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MARIO RECHY MONTIEL

Visión sobre el Sector Social y Solidario de la Economía

México 2006-2007

Conceptuación de la Idea

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I Antecedentes

Este trabajo trata del ahorro y de la forma de sacarle provecho al mismo. Pero si bien hace referencia a la parte del ahorro que está depositado en las instituciones financieras convencionales, trata más bien de la manera como colocar el ahorro de los más necesitados en instituciones financieras nuevas, alternativas. Hoy existen formas tradicionales de ahorro popular, como las cajas. Muchas de estas no están reguladas o actúan en franca clandestinidad y rebeldía en espera de un marco jurídico favorable. Otras operaron bajo la legislación que desapareció en diciembre de 2005 y se resisten hoy a la nueva legislación que amenaza con suprimirlas. El cómo la legislación actual las combate es tema de otro trabajo y no repetiremos aquí el asunto. Unas y otras se sostienen. Si bien algunas optaron por desaparecer tras la última embestida neoliberal. Entre ellas aquella de la que yo formé parte como socio, diseñador y promotor, la Caja Monarca, que desapareció como sociedad de ahorro y préstamo y se convirtió en varias organizaciones solidarias.

Aquí recogemos la experiencia de nuestra caja, pero también la de muchos otros organismos que hemos estudiado o con los cuales hemos colaborado. Especialmente los fondos de autoseguro, de los cuales fui asesor económico más de un lustro, así como algunas cooperativas que en lo particular me han abierto sus puertas y sus estados financieros.

El propósito de estas reflexiones es reunir de manera sistemática lo que ha sido la experiencia y decantar el sentido que tiene hoy la operación de un sector de finanzas populares y solidarias. Atrás, o debajo de lo que aparece en los medios masivos de comunicación, respira esta realidad social y solidaria, y mantiene esfuerzos para demostrar su existencia legítima y sus probas aspiraciones a crecer y multiplicarse. En ese sentido van estas líneas.

El crédito a los pequeños empresarios ha desaparecido y el financiamiento al desarrollo se ha restringido brutalmente. Ante este escenario los que necesitan financiamiento han desplegado diversas iniciativas. No podremos ocuparnos de todas, ni siquiera de las que fueron más significativas monetariamente hablando, como la utilización de las casas de bolsa como bancos alternativos, durante el periodo inmediato posterior a la nacionalización bancaria. Pero nos interesa en particular la ausencia de crédito productivo y para el financiamiento de actividades económicas. En ese caso, los más necesitados, entre ellos grupos de trabajadores independientes o de pequeños empresarios, optaron por financiar, ellos mismos, la

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expansión y la diversificación de sus actividades. Lo han hecho a pesar de que ni el marco jurídico existente les ha favorecido, ni las políticas públicas tampoco.

Las clases trabajadoras y algunos microempresarios se han organizado en pequeñas cooperativas y sociedades de crédito para contrarrestar los efectos derivados de las altas tasas de interés que cobran los bancos. Todo esto es el corolario de una crisis por partida doble; ya que en el periodo anterior el dinero y el crédito fluyeron con largueza, circunstancia que originó cartera vencida o retrasos, con el incremento consecuente en las tasas de interés, que dejó a los deudores atrapados en mayor insolvencia. Como consecuencia de estos acontecimientos, el sistema bancario no recuperó sus créditos, y debido a estos desajustes bancarios se encareció el capital. Otro factor que influyó negativamente en su repunte, es el hecho de que la tasa líder la fija el propio gobierno, puesto que necesita atraer la inversión foránea para garantizar el flujo de dólares en esta economía que privilegia las importaciones. Por otra parte, las presiones en este sentido no parecen disminuir, sino más bien aumentar, pues las importaciones, sumadas a la deuda y su servicio, introducen productos más baratos, que impactan en la planta productiva provocando nuevos quebrantos y rebasando con mucho el monto de las exportaciones y la capacidad real de pago.

Otro asunto, que no abordaremos aquí, es el proceso paralelo de concentración de capitales, que hoy se concreta en el hecho de que menos del diez por ciento de las empresas son las que tienen capacidad de exportación. Ese es un asunto tratado por diversos especialistas, y no impide que nos aboquemos a analizar la situación y perspectivas de los que más necesitan el dinero.

La población trabajadora y los microempresarios han buscado otras alternativas a la banca y la economía global, y el país está atestado de organismos diversos que compiten con la banca por la captación de los ahorros de los pequeños y los grandes clientes. Surgen cooperativas de ahorro y crédito; sociedades de ahorro y crédito, uniones de crédito, arrendadoras, sistemas de autofinanciamiento, sociedades de inversión de capitales, sociedades de financiamiento de objeto limitado, tandas, pirámides y corredores de cartera.

Es el panorama de un sistema financiero que no parece tener la sensibilidad y la capacidad para encontrar una salida a los altos costos del dinero y al monopolio de la actividad de intermediación por parte de unos cuantos monopolios internacionales. En este contexto, las autoridades hacendarias se han negado a la autorregulación planteada por muchos organismos o les han impuesto criterios

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bancarios sin más, aplicando sanciones a los que atraen capitales y ahorradores de los circuitos convencionales hacia los nuevos organismos.

Ninguna institución guarda el dinero en sus arcas. Todos lo captan para invertirlo o para prestarlo, y los montos de la proporción que guardan para asegurar la liquidez, dependen de su propio mercado de clientes y de sus respectivos índices de morosidad o de quebranto. Pero el gobierno es tolerante y permisivo cuando los bancos prestan hasta sus reservas, e intolerante y draconiano cuando esas mismas reservas las prestan las cooperativas. Tampoco les ha permitido que las cooperativas estimen sus propias necesidades de liquidez. El gobierno no acepta una solución que no dependa de él. Ni siquiera la ve con buenos ojos. En esto sigue siendo corporativo y autoritario.

Los bancos saben que su horizonte no es de expansión, que proyectando sus índices actuales puede hablarse ya de una franca decadencia, en la que las cooperativas están, por el contrario, aumentando su participación y su tamaño. Cierto es que los bancos reportan grandes ganancias. Pero sus utilidades tienen tres fuentes principales: en primer lugar el pago del Fobaproa e Ipab, en segundo lugar el cobro de servicios (manejo de cuenta, pago de cheques, retiros en cajeros, etc.), y en tercer lugar el crédito al consumo (tarjetas de crédito y créditos para compra de autos). En ningún caso se trata de utilidades por financiamiento de actividades productivas. La causa tiene que ver con la mención que hicimos sobre el hecho de que hoy deja más o es más rentable prestar en el mercado de dinero de la economía no productiva.

En cambio, las cooperativas y organismos similares han crecido al 14 %, según cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en el último sexenio. Y éstas no financian ni compra de coches, ni tarjetas de crédito, ni reciben Ipab, sólo financian actividades productivas y necesidades básicas.

El gobierno de Fox no fue neutral. No comprendió que su papel consistía en alentar nuevas soluciones para aliviar la crisis. Le apostó todo a la rehabilitación de los bancos. Primero nacionalizó el quebranto; luego inventó un corto que se tradujo en pago de intereses a la banca por los montos retirados de la circulación, y en paralelo estableció un marco jurídico que facilitó la inversión extranjera y la generación de reservas. Todo esto lo hizo con la idea de resolver los problemas de insolvencia que afectaban al sistema bancario. Pero no fue capaz de diseñar una política hacendaria que asistiera a las nuevas entidades de crédito. Al contrario, desde el sexenio anterior, lo que buscó el gobierno fue dividir al cajismo mexicano con una ley que en lugar de regularlos a todos, sólo sirvió para fortalecer a los más

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grandes. Más tarde, a través del Senado, rechazó los intentos de autorregulación que los organismos cooperativos proponían al gobierno. No puede verse de otra manera la congelación que se dio de la iniciativa de Ley Reglamentaria del Artículo25 Constitucional que aprobó la Cámara Baja desde 1999, y el que se hubiera archivado toda iniciativa para apoyar a las cooperativas. En 2007 está de nuevo a discusión esa ley. Esperemos que ahora sí estemos ante un Congreso dispuesto a sacar adelante al sector social y solidario.

El resultado de todos estos desaciertos es la incertidumbre tanto de los horizontes de financiamiento, como sobre la suerte de los organismos nuevos. Y dentro de esa incertidumbre persiste una guerra no declarada que liderean los bancos contra los organismos de tipo cooperativo, a la que se suman oficiosamente algunos funcionarios, como el Director del Bancefi.

De cuando en cuando se acusa a los nuevos organismos de lavar dinero, de ofrecer altas tasas de interés que parecen inexplicables, o de otorgar préstamos sin cumplir con las normas. Se justifican intervenciones o suspensiones de actividades y se genera desconfianza entre los socios o los usuarios. Pero la gente no retorna a la banca y no lo hace porque el esquema sigue siendo el mismo.

Es previsible que estas batallas por el mercado financiero cubran un periodo largo, que sólo definirá sus horizontes cuando el nuevo marco legal otorgue el triunfo y la estafeta a los vencedores. Hasta entonces habrá que seguir peleando. Y para estar del lado de los vencedores, habrá que trazar una estrategia general de lucha, definir una logística de operaciones, preparar las escaramuzas necesarias, y calcular los costos, procurando que siempre resulten menores a la inversión y aseguren capitalizaciones de mediano y largo plazo. Este documento pretende esbozar ese camino.

2 Objetivos

Vivimos en una economía de mercado. Comprender esto es un punto de partida fundamental, porque en una economía así sólo prosperan las iniciativas que son negocio. Se trata entonces de crear un organismo que resuelva las demandas de crédito de los sectores de la población que no tienen acceso a los servicios bancarios. Pero a diferencia de lo usual, no nos proponemos un negocio que sólo favorezca a un pequeño grupo de accionistas que capitalicen las necesidades de los demás. Para revertir esta tendencia, alentaremos la formación de diversos grupos de socios solidarios, que se irán integrando con el capital que puedan aportar, mismo

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que a su vez los convertirá en sujetos de crédito. El negocio está en dos ámbitos: primero hacia el interior de cada grupo que se constituya, en la medida que el capital común sirve a todos y a cada uno; y en segundo lugar porque la iniciativa aspira también a capitalizarse, es decir, a jugar un papel coordinador que participe del valor agregado del conjunto de organismos.

En sentido general, se trata de diseñar un instrumento financiero que ofrezca las ventajas que brinda el sistema bancario tradicional, pero que no cargue con los estigmas que este representa. Que tenga la misma solidez de las instituciones nacionales de ahorro y crédito; que guarde los ahorros sin riesgo para los ahorradores; que ofrezca certeza sobre la disponibilidad del dinero en todo momento y dé a conocer en forma expedita el estado de cuenta. Que al mismo tiempo, en reciprocidad, permita una disponibilidad inmediata de capital; y que con base en nuestro historial y antecedentes, sepa evaluar las propuestas de inversión y acepte construir una relación de confianza entre la institución y cada uno de sus socios. En pocas palabras un instrumento financiero estrictamente diseñado y regulado, que destierre todo manejo populista o demagógico del dinero, y que defina reglas muy claras de préstamos y financiamiento.

En lo particular, se trata de diseñar una institución que pueda realizar inversiones de cartera con el ahorro de sus cuenta habientes, pero que no lo haga a sus espaldas o semejando una solidez que no tengan los destinos del dinero. Una institución que explique la colocación de cartera y reciba autorización de sus socios para aplicarla. Que sepa moverse en el mundo de las finanzas, pero no arriesgue el capital constituido por la suma de los cuentahabientes.

Se trata también de construir un instrumento que, sin desdeñar el manejo de inversiones, ponga el acento en la actividad productiva de cada uno de sus socios o clientes, y fortalezca la perspectiva del ahorro que reciba, no en el circuito impersonal del mercado, sino en el coto cerrado de sus propios socios, propietarios y beneficiarios. Un organismo que sepa invertir, pero no en la bolsa, sino en los proyectos productivos de sus socios, y en las comunidades donde éstos viven.

Esta perspectiva es ciertamente opuesta a la que predomina en el sistema bancario actual, y sólo puede construirse si desde un inicio se hace explícita descripción de su sentido. Nuestro propósito es crear una organización financiera que sirva a la producción y que no dependa de la actividad especulativa.

Necesitamos una organización financiera que pueda considerar la modesta actividad de un grupo de socios rurales, campesinos, microempresarios, o de un

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pequeño taller de artesanos de la ciudad. Una institución que tenga los instrumentos y el personal para calificar el proyecto de una empresa familiar o un profesionista liberal. Una institución con la versatilidad para agrupar por actividad y por capacidad de ahorro a sus socios y sus clientes, y que sabiendo definir las líneas de crédito que correspondan a cada uno, no discrimine a nadie, ni desdeñe el tamaño del ahorro o el monto de la operación.

3 Cobertura

Generalmente, los organismos de ahorro se constituyen entre la población inmediata al organismo promotor. Pero esta iniciativa es un negocio y es también una estrategia solidaria de financiamiento, que no puede limitarse ni constituirse únicamente a partir de los amigos y los conocidos. Nos planteamos abrir varios frentes de lucha. Nuestra prioridad será otorgar el crédito a los más necesitados, a los que con sacrificio ahorran y tienen imperiosa necesidad de financiamiento. Pero también se trata de atender a los profesionistas libres que requieren capitalizar su actividad con equipo, o ampliar su infraestructura de operación; a los comerciantes que no están dispuestos a pagar las altas tasas comerciales; a los campesinos que sólo pueden ahorrar en cosecha, pero que podrían diversificar su producción si un pequeño capital les permitiera hacer aprovechamiento de otros recursos que cuentan y hoy están desaprovechados.

En pocas palabras, nos planteamos establecer una caja en cada sitio donde se requiera y con ahorradores de distinto perfil, pero agrupados según su nivel de ingreso y su perspectiva de mercado. Lo detallaremos adelante.

Cada grupo o caja llevaría su contabilidad por separado y desarrollaría una política de crédito acorde con la naturaleza de sus socios y sus capacidades específicas. En el caso del ahorro popular nuestra aspiración sería manejar un volumen grande de socios. Respecto a los profesionistas liberales o los microempresarios lo que buscaríamos sería un grupo muy sólido, solvente y estable, que mostrara las bondades de la solidaridad a través de un sistema cooperativo de ahorro y financiamiento.

No proponemos algo sobre la base de nuestra propia imaginación, sino lo que en muchas latitudes se está construyendo, pues la crisis de la banca no es un fenómeno nacional, ni las cooperativas y la economía solidaria son privativas de los mexicanos.

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Si convertimos correctamente nuestras ideas y conocimientos en programas de organización y en un diseño de una nueva realidad jurídica, llegaría un momento en que la realidad tendría que ser reconocida, y en que las cajas y organismos solidarios tendrían reservas y excedentes. Y estos excedentes constituirían un fondo común. De esta manera los pequeños ahorradores accederían al ámbito de las finanzas, y los profesionistas apoyarían proyectos a realizar entre la población más necesitada, demostrando, con hechos, que es rentable ayudar a los pobres.

No pensamos crear organismos de beneficencia, sino impulsar una economía solidaria. Tampoco pretendemos construir una oficina de transferencias. Lo que proponemos es el establecimiento de una administradora eficiente de capitales. De los muchos capitales que la sociedad es capaz de crear con la suma de pequeños esfuerzos.

Su universo será tan amplio como el mercado y las actividades libremente elegidas, y su rentabilidad general dependerá de la combinación de todas las opciones posibles, aunque algunas puedan ser más rentables que otras. Ojo, y cuando decimos que unas serán más rentables que otras, no querrá decir, como en el sistema bancario, que sean desdeñables por no pagar la tasa media de interés.

4 Metas

Nuestra meta es de orden cualitativo. No creemos que nuestra iniciativa pueda llegar a crecer al tamaño de alguna institución tomada como referencia. Tampoco podemos hablar de montos de capital en movimiento. Lo que sí podemos anticipar es que pretendemos demostrar que el ahorro de muchos puede financiar la creación de riqueza, y que esta orientación puede ser cimiento para organismos financieros sanos que se expandan y extiendan.

Aspiramos también a demostrar que la tasa de rentabilidad que se obtiene de la generación de bienes y servicios es la única fuente de riqueza real, tangible, que soporta los problemas del mercado y no pone en riesgo los ahorros de la gente. Y al decir esto hacemos referencia indirecta a la actividad que le permite hoy a los bancos acumular, y que es, en primer término la exacción del presupuesto público (IPAB o Fobaproa), la especulación, la capitalización de obra pública con alza de precios inmobiliarios, y la inversión en valores de deuda.

La meta general puede resumirse así: construir varios grupos de ahorradores solidarios; cada uno de los cuales esté claro de la responsabilidad que todos los

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socios tienen respecto de los otros, y sepa que el esfuerzo y la responsabilidad de cada uno va a ser la única garantía del capital común.

Estos grupos establecerán un monto individual de aportaciones iniciales; un monto semanal o quincenal de ahorro de cada socio del grupo, un monto de aportación al fondo común; un monto o porcentaje para la administración del capital; un monto disponible para préstamos, y un procedimiento de deudores solidarios para que ninguna deuda deje de saldarse

En esta tarea estarán apoyados por una oficina de compensación y administración, que es la promotora de la iniciativa y es la que recibirá el porcentaje acordado para la administración. Esta oficina realizará los ejercicios y estimaciones de crédito o financiamiento; evaluará los proyectos que se presenten; orientará a los socios sobre las opciones que tenga y mantendrá transparentemente informados a todos de la marcha de cada caja y de la situación general.

Parecería una modesta aspiración, pero en el panorama actual representa algo muy ambicioso. Nos proponemos construir un sistema financiero que lo mismo pueda atender al pequeño ahorrador que al capital solidario, para demostrar que se pueden atender las necesidades de crédito de los pobres, y al mismo tiempo, ganar dinero. Propuestas que, en las circunstancias actuales, no pueden ser adoptadas por ningún banco, ya sea privado o público. Lo hizo Yunus en su región, lo podemos hacer aquí.

5 Estrategia

Ganar la guerra a los bancos no significa sacarlos del mercado, sino crear nuevas opciones de crédito para atender la demanda que la banca tradicional ya no puede cubrir, e incluso hacerlo mejor de lo que el sistema bancario llegó a hacerlo cuando todavía operaba este tipo de programas. También significa --y posiblemente esto sea lo más importante-- que los ahorradores habrían comprendido que existen otras maneras de ahorrar y de compartir sus expectativas. Lo que se plantea es que los socios solidarios aprendan a administrar su capital en forma colectiva; a vigilar que se aplique con probidad y con rentabilidad, y a que se cumpla el objetivo solidario.

La garantía última del éxito de este programa, es el hecho real de que genere confianza entre quienes depositen su dinero, y en las personas que requieran de financiamiento. La viabilidad del proyecto descansará en la capacidad para que la

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solidaridad se haga efectiva como garantía del crédito de cada uno, ya que nadie avalaría el crédito de un compañero si no estuviera seguro de recuperarlo.

Para alcanzar nuestras metas, necesitamos promotores que sean dueños absolutos de los conceptos y de la lógica de operación expresados en cada uno de los puntos del proyecto. Promotores que tengan la capacidad de exponer, con los argumentos aquí planteados y que la experiencia enriquezca, algunos de los asuntos que sean del interés de los aspirantes a formar parte de la sociedad. Como por ejemplo: que sepan explicar el por qué los bancos están en crisis. Pero que lo hagan no solamente en términos de informar, como si se tratara de una noticia, sino al detalle, aportando datos técnicos que complementen su exposición.

En todo momento, los promotores deben tener la claridad y la certeza, de que promover este tipo de opciones financieras, significa ir mas allá de la noción de las finanzas convencionales. Y esto no sería posible lograrlo, si no se tiene una clara conciencia de la política financiera del gobierno; sin una comprensión cabal de sus limitaciones, y sin un pleno convencimiento de que lo que estamos proponiendo no es una posibilidad sino un compromiso y una estrategia de éxito.

El perfil de nuestros promotores requiere, entre otras cualidades, que tengan la absoluta convicción de que es posible crear organismos rentables entre los pobres, y, al mismo tiempo, convocar a otros sectores de la población que cuenten con mayores ingresos. La principal tarea de los promotores consistirá en hacer comprensible a los ahorradores de un sector, la lógica de vida y de trabajo que tienen los otros, porque la solidaridad se fundamenta en la capacidad de comprensión, y sin ella, no puede confirmarse el contrato social que nos permitirá que juntos salgamos adelante.

Capacitaremos a los promotores para que lo mismo un día defiendan el proyecto ante funcionarios públicos o privados, y otro día estén dispuestos a organizar campesinos, o mujeres de los barrios pobres, o acompañar proyectos de microempresarios. No les exigiremos un apostolado, pero sí una militancia comprometida.

6 Logística

Desplegar la iniciativa no es declarar la guerra en todos los frentes, sino buscar al grupo potencial, atraer su atención y hacer una labor de convencimiento. Tenemos que plantearnos una estrategia audaz e imaginativa, que tome en cuenta las

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condiciones particulares de este sector de la población, y mostrarle cómo sería un modelo hipotético del funcionamiento nuevo de las cajas de ahorro, destacando sus cualidades y su propósito solidario.

Colocando un grupo de promotores en cada nicho del mercado, podemos localizar los primeros agrupamientos de socios potenciales. Para identificar el perfil de un grupo o núcleo de candidatos, debemos tomar en cuenta los elementos siguientes: Que presenten, tanto en lo individual, como en grupo, una problemática común, como por ejemplo, que cuenten con recursos y no sepan aprovecharlos; que todos se encuentren desempleados del sector formal ––aunque sea parcialmente–. Que todos reciban ingresos –aunque sean insuficientes desde la perspectiva global–. Que todos estén decididos a mejorar su situación, y que todos se hallen en condiciones de compartir la misma iniciativa, en la medida de que la situación en la que se encuentran es semejante y sus perspectivas son similares.

La comunicación entre los candidatos a convertirse en socios es indispensable, dado que la solidaridad y la corresponsabilidad que nos proponemos establecer así lo requiere. El nivel de ingresos tiene que mantenerse dentro de ciertos rangos para que no se generen procesos de dependencia de los socios con menor capacidad de ahorro, y para que las aportaciones de cada uno sean equiparables a las de sus socios inmediatos. Si se dan estas condiciones, estaremos cumpliendo con nuestro objetivo solidario.

En el proceso, y al agruparse las cajas de manera progresiva en organismos superiores podrían entonces canalizarse recursos de las cajas más boyantes hacia las menos capitalizadas. Pero eso será en una etapa siguiente.

El crédito, en este sentido, no debe ser entendido como un factor externo, sino como un mecanismo para fortalecer y desatar potencialidades que ya existen y que deben organizarse y potenciarse. El ahorro sería una forma de hacer patente el compromiso y la voluntad de salir adelante en forma colectiva.

La institución no viene a salvar a nadie. Viene a mostrar el potencial que los mismos socios pueden desplegar. Es solamente un know how, una franquicia que enseña a tejer vínculos solidarios a partir de actividades financieras.

La logística implica, en forma ineludible, que cada uno de los socios reciba un curso de capacitación en finanzas, mismo que le permitirá tener conocimiento y control sobre cómo operan los circuitos por donde pasan sus ahorros, y vigilar que se apliquen como capital. Se trata de que todos los socios se enteren de qué manera

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se multiplica su esfuerzo y se distribuye como bienestar. Los socios participarán en cada etapa del proceso financiero, tanto para capacitarse como para contar con la experiencia necesaria, lo que les permitirá corregir errores y desviaciones, tomar decisiones, y sistematizar las operaciones con el fin de convertirse en un mando colectivo. En cierta forma eso irá sustituyendo la inercia que existe para abordar o buscar soluciones desde la perspectiva individual con la conciencia de que sólo pueden superarse muchos obstáculos y carencias desde la perspectiva solidaria, colectiva. Construir el ente colectivo es tomar los elementos sociales que existen en nuestra sociedad y darles forma institucional. Es construir las bases de la autogestión.

La logística que proponemos incluye, de manera general, algunas tareas que cada uno de los responsables de la administración –a quienes podría nombrarse como capitanes de la economía popular– tiene que ir efectuando. Para que se cumplan los objetivos y las metas que nos hemos propuesto alcanzar, es indispensable que aprendan a diseñar proyectos; a descubrir oportunidades de financiamiento; a organizar grupos de producción; a proponer tasas de interés y calcular utilidades. Y al decir esto más explícitamente queremos decir que sepan poner por escrito cómo se invertiría el dinero, según sus diversos rubros, cuánto costaría el proceso de producción y cada unidad del producto, qué mercado se tendría asegurado, y en qué flujo de efectivo se traduciría, en cuánto tiempo se recuperaría la inversión con sus respectivos intereses, y qué significaría el proyecto en empleo, riqueza y sustentabilidad. Hoy, si bien necesitamos economistas de lo social, necesitamos todavía más técnicos capaces de formular proyectos, pues los proyectos son el núcleo de toda estrategia productiva.

Durante las campañas de promoción, muchos socios se integrarán e irán descubriendo por sí mismos los renglones que el entorno les permita aprovechar, así como las posibilidades de desarrollo que cada propuesta tiene. En cierto sentido la estrategia se centra en capacitación y entrenamiento. Formar sujetos solidarios es la base del cooperativismo. Pero su formación no puede cumplirse a la manera convencional de la transmisión pasiva de conocimientos, sino que se trata de un proceso teórico práctico de aprender construyendo.

Ojo, cuando decimos que deben “proponer tasas de interés y calcular utilidades”, estamos de hecho deslindando esta propuesta del mecanismo convencional a través de la cual se fijan hoy las tasas. En el sistema bancario existe lo que se denomina costo del dinero y tasa interbancaria. En términos convencionales, sostener una oficina de banco es amortizar la inversión en equipo e instalaciones, pagar la nómina y los servicios que la mantienen en operación. Adicionalmente, existe lo

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que se llama costos de colocación, es decir, el monto que hay que invertir en conseguir clientes a quienes prestar; por ejemplo en promoción de tarjetas o propaganda. A ello hay que agregar el costo de recuperación y la tasa de morosidad e insolvencia; es decir, cuánto cuesta, adicionalmente, recuperar cada crédito, así como prorratear las morosidades y cubrir las carteras insolventes.

Pero en un sistema solidario el costo del capital no está determinado por esas convenciones bancarias, sino por el esfuerzo marginal que cada socio realiza para juntar su ahorro. Su monto es mucho mayor o mucho menor. Mayor en esfuerzo, menor en valor. Y en el mismo sentido, la aplicación de ese dinero, en el abanico de opciones de inversión, puede reportar poca utilidad monetaria, pero mucho bienestar o descargo de problemas. Por decirlo de alguna manera, el costo de oportunidad del uso de capital es mucho más flexible.

Al describir esto tratamos de dejar claro que el dinero tiene capacidades de pago relativas, según se convierta en capital bancario o capital solidario. Y su utilidad, finalmente, como la de cualquier otra mercancía, puede ser mucho mayor en el caso solidario que en el caso convencional. Cien pesos pueden ser una suma irrisoria en el caso de un crédito bancario, pero pueden significar el paso de la frontera entre algo rentable y algo deficitario en proyectos comunitarios o de población marginada. Y esto no es decir algo figurado sino literal.

“Proponer tasas de interés y calcular utilidades” quiere decir entonces que los promotores deben ser capaces de evaluar cuánto pueden pagar de interés determinados socios de un proyecto o crédito, no en función del costo bancario del dinero, sino en función de su costo de oportunidad; al mismo tiempo que la caja prevea sus utilidades, no como un porcentaje de participación fijo sobre créditos otorgados, sino como la suma y combinación de créditos de muy diversa revolvencia, rentabilidad y dimensión. Mientras la tasa de recuperación supere la inflación todo proyecto es financieramente viable. Aunque no pague la tasa bancaria.

7 Imagen corporativa

La imagen que proyectaremos a nuestros socios se fundamentará en la confianza y la ayuda mutua. Y la imagen que nos proponemos mostrar hacia el exterior, es la de la solidez y el profesionalismo de nuestras organizaciones.

Para nosotros, la imagen que proyectaremos debe ser lo más importante, porque estará respaldada por las ideas y las normas que seamos capaces de crear a partir de

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las experiencias que iremos asimilando, día con día, hasta convertirlas en la clave del éxito. Para lograrlo, aprenderemos a distinguir qué factores hacen posible o no la integración de un grupo de socios, y cuáles de ellos son capaces de garantizar que ese grupo funcione. También sabremos reconocer qué métodos debemos establecer para asegurar la corresponsabilidad entre los asociados, y cuáles deben ser los criterios de elección o aprobación de los socios. La combinación correcta de todos estos factores, dará por resultado una imagen corporativa que refleje la solidez, la eficacia y la solvencia de nuestra institución.

Con el fin de dar un seguimiento oportuno a las tareas encomendadas, contaremos con un manual de operación y procedimientos. Pero no olvidemos que la materia esencial que sustentará nuestro trabajo, será la de aplicar los criterios que nos permitan cumplir con los objetivos que nos hemos planteado, pero sobre todo y más allá de las formas convencionales, hoy más que nunca, debemos hacer uso de la creatividad y de la imaginación que todos los hombres poseemos. Los promotores y responsables serán los encargados de que la imagen de la institución despliegue sus alas y vuele, gracias a la integración de las ideas y de la experiencia que de ella misma emanen.

La imagen debe ser una síntesis de la propuesta, y debe concretarse en un logotipo que la proyecte ante los socios y el público. De hecho será la primera presentación del proyecto, la cara con la cual llegue ante los nuevos prospectos. Su explicación podrá ser el comienzo de la promoción. Por ello la sistematización de las normas es un camino a recorrer en el proceso de la promoción. El diseño del logo se podrá cumplir sintetizando esas normas en una simbología.

Los bancos han hecho de su imagen una figura impersonal y corporativa. Nosotros tenemos que encontrar la forma de recoger en nuestra imagen la solidaridad, lo nuevo, lo bello, el desafío de lo que significa ser consistentes y constantes, y de ambicionar un mundo mejor para nosotros y nuestros hijos, y también para los otros.

Para alcanzar las metas que nos hemos trazado, debemos obligarnos a promover y gestionar la constitución de diversos grupos de personas que hagan suyos los principios en los que se fundamenta la solidaridad. Lo que proponemos es que cada uno de los miembros esté dispuesto a garantizar que los socios solidarios sean corresponsales del crédito otorgado, y que dentro de cada grupo no se tenga derecho a un préstamo mientras no se esté al corriente en los pagos de los créditos otorgados a cualquier miembro del mismo grupo.

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La imagen de la institución debe hacer énfasis en el hecho de que es posible construir cosas grandes a través de pequeños esfuerzos. Pensemos, por ejemplo, en una ballena, ese gran animal de los mares que se alimenta de los peces pequeños y que han utilizado a manera de emblema las cooperativas del noroeste del país y que nos da la idea de cómo la unidad crea fortaleza y tamaño.

Siguiendo el ejemplo de los pescadores, lanzaremos la red de la solidaridad a la mar, para que se convierta en el símbolo que nos une, nos captura y representa.

8 Espacio inicial de trabajo

Con la idea de no gastar recursos al inicio de las operaciones, se sugiere que el primer espacio para la instalación de nuestras oficinas de trabajo y promoción se elija tomando en consideración a los socios que cuenten con un local apropiado para el caso y estén dispuestos a facilitarlo. Se recomienda nombrar a un socio que tenga la capacidad y solvencia para organizar las tareas iniciales y ponga en marcha el proyecto, partiendo de la idea de que éste tiene que autofinanciarse.

Dado que la administración y operación necesitan garantizar un ingreso inmediato por intermediación, se propone que se forme un primer grupo de arranque en que manejen sumas medias de ahorro y financiamiento. Veamos un ejemplo de Célula madre. Con aportaciones de 1000 se aspira a llegar a 15,000 de ahorro inicial. De él se aplicarán por ejemplo tres préstamos, uno de comercio por 2,500, otro de producción por 7,000 y un tercero de 4,000 para servicios. La velocidad de retorno del primero será de un mes, de seis meses la del segundo, y de tres meses el último. Como los pagos empezarán al mes en el primer caso, la caja agregará a la tasa de interés comercial el costo de la intermediación, y volverá a colocar ese dinero al mes siguiente. En el segundo caso tendrán que concederse seis meses de gracia, sin pago alguno, pues la producción requiere tiempo para consolidar y vender; y el cobro por intermediación deberá ajustarse a la tasa de retorno del proyecto respectivo. En el tercer caso, que es previsible que reporte flujos de efectivo desde el primer mes, podrá aplicarse alguna tasa de intermediación, además de la amortización parcial. En los tres casos hablamos de tasas diferenciadas de interés, costos de intermediación variables, plazos de pago distintos, y periodos de gracia particularizados. Nada que ver con la banca múltiple.

Esto no quiere decir que no se inicie ya el proceso de promoción y organización entre otros grupos y sectores. Pero estos no aportarán sumas significativas para arrancar el proyecto.

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Sin embargo no perdamos de vista que el proyecto aspira a ser fuerte sobre la base del número y no del monto de pocos socios. De tal manera que si en un principio se puede arrancar con medio centenar de socios, sólo se podrá consolidar la estrategia con miles de pequeños ahorradores.

La producción de tamales no es competitiva, financieramente hablando, con otras actividades profesionales, como por ejemplo las realizadas por los dentistas o por los fabricantes de prótesis. Pero esto sólo es cierto si comparamos un ejemplo aislado, porque la fabricación de miles de tamales por cientos de pequeños microempresarios representará un volumen de capital mayor respecto al que pueden generar decenas de odontólogos. La inversión será infinitamente menor en la producción de tamales que en la puesta de consultorios, y la velocidad de circulación de capital será mucho mayor en la tamalería que en la industria extractiva de dientes. No solamente por la suma total de crédito resultará mucho más rentable produciendo tamales que sacando dientes, además sin contar con la capacitación pagada para cada productor, sino principalmente por la enorme revolvencia.

Consolidado el grupo de arranque todos los otros núcleos que se organicen deben diseñarse en función de su significación como nichos de mercado, con claridad sobre su masa crítica, su velocidad de circulación de capital, su tasa de retorno, y sus costos de operación. Cuando decimos masa crítica estamos diciendo que para producir tamales sólo se requieren mil pesos. Y para sacar un diente probablemente hablamos de una inversión de muchas decenas de miles.

La caja de cajas o la administradora podrá combinar o sumar la operación de cada una sobre la base del volumen de capital y sobre la base de las reservas que cada ejemplo requiere, según sea la experiencia, y no la norma bancaria.

9 Políticas de reclutamiento de socios

En general, podemos considerar como socios potenciales de una cooperativa a todas las personas que las estructuras financieras convencionales no contemplan como sujetos elegibles para otorgarles un crédito. La idea es ofrecer una salida al problema estructural que no resuelve la banca. Hablamos de micro crédito, y este está concebido como un instrumento para ayudar al socio a conseguir su máximo potencial productivo. Lo que se trata de aprovechar es su potencial para generar

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capital, y al mismo tiempo incrementar su capital humano. El crédito es, en este caso, un crédito al capital humano. Los bancos sólo prestan al capital dinero.

Para escoger a los socios deben seguirse tres orientaciones básicas. Primero que sean responsables, segundo que propongan proyectos viables, de acuerdo con el monto del crédito, y tercero que sean capaces de organizar, elaborar y distribuir el producto de los bienes solidariamente, para alcanzar las metas que nos proponemos lograr. Pero cada uno de estos requisitos es diferente de su connotación bancaria. Ser responsable no quiere decir que pongan a disposición de la institución sus propiedades como garantía de pago, sino que tengan necesidad del crédito y de demostrarse a sí mismos que su actividad es rentable. Esta rentabilidad, por lo demás, debe poderse ver en un flujo constante y desde el inicio previsto de las actividades. No se habla de expectativas de mediano o largo plazo, sino de resultados tangibles inmediatos.

La viabilidad se refiere a que la actividad del socio le permita ganar lo suficiente para ahorrar, y luego para generar un ingreso adicional con el crédito que va a recibir, de tal manera que pueda rembolsar el crédito y tener además un nivel de vida más alto. ESFUERZO TRABAJO y TESON. Ojo. eso no necesariamente va a estar reflejado en un análisis de factibilidad crediticia como los que realizan los bancos. En el caso de los bancos el proyecto es viable si además de pagar la tasa de interés obtiene el rendimiento promedio de utilidades. En el caso de la empresa solidaria es viable si además de la recuperación con algún beneficio hacia la caja por encima de la tasa de inflación, mejora el nivel de vida y las condiciones de vida digna.

La organización social o solidaria es requisito porque el crédito al capital humano no tiene por objeto el incremento del dinero, sino el desarrollo, y este sólo es posible cuando se fortalece la integración social y se potencian las capacidades humanas sobre la base de la organización.

El crédito se otorga a un miembro de un grupo y no a un sujeto individual. Y todos los miembros de ese grupo son solidarios con el deudor. De la misma manera como todos tendrán ingerencia en la aplicación del dinero y en la buena suerte de la producción y distribución de los bienes o servicios que se generen.

Cada sujeto propuesto debe encontrar otro sujeto elegible. Los vínculos entre ellos preferentemente no deben ser consanguíneos; y si uno de los miembros no cumple con sus inversiones o con sus pagos, ninguno de los otros podrá obtener nuevos créditos. De esta manera se previene que una familia o un pequeño grupo de

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parientes se aprovechen de la necesidad de otros socios y se asegure la solidaridad y la organización colectiva.

10 Criterios de selección de personal

El promotor deberá tener un perfil y una formación que le permitan entender las generalidades de la economía, puesto que su tarea consiste en atraer a los socios potenciales y convencerlos de las bondades del proyecto. Para cumplir a cabalidad con su tarea, tendrá que argumentar y explicar, a los candidatos a socios, por qué la propuesta y la estrategia que proponemos es una alternativa mejor que la que ofrece la banca. También deberá ser capaz de evaluar a grandes rasgos las propuestas; valorar el perfil de los candidatos a ser incorporados como socios, y establecer las condiciones de organización de los grupos.

Los candidatos a ser reclutados como promotores –de acuerdo con el perfil que proponemos–, tienen que convertirse, en el corto plazo, en los adalides del proyecto, dado que su tarea inicial requiere de su capacidad de liderazgo, tanto para acercarse a la gente, como para organizarla y ganarse su confianza. Es primordial que los promotores sean capaces de proyectar una imagen que genere respeto a su propuesta, y que al mismo tiempo atraiga el interés de los socios potenciales. En todo momento el promotor deberá tener presente que su trabajo se cimentará en la confianza que logre crear en su relación con los futuros socios. La confianza es el fundamento de la promoción.

Como complemento a su formación, se recomienda que los promotores conozcan, de manera general, el marco jurídico de las finanzas, así como los sectores que componen la economía. Sería deseable que hubieran cursado alguno de los diplomados o seminarios sobre el sector social; la economía solidaria, o las cajas populares. Si en un momento dado y en determinado lugar no hay personal disponible con el perfil que se requiere, será necesario instaurar cursos de capacitación. La cooperativa se crea con cooperativistas. Y los cooperativistas tienen que ser formados y capacitados. Desterremos la idea de que hacer una cooperativa es llenar un machote y registrar una razón social o figura asociativa.

No hablamos de contratar especialistas ni elementos de postgrado, ya que los profesionales del ramo manejan esquemas preconcebidos sobre la macroeconomía y las finanzas, los cuales chocarán de entrada con la estrategia planteada. No se trata de volver a implantar un modelo inspirado en la economía neoclásica que en la práctica ha fracasado. Tampoco nos proponemos establecer un sistema tradicional de aprendizaje. Tenemos la certeza de que resulta más fácil enseñar a

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mentes abiertas, que rectificar paradigmas ajenos. En principio, no queremos contratar personal que haya trabajado en los bancos. Lo que buscamos son sujetos que sean capaces de promover y organizar el desarrollo, a partir de la solidaridad, y el financiamiento al capital y las capacidades humanas. Esto no lo aprenden los estudiantes de economía de orientación neoclásica, ni los que se basan en la mercadotecnia. . La economía solidaria se fundamenta en valores solidarios, en principios probados por la experiencia social, y en criterios de rentabilidad que forman parte de la historia universal, pero no necesariamente del capitalismo salvaje que hoy domina.

Tampoco podemos reclutar personal entre los teóricos que conciben sus ideas alejados de la realidad y encerrados entre cuatro paredes. El propósito que nos mueve requiere de nuevas estrategias de promoción basadas en la idea de la solidaridad, misma que lleva implícito un hondo sentido humano y social capaz de transformar el entorno económico en que la mayoría de nosotros vivimos inmersos, sin darnos cuenta de que sólo cambiando un poco nuestros hábitos y costumbres, podremos acceder a una mejor calidad de vida. No hay nada más bello que las relaciones humanas bien entendidas, fincadas en el trabajo y la mutua corresponsabilidad. Por todo esto es de vital importancia desencadenar un proceso de relaciones interpersonales que reaviven y animen la comunicación entre las personas, lo que equivale a despertar en los otros --y en nosotros mismos, aquellas cualidades y valores sociales que conforman a todo ser humano, pero que por el enorme peso que nos impone la disparidad social --manifiesta en las actuales condiciones de vida-- no nos permiten pensar en otras formas de afrontar los problemas económicos que afectan nuestro desarrollo personal y familiar.

Para cumplir con su tarea, cada promotor deberá identificar su zona de influencia, partiendo de su entorno familiar y laboral, por ser esta la forma natural de crear su propio campo de acción, pero también podrá abrir otros espacios si aplica correctamente las ideas y los principios contenidos en cada uno de los puntos del programa. La primera etapa del trabajo de un promotor, consiste en realizar un determinado número de entrevistas por día, y en caso necesario, el promotor puede citar a varias personas en un local adecuado para impartir una amena charla y despertar el interés de los asistentes; otra manera de trabajar es visitando negocios, fábricas, oficinas públicas y privadas, escuelas etc. Debe hacerse a la idea de estar en contacto permanente con los socios potenciales; proporcionarles información confiable, hacer un seguimiento de sus actividades, crear su agenda propia, relacionarse con personas destacadas de su comunidad, tanto del sector público como del privado. Pero deberá privilegiar la entrevista personal con cada uno de los prospectos que juzgue más interesantes, o sea con aquellos que tengan el perfil para

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pasar a integrarse de inmediato, y que a su vez puedan invitar a participar en el proyecto a otros conocidos. En cierta forma nuestra institución es un banco portátil o móvil. No una institución fija. Si habláramos de las cualidades de nuestro promotor ideal diríamos que entre otros atributos, debe tener gran capacidad de comunicación, poseer y utilizar cierta psicología para descubrir a los socios potenciales, y ser capaz de convivir con ellos en diferentes espacios y situaciones. El desarrollo de una empresa como la nuestra es un asunto humanitario, y por lo tanto requiere del concurso de personas dignas que puedan impulsarlo.

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Segunda parte

Conceptuación de una nueva estrategia financiera

1 Sobre las tasas pasivas y activas

Se ha vuelto norma que las tasas que se pagan a los ahorradores sean menores que las que se cobran a los clientes. Parece obvio. Sin embargo, definir una tasa debería implicar bastante más que la garantía de una utilidad. Cuando los bancos fijan sus tasas pasivas –supuestamente– toman en cuenta cuánto les cuesta captar un peso. Y cuando los bancos prestan, –supuestamente– consideran, además de los costos de administración, el valor presente de la moneda. Incluso hay bancos que llegan a considerar la relación entre la demanda total de crédito y la oferta del mismo.

En todo esto, sin embargo, no aparece por ningún lado la producción. Es solamente un conjunto de consideraciones técnicas de relaciones que tienen lugar en el ámbito financiero o de la circulación, pero no en el terreno donde se generan bienes y servicios, no en el ámbito de la economía real, es decir, de la generación de riqueza.

Cómo obtienen los ahorradores su monetario, y qué capacidad de ahorro alcanzan, serían un punto de partida más sano para estimar cuánto debe ofrecérseles para que lo depositen. Pero el otro componente paralelo a considerar sería: si lo ahorran,¿cuál es su provecho?, ¿obtener alguna utilidad financiera?, o financiar una actividad propia que requiere una suma acumulada de dinero en un periodo determinado?

Estas consideraciones conllevan el ejercicio de pensar en el dinero o capital como algo que se obtiene de la producción, y que sirve, como fin último, para financiarla. El dinero no suda dinero, y cuando los depósitos no crecen, es la inversión la que consigue conjuntar el trabajo y el capital, para que estos se incrementen al convertirse en mercancía. Sin la asociación trabajo/capital, y sin la mercancía real, no tendríamos ni más riqueza, ni la posibilidad de pagar una suma por el uso del dinero. El abandono de este paradigma es la causa de la crisis monetaria internacional.

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Esto es justamente lo que hoy en día le sucede a nuestra economía, y por eso está enferma. Los que invierten no se preguntan a dónde va su dinero. Y los que lo captan, a menudo lo depositan en la bolsa o en valores gubernamentales. En la bolsa esos capitales van parcialmente a lo que conocemos como emisión primaria. Es decir, a financiar nuevos proyectos productivos. Pero cada vez más las inversiones se han caracterizado por aplicarse a emisión secundaria, a la oferta y demanda de acciones de compañías que no aumentan necesariamente su tamaño o que no amplían su producción, y que sólo venden expectativas de utilidad, y ponen precio a esas esperanzas. Las muchas apuestas por las esperanzas son la fuente de las llamadas burbujas financieras.

El resultado es un mercado de capitales que crece en una proporción menor que la economía real. Es decir, un aumento del monto de ahorro e inversión, que no sale de la órbita de las finanzas. Que no llega a producir nada, y que consecuentemente no incrementa la riqueza real. Lo que incrementa es el volumen del dinero, sin su correspondiente valor en bienes o servicios. Produce utilidad sin generar riqueza. Paradójico pero real.

Esta disparidad nos arrastra a una situación en la que los inversionistas pueden ganar dinero sin que sus capitales se hayan invertido, nunca, en generar riqueza. Lo que cobran los intermediarios, es el haberle atinado a que algunas acciones reportan mejores dividendos. Y lo reportan porque existe demanda sobre ellas. Otro asunto es describir de dónde sale el dinero que obtienen los especuladores sin que se incremente la riqueza real.

Esto nos lleva a preguntarnos lo siguiente: si se obtienen dividendos sin generar mayor riqueza, entonces ¿de dónde sale la suma adicional de capital? Bueno, en principio podemos pensar que sale de los que no le atinaron a su apuesta, respecto a las acciones o valores que reportarían las mejores ganancias. Pero también debemos pensar en aquellos que ven reducir su ingreso en el proceso de circulación de capitales y mercancías. Si la cantidad de riqueza no aumenta en relación a la población, y si algunos ganaron mucho, es señal inequívoca de que otros la perdieron. Algebra simple. Pero si hubiera incremento de riqueza, y sin embargo el saldo del valor distribuido sumara más que ese incremento, no sólo estaríamos viendo que unos ganaron a costa de los otros, sino que algunos gastan más de lo que se ha producido en general. Lo cual nos traslada de hecho a la economía ficción.

Lo explicaremos brevemente: Si alguien está empeñado en que las acciones de su negocio reporten más ganancias, pero no es capaz de aumentar la productividad de

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la empresa, tiene dos caminos: El primero es subir los precios de sus mercancías, y conseguir de esa manera que los consumidores le aseguren una masa mayor de ingreso y consecuentemente de capital. El segundo procedimiento es que, cuando vea que las acciones de su negocio bajan, como consecuencia de su mal desempeño–en ese momento– le apuesten a sus propias acciones, para que se coticen mejor.

En el primer caso la utilidad de los inversionistas la pagan los consumidores. En el segundo caso la utilidad se consigue engañando a los inversionistas, o mejor dicho, distorsionando el funcionamiento libre y real del mercado.

A esto es lo que muchos llaman una burbuja inflacionaria, es decir, un aumento del monto total de inversiones y valores sin que exista un correspondiente aumento de mercancías. Este hecho ha llegado, en nuestro mundo actual, a registrar hasta diez veces más inversión y utilidades de lo que se incrementa la producción de bienes y servicios en escala planetaria.

Eso nos obliga a plantearnos, como camino de retorno a la realidad, el criterio de determinar las tasas de interés en relación con los hechos productivos, y en contraposición con la voracidad o búsqueda artificial de utilidades.

Cierto es que la publicidad y las campañas de captación de ahorro son parte de los costos de captación del dinero. Cierto también que los costos de administración forman parte de lo que una institución financiera debe considerar para la estimación de lo que vale el dinero, pues el dinero no es el papel o la moneda física, sino la capacidad de compra y de inversión. Si no fuera de esa manera no existirían los derechos de giro. Sin embargo esos costos, así como los costos que tiene el determinar cuáles son las mejores opciones para prestar, para colocar el ahorro que la institución administra, con menor riesgo y mejores expectativas, son también algo que se incluirá en el costo de las tasas activas. Pero todo ello es bastante apartado de lo que hoy acostumbran los bancos.

Resumiendo podríamos decir que las tasas pasivas tendrían que ser subordinadas de las tasas activas. O dicho en otras palabras, según lo que es posible esperar de la producción y el incremento de la riqueza, sería posible pagar a quienes los financien.

En ese sentido depende de que establezcamos cajones de inversión, y plazos de recuperación según estos renglones. En función de ello podemos ofrecer a los ahorradores las opciones que quieren financiar y la velocidad de rotación de su capital.

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Desde luego, los renglones más rentables y rápidos deberán ser opciones que puedan escoger los ahorradores que nos interesa privilegiar. Por ejemplo los ahorradores de sumas más pequeñas o los ahorradores que aportan sumas con mayor sacrificio. De hecho, esta acción estaría cumpliendo con los principios económicos del costo de oportunidad y el pago al mayor esfuerzo. Pero también podríamos darle ahí cabida a los ahorradores puntuales y constantes. Buena combinación resulta del esfuerzo con la constancia, y del costo de oportunidad con la puntualidad.

Se sobreentiende que las opciones de inversión deberán ser explicadas de manera muy sencilla a los socios fundadores, pero tendrá que ser muy completa para los futuros socios ahorradores de la misma, con el fin de que puedan tomar una decisión informada, puesto que los riesgos pueden ser clasificados en términos operacionales y dinámicos, más que en niveles o grados. De esa manera los ahorradores sabrán de qué dependen sus probables rendimientos o pérdidas, cuando sea variable; y de qué tipo de acciones y relaciones dependerán, tanto la recuperación constante, como su pago puntual. En ese caso, la caja puede recomendar y dejar claras las opciones. Trasladar la decisión a los socios, hará posible la transparencia que nos enriquecerá a todos.

2 Sobre las líneas de crédito

Desde la perspectiva de la necesidad inmediata de cada socio, los préstamos se piden para necesidades básicas, es decir, para solventar un imprevisto, como gastos médicos, o para pagar una necesidad que rebasa el ingreso mensual, como unos quince años o un bautizo. Algunos utilizan el crédito de manera más juiciosa, por ejemplo para añadir un cuarto a su casa habitación, o para financiar una iniciativa comercial que debe reportarles un ingreso adicional al de su trabajo permanente o estable. Sin embargo, más allá de esa perspectiva individual, y de esas necesidades inmediatas, está el grupo al que pertenecemos. O somos burócratas que se desempeñan en un área determinada de la administración, o taxistas, o investigadores universitarios, o artesanos, obreros, o campesinos.

Esa condición social de grupo nos abre una posibilidad u horizonte más importante de crédito. Como taxistas, por ejemplo, tenemos que cuidar de nuestro taxi de manera individual, tenemos que amortizarlo, o que darle mantenimiento para poder seguir trabajando. Los servicios que le damos al vehículo los pagamos de nuestro

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trabajo, y el taller donde lo hacemos, aunque sea de un conocido, opera bajo la lógica de lo micro y de las compras de insumos al menudeo, es decir, más caras.

Pero si las necesidades y la problemática que vivimos como taxista nos las planteamos como parte de un colectivo, entonces la perspectiva se modifica radicalmente:Podemos comprar las refacciones acorde con la frecuencia promedio que impone el desgaste de la flotilla, podemos pagar un mecánico entre varios, y al que le demos una iguala mensual según servicios, o una cantidad fija; incluso podemos montar un taller de mantenimiento si el grupo es suficientemente grande.

Como burócratas podemos contemplar nuestra perspectiva a futuro dependiendo de las políticas gubernamentales de salarios, prestaciones y pensiones. Pero si en lugar de ver la problemática individual nos la planteamos como colectivo, entonces no necesariamente dependemos del talento o los recursos del estado, sino también de nuestra propia capacidad de administración y creatividad. Por ejemplo para crear o administrar nuestro propio ahorro de afore o pensiones.

En los gobiernos estatales el sistema de pensiones está generalmente descentralizado. Y los sindicatos y trabajadores pueden plantearse la administración de los mismos. En el caso privado puede negociarse con el patrón que en lugar del pago del Seguro Social se convenga la entrega de ese fondo a un fideicomiso de los mismos empleados. Tan es esto posible que en Yucatán encontramos casos particulares autorizados por la SHCP bajo la figura cooperativa.

Si las Afores fueron a parar a los bancos no solamente fue porque la voracidad del sistema financiero pretende expropiar a los futuros pensionados, sino también porque la sociedad sigue pensando en mecanismos estatales trillados de administración de pensiones y seguridad social. Mientras la sociedad espera, las pensiones son sustraídas de su objetivo original y convertidas en fuente de acumulación del sistema especulativo global. Y es tal la ceguera generalizada sobre estas implicaciones que ¡hasta el Congreso autorizó a los bancos para que invirtieran esas reservas en acciones del sistema financiero internacional!

3 Sistema de pensiones

Si el Fobaproa fue el fraude del siglo XX en México, las Afores y las Siefores serán el fraude del Siglo XXI. Y por una razón muy simple: lo que representan es la transferencia de los fondos de pensiones, es decir del ahorro para el retiro de la

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mayoría de los trabajadores, de las manos de las finanzas públicas a las manos de los bancos.

Cierto es que el estado ha demostrado ser un pésimo administrador de largo plazo de los recursos financieros, pero resulta mucho peor colocar en los bancos el recurso del que depende la jubilación y la vejez de millones de compatriotas. Junto con los bancos, que ya están quebrados, se perderán todos los fondos en cuanto se termine la garantía estatal de los bancos, se vuelva impagable el Ipab, o simplemente se retiren los bancos porque sus matrices lo juzguen no rentable.

Actualmente, los depósitos en Afores, es decir en las cuentas para el retiro, que manejan los bancos, asciende a un porcentaje considerable del Producto Nacional. Lo que suma aproximadamente millones de pesos. Ello debería ser aprovechable para financiar actividades productivas, rentables, que multiplicaran esos ahorros y los tradujeran en un sólido respaldo para la jubilación de los que hoy laboran. Sin embargo, para lo que esos fondos hoy sirven es para alimentar la dinámica especulativa de los bancos y para sustraer más recursos al sistema productivo y en privilegio de la bolsa.

Durante los primeros tres meses del año 2000 el entonces titular del Seguro Social, Genaro Borrego, había reconocido que las reservas técnicas del Seguro no alcanzaban ni para pagar las jubilaciones de ese año. Casualmente, se ha reconocido que la situación es la misma en varios estados. Así lo testimonian las declaraciones hechas por las autoridades del D.F. en febrero del citado periodo en las que explican que sólo endeudándose podrían sostener los ritmos de jubilación. Lo que también han declarado las autoridades de otros estados desde aquella fecha.

Pero el problema no es nuevo ni reciente, ya durante la administración de Sócrates Rizzo en Nuevo León, vimos que el ISSSTELEON había anunciado la insuficiente disponibilidad de reservas técnicas para afrontar sus compromisos con los derechohabientes. El origen no solamente estaba en la mala planeación de varios gobiernos sucesivos y, en particular, en la mala previsión y proyección de la pirámide de edades y de las proporciones entre la población ocupada y la población dependiente, también estaba en la mala administración financiera, en la mala inversión de los recursos.

Y la causa última de que hoy los sistemas nacionales de pensiones estén en quiebra, esta en la práctica irresponsable de los gobiernos priístas que dispusieron de los ahorros de todos los mexicanos para el gasto corriente o, en general, para cualquier otro uso distinto al que estaban destinados. Pero también es un resultado indirecto

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del paradigma que había venido planteando que sólo bajo administración pública podía crearse un sistema de retiros. Esa rigidez ideológica tuvo su contraparte: pues hoy se cree que la solución estuvo en transferir la responsabilidad de esa administración no solamente a la esfera privada, sino al ámbito bancario, es decir, a los bancos que hoy por hoy, y probablemente por mucho tiempo más, son extranjeros, no tienen ningún compromiso con la población, no operan con criterios de servicio o compromiso social, y no se tentarán el corazón cuando sus dificultades les lleven a disponer de esos fondos para el fin que mejor les parezca. Además, todavía cobran una cuota de administración. En lugar de que pagaran una utilidad a tasas bancarias por la utilización de ese recurso, le cobran a los depositantes por “guardarles dinero”. Es simplemente el mundo bizarro del capitalismo decadente del siglo XXI.

En algunos sistemas estatales existe un fondo local, que se administra desde una oficina de pensiones. Generalmente está en una cuenta de cheques. Ni siquiera en una de valores o inversiones. Y además se utiliza para dar el servicio de préstamos a los mismos empleados públicos. En algunos estados, hemos visto, llega a estar prestado hasta un tercio del fondo en cuestión. Es de notar que los préstamos que se otorgan a los derechohabientes no están condicionados a su uso o aplicación productiva. Por lo que es presumible que se trate de créditos para el consumo en la mayor parte de los casos. Además, el dinero que no está prestado se deposita en la banca, formando parte del ahorro que sirve al sistema bancario y no incide ni se aplica dentro del estado.

A nivel nacional, las reservas de pensiones representan el % del PIB, y son la fuente más significativa de recursos, superiores en su fortaleza, regularidad y solidez a la captación de divisas por emisión de valores gubernamentales. Solamente compite con ella en su proyección temporal el volumen de remesas que hacen los trabajadores mexicanos desde los Estados Unidos.

De lo que se trata, en este caso, es de establecer los mecanismos que reorienten ese importante fondo hacia las actividades productivas, de tal manera que sirvan a la generación de riqueza real, es decir, a la multiplicación de bienes y servicios, que son lo único que realmente constituye valores tangibles, aprovechables, que aumentan el bienestar.

Y eso no lo van a emprender ni instrumentar los sistemas estatales de pensiones, o los bancos. Solamente pueden planteárselo y realizarlo los mismos interesados. Claro que organizados técnicamente para captar, administrar e invertir.

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4 La seguridad social

De la mano del sistema de pensiones está la seguridad social y, particularmente, los servicios médicos. Todos hemos escuchado de la crisis del Seguro Social o de los malos servicios que dan en el cuadro básico del ISSSTE; sin embargo muy poco se entiende de lo que ahí sucede. La mayor parte de los planteamientos bordan en torno a la necesidad de mayor presupuesto o la franca privatización del servicio. Los que plantean que simplemente se trata de cambiar de prioridades presupuestales y dejar de apoyar a los bancos para aumentar el presupuesto de los servicios médicos no dejan de tener algo de razón. Sin embargo el problema no es solamente de asignación de partidas o montos de gasto. En un Reporte de Investigación del CIDE, publicado hace alrededor de un año (estamos en febrero de2007), decía el investigador John Scott, que “a casi un siglo de la formulación de lineamientos constitucionales de vanguardia en materia de seguridad social (1917), a más de medio siglo de la creación del IMSS (1943) y a 10 años de legislarse una reforma profunda en el sistema de pensiones de este instituto (1995), cerca de la mitad de la población permanece excluida de los beneficios de la seguridad social en México. ... La cobertura –añadía el investigador—se concentra en los sectores de mayores ingresos 90% en el decíl más rico, donde cuando menos uno de los miembros de la familia es derechohabiente de alguna de las instituciones de seguridad social (IMSS, ISSSTE, u otra pública), pero sólo el 1.5% de los derechohabientes pertenece al decíl más pobre.”

Es evidente que el fondo de la cuestión tiene que ver con el proceso de empobrecimiento del estado, y con las causas que han reducido las disponibilidades presupuestales. Si fuéramos estrictos diríamos que un país endeudado a los niveles del nuestro no podría sostener una cobertura como la que se tuvo hace veinte años sin reducir los pagos de la deuda. Cierto es que el sistema de seguridad social tiene que recapitalizarse, y que el estado tiene una responsabilidad central en la tarea. Pero hay que diseñar la forma de reconstituir las reservas.

En marzo de 2005 la Corte negó el amparo al Sindicato del Seguro Social que exigía ser parte en el proceso de contratación. Sin duda se rompía, con la resolución de la corte, el carácter tripartito o bipartito de las contrataciones. La sentencia dictó, literalmente, que “por lo que hace al derecho de contratación y sustitución de plazas, no es una facultad propia de los sindicatos (...) sino que es una potestad del patrón (...)” De nada sirvió que se caracterizara la posición de la corte como neoliberal. Detrás del neoliberalismo existe un problema financiero al que no se le ha dado salida. En las notas periodísticas del 11 de junio pasado se denunciaba que

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en el Seguro Social están “congeladas” diez mil plazas y que se dejaron de cubrir más de 15 mil vacantes. La razón de esos ajustes de personal están en el imperativo de reducir el gasto o presupuesto. Con las reducciones la institución ahorró mil ochocientos millones de pesos.

Evidentemente que esos hechos se tradujeron en la cancelación de cirugías, y en la diferación de consultas médicas o la entrega de surtidos incompletos de recetas, tal y como ha denunciado el sindicato. El saldo es que ya hace meses la institución opera al 30 o 40% de su capacidad, y se ha dejado de surtir el equipo indispensable para cumplir sus objetivos. Este es el panorama de la institución que debe brindar atención a 55 millones de mexicanos. Los más optimistas piensan que en dos sexenios podría capitalizarse la institución. Pero no conocemos los planes para conseguirlo. Y por lo mismo pensamos que se trata de simples frases.

La capitalización del sistema de pensiones, como lo han explicado algunos analistas, está estancada, pues la estructura del empleo sustrae al 55% de los trabajadores del sistema de cotización. Esto es, si más de la mitad de los que constituyen la mano de obra ocupada laboran sin contrato, o por su cuenta, más de doce millones dejan de contribuir a la constitución de reservas. Este hecho fundamental podría leerse como una limitante estructural para superar la insolvencia o quiebra técnica de la seguridad social. Tendríamos que modificar la estructura del empleo, conseguir que la mayor parte laborara dentro del marco de la Ley Federal del Trabajo, según contratos colectivos, y obligando a la cotización de trabajadores y empleadores.

No parece ser precisamente el horizonte más probable. Al contrario. La economía informal se ha convertido en la característica dominante, y con ello, la estructura de la población ocupada de manera regular no podría modificar la desproporción entre los recursos necesarios para asegurar la cobertura y el número de los que contribuyen. La solución, según su servidor, es que quienes están en la economía informal creen su propio sistema de salud bajo formas mutualistas o cooperativas.

Además existe un elemento adicional que condiciona o impide que el camino tradicional de atención de la salud pueda mantenerse. Hoy en día los hospitales privados han establecido, según los colegios de cirujanos y médicos, una tasa de utilidad de mil por ciento. Sí leyeron bien ustedes: MIL POR CIENTO. Si una aspirina cuesta cincuenta centavos, ella se cobra en quinientos pesos.

La tasa de utilidad que los médicos han calculado sobre los costos de las medicinas y sobre el costo de los servicios, que subrayo llega al mil por ciento en muchos

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casos, y que sólo beneficia a los dueños o accionistas propietarios de los hospitales, hace incosteable la atención de los que no pueden pagar esos servicios. En el futuro mediato, los que necesiten servicios médicos tendrán que aportar, en un principio, el proyecto de atención, con sus respectivos estudios demográficos, actuariales, financieros, de ingeniería, de equipo y de funcionamiento.

Cuando cada grupo o cooperativa de salud defina el tamaño o dimensión con el cual sienten que debe nacer el proyecto, y cuando conozcan entonces la capacidad de atención que tendrían sus instalaciones --y por ende su cobertura--, podrán hacer una convocatoria a instituciones y a población abierta para suscribir ese capital. Si en esos proyectos se incluye al mismo gremio médico, a los colegios de cirujanos y las agrupaciones civiles de la medicina, la convocatoria tendrá inmediata respuesta. Las personas físicas podrán clasificarse estadísticamente, en función de su edad, su incidencia de enfermedades y accidentes y, consecuentemente, por frecuencias de atención médica según especialidades. Las organizaciones que decidan suscribir su afiliación, tendrán de la misma manera una pirámide de edades, con clara previsión de las coberturas necesarias. Este ejercicio lo realizan hoy las empresas de seguros, pero también las que otorgan primas por gastos médicos, con la diferencia de que sólo benefician a los accionistas de las aseguradoras y a los dueños de los hospitales.

a) Las reservas de riesgo corriente para cubrir la salud.Cuando los grupos hayan conseguido la suscripción del capital necesario podránsubdividir ese capital en las porciones que cubran los distintos renglones de un negocio. En primer lugar el de la construcción y amortización de las instalaciones; en segundo lugar el fondo de riesgo corriente, que será la suma necesaria para cubrir el anticipo o pago de servicios del personal que labore en la institución, así como el costo de operación, las medicinas y sustancias y el mantenimiento. Ésta constituirá la primera reserva. Y estamos hablando aquí de que la salud puede ser considerada, en este caso, como una condición que enfrenta riesgos perfectamente previsibles desde el punto de vista estadístico. Riesgos que estarán cubiertos con un fondo prorrateado entre todos los beneficiarios. Cuando se trata de un seguro ese fondo se recaba con el pago de primas. Y en el caso de una cooperativa se constituye con el pago del certificado de aportación, que debe equivaler a no menos del capital necesario para garantizar las coberturas. Es probable que este certificado tenga que complementarse con un pago de prima.

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b) Las reservas de riesgo contingente para garantizar los servicios en el futuro.Además de ese fondo, se requerirá un fondo adicional para las fluctuaciones en elcomportamiento estadístico de la cobertura; es decir, una suma para garantizar la atención de pandemias, medicina preventiva y cambios en la morbilidad de la población objetivo. Es de mencionar que si el certificado de aportación y la prima por cobertura del servicio suman una cantidad que sobrepasa lo necesario para los riesgos corrientes, el remanente puede invertirse en actividades que no tengan riesgo, y al mismo tiempo tengan liquidez para cubrir precisamente los adicionales riesgos contingentes. Esta parte del trabajo requiere experiencia, dominio de la economía social, y mucha imaginación.

c) La suscripción pública de certificados de aportación para socios del sistema.Durante el periodo de presentación y difusión de cada proyecto de este género todapersona física o que forme parte de una persona moral, pero que se asocie individualmente, suscribiendo los certificados de aportación --como se denominan estos títulos de asociación, que no son transferibles ni tendrán la posibilidad de venderse en el mercado abierto una vez conformado y legalizado el grupo de socios--, podrán ser heredados o distribuidos entre los mismos fundadores, pero nunca con la posibilidad de concentración en unos cuántos.Los certificados de aportación, a diferencia de las acciones de una empresa privada, constituyen un capital social, pero vacunado de origen contra la concentración en pocas manos. Cada certificado representará un voto, como en todas las cooperativas, y sólo un voto en la sociedad.

d) La suscripción de certificados de capital con riesgo y con participación de utilidades futuras.Es evidente que existirán personas u organizaciones interesadas en suscribirinversiones adicionales. Esto es posible mediante la suscripción de certificados de capital de inversión. Pero estos certificados, asemejándose a lo que en algunas sociedades se denomina acciones tipo B, no otorgan derecho a participar en los órganos directivos de la cooperativa, ni confieren voto alguno dentro de las asambleas. Sólo representan títulos de inversión que estarán sujetos a un rendimiento que determine la asamblea, y que --puesto que se trata de una institución de servicio y compromiso social--, podrán tener rendimientos, contra los resultados negros del estado de resultados, por debajo de los instrumentos de inversión de acciones en bolsa, en títulos bancarios o en pagarés. Quien invierta en este caso en una cooperativa de salud lo hará por convicción y compromiso antes que por buscar el cobro de jugosos intereses. Pero al mismo tiempo tendrá una

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ventaja respecto de las inversiones de alta rentabilidad: podrá estar seguro de la ausencia de riesgo, y dormirá tranquilo porque quienes administren su dinero serán profesionales altamente calificados en la inversión en proyectos ambientalmente justos, socialmente necesarios y transparentemente administrados.

e) La formulación del proyecto según la población objetivo.El proyecto tendrá que ajustarse al tipo de población en el que se recluten los socios. Si la promoción y el reclutamiento se da entre la población que concentra su demanda en hospitales de primer nivel, tanto las instalaciones como los serviciosrespectivos tendrán que adoptar esa lógica.Si la promoción se concentra en la población que demanda atenciones de tercer nivel, el proyecto se deberá ajustar a esa población y necesidades.Puede ser que se construyan varios escenarios, donde se comprenda una parte ancha de la pirámide en primer nivel de atención, y una parte necesaria de servicios e instalaciones para algunos padecimientos en la medicina especializada.La experiencia de los médicos será en este caso indispensable y la cobertura que se defina deberá traducirse en los estudios estadísticos de población, y en la presupuestación de las instalaciones y el cuerpo docente.

f) La cobertura contra epidemias y catástrofes.De la misma manera como las compañías de seguros se cubren contra eventuales desastres en su cobertura, una cooperativa puede o debe constituir un fondo ocontratar un reaseguro para que, en caso de que una epidemia o una tragediacolectiva demanden la atención a una cifra de socios que rebase la estadística prevista, la institución pueda hacer frente a sus compromisos y obligaciones. Habrá infinidad de organismos cooperativos que estén dispuestos a tomar ese reaseguro. Para eso tenemos a la Asociación Cooperativista Internacional u organismos como los alemanes o los canadienses, que tienen una gran fortaleza financiera.

5 Oficina de inversiones.

Tener un fondo de pensiones o un sistema colectivo de salud es tener una suma de capital que debe incrementarse para que las jubilaciones o la atención médica no sean solamente la recuperación de sumas nominales de ahorro, sino cobro de beneficios por una inversión bien hecha. De hecho los fondos de pensiones, que hoy funcionan como alcancías, en el mejor de los casos, deberían ser oficinas de inversiones, que para invertir, deberían tener capacidad para evaluar un abanico de oportunidades. Esto no lo hacen ni lo harán los bancos. Figúrense ustedes, el poder

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legislativo, decíamos arriba, le autorizó a los bancos ¡invertir en las bolsas de valores del exterior! O sea apostar al inversionista en el mercado especulativo arriesgando el futuro de los mexicanos!!

Contar con capital es importante, pero sólo tiene sentido si sabemos para qué utilizarlo. Una estrategia de capitalización y reorientación financiera tiene por objeto principal una identificación de prioridades de inversión. Inversión que debe ser rentable, recuperable, y necesaria.

La planeación del desarrollo, es, en este sentido, un ejercicio que comienza por la identificación de oportunidades de inversión y por la formulación de los proyectos respectivos.

Los fondos que han creado algunos gobiernos estatales para financiar el desarrollo son un paso importante en esta dirección. Pero deben consolidarse en un marco más ambicioso de manejo de recursos que, además de trazar una estrategia general de financiamiento del desarrollo, distinga entre cajones de financiamiento según se trate de proyectos productivos agrícolas, pecuarios, de la industria de transformación, de desarrollo de mercados, de capacitación o desarrollo del capital humano, o de reconversión productiva.

Para cumplir con esta estrategia lo que requerimos es una sociedad de inversión de capitales. Sociedad bien diferenciada de las anónimas; una sociedad de cooperativas y cooperativistas a la que deben fluir los recursos captados en el sistema de pensiones, en las mutualidades, en las cajas de ahorro, y en el conjunto de servicios que cada uno de los fondos impulse. Suena obvio, pero nadie lo plantea ni lo considera, pues sería reencaminarnos a la economía real y romper los paradigmas de la economía globalizante y especulativa.

Imaginémonos sin embargo, el impacto que podría tener el que con los fondos de pensiones se financiara la reconversión del riego, de riego rodado en riego por goteo. Podríamos duplicar en dos o tres años la superficie irrigada, abatir los costos de la producción agrícola, aumentarla considerablemente, reducir las importaciones de alimentos, generar mucho empleo, mejorar la alimentación, reducir el desperdicio de agua, demandar mangueras e impactar otros sectores productivos, etc.

Imaginemos que las cooperativas, apegadas al marco jurídico vigente, producen energía eólica o de sistemas minihidráulicos y aprovisionan pueblos. Imaginemos que rescatan fábricas quebradas, como lo hicimos en lo que fue Euzkadi.

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Imaginemos que establecen cajas de cambio para recibir remesas y proporcionar el servicio sin las altas cuotas que cobran los bancos. Imaginemos que pueden establecer supermercados –como en Tacámbaro--; pequeñas fábricas –como en el pueblo donde nació Zapata--, financiar centrales de maquinaria o de almacenaje – como en Delicias Chihuahua o en los pueblos Menonitas de ese estado--, o crear cooperativas de transporte que incluyan el mantenimiento y la renovación del parque vehicular. En síntesis, imaginemos que la naturaleza y fundamento del sector social puede contribuir, sustancialmente a la generación de empleo, la reactivación económica y el desarrollo. Seguramente más de lo que hoy consiguen los otros dos sectores de la economía.

6 Programa de vivienda

Pensemos ahora en que las sumas acumuladas por los ahorradores se invirtieran en un proyecto de vivienda. Cómo no se trata de una iniciativa del sector inmobiliario, sino de una empresa social, sus características variarían. Por ejemplo se utilizarían materiales de mejor calidad, se buscaría cierta ergonomía, o en más claras palabras, espacios más adecuados a la vida y convivencia, a la necesidad de movimiento; se garantizarían áreas verdes, lugares de guardería o de actividades deportivas, etc. Pero lo más importante, se estaría invirtiendo en algo que no conlleva riesgo de no recuperación o quebranto, pues aún en el caso de que alguno o alguno de los compradores --que seguramente serían parte de los conglomerados sociales o cooperativos-- no pudiera pagar, la empresa no perdería, pues la propiedad se habría vendido con reserva de dominio, es decir, con la condición de que si no era saldada retornaba a su propietario original, y podía volver a ser colocada o colocadas en el mercado.

Una inversión así, que además se revalúa; (y ojo, no decimos que tiene plusvalía, como acostumbran los mercaderes de bienes raíces --desconociendo el significado del concepto) es una inversión sin riesgo, que puede representar, además, buenos dividendos para quienes hayan aportado el capital original para urbanizar, construir y vender.

Pero tendría un factor de ventaja adicional. Como un proyecto de vivienda cooperativa no perseguiría los mismos niveles de rentabilidad que las inmobiliarias, sino una rentabilidad equilibrada entre los criterios de negocio y la rentabilidad social, podría comprar terrenos en greña, y proceder a su urbanización completa, con lotes de tamaño decoroso, áreas verdes cuidadas, anchas banquetas, entradas de concreto hidráulico, tubería de alimentación eléctrica y de gas subterráneas, aljibes

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comunes, pozos, y, lo más importante, plazos distintos a los que ponen las hipotecarias privadas, definidos por la capacidad de pago de cada grupo, imputando en esas mensualidades los costos de establecimiento y urbanización, sin tasas de interés. De hecho eso ya se está haciendo. Aunque no es precisamente por parte de una cooperativa sino por un empresario con sentido social. En Michoacán este hombre ha vendido 17 mil lotes bajo este esquema, y construye ya una ciudad a la que ha puesto por nombre La Universidad de la Ciénega, pues ahí ha obsequiado terrenos a la UNAM, el Tec, y otras universidades.

7 Fondos de autoaseguro

Otra experiencia muy valiosa que ha demostrado ser una estupenda inversión, es la reducción de riesgos. Piénsese que históricamente hablando, en este país la pérdida de cosechas ha tenido una incidencia promedio nacional que fluctúa entre seis y siete por ciento. Piénsese sin embargo que ese promedio no refleja el que algunos de los afectados por plagas agrícolas, epidemias pecuarias, o fenómenos climatológicos adversos, lo pierden todo. Los daños se dispersan en el territorio nacional, pero se concentran en la propiedad o heredad de aquellos donde ocurre el siniestro.

A nivel individual no existe forma alguna de resarcir la pérdida. Pagando por una inscripción para que se prorrateen esos daños, o dicho en otras palabras, para que entre todos o muchos se paguen los quebrantos de los pocos, el costo que cada uno repone es infinitamente menor. Y el ejemplo sirve también para ilustrar, una vez más, cómo el grupo o la colectividad tienen frecuentemente ventajas ante la opción individual.

Yo agricultor siembro. Yo agricultor financio mi siembra y mi cosecha. Yo agricultor me embolso la utilidad de esa operación. Pero las condiciones no son tan simples. Yo agricultor asumo toda la responsabilidad por mi iniciativa y corro de manera solitaria los riesgos. Así como me puedo embolsar toda la utilidad, también puedo cargar con toda la pérdida. En cambio, si yo agricultor me agrupo con otros vecinos del mismo oficio y juntos compramos la semilla, la conseguiremos más barata, si además vendemos juntos cuando llegue la cosecha, conseguiremos mejor precio. Ojo, pero si además nos comprometemos en un pacto solidario para que en caso de que alguno tenga pérdidas las paguemos entre todos, eso convierte al grupo en una garantía de la utilidad y la eficiencia. Esto implica una dimensión determinada de tierra. No se puede constituir un fondo de autoseguro agrícola en

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una superficie de unas cuántas ha. Como dice la teoría económica, ahí si está condicionado el asunto por las economías de escala.

Así como no es rentable tener un tractor para sembrar veinte ha., tampoco es rentable establecer un fondo de autoseguro en superficies menores a mil ha., por decir algo. Ello implica una organización muy bien estructurada y mecanismos de administración muy transparentes. Pero hemos demostrado que es posible.

Como decíamos arriba, la siniestralidad en este país no ha rebasado el siete por ciento en los cultivos. Y si nos imponemos un ahorro superior a ese porcentaje, entonces no sólo estaremos garantizando que todos ganen y ninguno pierda. Pero ojo, como además necesitamos que la siniestralidad o pérdidas se reduzcan, pues todo ahorro en el pago de daños incrementará nuestro ahorro neto, nos volveremos más cuidadosos de lo que sembramos, del momento en lo que estemos haciendo, de las labores que se requieren para que el cultivo o los cultivos vayan bien, y para que se cumplan todas las recomendaciones técnicas. Ese ser responsable nos hace también más solidario. Al constituir un fondo para el pago de los daños eventuales establecemos un pacto de apoyo mutuo.

Si los daños son menores a la suma aportada, el remanente se puede destinar parcialmente a un ahorro permanente que cubra otros riesgos, o a ser invertido en actividades que eleven la productividad, la calidad o la eficiencia. Se pueden construir bodegas, tecnificar los procesos, perfeccionar la investigación de campo, pagar técnicos asesores, o financiar la comercialización.

De paso, como dijimos arriba, esos grupos de carácter mutual ya han existido en México, y si no se les menciona o promueve es porque el neoliberalismo los ha considerado una competencia de las aseguradoras privadas. Hace seis años, es decir hacia el fin del siglo, los muchos fondos de autoseguro –de los que fui asesor económico-- habían llegado a dar cobertura a la mitad de la superficie de riego del país, habían contribuido a elevar significativamente la productividad de la agricultura, y habían sido un mecanismo permanente de capacitación técnica de los ejidatarios y pequeños agricultores, al mismo tiempo que eran una escuela de cooperativismo. La reforma de 2004 los suprimió sin más.

Sin embargo, el que una ley haya suprimido de tajo la existencia de estos organismos no impedirá que resurjan, y que cubran muchos más rubros de los que venían alcanzando. A los daños que pueden sufrir la agricultura y la cría de animales, se agregarán los seguros de transporte, los seguros de vehículos y los

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seguros de vida. Y no pasará una década sin que veamos resurgir estos fondos de autoseguro con un renovado brío y una mayor creatividad.

8 Sobre la vinculación entre cajas y la constitución de un fondo

Llegar al punto en que entre muchas cooperativas o cajas se financia un proyecto común es un camino de tiempos muy distintos a los que tienen los plazos bancarios o los ritmos de acumulación de capital. Existen “empresarios” de las finanzas que en una sola apuesta se han hecho de miles de millones. Célebres son los casos de Slim y de Sörös. Las cajas no pueden atinarle a una gran inversión ni reunir las sumas críticas de capital en una noche.

Para imaginarnos o prever el proceso de construcción de esta economía debemos pensar más bien en ejemplos como los del padre Tembleque, el viejo tonto que removió las montañas o el Banco Grameen de Mohamad Yunus. Tembleque solicitó a su arquidiócesis un presupuesto para construir la arquería y el acueducto que le diera a los pueblos de Hidalgo la posibilidad de sobrevivir. Pero en su tiempo se había iniciado la construcción de la Catedral de la Ciudad de México, y la arquidiócesis le negó todo financiamiento, por considerar de mayor prioridad el levantamiento del centro de culto en la capital. Tembleque, consciente de su deber y conociendo el tamaño de la necesidad, organizó a los pueblos de los llanos de Apam, y de lo que hoy es Cd. Sahagún, y asumió personalmente la obra con trabajo voluntario. Él la hizo de ingeniero, maestro de obras y guía espiritual, y las almas que lo acompañaron trabajaron sin suspender un solo día la obra durante diecisiete años. Él vivió bajo los arcos de la construcción todo ese tiempo.

La majestuosidad de los arcos del padre Tembleque prevalece hoy. Más altos que la Catedral de México, tanto en el sentido arquitectónico como humano, son el ejemplo más notable de construcción del siglo XVII en la América Hispana, pero son además una lección para los siglos de los siglos sobre lo que es posible levantar sin presupuesto cuando la necesidad lo exige y el esfuerzo lo sostiene.

En China, donde encontramos ejemplos de presas que se excavaron sin maquinaria, o de la gran muralla, existe una leyenda sobre un viejo que decidió remover unas montañas. La leyenda refiere que “hace mucho tiempo, vivía en el norte de China un anciano conocido como el Viejo Tonto de las montañas del Norte. Su casa miraba al Sur y frente a ella, obstruyendo la pasada, se alzaban dos grandes montañas: Taijang y Wangwu. El Viejo tonto tomó la decisión de llevar a sus hijos a remover con azadones las dos montañas. Otro anciano, conocido como el Viejo

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Sabio, los vio y dijo riéndose: “Qué tontería!” Es absolutamente imposible que vosotros, tan poca gente, logréis remover montañas tan grandes”. El Viejo Tonto respondió: “Después de que yo muera, seguirán mis hijos; cuando ellos mueran, quedarán mis nietos, y luego sus hijos y los hijos de sus hijos, y así indefinidamente. Aunque son muy altas, estas montañas no crecen y cada pedazo que les sacamos las hace más pequeñas. ¿Por qué no vamos a poder removerlas?”

El Banco Grameen, nuestro tercer ejemplo, lo fundó un profesor universitario, que desde su cátedra en la Capital de Bangladesh, veía a lo lejos a través del ventanal, los villorrios de los miserables. Preocupado de vincular lo que enseñaba de economía con la solución de problemas reales salió con sus alumnos a visitar a los pobres. Ahí descubrió que un grupo de mujeres que desgranaban cereal no alcanzaban más que a pagar sus alimentos de sobrevivencia porque la mayor parte de su ingreso les era arrebatado por un rentista a quien debían pagarle por el uso de unos cuencos de madera con los cuales trabajaban. El costo de los cuencos era de unos cuántos dólares, pero la pobreza y necesidad de estas mujeres les impedía todo ahorro, y así, vivían en un círculo vicioso.

Yunus se presentó al banco para solicitar que se les otorgara un préstamo a estas mujeres. Pues había hecho cuentas y estaba seguro de que les era más fácil pagar el crédito que el alto precio de la renta de los cuencos. El banco negó el préstamo porque las mujeres no podían ofrecer garantías. Yunus tuvo que pedir el préstamo para él y ser él quien prestara a las mujeres. Las mujeres pagaron y confirmaron así que los pobres generan excedentes y pueden acumular su propio capital. Las mujeres habían adquirido su modesto medio de producción. A partir de entonces su nivel de ingreso les permitió mejoras su nivel de vida. La frontera entre la infrasubsistencia y la pobreza fue superada.

Con esa experiencia Yunus desarrolló diversas propuestas para financiar a los grupos de pobres, particularmente mujeres, que se constituían en unidades de producción solidaria. Y la historia es larga. Pero décadas más tarde el Banco Grameen llegó a ser al banco más importante del sudeste asiático. Su operación generó millones de empleos y sacó de la miseria a millones de personas. Y Yunus ha sido reconocido el año 2006 como merecedor al Premio Nóbel de la Paz. Aunque a decir verdad debió recibir el premio Nóbel de economía.

Vincular a las cajas y cooperativas en un proyecto general será tarea de tiempo. Y frente a nosotros se yerguen dos montañas que tenemos que remover: la Secretaría Neoliberal de Hacienda, y la ignorancia de los servidores públicos que pretenden resolver los problemas de México sin los azadones del conocimiento histórico y

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universal. Y pues tenemos que empezar a removerlas. Una parte de nosotros tiene como tarea destruir el mito de que la política económica de los últimos cinco lustros es la correcta. Para conseguirlo no servirán frases de denuncia, sino sesudos trabajos teóricos y prácticos de demostración. Otra parte de nosotros tenemos que educar a los servidores públicos, tanto a aquellos que se desempeñan en los gobiernos, como los que llegan al poder legislativo. Sin quitar de encima las pesadas piedras de la ignorancia, y sin dotar a un número suficiente de las herramientas de comprensión, no habrá marco jurídico ni políticas públicas favorables.

Pero al mismo tiempo, los ejemplos que se vayan construyendo han de constituir una masa crítica que reinvente la realidad. Yunus nunca hubiera conseguido la autorización de su banco si no hubiera demostrado que los pobres pagan, y que la forma de organización que él proponía era correcta y viable. En nuestro caso se trata de multiplicar los ejemplos como Euzkadi o como los fondos de autoseguro, de crear cooperativas como las que hemos descrito o mencionado, en todos y cada uno de los ámbitos del territorio nacional y su economía.

Ante esos hechos las cooperativas y empresas sociales no permanecerán impasibles ni ajenas. Y la vinculación entre ellas sentará las bases para la cooperación y la complementariedad. Lo que hoy despliega la Alianza Cooperativista Nacional como creación de un mercado intercooperativo va en esa dirección.

Así como mencionamos que un conjunto de taxistas puede abatir el costo de las refacciones si compra de manera colectiva, así las cooperativas pueden reducir los precios de los bienes ofrecidos a sus socios si entre muchas compran o procesan los productos de primera necesidad. Así como la cooperación ha demostrado ser una palanca más importante para aumentar la productividad en lo que fue Euzkadi, hasta sobrepasar toda expectativa del modelo neoliberal, así las cooperativas agrícolas o de comercialización están empezando a rebasar la eficiencia de las empresas privadas, como en Cupanda.

La suma de iniciativas se irá traduciendo en la suma de capitales. Y cuanto mayor sea el capital disponible mayor podrá ser la envergadura de los proyectos que puedan financiarse. No estamos lejos de que el sector social coloque las primeras piedras de lo que será la banca social. Con todo y los obstáculos que ha puesto hoy en día la Comisión Nacional Bancaria; y aun a pesar de los planes de Bancefi para expropiar el ahorro que en cincuenta años ha reunido el sector social.

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8 Sobre la constitución de un catálogo de proyectos

En los últimos años las organizaciones o figuras asociativas del Sector Social han emprendido las más diversas iniciativas. Algunas se han concretado o se encuentran en proceso de ejecución. Otras han recibido bloqueo permanente por parte de organismos gubernamentales o por funcionarios específicos muy bien identificados. La Comisión Nacional Bancaria jugó un papel de impulso a varios organismos de carácter cooperativo hasta mediados de los años noventa. Hacia finales de esa década, sin embargo, ocurrió un vuelco espectacular y su papel se volvió francamente adverso. Las explicaciones tienen la siguiente vertiente, por una parte la generalización de los criterios monetaristas y favorables a las empresas trasnacionales y los esquemas financieros ligados a la globalización. Por la otra la presencia de funcionarios que se han comportado como militantes ortodoxos y hasta perversos del neoliberalismo (entre ellos un argentino que inexplicablemente ha sido subsecretario en México de nombre Martín Werner, y un profesor de teoría friedmaniana de nombre Javier Gavito Mohar que dirige el Bancefi, antes Bonos del ahorro nacional).

El recuento y sistematización de esas experiencias es de la más alta prioridad para el sector cooperativo. Sus propuestas de modificación a las leyes, así como sus iniciativas y definición de políticas, sólo tendrán sustento si se apoyan en lo que el conjunto ha estado haciendo, padeciendo y persiguiendo.

En Tlaxcala se diseñó lo que fue el primer sistema de agrupación de todas las empresas sociales, incluyendo pensiones, seguros, cajas de cambio, cooperativas de ahorro y préstamo, cooperativas de transporte y cooperativas de producción. Incluso se elaboró una ley respectiva que ha sido inspiración o ejemplo para otras iniciativas en Querétaro y el D.F. (Sin embargo el proyecto no se concretó porque el gobierno de Sánchez Anaya le retiró su apoyo.) En Jalisco se constituyó la primera empresa de capital mixto, es decir, mitad privada y mitad propiedad de los mismos trabajadores. Pero en lugar de que sirviera como ejemplo para sacar adelante otros casos de quiebra, ha sido ignorada por el conjunto del cooperativismo y presa fácil de los grupos trotskistas que buscan convertirla en un reducto de sus dogmas.

En Chihuahua la empresa Menonita de seguros ha conseguido incrementar sus reservas hasta tal punto que por ley debió transitar a la condición de mutualidad. En Morelos, una cooperativa debió asumir la forma de administradora de salarios para no ser objeto de sanciones por parte de la ley y poder así financiar diversos proyectos productivos, tanto agrícolas como agroindustriales.

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Entre algunas cooperativas se adoptó el mecanismo del peso solidario para apoyar a los socios que tenían algún fallecimiento. La suma de cooperativas que aceptó ese acuerdo le ha representado el pago de más de cien mil pesos a cada deudo desde hace ya varios años.

Y tenemos así organismos que financian compra de materiales de trabajo. Cooperativas que dan crédito de avío en la agricultura. Cooperativas que realizan estudios de mercado o diseñan publicidad. Cooperativas que hacen encuestas de opinión o levantan estadísticas y muestreos de pobreza. Los médicos agrupados en los colegios discuten la forma de fundar cooperativas de salud, y algunos gobiernos de la federación crean programas de fomento del cooperativismo. Incluso existen en Hidalgo cooperativas de construcción. Todo esto debe ser sistematizado y convertido en un patrimonio común.

Los proyectos deben agruparse por sector económico, tasas de retorno, nivel de ingreso de los participantes y dimensión. Esa sistematización permitirá que las sumas crecientes de ahorro tengan un abanico de opciones de inversión. Cuando el capital sea pequeño no podrá pensarse en una siderúrgica, pero podrán combinarse proyectos de comercio en diversa escala con talleres de transformación que agreguen valor al producto y le permitan entrar a nuevos mercados. Una cosa debe estar clara sin embargo: TODO ES FACTIBLE DE COOPERATIVIZARSE. Toda actividad lícita puede ser parte del sector social.

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Tercera parte. El contexto del proyecto

1 La caja de cajas y el sector financieroLa caja de cajas, que se sustenta en el proceso de integración ascendente de lasreservas técnicas de las cajas, representa las sumas que no tienen circulación inmediata en sus centros captores de origen; es decir, que no tienen que estar líquidas para sustentar el funcionamiento de cada una de las cajas que lo hayan reunido. Son en cierta medida la parte del capital que soporta la circulación como garantía o reserva, y que debe generar utilidad para justificar su sustracción del ámbito de los préstamos o financiamientos particulares.Por constituir sumas crecientes representan sin embargo posibilidades que en la escala de lo personal o microempresarial no suelen plantearse, pero que abren nuevas oportunidades.Su éxito y eficiencia depende del equipo de proyectos para identificar las opciones de inversión elegibles, esto es, de que quienes evalúen las propuestas u oportunidades tengan las herramientas de análisis y la destreza para tomar las mejores decisiones.Un economista con idea del desarrollo regional es en ese caso importante, pues losproyectos no deberían ser completamente independientes, sino preferentemente parte de una o varias cadenas económicas.Por ejemplo, un socio de una caja puede solicitar un financiamiento para sembrar tuna, o empacar tuna, pero su horizonte no le permite ir más allá de salir a probar suerte en el mercado. En cambio la oficina de proyectos regional puede identificar a todos los socios que producen bienes comercializables, y plantearse, entre otras cosas, una empacadora que seleccione según calidades, y una comercializadora que identifique nichos de mercado o potenciales clientes.

Para el sector financiero el punto de partida sería ver la tasa de retorno, que debería ser significativamente mayor a la tasa de interés sumada a la amortización y los costos de producción y la utilidad respectiva. Sus parámetros para considerar viable el proyecto son básicamente financieros o monetarios. En la caja de cajas y su oficina de proyectos una inversión puede ser viable siempre que no tenga riesgo, genere empleos permanentes, garantice la comercialización, incremente la suma de capital invertido por encima de la inflación y potencialice la cadena productiva. Ojo, su tasa de utilidad directa puede ser menor que una inversión de las que realiza la banca, pero su impacto socioeconómico ha de ser generalmente mayor, y en ese sentido puede tener una solidez que no tendría un proyecto aprobado desde la perspectiva bancaria, y puede conducir a que la cadena en su conjunto reporte una tasa de retorno y un impacto en bienestar que no podría conseguirse desde la

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perspectiva convencional de financiamiento bancario. En cierto sentido hablamos de rentabilidad social.

2 La caja de cajas y el sector social y solidarioPlantearse el financiamiento de proyectos donde la rentabilidad a privilegiar es la social no siempre coincidirá con proyectos individuales o de microempresarios. Lo cual no querría decir que las cajas no deban prestar o financiar a socios en lo particular. De ninguna manera, pues el espíritu de empresa nace como iniciativa de la persona, y sólo en un largo proceso deviene institución, formas de trabajoadoptadas por un conjunto hasta volverlas una tradición y prestigio. Las cajasdeben valorar en toda su dimensión esta naturaleza del hombre y la economía. Es la voluntad y el interés de quienes quieren vivir mejor y capitalizar su esfuerzo lo que gesta la organización de la empresa.

Cultura de esfuerzo y tradición familiar forman generaciones de empresarios. Los empresarios no se hacen en la escuela. En la escuela se aprenden las experiencias de las empresas, o sus tecnologías, o sus modelos de operación. Pero la cultura se adquiere no se consigue por precepto o a través de la cátedra. Así como el campesino aprende a sembrar a través del ejemplo, el empresario se forja en el trabajo duro de planear, diseñar, batallar, conseguir, juntar, conjuntar y producir. El sector privado hoy está lleno de gente que carece de espíritu de empresa, pero que tiene sin embargo muchos recursos para mantener la utilidad o para incrementarla.

En la sociedad existen sin embargo muchas iniciativas empresariales, familiares, de pequeños núcleos de amigos, compañeros de trabajo o de estudio. Las cajas, y particularmente la caja de cajas ha de identificar a estos empresarios y atraerlos a sus filas, a su perspectiva. Los bancos financian a los que ya ganan dinero y no representan esfuerzo de organización. Las cajas tienen que crecer con los que emprenden y luchan.

El sector social y solidario se alimenta de la iniciativa y creatividad de las personas. Lo social se adquiere por principio, compromiso y experiencia. Lo empresarial por esfuerzo personal y el aprendizaje de las ventajas del trabajo cooperativo y en equipo.

El sector social, es decir, las cooperativas, los ejidos, las comunidades indígenas, las empresas de propiedad de trabajadores, las sociedades de solidaridad social, no necesariamente son empresas. Ni su registro o condición de figuras asociativas, ni su permanencia en la economía y la sociedad son prueba de su operación eficiente o de que estén cumpliendo los requisitos mínimos de una empresa. Muchos

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organismos todavía hoy existen por el corporativismo del estado y porque los hombres del poder reiteran y recrean los mecanismos de control y corrupción de las iniciativas populares. Por ello una de las cosas fundamentales de una política auténtica de impulso a lo social ha de tener como punto de partida su auténtica autonomía de todas las esferas del estado y el gobierno, y su verdadera gestión económica independiente.

Todavía en el régimen de Fox se repitió el corporativismo en el sector pesquero. Sin proyectos verdaderos que probaran su rentabilidad, o su organización democrática, el estado financió, a través de Sagarpa, a las supuestas cooperativas pesqueras, que sólo alimentan una capa de líderes y burócratas que se apropian de los subsidios y excedentes de la actividad. La confederación de cooperativas tiene inclusive un edificio en plena Zona Rosa de la Ciudad de México, evidentemente subocupado.

En la Cd. De México, por su parte, el gobierno de la ciudad ha capacitado innumerables voluntarios en técnicas y generalidades para la organización de cooperativas, sin atender a proyecto alguno, y sin estudiar la viabilidad de cada una. Se trataba de crear cooperativas sin más. No es casual que el componente ideológico distorsione en este caso el ejercicio público. Peor aun, cuando una cooperativa refresquera prefirió un pleito legal contra la propietaria de un predio, en lugar de depositarle el pago del mismo donde estaba ubicada la planta de producción, se procedió a una expropiación, sin justificar el “interés social”.

El camino del sector social no puede reiterar esos desvíos. Ni es una forma de competir con la iniciativa privada, ni deberá ser parte de las estrategias estatales o del poder. Tiene que ser independiente, y tiene que darse como parte de una actividad económica donde tres lógicas de producción convergen y coexisten. El sector social competirá con empresas privadas de la misma forma que competirá con empresas sociales. Porque la competencia mercantil es sana y vacuna contra el conformismo, la economía ficción o la ineficiencia.

Pero el sector social tiene sin duda una ventaja sobre el sector privado, y es que privilegia el empleo y la satisfacción de necesidades. Esos valores, que permitieron al sector privado crecer y consolidarse en su etapa de ascenso, se han perdido en los empresarios de hoy, que acumulan gracias al monopolio –como Telmex--, gracias a los favores o complicidades con el poder –como Televisa--, o gracias a que controlan el mercado de manera artificial –como Minsa o Maseca--.

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Construir el sector social en un proceso de integración vertical y horizontal de cadenas económicas es la estrategia. Una estrategia que tiene que caracterizarse por su espíritu empresarial, cumplido bajo los siete principios cooperativos.

3 La caja de cajas y las SAPS

El origen de las Sociedades de ahorro y préstamo no estuvo en iniciativa alguna del sector social, ni de sus organizadores, ni de sus experiencias. Fue resultado de la perversidad de Carlos Salinas para dividir al movimiento cooperativo. Ante el anuncio de registrarse o desaparecer muchos solicitaron su conversión de cajas o cooperativas en Saps.

No es casual que se negara el registro a la gran mayoría. A las que no reunían un monto de capital apetecible o una operación que pudiera ser ligada a la banca. Con el tiempo se ha visto el sentido real de la reforma de ley: había que forzar a las cajas más grandes a su conversión en entidades que formaran parte del sistema convencional de banca y crédito.

Por desgracia no lo vieron así ni los dirigentes o administradores de las cajas, ni los mismos cooperativistas. Y hoy tenemos un movimiento cooperativo o de economía social y solidaria dividido y confundido. Nadie puede negar que saps o cajas forman parte del cooperativismo, o tienen un carácter solidario. Si bien hay organismos más solidarios que otros, y si bien en algunos existen los regímenes de asambleas, como dictan los preceptos del cooperativismo internacional, y en otros no.

Pero la reforma de ley ciertamente ha creado una división real. Tenemos cooperativas que operan de manera local y muy modesta, y organismos que tienen cobertura nacional y han adoptado una lógica financiera muy semejante a la de los bancos, llegando incluso a olvidarse de los principios cooperativos. Ya ni educación cooperativa dan a sus socios.

El sistema bancario ha pretendido sobre esa base dar el golpe final. Los bancos han reducido sus sucursales eliminando aquellas que tenían un costo de colocación o captación mayor al promedio. Esto desde luego es de alguna manera resultado de que hoy que se han trasnacionalizado, calculan la pertinencia de las sucursales en referencia a lo que les cuesta operar en otros países. Reducida su cobertura sin embargo, no desdeñan el capital que están captando las cajas y cooperativas, y aspiran a convertirlas en sus sucursales o entidades de nivel más bajo. Las cajas, en este caso y según criterios bancarios, deberían cubrir sus altos costos de operación,

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pero conducir el ahorro hacia los depósitos del sistema bancario. Más o menos una forma figurada y parecida a la que establece un esclavista o un saqueador de riqueza.

Desde mi punto de vista, las Saps han caído en la trampa, y no alcanzan a ver que existe una alternativa en la agrupación progresiva del sector sin relación con los bancos y, en particular, sin su subordinación al Bancefi.

Quienes sí comprendan que se trata de construir un sistema diferente al que hoy domina están emplazados a emprender su camino independiente.

4 La caja de cajas y otros organismos de ahorro y préstamo

Existen en México diversos sistemas de ahorro y préstamo. Muchos hemos de haber visto a Mi Casa o Mi Casita, Autofinanciamientos de vehículos automotores, tandas, y organismos que anuncian en sus paredes que se presta con garantía del vehículo o sobre la base del salario. La tienda Elektra ha abierto también un sistema de ahorro de tal manera que los que ahí acuden estén próximos a la condición de consumidores de sus productos.Sin embargo no se trata de cooperativas ni organismos solidarios. Al contrario. Son empresas que han identificado las diversas necesidades de financiamiento de las clases populares y han diseñado sistemas de crédito muy caro para cubrir esa necesidad cuando no existe proximidad física de las cajas o cooperativas.En cierto sentido compiten con el sector social en la conquista del mercado de consumidores y demandantes de crédito.El que las cajas no presten para determinadas necesidades puede colocarlas endesventaja ante tales organismos, pero el que las cajas y cooperativas contemplen ese conjunto de necesidades y se planteen atenderlas, les dará infinitas ventajas sobre las empresas privadas que incursionan en estos segmentos del crédito.Las cooperativas tendrán, en ese sentido, que crear premios, sistemas de ahorro y financiamiento de todo lo que esos organismos privados hoy financian.

Convendría sin embargo que alguna vez se comparen las cuentas. Si bien estas empresas parecen resolver las necesidades o cubrir un hueco que no llenan los bancos, a la hora de ver con detalle las cifras resultan tan caros o más que los créditos bancarios. No solamente cobran apertura de cuenta, sino también gastos de administración mensual. Y cuando alguien decide retirar sus ahorros el castigo o pena pecuniaria es hasta de un 30 por ciento sobre la suma ahorrada.

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Las cooperativas y cajas no han operado nunca de esa manera. La única institución que se ostenta como parte del sector y funciona con lógica de banco privado es el Banco de la Buena Fe, que fundó Fox en Guanajuato, supuestamente inspirado en la experiencia de Yunus, pero más bien acorde con la lógica de Roberto Hernández.

5 La caja de cajas y el pago de remisiones

Toda familia de mexicanos que tiene un pariente “del otro lado”, sabe que los costos de cada envío son exagerados, y que los bancos se aprovechan de la necesidad. Por ello desde hace años, una sap, la Caja Monarca, había inaugurado un convenio con organismos residentes en los Estados Unidos, para ser vehículo de traslado de las remesas.

Bajando notablemente los costos de envío por utilizar la banca pública, y reduciendo sus costos de intermediación al mínimo, sólo sugería a los beneficiarios abrir una cuenta de ahorro. Haciendo esto el costo de transacción o envío se reducía a la cuarta parte de lo que cobraban los bancos.

Por razones incomprensibles, en lugar de que esa iniciativa se generalizara al sector, hoy sigue bajo control de los bancos. Hoy, que las remesas representan ya el primer renglón de ingresos de divisas, y que son al mismo tiempo alrededor de la mitad del ingreso monetario de las familias del campo.

Es evidente que una tarea indispensable de los organismos del sector será establecer convenios y promociones con los braceros mexicanos y sus organismos en Estados Unidos. Ellos son por naturaleza parte de la economía social, sus envíos así lo confirman. Han de ser cimiento fundamental del nuevo sistema social de ahorro.

6 La caja de cajas y la tarjeta de débito

En Chihuahua se fundó no hace muchos años, en la región de Delicias, una sociedad de nombre Progresa. Mario González, su líder, se inspiró en lo que otros habían ya conseguido en la misma zona impulsando agrupaciones y negocios. La localidad se ha caracterizado por el empuje y eficiencia de sus productores, y por la capacidad de inventiva o creatividad.

Primero se creó una sociedad que juntaba fuerzas para producir. Con el tiempo crearon otra figura para comercializar. Y llegó el momento que entre todos, y bajo una figura adicional tuvieron una central de maquinaria. Con el paso del tiempo

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llegaron a constituir dieciséis figuras asociativas. Con los mismos socios. Hoy con una especie de corporación, que comprende desde seguros y hasta administración fiscal de cada afiliado.

Cuando consolidaron sus exportaciones la banca de Texas les ofreció tarjetas a sus afiliados. Progresa lo negoció para que fueran tarjetas de la Corporación amparadas o garantizadas por sus exportaciones. La prosperidad los llevó a plantearle a Banamex que le vendiera su edificio. Hoy funciona en lo que había sido la sede de ese Banco Nacional en Delicias.

La solvencia y prosperidad de Progresa les llevo a poner en circulación vales de la misma, que tenían la misma validez que un cheque, de tal manera que la SHCP les autorizó la emisión de cheques sin tener registro de banco. Estrictamente hablando eso es ilegal, pero es parte de lo que resulta de una realidad concreta que las leyes no pueden ni negar ni impedir.

En lugar de que las reformas recientes recogieran esa experiencia, la Ley de Ahorro y Crédito Popular niega expresamente que las cajas o cooperativas puedan otorgar tarjetas de débito o crédito a sus socios, a menos que pasen a formar parte de los bancos, claro.

Será una batalla o un conjunto de luchas la que se requerirá para que las leyes y las políticas se lleven a coincidir con la realidad. Pero lo importante en este caso es que los organismos del sector social entiendan que lo que hagan con rigor y eficiencia tendrá que ser aceptado.

Una tarjeta de débito estuvo en germen en las líneas de Monarca. Ahí se contaba con tres depósitos. Uno a la vista, uno que no podía retirar el socio, pero que servía de garantía para obtener un crédito, y uno de largo plazo. El depósito a la vista no pagaba ni costaba. El de garantía no pagaba porque otorgaba el beneficio de obtener una suma mayor a lo que ahí se tenía. Sólo el tercer depósito producía intereses, y estos dependían de la rotación de ese renglón de capital que movía Monarca.

Las tarjetas de débito y de crédito tendrán el mismo fundamento.

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7 La caja de cajas y los seguros

Va a cumplirse una década que la Asociación Nacional de Fondos de Autoseguro realizó una reunión nacional para plantear y aprobar que las reservas sociales de los más de 150 fondos, que existían en aquél entonces, se reunieran en un Fideicomiso común para crear una mutualidad nacional de seguros. Con la ingenuidad y buena voluntad que caracteriza a quienes emprenden algo nuevo sobre la base de sus logros y alcances, la Directiva de ANFA se presentó ante el Subsecretario de Hacienda para comunicarle sus intenciones.

El fundamento de esta iniciativa no estaba solamente en la buena operación que habían conseguido los fondos, sino también en la Ley de Mutualidades que databa del periodo cardenista y que hacía posible que un conjunto de usuarios de un servicio crearan sus propias reservas para darse seguros. La respuesta de Martín Werner, el mencionado subsecretario, fue de enviar fast track al poder legislativo una iniciativa para modificar los requisitos de registro de una mutualidad. Esto sin decirles nada a los representantes de ANFA. Sin reparar en el papel que venían jugando los fondos como la palanca más importante de las siembras en las tierras de riego, o tal vez precisamente por ese papel desempeñado y para impedir claramente que pudieran consolidarse como una figura superior, en la reforma de ley se planteó que era necesario reunir una suma de Udis tal que ningún organismo–excepto los bancos—tenía en sus arcas.

Esa reforma que irresponsablemente aprobaron los legisladores fue preludio de la que se agregó el año pasado y que no solamente limita a los fondos sino que ahora les niega su carácter cooperativo y las obliga a regirse por las leyes que norman a las sociedades anónimas.

Sin embargo nunca una ley podrá impedir la existencia de la realidad. Los fondos existen y en algunas regiones se han agrupado para constituir figuras superiores. Incluso han podido asumir el avío de cientos de miles de hectáreas. El nombre que han adoptado no expresa ni su naturaleza ni sus funciones. Ahí aguardan por días propicios.

Toda actividad humana conlleva riesgos. Reducir estos o crear un sistema o mecanismo de previsión y remedio ha sido parte de un mundo que se aventura siempre más allá de lo que puede controlar. Por ello hoy existen seguros de vida, de daños, de transporte. Todos tienen como fundamento una estadística sobre la incidencia de cada una de las eventualidades respectivas. En función de esa

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estadística es posible conocer su extensión y su costo. Crear la reserva para cubrir éste último es el papel de estas instituciones.

Las empresas privadas calculan el tamaño del mercado al que van a vender las coberturas, y las primas que establecen, es decir, la suma a pagar por la cobertura, es infinitamente superior a la que pagarían los mismos asegurados si en lugar de pagársela a las compañías se pusieran de acuerdo para constituir un fondo que amparara el riesgo que están contemplando y cubriendo.

En esto los organismos sociales tienen una ventaja insuperable. No venden a mercado abierto sino a sus propios socios, y por lo tanto las reservas pueden estimarse con precisión estadística. Las primas a pagar serán mucho más bajas, y seguramente los servicios, desde el ajuste hasta la restitución del costo o la reparación del daño, mucho más eficientes, pues serán parte de un ejercicio solidario.

9 La caja de cajas como caja de compensación

El conjunto de cajas y cooperativas efectúa miles de operaciones diarias. La velocidad de circulación del capital por sus canales de préstamos, financiamientos y depósitos es sin duda mucho mayor que en el sistema bancario. De otra manera no se podría contabilizar ese crecimiento del 14 % anual que reconoce la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Sin embargo cada caja tiene una velocidad diferente, pues dependen sus operaciones de las actividades económicas que se realizan en su entorno y por parte de sus socios.Al momento de que los registros que lleva cada una nos permitan estimar ycuantificar la liquidez necesaria en cada una, podremos descubrir cuánto tienen de ahorro muerto o inaprovechado. Es ese ahorro el que conviene conjuntar en un fondo común para aplicarlo en nuevos proyectos.Estos proyectos de nueva escala podrían elegirse entre las muchas propuestas que presentaran los socios de todas las cajas y cooperativas agrupadas. No dependería necesariamente de que una competencia sobre la base de la rentabilidad que ofrezcan, pues como hemos ido exponiendo son diversos factores los que se tendrían que evaluar, tales como empleos permanentes generados, derrama económica, construcción de cadenas productivas, así como velocidad de circulación, bajo o nulo riesgo, y probidad y eficiencia administrativa de los solicitantes y de su organismo fiscalizador.En todo caso, la caja de cajas sería el administrador del ahorro que no se presta de por sí porque el ahorro rebase la demanda promedio históricamente registrada, en cada caja.

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Ya mencionamos los muchos proyectos o renglones en que puede y debe incursionar el sector. Se trata entonces de armar ese abanico de proyectos y de planear el financiamiento de los mismos.Una parte de las inversiones tendrá que tener una recuperabilidad e corto plazo para cubrir eventuales aumentos en la demanda de las sucursales o afiliados. Otra parte deberá invertirse en proyectos que incrementen el capital en el mediano plazo, pero no medido en años sino meses, y sólo una parte podrá ir a inversiones de largo plazo como los proyectos inmobiliarios. Es justamente todo esto lo que tiene que diseñar una cámara de compensación.Ahí deberán trabajar cuadros que puedan prever la inflación real, eventualesdevaluaciones o encarecimiento de operaciones. Cuadros que puedan evaluar proyectos, como dijimos en la primera parte de este escrito, y cuadros que además tengan pleno dominio de lo fiscal y lo contable.

Esta cámara se integraría por miembros muy solventes que tuvieran además la mejor reputación. Ellos dejarían un depósito especial por pertenecer a esa instancia. Y todo el personal estaría afianzado por el manejo de dinero. Además, todo colocador de dinero o que formara parte del Comité Técnico que aprobara créditos o financiamientos tendría que depositar un pequeño margen por concepto de cada transacción operada en la Cámara, creando así un fondo de contingencia al que se podría recurrir en caso dado.

Como todas las operaciones se cancelan entre sí, esto es como a toda inversión deberá corresponder con un nuevo ahorro o depósito, al cierre semanal o mensual de operaciones no deben existir diferencias, siempre un mismo monto de contingencia inmediato. En la eventualidad de que el porcentaje de operaciones que llegara a su vencimiento anunciara sobrepasar la existencia de reservas necesarias, la Cámara tendrá siempre la opción de buscar nuevos socios o depositantes del sistema.

Desde luego que esto no quiere decir que la Cámara pueda suplir la existencia capital real, pues en última instancia lo que sostiene el proyecto y las operaciones son las cooperativas y cajas que cotizan o realizan aportaciones al fondo común, es decir, el conjunto de socios totales del sistema.

Si lo que se pregunta es qué garantías tienen de que lo contratado para financiamiento se pague, entonces eso dependerá de la rigurosidad de los proyectos, en el monto de las reservas financieras constituidas para garantizarlo. Ahora; el riesgo de incumplimiento por parte de algún socio o proyecto siempre existe, pero para eso está la Cámara de compensación, y para eso dispone la

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Cámara de sus propios recursos, para que nunca quede un contrato sin cumplimiento o cobertura.

Hay que establecer un fondo de contingencia que cubra márgenes de fluctuación en precios y costos. Los márgenes son las garantías que ofrecen o depositan quiénes contraen compromisos de recibir financiamiento para que las oscilaciones de precio que sufren los bienes a que se refiere la operación queden siempre cubiertas. Esta garantía, como de alguna manera ya lo abordamos, puede ser en una prima, en un crédito por ejercer (o en stand by), o puede ser un compromiso para estar cubriendo sumas adicionales conforme lo requiriera el aumento de precios.

En términos muy genéricos el significado de la palabra nos da su función. Dice el diccionario que un margen es una reserva o espacio de una cosa para ofrecer seguridad. En este caso del margen de garantía de un proyecto o beneficiario de crédito está dado por el saldo positivo entre el precio pagado por los bienes necesarios para la ejecución de un proyecto y el valor de los mismos bienes en cada momento. Cuando no hay saldo no hay margen.

Todos aquellos que a través de la subasta de suscripciones o certificados de aportación entre los socios (cajas y cooperativas) adquieran un título de propiedad, serán dueños. Desde luego que en la reglamentación de esta se asentará que nadie podrá comprar más de un determinado porcentaje de estos títulos, de tal manera que se limite estructuralmente la tenencia o dimensión de la propiedad sobre la institución. Esa será una gran diferencia con las sociedades de inversión de capital o los bancos no bancos, en la que menos de diez sujetos son los propietarios mayoritarios. Diluyéndose la propiedad, y habiéndose lanzado, desde ahora un llamado a todas las organizaciones de productores, a las comercializadoras y Uniones de crédito, y los demás organismos del sector social, podemos prever que todos aquellos que comprenden el papel de Cámara de Compensación, y todos aquellos que han emprendido el camino de la rentabilidad, la eficiencia y el funcionamiento empresarial, podrán ser socios de este nuevo organismo.

10 Futuro del sector financiero no bancario

El futuro no está definido. Si fuera cuestión de la legalidad vigente no tendría solución. Si se deja al arbitrio gubernamental estamos perdidos. Si no estudiamos la problemática y sólo actuamos por inercia o costumbre veremos cómo las cajas terminan como sucursales de Bancefi, y éste a su vez vendido a la banca extranjera. Para que el sector juegue su mejor papel como impulsor del desarrollo y generador

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de empleo tiene que luchar, tanto en el terreno legal, como en el terreno político. Pero sobretodo tiene que construir. Lo único que se impone es la realidad de los hechos.Las cajas que se crearon desde hace cincuenta años no respondieron a una política gubernamental ni a una estrategia financiera. Pedro Velásquez y Manuel Velásquez decidieron que en el atrio de cada templo tenía que funcionar una caja, y las fundaron y las desarrollaron. Fue una gran iniciativa.

Los fondos de autoseguro nacen cuando desaparece la aseguradora gubernamental en medio de la peor corrupción e ineficiencia del sistema. Así lo testimonian los organismos de los valles del Yaqui y el Mayo.

Las Uniones de Crédito fueron el resultado de la insuficiente cobertura de los bancos ejidal y rural. Todos fueron regulados en proporción directa a su presencia y su fuerza.

No hubo ningún Martín Werner que impidiera a los curas que multiplicaran las cajas. Tampoco hubo un bancefi que absorbiera a las Uniones de Crédito. Yunus pidió crédito, pero al ver que el sistema no fue capaz de otorgarlo decidió construir uno nuevo. Hoy es ejemplo.

El movimiento cooperativo se debate entre amparos jurídicos para impedir que se cumpla la Ley de Ahorro y Crédito, o en cortejar al Bancefi para que sea permisivo, tolerante y siga subvencionando la operación, que otra manera fuera impagable. Sin un vuelco radical en la estrategia y sus acciones el movimiento pasará por un periodo largo de estancamiento y absorción. Eso es lo que ocurrió en Colombia con los embates del neoliberalismo. Y les llevó más de una década iniciar su nuevo crecimiento. Aquí las cooperativas financieras se niegan a reconocer que sin vínculos estrechos con la producción no se fortalecerán ni podrán resistir.

El objetivo de los liberales de separar la producción de los financiamientos se ha cumplido. Y sólo el sector cooperativo y solidario tiene los recursos en su naturaleza y capital para corregir esa incongruencia. Las cajas solidarias fomentadas por lo que hoy es la Sedesol obedecieron a una estrategia corporativa del programa Solidaridad del salinismo. Sin su independencia y autonomía plena de esa institución no podrán marchar al lado del cooperativismo real.

El futuro requerirá nuevas leyes y nuevas políticas. Pero éstas no van a surgir de la iniciativa de buena fe de unos cuantos legisladores. Ya lo vimos en las legislaturas LVII a LX. Y no es un signo de partido. En la legislatura LVII un panista aceptó la

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constitución del Consejo Consultivo del Cooperativismo y sobre esa base formuló propuestas consensadas. Se quedaron en eso ante la resistencia de Hacienda. En la legislatura LVIII otro panista revirtió el trabajo anterior y cumplió todos los caprichos de Bancefi y de la Comisión Nacional Bancaria. En la LIX un perredista impulsó nuevamente la legislación social, tan sólo para quedar en minoría.

La mayor parte de los legisladores promueven leyes para justificar su dieta o para quedar bien con sus patrocinadores, nunca con el elector, y menos con un proyecto de Nación. Todas las leyes aprobadas en los últimos diez años –excepto la ley reglamentaria del artículo 25 de la Constitución, que aprobó la cámara baja y fue congelada por el senado—han sido leyes a modo de la banca y por iniciativa de sus empleados. Las leyes tendrán fundamento cuando los hechos lo exijan, y cuando las luchas se multipliquen para corregirlas. Legislar sin conocer es hoy la norma; cuando la presencia de las cajas y cooperativas se imponga, los legisladores tendrán que hacer un esfuerzo para enterarse sobre lo que van a legislar.

11 Por un modelo de desarrollo con finanzas sustentables

Los planificadores de negocios hoy establecen horizontes temporales que responden a los ciclos de acumulación o de reposición de capital. Alguna vez las finanzas coincidían con el calendario, la siembra y el financiamiento iban de la mano. También empataban los ritmos de la vida con la economía. El hombre no había establecido sus propios ritmos, sino que dependía y se apegaba a los ritmos naturales. Hoy el vértigo de la globalidad y las finanzas dejaron atrás al hombre. O mejor dicho se fueron a otra parte. No expresan o recogen nuestros latidos sino las pulsaciones de la bolsa y la especulación. El sector social y solidario no funciona, ni ha funcionado con esa dinámica. En las cajas y cooperativas los ritmos los establece la actividad productiva y los negocios que financiamos con recursos reunidos con esfuerzo y hasta sacrificio. En ocasiones, los cooperativistas son seducidos por los señores del dinero o los mercados. Sobretodo cuando ven que nuestra organización o empresa es eficiente y le ven tamaños para entrar a la esfera de lo grande o lo estrictamente comercial.

Hace muy poco asistí a la asamblea de una cooperativa ejemplar. No mencionaré de cuál se trata porque confío en que los compañeros recularán a tiempo y rectificarán sus pretensiones. En la citada asamblea se introdujo como quien no quiere una importante exposición hacia el final de la misma. Durante el desahogo del punto tres técnicos que no eran socios expusieron que venían desarrollando un proyecto para que la cooperativa diera un gran salto. Según las cifras contenidas en

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los informes de gestión y administración, la cooperativa tenía remanentes por más de un millón de pesos, finanzas sanas, un capital en libros que rebasaba los 17 millones, se había posicionado en los mercados nacionales y en tres mercados del exterior; y por si fuera poco había conseguido desarrollar nuevas actividades y mejorar siempre las percepciones de los socios que aportaban producto o de los socios que aportaban trabajo.

Esta cooperativa me es y era conocida. De hecho la había visitado la primera vez hacia 1991, cuando solicitaron información y orientación para consolidar sus ventas en nuevos mercados. De entonces a la fecha he sido testigo de un crecimiento y desarrollo notables, y de una operación ejemplar. Hace dos años incluso llevé a socios de otra cooperativa muy distante para que aprendieran de ellos. En esta ocasión asistí acompañado de mi hijo, que sentí debería ser testigo de tan notables avances, y de una estudiante del doctorado que ha escogido como uno de sus ejemplos a documentar el de esta cooperativa.

Los tres especialistas plantearon que ya tenían un proyecto para incrementar el procesamiento y diversificarlo, aprovechando el potencial de la cooperativa y los mercados a los que estaba llegando. Proponían ahora que los remanentes no se repartieran sino que fueran invertidos. Estaba en trámite un subsidio de cinco millones más, y con ese capital semilla se podría ahora contratar un crédito por el triple para arrancar una nueva etapa con veinte o treinta millones de pesos de inversión en una nueva planta.

Quedé aterrado. No por la propuesta que era a todas luces insustentable, sino por el entusiasmo de mis compañeros cooperativos que aprobaron sin más la iniciativa y dieron luz verde a los trámites. Quienes creemos en la necesidad de recuperar el sentido humano y duradero de la civilización, aceptamos agregar el calificativo de sustentable al concepto del desarrollo porque creemos que todo proyecto debe apegarse a nuestro ritmo recorrido y nuestra experiencia. No creemos en la adopción del vértigo que caracteriza a la empresa privada. No nos apura ganar mucho y pronto, sino consolidarnos y avanzar firme..

Queremos decir con la noción de sustentable que aspiramos a que desde hoy deje de hablarse de crecimiento si sólo significa un volumen global más alto de valores monetarios generados, sin un correspondiente mecanismo de redistribución que signifique mejores condiciones para todos, o sin un control democrático del proceso. Queremos decir que se trata de un desarrollo que considera también el bienestar de las generaciones futuras, a las que nadie tiene el derecho de privar de los recursos, ni heredar problemas, tan sólo porque hoy se trate de aprovechar una

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oportunidad de negocio. Queremos decir, en fin, que la naturaleza y sus frutos, más allá del valor contable que algunos le imputan en sus estados financieros, posee un valor intangible que sólo se mide con nuestro corazón y nuestros sentimientos Ningún programa económico es humano, es sustentable, o es parte del desarrollo, si sólo puede engrosar los grandes indicadores de las cuentas, o si sólo alcanza a sumarse en los estados financieros de los bancos. Postulamos y aspiramos a una nueva manera de hacer economía, y de cumplir con las responsabilidades sociales: que la producción genere mayor riqueza, pero distribuida entre todos, y no concentrada entre pocos. Postulamos que el crecimiento en las ventas sea el resultado del aumento de la producción de la mayoría y no el resultado del aumento de la producción de los más fuertes o de unos cuantos que han desplazado a muchos. Postulamos que la sustentabilidad quiere decir justicia, no porque esta forme parte de las frases manidas de la política, sino porque sólo con ella el desarrollo es verdaderamente humano y realmente perenne.

La base de la economía del futuro no descansará en la generación del ahorro y la inversión de capital, sino en la capacidad para movilizar la fuerza de trabajo y aprovechar los recursos naturales sin romper equilibrios, equilibrios de trabajo y equilibrios de esfuerzo, equilibrios entre partes de un ecosistema o de un sociosistema..

12 Dónde y cómo comenzar

Si eres un socio cooperativo, lector, empieza por discutir lo que estás leyendo. Empieza por corregirlo según tu experiencia. Discútelo; arma equipos para diseñar la forma de emprender el cambio que necesita nuestro movimiento. No esperes que otros lo hagan, ni desdeñes tu esfuerzo. Lo primero que tiene que reconocer un cooperativista es que no se trata de que grandes personajes asuman la responsabilidad o la iniciativa. Es la fuerza de nuestra unión y nuestro número lo que podrá gestar y construir el nuevo movimiento. Yo te estoy entregando mi grano, pon tú el que te toca.Si eres un legislador, ten confianza en que lo aquí escrito recoge muchos esfuerzos de muchos cooperativistas y que merece ser tomado en cuenta. No hablamos colgados de la utopía que algunos imaginan, sino de las evidencias que el camino nos ha ido dejando. Nos gustará que compartas con nosotros la enmienda legal que requiere el país para que el sector social y solidario pueda jugar el papel que tiene potencial de cumplir.Si eres funcionario no estorbes, mantente al margen, respeta lo que a la sociedad letoca. Si eres político no contemples al cooperativismo como base de tu desarrollo o

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trampolín de tus ambiciones. Nuestra política no es de partido, es de humanidad y de compromiso con los que más necesitan. Si eres caudillo tampoco serás bienvenido. Los cooperativistas aspiramos a eso que hoy llaman la autogestión, y que se concreta en una forma de participación colectiva responsable; donde la información libremente circulada y ampliamente discutida alimenta las decisiones. Si tu espíritu es religioso ayuda a tus hermanos a sostener la tarea, e inspírales confianza en la justeza de sus intereses y anhelos. Tus bendiciones serán bienvenidas.Y si eres un ciudadano común, eres muy importante para nosotros porque nuestra fuerza crecerá de los que se sumen y nos fortalezcan. Piensa que en escala planetaria millones de hombres y mujeres solidarios están construyendo una nueva economía, y que esa misma tarea te requiere y convoca. Abraza nuestra causa que es la que mejor horizonte puede construir para ti y los tuyos. Levanta estas banderas y apréstate a marchar. ¡Te doy la bienvenida!