INVESTING CENTER

QUICKEN ACCOUNT DATA

QUICKEN BILL PAY

QUICKEN CREDIT CARD

QUICKEN CHECKS & SUPPLIES

CREDIT CHECK

DEBT REDUCTION PLANNER

SAVINGS CALCULATOR

LOAN CALCULATOR

QUICKEN BILLS & BANKING CENTER

QUICKEN STOCK WACHLIST

QUICKEN PORTFOLIO

QUICKEN STOCK ALERT

RETIREMENT PLANNER

LIVE ONLINE INVESTMENT TIPS

QUICKEN LEARNING CENTER

QUICKEN SMALL BUSINESS CENTER

. . .

By

Ig

or

Bo

siljčić

42

9/0

3

2

Quicken je jedan od najpoznatijih Internet portala koji pruža bankarske i finansijske usluge. Da bi kvalitetno i sigurno izvršavao sve navedene usluge Quicken koristi proslavljeni softwer Intuit. Quicken naravno poštuje sve federalne zakone o zaštiti privatnosti podataka korinsnika i redovno obnavlja svoj certifikat kod nadležnih kontrolnih i certifikujućih organa.

Spektar usluga koje Quicken nudi je zaista širok. Nabrojaću neke od usluga: Investing Centar Log, Quicken Account Data, Quicken Bill Pay, Quicken Credit Card, Quicken Checks & Supplies, Quicken Credit Check, Debt Reduction Planner, Savings Calculator, Loan Calculator, Quicken Personal MasterCard, Quicken Stock Wachlist, Quicken Financial Reminder, Portfolio, Retirement Planner, Stock & Mutual Fund Evaluator, u okviru Quicken Business Center: Quicken Learning Center, Manage your Finances, Manage your Employees, Gain Customers, Run your Office, Quicken Business Solutions…

Prvi deo rada biće posvećen detaljnijem objašnjavanju ponudjenih usluga. Drugi

deo rada biće posvećen ulasku Quicken softvera na područije poslovne inteligencije. Konkretno, Quicken toj oblasni nije poklanjao veliku pažnju. Međutim, zbog delimične vlasničke transformacije i novih povoljnih kreditnih linija i poslovnih alijansi koje ta vlasnička promena donosi Quicken će u budućnosti više napora ulagati u razvijanje sistema poslovne inteligencije. Detaljnije ću objasniti neke od Quicken usluga. Usluga Quicken Account Data je prilično uobičajna i kod drugih Internet banking provajdera. Naravno konkretno organizovanje (layout) same usluge se razlikuje od jednog do drugog provajdera. Quicken Vam omogućava da sami izaberete jednostavan prikaz ili unapređeni koji daje više opcija. Sam Quicken prepoznaje situaciju kada imate nekoliko računa i brojne transakcije između tih računa i računa trećeg lica pa automatski prilagođava prikaz radi lakšeg razumevanja finansijskih događaja. Naravno stanje na računima se automatski dobija ili od banke ili od kreditnog biroa, u zavisnosti o načina organizacije toka poverljivih podataka. Quicken Vam omogućava da izvršite laku kontrolu i uvid u Vaše račune, a što je još važnije da imate pun pregled istorije priliva i odliva sredstava sa tih računa. Takođe preko Quickena možete vršiti kako realnu tako i virtuelnu integraciju računa. Kod realne integracije, vi preko Quickena šaljete banci naredbu da integriše dva računa. U slučaju da su ta tva računa kod dve banke morate odrediti kod koje banke će ostati integrisani račun. Virtuelna integracija je više pomoćno sredstvo koje vam u jednoj brojci pokazuje ukupno stanje na dva ili više računa. Zanimljiva karakteristika koja se nudi prilikom virtuelne integracije je da kada vršite plaćanje sa virtuelno integrisanog računa vaši računi se mogu ili ravnomerno smanjivati ili smanjivati po unapred određenom prioritetu ili raciju. Quicken Bill Pay je još jedan uobičajen alat. On vam omogućava da sagledate svoje račune. Ovde se prevashodno misli na takozvane Utility račune tj.komunalne račune. Međutim, Quicken Bill Pay usluga omogućava sagledavanje svih računa. Glavna prednost ove opcije je da se može unapred zadati pravilo klasifikacije računa na predodređene kategorije i ukupno stanje u tim kategorijama se može automatski upoređivati sa predviđenim sanjem u vašem nedeljnom, mesečnom ili godišnjem budžetu. Naravno, Quicken vam pruža informaciju koji računi nisu plaćeni, da kada je rok plaćanja računa, kolike su zatezne kamate. Kada imate veliki broj računa koji svakodnevno dolaze Quicken vam može odrediti optimalnu dinamiku plaćanja računa, a da rokovi plaćanja ne budu prekoračeni, kao i da se ne preopterete vaši tekući računi. Ako ste prekoračili rokove kod jednog ili više računa Quicken će vam sračunati kolika je zatezna kamata, a u slučaju da ste u nedostatku sredstava Quicken će odrediti koje račune kad da plaćate da bi na

3

ukupnom nivou platili minimalnu zateznu kamatu. Quicken pored navedenog nudi i čitav niz širih opcija koje nisu preterano zanimljive da bih ih sada objašnjavao. Takođe, Quicken redovno izdaje upgrejdove svih svojih softverskih usluga tako da je uvek u toku sa najnovijim finansijskih inovacijama. Jedan alat koji se meni posebno sviđa jeste Quicken Stock Wachlist. Naravno Quicken nije jedina firma koja nudi ovu uslugu, ali smatram da je posebno treba pomenuti zbog jedne važne karakteristike. Drugi provajderi usluga koje vam omogućavaju da pratite kretanje akcija na tržištu i njihov uticaj na vaš portfolio obično se prevare pa naprave samo softwersko rešenje isuviše komplikovano ili sa softwersko-korisničke strane ili sa ekonomsko-finansijske strane. Moramo imati u vidu da od 100 miliona porodica u SAD ¼ ima neka sredstva uložena ili u akacije, obveznice ili neki investicioni fond. Kako veoma veliki broj korisnika ima potrebu za ovakvim alatom, preduzeća provajderi ovih usluga redovno nailaze na najrazličitije korisnike. Od od onih kojima je samo potrebna povremena informacija o stanju njihovog portfolia, koji nisu vični u korišćenju kompjutera i koji nisu upućeni u sve ekonomske termine, pa do onih kojima su informacije o kretanju hartija od vrednosti potrebne svakog sata ili svakog minuta i koji imaju visoko znanje ekonomije i korišćenja računara. Quicken će u budućem periodu imati komparativnu prednost jer je iznašao pametan način kako da svi korisnici budu zadovoljni. Naime, Quicken automatski studira kretanja na vašim računima, ima u vidu vaš nivo obrazovanja i zadaje vam na početku mali test. Rezultat ovih akcija je da Quicken može da optimizuje okruženje u kome radite. Da vam pruži ni više ni manje informacija nego što vam treba i to tačno onda kada vam treba. Pored ove opcije koje nemaju njegovi konkurenti, Quicken nudi standardni niz opcija koje vam omnogućavaju menadžment vašeg portfolia hartija od vrednosti. Quicken, naravno, automatski download-uje sve bitne parametre oko kretanja akcija, sam sračunava nihovu ukupnu vrednost u vašem portfoliu i može da vam daje izveštaje o svim bitnim promenama. Ovaj softverski paket je opremljen i osnovnim statističkim alatima kako bi vam omogućio analizu kretanja cena. Za korisnike koji žele dublju analizu podaci se mogu automtski eksportovati u neki program koji je posebno specijalizovan za statističke obrade, a i sam Quicken najavljuje da će u budućnosti obezbediti manje softverske pakete koji vam mogu pomoći u toj analizi. Za efektivan i efikasan menadžment portfolia hartija od vrednosti neophodno je kontinuelno informisanje. Quicken omogućava da neizlazeći iz radnog okruženja ovog programa dobijete željene informacije. Navođenjem željenih sajtova Quicken će sam osvežavati vesti. Posebno korisna opcija je da Quicken sugeriše za koje knjige bi ste se mogli zainteresovati. Konkretno Quicken na osnovu procene koliko ste intenzivno uključeni u kupovanje i prodaju HOV kao i na osnovu vašeg nivoa obrazovanja vam savetuje da pogledate knjige koje su nedavno izašle a koje imaju odlične kritike. To na prvi pogled izgleda kao nepotrebno trošenje vremena od strane Quickena. Međutim top menadžment u Quickenu zna da ako njihovi klijenti i komitenti ne generišu prihode neće ni oni. To je mali trošak u poređenju sa porastom nivoa satisfakcije korisnika. Korisnik nije ograničen na tržište hartija u SAD. Quicken se može koristiti i na drugim tržištima van SAD. Međutim, mora se imati u vidu da SAD predstavlja najrazvijenije tržište hartija od vrednosti na svetu i da Quicken možda neće biti u stanju da tržišna kretanja proprati odgovarajućim sadržajem zbog nižeg nivoa razvoja drugih tržišta. To je naročito važno kada je u pitanju beogradska berza. Za primenu u našim uslovima Quicken je praktično neupotrebljiv. Važno je takođe napomenuti da vi niste doživotno vezani za Quicken i da možete raskinuti odnos sa istim. Tu se može javiti problem jer često provajderi ovakvih usluga nebrinu o kompatabilnosti podataka koje je vremenom klijent unosio a koje očekuje da ima kada pređe na drugog provajedra. Quicken se pobrinuo i za to i posebnim nalogom možete dati naredbu da se svi vaši podaci konvertuju u format po vašoj želji. Ovaj korak na prvi pogled nam se može čiiti da Quicken nepotrebno izlazi u

4

susret svojoj konkurenciji, ali suprotno se istina. Korisnici pre nego što se odluče kojeg provajdera će koristi vole da čuju da će lako transferisati sve svoje podatke, tako da ovaj potez ustvari omogućava da Quicken pridobije još više korisnika. U prvom delu ovog rada uglavnom sam se koncentrisao na usluge koje Quicken već nudi i na to kako bi one mogle izgedati u bližoj bodućnosti. Međutim, samo to nije dovoljno da obezbedi budućnost Quickena. Finansijski sektor je sektor sa najvećom konkurenciom, on se brzo razvija i tera vas da mislite unapred. To je radio Quicken i postoje ozbiljne indikacije da će on svoju stratešku poziciju u budućnosti očuvati temeljnim ulaskom u područije poslovne inteligencije. Kako sam već pomenuo, delimična vlasnička transformacija Quickena je otvorila kompaniji mogućnost da povoljnije nego inače integriše procese poslovne inteligencije u svoje poslovanje. Kako ništa od planova koje ću izložiti u nastavku rada nisu još u konkretnoj primeni, sve navedeno valja uzeti sa rezervom. Quicken svoj strateški razvoj u budućnosti namerava da osloni na tehnologiju poslovne inteligencije. Sama poslovna inteligencija biće primenjivana u dve dimenzije: za upotrebu od samog Quickena za njegove potrebe i za potrebe korisnika Quicken softwerskog paketa. Postoje razne ideje, čija realizacija stvarno zvuči uzbudljivo. Sama poslovna inteligencija zahteva veliku količinu posebno obrađenih podataka, kako bi se mogli donositi zaključci i preporuke. Kako je cilj svakog preduzeća, koje je potpunosti inkorporiralo u svoje poslovanje marketing pristup, zadovoljavanje potreba korisnika i komitenata, to da bi Quicken poslovna inteligencija pružila benefite svojim korisnicima mora se znati što više o samim korisnicima. Uz pomoć studenata i profesora sa Pensilvanijskog Univerziteta osmišljen je poseban psihološki test, napravljen tako da iz odgovora upitnika izvlači korisne informacije, a u isto vreme je napravljen tako da se lako može otkriti koji korisnik je neiskreno pristupio popunjavanju testa i čije odgovore treba zanemariti. Quicken softwer, po unapred određenom modelu, obrađuje, vrednuje, evaulira sve dobijene podatke i kreira se svojevrstan psihološki profit. Naravno, ovde se javlja pitanje etike. Korisnici će biti podvrgnuti psihološkom testu samo ako na to daju eksplicitnu saglasnosti i svi odgovori su njihovo vlasništvo i smeju da se koriste samo kako i ako oni to dozvole. Sjajna nova mogućnost se tu javila, a to je prodaja svog prihološkog profila, za koga su praktično zainteresovane sve komapnije koje žele da smanje troškove svog marketinga primenom consumer relationship pristupa. Prva korist od psihološkog testa jeste da se može utvrditi kakav je tip osobe konkretni korisnik. Ako te podatke ukrstimo sa aktivnošću tekućih računa, kreditnih kratica… dobijamo dosta dobar model potrošačkih navika. Odlična stvar je da se taj model usavršava kako prolazi vreme jer se povećava količina podataka na osnovu kojih se apstrahuje model. Upoređivanjem korisničkih navika i prihoda konkretnog klijenta može se sa velikom dozom sigurnosti predvideti buduće finansijsko stanje. Quicken može odmah u vidu saveta da pomogne korisniku da shvati zašto on ili ona imaju pogrešne potrošačke navike i u kom smislu. Koja je korist Quickena od svega ovoga. Pa, Quicken ne može zarađivati profit od komitenata i klijenata koji su u dubokim dugovima ili koji su bankrotirali. S druge strane što više korisnik troši sredstava Quicken više zarađuje. Tako da je u pitanju suptilna ravnoteža koja teba da osliklava optimalnu poziciju koja će dugoročno gledano da Quickenu donese maksimalan profit. Pomenuo sam savetodvnu funkciju. Ona ustvari predstavlja deo jednog drugog projekta koji se naslanja na potrošački model i poslovnu inteligenciju. Tzv. Estate Planing – je novi alat Quickena zasnovan na inteligentnom softweru koji donosi zaključke i predlaže konkretne poteze. Suština je u tome da velika većina stanovništva nije upućena u sitne detalje privrede u kojoj živi i nije dovoljno ekonomski obrazovana. Takođe, sistem osnovnog i srednjeg obrazovanja ni sat vremena ne poklanja pametnom upravljanju sredstvima. Posledica svega toga jeste da imate mnogo ljudi koji se ne razumeju u ekonomiju koji nisu u stanju da vode pametnu politiku unapređenja finansijske pozicije. Da

5

problemi sa novcem ne zaobilaze ni obrazovane dokazuje činjenica da su i neki dobitnici Nobelovih nagrada završili u bankrotu. Tu se javlja i efekat »plastične magije« kako se zovu kreditne kartice na Zapadu. Kako je sav vid kartičarstva u potpunosti odomaćen korisnici istih držeći parče plastike u ruci lako zaboravljaju da sve što kupe moraju jednom da plate. U SAD čak polovina studenata ima dug na kreditnoj kartici koji se kontinualno održava i pored prihoda. Studenti, buduća elita, više je skoncentrisana na pribavljanje roba i usluga nego na eliminisanje duga. Quicken sve to zna i zato je program Estate planiranja već sada pokrenuo veliko interesovanje. Nakon što Quicken od dobije vaš potrošački profil, morate da odgovorite na spisak pitanja, šta želite da postignete u životu i kako vidite vašu finansijsku situaciju za 5, 10, 15, 20 godina. Na taj način korisnici mogu u brojkama da vide šta moraju da rade i koliko moraju da zarađuju da bi ostvarili ciljeve do kojih im je zaista stalo. Upotrebljivost ovog alata seže dotle, da Quicken program određuje i godišnji, mesečni i nedeljini budžet. Imajući u vidu vaša primanja, vaše realne potrebe i ciljeve koje želite da ostvarite Quicken sračunava koliko smete da trošite, kada je zadnji rok da dobijete povišicu ili unapređenje u kompaniji. Quicken automatski apdejtuje cene akritkala i proračunava koliko će koštati prosečna potrošačka korpa na nedeljnom, mesečnom ili godišnjem nivou. Na ovaj način Quicken garantovano će dati odgovor na pitanje: »Kako sam dospeo ovde sa svojim finansijama?«. Ovo softversko rešenje je veoma fleksibilno. Ako recimo želite da idete na godišnji odmor i da pritom odsedate u hotelu sa 4 zvezdice, nema problema, Quicken će sračunati koliko je smanjenje godišnjih prihoda zbog neradnih dana i koliki su očekivani troškovi godišnjeg odmora. Tako da i pre nego što krenete na godišnji odmor ćete znati da li ćete prenapregnuti svoje finansije i tako dovesti u pitanje vaš cilj da pošaljete svoje dete na privatni koledž za deset godina. Za svoje potrebe Quicken koristi sisteme poslovne inteligencije da predviđa buduća kretanja na tržištu hartija od vrednosti i na taj način u potpunosti eliminiše svake propuštene šanse. Zaključke koje hartije će se bolje pokazati u budućnosti Quicken namerava da prodaje svojim korisnicima, a oni su spremni da kupe takvu informaciju jer očekuju veći povraćaj od ulaganja u hartije od vrednosti. Jedan veoma zanimljiv alat budućnosti koji Quicken planira da implementira je Quicken Health. Kako jedna finansijska korporacija se može brinuti o zdravlju ljudi koje verovatno nikada neće videti? Jednostavno. Analiziranjem potrošačkih navika Quicken može da zna, koliko se troši na hranu, koliko se troši na članstvo u teretanama ili ustanovama za rekreaciju, uvidom u potrošnju goriva može se sračunati koji deo vremena korisnik provodi u saobraćaju a koji na svojim nogama. Sve nabrojano su sastavni elementi koji određuju zdravstveno stanje korisnika. Quicken namerava da od svojih korisnika koji žele Quicken Health uslugu traži da nose poseban sat zvan Quicken gizmo koji meri broj napravljenih koraka, količinu potrošenih kalorija, prosečan puls, perspiraciju, itd. Svi ti faktori se ubacuju u poseban model zasnovan na poslovnoj inteligenciji i ukrštanjem sa psihološkim profilom dobijamo zravstveni model našeg klijenta. Ovaj model može da predvidi koje su potencijalne bolesti koje mogu da zadese klijenta, može da savetuje klijenta da ode i izvrši određene detaljne medicinske analize, koje Quicken može posebno da kreditira. Zašto je zdravlje klijenta važno Quickenu? Pa, mrtav kljijent ne donosi profit. Mladi parovi koji nameravaju da uđu u brak mogu imati posebne koristi od sistema poslovne inteligencije. Quicken po nižim tarifama može da vodi njihove podatke i na taj način da ih privuče. Popunjavanjem psihološkog testa i liste aspiracija Quicken može jednostavno da izradi kakav kurs mora imati njihova karijera da bi postigli svoje zajedničke finansijske ciljeve. Može izgledati zlokobno, ali Quicken namerava da sastavi poseban psihološki test koji ocenjuje da li mladi par treba da stupi u brak ili ne. Poredeći njihove ličnosti, potrošačke navike i aspiracije, Quicken može sa velikom verovatnoćom da odredi u kojim poljima životne aktivnosti će mladi par najverovatnije imati problema. Ako se ta

6

krizna polja javljaju isuviše često, brak se ne preporučuje. Postavlja se logično pitanje što bi bračno stanje interesovalo Quicken. Zbog specifičnog zakona o braku u SAD razvodi, koji se inače javljaju u 50% brakova, su veoma skupa avantura. Loš razvod, nadmetanje advokata supruge i supruga je veoma iscrpljujuće kako mentalno tako i finansijski. Što je korisnik nezadovoljniji, lošije će poslovati i Quicken. Quicken ne može računati na iste profite ako je njegov korisnik u razvodu igubio kuću, automobil, imao dodatne troškove oko advokata. Sve se na kraju svodi na profit. Slična softwerska rešenja se planiraju i za tek rođenu decu. Ne samo to što ta deca mogu od najranijeg uzrasta da imaju sređenu finansijsku situaciju (ma koliko to smešno zvučalo), Quicken namerava da prtati njihov razvoj i da ga potpomaže. Što je dete uspešnije u školi, ima više vanškolskih aktivnosti, to je veća verovatnoća da će se uspešno boriti sa konkurenciom u svojoj profesiji i dalje napredovati, što znači veća primanja, što na kraju znači veći profit za Quicken. Sva ova rešenja Quicken će naravno primenjivati i na svojim zaposlenima, te tako obezbediti produktivnu i srećnu radnu snagu. Navedeni alati, iako sada trenutno ne postoje, postojaće u veoma bliskoj budućnosti. Naravno, neće se svi alati podjednako razvijati i biti toliko uspešni. Veliko je pitanje troškova. Da bi obavio sve što namerava Quicken mora minimalno da utrostruči svoje hardwerske kapacitete i da unajmi vodeće stručnjake. Sve to nije zanemarljivo i troškovi koji se predviđaju za razvoj sistema poslovne inteligencije su ogromni. Međutim, s druge strane sve veća konkurencija u finansijskom sektoru, globalizacija bankarstva, liberalizacija regulative nalažu da preduzeće iz kvartala u kvartal ima sve bolje rezultate. Prostora za inovaciju je na prvi pogled malo. Sav taj slobodan prostor je ili već iskorišćen ili će biti popunjen u skorijoj budućnosti. To ponovo prebacuje teret na strateške menadžere da iznađu nove poslovne horizonte. Trka za profitom je neprestana 24 sata dnevno 7 dana u nedelji. Što bi se poslovanje Quickena odvijalo na drugačiji način od tog.