ASIGURĂRI - 2013

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013

http://slidepdf.com/reader/full/asigurari-2013 1/123

Conf. dr.Carmen Angelescu

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


“ New York-ul nu este opera oamenilor, ci aasigurătorilor; fără asigurări, n-ar exista

zgârie-nori, deoarece nici un muncitor n-araccepta să lucreze la o asemenea năl!ime,riscând să facă un plon"on mortal #i să-#i lasefamilia n mizerie; fără asigurări, nici uncapitalist nu ar in$esti milioane pentru a

construi astfel de clădiri, pe care un singurmuc de !igară le-ar putea transforma n scrum;fără asigurări, nimeni nu ar circula cuautomo%ilul pe străzi.

C&iar cu un 'ord, un %un #ofer este con#tientde faptul că n (ecare clipă riscă să dea pesteun pieton.)

+enri

' 2

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


e(ni!ie/0Asigurarea este un mi"loc de aacoperi o parte a riscurilor cu care seconfruntă persoanele sau (rmele nacti$itatea lor de zi cu zi sau n ceade afaceri, acoperind consecin!ele(nanciare ale unor e$enimente

nedorite.1

3

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


2od de ac!iune/

Asigurarea compensează fnanciar efectele unuieveniment nefavorabil. Fondurile pentrucompensarea fnanciară a asiguratului sunt createde asigurător, din primele plătite de persoanele sau

organizaţiile care au cumpărat asigurări.

În cazul în care deţinătorul poliţei va suferi unprejudiciu, asigurătorul acceptă riscul unor

despăgubiri semnicativ de mari, în scimbulprimelor încasate.

!

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


3ri$ită prin prisma modului deac!iune, asigurarea reprezintă ometodă de transfer al riscului, iarasigurătorii sunt aceia care #i asumăriscul.

"

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Rolul undamental al asigurărilor:3rote"area %unurilor #i persoanelor mpotri$a

diferitelor riscuri

Funcţiuni socio-economice:Contri%u!ia la crearea produsului intern

%rut;

3articiparea n calitate de ofertant pe pia!acapitalului de mprumut;

ealizarea de plasamente de resurse n

in$esti!ii sau pe pia!a nscrisurilor de $aloare.#

Rolul şi funcţiileasigurării

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


ez$oltarea industriei asigurărilor prezintă astfel, conota!ii economicecomplexe, care implică nu doarpersoanele asigurate ci #i ntreagasocietate.

$

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


4curt istoric al asigurărilor

Începuturile asigurărilor î%i au originea în cele maiveci timpuri, oamenii de %tiinţă neav&ndposibilitatea să stabilească, dec&t cu apro'imaţie,perioadele istorice ale apariţiei lor.

În China antică ('istă unele date potrivit cărora negustorii cinezi

î%i încărcau marfa pe mai multe vase, pentru a transportată pe )uviile periculoase ale *inei, cuscopul de a reduce riscul ca întreaga marfă să edistrusă în timpul transportului )uvial.

+

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


- În Imperiul babilonian

În jurul anului 3 înainte de -ristos, în timpulabilonului s/a practicat un anumit fel de împrumuturi maritime, care îl e'onerau pe împrumutat de obliga0ia de a le restitui dacă marfasau nava sufereau pierderi, avarii sau dispariţii.

- În recia antică 1recii au preluat e'perienţa babilonienilor %i

fenicienilor %i au început să emită unele &rtii de

valoare./ În Italia de !ord În evoluţia asigurărilor %i a reasigurărilor un rol

important l/au avut negustorii italieni din talia de

ord de la începutul mileniului al doilea. 4

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


- În "ările de #os În anul 535, 6ucele de 7landra a decis îninţarea

Camerei de Asigurări de la 5ruges pentru

asigurări împotriva riscurilor maritime.

- În $area %ritanie

8a 8ondra, 9arlamentul a elaborat reglementăriprivind asigurările, emiţ&nd în anul 5#5 :6egeapri$ind poli!ele de asigurare folosite ntrenegustori;.

Dezvoltarea asigurărilor este oarte strânslegată de extinderea transporturilor pe mareşi cu deosebire a asigurărilor maritime, care

au inuenţat toate celelalte asigurări. 5

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


*oncomitent cu asigurările maritime, de

transport, a reasigurărilor de toate felurile, auluat inţă asigurări de persoane, îndeosebi cele de $ia!ă. <ai t&rziu s/au instituit %ireasigurările de viaţă.

*oncomitent cu asigurările %i reasigurările deviaţă s/au practicat încă din secolul al ==/lea %iasigurările #i reasigurările de persoane

mpotri$a accidentelor.

55

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Istoricul asigurărilor în ţara

noastră Activitatea din domeniul asigurărilor de bunuri,

persoane %i răspundere civilă, desfă%urată în ţaranoastră, se întinde pe o perioadă de peste 5! deani.

3rima etapă a început în anul 5+$5, c&nd s/a îninţat primaa început în anul 5+$5, c&nd s/a îninţat prima

societate de asigurări %i s/a înceiat în anul 54!+,societate de asigurări %i s/a înceiat în anul 54!+,

c&nd s/a introdus sistemul economiei planicate.c&nd s/a introdus sistemul economiei planicate.

dezvoltarea asigurărilor în această etapă s/a făcutdezvoltarea asigurărilor în această etapă s/a făcut în condiţiile specice economiei de piaţă, ating&nd în condiţiile specice economiei de piaţă, ating&ndperformanţele cele mai înalte în perioadaperformanţele cele mai înalte în perioada

interbelică.interbelică. 52

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


după primul război mondial se remarcă opătrundere masivă a capitalului străin înactivitatea de asigurare din >om&nia.

*ea mai intensă activitate de asigurare dinperioada capitalismului în ţara noastră s/a înregistrat în deceniul al patrulea al sec ==, c&nds-au practicat toate formele de asigurăricunoscute #i toate ramurile acestora.

53

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


7tapa a doua începe în anul 54!+, c&nd, în urma actului de

naţionalizare a principalelor mijloace deproducţie, societăţile de asigurare din ţaranoastră au fost naţionalizate %i trecute înproprietatea statului.

în anul 54"3, prin &'&() se constituiemonopolul statului în domeniul asigurărilor debunuri, persoane %i răspundere civilă.

&*'*&*(* a fost, în această perioadă, singurainstituţie de asigurare din ţara noastră, iarasigurările de bunuri, persoane %i răspunderecivilă devin asigurări de stat.

5!

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


În această perioadă) monopolulstatului a +mpiedicat dez,oltarea idi,ersifcarea asigurărilor) accentul

pun.ndu-se pe efcientizarea acti,ităţiide asigurare i nu pe satisacereacerinţelor asiguraţilor*

5"

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


7tapa a treia

<onopolul statului în domeniul asigurărilor a duratp&nă în anul 899:, c&nd prin +.. nr 8<=9 s-ades(in!at Administra!ia Asigurărilor de 4tat,activitatea acesteia ind preluată de 3 societăţicomerciale pe acţiuni? Asigurarea omânească 4.A. 4ocietatea de asigurare #i reasigurare

A4>A 4.A.

Agen!ia CA2

5#

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


În prezent au luat inţă numeroase societăţi cucapital privat, fapt ce a condus la diversicarea

ofertei de asigurare.

5$

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


5+

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


'or!ele distructi$e ale naturii #iaccidentele - pericole permanente

pentru $ia!a, integritatea corporală #i%unurile omului

9roducerea unor fenomene sau evenimente poate săprovoace pierderi materiale, să st&njeneascăactivitatea economică, să pună în pericol viaţa sauintegritatea corporală a oamenilor.

9ericolele la care omul este supus sunt generatoarede pagube, %i de aceea, el trebuie să le cunoascăpentru a se pune la adăpost de efectele lor, pentru a

putea acţiona împotriva lor. 54

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


'or!ele naturii declan%ează calamităţi cu efecte

distructive puternice, printre care se numără?seceta, îngeţul, ploile torenţiale, uraganele,inundaţiile, cutremurele de păm&nt, trăsnetul,incendiile, prăbu%irile %i alunecările de teren,

avalan%ele de zăpadă %.a.

@ multitudine de cauze naturale provoacădecese, boli %i îmbătr&nire la oameni, afectează

evoluţia plantelor ori pun în pericol viaţaanimalelor.

2

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


ez$oltarea #tiin!ei #i te&nicii face posibilăcre%terea rapidă a producţiei, u%urarea muncii,progresul social, dar în anumite împrejurări, ea poate

provoca accidente care să avarieze sau să distrugăcomplet anumite mijloace de producţie, bunuri, ori săafecteze capacitatea de muncă %i ciar vieţileoamenilor.

mul, prin modul necorespunzător în care î%i îndepline%te uneori atribuţiile care/i revin înactivitatea economică, sau prin comportarea sareprobabilă în societate, poate să provoace pierderi

semenilor săi.

Anumi!i factori social-economici pot, deasemenea, provoca fenomene cu efecte negativeasupra desfă%urării neîntrerupte a activităţii

economice crizele economice, %omajul, in)aţia,conjunctura economică nefavorabilă etcB. 25

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


*unoa%terea împrejurărilor, în care se pot producediverse fenomene care perturbă desfă%urarea

normală a activităţii economice %i provoacăpagube, permite omului să ia măsurile de rigoare,pentru a evita apariţia unor asemenea fenomene,a le preveni, a limita acţiunea lor distructivă sau a

se pune la adăpost de urmările nefaste aleacestora.

În practica internaţională a asigurărilor,

evenimentele care provoacă pagube materialesau afectează viaţa %i integritatea corporală aoamenilor sunt denumite generic )catastrofenaturale), Ci )catastrofe te&nice).

22

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


În categoria catastrofelor naturale se includ? inundaţiileD furtunileD seismele cutremurele de păm&nt %i seismele

submarineBD seceta %i incendiile provocate de temperaturicaniculare %i care transformă vegetaţiaforestieră în scrumD

frigul %i îngeţulD alte catastrofe naturale, în care intră căderilede grindină, avalan%ele de zăpadă %.a.

23

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


În categoria catastrofelor te&nice sunt

incluse sinistrele care au o legăturănemijlocită cu activitatea omului. (stevorba de? incendii %i e'ploziiD

accidente de aviaţieD accidente maritime, lacustre %i )uvialeD accidente rutiere %i feroviareD accidente produse în mine %i cariereD prăbu%iri de clădiri %i de lucrări de artăD alte sinistre.

2!

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


9ierderile datorate de producerea unor astfel

de fenomene pot avea urmări deosebite înplan nanciar.

Eabelele următoare înfăţi%ează c&teva dinsinistrele majore produse în lume, în perioada54+$/25, %i pierderile provocate de acestea.

2"

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Sinistre majore produse în lume în

perioada 1987-2005

2#

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


SItua ie comparativă privind amploarea catastrofelor naturale şi a celorț

tehnice produse în perioada 1970-2010 (după numărul victimelorSursa: Swiss Re. Sigma, Nr. 1/2011

2+

î î

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


!ierderi asi"urate înre"istrate în perioada 1970-2010Sursa: Swiss Re. Sigma, Nr. 1/2011

24

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


6e regulă, se face distincţie între? daunele totale înregistrate în urma unei

catastrofe

daunele prote"ate prin măsuri specialeasigurareB.

3

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


CATASTROFE NATURALE (calamităţi)

9rintre calamităţile naturale cele mai păgubitoare %imai de temut, av&nd o largă arie de răsp&ndire peglob, se numără? furtunile, inundaţiile, seismele,

seceta, incendiile %i accidentele.

3agu%ele pricinuite de furtuni, cicloane, $i"elii,$ârte"uri, sunt numeroase? dezrădăcinări de pomi,distrugeri de recolte, ruperi de instalaţii, smulgeri de

acoperi%uri, dăr&mări de clădiri, moartea animalelor.

egimul ploilor este diferit de la ţară la ţară %i de lao regiune la alta. *auzele acestor diferenţe seregăsesc în poziţia geogracă %i microclimatul local

35

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


?nunda!iile 9recipitaţiile sub formă de averse, ca %i ploile

lini%tite de lungă durată, cele căzute pe terenuri

impermeabile ori în pantă abruptă, topirea bruscăa zăpezii ori a geţii, conduc, la revărsarear&urilor.

7isurarea digurilor, ruperea barajelor, blocarea

unor cursuri de apă de trunciuri de copaci,crengi, pietre %i alte aluviuni provoacă inundaţiie'trem de păgubitoare.

33

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


3#

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


3$

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


3+

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


4tatisticile arată că/

se produc, în medie, apro'imativ +. decutremure pe lunăD

se produc, în medie, apro'imativ 2.# pe ziD

se produc, în medie, apro'imativ 2 pe minut,deci, la apro'imativ 3 de secunde se

produce un cutremur de păm&nt.

!

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


6intre acestea, puţine la număr sunt

percepute de oameni %i, mai puţine,provoacă mari pierderi materiale %iumane.

9este 4F dintre cutremurele înregistratede seismografe nu produc nici un fel depagube.

!5

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


!2

Gona epicentrală H>A*(A este de cel mai mare interes,

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Gona epicentrală H>A*(A este de cel mai mare interes,deoarece aici se produc cele mai numeroase cutremuredin >om&nia, cele mai puternice %i cu efectedezastruoase pe ansamblul teritoriului ţării.

În fapt, în Hrancea se produc 2 tipuri de cutremure? crustale, de mică ad&ncime I# JmB, de energie

relativ joasă %i magnitudini destul de mici ma'im ",2

grade pe scara >icterBD su%crustale, intermediare, de mare ad&ncime #I22

JmB. Acestea sunt cu adevărat periculoase, deoareceating cele mai mari magnitudini ma'K$,+/+,B %i se

resimt pe arii foarte întinse, produc&nd distrugeri marinu doar pe teritoriul >om&niei, dar %i în ţări vecine. În ecare secol se produc cam !/" cutremure majore

vr&ncene de ad&ncime intermediară, de obicei între +/5# Jm, %i cu magnitudini de $, sau mai mari.

!3

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


4eceta

ndiferent de forma pe care o îmbracă /afectează puternic activitatea economică%i, prin aceasta, periclitează însă%i viaţa

oamenilor %i a animalelor, pe întinse zonegeograce.

!!

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


!"

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


9e un plan mai general, seceta in)uenţează negativmărimea produsului intern brut, ecilibrul balanţeicomerciale %i pe cel al balanţei de plăţi.

9e glob e'istă întinse zone frecvent afectate de secetă,printre care se numără? Africa / cea mai mare parte a nordului continentuluiD

America de Nord / statele din centrul %i vestul L.M.AD America de 4ud / partea de vest a Argentinei %i

parţial 9eru %i raziliaD Asia / importante regiuni din *ina, <ongolia, ndia,

Asia <ică %.a.D 7uropa / sudul continentului.

În ţara noastră, sunt mai frecvent afectate desecetă? o%rogea, estul 2oldo$ei, 2untenia#i ltenia.

!#

%recvenţa de producere a cantităţilor de

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


ţ p ţprecipitaţii de&icitare ' an aricol (191-2000!

!$

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


rindina este un fenomen meteorologic ce însoţe%tede multe ori ploile %i în special furtunile.

*aracteristica acestui fenomen este că plouă cu miciparticule de geaţă de diferite dimensiuni %i forme.

În general, grindina produce stricăciuni dacădiametrul particulelor este mai mare de 3 mm.

În ţara noastră, grindina este un fenomen care semanifestă frecvent în numeroase regiuni, distrug&nd

culturi agricole, precum %i multe alte bunuri.

!+

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


?N@NA??67 ?N 2BN?A - <::

35 victimeD "! animale mari %i 5+.3 păsăriD 55.3#4.54$,3 >@ pagube în silviculturăD "!." a de culturi afectate, cu o valoare

a culturilor de cca 24.2+. >@D 5. case u%or avariateD !.5 case avariate, care au necesitat

consolidare 3.4 case distruse care au trebuit

reconstruiteBD !4

ă

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


7$aluare glo%ală a pagu%elor?

D:: milioane euro N inundaţiiledin anat, primăvara 2"

E=< milioane euro N inundaţiiledin <oldova, vara 2"

"

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


'rigul, ng&e!ul #i furtunile de zăpadă perturbă adesea viaţa economică %i provoacăimportante pagube materiale.

"5

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


"2

Forme e !rotecţie a oamenilor şi a

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Forme e !rotecţie a oamenilor şi a"unurilor îm!otri#a acţiunii forţelor

istructi#e ale naturii şi a

accientelor9entru combaterea fenomenelor aleatorii,generatoare de pagube, care sunt numite riscuri ,omul are la îndem&nă mai multe posibilităţi?

evitarea sau prevenirea risculuiD

limitarea pagubelor provocate de riscurile produseD

crearea de rezerve în vederea acoperirii, pe seamaresurselor proprii, a eventualelor pagubeD

trecerea riscului asupra unei societăţi de asigurări.

"3

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


ă i d i ă il ălb i f

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


6upă cum se %tie, deriările sălbatice efectuateprin incendierea pădurilor în unele regiuni aleglobului, pentru a e'tinde suprafeţele de teren

agricol, ca %i e/ploatările neraţionale ale pădurilor) conduc la modifcarea climei) cuurmări gra,e pentru echilibrul ecologic*

7aţă de o asemenea evoluţie periculoasă, se impunerespectarea cu stricteţe a? programelor de e'ploatare raţională a pădurilor %i

de reîmpădurire de regularizare a torenţilor

de creare a unor perdele de protecţie în anumitezone

de combatere a dăunătorilor pădurii de prevenire a incendiilor în pădure etc.

""

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


3re$enirea inunda!iilor provocate de 6unăre%i de r&urile interioare reclamă? construirea de diguri respectiv întreţinerea

celor e'istenteB, care să protejeze culturileagricole %i localităţile de furia apelor ie%itedin matcă

crearea de acumulări bazineB de apăcapabile să preia cantităţile e'cedentare înperioadele în care nivelul apelor cre%te

peste normal %i pe care să le deverseze înperioadele c&nd nivelul acestora scade.

"#

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


9entru pre$enirea incendiilor se impuneluarea de măsuri tenice %i organizatorice înstadiile proiectării, construcţiei %i e'ploatăriiobiectivelor industriale, social/culturale %igospodăre%ti, precum %i ale mijloacelor de

transport.

3re$enirea riscurilor se realizează prinmăsuri av&nd caracter 0acti,0 sau 0pasi,0)

după caz. 9rimele reduc probabilitateaproducerii fenomenelor, iar secundeleatenuează forţa de distrugere a acestora.

"$

<

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


<. 6imitarea pagu%elor pro$ocate de riscurile produsepresupune ca, după producerea evenimentului, însă înainte caacesta să luat sf&r%it, persoanele interesate să ia măsuricapabile să reducă la minimum efectele dezastruoase ale

acestuia. În această categorie intră măsuri ca? stingerea incendiului %i împiedicarea e'tinderii luiD

localizarea epizootiilor %i licidarea urgentă a focarelorepizooticeD

tratarea animalelor accidentate ori bolnave %i sacricarea celornevindecabileD

înălţarea de diguri pentru protejarea localităţilor %i obiectivelor

economice, social/culturale sau de altă natură în caz deinundaţii.

9entru limitarea consecin!elor negati$e ale cutremurelor de păm&nt apare necesitatea respectării riguroase a normelor

elaborate în acest scop de autorităţile competente. "+

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


F. Crearea de rezer$e n $ederea acoperirii,pe seama resurselor proprii, a eventualelor

pagube, presupune constituirea de cătreunitatea economică a unui fond de rezervă, pecare să/l folosească pentru acoperireapagubelor provocate de calamităţi sau deaccidente.

D. >recerea riscului asupra altei persoane sepoate realiza în condiţiile în care persoanazică sau juridică, ameninţată de un riscoarecare, consimte să plătească o sumă debani unei alte persoane de regulă oorganizaţie specializatăB, care se angajează săsuporte paguba provocată de riscul respectiv.

"4

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


ecunoa%terea momentului izbucniriicalamităţilor naturale sau al producerii unorfenomene înt&mplătoare %i a intensităţiiacestora impune ca, în permanenţă,societatea omenească să ai%ă ladispozi!ia sa un anumit fond de mi"loacepe seama căruia să poată acoperipagu%ele produse de aceste for!e

distructi$e.

#

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Ti!uri e fonuri e

asigurare Locietatea omenească cunoa%te forme

variate de constituire a fondurilor băne%ti

de care are nevoie în caz de producere aunor calamităţi naturale sau accidente.

6intre acestea pot enumerate?

#5

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


'onduri de autoasigurareGautoprotec!ieHD

'onduri centralizate de rezer$ăD

'ondurile de asigurare propriu-zise;

'ondul de prote"are a asigura!ilor;

'ondul de protec!ie a $ictimelor străzii;

'ondul na!ional pentru prote"areaproducătorilor agricoli

#2

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


a. 'onduri de autoprotecIie Gindi$idualeH astfel de fonduri î%i constituie unele gospodării

ale populaţiei %i mai cu seamă unele unităţieconomice

în măsura în care fondurile respective sunt

destinate să acopere pagubele provocate defenomene neprevăzute, ele capătă caracterulunor fonduri de autoprotec!ie sau deautoasigurare

numai în cazul c&nd fondul de care dispune estesucient de mare, o gospodărie sau o unitateeconomică este în măsură să/%i refacă bunurilemateriale distruse de fenomene naturaleimprevizibile sau de accidente

#3

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


%. 'onduri de rezer$ă constituite n modcentralizat.

în anii conducerii planicate, pentru acoperireapagubelor provocate de forţele naturii sau deaccidente, bunurilor materiale ale organizaţiilorcooperatiste, se folosea pe scară largămetoda asigurării

ecare unitate cooperatistă / agricolă,me%te%ugărească %i de consum / participa laconstituirea, pe bază de mutualitate, a

fondului de asigurare AA4, care preluaasupra sa obligaţia acoperirii pagubelorprovocate de calamităţi sau de alte evenimenteneprevăzute

#!

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


c. 'onduri de asigurare propriu-zisă

sunt constituite la dispoziţia unor societăţicomerciale sau a unor organizaţii mutuale deasigurare, în mod descentralizat, pe seama

contribuţiei persoanelor zice %i juridiceasigurate prime sau cotizaţiiB

se utilizează în mod centralizat pentru

acoperirea pagubelor suferite de asiguraţi.

#"

ELE$ENTE TE%NICE ALE

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


ELE$ENTE TE%NICE ALEASI&UR'RILOR

În e'plicarea conţinutului asigurării, elementeledenitorii care stau la baza acestora au unpronunţat caracter te&nic. *a elemente denitoriiau fost cuprinse? asigurătorulD

asiguratulD contractul de asigurareD riscul asiguratD evaluareaD

suma asiguratăD norma de asigurareD prima de asigurareD durata asigurăriiD paguba sau daunaD despăgubirea de asigurare. ##

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


iscul asigurat este reprezentat de un fenomensau grup de fenomene, care odată produse, obligă pe

asigurător să plătească beneciarului asigurăriidespăgubirea.

9entru ca un fenomen să poată constitui un risc

asigurat, el trebuie să îndeplinească o serie decondiţii? Apariţia fenomenului evenimentuluiB asigurat să e

posibilă, deoarece dacă un bun nu este ameninţatde nici un risc, asigurarea nu este necesară.

7enomenul trebuie să aibă în toate cazurile deapariţie un caracter înt&mplător %i deci, niciasiguratul %i nici asigurătorul nu pot cunoa%temomentul de apariţie %i intensitatea producerii

riscului. #$

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Lă e'iste posibilitatea evidenţierii statistice a

rezultatelor acţiunii fenomenelor producătoarede pagube.

Apariţia %i producerea unui fenomen să nudepindă de voinţa asigurătorului sau abeneciarului asigurării.

#+

4uma asigurată reprezintă nivelul despăgubirii

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


4uma asigurată reprezintă nivelul despăgubiriima'ime acceptate de asigurător atunci c&nd uneveniment asigurat se produce.

3rima de asigurare reprezintă acea sumă de bani pecare asiguratul o acită asigurătorului, care se obligă

în scimbul preluării riscului, să acorde o îndemnizaţie în condiţiile producerii unei pagube.

(a stă la baza constituirii fondului de asigurare dincare asigurătorul acită îndemnizaţiile despăgubirileB

în cazul producerii pagubelor aferente unui riscasigurat.

Locietăţile de asigurare stabilesc volumul total alprimelor de asigurare, care urmează a plătite deasiguraţi, la un nivel cel puţin egal cu volumul probabilal despăgubirilor totale ce urmează să e acitate.

#4

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


3agu%a sau dauna reprezintă efectulunui fenomen asigurat care a acţionatasupra obiectului asigurat %i a produs opierdere.

9aguba poate ?

egală ,aloric cu valoarea asigurată, atuncic&nd bunul asigurat a fost distrus întotalitate totalăB

mai mică atunci c&nd un anumit evenimenta acţionat parţial asupra bunului asiguratparţialăB.

$

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


espăgu%irea de asigurare J suma debani pe care asigurătorul este obligat să oplătească, cu scopul de a compensapaguba produsă de riscul asigurat.

6espăgubirea nu poate depă%i sumaasigurată %i este mai mică sau egală cuvaloarea pagubelor.

$5

CLASIFICAREA ASI&UR'RILOR

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


CLASIFICAREA ASI&UR'RILOR

<etodologia sistemelor de asigurare clasicăasigurările în funcţie de particularităţile pecare le prezintă. Acestea sunt?

domeniul la care se referă? obiectul de activitateD forma juridică de realizareD

riscurile cuprinse în asigurareD sfera de cuprindere în prol teritorialD felul raporturilor care se stabilesc între părţile

contractante.$2

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


8. in punctul de $edere al domeniuluila care se referă, asigurările se clasicăastfel? asigurări de bunuri asigurări de persoane asigurări de răspundere civilă.

$3

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


in punctul de $edere al o%iectului deacti$itate, societăţile comerciale deasigurare din ţara noastră, prin contractul desocietate %i statut, au structurat asigurărilepe următoarele categorii? asigurări de viaţăD asigurări de persoane, altele dec&t cele de viaţăD

asigurări de autoveiculeD asigurări maritime %i de transportD asigurări de aviaţieD asigurări de incendiu %i alte pagube de bunuriD asigurări de răspundere civilăD asigurări de credite %i garanţiiD asigurări de pierderi nanciare din riscurile

asigurateD asigurări agricole.

$!

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


in punctul de $edere al formei "uridice, se clasică în?

asigurări prin efectul legii / obligatorii asigurări facultative / contractuale

$"

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


D.upă riscurile cuprinse nasigurare, se clasică astfel?

asigurarea împotriva riscurilor determinatede unele fenomene speciale incendiu,e'plozie, mi%cări seismiceB

asigurarea împotriva fenomenelor naturale grindină, furtună, ploi torenţiale,inundaţii, trăsnetB, care sunt speciceasigurării culturilor agricole, rodul viilor %i

al pomilorD

asigurarea împotriva bolilor, epizotiilor %iaccidentelor, practicate în cazul

animalelorD $#

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


upă sfera de cuprindere n pro(lteritorial, asigurările se grupează în?

asigurări interne, în care părţilecontractante au domiciliul în aceea%i ţară, iarriscurile se pot produce pe acela%i teritoriu

asigurări e/terne, atunci c&nd părţilecontractante nu sunt în acela%i teritoriu sauobiectul riscul asiguratB se va a)a %i se va

produce pe teritoriul altei ţări.

$+

upă felul raporturilor care se

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


upă felul raporturilor care sesta%ilesc ntre păr!ile contractante asigurările se grupează în?

asigurări directe prevăzute princontractul de asigurare sau sub efectul

legiiD

asigurări indirecte 1reasigurări H, carese caracterizează prin raportul care e'istă

între două societăţi de asigurare, din careuna are calitatea de reasigurat, iar cealaltăde reasigurator.

$4

(IA)A ASI&UR'RILOR

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


) *a activitate economico/nanciară,

operaţiunile de asigurare/reasigurare serealizează într/un cadru numit piaţaasigurărilor, care are următoarea componenţă?

A4?@K>? Gfertan!iH

4ocietă!i de asigurare 4ocietă!i de asigurare-reasigurare Asocia!ii mutuale de asigurare

A4?@AL? GCerereH

Agen!i economici ?nstitu!ii pu%lice rganiza!ii fără scop lucrati$ 3ersoane (zice

+

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


+5

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


2ărimea pie!ei de asigurare se exprimă

cu a"utorul mai multor indicatori, printrecare? numărul contractelor nc&eiate n

perioada de referin!ă,

numărul poli!elor acti$e, $aloarea anuală a primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurate n

perioada de referin!ă $aloarea totală a anga"amentelor

asumate de societă!ile de asigurare laun moment dat.

+2

Mn omânia încep&nd din anul 5445

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Mn omânia, încep&nd din anul 5445,activitatea de asigurare se desfă%oară prin?

societăţi de asigurare societăţi de asigurare/reasigurare

societăţi de reasigurare, în condiţiile stabilitede lege.

+3

'

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


ASI&UR'RILE *E +UNURIContractul e asigurare e

"unuri Mn asigurarea de %unuri, asigurătorul

se o%ligă ca, la producerea riscului

asigurat, să plătească asiguratului odespăgu%ire.

&sigurări acultati,e de bunuri pot+ncheia persoanele fzice i cele 2uridice cu domiciliul) sediul saureedinţa +n Rom.nia*

+!

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


e re!inut/

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


e re!inut/ asigurarea se înceie pe o perioadă de un an, iar

la cerere / %i pe perioade mai scurte, în baza

declaraţiei de asigurare semnate de asiguratD

asigurarea se consideră înceiată prin plataprimelor de asigurare %i emiterea de către

asigurător a contractului de asigurareD

este valabilă numai pentru bunurile %i riscurilespecicate în contract, la adresele indicate în

acestaD

primele de asigurare se stabilesc de cătreasigurător %i se acită anticipat %i integralD

+#

răspunderea asigurătorului începe, de regulă, după 2! de

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


ore de la e'pirarea zilei în care s/au plătit acestuiaprimele de asigurare %i s/a întocmit contractul deasigurareD

răspunderea asigurătorului încetează la ora 2! a ultimeizile din perioada pentru care s/a înceiat asigurareaD

dacă asiguratul a dat răspunsuri ine'acte asigurătorulare dreptul, înainte de producerea evenimentuluiasigurat, să propună asiguratului modicareacorespunzătoare a contractului sau să/l denunţeD

asiguratul este o%ligat să ntre!ină %unurileasigurate n %une condi!iuni #i n conformitatecu dispozi!iile legale.

+$

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


espăgu%irea datorată de asigurător nu poate depă#i $aloarea %unului nmomentul producerii riscului asigurat,cuantumul pagu%ei #i nici suma la cares-a făcut asigurarea, dacă nu s-apre$ăzut altfel n condi!iile deasigurare.

++

ă ( %ă

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


upă (ecare pagu%ă? suma asigurată se mic%orează, cu începere de la

data producerii evenimentului asigurat, pentrurestul perioadei asigurării, cu suma cuvenită dreptdespăgubireD

asigurarea continuă pentru suma rămasă, primade asigurare pentru această perioadă răm&n&ndnescimbată.

la cererea asiguratului, suma rămasă poate

completată printr/o asigurare suplimentară contraplăţii diferenţei de primă corespunzătoare.

+4

A i l ă

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Asigurarea com!le,ă agos!oăriilor !ersoanelor

fi-ice

Locietăţile de asigurări folosesc mai multe

poliţe, pe care le adaptează continuu lae'igenţele clienţilor lor.

Astfel, ele emit poliţe de asigurare av&ndsfere de cuprindere diferite.

4

&

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


9entru a/%i face c&t mai atractive produseleoferite pe piaţa asigurărilor, unele

societă!i includ, ntr-o singură poli!ă?

@ asigurare de bunuri %i una de

răspundere civilă

@ asigurare de bunuri, o a doua asigurarede persoane %i o a treia de răspunderecivilă.

45

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


@ asemenea triplă combinaţie de asigurărieste înt&lnită sub denumirea de asigurare

complexă a gospodăriilor persoanelor(zice, ea incluz&nd, într/o singură poliţă?o asigurare de %unuri;

o asigurare de persoane, alta decâtde $ia!ă;

o asigurare de răspundere ci$ilălegală, pentru unul %i acela%i asigurat,precum %i pentru persoanele cu carelocuie%te împreună.

42

Asigurarea culturilor

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Asigurarea culturiloragricole

Obiectul asigurării Societăţile specializate în asigurări agricole încheie

contracte de asigurare, cu persoane fizice, asociaţiiagricole şi societăţi comerciale agricole pentru: culturi agricole; rodul viilor; rodul pomilor; rodul hameiului.

43

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Riscul asigurat sigurarea acoperă următoarele riscuri:

la culturile agricole ! grindina, îngheţul târziu de

primăvară şi/sau îngheţul timpuriu de toamnă, efecteledirecte ale ploilor torenţiale, prăbuşirile sau alunecărilede terenuri cultivate, incendiul provocat de descărcărielectrice, precum şi efectul furtunii pe terenurile

nisipoase;

la rodul viei, al pomilor şi al hameiului !fenomenele de mai sus, precum şi furtuna.

4!

urata asigurării

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


urata asigurării "nele societăţi preferă contractele anuale, în timp ce altele

lasă la latitudinea asiguratului posibilitatea de a opta, fie

pentru contracte anuale, fie pentru contracte multianuale#nu mai mici de trei ani$.

4uma asigurată %a asigurarea obişnuită se stabileşte ca urmare a cereriiasiguratului, p&nă la nivelul cheltuielilor de producţie

specifice culturii asigurate, în limitele agreate deasigurător şi care sunt diferenţiate, în funcţie de grupatarifară în care se încadrează fiecare cultură.

%a asigurarea pauşală a terenului arabil, suma asiguratăeste fi'ă pe hectar.

4"

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


3rima tarifară este stabilită de asigurător, pe

grupe tarifare şi pe categorii de (udeţe, în funcţie de: specificul culturii: gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc

asiguraţi; evoluţia daunelor provocate de respectivii factori în

zona respectivă; felul asigurării.

4#

espăgu%irea se stabileşte în funcţie de starea

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


p g ţculturilor în momentul produceri riscului asigurat, precumşi de valoarea pagubei probabile;

)eterminarea daunelor şi evaluarea pagubelor constau în:

Stabilirea suprafeţei afectate şi a procentului de dăunare aacesteia;

Stabilirea pe baza documentelor financiar!contabile (ustificative a cheltuielilor realizate efectiv p&nă la dataproducerii daunei;

*ncheierea unui act de decont referitor la cuantumuldespăgubirii.

)espăgubirea nu poate depăşi valoarea producţieiprobabile, cuantumul pagubei şi nici suma asigurată.

4$

Asigurarea animalelor

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Asigurarea animalelor

În ţara noastră, protecţia animalelor prin asigurare serealizează pe baze contractuale.

sunt asigurate animalele aparţinând persoanelor fizice şicelor uridice, indiferent de forma de proprietate, cudomiciliul, sediul sau rezidenţa în !omânia;

asigurătorul mai asigură animalele primite în folosinţă de

persoane uridice şi care aparţin altor persoane uridice;

animalele primite spre creştere sau îngrăşare de persoanefizice şi uridice, pe bază de contracte încheiate cu

persoane uridice.

4+

4umele de asigurare sunt propuse de asigurat, şi la stabilirealor se ţine seama de mai multe criterii criterii

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


lor se ţine seama de mai multe criterii criterii.

espăgu%irea de asigurare nu poate depăşi suma lacare s"a încheiat asigurarea, nici cuantumul pagubei şi nicivaloarea animalului din momentul producerii riscului asigurat.

#espăgubirile se acordă în limita sumelor asigurate, ţinândseama de rasa, se$ul şi vârsta animalului la data produceriievenimentului asigurat.

3rimele de asigurare anuale - %unt stabilite de

asigurător, în procente faţă de suma asigurată, pe specii, rase şigrupe de vârstă de animale.

44

ASI&UR'RILE *E (ERSOANE

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


ASI&UR'RILE *E (ERSOANE

Asigurările de persoane au ca obiect

garantarea plăţii unei sume de bani decătre asigurător, în cazul producerii unuieveniment legat de persoana zică aasiguratului, %i anume? ătămarea corporală;

Mm%olnă$irea;

ecesul;

4upra$ie!uirea acestuia. 5

Caracteristici ale asigurărilor de

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Caracteristici ale asigurărilor de persoane

4uma asigurată se stabile%te forfetar decătre asigurat, în funcţie de nevoile %i deposibilităţile sale.

Asiguratul poate să nc&eie mai multecontracte de asigurare împotrivaaceluia%i eveniment comple' de

evenimenteB %i pentru sume diferite, fărăsă e împiedicat de lege sau de asigurătorsă facă acest lucru.

5

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


8a producerea riscului, asiguratul sau%ene(ciarul asigurării are dreptul să

ncaseze drepturile de asigurare de lato!i asigurătorii, deoarece aici nu maieste vorba de daună ca la bunuri.

eav&nd caracter reparator, asigurareade persoane nu sueră restricţiile lacare este supusă asigurarea de

bunuri .

5

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Clasifcarea asigurărilor de persoane

Asigurările de persoane se pot clasica în funcţie de? riscul asiguratD momentul acitării primeiD momentul încasării sumei asigurateD forma pe care acestea o îmbracă.

5

Î ţi d i l i t i ă il

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


În uncţie de riscul asigurat) asigurărilede persoane pot ?

asigurări de supravieţuireD

asigurări de decesD asigurări mi'te de viaţăD

asigurări de accidenteD

asigurări de boalăD

alte forme.5

Al i i d i ă i d

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Alte tipuri de asigurări de persoanepracticate, sunt/ Asigurările de accidente Asigurarea de boală Asigurarea de sănătate permanentă

Asigurarea dotală Asigurarea de nupţialitate Asigurarea de natalitate

5

7ormele concrete ale asigurărilor de viaţă diferăd l ţ ă l lt i i d l i dă l lt

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


de la o ţară la alta %i ciar de la o perioadă la alta.

Asigurările de viaţă se înceie e în modindividual, e în grup asigurări colectiveB.

În ecare ţară e'istă legi speciale care

reglementează modul de înceiere %i de e'ecutarea contractului de asigurare, incriminează abaterilede la prevederile legale %i stabilesc sancţiunileaplicabile celor vinovaţi de încălcarea dispoziţiilorlegale.

Aspectele concrete ale relaţiilor dintre asigurător%i asigurat î%i găsesc re)ectarea în contractul deasigurare.

5

Locietăţile de asigurări din ţara noastră

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Locietăţile de asigurări din ţara noastrăpractică următoarele tipuri de asigurări de

persoane? asigurări mi'te de viaţă, de accidente, de economie %i invaliditate permanentă din

accident, viagere de deces, asigurare cu termen ', asigurare de rentă pe timp limitat,

alte tipuri de asigurări individuale %i de grup.

5

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


ASI&URAREA *E R'S(UN*ERE

CI.IL' >eprezintă o componentă importantă %i de

actualitate a activităţii de asigurare.

9rin acest tip de asigurare se acoperăprejudiciul produs de asigurat care poate persoană zică sau juridicăB unor terţepersoane.

5

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Asigurările de răspundere civilă pot

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


g p pgrupate după mai multe criterii?

după modul de reglementare din punctde $edere "uridic asigurări obligatorii

asigurări facultative

după o%iectul lor se pot grupa în? asigurări izvor&te din deţinerea %i utilizarea

mijloacelor de transport asigurări de răspundere civilă legală sau

generală.

55

ASI&URAREA *E R'S(UN*ERE CI.IL'(ENTRU (A&U+ELE (RO*USE (RIN ACCI*ENTE *E

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


(ENTRU (A&U+ELE (RO*USE (RIN ACCI*ENTE *EAUTO.E%ICULE

În numeroase ţări s/a introdus asigurareao%ligatorie de răspundere ci$ilă pentru pagubeleproduse prin accidente de autoveicule.

În ţara noastră, în acest tip de asigurare, suntcuprinse N cu unele e'cepţii N toate persoanele zice%i juridice deţinătoare de autoveicule supuse

înmatriculării %i folosite pe drumurile publice.

55

TI(URI *E ASI&UR'RI *ER'S(UN*ERE CI.IL' LE&AL'

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


R'S(UN*ERE CI.IL' LE&AL'

Asigurarea de răspundere ci$ilă a conducătorilor

auto profesioni#ti Asigurarea de răspundere ci$ilă a producătorului Asigurarea de răspundere ci$ilă a transportatorului

n calitate de cărău#, pentru mărfurile transportate

Asigurarea de răspundere ci$ilă a societă!ilor detransport a călătorilor Asigurarea de răspundere ci$ilă a anga"atorului

fa!ă de proprii anga"a!i Asigurarea de răspundere ci$ilă a structurilor de

primire turistice Asigurarea turi#tilor n cazul insol$a%ilită!ii sau

falimentului agen!iei de turism

55

REASI&URAREA/'

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


NECESIT')I 0I FOR$E *E $ANIFESTARE

@ societate de asigurare trebuie să manifeste opreocupare constantă ca portofoliul său săcorespundă cerinţelor unei bune stabilităţi

nanciare, adică să fe omogen) di,ersifcat idispersat .

9entru împărţirea riscurilor între mai multe

societăţi de asigurări, se folosesc două soluţii, %ianume coasigurarea sau reasigurarea.

55

C3&(I4R&R5&

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


C3&(I4R&R5& *onstă în participarea mai multor societăţi la

asigurarea unui bun de valoare mare.

7iecare societate de asigurări care participă laasigurarea unei fracţiuni din valoarea bunului încauză, reprezintă un coasigurător.

7iecare coasigurător răspunde faţă de asiguratnumai în limita sumei pentru care s/a angajat princontract.

Lunt înt&lnite în <area ritanie, 7ranţa %i în alteţări.

55

R5&(I4R&R5&

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


R5&(I4R&R5& *onstă în cedarea de către asigurător, către alte

societăţi, a părţii din riscul subscris caredepă%e%te re!inerea sa proprie.

>easigurarea a apărut în evul mediu ca o măsură

de îndreptare a unor acţiuni imprudente ale unorasigurători care înceiau asigurări de transportmaritim, în zone considerate e'trem de riscantedin cauza piraţilor %i a condiţiilor grele de

navigaţie furtuni, uragane, recife coraliere, st&ncietc.B.

55

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Reasigurarea constituie un mi2loc deegalizare) prin di,izare) a răspunderilor

+ntre mai mulţi asigurători) dispersaţi pe ariigeografce c.t mai +ntinse) de menţinere aunui echilibru +ntre primele +ncasate idespăgubirile datorate de fecare asigurător+n parte*

>easigurarea avantajează nu numai pe asigurător,dar %i pe asigurat, deoarece, prin cedarea uneipărţi din răspunderea iniţial asumată, asiguratul

este pus la adăpost de surpriza neplăcută ca, încaz de daună, asigurătorul să nu poată face faţăobligaţiilor de despăgubire.

55

9rin operaţia de reasigurare societatea de asigurare

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


9rin operaţia de reasigurare, societatea de asigurarecare cedează devine reasigurat sau cedent, iar

aceea care prime%te, devine reasigurător.

437 7475?7 7 A4?@A7,7A4?@A7A 47 3A>7 MNC+7?A N@2A?

MN>7 4C?7>KL? 7 A4?@K?.

easigurarea nu se poate nc&eia pentru osumă mai mare decât cea asigurată prin

contractul de asigurare.

55

*ontractul de reasigurare poate avea

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


*ontractul de reasigurare poate aveacaracter? facultativD obligatoriuD mi't.

În funcţie de modul de repartizare ariscurilor între asigurător, devenitreasigurat, %i reasigurător, contractele dereasigurare se pot clasica în? contracte propor!ionale; contracte nepropor!ionale.

55

REASI&URAREA (RO(OR)IONAL'

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


*ontractele proporţionale se caracterizează prinaceea că răspunderile reasiguratului %ireasigurătorului se stabilesc sub forma unui raport,a unei proporţii faţă de suma totală asigurată.

>easigurarea proporţională cunoa%te mai multevariante, %i anume? reasigurare cotă-parte; reasigurare excedent de sumă asigurată;

reasigurare propor!ională mixtă, adică cotă#i excedent;

reasigurare propor!ională pe %ază de poolde reasigurare.

55

REASI&URAREA NE(RO(OR)IONAL'

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


*ontractele de reasigurare neproporţionalăprezintă o serie de trăsături care le deosebesc decele proporţionale? >epartizarea răspunderii între reasigurat %i

reasigurător se face în funcţie de volumulprobabil al daunei, %i nu proporţional cu sumaasiguratăD

>ăspunderea reasiguratului este limitată, pentru

ecare daună, iar în sarcina reasigurătoruluicade partea de daună care depă%e%terăspunderea reasiguratului.

52

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


*ontractele de reasigurareneproporţională cunosc trei variante? contracte excedent de daună; contracte oprire de daună; contracte de acoperire a sinistrelor

ma"ore.

52

7A4?@A7

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


52

33L?NA6K

N733L?NA6K

Cotă-parte

3ropor!ională

mixtă

3e %ază depool

7xcedentde sumăasigurată

7xcedentde

daună

prire dedaună

7A4?@A7

$ecanismul reasigurării

7/24/2019 ASIGURĂRI - 2013


Documents

ASIGURĂRI - 2013