UNIVERSITATEA DE STAT DIN MOLDOVA

CUPRINS1. Introducere...................................................................................................pag.3

2. Aspecte generale cu privire la procesul de creditarea bancar n Republica Moldova........................................................................................................pag.43. Evoluia i tendinele creditului bancar autohton....................................pag.

4. Concluzii.......................................................................................................pag.

5. Bibliografie...................................................................................................pag.

INTRODUCERE

Economia de pia presupune n mod necesar existena unui sistem bancar care s asigure mobilizarea tuturor disponibilitilor monetare ale economiei i orientarea lor temporar n desfurarea de activiti economice eficiente.Prin activitatea desfurat de bnci, de colectare de resurse financiare concomitent cu plasarea acestora spre unitile care resimt nevoi temporare suplimentare, acestea ndeplinesc un rol important de intermediere bancar. n acest sens, creditul devine instrument activ n stimularea dezvoltrii economiei, prin intermediul lui ncurajndu-se aciunea anumitorfenomene, n funcie de obiectivele urmrite a se realiza.Creditul este unul din motoarele principale ale ntregului angrenaj economico-social. El are o importan deosebit n economie deoarece, prin nsi natura lui,contribuie la creterea vitezei de rotaie a banilor, la multiplicarea monedei scripturale, la reluarea permanent a fondurilor.Utilizarea raional a creditului sporete puterea productiva a capitalului i asigur creterea produciei. Creditul permite disponibilizarea de fonduri lichide pentru investiii sau activiti curente.Scopul studiului este de a investiga creditului bancar n Republca Moldova, respectiv, de a analiza dinamica creditrii bancare autohtone.Obiective: - reprezentarea aspectelor generale a creditului bancar. reflectarea procesul de creditare bancar n Republica Moldova i rolul lui n economia naional.

ilustrarea evoluiei creditrii bancare n Republica Moldova. Obiectul studiului este activitatea de creditare a sistemului bancar din Republica Moldova. KEYWORDS \* MERGEFORMAT I. Aspecte generale cu privire la procesul de creditare bancar n Republica Moldova

Activitatea de creditare bacar prezint importan att n rile dezvoltate, ct i n rile aflate n tranziie la economia de pia, cum este cazul Republicii Moldova. Slaba dezvoltare a pieei de capital a determinat utilizarea creditului bancar ca principal surs de finanare a economiei autohtone i de stimulare a creterii economice. Sectorul bancar colecteaz resursele disponibile n economia naional, redistribuind fondurile n sectoarele economice productive, care nregistreaz deficit de resurse punnd n legtur pe cei care economisesc, cu investitorii.

Activitatea de creditare bancarreprezint operaiunea activ a bncilor comerciale de realizare a echilibrului la nivel macroeconomic. Bncile crediteaz acele sfere ale economiei care necesit mijloace bneti, contribuind la prosperarea economiei naionale. Creditul bancar, respectiv activitatea de creditare bancar reprezint un motor al dezvoltrii societii n Republica Moldova.Cea mai mare parte a creditului se deruleaz prin bnci comerciale care au ca obiect de activitate colectarea de resurse i efectuarea de plasamente pe destinaii i n anumite condiii. Creditul bancar introduce n circulaie o cantitate suplimentar de bani,care reprezint realmente principalul volum de mijloace de plat n circuitele economico-financiare. Creaia monetar este strns legat de mecanismele de finanare a economiei, care permit agenilor economici s dispunde resurse pentru consumi investiiipeste nivelul veniturilorlor imediate,pe baza anticiprilor viitoare. Intermedierea permite creaia monetar fr suport material, specific bncilor care gestioneaz depozite la vedere, extinsn ultimul timpi instituiilor care administreaz plasamente pe termen scurt uor transformabile n moned, cunoscut fiind realitatea dup care creditele fac depozitele. Aceast putere de a crea moned poate fi restrns prin reglementri impuse bncilor sau prin politica bncii centrale.Bncile comerciale acord credite sectorului real al economiei pentru acoperirea cheltuielilor de producie, precum: combustibilul, energia, taxele etc, ce asigur finisarea produciei. De asemenea, ele acord credite investiionale necesare relansrii tehnologice, achiziionrii de tehnologii, mecanisme moderne, procurrii unor complexe industriale, mecanisme de fabricaie moderne etc. n acest mod, bncile comerciale contribuie la sprijinirea i dezvoltarea durabil a economiei naionale. Bncile comerciale contribuie n mod substanial i la susinerea nivelului de trai al populaiei prin acordarea creditelor de consum, a creditelor pentru educaie i nvmnt, pentru procurarea, reconstruirea i repararea imobilelor.Creditul n economia de pia deine funcia de repartiie (distributiv) i de control, relaiile de credit fcnd parte din relaiile financiare n sens larg, dar mai are i funcia de emisiune, de mobilizare i redistribuire, prin credit ndrumndu-se un volum mai mare de resurse dect cel mobilizat (creditul este purttor de dobnd).Resursele mobilizate n economie prin credit se transform n capital de mprumut i se ndreapta apoi spre satisfacerea anumitor nevoi de capital. Prin ndrumarea capitalului de mprumut n vederea satisfacerii anumitor nevoi ale economiei se nregistreaz o redistribuire a capitalului, redistribuire ce poate fi efectuat ntre ramuri, ntre indivizi, pe plan teritorial, ntre sectoare (privat i public), pe plan naional i internaional.

Dar, pe ct de util i avantajos este creditul, pe att de primejdios devine el atunci cnd nu este utilizat n conformitate cu principiile sale i cu cerinele echilibrului economico-financiar. Un pericol, n acest sens, prezint aa-numita supracreditare, care duce la mari dezechilibre economice, financiare i monetare, genernd, atunci cnd ia proporii, inflaia. De asemenea, subcreditarea - utilizarea creditului n scopul finanrii unor activiti economice insuficient fundamentate poate provoca dezechilibru structural n economia naional, disproporii ntre ramurile i sectoarele ei de activitate.

Creditele bancare joac un rol important n derularea activitii agenilor economici nrile cueconomie ntranziie. n perspectiva depirii acestei perioade de ctre Republica Moldova, rolul creditului bancar n acoperirea necesitilor financiare ale agenilor economici va fi primordial, fiind necesare ns msuri ferme privind: capitalizarea bncilor (s-a stabilit deja majorarea capitalului propriu); micorarea nivelului dobnzii la credite; politic financiar judicioas (prioriti la creditare pentru agenii economici care realizeazexport); susinerea programelor de restructurare si modernizare ale agenilor economici viabili prin credite cu garanie guvernamental si dobnd bonificat; transformarea creditelor (bancare) n participaii la capitalul firmei.Din punct de vedere al activitaii bancare, operaiunile de creditare reprezint componenta cea mai important a operaiunilor de plasament, att ca volum de activitate, ct i ca participare a acestei categorii de operaiuni la realizarea profitului bncii. Fiecare banc, pe baza strategiei ce o promoveaz, stabilete periodic niveluri privind plafoanele de creditare pentru sucursale i filiale, cu meniunea ca acestea pot diferi, chiar n cazul aceleiai bnci, de la sucursal la sucursal sau de la filial la filial, n funcie de importana i volumul activitii desfurate.Activitatea de creditare se bazeaz n primul rnd pe analiza viabilitii i realismul afacerilor n vederea identificrii sau evalurii capacitii de plat a clienilor. Activitatea de creditare trebuie s permit bncii obinerea de profit, iar eventualilor clieni s le ofere o variabil i accesibil surs de finanare.PAGE 2