Finančná gramotnosť do škôl

Úverová história a úverové skóre

Mgr. Miroslava Vavrová, Gymnázium Ivana Kupca, Hlohovec

Pojmy: Úverová história Úverový záznam Úverový register Bonita úveru Úverové skóre

Téma NŠFG č. 6: Úver a dlh

Úverová históriaJe história úverov a ich splácania. Môže byť prázdna – ak vlastník histórie nikdy nemal žiadny úver, ani kontokorentný účet a nevlastnil kreditnú kartu.

Vysvetlenie pojmov

Úverové skóreČíselné vyjadrenie bonity žiadateľa o úver, vypočítava sa podľa metodiky, ktorú si môže

každá banka určiť sama.

Bonita klienta Schopnosť klienta splácať pohľadávku banky a dostatočnosť ním navrhnutých

zabezpečení úveru.

Úverový záznamÚradný záznam úverovej histórie dlžníka, vrátene takých informácií ako výška a typ využitého úveru, dlžné sumy, akékoľvek porušenia povinností, vyhlásenia bankrotu alebo daňové pohľadávky.

Úverový register Je to databáza informácií o klientoch, ktorí žiadajú alebo čerpajú úver, majú kreditnú kartu alebo za úver iba ručia. Do prevádzky ho uviedli v októbri 2004.

Udržanie výhodnosti, požičiavanie za priaznivých podmienok a zvládanie dlhu.

Celková kompetecia:

Úverový záznam

Úverové skóre

  

Úverová históriaÚverový register

Bonita úveru

Vysvetliť účel informácií o úverovej schopnosti a poznať práva žiadateľa o úver v súvislosti s informáciami o úverovej schopnosti.

Úroveň 2: Vysvetliť hodnotu informácií o úverovej histórii pre žiadateľov a poskytovateľov úveru. Vysvetliť, prečo je dôležité vybudovať si pozitívnu úverovú históriu. Opísať informácie nachádzajúce sa v správe o úverovej histórii a ako dlho sa tieto uchovávajú. Uviesť príklady dovoleného použitia správ o úverovej histórii na účely iné než je poskytnutie úveru.

Úroveň 3: Opísať prvky úverového skóre. Vysvetliť, ako úverové skóre ovplyvňuje bonitu a cenu úveru. Vysvetliť činitele, ktoré zlepšujú úverové skóre. Identifikovať organizácie, ktoré udržiavajú záznamy o spotrebiteľských úveroch. Vysvetliť práva týkajúce sa prístupu k vlastným úverovým záznamom. Analyzovať informácie uvedené v úverových záznamoch. Uviesť čas, dokedy môžu byť udržiavané v úverovom zázname niektoré negatívne údaje. Opísať, akým spôsobom je možné riešiť nepresnosti uvedené v úverovej histórii. Diskutovať o spôsoboch, ako negatívna úverová história môže ovplyvniť finančnú budúcnosť spotrebiteľa.

Čiastková kompetencia

Predmet: Informatika, GEW (Týždeň globálneho vyučovania), projektový deň

Stupeň: SŠ Čas: 4 vyučovacie hodiny Pomôcky: počítač, dataprojektor Cieľ: Vysvetliť hodnotu informácií o úverovej histórii a

opísať tieto informácie. Opísať prvky úverového skóre a vysvetliť, ako úverové skóre ovplyvňuje bonitu a cenu úveru.

Metódy: frontálny výklad, skupinová práca, testovanie vedomostí

Medzipredmetové vzťahy: občianska náuka, matematika, etická výchova, psychosociálny tréning

Hodnotenie: portfólio

Úverová história a úverové skóre

Prezrite si celú prezentáciu. Preštudujte si, ktoré snímky vyžadujú skupinovú prácu a ktoré úlohy chcete zadať študentom vopred (domáca príprava).

Niektoré snímky obsahujú otázky so skrytými odpoveďami. Je potrebné riešiť ich v danom poradí, pretože PowerPoint nemá zabudovanú interaktivitu ako ActivInspire.

Obsah prezentácie je vytvorený metódou hypertextových odkazov, preto je možné používať prezentáciu aj nelineárne.

Test a krížovka sa dajú riešiť na interaktívnej tabuli alebo aj v písomnej forme.

Postup

Úver Typy úverov Žiadateľ úveru Poskytovateľ úveru Úverová história Úverový register SBCB Informácie v úverovom registri Správa o úverovej histórii Prístup k úverovým záznamom Pozitívna úverová história Negatívna úverová história Dovolené použitie správ o úver

ovej histórii Riešenie nepresností v úverovej

histórii

Informácie v SRBI Bonita klienta Úverové skóre Skórovacia karta Skórovacie indikátory Proporcia skórovacích faktorov Faktory zvyšujúce bonitu Faktory znižujúce bonitu Cena úveru RPMN Ďalšie poplatky za úver Opakovanie pojmov Použité zdroje

Obsah

Úver

Úver jeposkytnutie finančných prostriedkov za vopred stanovený úrok za prísľubu, že úver bude vrátane úrokov splatený pravidelnými splátkami alebo jednorazovo po uplynutí stanovenej doby.

Je vhodný na financovanie bývania, zariadenia, na kúpu auta alebo iného produktu dlhodobej spotreby.

Nie je vhodný napokrytie bežných výdavkov - je rizikové použiť ho na bežné výdavky, ak na ne vaše príjmy nestačia.

Pokúste sa vysvetliť pojem úver.

I. skupina vymenuje hmotné statky, ktoré môžeme financovať

úverom

II. skupina vymenuje hmotné statky, ktoré by sme nemali

financovať úverom

Obsah

kontokorentný úver – je to povolené prečerpanie na bežnom účet do dohodnutej výšky Môže

byť pridaný k debetnej karte, ktorá inak nedovoľuje prečerpanie.

kredit – predschválený úver na kreditnej karte, ktorý sa určité stanovené obdobie neúročí,

spotrebný úver bezúčelový – je zabezpečený pravidelným príjmom klienta a jeho využitie sa

nedokladuje,

spotrebný úver účelový – je určený na nákup tovaru a je zabezpečený hodnotou tovaru ,

hypotekárny úver – je určený na kúpu nehnuteľnosti a je ňou aj zabezpečený (záložným

právom), má dobu splatnosti 20-40 rokov,

americká hypotéka – spotrebný úver bezúčelový, zabezpečený nehnuteľnosťou,

hotovostná pôžička – rýchly spotrebný úver bezúčelový s vysokým úrokom,

Typy úverov

Pre bežného spotrebiteľa sú určené najmä tieto typy úverov:

Rozdeľte sa na malé pracovné tímy a zistite, za akých podmienok by ste mohli čerpať jednotlivé typy úverov (úrok, doba splatnosti, zabezpečenie).

Rozdeľte sa na malé pracovné tímy a pomocou úverovej kalkulačky na

http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/uverova-kalkulacka.php

si orientačne vypočítajte výšku mesačnej splátky svojho fiktívneho

úveru.

Obsah

Žiadateľom o úver môže byť

fyzická osoba s trvalým bydliskom na území Slovenskej republiky (aj cudzí štátny príslušník) a podnikateľský subjekt so sídlom na území SR. Avšak podmienkou je, aby fyzická osoba - neobčan SR mal trvalý pobyt na území Slovenskej republiky.

Žiadateľ úveru

Obsah

Je banka alebo nebankový subjekt, zaregistrovaný vo verejnom registri poskytovateľov spotrebiteľských úverov,.

Na základe novely zákona z júna 2010 o spotrebiteľských úveroch nezaregistrovaní veritelia viac nesmú poskytovať tieto produkty, pričom ich činnosť bude podliehať kontrole Slovenskej obchodnej inšpekcie (SOI). Zákon im tiež ukladá povinnosť informovať Ministerstvo financií (MF) SR a NBS o poskytovaných produktoch. Cieľom povinnej evidencie je sprehľadniť úverový trh.

Do registra veriteľov NBS zapíše veriteľa na základe jeho návrhu na zápis do registra veriteľov po splnení podmienok.

Register je dostupný na webovej stránke NBS regver.nbs.sk.

Poskytovateľ úveru

Preverte si, či je poskytovateľ úveru zapísaný v Registri veriteľov, ktorý nájdete na adrese

Národnej banky Slovenska.

Zistite rôznych poskytovateľov úverov a vytvorte poster s logami

týchto inštitúcií!

Obsah

Úverová história je história úverov. Ak ste nikdy nemali úver, tak žiadnu úverovú históriu nemáte.

Úverovú históriu máte aj v prípade vlastníctva kontokorentného účtu a v prípade, že ste ako ručiteľ prevzali splácanie pôžičky .

Postupne nastáva doba, keď môžete mať problém získať úver, pretože vaša úverová história je prázdna. Pracovník finančnej inštitúcie, ktorý bude posudzovať vašu žiadosť o úver, vás vyhodnotí ako rizikového klienta – v dnešnej dobe sú osoby bez úveru podozrivé!

Budete si musieť budovať pozitívnu úverovú históriu niekoľko rokov pred žiadaním úveru.

Úverová história Obsah

Je to databáza informácií o klientoch, ktorí žiadajú alebo čerpajú úver,

majú kreditnú kartu alebo za úver iba ručia. Do prevádzky ho uviedli v októbri 2004. Jeho cieľom je znížiť straty bánk spôsobené poskytovaním úverov takzvaným zlým klientom, teda takým, ktorí úvery nesplácajú. O každej osobe vedenej v úverovom registri je zrejmé, či spláca svoje záväzky riadne a včas. V úverovom registri sa ocitnete v okamihu, keď požiadate v banke o úver či kreditnú kartu.

SRBI si banky vytvorili za účelom uzatvárania a vykonávania obchodov s klientmi a za účelom preverovania  bonity, dôveryhodnosti a platobnej disciplíny ich klientov – fyzických osôb.  

Úverový register

Zamyslite sa, aké informácie by sa mohli nachádzať v úverovom registri a čo je úlohou tohto registra. Potom zistite, v ktorom roku bol vytvorený.

Obsah

SBCB

Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o. (ďalej aj „SBCB“) je prevádzkovateľom Spoločného registra bankových informácií (SRBI), vznikla 14.11.2003 ako ako podnik pomocných bankových služieb . Jedinými vlastníkmi sú slovenské banky: Slovenská sporiteľňa, a.s., Všeobecná úverová banka, a.s. a Tatra banka, a.s.

Slovak Banking Credit Bureau: získava a zhromažďuje údaje od bánk a zabezpečuje ich

spracovanie v  Spoločnom registri bankových informácií, prostredníctvom Klientského centra zabezpečuje služby klientom

bánk súvisiace s informáciami, ktoré sú o nich spracované v Spoločnom registri bankových informácií. Obsa

h

identifikačné údaje, počet existujúcich úverových zmlúv, vrátane kreditných kariet, výška jednotlivých splátok, história splácania týchto záväzkov, informácie o zárukách záväzkov.

 

Informácie v úverovom registri

Pretože banky sú priamo napojené na register, informácie sa uložia v okamžiku, keď banka zaeviduje žiadosť o úverový produkt podpísanú klientom do svojho systému. Zároveň sa tam informácie dostanú v okamžiku, keď klient podpíše úverovú zmluvu a banka poskytne peniaze.

Aké informácie o klientovi sú  v registri uložené?

Ako sa informácie o klientovi dostanú do registra?

Obsah

výška a typ využitého úveru,

dlžné sumy,

akékoľvek porušenia povinností,

vyhlásenia bankrotu,

daňové pohľadávky.

Správa o úverovej histórii

Je to úradný záznam úverovej histórie dlžníka, vrátene takých informácií ako:

Obsah

Každý má prístup k svojim úverovým záznamom - informácie môže klient získať z odpisu z úverového registra, ktorý mu vystavia pracovníci spoločnosti Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o. so sídlom v Bratislave, Malý trh 2/A. Základné informácie o možnostiach doručenia tohoto odpisu, môže klient získať na tel. číslach 59207518, 59207519.

Prístup k úverovým záznamom

Choďte na stránku www.sbcb.sk, stiahnite si a vyplňte Žiadosť

o poskytnutie odpisu osobných údajov

Obsah

Pozitívna úverová história

Pozitívnu úverovú históriu si vytvoríte:

1. Založením bankového účtu, na ktorý vám

prichádzajú pravidelné príjmy (mzda, dividendy, príjmy z prenájmu, ...).

2. Založením vkladnej knižky, na

ktorú budete pravidelne vkladať

určitú čiastku.

4. Pravidelným používaním

debetnej karty na platenie drobných

nákupov..

5. Čerpaním malých pôžičiek, ktoré by ste ani nepotrebovali a

ktoré včas a rýchlo splatíte.

3. Používaním kreditnej karty, pričom včas

splácate svoje dlhy.

áno

áno

nie

nienie???

???

???

???

???

Obsah

3. Ak si nové auto odmietnete kúpiť na

lízing, ale zaplatíte ho v hotovosti.

Negatívna úverová história

nie

Negatívnu úverovú históriu si vytvoríte:

1. Oneskoreným zaplatením

dlžnej čiastky svojim rodičom alebo priateľom.

2. Oneskoreným zaplatením alebo

nezaplatením pravidelnej splátky hypotéky.

6. Nepoužívaním kreditnej karty na platenie drobných

nákupov..

7. Nepoužívaním debetnej karty na platenie drobných nákupov..

4. Oneskoreným zaplatením faktúry za

elektrinu, plyn, telefón a pod.

áno

nie

nie

nie???

???

???

???

5. Oneskoreným zaplatením alebo

nezaplatením splátky spotrebného

úveru.

8. Oneskoreným zaplatením alebo nezaplatením lízingovej

splátky.

áno

???

???

nieáno

??? ???

Obsah

Hlavným užívateľom úverového registra sú banky. Prístup k registru môžu mať len banky a pobočky

zahraničných bánk pôsobiace na Slovensku, ktoré podliehajú slovenským zákonom a bankovému dohľadu NBS.

Ich zodpovední pracovníci sa k informáciám môžu dostať len v prípade ak klient aktívne žiada o úver či finančné prostriedky a poskytne im súhlas na spracovanie  informácií v registri.

Ďalej sa môžu k správam v registri dostať pracovníci help-desk a klientského centra spoločnosti SBCB, ale tiež len na základe žiadosti klienta o výpis informácií z registra resp., opravu informácií

Dovolené použitie správ o úverovej histórii

Obsah

Ak klient zistí, že niektorý údaj v jeho úverovom zázname je chybný, môže požiadať SBCB alebo príslušnú banku o opravu informácie.Po obdržaní žiadosti Klientské centrum ihneď vyrozumie banku, ktorá informáciu do registra poskytla a preverí jej správnosť. Do 30 dní od prevzatia žiadosti zašle klientovi správu o výsledku šetrenia.

Riešenie nepresností v úverovej histórii

Choďte na stránku www.sbcb.sk, stiahnite si a vyplňte Žiadosť o opravu údajov v Spoločnom  registri

bankových informácií

Obsah

Informácie v SRBI

verzia pre prehliadač

Otestujte si svoje

vedomosti!

verzia vo Worde

verzia v PDF formáte

Obsah

Schopnosť klienta splácať pohľadávku banky a dostatočnosť ním navrhnutých zabezpečení úveru.

Bonita klienta

Spôsoby zabezpečenia úveru:

ručenie nehnuteľnosťou

ručiteľ

bez ručenia

Obsah

Ako sa skóre počíta? Parametrov je veľké množstvo, rôzne sú aj metódy ich spracovania,

každá banka im môže priraďovať inú váhu. Váha parametrov s vypočítava na základe štatistického spracovania

obrovského množstva údajov o klientoch danej banky. Tieto údaje vypovedajú o tom, ako sa klienti s určitými vlastnosťami správali počas uplynulého obdobia.

Z týchto výpočtov sa potom analytici pokúsia vytvoriť model na predpovedanie správania (platobnej schopnosti) súčasných klientov.

na Internete existujú rôzne programy, ktorými si klient môže orientačne určiť svoje úverové skóre.

Úverové skóre

Je to štatistická miera bonity žiadateľa o úver, ktorá predstavuje pravdepodobnosť splatenia úveru.

Skúste pohľadať programy na výpočet Credit score. Pozor, niektoré môžu požadovať vaše osobné údaje a údaje o platobnej karte!

Obsah

Skórovacia karta

Príklad skórovacej karty na výpočet

úverového skóre (credit

score)

Obsah

Skórovacie indikátory

Demografické indikátory

FinančnéIndikátory

Indikátory zamestnania

Behavioristické indikátory

Vek dlžníka Celkové aktíva dlžníka

Typ zamestnania

Kontrolovanie účtu

Pohlavie dlžníka Hrubý príjem dlžníka

Dĺžka súčasného zamestnania

Priemerný zostatok na účte

Manželský stav dlžníka

Hrubý príjem domácnosti

Počet zamestnaní počas uplynulých n rokov

Nesplatené alebo podvodné pôžičky

Počet závislých osôb

Mesačné náklady na domácnosť

Otvorené pôžičky (práve splácané)

Okres adresy Počet platieb za rok

Stav bydliska Záruka (ručiteľ, nehnuteľnosť)

Obsah

Proporcia skórovacích faktorov

10%

35%

30%

15%

10%

Typy otvorených úverov História platiebDlžné čiastky Dĺžka úverovej histórieNový úver

Graf znázorňuje, akú váhu majú uvedené kritéria pri určovaní úverového skóre

Obsah

1) stále zamestnanie so slušným príjmom,

2) dosahovanie zisku v podnikaní (samostatnej zárobkovej činnosti),

3) vedľajší príjem

4) účet v banke, na ktorý prichádza pravidelný príjem (výplata),

5) pravidelná finančná rezerva na účte,

6) aspoň 2-ročná úverová história (pozitívna),

7) žiadosť o úver spoločne s manželom/manželkou (resp. uzatvorenie

manželstva so solventným partnerom)

8) vlastníctvo nehnuteľnosti,

9) vlastné finančné zdroje (vkladné knižky, podielové listy, zmenky,

dlhopisy).

Faktory zvyšujúce bonitu

Obsah

1) nezamestnanosť,

2) nízky príjem (nízka mzda alebo slabé výsledky podnikania, ktoré mohli

vzniknúť aj tzv. daňovou optimalizáciou),

3) negatívna úverová história (meškanie so splátkami úverov),

4) ručenie za iný úver priateľom alebo rodinným príslušníkom,

5) zadlženosť - ešte nesplatené predchádzajúce úvery,

6) povolené prečerpanie na debetnej karte (kontokorent),

7) kredit na kreditnej karte

8) časté používanie kontokorentu alebo kreditky,

9) viac nezaopatrených detí.

Faktory znižujúce bonitu

Obsah

Cena úveru

Skutočnú cenu úveru vyjadruje parameter RPMN - ročná percentuálna miera nákladov. Do výšky RPMN je premietnutá nielen výška úrokovej sadzby, ale aj poplatky spojené s úverom, či už jednorazové (napr. poplatok za poskytnutie úveru) alebo pravidelné (platia sa spolu so splátkou úveru, napr. poplatok za vedenie úverového účtu atď.).

Ročná úroková sadzba

Ročná percentuálna

miera nákladov≠

Údaj o výške RPMN je nevyhnutnou súčasťou úverovej zmluvy. Banka či splátková spoločnosť je povinná poskytnúť vám ho. Ak RPMN nie je v zmluve uvedená, takto poskytnutá pôžička alebo úver sa považuje za bezúročný a bezodplatný, t.j. klient musí splácať len požičanú sumu a neplatí ani poplatky spojené s takýmto úverom (zákon č. 258/2001, §4, písmeno g).

Príklad: Klient si zobral hypotekárny úver na 50 000 eur, s obdobím splatnosti 30 rokov a úrokovou sadzbou 4,35% p.a. (mesačná splátka 249 € ). RPMN zahŕňajúca poplatky i poistenie k úveru však bola až 4,92% p.a. (mesačná splátka 266 € ).

Nájdite na Internete znenie uvedeného

zákona a overte túto informáciu, príp.

výnimky zo zákona!

Obsah

RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov umožňuje rýchle porovnanie úverov. Najvýhodnejším úverom je ten, ktorý má najnižšiu hodnotu RPMN. Takéto porovnanie je však možné len vtedy, ak majú úvery rovnaké vstupné údaje (tj. výška úveru a doba, na ktorú je poskytnutý).

Chcem si požičať úver vo výške 1327,76 EUR na dva roky a budem ho splácať v pravidelných rovnakých mesačných splátkach. Môžem si vybrať medzi dvoma úvermi od banky A a banky B. Ktorý úver je výhodnejší?

Banka AÚroková sadzba: 13,7 % Mesačná splátka: 63,07 EURRPMN: 18,1 %

Banka BÚroková sadzba: 7,8 %Mesačná splátka: 59,75 EURRPMN: 20,1%

Výsledok: Výhodnejší je úver od banky A, pretože má pri rovnakých vstupných parametroch (suma a doba splatnosti) nižšiu hodnotu RPMN a to napriek vyššej splátke (istina + úroky) a nižšej úrokovej sadzbe.

Prečo je to tak? Dôvodom je, že banka B ma vyššie poplatky (pravidelné alebo jednorazové)ako banka A. Konkrétne v tomto prípade banka B má jednorazový poplatok za vybavenie úveru 69,71 EUR (banka A len 14,94 EUR) a pravidelný poplatok za vedenie úverového účtu 3,32 EUR (banka A len 1,66 EUR)

Overte tieto výpočty pomocou RPMN-kalkulačky:

http://ekonomika.sme.sk/kalkulacky/spotrebitelsky-

uver-rpmn-rpsn.php

Obsah

Ďalšie poplatky za úver:

za zmenu zmluvných podmienok na žiadosť klienta,

za mimoriadnu splátku úveru,

za predčasné splatenie úveru mimo termínu obnovy úrokovej sadzby,

za upomienku pri omeškaní so splátkou,

za nedočerpanie poskytnutého úveru,

za expresné spracovanie úveru,

za navýšenie úveru,

za nezdokladovanie účelu.Obsa

h

Tieto poplatky nie sú súčasťou

RPMN!

Zopakovanie pojmov verzia pre prehliadač

Obsah

http://finweb.hnonline.sk http://www.vwfs.sk/uver http://www.financnasloboda.sk/ http://www.sbcb.sk/otazky.html http://www.vub.sk/financne-vzdelavanie/otazky-odpovede/

uvery/ http://www.euroekonom.sk/poradna/ekonomicky-slovnik/ http://www.penize.cz/pujcky/63703-hodnotu-sveho-

uveroveho-skore-se-nedozvite http://www.creditscore.cz/otazky-odpovedi/ http://www.pravaspotrebitela.sk/index.php http://www.fininfo.sk http://www.dolceta.eu/slovensko/Mod7/ http://peniaze.pravda.sk

Použité zdroje

Obsah