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LES FRANCAIS ET L’EPARGNE RETRAITE. ENTRE TENTATION ET IMMOBILSME par Philippe Crevel. RETRAITE : TOUJOURS UN SUJET D’INQUIETUDE. Les plus inquiets Les Français qui n’ont pas de patrimoine financier (63%) Les moins de 35 ans (59%) Les revenus inférieurs à 2300 € (59%) Les ouvriers (59%). - PowerPoint PPT Presentation
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LES FRANCAIS ET L’EPARGNE RETRAITE
ENTRE TENTATION
ET IMMOBILSME
par Philippe Crevel
RETRAITE : TOUJOURS UN SUJET D’INQUIETUDE
55% 30% 15%
56% 28% 16%
0% 20% 40% 60% 80% 100%
2004
2005
Plutôt inquiet Ni l'un, ni l'autre Plutôt confiant
Les plus inquietsLes plus inquiets• Les Français qui n’ont pas de patrimoine
financier (63%)
• Les moins de 35 ans (59%)
• Les revenus inférieurs à 2300 € (59%)
• Les ouvriers (59%)
Les moins inquietsLes moins inquiets• Les cadres (43%)
• Les plus de 55 ans (47%)
• Les revenus supérieurs à 3000€ (47%)
• Les Français qui épargnent pour la retraite (50%)
QUATRE FACTEURS D’INQUIETUDE
L’allongement de la durée de vieL’arrivée à l’âge de la retraite des classes
du baby boomLa durée réduite de la vie professionnelle La croissance disparue
LA REVOLUTION DEMOGRAPHIQUE
Sous Louis XV, l’espérance de vie atteignait à peine 29 ans ; aujourd’hui 75 ans
DU BABY BOOM AU PAPY BOOM…
Anomalie ou accident démographique, le baby boom se fera sentir pendant 40 ans
UNE VIE PROFESSIONNELLE RACCOURCIE
Si l’entrée tardive dans la vie active est, à juste titre, considérée comme un progrès; en revanche, le retrait forcé des salariés de plus de 50 ans a un coût financier, économique et moral évident
UNE RETRAITE DE PLUS EN PLUS LONGUE
RAPPORT COTISANTS/RETRAITES EN BAISSE
LA CROISSANCE DISPARUE ?
-2,0
-1,0
0,0
1,0
2,0
3,0
4,0
5,0
1979
1980
1981
1982
1983
1984
1985
1986
1987
1988
1989
1990
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
De plus de 4% en moyenne dans les années soixante, le taux de croissance peine à dépasser 2 % aujourd’hui.
ENTRE L’ANGOISSE ET LA POLITIQUE DE L’AUTRUCHE
• L’angoisse de demain Plus des deux tiers des Français pensent que la situation financière des
retraités se dégradera dans les prochaines années (sondage Sofres dec 05)
• Un déficit d’information récurrent Les Français s’informent peu et privilégient l’épargne à court terme
Plutôt insuffisant38%
Plutôt suffisant30%
Pas suffisant du tout30%
Très largement suffisant
2%
DANGER SUR LE POUVOIR D’ACHAT
Pensez-vous que ce montant sera suffisant pour financer vos dépenses lorsque vous serez à la retraite ?
Suffisant :Suffisant :32%32%
Insuffisant :Insuffisant :68%68%
Base : 790 personnes capables d’estimer combien elles toucheronten % de leur dernier salaire mensuel perçu en activité
avec le système par répartition = 100%
DEFICIT D’INFORMATION ?
• En 2005, les Français n’ont pas de meilleure visibilité sur les revenus qu’ils toucheront au moment de la retraite qu’en 2004 ou en 2003
• 37% seulement d’entre eux déclarent avoir une vision claire de leur revenus futurs (stable depuis 2004). Les fonctionnaires et les détenteurs de patrimoine financier sont mieux informés
4 FRANCAIS SUR 10 MAL INFORMES…
Vous-même, avez-vous une vision claire de vos revenus futurs lorsque vous serez en retraite ?
37%
49%53%
57%
Population française
Epargnent pour leur retraite
Fonctionnaires Patrimoine financier supérieur à 15 000€
Base : Population française
L’EPARGNE RETRAITE ENTRE DANS LES MŒURS AVEC LANGUEUR
• Les Français sont favorables au développement d’un système mixte
• Les Français sont prêts à épargner pour leur retraite
• Les Français connaissent les nouveaux produits de la loi Fillon
LES FRANCAIS SONT FAVORABLESA UN SYSTEME MIXTE
En faveur d’un système par répartition seul : les plus de 45 ans (50%) et les fonctionnaires (33%)
En faveur d’un système par capitalisation seul : les artisans, commerçants et chefs d’entreprise (31%)
Un système par répartition
21%
Un système mixte59%
Sans opinion2%
Un système par
capitalisation18%
Question. Selon vous, à l’avenir, qui devra prendre principalement en charge le financement des retraites ?
EPARGNER POUR LA RETRAITE ?
UN OUI MASSIF
2004 2005
Base : Population française = 100% 1006 1002
Epargnent en vue de financer leur retraite 36% 37%
Envisagent d'épargner ou d'investir pour préparer leur retraite
39% 38%
N'envisagent pas d'épargner ou d'investir pour leur retraite
25% 25%
2004 2005
Base : Population française = 100% 1006 1002
Epargnent en vue de financer leur retraite 36% 37%
Envisagent d'épargner ou d'investir pour préparer leur retraite
39% 38%
N'envisagent pas d'épargner ou d'investir pour leur retraite
25% 25%
… MAIS PAS TOUT DE SUITE
20%
43%
33%
11%
51%
37%
Dans l'année à venir
Dans 1 à 5 ans
Plus tard
2004
2005
Moment envisagé pour épargner pour la retraite
Base : N’épargnent pas pour financer leur retraite mais envisagent de le faire (378=100%)
Evolution significative avec 2004
UN EFFORT D’EPARGNE JUGE INSUFFISANT
10% 4%
39% 44%
34% 35%
14% 16%
2004 2005
Trèsinsuffisantes
Plutôtinsuffisantes
Plutôtsuffisantes
Tout à faitsuffisantes
48% 51%
Question. Pensez-vous que les sommes que vous épargnez actuellement pour vous constituer un complément de retraite sont … ?
PAS DE RECETTE IDEALE
• Malgré l’arrivée des nouveaux produits destinés à financer la retraite (loi Fillon), les Français considèrent qu’ils ne disposent pas aujourd’hui de solutions adaptées pour financer leur retraite. Cette perception l’emporte chez toutes les catégories de Français.
Tout à fait11%
Plutôt29%
Plutôt pas36%
Pas du tout23%
Sans opinion
1%
Question. Avez-vous le sentiment que les Français disposent aujourd’hui de solutions adaptées pour financer leur retraite ?
45%
32%
33%
42%
39%
32%
14%
17%
15%
14%
15%
7%
QUEL TYPE D’EPARGNE POUR LA RETRAITE ?
Concernant le choix d’une épargne retraite, préférez-vous une formule…
Placement sécurisé mais à faible rendement
Placement à haut rendement mais
risqué
Revenu fixe par mois pendant toute la
retraite
Récupération au moment de la retraite
du capital investi
Pas d’impôt sur les sommes touchées au moment de la retraite
Réduction de l’impôt sur le revenu actuel
sur les sommes épargnées
Nettement NettementPlutôt Plutôt
Base : Population française
LE PRODUIT IDEAL ?
• Souplesse : Les Artisans, Commerçants et Chefs d’entreprises (71%)
• La rémunération : les Cadres (59%) et Professions Intermédiaires (64%)
• Qualité de l’information : Les Ouvriers (51%)
65%
48%
36%
29%
17%5%
12%
18%
20%
44%La souplesse de la formule, c'est-à-dire lapossibilité d'orienter les placements
La rémunération proposée
La qualité de l'information sur le produit(conseils, brochures, ,,,)
La simplicité du produit
Le montant des frais de commission et degestion
1er critère cité Total des citations
Base : Population française
QUELS PLACEMENTS POUR LA RETRAITE ?
48%
28%
21%
17%
20%
11%
15%
11%
0%
5%
3%
9%
7%
49%
15%
12%
5%
4%
4%
8%
10%
23%
20%
16%
15%
25%
Assurance-vie
Comptes sur livret : livret A, Codevi, Livret Bleu
Achat de la résidence principale
PEL, CEL
PEA, actions, obligations
Epargne collective entreprise (PEE, PERCO, PERE, Article 83)
Placement immobilier (autre que résidence principale)
PERP
Comptes bancaires rémunérés / SICAV monétaires(Epargne Orange d'ING, ,,,)
Préfon
Contrat Madelin
Autres
Nsp
2004
2005
Base : Epargnent en vue de financer leur retraite (2004: 362=100% ; 2005 : 371=100%)
* Produit non proposé en 2004
Total Produits Retraite : 20%
Total Pierre : 42%
LE PERP A GAGNE LA BATAILLE DE LA NOTORIETE ?
60% 58%
17%15%
2004 2005
Beaucoup
Avez-vous déjà entendu parler du PERP ?
Notoriété du PERP
Profil saillant
d’un détenteur de PERP
Employé / Ouvrier (50%)
Revenu entre 900 et 3 000 euros (64%)
35-54 ans (71% des détenteurs)
POURQUOI LE PERP?
Les souscripteurs ont choisi le PERP pour la renteLes souscripteurs ont choisi le PERP pour la rente
Les souscripteurs s’investissent sur le produitLes souscripteurs s’investissent sur le produit
63% des souscripteurs ont choisi le PERP principalement pour constituer une rente, 18% pour bénéficier de l’avantage fiscale
61% des souscripteurs versent de l’argent tous les mois dans leur PERP, 77% versent régulièrement
LE PROBLEME DE LA RENTE
la grande majorité des Français (60%) juge que le système de rente n’est pas contraignant (inchangé depuis 2004). Mais plus leur patrimoine financier est élevé, plus ils considèrent la rente comme un système contraignant.
37%41%
46%
55%
Moins de7 500euros
7 50015 000euros
15 00050 000euros
50 000euroset plus
La rente est contraignante
Question. Les sommes versées sur un PERP peuvent être récupérées uniquement au départ à la retraite, sous la forme d’une rente, c’est à dire d’un revenu régulier. Trouvez-vous cette disposition … ?
LES PISTES DE REFLEXION
• Réaliser un important effort de communication
• Inciter les entreprises à développer des compléments de retraite
• Améliorer la carte de l’épargne
• Améliorer le PERP