A biztosítás lényege, a biztosítók társadalmi szerepe a biztosítók társadalmi szerepe

Pandurics Anett

2014. április 10.

3

Alapfogalmak: biztosítás és veszélyközösség

Biztosítás esetén a biztosító meghatározott jövőbeni esemény (biztosítási esemény) bekövetkezésétől függően bizonyos összeg megfizetésére vállal kötelezettséget, a biztosított, illetve a másik szerződő fél pedig ezért biztosítási díjat fizet.

Forrás: PSZÁF, 2012

A biztosítási esemény általában előre nem látható, véletlenül bekövetkező, független, homogén és tömegesen előforduló esemény.

A biztosítás kooperatív kockázatkezelési módszer: az egyének egy veszélyközösség tagjai lesznek (ezzel kockázattranszfer valósul meg).

A veszélyközösség feltételei: 1. ugyanazon veszéllyel néznek szembe tagjai,2. a veszélyközösség homogén,3. és mérete elegendően nagy.

A modernkori biztosítás története

• Az újkori biztosítás története a 17. században, a Temze partján, Edward Lloyd kocsmájában/kávézójában kezdődött.

• Magyarországon– 1300-as években céhek „társládáiban” gyűltek a segélyekre,

későbbi nyugdíjakra félretett befizetések.

– 1807: Rév-Komáromi Hajózást Bátorságosító Társaság jött létre a – 1807: Rév-Komáromi Hajózást Bátorságosító Társaság jött létre a hajózási kockázatok kezelésére.

– Az 1800-as években számos biztosító társaság jött létre. – Ennek a dinamikusan fejlődő időszaknak az I. világháború vetett

véget. A II. világháború még ennél is nagyobb pusztítást végzett a biztosítási szektorban is.

– 1949-1986-ig a monopol Állami Biztosító uralta a piacot.– A rendszerváltást követően újra fejlődésnek indult a szektor.

• 28 magyarországi székhellyel rendelkező biztosító részvénytársaság rendelkezik tevékenységi engedéllyel.

• 15 EU tagállami fióktelepi biztosító végez biztosítási tevékenységet hazánkban.

• A biztosító egyesületek száma 24.

A magyar biztosítási piac számokban (2013)

• A biztosító egyesületek száma 24.• A hazai biztosítók 7 külföldi fióktelepi

biztosítót működtetnek.

• Hazánkban 608 tagállambéli biztosító regisztráltatta magát határon átnyúló szolgáltatás formájában végzendő biztosítási tevékenységre.

• A határon átnyúló szolgáltatásra regisztrált biztosításközvetítők száma magas: 2749. Forrás: Mabisz

Allianz16%

K&H4%

CIG4%

Egyéb12%

A biztosítási piac a rendszerváltás óta egy erősen koncentrált versenypiaccá alakult.

A piaci koncentráció az elmúlt évekhez hasonlóan kis mértékben csökkent 2013-ban:

Generali14%

Groupama11%

Aegon10%

ING9%

UNIQA7%

Posta Biztosító7%

Union6%

4%2013-ban:

• A TOP5 társaság piaci részesedése 61,3%-ról 59,5%-ra csökkent.

• A TOP10 társaság piaci részesedése 84,5%-ról 88,2%-ra nőtt.

Forrás: Mabisz

406

420426

410395 370

358365600

700

800

900

1 000

Mrd Ft

A biztosítási piac díjbevételének alakulása:2007 óta először látunk növekedést reálértéken (is)!

801

91 123182 176 205

225 244303

413511

465416 448 445 403 436

143178

207 245294

336357

386

0

100

200

300

400

500

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2 010 2 011 2 012 2 013

Nem életbiztosítási ág összesen Életbiztosítási ág összesen2013-ban a bruttó díjbevétel 5,3%-os növekedésének hátterében a nem-élet ág 2,0%-os, míg az élet ág 8,3%-os növekedése áll.

Forrás: MNB

• A biztosítások makrogazdasági és mikrogazdasági szerepe is pozitív:stabilizáló és regeneráló funkciót töltenek be.

• Kármegelőzésben betöltött szerepük is pozitív.

Miért szeressük a biztosítókat?

pozitív.

• A biztosítók több ezer éve létező, valós ügyféligényt elégítenek ki(ma közel 12 millió szerződést kezelnek).

• A biztosítók közel 40.000 embernek adnak közvetlenül munkát.

• A biztosítók tevékenységükkel 2012-ben több mint 100 milliárd Ft adóbevételt generáltak.

• A biztosítók könyveiben több mint 1000 milliárd Ft állampapír van.

Biztosított katasztrófakárok 1970-2013

Katasztrófaleltár (2013): 26.000 áldozat, 140 milliárd USD kár, ebből 45 milliárd USD biztosított .Ez a szám több tényezőnek „köszönhető”: a városok egyre nagyobbak, egyre több embert

vonzanak, a magas népsűrűség magas eszközkoncentrációval jár együtt.

Katasztrófaleltár (2013): 26.000 áldozat, 140 milliárd USD kár, ebből 45 milliárd USD biztosított .Ez a szám több tényezőnek „köszönhető”: a városok egyre nagyobbak, egyre több embert

vonzanak, a magas népsűrűség magas eszközkoncentrációval jár együtt.

A lakossági biztosítások legfontosabb típusai

Lakás-biztosítás

Életbiztosítások (kockázati,

Utasbiztosítás

Gépjármű-biztosítások

(kgfb és Casco)

Baleset- és betegség-

biztosítások

Életbiztosítások (kockázati, vegyes, UL,

nyugdíj, stb.)

A legtöbb baleset otthon történik…

Balesetek (2003)Darab %

Házi- és ház körüli munka 277 889 38%Munkavégzés 166 985 23%Közlekedés 151 942 21%Közlekedés 151 942 21%Sport 93 042 13%Nem azonosított 48 665 7%Összes 738 523Forrás: http://users.atw.hu/balesetmegeloz/strategia.html#Baleset-megel%F5z%E9si_politika (2003)

2011-ben 1823 ember vesztette életét otthoni balesetben.1 millió emberre 181 otthoni baleseti halál jutott.

Egymillió lakosra jutó közúti áldozatok száma 2001 vs 2012

113121

5561

2001 2012

EU - 27 átlag

Magyarország

Kötelező gépjármű felelősségbiztosítás

A biztosítási szektor főbb szereplői

Függőügynökök

Magyar Nemzeti Bank (a biztosítási szektort (is) felügyelő hatóság)

Közvetítők

Biztosítók Viszont-biztosítókViszont-

biztosítókÜgyfelek

ügynökök

Függetlenközvetítők(alkuszok,

többes ügynökök)

Érdekképviseletek:MABISZ, FBAMSZ, MABIASZ

Az első életjáradékok több ezer évesek

1. Kr.e. 6. század: Biblia, Királyok II. könyve, 25.

…És lőn a harminczhetedikesztendőben, Joákinnak, a Júda királyának fogságba hurczoltatása után, a tizenkettedik hónap huszonhetedik napján, kivette Evil-Merodák, Babilónia királya, az ő uralkodásának

15

Merodák, Babilónia királya, az ő uralkodásának első esztendejében Joákint, Júda királyát a fogházból; … És mindenkor kijárt az ő része, a melyet a király adott néki napról-napra életének minden idejében.

3. 225 körül - Római légiók

A 46 éves korban „nyugdíjba vonuló” katonák kaptak járadékot (itt született az első ármátrix a várható élettartam alapján).

Velünk élő biztosítási történelem épületekben(Anker, Gresham, Adria, New York)

Forrás: Trunkó Barnabás előadása (2011) alapján

A természeti katasztrófák gyakoribbak és súlyosabbak

17

A természet erőivel összefüggő természeti csapások közül az alábbiak a leggyakoribbak:• Szélvihar, zivatar, heves eső• Árvíz• Hóvihar, jeges (ónos) eső• Földregés, szökőár• Földcsuszamlás, sárlavina, hó lavina• Klímaviszonyok okozta károk, pl. erdőtüzek Forrás: Vereczki András, 2011

Legnagyobb katasztrófák 2013-ban a világban

• Legnagyobb káreurópai árvizek (Németország, Csehország, Szlovákia, Ausztria): 4134 millió USD biztosított kár, 4134 millió USD biztosított kár, 25 áldozat

• Legtöbb áldozatHaiyan tájfun (Vietnám, Fülöp-szigetek)7345 áldozat, 1486 millió USD kár

-20%

-15%

-10%

-5%

0%

5%

10%

15%

20%

25%

Q1 2006

Q2 2006

Q3 2006

Q4 2006

Q1 2007

Q2 2007

Q3 2007

Q4 2007

Q1 2008

Q2 2008

Q3 2008

Q4 2008

Q1 2009

Q2 2009

Q3 2009

Q4 2009

Q1 2010

Q2 2010

Q3 2010

Q4 2010

Q1 2011

Q2 2011

Q3 2011

Q4 2011

Q1 2012

Q2 2012

Q3 2012

Q4 2012

Q1 2013

Q2 2013

Biztosítási piac díjbevételeinek változása (előző év azonos negyedévéhez képest)

A biztosítási penetráció alakulása (biztosítási díjbevétel/GDP)

2,0%

3,1%

3,5%

3,7%

3,4%3,2% 3,2%

3,0%

2,7% 2,8%

2,5%

3,0%

3,5%

4,0%

1,4%

1,7%

2,0%

1,8%1,6% 1,7% 1,6%

1,4% 1,5%

1,8% 1,7% 1,7%1,6% 1,6%

1,5%1,3% 1,3% 1,3%

0,0%

0,5%

1,0%

1,5%

2,0%

2005 2006 2007 2008 2009 2 010 2 011 2 012 2 013

Életbiztosítási ág összesen Nem életbiztosítási ág összesen Biztosítási piac összesen