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建立正確的理財觀

主 講 人劉 漢 龍

日 期 : 2010 / 11 / 28

中華民國大專生涯發展協會

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劉漢龍Rudy Liou

逢甲大學統計學士美國休士頓大學數學碩士美國壽險管理師 LOMA美國助理精算師 ASA美國金融風險管理師 FRM

工作經歷萬泰聯合會計師事務所顧問新光投信海外投資處寶來證券國外部 國泰人壽投資部

學歷證照

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演講大綱

• 理財的必要性與風險管理• 現代年輕人應具備的理財觀• 結論

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理財的必要性與風險管理

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什麼？理財也會 M 型化？

經濟與社會環境變化過於快速，中產階級將快速消失。

80% 20%

股市的投資人八成賠錢，賺錢的只有兩成，這不就是 M 型化嗎？

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瞭解理財的目標與問題的急迫性

人的壽命 100 歲

嬰幼兒期

學習 成長期

工作 累積期

退休 享樂期

0 6 25 55 100

居住規劃 退休規劃子女教養金規劃

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新鮮人薪資節節退，成家立業遙遙無期

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政治參與率與勞動參與率的消長

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台灣人的理財常識不足

1. 目前的一年期定存利率多少？

2. 目前房貸利率多少？可貸成數為何？

3. 台灣的所得稅稅率為累進稅率還是累退稅率？

4. 賣黃金賺了錢要不要申報繳稅？

5. 投保 20 年期終身壽險，第一年解約能拿回幾成保費？

6. 失業或失能的緊急預備金應該準備多少錢？

7. 如果要投資，報酬率應該訂在幾 % ？

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夫子也不務本，難怪道不生

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風險管理的範圍

人身風險管理

財產風險管理

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僥倖無法帶給我們平安

63% 台灣民眾，出遊不買旅行平安險67% 台灣房屋沒有投保地震洪水險79.12% 的上班族存款不足 50 萬

87% 台灣民眾，車險中不含颱風險95% 受訪者認為對抗通膨很重要97% 民眾，認為報酬率越高越好

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我如何管理我的人身風險？運動、登山、種菜忌口、一日兩餐不超速、不違規購買足額的保險

( 醫療保障 )

國泰人壽防癌終身 4 單位中國人壽防癌終身 10 單位遠雄人壽終身醫療 3000 元 / 日富邦人壽健康醫療定額 10 單位紐約人壽醫療終身 3000 元 / 日

( 死亡保障 )

國泰人壽定期壽險 100 萬國泰人壽 202 終身壽險 560 萬國泰人壽人壽樂活年年 140 萬富邦人壽富貴分紅壽險 150 萬富邦人壽儲蓄養老保險 60 萬富邦人壽大利多 300 萬 全美人壽 30 定期壽險 1億國泰人壽綜合意外險 3000 萬富邦人壽十全大補旅行平安保險 + 刷卡

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我如何管理我的財產風險？

財產保險+

資產配置+

稅務規劃

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關於風險，請記得這句話

風險控制住，報酬自然來一味追逐報酬，最後只會

落得滿手風險

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現代年輕人應具備的理財觀

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首先請瞭解理財的範圍

賺錢花錢 投資存錢

借錢

保險 資產傳承節稅護財

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理財前應具備的基礎

理財三元素

安全性流通性獲利性

理財 3D原則DisciplineDiversificationDownside Risk

短期現金需求

購屋家累緊急預備金

資產配置

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謹記理財四不

不急

不貪 不懶

不怕

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平衡配置避免人性干擾

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1994/12

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1995/08

1995/12

1996/04

1996/08

1996/12

1997/04

1997/08

1997/12

1998/04

1998/08

1998/12

1999/04

1999/08

1999/12

2000/04

2000/08

2000/12

2001/04

2001/08

2001/12

2002/04

2002/08

2002/12

2003/04

2003/08

2003/12

2004/04

2004/08

2004/12

100%MSCI 70%MSCI +30%債券指數 50%MSCI +50%債券指數 30%MSCI +70%債券指數

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別當理財過動兒，以免後悔莫及

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準備好了就要盡早開始假設狀況：65 歲退休，屆時需要自備 2000 萬，預期報酬率 6%

年齡 每月應投資金額

0 2,318

5 3,160

10 4,228

15 5,740

20 7,834

25 10,769

30 13,991

40 30,378

50 71,605

60 295,666

年齡 5000每月存 可累積金額

0 4,235

5 3,164

10 2,365

15 1,742

20 1,276

25 928

30 714

40 329

50 139

60 34

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當省則省，別消費未來消費方式 單價 消費頻率 25年終值

飲料兩瓶 30 一週五天 30萬

香煙一包 50 一週七天 75萬

宵夜 80 一週七天 115萬

檳榔一包 100 一週七天 145萬

星巴克咖啡 110 一週五天 120萬

唱卡啦OK 500 一月四次 100萬

海洋拉娜 40000 一年一瓶 165萬

出國旅遊 30000 一年兩次 250萬1000萬

假設平均利率 4%

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提升理財 EQ

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理財就如同登山一樣

• 學習登山的基本常識• 事前要擬定完整的登山計劃• 風險控制永遠放在第一位• 登山不求快，不能急• 延著前人的登山步伐前進，不自以為是• 登山勝不驕、敗不餒，留著青山在，不 怕沒柴燒

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結 論

1. 君子務本，本立而道生2. 理財規劃，風險控制比追逐報酬重要 3. 理財成就與 IQ 無關， EQ才是關鍵4. 請牢記理財四不政策5. 窮人計較一萬、富人規避萬一6. 窮人把自己做死、富人把自己做大7. 如果理了財不快樂，不如不要理財

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問題Q & A

劉 漢 龍 Rudy Liou

liouhl@yahoo.com.tw

部落格：理財烏托邦

謝 謝