1

MỤC LỤC

Nội dung Trang

3

3

1.1. Nguồn gốc và khái niệm bảo hiểm 3

ả ể 8

ật ng ả ả ể 11

1.4. Các nguyên tắc c a bảo hiểm 16

1.5. Phân loại bảo hiểm 22

ộ ộ 26

2.1. Bảo hiểm nhân thọ 26

2.2. Bảo hiểm phi nhân thọ 42

2.3. Bảo hiểm sức khỏe 78

P ÁP L ẬT V KINH DOANH B O HI M 85

1. Khái quát các v n b n pháp luật v kinh doanh b o hi m 85

C sở xây dựng hệ thố q y định pháp luật về bảo hiểm

85

1.2. Hệ thống các nhóm luậ đ ều chỉnh hoạ động kinh doanh bảo

hiểm 87

2. Pháp luật hi n hành v kinh doanh b o hi m 91

Cá q y định về hợp đồng bảo hiểm 92

Cá q y định về hoạ động c a doanh nghiệp bảo hiểm

Q y định tài chính và thận trọng trong hoạ động kinh doanh

bảo hiểm 126

ĐẠI LÝ B O HI M, QUY À ĨA Ụ

CỦA ĐẠI LÝ B O HI M, DOANH NGHIỆP B O HI ĐỐI 137

2

VỚI HOẠ ĐỘ ĐẠI LÝ B O HI M

Đ i lý b o hi m 137

P ư ức bán bảo hiểm 137

1.2. Khái niệ đại lý bảo hiểm 138

1.3. Nội dung hoạ động c đại lý bảo hiểm 138

4 Đ ều kiệ để trở à đại lý bảo hiểm 139

5 Đố ượ k ô đượ là đại lý bảo hiểm 141

1.6. Vai trò c đại lý bảo hiểm 141

2. Quy , ĩa và trách nhi m của đ i lý b o hi m. 144

2.1. Quyền c đại lý bảo hiểm 144

ĩ vụ c đại lý bảo hiểm. 146

2.3. Các hành vi bị cấ đối vớ đại lý bảo hiểm 150

2.4. Trách nhiệm c đại lý bảo hiểm 151

3. Quy à ĩa của doanh nghi p b o hi m trong ho t

độ đ i lý b o hi m 151

3.1 Quyền c a doanh nghiệp bảo hiểm. 151

ĩ vụ c a doanh nghiệp bảo hiểm 153

ĐẠ Đ C HÀNH NGH ĐẠI LÝ B O HI M VÀ

Á Q Y ĐỊ Ó L Ê Q A Đ ĐẠ Đ C HÀNH NGH

ĐẠI LÝ B O HI M TẠI VIỆT NAM

157

Đ đức hành ngh đ i lý b o hi m: 158

1.1. Trong hoạ độ ư vấn cho khách hàng tham gia bảo hiểm 159

1.2. Trong việc cung cấp thông tin: 159

1.3. Bảo mật thông tin khách hàng 160

1.4. Quả lý đ ảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm 160

1.5. Chấp hành chế độ thu, nộp phí bảo hiểm: 161

1.6. Trung thành với doanh nghiệp bảo hiể à ì là đại lý 161

1.7. Tận tuỵ phục vụ khách hàng: 162

1.8. Quan hệ vớ đồng nghiệp và doanh nghiệp bảo hiểm cạnh

tranh 162

2. Nhữ y định liên quan tớ đ đức hành ngh đ i lý b o

hi m: 162

3

1.1. Nguồn g c và khái ni m b o hi m

à đố vớ ư là vĩ à ư ì

á để ả vệ ả và à sả ì ướ ấ ạ

số á ệ p áp ư đ ự ệ để lý ả ể đượ

là ệ p áp ố ư ấ ự ế ả ể ắ ồ sự ồ ạ

ro.

y ư ề s đ ấ ệ ạ độ ố ả ể

C á q y ắ về ả ể à ả đ đượ ì à s p ả

đế ế k ả ể ệ đạ ớ ấ á k sự đ và p á ể á

lĩ vự ả ể đa dạ ư ày y

ồ ủa

Rủi ro chính là nguồn gốc phát sinh nhu cầu về bảo hiểm ộ

số l độ ư sả ấ k d ư ặ dù đ ý

ă và đề p ư vẫ ó ể ảy C ẳ ạ d ê đ

y l lụ độ đấ là ệ ạ đế ạ à sả và là sả ấ

k d ị đì ệ H sự p á ể lự lượ sả ấ ộ

PHỤ LỤ y đị đ i với các lo i hình hợ đồng b o hi m 163

PHỤ LỤ y định c th v khai thác b o hi m theo

Thông tư 155/2007/TT-BTC ngày 20/12/2007 của Bộ Tài chính 171

4

ặ đ đẩy sả ấ ạ đ ề k ệ ậ lợ và ă s ấ l độ

ư p ư k ể s á ạ ế đượ p à ộ số ;

ư ặ k á là ấ ệ ê ề ạ vớ ứ độ đ dọ

y ể ề ư ạ ô ô áy y Mô ư ộ là ộ

yê á l ạ ế ộ đượ ứ và q ả lý

ặ ẽ ọ ư số và là v ệ ế p áp và p áp l ậ v ệ ă só

sứ k ẻ đượ ự ệ ố ì sẽ k ô ảy ặ ạ ế ệ ượ ộ

ắp ấ ệp ố đ ệ ậ ấ k ả ă l độ ập ả s

Có ề q ệ về , tuy nhiên á q ệ về đề ó

đ ể ư đồ khi gán cho r ro hai đặ điể c bả là: ấ ư

trong khả ă ảy và dẫ đến ậ q ả ấ

H ể ộ á ấ ì: Rủi ro là khả năng xảy ra biến cố bất thường

có hậu quả thiệt hại hoặc mang lại kết quả không mong đợi.

ùy ụ đ v ệ đá á và q ả lý á ó ể đượ p

l ạ ụ ể ề ê ứ k á k ả ă ảy ậ q ả

đượ à đ và y á độ ả ưở

ó l ạ p ệ là ả và ê ệ ấ

ậ q ả ồ à và p à ề p ư d ệ k

ậ ệp vụ đượ à ó ể ả ể và k ô ể

ả ể p ạ v ộ ợp đồ ả ể thư đượ à :

đượ ả ể s sk k ô đượ ả ể s

d sk và l ạ l d d sk đượ ọ là ế ố sự

ố sự k ệ

K ảy ư dẫ đế ậ q ả ệ ạ về ạ sứ k ẻ

ư ạ à sả á đ ạ sả ấ k d y ả ưở đế à và

ộ số ỗ . T ưa con ngư đ ó ề ệ p áp để ạ

ế y k ể s á ậ q ả . Tuy nhiên, có 4 phư ng pháp c ả

thư đượ s dụ ư sau:

é r rủ r : Đ y là ệ p áp ô ư và đượ s dụ g ư đố

ư yê đ số đặ ệ là á ộ và ề k ế ư ặ

đ p á ể Mỗ á ứ đề ó ệ p áp ê để á ó

ể ảy đố vớ ì ứ là l ạ ặ ạ ế ố đ k ả ă ảy

v dụ để á ạ ô ì ó ư sẽ k ô ọ ề lá ặ ạ

ế đ lạ ặ để á ạ l độ ì ó ư k ô ọ á ề y

ể ).

rủ r : à á ệ p áp ằ ạ ế ố đa á ấ ó ể

ảy v dụ ư ạ ế ấ ả ạ ằ á ì ứ ỏ ạ ế

ấ d ạ l độ ằ á ị ế ị và đà ạ k ă về

t à l độ ).

ấ ậ rủ r : Đây là hình thứ à ư ặp p ả ấ ự ấp

ậ k ả ấ đó Mộ ư ợp đ ể ì ấp ậ là ự ả

5

ể Có ề ì ứ ấp ậ ư đượ chia làm 2 nhóm chính là

ấp ậ ụ độ và độ C ấp ậ ụ dộ là v ệ k ô ó sự

ẩ ị ướ à ỉ k ảy ì k ế á ồ à ặ

v y ượ để k ắ p ụ ù đắp C ấp ậ dộ là v ệ lập q dự

q dự p để ù đắp ấ v dụ á à sả ấ ạ ă d ấ

k ẩ sẽ l ô đế ộ lệ % ấ đị về ụ vậ yể ố ếp Hì

ứ ấp ậ sẽ k ô s dụ vố đượ ộ á ố ư ậ ấ ị

độ vì ứ độ ấ là k ô à à ồ g nhau và không lư ướ

đượ .

y a rủ r : C yể là ô ì lý ưở ấ ì

ứ yể ô s đế ì ứ ả ể Đ y là ô ụ

đố p ó vớ ậ q ả ấ d y và ó ệ q ả ấ . v dụ đ ển hình

ì ứ p á y yể ô s là y

á yề vậ ả hà ó đư ể đ ế á k ô ập vậ

yể ấ ả à ó ì và ộ yề à phân tán s á yề

khác ặ s yề á k á để ạ ế k ả ă ảy ấ

lớ ày k ề k ế đạ đế ộ ì độ p á ể ấ đị ì ạ

độ k d ả ể ư ày y ớ ự sự ấ ệ

ê ự ế ý ưở về ạ độ dự ả ể đ ấ ệ

kỳ ư ề vă l ạ ệ dự ứ ă ó đượ să ắ và á

lượ yê ó ể là à độ ó ý ứ đ ê

ư ằ ả vệ ì ướ ấ ắ K ả ă 500 ướ Cô

yê ư ợ đẽ đá y dự k ự áp ở A Cập đ lập á q

ư ỗ để p đỡ sẻ ư ặp ạ ạ ư

H đạ à C và k ả ă 500 ướ Cô yê

đ s dụ k ậ p đ ả ằ á ứ á đ à yề vậ

yể à ó và s vậ ê d sô Dư đó à ó ỗ

à đượ ỏ ỗ yề yê ở và ế ế à ị ì thì các

ư ù á ị

H ạ độ k d ả ể đ đượ ế đế ướ đ y ê

ê k Mở đ là ạ độ ả ể à ả vớ đ ả ể ấ lưu

đế ày y là đ ả ể à ó vậ yể ằ đư ể đượ

p á à ạ ê s l ả ể yế à ê s đế M và

ă 4 ă 4 4 ạ ả ả ê s d ệp ả ể đ ê

à vậ ả đư ể và đư ộ đượ à lập

ả ể à ả đ l lượ đ l ạ ả ể k á ả

ể ả ạ đ đ s sự ố ả ạ ở d ă k dà 4

ày ê áy k ả 00 ó à đó ó đế à ả ể

ọ và d ệp ả ể ọ đ ê đ ạ A và ă

C ố ế k 9 ù vớ sự ấ ệ ề sả ấ đạ ô ệp

6

k à l ạ á ệp vụ ả ể ấ ệ và p á ể ấ ư ả

ể ạ ả ể vỡ k ả ể ư đá và ă yế ả ể

ớ ả ể áy y ả ể á ệ d sự

K d ả ể là ạ độ d ệp ả ể ằ ụ

đ s lợ đó d ệp ả ể ấp ậ ư đượ ả

ể ê sở ê ả ể đó p ả ể để d ệp ả ể

ả ề ả ể ư ụ ưở ặ ồ ư ư đượ ả ể

k ảy sự k ệ ả ể

đ ề k ệ p á ể k ế - ộ ư ày y ì về ả

ể lạ à ở ê đ dạ vớ đ ỏ đ ề k ệ ư

vậy v ệ đ á l ạ ì k d lĩ vự ày là ộ ấ yế k á

q ệ ấ ệ ư ư á ù vớ á sả p ẩ dị vụ ả

ể đồ ĩ vớ v ệ ê ị ư đ ì à ộ ị ư sả

p ẩ dị vụ ớ đó là ị ư ả ể

ày y ả ể đ ập và ọ lĩ vự đ số k ế - ộ

H ế á ướ đ ự ệ sá ở và ộ ập ị ư ả ể

trong nướ vớ ế ớ ằ ạ đ ề k ệ ạ độ ả ể p á ể ị

ư ả ể đ ộ vị ấ q ọ ề k ế ở ề q ố

đặ ệ là á ướ p á ể ướ ó d số ả ể đứ đ là

M ậ A Đứ và P áp ướ ày d số ạ độ ả

ể ó ể ặ ư đư vớ à ô ệp q ọ

ư ế ạ ô ô đ ệ lự đ ệ

y đ ộ ề s vớ ế ớ s ạ độ ả ể ở ệ

Nam đ hình thành y kỳ ướ vẫ ị P áp đô ộ và p á ể

k á ạ ở ề dướ ế độ

đ ể đá ý là sự đ và ứ đ và ạ độ Cô

y ả ể ệ y là ập đ à à ả ể ả ệ gày

15/1/1965. Nă 9 5 ả ệ đ ố ấ á d ệp ả ể ở ề

để ở à d ệp ả ể à ướ d y ấ ở ướ đồ

ở ộ á á và p ả ể k vự ở á đị p ư ả ư-

ớ ; ê ứ ệ và ể k á ệp vụ ư ả ể à sả ả

ể ư ả ể á ệ d sự

ă 994 sự độ q yề à ướ về ả ể đượ ấ dứ ằ

v ệ đ á d ệp ả ể ớ ê ạ ả ệt Cù vớ v ệ

à lập á d ệp ả ể ớ ộ đ á thà p k ế và á

l ạ ì d ệp ả ể ày à ó ề vă p á d

ệp ả ể ướ à đượ p p đặ ạ ệ Đ ề đó đ là ị

ư ả ể ệ ày à k ở sắ ứ sự đ đắ

sá ở và ộ ập ị ư ả ể Đả và à ướ đồ

ể ệ sự q á d ệp ả ể ướ à đố vớ ị ư

7

ả ể ệ (tìn đến th đ ể 0 ị ư ả ể ệ

ó 5 d ệp đó ó 9 d ệp ả ể p ọ 4 d

ệp ả ể ọ d ệp ôi ớ d ệp á ả ể

và vă p đạ d ệ á d ệp ả ể ướ à ).

ày 09 999 H ệp ộ ả ể ệ đượ à lập H ệp ộ là

ố á d ệp ả ể vớ q q ả lý à ướ đồ

d y ì ô ư ạ là ạ và đẩy ợp á k d nh

á d ệp ả ể

ề sở p áp lý v ệ à ị đị 00 99 Đ-CP (18/12/1993)

C p về K d ả ể đ đá dấ ộ ướ ặ q á

ì p á ể ạ độ ả ể ở ướ Để ạ ộ k ô k và hành

l p áp lý ặ ẽ h n ằ v q ả lý à ướ đố vớ

ạ độ k d ả ể và ạ độ lự sự p á ẻ ị trư

ả ể ày 9 000 ậ K d ả ể đ đượ Q ố Hộ ban hành

và ó ệ lự à 0 4 00 ày 9 00 C ế lượ p á ể ị

ư ả ể ệ ă 00 - 0 0 đ đượ ướ C p p ê

d yệ ậ K d ả ể á vă ả ướ dẫ thi hành ậ đ ạ

à l p áp lý đồ ộ đị để đ ề ỉ vấ đề p á s ự

k d đị ướ và ạ đ ề k ệ đẩy sự p á ể ị ư ệ

Nam.

Để đáp ứ yê sự p á ể đả ả sự p ù ợp vớ ộ ập ị

ư ả ể k vự và ế ớ ả ể gày 24/1 0 0 ậ s đ

s ộ số đ ề ậ K d ả ể đ đượ à C p

đ p ê d yệ C ế lượ p á ể ị ư ả ể ệ đ ạ

2011 – 2020 ạ Q yế đị số 9 QĐ-TTg ngày 15/2/2012.

ệ à á vă ả p áp lý ê ằ ả đả ự ệ á kế

q ố ế à ệ là à v ê ; đồ ă ư à ề v

và ệ q ả ị ư và k ả ă đáp ứ ả ể đ dạ á

ứ á ; óp p đị ề k ế và ả đả s ộ ; ếp ậ

á ẩ ự ô lệ q ố ế về k d ả ể và ướ ẹp

k ả á p á ể vớ á q ố k vự ; p á ể ị ư ả

ể p ù ợp vớ đị ướ p á ể ề k ế - ộ và à q ố

kỳ

p ạ v à l ệ ày ả ể đượ ể là k á ệ lĩ vự ả

ể k d ê ạ đó ậ “ ả ể ” đượ s dụ á ệ

ố ả ể ộ ả ể y ế

Mặ dù ả ể đ đ l s đế y vẫ ó ề á ả đư

q ệ k á về ả ể ự k á á q ệ

ấ p á v ệ ì ậ ả ể ở á ó độ và á ứ ếp ậ k á

nhau.

8

ả ể là ộ lĩ vự ộ và p ứ ạp à ứ yế ố k d

p áp lý và k ậ ệp vụ đặ ù ê ấ k ó ì đượ ộ đị ĩ à

ả ể ệ đượ ấ ả k ạ đó Đ ề q ọ là y dự ộ

k á ệ ó độ và á ứ ếp ậ ụ đ ê ứ ề

p ư d ệ k ế bảo hiểm là biện pháp chuyển giao rủi ro được thực hiện

thông qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo

hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy

ra sự kiện bảo hiểm.

K á ệ ê ố ấ ạ ồ ố đ ả ể ư ộ

ệ p áp yể ậ q ả à ; sở p áp lý p ố ố

quan hệ yể k ế ày là ợp đồ ả ể ; á ể đặ ư

q ệ ả ể là ê ả ể và d ệp ả ể ; vấ đề ố lõ

ể ệ q yề và ĩ vụ á ể là sự vậ độ á ồ lự à

là ả p ả ể và ồ ư ả ề ả ể

ề p ư d ệ à ả ể là sự vậ độ á ồ à

lự v ệ y độ sự đó óp p ả ể á ứ k ế và á

ả ể ả ể để lập q ả ể và p p ố s

dụ ó ồ ư ấ vậ ấ ả ạ ấ ảy đố

vớ á đố ượ ả ể ự ấ ạ độ ả ể là q á ì p p ố

lạ ộ p ập q ố d ư ả ể ô q

ngư ả ể Q á ì p p ố ày ó ư ả ể đ là p á

s ố q ệ ư ả ể vớ ả ấ

ạ độ ả ể là q ệ k ế p á s q á ì ì à

p p ố và s dụ q ả ể đả ả à q á ì sả ấ và đ

số ư ướ ạ ó ể ảy

a r ủa

H ạ độ ả ể k ô p á ể và đó v k ế- ộ

q ọ ở á q ố đó ọ yế là óp p đị à và

đả ả á k ả đ ư á ứ á ả ể ; ập

vố đáp ứ vố ề k ế; óp p ự và v ệ ự

hiệ á ệ p áp p á ạ ế ấ lạ à

ộ

a r ủa

ả ể ó á độ và ả ưở s sắ đế ọ ạ độ đ số

k ế- ộ ả ể ó v ấ q ọ v ệ đị và p á ể

k ế á q ố

- ảo hiểm góp ph n n đ nh tài chính và đảm bảo cho các khoản đ u tư

ự ó ặ á d ệp ả ể ê ị ư là để ấp l ạ

dị vụ đặ ệ - dị vụ ả ể - ằ đáp ứ đả ả về ặ à

chính trướ Dị vụ ày ằ ạ ồ à để á ứ á

ả ể đị k d đị ộ số k ọ ặp ự ế

9

v ệ ồ ư ả ề ả ể đ p á ứ k ế- ộ ả à đ-

ượ à sả ề vố ; á á đì k ắ p ụ k ó k ă về à k ô

và ì ạ k ệ q ệ về vậ ấ và Q đó ả ể đ óp p

đả ả sự p á ể đị ề k ế

ả ể óp p đả ả á k ả đ ư óp p á ếp k ế

ạ ê ệ ố sở vậ ấ ạ ề k ế Dị vụ ả ể

lạ sự đả ả á đ ư và á à l ê q K ỏ vố đ ư

á à đ ư đề l ạ d ê ạ ảy ó ể k ế ọ

ị lỗ ậ ấ ế số vố ự vậ à ả ể k ế à đ ư

yê á q yế đị ỏ vố ự ế ệ y ế á dự á đ ư

đề đ ỏ p ả ó ả ể ấ là đố vớ á dự á lớ ì vậy ả ể ó

v đả ả và k yế k đ ư

- ảo hiểm đóng vai tr trung gian tài chính- huy đ ng v n và đáp ng nhu

c u v n cho nền kinh tế

ớ p ạ v ị ư ạ độ ộ và sự p p á l ạ ệp

vụ ả ể đ là k ả ă y độ vố á d ệp ả ể là

ấ lớ Q ạ độ ả ể à ộ lượ vố lớ p ả ể ằ p

á ả á đ đượ ập về ộ l ạ ụ đ ể à ì à ê

q ề ệ k á lớ

D đặ đ ể k d ả ể là p ả ể ướ v ệ ồ

thư ả ề ả ể ư p á s s đó ộ ê q ề ệ

hình thành á k ả p ả ể p lớ là ó ạ à ỗ

ì ế á d ệp ả ể ó ể s dụ số vố đó để đ ư đáp ứ

vố ề k ế

ự ế ở ề q ố á d ệp ả ể ạ độ ấ ạ

ê ị ư ấ độ sả ứ k á đặ ệ là ị ư vố à ộ l ạ

à á d ệp ả ể vố ứ vố óp

p đáp ứ về vố đẩy ă sự l yể vố

ệ q ả s dụ vố ề k ế đẩy k ế p á ể

- ảo hiểm tạo điều kiện thu hút v n đ u tư, đẩy mạnh các hoạt đ ng kinh tế,

thúc đẩy h i nhập kinh tế qu c tế

ự p á ể ả ể vớ sự đ dạ về sả p ẩ ư ả ể ả

ạ ả ể y dự và lắp đặ ả ể ô ệp ả ể à ả

ó v q ọ óp p vố đ ư ướ à á độ đế sự

p á ể á à k ế

H ạ độ ả ể óp p ỗ ợ á ạ độ k d đẩy

cá ạ độ ư ạ ề l ạ à á dị vụ ó ể ê ụ ậ lợ

ê ị ư k ó kè á ợp đồ ả ể á

ệ p á s l ê q đế v ệ s dụ à á dị vụ ệ ả ể

à sả đượ dù để ế ấp ả ể ạ ư ó á

10

ệ ả ợ ề v y là vấ đề à á à sả ấ k d k ô

ể k ô q

q á ì ự d á ư ạ và dị vụ à ả ể ó v

là đ ề k ệ q ọ v ệ đà p á và ự ệ á kế ộ ập

lộ ì á p ư á đà p á s p ư và đ p ư ư H ệp

đị ư ạ ệ - H kỳ đà p á ư ạ ệ - ê

C ập ứ ư ạ ế ớ đó óp p

ă q ô đ ư ạ à á và dị vụ đẩy ấ k ẩ à

á và dị vụ ệ ướ à óp p đẩy ộ ập k ế

q ố ế

- ảo hiểm góp ph n n đ nh g n sách nhà nư c

Nh ó á dị vụ ả ể à ị ư ả ể ấp sá

nhà nướ sẽ đỡ p ả á k ả ợ ấp d ê ạ ấ y ;

đồ á d ệp ả ể p ả đó óp và sá à ư-

ớ á k ả ư ế á ị ă ế ập d ệp ư vậy

ả ể óp p đị sá à ướ ạ đ ề k ệ để sá à

ướ đ ư p á ể k ế

a r ộ ủa

- ảo hiểm tác đ ng t i công tác ph ng tránh rủi ro, hạn chế t n thất, đảm

bảo an toàn cho xã h i

ề ệp ả ể đ ỏ á ứ ả ể ó á ệ ê

ứ ố kê ạ ấ ; á đị yê đề và p ố ợp vớ

á à á đ vị l ê q ự ệ á ệ p áp k ể s á ă

ả ể ấ Hà ă á d ệp ả ể đề dà ộ k ả

ề để ợ p ặ ù á q q ự ệ á ệ p áp p

á ự ế k y dự á q y ắ đ ề k ả ể p ả ể ư

q á ì ể k ệp vụ á ứ ả ể l ô ý đế v ệ

ă ư áp dụ á ệ p áp p á ế để ả vệ đố ượ ả

ể óp p đả ả à ạ sứ k ẻ ư ả vậ

ấ ộ

- ảo hiểm đã tạo thêm việc làm cho người lao đ ng

ự p á ể ạ độ ả ể ó v vĩ ô q ọ ả

q yế v ệ là ộ ị ư ả ể đ ộ lự lượ lớ l

độ là v ệ ạ á d ệp ả ể d ệp ô ớ ả ể

ạ lướ đạ lý ả ể và á ề ệp l ê q ư á đị ấ

đị á à sả á đị sứ k ẻ đ ề k ệ ấ ệp đ á ả

ề k ế à ì sự p á ể ả ể vẫ đượ là ề ề

ă ở á q ố óp p ả q yế ì ạ ế v ệ là ư các

vấ đề ộ l ê q

- ảo hiểm tạo nên nếp s ng tiết kiệm và mang đến trạng thái an toàn về

tinh th n cho xã h i

11

Sự ồ ạ ị ư ả ể vớ ề sả p ẩ ả ể đặ ệ là

ả ể ọ đ ạ ộ ì ứ ế k ệ l ạ á độ đế ư d y

á á ộ đì d ệp Họ p ả s y ĩ á và

d d sẽ ó đượ ộ ý ứ ó q về v ệ dà ộ p ập để ả

p ả ể vớ ụ đ ó ộ ư l à

ê ạ đó vượ lê ả ý ĩ " ề ạ " ả ể đ đế ạ á

à về ả ớ sự l ướ ấ ắ ư đượ

ả ể Đó là ý ĩ vă ả ể ộ ệ đạ và ể

ệ ì ả ố đẹp á à ả ể ướ ô

ữ thuật ngữ r

ậ yê à l ô là ộ ở ạ lớ đố vớ ư

ố ì ể về lĩ vự ả ể ì ợp đồ ả ể ở s

ợp đồ ỉ d ộ ê ký kế là d ệp ả ể s ạ s nên

ngư a ả ể thư ặp k ó k ă để ể đ y đ về á ậ

này.

D vậy để ó ể ể đượ ộ d ả ợp đồ ả ể

ướ ế ắ v ậ ả như: D ệp ả ể ê

mua bả ể , ngư đượ ả ể ngư ụ ưở q yề lợ ó ể dượ ả

ể p ạ v ả ể và l ạ ả ể sự k ệ ả ể

1.3.1 ợ đồ

ị s ả ể đá dấ sự k ở đ ằ v ệ ấ ệ á đ ả

ể p l y) - vă ả ợp đồ ả ể đ ê s k

Cù vớ sự p á ể ạ độ ả ể ợp đồ ả ể ày à đ

dạ p ứ ạp và ị à ộ ở k ô k p áp lý á q ố

ạ ệ ậ K d ả ể ì: “Hợp đồng bảo hiểm là

sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua

bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm

hoặc bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”.

ề ì ứ l ậ p áp á q ố đ ỏ ọ ợp đồ ả ể p ả

ể ệ dướ dạ vă ả y ả k á dị đượ ự ệ ằ

“ ư ạ đ ệ ” d ệp ả ể vẫ ộ p ả s ạ ả dõ

và lư ộ k ố lượ lớ á à l ệ l ê q đế ợp đồ ả ể Hợp

đồ ả ể đượ ấ à ề ộ p ậ ỳ ộ và ệp vụ

ả ể ậ là sả p ẩ ả ể Cá à l ệ ợp đồ ả

ể ó ề l ạ ư: ấy yê ả ể q y ắ ả ể đ ả ểm,

đ ề k ệ ả ể đ ề k ả s p ụ lụ ợp đồ ấy ứ ậ ả

ể

Cá ê ợp đồ ả ể ồ : ê ả ể d ệp ả

ể và ê đượ ả ể ề p ư d ệ p áp lý ê đượ ả ể

12

ồ ư vớ ư á k á đó là: ư ả ể ê

ả ể ư đượ ả ể và ư ụ ưở ư đượ ưở q yề

lợ ả ể

1.3.2 D a

D ệp ả ể ư đượ ọ là ư ả ể là doan

ệp đượ à lập ứ và ạ độ q y đị ậ K d

ả ể và á q y đị k á p áp l ậ ó l ê q để k d ả ể

á ả ể D ệp ả ể ấp ậ yê ả ể ằ v ệ

kế ợp đồ ả ể ấp ê ả ể ợp đồ ả ể ặ ằ

ứ về ợp đồ ả ể và vì ế ó ĩ vụ và q yề q y đị

p áp l ậ và ả ậ ợp đồ ả ể

1.3.3. ê a

ê ả ể (còn ọ là ư ả ể là ứ á

kế ợp đồ ả ể vớ d ệp ả ể và đó p ả ể

ê ả ể ó ể đồ là ư đượ ả ể ặ ư ụ

ưở

Để ó ể kế ợp đồ ả ể ư ả ể p ả đả

ả q y đị về ă lự à v d sự ă lự p áp l ậ d sự ê ạ đ ề

k ệ ả đó p áp l ậ về k d ả ể á q ố đề ý đế

đ ề k ệ ứ ấ đặ ù ợp đồ ả ể : ư ả ể

p ả đả ả q y đị về q yề lợ ó ể đượ ả ể đố ượ ả

ể và ư ả ể p ả ó q ệ ấ đị q y đị

p áp l ậ về k d ả ể

1.3.4. ườ đượ

ư đượ ả ể là ứ á ó à sả á ệ d sự

ạ đượ ả ể ợp đồ ả ể ô ư ư đượ ả

ể là ư ả ể y ê ó ư ợp ư

ả ể k á ư đượ ả ể C ẳ ạ v ệ ả ể ể

cho t ẻ ộ p ả ó ư k á đứ ả ể ư đượ ả

ể ó ể đồ là ư ụ ưở

1.3.5. ườ ưở

ư ụ ưở là ứ á đượ ê ả ể ỉ đị để

ậ ề ả ể ợp đồ ả ể ư ô ư q yề lợ

ả ể ộ về ư đượ ả ể y ê ộ số ư ợp ư

đượ ưở q yề lợ ả ể lạ là ư k á P ứ ạp ấ là k ó sự k á

ư ả ể ư đượ ả ể và ư đượ ưở

q yề lợ ả ể ợp đồ ả ể ư đặ ệ là ả ể

sự ố ế ư đượ ả ể

1.3.6. Sự

13

ự k ệ ả ể là sự k ệ k á q d á ê ả ậ ặ p áp

l ậ q y đị à k sự k ệ đó ảy ì d ệp ả ể p ả ả ề ả

ể ư ụ ưở ặ ồ ư ư đượ ả ể

1.3.7. P í

P ả ể là k ả ề à ê ả ể p ả đó d

ệp ả ể ạ và p ư ứ d á ê ả ậ ợp

đồ ả ể

P ả ể ó ể đượ á đị ằ ộ k ả ề ấ đị đ vị

đố ượ đượ ả ể ư ư đượ ằ lệ p ả ể

vớ số ề ả ể ả ể ắ ộ p ả ể ó ể đượ q y

đị ằ ộ số ề ấ đị ùy đố ượ

8 Đ ượ

Đố ượ ả ể là đố ượ ị á độ ự ếp và

vì ế k ế q yề lợ đượ ả vệ ở ợp đồ ả ể ị ạ

Mỗ ợp đồ ả ể ó đố ượ ả ể ê và đượ á đị ụ

ể ở đ ề k ả đố ượ ả ể y ê ó ể á đố ượ ả

ể à l ạ :

- à sả và lợ l ê q ;

- C ư ạ sứ k ẻ ọ ư ;

- á ệ d sự;

9 P à rừ

P ạ v ả ể và l ạ ả ể là l ạ đ ề k ả ả

ợp đồ ả ể ộ ợp đồ ả ể ụ ể ộ d ày ấ ế

p ả đượ đề ập ấ là đ ề k ả l ạ

P ạ v ả ể là p ạ v ớ ạ l ạ ấ và p

p á s à ỏ ậ đ dự ư ả ể sẽ ị á ệ ế

ó ảy

ạ ả ể ồ á ư ợp ấ p d

ệp ả ể k ô ị á ệ ế ó ảy ạ ả ể ó ể

là l ạ yệ đố k ô đượ ấp ậ ả ể ặ l ạ ư

đố ó ể đượ ả ể vớ đ ề k ệ ấ đị

ự ế ó ấ ề l ạ ấ p ó ể ả ưở đế sự

à đố ượ ả ể ư yê về k ậ và p áp lý ỉ

p p á d ệp ả ể ậ ả ể đượ ộ số ư ợp H đ ề

kh ả ày á đị ư ợp à d ệp ả ể p ả ị á

ệ p ạ v ả ể ặ k ô ị á ệ l ạ k y

sự k ệ ả ể ảy đố ượ ả ể ì vậy v ệ ỉ õ p ạ v ả

ể và l ạ ả ể ằ p đị á ệ d ệp ả

ể và ê ả ể á ảy ấp k ó sự k ệ ả ể ảy

ra.

0 S

14

ố ề ả ể là số ề ố đ à ư ả ể ó ể p ả ả

ộ sự k ệ ả ể ặ ả ạ ả ể ùy và l ạ ệp

vụ ả ể ợp đồ ả ể ụ ể à số ề ả ể đượ ể ệ

ô q á á ọ k á ư ứ á ệ ạ ứ á ệ ạ

ứ ồ ư ố ề ả ể đượ ỉ õ ằ ộ k ả ề ụ ể

ợp đồ ả ể đ ả ể ấy ứ ậ ả ể ; ó đó

là á ệ ố đ ư ả ể ồ ư ả ề ả

ể

y số ề ả ể đề ó ể ỗ sự ố ặ ả ạ

ả ể s á ứ á đị ớ ạ á ệ ả ể p ụ ộ ướ

ế và l ạ đố ượ ả ể ợp đồ ả ể ó đố ượ ả

ể là à sả v ệ ả ậ về số ề ả ể p ả ă ứ và ề yế ố

mà t ướ ế là á ị đố ượ ả ể ố ề ả ể k ô đượ lớ

á ị ả ể K á ệ á ị ả ể ư đượ s dụ á

ệp vụ ả ể à sả đó là á ị ằ ề à sả á ị ả ể

ư đượ á đị ằ á ị ự ế à sả và đ ể ký kế ợp

đồ ả ể ặ đượ á đị ỏ ậ ê ả ể và ê

ả ể ả ể à sả á ị ả ể là sở để á đị số ề ả

ể

ư ợp đố ượ ả ể là á l ạ á ệ d sự số ề ả

ể đượ á đị ằ á ứ á ệ Mứ á ệ ư đượ

p ệ đố vớ ệ ạ về ư và ệ ạ về à sả ư ứ ạ

sự k ệ ả ể

ả ể ư số ề ả ể đượ ể ị ằ ộ k ả

ề ớ ạ á ệ ỗ sự ố ặ ả ạ ả ể ặ

k ả ề ả ợ ấp đị kỳ ả ể ê k ọ D ệp ả

ể đư á ứ số ề ả ể ợp và ê ả ể sẽ ỳ ộ

và à k ả ă ả p ì để lự ọ

ứ ườ

K á ệ ứ ế ư ỉ đượ s dụ ả ể p

ọ Mứ ư là p ấ và ặ p d đượ ả ể

y ư ư đượ ả ể p ả ự á ị Cá ứ ể ị ứ

ư k á đ dạ ó ể ằ ộ số ề ấ đị sự ố ặ ô

q lệ % ấ đị á ị ấ kè ứ ố ể là ộ số ề

ấ đị sự ố ả ể á đ ạ k d ứ ư ó

ể q y đị ằ ộ số ày ấ đị ư ả ể sẽ k ô p ả ồ

ư ả ề ả ể ế á ị ấ ỏ ặ ằ ứ ư

ế á ị ấ lớ ứ ư sẽ p á s á ệ

ư ả ể y ê số ề ồ ư ư ả ể ề y

ùy ộ và l ạ ư à ệp vụ y ợp đồ ả ể đó áp

dụ ư ợp ư ó k ấ ứ ư đượ ọ là ứ

k ấ số ề ồ ư ả ể sẽ ằ á ị ấ đố ượ

15

ả ể sự ố ả ể đ ứ k ấ ư ợp ư

k ô k ấ số ề ồ ư ả ể sẽ ằ á ị ấ đố

ượ ả ể sự ố ả ể đư ê á ị ấ đó p ả lớ

ứ ư

ùy và ệp vụ ặ ợp đồ ả ể ứ ư ó ể

đượ đư ư ộ q y đị ắ ộ ặ để ê ả ể ỳ ý lự ọ

Đ ề ày ấ p á ụ đ k á v ệ đư ứ ư

và ợp đồ ả ể Mứ ư ó ể ằ l ạ ấ ở

dạ ụ ự ê ư ạ ô ư k ỏ á ệ ả ể ặ

dụ ý á v ệ ỏ á p về á đị ập ồ s ụ

á ộ á k ô ó ệ q ả k ế đố vớ ấ ỏ à

ư đượ ả ể ó ể ự á ị Đặ ệ sự l ạ ứ

ư sẽ đáp ứ đượ ự á ị ộ p ấ để ả p ả

ể k á à ả ể H ứ ư là ộ ệ

p áp óp p ă đạ đứ ả ể y k

d ả ể

1.4. Các nguyên tắc của b o hi m

ệ kế và ự ệ ợp đồ ả ể p ả dự ê yê

ắ ả đó là:

- ự yệ đố s d

- Q yề lợ ó ể đượ ả ể s l s

- ồ ư d y

- ế q yề

- Đó óp ồ ư C

- yê P C s

yê ắ r ự y đ i

Đặ ù sả p ẩ ả ể lĩ vự k d ả ể đ ỏ á

ê p ả ó độ ự ệ q ệ ợp đồ Hợp đồ ả

ể ỉ ó á ị p áp lý k v ệ á lập đượ ế à ê sở á ô

ự á ê ự và ệ v ệ ự ệ á ĩ vụ

và q yề ả ậ ợp đồ là đ ề k ệ ê q yế v ệ d y ì ợp

đồ ả ể Hợp đồ ả ể ộ p ả ấ dứ vì à v

lậ ý đồ ụ lợ p á ê ợp đồ ả ể

yê ắ y ợ đượ

Hợp đồ ả ể đượ ký kế để ả ể k đố ượ ả ể à

sả á ệ d sự ặ ạ sứ k ẻ ọ ư đượ ả

ể ặp - sự k ệ ả ể y ê lý d kế ợp đồ ả ể

á ể k ô p ả ằ l ạ ỏ à là ả đả về ặ vậ

ấ à á lợ k ế l ê q Đ ề k ệ đặ ù kế và

d y ì ợp đồ ả ể là vấ đề đả ả q y đị về q yề lợ ó ể đượ

16

ả ể ư ả ể ư đượ ả ể và ư ụ ưở

đố vớ đố ượ ả ể ề ả ấ q yề lợ ó ể đượ ả ể đượ ạ

lập ộ ứ á ế ứ á đó ó lợ k ế ợp p áp

ị ạ k đố ượ ả ể ị ả ưở ấ lợ

ề ả q yề lợ ó ể đượ ả ể lợ ó ể đượ ả ể

đượ ì à á ă ứ ư là: q yề sở q yề ế q yề s

dụ ợp p áp đố vớ à sả ; q yề về q ệ yế ố ô

dưỡ ấp dưỡ ; q yề và ĩ vụ ợp đồ C ẳ ạ ư ó q yề

sở q yề ế q yề s dụ à sả là ư ó q yề ký kế

ợp đồ ả ể à sả và á ệ l ê q ế đố ượ ả ể

là s ạ ộ ư ư ó á ố q ệ ư là ô dưỡ

ấp dưỡ v y ượ ê ướ l độ sẽ ó ể đứ ả ể

Q yề lợ ó ể ó ể đượ ả ể đượ ụ ể á ằ á q y đị

p áp l ậ về k d ả ể á q ố ệ ạ ậ

K d ả ể ả : “Quyền lợi có thể được bảo hiểm là quyền sở

hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng,

cấp dưỡng đ i v i đ i tượng được bảo hiểm”. ệ q y đị về q yề lợ ó ể

đượ ả ể ấ ế v ệ ă đạ đứ và à v ụ lợ

ả ể Đó là ệ ượ ấ y ể ộ ấ là k l ê

q đế s ạ ư

yê ắ ồ ườ

Để ó ể ă ụ lợ ồ ư ợp đồ ả ể k ô đượ

ạ ộ k ế l ặ ó lợ ấ ợp lý á ê l ê q đế sự k ệ ả

hiể ì ế số ồ ư à ư đượ ả ể ó ể ậ đượ ọ

ư ợp k ô lớ ệ ạ ọ sự k ệ ả ể Đó là ộ

d yê ắ ả p ố v ệ ồ ư

Trong ả ể à sả k ảy sự k ệ ả ể d ệp ả ể

ă ứ và ệ ạ ự ế ê đượ ả ể để á đị số ề ồ ư

ệ ồ ư d ệp ả ể ó ụ đ đề ù ệ ạ

ê đượ ả ể sự k ệ ả ể ô ư d ệp ả

ể ồ ư ê đượ ả ể p ự ế ợp lý để s

y ế á ạ lạ à sả ư ì ạ ướ k ảy sự k ệ ả ể

ư ợp p ả y ớ ộ p ậ à sả q á ì s ế ợp đồ

k ô ó ỏ ậ ì k á d ệp ả ể đượ q yề k ấ p

á ị k ấ ộ p ậ à sả ị y ế ế ó Cá ê ó ể ả ậ

về v ệ áp dụ p ư p áp ả ằ ề ê sở đá á á ị ệ ạ

đố ượ ả ể ặ d ệp ả ể ị á ệ s k ô

p ụ lạ đố ượ ả ể ặ y ế đố ượ ả ể ệ lự ọ

p ư p áp ồ ư p ụ ộ và l ạ đố ượ ả ể dạ ấ

p á s ự ế ó ư ợp v ệ ả ằ ề là p ư p áp d y

ấ k ô ể y ế p dụ p ư p áp y ế ặ ả ằ ề

17

d ệp ả ể ó q yề ồ à sả ị ệ ạ đ đượ ồ ư

ấ à ộ ấ là ư ợp ấ à ộ ướ y

ê k ô p ả vì ế à d ệp ả ể p ả ị ọ á ệ

l ê q đế à sả ệ ạ ế ư d ệp ả ể ố v ệ ếp

ậ q yề sở à sả đ đượ ấp ậ ồ ư ấ à ộ ì

ê đượ ả ể k ô đượ ỏ à sả đượ ả ể

Đố vớ á ợp đồ ả ể á ệ d sự v ệ á số ề ồ

ư ô ư p ả ì ự s :

- á đị á ệ ồ ư ư đượ ả ể ê ứ

ă ứ và ứ độ lỗ ư đượ ả ể và ệ ạ ự ế ê ứ

ba)

- á đị số ề ồ ư ả ể ằ á s sá số ề ồ

ư à ư đượ ả ể p ả ả ê ứ và ứ á ệ

ợp đồ ả ể

ế ; số ề ồ ư ả ể

ế ; số ề ồ ư ả ể

ế ; số ề ồ ư ả ể

ố ề ồ ư à ư đượ ả ể ư ứ ó ể ậ

đượ ố đ ỉ ằ ệ ạ ọ sự k ệ ả ể ệ á ệ

ạ ê ứ và số ề ồ ư ư đượ ả ể ư ứ

p ả ă ứ và q y đị p áp lý l ê q và ư ả ể ỉ ồ ư

ê sở ư đượ ả ể ậ ĩ vụ ồ ư ì

yê ắ y

ế q yề đượ s dụ k á đị đượ ó ư ứ p ả ị á

ệ đố vớ ệ ạ đố ượ sự k ệ ả ể yê ắ ày

đượ vậ dụ ả ể à sả và ả ể á ệ d sự ệ ạ

ư đượ ả ể sẽ l ê q đồ ớ á ệ ồ ư

ợp đồ ả ể và ĩ vụ ồ ư l ậ d sự ư ứ ì

ế để đả ả yê ắ ồ ư d ệp ả ể s k ồ ư

ư đượ ả ể ợp đồ ả ể đượ p p ế q yề ư

đượ ả ể đ ư ứ p ệ ạ ộ á ệ ư ứ

và ớ ạ số ồ ư à ư ả ể đ ả ư đượ ả

ể

ế q yề đượ đả ả ở l ậ p áp và p áp l ậ q y đị kè

ư ợp k ô đượ vậ dụ ế q yề C ẳ ạ d ệp ả

ể k ô đượ yê ẹ vợ ồ ị ộ ư

đượ ả ể ồ à k ả ề à d ệp ả ể đ ả ư

đượ ả ể ư ợp ư ày ố ý y ấ

Để d ệp ả ể ó ể ự ệ đượ v ệ đ ư ứ ê

ả ể p ả kịp ấp d ệp ả ể ọ ứ à

18

l ệ ằ ứ ế ặ p ả kịp ự ệ ô v ệ à ư

ả ể yê ự ế v ệ đ ư ứ ó kế q ả và ó ệ q ả

y k ô p ụ ộ ấ ề và v ệ ê ả ể ự ệ ố y k ô

ĩ vụ ày ì ế ư ả ể ó ể áp dụ ệ p áp ả số ề

ồ ư ế ê ả ể v p ạ á q y đị l ê q

ề yê ắ d ệp ả ể ỉ đượ p p vậ dụ ế q yề

s k đ ả q yế ồ ư ư đượ ả ể y ê vẫ ó ể

ó ư ợp d ệp ả ể ự ệ đ ư ứ ướ k ồ

ư ư đượ ả ể Đ ề ày ấ p á ộ ự ế là vẫ p á

s ì ố p ả ì v ệ á ồ ư vì lý d

đá và v ệ ậ ự ệ q yề đ ư ứ sẽ ó ạ

lợ d ệp ả ể

yê ắ đ ồ ườ

ả ể à sả và ả ể á ệ d sự ư ợp đố

ượ ả ể đượ ả ể đồ ở ề ợp đồ ả ể p ạ v

ả ể á ợp đồ ả ể ó ộ y ề sự k ệ đượ ả ể

ố ế á ệ ồ ư độ lập á ợp đồ ả ể

lớ ệ ạ ê đượ ả ể đượ ọ là ả ể ù K ảy

sự k ệ ả ể ư ợp ó ả ể ù sẽ k á ệ ồ

ư ề ợp đồ ả ể ứ là á d ệp ả ể p ả ù

đó óp ồ ư sẻ á ệ

H ệ ượ ó ê đ ỏ ộ á ứ ả q yế ồ ư ợp p áp và

ợp lý ì á ợp đồ ả ể sẽ ự ệ sẻ á ệ ồ

ư s số ề à ư đượ ả ể ậ đượ á ợp đồ

ả ể k ô lớ ệ ạ ự ế ọ sự k ệ ả ể

Có ề p ư p áp sẻ á ệ ồ ư P ư p áp đó ó

ể đượ q y đị ụ ể ợp đồ ả ể ằ đ ề k ả “đó óp ồ

ư ”

P ư p áp đượ là q á q á đượ ọ ì ố ó ể ảy

ự ế á số ề ồ ư ợp đồ ả ể sẽ đượ

ự ệ ư s :

- á đị á ệ ồ ư độ lập ợp đồ ả ể Đó

là số ề ồ ư à ợp đồ đ p ả ả ế ư k ô ồ ạ á

ợp đồ ả ể k á

- á đị á ệ ồ ư độ lập á ợp đồ ả ể

(S)

- sá á ệ ồ ư độ lập và á ị ệ ạ đố

ượ ả ể ẽ p á s á ư ợp vớ á á á số ề ồ

ư s :

+ ư ợp : ố ề ồ ư ợp đồ ả ể ằ

á ệ ồ ư độ lập ợp đồ đó

19

ố ề ồ ư

ợp đồ

ả ể

á ị ệ ại

ê đượ

ả ể

á ệ ồ ư độ lập

ợp đồ đó

á ệ ồ ư độ

lập

á ợp đồ

= x

+ ư ợp : ự ệ v ệ sẻ á ệ ồ ư Có ể

áp dụ ô ứ :

ả ể à sả á số ề đó óp ó ể đượ ự ệ

ô ứ đ ả áp dụ lệ á số ề ả ể :

H á ê sẽ đư đế kế q ả ư về số ề ồ ư ỗ

d ệp ả ể

yê ắ yê

ư ả ể ỉ ị á ệ đố vớ ấ k “ yê

” ấ là ộ p ạ v ả ể ợp đồ ả ể

yê đượ đị ĩ là yê đ ạ để k ở độ ả

ộ ỗ sự k ệ dẫ đế ộ kế q ả ấ đị à k ô ó sự ệp á

độ ấ kỳ ộ lự à ộ ồ độ lập ớ à k á

yê ộ sự ố ô ư là yê yế q yế

đị và ó ố l ê ệ ự ếp vớ kế q ả - ấ yê

k ô ấ ế p ả là yê đ ê y yê s ù

ỗ sự k ệ dụ: ộ ư ộ ợp đồ ả ể ạ á

ạ ả ể , anh ta ị k l thang và dẫ đế y ư

đó đượ đư ớ ệ v ệ ạ đó ị ệ ạ ệ

k á và ị ế ư ợp ày ệ ạ k ô p ả là ệ q ả ự

ê y và ạ k ô p ả là yê sự ố ế và

ợp đồ ả ể ạ sẽ k ô ị á ệ

yê ắ yê ấ ế vì ự ế ó k ô ư ợp

ấ đố ượ ả ể ấ ệ và ỉ ó ể đượ á đị s ộ

ỗ á sự k ệ ề yê và ó ể ộ ộ số số đó lạ

k ô ộ p ạ v ả ể y ê k ô á ư ợp vấ đề

á đị yê ày y ề và ố y k ô v ệ á

đị á ệ ả ể p ả dự ê kế l ậ á ứ

quan chuyên môn.

ố ề ồ ư

ợp đồ

ả ể

ố ề ả ể

ợp đồ đó á ị ệ ạ

đố ượ ả ểm

= x

số ề ả ể

á ợp đồ ả ể

20

1.5. Phân lo i b o hi m

Mỗ d ệp ả ể ư ự ệ ề loạ sả phẩ ả ể

k á để hướ tớ các đố tượ bảo hiể và đố tượ khách hàng khác

nhau.

Để ậ lợ v ệ quả lý giám sát và ể k các sả phẩ bảo hiể ,

c quan quả lý bảo hiể và bả thân các doanh nghiệp bảo hiể thư á

sả phẩ ả ể à ề ó k á và đượ gọ là các nghiệp vụ bảo

hiể . Hiể mộ cách đ n giả , nghiệp vụ bảo hiể là tập hợp các sả phẩ bảo

hiể có cùng tính chấ , đố tượ bảo hiể .

1.5.1. Phân lo i nghi p v b o hi m theo Luật Kinh doanh b o hi m

Có ề ê ứ và cách thứ để p l ạ ả ể . Tuy nhiên, tạ mỗ

quố gia, việ phân loạ bảo hiể thư đượ luậ hóa và quy đị rấ rõ ràng.

T ậ K d ả ể c Việ Nam s đ năm 2010), á ệp vụ

ả ể đượ à : ả ể ọ ả ể p ọ ả ể

sứ k ỏ và á ệp vụ ả ể k á cụ thể như sau:

Bảo hiểm nhân thọ, bao gồm:

- ả ể t ọ đ i;

- ả ể sinh kỳ;

- Bả iể t kỳ;

- ả ể ỗ hợp;

- ả ể t ả ề đị kỳ;

- ả ể liên kế đ u tư;

- ả ể ư

Bảo hiểm phi nhân thọ, bao gồm:

- ả ể tài sả và ảo ể ệ ạ ;

- Bảo hiểm hàng hoá vậ ch yể đư bộ đư ng ể đư ng y ộ địa,

đư sắ và đư àng không;

- Bả iể à không;

- ả ể xe c giới;

- ả ể cháy, n ;

- ả ể thân tàu và trách nhiệ d sự c a ch à ;

- ả ể trách nhiệm;

- ả ể t dụ và r à chính;

- ả ể ệ ạ k nh doanh;

- Bả iể ô n ệp

Bảo hiểm sức khoẻ, bao gồm:

- ả ể t ạ gư i;

- ả ể y tế;

21

- Bả iể ă sóc sức khoẻ

Các nghiệp vụ bảo hiểm khác do Chính phủ quy định.

1.5.2. Phân lo đ i tượng b o hi m

ê ứ ày á ệp vụ ả ể đượ à l ạ : ả ể

à sả ả ể á ệ d sự và ả ể ư

Bảo hiểm tài sản

ả ể à sả ồ ệp vụ ả ể ó đố ượ ả ể

là á à sả và lợ l ê q đ y là l ạ ả ể à sả

p ế ấ :

- ả ể à á ấ ập k ẩ ; ả ể à á vậ yể

ướ ;

- ả ể à ể ; ả ể à yề k á ;

- ả ể áy y và ả ể ấ ệ q ả;

- ả ể ệ ạ vậ ấ ớ ;

- ả ể ô ì y dự lắp đặ ;

- ả ể áy và á đặ ệ ;

- ả ể áy ó ế ị; ả ể ế ị đ ệ ;

- ả ể á đ ạ k d ;

- ả ể vậ ô y ồ ;

- ả ể dụ ấ k ẩ ;

- ả ể ề ; ả ể ộ ắp;

- ả ể ô ì à k à k đư ố ă d

và k á d k

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

ả ể á ệ d sự ồ ệp vụ ả ể ó đố

ượ ả ể là á ệ ồ ư ư đượ ả ể p á s

q y đị về á ệ d sự p áp l ậ P ế ấ là ệp vụ

ả ể á ệ d sự s :

- ả ể á ệ d sự à ể ; ả ể á ệ d

sự à yề k á ;

- ả ể á ệ d sự ư vậ yể à k ô ; ả ể

á ệ d sự ư k á áy y;

- ả ể á ệ d sự ớ ;

- ả ể á ệ s dụ l độ ;

- ả ể á ệ sả p ẩ ;

- ả ể á ệ đố vớ ư ứ y dự lắp đặ ;

- ả ể á ệ ề ệp ạ độ ư vấ đ ư y

dự ;

22

- ả ể á ệ d sự vậ ô ;

- ả ể á ệ ề ệp đố vớ ộ số ề ệp đặ ệ

ư: ô ớ ả ể ; ô ớ ứ k á ; ư vấ p áp l ậ ; ư vấ à

k ể á ; ề y

Bảo hiểm con người

ả ể ư ồ ệp vụ ả ể ó đố ượ ả

ể là ạ sứ k ẻ k ả ă l độ và ọ ư ả ể

ư đượ à ả ể ọ và sứ k ỏ ả ể ư

p ọ

P l ạ đố ượ ả ể đượ s dụ ộ và ấ ó ý ĩ

ự Mỗ l ạ đố ượ ả ể ó đặ ê và vì ế

yê ắ p ư p áp và k ậ ệp vụ ả ể đố vớ ỗ l ạ là

k ô ố

1.5.3. Phân lo ỹ thuật qu n lý hợ đồng b o

hi m

K ậ q ả lý ợp đồ đề ập ở đ y là k ậ q ả lý về ặ à

ạ á và q ả lý á k ả p ệp vụ ả ể ằ đả ả k ả

ă á d ệp ả ể dự k ế H ệ y ó k ậ

q ả lý ợp đồ à á d ệp ả ể ó ể áp dụ là k ậ p ia

và k ậ ồ ì vậy ê ứ ày á ệp vụ ả ể đượ

à l ạ :

Các nghiệp vụ bảo hiểm áp dụng kỹ thuật phân chia

ồ ệp vụ ả ể ó ạ ợp đồ ả ể

ắ ô ư là ỏ ặ ằ ă ề ả đó là á ệp vụ

ả ể p ọ và ả ể sứ k ỏ ư vậy ạ á ợp đồ

ả ể ó ể sẽ ằ ọ ă à ặ k dà q ă à

l ê ếp d ệp ả ể P ả ể ư đượ ộp ộ l

à ộ k kế ợp đồ ả ể ặ đượ ộp -4 kỳ ớ

l ạ ả ể ày k ả ă ảy ư đố đị ì ế số p p ả

s k đ p ký kế ợp đồ đượ p đề ạ ả

ể Dự ê sở ày k ậ p đ ỏ v ệ á đị kế q ả k

d ă à và đ ể k á s ê độ kế á p ả đế

á dự p ệp vụ đặ ư đặ ệ là dự p p và dự p ồ

ư

Các nghiệp vụ bảo hiểm áp dụng kỹ thuật tồn tích

Bao ồ á ệp vụ ả ể ó ạ á ợp đồ ả ể dà

ê ă yế là á ệp vụ ả ể ọ ạ ả

ể k ả ă ảy y đ õ ệ ă d á ă à P

ả ể ó ể ộp ộ l à ộ k kế ợp đồ ả ể ư ô

ư đượ ộp đị kỳ ứ p ì q ẽ ứ p ộp p ả y

23

đ ă d sự ế độ á ă à ư vậy trong

ă à đ số p ả ể đượ d ệp ả ể

lớ số p ả ể ư vớ ứ độ và ì ì sẽ ượ lạ ở

kỳ ố K ậ ồ đ ỏ d ệp ả ể p ả l số p

ả ể ướ ư l đ ư l kế q ề ă à ằ đả

ả k ả ă ự ệ á ệ ả ề ả ể đạ đượ sự ằ à

ả ạ ả ể

1.5.4. Phân lo ứ o hi m

Bảo hiểm tự nguyện

ồ ệp vụ ả ể à ợp đồ ả ể đượ ký kế

ý ố ê đượ ả ể và à à dự ê yê ắ ả ậ

ê ê ả ể và ê ả ể P lớ á ệp vụ ả ể

ộ l ạ ả ể ự yệ

Bảo hiểm bắt buộc

ả ể ắ ộ là l ạ ả ể d p áp l ậ q y đị về đ ề k ệ ả

ể ứ p ả ể số ề ả ể ố ể à ứ á

ả ể và d ệp ả ể ó ĩ vụ ự ệ

ệ q y đị ả ể ắ ộ là ế và ư đố

á q ố ý d ả p ả q y đị á ệp vụ ả ể ắ ộ l ê

q ớ ứ ă ả vệ ậ ự ộ à ướ ằ ả vệ lợ ô

ộ và à à ướ ộ p ả s dụ ô ụ l ậ p áp để

ệp và v ệ ả ể ộ số đố ượ

Theo ậ K d ả ể c Việt Nam ả ể ắ ộ ồ :

- ả ể á ệ d sự ớ ả ể á ệ d

sự ư vậ yể à k ô đố vớ à k á ;

- ả ể á ệ ề ệp đố vớ ạ độ ư vấ p áp l ậ ;

- ả ể á ệ ề ệp d ệp ô ớ ả ể ;

- ả ể áy

Că ứ và p á ể k ế - ộ kỳ C p ì

y ư vụ Q ố ộ q y đị l ạ ả ể ắ ộ k á

Bên cạ các loạ hình bảo hiể trách nhiệ bắ buộ quy đị tạ Luậ

Kinh doanh bảo hiể nêu trên, mộ số luậ chuyên ngành khác c quy đị các

loạ hình bảo hiể trách nhiệ bắt buộ , ví dụ như: ậ Hà ả ệ

C ư Đ ề q y đị ắ ộ về ả ể á ệ d sự

à ể đố vớ à ể yê dù để vậ yể d ỏ ế p ẩ d

ỏ ặ à á y ể k á đố vớ ô ô ư k ạ độ ạ

vù ướ á ả ể và k vự à ả k á ệ ; ậ Xây dự

.............

à các tiêu thứ phân loạ nêu trên á doanh nghiệp bảo hiể tuỳ theo

yêu c và mụ tiêu quả lý c mình ó ể p l ạ nghiệp vụ, sả phẩ

24

bảo hiể á ê ứ k á ư: ạ ả ể ả ể ắ ạ

ả ể dà ạ ứ ự ư ê áp dụ á ồ l ậ ả ể à ả ả

ể p à ả

ộ ộ

2.1. B o hi m nhân thọ

P ày đư ệp vụ ả ể ọ ậ K d

ả ể s đ năm 2010 Dự ê á ô ì ệp vụ ày á d

ệp ả ể ọ ế kế á sả p ẩ ả ể ụ ể ùy và đ ề k ệ

kỳ ấ đị ệp vụ ả ể ọ ồ :

- ả ể t ọ đ i;

- Bả ể sinh kỳ;

- Bả iể t kỳ;

- Bả ể ỗ hợp;

- Bả ể t ả ề đị kỳ;

- Bả ể liên kế đ u tư;

- Bả ể ư

ự đ và p á ể ả ể ọ ấ p á ề

k á đ ỏ p ả đượ đáp ứ ộ số ằ ả vệ á ặ

ư ă á k ỏ ấ ạ ế ố vậ ấ d á ế ấ

ư ụ ộ đì ặ ế k ệ để đáp ứ á à

ư l Để đả ả ỏ ày á d ệp ả

ể ọ đ ế kế ề l ạ ả ể ọ

ậ K d ả ể Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo

hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.

ùy và ế lượ p á ể kỳ dự và ô ì ế kế

ỗ l ạ á d ệp ả ể đư sả p ẩ ả ể

ọ k á

2.1.1. B o hi m trọ đời

ả ể ọ đ y ọ là ả ể ư s là ệp vụ ả

ể ư ợp ư đượ ả ể ế và ấ kỳ đ ể à ong

s ố ộ đ ư đó ợp đồ ả ể ày d ệp ả ể

kế ả ề ả ể ư ụ ưở ả ể k ư đượ ả ể

ị v s k ả ể ó ệ lự ư vậy ả ể ọ đ là dạ ợp

đồ ả ể dà ạ k ô ị ớ ạ về ày ế ạ ợp đồ Đố vớ ợp

đồ ả ể ày doanh nghiệp ả ể kế ả ề ư ụ ưở

ả ể ă ứ số ề ả ể đ đượ ấ đị ợp đồ k ư

đượ ả ể ế và ấ kỳ đ ể à kể ày ký ợp đồ

Hợp đồ ả ể ọ ọ đ ó ụ đ là ả đả

ập đì k ư đượ ả ể ị ế Đố vớ ợp đồ ả

25

ể ó số ề ả ể lớ ả ể ọ đ ó ý ĩ

v ệ ì à sả ạ dự và k ở ệp k d ế ệ s

đặ đ ể ợp đồ ả ể ọ ọ đ :

- ố ề ả ể đượ d ệp ả ể ả ộ l ư ụ

ưở ả ể k ư đượ ả ể v

- ạ ợp đồ ả ể k ô á đị đó là q

k ợp đồ ả ể đượ ký kế ớ k ư đượ ả ể ế

- P ả ể ó ể đó ộ l ặ đó đị kỳ ạ đó p

ư đượ ớ ạ ộ số ă và k ô y đ s ố ạ

đó p ố p ả ể à ư ả ể p ả ộp ả ể

ày s vớ ả ể kỳ ó ạ ở vì ế ắ ắ sẽ ảy

đố vớ ấ kỳ ộ ư đượ ả ể à ì vậy d ệp ả ể

ắ ắ p ả ả ư ụ ưở ả ể

- ả ể ọ ọ đ là l ạ ả ể dà ạ vớ v ệ đượ ả ề

ả ể là ắ ắ d đó ó ể đ y là ộ ì ứ ế k ệ ư

ả ể ằ ạ ộ k ả ề lớ ư l ư ụ

ưở ả ể

H ệ y ả ể ọ ọ đ ư ó dạ sả p ẩ

s đ y:

Bảo hiểm trọn đời không chia lãi

ạ ả ể ày ó ứ p và số ề ả ể ố đị s ố đ ì vậy

k d ệp ả ể ự ệ kế ả ề ư ụ ưở ả

ể sẽ k ô ó k ả lợ ậ đượ và ư ụ ưở sẽ ậ đượ

k ả ề đ ằ số ề ả ể đ đượ á đị ướ ợp đồ

ả ể

Bảo hiểm trọn đời có chia lãi

K á vớ ả ể ọ đ k ô l l ạ ả ể ày số ề

á ư ả ể ư ụ ưở ả ể k ư đượ ả

ể ị ế ồ ả k ả l ợp đồ K ả l là lớ

y ỏ p ụ ộ và ề yế ố đó yế ố yế là kế q ả k

d d ệp ả ể và ợp đồ ả ể đ k dà đượ

ê ă k ư đượ ả ể ị ế

Bảo hiểm trọn đời chi phí thấp

Đ y là dạ ợp đồ ả ể ọ ó ộ số ề ả ể “đả ả ”

ả số ề ày ấp số ề ả ể đả ả đượ ả k ế ố ề

ả ể ả sẽ ă d à ă d số ề ưở à ă đượ ộ dồ

và số ề ả ể .

2.1.2. B o hi m sinh kỳ

ả ể s kỳ là ệp vụ ả ể ư ợp ư đượ ả

ể số đế ộ ạ ấ đị đó d ệp ả ể p ả ả

26

ề ả ể ư ụ ưở ế ư đượ ả ể vẫ số đế

ạ đượ ả ậ ợp đồ ả ể Hợp đồ ả ể ày p

ư đượ ả ể ó đượ ộ k ả ề ố và ộ đ ể ấ

đị ư l để ự ệ dự đị ọ ộ số

dụ: Mộ ư ở độ 5 k ô ó à ê p ả đ ê à để ở

ố ằ s 0 ă s sẽ ộ ô à ê ì ư ày ó ể

ký kế ộ ợp đồ ả ể ó số ề ả ể đượ ả s ạ ợp

đồ là 0 ă ư vậy đế ă 55 ư đó sẽ ậ đượ số ề ả

ể đượ á đị ợp đồ ả ể vớ đ ề k ệ ư đó p ả

số và ư đượ ả ể ày sẽ dà k ả ề ả d ệp ả

ể để à

ô ư ế ư ư đượ ả ể ế ướ ạ á

ì d ệp ả ể sẽ k ô p ả ả ấ ứ k ả ề à y ê ó

ộ số ư ợp ạ lệ ở ộ và d ệp ả ể á ô y ày sẽ

à lạ p ả ể đì ư đượ ả ể ô ư số p ả

ể à lạ ày đ đượ d ệp ả ể đ á p ký kế ợp

đồ và p q ả lý

P ả ể ó ể ả l và đ ể ký kế ợp đồ ặ ó ể

đượ ả là ề l ế p ả ể đượ á đị kỳ ì ư

gia bả ể sẽ ộp p đế ộ độ ấ đị à đó q y đị

ê k ký kế ợp đồ ặ là ộp p đế k kế ợp đồ

2.1.3. B o hi m tử kỳ

ả ể kỳ là ệp vụ ả ể ư ợp ư đượ ả ể

ế ộ ạ ấ đị đó d ệp ả ể p ả ả ề ả

ể ư ụ ưở ế ư đượ ả ể ế ạ đượ

ả ậ ợp đồ ả ể đ ể q y đị ợp đồ ư

là đ ể đá ạ ợp đồ ế ư ế ạ ả ể à ư đượ ả

ể vẫ số ì d ệp ả ể sẽ k ô ó á ệ p ả

á ấ kỳ ộ k ả ề à ê ả ể

ư vậy v ệ ả ề ư ả ể là k ô ắ ắ ư ả

ể ỉ ả ề k ư đượ ả ể ị v ạ ợp đồ ả

ể Kể cả trư hợp ư đượ ả ể ị ế s k ế ạ ợp đồ

ả ể đượ ộ ấ ắ ẳ ạ s đó ày ì doanh nghiệp

ả ể vẫ k ô p ả ả ề C vì lý d đó p ả ể á ợp

đồ ày ư là ấp ấ s vớ á ợp đồ ả ể ọ k á ả

ể kỳ k ô ó ụ đ ế k ệ à ỉ đ là ố lạ

vong.

ả ể kỳ là ộ l ạ ì ả ấ ả ể

ọ ê ự ế ó ấ ề ế ể k á dạ ợp đồ ả ể

ọ ày ế ể ả ể kỳ ồ :

Bảo hiểm tử kỳ cố định

27

Đ y là dạ ợp đồ đ ể và đ ả ấ ả ể v Đặ

đ ể dạ ợp đồ ả ể ày là p ả ể và số ề ả ể k ô

y đ s ố ạ ệ lự ợp đồ

Hợp đồ ả ể ọ kỳ ố đị k ô p ả là l ạ ợp đồ

ấ l y ế k ệ đố vớ ư ả ể d đó ó

k ô ó á ị à lạ

ê ự ế ợp đồ ả ể ày ư lợ ư ụ

ưở ả ể v ệ ả á k ả ợ ồ đọ đì k ư

đượ ả ể ị v

Bảo hiểm tử kỳ có thể được tái tục

Đố vớ ợp đồ ày ư ả ể ó ể yê á ụ ợp

đồ và ày kế ợp đồ p để á ụ ợp đồ ả ể ày là

k ô đá kể ở vì doanh nghiệp ả ể đ ế ư đố õ về ì ạ

sứ k ẻ ư đượ ả ể vì ế ê ả ể k ô ấp

ê á ằ ứ về ì ạ sứ k ẻ ư đượ ả ể y ê

á d ệp ả ể ư q y đị ư đượ ả ể p ả

ớ ạ ộ độ ấ đị ô ư đố vớ l ạ ợp đồ ả ể

ày k ư đượ ả ể ướ và độ 5 ì ợp đồ ả ể k ô

ể đượ á ụ

à đ ể á ụ p ả ể đượ ă lê ứ ă p ày là ề

y sẽ ă ứ và ư đượ ả ể ệ ợp đồ ả ể ày

ó ếp ụ á ụ k ế ạ y k ô là p ụ ộ và ư

ả ể C ẳ ạ ư: y vì ký kế ộ ợp đồ ả ể kỳ

ạ 5 ă ộ ư đà ô ở độ 50 ó ể ký ộ ợp đồ ả ể

kỳ ó ể á ụ ạ 5 ă Đ ề ày p p ư ả ể lự ọ

ó á ụ y k ô s ỗ kỳ 5 ă

Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi

Đ y là ộ dạ ợp đồ ả ể kỳ ố đị ư ó ể

p p ư đượ ả ể lự ọ yể đ ộ p y à ộ ợp đồ

ả ể à ộ ợp đồ ả ể ọ ỗ ợp y ợp đồ ả ể

ọ đ ạ ấ kỳ đ ể à k ợp đồ đ ệ lự

ư ợp ợp đồ ả ể đượ yể đ p ả ể sẽ

đượ dự ê ợp đồ ả ể đ đượ yể đ Mứ p ả ể ớ

ă lê y ấp sẽ ă ứ và đặ ớ ợp đồ ả ể

đượ yể đ và ă ứ và ư đượ ả ể để lạ p ảo

ể ợp đồ ả ể ớ

ế ư ư ả ể l ạ ợp đồ ả ể ày ó

yể đ s l ạ ợp đồ ả ể ọ k á ì ọ p ả

đế á y đ q ọ l ê q đế v ệ đó p ả ể ở vì k

yể đ ợp đồ ả ể ày s dạ ợp đồ ả ể ọ k á

v ó ấ lý v ó ụ đ ế k ệ ì đư ê số p ả

28

ể à ư ả ể p ả ộp sẽ ề s vớ ứ p ả

ể à ọ đó l đ Đồ k yể đ ợp đồ ả ể

ì ư ả ể p ả ộp ê ộ k ả ề ấ đị

p l ê q ớ v ệ yể đ ợp đồ d ệp ả ể

ệ ế kế ả ể kỳ ó ể yể đ ạ k ả ă s dụ ợp

đồ ày để ự ệ ế k ệ ư l ư đượ ả ể

Bảo hiểm tử kỳ giảm dần

Đặ tính c loạ hợp đồ bảo hiể này là ó số ề ả ể ả d

theo th hạ bảo hiể . Mứ giả c số tiế bảo hiểm đượ quy đị cụ thể tạ

hợp đồ bảo hiể .

Dướ đ y là đặ đ ể ă ả l ạ ả ể ày:

- P ả ể ợp đồ ả ể kỳ ả d ấp s vớ p

dạ ợp đồ ả ể kỳ ố đị đ ạ ộp p đượ áp dụ ắ

ạ ợp đồ ư vậy ư ả ể sẽ k ô p ả ộp

p ả ể và đ ạ ố ạ ợp đồ à đ ể kế

ợp đồ số ề ả ể à ư ụ ưở ậ đượ sẽ ấ ỏ s vớ

số ề ả ể k ợp đồ ả ể ớ đượ ký kế

- ả ể kỳ ả d ư đượ s dụ để ả đả ộ k ả

ợ à ư đượ ả ể p ả ả d C ẳ ạ ư k ả ợ v ệ

à p ư ệ đ lạ v y à ả d ố ề ả ể ả d

tư ng ứ vớ k ả dư nợ ( ợ còn lạ ) ư đượ ả ể

Bảo hiểm tử kỳ tăng dần

ả ể kỳ ă d đượ ế kế để đố p ó vớ ả ưở ê ự

lạ p á là ả số ề ả ể ự ợp đồ ả ể k á ị

đồ ề ị ả ộ q ấ đị

Hợp đồ ả ể kỳ ó số ề ả ể ă d ó ể đượ ự ệ

theo mộ số dạ s đ y:

- ă số ề ả ể à ă ộ lệ p ă % ấ đị

dụ số ề ả ể k ký kế ợp đồ là 00 iệ đồ Cá đ ề k ả

ợp đồ ả ể ày q y đị ằ : ỗ ă số ề ả ể sẽ ă

ê 5 % ạ ợp đồ ả ể là 0 ă ư vậy ế ư s k

ký kế ợp đồ đượ ă ư đượ ả ể ị ế k đó ư ụ

ưở ả ể sẽ ậ đượ số ề ả ể là 5 ệ đồ

- Thay vì ký kế ộ ợp đồ ả ể kỳ ă d vớ ạ dà

d ệp ả ể sẽ đư á ợp đồ ả ể ạ ắ ó ể

đượ á ụ vớ số ề ả ể ă lê s ỗ l á ụ

ư vậy l ạ ợp đồ ả ể ày ó đặ đ ể là p ả ể sẽ ă

d sự ă ư ứ số ề ả ể và p ả dự ê á

ư đượ ả ể k á ụ ợp đồ

29

Trong ế á ư ợp ư ả ể k ô ằ ứ về sứ

k ỏ ư đượ ả ể k ợp đồ đượ á ụ ở vì doanh nghiệp bảo

hiể đ ắ ắ đượ ô ả về sứ k ẻ ư đượ ả

ể ướ k ợp đồ đượ á ụ Cá ợp đồ ả ể kỳ ă d

ư đượ á ụ ớ k ư đượ ả ể ở và độ 0 ặ 5 P ả

ể ộp ư số p ả ể p ả ộp ợp đồ ả ể kỳ

ố đị

Bảo hiểm thu nhập gia đình

Đ y là l ạ ợp đồ ấp ộ k ả ập ộ đì

ư ợp ư ụ ộ đì ị v ế ư ư đượ ả ể

ế ạ ợp đồ số ề ả ể đượ ả d ằ

k ả ề đị kỳ đế k ế ạ ợp đồ ặ k ư ụ ưở đạ

đế ộ độ ấ đị ề ướ ê ế ớ đố vớ á ợp đồ ày

k đì ư đượ ả ể ậ đượ á k ả ợ ấp đị kỳ k ả

ề ày k ô ộ d ệ p ả ị ế ập á Đ ề ày v

đạ ư đồ k yế k ư d ả ể

Hợp đồ ả ể ập đì là ộ sả p ẩ ả ể ó p ả

ể ư đố ấp ở vì à đế ày ợp đồ ả ể ế ạ ì

số ề ả d ư ụ ưở ả ể à ư ợp ư

đượ ả ể số đế k ế ạ ợp đồ ì ọ sẽ k ô đượ

d ệp ả ể á ấ kỳ k ả ề à Bên cạ bảo hiể thu

nhập gia đì thu túy, doanh nghiệp bảo hiể c có thể thiế kế các biế thể

khác như ảo hiểm thu nhập gia đình gia tăng để ù đắp v ệ đồ ề ấ

á là ả á ị ự á k ả ề ợ ấp ả d ợp đồ ả

ể

Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện

Đ y là ộ dạ ả ể kỳ ó ạ á đị s đ ề k ệ và

đ để d ệp ả ể ả ề ư là ợ ấp đị kỳ là ư đượ

ả ể ị ế và ư ụ ưở ỉ đị ợp đồ số ư vậy

ế ư ụ ưở ỉ đị ợp đồ ị ế ướ ư đượ ả ể

ặ ả đồ ị ế ì d ệp ả ể k ô p ả ả ề ả

ể ề ả ể ó ể ả ộ l ặ ả ì ứ ợ ấp á ướ

p á ể sả p ẩ ả ể ày ư đượ ư ả ể s dụ để

đả ả ộ số ư vợ ó

2.1.4. B o hi ợp

ả ể ỗ ợp ả ể ọ ỗ ợp là ệp vụ ả ể kế

ợp ả ể s kỳ và ả ể kỳ l ạ ợp đồ ả ể ày d

ệp ả ể ù ộ l đả ả sự k ệ á ượ đó là sự

k ệ v và sự k ệ số ư đượ ả ể ế ư đượ ả

ể số đế ộ đ ể q y đị ì ư đó sẽ ậ đượ số ề ả

ể ợp đồ ặ á k ả ợ ấp đị kỳ ư ợp ượ lạ ế

30

ư đượ ả ể ị ế ướ đ ể đó ì ư ụ ưở ả ể sẽ

ậ đượ q yề lợ ả ể

ợp đồ ả ể ỗ ợp p ả ể ư đó đị kỳ và

k ô y đ s ố ạ ả ể ạ ả ể ợp đồ ả

ể ày ư đố dà : 5 ă 0 ă 15 năm, 0 ă ặ l

Cá ợp đồ ả ể ọ ỗ ợp ó ứ p s vớ á

dạ ợp đồ ả ể ọ k á ở dĩ ư vậy là vì ế k ô đế

á ư ợp y ỏ ợp đồ ướ ạ ì v ệ ả ề doanh nghiệp ả

ể ư ụ ưở là ộ đ ề ắ ắ ấ ả á ợp đồ ả

ể

ả ể ọ ỗ ợp là dạ ợp đồ ó á ị à lạ hay còn gọi

là á ị ả ướ vì ế ó là ộ ả ứ k ả ề v y và

ự ấ đị ư đượ ả ể ó ể ế ấp ợp đồ ả

ể ày à để v y ề

D đặ ù ả ể ọ ỗ ợp là ả ể ả sự k ệ

á ượ là “ v ” và “ số ” ư đượ ả ể vì ế ả

yế ố và ế k ệ đượ đ ù ộ ợp đồ ả ể

ư vậy ư ả ể sẽ ả q yế đượ đồ

bả ộ số ở ù ộ ợp đồ ả ể : p p ư đượ

ả ể ế k ệ k ả p ỏ ộp ỗ l để đượ ộ ó ề

lớ ư l v p p óp p đị ộ số ư

ụ ưở ả ể k ư đượ ả ể ị ế

ự ị ư ả ể ọ ở á ướ ư ệ

ấy: ả ể ọ ỗ ợp là dạ ợp đồ ả ể đượ “ư ấ ”

số á dạ ợp đồ ả ể ọ và d số đượ ợp đồ

này ế ọ ấ lớ á d ệp ả ể ọ

K ể k ả ể ọ ỗ ợp á d ệp ả ể ó ể

đ dạ á l ạ sả p ẩ ày ằ ề dạ ợp đồ ả ể ọ k á

Dướ đ y là mộ số dạ ợp đồ ả ể ọ ỗ ợp:

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp không chia lãi

Đ y là ộ dạ ả ấ ả ể ọ ỗ ợp

ạ ả ể ày ó số tiền ả ể ố đị và đượ quy đị cụ thể tạ hợp

đồ bảo hiể . Số ề ả ểm này đượ ả và ày ế ạ ợp đồ

ặ và đ ể ư đượ ả ể ế ư ợp sự k ệ ế ày

ảy ướ đ ể đá ạ ợp đồ

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có chia lãi

ạ hợp đồ ả ể ày bệ cạ việ trả mộ số tiề bảo hiể cố đị

đượ quy đị cụ thể trong hợp đồ bảo hiể thì còn ạ đ ề k ệ ư

đượ ả ể ặ ư ụ ưở ả ể ù ưở lợ ậ vớ d

ệp ả ể

31

Hà ă d ệp ả ể ọ sẽ ế à á đị đượ p

lợ ậ về v ệ đ ư ồ vố à ỗ á q dự p nghiệp vụ

đượ lập p ả ể á ợp đồ ả ể ọ P lợ

ậ ày đượ ọ là l đ ư ê ạ l đ ư d ệp ả ể

ọ ó ể đượ k ả lợ ậ d ó sự s lệ á s ấ ảy sự

k ệ ả ể ự ế s vớ ả đị p l k ậ và k ả lợ ậ d

ế k ệ p Că ứ và á k ả ề l ày và ă ứ và số ề p ả

ể đ ộp ỗ ợp đồ ả ể ọ d ệp ả ể sẽ

p ề l p ù ợp vớ ợp đồ k ả ề l sẽ đượ ộ và

số ề ả ể ợp đồ Khoả lợ nhuậ b sung này (hay còn gọ là bảo

tứ ) có thể đượ doanh nghiệp bảo hiể công bố hàng năm hoặ theo đị kỳ do

doanh nghiệp quyế đị , nhưng thông thư ỉ đượ ả và ày đá ạ ợp

đồ ặ ư ợp ư đượ ả ể ế y ê ế ợp đồ

ày ị ả ướ ấ dứ k ệ lự đ ă ở lê ì k ả ề ày sẽ

k ô đượ á

2.1.5. B o hi m tr ti định kỳ

ả ể ả ề đị kỳ ả ể ê k là ệp vụ ả ể

ư ợp ư đượ ả ể số đế ộ ạ ấ đị ; s ạ đó

d ệp ả ể p ả ả ề ả ể đị kỳ ư ụ ưở

ả ậ ợp đồ ả ể ả ể ả ề đị kỳ có thể đượ đó

p ả ể ộ l ặ ề l và ộ đ ể ấ đị đị kỳ

ư đượ ả ể ậ đượ ộ k ả ề ả d ệp ả ể

(niên kim)

K ả ề á ư đượ ô ả là k ả ề à ă ặ dù

ự ế ó ó ể đượ ả ă à q ý ặ à áng. Niên kim có

ể đượ ả y và đ ể ký kế ợp đồ ả ể ặ ả s k ợp

đồ ả ể đ ó ệ lự ộ q ấ đị

dụ: Mộ ợp đồ ả ề đị kỳ đượ ký kế và ày 0 0 00 :

- ế q y đị á y đ ề ày đồ ĩ vớ v ệ k ả

á đ ê ê k ứ ấ ư đượ ả ể đượ ự ệ y

ă đ ê ợp đồ ư đượ ự ệ và ố ă

- ế ợp đồ q y đị á k ả ợ ấp ả s ư đượ ả ể

ó ĩ là s ộ q ấ đị ó ể là ộ và ă kể

đ ể ợp đồ đượ ký d ệp ả ể sẽ ả k ả ợ ấp đ ê

ư đượ ả ể C ẳ ạ ư k ả ợ ấp đ ê đượ ả và

đ ể 0 0 0

Cá k ả ê k ư ỉ đượ ả k ư đượ ả ể số Độ

lớ á k ả ê k ô ư là k ô đ s ó ể ă lê

ỳ sự ả ậ ợp đồ ả ể

Hợp đồ ả ể ả ề đị kỳ là ộ dạ ợp đồ ả ể ọ

ư ợp số ó ĩ là k ư đượ ả ể ế ư ứ vớ v ệ

32

ấ dứ ự ệ ĩ vụ doanh nghiệp ả ể Doanh nghiệp ả ể

sẽ đượ ả p ó ọ ĩ vụ đ kế ợp đồ ả ể ì vậy để

á ư ợp k ư đượ ả ể v đó p ả ể ư

đượ ậ ê k ặ ớ ỉ ậ đượ ộ số l ả ề ư ả

ể à ư đó đ v đ ề ày sẽ ấ ệ ư đượ ả ể

nên tron ự ế ó ợp đồ ả ể ê k đượ đư ê đ ề

k ả à p ả ể ặ đ ề k ả về k ả ă yể ồ Đ ề ày

ằ ụ đ á sự ấ p và k ô đượ ả ề ư ụ ưở ả

ể ư ợp ư đượ ả ể ế ướ ạ đượ ưở ê

k ặ ớ ỉ ậ đượ ộ và ê k

K ợp đồ ả ể ê k ó đ ề k ả à p ả ể ế ư

ư đượ ả ể ế ướ kỳ ạ đượ ậ ê k ì ư ả ể sẽ

à p ả ể ư kế ợp p áp ư đượ ả ể Tuy

nhiên để ó ê đ ề k ả s ày ợp đồ ì thông thư ư

đượ ả ể p ả ộp ê ộ lượ p ả ể về ả ấ ì v ệ

à p ả ể ả ể ê k ọ là ộ ả ể kỳ

đ ả ể v

K ợp đồ ả ể ê k ó đ ề k ả k ả ă yể ồ ì đ ề

k ả ày sẽ p á y á dụ ế ư đượ ả ể ế k ả ê

k ư đượ ậ sẽ đượ yể ộ ư ụ ưở k á số

C ẳ ạ s k ư đượ ả ể ế k ả ợ ấp sẽ đượ ả vợ

ặ ồ ế ư ày số ư ợp ày á k ả ợ ấp đị

kỳ ư ứ đượ ưở ó ể ấp ứ ợ ấp ư đ ê

ô ư k ả ợ ấp ư ứ ày ỉ ó á ị ằ 50% đế

0% k ả ợ ấp đ và ư ó ằ k ả ợ ấp đ đượ yể ồ

50% đế 0% ư vậy k á ợp đồ ả ể ê k ó ê đ ề k ả

về k ả ă yể ồ ó ể sẽ k dà ê v ệ ả ợ ấp ư ụ

ưở ả ể k ư đượ ả ể ế vì ế k áp dụ đ ề

k ả ày số p ả ể p ả ộp p ả á ợp đồ ả ể ê k

ọ ô ư

Theo các ê ứ p l ạ k á ê k đượ à : ê k

ả y và ê k ả s ; ê k ạ và ê k vĩ v ọ đ ;

ê k ố đị và ê k ế đ ; ê k đ kỳ và ê k ố kỳ

đ y là ộ số dạ niên kim:

Niên kim trả ngay

Đ y là dạ ê k đ ả ấ ợp đồ ày ì ư đượ ả

ể sẽ ộp p ả ể ộ l d y ấ k k kế ợp đồ và ư đó sẽ

đượ á ề đị kỳ à ă ă ắ đ ả ể

đế ộ độ ấ đị ặ đế k ế ớ ê k ả y k ả

ề ả đ ê ư đượ ả ể ư đượ ự ệ và ố ă

33

ô ư ợp đồ ê k d ư về ư để đả ả ọ ó

ộ k ả ập ư yê q đ lạ

Niên kim trả sau

Đố vớ ợp đồ ả ể dạ ày k ả á đ ê ư

đượ ả ể đượ ự ệ s ộ số ă

K ả ày ợp đồ ả ể đượ ký kế và ày à á

k ả ợ ấp đị kỳ ắ đ đượ ự ệ đượ ọ là k ả ch

chi trả d d p d ế ư ư ưở ê k ế k ả

ày và ợp đồ ó ê đ ề k ả à p ả ể ì d ệp

ả ể sẽ à lạ p đ đó ư ư đượ ả ể ặ

ê ả ể ả ể ê k ả s ó ể ằ á ả p ộ

l ặ ả p đị kỳ s ố ả ậ

Niên kim trả có thời hạn

ợp đồ ày số l ả ê k đượ á đị ụ ể ằ ộ số

ă ợp đồ ả ể ệ ả ề doanh nghiệp ả ể sẽ ấ

dứ và đ ể ư đượ ả ể ị ế ặ đ ể ố ù đượ

ậ ê k đ q y đị ợp đồ ùy ộ và đ ể à đế ướ

Niên kim trọn đời ê k vĩ v

K á vớ ê k ạ v ệ ả ợ ấp ư đượ ả ể

ê k ọ đ k ô ị ớ ạ về ư đượ ả ể sẽ đượ

ậ ê k kể đ ể ắ đ đượ ậ ê k đế k ế ư

vậy k ả ể ả ư ả ể và ư đượ ả ể đề k ô

ế á ó ê l ả ê k

Niên kim cố định

ê k ó á k ả á ư đượ ả ể k ô y đ

s ố kỳ á đượ ọ là ê k ố đị Đ y là ì ứ p ế

ấ v ệ ả ê k ó k ô là ă ê p ứ ạp vố ó

v ệ đị p ả ể

Niên kim biến đổi

K á vớ ê k ố đị ê k ế đ ó á k ả á k ô

ố ở ỗ l á ô ư á k ả á à ă sẽ

đượ ă lê ộ lệ ấ đị ê k ế đ ó ụ đ ố lạ

ả ưở ấ lạ p á

Niên kim đầu kỳ

Hợp đồ ả ể ê k đ kỳ là ợp đồ ó á k ả oán

đượ ự ệ và đ ỗ kỳ á

Niên kim cuối kỳ

Hợp đồ ả ể ê k ố kỳ là ợp đồ ó á k ả á

đượ ự ệ và ố ỗ kỳ á ế á ê ứ s sá là ư

ì ê k đ kỳ ó ứ p ê k ố kỳ

34

ê đ ư

ả ể l ê kế đ ư là ộ l ạ ì đặ ệ ả ể ọ

đó s k đ p q ả lý và p ả ả ể ọ p

ả ể đượ s dụ để á đ vị đ ư á q l ê kế Cá q

ày ồ ề l ạ à sả đ ư đượ q ả lý ằ lạ lợ ấ

ả ư sở á đ vị đ ư q Q yề lợ á ợp đồ

ả ể ự ế là á ị á đ vị đ ư đó á ị ày k ô ố đị ó

ể ă ặ ả p ụ ộ và á ị á à sả đ ư ớ đ ư ày

ả ể l ê kế đ ư đ ự sự là y đ q ệ về ả vệ và ế k ệ

á ệp vụ ả ể ọ yề ố

Có thể nói, bảo hiểm liên kết đầu tư là loại bảo hiểm nhân thọ có khả năng

đáp ứng đồng thời nhu cầu chuyển giao hậu quả tài chính của rủi ro và nhu

cầu đầu tư của người mua bảo hiểm. Bả ể ọ l ê kế đ ư ó các

đặ đ ể s :

vớ á ệp vụ ả ể ọ yề ố ụ ể là á sả p ẩ

ả ể ó l ả ể l ê kế đ ư ó k á ệ ả

ụ ể:

- ự á ệ á yế ố ấ à ợp ộ ợp đồ ả ể l ê kế

đ ư: Cá yế ố ư: ạ độ đ ư p và q ả lý và lợ ậ

q đề đượ á ệ và ô ố õ vớ k á à

- và lợ ậ ạ độ đ ư đượ yể d ệp ả

ể s ê ả ể : Đ y là đặ ư ả ấ l ạ ì ả

ể l ê kế đ ư ô ư á d ệp ả ể đư á q đ

ư k á vớ á ứ độ k á à ì lợ ậ ó ể

đượ à ề và ượ lạ ê ả ể là ư lự ọ v ệ

p ả ể ì sẽ đượ đ ư và đ ằ v ệ sở ộ số á đ vị

ộ q đ ư ư ứ số p ả ể đó á ị à ê ả

ể sẽ ậ đượ k đá ạ ợp đồ là á ị á đ vị q đ ư

ạ đ ể đá ạ ư vậy ế q đ ư ạ độ ố ê ả ể

sẽ là ư đượ ưở lợ d á ị ộ đ vị q đ ư đ ă lê y

ê á ư ợp á ị á đ vị đ ư k ô ă ặ

ả ì sẽ ả ưở ự ếp đế q yề lợ ả ể à ê ả ể

đượ ưở à k ô ó ộ sự ù đắp à p d ệp ả ể

ậ ó ư ợp ê ả ể ó ể ấ à ộ số ề đ

ư ì

D đó đố vớ l ạ ì ả ể l ê kế đ ư ê ả ể không

ể ắ ắ về k ả ập ư l k đó đ y lạ là ụ ê

á ợp đồ ả ể yề ố

- ạ : Mộ á ư đ ể sả p ẩ ả ể l ê

kế đ ư là ở v ệ k á à ó ể ế õ p ả ể ì đượ đ ư

và đ k á à ó ể k ể s á đượ á đ ư ì ằ

35

v ệ lự ọ đ ư p ả ể và q đ ư à ì là p ù ợp ấ

Đ y là đặ đ ể à á ợp đồ yề ố k ô ó đượ d ọ ạ độ

đ ư đượ q yế đị ở ô y ả ể

ả s sá ệp vụ ả ể ọ yề ố và ả ể

l ê kế đ ư:

Tiêu chí so sánh B ọ r y

B ê đ ư

1. Tính chấ ả

vệ

- Quyề lợ t vong, thư ng tậ

toàn bộ vĩ vi

- Quyề lợ đá hạ hợp đồ

- Ch yế là quyề lợ t vong,

thư ng tậ toàn bộ vĩ việ

2. Yế ố ế

k ệ và đ ư

- Giá trị à lạ p ụ ộ và

p ư p áp p (dự phòng

toán họ và bả tứ )

- Bả ứ ô ố hàng nă

- Giá trị ế k ệ và đ ư p ụ

ộ và á đ vị ớ ấ

á q đ ư

- Đ vị á q đ ư

đượ đị á ư yê

3. Lự ọ ì

ứ ế k ệ và

đ ư

- DNBH lự ọ ê ả

ể k ô lự ọ

- Bên mua bả iể sẻ ộ

p lợ ậ ô y ị

ọ

- Bên mua bả ể lự ọ

q đ ư p ù ợp vớ ứ độ

ấp ậ ì

- Bên mua bả ể ưở mọ

lợ ậ và chị mọ r

ư rí

ả ể ư đượ á d ệp ả ể ấp ằ đáp ứ

yê ư l độ kể ả đố ượ đượ ưở y k ô đượ

ậ k ả ề (tư ự ư ợ ấp ưu trí) ả đị kỳ d ệp ả

ể ọ k về ư .

ả ể ư là ệp vụ bảo ể cho ư ng hợp ngư i đượ ảo

ể đạ đế độ xác định được doanh nghiệp ảo hiểm ả tiền bảo hiể theo

thỏ thuậ trong hợp đồ bả ể Để đượ ả ể ê ả ể ư

p ả ộp á k ả p ả ể đị kỳ ư sự đó óp và ộ q lư

ư ùy ỏ ậ ợp đồ ả ể d ệp ả ể sẽ ả

á k ả ợ ấp đượ ớ ạ ư ộ k ả ê k ặ số ề ả ộ l

k ư đượ ả ể về ư ư ợp ư đượ ả ể ế k ư

về ư số ề ợ ấp sẽ đượ d ệp ả ể ả l ư ụ

ưở ọ ở vì k ả đó óp ư đượ ả ể và q

lư ư đượ là d sả ọ để lạ

ự ấ ả ể ư là sự kế ợp ả ể kỳ và ả

ể ả ề đị kỳ ặ ả ể s kỳ y ê ô lệ ở ề

ướ ó ị ư ả ể p á ể ê ả ể ư k ô đượ

ấ dứ ợp đồ ả ể để ậ k ả ề à ả ướ ỉ ư

36

ư đượ ả ể ở vì ê ạ ụ đ ạ lập q ả ợ ấp ư

t ả ể ày thư p p ê ả ể đượ ưở ư đ về ế

ỳ và sá ư đ ế ỗ q ố ứ là đượ ả ế

ập á đố vớ k ả ề đó p ả ể và k ô p ả ị ế

ập á đố vớ k ả ề đượ ợ ấp k về ư

Để ả ể ư á á ó ể ký kế ự ếp vớ d

ệp ả ể ợp đồ ư á ặ y á q ộ đ vị

ứ à đó Cá d ệp đ vị ứ ó ể ợp đồ ả

ể ó ư ì ả ể ư ề ệp đượ d ệp

ả ể ấp

2.1.8. Các s n phẩm b o hi m nhân thọ bổ sung được gọi là các sản

phẩm bảo hiểm b trợ)

ô ư á d ệp ả ể ọ đư ả ể

s để ư ả ể lự ọ đư và á ợp đồ ả ể

ọ ê ẩ ằ đáp ứ ộ á ố ấ ả ể p ù ợp

vớ đ ề k ệ sứ k ẻ á k ế ọ

Cá ả ể s ư đượ lự ọ để đư và á ợp đồ ả

ể v ọ đ ặ ả ể ọ ỗ ợp ấ ả sự s

ày đề p ả đó ê ộ ứ p ả ể ấ đị ệ p ả ể

s ày sẽ đượ yê v ê p á d ệp ả ể

ọ ự ệ

ả p ẩ ả ể s ó á đặ đ ể là:

- C ấp á q yề lợ s về ạ á ă só sứ k ỏ á

q yề lợ s k á ư: Q yề lợ ộp p à p ả ể ;

- Thư là á sả p ẩ ả ể ắ ạ á ụ à ă ;

- ô đượ á kè vớ ộ sả p ẩ ả ể

Mộ số dạ ả ể s yế :

Miễn nộp phí bảo hiểm

Đả ả s ày p p ư ả ể k ô p ả đó

p ả ể ế ọ ị ấ k ả ă l độ vĩ v d ư ậ ặ

ố đ ế ó đ ề k ả s ày ì v ệ á p ả ể

k ô y ấ kỳ ả ưở à ớ sự ồ ạ ợp đồ

Mộ và l ạ ợp đồ ả ể ọ đư đ ề k ả á

p ả ể s ộ q ấ đị kể k ư đượ ả ể

k ô ể ếp ụ là v ệ d ạ ặ ệ ậ

Bảo hiểm trong trường hợp thương tật vĩnh viễn

s ày đả ả ằ ế ư đượ ả ể ị ư ậ à ộ

vĩ v ặ ư ậ ộ p ậ vĩ v ì d ệp ả ể sẽ

á à ộ số ề ả ể ư ậ vĩ v đ ỏ ậ ợp đồ

c ư đượ ả ể ố ề đượ ậ ày sẽ k ô là ả q yề lợ

37

ư ụ ưở ư ợp ư đượ ả ể ị ế ặ số đế

đ ể đá ạ ợp đồ s ày Đả ả s ày ó ể kế ợp vớ đ ề

k ả ộp p ả ể ù ộ ợp đồ

Hoàn phí bảo hiểm

H à p ả ể là ư ợp ư ả ể à lạ ộ p p ả

ể ế k ô p á s đượ ả ể ạ ả ể C ẳ

ạ đố vớ đ ả ể ọ kỳ ế ư ạ ợp đồ

ả ể ư đượ ả ể k ô v đ ề đó ó ĩ là ư ả

ể k ô p ả ự ệ ấ ứ ĩ vụ ả ề à ư đượ ả ể

ế ư l ạ ợp đồ ả ể ày lạ ó ê đ ề k ả à p ả

ể ì đư ê k ả ể k ô p á s ư đượ ả ể

vẫ đượ d ệp ả ể à ả ộ p số p ả ể đ đó

ả ể s kỳ ặ ả ề đị kỳ ó ê đ ề k ả s là

à p ả ể ế ư đượ ả ể ế ướ đ ể á đị

v ệ ả ề ả ể ặ ả á k ả ợ ấp đị kỳ k đó ư

đì ư đượ ả ể vẫ ậ đượ k ả ề p ả ể

à ả d ệp ả ểm.

ệ à p ả ể p á s ư đượ ả ể ứ

k ô p ả ấ p á ả ấ k ậ á ợp đồ ả ể ọ

Đ ề k ả ả ể s “ à p ả ể ” đượ áp dụ ấ p ế

á d ệp ả ể ê ế ớ và ở ệ

Tăng số tiền bảo hiểm tử vong trong trường hợp tai nạn

Đ ề k ả ày ó ể đượ s ê á ợp đồ ả ể

kỳ v ọ đ và ả ể ỗ ợp ọ Đố vớ á ợp đồ ày k

ó đ ề k ả ă số ề ả ể v ư ợp ạ ó ĩ là

ế ư ư đượ ả ể ị v d ạ ì à v ệ ư ụ ưở

ả ể đượ ậ số ề ả ể ư á ư ợp k á ọ sẽ đượ ậ

ê ộ k ả ề d ệp ả ể K ả ề ậ ê ày ó

ể ỏ ặ ằ số ề ả ể ó ê

Hoàn trả chi phí điều trị á v ệ p

Để ă ê ệ á l ạ ả ể ọ ộ số dạ

ợp đồ ả ể ọ ấ đị đượ đư ê đ ề k ả “ à ả

p đ ề ị” Mụ đ v ệ ở ộ p ạ v ả ể ày là ồ ư

p đ ề ị ư đượ ả ể ư ợp ọ p ả ằ

v ệ để đ ề ị ệ ậ ư ậ

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

K ó ê đ ề k ả ày ế ư đượ ả ể đượ á đị là ắ

p ả ă ệ ể è ẳ ạ ư ị ư ặ s y ấp

D ệp ả ể sẽ á ư đượ ả ể số ề ả ể

ỏ ậ ợp đồ D ụ ệ ể è ộ p ạ v ả

ể đượ q y đị p ụ lụ ợp đồ

38

2.2. B o hi m phi nhân thọ

D đị và ư đố ấ q á á ệp vụ ả ể p

ọ p ày ớ ệ ệp vụ đ đượ sắp ếp ó q y

đị ậ K d ả ể s ỉ ở ứ độ k á lượ ộ

d l ê q đế đố ượ ả ể và p ạ v ả ể ệp vụ

ó ệp vụ ả ể p ọ ồ :

- ả ể tài sả và ảo ể ệ ạ ;

- Bảo hiểm hàng hoá vậ ch yể ;

- Bả iể à không;

- ả ể xe c giới;

- ả ể cháy, n ;

- ả ể thân tàu và trách nhiệ d sự c a ch à ;

- ả ể trách nhiệm;

- ả ể tín dụ và r à chính;

- ả ể ệ ạ k nh doanh;

- Bả iể ô n ệp

Có ộ ịch lý là sự ấ ệ ê ọ ả ể p ọ k ô ắ

ự ếp vớ sự đ ệp vụ ả ể p ọ đ ê ư: ả

ể à á vậ yể ằ đư ể ả ể à ể ả ể ả

ạ à lạ ắ ồ v ệ ấ ệ và p á ể ả ể ọ

l s Đứ ê p ư d ệ ô á ọ “p ọ” k ô

ư ứ vớ vị ế độ lập và ề dày lị s ì à và p á ể á

ệp vụ ả ể ộ lĩ vự ày (vì bảo hiể phi nhân thọ đượ cho là xuấ

hiệ sớ h n bảo hiể nhân thọ) y ê p ả ấp ậ ộ ự ế là ấ

k ó ì đượ ộ ê ộ ập ợp á ệp vụ q á đ dạ về đố

ượ ả ể ả ể và k ậ ả ể Mộ á ọ k á ư:

“ ả ể ” l s đ đượ ộ và à l ệ s dụ s

p ế vẫ là ả ể p ọ Đặ ệ k á ệ đó đ ó sự ấp

ậ ệ ố l ậ p áp về ả ể á q ố và ê ế ớ trong đó

có Việ Nam Đ ề C ư ậ K d ả ể ệ đư

k á ệ về ả ể p ọ: “Bảo hiểm phi nhân thọ là loại nghiệp vụ

bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không

thuộc bảo hiểm nhân thọ”.

2.2.1. B o hi m tài s n và b o hi m thi t h i

. . . . ảo hiểm x y dựng và bảo hiểm l p đặt

H ệp vụ ả ể yế lĩ vự y dự -lắp đặ là ả ể

ọ ô ì y dự CA - ’s ll sks và ả ể ọ

lắp đặ A - erection all risks). y dự và lắp đặ là ô v ệ

ư đ kè vớ d đó đ ả ể ó ể đượ ấp ả v ệ

y dự và v ệ lắp đặ ê ự ế ế k ố lượ ô v ệ y dự

39

ô ì ế ọ lớ lắp đặ ư ả ể sẽ ấp đ ả ể

y dự và ượ lạ Cá đ ả ể y dự -lắp đặ ư đượ

à p : P - ấ vậ ấ , ả ể đố ượ ả ể là à

sả đượ ả ể ; P - á ệ đố vớ ư ứ ả ể

á ệ p áp lý p á s đố vớ ư ứ q á ì ô y

lắp.

- ả ể y dự P : ấ vậ ấ

ả ể y dự ó đố ượ ả ể là ả á ô ì y

dự d dụ và ô ệp ạ ụ ; áy ó ế ị

ô và p ụ vụ ô ê ô ư ; à sả ó s ở ê ặ

q ô ì ư đượ ả ể ả ể y dự ó ể

ồ : C đ ư; à p ụ; á đ vị ư vấ ế kế ...

Đố vớ ả ể ày ư ả ể đả ả s ố q á ì ô

y dự đế k ô ì đượ à à đ ặ ướ ế độ để à

đư và s dụ ả ể y dự ó ể ở ộ để ả ể ả

ả hành (không quá 12 tháng).

ả ể y dự đả ả á ê : l lụ ư đấ đá

sụ lở s đá độ đấ l só và á ạ : áy đ v

ộ ắp s s ấ lỗ l ư là ê ư đượ ả ể à

ê ả ể ó ể ỏ ậ ê á ê ư: ế

kế ế ạ và á đ ề k ả s

- ả ể lắp đặ P : ấ vậ ấ

Đố ượ ả ể ả ể lắp đặ là á áy ó ế ị; d y

yề sả ấ s ố q á ì lắp đặ ạy đế k à đư và

s dụ ; p ô v ệ y dự p ụ vụ ặ ấ à v ệ lắp đặ ; áy

ó ế ị p ụ vụ ô v ệ lắp đặ ; ố ư ả ể y

dự ả ể lắp đặ ó ể ở ộ để ả ể ả ả à ố

đ là á ; ả ể lắp đặ đả ả á ê : l lụ ư

đấ đá sụ lở s đá độ đấ l só và á ạ : áy đ

v ộ ắp s s ấ lỗ l ư là ê ư đượ ả ể

- ả ể á ệ d sự đố vớ ư ứ y dự - lắp đặ

P - á ệ đố vớ ư ứ

q á ì ô y lắp y lắp ó ể ặp

dẫ đế k ế ạ về ệ ạ à sả ặ ể ư ứ

ệ ạ ó yê ự ếp sự ố à ư p ả

ó á ệ ó ể p á s ư ợp s đ y:

- ứ , í ườ rủ r r

r y ắ

- à , à ửa, r a đà à

ử ý r

40

- à ự ỹ ậ ặ ữ ấ ẩ r

y ắ ,…

á ệ á ư ợp ày ó ể đượ ả ể

ằ ộ ợp đồ ả ể á ệ ê ệ ư ư đượ ả ể

ù ộ ợp đồ ả ể y dự - lắp đặ ở P Hợp đồ ả

ể ọ y lắp v ả ể à sả ô ì y lắp v

ả ể á ệ

2.2.1.2. Bảo hiểm máy móc, thiết b của chủ th u

y dự lắp đặ ó ể ả ể ê

áy ó ế ị đ ả ể áy ó và ế ị ả p ẩ

ả ể ày ó đố ượ ả ể là á l ạ áy dù q á ì y lắp

ồ á l ạ áy ó ó độ ự à v dụ á l ạ áy s đấ á

loạ ẩ - là á p ư ệ vậ yể yê s dụ ê ô ư

k ô đượ p p lư ô ê ô lộ ả ể áy ó ế ị

ả ể đố vớ á ấ vậ ấ ấ và k ô lư ướ đượ ấ

kỳ yê à k á k ô ị l ạ dẫ ớ v ệ á ạ ụ đượ ả

ể ị ộ p ả y ế y s

2.2.1.3. Bảo hiểm máy móc, nồi hơi

ả ể ày ó đố ượ ả ể là ấ ả á l ạ áy ó ế ị

ô ụ k ụ ể: á ế ị p á đ ệ ồ ố áy p á đ ệ

à áy đ ệ áy ế ế ế ị ế ạ ế á áy ó sả ấ và

ế ị p ụ ợ k á dụ ụ k áy là ấy áy đư ố dẫ

ề ả l ạ ả ể ày ồ ư ệ ạ vậ ấ ấ

và k ô lư ướ đượ ảy đố vớ á áy ó đượ ả ể d

á ự ếp y ê áy ó ư s só k đ

lỗ d ế kế s só ạ ưở ặ k lắp đặ y ề k ế k

n ệ ấ ẩ ế ướ ồ ọ á d lự ly đ ả ạ

y ấ kỳ yê à k ô ị l ạ q y ắ ả ể dẫ ớ

v ệ á ạ ụ đó ộ p ả đượ y ế y s

2.2.1.4. Bảo hiểm thiết b điện tử

Đ ả ể ày ả ể á l ạ áy ó ế ị đ ệ dù

á lĩ vự ư: p á yề ì v ô y ế ọ đ ệ ả à

ả à k ô k ọ k ậ Đ ả ể ư đượ ả ể kế

ợp á p s :

- P - ấ vậ ấ đố vớ ế ị: ệ ạ vậ ấ đố vớ

á ế ị đ ệ ế ị lý d l ệ ế ị y ế d yê

ấ k ô lư ướ đượ

41

- P - P ư ệ d l ệ ạ v : ấ kỳ ó ể đượ ả ể

P y ấ d l ệ ạ v ; và ồ p để ạ lập

ô đ ấ

- P - C p ă : C p ă ê đượ ỏ để y ế á

ế ị ư ạ d đượ ả ể P y

ả ể ày ó p ạ v ả ể ấ ộ ấ ả á ấ ấ

k ô lư ướ đượ ảy đố vớ á ế ị đượ ả ể ạ

ả ể đề đượ ả ể Cá đượ ả ể ồ : C áy

ồ ả á ấ p á s á ô v ệ áy và ứ ộ ; s đá

đ v áy y; áy áy ỉ p ụ ồ ó ; ệ ạ d đ ệ

đ ả ạ q á đ ệ áp ; ộ ắp; ướp ó p á ạ à độ ố ý;

ỉ ướ ; l lụ ập ướ ; vậ à s ấ ẩ ẩ ả ế k ă ;

2.2.1.5. Bảo hiểm d u khí

ả ể d k là ê ọ dù để ỉ á ệp vụ ả ể l ê

q đế ạ độ ă d k á và ế ế á sả p ẩ d k à sả

là đố ượ ả ể l ạ ả ể ày ồ : Cá dà k áy ó

ế ị ệ ố đư ố p ụ ù vậ ư dự á p ư ệ p ụ

vụ ô ệp k á vậ yể và ế ế á sả p ẩ d k

à sả kể ê ó ể đượ ả ể ộ đ ả ể ă lượ

ọ ó

2.2.1.6. Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

ả ể ọ à sả ư đượ ể k kế ợp ả ể ệ

ạ à sả vớ ả ể á đ ạ k d

Đố ượ ả ể là à sả á d ệp sả ấ ư ạ k á

sạ dị vụ à sả á ; ụ ể là á à sả vậ ấ ì ó k ả ă ị

ấ ệ ạ y ạ và ó ể đượ ằ ề ồ : à áy

ó ế ị vậ ư à á yê vậ l ệ k à ụ sở vă p

là v ệ à ư ó đố ượ ả ể là ấ kỳ à sả à d

ư đượ ả ể s dụ ạ đị đ ể đượ ả ể ụ đ ô v ệ

ọ k ô ị đ ả ể l ạ p " á à sả ị lọ "

ả ể ọ à sả k ô ê ê đượ ả ể Cá

k ô đượ ả ể sẽ đượ ê õ p "Cá l ạ ị lọ "

ồ á l ạ đượ ả ể ở l ạ ì ả ể k á v dụ: liên

q ộ ộ ướp y dự -lắp đặ ề á ể ê

k ô ể á k ỏ v dụ: ự ê d áy ó ạ độ s ỉ y

d à sắ Cá đượ ả ể vì vậy ồ ư k ô ị ớ

ạ đố vớ : cháy & sét đá áy y ặ ế ị y ạ độ đì

ô ế ưở à độ ác ý, độ đấ ặ l p ô l lụ vỡ

à ướ ể ế ị ứ ặ ố ướ ộ ặ s đ v đấ ượ

ĩ ướ ệ ố áy ự độ áy d ự lê ỏ ệ l áy

dướ đấ và á ệ ạ vậ ấ ấ k ô lư ướ đượ ảy

42

à sả à k ô ị đ ả ể lọ Mộ số ị lọ ó ể

đượ ở ộ ả ể đề ị ư đượ ả ể

2.2.1.7. Bảo hiểm tiền

Đố ượ ả ể ồ ề ấy và ấ ả á p ư ệ á

ó á ị ư ề ộ q yề sở ặ ô á ứ á

ư: ề ặ p ế á l ạ ề ệ ấy ó á s p ế yể ề

á l ạ ư ệ à ẻ dụ ó đ á à ập ô

á ố p ế ấy ẹ ả ề và p ế ế ặ á ứ đề ù

ặ á ô ụ ó ể đ à ề đượ ấ ạ k k ặ q á

ì vậ yể

ả ể ày đả ả á ấ ấ á ặ ệ ạ ảy á -

ư ợp s đ y:

- ổ ấ , ấ ủa r r ậ y ;

- ổ ấ , ấ ủa ượ đ đượ ử a đườ ư

đ ( ặ , r , ứ à , é , đ a

toán,...);

- ổ ấ ấ đa đượ ữ ở ườ đượ

ặ ườ đ ợ ủa ườ đượ ;

- ổ ấ , ấ đượ đ r ở a ủa ườ

đượ , ặ r à r ê ủa ườ đượ ;

- ổ ấ , ấ đ ớ ư ữ r é a à ủa à ,

;

- ổ ấ , ấ ủa đ r é ủa a , ổ ứ

- ộ

ả ể ề ấ k và ả ể ề q á ì vậ

yể á l ạ y đ ùy đ ả ể Cá ư ợp l ạ

đ ể ì ư: Mấ á k ô õ lý d ; d sự k ô ự ư là

công k ô đượ p á ệ ộ ắ ; ị q ố á ặ

ỏ ó ở á ấp ó ẩ q yề ; ế ề d s só y ể

ả ; ấ ạ ặ ệ ạ p á s ê à l q ố ;

ấ ó ể ồ lạ đượ v ệ ự ệ ô v ệ ự ư

đượ ả ể ; ấ d k à ặ p à ị ở ở ì k á à

à ỏ q ê k đó ; ấ d ấ á; ấ d p ư

ệ k ô đượ ô ; ấ ề ặ á ệ vậ ó á ị ư ự

á áy ạ độ ằ ề

2.2.1.8. Bảo hiểm tr m c p

Đố ượ ả ể là à sả để à ặ p ô à ộ q yề

sở á ứ á đượ ả ể

ệp vụ ả ể ày ư ả ể ị á ệ đố vớ :

43

- à sả để ô à ặ p ô à ấy ứ ậ

ả ể ị ấ á ặ ư ỏ d ộ ướp ó kè :

Hà độ độ ập ặ á k ỏ ô à ằ v lự ặ á

p ư ệ ưỡ ứ ặ ;

Hà độ ấ ô dù v lự ặ đ d ạ dù v lự đố vớ ư

đượ ả ể ư là ê ặ ư đượ q ả lý à sả ;

- ô à ị ư ạ à ư đượ ả ể p ả ị á ệ d ậ

q ả à độ ộ ướp

2.2.2. B o hi m hàng hoá vận chuy n

ả ể à á vậ yể ó đố ượ ả ể yế là à á

q á ì vậ yể và đượ á à á ệp vụ là ả ể à á

ấ ập k ẩ và ả ể à á vậ yể ộ đị y ê sự p

ày ỉ ư đố vì ả ể à ấ ập k ẩ ó ể ả ể

l ô à q á ì vậ yể ộ đị đế k à đế k

ư ậ à

2.2.2.1. Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu

Đố ượ ả ể ệp vụ ả ể ày là à á ấ ập k ẩ

q á ì vậ yể đó p ế ấ là à ó vậ yể ằ

đư ể đ đố ượ ả ể á ợp đồ ả ể à á

vậ yể ằ đư ể ỉ là à á đượ vậ yể ằ à ể

ày y ợp đồ ả ể à á vậ yể ằ đư ể đượ ở

ộ để ả ể ả à á vậ yể đ p ư ứ à vậ

yể ằ đư ể là ộ p ư ứ ấy

ư đứ ả ể à á ấ ập k ẩ ó ể là ư á

ặ ư ùy ộ và đ ề k ệ ư ạ áp dụ ợp đồ

á à á Hợp đồ á à á ấ ập k ẩ ó ể áp dụ

số á đ ề k ệ ư ạ q ố ế.

Hà á ấ ập k ẩ ó ể đượ ả ể đ ề k ệ ả

ể vớ p ạ v ả ể ộ ẹp k á Cá à ă ứ và đặ

à p ư ệ vậ yể à ì để lự ọ l ạ

đ ề k ệ ả ể ợp H ệ y á đ ề k ệ ả ể à á ô y

ả ể đư k á đ dạ đó đượ áp dụ ộ ấ ê ế ớ là

á đ ề k ệ ả ể CC 9 s C Cl s s 9 d H ệp ộ ả

ể d s ạ ả dự ê á đ ề kiệ ả ể thong lệ q ố ế á

ô y ả ể ệ đư á đ ề k ệ ả ể tư ự vớ ề

ứ độ p ạ v ả ể k á .

2.2.2.2. Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường hàng không

ả ể à á vậ yể ằ đư à k ô áp dụ đố vớ

à á đượ vậ yể ằ áy y á à k ô d

dụ à á là v k k à lư ự ự p ẩ đồ ộp vậ

44

yể ằ áy y q độ ặ á lự lượ v vớ ụ đ

ế đấ p ụ vụ ế đấ ặ d ập q sự k ô p ả là đố ượ ả

ể ệp vụ ả ể ày ả ể à á vậ yể ằ đư

à k ô ó ể áp dụ vớ ả à ư và đồ đạ à lý ký

hành khách.

2.2.2.3. Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển trong nư c

ả ể à á vậ yể ộ đị áp dụ đố vớ đố ượ ả ể

là á l ạ à á vậ yể ằ đư ộ đư sắ đư sô

p ạ v l ộ q ố ả ể ày ó ể ở ộ để ả

ể à á vậ yể s á ướ l ậ ặ vậ yể à á

q á ả ộ d ệp vụ ả ể ày ó ề ư đồ vớ ả

ể à á vậ yể ằ đư ể sự k á ệ yế á ệp

vụ ả ể ày ể ệ ở đượ ả ể l ạ và ồ

l ậ đ ề ỉ Hà ó vậ yể p ạ v l ệ đượ ả

ể Q y ắ ả ể à ó vậ yể l ệ

ả ể ày ị á ệ đố vớ ấ á ư ỏ ảy

à á đượ ả ể d ậ q ả ự ếp ộ á yê ư:

C áy ặ ; độ đấ lụ ó lố só và s đá ; p ư ệ vậ

yể ị đắ ị lậ đ ị ị ắ ạ đ v ặ đ v và á vậ

ể k á ặ ị ậ á ; y y đ ố đư và á ô ì

k ế k á ị sập đ ; p ư ệ ở à ị ấ ; ấ ;

2.2.3. B o hi m hàng không

2.2.3.1. Bảo hiểm thân máy bay

ả ể áy y áp dụ đố vớ á l ạ áy y á à

khô d dụ s dụ vớ ụ đ vậ yể à á à k á ặ y

dị vụ Đố ượ ả ể l ạ ả ể ày ồ áy y áy

ó ế ị ê áy y và p ụ ù ế ị dự p ê áy y

ặ ở k ạ á s y ư ả ể ó ể lự ọ

ả ể ộ ặ kế ợp ộ số đ ề k ệ ả ể s :

- ọ rủ r y ay;

- ổ ấ à ộ y ay;

- rủ r ra y ay;

- y ay ướ ứ ườ ;

- ù y ay

ả ể ày đả ả ọ ấ ấ á y ư ỏ đố vớ đố

ượ ả ể d ấ kỳ yê à k ô kể ị l ạ

P ạ v ả ể sẽ ồ d lỗ p ô yê ự ê ư

ỏ q á ì ả dưỡ k áy y ằ ê ặ đấ lă ê đư

ă ấ ặ ạ á

45

Đ ả ể ày k ô ả ể ệ ạ ậ q ả ấ ập và

l ạ á ư ợp ư: p ó ạ ạ ; ế k ố ạ

l ạ đì ô ; ư ỏ d ự ê d ; s dụ áy

y ấ ợp p áp; s dụ áy y vớ ụ đ k ô đượ q y đị

đ ả ể ; ư lá áy y là ư k á k ô ó ê đ ả

ể ; áy y ạ độ à đị ớ q y đị ;

2.2.3.2. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận tải hàng không

Đ y là ệp vụ ả ể ằ ả vệ ư vậ ả à k ô ướ

ộ về á ệ ọ đố vớ à k á à lý ư k ệ

à á và ư ứ k á ư lĩ vự à k ô d dụ à

l ạ : Hà k ô ộ đị và à k ô q ố ế á ệ ư vậ

ả à k ô đố vớ á yế y ướ đượ đ ề ỉ ồ

l ậ q ố Đố vớ á yế y q ố ế ô ư á ệ

ư vậ ả à k ô M đượ ớ ạ và đ ề ỉ ô ướ

s v 9 9 à ô ướ ày ộ số ướ áp dụ ô ướ s

ô ướ s v 955 và lĩ vự vậ ả đ p ư ứ à k ô

q ố ế áp dụ ô ướ AD MM 9 0 ệ áp dụ ô ướ s v

9 9 y ô ướ s v s 955 p ụ ộ ướ ó yế y k ở

à ặ yế y đế p ê ẩ ô ướ à Để ộ ô ướ

ê đượ áp dụ ì ả ướ ở ả đ đ và đế yế y p ả p ê

ẩ ù ộ ô ướ á ệ ư ả ể à k ô d đó sẽ

ị p ố ở v ệ yế y áp dụ ô ướ à

H ệ y l ậ p áp ề k vự và ề ướ p á ể k ô

p p ư vậ ả à k ô đượ ớ ạ á ệ ì đố vớ

ạ sứ k ỏ à k á ư vậy đố vớ ướ ày ệ ạ về

ạ sứ k ỏ à k á là ê ì ư vậ ả à k ô

p ả ồ ư ấy ê

2.2.3.3. Bảo hiểm tai nạn nhân viên t bay

ư đượ ả ể ả ể ạ v ê y là v ê

á à k ô d dụ là v ệ ê á áy y ồ : p ô

(lái ch lá p ụ ; ếp v ê à k ô ; v ê k ậ và á đố ượ

k á là ệ vụ ê yế y P ạ v ả ể là á ạ ảy là

ệ ạ đế ạ sứ k ỏ ư đượ ả ể k lê ố áy

y và s ố q á ì y P ạ v ả ể đượ ở ộ đố vớ

ạ ảy á p ô k ấ l yệ ồ lá ả ở ướ à ố ề

ả ể ư q y đị ê l ạ đố ượ vớ ứ ấp k á

nhau.

2.2.4. B o hi ới

2.2.4.1. Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ gi i

46

Thông thư k á ệ “ ớ ” k ô ỉ là ô ô và áy ư

ề ư vẫ ĩ K á ệ “ ớ ” á ợp đồ ả ể

thư k á ô ồ : ô ô áy k áy ô áy ô

ng ệp l ệp và á l ạ đặ k á s dụ và ụ đ

q ố p kể ả - ó và s - ó đượ k ở ô ô ặ áy

k ô ô á ô ô á ắ áy và á l ạ ớ

ư ự kể ả ớ dù ư à ậ

ả ể ệ ạ vậ ấ ớ đượ ọ là ả ể ó

đố ượ ả ể là ả ế ớ có tham gia giao thông ồ :

vỏ và áy ó ế ị ê ớ Để đượ ả ể ớ p ả đả

ả đ ề k ệ về ặ k ậ và p áp lý v ệ lư à ư: ư

p ả đượ q ó ẩ q yề ấp ấy đă ký ể k ể s á ấy

ứ ậ k ể đị về à k ậ và ô ư ớ đượ ấ

ạ ề ế ộ p ậ à áy ó ế ị k á ư: Độ

ệ ố ê l ệ ệ ố đ ệ ệ ố yề lự ệ ố lá ệ ố

p và ộp số ộ p ậ vỏ lốp ớ đặ ù đố ượ ư vậy á

d ệp ả ể đ đư ề dạ sả p ẩ ư: ả ể à ộ ;

ả ể ộ p ậ ộ ặ ộ số à ả ể vỏ ả

ể vỡ k

ệp vụ ả ể ày d ệp ả ể ị á ệ

ệ ạ vậ ấ ả ế đượ ả ể ư ợp

ảy á s :

- ô ư ắ l ề vớ sự ạ độ : Đ v lậ

đ l ố sô ố vự ;

- ấ ư d p á s k á áy ;

- k á q ó ồ ố ự ê l lụ sụ lở s

đá độ đấ ư đá ;

- k á q ó ồ ố ộ ấ ắp đập p á ;

à ấ vậ ấ ả ế đượ ả ể doanh

ệp ả ể ồ ư ư đượ ả ể p ế

và ợp lý à ọ đ k p á s ạ sự ố ộ p ạ v á

ệ ả ể ằ ă ạ ế ấ p á s ê ả vệ và

đưa đế s và p á đị ấ

ọ ư ợp d ệp ả ể k ô ậ ả ể và

k ô ị á ệ ồ ư ấ và p s :

- ấ p p á s ư ợp v p ạ p áp l ậ ặ

độ ọ ă lê : Hà độ ố ý y ạ lá ;

lá k ô ó ằ lá ặ ó ư k ô ợp lệ; lá s dụ và ị ả

ưở ượ ý ặ á ấ k k á k đ ề k ể ;

xe k ô ó ấy ứ ậ đă k ể và ả vệ ô ư ợp lệ ấy ứ

ậ à k ậ và ô ư ; ở ấ áy á p p; ở q á

47

ọ ả ặ q á số à k á q y đị ; đ và đư ấ đ đê k ô

đè ; s dụ để ập lá đ ể ạy

- ấ p p á s d á ó “chính tr ” vớ ậ

q ả l ộ : C ế k ố

- k ó ỏ ậ k á d ệp ả ể k ô ồ ư

ấ p p á s k ô p ả là ậ q ả sự ố ẫ

ê k á q ấ l ê q ớ yế ố q

v ệ q ả lý ả dưỡ ư: H ự ê ả d ấ lượ ỏ

ó d k yế ậ ặ ư ỏ ê d s ; ư ỏ về đ ệ ặ ộ p ậ

áy ó ế ị kể ả áy đ ề à ệ độ să lốp ị ư ỏ à

k ô d ạ y

- q y đị l ạ ê k á : ạ ảy à l -

ư ợp ó ả ậ ê ; ệ ạ là ậ q ả á ếp ư: ả á

ị ư ạ ấ ả ập d sả ấ s dụ k á

Cá ó ể ỏ ậ để ả ể ì ộ

ặ ộ số đ ề k ả ả ể ở ộ ư:

- Đ ề k ả ả ể k ô k ấ k ấ y ế: ả

ể đ ề k ả ày á p y ế ộ p ậ ộ p ạ v ả ể

sẽ k ô ị k ấ k ấ ;

- Đ ề k ả ồ ư ớ ạ á ệ : C ó ể

ả ể vớ ộ số ề ả ể ấ đị ấp á ị ố ề ả ể

ày đượ ỏ ậ là ớ ạ á ệ d ệp ả ể

đ ề k ả ày ấ và p ộ á ệ ả ể sẽ đượ ồ

thư à k ô ị áp dụ lệ ả ể dướ á ị y ê ọ -

ư ợp ư ả ể k ô ồ ư vượ q á ớ ạ á ệ đ

ỏ ậ ;

- Đ ề k ả ả ể ệ ạ ảy à l ệ

- Đ ề k ả ả ể ấ ắp ộ p ậ

2.2.4.2. Bảo hiểm b t bu c trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ gi i

ề q ố đó ó ệ ), n ệp vụ ả ể ày đượ ể

k dướ ứ ắ ộ đó d ệp ả ể ớ kể ả

là ư ướ à s dụ ớ ê l ướ ệ ó

ĩ vụ và á ệ ự ệ ế độ ả ể ắ ộ á ệ d sự

ớ

ả ể ắ ộ á ệ d sự ớ đ ấ p á

lợ ộ đồ ư lợ ê ư d Cụ ể

k ó ạ ảy p ư ệ ó ể l và ì ạ không có ặ

k ô đ k ả ă à để k ắ p ụ sẽ để lạ ậ q ả l dà ả

và ư k ô y ặp ạ ư k ả ể d ệp ả

ể sẽ đứ ả q yế ậ q ả ằ v ệ ồ ư ạ p đỡ

48

p ư ệ và ư ị ạ ả ấ về à ê sở s dụ ề p

ả ể ề ư p đỡ ư k ô y ặp à

các d ệp ả ể s dụ số ề ả ể ắ ộ

ư d để ự ệ ô á đề p và ạ ế ạ ô ư y

dự à l à ô ỗ ợ y dự ể á óp p là

ả ạ ô ư vậy ả ể trách n ệ d sự ớ

là ộ ệ p áp ằ ả đả s ộ và ấ

p á lý d ày à ế á ướ ê ế ớ đề ả ể D

ớ đố vớ ư ứ là ộ l ạ ì ả ể ắ

ộ ả

q y ắ ả ể ắ ộ á ệ d sự ớ ê ứ

là ư ị ệ ạ về ể và ặ à sả d v ệ s dụ

ớ y ư s :

- á p ụ ê ế đó;

- ư ê và à k á ê ế đó;

- C sở ư ợp sở đ ư k á ế

s dụ ế đó

P ạ v ồ ư ệ ạ ồ :

- ệ ạ về ể ạ và à sả đố vớ ê ứ d ớ

gây ra.

- ệ ạ về ể và ạ à k á ợp đồ vậ

yể à k á d ớ y

D ệp ả ể k ô ồ ư ệ ạ đố vớ á ư ợp

sau:

- Hà độ ố ý y ệ ạ và ặ lá ặ ư ị

ệ ạ ;

- á y ạ ố ý ỏ ạy k ô ự ệ á ệ d sự

và ặ lá ớ ;

- á k ô ó ấy p p lá ợp lệ đố vớ l ạ ớ ắ ộ

p ả ó ấy p p lá ;

- ệ ạ ó ấ y ậ q ả á ếp ư: ả á ị ư ạ

ệ ạ ắ l ề vớ v ệ s dụ và k á à sả ị ệ ạ ;

- ệ ạ đố vớ à sả ị ấ ắp ặ ị ướp ạ ;

- C ế và á yê ư ự ư ế ;

- ệ ạ đố vớ à sả đặ ệ ồ : à ạ đá q ý ề á l ạ

ấy ó á ị ư ề đồ ả q ý ế à à ố

à v ệ ệp vụ ày ở ứ á ệ ắ ộ ứ ố

ể ắ ộ p ả ùy và k ả ă à ì

á ó ể ê ả ể ày dướ ì ứ ự yệ

49

2.2.4.3. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đ i v i hàng hoá vận

chuyển trên xe

Đố ượ ả ể ệp vụ ả ể ày là á ệ ồ ư

đố vớ ệ ạ à ó yê ở ê ợp đồ vậ

yể à ó và à

ả ể ày ỉ áp dụ ó ấy p p k d vậ ả

à á lĩ vự ày k ậ à để yê ở p ả ó ĩ

vụ đư à á đế đ ể à ố ù ộ á đ y đ và yê vẹ

C p ả ị á ệ về ệ ạ à á à ọ ậ yê

ở ảy d lỗ ọ ặ ư là ô ọ ê sở ứ á ệ

đ ả ậ ê ợp đồ và đượ ậ ấy ứ ậ ả ể

ư ả ể sẽ ồ ư số ề à l ậ đị p ả ị á

n ệ ồ ư à Cụ ể ư ả ể ị á ệ đố vớ :

- ố l ề à p ả ị á ệ ồ ư à q y

đị p áp l ậ

- Cá p ế ợp lý ằ ă ả ẹ ấ ă ê

cho à ó ; ả q ả ếp dỡ lư k lư à ó q á ì vậ

yể d ậ q ả ạ ; p á đị ấ ộ á ệ ả

ể

D ệp ả ể l ạ l ạ ư ự ư ả ể

ắ ộ á ệ d sự đố vớ ư ứ ê ạ đó

ệp vụ ày d ệp ả ể ó ể đư l ạ ê

ồ :

- Hà ó lư ô á p p

- ấ à ó d sự ắ q à ướ

- ấ d à ó ị ô lệ v đập q á ì vậ yể à

k ô p ả d đ v lậ đ

- vậ yể ấ á p p

- ở q á ọ ả

- ạ ảy à l ệ ó ỏ ậ ê

ề yê ắ k yê ở à vượ q á ả ọ p p là sự v

p ạ q y đị về à ô ả ể sẽ ố ồ ư y ê

ấ p á ự ế ì ì ô vậ ả ở ướ ệ y d ệp

ả ể ó ể ả q yế ồ ư ế ứ độ q á ả k ô q á lớ ộ số

d ệp ả ể đư q y đị là ố đ đế 0 % ả ọ p p ố

ề ồ ư ả đ ở lệ: ả ọ p p ả ọ ự ế

xe.

2.2.4.4. ảo hiểm tai nạn lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe

ả ể ày ó đố ượ ả ể là ạ sứ k ỏ

ư đượ yê ở ê ớ ư k ô p ả vớ ư á là à

50

k á ùy l ạ và ụ đ s dụ ó ể ả

ể lá p ụ ặ ả ể ư ồ ê

Đố vớ ả ể ạ lá p ụ ư đượ ả ể ệp vụ

ả ể ày là á lá p ụ là v ệ ê á ớ ô ô

ắ áy ư ả ể là á ứ á s dụ và ụ

đ k d vậ ả à k á à ó

ư ả ể ạ ư ồ ê là á ứ á

s dụ và ụ đ p ụ vụ v ệ đ lạ á ộ v ê ô ạ

è ư ứ á ấy ó á k á ư ả ể

k ô s dụ và ụ đ k d vậ ả ư đượ ả ể là

ư ồ ê ồ ả lá k ảy đượ ả ể ố ề

ả ể p ả ể đượ ê số ỗ ồ đượ ế kế ê ă

P ạ v ả ể ạ lá p ụ và ư ồ ê ồ

ạ ảy k ư đượ ả ể đ ở ê lê ố

q á ì đ ô á ư ợp:

- ư đượ ả ể ố ý y ệ ạ

- ư đượ ả ể đ ề k ể k ô ó ấy p p lá ợp lệ ó

ồ độ ồ á vượ q á lệ p p q y đị p áp l ậ

- Xe khô ó ấy ứ ậ k ể đị à k ậ và ả vệ ô

ư p ư ệ ớ đư ộ ợp lệ đ đê k ô ó đè ế sá

ê á

- ở ấ áy á p p

- s dụ để ập lá đ ạy s k s

- đ và đư ấ k vự ấ

- ở q á số ỗ ồ p p

- C ế k ố

- ạ à l ệ

2.2.4.5. Bảo hiểm tai nạn hành khách đi lại trong nư c

Đố ượ ả ể ả ể ạ à k á là ạ sứ

k ỏ à k á đượ yê ở ê á p ư ệ vậ ả ô ộ

đượ à ướ p p k d vậ ả à k á ư ả

ể là á ứ d ệp k d vậ ả à k á ằ á

p ư ệ ư: ô ô ô ô ý à ỏ áy y ô à y p à áp

ư đượ ả ể là à k á đượ đ vị vậ ả ếp ậ yê ở ê

á p ư ệ kể ê Cá đố ượ k ô ộ ư đượ ả ể

ệp vụ ả ể ày ồ :

- v ê áp ả ư k ệ v ê á đ vị vậ ả à k á đ là

ệ vụ vậ ả ê á p ư ệ đó

- á p ụ ê á p ư ệ vậ ả à k á

51

P ạ v ả ể ày ồ ạ d đ v đ áy

lụ s đá ặ ư k á à là ệ ạ ể ư đượ

ả ể ảy :

- s ố ộ à ì ắ đ k ư đượ ả ể lê

p ư ệ vậ ả ở đ và kế k đế đị đ ể q y đị đ ghi trong vé

ặ ấy ứ ậ y v

- K p ư ệ ạ d ở dọ đư để ếp ệ l ệ để ư đượ

ả ể ỉ ặ d sự ố dọ đư

D ệp ả ể k ô ị á ệ đố vớ ệ ạ ể

ư đượ ả ể rong trư ợp ư đượ ả ể ó ộ á

đ ề dướ đ y:

- Có à độ ố ý v p ạ ộ q y ể lệ ậ ự à ô

- Có à độ ự y ư ặ ự

- dụ ượ y và á ấ k ư ự k á

- Có ệ ặ ạ ảy s k ư đượ ả ể ự ý ấ dứ

à ì ướ l đế đị đ ể đ ê v ặ ấy ứ ậ y v

ệ ạ về vậ ấ à lý à ó ư đượ ả ể

k ô ộ á ệ ư ả ể

P ả ể đượ ộp và á v à à k á p ả ả và đ vị vậ

ả ó ĩ vụ á p p ả ể k ỏ ướ p để ộp d ệp

ả ể ư đượ ả ể ặ ư kế ợp p áp ư đượ ả

ể sẽ đượ ậ ề ả ả ể d ệp ả ể ế à k á ị

ư ặ ệ ạ d ạ ảy yế à ì vậ ả

2.2.5. B o hi m cháy, nổ

Đ ả ể áy đượ ấp s đ ả ể y dự - lắp đặ ằ ả

ể á ô ì d dụ và ô ệp và à sả ê á

ô ì đó q á ì k á s dụ

ệ ả ể áy đượ ể k ố ă 9 9 s k ó

q yế đị số 0 CQĐ ày 0 9 9 ộ ưở ộ à à

q y ắ và ể p ả ể áy và á đặ ệ ậ K d ả

ể ó ệ lự 0 4 00 đ q y đị ả ể áy đượ ể k

dướ ì ứ ắ ộ H ệ y đố vớ á à sả á sở ó y ể

về áy p ả ả ể áy ắ ộ ị đị

0 00 Đ-CP 0 00 q y đị ế độ ả ể áy ắ ộ và

ô ư 0 0 0 - C 0 0 0 ướ dẫ ả ể áy ắ ộ

y Q yế đị số 00 QĐ- C ày 4 04 00 về v ệ à q ắ

và ể p ả ể áy ắ ộ ; ư ợp k ô ộ đố ượ

ắ ộ ó ể ả ể áy đượ á d ệp ả ể ấp

dướ dạ “Đ ê ẩ về ả ể áy và á đặ ệ ” ặ “Q y ắ

ả ể áy và á đặ ệ ”

52

. . . . ảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

ả ể áy và á đặ ệ ả ể á đố ượ là ấ độ

sả độ sả p ư ệ ô vậ ô y ồ và à sả đ

q á ì y dự lắp đặ ộ l ạ ì ả ể k á ộ q yề sở

và q ả lý ợp p áp á đ vị á ứ á

Cụ ể đố ượ ả ể ồ :

- Cô ì y dự vậ k ế đ đư và s dụ đấ đ ;

- Máy ó ế ị p ư ệ l độ p ụ vụ sả ấ k d ;

- ả p ẩ vậ ư à á dự k ;

- N yê vậ l ệ sả p ẩ dở d à p ẩ ê d y yề sả ấ ;

- Cá l ạ à sả k á ư: k ợ à k á sạ

Cá đ ả ể áy và á đặ ệ đề ó sự p ệ

ả p ụ và ư ợp l ạ

- ả

ả là l ô đượ ả ể ư ả

ể ố ể p ả ả à ó ể ê

á p ụ đặ ệ ả ồ : ỏ ạ s và ồ và

đố p ụ vụ s ạ

- p ụ

p ụ đượ ọ là á đặ ệ ặ dù ỉ là

s y ể ọ ê và đ ả ể áy Cá p ụ

k ô đượ ả ể ê à ỉ ó ể đượ ả ể ù vớ

ả H ả ạ s ồ và đố p ụ vụ s ạ Mỗ p ụ

k ô đượ ả ể ộ á ự độ à ỉ đượ ả ể k k á à yê

vớ đ ề k ệ đó ê p và p ả đượ õ ấy yê và ấy

ứ ậ ả ể p ụ ồ : áy y y ố đì ô

ô s ả ô lụ vỡ y à ướ á ể ứ ướ ế ị ứ

ướ ặ đư ố dẫ ướ

ắ l ề vớ ệ ạ về à sả ư p á s ê ệ ạ về k

d và p à ư đượ ả ể p ả á ị ướ ặ s

k ó ấ ảy ê ạ đó ó ộ số ư ợp y đ l ạ đ

ả ể ê ẩ s vẫ là ó ể ả ể đượ Để đáp ứ

k á à ư ả ể ở ộ p ạ v ả ể ằ á đư ộ

số đ ề k ả ả ể s à á p ụ để ư ả

ể lự ọ ấp ậ và ộp ê p ả ể Có ể

đ ề k ả ả ể s à á ó :

ó đ ề k ả đả ả á p p á s : C p dọ dẹp

ệ ư p ứ ả ở ạ ặ ứ à sả đượ ả ể

53

ó đ ề k ả đả ả ộ số l ạ : Đ ề k ả ả

ể ấ ả á à sả k á ả ể ự ố áy ả ể ệ ạ d ướ ỉ

ệ ố áy ự độ ả ể ộ ướp

ó đ ề k ả đả ả sự ượ á và k ô p ụ số ề ả

ể : Đ ề k ả về ượ á đ ề k ả về v ệ k ô p ụ số ề ả ể

đ ề k ả về ả ể á ị k ô p ụ

ó đ ề k ả đả ả y đ vị à sả : Đ ề k ả d yể ộ

ộ đ ề k ả về à sả ở à đị đ ể ả ể đ ề k ả về đị đ ể k á

đ ề k ả về d yể ạ đ ề k ả về vậ yể

ó đ ề k ả đả ả ệ ạ ậ q ả: ồ

ệ ạ về s dụ à ở ụ sở vă p ô ưở d ấ p ả đ

ê ớ ó á ị s dụ ư đư đế k k ắ p ụ ậ

q ả ấ ệ ạ về k d à ở d k ô đượ ề ê

ệ ạ về k d à sả s à sả ị ấ

ó đ ề k ả đả ả ở ộ k á : Đ ề k ả về v ệ yể đ

ề ệ ộ á ự độ đ ề k ả về ỏ q yề y đ ồ ư đ ề

k ả đồ ả ể 0%

- l ạ áp dụ ấ ả á

Đ ả ể ê ẩ l ạ ệ ạ d à độ ố ý ặ

đồ lõ ư đượ ả ể ; y ố q dậy ô s ả

ô ; ế lượ à độ ù đị à độ k ê k

q sự ặ ế ế ướ à dù ó yê ế y k ô ộ ế ;

k ố; ế dấy ạ l ạ k ở ĩ á ạ ạ độ đả

lự lượ q sự ế q yề ế q l ậ p ả ớ ê ; v

k ạ ; p ó ạ đ ả ạ

2.2.5.2. Bảo hiểm cháy, n b t bu c

Để ể k ệp vụ ả ể ày dướ ì ứ ắ ộ

ậ K d ả ể ày 0 00 C p đ à ị đị

0 00 Đ-CP q y đị ế độ ả ể áy ắ ộ đó ộ à

đ à Q yế đị số 00 QĐ- C 4 04 00 về v ệ à

q ắ và ể p ả ể áy ắ ộ ; ộ à và ộ Cô đ

à ô ư số 4 00 - BTC - CA 4 04 00 ướ dẫ ự

ệ ộ số đ ề ị đị số 0 00 Đ-CP.

Cá vă ả p áp lý ê đ đề ập đế ề ộ d l ê q đế v ệ

ể k ệp vụ ả ể áy ắ ộ ở ệ ư p ạ v đ ề

ỉ đố ượ p ả ả ể à sả p ả ả ể số ề

ả ể ộ d ợp đồ ả ể l ạ ả ể p ả ể q yề và

ĩ vụ á ê l ê q p ư ứ ồ ư ồ s yê ồ ư

ạ yê và á ồ ư

đó đố ượ ả ể áy ắ ộ là à sả á sở ó

y ể về áy à sả p ả ả ể áy ắ ộ ồ :

54

à ô ì k ế và á ế ị kè ; áy ó ế ị; á l ạ

à ó vậ ư à sả k á à á ị ó đượ à ề

Mọ q ứ á ộ đố ượ p ả ả ể áy

ắ ộ p ả ả ể ạ á d ệp ả ể đượ p p k

d ả ể áy ắ ộ ạ độ ạ ệ ê ạ đó à ướ

k yế k á q ứ và á k ô ộ đố ượ p ả

ả ể áy ắ ộ q y đị ả ể áy ê sở ự

yệ và p ù ợp vớ á q y đị p áp l ậ l ê q

2.2.6. B o hi m thân tàu và trách nhi m dân sự của chủ tàu

2.2.6.1. Bảo hiểm thân tàu biển

à ể đượ ả ể ệp vụ ả ể ày là à ể d dụ

ồ á à lớ ỏ ô sà l ẩ đượ s dụ để vậ

yể à á à k á và á ụ đ k á ở ê ể và á vù ướ

l ê q ư đượ ả ể ả ể à là à ặ ó

ể là ư ê à Họ ó ể ả ể à ì ộ

k ả ợp đồ ả ể ạ ặ p ạ v ộ yế

à ì ả ày đế ả k á ợp đồ ả ể yế

ả ể à ể ó đố ượ ả ể là vỏ à áy ó ế

ị ê à ể d dụ à á đố ượ ê ả ể à ể ó ể

ở ộ để ả ể ư đượ ả ể ả p ướ p p đ ề

à l l ặ ă á ị à p ả ể

ớ đố ượ ả ể yế là vỏ à áy ó ế ị ê à

các d ệp ả ể đ đư ề đ ề k ả ả ể à Cá

đ ề k ả ê ẩ về ả ể à ể d K ậ và đ ề

k ả H ệp ộ ả ể d s ạ ả đ đượ áp dụ ộ ê ế

ớ ệ là ộ số ề q ố s dụ á đ ề k ả ê ẩ

A đố vớ ả ể à ể

C à ó ể lự ọ để ả ể à ộ á

đ ề k ả ả ể p ế s :

- Đ ề k ả ả ể ạ à C 0 995 s

clause- H lls 0 995 : Đ y là đ ề k ả ả ể ó p ạ v á ệ

ả ể ộ ấ và là đ ề k ả ả ể ư đượ á à ệ

lự ọ

C 995 ư ả ể ị á ệ :

ấ ệ ạ đố ượ ả ể y ở : H ể ạ ể

sô ồ ặ á vù ướ ó ể ạ độ đượ ồ : ì đắ lậ ắ

ạ đ v và ấ kỳ vậ ể ì k ô kể ướ ; ả ạ ; ướp ạ độ

ở ư à à ; vứ ỏ ố ể ; ướp ể ; v ạ vớ p ư

ệ yê ở ộ ị y ế ị ế ả ; độ đấ l p s

đá ; ạ k ố dỡ ặ yể dị à á ê l ệ ;

55

ấ ệ ạ đố ượ ả ể y ở á yê s

đ y k d ế ẫ á ợp lý ư đượ ả ể ặ ư q ả lý

ọ : ồ y ụ ặ ẩ ì áy ó à ; ấ ẩ

yề ưở s q y y ê ; ấ ẩ ư s dù v ệ

s ấy ó ộ á ệ ả ể y k ô ư ê à vớ đ ề

k ệ ư ày k ô p ả là ư đượ ả ể ; độ yề

ưở s q y à độ s á ố ý y đ à là ệ ạ

à ặ ư ê à k à độ ày đượ ự ệ ở

ư đì ô k ố ; v ạ vớ áy y áy y ự ă á vậ

ư ự ặ á vậ đó;

ấ ệ ạ đố ượ ả ể y q yế đị à

ứ á ằ đề p ặ ạ ế ô y y ô vớ

đ ề k ệ là à độ ày k ô p ả d ế ẫ á ợp lý ư đượ

ả ể v ệ p ạ ế y y ô

4 á ệ đ v ư đượ ả ể p á s á vụ

đ v à đượ ả ể vớ à k á k ô vượ q á 4 số ề ả ể

thân tàu.

C p ứ ạ đó óp ấ à đượ ả ể

C 995 ả ể k ô ị á ệ về ấ ệ

ạ y p p á s d á yê : Hà v ố ý ư đượ ả

ể ; ậ ; k ự ê ư ỏ áy ó ô ư k ô

p ả d ể ọ đượ ả ể y ; v p ạ kế về l k à ; v p ạ

kế về ố dỡ à à ể ộ à k á ặ s ộ à k á

k ó ỏ ậ k á ; ế ; đì ô ; k ố ặ ấ kỳ à v

ư à ó ụ đ ị; p ó ạ

- Đ ề k ả ả ể ê ẩ về ấ à ộ C- 0 995

C- l l ss ly 0 995 : Đ ề k ả ày ỉ ả ể ư ợp

à đượ ả ể ị ấ à ộ ự ế ặ ướ và ộ số p k á

ư chi p ứ ộ p ấ d á ể ạ đượ ả ể y

- Đ ề k ả ả ể ế và đì ô 0 995 s

d s k s l s s 0 995 : Đ ề k ả ày ả ể ế và

đì ô ằ ả vệ à ướ á ế đì ô -

ị l ạ ả ể á đ ả ể k á

- Đ ề k ả ả ể đó à 0 9 s l s s

ld ’ sks 0 9 : Đ ề k ả ày áp dụ v ệ đó ớ à ể và

ả ể k ả kể k k ở ô đế k à đ đượ ạ

để ạy

2.2.6.2. Bảo hiểm thân tàu sông, tàu cá

ố ư ả ể à ể đố ượ ả ể ả ể

à sô à á là vỏ à và áy ó ế ị ê à ê đố vớ à á

56

á d ệp ả ể ở ộ để ả ể ư lướ ụ p ụ vụ

v ệ đá ắ y ả sả H ệ y á d ệp ả ể ệ đ đư

ề đ ề k ả ả ể ư:

- ả ể ọ đố vớ à yề Đ ề k ệ A

- ả ể ấ à ộ đố vớ à yề Đ ề k ệ

- ả ể ư lướ ụ và ế ị đá ắ y sả Đ ề k ệ C

C à lự ọ để ả ể ộ đ ề k ệ ả ể A

ặ kế ợp vớ đ ề k ệ C ó ê

ộ d ả ể ày ư ự ư ả ể à ể

2.2.6.3. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu biển

q á ì k d k á à à ư ê à p ả

đặ ì ướ á ệ ặ ề về ạ sứ k ẻ à

k á đ à ư là à ê à ; về ệ ạ à á

à ọ ậ yê ở và về ệ ạ ấ kỳ ư y à sả à d ậ q ả

ạ đ v Hệ ố p áp l ậ á q ố ư á ồ

l ậ q ố ế đề ó ướ ặ ẽ và ở ộ ằ ă ư á

ệ á à Có ể ó đ y là ộ lý d yế đẩy

sự đ và p á ể á ứ ả ể đặ ệ : á Hộ ư ỗ ả

ể á ệ d sự à

ả ể á ệ d sự à ể ả ể P d là ệp

vụ ả ể đượ ấp ở l ạ ứ ả ể đặ ệ : Hộ ả ợ và ồ

ư P d d y Cl Đ y là ộ ì ứ ả ể ư ỗ

ằ ự ả ể lẫ về á ệ d sự á à ư ê à

đị ạ ả ể Cá à - ộ v ê Hộ - là ư đượ ả

ể và đồ ó ư á là ư ả ể ô ư á à

ệ á Hộ ư ỗ P d ô q á d ệp ả ể

ạ độ ạ ệ Cá d ệp ả ể ư ả ể à và

ả ể l ô á ệ d sự à và s đó y ặ á à

ả ể P d

ả ể P à sẽ đượ Hộ ả ể đố vớ á l ạ á

ệ d sự ó ể p á s k d k á à ể ồ :

- á ệ về ố đ ư ậ ế à đố vớ yề v ê

à k á ư là à ê à và ư ứ k á

- á ệ p á s ạ đ v à đượ ả ể vớ à

k á p á ệ đ v à p ạ v á ệ ả ể à -

p á ệ lạ s k ả ể à đ ồ ư 4 á ệ

đ v và ớ ạ 4 số ề ả ể à

- á ệ p á s ạ đ v à vớ vậ ể k á

ư ả á ô ì ặ ở ể

- á ệ đố vớ á à đắ

57

- á ệ về ô

- á ệ đố vớ à ó yê ở

- ề p ạ á q yề ả ả q

- Cá á ệ k á : p à ộ v ê p ả á ị l ê q

đế v ệ đ ề và là ụ ố ụ ằ ả vệ q yề lợ à ặ l ê

q đế v ệ à y ố ì sự đố vớ đạ lý yề v ê y ư p

v ệ à ; á p p á s d y đ yế đư ằ ứ

ư ê à ư ị ạ ạ đượ ứ ; ề lư và ồ

ư ấ ệp k à đắ

. . . . ảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu thuyền hoạt đ ng trên

sông hồ, v ng n i thủy và lãnh hải iệt nam

ả ể ày k ô ỉ ả ể à yề á ệ ồ

ư ệ ạ à ợp đồ à ả ể ả ộ số l ạ á ệ ồ

ư ệ ạ ợp đồ ư á ệ đố vớ yề v ê y

à ó à sả yê ở ê à

ả ể ày d ệp ả ể ị á ệ ồ ư :

- p ự ế p á s d à yề đượ ả ể y à

à yề p ả ị á ệ d sự p áp l ậ q yế đị á

ồ :

C p ẩy ô d ề p ạ q yề đị p ư và á

k ế ạ về ậ q ả d ô d y ;

C p đá dấ p á y d yể ụ vớ á à yề ị đắ

yê q yề đị p ư ;

C p ế và ợp lý v ệ ă ạ ế ấ ợ p

ứ ạ ;

+ Chi phí liên quan đế v ệ ố ụ ấp k ế ạ về ả ể á

ệ d sự;

- k ả p à à yề p ả ị á ệ ồ ư

l ậ đị đố vớ ạ sứ k ỏ ư ậ ặ á ấ vậ ấ

y yề v ê ê à đượ ả ể

- á ệ à à yề p ả á ị d à yề đượ ả

ể y là :

ệ ạ ả kè ố è ả à đáy đê đập ô ì ê

dướ ướ ố đị ặ d độ ;

ị ư ặ ệ ạ ạ ư ứ k á yề v ê

ư đ ê à đượ ả ể ;

Mấ á ư ỏ à ó à sả yê ở ê à yề đượ ả

ể l ạ ấ á ư ỏ d ă ắp ặ ế ụ ự ê ;

58

á ệ đ v : ồ p p á s ạ đ v

à đượ ả ể vớ à k á à ó á ệ ồ ư về:

ệ ạ ư ỏ à k á y à sả ê à ấy;

C ậ y ấ s dụ à k á y à sả ê à ấy;

ấ ứ ạ y ứ ộ ợp đồ à k á y à sả

trên tàu;

ụ vớ d yể ặ p á y á à ấy;

yề v ê ê à ị đ v ị ế ị ư ;

ẩy ô d à ị đ v y ;

2.2.7. B o hi m trách nhi m

ế ì p á ể l ạ ả ể á ệ ắ vớ sự p á ể k

ế ư sự à ệ á ộ l ậ d sự á q ố K l ạ

ả ể ày ư ả ể ó ụ đ yể ộ về

á ệ d sự ư đượ ả ể ư ả ể

H ệ y á ả ể ê ế ớ đ ể k ề ệp vụ ả

ể á ệ d sự ằ đáp ứ ộ á ố ấ ả ể

ộ Cá sả p ẩ ả ể l ạ ày ày à đ dạ và p á y đượ á

dụ ì ề lĩ vự ề ặ ạ độ ư Dướ

đ y là ộ số sả p ẩ ả ể á ệ dâ sự ả :

- ả ể á ệ d sự à ể ; ả ể á ệ d

sự à yề k á ;

- ả ể á ệ d sự ư vậ yể à k ô ; ả ể

á ệ d sự ư k á áy y;

- ả ể á ệ d sự ớ ;

- ả ể á ệ s dụ l độ ;

- ả ể á ệ sả p ẩ ;

- ả ể á ệ đố vớ ư ứ y dự lắp đặ ;

- ả ể á ệ ề ệp ạ độ ư vấ đ ư y

dự ;

- ả ể á ệ d sự vậ ô ;

- ả ể á ệ ề ệp đố vớ ộ số ề ệp đặ ệ

ư: ô ớ ả ể ; ô ớ ứ k á ; ư vấ p áp l ậ ; ư vấ à

k ể á ; ề y

2.2.7.1. Bảo hiểm b t bu c trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ gi i

ề q ố đó ó ệ ), n ệp vụ ả ể ày đượ ể

k dướ ứ ắ ộ đó d ệp ả ể ớ kể ả

là ư ướ à s dụ ớ ê l ướ ệ ó

ĩ vụ và á ệ ự ệ ế độ ả ể ắ ộ á ệ d sự

ớ

59

ả ể ắ ộ á ệ d sự ớ đ ấ p á

lợ ộ đồ ư lợ ê ư d Cụ ể

k ó ạ ảy p ư ệ ó ể l và ì ạ không có ặ

k ô đ k ả ă à để k ắ p ụ sẽ để lạ ậ q ả l dà ả

và ư k ô y ặp ạ ư k ả ể d ệp ả

ể sẽ đứ ả q yế ậ q ả ằ v ệ ồ ư ạ p đỡ

p ư ệ và ư ị ạ ả ấ về à ê sở s dụ ề p

ả ể ề ư p đỡ ư k ô y ặp à

các d ệp ả ể s dụ số ề ả ể ắ ộ

ư d để ự ệ ô á đề p và ạ ế ạ ô ư ây

dự à l à ô ỗ ợ y dự ể á óp p là

ả ạ ô ư vậy ả ể á ệ d sự ớ

là ộ ệ p áp ằ ả đả s ộ và ấ

p á lý d ày à ế á ướ ê ế ớ đề ả ể D

ớ đố vớ ư ứ là ộ l ạ ì ả ể ắ

ộ ả

q y ắ ả ể ắ ộ á ệ d sự ớ ê ứ

là ư ị ệ ạ về ể và ặ à sả d v ệ s dụ

ớ y ư s :

- á p ụ ê ế đó;

- ư ê và à k á ê ế đó;

- C sở ư ợp sở đ ư k á ế

s dụ ế đó

P ạ v ồ ư ệ ạ ồ :

- ệ ạ về ể ạ và à sả đố vớ ê ứ d ớ

gây ra.

- ệ ạ về ể và ạ à k á ợp đồ vậ

yể à k á d ớ y ra.

D ệp ả ể k ô ồ ư ệ ạ đố vớ á ư ợp

sau:

- Hà độ ố ý y ệ ạ và ặ lá ặ ư ị

ệ ạ ;

- á y ạ ố ý ỏ ạy k ô ự ệ á ệ d sự

và ặ lá ớ ;

- á k ô ó ấy p p lá ợp lệ đố vớ l ạ ớ ắ ộ

p ả ó ấy p p lá ;

- ệ ạ ó ấ y ậ q ả á ếp ư: ả á ị ư ạ

ệ ạ ắ l ề vớ v ệ s dụ và k á à sả ị ệ ạ ;

- ệ ạ đố vớ à sả ị ấ ắp ặ ị ướp ạ ;

60

- C ế và á yê ư ự ư ế ;

- ệ ạ đố vớ à sả đặ ệ ồ : à ạ đá q ý ề á l ạ

ấy ó á ị ư ề đồ ả q ý ế à à ố

à v ệ ệp vụ ày ở ứ á ệ ắ ộ ứ ố

ể ắ ộ p ả ùy và k ả ă à ì

á ó ể ê ả ể ày dướ ì ứ ự yệ

2.2.7.2. Bảo hiểm trách nhiệm của người sử dụng lao đ ng

á ệ ư s dụ l độ đượ đ ề ỉ ở ộ ậ

độ và ợp đồ l độ

ộ ậ độ á q ố là vă ả p áp l ậ ó ì độ pháp

đ ể ó ấ q á ọ lĩ vự q ệ l độ à á ệ

ư s dụ l độ đố vớ ư ợp ư l độ ị ạ l độ

ệ ề ệp là ộ lĩ vự k á q ọ lĩ vự

ày á ệ ư s dụ l độ ư ồ : ả à ộ

p y ế l ê q đế v ệ ấp ứ đ ề ị; ồ ư ộ k ả ề ố

ể lư ư ợp ư l độ ị ế ặ ị s y ả

k ả ă l độ d ậ q ả ạ l độ và ệ ề ệp à

ư s dụ l độ p ả ả ư l độ ộ k ả ề vớ

ứ q y đị ế độ ả ể ộ về ợ ấp ạ l độ ệ ề

ệp ế ọ ư ả ể ộ ư l độ và ố sắp

ếp ô v ệ p ù ợp vớ sứ k ỏ ư l độ kế l ậ Hộ

đồ á đị y k l độ

Trê ự ế ấ à ư l độ và gia đì ọ p ả ánh

ị k ư l độ ị ạ d l độ ặ ắ ệ ề ệp ư

lớ h ề k ả ợ ấp ậ đượ à ướ ư ợp ày ư

lao độ sẽ ị ệ ò ế k ông có sự đề ù thích đá d ệp Mặ

khác, đố ượ đượ ưở ả ể ã ộ ói chung bó ẹp ộ p ạ v

ấ đị ướ D đó, để ả đả q yề lợ ư l độ

ả ể á ệ s dụ l độ vớ ư l độ đ đượ ể

k ở ề ướ

ư vậy ó ể ấy ộ ệ ố kép để ả đả ồ ư ư l

độ : ế độ ợ ấp ạ l độ và ệ ề ệp d à ướ ự ệ

ế độ ả ể ã ộ và ợp đồ ả ể á ệ d

ệp d ác cô y ả ể ư ạ ự ệ

ợp đồ ả ể trá ệ d ệp, d ệp

ả ể sẽ ồ ư ư đượ ả ể k ả ề à ư

đượ ả ể ó á ệ ồ ư ư l độ q y đị

p áp l ậ ặ q y đị ợp đồ l độ

61

ô ư ả ể ày ỉ ả ể á ệ về p y ế và

ề ồ ư ư ợp ư l độ ị ế ặ s y ả sứ k ỏ d

ạ l độ ệ ề ệp y

2.2.7.3. Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm

ằ ả vệ q yề lợ ư ê dù ề q ố đ y dự và

à ỉ l ậ về á ệ sả p ẩ q y đị l ậ ày ọ à sả

ấ và ứ p ả ó ĩ vụ ấp k á à sả p ẩ ó

ấ lượ ố p ù ợp vớ ê ẩ ấ lượ q y đị q ứ

ă ư ợp k á à p ả á sả p ẩ ấ ó k yế ậ ì ư

á p ả ó ĩ vụ đ ặ s k yế ậ đó ế vì sả

p ẩ k ấ lượ ó s só sả ấ và lắp đặ à ư ê dù ị

ệ ạ ì ư sả ấ ư ứ sả p ẩ p ả ồ ư ứ

ả vệ q yề lợ ư ê dù đượ à lập và đượ ả ộ ở ề ướ

Cá ứ ày đứ về p ư ê dù ả vệ q yề lợ ọ ệ

y ư ó ộ l ậ à ỉ về á ệ sả p ẩ ư q y đị

p áp l ậ ư đư ó ể đượ ì ấy ạ Đ ề 0 ộ ậ d sự 005 :

“Cá p áp ể k á sả ấ k d k ô ả đả ấ

lượ à á à y ệ ạ ư ê dù ì p ả ồ ư ”

ư vậy ỗ à sả ấ k d ộ l ạ à á à đó đề ó ể

p ả đố đ vớ k ế ạ về á ệ sả p ẩ Cá k ế ạ ày ó

ể ả q yế á ư lượ ả ặ đượ á ả q yế ô

q v ệ á đị lỗ ư sả ấ ứ và ệ ạ ư

ê dù ư sả ấ k d p ả ị á ệ về sả p ẩ à

ì ấp y ả k sả p ẩ đó đượ ặ ế dị k yế

ạ ọ á ệ à sả ấ ứ đượ á đị ă ứ và lỗ

s só ọ ế kế ế ạ ặ ý y ỉ dẫ s dụ và

k ế k yế ày là yê y ệ ạ ư ê dù

ự ế k ế ạ ày yế ộ về á sả p ẩ ư ự p ẩ

đồ ộp á l ạ ố ệ á sả p ẩ về đ ệ và ộ số á sả p ẩ

k á ư ô ệp áy lốp ô ô ả ể á ệ sả

p ẩ ấp á à sả ấ k d đả ả để ố lạ

ộ về á ệ ọ

Hợp đồ ả ể á ệ sả p ẩ ô ư sẽ ậ đả ả

trong cá ư ợp s :

- C ế ố đ y ư ậ â ể d sả p ẩ k yế ậ ây ra cho

bê ứ

- ệ ạ vậ ấ à sả d sả p ẩ k yế ậ ây ra cho bê ứ

- ấ ài chính khá d sả p ẩ ó k yế ậ ây ra cho bê ứ

Ngoài ra có ộ số p í ệ ạ k á ộ á ệ ư đượ

ả ể sẽ đượ ợp đồ ả ể á ệ sả p ẩ ậ ảo đả ặ

62

có ể đượ ả đả ằ đ ả ể ê ệ ỳ ộ p ạ v đ ả

ể Đó là cá ư ợp:

- ĩ vụ p áp lý p ả y ế ặ s sả p ẩ k ế k yế

khô ự ệ đ ứ ăng và quy đị

- ệ ạ ây cho bê ứ d sả p ẩ k ô ự ệ đ ứ ăng

đ quy đị

- ấ ài chí úy d sả p ẩ k ô ự ệ đ ứ ăng

đ đị í dụ ư ệ ố âm thanh khô ạ độ là ò ạ ị

y

- Chi phí lien quan đế ồ sả p ẩ ó k yế ậ

2.2.7.4. Bảo hiểm trách nhiệm công c ng

ệp vụ ày ả ể á ệ đố vớ ệ ạ về à sả và

ạ sứ k ỏ ê ứ k sự k ệ ả ể ảy ê đị p ậ và

ạ độ đượ ả ể ư đượ ả ể

ả ể á ệ ô ộ ì à dự ê lập l ậ là ạ độ

đặ ù ỗ ộ á ứ đượ ế à ê ê ộ đị à ụ ể

và ọ ó á ệ đố vớ ư đ và đị p ậ ì C ẳ ạ

à p ả ồ ư ư k á à k ị à ó ê

á ư ; sở đà ạ p ả ồ ư k q ạ đ

s dự k á sạ p ả ồ ư ệ ạ sự ố áy ư

trông coi bãi đỗ ó á ệ ồ ư ệ ạ đè vỡ Cá á

ệ đó đượ ọ là á ệ ô ộ

ả ể á ệ ô ộ ư ồ ư á k ả s :

- Cá k ả ề à ư đượ ả ể ó á ệ p áp lý p ả ồ

ư đố vớ :

ệ ạ ấ về ư ư ậ ặ ố đ ;

ấ y ệ ạ ấ về à sả p á s ạ độ k

d ạ ả ể và p ạ v đị à q y đị ấy

ứ ậ ả ể

- Cá k ả p và p k ệ ụ

2.2.7.5. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

Trong xã ộ ộ số ề ệp ó tính chuyên mô ư á s kế

toá l ậ sự ô ớ ư ạ độ á ề ày có ể ấ

ẩ ó lỗ và ư vấ yên môn không chính xá dẫ đế á ệ ạ ài chính

cho đố ượ p ụ vụ ặ ê ứ k ác. Pháp l ậ dâ sự á ướ ư

quy đị á ệ p ả ồ ư ệ ạ đố vớ ư ạ độ

chuyên mô ư ợp ư ê ả ể ách n ệ ề ệp

ra đ đáp ứ ư là v ệ ác ngà ề d p át

63

sinh trá ệ ắ l ề vớ yên mô ọ ê ự ế ó ộ số l ạ ình

sả p ẩ ả ể á ệ ề ệp p ế ụ ể ư s :

- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn đ u tư và x y dựng

Đố ượ ả ể là á ệ ồ ư ư đượ ả ể

ứ ư vấ đ ư và y dự p á s lỗ ế só ấ ẩ

ư đượ ả ể ặ v ê ư đượ ả ể k ự ệ

ô v ệ yê ô ì

ả ể ày ồ ư ư đượ ả ể ệ ạ à

d ệp ư vấ đ ư y dự ó á ệ p ả ồ ư đ

ư p á s s só y ấ ẩ ó ể ắ p ả q á ì ự ệ

ô v ệ yê ô à á ệ ạ về ư ặ về à sả á ê

ứ à ư đượ ả ể ó á ệ p áp lý p ả ồ ư p á s

s só y ấ ẩ ó ể đượ kế ợp ả ể ở ệp vụ ày

ế ư đượ ả ể yê

-Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư

ả ể ày ồ ư ư đượ ả ể ệ ạ à

à ọ ó á ệ p ả ồ ư k á à ì p á

sinh t s só y ấ ẩ à á ộ sự l ậ sư và v ê là ô

ư đượ ả ể y q á ì ự ệ ô v ệ dị vụ ư

vấ p áp lý ụ

à đ ả ể ồ ư á p và p p áp lý

p á s q á ì à k ế ạ ư đượ ả ể vớ sự ấp

ậ ướ ằ vă ả ả ể

-Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bác sỹ, y tá

ệp vụ ày ả ể á ệ p áp lý á á s y á v ê

là v ệ ạ á ệ v ệ á sở y ế - p ả ồ ư

ư ậ về ể ư và ặ v ệ y

d lẫ ế só s s ấ q á ì ự ệ dị vụ ề ệp

ì Ð ày ồ ư lẫ ế só s s ấ p á s

ạ á sở đ ề ị ạ ệ v ệ ặ ê ứ ư ệ

v ệ

à đ ả ể ày á p p áp lý p á s q á

ì à ư p ê l ậ sư sẽ đượ ồ ư

-Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của công ty ch ng khoán

H ạ độ ộ ô y ứ k á ó ể ặp p ả á lỗ s ấ ư:

lẫ k đặ lệ á k á à ặ s ấ q ê ự ệ yê

k á à ; ỉ ô k á à y đá ấ à l ệ ứ

d l ệ á k á à ; đ ư k ô đ yê k á

64

à s dụ à k ả k á à để ụ lợ ư vấ s lệ k ô

ự ; v p ạ á ệ y á ,...

s ấ ê sẽ dẫ đế ệ ạ à k á à à đ ư

và ô y ứ k á p ả đố ặ là k ả ă ị k ệ đ ồ ư à

đ ư ù ắ ố về p áp lý và k ệ ụ k dà và ố k

ả ể á ệ ề ệp ô y ứ k á là ệp vụ à

k v ê ô y ứ k á ự k ô đ ệp vụ ì

và ô y ọ p ả ị á ệ ồ ư - ả ể sẽ y ặ ô y

ứ k á để ồ ư à đ ư à ả ể sẽ ồ ư

p p áp lý k ệ ụ l ê q à ô y ứ k á p ả ỏ

ra.

2.2.8. B o hi m tín d ng và rủi ro tài chính

. . . . ảo hiểm tín dụng

ả ể dụ ó đố ượ là á k ả dụ ó ể là dụ ấ

k ẩ dụ ư ạ ướ dụ ê dù

dụ ấ k ẩ là k ả dụ ư ấ k ẩ ấp ư

ập k ẩ ặ k ả v y và dà ạ dù để à ợ á dự á và

ấp vố ạ độ ấ k ẩ à ó ả ể dụ ấ k ẩ

dụ ư ạ ả vệ và ồ ư ư đượ ả ể ư ấ k ẩ

k ọ ấp ư ập k ẩ k ả dụ ư ạ ư á à

ị ặ ả vệ và ồ ư á à k à v y -

dà ạ ả ể ày ằ ồ ư ư đượ ả ể ệ ạ

d k á à ư v y k ô ó k ả ă á d ị p á sả d

ị ị q ố á y ị ấ k d ấ là ư vụ q ố ế;

p p ợ ồ vố đ v y dướ ì ứ dụ - ư ứ

ư ợp k á à k ô ả đượ ợ

ả ể dụ ê dù đượ p á ể ả ể ạ á

ả ể ư đ v y ệ lự ợp đồ dụ k ảy

á ư ợp ư đượ ả ể ị : ư ậ ặ ặ ệ

ặ ; ấ v ệ ; v d ạ

ế ộ sự k ệ ê ảy k ả ề v y sẽ ếp ụ đượ à

ả á đ ề k ả và đ ề k ệ ợp đồ ả ể ư

ợp ư đượ ả ể v à ộ số ề v y sẽ đượ à ả

hàng cho vay.

ớ ệ q về ư ì đ ể C p về ả ể dụ

ấ k ẩ để ư đồ vớ p ả ể ô ệp

. . . . ch vụ hoán chuyển rủi ro tín dụng

ị ư p á ể ó l ạ dị vụ á yể dụ

CD C d d l s p CD là ộ ả ậ ư á và ư

65

về dị vụ ả đả : ư á dị vụ CD ấp ậ ồ ư ệ ạ

à sả dụ ư ợp ư ặp dụ CD ó ể dướ

dạ đ lẻ s l - name credit default swap). Khi ngư là ộ à

thư ạ và ư á là d ệp ả ể ả ậ ê -

ư là l ạ á yể dụ ả ó P l C d D l p

ớ PCD á k ả v y à ư ạ đượ ộp lạ à

ộ “ ó ” và đượ sắp ếp à á lớp l y Cá lớp đó đượ á đị sự

đá á ấ lượ á k ả dụ và ếp ạ dụ ớp ấ ứ

ấ s l ss l y ộ p ự á ị à ư ạ Cá lớp

ộ á ệ á à ả ể á ả ể

2.2.9. B o hi m thi t h i kinh doanh

ệ ạ k d là ệ ạ k ạ độ sả ấ k d

ư đượ ả ể ị đì ệ ả ở ặ ị ả ưở d ó ấ à

sả ặ d yê k á là d ệp k ô ể ếp ụ k

d ặ k d k ô đượ ư ướ k ó sự ố ó á k á ệ

ạ k d ồ ệ ạ d á đ ạ k d

ề p ư d ệ à ể ệ yế á đ ạ k d là sự

sụ ả ặ ấ ẳ d ậ p á s ê á p dẫ đế

d ệp ị ả s ặ k ô ó lợ ậ

Có ề yê dẫ đế á đ ạ k d s yê

yế là ảy ấ vậ ấ đố vớ à sả à d ệp s dụ và

ạ độ sả ấ k d ư: áy à à ưở ; ư ỏ áy

ó ế ị

á ợp đồ ả ể à sả ô ư d ệp ả ể

ỉ ồ ư ệ ạ ự ế về à sả đ ị ấ C ẳ ạ đ ả

ể áy ỉ ồ ư ệ ạ ả à sả ị ấ ứ

k ô ồ ư ệ ạ d ập ư đượ ả ể ị

ấ à sở vậ ấ ị ấ đồ k ô ồ ư

á p à d ệp ị ấ q á ì ày Đ ề đó ó ĩ là

s k ậ đượ đ y đ ề ồ ư d ệp ả ể á d

ệp ứ k ế đượ ả ể vẫ ư ể q y ở lạ ì ạ à

ư ướ k ấ ảy Để k ắ p ụ đ ề ày d ệp p ả

ả ể ệ ạ k d

ả ể ệ ạ k d ả ể á đ ạ k d ặ ả

ể ấ ệ q ả là l ạ ả ể ằ đả ả ấ ó

ấ ậ q ả ê ả ể à ư đượ ả ể á đ ả

ể ệ ạ vậ ấ

Mụ đ ả ể á đ ạ k d là ằ k ô p ụ lạ ì

ạ à ê ả ể ư ướ k ảy ấ

ắ ấ ó ể

66

Cá sả p ẩ ả ể á đ ạ k d ấ đ dạ Mỗ sả p ẩ

ả ể á đ ạ k d đượ á ù vớ l ạ ả ể à sả l ê q

ư ư:

- ả ể y dự - lắp đặ và ả ể ấ ập ướ đ

ư;

- ả ể áy và ả ể á đ ạ k d s áy;

- ả ể áy ó và ả ể ấ lợ ậ ệ q ả đ vỡ áy

ó ;

- ả ể ế ị đ ệ và ả ể p ă ê ;

- ả ể áy y và ả ể ấ ệ q ả;

- ả ể á đ ạ k d đ kè ả ể ọ à sả

ở dĩ á ả ể l ạ ày đượ á kè là d l ạ ả ể ày ù đắp

ư đượ ả ể ộ số l ạ ệ ạ ệ q ả p á s ấ

đượ ả ể đố ượ đượ ả ể á ợp đồ ả ể

à sả l ê q

Mỗ sả p ẩ ả ể ó ê ó đ ể đặ ù ê C ẳ

ạ ả ể ấ ập ướ đ ư ả ể ày ư

đượ ả ể k ô p ả là y dự ý à là

đ ư ặ sở á ô ì ư sẽ s dụ á ô ì để

ạ độ k d s l ư l ạ đ ể ếp ả ể ấ

ập ướ đ ư á p ư ệ à sả và ặ sở vậ ấ

á " ô ì " ọ ư đượ đư và s dụ à vẫ đ q á

ì y dự ả ế ặ lắp đặ k v ệ ấ ập - ứ là ả ể

ấ về lợ ậ lạ ảy ư l k á ô ì đó đ đượ y

dự ặ lắp đặ à ệ và đư và ạ độ để s l ạ đ ể

ếp ả ể ày á ô ì ê ê ư ạ độ ê ư ể ó số

á về lợ ậ đượ v ệ s dụ vì vậy à đ ư ỉ

ó ể đư số ướ về k ả lợ ậ ày C số ày ư đượ

p ả á á l ậ ứ k ế k ậ ô ì đượ đư dự

ê đ ề đ ư về ị ư và á đ ề k ệ k d

ùy và ư ợp ắ vớ v ệ ả ể ệ ạ vậ ấ

à sả và yê ê ả ể à đố ượ ả ể

ệp vụ ày ỗ ư ợp đượ á đị ụ ể y ê đố

ượ ả ể á đ ạ k d ồ :

- ợ ậ sả s ấ k d ư đượ ả ể ;

- Cá p ố đị ắ ộ ;

- Cá p ố đị p á s ;

- ề lư ;

- C p ẩ ị k ế ạ ồ ư ;

67

số á sả p ẩ ả ể á đố ượ kể ê ả ể ệ

ạ về lợ ậ và á p ố đị k ô đượ ù đắp k d ệp

ị đì ệ ạ độ sả ấ k d là sả p ẩ p ế ấ

ả ể á đ ạ k d là l ạ ả ể ắ l ề vớ ả ể ệ

ạ vậ ấ ả ể áy và á đặ ệ ả ể ọ à sả

ê l ạ ì ả ể ày và ả ể ệ ạ vậ ấ ư đượ ếp vớ

ù ộ ô y ả ể ả ể ệ ạ vậ ấ là ề đề ả ể

á đ ạ k d ì vậy k ế ạ đ ồ ư đ ả ể á

đ ạ k d ỉ đượ k k ế ạ đ ồ ư ộ đ ả

ể ệ ạ vậ ấ đượ ấp ậ

2.2.10. B o hi m nông nghi p

ả ể ô ệp là l ạ ả ể ằ ù đắp ệ ạ ảy

vớ đố ượ ả ể là vậ ô y ồ và sả p ẩ ô ệp d

đượ ả ể y Că ứ và đố ượ ả ể ả ể ô

ệp đượ à : ả ể y ồ và ả ể ă ô

2.2.10.1. Bảo hiểm cây trồng

Đố ượ ả ể y ồ là ả y ồ s ố q á ì s

ưở và p á ể ặ là sả p ẩ d y ồ đ lạ ùy ụ đ

ồ ọ Đố ượ ả ể y ồ ùy và ư ợp ó ể đượ

chia ra:

- Đố vớ y à ă : Đố ượ ả ể là sả lượ ạ

- Đố vớ y l ă : Đố ượ ả ể là á ị á l ạ y ồ

đó ặ sả lượ ă ỗ l ạ y

- Đố vớ vư ư : Đố ượ ả ể là á ị y ố s ố

ư ố đế k đ ồ k á

ạ ả ể y à ă ư đượ l ồ đế k

ạ sả p ẩ ; y l ă ạ ả ể ó ể k dà ộ

ă s đó á ụ q á ă ạ ả ể vớ vư ư k

ồ đế k y đ ồ k á

ư ả ể ó ể là á ô ư ạ ư

ô d K ể k ả ể á d ệp ả ể ư ế à

ả ể ộ y ộ số ấ đị đượ ả ể ồ :

- ó : ư là y ồ ị đ ị ẫy k ả ă ụ p ấ

k là ấ à ộ á ị ặ sả lượ ă s ấ ạ ị ả

- lụ l : ư là y ị ế ặ ậ p á ể đấ đ ị

ô ả độ à ỡ ồ k ô kịp vụ

- Hạ á ó là : ư là y ị k ô ậ p á ể ậ

ị ế

- ệ : ư là y ị và lá ấ ố đó dẫ đế ấ

lượ sả p ẩ k ă s ấ ấp

68

2.2.10.2. Bảo hiểm chăn nuôi

Đố ượ ả ể là á sả p ẩ ă ô và á l ạ vậ ô Đố vớ

vậ ô là à sả ố đị ư đượ ả ể đế đố vớ vậ

ô là à sả lư độ ó ể ả ể ả đà ậ ô là à sả lư độ là

vậ ô đượ ô dưỡ ắ q á ì sả p ẩ ắ

l ề vớ q á ì ế ặ yể s là ứ ă à sả ố đị

ạ ả ể l ạ ày là k ố á ẹ ô độ lập đế k

vậ ô ấ ồ

ậ ô là à sả ố đị ư ó ô dưỡ l á ị lớ và

đượ yể dị d và sả p ẩ đượ q á ă ạ ả ể

l ạ ày ư là ộ ă ặ à ộ kỳ sả ấ ế ạ ả ể

là à ộ kỳ sả ấ ì ó sẽ đượ ắ đ k vậ ô đượ yể à

ứ ă à sả ố đị đế k kế kỳ sả ấ k đ k ấ

Trong c ă ô ư ặp ấ ề k á y ấ ó

k á q ó q ư ế độ ă só ô

dưỡ ệ y ê á s đ y ô ư đượ ả ể :

- ê lụ ư đá ó lạ ấ ư k ô ạ ồ ướ ;

- ệ dị ồ ả ệ yề ệ k ô yề ;

- ộ p ả ế để p dị ệ l y l ; ặ k vậ ô ị ố

ị ạ ị ư ậ k ô ếp ụ ô dưỡ và s dụ đượ ;

- Cá k á ư: độ vậ ă ị ặ p á ạ ; đá ắ lẫ

ạ ô ỏ ạ

hương trình thí điểm bảo hiểm nông nghiệp ở iệt am

Để đẩy ạ độ ả ể ô ệp ở ệ ày 0 0

C p đ à Q yế đị số 5 QĐ- “ ề v ệ ự ệ đ ể

H đ ạ 0 - 0 ” đượ áp dụ ày 0 đế ế ă 0

và ộ à ự ệ Để ự ệ ư ê ộ à và

ộ ô ệp và P á ể ô ô đ à á vă ả ướ dẫ ự

ệ ư: ô ư 0 - C 0 ướ dẫ ộ số Đ ề

Q yế đị 5 QĐ- ; ô ư 4 0 - P 9 0 ướ

dẫ ự ệ đ ể ả ể ô ệp ồ ọ ă ô ô

y sả Q yế đị số 5 QĐ- ; Q yế đị 4 QĐ- C 09 9 0

p ê ẩ d ệp ả ể ể k đ ể ả ể ô ệp;

Q yế đị 0 5 QĐ- C 0 à q y ắ ể p và ứ á

ệ ả ể ô ệp Cá vă ả ê đ đề ập đế ề vấ đề l ê

q đế v ệ ể k ệp vụ P ày ỉ đề ập đế vấ đề

ý l ê q đế ư ì đ ể ả ể ô ệp đượ q y đị

á vă ả ê

- Đố ượ ả ể ư ì đ ể :

69

C y l : ạ á ỉ : đị á ì ệ Hà ĩ ì ậ

A Đồ áp;

ị ị ị : ạ á ỉ : ắ ệ ĩ p

Hả p ó Hà ộ Đồ ì đị ì dư ;

ô ồ y sả á á s ô s ô ắ : ạ á ỉ :

ế ó ă ạ l ê Cà

Mỗ ỉ à p ố ó ể ể k đ ể à ộ đị à ặ ạ ộ số

yệ ê ể ê yê ắ lự ọ s : Cá đị p ư sả ấ ô

ệp ó q y ô lớ đạ à ê đị à ỉ à p ố; đả ả

đố á đị p ư ê đị à ỉ à p ố để kế đá á k

ệ đ ạ ự ệ đ ể đả ả yê ắ số đô ù số

- P ạ v ả ể ư ì đ ể :

Đố vớ ê để đượ ả ể và ồ ư ả ể p ả là l

lụ ạ á đậ ạ sư á và á ê k á ớ dị ệ

p ả là dị dị ệ lở ồ l ó ệ y sả dị y

ệ và lù ắ lá và á l ạ dị ệ k á

- P ả ể ư ì đ ể :

à ướ ự ệ ỗ ợ p ả ể Mứ ỗ ợ dự ê ê p

ộ đì đó:

Hộ ô d è á è sả ấ ô ệp đ ể

ả ể ô ệp đượ ỗ ợ 00% p ả ể

Hộ ô d á ậ è sả ấ ô ệp đ ể

ả ể ô ệp đượ ỗ ợ 0% p ả ể

Hộ ô d á k ô ộ d ệ è đ ể ả ể

ô ệp đượ ỗ ợ 0% p ả ể

Cá ứ sả ấ ô ệp đ ể ả ể ô ệp

đượ ỗ ợ 0% p ả ể D ệp Hợp á

P ư ứ ỗ ợ p ả ể đượ ự ệ ô q d ệp

ả ể ê sở á á d ệp ả ể về á ợp đồ ả

hiể đ ký và p ả ể đ ư ô d sá ư và

sá đị p ư sẽ ấp p k p ỗ ợ d ệp ả ể

2.3. B o hi m sức khỏe

ộ số ư l ô p ả đố ặ ướ á ó ể ảy

là ạ về sứ k ỏ ạ y ệ ạ về ặ à ả ưở đế

ộ số ư ặp và ộ ả ể sứ k ỏ đ đ và p á

ể ằ đả ả à về ặ à ộ số ỗ ư và

ộ ả ể sứ k ỏ ồ : ả ể ạ ư ả ể y ế và

ả ể ă só sứ k ỏ

70

ả ể sứ k ỏ là loại hình ảo ểm cho ư g hợp ư i được ảo

ểm bị t ư g tậ , tai ạn, ốm đau, ệ h tật h ặc ăm sóc sức k ỏe được

doanh ệp ảo ểm trả tiền ảo hiểm theo thỏa ận trong hợp đồ g ảo

ể .

Cá ệp vụ ả ể sứ k ỏ đượ đề ập p ày là á ệp

vụ ả ể ạ ư ả ể y ế và ả ể ă só sứ k ỏ

Cá d ệp ả ể ệ y đ ể k ề ệp vụ ả

ể sứ k ỏ ụ ể k á Dướ đ y là á l ạ ệp vụ ả ể sứ

k ỏ đ đượ ể k ê ị ư ả ể ệ

a ườ

ả ể ạ ư là ệp vụ ả ể đó ư ả ể

kế á ư đượ ả ể ư ụ ưở ả ể á

k ả ề ỏ ậ ợp đồ k ảy ạ ấ là ư

đượ ả ể ị v ặ ư ậ ể

ự ế ạ ó ể ảy ọ ư ọ lĩ vự ạ độ

y ê k ả ă ảy ạ ứ độ ấ ậ q ả á

l ạ ạ k ô à à ố ì ế á d ệp ả ể đ

đư ề sả p ẩ ả ể ạ k á ợp vớ đặ và

ả ể ó k á à ề ă ư: ả ể ạ

ư 4 4 ả ể ạ yề v ê ả ể ạ ư s dụ đ ệ

ả ể ạ ể ọ s ả ể k á d lị ướ

P ạ v ả ể á sả p ẩ ả ể l ạ ày ồ

ạ y v ặ ư ậ về ể ư đượ ả ể

Tai ạ ộ p ạ v ả ể là sự k ệ ảy ạ ệ d

ộ lự ấ à ý ố ư đượ ả ể ê à á độ

lê ể ư đượ ả ể và là yê ự ếp là ư đượ

ả ể ị v ặ ư ậ ể; ặ ư đượ ả ể ó à

độ ứ ư ứ à sả à ướ d và ố á

à độ p ạ p áp

Sau đ y là ộ số sả p ẩ ả ể ạ ư p ế ạ ệ

ệ y:

ả ể ạ ư 4 4

Mụ đ sả p ẩ ả ể ạ ư 4 4 là:

- Góp p đị ộ số ả ư ị ạ và gia đì ọ

đặ ệ đố vớ ư ư l ạ ì ả ể à ặ đ tham

ư đượ ả ặ ợ ấp q á ít.

- ạ đ ề k ệ ậ lợ và ộ ư l độ là ở

ngà ề ư y ảy ạ đượ ả ể ư à k í, khai thác,

xây dự

71

K sả p ẩ ả ể ạ ư 4 4 d ệp ả

h ể sẽ ả số ề ả ể ư đượ ả ể k ư đượ ả

ể ị ạ ộ p ạ v ả ể

Đố ượ ư ồ ấ ả ư đế 0

ư ị ệ k à p ế ặ ư ậ à ộ vĩ v ở ộ

ứ độ ấ đị ví dụ 50% ở lên) không đượ ấp ậ

ả ể ạ ành khách

K ề k ế ã ộ ày càng phá ể đ lạ ân dân ngày

càng tăng và lư lượ ành khách tham gia giao thong ngày cà lớ ố lượ

cá l ạ p ư ệ ày càng tăng và ế sứ đ dạ

phong phú Mặ dù cá l ạ p ư ệ ông đượ ả ế và ệ

đạ sở ạ đượ ở ộ â ấp và hoà ệ ư ạ hong

vẫ ăng và là ả ưở ự ếp đế í ạ và sứ k ỏ ọ ành

khách. Vì ế ả ể ạ ành khách ra đ là ế và ở ề ướ ên

ế ớ đượ ể k dướ ì ứ ắ ộ

Đố ượ ả ể là tí ạ và tìn ạ sứ k ẻ ành khách đi

trên cá p ư ệ k d yê ở ành khá ư

này không phâ ệ lứ ề ệp là ọ ó vé ặ đượ ả

giá vé theo quy đị ư đượ ả ể ò ồ ành khách đượ

ư ên đặ ệ k ô p ả vé ẻ đ ư lớ đượ vé.

P ạ v ả ể là cá d ê ạ ấ ảy s ố

hành trì ành khách gây ệ ạ đế í ạ và tì ạ sứ k ỏ

ư đượ ả ể

Thô ư p í ả ể đượ ính vào giá ướ vậ yể và ặ ên

ỗ ấ vé là ộ ấy ứ ậ ả ể ệ lự ả ể

ạ ành khách là ợp lý để ự ệ ộ ành trì ắ đ lúc

hành khách lê p ư ệ và kế úc khi hành khá k ỏ p ư ệ ạ

ế ặ sâ y ố ùng ghi trên vé ế ành khá ự ý hay vô ý ộ

hành trì y lạ ấ p ư ên chuyê ở ì ư ạ ả ể

ấ dứ

ả ể ọ s

ả ể ọ s đ ằ ợ úp ọ s s v ên và gia đình

cá ộ số ề ấ đị để ó k ắ p ụ k ó khă p ụ ồ sứ

k ẻ để sớ ở lạ ư lớp k k ông may cá ặp ạ

ư đượ ả ể là ấ ả á ọ s à ẻ ẫ áo đế s

viên đạ ọ ư ả ể k ô ị ạ ế ở á ứ độ àn

ậ P ạ v ả ể là v ọ ư ợp ị ạ ư ậ và ố

đ ệ ậ p ả ằ v ệ đ ề ị và p ẫ ậ

72

2.3.2. B o hi m y t

ả ể y ế là l ạ ệp vụ ả ể ằ ả đả ả ộ p

ặ à ộ p k á ệ ư đượ ả ể k ọ ị ố đ

ệ ậ sả Đ ả ể ày ó ể ở ộ ả ề ả ể k

ư đượ ả ể ị v và á á p y ế ả ư ợp

ư đượ ả ể ị ạ p ả đ ề ị ả ể ày ó ể đượ á d

ệp ả ể ể k kế ợp vớ ả ể ạ ù ộ đ ả

ể

ạ ả ể ày ó p ạ v ả ể là sự ố ố đ ệ ậ

ư đượ ả ể Cá ợp đồ ả ể đượ ế kế ằ ả đả

ậ q ả ệ ậ ố đ ư ị v p ả ằ v ệ p ẫ ậ

p á s p y ế ộ p ạ v ả ể Cá ư ợp ư ả l

ằ v ệ p ă ư đượ là đả ả ở ộ

Đ ể lư ý là ả ể ày ỉ đượ á k ư đượ ả ể đượ

ỉ đị p ả đ ề ị ộ và ặ ạ ư ả ể sẽ k ô

á ế ỉ p á s á p k á ệ à k ô p ả đ ề ị

ề ướ ê ế ớ ư ở ệ ệ y ê ạ ế độ

ả ể y ế d ả ể ộ ự ệ , ả ể y ế ó ể đượ ự ệ

ở á d ệp ả ể ư ạ ô ư k d ề l ạ

ệp vụ ả ể k á ặ d ệp ả ể ư ạ yê

ệp ỉ k d ả ể sứ k ỏ

Cá d ệp ả ể ự ệ v ệ ả ề ả ể ự ếp

ư đượ ả ể ư ụ ưở s k ậ đượ ồ s k ế ạ đ y đ

và ợp lệ ố ề d ệp ả ể ả ó ể dự ê “đị ứ k á ” đ

ỏ ậ ướ ặ dự và p ự ế ặ kế ợp ả á ả ả

p ự ế ư k ô vượ q á đị ứ đ ỏ ậ ạ ợp đồ ả

ể ).

H ệ y á ệp vụ ả ể y ế yế đ đượ á d ệp

ả ể ự ệ là ả ể ợ ấp ằ v ệ và p ẫ ậ ả ể ỗ ợ

ằ v ệ ả ể ỗ ợ p í p ẫ ậ ả ể ỗ ợ p í y ế ả

ể ệ ể èo

ả ể ợ ấp ằ v ệ và p ẫ ậ

Cá ố đ ệ ậ p ả ằ v ệ đ ề ị ặ p ẫ ậ ư ít

ư á k ỏ K ì ạ ày d làm phát sinh các chi phí đ ề ị và

p ẫ ậ đồ òn là ư ệ p ả l độ ặ ấ k ả

năng lao độ k đó chi phí cho cá dị vụ k á ệ đ ề ị và

p ẫ ậ ó ướ ày càng tă d k ậ và p ư ệ ẩ đoán

à y ế ày cà ả và ệ đạ Để đố p ó vớ ình hình này ề

ư đ tìm đế ả ể ợ ấp ằ v ệ p ẫ ậ

K ả ể d ệp ả ể yê p ả làm rõ cá vấ

đề l ên quan đế ệ ậ ư ậ ể s đì ưở đượ ả ể

73

ế ư đượ ả ể k ô ự d ệp ả ể ó ể k ướ

ả ể ặ y ỏ ợp đồ ả ể

P ạ v ả ể ư ồ :

- Ố đ ệ ậ ư ậ sả p ả ằ v ệ ặ p ẫ ậ

- C ế q á trì ằ v ệ p ẫ ậ y ên có ộ số ư ợp

sau đ y khô ộ p ạ v ả ể ư đ ề dưỡ dưỡ ; ằ v ệ k ể

sứ k ẻ ặ ám đị y k à không liên quan đế v ệ đ ề ị ệ ậ

ư ậ ; đ ề ị ệ ẩ s ệ ề ệp; ạ ì ẩ

ỉ ì p ụ ồ ứ ăng, làm chân tay giả ă ả; kế ạ óa gia đị ;

s y ượ y s dụ úy; d ế

ả ể ỗ ợ ằ v ệ

Cung cấp q yề lợ ư đượ ả ể k k ô y p ả ằ v ệ

đ ề ị ệ ậ ặ ư ậ d hoặ không do ạ ô ư k á

ệ ằ v ệ là ư đượ ả ể p ả ằ v ệ q đê ó d

sá ệ ộ ệ v ệ

- ự k ệ ả ể : ngư đượ bả hiể phả nằ việ để đ ề ị ệ

ặ thư ng tậ .

- P ạ v q yề lợ ả ể : ả số ề v ệ p ự ế ỗ l

ằ v ệ ư ớ ạ ấ đị v dụ: k ô vượ q á số ày p p

ặ số ề ả ể ố đ goài ra, mộ số doanh nghiệp bả hiể còn cung

cấp thêm mộ khoả tiề hỗ trợ tài chính cho ngư tham gia bả hiể do phả

nằ việ , chi phí sau khi nằ việ nhấ đị .

- Đ ề k ả l ạ : d ệp ả ể k ô ả á ư

ợp đ ề dưỡ đ ề ị ẩ đ ề ị ệ ý đ ề ị ệ

ệ p ặ đ ề ị ạ ệ v ệ y ọ yề d ộ đ ề ị ạ

ệ v ệ đô y ằ v ệ s đẻ d ư đượ ả ể

tham gia ô ể y ể đ ề ị H -A D

ả ể ỗ ợ p p ẫ ậ :

C ấp q yề lợ ư đượ ả ể k k ô y p ả ự ệ

p ẫ ậ đ ề ị ệ ậ ặ ư ậ d ặ k ô d ạ - ự

k ệ ả ể : ư đượ ả ể p ả ự ệ p ẫ ậ để đ ề ị ệ

ặ ư ậ

- P ạ v q yề lợ ả ể : ả số ề ự ế p á s d p ẫ ậ

ớ ạ ấ đị v dụ ự ệ ề ể p ẫ và đạ p ẫ ì ỉ ả

đạ p ẫ và ỉ ả ỗ l ạ ệ l p ẫ ậ

74

- Đ ề k ả l ạ : p ẫ ậ ẩ ặ đ ề ị ạ ệ v ệ y ọ

yề d ộ đ ề ị ạ ệ v ệ đô y p ẫ ậ d á yê

s đẻ d ư đượ ả ể ô ể y ể

đ ề ị H -A D

4 ả ể ỗ ợ p y ế:

C ấp q yề lợ à ư đượ ả ể k đ ề ị ạ

đ ề ị ệ ậ ặ ư ậ d ặ k ô d ạ

- ự k ệ ả ể : ư đượ ả ể k á ạ ằ đ ề ị

ệ ặ ư ậ d ặ k ô d ạ

- P ạ v q yề lợ ả ể : ả p ự ế v ệ k á ạ

và p ố

- Đ ề k ả l ạ : k ể sứ k ẻ đị kỳ k á ư k ô

ệnh.

5 ả ể ệ ể è :

C ấp số ề ả ể ư ợp ư đượ ả ể ị ắ

ệ ể è ằ d sá d d ệp ả ể q y đị D

sá á ệ ể è đ dạ ỳ sả p ẩ và d ệp

ấ là ệ ể è p ế ư ư ế yế áp độ q ỵ

và ề ấ là ấ ả á ệ ó dự á k ô số q á á

- ự k ệ ả ể : ệ ể è

- P ạ v q yề lợ ả ể : ả số ề ả ể ệ á ả

ậ ạ ợp đồ ả ể

- Đ ề k ả l ạ : ệ ể è d ị H -A D ệ ể è

d à v ố ý ự

2.3.3. B o hi ă ức kho

ệ ậ là k ô lư ướ đượ và k ảy sẽ l ô là

á ặ ả về lẫ à đố vớ ả ư ệ đì và

đ vị ứ A ó ể đ ề ị k ô v ệ dở d ; k k á ệ -

ập ị ả ưở ấ là k á p k á ệ là ậ

để ẩ đ á ệ ày ă và đô k vượ q á k ả ă k ế ả đì

75

Để ả q yế vấ đề ày á d ệp ả ể đ ấp l ạ ả ể

ă só sứ k ỏ

ả ể ă só sứ k ỏ là ộ ư ì kế ợp d ệp

ả ể vớ á ứ đ vị l ê q á sở k á ệ à

ứ d ệp ó ụ đ á á p k á ệ đả ả

sự à về ạ và sứ k ỏ ư đượ ả ể ề ướ ả

ể ày đượ ể k ằ ợ ả ể y ế

P ạ v ả ể l ạ ả ể ày ư đố l ạ ồ :

- C ả p k á ệ ệ s ê ụp p -q

ụp ắ lớp để ẩ đ á đị kỳ và ấ ư ; dị vụ ư vấ ỗ ợ k ẩ

ấp ở ướ và q ố ế Đ y là p ạ v ố ể ả ể ày

- C ả á p ấp ứ đ ề ị p ẫ ậ ằ v ệ ố á

ế ị y ế ỗ ợ ư ợp ố đ ệ ậ ; đ ề ị ệ ă só

sả Cá đ ả ể ệ y đề kế ợp vớ đả ả ày

- à ề d ệp ả ể đư á đả ả s

l ạ ư: Đ ề ị ạ d ố đ ệ ậ ; p y ế d ạ ;

v à ậ d ố đ ệ ậ ; v ư ậ vĩ v d ạ ; vậ

yể y ế ấp ứ ; k á sả và k ; ợ ấp ấ ả ập;

Khi ả ể ày ư đượ ả ể đượ ự d lự ọ sở

y ế v ệ k á ệ ư đượ ả ể k ô p ả á

á sở k á ệ ộ ệ ố á ự ếp ư ả ể

à sẽ đượ ư ả ể á ê sở á ậ ư đượ ả

ể ặ ô q ẻ dụ à ư ả ể p á à ư đượ

ả ể ư ợp ư đượ ả ể k á ệ ạ sở yê

ì à ệ ố á sở y ế ư ả ể ư ả ể

sẽ à ả á p ó đ p k á ệ ạ sở y ế d

ư đượ ả ể lự ọ

ô ư á d ệp ả ể kế ợp vớ á sở k á

ệ y và ấ lượ ụ và đ ả để ư đượ ả

ể ưở và à l vớ ấ lượ dị vụ D đó p ả ể đố vớ

ả ể ày ư và v ệ đá á là k á p ứ ạp ì vậy á

d ệp ả ể ư ký kế ợp đồ ả ể ó vớ á d

ệp ứ đ vị và đì đả ả ó số à v ê ố ể ùy

nh và k ả ă à k á à ó ể lự ọ ộ á ó sả

p ẩ ư: C ả ở ộ ; ặ ạ p ô ạ đặ ệ ;

ư ứ vớ á ứ q yề lợ k á

ạ ả ể ày ệ y đ đượ á d ệp ả ể ở ệ

ể k ư: y H l

II

76

P ÁP L Ậ D A

1. Khái quát các v n b n pháp luật v kinh doanh b o hi m

ở xây dựng h th y định pháp luật v b o hi m

Pháp luật là một công cụ quan trọng c a tất cả á à ước thuộc mọi thể

chế chính trị được s dụ để đ ều chỉnh các quan hệ xã hộ d à ước ban

hành, thể hiện ý chí c a giai cấp c m quyề và được thực hiện bằng các biện pháp

ưỡng chế c à ước.

Là hệ thống các quy tắc x sự, mỗi hình thái kinh tế - xã hội gắn với một

kiể à ước có một kiểu pháp luậ ư ứng. Lịch s xã hộ l à ư đ ó

các kiểu pháp luật ch nô, pháp luật phong kiến, pháp luậ ư sản và pháp luật xã

hội ch ĩ P áp l ật hoàn toàn không phải là sản phẩm thu n túy c a lý tính

hay bản tính tự nhiên phi giai cấp c ư ư ọc thuyết pháp luật tự nhiên

quan niệm. Pháp luậ ư Má – Ă – ghen phân tích, chỉ phát sinh, tồn tại và

phát triển trong xã hội có giai cấp, có Nhà nước; bản chất c a pháp luật thể hiện ở

tính giai cấp c à ước. Tuy nhiên, pháp luậ ội, bởi vì ở

mứ độ nhấ định, nó phải thể hiện và bả đảm nh ng yêu c u chung c a xã hội về

vă ó p lợ ô ư ng số

Kinh doanh bảo hiểm là một bộ phận trong các hoạ động kinh tế xã hội và là

hoạ động không thể thiếu trong xã hội hiệ đạ ày y C ư á lĩ vực

kinh doanh khác, kinh doanh bảo hiểm tất yếu phải chịu sự đ ều chỉnh c a các quy

định pháp luậ Cá q y đị ày được xây dự ê sở:

- Bảo vệ người tham gia bảo hiểm

Kinh doanh bảo hiểm là bán l i hứ k đó ư i tham gia bảo hiểm

phải trả tiề ướ dưới hình thức phí bảo hiể để đượ ưởng dịch vụ sau.

Các nội dung cần nắm được:

1) Các sở y dự ệ ố q y đị p áp l ậ về ả ể ;

2) Hệ ố á ó l ậ đ ề ỉ ạ độ k d ả ể ; ứ

độ ư ê

3) ậ k d ả ể và ệ ố á vă ả q y p ạ p áp l ậ

ướ dẫ ự ệ

77

Chính vì vậy, việ đảm bả ư i bán (tức doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH)) phải

trả tiền và trả đ y đ ư i tham gia bảo hiểm khi họ gặp r i ro là c n thiết.

DNBH sau khi c m tiền c ư i tham gia bảo hiể k ô được trốn trả tiền,

hoặc s dụng tiền phí bảo hiể đượ k ô đ ụ đ là ất thoát dẫn

đế k ô đ tiề để trả bồ ư ng cho khách hàng.

Bên cạ đó sản phẩm bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm có tính phức tạp bao

gồm nhiề đ ều khoản phức tap và ngôn ng yê ô D đó

ư ng hợp sảy ra tranh chấp ư i tham gia bảo hiểm d và vị thế bất lợi khi

đố đ u vớ D H được trang bị bởi mộ đô á ộ chuyên môn và luậ sư

hùng hậu và có kinh nghiệm trong giải quyết tranh chấp về bảo hiểm.

- Bảo đảm sự công bằng và cạnh tranh lành mạnh trong kinh doanh giữa các

DNBH

Thị ư ng bảo hiểm với nhiề D H đ k d đ ỏi phải có một

à l p áp lý đ ều chỉnh hoạ động c a các doanh nghiệp đó đảm bảo sự công

bằng gi a các DNBH, gi a các loạ ì D H à ước, c ph ư

tránh xảy ra tình trạng cạnh tranh không lành mạ ư ó ấ để lôi kéo khách

hàng, hay nói xấ để lô k đại lý, cán bộ gi a các DNBH...

- Bảo đảm sự n đ nh và phát triển cho cả ngành bảo hiểm nói riêng và toàn

b nền kinh tế nói chung

Sự phát triển c a mỗi DNBH phả đảm bảo tạo ra và nằm trong sự phát triển

chung c a cả thị ư ng bảo hiểm. Và vớ v là “ ấm lá chắ ” a nền kinh tế,

sự định và phát triển c a các DNBH, c a thị ư ng bảo hiểm sẽ góp ph n tích

cực vào sự phát triển c a cả nền kinh tế.

1.2. H th ng các nhóm luậ đ u chỉnh ho động kinh doanh b o hi m

(i) Hệ th ng các nhóm luật điều chỉnh hoạt đ ng kinh doanh bảo hiểm

Hiện nay hoạ động kinh doanh bảo hiểm ở ướ đ ịu sự đ ều chỉnh

c a nhiều nguồn luật khác nhau. Các luật này có thể được chia thành 3 nhóm:

- Nhóm 1- Các luật nền (luật chung) ư ộ Luật dân sự, Luật doanh

nghiệp, Luậ đ ư Đ y là ng luật bao gồ á q y đị được áp dụng chung

cho mọ lĩ vực c a nền kinh tế đó ó ạ động kinh doanh bảo hiểm.

Việc xây dựng các vă ản pháp luật áp dụ ê lĩ vực bảo hiểm phải

được xây dự ê sở các luật nền này.

- Nhóm 2- Luật Kinh doanh bảo hiểm Đ y là l ậ được xây dự để đ ều

chỉnh riêng hoạ động kinh doanh bảo hiể Dưới Luật kinh doanh bảo hiểm còn

có các vă ản hướng dẫn thi hành Luậ ư á ị đị ô ư Q yết

định...

- Nhóm 3- Các luật liên quan ư ật thuế Giá trị ă ậ đấu th u,

Luật cạnh tranh, Luật phòng cháy ch a cháy, Luật hàng hả Đ y là ng Luật

có nh q y l ê q đến hoạ động kinh doanh bảo hiểm. Ví dụ Luật phòng

cháy ch áy ó q y định về bảo hiểm cháy n ư ội dung cụ thể c a việc

kinh doanh bảo hiểm cháy n nằm ở á vă ản luậ lĩ vực bảo hiểm.

78

Có thể mô tả vắn tắt hệ thố á vă ản pháp luật đ ều chỉnh hoạ động

kinh doanh bảo hiểm ở ướ q s đồ sau:

(ii) Trình tự ưu tiên tu n thủ đ i v i các nhóm luật

Việ á định luật nền hay luậ yê à ỉ mang tính chấ ư

đối. Vớ lĩ vực bảo hiểm hàng hải, Luật Kinh doanh bảo hiểm lạ ó ư á là

luật chung, Luật Hàng hải là luậ yê à ư ng hợp này, Luật Hàng hải

đượ ư ê áp dụng. Trong các giao dịch dân sự về bảo hiểm, Luật Kinh doanh

bảo hiểm là luật chuyên ngành còn Luật Dân sự là luật chung.

Về nguyên tắc Luật nền là cở sở để xây dựng luật chuyên ngành. Hay nói

cách khác, luậ yê à được xây dựng nhằm cụ thể hóa một số nội dung

trong luật nền. Tuy nhiên, thực tế xây dựng luật xuất phát t thực ti n phát triển;

nhu c u quản lý; th đ ểm xây dựng luật; và các yếu tố á động khách quan khác

có thể dẫ đến một số đột gi a luật chuyên ngành. Nhìn chung theo nguyên

tắc, khoa họ ý ước ta ghi nhậ đột thì áp d ng pháp luật

chuyên ngành. Đồng thời, những vấ đ đượ y định trong luật

Ệ Ố Ă

P ÁP L Ậ Ệ

À

D A

Ĩ H ỰC Ả H ỂM Ậ Ê Q A

ậ k d

ả ể 000,

ậ k d

ả ể s

đ 0 0

ậ ế

TNDN

ậ đấ

ậ ạ

ậ y dự

ộ ậ d sự

ậ d

ệp

ậ đ ư

ị đị 45

46, 123, 41...

ô ư 155,

156, 9

Q yế đị

1296, 150,

315...

C C Ậ Ề

79

yê à được áp d y định của luật n à y định

khác của pháp luật có liên quan.

Lấy ví dụ ư đ ều 578 bộ luật dân sự về bảo hiểm tính mạ q y định:

” ư ng hợp bảo hiểm tính mạng thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bên bảo

hiểm phải trả tiền bảo hiể ê được bảo hiểm hoặ ư đại diện theo u

quyền c a họ; nế ê được bảo hiểm chết thì tiền bảo hiể được trả ư i

th a kế c ê được bảo hiể ” đ y ó ể nhận thấy y ư ng hợp

ê được bảo hiểm chết mà hợp đồng bảo hiể ó ư i thụ ưở là ư i

khác vớ ư i th a kế c ê được bảo hiểm, nếu áp dụng theo Luật dân sự sẽ

không chính xác trong khi vấ đề ày đượ q y đị õ à á g

á đ ều c a Luật Kinh doanh bảo hiểm.

Cá vă ản pháp luậ lĩ vực bảo hiể đ đ ều chỉnh hoạ động

kinh doanh bảo hiểm ở ước ta hiện nay bao gồm:

H th ă n pháp luật hi n hành v kinh doanh b o hi m

(i) Luật kinh doanh bảo hiểm

- Luật kinh doanh bảo hiể được Quốc hộ ước Cộng hòa xã hội ch ĩ

Việt Nam thông qua ngày 09/02/2000 và có hiệu lực thi hành t ngày 01/04/2001.

Bộ Luật này gồ 9 ư và 9 đ ều. Mụ đ a Luật kinh doanh bảo hiểm

là đ ều chỉnh t chức hoạ động kinh doanh bảo hiể á định quyề và ĩ vụ

c a các ch thể tham gia thị ư ng bảo hiểm.

- Ngày 24/11/2010, tại kỳ họp thứ 8, Quốc hộ k ó đ ô q ật số

61/2010/QH 12 về Luật s đ i, b sung một số đ ều c a Luật kinh doanh bảo

hiểm và có hiệu lực t ngày 01/07/2011.

(ii) Các Nghị định

- Nghị định số 005 Đ-CP về Q y định việc thành lập, t chức và hoạt

động c a t chức bảo hiể ư ỗ.

- Nghị đị 0 00 Đ-CP ngày 8/11/2006 c a Chính ph Q định về

chế độ bảo hiểm cháy n bắt buộc.

- Nghị định số 45 00 Đ-CP ngày 27/3/2007 c a Chính ph Q y định chi

tiết thi hành một số đ ều c a Luật kinh doanh bảo hiểm.

- Nghị định số 4 00 Đ-CP ngày 27/3/2007 c a Chính ph Q y định chế

độ à đối với DNBH và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm.

- Nghị định số 0 Đ-CP ngày 28/12/2011 c a Chính ph Q định

chi tiết thi hành một số đ ều c a Luật s đ i, b sung một số đ ều c a Luật Kinh

doanh bảo hiểm và s đ i, b sung một số đ ều c a Nghị định số 45 00 Đ-CP

ngày 27/3/2007 c a Chính ph q y định chi tiết thi hành một số đ ều c a Luật

Kinh doanh bảo hiểm.

- Nghị đị 0 00 Đ-CP ngày 16/9/2008 c a Chính ph về bảo hiểm

bắt buộc trách nhiệm dân sự c a ch ới.

80

- Nghị định số 4 009 Đ-CP ngày 5/5/2009 c a Chính ph quy định về

X phạ à lĩ vực kinh doanh bảo hiểm.

- Nghị định số 0 009 Đ-CP ngày 01/10/2009 c a Chính ph q y định về

việc xe ô tô có tay lái nghịch.

(iii) Các Thông tư

- ô ư số 155/2007/TT-BTC ngày 20/12/2007 c a Bộ à ướng

dẫ à Đ số 45 00 Đ-CP ngày 27/3/2007 c a Chính ph q y định chi

tiết thi hành một số đ ều c a luật kinh doanh bảo hiểm.

- ô ư số 156/2007/TT-BTC ngày 20/12/2007 c a Bộ à ướng

dẫ à Đ số 4 00 Đ-CP ngày 27/3/2007 c a Chính ph q y định chế

độ à đối với doanh nghệp bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm.

- ô ư số 86/2009/TT-BTC ngày 28/04/2009 c a Bộ Tài chính s đ i,

b sung một số đ ểm c ô ư 55 00 -BTC ngày 20/12/2007 và Thông

ư số 156/2007/TT-BTC ngày 20/12/2007 c a Bộ Tài chính

- ô ư số 52/2005/TT-BTC ngày 20/6/2005 c a Bộ à q y định

về ướng dẫn việc thành lập, t chức và hoạ động c a t chức bảo hiể ư ỗ

lĩ vự ô l ư ệp.

- ô ư 00 -BTC ngày 22/12/2008 c a Bộ tài chính về quy tắc,

đ ều khoản, biểu phí bảo hiểm bắt buộc TNDS ch ới.

- ô ư l ê ịch số 35/2009/TTLT-BCA-BTC ngày 25/02/2009 c a Bộ

Công an và Bộ à q y định về thực hiện bảo hiểm bắt buộc TNDS ch

giới.

- ô ư số 103/2009/TT-BTC ngày 25/5/2009 c a Bộ à ướng dẫn

về qu bảo hiể ới.

- ô ư số 03/2010/TT-BTC ngày 12/01/2010 c a Bộ tài chính về ướng

dẫn thực hiện Nghị định số 4 009 Đ-CP q y định về x phạt vi phạm hành

chính lĩ vực kinh doanh bảo hiểm.

- ô ư số 220/2010/TT-BTC ngày 30/12/2010 c a Bộ Tài chính quy

định về bảo hiểm cháy n bắt buộc.

- ô ư số 219/2010/TT-BTC ngày 30/12/2010 c a Bộ à ướng

dẫ ê á định t chức bảo hiểm có uy tín.

- Thông tư số 124/2012/TT- C ày 0 á ă 0 a Bộ Tài

chính hướng dẫn thi hành một số đ ều c a Nghị định số 45 00 Đ-CP ngày

27/3/2007 c a Chính ph q y định chi tiết thi hành một số đ ều c a Luật Kinh

doanh bảo hiểm và Nghị định số 123/20 Đ-CP ngày 28/12/2011 c a Chính

ph q y định chi tiết thi hành một số đ ều c a Luật s đ i, b sung một số đ ều

c a Luật kinh doanh bảo hiểm.

- Thông tư số 125/2012/TT- C ày 0 á ă 0 a Bộ Tài

chính hướng dẫn chế độ à đối với doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái

bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm và chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm

81

phi nhân thọ.

(iv) Các Quyết định

- Quyế định số 1296- C QĐ CĐK ày 99 a Bộ tài chính về

việc ban hành hệ thống chế độ kế toán áp dụng cho các DNBH.

- Quyế định số 50 00 QĐ-BTC ngày 31/12/2001 c a Bộ tài chính quy

định về việc s đ i, b sung chế độ kế toán DNBH ban hành theo quyế định số

1269- C QĐ CĐK

- Quyế định số 0 0 0 QĐ-TTg ngày 05/11/2010 c a Th ướng Chính

ph về thực hiệ đ ểm bảo hiểm tín dụng xuất khẩu.

- Quyế định số 5 QĐ-TTg ngày 01/03/2011 c a Th ướng Chính ph quy

đị “ ề việc thực hiệ đ ể H đ ạn 2011- 0 ”

2. Pháp luật hi n hành v kinh doanh b o hi m

Gắn liền với nền kinh tế tập trung bao cấp, trong suốt th i gian dài t ă

1994 trở về ướ ước ta chỉ có một DNBH duy nhấ đó là Cô y ảo hiểm

Việt Nam (gọi tắt là Bảo Việ Đứ ước yêu c đ i mới và mở c a nền kinh tế,

ngày 18/12/1993 Chính ph đ à ị định 100/CP về kinh doanh bảo

hiểm. Sau Nghị định 100/CP, nhiều DNBH mớ được thành lập bên cạnh Bảo

Việt, sự phát triển c a ngành bảo hiể ướ à ước sang một trang mới.

á ă s k ị đị 00 CP được ban hành, thị ư ng bảo hiểm Việt

đ ó nh ước tiế dà đạ được nhiều kết quả to lớn, tố độ ă ưởng

cao. Tuy nhiên, sự phát triể đó đ ỏ à ước c n phải xây dựng một

à l p áp lý đ mạnh và toàn diện nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp

c a t chức, cá nhân tham gia bảo hiể ; đẩy mạnh hoạ động kinh doanh bảo

hiểm; góp ph đẩy và duy trì sự phát triển bền v ng c a nền kinh tế - xã hội,

đị đ i số d ; ă ư ng hiệu lực quả lý à ướ đối với hoạt

động kinh doanh bảo hiểm. Xuất phát t yêu c u thực ti đó ă ứ vào Hiến

p áp ước Cộng hòa xã hội ch ĩ ệ ă 99 ày 09 000

Quốc hộ ướ đ ô q ật Kinh doanh bảo hiểm tại kỳ họp thứ 8 Quốc

hội khóa 10. Luật có hiệu lực t ngày 01/4/2001.

Sau g 0 ă à ật kinh doanh bảo hiể ă 000 để tiếp tục

hoàn thiện Luật cho phù hợp với nh ng yêu c u mớ đặc biệt là khi nh ng cam

kết quốc tế (cam kết WTO, cam kết AFTA) có hiệu lự lĩ vực tài chính,

bảo hiểm, Quốc Hộ ước cộng hòa xã hội ch ĩ ệ đã thông qua Luật

kinh doanh s đ i, b s ă 0 0 và bắ đ u có hiệu lực kể t ngày 1/7/2011.

Luật kinh doanh bảo hiể ă 000 và ật kinh doanh bảo hiểm s đ i

ă 0 0 ồm nh ng nộ d ản sau:

82

Luật gồ 9 ư và 9 Đ ều:

- C ư Nh q y định chung

- C ư Hợp đồng bảo hiểm

- C ư D ệp bảo hiểm

- C ư Đại lý bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm

- C ư à ạch toán kế toán và báo cáo tài chính

- C ư D ệp bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có

vố đ ư ước ngoài

- C ư Q ả lý à ước về kinh doanh bảo hiểm

- C ư K ưởng và x lý vi phạm

- C ư Đ ều khoản thi hành

Luật kinh doanh bảo hiể ă 000 và s đ i b s ă 0 0 đ và

đ đượ á q à p áp C p và Bộ à là q q ản lý

yê à lĩ vực kinh doanh bảo hiể ướng dẫn triển khai thực hiện

thông qua hệ thố á vă ản quy phạm pháp luật bao gồm các Nghị định và

Q yê định c a Chính ph ; các Quyế đị và ô ư ướng dẫn c a Bộ Tài

chính (xem chi tiết ở bảng trên).

y định v hợ đồng b o hi m

Các nội dung cần nắm được:

- Khái niệm và phân loạ HĐ H

- Quyề và ĩ vụ c á ê HĐ H

- Cá q y đ về HĐ H ồm th đ ểm phát sinh trách nhiệm

bảo hiểm, quyề và ĩ vụ c a các bên

- Q y định về s đ i, bố s HĐ H

- HĐ H vô ê ấm dứ HĐ H và yể ượ HĐ H

- Đối tượ đặc trưng c á HĐ H ư i, tài sản và trách nhiệm dân

sự

2.1.1. Khái niệm và phân loại hợp đồng bảo hiểm

- Khái niệm hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng là một thỏa thuận gi a hai bên nhằm ràng buộc nhau về mặt pháp

lý. Mộ ê đư đề nghị và bên kia chấp nhậ ù đ ều khoản. Trong

ư ng hợp hợp đồng bảo hiểm, một bên thanh toán (hoặc cam kết thanh toán) phí

bảo hiểm, còn bên kia cam kết bồ ư ng trong nh ư ng hợp theo thỏa thuận

(ví dụ đồ vật, tài sản bị thiêu h y do hỏa hoạn.

83

đ ều 567, Bộ Luật dân sự, hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận gi a các

ê đó ên mua bảo hiểm phả đó p ảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả

một khoản tiền bảo hiể ê được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, hợp đồng bảo hiể HĐ H là sự thoả

thuận gi a bên mua bảo hiể và D H đó ê mua bảo hiểm phả đó p

bảo hiểm, DNBH ph i tr ti n b o hi ười th ưởng hoặc bồ ường

ườ được b o hi m khi x y ra sự ki n b o hi m.

Có thể thấy rằng khái niệm hiệp đồ q y định c a Luật kinh doanh bảo

hiể đ ở rộ đố ượ được nhận tiền bảo hiểm bao gồ ư i thụ ưởng.

Nộ d ày được thể hiện rõ nét nhất trong các hợp đồng bảo hiể ư i;

đó ư i thụ ưở là ư được bên mua bảo hiểm chỉ định và có thể

không phả là ư được bảo hiểm; có thể là ư i th a kế, mộ á ư i

th a kế hoặc không phả là ư i th a kế.

- Phân loại hợp đồng bảo hiểm

Luật kinh doanh bảo hiểm Việ ố ư ật c á ước

k á đề q y đị HĐ H p ả được lập à vă ản. Bằng chứng giao kết hợp

đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiể đ ảo hiể đ ện báo, telex, fax và

các hình thức khác do pháp luậ q y định.

HĐ H ó ể dược phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau. Ví dụ phân loại

theo th i hạn bảo hiểm bao gồm hợp đồng ngắn hạn, hợp đồng trung hạn và hợp

đồng dại hạn; Phân loại theo phân ngành bảo hiểm, bao gồ HĐ H ọ và

HĐ H p ọ

Tuy nhiên, xuất phát t yêu c u quản lý, Luật kinh doanh bảo hiểm phân loại

HĐ H đố ượ được bảo hiểm, bao gồm:

+ Hợp đồng bảo hiể ư i. Đố ượng c HĐ H ư i là tu i

thọ, tính mạng, sức khoẻ và tai nạ ư i.

+ Hợp đồng bảo hiểm tài sản. Đố ượng c a hợp đồng bảo hiểm tài sản là tài

sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy t trị á được bằng tiền và các quyền tài sản.

+ Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Đố ượng c a hợp đồng bảo hiểm

TNDS là TNDS c ư được bảo hiể đối vớ ư i thứ q y định c a

pháp luật.

Sự khác biệt về đố ượng c a hợp đồng dẫ đến sự khác nhau về một số nội

dung gi á HĐ H ó ê ư số tiền bảo hiểm, việc áp dụng nguyên tắc thế

quyền (chuyển quyền yêu c u bồi hoàn), th i hạn bảo hiểm, hình thức bồi

ư dụ:

+ Số tiền bảo hiể HĐ H á ệm dân sự và bảo hiể ư i

đượ q y định theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; trong k đó

HĐ H à sản là là số tiền mà bên mua bảo hiểm yêu c u bảo hiểm cho tài sản

được bảo hiểm.

84

+ Về th i hạn bảo hiể k á HĐ H à sản và trách nhiệm dân sự

có th i hạ là ă ; á HĐ H ọ có thể có th i hạn t ngắn hạ ă ,

trung hạn và dài hạn.

+ Nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm tài sả k ô được áp dụng trong

bảo hiể ư i (tr bảo hiểm chi phí y tế). Cụ thể, t ư ng hợp ư i

được bảo hiểm chết, bị ư ật hoặ đ ốm do hành vi trực tiếp hoặc gián tiếp

c ư i thứ ba gây ra, DNBH vẫ ó ĩ vụ trả tiền bảo hiểm mà không có

quyền yêu c ư i thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiể đ ả

ư i thụ ưở ư i thứ ba phải chịu trách nhiệm bồ ư ư i

được bảo hiểm theo quy định c a pháp luật.

+ HĐ H à sản cho phép nhiều hình thức bồ ư ng, bao s a ch a tài sản

bị thiệt hại; thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác; hoặc trả tiền bồ ư ng.

k đó HĐ H ư i và trách nhiệm dân sự ch yếu cung cấp hình thức

bồ ư ă ền.

2.1.2. Các quy định chung về hợp đồng bảo hiểm

2.1.2.1 Hình thức và các nội dung chính của HĐBH

(i) Hình thức HĐBH

Luật kinh doanh bảo hiểm Việ ố ư ật c á ước

k á đề q y đị HĐ H p ả được lập à vă bản. Bằng chứng giao kết hợp

đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiể đ ảo hiể đ ện báo, telex, fax và

các hình thức khác do pháp luậ q y định.

Q y định này c a Luật kinh doanh bảo hiể được xây dựng hoàn hoàn trên

sở các chế định bộ Luật dân sự về hợp đồng nói chung và hợp đồng bảo hiểm

ó ê Đ ều 570).

(ii) Các nội dung chính của HĐBH

q y định hiệ à HĐ H p ải bao gồm các nộ d ản liên

q đế ê địa chỉ c a doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiể và ư i thụ

ưởng; các nội dung về phạ v đ ều kiện, th i hạn, loại tr , và mức phí bảo

hiểm; và th i hạn, phuong thức bồ ư ng và th tục giải quyết tranh chấp...

Theo Luật kinh doanh bảo hiể HĐ H p ải bao gồm các nộ d Đ ều 3)

ê địa chỉ c a doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiể ư được

bảo hiểm hoặ ư i thụ ưởng;

Đố ượng bảo hiểm;

+ Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sả được bảo hiể đối với bảo hiểm tài sản;

+ Phạm vi bảo hiể đ ều kiện bảo hiể đ ều khoản bảo hiểm;

Đ ều khoản loại tr trách nhiệm bảo hiểm;

+ Th i hạn bảo hiểm;

+ Mức phí bảo hiể p ư ứ đó p ảo hiểm;

85

+ Th i hạ p ư ức trả tiền bảo hiểm hoặc bồ ư ng;

Cá q y định giải quyết tranh chấp;

ày á ă kết hợp đồng.

Ngoài nh q y đị ê HĐ H ó hể có các nội dung khác do các bên

tự thoả thuận.

2.1.2.2 Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm

Việ q y định th đ ểm phát sinh trách nhiệ ĩ vụ đối với các bên liên

quan là vô cùng quan trọng trong bất kỳ giao kết hợp đồng dân sự nào. Việc không

q y định rõ th đ ể p á s ĩ vụ có thể dẫ đến các tranh chấp, kiện tụng

gi á ê l ê q Đặc biệ ư ng hợp HĐ H là l ại hình hợp đồng mang

đặ ù yê ô ; k đó ư được bảo hiể đứng (nhấ là ư i

tiêu dùng cá nhân) ở vị trí bấ đối xứng so với doanh nghiệp về nguồn lực và chuyên

môn.

Đ ều 15 c a Luật kinh doanh bảo hiể ă 000 q y định trách nhiệm bảo

hiểm phát sinh khi hợp đồng bảo hiể đ được giao kết hoặc khi có bằng chứng

doanh nghiệp bảo hiể đ chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiể đ đó p ảo

hiểm, tr ư ng hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.

Việc di n giả q y đị ày ư được hiểu theo cách trách nhiệm bảo hiểm

chỉ p á s k đồng th i khi doanh nghiệp bảo hiể đ ấp nhậ đ ảo hiểm và

ư i mua bảo hiể đ đó p ảo hiểm. Tuy nhiên, thực tế khai thác bảo hiểm cho

thấy ngay cả khi hợp đồng bảo hiể đ ký kết, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn cho phép

ư được nợ phí bảo hiể ô ư ng vào khoảng 30 ngày). Nhằm bảo vệ

quyền lợ ư i tiêu dùng, Luật s đ i, b sung Luật kinh doanh bảo hiể 0 0 đ

q y định cụ thể ư s :

Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi có một trong nh ng trư ng hợp sau đây

Đ ều 15 Luật s đ i, b sung Luật kinh doanh bảo hiểm:

+ Hợp đồng bảo hiểm đ được giao kết và bên mua bảo hiểm đ đó đ phí

bảo hiểm;

+ Hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết, trong đó có thỏa thuận gi a

doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về việc bên mua bảo hiểm nợ phí

bảo hiểm;

+ Có bằng chứng về việc hợp đồng bảo hiểm đ được giao kết và bên mua

bảo hiểm đ đó đ phí bảo hiểm.

2.1.2.3 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm

(i) Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm

86

- DNBH có quyền:

+ Thu phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

+ Yêu c u bên mua bảo hiểm cung cấp đ y đ , trung thực thông tin liên quan

đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm;

Đ p ư đì ỉ thực hiện hợp đồng bảo hiể và p đến th i

đ ể đì ỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bên mua bảo hiểm có hành vi:

Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiể để

được trả tiền bảo hiểm hoặ được bồ ư ng; không thực hiệ á ĩ vụ trong

việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm về nh ư ng hợp có thể

làm tă i ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm c a DNBH trong quá trình

thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu c u c a doanh nghiệp bảo hiểm;

Khi có sự y đ i nh ng yếu tố là sở để tính phí bảo hiểm, dẫ đến

ă á được bảo hiểm thì DNBH có quyền tính lại phí bảo hiểm cho th i

gian còn lại c a hợp đồng bảo hiểm, nếu bên mua bảo hiểm không chấp nhậ ă

phí bảo hiểm thì DNBH có quyề đ p ư đì ỉ thực hiện hợp đồng bảo

hiể ư p ải thông báo ngay bằ vă ản cho bên mua bảo hiểm;

T ư ng hợp phí bảo hiể đượ đó ều l n và bên mua bảo hiểm

đ đó ột hoặc một số l n phí bảo hiể ư k ô ể đó được các khoản

phí bảo hiểm tiếp theo thì sau th i hạn 60 ngày, kể t ngày gia hạ đó p

doanh nghiệp bảo hiểm có quyề đ p ư đì ỉ hợp đồng, bên mua bảo

hiểm không có quyề đ lại khoản phí bảo hiể đ đó ếu th đó p á

bảo hiể dướ ă ư ng hợp các bên có thỏa thuận khác;

ư ng hợp ư được bảo hiểm không thực hiện các biện pháp bảo

đả à đố ượng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền ấ định

một th i hạ để ư được bảo hiểm thực hiện các biệ p áp đó ếu hết th i

hạn này mà các biện pháp bả đảm an toàn vẫ k ô được thực hiện thì doanh

nghiệp bảo hiểm có quyề ă p ảo hiểm hoặ đ p ư đì ỉ hợp đồng

bảo hiểm.

+ T chối trả tiền bảo hiể ư i thụ ưởng hoặc t chối bồ ư ng

ư được bảo hiể ư ng hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo

hiểm hoặ ư ng hợp loại tr trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp

đồng bảo hiểm;

+ Yêu c u bên mua bảo hiểm áp dụng các biệ p áp đề phòng, hạn chế t n

thấ q y định c a Luậ ày và á q y định khác c a pháp luật có liên quan;

+ Yêu c ư i thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo

hiể đ ồ ư ư được bảo hiể d ư i thứ y đối với tài

sản và trách nhiệm dân sự;

+ Các quyề k á q y định c a pháp luật.

- DNBH có nghĩa vụ:

87

+ Giải thích cho bên mua bảo hiểm về á đ ều kiệ đ ều khoản bảo hiểm;

quyề ĩ vụ c a bên mua bảo hiểm;

+ Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiể đ ảo hiểm ngay

sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm;

+ Trả tiền bảo hiểm kịp th ư i thụ ưởng hoặc bồ ư ư i

được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

+ Giải thích bằ vă ản lý do t chối trả tiền bảo hiểm hoặc t chối bồi

ư ng;

+ Phối hợp với bên mua bảo hiể để giải quyết yêu c u c ư i thứ đ

bồ ư ng về nh ng thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo

hiểm;

+ Cá ĩ vụ k á q y định c a pháp luật.

(ii) Quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm

- Bên mua bảo hiểm có quyền:

+ Lựa chọn DNBH hoạ động tại Việ để mua bảo hiểm;

+ Yêu c u DNBH giả á đ ều kiệ đ ều khoản bảo hiểm; cấp giấy

chứng nhận bảo hiểm hoặ đ ảo hiểm;

Đ p ư đì ỉ thực hiện hợp đồng bảo hiể ư ng hợp

doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng

bảo hiể k đó d ệp bảo hiểm phải bồ ư ng thiệt hại phát sinh cho

bên mua bảo hiểm do việc cung cấp thông tin sai sự thật. Hoặ ư ng hợp

khi có sự y đ i nh ng yếu tố là sở để tính phí bảo hiểm, dẫ đến giảm các

r được bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền yêu c u doanh nghiệp bảo

hiểm giảm phí bảo hiểm cho th i gian còn lại c a hợp đồng bảo hiểm nếu doanh

nghiệp bảo hiểm không chấp nhận giảm phí bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có

quyề đ p ư đì ỉ thực hiện hợp đồng bảo hiể ư p ải thông báo

ngay bằ vă ản cho doanh nghiệp bảo hiểm.

+ Yêu c u doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiể ư i thụ ưởng

hoặc bồ ư ư được bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo

hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

+ Chuyể ượng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo

hiểm hoặc q y định c a pháp luật;

+ Các quyề k á q y định c a pháp luật.

- Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ:

Đó p ảo hiể đ y đ , theo th i hạ và p ư ứ đ ỏa thuận

trong hợp đồng bảo hiểm;

Kê k đ y đ , trung thực mọi chi tiết có liên qua đến hợp đồng bảo

hiểm theo yêu c u c a doanh nghiệp bảo hiểm;

88

+ Thông báo nh ư ng hợp có thể là ă i ro hoặc làm phát sinh

thêm trách nhiệm c a doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng

bảo hiểm theo yêu c u c a doanh nghiệp bảo hiểm;

+ Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm

theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

+ Áp dụng các biệ p áp đề phòng, hạn chế t n thấ q y định c a Luật

kinh doanh bảo hiể và á q y định khác c a pháp luật có liên quan;

Cá ĩ vụ k á q y định c a pháp luật.

(iii) Trách nhiệm cung cấp thông tin

Cung cấp ô đ y đ , chính xác t cả phía DNBH và bên mua bảo hiểm

là nội dung quan trọng theo nguyên tắc tín nhiệm tuyệ đối (Utmost goodfaith)

trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

Bộ Luật dân sự chỉ ó q y định về n ĩ vụ thông tin c a bên mua bảo hiểm

Đ ề 5 đó khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, theo yêu c u c a bên bảo

hiểm, bên mua bảo hiểm phải cung cấp cho bên bảo hiể đ y đ thông tin có liên

q đế đố ượng bảo hiểm, tr thông tin mà bên bảo hiể đ ết hoặc phải

biết. ư ng hợp bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai nhằm giao

kết hợp đồ để ưởng tiền bảo hiểm thì bên bảo hiểm có quyề đ p ư

chấm dứt thực hiện hợp đồng và thu phí bảo hiể đến th đ ểm chất dứt hợp

đồng.

Về vấ đề này, Luật kinh doanh bảo hiểm Việ q y định cụ thể về

trách nhiệm này cho cả đố ượng doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo

hiểm:

+ Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm

cung cấp đ y đ ô l ê q đến hợp đồng bảo hiểm, giả á đ ều

kiệ đ ều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm; bên mua bảo hiểm có trách

nhiệm cung cấp đ y đ ô l ê q đế đố ượng bảo hiểm cho doanh

nghiệp bảo hiểm. Các bên chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực c a

ô đó D ệp bảo hiểm có trách nhiệm gi bí mật về thông tin do

bên mua bảo hiểm cung cấp.

+ DNBH có quyề đ p ư đì ỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu

phí bảo hiể đến th đ ể đì ỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bên mua

bảo hiểm có một trong nh à v s đ y:

-> Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiể để

được trả tiền bảo hiểm hoặ được bồ ư ng;

-> Không thực hiện các nghĩa vụ trong việc cung cấp thông tin cho DNBH

trong nh ư ng hợp có thể là ă i ro hoặc làm phát sinh thêm trách

nhiệm c a DNBH trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm.

+ Nếu DNBH cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo

hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyề đ p ư đì ỉ thực hiện hợp đồng bảo

89

hiể Đồng th i DNBH phải bồ ư ng thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm

do việc cung cấp thông tin sai sự thật.

(iv) Thay đổi mức độ rủi ro được bảo hiểm

Khi có sự y đ i nh ng yếu tố là sở để tính phí bảo hiểm, dẫ đến

giảm các r được bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền yêu c u DNBH

giảm phí bảo hiểm cho th i gian còn lại c a hợp đồng bảo hiể ư ng hợp

DNBH không chấp nhận giảm phí bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyề đ

p ư đì ỉ thực hiện hợp đồng bảo hiể ư p ải thông báo ngay bằng

vă ản cho DNBH.

Khi có sự y đ i nh ng yếu tố là sở để tính phí bảo hiểm, dẫ đến

ă á được bảo hiểm thì DNBH có quyền tính lại phí bảo hiểm cho th i

gian còn lại c a hợp đồng bảo hiể ư ng hợp bên mua bảo hiểm không

chấp nhậ ă p ảo hiểm thì DNBH có quyề đ p ư đì ỉ thực hiện

hợp đồng bảo hiể ư p ải thông báo ngay bằ vă ản cho bên mua bảo

hiểm.

2.1.2.4 Các thay đổi đối với hợp đồng bảo hiểm và các hậu quả pháp lý liên

quan

(i) Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu

- Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trong các trường hợp sau đây:

+ Bên mua bảo hiểm không có quyền lợi có thể được bảo hiểm;

+ Tại th đ ểm giao kết hợp đồng bảo hiể đố ượng bảo hiểm không tồn

tại;

+ Tại th đ ểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm biết sự kiện

bảo hiể đ ảy ra;

+ Bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi l a dối khi giao

kết hợp đồng bảo hiểm;

Cá ư ng hợp khác t q y định c a pháp luật.

Việc x lý HĐ H vô ệ được thực hiệ q y định c a Bộ luật dân sự

và á q y định khác c a pháp luật có liên quan. Thông thư ng khi HĐBH vô

hiệu, trách nhiệm bảo hiểm không phát sinh đối với doanh nghiệp bảo hiểm, ngư i

mua bảo hiểm được hoàn lại phí bảo hiểm đ nộp; và các bên trong HĐ có thể phải

chịu các chi phí liên quan đ phát sinh tuỳ theo mức độ lỗi c a mỗi bên (xem thêm

ph n chấm dứt hợp đồng).

(ii) Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

à á ư ng hợp chấm dứt hợp đồng q y định c a Bộ luật dân sự,

theo Luật kinh doanh bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm còn chấm dứt trong các

ư ng hợp sau:

+ Bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi có thể được bảo hiểm;

90

+ Bên mua bảo hiể k ô đó đ phí bảo hiểm hoặ k ô đó p ảo

hiểm theo th i hạn thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, tr ư ng hợp các bên có

thoả thuận khác;

+ Bên mua bảo hiể k ô đó đ phí bảo hiểm trong th i gian gia hạn

đó p ảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

- Hậu quả pháp lý của việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

ư ng hợp chấm dứ HĐ H d ê ảo hiểm không còn quyền

lợi bảo hiể q y định tại khoả Đ ều 23 c a Luật kinh doanh bảo hiểm),

DNBH phải hoàn lại phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiể ư ứng với th i gian

còn lại c a HĐ H à ê ảo hiể đ đó p ảo hiể s k đ các

chi phí hợp lý ó l ê q đế HĐ H

ư ng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiể d ê k ô đó

phí hoặ k ô đó p i hạn thỏa thuậ q y định tại khoả Đ ều 23

c a Luật), bên mua bảo hiểm vẫn phả đó đ phí bảo hiể đến th đ ểm chấm

dứt hợp đồng bảo hiể y ê q y định này không áp dụ đối với hợp đồng

bảo hiể ư i.

ư ng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiể d ê k ô đó

đ phí trong th i gian gia hạ đó p q y định tại khoả Đ ều 23 c a Luật),

DNBH vẫn phải chịu trách nhiệm bồ ư ư được bảo hiểm khi sự

kiện bảo hiểm xảy ra trong th i gian gia hạ đó p ; ê ảo hiểm vẫn phải

đó p ảo hiể đến hết th i gian gia hạn theo thoả thuận trong hợp đồng

bảo hiể y ê q y đị ày k ô áp dụ đối với hợp đồng bảo

hiể ư i.

+ Hậu quả pháp lý c a việc chấm dứt hợp đồng bảo hiể á ư ng

hợp k á được thực hiệ q y định c a Bộ luật dân sự và á q y định khác

c a pháp luật có liên quan.

(iii) Sửa đổi, bổ sung và chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm

- Sửa đổi, bổ sung hợp đồng bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm và DNBH có thể thoả thuận s đ i, b sung phí bảo

hiể đ ều kiệ đ ều khoản bảo hiểm, tr ư ng hợp pháp luậ ó q y định khác.

Mọi s đ i, b sung hợp đồng bảo hiể đều phả được lập à vă ản.

- Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm

Chuyể ượng hợp đồng nói chung và hợp đồng bảo hiểm nói riêng là một

trong nh ng nội dung không thể thiế được pháp luậ đ ều chỉnh. Bản chất c a

việc chuyể ượng hợp đồng bảo hiểm là việc một ch thể khác sẽ thay thế vị trí

pháp lý (kế th a quyề và ĩ vụ) c a bên mua bảo hiểm trong hợp đồng theo

đó ư i nhận chuyể ượng sẽ trở thành bên mua bảo hiểm mớ để tiếp tục duy

trì hợp đồ và ưởng các quyền lợi khác (nếu có) theo hợp đồng.

91

Luật Kinh doanh bảo hiểm hiệ à ư ó q y định cụ thể về việc chuyển

ượng t ng loại hợp đồng bảo hiểm nói trên mà chỉ q y định chung việc chuyển

ượng tất cả các loại hợp đồng bảo hiểm tạ Đ ề ư s .

Bên mua bảo hiểm có thể chuyể ượng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận

HĐ H ệc chuyể ượng hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực trong

ư ng hợp bên mua bảo hiểm thông báo bằ vă ản cho DNBH về việc chuyển

ượ và D H ó vă ản chấp thuận việc chuyển ượ đó ư ng hợp

việc chuyể ượ được thực hiện theo tập quán quốc tế.

2.1.2.5 Một số vấn đề khác

(i) Trách nhiệm trong trường hợp tái bảo hiểm

Tái bảo hiểm là hoạ động không thể thiếu trong hoạ động kinh doanh bảo

hiểm hiệ y ê q đến hoạ động tái bảo hiểm, Luật kinh doanh bảo hiểm

q y định:

+ DNBH chịu trách nhiệm duy nhấ đối với bên mua bảo hiểm theo hợp đồng

bảo hiểm, kể cả ư ng hợp tái bảo hiểm nh ng trách nhiệ đ ận bảo

hiểm.

+ Doanh nghiệp nhận tái bảo hiể k ô được yêu c u bên mua bảo hiểm

trực tiếp đó p ảo hiểm cho mình, tr ư ng hợp có thoả thuận khác trong

hợp đồng bảo hiểm.

+ Bên mua bảo hiể k ô được yêu c u doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm trả

tiền bảo hiểm hoặc bồ ư ng cho mình, tr ư ng hợp có thoả thuận khác trong

hợp đồng bảo hiểm.

(ii) Thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường

Luật kinh doanh bảo hiể q y định, th i hạn yêu c u trả tiền bảo hiểm hoặc

bồ ư ng theo hợp đồng bảo hiểm là mộ ă kể t ngày xảy ra sự kiện bảo

hiểm. Th i gian xảy ra sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan khác

không tính vào th i hạn yêu c u trả tiền bảo hiểm hoặc bồ ư ng.

ư ng hợp bên mua bảo hiểm chứ được rằng họ không biết

th đ ểm xảy ra sự kiện bảo hiểm thì th i hạn yêu c u trả tiền bảo hiểm hoặc bồi

ư được tính t ngày bên mua bảo hiểm biết việc xảy ra sự kiện bảo hiể đó

ư ng hợp ư i thứ ba yêu c u bên mua bảo hiểm bồ ư ng về

nh ng thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo

hiểm thì th i hạn trả tiền bảo hiểm hoặc bồ ư được tính t ày ư i thứ

ba yêu c u.

(iii) Thời hạn trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường

q y định c a Luật kinh doanh bảo hiểm, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm,

DNBH phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồ ư ng theo th i hạ đ ả thuận trong

hợp đồng bảo hiể ư ng hợp không có thoả thuận về th i hạn, DNBH

phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồ ư ng trong th i hạn 15 ngày, kể t ngày nhận

đượ đ y đ hồ s ợp lệ về yêu c u trả tiền bảo hiểm hoặc bồ ư ng.

92

(iv) Thời hiệu khởi kiện

Luật kinh doanh bảo hiể q y định, th i hiệu khởi kiện về HĐ H ng

ư ng hợp có thể là ă i ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm c a doanh

nghiệp bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiể là ă kể t

th đ ểm phát sinh tranh chấp.

2.1.3. Các quy định c th đ i với các lo i hình hợp đồng b o hi m

Hệ thống khuôn kh pháp luật hiện hành quy định một số vấn đề cụ thể liên

quan đến ba loại hình HĐBH theo quy định c a Luật kinh doanh bảo hiểm (bao

gồm HĐ bảo hiểm con ngư i, HĐ bảo hiểm tài sản, và HĐ bảo hiểm trách nhiệm

dân sự). Các quy định này bao gồm (chi tiết theo Phụ lục...):

- Đối tượng c a HĐBH;

- Số tiền bảo hiểm;

- Căn cứ bồi thư ng, trả tiền bảo hiểm;

- Áp dụng nguyên tắc thế quyền (yêu c u bên thứ ba bồi hoàn);

- Giám định t n thất;

- Hình thức bồi thư ng

- Các quy định đặc thù đối với loại hình HĐBH.

2.1.3.1. Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm

Tên gọi c a các loại HĐBH đ ph n nào phản ánh đối tượng c a các loại

HĐBH theo quy định hiện hành tại Luật kinh doanh bảo hiểm.

- Đố ượng c HĐ H ư i là tu i thọ, tính mạng, sức khoẻ và tai nạn

ư i. Bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho nh đố ượng sau:

+ Bản thân bên mua bảo hiểm;

+ Vợ, chồng, con, cha, mẹ c a bên mua bảo hiểm;

+ Anh, chị, em ruộ ; ư i có quan hệ ô dưỡng và cấp dưỡng;

ư i khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm.

- Đố ượng c a HĐBH tài sản là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy t

trị á được bằng tiền và các quyền tài sản.

- Đố ượng c a hợp đồng bảo hiểm TNDS là TNDS c ư được bảo

hiể đối vớ ư i thứ q y định c a pháp luật.

Ngoài các nghiệp vụ bảo hiểm TNDS thư ng mại trên thị trư ng, Luật Kinh

doanh bảo hiểm quy định các loại hình bảo hiểm TNDS bắt buộc bao gồm bảo

hiểm trách nhiệm dân sự c a ch ới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự c a

ư i vận chuyể à k ô đối với hành khách; Bảo hiểm trách nhiệm nghề

nghiệp đối với hoạ độ ư vấn pháp luật; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp c a

doanh nghiệp môi giới bảo hiểm.

Đồng th i, că ứ vào nhu c u phát triển kinh tế - xã hội t ng th i kỳ, Chính

ph trình y ư ng vụ Quốc hộ q y định loại bảo hiểm TNDS bắt buộc

93

khác. Trên thực tế, Chính ph đ ban hành Nghị định số 102/2011/NĐ-CP ngày

14/11/2011 về bảo hiểm trách nhiệm trong khám bệnh, ch a bệnh.

2.1.3.2. Số tiền bảo hiểm

- Đối với HĐBH con ngư i, số tiền bảo hiểm hoặ p ư ứ á định số

tiền bảo hiể được bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm tự thoả thuận

HĐ H

- Trong khi đó, trong HĐBH tài sản số tiền bảo hiểm là số tiền mà bên mua

bảo hiểm yêu c u bảo hiểm cho tài sả đó Tuy nhiên, DNBH và bên mua bảo

hiể k ô được giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị.

HĐBH tài sản trên giá trị là hợp đồ đó số tiền bảo hiể á

thị ư ng c a tài sả được bảo hiểm tại th đ ểm giao kết hợp đồng. Trong

ư ng hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị được giao kết do lỗi vô ý c a

bên mua bảo hiểm, DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiể đ

đó ư ứng với số tiền bảo hiể vượt quá giá thị ư ng c a tài sả được bảo

hiểm, sau khi tr các chi phí hợp lý ó l ê q ư ng hợp xảy ra sự kiện

bảo hiểm, DNBH chỉ chịu trách nhiệm bồi t ư ng thiệt hạ k ô vượt quá giá thị

ư ng c a tài sả được bảo hiểm.

- Trong trư ng hợp HĐBH trách nhiệm dân sự, số tiền bảo hiểm là số tiền

mà DNBH phải trả ư được bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo

hiểm. Tuy nhiên, đối với các nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bắt buộc (bao gồm bảo

hiểm trách nhiệm dân sự c a ch ới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự c a

ư i vận chuyể à k ô đối với hành khách...), số tiền bảo hiểm phải tuân

th theo các quy định về quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức bảo hiểm trách

nhiệm do c quan quản lý Nhà nước liên quan ban hành (Bộ Tài chính).

2.1.3.3.Áp dụng nguyên tắc thế quyền

- Đối với HĐBH tài sản, t ư ng hợp ư i thứ ba có lỗi gây thiệt hại

ư được bảo hiể và D H đ ả tiền bồ ư ng cho ư được bảo

hiể ư được bảo hiểm phải chuyển quyền yêu c ư i thứ ba bồi hoàn

khoản tiề à ì đ ận bồ ư Q y định này thể hiện nguyên tắc thế

quyền áp dụng trong bảo hiểm tài sản.

ư ng hợp ư được bảo hiểm t chối chuyển quyền cho DNBH,

không bả lư ặc t bỏ quyền yêu c ư i thứ ba bồ ư ng, DNBH có

quyền khấu tr số tiền bồ ư ng tuỳ theo mứ độ lỗi c ư được bảo hiểm.

- Nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm tài sả k ô được áp dụng trong bảo

hiểm con ư i tr trư ng hợp bảo hiểm chi phí y tế do nghiệp vụ này hoàn toàn

áp dụng nguyên tắc bồi thư ng. ư ng hợp ư được bảo hiểm chết, bị

ư ật hoặ đ ốm do hành vi trực tiếp hoặc gián tiếp c ư i thứ ba gây

ra, DNBH vẫ ó ĩ vụ trả tiền bảo hiểm mà không có quyền yêu c ư i

thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiể đ ả ư i thụ ưởng.

ư i thứ ba phải chịu trách nhiệm bồ ư ư được bảo hiểm theo quy

định c a pháp luật.

94

2.1.3.4.Các quy định khác

Hệ thống pháp luật hiện hành đông th i cung cấp các quy định cụ thể về các

nội dung như căn cứ trả tiền bảo hiểm, bồi thư ng bảo hiểm; hình thức bồi

thư ng; quy trình, th tục về giám định t n thất...và các quy định đặc thù khác áp

dụng cho t ng loại hình HĐBH.

Phụ lục....cung cấp các quy định cụ thể đối với các loại hình HĐBH.

y định v ho động của doanh nghi p b o hi m

Các nội dung cần nắm được:

- Chính sách chung c a Nhà nước về phát triển thị trư ng bảo hiểm.

- Q y định về hợp tác, canh tranh và đấu th lĩ vực bảo hiểm.

- Hình thức pháp lý c a doanh nghiệp bảo hiểm và các cách thức tham gia thị

trưởng bảo hiểm.

- C cấu t chức c a doanh nghiệp bảo hiểm; các tiêu chuẩn áp dụng cho các

chức danh quản trị và đ ều hành doanh nghiệp.

- Kênh phân phối bảo hiể ; và á q y đị đối với hoạ động khai thác bảo

hiểm

y định chung v ho động kinh doanh b o hi m

2.2.1.1 Bảo đảm của Nhà nước đối với kinh doanh bảo hiểm

- Theo Luật kinh doanh bảo hiể à ước Việt Nam bảo hộ quyền, lợi ích

hợp pháp c a các t chức, cá nhân tham gia bảo hiểm và các t chức kinh doanh

bảo hiểm.

Q y đị ày ó ý ĩ vô ù q ọng trong việc khuyến khích các

doanh nghiệp bảo hiểm trong nướ và đặc biệt là các doanh nghiệp có vố đ u tư

nước ngoài tham gia vào hoạ động, kinh doanh trên thị trư ng bảo hiểm Việt

Đồng th i cung cấp cam kết bảo vệ quyền lợi hợp pháp c a bên tham gia

bảo hiểm, bên thư ng ở vị thế thấp h n về nguồn lực và chuyên môn, nghiệp vụ

đặc biệt là dân cư) trong các tranh chấp về HĐ H

- Để phù hợp vớ đặ đ ểm nền kinh tế ước ta là nền kinh tế thị ư ng theo

đị ướng xã hội ch ĩ ậ q y đị à ướ đ ư vốn và các nguồn

lự k á để doanh nghiệp à ước kinh doanh bảo hiểm phát triển, gi vai trò

ch đạo trên thị ư ng bảo hiểm.

- à ước có chính sách phát triển thị ư ng bảo hiểm Việt Nam, chính

sá ư đ đối với các nghiệp vụ bảo hiểm phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế -

xã hộ đặc biệ là ư ì p á ển nông nghiệp, lâm nghiệp ư hiệp.

Trên thực tế, hiện nay chư ì đ ểm bảo hiểm nông nghiệp áp dụng

vớ á đối tượng bảo hiểm là cây lúa, gia c m và thu sản theo Quyế định số

5 QĐ-TTg ngày 01/3/2011 c a Th tướng Chính ph sau mộ ă ực hiệ đ

95

đạ được nh ng thành tựu nhấ định. Song song với bảo hiểm nông nghiệp,

chư ì đ ểm bảo hiểm tín dụng xuất khẩ đ được triển khai thực

hiện. Các chư ng trình bảo hiểm vi mô, bảo hiểm hư đ được các c

quan quản lý triển khai nghiên cứ để sớ đưa vào thực ti n triển khai.

- Hướ đẫn thực hiện Luật kinh doanh bảo hiêm, theo Nghị định số

45 00 Đ-CP, Nhà nước có chính sách phát triển thị ư ng bảo hiểm toàn diện,

an toàn và lành mạnh nhằ đáp ứng nhu c u bảo hiểm c a nền kinh tế và d ư;

bả đảm cho các t chứ á được thụ ưởng nh ng sản phẩm bảo hiể đạt

tiêu chuẩn quốc tế; tạo lập ô ư p áp lý k d ì đẳng nhằm phát

huy tố đ á ồn lực thuộc mọi thành ph n kinh tế ă lực cạnh

tranh ngành bảo hiể đáp ứng yêu c u hội nhập kinh tế quốc tế; Tạ đ ều kiện

thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc nghiên cứu, phát triển các sản

phẩm bảo hiểm và khuyến khích t chức, cá nhân tham gia bảo hiểm.

Chính sách này hoàn toàn phù hợp với Chiến lược phát triển ngành bảo hiểm

đ ạn 2003-2010 và Chiến lược phát triể à đ ạn 2011-

2020.

2.2.1.2 Hợp tác quốc tế trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm

- Luật kinh doanh bảo hiể q y đị à ước thống nhất quản lý, có chính

sách mở rộng hợp tác quốc tế lĩ vực kinh doanh bảo hiể ê sở tôn

trọ độc lập, ch quyề ì đẳng, cùng có lợ ướ đ p ư á đ

dạ á à ước khuyến khích các DNBH, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm

ướ à á à đ ư ướ à đ ư vốn vào Việ và á đ u

ư lợi nhuậ được t hoạ động kinh doanh bảo hiểm phục vụ công cuộc phát

triển kinh tế - xã hội ở Việ Đồng th à ước tạ đ ều kiệ để các

DNBH, doanh nghiệp môi giới bảo hiể ă ư ng hợp tác vớ ước ngoài nhằm

nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm.

Thực hiện chinh sách về mở rộng hợp tác quốc tế lĩ vực kinh doanh

bảo hiểm, hiện nay Việ đ ký kết Hiệp định thư ng mại với Hoa Kỳ (BTA),

trở thành thành viên chính thức c a T chức Thư ng mại thế giới ( và đ

q á ì đà p á H ệp định xuyên Thái Bình Dư ng (TPP). Việc tham

gia, ký kết các Hiệp đị ê đ ạ đ ều kiện các doanh nghiệp nước ngoài tham

gia thị trư ng bảo hiểm Việt Nam thông qua các cam kết mở c a thị trư ng và các

cam kết không phân biệ đối x gi a doanh nghiệp trong nước và doanh nghiệp có

vố đ u tư nước ngoài.

2.2.1.3 Những nguyên tắc cơ bản trong hoạt động bảo hiểm

- Luật kinh doanh bảo hiể ă 000 và á vă ản hướng dẫn thực hiện

q y định t chức, cá nhân có nhu c u bảo hiểm có quyền lựa chọn doanh nghiệp

bảo hiểm và chỉ được tham gia b o hi m t i doanh nghi p b o hi được

phép ho động t i Vi t Nam. Không một t chứ á à được phép can

thiệp trái pháp luậ đến quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi

giới bảo hiểm c a bên mua bảo hiểm.

96

Tuy nhiên, nhằm luật hoá các cam kết với WTO trong linh vực kinh doanh

bảo hiểm, Luật s đ i, b sung Luật kinh doanh bảo hiể ă 0 0 p p

vi c cung cấp qua biên giới mà không c n thành lập pháp nhân t i Vi t Nam các sản phẩm bảo hiểm (tr bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khoẻ), tái bảo

hiểm, vận tải biển và hàng không quốc tế, môi giới và các dịch vụ phụ trợ cho

doanh nghiệp có vố đ u tư nước ngoài và ngư i nước ngoài cư trú tại Việt Nam.

- Luậ ng yêu c u doanh nghiệp bảo hiểm phải bả đảm các yêu c u về tài

để thực hiện các cam kết c ì đối với bên mua bảo hiể Q y định này

được cụ thể á á vă ản quy phạm pháp luật về yêu c u tài chính và

thận trọng (finance and prudential regulations) áp dụ đối với các doanh nghiệp

hoạ độ k d lĩ vực bảo hiểm, cụ thể bao gồm yêu c u về đảm

bảo vố p áp đị q y định về dự phòng nghiệp vụ, biên khả ă á và

á q y định về đ u tư (sẽ được gi i thiệu cụ thể trong mục ác quy đ nh về tài

chính và thận trọng trong hoạt đ ng kinh doanh bảo hiểm)

2.2.1.4 Hợp tác, cạnh tranh và đấu thầu trong kinh doanh bảo hiểm

Hợp tác và cạ là đặ đ ểm tất yếu c a thị ư ng nói chung, thị

ư ng bảo hiểm nói riêng. Về vấn đề này, Luật kinh doanh bảo hiể q y định:

- DNBH, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm được hợp tác trong việc tái bảo

hiểm, đồng bảo hiểm, giám định t n thất, giải quyết quyền lợi bảo hiểm, đề

phòng và hạn chế t n thất, phát triển nguồn nhân lực, phát triển sản phẩm bảo

hiểm, đà tạo và quản lý đại lý bảo hiểm, chia sẻ thông để quản trị r i ro.

- DNBH được cạnh tranh về đ ều kiện, phạm vi, mức trách nhiệm, mức

phí, chất lượng dịch vụ, năng lực bảo hiểm và năng lực tài chính. Việc cạnh

tranh phải theo quy định c a pháp luật về cạnh tranh và bảo đảm an toàn tài

chính c a doanh nghiệp bảo hiểm; mức phí bảo hiểm phải phù hợp với điều

kiện, phạm vi, mức trách nhiệm bảo hiểm.

Nhằ đảm bảo việc tuân th q y định về cạnh tranh lành mạnh trong hoạt

động kinh doanh bảo hiểm, pháp luật hiện hành yêu c u sản phẩm bảo hiểm bắt

buộ q y định tạ Đ ều 8 Luật Kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi

nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ướ à đ ều kiện bảo hiểm,

mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm tối thiểu do Bộ Tài chính ban hành; các sản

phẩm bảo hiểm nhân thọ và sức khoẻ phả được Bộ Tài chính phê duyệt; và quy

tắ đ ều khoản và biểu phí bảo hiểm c a các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ phải

đượ đă ký với Bộ Tài chính.

- Q y định hiệ à lĩ h vực bảo hiểm nghiêm cấm các hành vi:

+ Cấu kết gi a các doanh nghiệp bảo hiểm hoặc gi a doanh nghiệp bảo hiểm

với bên mua bảo hiểm nhằm phân chia thị ư ng bảo hiểm, khép kín dịch vụ bảo

hiểm

+ Can thiệp trái pháp luật vào việc lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm

+ Lợi dụng chức vụ, quyền hạn chỉ định, yêu c u, ép buộ ă ản t chức,

cá nhân tham gia bảo hiểm

97

+ Thông tin, quảng cáo sai sự thật về nội dung, phạm vi hoạ độ đ ều

kiện bảo hiểm, làm t n hạ đến quyền, lợi ích hợp pháp c a bên mua bảo hiểm;

à k á à dưới các hình thứ ă ản, lôi kéo, mua chuộc,

đ dọa nhân viên hoặc khách hàng c a doanh nghiệp bảo hiể đại lý bảo hiểm,

doanh nghiệp môi giới bảo hiểm khác;

+ Khuyến mại bất hợp pháp;

+ Hành vi bất hợp pháp khác trong hợp tác, cạ và đấu th u.

- Để đảm bảo tính minh bạch, công khai và công bằng trong việc kinh

doanh bảo hiểm, Luật kinh doanh bảo hiể q y định về đấu th lĩ vực

bảo hiể ư s :

+ Ch đ ư á dự án s dụng vố à ước t 30% trở lên, ch sở h u

hoặc s dụng tài sản thuộc sở h à ước và c a doanh nghiệp à ước khi

tham gia bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệ đối với dự án, tài sản hoặc

hoạ động c a mình (tr bảo hiểm cháy n bắt buộc, bảo hiểm bắt buộc trách

nhiệm dân sự c a ch x ới) phải thực hiệ đấu th u lựa chọn doanh nghiệp

bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ước ngoài cung cấp

bảo hiểm.

+ Việ đấu th u phải bả đảm công khai, minh bạc q y định c a Luật

này và pháp luật về đấu th u.

y định v đấu th u theo Nghị định s / 0 / Đ-CP

ngày 28/12/2011 của Chính phủ

Đ u 24. Hình thức, thủ t c và trình tự đấu th u

Că ứ vào dự toán về phí bảo hiể á đố ượ q y định tạ Đ ều 23

Nghị định này lựa chọn hình thứ đấu th đáp ứ đ ều kiệ q y định tại Luật

Đấu th và á q y định sau:

ư ng hợp phí bảo hiể dưới 3 t đồng Việ á đố ượng quy

định tạ Đ ều 23 Nghị định này lựa chọn hình thức chào hàng cạnh tranh hoặc chỉ

định th u nế đáp ứ đ á đ ều kiệ q y định tại Luậ Đấu th Đối vớ đối

ượng là doanh nghiệp bảo hiểm, nếu phí bảo hiể dưới 500 triệ đồng Việt

ì được áp dụng hình thức tự thực hiện (tự bảo hiểm).

ư ng hợp phí bảo hiểm t 3 t đồng Việt Nam trở lê á đố ượng

q y định tạ Đ ều 23 Nghị định này áp dụng hình thứ đấu th u rộng rãi nế đáp

ứ đ á đ ều kiệ q y định tại Luậ Đấu th u.

2. Th tục và trình tự đấu th u thực hiệ q y định hiện hành.

Đ Đ u ki a a đấu th u

1. Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

ướ à đấu th u cung cấp dịch vụ bảo hiể k đáp ứ á đ ều

kiện sau:

98

Được phép kinh doanh loại nghiệp vụ bảo hiể k đă ký đấu

th u theo Giấy phép thành lập và hoạ động;

Đảm bảo khả ă á q y định c a pháp luật;

c) Có nguồn vốn ch sở h đáp ứ á q y định c a pháp luật;

d ư ng hợp có tái bảo hiểm, c n có xác nhận c a doanh nghiệp

nhận tái bảo hiểm hoặc bằng chứng chứng minh doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm

chấp thuận nhận tái bảo hiể đối với ph vượt quá mức trách nhiệm gi lại c a

doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ước

à đ q y ắ đ ều khoản, biểu phí mà doanh nghiệp bảo hiểm, chi

nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nướ à đấu th u dự

kiến cung cấp cho khách hàng. Doanh nghiệp ướ à đứ đ u nhận tái bảo

hiểm và nhận t 10% t ng mức trách nhiệm trở lên c a mỗi hợp đồng bảo hiểm

phả được xếp hạng tối thiể “ ” d d P ’s ặ “ ”

A M s “ ” M dy’s ặc các kết quả xếp hạ ư đư

c a các t chức có chứ ă k ệm xếp hạng khác tạ ă à n

nhất so với th đ ểm nhận tái bảo hiểm;

đ K ô v p ạ á q y định khác về đấu th u.

2. Các doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân

thọ ước ngoài không phải thực hiện bả đảm dự th u và bả đảm thực hiện hợp

đồ k đấu th u dịch vụ bảo hiểm.

2.2.2. Các y định v thành lập và tham gia thị trường của doanh

nghi p b o hi m

2.2.2.1 Các hình thức pháp lý của doanh nghiệp bảo hiểm

- Doanh nghiệp bả hiể (DNBH) có thể đượ thành lập dướ các hình thứ

pháp lý sau:

Cô y p ả ể

Cô y á ệ ạ ả ể

Hợp á ả ể

ứ ả ể ư ỗ

Q y đị ày ằ đả ả p ù ợp ậ yê à ả ể

và á á ậ ụ ể là ậ d ệp và ậ đ ư.

- D ệp ả ể d ệp ô ớ ả ể ướ à đượ

p p ạ độ ạ ệ dướ á ì ứ cô y á ệ ạ ả

ể .

Tuy nhiên, d ệp ả ể ướ à có thể thự hiệ cung cấp sả

phẩ dị vụ bả hiể thông qua việ thành lập c á ự ộ d

ệp ả ể p ọ ướ à . Trong trư hợp này, chi nhánh trự

thuộ này không phả là mộ pháp nhân theo quy đị hiệ hành c pháp luậ

99

Việ Nam. Nghị đị 123/2011/NĐ-CP quy đị rõ c á d ệp ả

ể p ọ ướ à là đ vị p ụ ộ d ệp ả ể p

ọ ướ à k ô ó ư á p áp đượ d ệp ả ể

p ọ ướ à ả đả và ị á ệ về ọ ĩ vụ kế

á ạ ệ

Ngoài ra, d ệp ả ể ướ à có thể tham gia thị trư Việ

Nam thông qua việ tham gia, mua c ph c mộ doanh nghiệp c ph bả

hiể đang hoạ độ trên thị trư vớ mứ sở h tố đa là 20% vố điề lệ;

Hoặ thự hiệ cung cấp sả phẩ dị vụ bả hiể mà không c thành lập pháp

nhân (công ty trách nhiệ h hạ ) hoặ có hiể diệ thư ng mạ tạ Việ Nam

(chi nhánh phi nhân thọ trự thuộ ) thông qua hình thứ cung cấp qua biên giớ .

2.2.2.2 Quy định về cấp giấy phép thành lập và hoạt động

(i) Thẩm quyền cấp giấy phép thành lập và hoạt động

ề ẩ q yề ấp ấy p p à lập và ạ độ ậ q y đị ộ à

là q à ướ ó ẩ q yề v ệ ấp ấy p p à lập và

ạ độ D H q y đị p áp l ậ ày ệ ấp ấy p p à

lập và ạ độ D H p ả p ù ợp vớ q y ạ kế ạ đị ướ

p á ể ị ư ả ể ị ư à ệ

y đị ồ à ờ ấ ấy é à ậ à độ

ồ ấy é à ậ à độ

Đố vớ ồ s ấy p p à lập và ạ độ ậ k d ả

ể q y đị ồ s ồ :

Đ ấp ấy p p à lập và ạ độ

Dự ả đ ề lệ d ệp

P ư á ạ độ ă ă đ đó ê õ p ư ứ lập

dự p ệp vụ ư ì á ả ể đ ư vố ệ q ả k d

k ả ă á d ệp ả ể và lợ k ế v ệ à

lập d ệp;

D sá lý lị á vă ằ ứ ă lự ì độ yê

ô ệp vụ ư q ả ị ư đ ề à d ệp;

Mứ vố óp và p ư ứ óp vố d sá ứ á

ế 0% số vố đ ề lệ ở lê ; ì ì à và ô k á ó

l ê q đế á ứ á đó;

Q y ắ đ ề k ả ể p ồ ả ể l ạ sả p ẩ ả

ể dự k ế ế à

Q y đị ờ ấ ấy é

ạ 0 ày kể ày ậ đ ồ s ấp ấy p p à

lập và ạ độ ộ à p ả ấp ặ ố ấp ấy p p ư

ợp ố ấp ấy p p ộ à p ả ó vă ả ả lý d

100

ấy p p à lập và ạ độ đồ là ấy ứ ậ đă ký k

doanh.

D H đượ ấp ấy p p à lập và ạ độ p ả ộp lệ p ấp ấy

p p q y đị p áp l ậ Đồ s k đượ ấp ấy p p à lập

và ạ độ D H p ả ô ố ộ d ạ độ k d q y đị

p áp l ậ

(ii) Điều kiện để được cấp giấy phép thành lập và hoạt động

- Cá đ ề k ệ để D H đượ ấp ấy p p à lập và ạ độ

ồ :

+ Có số vố đ ề lệ đ óp k ô ấp ứ vố p áp đị q y đị

C p

Có ồ s ấp ấy p p à lập và ạ độ

Có l ạ ì d ệp và đ ề lệ p ù ợp vớ q y đị ậ

k d ả ể và á q y đị k á p áp l ậ

ư q ả ị ư đ ề à ó ă lự q ả lý yê ô ệp

vụ về ả ể

ứ á óp vố à lập D H p ả ó ă lự à

và ó ằ ứ để ứ ồ à ợp p áp k óp

vố à lập D H

- D ệp ả ể ướ à đ ư à lập hoặ tham gia thành

lập d ệp ả ể dướ hình thứ công ty trách nhiệ h hạ tạ Việ

Nam p ả đáp ứ á đ ề k ệ s :

+ D ệp ả ể ướ à đượ q ó ẩ q yề ướ

à p p ạ độ k d ả ể lĩ vự dự k ế ế à

ạ ệ ;

+ D ệp ả ể ướ à đ ạ độ ợp p áp ấ 0

ă q y đị ướ d ệp đó ụ sở ớ đ ể

ộp ồ s ấp ấy p p;

+ D ệp ả ể ướ à ó à sả ố ể ư đư

đô l M và ă ướ ă ộp ồ s ấp ấy p p;

+ D ệp ả ể ướ à k ô v p ạ ê ọ á q y

đị về ạ độ k d ả ể và á q y đị p áp l ậ k á ướ

d ệp đó ụ sở v ă l ề kề ă ộp ồ s

ấp ấy p p

- Quy đị pháp luậ hiệ hành trong lĩ vự bả hiể c đưa ra các

yêu c cụ thể và chặ chẽ về năng lự tài chính, khả năng x lý t thấ và các

cam kế biên bả về trách nhiệ ...đố vớ các doanh nghiệp bả hiể nướ ngoài

muố thành lập chi nhánh phi nhân thọ tạ Việ Nam hoặ cung cấp sả phẩ bả

101

hiể qua biên giớ nhằ đả bả quyề lợ c ngư mua bả hiể và sự phát

triể đị , lành mạ c thị trư bả hiể .

đ u ki n cung cấp dịch v b o hi m qua biên giới theo Nghị định s

/ 0 / Đ-CP ngày 28/12/2011 của Chính phủ

Doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiể ước ngoài cung

cấp dịch vụ bảo hiểm qua biên giới tại Việt Nam phả đáp ứ á đ ều kiện sau:

Cá đ ều kiện chung:

a) Có Giấy phép c q q ả lý à ước về bảo hiể ướ à

doanh nghiệp đó ụ sở chính cho phép thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm dự

kiến cung cấp qua biên giới tại Việt Nam và chứng minh doanh nghiệp đ ạt

động hợp pháp ít nhấ 0 ă ới th đ ểm cung cấp dịch vụ bảo hiểm qua

biên giới tại Việt Nam;

Có vă ản c q q ả lý à ước về bảo hiể ướ à i

doanh nghiệp đó ụ sở chính cho phép cung cấp dịch vụ bảo hiểm qua biên giới

tại Việt Nam và xác nhận không vi phạ á q y định về hoạ động kinh doanh

bảo hiểm, môi giới bảo hiể và á q y định pháp luật khác c ước ngoài trong

v ă l ê ụ ướ ă ấp dịch vụ bảo hiểm qua biên giới tại Việt

Nam.

Cá đ ều kiện về ă lực tài chính:

a) Có t ng tài sản tối thiể ư đư đô l M đối với doanh nghiệp

bảo hiể ước ngoài; tối thiể ư đư 00 ệ đô l M đối với doanh

nghiệp môi giới bảo hiể ướ à và ă à ướ ă ấp dịch

vụ bảo hiểm qua biên giới tại Việt Nam;

b) Doanh nghiệp bảo hiể ướ à được xếp hạng tối thiể “ ”

d d P ’s ặ “ ” A M s “ ” M dy’s ặc

các kết quả xếp hạ ư đư a các t chức có chứ ă k ệm xếp

hạng khác tạ ă à ướ ă ấp dịch vụ bảo hiểm qua biên giới tại

Việt Nam;

c) Hoạ độ k d ó l ă à l ê ụ ướ ă ung

cấp dịch vụ bảo hiểm qua biên giới tại Việt Nam.

Cá đ ều kiện về khả ă lý t n thất:

a) Doanh nghiệp bảo hiể ước ngoài phải ký qu tối thiểu 100 t đồng Việt

Nam tạ à được cấp Giấy phép thành lập và hoạ động tại Việt Nam và có

ư bảo lãnh thanh toán c à đó kế á ư ng hợp

trách nhiệm c a các hợp đồng bảo hiểm cung cấp qua biên giới tại Việ vượt

quá mức ký qu bắt buộc. Tiền ký qu chỉ được s dụ để đáp ứng các cam kết

đối với bên mua bảo hiểm khi doanh nghiệp bảo hiể ước ngoài mất khả ă

thanh toán theo quyế định c q à ước có thẩm quyề ướ à

102

doanh nghiệp đặt trụ sở chính. Tiền ký qu đượ ưởng lãi theo thỏa thuận với

à ký q . Doanh nghiệp bảo hiể ước ngoà được rút toàn bộ tiền

ký qu khi chấm dứt trách nhiệ đối với các hợp đồng cung cấp dịch vụ bảo hiểm

qua biên giới tại Việt Nam;

b) Doanh nghiệp bảo hiể ước ngoài phải có quy trình giải quyết bồi

ư đó ê õ tục, trình tự x lý t n thất và th i hạn trả tiền bồi

ư ng cho bên mua bảo hiểm tại Việt Nam. Trong mọ ư ng hợp, doanh nghiệp

bảo hiể ước ngoài hoặ đại diệ được y quyền phải có mặt tạ ảy ra t n

thất trong th i hạn bố ư á kể t th đ ểm nhậ được thông báo t n

thất. Th i hạn giải quyết bồ ư ng tố đ q y định tạ Đ ều 29 Luật Kinh

doanh bảo hiểm;

c) Doanh nghiệp môi giới bảo hiể ước ngoài phải mua bảo hiểm trách

nhiệm nghề nghiệp môi giới bảo hiểm cho trách nhiệm cung cấp dịch vụ môi giới

bảo hiểm qua biên giới tại Việt Nam.

(iii) Nội dung hoạt động của DNBH

- ộ d ạ độ á D H ồ :

K d ả ể k d á ả ể

Đề p ạ ế ấ

á đị ấ

Đạ lý á đị ấ ả q yế ồ ư yê ư ứ

ồ à

Q ả lý q và đ ư vố

à á D H đượ p p ự ệ á ạ độ k á q y

đị p áp l ậ

- D ệp ả ể ọ k ô đượ p p k d á ệp

vụ ả ể p ọ và ượ lạ ; D ệp ả ể ọ và d

ệp ả ể p ọ đượ p p k d ệp vụ ả ể sứ

k ỏ

Pháp luậ hiệ hành không cho phép mộ doanh nghiệp bả hiể đồ th

cung cấp cả hai loạ hình sả phẩ bả hiể nhân thọ và phi nhân thọ. Mộ doanh

nghiệp bả hiể đang kinh doanh bả hiể nhân thọ hoặ phi nhân thọ muố kinh

doanh sả phẩ còn lạ phả thành lập mộ pháp nhân mớ . Trên thự tế, để đượ

cung cấp cả hai loạ hình sả phẩ Tập đoàn Bả việ phả thông qua hai công ty

thành viên có pháp nhân độ lập là T công ty Bả hiể Bả Việ và T công

ty Bả Việ Life.

Đố vớ sả phẩ bả hiể sứ khoẻ, trướ đ y các công ty bả hiể nhân

thọ chỉ đượ cung cấp dướ hình thứ là sả phẩ b trợ cho sả phẩ chính,

trong khi các công ty bả hiể phi nhân thọ đượ cung cấp như là mộ sả phẩ

103

riêng biệ mà không c sự phê duyệ c Bộ Tài chính. Tuy nhiên, quy đị này

đ đượ thay đ theo Luậ b sung, s đ Luậ kinh doanh bả hiể (năm

2010), cho phép cả công ty bả hiể nhân thọ và phi nhân thọ cung cấp bả hiể

sứ khoẻ vớ yêu c sả phẩ phả đượ Bộ Tài chính phê duyệ .

(iv) Thu hồi và thay đổi nội dung giấy phép thành lập và hoạt động

- Thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động

D H ó ể ị ồ ấy p p à lập và ạ độ k ảy ộ

ư ợp s đ y:

Hồ s ấp ấy p p à lập và ạ độ ó ô ố ý là s

sự ậ ;

á kể ày đượ ấp ấy p p à lập và ạ độ à

k ô ắ đ ạ độ ;

+ ả ể d ệp ồ : ả ể ự yệ k ế ạ ạ

độ à k ô ó q yế đị ạ ị ồ ấy p p à lập và ạ độ

q y đị ạ Đ ề ậ k d ả ể

C á ợp ấ sáp ập p á sả yể đ ì ứ d ệp

H ạ độ s ụ đ ặ k ô đ vớ ộ d q y đị ấy

p p à lập và ạ độ ;

K ô ả đả á yê về à để ự ệ á kế vớ ê

ả ể

K ị ồ ấy p p à lập và ạ độ ư ợp d

á ợp ấ sá ập p á sả yể đ ì ứ d ệp D H

p ả đì ỉ y v ệ kế ợp đồ ả ể ớ ư vẫ ó á

ệ ả ề ả ể ư ụ ưở ặ ồ ư ư đượ ả

ể và p ả ự ệ á ợp đồ ả ể đ kế ướ ày ị ồ

ấy p p à lập và ạ độ

ư ợp d á ợp ấ sá ập p á sả yể đ ì

ứ d ệp q yề và ĩ vụ á ê đượ ự ệ q y đị

p áp l ậ

ệ q yế đị ồ ấy p p à lập và ạ độ D H đượ

ộ à ô ố ê á p ư ệ ô đạ

- Những thay đổi phải được chấp thuận

q á ì ạ độ D H ó ể ó y đ s vớ k

ấy p p à lập và ạ độ ậ k d ả ê q y đị k ó

y đ l ê q đế ộ d s ì D H p ả đượ ộ à

ập ậ ằ vă ả :

ê d ệp;

ố đ ề lệ;

Mở ặ ấ dứ ạ độ á vă p đạ d ệ ;

Đị đ ể đặ ụ sở á vă p đạ d ệ ;

104

ộ d p ạ v và ạ ạ độ ;

C yể ượ p p vố óp ế 0% số vố đ ề lệ ở lê ;

C ị Hộ đồ q ả ị á đố á đố yê

toán

C á sáp ập ợp ấ ả ể yể đ ì ứ d

ệp đ ư ướ à

ạ 0 ày kể ày ộ à ếp ậ đ y đ ồ s đề

ị s đ s ấy p p d ệp ả ể d ệp ô

ớ ả ể đượ q y đị ạ á đ ể ê ê ộ à ó vă ả ả l

về v ệ ấp ậ y ố ấp ậ đề ị d ệp

ư ợp ố p ả ê õ lý d ằ vă ả ư ợp

ấp ậ ộ à ấp ấy p p đ ề ỉ d ệp ẫ

q y đị ạ P ụ lụ kè ô ư ày ặ vă ả ấp ậ

2.2.3 Các quy định v tổ chức và nhân sự của doanh nghi p b o hi m

2.2.3.1 Quy định về tổ chức của doanh nghiệp bảo hiểm

- ứ ạ độ d ệp ả ể d ệp ô ớ ả

ể ồ :

+ ụ sở ;

+ C á sở dị ộ sở ô y à v ê ạ á p ụ ộ

đượ ọ là C á ự ộ d ệp ả ể d ệp ô ớ

ả ể ó ệ vụ ự ệ à ộ ặ ộ p ứ ă d

ệp kể ả ứ ă đạ d ệ q yề ;

+ ă p đạ d ệ là đ vị p ụ ộ d ệp ả ể d

ệp ô ớ ả ể ó ệ vụ đạ d ệ q yề lợ

d ệp và ả vệ á lợ đó;

+ Đị đ ể k d p dị đượ ọ là đị đ ể k d là

ạ độ k d ụ ể ự ộ C á d ệp ả

ể

- Theo quy đị hiệ hành, d ệp ả ể ó ứ vố đ ề lệ đ

óp ằ ứ vố p áp đị đượ ở ố đ 0 á và vă p đạ d ệ

Đố vớ ỗ á ặ vă p đạ d ệ ă ê d ệp ả ể

p ả s vố đ ề lệ đ óp là 0 đồ .

- Quy đị hiên hành về t chứ c doanh nghiệp bả hiể đ có bướ thay

đ mạ so vớ giai đoạ trướ đ y. Theo quy đị c , doanh nghiệp bả hiể

chỉ đượ phép thành lập chi nhánh hoặ văn phòng đạ diệ ngoài trụ sở chính;

Ngoài ra, quy đị c chỉ cho phép thành lập 01 chi nhánh hoặ 01 văn phòng đạ

diệ tạ m tỉ thành; đồ th , công ty bả hiể có vốn đ tư nướ ngoài bị

hạ chế số lượ chi nhánh trong vong 5 năm sau khi thành lập.

- Th gian g đ y, trong lĩ vự nhân thọ có xuấ hình thứ t đạ lý

(GA). GA thông thư là mộ pháp nhân/t chứ đượ thành lập thự hiệ nhiệ

105

vụ t đạ lý, thự hiệ mộ số chứ năng kinh doanh nhấ đị và hỗ trợ hoạ

độ cho các đạ lý nhân thọ trong mộ đị bàn nhấ đị . Tuy nhiên, hình thứ

này vẫ chưa đượ điề chỉ bở pháp luậ hiên hành. Mô hình này vẫ đang

trong quá trình th nghiệ và c có th gian để đá giá, xem xét.

2.2.3.2 Quy định về nhân sự của doanh nghiệp bảo hiểm

(i) Nguyên tắc chung về việc bổ nhiệm người quản trị, điều hành doanh

nghiệp bảo hiểm

- C ị Hộ đồ q ả ị á đố á đố d ệp

ả ể p ả là ư ó ì độ yê ô ă lự q ả ị đ ề à

d ệp ướ dẫ ộ à

- á đố á đố d ệp ả ể p ả ư ạ ệ

đư ệ

- ệ ệ y đ C ị Hộ đồ q ả ị (Ch tị Hộ đồ

thành viên, Ch tị công ty) á đố á đố , chuyên gia tính toán

(doanh nghiệp nhân thọ) và chuyên gia tính toán dự phòng và biên khả năng thanh

toán d ệp ả ể p ả ó sự ấp ậ ộ à

- Đồ th , hệ thố pháp luậ hiệ hành c quy đị Bộ Tài chính là c

quan chị trách nhiệ xây dự hệ thố tiêu chuẩ và điề kiệ cho các chứ

danh điề hành, quả lý khác trong doanh nghiệp bả hiể như P ó á

đố p ó á đố á đố á ưở vă p đạ d ệ Kế á

ưở ưở k ể s á ư đứ đ ộ p ậ k á ệp vụ ả

ể ồ ư ả ể á ả ể và đ ư.

Pháp luậ hiệ hành cung cấp mộ bộ tiêu chuẩ chung cho các cấp quả trị,

điề hành c doanh nghiệp (theo điề 23 c TT124/2012/TT-BTC) về năng lự

pháp lý, năng lự hành vi dân sự nói chung và nhân thân tố trong hoạ độ kinh

doanh bả hiể . Đồ th các điề kiệ b sung ch yế về trình độ chuyên

môn, nghiệp vụ và kinh nghiệ điề hành, quả lý sẽ áp dụ cho t chứ danh

riêng biệ . Ví dụ đố vớ chứ danh T Giám đố , các tiêu chuẩ b sung bao

gồ :

(1). Có ằ đạ ọ ặ ê đạ ọ ;

(2) Có ằ ấp ặ ứ ỉ đà ạ về lĩ vự dự k ế p ụ á d á

sở đà ạ về ả ể đượ ô ậ ướ ặ q ố ế ấp;

(3). Có tố thiể 05 năm kinh nghiệ làm việ trong lĩ vự bả hiể , tài

chính, ngân hàng, trong đó có tố thiể 3 năm gi chứ T giám đố (Giám đố )

chi nhánh nướ ngoài hoặ ấ là ưở p ệp vụ ạ ụ sở

y á đố á ;

(4) Cư ạ ệ đư ệ

Tiêu chuẩn chun đ ớ ười qu n trị, đ u hành doanh nghi p b o hi m

106

1. Không thuộ á đố ượng bị cấm quản lý doanh nghiệp q y định

tại khoả Đ ều 13 Luật Doanh nghiệp.

2. Không phả là ư đ ng bị truy cứu trách nhiệm hình sự, bị phạt tù

ư ư được xoá án tích hoặ đ ị truy cứu trách nhiệm hình sự, bị phạt tù

hoặc bị à á ước quyền hành nghề q y định c a pháp luật.

C ư là ư đại diện theo pháp luật c a doanh nghiệp bảo hiểm

đ ị phá sản (tr ư ng hợp phá sản vì lý do bất khả k á á ước

à đ ị mất khả ă á ặ là ư i quả lý đ ều hành c a doanh

nghiệp bảo hiể á ước ngoài bị thu hồi Giấy phép hoạ động do vi

phạm trong hoạ động kinh doanh bảo hiểm.

4 Có đ y đ ă lực hành vi dân sự.

5 0 ă l ê ụ ước th đ ể được b nhiệ là ư i quản

trị đ ều hành:

a) Không bị x phạt vi phạ à lĩ vực kinh doanh bảo

hiểm với hình thức bị buộc bãi nhiệm chức danh quản trị đ ề à đ được Bộ

Tài chính phê chuẩn hoặc buộ đì ỉ chứ d đ được doanh nghiệp bảo

hiể á ước ngoài b nhiệm;

b) Không bị x lý k luậ dưới hình thức sa thải do vi phạm quy trình nội

bộ về k á á định, bồ ư ng, kiểm soát nội bộ, quả lý à và đ u

ư q ả lý ư ì á ảo hiểm trong doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm,

doanh nghiệp tái bảo hiể á ước ngoài hoặc quy trình nghiệp vụ môi

giới bảo hiểm, kiểm soát nội bộ, quy tắ đạ đức nghề nghiệp trong doanh nghiệp

môi giới bảo hiểm;

c) Tại th đ ể được b nhiệ là ư i quản trị đ ều hành doanh nghiệp

bảo hiể á ước ngoài không trực tiếp l ê q đến vụ á đ ị q

có thẩm quyền khởi tố q y định c a pháp luật.

(ii) Quy định về các chuyên gia tính toán

- Chuyên giá tính toán (appointed actuary) của doanh nghiệp bảo hiểm

nhân thọ

Quy đị hiệ hành yêu c doanh nghiệp bả hiể phả s dụ chuyên

gia tính toán nhằ thự hiệ ệ vụ ứ ự ệ ô á đả ả

à à d ệp ả ể ọ.

Mộ chuyên gia tính toán phả đáp ứ đ y đ các tiêu chuẩ c thiế về

năng lự chuyên môn, năng lự hành vi và tư cách đạ đứ đố vớ mộ chuyên gia

tính toán; Đồ th , việ b nhiệ chuyên gia tính toán phả đượ Bộ Tài chính

phê duyệt.

107

ê ẩ đ ớ ị rí yê a ậ đị

a

yê a í đ ứ ê ẩ a :

Đượ đà ạo, có kinh nghiệm làm việc tối thiể ư 0 ă về tính

á lĩ vực bảo hiểm nhân thọ và đ là v ệ lĩ vực này tối thiểu

mộ 0 ă kể t khi là thành viên (Fellow) c a một trong nh ng Hiệp hội các

nhà tính toán bảo hiể được quốc tế th a nhận rộ ư: Hội các nhà tính toán

bảo hiể ư q ốc Anh, Hội các nhà tính toán bảo hiểm Scotland, Hội các nhà

tính toán bảo hiểm Hoa Kỳ, Hội các nhà tính toán bảo hiểm Úc, Hội các nhà tính

toán bảo hiểm Ca-na-đ ặc Hội các nhà tính toán bảo hiểm là thành viên chính

thức c a Hiệp hội các nhà tính toán bảo hiểm quốc tế; hoặc có kinh nghiệm làm

việc tối thiể ă 05 ă về á lĩ vực bảo hiểm nhân thọ kể t

khi là thành viên (Fellow) c a một trong các Hội trên.

2. C ư v p ạm quy tắ đạ đức hành nghề tính toán bảo hiểm; không bị

truy cứu trách nhiệm hình sự về các tội da ó l ê q đến công việc chuyên

môn c a mình.

à ư l động tại doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ.

4 Cư ại Việt Nam trong th đư ệm.

ê ẩ yê a í ự à ă a

r a ọ

1. Có bằ đại học hoặ ê đại học.

2. Có kinh nghiệm làm việc ít nhấ ă 05 ă lĩ vực bảo hiểm.

3. Có bằng cấp về bảo hiể d á sở đà ạ được công nhận trong

ước hoặc quốc tế cấp.

4. Không bị x phạt hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm trong

0 ă l ê ụ ước th đ ểm dự kiế được b nhiệm.

5 Cư ại Việt Nam trong th đư ệm.

- Chuyên gia tính dự phòng nghiệp vụ và khả năng thanh toán của doanh

nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Doanh ngh ệp ả ể p ọ p ả s dụ yê để ự ệ

á ệ vụ như lập dự phòng nghiệp vụ, đá giá tình hình chi bồ thư và

mứ trích lập dự phòng nghiệp vụ, và tính toán khả năng thanh toán c doanh

nghiệp bả hiể .

108

Tư ng tự như đố vớ chuyên gia tính toán trong doanh nghiệp bả hiể

nhân thọ, pháp luậ hiệ hành quy đị các tiêu chuẩ c thiế áp dụ cho

chuyên gia dự p ệp vụ và k ả ă á d ệp ả

ể p ọ.

Trướ đ y, d ệp ả ể p ọ chỉ c đăng ký chuyên gia

dự p ệp vụ và k ả ă á mà không c phả có sự phê

duyệ c c quan quả lý. Tuy nhiên, theo quy đị hiệ hành (TT124/2012/TT-

BTC) Bộ Tài chính yêu c việ b nhiệ phả đượ Bộ Tài chính phê chuẩ .

- Nguyên tắc phân công đảm nhiệm chức vụ trong doanh nghiệp bảo

hiểm:

Thành viên Hộ đồng quản trị, thành viên Hộ đồng thành viên c a doanh

nghiệp bảo hiể k ô đượ đồng th i làm thành viên Hộ đồng quản trị, thành

viên Hộ đồng thành viên c a doanh nghiệp hoạ độ ù lĩ vực (bảo

hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ, tái bảo hiểm hoặc môi giới bảo hiểm).

T á đố á đốc), Phó T á đố P ó á đốc) c a

doanh nghiệp bảo hiể á ướ à k ô đượ đồng th i làm việc cho

doanh nghiệp bảo hiể á ước ngoài khác hoạ độ ù lĩ vực

tại Việt Nam; T á đố á đốc) doanh nghiệp bảo hiể á ước

à k ô được là thành viên Hộ đồng quản trị, thành viên Hộ đồng thành viên

c a doanh nghiệp bảo hiểm khác hoạ độ ù lĩ vực tại Việt Nam.

á đố á đố P ó á đố P ó á đố d

ệp ả ể ỉ đượ k ê ệ ứ d ư đứ đ ố đ ộ

0 á ặ vă p đạ d ệ ặ ộ p ậ ệp vụ d ệp

ả ể á đố á đố P ó á đố P ó á đố

á ướ à ỉ đượ k ê ệ ứ d ư đứ đ ố đ

ộ 0 ộ p ậ ệp vụ á đó

2.2.3.3 Kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Quy đị về kiể tra, kiể soát nộ bộ không đượ quy đị cụ thể trong

Luậ kinh doanh bả hiể , tuy nhiên các văn bả pháp quy hướ dẫ đ đưa ra

yêu c thiế lập hệ thố và quy trình kiể tra, kiể soát nộ bộ nhằ tăng

cư pháp chế, hiệ quả hoạ độ kinh doanh và kiể soát an toàn tài chính c

doanh nghiệp. Quy đị về kiể tra, kiể soát nộ bộ bao gồ :

- D ệp ả ể p ả y dự ể k và á sá v ệ ự

ệ á q y ế p ô á ệ ộ ộ d ệp; quy trình

ê ứ p á ể sả p ẩ k á ẩ đị ồ ư á ả ể và

á q y ì ệp vụ k á q y đị p áp l ậ

- D ệp ả ể p ả lập ệ ố k ể k ể s á ộ ộ ả

đả d ệp ạ độ à và đ p áp l ậ

- D ệp ả ể p ả ư yê k ể v ệ ấp à p áp

l ậ á q y ì ệp vụ và q y đị ộ ộ; ự ếp k ể k ể s á á

109

ạ độ ệp vụ ê ấ ả á lĩ vự ạ ụ sở C á ă

phòng đạ d ệ và á đị đ ể k d ằ đá á á kế q ả ạ

độ k d và ự ạ à d ệp

- Kế q ả k ể k ể s á ộ ộ p ả đượ lập à vă ả và lư

ạ d ệp

y định v khai thác b o hi m

2.2.4.1 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm

- q y đị ệ hành, doanh nghiệp có thể tiế hành bán bả hiể

thông qua các kênh phân phố sau:

+ ự ếp;

+ ô q đạ lý ả ể ô ớ ả ể ;

+ ô q đấ ;

+ Cá ì ứ k á p ù ợp vớ q y đị p áp l ậ

- Đối với kênh phân phối trực tiếp, doanh nghiệp bả hiể có thể s dụ

độ ng nhân viên bán hàng trự tiếp tiếp cậ giớ thiệ và bán sả phẩ cho các

khách khách hàng tiề năng. Hiệ nay, thự tế triể khai trên thị trư các công

ty bả hiể phi nhân thọ duy trì mộ độ ng nhân viên bán hàng khá đông đả

bên cạ lự lượ đạ lý.

Ngoài ra, kênh trự tiếp này có thể bao gồ việ bán hàng qua điệ thoạ

(telemarketing), g thư bán hàng trự tiếp (direct mail), hoặ g thu điệ t /tin

nhắ trự tiếp tớ khách hàng (direct e-mail/SMS).

Việ bán hàng trự tuyế (online) c có thể xem là kênh phân phố trự

tiếp. Theo đó, công ty bả hiể giao tiếp trự tiếp vớ khách hàng trên giao diệ

trự tuyế thay vì thông qua giao tiếp trự tiếp mộ cách truyề thông.

Hiệ nay chưa có các quy đị cụ thể đố vớ các kênh phân phố trự tiếp

phi truyề thố như tele-marketing, direct mail và direct SMS. Việ ban hành các

quy phạ pháp luậ điề chỉ các hình thứ này thuỳ thuộ vào xu hướ phát

triể và nhu c quả lý trong th gian tớ .

- Bán hàng qua đại lý, môi giới bảo hiểm là các kênh bán hàng truyề thố

hiệ nay. Theo thố kê không chính thứ , t trong doanh thu phí bả hiể qua

các kênh này chiế đế 95% t doanh thu phí bả hiể hàng năm. Trong đó,

môi giớ bả hiể ch yế hoạ độ trong lĩ vự phi nhân thọ.

Nhằ bả vệ ngư tiêu dùng, theo quy đị hiệ hành, d ệp ô

ớ ả ể đạ lý ả ể ó ĩ vụ (Điề 18, Nghị đị số 45/2007/NĐ-

CP):

+ ả ự á ô về sả p ẩ ả ể để ê ả

ể ể õ sả p ẩ ả ể dự đị ;

+ K ô đượ ế lộ ấp ô là ệ ạ đế q yề lợ ợp

p áp ê ả ể

110

+ D ệp ô ớ ả ể đạ lý ả ể k ô đượ á độ để

ê ả ể ấp s lệ ặ k ô ấp á ô ế

d ệp ả ể

- Việc mua, bán bảo hiểm thông qua hình thức đấu thầu p ả á

q y đị p áp l ậ về đấ và q y đị sau (Điề 18, Nghị đị số

45/2007/NĐ-CP):

+ ả đả ô k á đ ề k ệ ọ đượ áp dụ ấ ả

á d ệp ả ể đấ ;

+ Hồ s đấ á d ệp ả ể p ả õ đ ề

k ệ ả ể ạ ả ể q y ắ ả ể p ả ể và á q y đị

k á yê à l ệ ọ ;

+ Că ứ để là à l ệ ả à á p ả ể và á

dị vụ p ụ vụ ó l ê q k á

Nhằ mụ tiêu tăng cư công khai, minh bạ và cạ tranh lành mạ

trên thị trư bả hiể , quy đị hiên hành yêu c đ th đố vớ các hợp

đồ bả hiể có liên quan đế tài sả c Nhà nướ (như đ trình bày ở ph

4 Hợp ác, cạ tranh và đấ th trong kinh doanh bả hiể ) và giao dị

short-arm. Cụ thể:

ệ á ả ể d ệp ả ể và đ ư ó vố

óp 0% vố đ ề lệ ở lê d ệp ả ể đó p ả ự ệ

ô q đấ q y đị p áp l ậ về đấ ặ đồ ả ể

vớ á d ệp ả ể k á Q y đị ày k ô áp dụ đố vớ ả

ể sứ k ẻ và ả ể ạ ư và á l ạ ì ả ể ắ ộ

- Các hình thức khác phù hợp với quy định của pháp luật. Trên thự tế

hiệ nay, các doanh nghiệp bả hiể trong cả hai lĩ vự nhân thọ và phi nhân

thọ đ bắ đ triể khai phân phố sả phẩ qua kênh hợp tác vớ ngân hàng

“bancassurance”. Tuy nhiên, h hế các doanh nghiệp mớ chỉ triể khai ở mứ

th nghiệ . Việ phát triể kênh phân phố này còn phụ thuộ vào rấ nhiề yế tố

ch quan và khách quan t cả hai phía doanh nghiệp bả hiể và ngân hàng.

Ngoài kênh bancassurance, mộ số doanh nghiệp c đ triể khai thự hiệ

bán hàng qua các đố tác phi ngân hàng như hệ thố bưu điệ (Prevoir), hệ thố

siêu thị, garage auto...Đôi vớ trư hợp c Prevoir, việ bán sả phẩ bả

hiể đượ thự hiệ bở nhân viên c T công ty bưu điệ . Trong khi đó, việ

kế hợp vớ các hệ thố siêu thị, garage auto đượ triể khai ch yêu thông qua

việ nhân viên bả hiể đặ qu y bán sả phẩ tạ các đị điể trên.

Các kênh phi truyề thố khác đang trong quá trình th nghiệ bao gồ

bán bả hiể qua may ATM, qua điệ thoạ di độ ...Tuy nhiên, hiệ nay, quy

đị cụ thể điề chỉ các hình thứ kể trên vẫ chưa đượ xây dự .

2.2.4.2 Quy định về khai thác bảo hiểm

Pháp luậ hiệ hành quy đị cụ thể các nguyên tắ khai thác, các hành vi vi

cấ đố vớ t loạ hình bả hiể phi nhân thọ và bả hiể nhân thọ. Cụ thể:

111

Đố vớ khai thác bả hiể phi nhân thọ, quy đị hiệ hành đưa ra các yêu

c về cung cấp thông tin; yêu c về chuyên môn, đạ dứ đố vớ đạ lý khai

thác; các hành vi bị cấ can thiệp hoặ gây ả hưở đố vớ quá trình khai

thác...

Trong trư hợp khai thác bả hiể nhân thọ, quy đị hiệ hành đưa ra

các yêu c đố vớ tài liệ giớ thiệ sả phẩ , tài liệ minh hoạ; yêu c đố vớ

việ cung cấp thông tin liên quan đế hợp đồ ...

Quy đị cụ thể về khai thác bả hiể đượ cung cấp tạ Phụ lụ ....Các quy

đị a ư 155/2007/TT-BTC ngày

0/ / 00 ủa ộ à í

2.2.4.3 Quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm

- Quy đị hiệ hành áp dụ các nguyên tắ sau đố vớ quy tắ , điề khoả

và biể phí bả hiể đố vớ các loạ hình bả hiể :

+ Bộ à à á q y ắ đ ề k ả ả ể ứ p ả

ể số ề ả ể ố ể đố vớ l ạ ì ả ể ắ ộ

+ Đố vớ á sả p ẩ ộ ệp vụ ả ể ọ, ả ể sứ

k ẻ d ệp ả ể p ả q y ắ đ ề k ả ể p ả ể

đượ ộ à p ê ẩ

+ Đố vớ á sả p ẩ ả ể ộ ệp vụ ả ể p ọ

d ệp ả ể p ọ đượ p p độ y dự và ể k

q y ắ đ ề k ả và ể p ả ểm.

- Q y ắ đ ề k ả ể p d d ệp ả ể y dự p ả

đả ả :

+ p áp l ậ ; p ù ợp vớ ô lệ ẩ ự đạ đứ vă á và

p ụ ập q á ệ ;

+ ô s dụ q y ắ đ ề k ả ả ể p ả xác,

á d đạ đ ả d ể Đố vớ ậ yê ô á đị õ ộ

d ì p ả đị ĩ õ q y ắ đ ề k ả ả ể ;

+ ể ệ õ à ạ q yề lợ ó ể đượ ả ể đố ượ

ả ể p ạ v và á đượ ả ể q yề lợ và ĩ vụ ê

ả ể và ư đượ ả ể á ệ d ệp ả ể

đ ề k ả l ạ á ệ ả ể p ư ứ ả ề ả ể á q y

đị ả q yế ấp;

+ P ả ể p ả đượ y dự dự ê số l ệ ố kê đả ả k ả

ă á d ệp ả ể và p ả ư ứ vớ đ ề k ệ và

á ệ ả ể

Q y đị à í à ậ rọ r độ a

Các nội dung cần nắm được:

112

- Mức vố p áp định và yêu c đảm bảo vố p áp định;

- Khái niệm và yêu c u trích lập dự phòng nghiệp vụ;

- Duy trì khả ă á và q y định về biên khả ă á ối

thiểu;

- Nguyên tắ đ u tư t nguồn vốn ch sở h u và nguồn vốn nhàn rồi t dự

phòng nghiệp vụ;

- Chế độ kế toán, kiểm toán, báo cáo tài chính, công khai báo cáo tài chính và

quản trị tài chính nội bộ.

Q y đị

2.3.1.1 Yêu cầu đảm bảo vốn pháp định

Luậ kinh doanh bả hiể yêu c t q á ì ạ độ d ệp

ả ể d ệp ô ớ ả ể p ả l ô d y ì vố đ ề lệ đ óp

k ô ấp ứ vố p áp đị . Mứ vố pháp đị áp dụ đố vớ t loạ

hình doanh nghiệp bả hiể nhân thọ, bả hiể phi nhân thọ và doanh nghiệp môi

giớ bả hiểm do C p q y đị .

ố đ ề lệ d ệp ả ể d ệp ô ớ ả ể là

số vố d á à v ê đô óp ặ kế óp ộ ạ ấ

đị và đượ và đ ề lệ d ệp ả ể d ệp ô ớ ả

h ể

Theo quy đị hiệ hành, Chính phú quy đị mứ vố pháp đị đố vớ

doanh nghiệp phi nhân thọ là 300 t đồ ; đố vớ doanh nghiệp nhân thọ là 600 t

đồ ; chi nhánh doanh nghiệp bả hiể nướ ngoài: 200 t đồ ; doanh nghiệp

tái bả hiể phi nhân thọ (và tái bả hiể sứ khoẻ): 400 t đồ , doanh nghiệp

tái bả hiể nhân thọ (và sứ khoẻ): 700 t đồ ; và đố vớ doanh nghiệp môi

giớ là 4 t độ .

2.3.1.2 Quy định khác về vốn

Ngoài yêu c doanh nghiệp phả đả bả vố điề lệ đ góp không thấp

h n vố pháp đị , doanh nghiệp bả hiể đồ th phả đáp ứ các điề kiệ

sau về vố :

- ư ợp y đ vố đ ề lệ d ệp ả ể d ệp

ô ớ ả ể p ả ó đ đề ị và vă ả ả ì ộ à

ạ 14 ngày kể ày ậ đượ đ đề ị và ồ s ợp lệ ộ à

p ả ả l ằ vă ả về v ệ ấp ậ ặ ố ấp ậ

ư ợp ố ấp ậ ộ à p ả ó vă ả ả lý d

- D ệp k d ả ể p ọ ó ứ vố đ ề lệ đ óp

ằ ứ vố p áp đị đượ k d ả ể ố á l ạ ì ả ể

p ọ ả ể à k ô và ả ể vệ Để k d ộ

ặ ấ ả á l ạ ì ả ể ày d ệp p ả s vố đ ề lệ đ

113

óp ứ vố p áp đị là 50 đồ ệ đố vớ mỗ loạ hình bả

hiể này.

- D ệp ả ể ọ ấp sả p ẩ ả ể l ê kế đ n

vị p ả đáp ứ yê ứ vố đ ề lệ vố p áp đị 00 đồ .

- Doanh ngh ệp ô ớ ả ể k d đồ ả ô ớ ả

ể ố và ô ớ á ả ể ì p ả s vố đ ề lệ đ óp

ứ vố p áp đị là 4 đồ ệ

Q y đị ự

Dự p ệp vụ là k ả ề à d ệp ả ể p ả lập

ằ ụ đ á á ệ ả ể đ đượ á đị

ướ và p á s á ợp đồ ả ể đ kế

Dự p ệp vụ p ả đượ lập ê ệp vụ ả ể

và p ả ư ứ với p á ệ lạ d ệp. Mứ lập

p ư p áp lập dự p ệp vụ đố vớ ệp vụ ả ể do ộ

à q y đị ụ ể.

Q y đị ự

Dự phòng nghi p v đ i với b o hi m phi nhân thọ

a) Dự phòng phí chư được hưở được s dụ để bồi thư ng cho trách

nhiệm sẽ phát sinh trong th i gian còn hiệu lực c a hợp đồng bảo hiể ă

tiếp theo;

b) Dự phòng bồi thư ng cho khiếu nại chư ải quyế được s dụ để bồi

thư ng cho các t n thấ đ p át sinh thuộc trách nhiệm bảo hiểm chư k ếu nại

hoặ đ k ếu nại như đến cuố ă à ư được giải quyết;

c) Dự phòng bồi thư á d động lớn về t n thấ được s dụ để

bồi thư k ó d động lớn về t n thất hoặc t n thất lớn xảy ra mà t ng phí

bảo hiểm gi lạ ă à s k đ lập dự phòng phí chư được

hưởng và dự phòng bồi thư ng cho khiếu nại chư ải quyế k ô đ để chi trả

tiền bồi thư đối với ph n trách nhiệm gi lại c a doanh nghiệp bảo hiểm.

Dự phòng nghi p v đ i với b o hi m nhân thọ

a) Dự phòng toán học là khoản chênh lệch gi a giá trị hiện tại c a số tiền bảo

hiểm và giá trị hiện tại c a phí bảo hiểm sẽ được trong tư l được s dụng

để trả tiền bảo hiể đối với nh ng trách nhiệ đ m kết khi xảy ra sự kiện bảo

hiểm;

b) Dự phòng phí chư được hưở được s dụ để trả tiền bảo hiểm sẽ

phát sinh trong th i gian còn hiệu lực c a hợp đồng bảo hiể ă ếp theo;

c) Dự phòng bồi thư được s dụ để trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự

kiện bảo hiểm như đến cuố ă à ư được giải quyết;

d) Dự p l được s dụ để trả lãi mà doanh nghiệp bảo hiể đ

thoả thuận với bên mua bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm;

114

đ Dự phòng bả đả đố được s dụ để trả tiền bảo hiểm khi xảy ra

sự kiện bảo hiểm do có biế động lớn về t lệ t vong, lãi suất k thuật.

Dự phòng nghi p v b o hi m liên k đ u tư thực hi n theo hướng dẫn

của Bộ Tài chính.

2.3.3 Q y đị biên kh năng thanh toán

K ả ă á là ỉ ê à q ọ để đá á ă lự

ạ độ ộ D H ệ đả ả k ả ă á D H là

ả vệ q yề lợ ư ả ể C vì vậy k ả ă á

D H là ộ ộ d đ ề ỉ q ọ ậ k d ả ể

ê k ả ă á d ệp ả ể là p ê lệ

á ị à sả và á k ả ợ p ả ả d ệp ả ể ạ

đ ể ê k ả ă á Cá à sả ê k ả ă á

do ệp ả ể p ả ả đả k ả Cá à sả ị l ạ à

ộ ặ ộ p k ê k ả ă á d ệp ả ể

ự ệ ướ dẫ ộ à

q y đị ậ K d ả ể :

- D H p ả l ô d y ì k ả ă á s ố q á ì ạ độ

k d ả ể

- D H đượ là ó đ k ả ă á k đ lập đ y đ dự

p ệp vụ q y đị ậ k d ả ể và ó ê k ả ă

thanh toán không thấp ê k ả ă á ố ể q y đị

C p (doanh nghiệp cung cấp sản phẩm liên kết đ u tư phải đáp ng yêu c u

cao hơn về biên khả năng thanh toán).

- D H đượ là ó y ấ k ả ă á k ê k ả ă

thanh á d ệp đó ấp ê k ả ă á ố ể

q y đị C p ư ợp ày D H p ả á á y ộ à

về ự ạ à yê dẫ đế y ấ k ả ă

á và á ệ p áp k ắ p ụ Đồ D H p ả ó á ệ ự ệ

á ệ p áp s :

ập p ư á k ô p ụ k ả ă á ố ứ và ạ

độ d ệp á á ộ à và ự ệ p ư á đ đượ ộ

à ấp ậ ;

ự ệ yê ộ à về v ệ k ô p ụ k ả ă

toán.

Q y đị iên kh ă a i thi u

1. Biên khả ă á ối thiểu c a doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm

115

phi nhân thọ là số lớ a một trong hai kết quả tính toán sau:

a) 25% t ng phí bảo hiểm thực gi lại tại th đ ểm tính biên khả ă

toán;

b) 12,5% c a t ng phí bảo hiểm gốc và phí nhận tái bảo hiểm tại th đ ểm

tính biên khả ă á

2. Biên khả ă á ối thiểu c a doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm

nhân thọ:

Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có th i hạ 5 ă ở xuống bằng

t ng c a 4% dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm và 0,1% số tiền bảo hiểm chịu r i ro;

Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có th i hạ ê 5 ă ằng t ng c a

4% dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm và 0,3% số tiền bảo hiểm chịu r i ro.

3. Biên khả ă á ối thiể đối với các hợp đồng bảo hiểm liên kết

đ u tư thực hiên theo hướng dẫn riêng c a Bộ Tài chính.

2.3.4 Ho t động đ u tư của doanh nghi p b o hi m

- Nguyên tắc chung về hoạt động đầu tư

Nguyên tắ áp dụ đố vớ hoạ độ đ tư c doanh nghiệp bả hiể

đượ thể hiể trong Luậ kinh doanh bả hiể cụ thể như sau:

+ ệ đ ư vố d ệp ả ể p ả ả đả à ệ

q ả và đáp ứ đượ yê ả ư yê á kế ợp đồ

ả ể

+ Việ đ tư ra nướ ngoài phả đượ Bộ Tài chính chấp thuậ trướ khi

thự hiệ .

+ D ệp ả ể ỉ đượ s dụ vố à ỗ ì để đ ư

ở ệ á lĩ vự s đ y:

Mua trá p ế C p ;

M p ế á p ế d ệp;

K d ấ độ sả ;

óp vố và á d ệp k á ;

C v y q y đị ậ á ứ dụ ;

ề ạ á ứ dụ

Nguồ vố đ tư c doanh nghiệp bả hiể bao gồ nguồ vố ch sở

h , nguồ vỗ nhàn rỗ t dự phòng nghiệp vụ bả hiể , và các nguồ hợp pháp

khác theo quy đị c pháp luậ .

116

Nhằ hạ chế r ro thanh khoả đố vớ doanh nghiệp và bả vệ quyề lợ

c ngư mua bả hiể , pháp luậ hiệ hành yêu c bấ kỳ khoả đ tư ra nướ

ngoài nào c doanh nghiệp bả hiể phả đượ c quan quả lý (Bộ Tài chính)

chấp nhậ bằ văn bả .

Đồ th nhằ đả bả mụ tiêu thanh khoả trên, pháp luậ hiệ hành hạ

chế các khoả đ tư vào các tài sả mang tính thanh khoả thấp và r ro cao như

là bấ độ sả và mua c phiế ; và ưu tiên đ tư vào các tài sả r ro thấp hoặ

có lợ suấ đị (fixed income) như là trái phiế Chính ph , trái phiế doanh

nghiệp có bả lãnh hoặ tiề g ngân hàng.

- Đầu tư từ nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm

Theo quy đị hiệ hành, n ồ vố à ỗ dự p ệp vụ ả

ể d ệp ả ể là dự p ệp vụ ả ể á

k ả ề à d ệp ả ể dù để ồ ư ả ể ư yê

kỳ đố vớ ả ể p ọ ả ề ả ể ư yê kỳ

đố vớ ả ể ọ Trong đó:

+ K ả ề dù để ồ ư ả ể ư yê kỳ đố vớ

d ệp k d ả ể p ọ k ô ấp 5% dự

p ệp vụ ả ể và đượ ạ á ứ dụ ạ độ ạ ệ

Nam.

+ K ả ề dù để ả ề ả ể ư yê kỳ đố vớ d

ệp k d ả ể ọ k ô ấp 5% dự p ệp

vụ ả ể và đượ ạ á ứ dụ ạ độ ạ ệ

Đ ư vố à ỗ dự p ệp vụ ả ể d ệp ả

ể q y đị ạ k ả Đ ề ị đị ày đượ ự ệ ự ếp ở

d ệp ả ể ặ ô q á đ ư và ỉ đượ đ ư ạ ệ

á lĩ vự s :

+ Đố vớ d ệp k d ả ể p ọ:

M á p ế C p á p ế d ệp ó ả l ề

ạ á ứ dụ k ô ạ ế;

M p ế á p ế d ệp k ô ó ả l óp vố và

á d ệp k á ố đ 5% vố à ỗ dự p ệp vụ

ả ể ;

K d ấ độ sả v y ố đ 0% vố à ỗ dự p

ệp vụ ả ể

+ Đố vớ d ệp k d ả ể ọ:

M á p ế C p á p ế d ệp ó ả l ề

ạ á ứ dụ k ô ạ ế;

117

M p ế á p ế d ệp k ô ó ả l óp vố và

á d ệp k á ố đ 50% vố à ỗ dự p ệp vụ

ả ể ;

K d ấ độ sả v y ố đ 40% vố à ỗ dự p

ệp vụ ả ể

- Đầu tư từ nguồn vốn chủ sở hữu

P vố sở d ệp ả ể d ệp ô ớ ả

ể ư ứ vớ ứ vố p áp đị d ệp ỉ đượ đ ư ạ ệ

và k ô đượ s dụ để đ ư dướ ì ứ là á k ả v y đ

ư ở lạ á đô ặ ư ó l ê q q y đị ạ Đ ề 4 ậ D

ệp ư ợp là á k ả ề à

P vố sở ư ứ vớ ê k ả ă á ố ể

d ệp ả ể ự ệ đ ư q y đị đố vớ đ ư vố à ỗ

dự p ệp vụ (như đ trình bày ở trên) và k ô đượ s dụ để đ ư

dướ ì ứ là á k ả v y đ ư ở lạ á đô ặ ư ó

l ê q q y đị ạ Đ ề 4 ậ D ệp ư ợp là á k ả ề

à

2.3.5 Ch độ k toán, ki m toán, báo cáo tài chính và công khai tài chính

- Chế độ kế toán

Doanh ngh ệp ả ể d ệp ô ớ ả ể p ả ự ệ ế

độ kế á áp dụ đố vớ k d ả ể q y đị p áp l ậ về kế

toán.

- Quản trị tài chính doanh nghiệp

D ệp ả ể d ệp ô ớ ả ể ự ệ ô tác

q ả ị à á yê ắ ẩ ự d ộ à q y đị

D ệp ả ể d ệp ô ớ ả ể p ả y dự

ể k và á sá v ệ ự ệ q y ế à q y ế đ ư q y ế

k ể s á và k ể á ộ ộ và á q y ì ụ ư ứ

- Kiểm toán

á á à à ă d ệp ả ể d ệp ô

ớ ả ể p ả đượ ứ k ể á độ lập á ậ

- Báo cáo tài chính

D ệp ả ể d ệp ô ớ ả ể p ả ự ệ ế

độ á á à á q y đị p áp l ậ về kế á và á á ạ

độ ệp vụ đị kỳ q y đị ộ à

à á á đị kỳ d ệp ả ể p ả á á ộ

à ư ợp s đ y:

+ K ảy d ế k ô ì ư ạ độ k d

d ệp;

118

+ K k ô ả đả á yê về à q y đị để ự ệ

kế vớ ê ả ể

- Công khai báo cáo tài chính

k kế ă à d ệp ả ể d ệp ô

ớ ả ể p ả ô ố á á á à q y đị p áp l ậ

Q y định v ki m toán nội bộ

1. Doanh nghiệp bảo hiể á ước ngoài phải thực hiện hoạ động

kiểm toán nội bộ.

2. Các nguyên tắ ản c a kiểm toán nội bộ:

độc lập: Hoạt động kiểm toán nội bộ phải độc lập với các hoạt động

đ ều hành, tác nghiệp c a doanh nghiệp bảo hiểm, á ước ngoài;

b) Tính khách quan: Hoạ động kiểm toán nội bộ, kiểm toán viên nội bộ

phải bả đảm tính khách quan, trung thực, công bằ k ô định kiến khi thực

hiện nhiệm vụ kiểm toán nội bộ;

c) Tính chuyên nghiệp: Kiểm toán viên nội bộ phải là ư i có kiến thức,

ì độ và k ăng kiểm toán nội bộ c n thiết, không kiêm nhiệ á ư vị,

các công việc chuyên môn khác c a doanh nghiệp bảo hiểm, á ước

ngoài.

3. Nội dung hoạ động c a kiểm toán nội bộ bao gồm việ à s á đá á:

a) Mức độ đ y đ , tính hiệu lực và hiệu quả c a hệ thống kiểm tra, kiểm

soát nội bộ.

b) Việc áp dụng, tính hiệu lực, hiệu quả c a các quy trình nhận dạng,

p ư p áp đ lư ng và quản trị r i ro c a doanh nghiệp.

c) Hệ thống thông tin quản lý và hệ thống thông tin tài chính.

d đ y đ , kịp th i, trung thực và mức độ chính xác c a hệ thống hạch

toán kế toán và các báo cáo tài chính.

đ C ế bả đảm sự tuân th á q y định c a pháp luậ q y định về

trích lập dự phòng nghiệp vụ đ ư và k ả ă á a doanh nghiệp, các

q y định nội bộ, các quy trình, quy tắc tác nghiệp, quy tắ đạ đức nghề nghiệp.

e) Thực hiện các nội dung khác có l ê q đến chứ ă ệm vụ c a

kiểm toán nội bộ.

g) Doanh nghiệp bảo hiể á ước ngoài phải xây dựng bộ quy tắc

đạ đức nghề nghiệp và bả đảm duy trì quy tắ đạ đức nghề nghiệp trong việc

thực hiện công tác kiểm toán nội bộ.

119

2.4. Qu ý à ước v kinh doanh b o hi m

Cá q y đị đối với quả lý à ước về kinh doanh bảo hiể được Luật

kinh doanh bả ê q y định tạ C ư Cá q y định này bao gồm:

- Q y định về q q ả lý à ước

- Q y định về nội dung quả lý à ước

- Q y định về công tác thanh tra hoạ động kinh doanh bảo hiểm

Cá q y đị đối với quả lý à ước về kinh doanh bảo hiểm là một nội

dung tất yếu c a Luật kinh doanh bảo hiể Cá q y định này bao gồm các nội

dung:

- Quy định về cơ quan quản lý nhà nước

+ Chính ph thống nhất quả lý à ước về kinh doanh bảo hiểm.

+ Bộ Tài chính chịu trách nhiệ ước Chính ph thực hiện quả lý à ước

về kinh doanh bảo hiểm.

+ Các bộ q ộ q ộc Chính ph trong phạm vi nhiệm

vụ, quyền hạn c a mình có trách nhiệm phối hợp với Bộ Tài chính trong việc xây

dựng các chính sách, chế độ l ê q đến hoạ động kinh doanh bảo hiểm; trong

việc kiểm tra giám sát việc thực hiện pháp luật về kinh doanh bảo hiểm .

+ Ủy ban nhân dân các cấp trong phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn c a mình

thực hiện giải quyết các th tụ l ê q đến việc thành lập và hoạ động c a

D H D M H vă p đại diện tại Việ ê địa bàn quản lý sau khi

đ được Bộ Tài chính cấp giấy phép; Phối hợp với Bộ Tài chính trong việc x lý

vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm.

- Nội dung quản lý nhà nước:

à và ướng dẫn thực hiệ á vă ản quy phạm pháp luật về kinh

doanh bảo hiểm; xây dựng chiế lược, quy hoạch, kế hoạch và chính sách phát

triển thị ư ng bảo hiểm Việt Nam

+ Cấp và thu hồi giấy phép thành lập và hoạ động c a doanh nghiệp bảo

hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; giấy p p đặ vă p đại diện c a

doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiể ước ngoài tại Việt Nam

+ Ban hành, phê chuẩ ướng dẫn thực hiện quy tắ đ ều khoản, biểu phí,

hoa hồng bảo hiểm

+ Giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp

vụ, tình hình tài chính, quản trị doanh nghiệp, quản trị r i ro và việc chấp hành

pháp luật c a doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; áp dụng

các biện pháp c n thiết để doanh nghiệp bảo hiểm bả đảm các yêu c u về tài

chính và thực hiện nh ng cam kết với bên mua bảo hiểm

120

+ T chức thông tin và dự báo tình hình thị ư ng bảo hiểm

+ Hợp tác quốc tế lĩ vực bảo hiểm

+ Chấp thuận việc doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm

hoạ động ở ước ngoài

+ Quản lý hoạ động c vă p đại diện c a doanh nghiệp bảo hiểm,

doanh nghiệp môi giới bảo hiể ước ngoài tại Việt Nam

+ T chức việ đà ạo, xây dự độ á ộ quản lý và chuyên môn,

nghiệp vụ về bảo hiểm

+ Thanh tra, kiểm tra hoạ động kinh doanh bảo hiểm; giải quyết khiếu nại,

tố cáo và x lý vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm.

- Thanh tra chuyên ngành kinh doanh bảo hiểm

+ C quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm thực hiện chức ăng

thanh tra chuyên ngành kinh doanh bảo hiểm.

+ T chức và hoạ động c a thanh tra chuyên ngành kinh doanh bảo hiểm

theo quy định c a Luật kinh doanh bảo hiểm và pháp luật về thanh tra.

121

ĐẠ LÝ ,

Q Y À ĨA Ụ ỦA ĐẠ LÝ , D A ỆP

ĐỐ Ớ Ạ ĐỘ ĐẠ LÝ

Đ ý

1.1. Phương thức bán bảo hiểm

Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm t chức và lựa chọn phư ng thức bán bảo hiểm

theo cách riêng c ì ư đều có một mụ đ là đảm bảo thực hiện

hoạ động khai thác (bán hàng) một cách hiệu quả nhất. Doanh nghiệp có thể s

dụng kết hợp nhiều phư ng thức bán bảo hiểm khác nhau, mỗi phư ng thức đều

có nh đặ đ ểm, ưu thế ê và đều hướng tới nh đối tượng khách hàng

nhấ đị Để phục vụ cho mục tiêu quản lý, ngư i ta thư ng phân nhóm các

phư ng thức bán bảo hiểm theo nhiều tiêu chí khác nhau. Tuy nhiên, ph biến

nhất là cách phân loại theo hai phư ng thức s đ y:

Bán b hi qua trung gian: là phư ng thứ á ả ể đó

ư á đượ ưở ồ á sả p ẩ qua việ ếp và tư vấ ự

ếp cho khách hàng. Phư ng thứ bán bả hiể này có hai loạ chính là bán bả

hiể qua môi giớ và bán bả hiể qua đạ lý.

Bán b hi rự : là phư ng thứ á ả ể đó khách hàng

ả ể ự ếp doanh nghiệp bảo hiể mà không qua khâu trung gian.

Ngư bán hàng là nhân viên c công ty, họ ưở lư để á ả ể và

p ụ vụ k á à

Ngoài ra, để tác độ đế ngư mua bả hiể tiề năng, các doanh nghiệp

bả hiể còn thự hiệ việ quả cáo qua các phư ng tiệ thông tin đạ chúng,

internet, điệ thoạ

Bán bả hiể q đạ lý là phư ng thứ đượ ế á doanh nghiệp ả

ể s dụ . Đ y là kênh bán hàng ph biế nhấ và đượ coi là kênh bán hàng

truyề thố . Theo cách thứ này, doanh nghiệp bảo hiể s dụ ệ ố đạ lý

yê ệp (làm việ à ặ á gian) để á và ự ệ

á dị vụ ả ể đạ lý ày đượ ọ là ư vấ v ê đạ lý á

à đạ lý ô ư v ê k á v ê ị ư đạ d ệ á

122

à y đạ lý ả ể ó ệ vụ à á ả ể p bảo hiể , duy

ì ợp đồ và ấp ộ số dị vụ ấ đị cho khách hàng .

1.2. Khái niệm đại lý bảo hiểm

H ể theo cách thông thư , đạ lý bả hiể ĩ là ộ ư trung gian

đượ ộ ô y ả ể y á ự ệ v ệ á á sả p ẩ ả ể

ô y ư Đạ lý ó ể là ộ ứ ư: à ô y

ặ ộ á Đạ lý đượ ưở á k ả ồ d ô y ả ể

ả l ê q đế á sả p ẩ ả ể ớ đượ á

Đ ề 4 ậ K d ả ể ă 000 thì: Đại lý bảo hiểm là

tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng

đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật

kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan”.

1.3. Nội dung hoạt động của đại lý bảo hiểm

đ ều 85- Luật kinh doanh bảo hiể ă 000 ì đại lý bảo hiểm có thể

được doanh nghiệp bảo hiểm y quyền tiến hành các hoạ độ s đ y:

1. Giới thiệu, chào bán bảo hiểm;

2. Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm;

3. Thu phí bảo hiểm;

4. Thu xếp giải quyết bồ ư ng, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo

hiểm;

5. Thực hiện các hoạ độ k á ó l ê q đến việc thực hiện hợp đồng

bảo hiểm.

1.3.1. Gi i thiệu, chào bán bảo hiểm:

Để ó ể ự ệ đượ ạ độ ớ ệ à á ả ể đạ lý ả

ể sẽ p ả ự độ ì k ế và k á á ồ k á à ề ă

s đó ự ệ v ệ ì ể và độ ếp và ư vấ á sả

p ẩ ả ể p ù ợp vớ và k ả ă à k á à

1.3.2. Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm:

123

k k á à đồ ý ặ ó ỏ ậ ộ l ạ ì ả

ể d ệp à ư đạ lý đó ư vấ đạ lý p ả ếp ụ ự ệ

ạ độ ếp để d ệp ả ể và k á à à l ày sẽ là ê

ả ể ký kế ợp đồ ả ể

1.3.3. Thu phí bảo hiểm:

ô ư v ệ p sẽ d đạ lý ả ể ị á ệ ự

ệ ùy đ ề k ệ và yê ụ ể ỗ d ệp đạ lý sẽ là

ư ị á ệ đứ y ặ ô y ả ể để á k ả

p ả ể ư: p ả ể đ ê p ả ể đị kỳ ặ là ả l ạ

phí trên.

1.3.4. Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo

hiểm:

D là ư v là ư d ệp ả ể và

ư ả ể ê k ó sự k ệ ả ể ảy đạ lý là

ư ếp ướ dẫ và ỗ ợ p k á à và d

ng ệp ả ể à à á ụ ả q yế q yề lợ ả ể

1.3.5. Thực hiện các hoạt đ ng khác có liên quan đến việc thực hiện hợp

đồng bảo hiểm:

ê ạ á ô v ệ ê ê đạ lý ự ệ á ạ độ

k á ó l ê q đế v ệ ự ệ ợp đồ ả ể đ ký vớ d ệp

ả ể ă lự k á k á à ớ và d y ì ồ k á à

l ô là ô v ệ k ó k ă ấ và là ệ vụ đạ lý ả ể

đó v ệ ă só k á à để d y ì lệ á ụ ợp đồ và ả ể lệ

ỏ ợp đồ là ạ độ ể ệ v q ọ ộ đạ lý ả ể

1.4. Điều kiện để trở thành đại lý bảo hiểm

K ô p ả ấ ứ ó ể ả q yế đượ ấ ả ô v ệ ê

ê vì để là đượ đ ề đó ọ đượ đà ạ à ả về k ă đặ

ệ k ô đ ả ỉ là k ế ứ về sả p ẩ ả ể ợp đồ ả

ể á q y đị p áp l ậ về ả ể à ả á k ă về p

nhu và k ả ă à k á à k ă yế p ụ k á à ,

C vì lý d đó ấ ứ q ố à đề ó q y đị ụ ể về ê

ẩ và đ ề k ệ đạ lý ả ể ư q y đị về ộ d ư

ì đà ạ và v ệ ứ ấp ứ ỉ đà ạ đạ lý.

124

ạ ệ q y đị ạ Đ ề ậ K d ả ể ì:

- Cá ạ độ đạ lý ả ể p ả ó đ á đ ề k ệ s đ y:

à ô d ệ ư ạ ệ ;

đ ở lê ó ă lự à v d sự đ y đ ;

Có C ứ ỉ đạ lý ả ể d sở đà ạ đượ ộ à ấp

ậ ấp

- ứ ạ độ đạ lý ả ể p ả ó đ á đ ề k ệ s đ y:

à ứ đượ à lập và ạ độ ợp p áp;

v ê ứ đạ lý ự ếp ự ệ ạ độ đạ lý ả

ể p ả ó đ á đ ề k ệ q y đị ạ k ả Đ ề ày

Để đả ả ấ lượ đà ạ đạ lý ả ể á vă ả ướ dẫ

à ậ K d ả ể đ có q y đị ấ ụ ể về đ ề k ệ đố

vớ sở đà ạ đạ lý ả ể ê ẩ á ả v ê ộ d ư

ì đà ạ đạ lý và ứ ỉ à đạ lý p ả ó ướ k à ề đạ lý

Để đượ ấp ứ ỉ đạ lý ả ể á ứ v ê đạ lý ả ể sẽ p ả

ư ì đà ạ đạ lý ả ể và vượ q á kỳ để ấp ứ

ỉ đạ lý ả ể d á sở đà ạ đượ ộ à ấp ậ ứ

C ư ì đà ạ đạ lý ả ể ồ p ư sau:

- C ư ì đà ạ ả :

C ư ì đà ạ ày ồ á ộ d : K ế ứ về ả

ể yê lý ả ể á l ạ ì ệp vụ ả ể ; á ệ

đạ lý đạ đứ à ề đạ lý; P áp l ậ về k d ả ể ; Q yề và

ĩ vụ d ệp k d ả ể á d ệp ả

ể p ọ ướ à và đạ lý ả ể ạ độ đạ lý ả ể

đà ạ ư ì ày ố ể là 4 ọ ập

- C ư ì đà ạ về sả p ẩ ả ể :

C ư ì đà ạ ày ồ á ộ d : K ă á ả ể ;

ự à ề đạ lý ả ể ; ả p ẩ ả ể à đạ lý dự k ế ể k

đà ạ ư ì đà ạ ày ố ể là 4 ọ ập

trung.

125

1.5. Đối tượng không được làm đại lý bảo hiểm

- ư đ ị y ứ á ệ ì sự ặ đ p ả ấp à ì

p ạ ù ặ ị à á ướ q yề à ề vì p ạ á ộ q y đị

p áp l ậ k ô đượ ký kế ợp đồ đạ lý ả ể (Khoản 3, Điều Luật

Kinh doanh bảo hiểm).

- Cá ộ v ê d ệp ả ể k ô đượ là đạ lý ả

ể d ệp ả ể đó (Điều gh đ nh / 007/ Đ-CP

ngày 27/03/2007).

- ứ á k ô đượ đồ là đạ lý d ệp ả

ể k á ế k ô đượ ấp ậ ằ vă ả d ệp ả ể

à ì đ là đạ lý

1.6. Vai trò của đại lý bảo hiểm:

. . . ai tr đ i v i người mua bảo hiểm

D là ư đượ d ệp y q yề ự ệ v ệ ư vấ và à á

á sả p ẩ ả ể d ệp k á à ê ọ ở à ư

trung gian ấ q ọ ố k á à và d ệp ả ể Do tính

ấ p ứ ạp và ấ đặ ù ộ sả p ẩ ả ể ì k ô p ả k á

à à ậ ứ đượ vì s ì ả ể và vớ đ ề k ệ

à và ụ ể ì ì ê l ạ ì ặ sả p ẩ

ả ể ì là p ù ợp ấ ? ả ợp đồ ả ể là l ạ ợp đồ

đượ s ạ s ở d ệp ả ể và ứ đự ề ậ đ ề

k ả ấ k ậ yê à ả ể k ế k á à ấ k ó

ể ế k ô ó sự ả ư vấ ụ ể D vậy ế k á à đề

ưở và dự ả và ư đạ lý v ệ yê đạ lý p ọ lự ọ l ạ ì

ả ể ả đáp á ắ ắ về đ ề k ả ả ể đế v ệ ếp ký

ợp đồ ả ể và p đỡ ọ k ả q yế q yề lợ ả ể á

k ả ả k ó á sự k ệ ả ể ảy

ô q á ạ độ ư vấ ì á đạ lý ả ể đ giúp

k á à ì ó đượ ệ p áp p ố và yể

ì ô y ả ể ư ó đượ ạ đị và p ư

126

p áp để ự ệ á kế ạ tà ì ộ á à và ệ

ấ

1.6.2. Vai tr đ i v i doanh nghiệp bảo hiểm

H ệ y ê ị ư ả ể á d ệp ả ể đ s dụ

ấ ề kê á sả p ẩ ả ể ư: á ả ể q đ ệ ạ

l s l s á ả ể kè vớ á dị vụ đố á v dụ kê v y

à á à ớ ệ và á sả p ẩ ô ô áy ô q

ộ ị k á à ộ ợ ặ ứ sự k ệ và q á đạ lý ả ể

ồ ả ứ ặ á à kê á à q đạ lý ả ể vẫ đ là

kê ệ q ả ấ ạ đ ể ệ y đố vớ á d ệp H ì

k ả 9 % d d ệp ả ể là đế á đạ lý ả ể

và đó là lý d vì s ư đạ lý ả ể ộ v vô ù q

ọ v ệ p á ể k d d ệp ả ể

Đạ lý ả ể đượ là ộ ể đứ để ự ệ “một giao

dịch được ủy quyền” ê ô v ệ đạ lý ả ể ấ độ lập

và ắ vớ á ệ ả về p k á à q ệ ả ể và ả về

p d ệp ả ể à đạ lý là y q yề Họ ó v

v ệ q yế đị sẽ á á ì á và á ê k á à

ì và v ệ d ệp ó p á ể ê đượ ồ k á à ớ y

k ô ùy ộ ở ọ ấ ề Hì ả á p k ă ư vấ

ọ ó á độ ấ lớ đế ì ả và ư ệ d ệp ở k á

à ư ó ướ đá á d ệp ả ể ô q ả ậ

ộ ếp vớ á đạ lý d ệp đó ề k á à

ộ ợp đồ ả ể k ô p ả là vì d ọ ể ế về d ệp ả

ể đó ư ế à à ỉ là d ọ ưở và ư đạ lý à ọ ếp

ệ q ả á ư ệ ì ả d ệp q á ư rình

q ả á ê p ư ệ yề ô đạ ư ê kê yề ì

ư đượ d ệp ả ể s dụ ấ H ế á d ệp ả

ể đề ố ắ “ á ” đượ ì ả y và ư ệ d

ệp ì q độ đạ lý ô y và ô q độ ày ọ sẽ p

q ả á d ệp ả ể à ọ ộ á ớ ư ạ è đố á và

á ố q ệ q ế á đạ lý ấ ệ q ả ộ số ộ k ả

sá về ứ độ ậ ế ư ệ đượ ự ệ ở ộ d ệp ả

ể ướ à k d ạ ệ kế q ả ộ k ả sá ấy 9 % ý

127

k ế k á à ó ằ ọ ế đế d ệp ày là ô q sự ớ

ệ đạ lý ả ể d ệp ả ể ó độ đạ lý ả

ể à lớ ì ư ệ ọ à đượ ề ư ế đế đã ở ê

ư ộ lẽ ấ ự ê

D đạ lý là ư ếp ự ếp vớ á k á à - đố ượ s dụ

ự ếp á sả p ẩ ả ể ê ô ư đạ lý đượ k á à

sẻ về s y ĩ á ý k ế đá á về sả p ẩ y ố về

ộ sả p ẩ ả ể ó yế ố ặ đặ ư ì ì sẽ ỏ

ọ Đạ lý p ả ồ lạ á ô ày á d ệp ả ể

p á d ệp ả ể d dà ắ ắ ể ê đượ về ị ế

về á ă k á à đó có đị ướ để y dự

và p á ể á sả p ẩ p ù ợp

C vì ế ó ể ó Đạ lý ả ể là ộ yế ố q yế

đị sự à ô d ệp ả ể q yế đị v ệ ă ị p

ă d d ệp ả ể

. .3. ai tr đ i v i xã h i

ớ độ đô đả đượ đà ạ k á à ả á đạ lý ả ể đ óp

p ậ ứ về ý ĩ và v ả ể đố vớ ỗ á

đì và ộ ằ ợp đồ ả ể à đạ lý đ ư vấ

k á à sẽ k ô ỉ p k á à ì ả ớ k ó k ă về

à k ó ảy à óp p k ô ỏ v ệ đị và

s ộ ộ sẽ ớ đ ề ả ẻ ồ ô ấ ọ l k ế số

k ố ẹ k ô y ặp k ô ể ếp ụ l ọ à

ộ ớ đ ả á ụ à vẫ p ả vậ lộ l ế ă ỗ ày

và ề dưỡ ệ d k ô ó q dự p ư ì Cá

d ệp sẽ đỡ p ả ằ lư để k ắ p ụ ậ q ả ư: áy ì

yề ệ ạ à sả và ạ ô vì đ ó sự sẻ ấ á

d ệp ả ể ô q á ợp đồ ả ể à ư đạ lý đ ư

vấ k á à

ằ á ạ độ ì ư đạ lý đ ự ệ á ệ

ả ộ đồ đó là p ó đượ số đô k á à đó p ả

ể để ỗ ợ sẻ số k á à k ô y ắ ặp

ấ

128

Q y , ĩa à r ủa đ ý

2.1. Quyền của đại lý bảo hiểm

Theo quy đ nh tại Điều 30, gh đ nh / 007/ Đ- P của hính phủ thì đại

lý bảo hiểm có các quyền sau:

1. ự ọ và ký kế ợp đồ đạ lý ả ể đố vớ d ệp ả

ể đ q y đị p áp l ậ ;

2. dự á lớp đà ạ ồ dưỡ ì độ đạ lý ả ể

d d ệp ả ể ứ ;

3. Đượ ấp ô ế á ạ độ ì và á đ ề

k ệ k á để ự ệ ợp đồ đạ lý ả ể ;

4. Hưở ồ và á q yề lợ ợp p áp k á ạ độ đạ lý

ả ể ;

5. Yê d ệp ả ể à ả ề ký q ặ à sả ế ấp

ả ậ ợp đồ đạ lý ả ể

2.1.1. Quyền lựa chọn và ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm đ i v i doanh

nghiệp bảo hiểm theo đúng quy đ nh của pháp luật:

ứ và á đả ả á đ ề k ệ là đạ lý ứ ặc cá nhân có

q yề lự ọ và ký kế ợp đồ đạ lý ả ể vớ d ệp ả ể à

ì ố là đạ lý

Đạ lý ả ể ó q yề q yế đị ở à đố á d ệp ả

ể à ư ó q yề đà p á và ký kế vớ d ệp ả ể về

á đ ề k ả ợp đồ đạ lý ả ể q yề ày đạ lý ả

ể đượ l ậ p áp ậ và đả ả y ê q y đị ì ứ

á k ô đượ đồ là đạ lý d ệp ả ể k á ế

k ô đượ ấp ậ ằ vă ả d ệp ả ể à ì đ

là đạ lý

2.1.2. Quyền tham dự các l p đào tạo, bồi dưỡng, n ng cao trình đ cho đại

lý bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm t ch c:

Đạ lý d ệp ả ể ó q yề đượ á k ó đà ạ

đ đà ạ ập ậ k ế ứ ư yê ồ dưỡ ì độ về

129

ề ệp đạ lý k ế ứ về ả ể , d d ệp ả ể ứ

Đ ề ày ư ứ vớ ĩ vụ d ệp ả ể v ệ

ứ đà ạ và ấp ứ ỉ đà ạ đạ lý p ù ợp vớ q y đị p áp l ậ

2.1.3. Quyền được cung cấp thông tin c n thiết cho các hoạt đ ng của mình

và các điều kiện khác để thực hiện hợp đồng đại lý bảo hiểm:

Đạ lý ả ể ạ độ “ q yề ” d ệp ả ể để

ếp và ư vấ k á à d đó đạ lý ó q yề đượ d ệp ả

ể ấp á ô ế về d ệp ả ể về sả p ẩ

ả ể về q y đị p áp l ậ về ị ư , ư ạ ọ đ ề k ệ

ậ lợ k á q y đị ư ô ụ p ư ệ ạ độ ỗ ợ á

ộ p ậ ệp vụ để đạ lý ó ể à à ệ vụ ì ó k ả

ă ấp ô ự ệ ư vấ á ự và ố ấ

cho khách hàng và d ệp.

2.1.4. Quyền được hưởng hoa hồng và các quyền, lợi ích hợp pháp khác từ

hoạt đ ng đại lý bảo hiểm:

Đạ lý đượ d ệp ả ể ả ù l ê sở ồ đạ lý ả

ể H ồ đạ lý ả ể là á k ả p d ệp ả ể

ả ự ếp đạ lý ả ể s k đạ lý ả ể lạ dị vụ

d ệp ả ể H ồ đạ lý ả ể đượ lệ p ă

trên p ả ể á ợp đồ ả ể à đạ lý k á đượ ) lệ

đồ đạ lý ả ể d ộ à q y đị

ê ạ ồ đạ lý đạ lý ả ể đượ đượ ưở á q yề

lợ k á q y đị ụ ể ạ ợp đồ đạ lý ký kế vớ d ệp ả

ể và p ù ợp vớ q y đị p áp l ậ

2.1.5. Quyền được yêu c u doanh nghiệp bảo hiểm hoàn trả tiền ký quỹ hoặc

tài sản thế chấp theo thoả thuận trong hợp đồng đại lý bảo hiểm:

K ợp đồ đạ lý ấ dứ đạ lý ó q yề yê d ệp ả

ể à ả số ề đ ký q ặ à sả ế ấp đ s k đ á

ĩ vụ à à đạ lý ó á ệ p ả á vớ d ệp ả

ể ế ó Ý ĩ và ụ đ k ả ký q ặ à sả ế ấp ày sẽ

đượ ê k ở p ĩ vụ đạ lý ả ể

2.2. Nghĩa vụ của đại lý bảo hiểm.

130

Theo quy đ nh tại Điều 30, gh đ nh / 007/ Đ- P của hính phủ thì. đại

lý bảo hiểm có các nghĩa vụ sau:

1. ự ệ kế ợp đồ đạ lý ả ể đ ký vớ d ệp

ả ể ;

2. Ký q ặ ế ấp à sả d ệp ả ể ế ó ả

ậ ợp đồ đạ lý ả ể ;

3. ớ ệ à á ả ể ; ấp á ô đ y đ

á ê ả ể ; ự ệ ợp đồ ả ể p ạ v đượ y

q yề ợp đồ đạ lý ả ể ;

4. Tham á k á đà ạ ì độ d á sở đà ạ đạ lý

ả ể q y đị ạ Đ ề ị đị ày ứ ;

5. C ị sự k ể á sá q à ướ ó ẩ q yề và ự

ệ đ y đ ĩ vụ à q y đị p áp l ậ

2.2.1. ghĩa vụ thực hiện cam kết trong hợp đồng đại lý bảo hiểm đã ký v i

doanh nghiệp bảo hiểm:

Đạ lý ả ể ự ệ ạ độ đạ lý q yề d ệp

ả ể ê sở ợp đồ đạ lý ả ể ký kế vớ d ệp

ấ ộ ợp đồ d sự đạ lý ả ể và d ệp ả ể ư

vậy ợp đồ đạ lý là vă ả á đị q yề lợ và ĩ vụ ê

s ố q á ì ạ độ đạ lý ả ể Mặ dù ợp đồ đạ lý là ỏ

ậ ự yệ đạ lý và d ệp ả ể y ê á ộ d

ợp đồ á q y đị p áp l ậ ó l ê q đế ạ độ đạ

lý ả ể à ả ê đạ lý ả ể và đ ệp ả ể đề p ả

ế ộ ê v p ạ á đ ề k ả đ kế ợp

đồ đạ lý ì p ả ị á ệ á q y đị ụ ể ạ ợp đồ đạ lý

ặ đượ ả q yế c chế giả quyế ộ ợp đồ d sự ư ợp

ê ả ậ đượ á ứ ả q yế ấp

2.2.2. ghĩa vụ ký quỹ hoặc thế chấp tài sản cho doanh nghiệp bảo hiểm nếu

có thoả thuận trong hợp đồng đại lý bảo hiểm

Đạ lý ả ể p ả ó ĩ vụ ký q ặ ế ấp à sả d

ệp ả ể ế d ệp ả ể áp dụ sá ày và q y đị

131

õ ợp đồ đạ lý ả ể K ả ề ký q ặ à sả ế ấp ày

sẽ đượ d ệp ả ể sẽ s dụ để ù đắp ệ ạ d ộ á

ệ đạ lý y ê q á ì ạ độ đạ lý

2.2.3. ghĩa vụ gi i thiệu, mời chào, bán bảo hiểm; cung cấp các thông tin

đ y đủ, chính xác cho bên mua bảo hiểm; thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo phạm

vi được ủy quyền trong hợp đồng đại lý bảo hiểm:

ì đạ lý ả ể đượ độ và độ lập ô á ớ ệ

chào ư vấ đố vớ á k á à ề ă ó ả ưở ớ q yế đị

ặ k ô ả ể k á hàng ư q yế đị ấp

ặ k ô ấp dị vụ ả ể d ệp ả ể . D đó ĩ

vụ ấp đ y đ và á á ô ó l ê q ả ư ì

ả ể và d ệp ả ể là vô ù q ọ ĩ vụ ày ao

ồ :

- ư vấ đ y đ và á k á à về p ạ v ả ể

l ạ ả ể q yề lợ ả ể ả đ ề k ả ợp

đồ k á à ể p và k ả ă à k á

à để ư vấ p k á à lự ọ sả p ẩ ả ể p ù ợp ấ và

ố ù là ếp để ợp đồ ả ể đượ ký kế Để là đượ đ ề ày

đ ỏ ư đại lý phải nắm v ng về đặ q yề lợ sản phẩm bảo

ể p ạ v ả ể sả p ẩ ư ể õ ệ vụ và á ệ

c mình.

- ư vấ đ y đ và ự k á à về q yề lợ ĩ vụ và p

k á ể õ á ệ ì k ả ể đặ ệ là

á ệ ự k k á á ô ó l ê q đế k á à

đế đố ượ đượ ả ể ướ k ả ể á ô á

về sự k ệ ả ể

- ả đáp ắ ắ q á ì ả ể k á à

ặ chuyển các nhu u, thắc mắc và kh ế nạ ợp p áp c khách hàng cho

doanh ng ệp ảo hiể ả q yế p k á à d y ì ệ lự ợp đồ và

ỗ ợ k á à à à á ụ ả q yế ồ ư ế k ô y

ảy ặ ụ ậ q yề lợ ả ể k ợp đồ đá ạ y ê

đạ lý ả ể k ô p ả là ư ả q yế á q yề lợ ả ể k á

à C ỉ d ệp ả ể ớ là ư ị á ệ ự ệ v ệ

132

ả á ặ ồ ư ả ể á đ ề k ả và đ ề k ệ đ

ợp đồ d ệp ả ể và k á à

- Bảo ậ các thông tin liên quan đến khách hàng, ngư t ụ ưở quyền

lợ bảo ể ư ó l ê q đế ợp đồ ả ể ặ

ư đ đượ k á à đồ ý ặ y á ếp ậ ô ằ vă ả

Đạ lý ả ể p ả ị á ệ về ự dị ả

ể ê ự ế đ ảy ộ số ệ ượ đạ lý ấp ô q ả

á về ộ d p ạ v ạ độ d ệp ả ể đ ề k ệ và

đ ề k ả ả ể s sự ậ là ạ đế q yề lợ ợp p áp ê

ả ể ư ợp ày đạ lý ư ấp á ô để là

k á à kỳ vọ ự ế ì sả p ẩ và dị vụ ả ể sẽ

lạ ọ ư l k ế k á à ó ký ợp đồ ả

ể để đạ lý đượ ưở ồ ả ể à k ô q đế ẹ ạ

k á à k ọ lự sả p ẩ ặ dị vụ ả ể k ô đ vớ

ư kỳ vọ ì k ạ ượ lạ ề đạ lý lạ ă

ả ê ả ể ấp á ô l ê q đế ợp đồ ả ể

ặ ụ ê ả ể k ô kê k á ế l ê q đế ợp

đồ ả ể ằ p k á à d dà vượ q k ẩ đị đ

d ệp ả ể ướ k ký kế ợp đồ ả ể

Mộ à v v p ạ p ế đ y là à

v ụ lợ ả ể đó ó sự k ô ỏ đạ lý ả ể

C ẳ ạ ợp đồ ả ể ọ ộ số đạ lý ỗ ợ k á à ố ì

k ô ấp ô ặ ấp s sự ậ ô l ê q đế

ì ạ sứ k ỏ ì để lập ồ s ả đ ồ ư ả ể

ợp đồ ả ể p ọ ó ì ạ ư ả ể ố ý y ạ

à sả ặ ự y ư ả ó ặ vớ v ê ả ể

đạ lý ả ể lập ồ s ả để đ ồ ư ả ể

Cá à v ày đề y ạ ả d ệp ả ể l ư

ả ể D dó p áp l ậ á ướ đề ê ấ đạ lý ự ệ

á à v ê ê và và áp dụ á ứ p ạ ấ đố vớ á đạ lý v

p ạ

2.2.4. Nghĩa vụ tham gia các khoá đào tạo n ng cao trình đ do các cơ sở

đào tạo đại lý bảo hiểm được Tài chính chấp thuận:

133

k ố ệp k ó đà ạ đạ lý ả và đạ ạ về sả p ẩ ả

ể á ứ v ê đạ lý đ đ đ ề k ệ để ký kế ợp đồ là đạ lý vớ d

ệp ả ể để ắ đ ạ độ đạ lý y ê á ộ d à đạ lý

đượ đà ạ à à ó ể y đ ặ đượ đ ề ỉ q á ì ạ

độ d ệp ả ể v dụ ư v ệ đ ề ỉ á sả p ẩ à

doan ệp đ ể k v ệ s ê á sả p ẩ ớ ặ v ệ y

đ á q y đị p áp l ậ về ả ể ,.. D đó đạ lý ả ể ó ĩ

vụ á k ó đà ạ ập ậ k ế ứ ư yê q y đị ện

à là ố ể q ý và á k ó đà ạ ì độ k á d á

đà ạ đạ lý ả ể đượ ộ à ấp ậ ứ ô ư á

k ó đà ạ ư yê và d d ệp q ả lý đạ lý

đứ ra ứ ự ệ ).

2.2.5. Đại lý bảo hiểm ch u sự kiểm tra giám sát của cơ quan nhà nư c có

thẩm quyền và thực hiện đ y đủ nghĩa vụ về tài chính theo quy đ nh của pháp luật:

Đạ lý ả ể ó ĩ vụ ấp đ y đ và ự á ô l ê

q đế ạ độ đạ lý ì ư ợp ó yê á q

à ướ ó ẩ q yề Đạ lý ả ể ó ĩ vụ ộp ế đ q y

đị p áp l ậ ệ à đố vớ ạ độ đạ lý ả ể

2.3. Các hành vi bị cấm đối với đại lý bảo hiểm

q y đị ạ K ả 4 Đ ề 47 ô ư 124/2012/TT-BTC ngày

0 0 ộ à ì đạ lý ả ể k ô đượ ự ệ á à v

s đ y:

- ô q ả á s sự ậ về ộ d p ạ v ạ độ d

ệp kinh doanh ả ể á d ệp ả ể p ọ ướ

à đ ề k ệ và đ ề k ả ả ể là ạ đế q yề lợ ợp p áp

ê ả ể

- ă ả ê ả ể ấp á ô l ê q đế ợp

đồ ả ể ặ ụ ê ả ể ư đượ ả ể k ô kê

k á ế l ê q đế ợp đồ ả ể

- à k á à dướ á ì ứ ă ả lô k ộ

đ dọ v ê ặ k á à d ệp ả ể á d

ệp ả ể p ọ ướ à đạ lý ả ể d ệp ô ớ

134

ả ể k á

- K yế ạ k á à dướ ì ứ ấ ợp p áp ư ứ ẹ ả

p ả ể à p ả ể ặ á q yề lợ k á à d ệp ả

ể á d ệp ả ể p ọ ướ à k ô ấp

cho khách hàng.

- ụ ê ả ể y ỏ ợp đồ ả ể ệ ó để ợp

đồ ả ể ớ

2.4. Trách nhiệm của đại lý bảo hiểm

Đ ề - ậ K d ả ể năm 2000, thì trách

ệ đạ lý ả ể đượ quy đị như sau:

ư ợp đạ lý ả ể v p ạ ợp đồ đạ lý ả ể y

ệ ạ đế q yề lợ ợp p áp ư đượ ả ể ì d ệp

ả ể vẫ p ả ị á ệ về ợp đồ ả ể d đạ lý ả ể

xếp kế ; đạ lý ả ể ó á ệ ồ à d ệp ả ể

á k ả ề à d ệp ả ể đ ồ ư ư đượ ả

ể

Q y à ĩa ủa a r độ đ ý

3.1 Quyền của doanh nghiệp bảo hiểm.

Theo quy đ nh tại Điều 9, gh đ nh / 007/ Đ- P của hính phủ thì

doanh nghiệp bảo hiểm có các quyền sau:

1. ự ọ đạ lý ả ể và ký kế ợp đồ đạ lý ả ể ;

2. Q y đị ứ ả ồ ả ể ợp đồ đạ lý ả ể

á q y đị p áp l ậ ;

3. ậ và q ả lý ề ký q ặ à sả ế ấp đạ lý ả ể

ế ó ả ậ ợp đồ đạ lý ả ể ;

4. Yê đạ lý ả ể á p ả ể đượ ả

ậ ợp đồ ả ể ;

5. K ể á sá v ệ ự ệ ợp đồ đạ lý ả ể ;

135

6. Đượ ưở á q yề lợ ợp p áp k á ạ độ đạ lý ả ể

3.1.1. Quyền lựa chọn đại lý bảo hiểm và ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm:

Đạ lý ả ể là ứ á đượ d ệp ả ể q yề

ê sở ợp đồ đạ lý ả ể để ự ệ ạ độ đạ lý ả ể

q y đị p áp l ậ D ệp ả ể ó q yề đượ lự ọ đạ lý

ả ể và ký kế ợp đồ đạ lý ả ể

Tuy nhiên, các doa ệp ả ể k ô đượ kế ợp đồ vớ đạ

lý ả ể đ ị d ệp ả ể k á ộ ấ dứ ợp đồ đạ

lý d v p ạ ê ọ á q y đị p áp l ậ và ợp đồ đạ lý

ạ ă kể ày ấ dứ ợp đồ đạ lý

3.1.2. Quyền quy đ nh m c chi trả hoa hồng bảo hiểm trong hợp đồng đại lý

bảo hiểm theo các quy đ nh của pháp luật:

ộ à q y đị lệ ồ đạ lý ả ể ố đ à d ệp

ả ể đượ p p ả đạ lý ả ể đố vớ ợp ệp vụ ả ể

D ệp ả ể ă ứ và q y đị ệ à về lệ ồ ố đ

ày và đ ề k ệ đặ đ ể ụ ể d ệp ì để y dự q y ế

ồ đạ lý ả ể áp dụ ố ấ và ô k d ệp ả

ể

D ệp ả ể đượ độ s dụ ồ đạ lý ả ể

đạ lý ả ể để ự ệ ộ ặ á ộ d ạ độ đạ lý ớ

ệ à á ả ể ; ếp v ệ kế ợp đồ ả ể ; p ả

ể ; ếp ả q yế ồ ư ả ề ả ể k ảy sự k ệ ả

ể ; ự ệ á ạ độ k á ó l ê q đế v ệ ự ệ ợp đồ ả

ể y ê d ệp ả ể p ả yê ắ là: ư ự

ệ ộ ặ á ộ d ô v ệ ê ê p ả là đạ lý d ệp và

ồ đạ lý ả ộ ợp đồ ả ể k ô vượ q á lệ ố đ

p p q y đị p áp l ậ

3.1.3. Quyền nhận và quản lý tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp của đại lý bảo

hiểm:

Để đả ả q yề lợ d ệp ả ể ư ợp đạ lý

ả ể v p ạ ợp đồ đạ lý d ệp ả ể ó q yề yê

ậ và q ả lý ề ký q ặ à sả ế ấp đạ lý ả ể Cá à v

136

v p ạ ợp đồ đạ lý đ ể ì ư: đạ lý ế dụ p ả ể đượ

ụ lợ ặ p k á à ụ lợ ả ể y ạ đế lợ k á

à và d ệp ả ể , sẽ ả ưở ự ếp ặ á ếp đế ì

ì à d ệp ả ể và k á à K đó d ệp

ả ể sẽ đượ s dụ k ả ề ký q ặ à sả ế ấp ày để ù đắp

ệ ạ d đạ lý y ê

ế d ệp ả ể áp dụ sá ày ì á q y đị ụ ể

về ký q ặ ế ấp à sả và ế lý k ả ký q à sả ế ấp

p ả đượ ụ ể ó ạ ợp đồ đạ lý ả ể .

3.1.4. oanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu c u đại lý bảo hiểm thanh toán

phí bảo hiểm thu được theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm:

ùy ô ì ứ k d ì d ệp ả ể ó

ể à lập ộ p ậ yê p ả ể ặ ự ệ p ô q

ệ ố đạ lý ạ ệ ệ y v ệ p q đạ lý vẫ là ì ứ

đượ á d ệp áp dụ p ế ấ và đượ q y đị ư ộ á

ệ vụ đạ lý ệ đạ lý p ả ể k á à là ự ệ

q yề d ệp ả ể ê sở ợp đồ đạ lý ả ể D đó

đạ lý ả ể p ả ó ĩ vụ á ỏ ậ ạ ợp đồ đại lý và các

q y đị ó l ê q k á d ệp ả ể về q y ì ụ

p ả ể q y đị về ó đ ứ l ê q đế p và ượ lạ

d ệp ả ể ó q yề yê đạ lý á p ả ể đượ

cho do ệp á ả ậ ạ ợp đồ đạ lý

3.1.5. Kiểm tra, giám sát việc thực hiện hợp đồng đại lý bảo hiểm:

ằ đả ả ợp đồ đạ lý ả ể ó á ự và đượ ự

ệ kịp ạ ế ảy k ó sự v p ạ ợp đồ đạ lý ả

ể á ấ d ệp D ệp ó q yề k ể độ

ấ y k ể kế ạ á sá à ộ y á sá ộ p ộ d

ợp đồ đạ lý ả ể đố vớ đạ lý ả ể .

3.2. Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm

Theo quy đ nh tại Điều 9, gh đ nh / 007/ Đ- P của hính phủ thì

137

doanh nghiệp bảo hiểm có các nghĩa vụ sau:

1. ứ đà ạ và ấp ứ ỉ đà ạ đạ lý p ù ợp vớ q y đị

p áp l ậ ;

2. Hướ dẫ và ấp đ y đ á á ô à l ệ ế

l ê q đế ạ độ đạ lý ả ể ;

3. ự ệ á á ệ p á s ợp đồ đạ lý ả ể đ ký

kế ;

4. á ồ ả ậ ợp đồ đạ lý ả ể ;

5. H à ả đạ lý ả ể k ả ề ký q ặ à sả ế ấp

ả ậ ;

6. C ị á ệ về ệ ạ y ấ d ạ độ đạ lý ả

ể ì y ả ậ ợp đồ đạ lý ả ể ;

7. C ị sự k ể á sá q à ướ ó ẩ q yề đố vớ á

ạ độ d đạ lý ả ể d ệp ả ể ự ệ ;

8. ô á H ệp ộ ả ể ệ d sá á đạ lý ả ể

ị d ệp ả ể ấ dứ ợp đồ đạ lý ả ể d v p ạ p áp

l ậ q y ắ à ề

3.2.1. T ch c đào tạo và cấp ch ng chỉ đào tạo đại lý ph hợp v i quy đ nh

của pháp luật:

q y đị về k á ả ể đố vớ d ệp ả ể ì ộ

yê q ọ là v ê đạ lý k á ọ p ả ó đ đ ă lự

yê ô p ẩ ấ đạ đứ và đượ ấ l yệ đ y đ để ếp vớ k á

hàng. ì vậy d ệp ả ể p ả ó ĩ vụ đà ạ đạ lý ì

q y đị p áp l ậ

H ệ y ỉ á sở đà ạ đượ ộ à ấp ậ ớ đượ phép

đà ạ và ấp ứ ỉ đạ lý ả ể q y đị ệ y d ệp ả

ể là sở đà ạ và ấp ứ ỉ đạ lý ả ể s k à ấ ụ đă

ký q y đị vớ ộ à

3.2.2. Hư ng dẫn và cung cấp đ y đủ, chính xác các thông tin, tài liệu c n

138

thiết liên quan đến hoạt đ ng đại lý bảo hiểm;

Để đạ lý ả ể ó ể ớ ệ à á ả ể ấp

ô ự á ê ả ể ì đạ lý ấ ế p ả ó

đ y đ ô à l ệ ế về d ệp ả ể sả p ẩ ả ể

ợp đồ ả ể ì vậy d ệp ả ể p ả ó ĩ vụ ấp

đ y đ á á ô à l ệ ế l ê q đế ạ độ đạ lý

ả ể ướ dẫ để đạ lý ả ể ể õ ô và ộ d á à

l ệ l ê q

3.2.3. Thực hiện các trách nhiệm phát sinh theo hợp đồng đại lý bảo hiểm đã

ký kết;

Hợp đồ đạ lý ả ể là ợp đồ d sự s k kế ợp đồ á

ê đề p ả ự ệ đ y đ á á ệ đ kế ợp đồ ì vậy

d ệp ả ể k kế ợp đồ đạ lý ả ể p ả ự ệ á

á ệ p á s ợp đồ đạ lý ả ể

3.2.4. Thanh toán hoa hồng theo thoả thuận trong hợp đồng đại lý bảo hiểm:

Vai t ồ ả ể đố vớ đạ lý ả ể ư v p

ả ể đố vớ d ệp ả ể H ồ ả ể là ụ ê độ

k yế k đạ lý ả ể là v ệ ì vậy d ệp ả ể p ả ự

ệ đ y đ ĩ vụ á ồ đạ lý ư ả ậ

ợp đồ đ y là ĩ vụ q ọ d ệp ả ể D ệp

ả ể đượ độ s dụ ồ ả ể á ộ d s :

- C p k á đ ì ể yế p ụ và ớ ệ k á à ;

- C p p ả ể ;

- C p dõ ợp đồ và yế p ụ k á à d y ì ợp đồ ả

ể

y ê D ệp ả ể k ô đượ ả ồ ả ể

á đố ượ s :

- ứ á k ô đượ p p ạ độ đạ lý ả ể ạ độ

ô ớ ả ể ạ ệ ;

- ê ả ể ư ợp đạ lý ả ể ả ể ọ

cho chính mình;

139

- Cá ộ v ê d ệp ả ể

3.2.5. Hoàn trả cho đại lý bảo hiểm khoản tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp

theo thoả thuận:

K ấ dứ ợp đồ đạ lý ả ể , ế đạ lý k ô v p ạ kế

y ạ đế d ệp ả ể và k ô p ả ồ ư ệ ạ

ả ậ ợp đồ đạ lý ả ể ì Doanh ệp ả ể p ả à

ả à ộ k ả ề ký q ặ à sả ế ấp đạ lý

3.2.6. h u trách nhiệm về những thiệt hại hay t n thất do hoạt đ ng đại lý

bảo hiểm của doanh nghiệp g y ra theo thoả thuận trong hợp đồng đại lý bảo

hiểm:

Trong trư ợp đạ lý v p ạ ợp đồ đạ lý ả ể y ệ ạ đế

q yề lợ ợp p áp ư đượ ả ể ì d ệp vẫ p ả ị

á ệ về ợp đồ ả ể d đạ lý ếp kế

3.2.7. h u sự kiểm tra giám sát của cơ quan nhà nư c có thẩm quyền đ i

v i các hoạt đ ng do đại lý bảo hiểm của doanh nghiệp thực hiện:

D ệp ị á ệ ướ p áp l ậ về ọ ạ độ yể dụ

q ả lý đà ạ và s dụ đạ lý ả ể C q à ướ ó ẩ q yề có

ể ế à k ể đị kỳ ặ k ể độ ấ đố vớ ạ độ yể

dụ đà ạ q ả lý và s dụ đạ lý d ệp sở đà ạ đạ lý để

đả ả d ệp

3.2.8. Thông báo cho Hiệp h i bảo hiểm iệt am danh sách các đại lý bảo

hiểm b doanh nghiệp bảo hiểm chấm d t hợp đồng đại lý do vi phạm pháp luật,

quy t c hành nghề:

H ệp ộ ả ể ệ là ố d ệp ả ể vớ

q q ả lý à ướ và ư ả ể óp p đị p á ển

ị ư ả ể ệ q y đị ệ y à q ý d ệp

ả ể p ả á á ộ à và ô á H ệp ộ ả ể ệ

d sá á đạ lý đ ạ độ và d sá á đạ lý v p ạ q y ế

à ề đạ lý ặ v p ạ p áp l ậ đ ị d ệp ấ dứ ợp đồ

đạ lý

140

Đạ lý l ô l ô đặt quyền lợi c a khách hàng lên trên quyền lợi c a mình,

tôn trọ và q đến quyền lợi và lợi ích hợp pháp c a khách hàng.

Đại lý bảo hiể là ư i trung thực, liêm chính với mọ đố ượng khách

à đồng nghiệp, doanh nghiệp bảo hiể và á q ứ ă

3. Tiếp xúc trực tiếp với khác à ư vấn và phân tích nhu c để khách

hàng lựa chọ đ sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng có lợi nhất và họ có thể

chuyể đ y đ r i ro có thể xảy đồng th đảm bảo phù hợp với khả ă

tài chính hiện tại c a khách hàng.

4 Được tiếp xúc và ư vấn vớ k á à ư đại lý không phải là bên

để có thể thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm với mọi

ĩ vụ và quyền lợi c a khách hàng trong hợp đồng bảo hiểm.

5. Hiể õ á đặc tính c a sản phẩ để giả đ y đ , trung thự á đặc

đ ểm, quyền lợ đ ều kiệ và ĩ vụ c a khách hàng khi tham gia bảo hiểm

6. Tuân th mọ q y định về tài chính tiền tệ: phân biệt rõ ràng tiền c a

khách hàng, tiền c a doanh nghiệp và tiền c á đại lý.

7. Cung cấp đ y đ , chính xác và kịp th i cho Doanh nghiệp bảo hiểm về các

ô l ê q đến khách hàng t khi g i yêu c u mua bảo hiể đến hết

quá trình tham gia bảo hiểm c a khách hàng

8. Nhanh chóng chuyển các yêu c u, thắc mắc và khiếu nại c a khách hàng

cho doanh nghiệp bảo hiểm

9. Bả đảm bảo mật thông tin c a khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm

ĐẠ Đ C HÀNH NGH ĐẠI LÝ B O HI À Á Q Y ĐỊNH CÓ

L Ê Q A Đ ĐẠ Đ C HÀNH NGH ĐẠI LÝ B O HI M TẠI

VIỆT NAM

141

10. Tuân th mọ q y định c a pháp luật và c a doanh nghiệp

1. Đ đức hành ngh đ i lý b o hi m:

Để ạ độ k d ả ể ự sự là ộ kê à ệ

cho sự p á ể k ế đấ ướ ì ộ đ ỏ k ô ỉ

ị ư ả ể ó à ấ kỳ d ệp ả ể à là

ă lự yê ệp v và á ệ ư đạ lý ả ể

ạ độ k d ả ể đặ ệ là v ệ đạ đứ ề

ệp

Để p á ể ộ ị ư ả ể là ạ óp p và p á ể

k ế - ộ ệ ư đạ lý ả ể p ả

ẩ ự đạ đứ à đượ H ệp ộ ả ể ệ HH H y

dự và à và là ê để đá á ư á đạ đứ ộ ư

đạ lý ả ể Cụ ể như sau:

Mỗ ư ạ độ k d đề p ả ó ộ ê ẩ đạ đứ ề

ệp ấ đị ư k d ê sở p ụ vụ đáp ứ ộ

à đó k á à đó đ lạ lợ ì ứ k ô p ả vì để

k ể đượ ậ ề ề lợ ậ à ỏ q á ê ẩ ẩ ự k á

đó ó vấ đề đạ đứ ề ệp ư đạ lý ả ể ế ỉ vì đ lạ

ì ề ồ ấ s sà ướp k á à l dố k á

à đ d ạ ặ dù ế lự ắ k á à ả ể ì ỉ đ lạ

lợ ướ ắ ọ ư y ạ đế y ư ệ

d ệp ả ể

Mặ k á á đạ lý ả ể đượ q ả lý ộ số ấy ứ ó

á ấy ứ ậ ả ể đ ả ể ê l ề và ề

k á à ế đạ lý ả ể k ô ự ế đạ đứ ề ệp d

ảy s l ể ề p ỏ á đ ứ y ệ ạ

d ệp ả ể và k á à Mộ số đạ lý đượ q yề ồ

ư k á ế k ô ó đạ đứ ề ệp d ảy s ì ạ ô

đồ vớ k á à là ă số ề ồ ư ặ ă ặ ề ồ ư

k á à D vậy đ ỏ đạ đứ ề ệp đố vớ đạ lý ả ể là vô

ù q ọ và ế sứ ế

142

Yê về đạ đứ ề ệp ư đạ lý ả ể đượ ể ệ

trong ô v ệ q á ì ạ độ đạ lý ụ ể:

1.1. Trong hoạt động tư vấn cho khách hàng tham gia bảo hiểm:

ô v ệ ày đạ đứ ề ệp đ ỏ ư đạ lý ả ể

p ả l ô q ớ q yề lợ ợp p áp k á à đặ q yề lợ

k á à lê ê q yề lợ ì C ế ằ ọ k á à

đ đế ư ậ ấp ậ sả p ẩ ả ể vì ọ ằ á và

q yề lợ ọ đ đượ ả

vấ p k á à lự ọ sả p ẩ ả ể ấ p á sự

ố lự ọ đ ọ ướ ọ đế sự lự ọ ố ù ó lợ ấ và

ọ yể đượ đ y đ ó ể ảy H ế á k á à ư

ể ế về ả ể ó và sả p ẩ ả ể ó ê ê v ư vấ

đạ lý là ấ q ọ

P để k á à q yế đị ả ể p ù ợp vớ k ả ă

à ọ ư p ù ợp vớ đố ượ ả ể dụ: đố vớ ư

ó ập đạ lý ó ể ư vấ vậ độ ọ ả ể à sả

ọ ư: ô à ô ô và ả ể ư ọ và á à v ê

đì ọ vớ số ề ả ể ư đế ộ đì ập ấp ì

k ô ể là ư vậy

1.2. Trong việc cung cấp thông tin:

1.2.1. ung cấp thông tin cho khách hàng

ả p ẩ ả ể là dị vụ vô ì và ỉ là l kế d ệp

ả ể để p ả ể k á à Đạ lý ả ể là đạ d ệ

q yề d ệp ả ể k ô đượ ê dệ lợ sả

p ẩ và q yề lợ ố đẹp ặ dấ d ế ấ kỳ ộ ế à à đạ lý

ằ ế đư ô k á à ê ạ d dự ặ k ô ả

ể

ô v ệ ày đạ đứ ề ệp đ ỏ ư đạ lý ả ể

p ả ấp ô ự õ à á k á à về d

ệp ả ể sả p ẩ ả ể q y ắ đ ề k ả đ ề k ệ và p ạ v

ả ể ế ấp ô k ô ự õ à á sẽ là

k á à ó ể ộ ậ ể ập ặ ể s về sả p ẩ ả ể d

dẫ đế ấp d ệp ả ể và ư ả ể

1.2.2. ung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm:

143

ư đạ lý ả ể p ả ướ dẫ k á à kê k ô và ấy

yê ả ể ó sự kê k ự đ đ k á à d

ệp ả ể ớ đá á đ à k á à sẽ yể

để q yế đị ó ấp ậ ả ể y k ô ?

K á à ư y kê k s ặ ế ô sở p

ư á sứ k ẻ đố vớ ả ể ư y đị đ ể kế ấ vậ l ệ

đố vớ à vậ k ế

Đạ đứ ề ệp yê ư đạ lý ả ể p ả đá á ứ độ

ự k á à v ệ ấp đ y đ ô Đạ lý ó õ

ả ưở v ệ kê k s ớ q yề lợ đượ ả ể ặ ị lý

ằ á ế à k á ; Đạ lý k ô đượ kê k y ặ ả ạ ký k á

à và ấy yê ả ể k ô ê ự đ ề và á ộ d ê ấy

yê ả ể kê k ộ để á sự lậ k á à ặ s só d

lẫ k á à ; Đạ lý k ô ỳ ệ ỏ y y đ ấ kỳ ộ

d à ấy ứ ậ ả ể ấy yê ả ể đ ả

ể

1.3. Bảo mật thông tin khách hàng

Tr ếp và k ả ể đạ lý ả ể ắ đượ ề

ô k á à về sứ k ẻ à đì y ê đạ lý ả

ể k ô đượ ế lộ ô về k á à ấ kỳ ư à k ô ó

á ệ ế ế k ô đượ sự đồ ý k á à

1.4. Quản lý đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

Đ ặ ấy ứ ậ ả ể đượ là ợp đồ ả ể

lĩ vự k d ả ể ì vậy là ấy ó á ị p áp lý

à ộ á ệ và q yề lợ d ệp ả ể và k á à

Đạ lý ả ể đượ d ệp ả ể q yề q ả lý và s dụ á

ấy ê để p ụ vụ v ệ k á ả ể

Đạ đứ ề ệp đ ỏ ư đạ lý ả ể p ả ự ệ hiêm

ặ v ệ q ả lý ả q ả ấp và ộp đ y ấy ứ ậ ả ể

đ q y đị d ệp ả ể k ô đượ là ư ỏ ấ á

ế ấ p ả ì á kịp vớ q ô và d ệp ả ể

á ị kẻ lợ dụ y ệ ạ d ệp ả ể

K ấp k á à p ả số ứ ự đ y đ õ à á ộ d

ê đ y ấy ứ ậ ả ể k ấp đ y ấy ứ ậ ả

144

ể p ả ộp ả lư ù á ấy l ê q về d ệp ả ể

đ q y đị

1.5. Chấp hành chế độ thu, nộp phí bảo hiểm:

P ả ể là ồ d ệp ả ể ằ ì à q

ả ể để ồ ư ấ ệ ạ ảy Đạ lý ả ể đượ

doanh ệp ả ể q yề p ả ể và ó á ệ ộp y p

ả ể đ về d ệp ả ể ộ á đ y đ kịp

Đạ đứ ề ệp yê ư đạ lý ả ể k p ả ể

p ả v ế đ y đ õ à á á ộ d ê l á đ p ả

ể và ộ l ê k á à ế á đ p ả ì ự

k á ộp ướ v ế ướ k ô ỏ á số ứ ự á đ á s

lẫ để p ả ỏ ề á đ

K ô đượ ế dụ p ả ể dướ ấ kỳ ì ứ à ế

dụ ạ lậ ô

1.6. Trung thành với doanh nghiệp bảo hiểm mà mình làm đại lý

Đạ đứ ề ệp đ ỏ ư đạ lý ả ể p ả à vớ

d ệp à ì là đạ lý ự à ể ệ ở ỗ đạ lý ộ

l ộ dạ ô ế d ệp ả ể ự k á ợp đồ

ớ óp p đẩy sự p á ể d ệp ả ể

K ô đượ lợ dụ ề ệp ì để y ệ ạ d

ệp ả ể dụ ư ệ d ệp ả ể và á ụ

đ ặ dị k á à á ạ độ đạ lý ả ể đượ y q yề

yệ đố y d ệp ả ể C p ả ậ ứ ằ y

d ệp là y đạ lý K ô đượ ế lộ ô

q ọ d ệp ả ể à ì ế đượ q q á ì đà ạ và

ạ độ k d

1.7. Tận tuỵ phục vụ khách hàng:

Đạ lý ả ể y dự p á ậ ỵ p ụ vụ k á

hàn ể ệ q l ó ỉ à v á độ ư k đượ k á à yê

ấp ô ả đáp vướ ắ ướ dẫ ồ s ụ

ả ể và yê ồ ư

Đạ đứ ề ệp đ ỏ ư đạ lý k ô q ả ạ k ó k ă

ấ để ư ê p ụ vụ k á à à v ệ ằ ọ k ả ă và

ệ ì ả ư yê ố l ê ệ ă ỏ ể ệ sự q

145

ă só ớ k á à Có ư vậy ớ ó ể p á s ê

ớ k á à về ả ể

1.8. Quan hệ với đồng nghiệp và doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh

Đạ đứ ề ệp đ ỏ ư đạ lý:

ư đạ lý q ệ ố vớ á ộ d ệp ả đả sự

á ô ọ lẫ ó ý ứ ứ k l ậ và ấp à ố ộ q y d

ệp ả ể Q ệ vớ á đạ lý k á ê ợp á ư ợ p

đỡ à à ệ vụ yệ đố k ô đượ à k á à và

ó ấ lẫ

K ô đượ ó ấ y y ấ kỳ ộ ẫ à vớ d ệp

ả ể k á và á đạ lý ọ K ô ì á yế p ụ k á à đạ

lý d ệp ả ể k á ỏ ợp đồ để ả ể vớ

d ệp ả ể ì là đạ lý

ữ y đị ê a ớ đ đứ à đ ý

H ệp ộ ả ể ệ là ứ ộ - ề ệp ự yệ

á d ệp ả ể ạ độ ợp p áp ê l ệ Mụ đ

H ệp ộ là đạ d ệ và ả vệ q yề lợ ợp p áp á ộ v ê l ê kế

ỗ ợ ợp á đẩy lẫ để ấ lượ dị vụ sả p ẩ ả

ể ă lự ạ ù ạ sự p á ể là ạ ề v ị

ư ả ể ệ k ô k p áp l ậ ệ

ày 0 0 0 H ệp ộ ả ể ệ đ ó Q yế đị số 4 QĐ-

HH H 0 à ộ ê ẩ đạ đứ đạ lý ả ể ọ ằ ụ

đ á q y đị ệ à về ạ độ đạ lý ả ể đồ

ấ lượ độ đạ lý ả ể ọ à ả ể ọ;

ì y và d ế á d ệp ả ể ị ư ả ể

ọ ệ ; ấ lượ dị vụ k á à ả ể ;

ă số lượ k á à ả ể ê ị ư ả ể ệ

và đồ đả ả sự ô ằ và đượ ư ó đạ đứ k á

à ; ố ấ á ì ứ v p ạ k l ậ đạ lý ả ể và s dụ ệ

ố q ả lý đạ lý A CAD ộ á ệ q ả và ô ằ á d

ệp ả ể à vă ộ ê ẩ đạ đứ đạ lý ả ể ọ ạ

p ụ lụ đ kè

146

PHỤ LỤC I

y đị đ i với các lo i hình hợ đồng b o hi m

1. Hợ đồng b o hi ười

Nh q y định về HĐ H ư được Luật kinh doanh bảo hiểm quy

định tại Mụ C ư ồ 9 Đ ều. Nh q y đị đ ều chỉnh về HĐ H

ư i bao gồm:

- Đối tượng của HĐBH con người

Đố ượng c HĐ H ư i là tu i thọ, tính mạng, sức khoẻ và tai nạn

ư i.

Bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho nh đố ượng sau:

+ Bản thân bên mua bảo hiểm;

+ Vợ, chồng, con, cha, mẹ c a bên mua bảo hiểm;

+ Anh, chị, em ruộ ; ư i có quan hệ ô dưỡng và cấp dưỡng;

ư i khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm.

- Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm hoặ p ư ứ á định số tiền bảo hiể được bên mua

bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm tự thoả thuậ HĐ H

- Căn cứ trả tiền bảo hiểm tai nạn, sức khoẻ con người

Trong bảo hiểm tai nạ ư i, DNBH phải trả tiền bảo hiể ư i

thụ ưởng trong phạm vi số tiền bảo hiể ă ứ và ư ật thực tế c ư i

được bảo hiểm và thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Trong bảo hiểm sức khoẻ ư i, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho

ư được bảo hiểm trong phạm vi số tiền bảo hiể ă ứ vào chi phí khám

bệnh, ch a bệnh, phục hồi sức khoẻ c ư được bảo hiểm do bệnh tật hoặc tai

nạn gây ra và thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

- Thông báo tuổi trong bảo hiểm nhân thọ

Bên mua bảo hiể ó ĩ vụ thông báo chính xác tu i c ư được bảo

hiểm vào th đ ểm giao kết hợp đồng bảo hiể để là sở tính phí bảo hiểm.

ư ng hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tu i c ư được bảo

hiể ư đ ư được bảo hiểm không thuộc nhóm tu i có thể

được bảo hiểm, DNBH có quyền hu bỏ hợp đồng bảo hiểm và hoàn trả số phí bảo

hiể đ đó ê ảo hiể s k đ các chi phí hợp lý có liên quan.

ư ng hợp hợp đồng bảo hiể đ ó ệu lực t ă ở lên, DNBH

phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại c a hợp đồng bảo hiểm.

147

ư ng hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tu i c ư được bảo

hiểm làm giảm số phí bảo hiểm phả đó ư đ ư được bảo

hiểm vẫn thuộc nhóm tu i có thể được bảo hiểm, DNBH có quyền:

+ Yêu c u bên mua bảo hiể đó p ảo hiểm b s ư ứng với số

tiền bảo hiể đ ả thuận trong hợp đồng;

+ Giảm số tiền bảo hiể đ ả thuận trong hợp đồng bảo hiể ư ứng

với số phí bảo hiể đ đó

ư ng hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tu i c ư được bảo

hiểm dẫ đế ă số phí bảo hiểm phả đó ư đ ư được

bảo hiểm vẫn thuộc nhóm tu i có thể được bảo hiểm, DNBH phải hoàn trả cho

bên mua bảo hiểm số phí bảo hiể vượt trộ đ đó ặ ă số tiền bảo hiểm

đ ả thuận trong hợp đồng bảo hiể ư ứng với số phí bảo hiể đ đó

- Đóng phí bảo hiểm nhân thọ

Bên mua bảo hiểm có thể đó p ảo hiểm một l n hoặc nhiều l n theo

th i hạ p ư ức thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

ư ng hợp phí bảo hiể đượ đó ều l n và bên mua bảo hiểm

đ đó ột hoặc một số l n phí bảo hiể ư k ô ể đó được các khoản

phí bảo hiểm tiếp theo thì sau th i hạn 60 ngày, kể t ngày gia hạ đó p

DNBH có quyề đ p ư đì ỉ thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm

không có quyề đ lại khoản phí bảo hiể đ đó ếu th đ đó p ảo

hiể dướ ă ư ng hợp các bên có thoả thuậ k á C ư ng

hợp bên mua bảo hiể đ đó p ảo hiểm t ă ở lên, DNBH phải trả

cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại c a hợp đồng bảo hiểm, tr ư ng hợp các

bên có thoả thuận khác. Ngoài ra, nếu hợp đồ đ ị đì ỉ ư s đó ếu

có nhu c u, các bên có thể thoả thuận khôi phục hiệu lự HĐ H i hạn hai

ă kể t ngày bị đì ỉ và bên mua bảo hiể đ đó số phí bảo hiểm còn

thiếu.

- Không được khởi kiện đòi đóng phí bảo hiểm

Trong bảo hiể ư i, nếu bên mua bảo hiể k ô đó ặ đó

k ô đ phí bảo hiể D H k ô được khởi kiệ đ ê ảo hiể đó

phí bảo hiểm.

- Không được yêu cầu người thứ ba bồi hoàn

ư ng hợp ư được bảo hiểm chết, bị ư ật hoặ đ ốm do

hành vi trực tiếp hoặc gián tiếp c ư i thứ ba gây ra, DNBH vẫ ó ĩ vụ

trả tiền bảo hiểm mà không có quyền yêu c ư i thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà

doanh nghiệp bảo hiể đ ả ư i thụ ưở ư i thứ ba phải chịu trách

nhiệm bồ ư ư được bảo hiể q y định c a pháp luật.

Q y định này c a Luật kinh doanh bảo hiểm thể hiện nguyên tắc thế quyền

trong bảo hiểm tài sả k ô được áp dụng trong bảo hiể ư i.

- Giao kết hợp đồng bảo hiểm con người cho trường hợp chết

148

Khi bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiể ư ư ng

hợp chết c ư i khác thì phả đượ ư đó đồng ý bằ vă ả đó

rõ số tiền bảo hiể và ư i thụ hưởng. Mọ ư ng hợp y đ ư i thụ ưởng

phải có sự đồng ý bằ vă ản c a bên mua bảo hiểm.

HĐ H ư k ô được giao kế ư ng hợp chết c a nh ư i

sau:

ư dưới 18 tu i, tr ư ng hợp cha, mẹ hoặ ư i giám hộ c ư i

đó đồng ý bằ vă ản;

ư đ ắc bệnh tâm th n.

- Các trường hợp không trả tiền bảo hiểm

DNBH không phải trả tiền bảo hiể á ư ng hợp sau:

ư được bảo hiểm chết do tự t trong th i hạ ă kể t ngày nộp

khoản phí bảo hiể đ u tiên hoặc kể t ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu

lực;

ư được bảo hiểm chết hoặc bị ư ậ vĩ v n do lỗi cố ý c a bên

mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý c ư i thụ ưởng;

ư được bảo hiểm chết do bị thi hành án t hình.

Tuy nhiên, mặc dù không phải trả tiền bảo hiểm cho nh ư ng hợp trên,

DNBH phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại c a hợp đồng bảo hiểm hoặc

toàn bộ số phí bảo hiể đ đó s k đ các chi phí hợp lý có liên quan; nếu

bên mua bảo hiểm chết thì số tiền trả lạ được giải quyế q y định c a pháp

luật về th a kế.

ư ng hợp một hoặc một số ư i thụ ưởng cố ý gây ra cái chết hay

ư ậ vĩ v ư được bảo hiểm, DNBH vẫn phải trả tiền bảo hiểm

cho nh ư i thụ ưởng khác theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

149

2. Hợ đồng b o hi m tài s n

Nh q y định về HĐ H à sả được Luật kinh doanh bảo hiể q y định

tại Mụ C ư ồ Đ ều. Nh q y đị đ ều chỉnh về HĐ H à sản

bao gồm:

- Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản

Đối ượng c a hợp đồng bảo hiểm tài sản là tài sản, bao gồm vật có thực,

tiền, giấy t trị á được bằng tiền và các quyền tài sản.

- Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm yêu c u bảo hiểm cho tài

sả đó

- Hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị

HĐ H à sản trên giá trị là hợp đồ đó số tiền bảo hiể á

thị ư ng c a tài sả được bảo hiểm tại th đ ểm giao kết hợp đồng. DNBH và

bên mua bảo hiể k ô được giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị.

ư ng hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị được giao kết do lỗi

vô ý c a bên mua bảo hiểm, DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí

bảo hiể đ đó ư ứng với số tiền bảo hiể vượt quá giá thị ư ng c a tài

sả được bảo hiểm, sau khi tr các chi phí hợp lý ó l ê q ư ng hợp

xảy ra sự kiện bảo hiểm, DNBH chỉ chịu trách nhiệm bồ ư ng thiệt hại không

vượt quá giá thị ư ng c a tài sả được bảo hiểm.

- Hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị

HĐ H à sả dưới giá trị là hợp đồng đó số tiền bảo hiểm thấp á

thị ư ng c a tài sả được bảo hiểm tại th đ ểm giao kết hợp đồng.

ư ng hợp hợp đồng bảo hiểm tài sả dưới giá trị được giao kết,

DNBH chỉ chịu trách nhiệm bồ ư ng theo t lệ gi a số tiền bảo hiểm và giá thị

ư ng c a tài sả được bảo hiểm tại th đ ểm giao kết hợp đồng.

- Hợp đồng bảo hiểm trùng

Hợp đồng bảo hiể ù là ư ng hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp

đồng bảo hiểm với hai DNBH trở lê để bảo hiểm cho cùng mộ đố ượng, với

ù đ ều kiện và sự kiện bảo hiểm.

ư ng hợp các bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, khi xảy ra sự

kiện bảo hiểm, mỗi DNBH chỉ chịu trách nhiệm bồ ư ng theo t lệ gi a số tiền

bảo hiể đ ả thuận trên t ng số tiền bảo hiểm c a tất cả các hợp đồng mà bên

mua bảo hiể đ kết. T ng số tiền bồ ư ng c á D H k ô vượt

quá giá trị thiệt hại thực tế c a tài sản.

Q y định này c a Luật kinh doanh bảo hiểm thể hiện nguyên tắ đó óp

ư ng hợp bảo hiểm trùng c a bảo hiểm tài sản.

- Tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản

150

DNBH không chịu trách nhiệ ư ng hợp tài sả được bảo hiểm bị

t n thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có c a tài sản, tr ư ng hợp

có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.

- Căn cứ bồi thường

Số tiền bồ ư ng mà DNBH phải trả ư được bảo hiể được xác

đị ê sở giá thị ư ng c a tài sả được bảo hiểm tại th đ ể ảy ra

t n thất và mứ độ thiệt hại thực tế, tr ư ng hợp có thoả thuận khác trong hợp

đồng bảo hiể C p để á định giá thị ư ng và mứ độ thiệt hại do DNBH

chịu.

Số tiền bồ ư ng NBH trả ư được bảo hiể k ô vượt quá số tiền

bảo hiểm, tr ư ng hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.

Ngoài số tiền bồ ư ng, DNBH còn phải trả ư được bảo hiểm

nh ng chi phí c n thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế t n thất và nh ng chi phí phát

s à ư được bảo hiểm phải chị để thực hiện chỉ dẫn c a DNBH.

- Hình thức bồi thường

Bên mua bảo hiểm và DNBH có thể thoả thuận một trong các hình thức bồi

ư s đ y:

+ S a ch a tài sản bị thiệt hại;

+ Thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác;

+ Trả tiền bồ ư ng.

ư ng hợp DNBH và bên mua bảo hiểm không thoả thuậ được về

hình thức bồ ư ng thì việc bồ ư ng sẽ được thực hiện bằng tiền.

ư ng hợp DNBH thay thế tài sản thiệt hại bằng tài sản khác hoặc bồi

ư ng bằng tiền, DNBH có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hạ s k đ y ế

hoặc bồ ư ng toàn bộ theo giá thị .

- Giám định tổn thất

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, DNBH hoặ ư được DNBH u quyền thực

hiện việ á định t n thấ để á định nguyên nhân và mứ độ t n thất. Chi phí

á định t n thất do DNBH chịu.

ư ng hợp các bên không thống nhất về nguyên nhân và mứ độ t n

thất thì có thể t ư á đị v ê độc lập, tr ư ng hợp có thoả thuận khác

trong hợp đồng bảo hiể ư ng hợp các bên không thoả thuậ được việc

ư á đị v ê độc lập thì mộ á ê được yêu c à á

xảy ra t n thất hoặ ư ư được bảo hiểm chỉ đị á định viên

độc lập. Kết luận c á đị v ê độc lập có giá trị bắt buộ đối với các bên.

- Trách nhiệm chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn

ư ng hợp ư i thứ ba có lỗi gây thiệt hạ ư được bảo hiểm

và DNBH đ ả tiền bồ ư ư được bảo hiể ư được bảo hiểm

phải chuyển quyền yêu c ư i thứ ba bồi hoàn khoản tiề à ì đ ận bồi

151

ư Q y định này thể hiện nguyên tắc thế quyền áp dụng trong bảo hiểm

tài sản.

ư ng hợp ư i được bảo hiểm t chối chuyển quyền cho DNBH,

không bả lư ặc t bỏ quyền yêu c ư i thứ ba bồ ư ng, DNBH có

quyền khấu tr số tiền bồ ư ng tuỳ theo mứ độ lỗi c ư được bảo hiểm.

D H k ô được yêu c u cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột c a

ư được bảo hiểm bồi hoàn khoản tiề à D H đ ả ư được bảo

hiểm, tr ư ng hợp nh ư i này cố ý gây ra t n thất.

- Các quy định về an toàn

ư được bảo hiểm phải thực hiệ á q y định về phòng cháy, ch a cháy,

an toàn la động, vệ s l động và nh q y định khác c a pháp luật có liên

quan nhằm bả đả à đố ượng bảo hiểm.

DNBH có quyền kiể á đ ều kiện bả đả à đố ượng bảo

hiểm hoặc khuyến nghị, yêu c ư được bảo hiểm áp dụng các biệ p áp đề

phòng, hạn chế r i ro.

ư ng hợp ư được bảo hiểm không thực hiện các biện pháp bảo

đả à đố ượng bảo hiểm, DNBH có quyền ấ định một th i hạ để

ư được bảo hiểm thực hiện các biệ p áp đó ếu hết th i hạn này mà các

biện pháp bả đảm an toàn vẫ k ô được thực hiện, DNBH có quyề ă p

bảo hiểm hoặ đ p ư đì ỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm.

DNBH có thể áp dụng các biện pháp phòng ng để bả đả à đối

ượng bảo hiể k được sự đồng ý c a bên mua bảo hiểm hoặc c q à

ước có thẩm quyền.

- Không được từ bỏ tài sản được bảo hiểm

ư ng hợp xảy ra t n thấ ư được bảo hiể k ô được t bỏ tài

sả được bảo hiểm, tr ư ng hợp pháp luậ ó q y định hoặc các bên có thoả

thuận khác.

3. Hợ đồng b o hi m trách nhi m dân sự

Nh q y định về HĐ H D được Luật kinh doanh bảo hiể q y định

tại Mụ 4 C ư ồ Đ ều. Nh q y đị đ ều chỉnh về HĐ H D

bao gồm:

- Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm TNDS

Đố ượng c a hợp đồng bảo hiểm TNDS là TNDS c ư được bảo hiểm

đối vớ ư i thứ q y định c a pháp luật.

- Trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm

Trách nhiệm c a DNBH chỉ phát sinh nế ư i thứ ba yêu c ư được

bảo hiểm bồ ư ng thiệt hại do lỗi c ư đó y ư i thứ ba trong

th i hạn bảo hiể ư i thứ ba không có quyền trực tiếp yêu c u DNBH trả tiền

bồ ư ng, tr ư ng hợp pháp luậ ó q y định khác.

- Số tiền bảo hiểm

152

Số tiền bảo hiểm là số tiền mà DNBH phải trả ư được bảo hiểm theo

thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

- Giới hạn trách nhiệm bảo hiểm

Trong bảo hiểm TNDS, DNBH phải trả ư được bảo hiểm nh ng

khoản tiề à q y định c a pháp luậ ư được bảo hiểm có trách nhiệm

bồ ư ư i thứ ba trong phạm vi số tiền bảo hiểm. Ngoài ra, DNBH còn

có trách nhiệm phải trả á p l ê q đến việc giải quyết tranh chấp về

trách nhiệ đối vớ ư i thứ ba và lãi phải trả ư i thứ d ư được

bảo hiểm chậm trả tiền bồ ư ng theo chỉ dẫn c a DNBH. Tuy nhiên, t ng số

tiền phải trả c D H k ô vượt quá số tiền bảo hiểm, tr ư ng hợp có thoả

thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.

ư ng hợp ư được bảo hiểm phả đó ền bảo lãnh hoặc ký qu

để bả đảm cho tài sản không bị lư hoặ để tránh việc khởi kiện tại toà án thì

theo yêu c u c ư được bảo hiểm, DNBH phải thực hiện việc bảo lãnh hoặc

ký qu trong phạm vi số tiền bảo hiểm.

- Quyền đại diện cho người được bảo hiểm

DNBH có quyền thay mặt bên mua bảo hiể để ư lượng vớ ư i thứ

ba về mứ độ bồ ư ng thiệt hại, tr ư ng hợp có thoả thuận khác trong hợp

đồng bảo hiểm.

- Phương thức bồi thường

Theo yêu c u c ư được bảo hiểm, DNBH có thể bồ ư ng trực tiếp

ư được bảo hiểm hoặ ư i thứ ba bị thiệt hại.

P Ụ LỤ II

y đị a ư 155/2007/TT-

ày 0/ / 00 ủa ộ à í

D ệp k d ả ể á ướ à ự ệ k

d và k á ả ể á yê ắ s đ y:

ự ô k và ạ á để k á à ể s về sả

p ẩ dị vụ d d ệp k d ả ể á ướ à

ấp;

b) v ê d ệp k d ả ể á ướ à

p ả đả ả đ ă lự yê ô p ẩ ấ đạ đứ v ê ự ếp

ớ ệ à á ả ể ếp v ệ kế ợp đồ ả ể ố ể

p ả ó ứ ỉ đạ lý ả ể ặ ứ ỉ đà ạ về á ệp vụ ả

ể đ ể k ế độ q y đị v ê ự ếp ự ệ á ạ

độ ếp á ả ể á đị ồ ư và d yệ ả ề ả ể

153

p ả ó ứ ỉ đà ạ về ệp vụ ày d á sở đà ạ ả ể đượ

à lập và ạ độ ợp p áp ấp;

ướ k kế ợp đồ ả ể p ả ì ể õ á ô

ế về k á à ắ k ả ă à và ă lự yê ô

d ệp đả ả d y ì á ồ lự à k ả ă á và á

ệ ố q ả lý ; đả ả k ô p ệ đố về đ ề k ệ ả ể và

ứ p ả ể á đố ượ ả ể ó ù ứ độ ;

d) à l ệ ớ ệ về sả p ẩ dị vụ d ệp k d

ả ể á ướ à p ả õ à d ể k ô ứ đự ấ kỳ

thông tin nào có t ể dẫ đế ể l và k ô á vớ q y ắ đ ề k ả ả

ể sả p ẩ à d ệp ả ể á ướ à đượ p p

ấp;

đ à l ệ ọ á à ọ về sả p ẩ ả ể đố vớ á

sả p ẩ ộ ệp vụ ả ể ọ và ả ể sứ k ẻ đượ

ấp ự ếp k á à ặ ô q á đạ lý ả ể d ệp

ô ớ ả ể đượ p p ạ độ ạ ệ p ả đả ả á yê

ắ s :

- à l ệ ọ á à p ả ó sự ấp ậ a chuyên gia tính

á đố vớ d ệp ả ể ọ yê á dự p

ệp vụ và ê k ả ă á đố vớ d ệp ả ể p

ọ d ệp yê k d ả ể sứ k ẻ á ướ à

về á ả đị dù để á ướ k s dụ để ấp k á à

à l ệ ọ á à õ à đ y đ và á để p k á à

ó sự lự ọ p ù ợp;

- Đố vớ sả p ẩ ó á ị à lạ d ệp ả ể

thọ ì ày à l ệ ọ á à đ ề k ệ để đượ ậ á

ị à lạ và q yề lợ kè số ề ụ ể à k á à đượ

ưở k ậ á ị à lạ ư p ả ê õ q yề lợ ày là ó đả

ả y k ô ó đả ả ;

- D ệp k d ả ể á ướ à ị á

ệ về á và ập ậ á à l ệ ớ ệ về sả p ẩ dị

vụ d ệp k d ả ể á ướ à à l ệ

ọ á à và á à l ệ á à k á s ố s dụ ;

- à l ệ ạ á à p ả s dụ ô p ù ợp vớ đố ượ

khách hàng.

ế ợp đồ ả ể k ô ó q y đị õ k ấp đ ả ể

d ệp k d ả ể á ướ à ô á

k á à ằ vă ả ô s :

154

- ạ ặ kỳ đó p ả ể ế ó ;

- ê á ặ đ vị ự ộ d ệp k d ả

ể á ướ à đị ỉ để k á à ó ể l ê ệ ả q yế k ế

ạ ắ ắ ấp l ê q đế v ệ kế ự ệ và ấ dứ ợp

đồ ả ể ;

- á ệ k á à p ả ô á d ệp k d

ả ể á ướ à k ó y đ đị ỉ ê ả ểm;

- Hà ă d ệp ả ể ọ ô á á ê

ả ể về ì ạ ợp đồ ọ đố vớ á sả p ẩ ộ ệp vụ

ả ể ọ ;

g) Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiể á ước ngoài có trách

nhiệm phân tích nhu c u c k á à để đảm bả ư vấn cho khách hàng

nh ng sản phẩm bảo hiểm và số tiền bảo hiểm phù hợp. Việc phân tích nhu c u và

ư vấn cho khách hàng thực hiện bằ vă ả đối với sản phẩm bảo hiểm nhân

thọ);

h) Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, á ước ngoài giải thích rõ

và đư á yê u cung cấp thông tin cụ thể cho bên mua bảo hiểm. Bên mua

bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đ y đ ô l ê q đế đố ượng bảo

hiểm cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiể á ước ngoài;

i) Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, chi

á ước ngoài có trách nhiệm cung cấp đ y đ ô l ê q đến hợp

đồng bảo hiểm, giả á đ ều kiệ đ ều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo

hiểm. Các thông tin do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiể á ước ngoài

cung cấp khi giao kết hợp đồng bảo hiểm là một bộ phận cấu thành hợp đồng bảo

hiểm;

k D ệp ả ể ọ p ả ô á k á à :

- ệ kế á ợp đồ ả ể ợ kè á ợp đồ ả

ể k ô p ả là đ ề k ệ ắ ộ để d y ì ệ lự ợp đồ ả

ể ;

- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại khi có hiệu lự và đó

phí bảo hiể đ ư ư 4 á ở lên hoặc có thể sớ ả

thuận tại hợp đồng bảo hiể đối với các hợp đồng bảo hiể đó p định kỳ) và

có hiệu lự y đối với hợp đồng bảo hiể đó p l n);

- Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiể được quyền khấu tr các khoản nợ

ư được hoàn trả ước khi thanh toán giá trị hoàn lại cho bên mua bảo hiểm.