Documents.tips Evolutia Si Caracteristicile Asigurarilor de Viata in Romania

8/18/2019 Documents.tips Evolutia Si Caracteristicile Asigurarilor de Viata in Romania

1/77

LUCRARE DE LICEN ĂȚ

EVOLUŢIA ŞI CARACTERISTICILE ASIGURĂRILOR DE VIAŢĂ ÎN ROMÂNIA


2/77

CUPRINS

CON INUTUL LUCRĂRIIȚ

ABSTRACT (SUMMARY)..................................................................................6INTRODUCERE.................................................................................................7

OBIECTIVELE CERCETĂRII TIN IIFICEȘ Ț .......................................................8

METODOLOGIA CERCETĂRII TIN IIFICEȘ Ț ....................................................8

CON INUTUL TEORETICȚ

CAPITOLUL 1. CADRUL GENERAL CU PRIVIRE LA ASIGURĂRILE DE

VIAŢĂ............................................................................................................................9

1.1. Principiile asigurării de viaţă.......................................................................................9

1.2. Asigurările de viaţă v.s. asigurările de persoane...................................................10

1.3. Momente de referinţă în istoria asigurărilor de viaţă.............................................11

1.3.1. Apariţia asigurărilor de viaţă.......................................................................11

1.3.2. voluţia asigurărilor de viaţă......................................................................12

1.!. "iscuri în asigurările de viaţă...................................................................................13

1.!.1. #ecesul neprevă$ut al unei persoane.......................................................1%1.!.2. "iscul de accidente....................................................................................1%

1.!.3. "iscul de &oală...........................................................................................17

1.!.!. 'nvaliditatea ( risc în asigurările de viaţă...................................................18

1.!.%. "iscul de supravieţuire...............................................................................18

1.%. 'nteresul asigurat în asigurarea de viaţă ................................................................19

1.6. )evoia unei asigurări de viaţă..................................................................................21

1.6.1. *tructura familei ( factor în sta&ilirea nevoii unei asigurări de viaţă.........211.6.2. +ategorii de nevoi acoperite prin asigurarea de viaţă...........................23

1.6.3. +iclul vieţii financiare a individului.............................................................2%

1.7. +onclu$ii ,i opinii personale.....................................................................................26

CAPITOLUL 2 MECANISMUL ASIGURĂRII DE VIAŢĂ..............................2!

2.1. lementele generale ale asigurărilor de viaţă........................................................27

2.2. +lasificarea asigurărilor de viaţă..............................................................................33

2.2.1. Asigurările de viaţă tradiţionale..................................................................33

2.2.2. Asigurări de viaţă tip unit ( lin-ed..............................................................36

2


3/77

2.3. +aracteristici ale asigurărilor de viaţă.....................................................................37

2.!. Mecanismul asigurărilor de viaţă.............................................................................37

2.!.1. lemente de &a$ă......................................................................................37

2.!.2. "e$erva matematică ( necesitate ,i mod de constituire...........................3

2.!.3. Plata indemni$aţiei de asigurare/ valoarea de răscumpărare ,irăscumpărări parţiale...........................................................................................!0

2.!.3.1. Plata indemni$aţiei de asigurare.........................................................!0

2.!.3.2. aloarea de răscumpărare ,i răscumpărări parţiale...........................!0

2.%. egisla ia specifică asigurărilor de via ăț ț .................................................................41

2.%.1. +adrul legal privind activitatea de asigurare..............................................!1

2.%.2. Aspecte uridice din domeniul fiscal/ aplica&ile agenţilor de asigurări.......!3

2.6. Aprecieri personale....................................................................................................44CAPITOLUL ". PIAŢA ASIGURĂRILOR DE VIAŢĂ DIN ROMÂNIA

CARACTERISTICI ŞI EVOLUŢII................................................................................#$

3.1. Pia a societă ii de asigurareț ț ......................................................................................45

3.1.1. )oţiuni fundamentale.................................................................................!%

3.1.2. 4rgani$area/ supraveg5erea i caracteristicile pie ei asigurărilor dinș ț

"omnia...............................................................................................................!%

3.1.2.1. 4rgani$area pie ei asigurărilor ț ............................................................!%3.1.2.2. *upraveg5erea activită ii de asigurareț ................................................!6

3.1.2.3. +aracteristicile pie ei asigurărilor de via ăț ț ..........................................!6

3.2. voluţia ,i caracteristicile pieţei asigurărilor de viaţă din "omnia....................47

3.2.1. +aracteri$area pieţei asigurărilor de viaţă din "omnia pnă în anul 10

.............................................................................................................................!7

3.2.2. lemente definitorii privind piaţa asigurărilor de viaţă pnă la apariţia egii

322000................................................................................................................!3.2.3. Anali$a pieţei asigurărilor de viaţă în perioada actuală.............................%0

3.2.3.1. voluţia numărului de asigurători........................................................%0

3.2.3.2. Prime de asigurare..............................................................................%2

3.2.3.3. 'ndemni$aţii plătite...............................................................................%%

3.2.3.!. "e$erve te5nice..................................................................................%7

3.3. 'mpactul cri$ei pentru piaţa asigurărilor de via ăț ...................................................59

3.!. 4ferta pe piaţa asigurărilor de viaţă din "omnia.................................................603.!.1. *ocietăţi de asigurare de viaţă ( momente importante.............................60

3


4/77

3.!.3. Pre$entarea produselor de asigurare de viaţă a principalelor companii pe

piaţa romnească.................................................................................................6!

3.!.!. voluţia societăţilor de asigurare de viaţă în perioada 2001 ( 2008.........71

3.%. nele aspecte privind asigurările de viaţă pe plan mondial................................72

3.%.1. lemente definitorii ale asigurărilor de viaţă în uropa i continentulșamerican...............................................................................................................73

3.%.2. Asigurările de viaţă în alte $one ale glo&ului.....................................................75

RE%ULTATELE CERCETĂRII TIIN IFICEȘ Ț ...................................................!&

BIBLIOGRAFIE................................................................................................!'

4


5/77

A*+,-* (S//,+0)

ife insurance is a ver9 important t9pe of insurance on t5e insurance mar-et/

&ut also an insurance product t5at s5ould &e present in t5e life of an9 person/

regardless of age/ regardless of et5nicit9/ religion/ etc.. :5is product offered &9

insurance companies is in various forms/ ;5ic5 ma9 &e accessi&le/ &ot5 in terms of t5e amount due for suc5 a polic9 and in terms of composition/ is t5e &enefits offered.

*ince t5is t9pe of insurance s5ould not deprive an9 persons life/ as contract &et;een

t;o parties/ &ut also to find all possi&le information ;5ic5 refer to t5is area/ ' 5ave

decided to prepare a paper/ ;5ic5 refers to t5e segment life insurance.

:5is paper presents all t5e information necessar9 for individuals to complete

a life insurance polic9 as ;ell as an evolution of t5e main indicators of life insurance

from 2000 until no;/ t5ese indicators &eing gross ;ritten premiums for life insuranceand losses suffered &9 insurance companies from t5e "omanian mar-et.

:5e paper is divided into four c5apters/ covering &ot5 t5eoretical and practical

aspects in t5is area. :5us/ t5e first c5apter &egins ;it5 a &rief introduction a&out life

insurance/ s5ort 5istor9 on t5is area as ;ell as ris-s covered if suc5 insurance are

concluded. 'n t5is c5apter ' present information/ ;5ic5 refer to life insurance/ ;5ic5 if

-no;n &9 people ;5o ;ant t5e conclusion of suc5 a contract s5ould &e sufficient.

'n t5e second c5apter ' present all t5e t5eoretical aspects/ ;5ic5 refer to lifeinsurance/ representing t5e life insurance elements/ life insurance t9pes and t5eir

c5aracteristics ( also an important aspect in t5is area ( t5at s5ould &e ;ell defined in

t5e minds of ever9 person ;5o ;is5es to conclude suc5 an insurance product &ut

;5o is also present in t5e insurance mar-et as an insurance agent.

+5apter t5ree covers t5e life insurance mar-et in "omania/ c5aracteristics/

organi$ation of t5ese mar-et as ;ell as t5e evolution of t5e -e9 figures encountered

in t5e field of life insurance/ from 2000 until no;. 'n t5is c5apter ' 5ave touc5ed also

t5e su&ect a&out t5e ;orld;ide development of life insurance in 200/ a 9ear reall9

affected &9 t5e economic crisis and at t5e end of t5e c5apter ' 5ave tal-ed a&out t5e

impact of economic crisis in t5is area and 5o; t5is p5enomenon 5as affected t5e life

insurance and t5e insurance companies &ot5 most active glo&all9 as ;ell as in

"omania/ ;5ic5 offer a variet9 of insurance products for ever9one. ast c5apter

presents t5e glo&al mar-et life insurance.

All t5ese approac5es 5ave taug5t me t5at suc5 an life assurance s5ould &e

essential for eac5 person. *urve9 findings are presented in t5e last fe; pages of t5e

paper;or-.

5


6/77

INTRODUCERE

+u toţii ,tim că nimeni nu este sigur de $iua de mine/ o mulţime de

întmplări pot distruge via a cuiva/ o &oală sau un accident pot aduce decesulț

acestuia. e care oferă att

protecţie ct ,i programe de investiţii.


7/77

O-*34 -+-*5+ *6 7-ș ț

4&iectivele mele cu privire la acest domeniu au fost numeroase/ însă printre

cele mai importante a fost să cercete$ att practic/ ct i teoretic acest vast domeniu/ș

pentru a putea avea cunso tin e cu privire la cuprinsul unei asigurări de via ă/ adicăș ț ț

caracteristicile unui astfel de produs/ func ii/ mecanismul lor/ în esen ă tot ce esteț ț

legat de această temă.

4&iectivul general al studiului a fost caracteri$area pieţei asigurărilor de viaţă din

lume/ dar mai ales a "omniei.

+a o&iective specifice amintesc?

descrierea situaţiei asigurărilor de viaţă din ţara noastră pnă în 10@

pre$entarea elementelor definiitorii a pieţei asigurărilor de viaţă în perioada

10=2000@ evoluţia pieţei asigurărilor de viaţă din anul 2001 ,i pnă în pre$ent@

impactul cri$ei economice în sectorul asigurărilor de viaţă.

M*8848:, -+-*5+ *6 7-ș ț

C84-*,+, ,*48+

+olectarea datelor s=a făcut din surse secundare/ adică datele au fostcolectate din reviste de specialitate "evista Binanţe=Cănci=AsigurăriD/ "apoarte

Anuale ale +*A/ site=uri specifice domeniului asigurărilor/ dar mai ales asigurărilor de

viaţă. *tudiul a cuprins toate companiile de asigurări pre$ente pe piaţa de asigurări

de viaţă din "omnia în perioada anali$ată 2001=2010D. Pentru perioada 2001=2008

am colectat informaţii din rapoartele anuale ale +*A/ iar pentru perioada 200=2010

am apelat la site=uri de specialitate cu articole ,i am utili$at re$ultatele neauditate.

A6,4;, ,*48+

Anali$a datelor prin metode statistice si ilustrarea cu autorul repre$entărilor

grafice a permis evidenţierea evoluţiei principalilor indicatori ai pieţei asigurărilor?

volumul primelor &rute su&scrise/ indemni$aţiile plătite/ capitalul social etc. Pentru

pre$entarea evoluţiei reale a indicatorilor anali$a efectuată am luat în considerare ,i

rata inflaţiei.

7


8/77

C,


9/77

unde el nu e>istă de fapt/ pe cnd o societate de asigurare transferă un risc dea

e>istent de la individ spre un grup/ iar prin alăturarea mai multor indivi$i e>pu,i

aceluia,i risc reu,e,te diminuarea lor.

1.2. A:+5+4 3,=5 3.. ,:+5+4


10/77

1.". M8/6* +7+6=5 >6 *8+, ,:+5+48+ 3,=5

1.".1. A


11/77

#acă unul dintre participanţi murea/ urma,ii săi pierdeau &anii depu,i de acesta în

timpul vieţii/ profitul revenind celorlalţi participanţi. ltimul supravieţuitor devenea

&eneficiarul întregii sume depuse de=a lungul timpulul. +nd ,i acesta murea/ &anii

erau preluaţi de organi$ator/ adesea un organ al conducerii locale. :ontina a evaluat

ulterior spre ideea de case de economii. +ea mai simplă formă a contractelor pentru economisire prevedea ca

participanţii în viaţă să primească la sfr,itul contractului suma economisită.


12/77

a permis întocmirea ta&elelor de mortalitate/ pe &a$a cărora prin cuantificarea riscului

de deces a fost posi&ilă calcularea primelor de asigurare11.

Prima încercare de compilare a unor date demografice pentru ela&orarea

unor tabele de "ortalitate$% a fost făcută în anul 163 de către astronomul dmund

Jalle91"

/ iar un ta&el complet a fost construit în anul 177% de Fames #odson/profesor de matematică la ,coala ce aparţinea de +5ristKs Jospital. *copul celor doi

oameni de ,tiinţă a fost de a demonstra că preţul asigurării de viaţă poate fi calculat

în funcţie de vrsta persoanelor a căror viaţă se asigură/ mai e>act că se poate plăti

aceea,i primă de asigurare pe toată durata contractului de asigurare de viaţă/ în

funcţie de vrsta asiguratului la momentul intrării în risc. Atunci s=a introdus ,i

conceptul de Lprimă nivelatăL1#.

n al doilea element important pentru de$voltarea asigurărilor a fost ,ide$voltarea economică/ utili$area la scară tot mai mare a &anilor/ care ofereau

posi&ilitatea convertirii &unurilor ,i serviciilor în instrumente u,or de cumpărat ,i

vndut. #eoarece acum oamenii î,i asigurau e>istenţa din salariu ,i nu din &unurile

pe care le produceau/ s=a pus pro&lema asigurării unui venit văduvei ,i copiilor/ dacă

cel care întreţinea familia deceda. Asigurarea de viaţă a devenit astfel un miloc de

economisire pentru un viitor incert.

n al treilea factor semnificativ în de$voltarea asigurărilor de viaţă l=a

constituit e>tinderea tran$acţiilor comerciale ,i necesitatea diminuării riscurilor

inerente în derularea acestor tran$acţii. Produsele de asigurări de viaţă au suferit

numeroase transformări considera&ile în ultimii ani/ în special o dată cu apariţia

poliţelor de asigurare de viaţă care oferă nu numai protecţie împotriva riscului de

deces/ ci ,i posi&ilităţii de investire1%.

1.#. R-+ >6 ,:+5+4 3,=5

Premergător operaţiei de preluare su& protecţie a unei anumite persoane/

companiile de asigurări recurg la o evaluare a fiecărui individ în parte pentru a sta&ili

gradul de risc pe care potenţialul asigurat îl are 16/ adică se procedea$ă la selecţia

riscurilor.


13/77

+-+48+? operaţiune care presupune încadrarea fiecărui potenţial asigurat într=o

anumită categorie/ alături de alte persoane care pre$intă e>act acela,i grad de risc

din punct de vedere a companiei.


14/77

1.#.1. D-4 6


15/77

Accidentul este evenimentul su&it/ generat din afară ,i fără voinţa

persoanei1. Asigurările de accidente au drept scop protecţia persoanelor fi$ice de

consecinţele nefaste ale unor evenimente neprăvă$ute care le afectea$ă viaţa/

integritatea corporală sau capacitatatea de muncă.

plo$ia/

pră&u,irea de teren/ lovirea/ alunecarea/ tăierea/ înţeparea/ căderea/ atacul din

partea unei alte persoane sau a unui animal/ tră$netul/ acţiunea curentului electric/

arsura/ degerarea/ into>icaţia su&ită/ asfi>ierea din cau$e su&ite/ circulaţia

miloacelor de transport ,i accidentele produse de miloacele de transport/ folosirea ,i

funcţionarea ma,inilor/ utilaelor/ instalaţiilor/ sculelor ,i armelor/ etc20.

*ocietăţile de asigurare nu preiau protecţia de risc pentru consecinţele

accidentelor cau$ate de21?

a) )e&unia sau &eţia asiguratului/ consumul de droguri/ &ăuturi alcoolice/ infarct/

apople>ie/ epilepsie ,i cri$e convulsive/ a celor cau$ate de cataclisme sau de acţiuni

militare în timp de ră$&oi/ consecinţele unor tratamente sau intervenţii pe care le

face asigutul ori se supune efectuării lor@

b) Participarea asiguratului la diverse competiţii sportive ,i practicarea anumitor

discipline sportive/ folosirea aparatelor de $&or fără motor/ am&arcaţiuni cu motor/

avioane ultra=u,oare ,i aparate spaţiale/ efectuarea săriturilor cu para,uta/

îndeplinirea unor atri&uţiuni în ec5ipaul unui aparat de $&or@infecţie/ otrăviri/ cu

e>cepţia celor care sunt urmarea accidentului sau se impun ca urmare a acestuia@

cD ătămări ale sănătăţii prin efecte ale energiei nucleare/ iradieri@

dD Participarea activă la curse de automo&ilism@

19 +istelecan/ ./ +istelecan/ "./ Asigurări co"erciale, ditura #imitrie +antemir/ :rgu ( Mure / 17/șp. 3%620 +istelecan/ ./ +istelecan/ "./ op cit, p.3%721 #bide"

15


16/77

eD +ompartamentul intenţionat al asiguratului/ conducera autove5iculului fără

permis de conducere ori su& influenţa &ăuturilor alcoolice@

fD Actul sinuciderii.

Asigurarea de viaţă pentru riscul de accidente se înc5eie pentru perioade vala&ile de

timp de 3/ %/ 10 ,i c5iar 20 de ani/ fiind în principiu asigurări multianuale.

1.#.". R-4 8,45

Asigurarea de &oală este practicată în multe ţări ale lumii alături de celelalte

asigurări de viaţă. 4 asemena asigurare se întemeia$ă pe un risc de natură

patrimonială ( necesitatea pro&a&ilă a unor tratamente medicale costisitoare ,i de

durată în ca$ de &oală.

Boala repre$intă orice alternare a sănătăţii constatată de către o autoritatemedicalăL22/ putnd fi cau$ată de epidemii/ accidente sau alţi factori.

Asigurarea pentru acest risc preia protecţia unei categorii de riscuri comple>e/

insuficient cunoscute/ dar care se transpun într=un risc patrimonial. Prin urmare

asigurarea de &oală acoperă c5eltuielile de &oală cum sunt? c5eltuielile de

spitali$are/ pentru intervenţii c5irurgicale/ de tratamente/ alte c5eltuieli medicale ,i/

complementar/ incapacitatea temporară de muncă.

Asigurarea de &oală are caracter facultativ/ presupune întocmirea în preala&il a

declaraţiei de asigurare în &a$a căreia se perfectea$ă contratul sau poliţa de

asigurare. *uma asigurată se sta&ile,te prin convenţia părţilor/ asigurarea de &oală

nefiind supusă principiului indemnitar dect parţial/ adică în raport cu mărimea

c5eltuielilor medicale ,i c5irurgicale suportate efectiv de asiguraţi. Prima de asigurare

se sta&ile,te în funcţie de cota de primă tarifară/ varia&ilă de la o societate de

asigurări la alta ,i de suma asigurată.

a producerea ca$ului asigurat ( îm&olnăvirea asiguratului ( asiguratul poate

în,tiinţa societatea de asigurări cu privire la îm&olnăvirea sa/ deci în legătură cu

sinistrul. #in în,tiinţare tre&uie să re$ulte elementele pro&atorii? natura &olii/

împreurările îm&olnăvirii/ momentul apariţiei/ modul de manifestare/ numele

medicului care a constatat îm&olnăvirea/ adresa/ unitatea medicală/ tratamentul

prescris ,i urmat. #upă perioada de tratament sau de spitali$are asiguratul tre&uie să

pre$inte documentele care atestă c5eltuielile oca$ionate de &oală23.

22 +istelecan/ ./ +istelecan/ "./ op cit, p. 37!23 #de", p. 37%

16


17/77

1.#.#. I63,4*,*, +- >6 ,:+5+4 3,=5

Invaliditatea cuprinsă în asigurarea

de viaţă repre$intă preudicierea corporală

permanentă ca urmare a unui accident/

caracteri$at prin modificări morfofunţionale (

reducerea potenţialului fi$ic/ psi5osen$orial

sau intelectual ( ivite în decurs de un an de la

data accidentului ,i nesuscepti&ile de

ameliorări. *tarea de invaliditate trecătoare nu se ia în considerare la sta&ilirea

invalidităţii permanente. Gradul de invaliditate se sta&ile,te în procente de la 0 la

100/ corespun$ător gradului în procente al preudicierii corporale/ în &a$a &aremului

medical. Procentul 0 corespunde lipsei preudicierii corporale sau e>istenţei unor

sec5ele care constituie invalidităţii în sensul condiţiilor de asigurare/ iar procentul 100

corespunde invalidităţii totale. >aminarea medicală ,i sta&ilirea gradului de

invaliditate/ respectiv al preudicierii corporale/ se vor putea face de medicii numiţi de

directorii direcţiilor sanitare udeţene sau a municipiului Cucure,ti/ dintre medicii care

î,i desfă,oară activitatea de &a$ă în dispensare/ policlinici sau spitale din localităţilerespective2!. aminaţi de comisii formate din cadre medicale de înaltă

specialitate desemnate de organele de resort din cadrul Ministerului *ănătăţii

Pu&lice.

#acă/ în urma unui accident/ asiguratul a suferit mai multe vătămări care/

potrivit &aremului medical/ ar însemna mai mult de 100N preudiciere corporală/

gradul definitiv de invaliditate este de 100N2%

.

1.#.$. R-4


18/77

vala&ilitate a asigurării/ asiguratul/ plătind primele datorate/ acumulea$ă o sumă de

&ani la dispo$iţia societăţii de asigurări/ sumă care devine e>igi&ilă la e>pirarea

contractului de asigurare.

*uma economisită urmea$ă să fie folosită de asigurat/ în momentul încasării/

pentru diferite scopuri/ cum ar fi? să=,i ac5i$iţione$e o locuinţă/ un automo&il sau alte&unuri de valoare mare sau folosinţă îndelungată/ să efectue$e o călătorie de

agrement/ de studii/ de afaceri/ de tratament medical/ &alnear/ etc.

#acă asiguratul decedea$ă anterior e>pirării termenului de vala&ilitate a

contractului/ societatea de asigurări se consideră eli&erată de angaamentul luat prin

contract ,i/ ca urmare/ nu are nici o o&ligaţie faţă de mo,tenitorii asiguratului. #eci/

suma acumulată de societatea de asigurări pe parcursul contractului rămne de

drept acesteia/ după decesul prematur al asiguratului.

1.$. I6*+4 ,:+,* >6 ,:+,+, 3,=5

senţial în înc5eierea unui contract de asigurare este ca persoanele care îl

înc5eie să ai&ă un interes asigura&il. a este o condiţie impusă contractelor de

asigurare ,i decurge din principiul despăgu&irii2!. Pentru ca asigurarea să fie vala&ilă

este necesar ca relaţiile e>istente între +ontractant ,i Asigurat să fie astfel înct

primul să &eneficie$e de e>istenţa celui de=al doilea sau să ai&ă o anumită

răspundere pentru viaţă .

*ocietatea de asigurări are o puternică motivaţie financiară du&lată de o

datorie legală de a descoperi e>istenţa interesului asigura&il/ ea putnd refu$a plata

sumei asigurate în lipsa acestuia. #e asemenea se poate refu$a plata sumei

asigurate în ca$ul în care &eneficiarul a săvr,it delicte pedepsite de lege/ cum ar fi

încercarea de omor a Asiguratului.

Anali$a e>istenţei interesului asigura&il se poate face în funcţie de ca$ul în

care +ontractantul asigurării este aceea,i persoană cu Asiguratul sau nu. *e

consideră că orice individ posedă un interes asigura&il nelimitat în ceea ce prive,te

propria lui viaţă avnd dreptul de a=,i alege Ceneficiarul pe care=l dore,te.

>istă totu,i ca$uri în care +ontractantul asigurării ,i Asiguratul sunt

persoane diferite/ aprecierea e>istenţei interesului asigura&il fiind mai greu de

demonstrat. Potrivit unei reguli general vala&ile/ +ontractantul asigurării tre&uie să

deţină un interes asigura&il pentru viaţa asiguratului. Pentru înc5eierea unui contract

de asigurare valid este necesar ,i asentimentul Asiguratului.

27 +onstantinescu/ #./ A./ op cit, p.108

18


19/77

*e consideră că e>istenţa unei relaţii de famifie cum este legătura dintre soţ

,i soţie este un argument suficient pentru a demonstra e>istenţa unui interes

asigura&il. +t prive,te legătura dintre părinte ( copil/ aceasta este suscepti&ilă unor

restricţii.

Ast(el, situaţia )n care un tată )nc*eie o asigurare "ixtă de viaţă, el (iind )nacela'i ti"p +ontractant al asigurării 'i Bene(iciar, )n ti"p ce (iica sa "inoră

(igurează ca Asigurat, este un exe"plu )n care existenţa interesului asigurabil este

discutabilă

Aparent situaţia de mai sus pare accepta&ilă/ între +ontractant ,i Asigurat

e>istnd o legătură de snge. :otu,i ea contravine interesului asigura&il/ constituind

un &un e>emplu de acoperire a unui risc speculativ.

:atăl profită de faptul că ratele de primă aferente vrstei fiicei sale sunt ratemici/ avnd în vedere doar un interes financiar. :re&uie su&liniat faptul că într=o astfel

de situaţie/ în ca$ul survenirii decesului său/ el fiind ,i Ceneficiar/ fiica sa nu va primi

nici o despăgu&ire. 0 situaţie mai firească ar fi ca la ru&rica &eneficiar= să figure$e

fiica sa/ sau/ eventual/ soţia sa.

istenţă.


20/77

- Asigurarea ntreprin!ătorilor particulari Să presupune" că o (a"ilie

deţine un restaurant cu "are priză la public Decesul sau invaliditatea unuia dintre

soţi ar a(ecta i"aginea restaurantului ntr-o ast(el de situaţie pierderea (inanciară ar

putea conduce c*iar la lic*idarea a(acerii

- Asigurarea n vederea protejării unui credit acordat n cazul )n care Asiguratul a contractat un credit, el poate prezenta drept garanţie (inanciară o poliţă

de asigurare de viaţă Dacă debitorul nu poate ac*ita valoarea )"pru"utului,

creditorul poate rezilia poliţa, intrnd )n posesia valorii de răscu"părare /rocedura

uzuală este ca )"pru"utul să (ie ac*itat la data de "aturitate a contractului de

asigurare, su"a asigurată revenindu-i debitorului %0

1.&. N38, 6 ,:+5+ 3,=5

1.&.1. S*+-*+, 7,/4 7,-*8+ >6 *,4+, 638 6 ,:+5+ 3,=5

Asigurarea de viaţă este ustificată din punct de vedere economic dacă unul

dintre mem&rii unei familii c,tigă un venit/ iar ceilalţi sunt dependenţi total sau parţial

de acel venit. 'mpactul financiar pe care decesul unei persoane îl are asupra familiei

nu este uniform/ ci diferit foarte mult în funcţie de structura familiei2?

• C4,*,+

)umărul persoanelor necăsătorite a crescut de=a lungul timpului. Mulţi tineriamnă momentul căsătoriei după vrsta de 30=3% ani/ unii adulţi sunt singuri/ datorită

divorţului sau datorită decesului soţului soţieiD.

#acă o persoană singură decedea$ă nelăsnd în urmă persoane aflate în

întreţinerea sa sau o&ligaţii financiare restante/ atunci acest deces nu creea$ă

pro&leme financiare pentru alţii. #eci/ o astfel de persoană are nevoie doar de o

sumă modestă de asigurare de viaţă care să acopere c5eltuielile de înmormntare ,i

c5eltuieli medicale.:otu,i/ celi&atarii tre&uie să ţină seama de faptul că nevoile lor de asigurare

s=ar putea modifica pe viitor/ o dată cu modificarea situaţiei familiale/ ,i că ar putea fi

indicat să cumpere o asigurare de viaţă ct mai curnd. Primele vor fi mai mici/ iar

asigurarea mai u,or de contractat acum dect mai tr$iu/ cnd necesităţile de

asigurare vor fi mari.

• F,/4 - 6 6:+


21/77

copii în vrstă de pnă la 18 ani este destul de mare. Această categorie de familii s=a

e>tins datorită numărului mare de copii născuţi în afara căsătoriei/ divorţurilor ,i

separărilor tot mai dese/ ,i decesului unuia dintre părinţi.


22/77

de mena. #e,i sumele la care tre&uie înc5eiată asigurarea ar putea să nu fie la fel

de mare ca în ca$ul soţului care lucrea$ă/ lipsa asigurării ar avea efecte negative

asupra nivelului de viaţă al familiei.

• F,/44 -8/6,*

Acestea sunt familiile în care o persoană divorţată/ care are copii/ secăsătore,te cu cineva care/ de asemenea are copii. #ecesul prematur al soţului care

munce,te într=o astfel de familie poate cau$a dificultăţi financiare celorlalti mem&ri ai

familiei/ iar nevoia înc5eierii unei asigurări este mare32.

ste posi&il ca am&ii soţi să fie angaaţi/ am&ele venituri fiind necesare pentru

întreţinerea celor două familii reunite. Moartea prematură a unuia din ei poate duce la

reducerea nivelului de trai al familiei. ista/ att copii

născuţi din căsătorii anterioare/ ct ,i copii născuţi din căsătoria celor doi. +are$ultat/ costurile cu îngriirea copiilor s=ar putea întinde pe perioade lungi de timp/ iar

fondurile pentru pensionare ,i pentru educaţia copiilor ar putea fi limitate.

• F,/44 78+/,* 6 /, /4* :6+,=

+re,terea speranţei de viaţă în ultimele decenii a dus la cre,terea

corespun$ătoare a proporţiei persoanelor în vrstă în totalul populaţiei. #e multe ori/

un părinte în vrstă prime,te autor financiar sau de altă natură din partea fiului sau

fiicei sale. 0 familie formată din mai multe generaţii este cea în care unul dintre fiioferă suport financiar sau îngriire medicală unuia sau am&ilor părinţi. #eci o

persoană se află între generaţiile în vrstă ,i cele tinere. Moartea prematură a celui

care aduce venit într=o astfel de familie poate provoca mari greutăţi financiare

celorlalţi mem&ri ai familiei. Asigurarea de viaţă poate fi utitili$ată pentru înlocuirea

venitului astfel pierdut33.


23/77

&D nevoia de economisire.

a) N38, istenţa unor dependenţi financiari soţie/ copii/ părinţi D ( în

momentul decesului sau pierderii capacităţii de muncă a asiguratului prin asigurarea

de viaţă se poate oferi un venit compensatoriu@

o e>istenţa unor datorii financiare credite o&ţinute de la &ănci sau alteinstituţii financiare/ alte datorii D ( în momentul decesului sau pierderii capacităţii de

muncă a asiguratului/ prin asigurarea de viaţă acestea se pot ac5ita@

o decesul asiguratului ( acoperirea c5eltuielilor de înmormantare ,i a

ta>elor succesorale@

• protecţia individului

o asigurarea unui trai decent după vrsta de pensionare? asigurarea de

viaţă creea$ă un venit suplimentar prin asigurarea unui capital sau a unei pensii@o spriin financiar pentru acoperirea unor evenimente neprevă$ute?

accidente/ îm&olnăviri care conduc la c5eltuieli suplimentare cu spitali$area/

intervenţiile c5irurgicale/ perioada de convalescenţă/etc.

Asigurarea de viaţă este cea care poate oferi suma de &ani necesară pentru a

re$olva situaţiile neprevă$ute care pot să apară. 4ricine se gnde,te ca/ la vrsta de

pensionare să poată o&ţine pe tot restul vieţii o pensie mai mare dect cea acordată

de stat în urma contri&uţiilor sociale. *au ca/ în ca$ul unui accident sau al decesuluidin orice motiv/ urma,ii să nu rămnă într=o situaţie financiară dificilă. *au ca în ca$ul

do&ndirii unei invalidităţi este posi&il să se poată trăi decent/ nu în condiţiile oferite

de sitemul de asigurări sociale e>istente în pre$ent.

b) N38, -868/+ apare atunci cnd o persoană î,i dore,te ceva mai

mult pentru el ,i familia sa din punct de vedere al ac5i$iţiilor/ asigurării unui anumit

nivel de educaţie pentru copii sau vacanţe ,i 5o&&9=uri/ etc/ ,i nu are suma necesară

în acel moment"$

.

35 +onstantinescu/ #./ A./ op cit, p. 10% = 108

23


24/77

Posi&ilităţile pot fi? să înceapă să economisească/ alegnd o formă de economisire

prin depo$ite &ancare/ asigurări de viaţă/ economii Hla salteaL D sau/ să se

împrumute de la un prieten sau o instituţie de credit &ănci/etc D.

De ce este reco"andată o asigurare de viaţă #i nu un depo!it bancar sau

orice altă for"ă de econo"isire$ /entru că asigurarea de viaţă pe lngă (aptul că poate (i 'i o (or"ă de

econo"isire este )n pri"ul rnd o (or"ă de protecţie, ceea ce nu se poate spune

despre un depozit bancar, despre investiţiile i"obiliare, investiţiile )n valori "obiliare

De ce1 /entru că principiul de (uncţionare al unei asigurări de viaţă o (ace di(erită de

toate celelalte: plăte'ti o pri"ă de asigurare azi 'i din ur"atoarea zi ai garantată o

su"ă asigurată necesară pentru acoperirea acelor nevoi de protecţie (inanciară ce

pot să apară )n viaţa unui o", 'i au (ost enu"erate "ai sus Asigurarea de viaţă ca formă de economisire are avantaul/ faţă de celelalte

forme de economisire/ că te HînvaţăL să economise,ti. #e ceO Pentru că la o

asigurare de viaţă dacă vrei să retragi o parte din &ani e>istă riscul să re$ilie$i

asigurarea ,i să pier$i o parte semnificativă din sumele plătite pnă la acel moment.

1.&.". C-44 3= 76,6-,+ , 634

istă

un ciclu din punct de vedere financiar/ iar fiecărei etape din ciclul respectiv îi

corespund anumite nevoi.

F:+, 1.1. C-44 3= 76,6-,+ ,4 634

Pot fi definite 3 mari etape?

• P+/, *,


25/77

,*8+4 6 ,:+5+ 3,=5 >6 ,-*5 *,


26/77

Pentru a cunoa,te condiţiile ,i modul asigurărilor de viaţă tre&uie cunoscute

elementele te5nice ale acestei asigurări. Privind asigurarea de viaţă/ în actele

normative sunt cuprinse reglementările despre raporturile dintre persoanele uridice

sau fi$ice care participă la un contract de asigurare de viaţă/ fiind preci$ate drepturile

,i o&ligaţiile/ att pentru asigurător ct ,i pentru asigurat.E4/6*4 care se regăsesc în 8/64 ,:+5+48+ 3,=5 sunt redate

în figura 2.1."!

F:+, 2.1. E4/6* :6+,4 ,4 ,:+5+ 3,=5

• A:+5*8+4 este persoana uridică care î,i asumă o&ligaţia să plătească

37 Căiescu/ A.:./ op cit ./ p. 3 = %1

26

ASIGURĂTORUL ASIGURATUL CONTRACTANTUL

POLIŢA

DE

ASIGURARE

BENEFICIARUL

ASIGURĂRII

DURATA

EVENIMENTUL

ASIGURABIL

PRIMA

DE

ASIGURARE

INTERESUL

ASIGURABIL

VALOAREA DE

RĂSCUMPĂRARE

INDEMNI%AŢIA

DE ASIGURARE

SUMA

ASIGURATĂ


27/77

suma asigurată la apariţia evenimentului asigurat/ precum ,i clau$ele prevă$ute în

poliţa de asigurare. :ot el administrea$ă ,i fondul de asigurare prin plasamentele

financiare pe care le face38.

• A:+,*4 este persoana a carei viaţă constituie o&iectul contractului de

asigurare. Asiguratul este persoana fi$ică/ care în sc5im&ul unei prime de asigurareplătită asigurătorului/ se asigură împotriva evenimentelor ce pot să apară în viaţa sa

cum ar fi? limitarea sau pierderea incapacităţii de muncă/ atingerea unei limite de

vrstă/ decesul. iste un interes al contractantului pentru

asigurarea vieţii ,i sănătăţii persoanei asigurate.

Pe lngă dreptul de a încasa suma asigurată conform clau$elor incluse în poliţă/

asiguratul are ,i o serie de o&ligaţii/ cum ar fi? completarea în mod sincer a cererii deasigurare/ mai ales la între&ările privind &olile actuale ,i cele din trecut/ de a plăti la

timp primele de asigurare/ de a comunica asigurătorului imediat riscurile produse/

dacă erau cuprinse în contracte.

• C86*+,-*,6*4 este persoana fi$ică sau uridică care înc5eie contractul

împreună cu asigurătorul ,i care se o&ligă să plătească prima de asigurare3. te de viaţă sau de accidenteD

ipote$a în care contractantul nu este el asigurat ci alte persoane. Poate

apărea/ în ca$ul asigurării de accidente/ a personalului angaat de către societatea

comercială. 0 altă iposta$ă este cnd contractantul diferă de persoana asigurată/ dar

în acest ca$ nu se poate adăuga contractului o clau$ă de scutire de plată a primelor în ca$ul în care persoana asigurată suferă o invaliditate permanentă/ dacă e>istă

această posi&ilitate oferită de asigurător.

te de viaţă/ cnd contractantul asigurării nu este persoana

asigurată/ dacă aceasta din urmă supravieţuie,te perioadei de asigurare/

contractantul devine ,i &eneficiarul sumei asigurate. pirarea vala&ilităţii asigurării/ &eneficiar al asigurării devine o terţă

persoană.38 Căiescu/ A./ :./ op cit, p. !039 #de", p. !1

27


28/77

• B67-,+4 ,:+5+ este persoana care are dreptul să încase$e suma

asigurată la apariţia evenimentului asigurat. #esemnarea lui se face de către

contractantul asigurării sau prin condiţiile de asigurare!0. #acă contractantul nu a

facut u$ de dreptul său de a desemna &eneficiarul sumei asigurate sau desemnarea

facută nu are efect/ în general/ legea prevede că suma asigurată face parte dinaverea contractantului.

• E36/6*4 ,:+,* repre$intă evenimentul la a cărui producere

Asigurătorul este o&ligat să platească indemni$aţia de asigurare suma asiguratăD

+ontractantului Asigurării/ respectiv Ceneficiarului Asigurării. venimentul asigurat

poate fi decesul Asiguratului în timpul perioadei asigurate sau supravieţuirea

Asiguratului la data scadentă a poliţei de asigurare. veniment asigurat poate fi ,i

spitali$area/ intervenţia c5irurgicală sau invaliditatea permanentă do&ndită de Asigurat/ dacă aceste clau$e au fost stipulate în contract.

• I6*+4 ,:+,4 este un element c5eie în orice fel de asigurare.


29/77

integral asiguratului/ respectiv părţi procentuale în ca$urile de invaliditate

permanentă.

*umele asigurate care se acordă în asigurarea de viaţă suplimentea$ă

sumele oferite de asigurările sociale dacă este asigurat la +FA*D/ permiţnd

asiguratului sau familiei acestuia să depă,ească situaţiile de cri$ă ,i să=,i constituiestilul de viaţă o&i,nuit!2.

Su"a de asigurare poate fi variabilă. / suma asigurată poate fi crescătoare sau descrescătoare. Astfel/

aceasta se poate reduce în fiecare an cu un anumit procent/ putnd aunge pnă la

nivelul $ero. Pe de altă parte/ e>istă poliţe cu sume asigurate crescătoare/ ale căror

valori se măresc an de an sau la anumite intervale de timp/ cu un anumit procent/ de

cele mai multe ori 10N.a formele de asigurare/ în general/ această sumă poate fi mărită prin

acceptarea protecţiei împotriva inflaţiei A'PD/ facilitate disponi&ilă la fiecare

aniversare a poliţei/ precum ,i prin clau$a de cre,tere garantată a sumei asigurate

G'4D/ disponi&ilă la fiecare a 3=a aniversare a poliţei. #e asemenea/ cu e>cepţia

EAsigurărilor pe termen limitatE/ toate celelate asigurări de &a$ă participă la profitul

reali$at de societate din investirea re$ervei matematice. *uma asigurată iniţială

împreună cu toate aceste măriri constituie indemni$aţiile de asigurare.

• I6/6;,=, ,:+,+ = repre$intă suma plătită de către asigurător/ în

conformitate cu prevederile contractului de asigurare/ ca urmare a producerii

evenimentului asigurat#".

• V,48,+ +5-/pirare/ fără plata vreunei

indemni$aţii de asigurare. aloarea de răscumpărare se calculea$ă în conformitatecu condiţiile specifice fiecărui tip de contract de asigurare de &a$ă. aloare de

răscumpărare au doar contractele cu capitali$are. Asigurările suplimentare nu au

valoare de răscumpărare.

• P+/, ,:+,+ este suma pe care contractantul se angaea$ă să o

plătească. Aceasta este fi>ată în urma evaluarii riscului/ care se face ţinnd cont de

mai mulţi factori/ cum ar fi!!?

rsta ,i se>ul asiguratului@42 )egru./ :./ op cit, p. 7343 Căiescu/ A./ :./ op cit, p. !8 = !44 5ttp?;;;.romasig.rotipuriQasigurari.p5pOtipRiataN20siN20pensieN20privata

29


30/77

*tarea de sănătate a asiguratului@

aloarea sumelor asigurate@

#urata contractului@

+5eltuieli legate de emiterea contractului de asigurare/ de

administrarea poliţei ,i de alte c5eltuieli administrative.

Pentru evaluarea stării de sănătate se completea$ă un c5estionar medical. e pentru sta&ilirea ct mai corectă a stării de

sănătate a asiguratului. Aceste c5eltuieli sunt suportate de compania de asigurări.

#acă asiguratul are pro&leme de sănătate/ dar este asigura&il/ apar maorări ale

primei de asigurare!%.

• D+,*, ,:+5+ este perioada de timp ct rămn vala&ile raporturile princontract între părţile implicate. Asigurarea de viaţă se înc5eie pe durate mai lungi de

timp cel puţin % aniD/ iar cele de accidente de o&icei pe un an.

#urata de asigurare este acea perioadă în care dacă se produce

evenimentul asigurat asigurătorul este o&ligat să plătească suma asigurată!6.

#easemenea/ este acea perioadă în care asiguratul este o&ligat să=,i plătească

prima de asigurare.

A63+,+, -++ = repre$intă fiecare aniversare a datei de înc5eiere acererii.

A6 ,:+,+ = repre$intă perioada de un an cuprinsă între două date

succesive de aniversare a cererii.

P+8,,


31/77

+ondiţiile de asigurare fac partea integrantă din contractul de asigurare. *e

redactea$ă în scris de către asigurător/ asiguratul avnd posi&ilitatea să accepte sau

să respingă participarea la contract contractul de asigurare este un contract de

ade$iuneD.


32/77


33/77

asigurare de viaţă/ se înc5eie pe o perioadă determinată de timp ,i acoperă riscul de

deces. Asiguratul va plăti periodic prima de asigurare/ ,i/ în sc5im&ul acesteia/

&eneficiarul asigurării va încasa suma asigurată la decesul asiguratului/ conform

contractului înc5eiat. #acă mediul economic avut în vedere este unul inflaţionist/

suma asigurată poate fi proteată printr=o clau$ă specială/ ceea ce implică ,iadaptarea primei de asigurare. +eea ce este caracteristic acestui tip de asigurare

este faptul că suma va fi plătită &eneficiarului doar dacă decesul asiguratului

intervine în perioada de vala&ilitate sta&ilită prin contract. #acă la e>pirarea

contractului asiguratul este în viaţă/ asigurătorul este e>onerat de la orice o&ligaţie

de plată. Acest tip de asigurare proteea$ă asiguratul doar împotriva riscului de deces

,i nu oferă posi&ilitatea economisirii sau capitali$ării ,i de aceea primele de asigurare

sunt mai mici dect alte tipuri de asigurări de viaţă. A:+,+, 3,=5 empluD/ condiţia principală fiind ca primele de asigurare să se plătească pnă la

vrsta pensionării. #iferenţa faţă de asigurarea pe termen limitat constă în mărimea

primei de asigurare ,i în faptul că/ dacă asiguratul împline,te vrsta preci$ată în

contract va primi suma asigurată actuali$ată.

A:+,+, /*5 3,=5 acest tip de asigurare este o asigurare cucapitali$are ,i deose&irea principală faţă de celelalte două tipuri pre$entate este

faptul că acoperă ,i riscul de supravieţuire. Asigurătorul va plăti la data e>pirării

contractului suma asigurată asiguratului sau la data decesului asiguratului va plăti

suma &eneficiarului menţionat în poliţa de asigurare. Astfel se acordă o protecţie

du&lă ,i faţă de deces ,i faţă de supravieţuireD/ iar primele de asigurare plătite de

contractant sau de asigurat repre$intă o formă de economisire care poate fi

valorificată la data e>pirării contractului. +ontractul de asigurare se înc5eie pe o

perioadă cuprinsă între anumite limite/ cu condiţia ca asiguratul să nu depă,ească în

această perioadă o anumită vrstă de o&icei 7% de aniD/ iar cu ct perioada de

asigurare este mai mare/ cu att este mai avantaos pentru asigurat prime,te mai

mulţi &aniD/ ct ,i pentru asigurător folose,te o sumă mare de &ani pe o perioadă

îndelungatăD. Primele de asigurare se sta&ilesc în funcţie de suma asigurată ,i e>istă

posi&ilitatea renunţării la contract ,i primirii valorii de răscumpărare care cre,te pe

măsură ce se apropie data la care e>piră contractulD.

A:+,+, /*, +5 presupune e>istenţa posi&ilităţii de ram&ursare a

33


34/77

primelor aferente riscului de supravieţuire/ rămnnd la asigurător doar prima

aferentă riscului de deces. pirarea perioadei de asigurare/

asiguratul este în viaţă/ el &eneficia$ă de suma asigurată/ iar dacă el decedea$ă/

asigurătorul va plăti suma primelor de asigurare înregistrate pnă la momentul

decesului la care/ de regulă se adaugă ,i cota corespun$ătoare participării la profitpentru partea din re$ervele matematice investite. a fel ca la asigurarea mi>tă de

viaţă/ ,i în acest ca$ suma asigurată este nelimitată/ iar cel care 5otără,te valoarea

ei este contractantul asigurării.

A:+,+, *< *6* are drept scop economisirea unor fonduri pentru

perioada de studii a copiilor/ c5iar în condiţiile în care &eneficiarul nu ar supravieţui în

momentul începerii acestora. Primele de asigurare vor fi plătite de asigurat părintele

sau tutorele copiluluiD pnă la începerea studiilor/ urmnd ca &eneficiarul copilulD săintre în posesia rentelor la vrsta specificată în contract. #urata de plată a rentelor

poate fi de ! sau % ani/ iar la opţiunea asiguratului se poate plăti suma integrală la

începutul studiilor/ dar într=o proporţie de 0 ( %N din suma totală a rentelor pentru

că asigurătorul nu mai poate capitali$a sumele respective pe perioada de !=% ani

sta&ilită în contract. Asigurătorul va plăti c5iar dacă una dintre părţi asigurat sau

&eneficiarD va deceda/ asumndu=,i o&ligaţiile de plată a rentelor în ca$ul decesului

asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformnd poliţa într=oasigurare mi>tă de viaţă în ca$ul decesului &eneficiarului. #acă decesul

&eneficiarului are loc în perioada de plată a rentelor/ acestea vor fi încasate de către

asigurat ca o suma forfetară sau tot periodic. 4 astfel de asigurare se poate înc5eia

pe o perioadă sta&ilită de asigurător minim /10 ani de o&iceiD/ în funcţie de numărul

de ani pentru care se vor plăti rentele.

A:+,+, *< ;*+ este asemănătoare cu asigurarea de tip student/

deose&irea constnd în faptul că suma se va acorda copiilor drept $estre/ în

momentul căsătoriei. ste o asigurare de tip dotă/ prin care se oferă protecţie faţă de

riscul de deces al persoanei asigurate părintele sau tutorele copiluluiD/ &eneficiarul

copilulD primind suma asigurată la împlinirea unei anumite vrste sau atunci cnd se

căsătore,te. tă.

2.2.2. A:+5+ 3,=5 *< 6* 46

34


35/77


36/77

• contractantul asigurării are dreptul/ de regulă o dată pe an/ să transfere unit=

uri între fondurile financiare în care se află &anii săi.

2.". C,+,-*+*- ,4 ,:+5+48+ 3,=5

suma asigurată este sta&ilită prin convenţia părţilor/ /, fiind 78+7*,+5@suma asigurată cuvenită ca urmare a producerii riscului 6 ,+ -,+,-*+

6/6*,+ . Această sumă cuvenită a fost de la început sta&ilită su& titulatura

de sumă asigurată ,i nu este o EreparaţieE/ în asigurările de viaţă e>istnd

posi&ilitatea ac5i$iţionării mai multor poliţe de către aceea,i persoană ceea ce

nu se acceptă în ca$ul asigurărilor de &unuri.

asiguratul este persoana fi$ică purtător de risc/ dar e>istă ,i situaţii cnd

apare un alt &eneficiar al asigurării@asigurătorul nu are drept de recurs împotriva terţului vinovat de producerea

sinistrului pentru ca asigurătorul datorea$ă suma asigurată asiguratului a,a

cum este sta&ilită prin poliţă@

indiferent de structura lor/ aceste asigurări pot fi contractate împotriva unui

risc sau comple> de riscuri. *e pot înc5eia una sau mai multe.

asigurările de viaţă sunt condiţionate de vrsta ,i starea de sănătate. istă diferenţe

de la o societate la alta ,i are următoarele elemente%2?

♦ asigurarea de viaţă indiferent de formă ,i societate de asigurări are caracter

facultativ ,i se înc5eie cu/ persoane fi$ice cuprinse între anumite limite de vrstă@

♦ perioada de asigurare este multianuală/ cel mai adesea de la %=10 pana la

52 +istelecan ./ +istelecan "./ op cit, pag. 33 = 3!0

36


37/77

1%=20 ani ,i c5iar întreaga viaţă@

♦ toate societăţile de asigurare care au în portofoliu asigurarea de viaţă nu

asigură persoane cu un 5andicap T %0N@

♦ unele societăţi de asigurare înc5eie asigurare de viaţă doar cu o persoană/

altele ,i cu grupuri asigurări unipersonale sau de grupD@

♦ tariful de asigurare varia$ă de la o societate de asigurare la alta ,i în cadrul

aceleia,i societăţi pe grupe de vrstă/ durata asigurării ,i durata plăţii sumelor.

♦ e>istă posi&ilităţi de influenţare a plăţii primei reduceri dacă plata se face

anualsemestrialtrimestrialD@

♦ se poate reali$a reactivarea contractului într=o perioadă limitată de e>emplu 6

luni/ 1 an/ etcD@

♦ se poate reali$a răscumpărarea poliţei/ pentru a &eneficia de ceea ce se mai

cuvine după întreruperea asigurării@

♦ e>istă dreptul la suma asigurată redusă în ca$ul întreruperii plăţii primelor/

datorită e>istenţei re$ervei matematice.

♦ tragerea de amorti$are este o facilitate acordată de asigurător prin sistemul

tragerilor de amorti$are/ în &a$a cărora com&inaţiile de litere corespun$ătoare sunt

indemni$ate în devans faţă de momentul producerii riscului de e>emplu la AsiromD@

♦ unele societăţi de asigurare acceptă acordarea unor împrumuturi asiguraţilor

din propriile lor prime plătite. *unt împrumuturi cu o do&ndă mică/ modică care

tre&uie restituite. "eflectă o relaţie de cola&orare/ înţelegere între asigurător ,i

asigurat pe parcursul asigurării@ unele societăţi de asigurare au instituit pentru

anumite persoane anumite proceduri pe seama cărora se formea$ă capital din

primele de asigurare plătite de asigurat/ relaţia asigurat=asigurător constnd în

formarea de capital ,i protecţia de risc.

♦ unele societăţi de asigurare au instituit sistemul maorării sumei asigurate pe

parcurs pentru a face faţă inflaţiei/ asigurarea devenind o asigurare de viaţă cu

acumulare de capital.

Poliţa de asigurare de viaţă comportă răspunderi din partea asiguratului ,i

asigurătorului ,i mecanismul asigurărilor are în vedere în mod diferenţiat intrarea în

vigoare ,i începerea răspunderii.

2.#.2. R;+3, /,*/,*-5 6-*,* /8 -86**+

37


38/77

"e$erva matematică pe care o societate de asigurări o înfiinţea$ă repre$intă/

înainte de toate/ o o&ligaţie contractuală faţă de clienţii săi. Asigurările de viaţă avnd

un conţinut comple>/ nu e>istă un ec5ili&ru între primele încasate de asigurător în

cursul unui an ,i o&ligaţiile asumate pentru acela,i an. #in această cau$ă/ poate

re$ulta un surplus de resurse încasate sau un deficit de resurse.#acă societatea de asigurări su&aprecia$ă valoarea acestei re$erve sau

fondul destinat este insuficient/ se va aunge la neplăcuta situaţie de a nu reu,i plata

sumelor asigurate.

act cu valoarea sumei ce va tre&ui să fie ac5itată în ca$ul producerii

evenimentului asigurat.

Astfel/ la începutul contractului/ c5iar înainte de plata primei iniţiale/ suma de

risc este ma>imă. Acesta înseamnă că/ dacă persoana asigurată va deceda în acest

moment/ de,i ea nu a plătit o primă/ &eneficiarii săi vor încasa întreaga sumă

asigurată%3. "emarcăm faptul că odată cu cre,terea re$ervei scade suma aferentă

riscului/ la sfr,itul contractului ea devenind $ero/ în timp ce re$erva se ridică e>act la

valoarea sumei asigurate.

2.#.". P4,*, 6/6;,= ,:+,+? 3,48,+, +5-/


39/77

'ndemni$aţia de asigurare denumită generic despăgu&ire din asigurareD

repre$intă suma de &ani pe care asigurătorul o plăte,te asiguratuluiterţei persoane

păgu&ite/ în &a$a contractului de asigurare. Plata indemni$aţiei de asigurare diferă

de situaţia în care are loc acest moment/ astfel?

dacă asiguratul înc5eie o poliţă de asigurare de viaţă de supravieţuire/ sau încare se menţionea$ă această clau$ă/ asigurătorul plăte,te asiguratului după $iua în

care e>piră contractul suma acumulată de=a lungul desfă,urării contractului@

în ca$ul în care asiguratul decedea$ă înainte de e>pirarea termenului prevă$ut

în contractul de asigurare de viaţă/ asigurătorul are o&ligaţia de a plăti suma

prevă$ută în contract &eneficiarului menţionat de asigurat în contract@

dacă asiguratul suferă un accident/ care are ca ,i consecinţă invaliditatea/

&oala/ etc/ asigurătorul va acorda persoanei asigurate indemni$aţia corespun$ătoaresumei de asigurare prevă$ută în contractul înc5eiat între cei doi/ cu e>cepţia

ca$urilor pentru care nu se acordă această sumă de &ani.

2.#.".2. V,48,+, +5-/


40/77

#acă asiguratul nu mai poate sau decide să nu mai continue contractul de

asigurare/ asigurătorii acceptă ca el să rămnă asigurat pe toată perioada iniţială/

însă pentru o sumă asigurată redusă/ calculată în funcţie de valoarea de

răscumpărare la momentul respectiv. Acea valoare poate repre$enta prima de

asigurare cu plată unicăD pentru care se recalculea$ă suma asigurată/ aceasta fiind/evident/ mai mică dect în ca$ul în care s=ar plăti primele conform condiţiilor

convenite.

"ăscumpărările parţiale repre$intă posi&ilitatea retragerii unei cote din

numărul niturilor pe parcursul perioadei de plată. a unele contracte se poate face

răscumpărare doar din uniturile de investiţie în ca$ul în care acestea e>istă. a alte

contracte uniturile care pot să fie răscumpărate sunt cele de investiţie ,i cele de

acumulare doar în această ordine. Pentru fiecare retragere se percepe o ta>ă deretragere din valoarea răscumpărată.

2.$. L:4, ,


41/77

constituirea de garanţii ,i răspunderea în legătură cu gestionarea &unurilor

operatorilor economici/ autorităţilor sau instituţiilor@

eD să se &ucure de o &ună reputaţie.

/entru ca o persoană .uridică să poată (i )nregistrată ca agent de

asigurare trebuie să deţină (uncţia de conducător executiv, sau, după caz, persoanele care conduc societatea trebuie să )ndeplinească ur"ătoarele condiţii,

con(or" Art $8 din +ap 4 al 5rdinului 9r $6 e"is )n $7 iulie %667:

a) areau e>perienţă de cel puţin un an în asigurări@

b) nu arenu au ca$ier udiciar pentru infracţiuni contra patrimoniului sau pentru

infracţiuni prevă$ute de legislaţia financiar=fiscală@

cD se &ucură de o &ună reputaţie.

Asigurătorii sunt o&ligaţi să desc5idă ,i să menţină un registru/ denumit"egistrul agenţilor de asigurare/ att în sistem computeri$at ct i pe suport de 5rtieș

totalitatea agen ilor de asigurare cu care au înc5eiat contracte de agent@ asigurătoriiț

vor actuali$a periodic toate datele referitoare la contractele de agent înc5eiate.

#atele înscrise în registrul agenţilor se transmit în sistem computeri$at att

+omisiei de *upraveg5ere a Asigurărilor/ ct ,i asociaţiei sau uniunii profesionale din

care face parte asigurătorul/ acestea fiind permanent accesi&ile pu&licului la sediu ,i

pe site=ul de internet al asigurătorului/ autorităţii de supraveg5ere ,i asociaţiei sauuniunii profesionale sus menţionate@ aceste date se verifică periodic de către +omisia

de *upraveg5ere a Asigurărilor.

+erin ele profesionale pe care tre&uie să le îndeplinească agentul deț

asigurare persoană fi$ică/ datele care se înscriu în registrul agen ilor/ o&liga iileț ț

asigurătorilor privind supraveg5erea agen ilor/ precum i alte informa ii referitoare laț ș ț

agentul de asigurare se sta&ilesc prin norme emise de +omisia de *upraveg5ere a

Asigurărilor.

Agenţii de asigurare/ persoane fi$ice/ au dreptul să se înregistre$e la +amera

de Muncă în a cărei ra$ă teritorială domicilia$ă/ pentru a &eneficia de dispo$iţiile

legale privind vec5imea în muncă/ fondurile de pensii ,i de asigurări sociale.

n agent de asigurare persoana fi$ică sau uridică nu poate intermedia

acelea,i clase de asigurări dect pentru un singur asigurător.

Agenţii de asigurare/ persoane fi$ice ,i uridice/ ,i su&agenţii înregistraţi în

conformitate cu prevederile pre$entei legi ,i ale normelor emise în aplicarea acesteia

sunt o&ligate să=' include în toate documentele emise/ altele dect cele ale

41


42/77

asigurătorilor de la care au mandat/ inclusive în corespondenţă proprie cu terţii/ codul

unic alocat prin registrul prevă$ut la art.% lit.rD / precum ,i următorul înscris?

VV


43/77

dD contri&u iile plătite de asigurătorii i de &ro-erii de asigurare la uniunileț ș

profesionale de profil.


44/77

4pera iile de asigurare/ reali$ate pe &a$e contractuale/ se desfă oară într=ț ș

un cadru reglementat pe care îl numim pia ă a asigurărilor.ț Pe această pia ă seț

întlne te cererea de asigurare/ care vine din partea persoanelor fi$ice i uridiceș ș

asigura&ile/ i oferta de asigurare/ sus inută de organi$a ii speciali$ate/ autori$ate săș ț ț

func ione$e în acest domeniuț%

.C++, ,:+,+ vine din partea persoanelor fi$ice i uridice careș

doresc să înc5eie diverse tipuri de asigurări i constituie un element 5otărtor înș

sta&ilirea dimensiunilor pie ei.ererea de asigurare se concreti$ea$ă în contracte deț

asigurare/ după confruntarea ei cu oferta.

O7+*, ,:+,+ vine din partea societă ilor speciali$ate/ autori$ate săț

func ione$e în acest domeniu i capa&ile/ din punct de vedere financiar/ săț ș

desfă oare o astfel de activitate cu caracter profesional.ș Astă$i/ în ara noastră ofertele de produse de asigurare sunt variate/c5iar ț

pentru asigurările de via ă. emplu asigurarea auto este o&ligatorie/ i cei care au o ma ină se vădș ș

nevoi i să înc5eie o astfel de asigurare. n argument pentru cererea scă$ută deț

produse de asigurare de via ă este că maoritatea popula iei ării noastre are un venitț ț ț

mic/ au multe c5eltuieli i nu mai î i permit să înc5eie o asigurare de via ă/ sau pur iș ș ț ș

simplu nu se gndesc că oricnd se poate ivi un accident/ sau c5iar decesul/ i ar ș

avea nevoie de o sumă de &ani pentru diversele c5eltuieli survenite în urma

evenimentului produs.

".1.2. O+:,6;,+,?


45/77

3. *ocietăţile de asigurare=reasigurare cu capital privat se constituie din

iniţiativa unor persoane fi$ice sau uridice/ pe &a$a unei documentaţii memoriul de

fundamentare a o&iectului de activitate ,i a suportului financiar al acesteia/ contractul

de societate/ statutul societăţii ,i declaraţia cu privire la capitalul social su&scris ,i

vărsatD/ avi$ată de +*A ,i supusă 5otărrii udecătore,ti/ în vederea autori$ării.

".1.2.2. Semplu? invaliditate/

accident/ îm&olnăvire/ decesul.


46/77

prima datorată ,i indemni$aţia care se o&ţine în ca$ de sinistru. (iaţa asigurărilor%

este% n principiu opacă pentru "ulţi asiguraţi / e>tinderea ,i funcţionarea ei

implicnd efort intens pentru con,tienti$area interesului pentru asigurare.

Pentru ca o piaţă să fie atomi$ată/ ea tre&uie să reunească un număr mare de

ofertanţi ,i de solicitanţi/ astfel înct între ace,tia să nu ai&ă loc nici o influenţă de omanieră sensi&ilă pentru funcţionarea pieţei. #e e>emplu/ după ultimele statistici &H

referitoare la piaţa asigurărilor de via ă în "omnia/ în anul 2008/ 10 societăţi deț

asigurare deţineau 3/7%N din volumul total de prime de asigurare/ situaţia este

asemănătoare ,i pe piaţa asigurărilor generale ,i cumulatasigurările de generale ,i

asigurările de viaţăD. Astfel/ piaţa asigurărilor din ţara noastră este departe de a fi

ato"i!ată'

Piaţa este locul unde poate să vină oricine dore,te să vndă sau să cumpereceva ,i să rămnă acolo atta timp ct are interes să o facă. Piaţa asigurărilor nu

este o piaţă înc5isă/ ci una în continuă mi,care/ datorită cre,terii sau scăderii

numărului organi$aţiilor de asigurare. #eci/ e>istă libertatea de intrare #i de ie#ire

pe #i de pe piaţă


47/77

&D


48/77

asigurare pentru fiecare produs de asigurare în parte/ prin efectul legii ,i facultativ/

după ca$. Astfel/ asigurări de persoane pentru ca$urile de accidente/ asigurări de

viaţă/ etc.

#in caracteri$area sistemului de asigurări care a funcţionat în "omnia/ în

perioada 1!=10/ se pot aminti? monopolul total al statului@ varietatea formelor dede asigurare/ circa 70/ prin efectul legii ,i facultative6%.

".2.2. E4/6* 76*8+


49/77

asigurări de deces. 6


50/77

F:+, ".1. E384=, 6/5+4 8-*5=48+ ,:+,+ >6


51/77

67/6N în cre tere cu 3/6ND/ în timp ce ponderea asigurărilor unit=lin-ed a co&ort deș

la 3!N la 30N.

nul dintre factorii care au avut o influen ă importantă asupra acestui sector aț

fost cel psi5ologic/ pentru că *,/, 6-+**6, -


52/77

*ursa? "aportul +*A 2001=2008

.p5pOoptionRcomQcontentWtas-Rvie;WidR63%W'temidR8%

52


53/77

')G Asigurări se men ine în fruntea ierar5iei reali$ată pe segmentul poli elor unit=ț ț

lin-ed/ cu o cotă de pia ă de circa 71N.ț

T,44 ".". C4,,/6*4


54/77

2. BCR A:+5+ V,=5 '1.HH". ALICO (78* AIG LIFE) &&.1H#. ASIROM 2'.HH$. AVIVA 2#.9#&. GENERALI 2H.9!!. ALLIAN% ŢIRIAC 19.'H'. GRAE ROMÂNIA 1'.919. GROUPAMA 1&.H1

1H. EUREO '.$&*ursa? 5ttp?;;;.1asig.roPiata=Asigurarilor=2.5tm


55/77

asigurare cresc în fiecare an al perioadei anali$ate/ dar pentru asigurările de viaţă

acestea au o cotă mică/ restul aparţinnd asigurărilor generale.

F:+, ".". D6,/-, 6/6;,=48+


56/77

pentru asigurările de viaţă au fost de 680.720.!28/61 lei/ în cre,tere cu 37/!8N

comparativ cu anul 2008/ cnd înregistrau o valoare de !%.1%3.%68/67 lei.

*umele plătite de asigurători pentru răscumpărări parţiale ,i totale de poliţe de

viaţă au totali$at !17/8 milioane de lei în 200/ în cre,tere cu %1/8N faţă de 2008/

potrivit datelor provi$orii a +omisiei de *upraveg5ere a Asigurărilor +*AD.egislatia asigurărilor va fi modificată astfel înct răscumpărarea poliţelor de

asigurări de viaţă se va face numai după o perioadă de minim doi ani/ a anunţat

+omisia de *upraveg5ere a Asigurărilor. Aceasta încearcă astfel să stope$e folosirea

asigurărilor de viaţă de tip unit=lin-ed ca metodă de plată a salariilor/ la care unele

companii au recurs din cau$a impo$itelor foarte mari72.

".2.".#. R;+3 *6-

#in centrali$area datelor înregistrate în situa iile financiare înc5eiate deț

asigurători pentru 31.12.2008/ re$ultă că valoarea totală &rută a re$ervelor te5nice

pentru asigurările de via ă a fost de 3!/81N din total. +omparativ cu anul 2007ț

asigurările de via ă au crescut cu 11/!6N. +ea mai mare componentă a re$ervelor ț

te5nice constituite pentru asigurările de via ă este repre$entată de re$ervaț

matematică/ prin aceasta reflectndu=se o&liga iile pe termen lung preluate deț

asigurător.

T,44 ".&. E384=, +;+348+ *6- /,*/,*- +* 6


57/77

F:+, ".#. E384=, +;+3 /,*/,*- 6


58/77


59/77

cre tere a subscrierilor de =>, ar putea (i )nlocuit de unul pesi"ist doar )n condi iileș ț

)n care va avea loc o nouă degradare a indicatorilor "acroecono"ici 7=

".#. O7+*,


60/77

piaţa din "omnia din anul 17/ fiind de altfel prima companie internaţională/ care a

intrat pe piaţa asigurărilor din "omnia/ în acel an. A devenit lider al pieţei locale la

doar doi ani de la înfiinţare/ în pre$ent este cea mai puternic capitali$ată companie

de pe piaţa asigurărilor. Principalul canal de vn$are al ')G Asigurări de iaţă este

repre$entat de propria reţea de consultanţi profesioni,ti +AD76

. Purta pnă în anul2001 denumirea de ')G )ederlanden.

• BCR A:+5+ V,=5 a fost înfiinţată în octom&rie 200% în vederea

de$voltării conceptului modern de servicii financiare integrate prin includerea în

oferta Grupului C+" a asigurărilor de viaţă destinate att persoanelor fi$ice ct ,i

celor uridice.

• ALICO R8/@6, fost A'G 'BD a fost înfiinţată la sfr,itul lui 18/ cnd a

început activitatea de asigurări de viaţă în Cucure,ti/ Cra,ov/ +lu/ 4radea/ :imi,oara,i +onstanţa. istentă.

Alico/ acţionarul maoritar al Alico Asigurări "omnia/ este unul dintre cei mai

puternici asigurători de viaţa din lume/ e>perienţa glo&ală do&ndită reflectndu=se ,i în succesul companiei de asigurări din "omnia/ care a c,tigat încrederea a peste 1

milion de clienţi ,i o po$iţie strategică în piaţa asigurărilor de viaţă77.

• A44,6; Ţ+,- = &a$ele fundaţiei actualei afaceri Allian$=Ziriac Asigurări au

fost puse în anul 1!/ odată cu înfiinţarea societăţii Asigurări ?#on @iriac? *A A*':D.

Allian$=Ziriac Asigurări este compania numărul unu pe piaţa romnească a

asigurărilor/ deţinnd aproape o cincime din piaţă/ la nivel consolidat asigurări

generale ,i de viaţăD78

. #efinitoriu pentru succesul Allian$=Ziriac este ec5ili&rulpăstrat/ în permanenţă/ între ritmul de cre,tere/ siguranţa financiară ,i profita&ilitate.

• G+, "omnia Asigurare *.A. = Grupul financiar internaţional G"A["

\+J**':'G "*'+J")GAG Gra;eD a decis în anul 2000 intrarea pe

piaţa romnească a asigurărilor de viaţă prin înfiinţarea societăţii Gra;e "omnia

Asigurare *A/ al cărei acţionar maoritar este/ deţinnd /8N din capitalul

social.Anul 200% a adus o sc5im&are importantă în politica firmei. Prin preluarea

76 5ttp?;;;.ing.roAsigurari=PensiicineQsuntemparteneriate.5tml77 5ttp?;;;.aiglife.ropdf+omunicatN20presaQ20.01.2010.pdf 78 5ttp?;;;.allian$tiriac.rocompanieistoria2.5tml

60


61/77

companiei de asigurări *ara Mer-ur/ compania Gra;e "omnia a început

de$voltarea propriei forţe de vn$are. )oua forţă de vn$are Gra;e a repre$entat

intrarea într=o nouă fa$ă de de$voltare a portofoliului de clienţi ,i a gamei de produse

de oferite.

• AVIVA A:+5+ V,=5 ,i=a început activitatea pe 11 octom&rie 2000.Grupul A'A s=a format în iunie 18/ prin fu$iunea a două mari companii care

deţineau supremaţia pe piaţa &ritanică de asigurări ( +ommercial nion ,i General

Accident.

• ASIROM = este compania de asigurări tradiţională a romnilor din anul 11/

oferindu=le acestora siguranţa ,i confortul de care au nevoie/ definind permanent

tendinţele pieţei locale a asigurărilor. 2007 s=a dovedit a fi un an de sc5im&ări

maore/ care au adus &eneficii de imagine nota&ile pentru A*'"4M/ rămnnd înistorie drept anul cnd compania de asigurări s=a alăturat marii familii a grupului lider

pe piaţa de asigurări din uropa +entrală ,i de st/ '))A ')*"A)+ G"4P7/

în care ,i=a sc5im&at ,i denumirea în Asirom ienna 'nsurance Group.

• GENERALI A:+5+ S.A. grupul Generali este pre$ent pe piaţa

romnească din anul 183%/ în Crăila/ avnd ca o&iect de activitate/ asigurarea

mărfurilor transportate. #upă doi ani de funcţionare/ î,i sc5im&ă sediul la Cucure,ti ,i

denumirea în G)"AA/ astfel înct/ în anul 13%/ aceasta devine numărul unu pepiaţa asigurărilor din "omnia. tului politic/ este forţat să

se retragă de pe piaţa est=europeană/ însă în anul 13 Generali revine pe piaţa

romnească/ înfiinţndu=se societatea Generali Asigurări *.A80. Grupul italian

Generali ,i=a unificat operatiunile în 2007 în uropa +entrală ,i de st cu grupul ce5

PPB/ determind o fu$iune a Generali/ Ardaf ,i "oumanie Assurance 'nternational=

"A' pe piaţa locală. PPB Group este unul dintre cele mai importante grupuri

financiare din "epu&lica +e5ă/ are active totale de 8/1 miliarde de euro ,i estecontrolat de PPB Group )/ companie cu sediul central în 4landa/ în care

miliardarul ce5 Petr Xellner deţine %N din acţiuni/ restul de %N aparţind lui Firi

*mac/ responsa&ilul pentru activităţile grupului din "usia.

• O/6,: L7 este o societate de asigurare speciali$ată în asigurări

de viaţă care a luat na,tere în decem&rie 17 ,i a do&ndit o e>perienţă

îndelungată pe piaţa din "omnia. Biind o companie dinamică ,i solidă din punct de

79 5ttp?;;;.asirom.com.roinde>.p5pOlangRroWmoduleRpagesWpageRpresentation80 5ttp?;;;.generali.rodespreQnoigeneraliQasigurari.5tm

61


62/77

vedere financiar ,i cu o imagine puternică/ 4mniasig Asigurări de iaţă *A a devenit

una dintre cele mai cunoscute ,i respectate firme de profil din "omnia.

• G+8


63/77

pentru copiiac5i$iţionea$ă acest produs/ protecţie financiară în momentele

decisive din viaţa lui@

3. PA":)"= este A care oferă posi&ilitatea de a planifica financiar att

viitorul persoanei care se asigură ct ,i pe a celor dragi@

!.Protecţie 'ndividuală

*implă

= este o componentă de protecţie/ indemni$aţia de asigurare se

prime,te doar dacă se produce evenimentul asigurat@*ursa? 5ttp?;;;.allian$tiriac.rofi$iceviataprotectspecifinde>.5tml

a produsele de asigurare de viaţă a companiei de aisgurare Allian$ ( Ziriac

se pot ata,a clau$e suplimentare/ la dorinţa asiguratului. Aceste clau$e pot fi? clau$ă

de invaliditate/ de spitali$are/ de deces/ pentru intervenţii c5irurgicale/ etc.

pirarea poliţei ,i avea un

credit &ancar/ atunci familia acestuia va fi scutită de ac5itarea creditului

contractat.*ursa? ;;;.&cr.ro

#in ta&elul 3.. o&servăm că C+" Asigurări de iaţă are în portofoliul A maimulte programe investiţionale/ ,i nu are în componenţa sa asigurări de viaţă care să

acoperă riscurile e>. deces/ invaliditate/ &oala/ etcD/ care pot surveni în viaţa oricărei

persoane. Pentru a doua umătate a anului 2010/ C+" Asigurări de iaţă pregăte,te

pe partea de &ancassurance Elansarea unui produs tradiţional cu acumulareE82.

T,44 ".1H. O7+*,


64/77


65/77

6. ife +over Plus = este mai mult dect o A/ deoarece oferă asiguratului ,i celor dragi săi

protecţie împotriva urmărilor evenimentelor neprevă$ute@7. Alico Protector = este un produs de A conceput pentru a oferi protecţie în situaţii

neprevă$ute din viaţă/ are acoperire oriunde în lume@8. Funior >tra = este un produs de A special conceput pentru economisire ,i protecţie

pentru copilul asiguratului@. +apital >tra = este un program de capitali$are ,i protecţie.

*ursa? 5ttp?;;;.alico.roprodQindivid.asp.5tm


66/77

+ompania de asigurări Asirom are în portofoliul său asigurări de viaţă care

acoperă principale riscuri care pot apărea în viaţa unei persoane/ însă nu dispune de

programe investiţionale unit=lin-ed.

Pentru 2010/ grupul ,i=a propus să o&ţină un volum de prime &rute su&scrise

de 10 mld. euro/ ceea ce înseamnă ca operaţiunile din "omnia ar tre&ui să

contri&uie cu cel puţin 1 mld. euro la această cifră de afaceri.

T,44 ".1#. P+84 AV 87+* 8-*,*, ,:+5+ GRAE

N+. -+*.P+8 AV

87+*S-+*5 -,+,-*+;,+

1. P"): = asigurare de viaţă cu acumulare de capital ,i acoperiresuplimentară în ca$ de accident@

2. P"4B':= asigurare mi>tă de viaţă cu acumulare de capital ,i e>onerare în ca$

de incapacitate de muncă@

3. "'*X 'B

= asigurare mi>tă de viaţă cu capitali$are ,i acoperire suplimentară

din accident pt persoanele care desfă,oară o activitate de risc peste

cel standard@

!. * :"'Z'` = asigurare mi>tă de viaţă creată pentru poliţi,ti ,i militari@

%. )'+A= asigurare mi>tă de viaţă cu acumulare de capital ,i plată unică a

primei de asigurare@

6. 4M)'A = A cu acoperire pt afecţiuni medicale grave@

7. G"A\ AP44 = A de tip unit=lin-ed în euro@

8. G"A\ Gali' = A de tip unit=lin-ed în euro@

. *:A":= asigurare mi>tă de viaţă cu acumulare de capital pentru un copil ,i

acoperire suplimentară pentru invaliditate din accident.

*ursa? ;;;.gra;e.ro

*ocietatea de asigurare Gra;e are un portofoliu de asigurări de viaţă destul

de vast/ din care orice persoană poate face o alegere re$ona&ilă. Cineînţeles/ unora

dintre aceste tipuri de asigurări de viaţă li se pot ata,a clau$e suplimentare/ la dorinţa

fiecăruia.

a sfr,itul anului 2008 compania Gra;e s=a clasat pe locul 8 între asigurătorii

care oferă asigurări de viaţă/ cu o cotă de piaţă de !/3N.

Gra;e a înc5eiat anul 200 cu un venit din prime su&scrise în scădere cu 1!N

faţă de anul anterior/ realitatea pieţei de asigurări de viaţă depă,ind estimările de la

66

http://www.grawe/http://www.grawe/


67/77

umătatea anului trecut. istă pentru toţi ,i nu poate fi

prevă$ut sau evitat/ dar poate fi estimat/ iar efectele financiare negative asupra

familiei pot fi reduse ,i controlate.

T,44 ".1$. P+84 AV 87+* -8/tă de viaţă cu acumulare de capital@3. G)'* = A cu componentă investiţională în lei@

!. 4"'[4):= este o poliţă de asigurare fle>i&ilă/ care oferă posi&ilitatea de a

opta între soluţia de economisire ,i cea de pensie@%. MAF4"A: = plan de economisire.

*ursa? 5ttp?;;;.generali.ropersoaneQfi$iceviata.5tm

+ompania de asigurări Generali/ care funcţionea$ă pe piaţa din "omnia are

un portofoliu de asigurări de viaţă/ care pune la dispo$iţia clienţilor cinci poliţe de A.

Această societate de asigurări oferă clienţilor mai multe categorii de asigurări de

viaţă cu posi&ilităţi de economisire/ ,i nu cele care acoperă diferite riscuri care se pot

ivi în viaţa oricărei persoane/ cum ar fi? decesul/ invaliditatea/ etc. *ocietatea dispune

,i de un program investiţional/ în lei pus la dispo$iţia oricărei persoane dornice de

ac5i$iţionare. +ategoriile de asigurări de viaţă care lipsesc din portofoliul acestei

companii sunt cele care acoperă strict riscul de deces sau invaliditate.

T,44 ".1&. O7+*,


68/77

persoane/ însă la acestea se pot ata,a asigurări suplimentare ca? deces ca urmare a

unui accident/ incapacitate termporară de muncă/ intervenţii c5irurgicale/ etc.

T,44 ".1! O7+*,


69/77

".#.#. E384=, 8-*5=48+ ,:+,+ 3,=5 >6


70/77

')G Asigurări de iaţă 1 1 1 1 1 1 1 1

C+" Asigurări de iaţă % 8 7 3

A'+4 fost A'G 'BD 3 3 3 ! 2 2 2 2

Allian$=Ziriac 10 6 6 ! ! 8

Gra;e 10 8 % 8 7

Aviva % % 7 6 6 %

Asirom 2 2 ! 3 % 6

Generali 10 10 10

4mniasig ife 6 2 2 10 10

Groupama

*ursa? "aportul +*A 2001=2008

ercitată de produsele

unit=lin-ed/ asigurările de viaţă au înregistrat o cre,tere impresionantă.

+ompaniile europene de asigurări de viaţă au depă,it perioada de cri$a din 2001=

2003/ caracteri$ată de declinul pieţei de capital ,i de pierderea încrederii clienţilor.

70


71/77


72/77

o dinamică Edou&le=digitE cu două $ecimaleD/ în anul acesta83. *ocietă ile deț

asigurare din Culgaria au înregistrat în 200 prima scădere a su&scrierilor din ultimii

6 ani/ volumul primelor diminundu=se fa ă de anul precedent cu 6/3N/ pnă la 86ț

mil. ". Pe partea de asigurări de via ă a înregistrat o evolu ie negativă de 18Nț ț

pnă la 117/3 mil. "/ potrivit datelor +omisiei de *upraveg5ere Binanciară dinCulgaria8!.

i&ile/ EmulateE pe necesită ile actuale ale popula iei/ s=aț ț

remarcat/ potrivit estimărilor Asocia