленная информация связи и т.д. Если предоставленная информация соответствует требованиям – переходим ко второй части. соответствует требованиям – переходим ко второй части. В противном случае следует отказ в выдаче кредита.В противном случае следует отказ в выдаче кредита.

Вторая часть – анализ предоставленной информации, Вторая часть – анализ предоставленной информации, в том числе проверка ее достоверности, анализ в том числе проверка ее достоверности, анализ достаточности доходов, анализ соответствия суммы и достаточности доходов, анализ соответствия суммы и цели получения кредита различным обстоятельствам цели получения кредита различным обстоятельствам (например необходимость данного товара, (например необходимость данного товара, приобретаемого в кредит). По результатам анализа приобретаемого в кредит). По результатам анализа принимается решение о переходе к третьей части принимается решение о переходе к третьей части рассмотрения или об отказе.рассмотрения или об отказе.

Третья часть – изучение кредитной истории. Это Третья часть – изучение кредитной истории. Это заключительная часть, после которой уже следует заключительная часть, после которой уже следует окончательное решение о выдаче или невыдаче кредита. окончательное решение о выдаче или невыдаче кредита. Ввиду многоступенчастости этой части более наглядным Ввиду многоступенчастости этой части более наглядным будет отображение её в виде отдельной схемы.будет отображение её в виде отдельной схемы.

Этап первый – принятие Этап первый – принятие кредитного решениякредитного решения

Получение кредитной истории от бюро Получение кредитной истории от бюро осуществляется в порядке очередности, осуществляется в порядке очередности, обусловленной результативностью запросов по обусловленной результативностью запросов по конкретному БКИ от наиболее до наименее конкретному БКИ от наиболее до наименее результативного. В процессе изучения кредитной результативного. В процессе изучения кредитной истории, информацию, полученную от БКИ истории, информацию, полученную от БКИ условно можно поделить на три вида: условно можно поделить на три вида: отрицательную, положительную и сомнительную. отрицательную, положительную и сомнительную. Понятие положительной информации вряд ли Понятие положительной информации вряд ли нуждается в комментариях. Отрицательная – это нуждается в комментариях. Отрицательная – это информация о продолжительном или информация о продолжительном или систематическом невыполнении кредитных систематическом невыполнении кредитных обязательств, а также о наличии текущей обязательств, а также о наличии текущей просрочки (значимой суммы и на значимый срок). просрочки (значимой суммы и на значимый срок). При наличии отрицательной информации по При наличии отрицательной информации по одному из БКИ подача запросов в следующие одному из БКИ подача запросов в следующие бюро не осуществляется и в выдаче кредита бюро не осуществляется и в выдаче кредита отказывается. Сомнительная информация – отказывается. Сомнительная информация – информация о нарушениях кредитных информация о нарушениях кредитных обязательств, которые нельзя отнести к значимым обязательств, которые нельзя отнести к значимым по сроку или сумме, нарушениях по одним по сроку или сумме, нарушениях по одним обязательствам при полном выполнении других, и обязательствам при полном выполнении других, и т. д. При получении как положительной так и т. д. При получении как положительной так и отрицательной информации по одному бюро, отрицательной информации по одному бюро, осуществляется запрос в следующее по осуществляется запрос в следующее по очередности бюро, при этом при наличии очередности бюро, при этом при наличии положительной информации по всем БКИ положительной информации по всем БКИ принимается решение о выдаче кредита, а принимается решение о выдаче кредита, а сомнительная информация анализируется с сомнительная информация анализируется с учетом информации, полученной от следующих учетом информации, полученной от следующих бюро. По результатам анализа также может быть бюро. По результатам анализа также может быть принято как положительное так и отрицательное принято как положительное так и отрицательное решение.решение.

Этап второй – мониторинг Этап второй – мониторинг

действующих кредитов.действующих кредитов. С учетом специфики деятельности нашей С учетом специфики деятельности нашей

организации (сравнительно небольшие объемы и организации (сравнительно небольшие объемы и ручное регулирование), в процессе сопровождения ручное регулирование), в процессе сопровождения кредитов мы достаточно ограничено используем кредитов мы достаточно ограничено используем разнообразие возможностей предоставляемых разнообразие возможностей предоставляемых БКИ. Основным направлением является БКИ. Основным направлением является актуализация информации о кредитной нагрузке на актуализация информации о кредитной нагрузке на заемщика в случае возникновения просрочки заемщика в случае возникновения просрочки выполнения обязательств перед Союзом. В таком выполнения обязательств перед Союзом. В таком случае анализируется наличие обязательств перед случае анализируется наличие обязательств перед другими кредиторами, состояние их выполнения и другими кредиторами, состояние их выполнения и возможное влияние их на дальнейшее выполнение возможное влияние их на дальнейшее выполнение обязательств перед Союзом. На основании этих обязательств перед Союзом. На основании этих данных принимается решение о дальнейших данных принимается решение о дальнейших действиях по проблемному кредиту. действиях по проблемному кредиту.

В случае отсутствия обязательств перед В случае отсутствия обязательств перед другими кредиторами рассматриваются другими кредиторами рассматриваются возможности отсрочки платежей или возможности отсрочки платежей или реструктуризации задолженности с применением реструктуризации задолженности с применением более приемлемых для заемщика схем более приемлемых для заемщика схем кредитования. Если же имеет место задолженность кредитования. Если же имеет место задолженность и перед другими кредиторами, то в таком случае и перед другими кредиторами, то в таком случае основной акцент идет на скорейшее взыскание основной акцент идет на скорейшее взыскание задолженности, в том числе и путем расторжения задолженности, в том числе и путем расторжения кредитного договора и передачи материалов в суд.кредитного договора и передачи материалов в суд.