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Lebenszieleerreichen

Geld & Kapital

Grobe GeldfehlerVermögensbremsen vermeiden – Seite 3

Neues LebensglückVorsicht vor Doppelversicherungen – Seite 5

Nicht die Summe zählt, sondern die Regelmäßigkeit mit der man spart. Wege, um mehr aus jedem Euro herauszuholen, gibt es viele.

1. Fehlendes Wissen. Wer seinVermögen nicht versteht undsich nicht darum kümmert,kann es auch nicht vermehren.Verständliche Tipps unterwww.geldmarie.at

2. Ausreden. Wer sparen will,braucht keine Unsummen Geld.Einfach mit 10 Euro pro Wocheanfangen. Auch weniger ausge-ben ist sparen! Ein Abbuchungs-auftrag am Monatsanfang ist ei-ne gute Möglichkeit, um sichselbst zu verpflichten. Wichtig:Sparen soll keine Belastung sein.

Viele Menschen

sparenfleißig aberfalsch unddas kann

ein kleinesVermögen

kosten.

Die größten Geld

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Trotz rückläufiger Sparquote be-sitzen die privaten Haushalte nachStatistiken der Österreichischen Na-tionalbank (OeNB) ein Finanzvermö-gen von 471 Mrd. Euro (laut StandJuni/2011). Zieht man die Gesamt-schulden der privaten Haushalte von163 Milliarden Euro ab, bleibt einNettovermögen von 308 MilliardenEuro. Rein statistisch hat jeder Öster-reicher damit 37.000 Euro Geldver-mögen. Die Haushalte sind somit

wichtigster priva-ter Geld-geber derBanken.Fast einDrittelder pri-vaten

Einlagen liegen auf täglich fälligenKonten, weitere 47 Prozent auf Spar-konten bis zu zwei Jahren. Das ist einZeichen dafür, dass die Österreicherin unsicheren Zeit vor allem unge-bundenes bzw. nur kurz gebundenes,schnell verfügbares Geld präferieren.86 Prozent der Österreicher setzendabei immer noch auf das klassischeSparbuch. Der Bausparvertrag liegtmit 64 Prozent auf Platz zwei der be-liebtesten Sparformen. 46 Prozenthaben eine Lebens- oder Kapitalver-sicherung. Fonds und Wertpapiereliegen bei 27 Prozent.

Prognosen der OeNB für dieSparquote:

2010 8,4 % 2011 7,6 %

2012 7,3 % 2013 7,7 %

[Sparefrohes Österreich]

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Sicher sparen!

Was genau versteht manunter einer Umschuldung?

Wie mit kleinen Beträgen der Euro zum FREUro wird

3. Geldlöcher. Vergleiche zahlensich aus. Passen der Telefontarif,der Stromanbieter, die Versiche-rungen? Wie oft werden Lebens-mittel gekauft und verdorbenweggeworfen? Geldangelegenhei-ten regelmäßig durchgehen, allesnachrechnen. Finanzieller Erfolgist auch eine Frage der Ordnung.

4. Geld falsch parken. Wer freiverfügbares Geld auf dem Giro-konto liegen lässt, verschenkt ba-res Geld. Auch kurzfristig lohntsich ein Transfer etwa auf ein Ta-gesgeldkonto.

5. Geheimtipps. Gutgläubigkeitund Geld passen nicht zusam-men. Kritisch bleiben und sichnichts aufquatschen lassen.

6. Selbstüberschätzung.Es wird schon irgendwie ge-hen, wird nicht gehen. Kos-ten, etwa beim Hausbau, wer-den oft unrealistisch oderungenau kalkuliert.

7. Ziellosigkeit. Wer keinZiel hat, kommt nicht an.Die Sparplanfragen: Wannund was will ich erreichen?

www.oenb.atwww.statistik.at

Wie viel soll man sparen?Der Richtwert ist zumin-dest 10 Prozent des Net-

to-Monatseinkommens. Lang-sam, aber sicher sollte man einenNotgroschen von etwa drei Mo-natsgehältern (netto) ansteuern.Sobald eine gewisse Summe er-reicht ist, kann man beginnen, die

Beträge auf verschiedene Sparfor-men aufzuteilen. Ein Teil sollte fürunvorhergesehene Anschaffungentäglich fällig sein, der Rest kannmit besserer Verzinsung gebun-den werden. Die Dauer bestim-men die Sparziele, etwa ein Autoin drei Jahren, eine neue Heizung,die Ausbildung der Kinder.

Bei Schulden ist Tilgung aller-dings zurzeit besser alssparen. ÜberzogeneKonten oder Kreditver-pflichtungen kosten inder Regel mehr Geldals verzinste Sparan-lagen im Gegenzugbringen.

Bei einer Umschuldung wirdeine bestehende Geldschulddurch die Aufnahme einerneuen Schuld beglichen. Mankann auch mehrere Kredite ineinen einzigen zusammenfas-sen, wenn der neue Kredit bes-sere Konditionen bietet als derBestehende. Vor Durchfüh-

rung allerdings unbedingtKosten und Prämien ermit-teln, welche bei einer vorzeiti-gen Kreditrückzahlung nichtan den Kreditnehmer zurück-gezahlt werden.

www.arbeiterkammer.at/online/umschuldung

Sparstrom Sicherheit Fälligkeit Ertragschance

Girokonto 1 täglich fällig 5

Taggeld/Direktbanken

1 täglich fällig 3

Sparbuch mit Vereinbarung

1 ab 6 Monaten 3

Prämiensparbuch 1 ca. 4 Jahre 3–4

Kapitalsparbuch 1 ab 6 Monate 3–4

Bausparen 1 6–10 Jahre 3

Pensions-Erlebens-versicherung

1 ab 10 Jahre 3–4

Goldmünzen 3 täglich 2–4

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Viele Menschen träumenden Traum vom eigenenHaus, und es spricht

auch vieles dafür. Die Immo-bilie ist die einzige Vorsorge-form, die man während derAnsparphase bereits nutzenkann. Sobald die Kreditbelas-tung im Alter wegfällt, könnenEinkommenseinbußen kom-pensiert werden, weil keineMiete mehr anfällt. Das kommt

einer Zusatzpension gleich. EinHaus erhöht die Lebensquali-tät (Freiraum, Unabhängigkeit)und kann inflationssicher andie nächste Generation weiter-gegeben werden. Ist die Lagegut und wird auch in die In-standhaltung investiert, wächstin der Regel auch der Wert, un-abhängig von den Zinsentwick-lungen und Schwankungen ander Börse. Eine Immobilie

kann aber auch ein Klotz amBein sein. Man verliert beruf-lich und privat an Flexibilität.

Nur Top-Lagen lassen sich je-derzeit verkaufen oder renta-bel vermieten. Zudem kostetPflege und Erhaltung nicht nurGeld, sondern auch viel Zeit.

Der Direkterwerb von Im-mobilien erfordert einenlangen Anlagehorizont

und bindet viel Kapital. Meiststeckt das gesamte Vermögen innur einer Wohnung oder nureinem Haus. Wer flexibel undtrotzdem auf der sicheren Seiteinvestieren will, kann offeneImmobilienfonds nutzen unddamit sein Geld streuen.

Diese investieren direkt in Im-mobilien, verdienen ihr Geldhauptsächlich mitVermietung undfahren dadurchrelativ stabileRenditen ein.Im Vorjahrwarfen dieheimischen

Produkte zwischen zwei undfünf Prozent ab. Experten emp-fehlen zurzeit die CA Immo,aber auch die Immofinanz giltwieder als Top-Pick. Dennochkönnten mögliche Finanzie-rungsengpässe aufgrund derBankenkrise zu Schwankungenführen.

www.immowert123.atwww.sreal.at

4 WändeVorsorge

Alternativen zumImmo-Direktkauf

Lebenslang wird immerlänger: Pro und Contra zur

Vorsorge mit Immobilien.

Macht verlängern Sinn? Es gibtimmer wieder Bausparer, dienach Ablauf des Vertrages nichtwissen, was sie mit dem Kapitalmachen sollen. Viele legen es viaEinmalerlag gleich auf einen neu-en Vertrag und lassen sich denÜberhang auszahlen. Man kannihn aber auch um etwa 4 Jahreverlängern lassen, mit oder ohneweitere laufende Einzahlungen.Das Verlängern ohne Förderungist zwar nicht ganz so attraktiv,aber wenn die Sparbuchzinsengerade so tief sind, kann sich dasVerlängern – nach einer Verhand-lung mit dem Bausparberater –durchaus auszahlen.

[Bausparvertrag]

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Vor allem, wenn zwei Haus-stände zusammengelegt wer-den, gibt es allerlei zu beach-

ten, um teure Doppelversicherungenzu vermeiden. Fast schon ein Klassi-ker sind parallel laufende Haft-pflicht- und Hausratversicherungen.Für die Lebenspartner empfiehlt essich, neue Vertragsdokumente beimVersicherer anzufordern. Bei Haft-pflichtversicherungen gilt es insbe-sondere, den darin enthaltenenSchutz minderjähriger Kinder expli-zit nochmals in Schriftform abzuklä-ren. Nicht immer sind die Kinder ei-nes anderen, ehemaligen Lebenspart-

ners auch in der neuen Police auto-matisch anerkannt.

Neben der Haftpflicht- und Haus-ratversicherung ist es vor allem fürFamilien wichtig, den Tod mit einerLebensversicherung abzusichern. Ei-ne Berufsunfähigkeitsversicherungist ebenso sinnvoll wie eine Kinder-Invaliditätsversicherung für denNachwuchs. Spar-Tipp: Reisegepäck-Versicherungen sind meist über dieHausratversicherung abgedeckt.Auch Garantieversicherungen etwafür Elektrogeräte, Fahrräder oderBrillen lohnen sich selten.

Manch einer hatsein Auto vielbesser versichertals sich selbst.

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Was ist notwendig, wo kannman sparen? Hin und wiederlohnt sich ein Check.

Sinnvoller Schutz