Knelpunten  e-­‐verzekeren  

Jac  Rinkes  ACIS  16  maart  2012  

Verzekeringsvoorwaarden  en  e-­‐verzekeren  

•  Dekkingsomvang  en  kernbeding-­‐problemaDek  

•  Totstandkoming  

•  E-­‐polis,  e-­‐aanbod,  e-­‐verzuim  

•  E-­‐mededelingen  

•  Verhouding  afdeling  6.5.3  BW  tot  Titel  7.17  Bw  

•  Ambtshalve  toetsing  algemene  voorwaarden  

•  Actuele  ontwikkelingen  juridische  aspecten  e-­‐verzekeren:  grensoverschrijdend  verzekeren  

•  IPR-­‐kwesDes  (Pammer,  Alpenhof,  Kylie  Minogue)  

Webverzekeren!  

•  Het  Verbond  […]  juicht  het  van  harte  toe  als  een  elektronische  polis  […]  mogelijk  wordt  

•  Het  Verbond  zal  geen  beleid  ontwikkelen  op  het  punt  van  elektronisch  verzekeren  aangezien  dit  een  concurrenDeel  onderwerp  betreY  

•  Bij  de  overgang  naar  het  ‘’nieuwe’’  systeem  (elektronisch  verzekeren)  dient  wel  nauwkeurig  te  worden  gelet  op  noodzakelijke  aanpassingen.  Verzekeringsrecht  is  polissenrecht,  en  dat  geldt  evenzeer  voor  elektronisch  verzekeren.  In  de  prakDjk  wordt  door  verzekeraars  op  grote  schaal  gebruik  gemaakt  van  de  zekere  vrijheid  die  zij  hebben  om  eigen  regels  op  te  nemen  in  hun  verzekeringsvoorwaarden.  De  vrijheid  die  zij  daarbij  hebben,  werd  tot  voor  kort  vrijwel  alleen  beperkt  door  de  we\elijke  regeling  aangaande  algemene  voorwaarden  (art.  6:231-­‐247  BW),  nu  tevens  door  Titel  7.17  BW  en  de  WY.  

     voorbeelden  •  Regel  uw  verzekeringen  hoe  en  

wanneer  u  het  wilt  •     •  […]  •  U  kunt  op  verschillende  manieren  

uw  verzekeringen  aanschaffen.  •  Regel  uw  verzekeringen  hoe  en  

wanneer  u  het  wilt:  •  Sluit  uw  verzekeringen  direct  

online    •  Maak  een  afspraak  voor  een  

persoonlijk  gesprek    •  Sluit  telefonisch  uw  verzekering  af  

•  Eenvoudig  sluiten  •  Overtuigd  van  de  voordelen  van  

de  Autoverzekering  van  Centraal  Beheer  Achmea?    Vul  het  offerteformulier  in  en  stuur  dit  naar  ons  op.  U  kunt  ons  natuurlijk  ook  alDjd  bellen  

•  HeeY  u  in  het  verleden  uw  verzekeringen  afgesloten  bij  een  onaeankelijke  assuranDetussenpersoon  en  wilt  u  iets  wijzigen  in  uw  verzekering?  Neemt  u  dan  direct  contact  op  met  uw  tussenpersoon  voor  deze  aanpassing  

•  De  ingangsdatum  van  je  verzekering  staat  op  je  online  polis  die  je  via  Mijn  Ditzo  kunt  inzien.      

•  Je  verzekering  geldt  voor  onbepaalde  Djd.      •  De  dekking  begint  nooit  eerder  dan  het  

DjdsDp  waarop  de  verzekering  is  afgesloten.      •  Als  de  eerste  incasso  niet  kan  plaatsvinden,  

ben  je  niet  verzekerd  geweest.    •  Schade  die  het  gevolg  is  van  gebeurtenissen  

die  voor  de  ingangsdatum  hebben  plaatsgevonden,  vergoeden  we  niet.    

•  Je  hebt  14  dagen  bedenkDjd  vanaf  de  datum  van  het  afsluiten  van  de  verzekering.  In  die  periode  kun  je,  zonder  enige  verplichDng,  de  verzekering  ongedaan  maken.  De  premie  die  je  al  hebt  betaald,  betalen  we  dan  volledig  terug  

•  Overtuigd  van  de  voordelen  van  onze  gezinsongevallenverzekeringen?  

•  Profiteer  dan  zo  snel  mogelijk.  Sluit  uw  •  verzekering  direct  af  via  www.ohra.nl.  U  kunt  

het  aanvraagformulier  •  ook  invullen  en  terugsturen  in  bijgeleverde  

envelop  

Indien  elektronisch  gecontracteerd  wordt,  moet  rekening  worden  gehouden  met  tal  van  rechtsregels.    

•  De  basis  daarvoor  is  het  bestaande  contracten-­‐  en  verzekeringsrecht;  inmiddels  bestaat  echter  een  vrij  omvangrijk  aanvullend  kader  voor  elektronisch  contractenrecht.  Dit  kader  wordt  met  name  gevormd  door  de  implementaDe  van  een  (groot)  aantal  Europese  richtlijnen,  zoals  de  richtlijn  elektronische  handel  (2000/31/EG),  de  richtlijn  elektronische  handtekeningen  (99/93/EG),  de  richtlijnen  inzake  consumentenkoop  op  afstand  (97/7/EG)  en  verkoop  op  afstand  van  financiële  diensten  (2002/65/EG),  maar  tevens  de  richtlijnen  betreffende  oneerlijke  bedingen  in  consumentenovereenkomsten  (93/13/EG).    

•  Deze  richtlijnen  beva\en  uitvoerige  informaDeplichten,  maar  tevens  niet  zelden  regels  van  materiële  aard.  Daarnaast  worden  in  tal  van  richtlijnen  voor  het  verzekeringsbedrijf  onder  meer  aanvullende  informaDeplichten  geformuleerd  (met  name  in  Solvency  II  2009/138/EG).  Deze  regelingen  zijn  (of  worden)  geïmplementeerd  in  de  Nederlandse  wetgeving,  zij  het  zeer  verspreid  over  tal  van  regelingen  (zoals  het  BW  en  de  WY  en  aanverwante  wetgeving).  

   e-­‐contracteren  en  BW  

•  Art.  3:15d  e.v.  BW,  art.  6:227  a  t/m  c  BW  (diensten  van  de  informaDemaatschappij)  

•  Afstandkoop  art.  7:46a  e.v.  BW  en  richtlijn  2011/83  

•  Inzake  totstandkoming:  informaDe,  m.n.  ook  idenDteit,  vergunning  (permanent);  aanvaarding  aanbod  (ontvangstbevesDging),  toegankelijkheid,  oproepbaarheid,  herroeping,  gedragscodes,  talen  (per  ovk),  idem  voorwaarden  ter  kennisneming  

Enige  knelpunten  bij  het  inrichten  van  webwinkels  voor  e-­‐verzekeren  

•  Vooralsnog  geldt  dus  voor  het  inrichten  van  webwinkels  voor  e-­‐verzekeraars  het  reeds  bestaande  recht  inzake  elektronisch  contracteren.  Dat  kan  –  gezien  de  complexiteit  ervan  –  tot  problemen  leiden.  Een  van  de  vereisten  voor  elektronisch  contracteren  voornoemd  is  de  raadpleegbaarheid  en  oproepbaarheid  van  de  door  parDjen  gesloten  overeenkomst.    

•  Dit  houdt  in  dat  prakDsch  gezien  elke  wederparDj  een  eigen  ‘porqolio’  dient  te  hebben  waarin  onder  meer  de  ten  Djde  van  het  sluiten  van  de  e-­‐overeenkomst  geldende  en  aanvaarde  algemene  voorwaarden  zijn  opgenomen.  Kennelijk  beschikken  nog  niet  alle  verzekeraars  over  een  dergelijk  systeem.  Doorgaans  is  enkel  sprake  van  raadpleegbaarheid  van  de  voorwaarden.  

Algemene  voorwaarden-­‐problemaDek  

•  Kernbeding-­‐doctrine  •  Terhandstelling  AV  (art.  6:234  BW,  HR  11-­‐2-­‐12,  EFTA-­‐HvJ  E-­‐4/09,  Kifid  nr.  85)  

•  CloudcompuDng,  internetpagina’s  <>  informaDeplicht  algemene  voorwaarden  &  contractsvoorwaarden  

•  Bewijsproblemen  

•  Ambtshalve  toetsing  

E-­‐verzekeren  

•  E-­‐polis  mogelijk  :  art.  7:932  en  e-­‐akte  art.  156a  Rv  (m.n.:  uitdrukkelijke  instemming,  opt-­‐in,  voor  e-­‐polis  gekwalificeerde  e-­‐handtekening  (?),  spoed  met  afgiYe)  Bes;luit  2010  222  

•  E-­‐mededelingen  Besluit  2011,  20  (duurzame  drager,  instemming,  uitzondering  agt,  voor  verzekeringnemer  en  gerechDgde:  e-­‐postadres  van  verzekeraar,  rechtstreeks  en  permanent  toegankelijk,  dwingend  recht)  

Grensoverschrijdend  verzekeren?  

•  Een  verzekeraar  die  opDmaal  gebruik  maakt  van  de  mogelijkheden  die  de  onderhavige  nieuwe  regeling  biedt,  zal  kunnen  overwegen  om  een  webwinkel  in  te  richten  met  tal  van  verzekeringsproducten.  Daarbij  biedt  de  interne  markt  mogelijkheden  tot  grensoverschrijdend  verzekeren.  De  interne  markt  voor  verzekeringen  is  reeds  sinds  1994  een  feit,  zij  het  –  met  name  voor  consumentenverzekeringen  –  geen  realiteit.  Er  bestaan  dan  ook  nog  tal  van  formidabele  drempels.  Daarbij  spelen  enkele  belangrijke  zaken,  zoals  de  rechterlijke  bevoegdheid  en  het  internaDonaal  privaatrecht,  per  1  januari  2012  geregeld  in  Boek  10  BW;  zie  verder  Rome  I  etc.    

•  Zie  de  ontwikkeling  van  het  Europese  verzekeringsrecht  en  de  rechtspraak  van  het  Europese  hof  inzake  de  EEX-­‐Vo  44/2001.  Het  is  hoog  Djd  dat  verzekeren  een  werkelijk  Europese  zaak  wordt,  en  concurrenDe  op  de  verzekeringsmarkt  met  name  grensoverschrijdend  toeneemt.  Natuurlijk  zijn  er  nog  tal  van  naDonale  regelingen  die  een  belemmering  kunnen  vormen:  zo  kennen  tal  van  lidstaten  nog  de  verplichDng  om  nieuwe  polissen  alvorens  deze  op  de  naDonale  markt  toe  te  laten  ook  van  goedkeuring  te  laten  voorzien  

•  Voor  sommige  risico's  bestaan  specifieke  naDonale  eisen;  andere  risico's  (zoals  opstalverzekeringen)  zijn  qua  verzekerd  belang  en  waarde  (indemniteit)  niet  zelden  gekoppeld  aan  specifieke  financieringseisen  en  waarderingsmethoden.  In  enkele  gevallen  is  sprake  van  harmonisaDe  in  meerdere  of  mindere  mate  (WAM-­‐dekking,  bijvoorbeeld).  Ook  fiscale  regelingen  inzake  premies  en  reserves  kunnen  belemmeringen  opleveren.    

•  Wat  hiervan  zij:  internetverzekeren  wordt  de  Europese  toekomst,  en  gezien  aard  en  karakter  van  dit  medium  zullen  verzekeraars  zich  met  name  bij  elektronisch  verzekeren  steeds  vaker  bezinnen  op  de  mogelijkheden  van  grensoverschrijdend  contracteren  en  het  veroveren  van  nieuwe  markten.  Voorzover  bekend  zijn  er  (nog)  geen  anderstalige  verzekeringssites  in  Nederland;  onbekend  is  het  acceptaDebeleid  van  Nederlandse  verzekeraars  indien  risico’s  zijn  gelegen  in  andere  lidstaten.  In  het  licht  van  de  verwachte  ontwikkelingen  in  de  toekomst  is  het  nuzg  om  de  juridische  aspecten  van  grensoverschrijdend  verzekeren  nader  in  kaart  te  brengen  

knelpunten      

•  Bestaat  de  Europese  verzekeringsmarkt?  •  Is  er  een  regeling  voor  de  Europese  verzekeringsovereenkomst?  PEICL  als  OI?  (EP  ResoluDe  mei  2011)  

•  Algemene  verzekeringsvoorwaarden  voor  de  hele  EU?  

•  Verzekeren,  internet,  webwinkels  en  IPR  •  Pammer,  Alpenhof,  Kylie  Minogue??  

•  Rechterlijke  bevoegdheid  en  tenuitvoerlegging  Vo  44/2001