PERAN BANK SYARIAH MANDIRI BAGI PENGEMBANGAN

EKONOMI MASYARAKAT DI BUKITTINGGI

SKRIPSI

Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI)

Oleh :

Alvi Shidqi

NIM: 204046102890

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1429 H / 2008 M

PENGESAHAN PANITIA UJIAN

Skripsi berjudul “PERAN BANK SYARIAH MANDIRI BAGI PENGEMBANGAN

EKONOMI MASYARAKAT DI BUKITTINGGI” telah diujikan dalam Sidang

Munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif

Hidayatullah Jakarta pada 28 November 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah

satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI) pada Program

Studi Muamalat (Ekonomi Islam).

Jakarta, 28 November 2008

Mengesahkan,

Dekan

Prof. DR. H. Muhammad Amin Suma, SH., MA., MM. NIP. 150 210 422

PANITIA UJIAN

Ketua : Drs. Djawahir Hejazziey, SH., MA. (...……………...)

NIP. 130 789 745

Sekretaris : Drs. H. Ahmad Yani, MA. (………………..)

NIP. 150 269 678

Pembimbing I : DR. Anwar Abbas, M.Ag. (...……………...)

NIP. 131 273 007

Pembimbing II: Drs. Noryamin Aini, MA. (….....………….)

NIP. 150 247 330

Penguji I : Drs. Djawahir Hejazziey, SH., MA. (....……………..)

NIP. 130 789 745

Penguji II : Drs. H. Ahmad Yani, MA. (....…………….)

NIP. 150 269 678

LEMBAR PERNYATAAN

Dengan ini saya menyatakan bahwa :

1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah

satu persyaratan memperoleh gelar strata 1 di Universitas Islam Negeri (UIN)

Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan

sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif

Hidayatullah Jakarta.

3. Jika di kemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya atau

merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima

sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah

Jakarta.

Jakarta, 15 November 2008

Alvi Shidqi

ا� ا�� ��� ا�� ���

KATA PENGANTAR

Segala puji bagi Allah SWT yang telah mencurahkan Rahmat dan Karunia-

Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan sebaik-baiknya.

Shalawat dan salam semoga senantiasa tercurah kepada pembimbing umat,

Rasulullah Muhammad SAW, bagi keluarganya, para sahabatnya dan umatnya.

Dengan penuh kesadaran penulis menyadari bahwa skripsi ini jauh dari

kesempurnaan dan tidak akan selesai tanpa dukungan dan bantuan dari berbagai pihak

baik secara moril maupun materil. Seperti juga perjalanan studi yang penulis lalui

dari awal hingga akhir, tidak ada pekerjaan yang sukses dilalui dalam kesendirian.

Dibalik keberhasilan selalu ada lingkaran lain yang memberikan semangat, motivasi,

bimbingan serta doa. Untuk itu penulis sangat berterima kasih atas bantuan dan jasa

yang diberikan oleh beberapa pihak dalam menyelesaikan skripsi ini untuk

mempersembahkan yang terbaik, diantaranya:

1. Dekan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, Bapak

Prof. DR. H. Muhammad Amin Suma, SH., MA., MM.

2. Ibu DR. Euis Amalia, M.Ag, selaku Ketua Jurusan Muamalah Fakultas Syariah

dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta; Bapak Ah. Azharuddin Lathif,

M.Ag, selaku sekretaris Jurusan Muamalah Fakultas Syariah dan Hukum UIN

Syarif Hidayatullah Jakarta; Bapak Drs. Djawahir Hejazziey, SH., MA., selaku

Ketua Program Non-Reguler Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif

Hidayatullah Jakarta dan Drs. H. Ahmad Yani, MA., selaku Sekretaris Program

Non-Reguler Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang

telah banyak membantu penulis dalam menentukan judul dan dalam penyelesaian

hal-hal administratif dan nasehat-nasehat yang sangat berharga.

3. Bapak DR. Anwar Abbas, M.Ag, dan bapak Drs. Noryamin Aini, MA, selaku

pembimbing yang telah sabar membimbing, memberikan arahan dan meluangkan

waktunya kepada penulis sehingga skripsi ini selesai.

4. Seluruh Dosen Fakultas Syariah dan Hukum Jurusan Muamalah Fakultas Syariah

dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang tidak dapat penulis sebutkan

satu-persatu yang telah banyak memberikan peranan dalam memberikan

pembelajaran.

5. Pimpinan dan seluruh Staf Karyawan perpustakaan utama dan perpustakaan

Syariah UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang telah menyediakan fasilitas untuk

studi kepustakaan.

6. Pimpinan (bapak Adam Malik) dan karyawan Bank Syariah Mandiri Bukittinggi

(bapak Atep, bapak Zaenal, bapak Zulfikar, dll) yang telah memberikan izin

penulis untuk melakukan penelitian dan meluangkan waktunya untuk membantu

penulis dalam penyelesaian skripsi ini.

7. Papaku dan Mamaku tercinta terima kasih atas segala kasih sayang, perhatian dan

motivasinya baik moril maupun materil yang sangat berperan dalam hidup, serta

tahap penyelesaian kuliah dan skripsi ini.

8. Bunda, Ayah, Ummi, Abi, Khali, Khalah, Ammi, Aphi, Paman, Om, terima kasih

atas segala kasih sayang dan perhatian serta motivasinya baik moril maupun

materil yang sangat berperan dalam penyelesaian kuliah dan skripsi ini.

9. Ade-ade ku yang tercinta kalian adalah penyemangat dalam penyelesaian kuliah

dan skripsi ini.

10. “Afiatun Fikri”, makasih atas segala perhatian, kasih sayang, pengorbanan,

motivasi, waktu, pinjaman buku-bukunya, yang telah setia mendampingi dalam

mencari data dari awal sampai akhir dan telah memberikan nasehat-nasehat yang

berharga.

11. Om Rizal, Om Ephi Candra, Om Yuldelasharmi, Om Tefnizar, Mas Ruri, terima

kasih atas masukan, nasehat, bimbingan, bantuan, dan waktunya, sehingga

terselesaikan skripsi ini.

12. Teman-teman PS B 2004 Ekstensi dan teman-teman Fakultas Syariah Ekstensi

tahun 2004, makasih atas kebersamaannya selama kita 4 tahun kita saling

mengenal dan menjalin persahabatan bahkan persaudaraan.

I always miss u all.

13. Teman- temanku se-kosan dan saat menghadapi wisuda, Andra Choky, Komeng,

Fatwa Ginting, Rahmat, Faqih, Inal, Dani, Uda Dion, Nisa, Dhani, dan teman-

teman yang lainnya yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu karena saking

banyaknya, makasih sudah menemani dan bantuannya saat menyelesaikan skripsi

ini.

Atas semua bantuan yang telah diberikan, penulis hanya dapat memanjatkan

do’a kepada Allah SWT semoga kebaikan yang telah diberikan dapat bernilai

ibadah dan dibalas oleh Allah SWT.

Akhirnya penulis berharap semoga skripsi ini bermanfaat untuk kita semua.

Amin.

Jakarta, November 2008 M

1429 H

Penulis

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR ..................................................................................... i

DAFTAR ISI ................................................................................................... v

DAFTAR TABEL ........................................................................................... vii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ........................................................... 1

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ........................................ 6

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian.................................................. 6

D. Metode Penelitian ..................................................................... 7

E. Review Studi Terdahulu............................................................ 9

F. Sistematika Penulisan ............................................................... 10

BAB II TEORI PENGEMBANGAN EKONOMI MASYARAKAT

A. Pengertian Pengembangan Ekonomi Masyarakat ...................... 12

B. Tujuan Pengembangan Ekonomi Masyarakat ............................ 18

C. Ruang Lingkup Pengembangan Ekonomi Masyarakat............... 20

D. Ciri-Ciri Pengembangan Ekonomi Masyarakat ......................... 21

E. Bentuk-Bentuk Pengembangan Ekonomi Masyarakat ............... 22

F. Langkah-Langkah Pengembangan Ekonomi Masyarakat........... 26

BAB III GAMBARAN UMUM BANK SYARIAH MANDIRI CABANG

BUKITTINGGI

A. Sejarah Bank Syariah Mandiri .................................................. 29

B. Visi, Misi, Budaya Perusahaan dan Tujuan Bank Syariah Mandiri 33

1. Visi Bank Syariah Mandiri.................................................. 33

2. Misi Bank Syariah Mandiri ................................................. 33

3. Budaya Perusahaan Bank Syariah Mandiri .......................... 34

4. Tujuan Bank Syariah Mandiri ............................................. 35

C. Peran Bank Syariah Mandiri ..................................................... 35

D. Produk-Produk Bank Syariah Mandiri....................................... 37

E. Struktur Organisasi Bank Syariah Mandiri ................................ 39

BAB IV PERAN BANK SYARIAH MANDIRI BAGI PENGEMBANGAN

EKONOMI MASYARAKAT

A. Gambaran Umum Kota Bukittinggi........................................... 40

B. Analisis terhadap Peran Bank Syariah Mandiri bagi

Pengembangan Ekonomi Masyarakat...................................... 47

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan............................................................................... 71

B. Saran ........................................................................................ 73

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................ 74

LAMPIRAN

DAFTAR TABEL

1. Tabel 1 Jumlah Dana Pihak Ketiga Bank Syariah Mandiri Bukittinggi

57

2. Tabel 2 Penyaluran Kredit Dana Pihak Ketiga (DPK) Bank Syariah Mandiri

Bukittinggi

58

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Eksistensi lembaga perbankan syariah dalam beberapa tahun terakhir

memang menjadi salah satu alternatif lembaga keuangan bagi masyarakat sebagai

dampak krisis ekonomi pada tahun 1997 yang berimbas pada likuiditas perbankan

nasional. Dalam kurun waktu tahun 1997 hingga kini, lembaga perbankan syariah

mengalami pengembangan yang signifikan.

Berdirinya Bank Muamalat Indonesia di tahun 1992 merupakan indikasi

awal dari perkembangan lembaga syariah di Indonesia. Pada tahun 2005, hanya

dalam kurun waktu 13 tahun, lembaga syariah di Indonesia tumbuh dengan pesat.

Lembaga-lembaga itu adalah perbankan syariah, asuransi syariah, reksadana

syariah, pegadaian syariah, bahkan properti dan hotel syariah.1 Apalagi setelah

keluarnya fatwa MUI tentang bunga bank adalah salah satu bentuk riba yang

diharamkan, dimana riba diharamkan dalam Alqur’an yang terdapat pada Surat

Ali Imran ayat 130, yang berbunyi :

��������� �� ������ ��������� ��

������� �!" ����#$%&'��

�()��*+�, (-⌧)���/�� �

1 Hermawan Kertajaya, Muhammad Syakir Sula, Syariah Marketing (Bandung: Mizan, 2006),

Cet Pertama, h. 160.

����01"���� ���� 23�45���!'

6�!8�9)�" :+$;<

Artinya

“Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan berlipat

ganda dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu mendapat

keberuntungan.”

Statistik Perbankan Syariah yang dipublikasikan oleh Bank Indonesia

menunjukkan bahwa sampai bulan November 2007, jumlah bank syariah telah

mencapai 143 unit. Perinciannya, tiga bank merupakan Bank Umum Syariah

(BUS), 26 bank merupakan Unit Usaha Syariah (UUS), dan 114 bank merupakan

Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS). Pertumbuhan jumlah bank syariah

yang pesat tersebut juga diikuti oleh peningkatan nilai indikator-indikator

perbankan syariah, seperti aset, dana pihak ketiga (DPK), dan pembiayaan. Nilai

aset perbankan syariah (selain BPR Syariah) pada akhir tahun 2003 baru

mencapai Rp. 7,9 trilyun. Pada bulan November 2007, nilai tersebut telah

meningkat hingga lebih dari empat kali lipat menjadi Rp. 33,3 trilyun. Nilai dana

pihak ketiga (DPK) yang dihimpun dan nilai pembiayaan yang disalurkan oleh

perbankan syariah juga mengalami kenaikan yang tajam, dari hanya

Rp. 5,7 trilyun dan Rp. 5,5 trilyun menjadi masing-masing Rp. 25,7 trilyun dan

Rp. 26,5 trilyun.2

Mengingat Indonesia adalah Negara berpenduduk muslim terbesar di

dunia. Sisi ini patut menjadi potensi aset yang kuat jika diikuti dengan kualitas

sumber daya manusia yang memadai. Pada tahun 2007 sebesar 88% dari total

jumlah penduduk yang mencapai 225 juta jiwa adalah muslim, Indonesia

mestinya menjadi pasar yang luar biasa bagi bisnis syariah. Namun kenyataan

yang terjadi masih cukup memprihatinkan. Sayang sekali, potensi kependudukan

sedemikian besar itu ternyata tidak secara otomatis memuluskan sosialisasi

perbankan syariah.3

Ada beberapa persoalan yang perlu digarap untuk memuluskan jalan

perbankan syariah bisa diterima di negeri mayoritas muslim ini. Pertama,

pertumbuhan Bank Syariah belum merata. Walaupun sudah tersebar di daerah-

daerah kotamadya/kabupaten, tetapi belum merata tersebar diwilayah Indonesia.

Kedua, masyarakat Muslim Indonesia masih belum sepenuh hati

menerima Bank Syariah. Sebuah survei oleh Bank Indonesia di enam propinsi,

yaitu Jawa Barat, Jawa Tengah, Yogyakarta, Jawa Timur, Sumatera Barat, dan

Jambi menunjukkan hal itu.

2Akhmad Akbar Susamto dan Malik Cahyadin, “Praktik Ekonomi Islami di Indonesia dan

Implikasinya terhadap Perekonomian”, artikel ini di akses pada 14 September 2008 dari

http;/www.lebi.fe.ugm.ac.id/shirat/data/ImplikasiEkonomiIslamterhadapPerekonomianIndonesia.pdf. 3http//www.mail-archive.com/ekonomi-nasional@yahoogroups.com.ms906754.html. Diakses

14 September 2008.

Ketiga, ada kesenjangan antara kebutuhan dan pengetahuan masyarakat

terhadap jenis-jenis produk syariah. Akibatnya, permintaan masyarakat rendah,

bank pun kesulitan memasarkan produk syariahnya.4

Alasan lain yang dapat ditemukan adalah bahwa masyarakat umum masih

memerlukan keterangan dan penjelasan tentang seluruh aspek lembaga keuangan

dengan prinsip syariah, ini terutama fasilitas dan produk yang dapat dimanfaatkan

oleh calon nasabah, serta sistem dan cara menggunakan fasilitas dan produk

perbankan syariah tersebut. Untuk itu, semua pihak baik kalangan teknisi,

akademisi, ahli ekonomi, maupun ulama mesti berperan dalam

mempublikasikannya sehingga pemahaman masyarakat lebih objektif dan

bijaksana dalam memilih produk ekonomi.

Dilihat dari pandangan khusus, ada beberapa faktor yang menarik bagi

penulis untuk membahas masalah ini. Pertama, pengembangan perbankan syariah

telah masuk ke daerah-daerah termasuk Kota Bukittinggi yang merupakan salah

satu kota di Propinsi Sumatera Barat merupakan sentra ekonomi di Sumatera

Barat yang mana pusat perdagangan terletak di kota ini, tetapi belum terlalu

berkembang seperti di kota-kota besar lainnya, padahal semakin banyaknya

masyarakat yang memfokuskan untuk menabung ke Bank Syariah. Kedua, dilihat

dari kebiasaan masyarakat daerah Sumatera Barat yang sangat kental dengan

keislamannya, dimana merupakan pusat penyebaran dan berkembangnya agama

4 Deni Setiawan, Loyalitas Nasabah pada Perbankan Syariah, http://www.riaupos.com/web,

28 Agustus 2008.

Islam yang terkenal dengan sebutan “adat basandi syara’, syara’ basandi

kitabullah “.5

Adat dalam arti umum adalah norma dan budaya. Norma adalah aturan-

aturan, dan budaya adalah kebiasaan. Dalam arti hukum, adat adalah pedoman

atau patokan dalam bertingkah laku, bersikap, berbicara, bergaul, berpakaian, dan

sebagainya. Basandi, berasal dari sendi, artinya dasar atau potensi yang kuat.

Sedangkan syara’, maksudnya ajaran agama Islam yang berdasarkan al-Qur’an

dan Hadis Rasulullah SAW serta Sunatullah (natural law) sebagai hukum alam

takambang menjadi guru.

Antara adat dan syara’ tidak lagi dipisahkan, dan tidak akan ada

pertikaian. Karena apa yang dikatakan syara’, itulah yang dipakai oleh

masyarakat adat Minangkabau. Oleh karena itu, apapun aktifitas kehidupan dan

bagaimanapun interaksi sosial masyarakat adat Minangkabau selalu dilandasi al-

Qur’an, Hadis, dan hukum alam (dalam Islam dikenal dengan ayat-ayat

kauniyah).

Ketiga, keberadaan PT Bank Syariah Mandiri Cabang Bukittinggi yang

berlokasi di Jl. Jendral Sudirman No. 73 Bukittinggi – 26116 Propinsi Sumatera

Barat sebagai salah satu cabang Bank Umum Syariah yang pertama di

Bukittinggi. Bank Syariah Mandiri memiliki perkembangan yang cukup baik dan

juga telah memiliki sebuah kantor cabang pembantu di Kota Payakumbuh dan

5 Syukri Iska, ed.,“Dilematis Lembaga Perbankan Syariah dalam Kultur Minang Kabau”,

Jurnal Ilmiah Syariah (STAIN Batusangkar, Juni 2006), h. 3-5.

Kantor Kas di Aur Kuning. Dengan dasar inilah penulis ingin mengetahui lebih

jauh peran Bank Syariah Mandiri bagi pengembangan ekonomi masyarakat di

Bukittinggi.

Dari penjelasan yang sudah penulis uraikan, maka penulis akan mengkaji

“Peran Bank Syariah Mandiri Bagi Pengembangan Ekonomi Masyarakat Di

Bukittinggi”.

B. Pembatasan Dan Perumusan Masalah

Pembahasan permasalahan ini memiliki cakupan yang sangat luas,

sehingga penulis merasa perlu untuk memberikan batasan-batasan dan rumusan-

rumusan masalah pada peran Bank Syariah bagi pengembangan ekonomi

masyarakat di Bukittinggi.

Adapun rumusan masalah sebagai berikut:

a. Bagaimanakah konsep tentang pengembangan ekonomi masyarakat ?

b. Bagaimanakah aplikasi peran Bank Syariah Mandiri bagi pengembangan

ekonomi masyarakat di Bukittinggi?

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian

Adapun tujuan dan manfaat penelitian adalah sebagai berikut:

1. Tujuan Penelitian

Mengetahui bagaimana peran Bank Syariah Mandiri dalam

pengembangan ekonomi masyarakat, yaitu dalam hal :

a. Konsep tentang pengembangan ekonomi masyarakat.

b. Aplikasi dan analisis peran Bank Syariah Mandiri bagi pengembangan

ekonomi masyarakan analisis di Bukittinggi.

2. Manfaat Penelitian

a. Bagi Penulis

Memberi dan menambah pengetahuan serta pengalaman penulis

tentang Bank Syariah Mandiri, serta peran Bank Syariah Mandiri bagi

pengembangan ekonomi masyarakat di Bukittinggi.

b. Bagi Perusahaan

Hasil penelitian ini diharapkan menjadi masukan yang bermanfaat

dalam mengembangkan Bank Syariah Mandiri agar kedepannya lebih

baik, dalam hal mengembangkan ekonomi masyarakat.

c. Bagi Fakultas Syariah dan Hukum

Dapat dijadikan pedoman atau referensi untuk bahan perkuliahan

atau sebagai perbandingan dengan strategi promosi Bank Syariah lainnya.

D. Metode Penelitian

1. Jenis Penelitian

Jenis penelitian ini adalah kualitatif, karena sifat penelitiannya adalah

deskriptif yang menjelaskan data-data yang diperoleh apa adanya secara

sistematis.

Teknik penelitian yang dilakukan yaitu penelitian lapangan (field

research), dimana penulis langsung terjun ke objek penelitian yaitu pada Bank

Syariah Mandiri dan masyarakat dengan menggunakan teknik pengumpulan

sebagai berikut :

a. Interview yaitu dengan melakukan wawancara dengan pihak-pihak yang

terlibat dalam penelitian ini baik secara langsung maupun tidak langsung,

yaitu kepada :

1) Pegawai Bank Syariah Mandiri, yaitu Adam Malik (Pimpinan

Cabang), Zaenal Abidin (Manager Marketing), Atep Heri Herlambang

(Manager Operasional), Zulfikar (Account Officer) dan Rahma Yeni

(Costumer Service) dimana mereka mempunyai wewenang dan

keahlian khusus mengetahui bagaimana peran Bank Syariah Mandiri

bagi pengembangan ekonomi masyarakat di Bukittinggi.

2) Nasabah, yang terdiri dari nasabah penghimpunan dana, nasabah

penyaluran dana untuk menjelaskan sejauh mana peran Bank Syariah

Mandiri dalam mengembangkan ekonomi masyarakat.

3) Masyarakat, untuk mengetahui sejauh mana peran Bank Syariah

Mandiri dalam mengembangkan ekonomi masyarakat.

b. Dokumentasi yaitu mengumpulkan data berdasarkan laporan yang di

terima dari perusahaan yang diteliti dan laporan lainnya yang berkaitan

dengan masalah penelitian ini.

2. Sumber Data

Dalam penyusunan skripsi ini, penulis menggunakan dua jenis data,

yaitu:

a. Data Primer

Data primer merupakan data yang diperoleh langsung dari hasil

pertanyaan yang berkaitan dengan masalah yang diteliti dari Bank Syariah

yang bersangkutan, juga wawancara dari nasabah dan masyarakat.

b. Data Sekunder

Data Sekunder adalah data yang diperoleh dari dokumen-dokumen,

literatur-literatur kepustakaan seperti buku-buku serta sumber lainnya yang

berkaitan dengan materi penulisan skripsi ini.

3. Teknik Pengumpulan Data

Sesuai dengan permasalahan yang diangkat, maka dalam pengumpulan

data skripsi ini penulis menggunakan wawancara dan studi dokumentasi.

4. Teknik Analisa Data

Seluruh data yang penulis peroleh dari wawancara terhadap pegawai

Bank Syariah Mandiri, nasabah Bank Syariah Mandiri, masyarakat umum dan

dokumentasi data-data yang telah didapatkan dari Bank Syariah Mandiri yang

berupa laporan tahunan, data rincian pendanaan dan pembiayaan. Data yang

diperoleh diolah dengan pendekatan deskriptif analitis.

Pendekatan deskriptif yaitu data penelitian yang berupa kata-kata,

berupa wawancara, catatan-lapangan, dokumen resmi. Setelah itu data

dikumpulkan, diolah, dan dijelaskan sesuai apa adanya.

Data-data yang telah terkumpul diperiksa kembali mengenai

kelengkapan jawaban yang diterima, kejelasannya, konsistensi jawaban atau

informasi yang biasa disebut editing.

5. Teknik Penulisan

Teknik penulisan ini merujuk pada buku pedoman penulisan skripsi

Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta 2007.

E. Review Studi Terdahulu

Adapun review studi terdahulu yang digunakan dari penulisan ini adalah:

1. Pada tahun 2003 ditulis skripsi atas nama Tedy Susanto Tabrani dengan judul

Peran Bank Muamalat Indonesia dalam Pemberdayaan Ekonomi Kerakyatan,

merupakan bantuan inspirasi penulis dalam membahas bagaimana peran bank

syariah dalam mengembangkan ekonomi masyarakat.6

2. Buku yang berjudul Bank Syariah Suatu Pengenalan Umum Penulis

Muhammad Syafi’i Antonio Penerbit Taskia Institute, dimana disini dibahas

bagaimana pertumbuhan dan perkembangan Bank Syariah secara umum.

Namun, belum ada yang membahas mengenai bagaimana peran Bank

Syariah bagi pengembangan ekonomi masyarakat di Bukittinggi, yang mana

sasaran utama perbankan syariah adalah masyarakat, baik itu kalangan bawah,

menengah, atau atas. Fakta ini penulis peroleh dari data yang dilihat di

perpustakaan, dan menanyakan langsung kepada pihak Bank Syariah Mandiri.

6 Tedy Susanto Tabrani, “Peran Bank Muamalat Indonesia dalam Pemberdayaan Ekonomi

Kerakyatan”, (Skripsi S1 Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah

Jakarta,2003).

F. Sistematika Penulisan

Untuk mempermudah penyusunan, penulis membagi skripsi ini menjadi

beberapa bab dan setiap bab terdiri sub bab dengan sistematika sebagai berikut :

Bab I Pendahuluan

Berisi Latar Belakang Masalah, Pembatasan dan Perumusan Masalah,

Tujuan dan Manfaat Penelitian, Metode Penelitian, Review Studi

Terdahulu, dan Sistematika Penulisan.

Bab II Tinjauan Teoritis Tentang Pengembangan Ekonomi Masyarakat

Pengertian Pengembangan Ekonomi Masyarakat, Tujuan

Pengembangan Ekonomi Masyarakat, Ruang Lingkup Pengembangan

Ekonomi Masyarakat, Ciri-Ciri Pengembangan Ekonomi Masyarakat,

Bentuk-Bentuk Pengembangan Ekonomi Masyarakat, Langkah-

Langkah Pengembangan Ekonomi Masyarakat.

Bab III Gambaran Umum Bank Syariah Mandiri Cabang Bukittinggi

Sejarah Bank Syariah Mandiri, Visi, Misi, dan Tujuan Bank Syariah

Mandiri, Produk-Produk Bank Syariah Mandiri, Struktur Organisasi

Bank Syariah Mandiri.

Bab IV Peran Bank Syariah Mandiri Bagi Pengembangan Ekonomi

Masyarakat Di Bukittinggi

Gambaran Umum Kota Bukittinggi, Analisis terhadap Peran Bank

Syariah Mandiri bagi Pengembangan Ekonomi Masyarakat

Bab V Penutup

Kesimpulan, saran-saran

BAB II

TEORI TENTANG PENGEMBANGAN EKONOMI MASYARAKAT

A. Pengertian Pengembangan Ekonomi Masyarakat

Sebelum membahas mengenai pengembangan ekonomi masyarakat secara

luas, terlebih dahulu penulis akan membahas pengertian pengembangan ekonomi

masyarakat baik dari segi etimologi maupun segi terminologinya. Pengembangan

ekonomi masyarakat sebuah istilah yang mengandung tiga suku kata yang

masing-masing memiliki arti sendiri. Pertama, pengembangan secara etimologi

berasal dari kata kembang yang berarti proses, cara, perbuatan, mengembang.7

Pengembangan juga dapat diartikan membina dan meningkatkan kualitas.8

Sedangkan secara istilah, Edi Soeharto mendefenisikan pengembangan sebagai

usaha bersama dan terencana untuk meningkatkan kualitas kehidupan manusia.9

Kemudian menurut Wasty Soemanto seperti yang dikutip oleh Mangkunegara

mengatakan bahwa pengembangan merupakan istilah yang berhubungan dengan

usaha berencana yang diselenggarakan untuk mencapai penguasaan skill dan

pengetahuan.10

7 Departemen Pendidikan, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta:Balai Pustaka, 1991),

h.538.

8 Nanih Mahendrawaty dan Agus A Sapei, Pengembangan Masyarakat Islam : DariIdiologi,

Strategi sampai Tradisi (Bandung: Rosda, 2001).

9 Edi Soeharto, “Metodologi Pengembangan Masyarakat”, Jurnal Comdev (Jakarta: BEMJ-

PMI, 2004), Vol 1, h.3.

10 Anwar Mangkunegara, Manajemen Sumber Daya Manusia Perusahaan (Bandung : Rosda,

2000), h.44.

Istilah pengembangan sendiri merupakan istilah yang diadopsi dari bahasa

asing Inggris yang merupakan terjemahan dari kata development. Istilah

development sendiri sebenarnya menyangkut banyak aspek jika ditinjau dari

berbagai sudut pandang disiplin ilmu. Istilah tersebut dapat merujuk pada berbagai

bidang kehidupan masyarakat seperti bidang ekonomi, sosial, budaya, psikologi,

politik dan lain sebagainya.11

Namun semuanya selalu merujuk pada proses

perubahan aspek kehidupan manusia baik individu atau kelompok menuju pada

arah yang lebih positif.

Pengembangan dalam prakteknya memposisikan masyarakat sebagai suatu

komunitas yang aktif. Pengembangan menurut Edi Soeharto sering diimplikasikan

dalam bentuk proyek-proyek pembangunan yang memungkinkan anggota

masyarakat memperoleh dukungan yang memungkinkan kebutuhan-kebutuhan

tersebut dapat dipenuhi oleh pihak-pihak yang bertanggung jawab.12

Kedua, ekonomi secara etimologi berasal dari bahasa Yunani yakni

Oikonomia. Oikonomia sendiri berasal dari dua suku kata yakni oikos dan nomos.

Oikos berarti rumah tangga dan nomos berarti aturan. Dengan demikian secara

sederhana, ekonomi dapat diartikan sebagai kegiatan mengurus rumah tangga

yang dalam bahasa Inggris disebut dengan istilah economics.13

11 Elly Iriawan, Pengembangan Masyarakat (Jakarta: UT, 1995), h.3.

12 Edi Soeharto, “Metodologi Pengembangan Masyarakat”, Jurnal Comdev, h.3.

13 Abu Zaky, Ekonomi dalam Perspektif Islam (Bandung : Pustaka Setia, 2002), h.5.

Sedangkan secara terminologi/istilah, ekonomi adalah pengetahuan

tentang peristiwa dan persoalan yang berkaitan dengan upaya manusia baik

individu atau kelompok dalam memenuhi kebutuhan yang tidak terbatas yang

dihadapkan pada sumber-sumber yang terbatas.14

Sedangkan menurut para ahli

ekonomi seperti Marshall sebagaimana yang dikutip oleh Ahmad Karim dalam

bukunya, berpendapat bahwa ekonomi adalah ilmu yang mempelajari usaha-

usaha individu maupun kelompok dalam ikatan pekerjaan sehari-hari yang

berhubungan dengan bagaimana memperoleh pendapatan dan bagaimana pula

mempergunakan pendapatan tersebut.15

Ketiga, masyarakat secara etimologi diartikan sebagai sejumlah manusia

dalam arti seluas-luasnya dan terkait oleh sesuatu kebutuhan yang mereka anggap

sama.16

Sedangkan secara terminologi/istilah masyarakat diartikan sebagai

berikut:

1. R. Lipton: Setiap kelompok manusia yang telah cukup lama hidup dan

bekerjasama, sehingga mereka dapat mengorganisasikan dirinya, berpikir

tentang dirinya dalam suatu kesatuan sosial dalam batas-batas tertentu.17

2. Selo Soemarjan: Orang-orang yang hidup bersama yang menghasilkan

budaya.

14 L.T Sianturi, Ekonomi dan Koperasi (Jakarta: Gunung Mulia, 1992), h. 45

15 Ahmad Karim, Sistem, Prinsip, dan Tujuan Ekonomi Islam (Bandung: Pustaka Setia, 1999),

h. 10

16 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta: Balai Pustaka,

1999), h. 721

17 Selo Soemarjan, Pengantar Sosiologi Umum (Jakarta: Raja Grafindo,2002), Cet. Ke-ix,

h.78.

3. Parsuri Suparlan: Satuan kehidupan sosial manusia yang menempati suatu

wilayah tertentu.

4. Gillin and Gillin: Suatu kelompok manusia yang memiliki kebiasaan, tradisi,

sikap dan perasaan persatuan yang diikat oleh persamaan agama.18

Jika dilihat dari beberapa definisi tersebut maka, kita agak sukar

memberikan batasan tentang masyarakat. Sukarnya batasan masyarakat itu

dikarenakan konsep masyarakat meliputi berbagai faktor. Tetapi secara garis

besar masyarakat dapat dibagi kepada dua pengertian, yakni pengertian

masyarakat secara luas dan pengertian masyarakat secara sempit.

Dalam pengertian luas, masyarakat dimaksudkan dengan keseluruhan

hubungan-hubungan dalam hidup bersama dan tidak dibatasi oleh lingkungan,

bangsa, dan lain sebagainya. Sedangkan masyarakat dalam pengertian sempit

diartikan sebagai sekelompok manusia yang dibatasi oleh aspek-aspek tertentu

seperti teritorial, golongan, bangsa, dan lain sebagainya.

Menurut Elly Iriawan istilah masyarakat dalam konteks pengembangan

masyarakat adalah sekelompok orang-orang yang bertempat tinggal di suatu

wilayah geografis tertentu dimana satu sama lainnya saling berinteraksi untuk

mencapai tujuan hidupnya. 19

Sedangkan menurut Edy Soeharto istilah masyarakat dapat dibedakan

menjadi dua konsep. Konsep pertama masyarakat didefinisikan sebagai sebuah

tempat bersama yang bentuknya bisa berupa wilayah geografi seperti sebuah

18 Ibid., h.78.

19 Elly Iriawan, Pengembangan Masyarakat Islam, h.1.

Rukun Tangga (RT), perumahan di daerah perkotaan atau sebuah kampung di

wilayah pedesaan. Konsep kedua masyarakat diartikan sebagai sebuah

kepentingan bersama, yakni kesamaan kepentingan berdasarkan kebudayaan dan

identitas. Sebagai contoh, kepentingan bersama pada masyarakat etnis minoritas,

atau kepentingan bersama berdasarkan kebutuhan tertentu seperti pada kasus

orang tua yang memiliki anak dengan kebutuhan khusus (cacat fisik) atau bekas

para pengguna pelayanan kesehatan mental.20

Beberapa definisi pengembangan ekonomi masyarakat (Community

Economic Development) menurut beberapa pakar antara lain:

Menurut Amrullah Ahmad sebagaimana yang dikutip oleh Nanih

Mahendrawati dalam bukunya, pengembangan ekonomi masyarakat diartikan

sebagai sistem tindakan nyata yang menawarkan alternatif model pemecahan

masalah masyarakat di bidang ekonomi.21

Menurut Edi Soeharto, pengembangan ekonomi masyarakat adalah suatu

usaha bersama dan terencana untuk meningkatkan kualitas kehidupan manusia

dalam bidang ekonomi.22

20 Edi Soeharto, Metodologi Pengembangan Masyarakat, h.3.

21 Nanih Mahendrawaty dan Agus A. Sapei Pengembangan Masyarakat Islami, h.42.

22 Edi Soeharto, Metodologi Pengembangan Masyarakat, h.4.

Menurut Imang Mansur sebagaimana dikutip oleh Nanih Mahendrawaty,

pengembangan ekonomi masyarakat adalah upaya membangkitkan potensi umat

islam ke arah yang lebih baik dalam bidang ekonomi. 23

Dari beberapa definisi tersebut, penulis menyimpulkan bahwa

pengembangan ekonomi masyarakat pada intinya merupakan suatu upaya

peningkatan kualitas dan kuantitas kehidupan ekonomi masyarakat kearah yang

lebih baik menuju masyarakat yang sejahtera melalui prinsip-prinsip keadilan,

pemerataan, partisipasi dan didasarkan pada kebutuhan masyarakat setempat.

Pengembangan ekonomi masyarakat dalam prakteknya juga tidak

melupakan konsep pemberdayaan masyarakat (empowerment). Walaupun secara

kebahasaan dua kata tersebut memiliki arti yang berbeda, namun dalam

prakteknya antara pengembangan dan pemberdayaan dapat disamakan atau

setidaknya dapat dipertukarkan (interchangeable). Dengan demikian, dua istilah

ini mempunyai pengertian sebagai upaya memperluas horizon pilihan bagi

masyarakat, dengan demikian dapat dikatakan bahwa masyarakat yang berdaya

adalah masyarakat yang dapat memilih dan memiliki kesempatan untuk

mengadakan pilihan-pilihan.24

Upaya pengembangan ekonomi masyarakat berkaitan erat dengan

persoalan pemihakan pada pengembangan usaha kecil kerakyatan. Tanpa

23 Nanih Mahendrawaty dan Agus A.Sapei, Pengembangan Masyarakat Islam, h.42.

24 Ibid., h.42.

bermaksud ‘menggusur’ keberadaan usaha sekelompok besar. Hal yang harus

menjadi perhatian adalah pemerataan aset ekonomi. Karena itu pemihakan pada

upaya pengembangan ekonomi masyarakat merupakan keharusan dalam rangka

peningkatan usaha masyarakat demi terlaksananya pertumbuhan yang

berkelanjutan (sustainable) serta keadilan (equity).

Pengembangan ekonomi masyarakat mensyaratkan adanya mental

wirausaha yang tangguh dan mampu bersaing dalam percaturan bisnis.

Masyarakat harus bisa menciptakan lapangan kerja, bukan mencari lapangan

kerja. Jika masyarakat mampu menciptakan lapangan kerja, ia akan mampu

menyerap tenaga kerja. Semakin besar dan berkembang usaha mereka maka

tenaga kerja akan semakin banyak tersalurkan. Tentu hal ini merupakan

sumbangan yang tidak kecil bagi penciptaan lapangan kerja baru dan

pengurangan jumlah pengangguran.25

B. Tujuan Pengembangan Ekonomi Masyarakat

Tujuan pengembangan ekonomi masyarakat terutama Surna

T. Djajadiningrat adalah usaha meningkatkan kapasitas masyarakat dan sasaran

kesejahteraan. Peningkatan kapasitas dapat dicapai melalui upaya pemberdayaan

(empowerment) agar anggota masyarakat dapat ikut andil dalam proses produksi,

keadilan (equity) dengan tidak membedakan status, keahlian, keberlanjutan

25 M.Azwir Dainy Taba, Strategi Membangun Ekonomi Rakyat (Jakarta: Nuansa Madani,

2001), h. 96.

(sustainable), dan kerjasama (coorporation). Jika sasaran pertama dapat berjalan

dengan baik, diharapkan sasaran kesejahteraan dapat tercapai. 26

Sedangkan menurut Sukriyanto, tujuan dari pengembangan ekonomi

masyarakat adalah membantu meningkatkan kemampuan masyarakat agar mereka

dapat hidup dengan baik, dalam pengertian lebih kuat etos kerjanya, lebih efisien,

lebih sejahtera, dan tercukupinya kebutuhan hidupnya sekaligus bahagia.27

Sementara menurut Adi Sasono sebagaimana yang dikutip oleh Bambang

Rudito, pengembangan ekonomi masyarakat memiliki tujuan sebagai berikut:

1. Memperkuat usaha-usaha kemandirian di kalangan masyarakat.

2. Meningkatkan mobilisasi sumber daya lokal.

3. Mengorientasikan pembangunan ke arah yang mandiri dan berkeadilan.

4. Memperkuat partisipasi masyarakat dalam proses pembangunan yang

berbasiskan masyarakat.

5. Menggerakkan seluruh potensi untuk gerakan keswadayaan.28

Sedangkan Bambang Rudito mengatakan tujuan pengembangan ekonomi

masyarakat adalah:

a. Meningkatkan kapasitas masyarakat baik secara kualitatif/kuantitatif.

Dengan adanya peningkatan kapasitas tersebut diharapkan akan memicu

peningkatan kesejahteraan masyarakat.

b. Mendorong dan mengembangkan potensi berwirausaha yang didasarkan

pada sumber daya lokal.

26 Ibid.,h.3.

27 Sukriyanto, “Pengembangan Masyarakat Islam : Agama, Sosial. Ekonomi, dan Budaya”,

Jurnal Comdev (Yogyakarta: Elang Press, 2003), Edisi ke-3, h.28.

28 Bambang Rudito, Akses Peran Serta Masyarakat (Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 2003),

h.42.

c. Memperkuat partisipasi masyarakat dalam proses pembangunan yang

berbasis masyarakat.

d. Mengorientasikan pembangunan kearah yang mandiri dan berkelanjutan.29

Sementara Baihaki A. Madjid, sebagaimana yang dikutip oleh Lili Bariadi

dan kawan-kawan merumuskan tujuan pengembangan ekonomi adalah :

a. Menciptakan pemerataan asset ekonomi produktif.

b. Menciptakan kemandirian dan mengurangi ketergantungan masyarakat.

c. Menciptakan lapangan kerja sekaligus mengurangi pengangguran.

d. Menciptakan daya saing dalam menghadapi era globalisasi.30

Jadi dapat disimpulkan, inti dari tujuan pengembangan ekonomi adalah

untuk meningkatkan kehidupan masyarakat dilihat dari berbagai macam cara

untuk meningkatkannya.

C. Ruang Lingkup Pengembangan Ekonomi Masyarakat

Ruang lingkup pengembangan ekonomi masyarakat mencakup segala

aspek kehidupan sosial dan ekonomi masyarakat dan selalu dituntut untuk terus

melakukan perbaikan atau pengembangan di berbagai aspek untuk mencapai

kesejahteraan bersama terutama dalam proses pengentasan kemiskinan. Namun

demikian secara umum pengembangan masyarakat meliputi bidang-bidang

pembangunan yakni di bidang ekonomi, pendidikan, kesehatan, sosial,

keagamaan, dan budaya.31

29 Ibid., h.194.

30 Lili Bariadi dkk, Zakat dan Wirausaha (Jakarta: CED,2005), Cet.Ke-1, h.63-64.

31 Edi Soeharto, “Metodologi Pembangunan Masyarakat”, Jurnal Comdev,h. 3

Menurut Isbandi Rukminto Adi, beberapa bidang yang hingga saat ini

masih berpotensi untuk dikembangkan antara lain adalah bidang-bidang yang

terkait dengan usaha kesejahteraan sosial terhadap anak, perempuan, dan keluarga

di level komunitas, di bidang kesehatan, pendidikan, lingkungan,

perlindungan/advokasi, sektor industri kecil, golongan masyarakat yang tertindas

dan lain-lain.

Sedangkan menurut Surna T. Djajadiningrat sebagaimana yang dikutip

oleh Bambang Rudito, ruang lingkup pengembangan masyarakat ditentukan oleh

hal-hal sebagai berikut:

1. Wilayah yang terkena dampak negatif pembangunan baik dampak fisik

maupun sosial.

2. Wilayah yang memiliki potensi sumber daya alam (SDA) yang selama ini

belum dikembangkan, karena dengan demikian akan dapat dilakukan

assessment terhadap kegiatan yang akan dilakukan berkenaan dengan

masyarakat.

3. Wilayah di mana terdapat kelompok masyarakat terbelakang dalam

kehidupan ekonomi maupun sosial seperti suku terasing atau suku

pedalaman. Hal ini berkaitan dengan tujuan dari pengembangan

masyarakat itu sendiri yang memfokuskan pada kehidupan sosial

kemasyarakatan dengan cara meningkatkan taraf hidup masyarakat secara

luas.

4. Wilayah di mana terdapat masyarakat yang hidup di bawah garis

kemiskinan. Dengan demikian pengembangan dapat membantu

meningkatkan pendapatan dan pendidikan yang diperlukan bagi

masyarakat.32

Sedangkan pada tataran ekonomi, pengembangan masyarakat Islam harus

diarahkan pada upaya bagaimana membentuk dan melestarikan semangat

usaha/wirausaha yang benar-benar berjiwa mandiri dengan jalan pemberdayaan

32 Ibid., h.29.

ekonomi kerakyatan agar tercapai life skill, upaya penyadaran terhadap

pentingnya berusaha sebagai bagian ibadah muamalah yang jika dikerjakan secara

sungguh-sungguh akan mendapatkan keuntungan ganda yakni keuntungan dunia

sekaligus akhirat. Selama ini usaha-usaha terhadap pengembangan dan

pemberdayaan ekonomi masyarakat masih sangat terbatas dan belum sepenuhnya

menjadi perhatian dari pemerintah.33

D. Ciri-Ciri Pengembangan Ekonomi Masyarakat

Ciri-ciri pengembangan ekonomi masyarakat menurut Elly Iriawan adalah

sebagai berikut:

1. Mempunyai tujuan yang hendak dicapai

2. Mempunyai wadah yang terorganisir

3. Aktivitas yang dilakukan terencana, berlanjut, serta harus sesuai dengan

kebutuhan dan sumber daya setempat.

4. Ada tindakan bersama dan keterpaduan dari berbagai aspek yang terkait.

5. Ada perubahan sikap pada masyarakat sasaran selama tahap pengembangan

atau pemberdayaan.

6. Menekankan pada sikap partisipasi masyarakat dalam ekonomi terutama dalam

wirausaha.

7. Ada keharusan membantu lapisan masyarakat, khususnya masyarakat lapisan

bawah. Jika tidak maka solidaritas dan kerja sama sulit tercapai.

33 Ibid., h.29.

8. Akan lebih efektif jika program pengembangan masyarakat pada awalnya

memperoleh bantuan dari pemerintah. Selain itu sumber dari organisasi

sukarela non-pemerintah juga harus dimanfaatkan.34

E. Bentuk-Bentuk Pengembangan Ekonomi Masyarakat

Bentuk-bentuk pengembangan ekonomi masyarakat setidaknya mencakup

tiga bidang pengembangan, yaitu:

1. Pengembangan Aset Manusia (Human Asset)

Pengembangan ini berkaitan erat dengan pengembangan kualitas

sumber daya manusia (SDM). Menurut Michael Sheraden, human asset ini

termasuk pada golongan aset tidak nyata. Human asset secara umum meliputi

intelegensia, latar belakang pendidikan, pengalaman, pengetahuan,

keterampilan, ide, dan lain sebagainya. 35

Dalam Teori Sumber Daya Manusia, peningkatan SDM dipandang

sebagai kunci keberhasilan pembangunan ekonomi dan kestabilan sosial.

Perbaikan mutu sumber daya manusia (SDM) akan meningkatkan inisiatif dan

sikap-sikap kewiraswastaan yang pada akhirnya menumbuhkan investasi dan

lapangan kerja baru. Investasi tidak hanya diarahkan pada peningkatan

Phsical Capital Stock tetapi juga diarahkan pada Human Capital Stock. Modal

34 Elly Iriawan, Pengembangan Masyarakat, h.3.

35 Michael Sheraden, Aset untuk Orang Miskin: Perspektif Baru Usaha Pengentasan

Kemiskinan, (Jakarta: Raja Grafindo, 2006), h.127.

dalam Teori Sumber Daya Manusia (SDM) bukan dipandang sebagai syarat

utama untuk menciptakan pertumbuhan .

Usaha-usaha untuk meningkatkan human asset ini biasanya dilakukan

dalam berbagai program yang bersifat kualitatif seperti:

a. Program Pelatihan dan Keterampilan dalam bentuk kursus-kursus.

b. Program Penyuluhan yang kesemuanya bertujuan untuk menambah dan

meningkatkan pengetahuan dan keterampilan yang pada akhirnya

menghasilkan out put pada peningkatan kualitas sumber daya manusia

(SDM).

2. Pengembangan Aset Modal (Financial Asset)

Pengembangan ini meliputi modal produksi yang terdiri dari tanah,

bangunan, mesin produksi dan alat-alat/komponen produksi nyata

lainnya.36

Salah satu masalah klasik yang dihadapi oleh para pelaku

perekonomian kecil baik yang bergerak dalam bidang produksi, distribusi,

perdagangan, maupun jasa adalah sulitnya mendapatkan modal khususnya

kredit usaha. Ketidakmampuan dan ketidaksiapan mereka dalam memenuhi

setiap syarat yang diajukan oleh lembaga formal seperti bank menjadikan

sulitnya dana usaha terealisasikan. Para pengusaha kecil pada umumnya tidak

memiliki aset yang cukup untuk dijaminkan kepada bank. Permasalahan

tersebut sebenarnya dapat dipecahkan dengan cara para pengusaha kecil

36 Ibid., h.135.

tersebut bergabung dengan sebuah organisasi, wadah usaha bersama dalam

pembiayaan dimana dana tersebut dihasilkan dari modal bersama. Wadah

tersebut dapat berupa koperasi simpan pinjam, Kelompok Keswadayaan

Masyarakat (KSM), Kelompok Usaha Bersama (KUBE), dan lain sebagainya.37

Dengan adanya lembaga keuangan yang dibangun secara bersama tersebut

diharapkan permasalahan pendanaan usaha akan dapat teratasi, menghindarkan

pinjaman dari rentenir yang pada akhirnya turut andil dalam

ketidakberkembangan aset.

Keberadaan lembaga keuangan yang dibentuk secara bersama ini

diharapkan menjadi kunci bagi permasalahan keterbatasan akses permodalan

yang selanjutnya akan mempengaruhi pada peningkatan produsi baik secara

kualitatif maupun secara kuantitatif. Peningkatan secara kuantitatif dapat dilihat

dari beberapa indikator, antara lain bertambahnya aset produksi, pendapatan

dan kesejahteraan secara umum.

3. Pengembangan Aset Sosial (Sosial Asset)

Aset Sosial menurut Michael Sheraden meliputi keluarga, teman,

koneksi, atau jaringan sosial dalam bentuk dukungan material, dukungan

emosional informasi, dan akses yang lebih mudah pada pekerjaan, kredit,

bantuan-bantuan, dan tipe aset lainnya.38

Modal sosial ini menurut Mark

37 Dewan Koperasi Indonesia, Koperasi untuk Pemberdayaan Usaha Kecil dan Mikro,

(Jakarta: DEKOPIN, 2002), h.50.

38 Michael Sheraden, Aset untuk Orang Miskin, h. 134.

Gronovetler dan James Coleman secara potensial sangat penting dalam

menciptakan aktifitas sosial dan ekonomi individu masyarakat. 39

Aset sosial menurut Edi Soeharto berkontribusi bagi kehidupan, terbuka

aset sosial berdampak pada peningkatan kesejahteraan keluarga/kelompok

masyarakat tertentu. Orang yang terikat dalam sebuah lembaga/komunitas

memanfaatkan aset tersebut dalam menghadapi kesulitan, kegembiraan, dan

lain-lain. Oleh karena itu, suatu komunitas yang mewarisi berbagai jaringan

sosial dan perkumpulan biasanya lebih baik dalam mengentaskan kemiskinan

dan kerentanan, memecahkan masalah/perselisihan, dan mengambil manfaat

dari peluang-peluang baru.40

F. Langkah-Langkah Pengembangan Ekonomi Masyarakat

Sebagai bagian dari pengembangan masyarakat, pengembangan ekonomi

masyarakat dalam tahapan-tahapan programnya juga memiliki kesamaan. Secara

sederhana beberapa langkah program pengembangan ekonomi masyarakat

meliputi: 41

1. Tahap Identifikasi/Assesment

39 Ibid., h. 134

40 Edi Soeharto, Isu-isu Tematik Pembangunan Sosial: Konsepsi dan Strategi, (Jakarta:

Balitbang, DepSos, 2004), h. 81.

41 Bambang Rudito, Akses Peran Serta Masyarakat, h.49.

Tahap identifikasi ini dapat dilakukan oleh kelompok masyarakat,

pemerintah daerah, community worker dan lain sebagainya. Dari hasil

identifikasi tersebut nantinya akan ditentukan bersama masyarakat skala

prioritas utama berdasarkan felt needs. Teknik assesment ini bisa

menggunakan metode SWOT dengan melihat kekuatan/potensi yang ada di

suatu daerah tersebut (strength), kelemahan (weakneses), kesempatan

(oportunities), dan ancaman (threat).

2. Tahap Perencanaan Program

Hasil dari identifikasi tersebut kemudian disampaikan ke masyarakat

yang selanjutnya menentukan program apa yang sesuai berdasarkan skala

prioritas tersebut berdasarkan analisis SWOT.42

3. Tahap Penilaian Program

Penilaian program sebaiknya dilakukan oleh tim khusus yang diambil

dari jaringan atau community worker/CD. Penilaian berkaitan dengan

rancangan program yang didasarkan pada kekuatan dana, keterlibatan

masyarakat dalam program tersebut, dan lain sebagainya. Hasil dari penilaian

program tersebut merupakan rekomendasi yang akan diberikan kepada tim

community development yang berisikan program-program yang dianggap

layak berdasarkan skala prioritas untuk dijalankan.

4. Tahap Persetujuan

42 Ibid., h.50.

Hasil dari penilaian merupakan persetujuan bahwa program tersebut

dapat disetujui untuk dijalankan, termasuk persetujuan tentang pendanaan dari

lembaga lain yang terlibat. Beberapa hal yang dapat dijadikan acuan dalam

mempertimbangkan apakah suatu program dapat disetujui atau tidak, antara

lain:

a. Apakah program yang dibuat tersebut dapat mengurangi kemiskinan

atau keterbelakangan masyarakat/komunitas baik secara langsung

maupun tidak ?

b. Apakah program tersebut bersifat sementara, terputus, atau bersifat

keberlanjutan (suistainable) ?

c. Apakah hasil yang diharapkan dan aktifitas yang akan dilakukan

didalam proposal tersebut didasarkan pada azas partisipasif didalam

perencanaan program maupun pelaksanaannya ?

5. Tahap Pelaksanaan/Implementasi Program

Pelaksanaan program dimulai secara formal saat penandatanganan

naskah perjanjian dilakukan oleh tim community development dalam

pelaksanaan program diharapkan adanya pemantauan yang dilakukan oleh tim

comdev secara periodik.43

6. Tahap Evaluasi

43 Ibid., h.50.

Evaluasi program dilakukan pada saat program tersebut selesai

dilaksanakan. Evaluasi dilakukan secara bersama antara stokeholder yang

terkait dalam tim community development. Hasil dari program tersebut

merupakan umpan balik program-program selanjutnya.

7. Tahap Terminasi

Tahap ini merupakan tahap pemutusan hubungan secara formal

dengan komunitas sasaran. Terminasi dilakukan jika masyarakat sudah layak

dianggap mandiri. Namun tidak jarang terminasi dilakukan karena telah

memasuki jangka yang telah ditentukan. Pada tahap ini program-program

yang telah dilaksanakan dengan baik dapat dipertahankan sehingga prinsip

suistainable dapat berjalan sesuai nilai-nilai idealis pengembangan

masyarakat.44

44 Ibid., h.50.

BAB III

GAMBARAN UMUM BANK SYARIAH MANDIRI CABANG BUKITTINGGI

A. Sejarah Bank Syariah Mandiri

1. Sejarah Bank Syariah

Gagasan mengenai bank yang menggunakan sistem bagi hasil telah

muncul sejak lama, ditandai dengan banyaknya pemikir-pemikir muslim yang

menulis tentang keberadaan bank syariah, misalnya Anwar Qureshi (1946),

Naiem Siddiqi (1948), dan Mahmud Ahmad (1952). Kemudian uraian yang

terperinci tentang gagasan itu ditulis oleh Mawdudi (1961). Demikian juga

dengan tulisan-tulisan Muhammad Hamidullah yang ditulis pada 1944, 1955,

1957, dan 1962, bisa dikategorikan sebagai gagasan pendahulu mengenai

perbankan islam.45

Sejarah perkembangan bank syariah modern tercatat di Pakistan dan

Malaysia sekitar tahun 1940, yaitu upaya pengelolaan dana jamaah haji secara

non-konvensional.46

Rintisan bank syariah lainnya adalah dengan berdirinya

45 Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi dan Ilustrasi

(Yogyakarta: EKONISIA Kampus Fakultas Ekonomi UII, 2007), Edisi Kedua, h.28.

46 Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktek (Jakarta: Gema Insani,

2001), h.18

Mit Ghamr Lokal Saving Bank pada tahun 1963 di Mesir oleh Dr Ahmed el-

Najar. Permodalan bank ini dibantu oleh Raja Faisal dari Arab Saudi. Bank

pedesaan yang beroperasi tanpa bunga dan sejalan dengan prinsip-prinsip

syariah ini sangat populer dan pada mulanya tumbuh dengan baik. Empat

tahun kemudian Mit Ghamr dapat membuka sembilan cabang dengan nasabah

sekitar satu juta orang. Namun pada tahun 1967, karena persoalan politik,

bank ini ditutup. Pada pertengahan tahun 1967 bank ini diambil alih oleh

National Bank of Egypt dan Central Bank of Egypt, sehingga beroperasi atas

dasar bunga.47

Pada tahun 1972, sistem bank tanpa riba diperkenalkan lagi

dengan berdirinya Nasser Social Bank di Mesir. Berdirinya bank ini lebih

bersifat sosial dari pada komersial.48

Bank syariah adalah Bank yang semua transaksinya harus berdasarkan

akad yang dibenarkan oleh syariah, karena semua transaksi harus mengikuti

kaidah dan aturan yang berlaku pada akad-akad muamalah syariah. Bank

syariah menggunakan pendekatan profit sharing, artinya yang diterima bank

disalurkan kepada pembiayaan, keuntungan yang didapatkan dari pembiayaan

tersebut dibagi dua, untuk bank dan untuk nasabah berdasarkan perjanjian

pembagian keuntungan di muka (biasanya terdapat dalam formulir

pembukaan rekening yang berdasarkan mudharabah). Pada bank syariah

47 Zainul Arifin, Memahami Bank Syariah, Lingkup Peluang, Tantangan dan Prospek

(Jakarta: Alvabet, 2000), h.11.

48 Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum

Perbankan Indonesia Indonesia (Jakarta: Grafiti 1999), h.5.

penyaluran dana simpanan dari masyarakat dibatasi oleh dua prinsip dasar,

yaitu prinsip syariah dan prinsip keuntungan. Artinya pembiayaan yang akan

diberikan harus mengikuti kriteria-kriteria syariah, di samping pertimbangan-

pertimbangan keuntungan. Misalnya pemberian pembiayaan (kredit) harus

kepada bisnis lain yang halal, tidak boleh kepada perusahaan atau bisnis yang

memperoleh makanan dan minuman yang diharamkan, pornografi dan bisnis

lain yang tidak sesuai dengan syariah. Karena itu, menabung di bank syariah

relatif lebih aman bila ditinjau dari perspektif Islam karena akan mendapatkan

keuntungan yang didapati dari bisnis yang halal.

Bank Konvensional dilihat dari investasi terlihat dari tidak adanya

batasan dana dari mana didapatkan. Bank Konvensional memakai system

bunga, dan menggunakan pendekatan profit sharing saja, artinya yang

diterima bank disalurkan kepada pembiayaan, keuntungan yang didapatkan

dari pembiayaan tersebut dibagi sesuai ketentuan bank yang mana nasabah

harus mengikuti aturan-aturan tersebut.49

2. Sejarah Bank Syariah Mandiri

Gambaran umum tentang Bank Syariah Mandiri yaitu, sejarah

berdirinya senin, tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1 November 1999

merupakan hari pertama beroperasinya PT Bank Syariah Mandiri. Kelahiran

Bank Syariah Mandiri merupakan buah usaha bersama dari para perintis bank

49 Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah Suatu Pengenalan Umum (Jakarta: Tazkia

Institute, 2000),Edisi Khusus.

syariah di PT. Bank Susila Bakti dan Manajemen PT Bank Syariah Mandiri

yang memandang pentingnya kehadiran bank syariah di lingkungan PT Bank

Mandiri (Persero).

PT Bank Syariah Mandiri hadir sebagai bank yang mengkombinasikan

idealisme usaha dengan nila-nilai rohani yang melandasi operasinya. Harmoni

antara idealisme usaha dan nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu

keunggulan PT Bank Syariah Mandiri sebagai alternatif jasa perbankan di

Indonesia.50

Dalam rangka perluasan jaringan layanannya, maka Bank Syariah

Mandiri membuka outlet pertamanya di Kota Padang pada 17 Juli 2002.

Seiring dengan perkembangan, pertumbuhannya dan tingginya laju

pertumbuhan ekonomi di Sumatera Barat, serta kebutuhan masyarakat akan

lembaga keuangan syariah yang cukup besar serta dalam rangka

pengembangan ekonomi umat, maka pada tanggal 30 September 2003, Bank

Syariah Mandiri membuka cabang baru di daerah Bukittinggi tepatnya di Jl.

Jendral Sudirman No. 73 Bukittinggi Sumatera Barat.

Pada saat sekarang ini, karena tingginya kebutuhan masyarakat

terhadap Bank Syariah maka untuk memaksimalkan pelayanan kepada

masyarakat dan upaya untuk menjangkau nasabah atau calon nasabah yang

posisinya berjauhan dari kantor cabang, BSM Cabang Bukittinggi

50 http;//www.syariahmandiri.co.id/banksyariahmandiri/sejarah.php. Diakses 10 September

2008.

memperluas jangkauannya dengan membuka Kantor Cabang Pembantu (KCP)

di daerah Payakumbuh yang diresmikan oleh walikota Payakumbuh dan

Kantor Kas di daerah Aur Kuning yang diresmikan oleh walikota Bukittinggi

pada waktu bersamaan 14 Juni 2004.51

Adapun profil perusahaan adalah52

PT. Bank Syariah Mandiri, yang

beralamat Jl. Jendral Sudirman No. 73 Bukittinggi, Sumatera Barat 26116,

telepon (0752) 627633 (Hunting), faksimili (0752) 62763, situs web, www.

syariahmandiri.co.id. Tanggal berdiri Bank Syariah Mandiri cabang

Bukittinggi adalah 30 September 2003, sedangkan tanggal beroperasi 4

Oktober 2003. Modal dasar BSM Bukittinggi Rp. 4.000.000.000,- (tergantung

potensi daerah)53

, jumlah kantor, satu kantor cabang pembantu dan satu kantor

kas pembantu, jumlah ATM satu buah dan jumlah karyawan sebanyak 36

orang.

B. Visi, Misi, Budaya Perusahaan, Dan Tujuan Bank Syariah Mandiri

1. Visi, Misi, dan Budaya Perusahaan

a. Visi

Menjadi Bank Syariah Terpercaya Pilihan Mitra Usaha.

b. Misi

51http;//www.syariahmandiri.co.id/banksyariahmandiri/berita/details.php?cid=1&id=38.

Diakses 10 September 2008. 52 Bank Syariah Mandiri (BSM). Laporan Tahunan 2007 : Menuju Kesempurnaan

53 Wawancara Pribadi dengan Zulfikar, Account Officer Bank Syariah Mandiri. Bukittinggi,

25 Juli 2008.

1) Menciptakan suasana pasar perbankan syariah agar dapat berkembang

dengan mendorong terciptanya syarikat dagang yang terkoordinasi

dengan baik.

2) Mencapai pertumbuhan dan keuntungan yang berkesinambungan

melalui sinergi dengan mitra strategis agar menjadi bank syariah

terkemuka di Indonesia yang mampu meningkatkan nilai bagi

pemegang saham dan memberikan kemaslahatan bagi masyarakat luas.

2. Budaya Perusahaan

Setelah melalui proses yang melibatkan seluruh jajaran pegawai sejak

pertengahan 2005, lahirlah nilai-nilai perusahaan yang baru yang disepakati

bersama untuk di-shared oleh seluruh pegawai Bank Syariah Mandiri yang

disebut Shared Values Bank Syariah Mandiri. Shared Values Bank Syariah

Mandiri disingkat “ETHIC”.

a. Excellence

Berupaya mencapai kesempurnaan melalui perbaikan yang terpadu dan

berkesinambungan.

b. Teamwork

Mengembangkan lingkungan kerja yang saling bersinergi.

c. Humanity

Menjunjung tinggi nilai-nilai kemanusiaan dan religius.

d. Integrity

Menaati kode etik profesi dan berpikir serta berperilaku terpuji.

e. Customer Focus

Memahami dan memenuhi kebutuhan pelanggan untuk menjadikan Bank

Syariah Mandiri sebagai mitra yang terpercaya dan menguntungkan.54

3. Tujuan Bank Syariah Mandiri

a. Menjalankan kegiatan ekonomi umat untuk bermuamalah secara Islam,

khususnya muamalah yang berhubungan dengan perbankan, agar terhindar

dari praktek-praktek riba atau jenis-jenis usaha lain yang mengandung

unsur tipuan (gharar), dimana jenis-jenis usaha tersebut selalu dilarang

dalam Islam juga telah menimbulkan dampak negatif terhadap kehidupan

ekonomi Islam.

b. Untuk menciptakan suatu keadilan di bidang ekonomi dengan jalan

meratakan pendapatan melalui kegiatan investasi, agar tidak terjadi

kesenjangan yang amat besar antar pemilik modal dengan pihak yang

membutuhkan dana.

c. Untuk meningkatkan kualitas hidup umat, dengan jalan membuka peluang

berusaha yang lebih besar terutama pada kelompok miskin, yang

diarahkan kepada kegiatan usaha yang produktif.

C. Peran Bank Syariah Mandiri

Peran bank syariah dibagi atas dua yaitu, peran benda55

yang aktivitasnya

54 http;//www.syariahmandiri.co.id/banksyariahmandiri/sejarah.php. Diakses 17 September

2008. 55 http;//www.lampungpost.com/cetak/berita.php.id. Diakses Senin, 30 Juni 2008

meliputi sebagai manajer investasi, sebagai investor, dan penyedia jasa layanan

perbankan. Sedangkan peran kedua adalah peran harta, yang aktivitasnya

bergerak dalam bidang sosial.

Bank syariah sebagai sumber investasi bertugas mengelola dana

masyarakat apakah dengan akad titipan maupun bagi hasil seperti rekening giro,

tabungan, dan deposito waktu.

Bank syariah sebagai investor, perannya mengelola dana dari masyarakat

untuk disalurkan dalam bentuk pembiayaan (jual beli, bagi hasil), gadai (rahn)

maupun sewa (ijarah). Sedangkan dalam fungsi layanan perbankan bank syariah

dapat menyediakan jasa transfer (wakalah) baik melalui mekanisme kliring

maupun RTGS (Real Time Gross Settlement) maksudnya adalah transfer antar

bank skala nasional dimana dana efektif diterima di bank tujuan dalam hitungan

menit, selama transaksi dilakukan sebelum batas waktu,56

selain itu juga

menyediakan bank garansi (kafalah), anjak piutang (hawalah), letter of credit

(wakalah), tukar menukar mata uang (sharf), pay roll (pembayaran gaji), ATM,

pembayaran pajak, telepon, listrik serta sebagai agen penjual reksadana berbasis

syariah.

Dalam menjalankan peran sosial, bank syariah memiliki Lembaga Amil

Zakat (LAZ) yang mengelola dana kebajikan, penghimpunan dan penyaluran

qardul hasan, penghimpunan dan penyaluran ZIS. Dalam pengelolaan LAZ harus

tunduk kepada tata cara pengelolaaan tentang zakat. Bank juga harus melaporkan

56

http;//internal.dsuc.co.id/transfer-bank-dengan-rtgs. Diakses 30 Juni 2008.

kondisi keuangan LAZ bersamaan dengan laporan publikasi laporan keuangan

bank syariah. Salah satu sumber dana kebajikan juga berasal dari denda-denda

nasabah yang wanprestasi atas akad-akad yang tidak terpenuhi.

Jika bank syariah dengan status bank devisa, produk-produk yang

dimilikinya dalam bentuk mata uang asing (valas) seperti tabungan dolar/deposito

(USD), pembiayaan dan L/C dalam mata uang asing.57

D. Produk-Produk Bank Syariah Mandiri

1. Tabungan

Tabungan terdiri dari, Tabungan BSM, Tabungan Mabrur, Tabungan

Pendidikan (Investa Cendekia), Tabungan Qurban, Tabungan BSM Simpatik,

tabungan BSM Berencana

2. Deposito58

Deposito terdiri dari, Deposito BSM, dan Deposito BSM Valas.

3. Giro 59

Giro terdiri dari, Giro BSM, dan Giro BSM Valas.

4. Obligasi Bank Syariah Mandiri

Obligasi Bank Syariah Mandiri yaitu surat berharga jangka panjang

berdasarkan prinsip syariah yang mewajibkan Emiten (Bank Syariah Mandiri)

57 http;//www.lampungpost.com/cetak/berita.php.id. Diakses 30 Juni 2008.

58 Bank Syariah Mandiri (BSM). Laporan Tahunan 2007 ,h.73-75. 59 Ibid,.

untuk membayar Pendapatan Bagi Hasil/Kupon dan membayar kembali Dana

Obligasi Syariah pada saat jatuh tempo.

5. Pembiayaan

Pembiayaan terdiri dari, Pembiayaan Mudharabah BSM, Pembiayaan

Murabahah BSM,60

Pembiayaan Musyarakah BSM, Pembiayaan Talangan

Haji BSM, Pembiayaan dengan Skema IMBT (Ijarah Muntahiyah Bittamliik),

BSM Implan, Pembiayaan Pemilikan Rumah (Griya BSM), Pembiayaan

Istishna, Pembiayaan Mudharabah Muqayyadah off Balance Sheet.

60 Ibid,.

BAB IV

PERAN BANK SYARIAH MANDIRI BAGI PENGEMBANGAN EKONOMI

MASYARAKAT DI BUKITTINGGI

A. Gambaran Umum Kota Bukittinggi

Bukittinggi dalam kehidupan ketatanegaraan semenjak zaman penjajahan

Belanda, zaman penjajahan Jepang serta zaman kemerdekaan dengan berbagai

variasinya tetap merupakan pusat Pemerintahan Sumatera bagian Tengah maupun

Sumatera secara keseluruhan. Bahkan Bukittinggi pernah berperan sebagai Pusat

Pemerintahan Republik Indonesia setelah Yogyakarta diduduki Belanda dari

bulan Desember 1948 sampai dengan bulan Juni 1949.61

Semasa pemerintahan Belanda dahulu, Bukittinggi oleh Belanda selalu

ditingkatkan perannya dalam ketatanegaraan, dari apa yang dinamakan

Gemetelyk Resort tahun 1828. Belanda telah mendirikan kubu pertahanannya

tahun 1825, yang sampai sekarang kubu pertahanan tersebut masih dikenal

dengan Benteng Fort De Kock. Kota ini telah digunakan juga oleh Belanda

sebagai tempat peristirahatan opsir-opsir yang berada di wilayah jajahannya di

wilayah timur ini.

Oleh pemerintah Jepang, Bukittinggi dijadikan sebagai pusat pengendalian

Pemerintah militernya untuk kawasan Sumatera, bahkan sampai ke Singapura dan

Thailand karena disini berkedudukan komandan Militer ke 25. Pada masa ini

Bukittinggi berganti nama dari Taddsgemente Fort de Kock menjadi Bukittinggi

61 http;//www.antara-sumbar.com/id/index.php?mod=profil&2.Diakses 10 September 2008

Si Yaku Sho yang daerahnya diperluas dengan memasukkan nagari-nagari

Sianok, Gadut, Kapau, Ampang Gadang, Batu taba dan Bukit Batabuah yang

sekarang kesemuanya itu kini berada dalam daerah Kabupaten Agam, di Kota ini

pulalah pemerintah bala tentara Jepang mendirikan pemancar Radio terbesar

untuk pulau Sumatera dalam rangka mengibarkan semangat rakyat untuk

menunjang kepentingan perang Asia Timur Raya versi Jepang.

Pada zaman perjuangan Kemerdekaan Republik Indonesia Bukitinggi

berperan sebagai kota perjuangan. Dari bulan Desember 1948 sampai dengan

bulan Juni 1949 ditunjuk sebagai Ibu Kota Pemerintahan darurat Republik

Indonesia ( PDRI ), setelah Yogyakarta jatuh ke tangan Belanda.62

Selanjutnya sebelum tahun 1958 Bukittinggi pernah menjadi Ibukota

Propinsi Sumatera dengan Gubernurnya Mr. Tengku Muhammad Hasan.63

Kemudian dalam peraturan Pemerintah Pengganti undang-undang No. 4 tahun

1959 Bukittinggi ditetapkan sebagai Ibu Kota Sumatera Tengah yang meliputi

keresidenan-keresidenan Sumatera Barat, Jambi dan Riau yang sekarang masing-

masing Keresidenan itu telah menjadi Propinsi-propinsi sendiri.

Setelah keresidenan Sumatera Barat dikembangkan menjadi Propinsi

Sumatera Barat, maka Bukittinggi ditunjuk sebagai Ibu Kota Propinsinya,

semenjak tahun 1958 secara de facto Ibukota Propinsi telah pindah ke Padang

namun secara de yuire barulah tahun 1978 Bukittinggi tidak lagi menjadi Ibukota

62 http;//www.bukittinggikota.go.id/?module=text&file.id=28.Diakses 10 September 2008.

63 http://id.wikipedia.org/wiki/Bukittinggi. Diakses 10 September 2008.

Propinsi Sumatera Barat, dengan keluarnya Peraturan Pemerintah No. 29 tahun

1979 yang memindahkan Ibukota Propinsi Sumatera Barat ke Padang.

Sekarang ini Bukittinggi berstatus sebagai kotamadya sesuai dengan

undang-undang No. 5 tahun 1974 tentang Pokok Pemerintah di Daerah yang telah

disempurnakan dengan UU NO. 22/99 menjadi Kota Bukittinggi.

Dengan bermacam ragamnya status maupun fungsi yang diemban

Bukittinggi seperti yang diuraikan di atas, kita dapat menarik kesimpulan bahwa

Bukittinggi memang cukup strategis letaknya dan ditunjang pula oleh hawanya

yang sejuk, karena terletak di jajaran Bukit Barisan.

Dilihat dari segi sosial kemasyarakatan, Bukitinggi tidak kurang pula

perannya, baik dalam ukuran regional, nasional maupun internasional. Di kota ini

sering diadakan rapat-rapat kerja pemerintah, pertemuan-pertemuan ilmiah,

kongres-kongres oleh organisasi kemasyarakatan dan lain sebagainya.

Pemerintah Daerah dengan Surat Keputusan walikota Kepala Daerah Kota

Bukittinggi No.188.45-177-1988 tanggal 17 Desember 1988 menetapkan Hari

Jadi Kota Bukittinggi tanggal 22 Desember 1784.64

Kota Bukittinggi terletak hampir di tengah-tengah pulau Sumatera di atas

jajaran Bukit Barisan, dengan konfigurasi fisik berbukit dan berlembah serta

berhawa sejuk. Di kota ini terdapat objek-objek wisata alam dengan pemandangan

yang indah, dengan luas wilayah 25,239 km2 yang terdiri dari 27 bukit, di

antaranya: Bukit Mandiangin, Bukit Ambacang, Bukit Upang-upang, Bukit

64 http://id.wikipedia.org/wiki/Bukittinggi. Diakses 10 September 2008.

Pauah, Bukit Lacia, Bukit Jalan Aua Dalam Pasa, Bukit Cindai, Bukit Campago,

Bukit Gumasik, Bukit Gamuak, Bukit Guguak Bulek, Bukit Sangkuik, Bukit

Apit, Bukit Pinang Sabatang, Bukit Malambuang, Bukit Cubadak Bungkuak,

Bukit Sarang Gagak, Bukit Tambun Tulang, Bukit Cangang, Bukit Parit Natuang,

Bukit Paninjauan, Bukit Sawah Laweh, Bukit Batarah, Bukit Panganak, Bukit

Kandang Kabau, Bukit Gulimeh.

Lembah yang sangat terkenal adalah Ngarai Sianok yang terletak pada sisi

barat Kota Bukittinggi, terdapat jurang yang curam dengan kedalaman 100 M

serta mempunyai kemiringan antara 800-900 yang menjadi daya tarik Pariwisata.

Di samping itu Kota Bukittinggi dilatarbelakangi oleh tiga gunung yaitu: Gunung

Merapi, Gunung Singgalang, Gunung Sago, sehingga sebutan Kota Tri Arga

sangat populer sebagai julukan untuk daerah ini.

Secara geografis Bukittinggi terletak antara 100,210-100,250 BT dan

antara 00,76-00,190 LS dengan ketinggian 909 - 941 m di atas permukaan laut,

udara sejuk dengan suhu berkisar antara 16,100-24,90

0C.

Pada umumnya di kota ini banyak turun hujan, rata-rata 2,381 mm/tahun

dengan jumlah hujan rata-rata 193 hari/tahun dan kelembaban hawa berkisar

antara min 82,0-90,8% max.65

2. Pemerintahan

a. Visi

65 http://www.kpt-bukittinggi.go.id/selayang.php#kependudukan. Diakses 10 September

2008.

Terwujudnya kesejahteraan masyarakat melalui pemanfaatan potensi

unggulan daerah (Jasa dan Perdagangan, Kepariwisataan, Pendidikan dan

Pelayanan Kesehatan), yang dijiwai oleh Agama dan Adat, Syarak

Mangato Adaik Mamakai.

b. Misi

1) Mewujudkan masyarakat yang berbudaya dan beradat berdasarkan

iman dan taqwa.

2) Meningkatkan kualitas sumber daya manusia yang profesional dalam

rangka penyelenggaraan pemerintah yang baik.

3) Meningkatkan kualitas dan kuantitas sarana dan prasarana yang

mendukung potensi unggulan kota.

4) Meningkatkan kualitas pelaksanaan otonomi daerah yang luas, nyata

dan bertanggung jawab dalam rangka pencapaian tujuan pemberian

otonomi daerah tersebut.

5) Peningkatan pelaksanaan demokrasi.

6) Peningkatan Iman dan Taqwa.66

3. Pembagian Wilayah Administratif

Kota Bukittinggi berbatasan dengan:

Sebelah Utara dengan Kecamatan Tilatang Kamang

Sebelah Selatan dengan Kecamatan Banuhampu Sungai Puar

Sebelah Barat dengan Kecamatan IV Koto

66 http://www.kpt-bukittinggi.go.id/selayang.php#kependudukan. Diakses 10 September 2008

Sebelah Timur dengan Kecamatan IV Angkat Candung

Kota Bukittinggi saat ini terdiri atas 3 Kecamatan dengan 24

Kelurahan. Setelah keluarnya Peraturan Pemerintah No.84 Tahun 1999

tanggal 07 Oktober 1999 tentang Perubahan Batas Wilayah Kota Bukittinggi

dan Kabupaten Agam, Bukittinggi akan mengadakan perubahan batas wilayah

dengan memasukkan sebagian Wilayah Kabupaten Agam ke dalam wilayah

Kota Bukittinggi, sehingga nantinya Kota Bukittinggi mempunyai luas

145,299 km2 yang terdiri dari 7 kecamatan dan 58 Kelurahan/Desa.

4. Kependudukan

Kota Bukittinggi mempunyai penduduk menurut data terakhir

100.254 orang(2004) dengan laju pertumbuhan rata-rata 1,14% dan kepadatan

rata-rata 3.738 jiwa per-km2.67

Semangat membangun masyarakat Bukittinggi

cukup menggembirakan, terbukti dengan meningkatnya kesejahteraan hidup

yang umumnya bermata pencaharian sebagai pedagang, pegawai, petani,

pengusaha industri kecil dan kerajinan serta jasa-jasa lainnya, dengan

pendapatan perkapita tahun 2001 Rp. 7.252.442,48.68

Sebagian besar penduduk kota Bukittinggi beragama Islam sekitar

97,14% dan selebihnya beragama Katolik, Protestan, Budha, Hindu.

Penduduk terpadat berdomisili di Kecamatan Guguk Panjang, karena pusat

67 http://id.wikipedia.org/wiki/Bukittinggi. Diakses 10 September 2008. 68 http// www.regionalinvestment.co.id. Diakses 10 September 2008.

perdagangan dan kegiatan lain sebagian besar berada di kecamatan tersebut,

dengan kepadatan rata-rata 5.787 jiwa/km2.

5. Julukan Kota Bukittinggi

Bukittinggi walaupun kecil, namun banyak menyandang nama atau

julukan yang sangat membanggakan warganya, yaitu: Kota Pendidikan, Kota

Perjuangan, Kota Jam Gadang, Kota Tri Arga, Kota Wisata, Kota Pelayanan

Kesehatan, Kota Jasa Dan Perdagangan.69

6. Gambaran Umum Perbankan Syariah Di Bukittinggi

Bukittinggi termasuk sasaran utama pengembangan perbankan syariah

di propinsi Sumatera Barat. Ini dilihat dari potensi daerah Bukittinggi yang

merupakan pusat perdagangan di Sumatera Barat. Pada saat sekarang ini telah

terdapat enam bank syariah di Bukittinggi, yaitu Bank BNI Syariah, Bank

Bukopin Syariah, Bank Danamon Syariah, Bank Muamalat Indonesia, Bank

Syariah Carana Kiat, Bank Syariah Mandiri.70

Data mengalami kenaikan

sumber data pada tahun 2003 yang hanya terdapat satu bank syariah. Kota

Bukittinggi dan Kota Padang Panjang merupakan daerah yang cukup pesat

pertumbuhan bank syariah. Pada saat ini, jumlah total aset Bank Syariah di

Bukittinggi dan Kota Padang Panjang senilai Rp. 25 triliun, dan dana pihak

ketiga sebesar Rp. 18 triliun, mengalami kemajuan yang pesat dari tahun

69 http// www.regionalinvestment.co.id. Diakses 10 September 2008. 70 http://regionalinvestment.com/sipid/id/saranaperbankan.php?ia=1375&is=57. Diakses 10

September 2008.

2003. Pada tahun 2003 data pihak ketiga cuma sebesar Rp. 6,92 triliun,

sedangkan total asetnya senilai Rp. 9,98 triliun.71

B. Analisis Terhadap Peran Bank Syariah Mandiri Bagi Pengembangan

Ekonomi Masyarakat

Dalam peran Bank Syariah Mandiri bagi pengembangan ekonomi

masyarakat terdapat beberapa hal yang harus dikembangkan, yaitu :

1. Pengembangan Aset Manusia

Pengembangan aset manusia dalam hal ini meliputi, pengembangan

intelegensia, latar belakang pendidikan, pengalaman, pengetahuan,

keterampilan, ide-ide, dan lain-lain.

a. Pengembangan Intelegensia

Pengembangan Intelegensia adalah pengembangan masyarakat

agar menjadikan masyarakat ahli atau menjadi kaum cendikia dalam

bidangnya. Maksudnya dalam peran bank syariah mandiri, telah

menjadikan masyarakat menjadi ahlinya dalam hal mengembangkan

ekonominya. Bank Syariah Mandiri telah memberikan pengetahuan-

pengetahuan, dan keterampilan-keterampilan khusus bagaimana

mengembangkan produksi yang baik guna mendapatkan hasil yang

maksimal, dan tidak sedikit masyarakat menjadi ahli dalam bidangnya

setelah diberikan pengetahuan dan keterampilan tersebut. Bank Syariah

Mandiri memberikan penyuluhan kepada petani, pedagang, dan peternak

71 http://64.203.71.11/kompas-cetak/0312/17/daerah/751919.htm. Diakses 10 September 2008

yang disalurkan pembiayaan bagaimana menghasilkan hasil panen dan

hasil jual yang baik dan maksimal. Dan buktinya, usaha masyarakat

berjalan dengan baik.72

Contoh penyuluhan bagaimana bertani dan

beternak yang baik, BSM adakan di daerah Payakumbuh (akhir desember

2007).

b. Pengembangan Latar Belakang Pendidikan

Dalam hal pengembangan latar belakang pendidikan masyarakat,

Bank Syariah Mandiri sudah berusaha bekerjasama dengan sekolah-

sekolah agar memberikan tugas rumah kepada siswa-siswi mempelajari

tentang perbankan syariah seperti Bank Syariah Mandiri bekerjasama

dengan SMA di Bukittinggi agar para guru memberikan tugas rumah

kepada siswa-siswa SMA mempelajari tentang perbankan syariah.

Nantinya masyarakat akan mengetahui bagaimana berekonomi sebenarnya

menurut ajaran agama mereka yaitu islam.73

Sebagai buktinya, sewaktu

penulis melakukan penelitian di Bank Syariah Mandiri Bukittinggi,

beberapa orang siswa melakukan diskusi dengan Costumer Service guna

mempertanyakan masalah perbankan syariah.

72 Wawancara Pribadi dengan Zaenal Abidin. Manager Marketing BSM Bukittinggi.

Bukittinggi. 7 Agustus 2008

73 Wawancara Pribadi dengan Atep Heri Herlambang, Manager Operasional Bank Syariah Mandiri Bukittinggi. Bukittinggi. 6 Agustus 2008

c. Pengembangan Pengalaman

Dalam pengembangan pengalaman, masyarakat akan mendapatkan

pelajaran-pelajaran bagaimana mengembangkan ekonomi, setelah

melakukan kerjasama dengan Bank Syariah Mandiri. Bank Syariah

Mandiri setidaknya telah memberikan pengalaman-pengalaman yang

berarti berupa pengetahuan dan praktek-praktek berproduksi yang baik

sesuai dengan ajaran islam, yang dulunya sebelum melakukan kerjasama

dengan Bank Syariah Mandiri belum mengetahui hal tersebut.74

Bank

Syariah Mandiri memberikan penyuluhan kepada petani, pedagang, dan

peternak yang disalurkan pembiayaan bagaimana menghasilkan hasil

panen dan hasil jual yang baik dan maksimal. Dan buktinya, usaha

masyarakat berjalan dengan baik. Kegiatan ini rutin dilakukan, setelah

petani, pedagang, peternak mendapatkan bantuan modal.

d. Pengembangan Pengetahuan

Bank Syariah Mandiri perlahan-lahan meningkatkan pengetahuan

ekonomi masyarakat yaitu dengan mengadakan seminar-seminar tentang

perbankan syariah (seperti Festival Ekonomi Syariah), BSM juga

mengadakan bedah buku untuk mengenalkan perbankan syariah lebih

mendalam kepada masyarakat yang diadakan di Bukittingi, begitu juga

74 Wawancara Pribadi dengan Zaenal Abidin, Bukittinggi. 7 Agustus 2008.

program “Ayo Ke Bank dari Pusat” dimana Bank Syariah Mandiri

mengadakan penyuluhan, kegiatan-kegiatan yang bersifat wejangan,

memberikan pengetahuan kepada masyarakat bagaimana berekonomi

yang baik(diadakan pada akhir tahun 2007 lalu). Selain meningkatkan

pengetahuan berekonomi masyarakat, BSM juga meningkatkan

pengetahuan spritual masyarakat dengan menjadi promotor dalam

mengadakan acara-acara keagamaan (seperti Tabhlig Akbar yang

dilakukan waktu peringatan acara isra’ mi’raj).75

Dari wawancara yang penulis lakukan terhadap masyarakat, salah

seorang dari mereka mengatakan:

Saya sangat antusias sekali dengan Bank Syariah Mandiri. BSM

telah beberapa kali melakukan kegiatan-kegiatan yang difungsikan untuk

meningkatkan pengetahuan/wawasan kami terhadap bank syariah. Saya

telah beberapa kali mengikuti seminar-seminar tentang perbankan syariah,

dan saya juga telah mendapati beberapa kali Bank Syariah Mandiri

menjadi promotor dalam acara-acara keagamaan yang dilakukan di

Bukittinggi ini. Saya rasa, Bank Syariah Mandiri telah berupaya dalam

meningkatkan wawasan masyarakat Bukittinggi.76

e. Pengembangan Keterampilan

Dalam hal meningkatkan keterampilan/keahlian masyarakat, Bank

Syariah Mandiri memberikan pelatihan-pelatihan khusus kepada

masyarakat terutama masyarakat yang akan disalurkan pembiayaan untuk

meningkatkan usaha nantinya. Bank Syariah Mandiri disini memberikan

75 Wawancara Pribadi dengan Atep Heri Herlambang, Bukittinggi. 6 Agustus 2008. 76 Wawancara Pribadi dengan Syamsir, Masyarakat Bukittinggi. Bukittinggi. 5-7 Agustus

2008.

pengetahuan, dan pelatihan-pelatihan khusus bagaimana cara

mengembangkan usaha baik dalam hal bagaimana cara pembukuan yang

baik, bagaimana pencatatan stock barang, bagaimana manajemen toko

yang baik, dan lain-lain.77

f. Pengembangan Ide-Ide

Hal ini yang belum dilakukan Bank Syariah Mandiri, yaitu belum

menampung setiap ide-ide yang diusulkan masyarakat. Bank Syariah

Mandiri yang sifatnya lebih memberi, belum terlihat membuka layanan

untuk menerima ide-ide untuk mengembangkan ekonomi masyarakat.

BSM lebih bersifat terjun sendiri dalam membantu masyarakat.

2. Pengembangan Aset Modal

Dalam hal pengembangan aset modal, Bank Syariah Mandiri

melakukan kerjasama dalam bidang pembiayaan dan bagaimana

memproduktifkan modal tersebut, yang mana Bank Syariah Mandiri

membiayai sektor-sektor apapun di masyarakat guna membantu

perekonomian masyarakat. Skema pembiayaan yang dilakukan oleh Bank

Syariah Mandiri adalah sebagai berikut:

a. Pembiayaan Mudharabah BSM78

Pembiayaan Mudharabah BSM adalah pembiayaan dimana seluruh

modal kerja yang dibutuhkan nasabah ditanggung oleh bank. Keuntungan

77 Wawancara Pribadi dengan Zaenal Abidin. Bukittinggi. 7 Agustus 2008

78 Bank Syariah Mandiri (BSM). Laporan Tahunan 2007 ,h.73-75.

yang diperoleh dibagi sesuai dengan nisbah yang disepakati. Jumlah

pembiayaan Mudharabah BSM yang disalurkan sampai laporan Juli 2008

adalah Rp. 57.289.000.000. Jumlah data ini mengalami kenaikan dari

akhir tahun 2007 yang berkisar Rp. 43.356.000.000.79

b. Pembiayaan Murabahah BSM80

Pembiayaan Murabahah BSM adalah pembiayaan berdasarkan

akad jual beli antara bank dan nasabah. Bank membeli barang yang

dibutuhkan dan menjualnya kepada nasabah sebesar harga pokok

ditambah dengan keuntungan margin yang disepakati dapat dipergunakan

untuk kepentingan usaha (investasi, modal kerja) dan pembiayaan

konsumer. Jumlah pembiayaan Murabahah yang disalurkan sampai

laporan Juli 2008 adalah Rp. 11.856.000.000. Jumlah ini mengalami

kenaikan dari akhir tahun 2007 yang berkisar Rp. 10.237.000.000.

Dalam pembiayaan ini, BSM telah memberikan pembiayaan pada

sektor pertanian, perikanan (di kantor cabang Payakumbuh), pertanian,

industri, dan kerja sama dalam memberikan modal kerja dibidang usaha,

seperti pada salah satu toko pakaian di Pasar Atas Bukittinggi, toko

peralatan mobil di Bukittinggi.81

c. Pembiayaan Musyarakah BSM

79 Data Rincian Target Pembiayaan tahun 2008. Bank Syariah Mandiri. 80 Bank Syariah Mandiri (BSM). Laporan Tahunan 2007 , h.73-75. 81 Wawancara Pribadi dengan Atep Heri Herlambang, Bukittinggi. 30 Juli 2008.

Pembiayaan Musyarakah BSM adalah pembiayaan khusus untuk

modal kerja, dimana dana dari bank merupakan bagian dari modal usaha

nasabah dan keuntungan dibagi sesuai dengan nisbah yang disepakati.

Jumlah pembiayaan Musyarakah yang telah disalurkan sampai laporan

Juli 2008 adalah Rp. 2.571.000.000, yang mana mengalami kenaikan dari

akhir tahun 2007 yang berkisar Rp. 1.075.000.000.82

d. Pembiayaan Talangan Haji BSM

Pembiayaan Talangan adalah merupakan pinjaman dana talangan

dari bank ke nasabah khusus untuk menutupi kekurangan dana untuk

memperoleh kursi/seat haji dan pada saat pelunasan BPIH. Talangan haji

ini memakai sistem Qardh, dimana Bank Syariah Mandiri membantu

nasabah meminjamkan dananya untuk talangan nasabah mendaftar di

SISKOHAT. Setoran awal Talangan Haji ini minimum Rp. 5 juta,

tujuannya untuk membantu nasabah menunaikan ibadah haji, agar

terdaftar di SISKOHAT Depag walaupun dana nasabah belum mencukupi.

Jadi BSM disini membantu nasabah membayar uang talangan agar

nasabah terdaftar sebagai calon jamaah haji. Bank akan membantu

nasabah sebesar 10 atau 15 juta untuk menambah dana awal nasabah yang

mempunyai dana Rp 5 juta. Waktu pembayaran, dari dana 10 atau 15 juta

tersebut nantinya nasabah dikenakan akad ujrah sebagai biaya

administrasi, maksudnya memakai akad ujrah disini karena nasabah telah

82 Data Rincian Target Pembiayaan tahun 2008. Bank Syariah Mandiri.

menyewa jasa Bank Syariah Mandiri yang mana telah mendaftarkan

nasabah kepada SISKOHAT Depag maka Bank Syariah Mandiri

mengenakan biaya administrasi kepada nasabah, tetapi bukan berdasarkan

jumlah pinjaman, tetapi sesuai tabel tiring yang terdapat di Bank Syariah

Mandiri, karena dana yang dipinjamkan dari modal bank, bukan dari dana

pihak ketiga. Waktu pembayaran nasabah diberi keringanan membayar

tidak perbulan dan tidak harus flat, asalkan sebelum jatuh tempo

pemberangkatan, pembayaran dana haji lunas.83

Jumlah pembiayaan

Talangan Haji yang telah disalurkan sampai laporan bulan Juli 2008

adalah Rp. 5.555.000.000. Jumlah ini mengalami kenaikan dari akhir

tahun 2007 yang berkisar Rp. 4.482.000.000.84

e. Pembiayaan dengan Skema IMBT (Ijarah Muntahiyah Bittamliik)

Pembiayaan dengan Skema IMBT (Ijarah Muntahiyah Bittamliik)

adalah fasilitas pembiayaan yang dengan skema sewa atas suatu objek

sewa antara bank dan nasabah dalam periode yang ditentukan yang

diakhiri dengan kepemilikan barang di tangan nasabah.

f. BSM Implan

BSM Implan adalah pembiayaan konsumer dalam valuta rupiah

yang diberikan bank kepada karyawan tetap perusahaan/anggota

83 Wawancara Pribadi dengan Rahma Yeni, Costumer Service BSM Bukittinggi. Bukittinggi.

7 Agustus dan 1 Desember 2008. 84 Data Rincian Target Pembiayaan tahun 2008. Bank Syariah Mandiri.

KOPKAR (Koperasi Karyawan) yang pengajuannya dilakukan secara

massal (kolektif).85

g. Pembiayaan Pemilikan Rumah (Griya BSM)

Pembiayaan Pemilikan Rumah (Griya BSM) adalah pembiayaan

jangka pendek, menengah, atau jangka panjang untuk membiayai

pembelian rumah tinggal (konsumer), baik berupa baru maupun bekas, di

lingkungan developer maupun non developer, dengan sistem murabahah.

Pembiayaan yang disalurkan difokuskan kepada modal kerja,

investasi, dan konsumtif.86

Sektor-sektor ekonomi yang disalurkan yaitu pada

pertanian, industri, konstruksi, perdagangan, transportasi dan komunikasi, jasa

dunia usaha, dan lain-lain.

Dalam pembiayaan modal kerja, dari data bulan Juli 2008, tercatat

Rp. 60.058.000.000 disalurkan ke masyarakat. Data ini mengalami kenaikan

dari akhir tahun 2007 yang hanya berkisar Rp. 46.161.000.000.87

Dalam pembiayaan investasi, dari data bulan Juli 2008, tercatat

Rp. 4.873.000.000 disalurkan ke masyarakat. Data ini mengalami kenaikan

dari data akhir tahun 2007 yang hanya berkisar Rp. 3.748.000.000.88

85 Bank Syariah Mandiri (BSM). Laporan Tahunan 2007 ,h.73-75. 86 Data Rincian Target Pembiayaan tahun 2008. Bank Syariah Mandiri. 87 Ibid., 88 Ibid.,

Dalam pembiayaan konsumtif, dari data bulan Juli 2008 tercatat

Rp. 12.519.000.000 disalurkan ke masyarakat. Data ini mengalami kenaikan

dari data akhir tahun 2007 yang berkisar Rp. 4.541.000.000.

Begitu juga dalam pembiayaan sektor-sektor ekonomi, dana-dana yang

disalurkan mengalami kenaikan. Secara garis besar, data bulan Juli 2008

pembiayaan yang disalurkan ke sektor-sektor ekonomi, tercatat Rp.

77.450.000.000, mengalami kenaikan dari akhir tahun 2007, yang hanya

berkisar Rp. 59.250.000.000.89

Hasil wawancara dengan Pak Adam Malik selaku pimpinan Bank

Syariah Mandiri:90

Bank Syariah Mandiri bekerjasama dengan nasabah dan masyarakat

dengan memberikan pembiayaan berbentuk KUR (Kredit Usaha Rakyat) pada

sektor perdagangan, pertanian, dan profesi, Koperasi Karyawan (KopKar),

Koperasi Pegawai Negeri.

Dari pembiayaan langsung, BSM membiayai di sektor riil, seperti

modal kerja. BSM merupakan salah satu bank yang ditunjuk langsung dari

pusat untuk membantu masyarakat bawah berbentuk Kredit Usaha Rakyat

(KUR). Karena merupakan program dari pusat, bukan berarti BSM

memberikan pembiayaan ke sembarang orang, BSM benar-benar memberikan

kepada orang yang membutuhkan, karena kalau terlalu mudah, misalnya

89 Ibid., 90 Wawancara Pribadi dengan Adam Malik. Pimpinan BSM Cabang Bukittinggi. Bukittinggi.

11 Agustus 2008 .

nantinya usaha yang disalurkan pembiayaan bangkrut/kurang produktif, BSM

juga akan merasakan akibatnya, karena memakai prinsip bagi hasil. BSM

juga banyak membantu di sektor koperasi, bahkan BSM sudah melewati batas

wilayah kerja sebenarnya yaitu Bukittinggi, BSM sudah sampai di daerah

Pariaman, Pasaman, Solok. Jenis transaksi yang sering digunakan pola

mudharabah. Dengan adanya BSM ikut andil dalam koperasi, maka akan

menjadikan koperasi tersebut besar, nantinya akan meningkatkan

kesejahteraan anggotanya, yaitu masyarakat. Jadi Bank Syariah Mandiri

secara langsung telah membantu perekonomian rakyat.

Dari perkembangan aset, juga terdapat kenaikan yang signifikan dari

tahun ketahun, begitu juga jumlah nasabah yang semakin lama semakin

bertambah.91

Dapat dilihat dari tabel jumlah dana pihak ketiga dan jumlah

penyaluran kredit dana pihak ketiga Bank Syariah Mandiri Bukittinggi dari

awal tahun berdiri (2003) sampai data terakhir bulan Juli 2008.

Tabel 1. Jumlah Dana Pihak Ketiga Bank Syariah Mandiri Bukittinggi92

Tahun Jumlah Dana Pihak Ketiga

2003 Rp. 30.411.000.000

2004 Rp. 40.122.000.000

2005 Rp. 45.956.000.000

2006 Rp. 50.431.000.000

2007 Rp. 62.1777.000.000

Juli 2008 Rp. 79.162.000.000

91 Wawancara Pribadi dengan Atep Heri Herlambang. Adam Malik, Zaenal Abidin, Zulfikar.

Bukittinggi. 6 Agustus 2008. 92 Wawancara Pribadi dengan Atep Heri Herlambang Via telepon. 27 Oktober 2008.

Tabel 2. Penyaluran Kredit Dana Pihak Ketiga (DPK) Bank Syariah Mandiri

Bukittinggi93

Tahun Jumlah Penyaluran DPK

2003 Rp. 32.933.000.000

2004 Rp. 38.355.000.000

2005 Rp. 43.515.000.000

2006 Rp. 48.618.000.000

2007 Rp. 59.250.000.000

Juli 2008 Rp. 77.450.000.000

Dari Tabel diatas dijelaskan bahwa perkembangan yang signifikan dari

tahun ketahun, baik dari jumlah dana pihak ketiga maupun penyaluran dana

pihak ketiga. Tahun 2003 dana yang berasal dari pihak ketiga lebih kecil dari

dana yang disalurkan, ini disebabkan karena banyaknya jumlah kredit yang

harus disalurkan kepada masyarakat, jadi Bank Syariah Mandiri Bukittinggi

harus mengajukan pinjaman ke Bank Syariah Mandiri Pusat. Dari tahun

ketahun dapat dilihat ada peningkatan yang signifikan. Ini menandakan peran

Bank Syariah Mandiri memberikan kontribusi yang besar bagi pengembangan

ekonomi masyarakat di Bukittinggi. BSM Bukittinggi juga menjadi partner

pemerintah dalam meningkatkan ekonomi masyarakat Bukittinggi.94

Bank Syariah Mandiri sesuai RKAC (Rencana Kerja Anggaran

Cabang) telah masuk ke dalam wilayah Ring III, dimana pengembangannya

tidak saja dilakukan di daerah Bukittinggi saja, tetapi telah berkembang ke

93 Ibid.,

94 Ibid.,

daerah-daerah yang lain sampai ke pelosok-pelosok di wilayah Sumatera

Barat, secara tidak langsung telah mengembangkan ekonomi masyarakat di

luar kota Bukittinggi. Begitu juga dalam target pendanaan dan pembiayaan

yang dicanangkan dari pusat sampai pertengahan tahun ini sudah melampaui

target. Bank Syariah Mandiri juga telah membiayai sektor-sektor produksi

masyarakat dengan memberikan pembiayaan kepada koperasi-koperasi

pedesaan untuk membantu masyarakat menengah kebawah, pembiayaan

Kredit Usaha Rakyat (KUR), serta membantu masyarakat mengembangkan

usahanya dengan memberikan pembinaan khusus kepada masyarakat tentang

bagaimana berwirausaha yang baik, manajemen yang baik, serta pengolahan

usaha yang baik.95

Data ini juga didukung oleh data wawancara terhadap nasabah Bank

Syariah Mandiri, dimana mereka juga memberikan antusias yang besar karena

telah bekerja sama dengan Bank Syariah Mandiri. Setelah bekerja sama

dengan BSM, nasabah merasa ada peningkatan dalam hal pendapatan, modal,

produksi, mutu barang dan jasa, aset, serta karyawan. Nasabah juga

memberikan poin plus kepada Bank Syariah Mandiri karena pelayanan dan

kerjasama Bank Syariah Mandiri dari bank-bank lainnya setelah mereka

bandingkan. Dari beberapa orang nasabah penyaluran dana yang penulis

wawancarai, salah satunya mengatakan:

95 Ibid.,

Kami sangat senang sekali bekerjasama dengan Bank Syariah Mandiri.

Disini kami selain mendapatkan dana pembiayaan, juga kami mendapatkan

pelayanan yang bagus. Kami rasa Bank Syariah Mandiri telah melakukan

tugasnya dalam pengembangan ekonomi masyarakat. Ini bisa kami lihat dari

kerjasama BSM dengan masyarakat dengan memberikan kami pembiayaan.

Setelah bekerjasama dengan BSM, kami juga alhamdulillah mengalami

peningkatan dari sisi penghasilan, peningkatan modal, produksi, dalam jumlah

karyawan, peningkatan mutu barang dan jasa, omset serta aset.96

Perkembangan Target Pembiayaan Bank Syariah Mandiri97

Dari 100 % target pembiayaan yang ditentukan dari pusat, pada tahun

2005 target pembiayaan cuma tercapai 95 % minus 5 % dari target

pembiayaan dari pusat. Pada tahun 2006 target pembiayaan yang ditentukan

pusat tercapai dengan angka 100 %. Sedangkan pada tahun 2007 mengalami

kenaikan 30 % dari target yang ditentukan pusat yaitu 130 %. Dari jumlah

dana yang dihimpun sebesar Rp. 79.162.000.000 pada bulan Juli 2008 dari

nasabah, seluruh dana disalurkan kepada masyarakat.98

3. Pengembangan Aset Sosial

Pengembangan aset sosial dalam hal bagaimana menghubungkan

masyarakat dengan keluarga, teman, koneksi/jaringan sosial agar masyarakat

tersebut mendapatkan dukungan material dan emosional guna meningkatkan

ekonomi masyarakat. Bank Syariah Mandiri mempunyai andil penuh dalam

menghubungkan antara masyarakat dengan keluarga, teman, koneksi/jaringan

96 Wawancara Pribadi dengan H.Saleh, Nasabah Pembiayaan BSM Bukittinggi. Bank Syariah

Mandiri Bukittinggi. 8-9 Agustus 2008. 97 Wawancara Pribadi dengan Atep Heri Herlambang, Bukittinggi. 6 Agustus 2008. 98 Wawancara Pribadi dengan Adam Malik, Bukittinggi. 11 Agustus 2008.

sosial disini lebih dikenal dengan nasabah untuk mendapatkan dukungan

material dan emosional. Dukungan tersebut berupa:

a. Peran Intermediasi

Bank Syariah Mandiri menjadi fasilitator antara masyarakat

dengan keluarga, teman, koneksi/jaringan sosial (nasabah) dalam hal

mendukung material, emosional, informasi dan akses. BSM disini sebagai

media dalam menghubungkan itu.Untuk itu Bank Syariah Mandiri telah

mengenalkan produk-produknya dengan melakukan kerjasama dengan

media-media elektronik, seperti di media lokal memasang iklan di tv lokal

Bukittinggi, radio (seperti iklan mari menabung di BSM pada salah satu

radio lokal), begitu juga di media massa, seperti di Koran (Padang

Ekspress), majalah, spanduk yang ada dimana-mana, pamplet, dan lain

sebagainya untuk menarik nasabah. Bank Syariah Mandiri juga bekerja

sama dengan perusahaan-perusahaan (seperti kerjasama dengan

perusahaan batu bara, perusahaan air mineral,dll), dan instansi pemerintah

(seperti Telkom, Depag, koperasi-koperasi pegawai, STAIN Al Ikhlas

Bukittinggi, STAIN Batusangkar), agar karyawan-karyawannya memakai

jasa perbankan syariah, sehingga dengan kerjasama yang terjadi, lambat

laun dana yang dihimpun akan semakin bertambah dan nantinya semakin

banyak pula dana tersebut dikucurkan kepada masyarakat, sehingga akan

membantu ekonomi masyarakat.99

Produk yang dikeluarkan oleh bank syariah mandiri ini telah

beragam, dan mempunyai beberapa bagian yang membuat produk-produk

ini menjadi menarik dan mudah diterima oleh nasabah dan membuat

nasabah menjadi tertarik untuk menggunakan produk ini. Produk-produk

tersebut adalah sebagai berikut :

1) Tabungan

a) Tabungan BSM

Tabungan BSM adalah tabungan dalam mata uang rupiah

dengan akad mudharabah muthlaqah yang penarikannya

berdasarkan syarat-syarat tertentu. Jumlah tabungan BSM cabang

Bukittinggi sampai laporan Juli 2008 mencapai

Rp. 44.331.000.000. Data ini mengalami kenaikan dari akhir tahun

2007 yang hanya berkisar sekitar Rp. 39.229.000.000.100

b) Tabungan Mabrur

Tabungan Mabrur adalah tabungan yang bertujuan

membantu masyarakat untuk merencanakan ibadah haji dan

umrah. Akad yang digunakan adalah mudharabah muthlaqah.

99 Wawancara Pribadi dengan Zulfikar (Account Officer BSM Bukittinggi), Zaenal Abidin

(Manager Marketing BSM Bukittinggi), Adam Malik (Pimpinan Cabang BSM Bukittinggi).

Bukittinggi. 7 Agustus 2008. 100 Data Rincian Pendanaan Tahun 2008 Bank Syariah Mandiri.

Jumlah tabungan mabrur BSM cabang Bukittinggi sampai laporan

bulan Juli 2008 adalah Rp. 3.880.000.000. Data ini mengalami

kenaikan dari akhir tahun 2007 yang hanya berkisar

Rp. 3.450.000.000.101

c) Tabungan Pendidikan (Investa Cendekia)

Tabungan Pendidikan (Investa Cendekia) adalah tabungan

berjangka yang diperuntukkan bagi masyarakat dalam melakukan

perencanaan keuangan, khususnya perencanaan dana pendidikan

anak. Prinsip yang digunakan mudharabah muthlaqah, dimana

penabung akan mendapatkan bagi hasil sesuai nisbah yang telah

disepakati di awal pembukaan tabungan berdasarkan saldo rata-

rata tiap bulan.102

Jumlah tabungan BSM Investa Cendekia

Bukittinggi sampai laporan bulan Juli 2008 adalah

Rp. 769.000.000, mengalami kenaikan dari akhir tahun 2007 yang

hanya berkisar Rp. 641.000.000.

d) Tabungan Qurban

Tabungan Qurban adalah tabungan investasi yang

bertujuan membantu masyarakat untuk merencanakan ibadah

qurban dan aqiqah. Akad yang digunakan adalah akad

mudharabah muthlaqah. Jumlah tabungan Qurban cabang

101

Ibid., 102 Bank Syariah Mandiri (BSM). Laporan Tahunan 2007. h.73-75.

Bukittinggi sampai laporan bulan Juli 2008 adalah Rp. 2.000.000,

mengalami kenaikan dari akhir tahun 2007 yang hanya berkisar

Rp. 1.000.000.103

e) Tabungan BSM Simpatik

Tabungan BSM Simpatik adalah tabungan dalam mata

uang rupiah berdasarkan prinsip wadiah, yang penarikannya dapat

dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-syarat tertentu yang

disepakati.104

Akad yang digunakan adalah wadiah yaddhamanah.

Jumlah tabungan BSM Simpatik cabang Bukittinggi sampai

laporan bulan Juli 2008 adalah Rp. 148.000.000, mengalami

kenaikan dari akhir tahun 2007 yang hanya berkisar

Rp. 135.000.000.

f) Tabungan BSM Berencana

Tabungan BSM Berencana adalah tabungan berencana

yang memberikan nisbah bagi hasil berjenjang serta kepastian bagi

penabung maupun ahli waris untuk memperoleh dananya sesuai

target pada waktu yang diinginkan, dengan perlindungan asuransi

gratis. Jumlah tabungan BSM Berencana cabang Bukittinggi

sampai laporan bulan Juli 2008 adalah Rp. 315.000.000,

103 Data Rincian Pendanaan Tahun 2008 Bank Syariah Mandiri. 104 Bank Syariah Mandiri (BSM). Laporan Tahunan 2007 ,h.73-75.

mengalami kenaikan dari akhir tahun 2007 yang hanya berkisar

Rp. 187.000.000.

2) Deposito105

a) Deposito BSM

Deposito BSM adalah produk investasi berjangka yang

penarikannya hanya dapat dilakukan setelah jangka waktu tertentu

sesuai kesepakatan. Akad yang digunakan adalah mudharabah

muthlaqah. Jumlah Deposito BSM cabang Bukittinggi sampai

laporan bulan Juli 2008 adalah Rp. 22.466.000, mengalami

kenaikan dari akhir tahun 2007 yang berkisar adalah

Rp. 14.991.000.000.

b) Deposito BSM Valas

Deposito BSM Valas adalah produk investasi berjangka

yang penarikannya hanya dapat dilakukan setelah jangka waktu

tertentu sesuai kesepakatan dalam bentuk valuta asing. Akad yang

digunakan adalah mudharabah muthlaqah. Jumlah Deposito BSM

Valas cabang Bukittinggi sampai laporan bulan Juli 2008 adalah

Rp. 898.000.000, mengalami kenaikan dari takhir tahun 2007 yang

hanya berkisar Rp. 626.000.000.106

105 Bank Syariah Mandiri (BSM). Laporan Tahunan 2007 ,h.73-75 106 Data Rincian Pendanaan Tahun 2008 Bank Syariah Mandiri.

3) Giro 107

a) Giro BSM

Giro BSM adalah simpanan yang penarikannya dapat

dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet, giro, atau

alat perintah bayar lainnya dengan prinsip wadiah yad adh-

dhamanah. Jumlah Giro BSM cabang Bukittinggi sampai laporan

bulan Juli 2008 adalah Rp. 5.641.000.000, mengalami kenaikan

dari akhir tahun 2007 Rp. 2.506.000.000.

b) Giro BSM Valas

Giro BSM Valas adalah simpanan dalam mata uang asing

yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan

menggunakan cek, bilyet, giro atau alat perintah bayar lainnya

dengan prinsip wadiah yad adh-dhamanah. Jumlah Giro BSM

Valas cabang Bukittinggi sampai laporan bulan Juli 2008 adalah

Rp. 457.000.000, mengalami kenaikan dari akhir tahun 2007 yang

berkisar Rp. 191.000.000.108

Dari keragaman produk diatas, nasabah yang melakukan

penyimpanan dana di Bank Syariah Mandiri mengalami kenaikan dari

tahun 2006, dimana tahun 2006 berjumlah 9028 orang, yang terdiri dari 55

orang nasabah giro, 8578 orang nasabah tabungan, dan 395 orang nasabah

107 Bank Syariah Mandiri (BSM). Laporan Tahunan 2007 ,h.73-75 108 Data Rincian Pendanaan Tahun 2008 Bank Syariah Mandiri.

deposito. Sedangkan pada tahun 2007, berjumlah 16615 orang, dimana

terdiri dari 128 orang nasabah giro, 16362 orang nasabah tabungan, dan

125 orang nasabah deposito. Dari data jumlah dana yang dihimpun oleh

Bank Syariah Mandiri pada bulan Juli 2008 adalah Rp. 79.162.000.000.

Jumlah ini mengalami kenaikan dari data akhir tahun 2007 sebesar

Rp. 62.177.000.000. Dari dana ini nantinya BSM akan membantu

permodalan masyarakat yang membutuhkan, ditambah bantuan dana dari

Bank Syariah Mandiri Pusat.109

Strategi BSM dalam penghimpunan dana, Bank Syariah Mandiri

melakukan cara dengan menjemput bola langsung ke masyarakat. Bank

Syariah Mandiri berani datang ke acara-acara masyarakat, untuk

memasarkan produk-produk syariah. Cara ini, tergolong manjur, sekarang

nasabah BSM tidak hanya berada pada daerah Bukittinggi, tetapi juga

tersebar di daerah Sumatera Barat.110

Selain dari data yang dijelaskan di atas, kesimpulan ini juga

didukung oleh data wawancara dengan nasabah dimana nasabah

memberikan jawaban bahwa Bank Syariah Mandiri sangat berperan sekali

dalam pengembangan ekonomi masyarakat, yaitu sebagai berikut:

“Menurut saya, BSM telah melakukan perannya dalam hal

penghimpunan dana dari nasabah karena dilihat banyaknya produk yang

dikeluarkan oleh BSM. BSM memiliki produk yang beragam dengan

sasaran nasabah semua kalangan. Saya ketahui, BSM memiliki produk

109 Ibid., 110 Wawancara Pribadi dengan Adam Malik, Bukittinggi. 11 Agustus 2008 .

yang difungsikan untuk kalangan bawah dimana saldo awal untuk

membuka tabungan disesuaikan dengan kemampuan nasabahnya, begitu

juga tabungan investa cindekia yang diperuntukkan bagi orang tua yang

akan membiayai sekolah anak-anaknya, ada juga tabungan mabrur bagi

nasabah yang akan menunaikan ibadah haji dan umrah yang mana BSM

membantu membayarkan dana awalnya untuk pendaftaran dan nantinya

nasabah membayar dengan cicilan kepada BSM, dan yang lainnya BSM

juga memiliki tabungan qurban untuk nasabah yang akan melakukan

qurban di waktu yang akan datang. Saya rasa, ini kelebihan yang dimiliki

BSM dari bank-bank lainnya yang membuat saya menjadi menarik

bekerjasama dengan BSM. Belum lagi service quality nya membuat saya

menjadi senang melakukan transaksi disini, karena petugas-petugasnya

yang ramah dan berusaha dengan baik melayani saya, apalagi didasarkan

pada prinsip islami.”111

Tingginya kebutuhan masyarakat terhadap bank syariah, dan untuk

memaksimalkan pelayanan kepada masyarakat serta upaya menjangkau

nasabah atau calon nasabah yang berada jauh dari kantor cabang, BSM

cabang Bukittinggi memperluas jangkauan dengan membuka Kantor

Cabang Pembantu (KCP) di Payakumbuh dan Kantor Kas Pembantu di

Aur Kuning.112

Dari ragam produk yang ditawarkan, Bank Syariah Mandiri

mempunyai bentuk-bentuk tabungan yang disesuaikan dengan kondisi

ekonomi dan kebutuhan nasabahnya, seperti tabungan pendidikan,

tabungan mabrur untuk haji dan umrah, tabungan qurban, dan lainnya,

sehingga membuat nasabah menjadi bisa berinvestasi di Bank Syariah

Mandiri, kapan, dan dalam hal apa saja disertai juga dengan saldo yang

111 Wawancara Pribadi dengan Ernawita, Nasabah Penghimpun Dana BSM Bukitinggi. BSM

Bukittinggi. 8 Agustus 2008 112 Wawancara Pribadi dengan Zaenal Abidin, 7 Agustus 2008

rendah dan sesuai kebutuhan nasabah. Bank Syariah Mandiri benar-benar

melihat kebutuhan masyarakat dan sebisanya memudahkan masyarakat

menggunakan produk dan jasa Bank Syariah Mandiri.

Jadi dapat diambil kesimpulan bahwa nasabah merasa peranan

Bank Syariah Mandiri sangat baik terlihat dari sistem, pola, jenis produk

dan layanan yang sangat memuaskan.

b. Peran Memberikan Bantuan-Bantuan

Selain dari hal diatas Bank Syariah Mandiri ikut andil dalam

membantu masyarakat waktu musibah bencana alam, diantaranya Bank

Syariah Mandiri membuka rekening peduli masyarakat yang difungsikan

membantu masyarakat yang terkena musibah. Beberapa waktu yang lalu,

Bank Syariah Mandiri berpartisipasi dalam membantu korban gempa bumi

dan longsor yang terjadi di daerah Padang Panjang. Bank Syariah Mandiri

membantu masyarakat yang tertimpa bencana dalam bentuk dana

langsung, makanan-makanan, tenda-tenda darurat, bantuan tenaga medis,

membangun rumah masyarakat yang telah hancur, dan lainnya.

Masyarakat sangat antusias sekali dengan partisipasi Bank Syariah

Mandiri tersebut, dilihat dari sangat senangnya masyarakat setelah

menerima bantuan.113

Hasil wawancara penulis dengan masyarakat:

113 Wawancara Pribadi dengan Zulfikar. Account Officer BSM Bukittinggi. Bukittinggi. 7

Agustus 2008.

Bank Syariah Mandiri ikut serta dalam membantu bencana alam

beberapa waktu lalu. BSM menjadi sukarelawan membantu kepada korban

bencana alam gempa bumi beberapa waktu lalu. Bantuan moril, dan

makanan-makanan, tenaga medis, serta bantuan tenda-tenda darurat juga

dikirimkan waktu itu. Setelah bencana terjadi, BSM juga membantu

membangun rumah masyarakat yang telah hancur. Saya rasa BSM cukup

antusias waktu itu menolong bencana alam.114

c. Peran Sosial Lainnya

Dalam hal lain, BSM memberitahukan kepada nasabah perihal ada

pemberitahuan yang harus diketahui nasabah, seperti transfer yang masuk,

masalah-masalah yang berhubungan dengan nasabah, memberikan hadiah

kepada nasabah yang telah lama bekerjasama dengan BSM, menjalani

silaturrahmi dengan mengunjungi nasabah, dan lainnya.115

Secara garis besar setelah melihat data dan hasil wawancara dengan nasabah

dan masyarakat, penulis memberikan kesimpulan bahwa Bank Syariah Mandiri telah

melakukan perannya dalam pengembangan ekonomi masyarakat. Ini juga dibuktikan

dari 100 orang nasabah dan masyarakat yang penulis minta pendapatnya secara

umum mereka menyatakan sangat puas terhadap peran Bank Syariah Mandiri bagi

pengembangan ekonomi masyarakat.116

Jadi jelaslah, ini mengindikasikan betapa tingginya peran Bank Syariah

Mandiri bagi Pengembangan Ekonomi Masyarakat Di Bukittinggi khususnya, dan di

wilayah Sumatera Barat umumnya.

114 Wawancara Pribadi dengan Akmal, Masyarakat Bukittinggi. Bukittinggi. 5-7 Agustus

2008. 115 Ibid., 116 Hasil Wawancara dengan Nasabah dan Masyarakat. Bukittinggi, 5-7 Agustus 2008.

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

1. Konsep pengembangan ekonomi masyarakat merupakan suatu upaya

peningkatan kualitas dan kuantitas kehidupan ekonomi masyarakat kearah

yang lebih baik menuju masyarakat yang sejahtera melalui prinsip-prinsip

keadilan, pemerataan, partisipasi dan didasarkan pada kebutuhan masyarakat.

Tujuan pengembangan ekonomi masyarakat terutama adalah usaha

meningkatkan kapasitas masyarakat dan sasaran kesejahteraan. Ruang lingkup

pengembangan ekonomi masyarakat mencakup segala aspek kehidupan sosial

dan ekonomi masyarakat. Bentuk pengembangan ekonomi masyarakat yaitu

pengembangan aset manusia, pengembangan aset modal, pengembangan aset

sosial. Sedangkan langkah program pengembangan ekonomi masyarakat

adalah Tahap Identifikasi/Assesment, Tahap Perencanaan Program, Tahap

Penilaian Program.

Dilihat dari konsep pengembangan ekonomi masyarakat, terdapat tiga

peran Bank Syariah Mandiri bagi pengembangan ekonomi masyarakat, yaitu

Pengembangan Aset Manusia, Pengembangan Aset Modal, Pengembangan

Aset Sosial.

2. Dari data diatas setelah dianalisis, Bank Syariah telah melakukan perannya

dalam pengembangan ekonomi masyarakat, ini terbukti dengan data Bank

Syariah Mandiri memberikan penyuluhan-penyuluhan, memberikan tugas

rumah kepada siswa-siswa SMA mempelajari tentang perbankan syariah,

meningkatkan pengetahuan ekonomi masyarakat yaitu dengan mengadakan

seminar-seminar, bedah buku, program “Ayo Ke Bank dari Pusat” dimana

Bank Syariah Mandiri mengadakan penyuluhan, kegiatan-kegiatan yang

bersifat wejangan, memberikan pengetahuan kepada masyarakat bagaimana

berekonomi yang baik(diadakan pada akhir tahun 2007 lalu), memberi

bantuan kepada masyarakat berupa membantu korban bencana alam longsor

dan gempa bumi. Bank Syariah Mandiri telah melakukan kerjasama dalam

bidang pembiayaan dan bagaimana memproduktifkan modal tersebut.

Setelah dibuktikan kepada masyarakat, telah nampak hasil yang telah

dilakukan BSM, sebagai contoh hasil panen petani bertambah, pengetahuan

masyarakat bertambah, dan modal yang diberikan telah membantu masyarakat

dalam mengembangkan usahanya, untuk itu diharapkan masyarakat

kedepannya lebih percaya untuk menggunakan bank syariah sebagai solusi

ekonomi pada saat sekarang ini.

Dari penjelasan diatas, dapat diambil kesimpulan, betapa sangat

berperannya Bank Syariah Mandiri dalam mengembangkan ekonomi

masyarakat, dilihat dari kerjasama dan bantuanya yang telah diberikan dan

dikembangkan oleh Bank Syariah Mandiri. Sungguh ini sangat membantu

masyarakat, mengingat masyarakat Bukittinggi merupakan masyarakat yang

islami, dan berbudaya, serta struktur kota yang merupakan pusat

perekonomian di Sumatera Barat.

B. Saran

Pada kesempatan terakhir ini penulis ingin menyampaikan beberapa saran

berkenaan dengan pembahasan yang telah dijelaskan diatas:

1. Perlunya Bank Syariah Mandiri mengembangkan perannya di semua sektor

produksi, agar pengembangan ekonomi masyarakat merata di semua lini.

2. Perlunya Bank Syariah Mandiri lebih mengembangkan wawasan ekonomi

masyarakat.

3. Perlunya Bank Syariah Mandiri lebih meragamkan produknya agar semua

kalangan masyarakat tersentuh.

4. Perlunya Bank Syariah Mandiri lebih meyakinkan masyarakat Bukittinggi

agar menggunakan produk dan jasa bank syariah.

5. Perlunya Bank Syariah Mandiri lebih memberikan permodalan kepada

masyarakat yang benar-benar membutuhkan, sehingga nantinya benar-benar

akan membantu mengangkat perekonomian masyarakat.

6. Perlunya Bank Syariah Mandiri lebih mensosialisasikan prinsip-prinsip

ekonomi syariah dengan melakukan pelatihan-pelatihan lebih terhadap

masyarakat agar lebih mengetahui arti perbankan syariah sesungguhnya.

DAFTAR PUSTAKA

Antonio, Muhammad Syafi’i, Bank Syariah dari Teori ke Praktek, Jakarta: Gema

Insani, 2001.

Antonio, Muhammad Syafi’i, Bank Syariah Suatu Pengenalan Umum, Jakarta:

Tazkia Institute, 2000, edisi khusus.

Arifin, Zainul, Memahami Bank Syariah, Lingkup Peluang, Tantangan dan Prospek,

Jakarta: Alvabet, 2000.

Bariadi, Lili, Zakat dan Wirausaha, Jakarta: CED, 2005, Cet. Ke-1.

Indonesia, Dewan Koperasi, Koperasi untuk Pemberdayaan Usaha Kecil dan Mikro,

(Ja Soeharto, Edi, Isu-Isu Tematik Pembangunan Sosial: Konsepsi dan

Strategi, Jakarta: Balitbang, DepSos, 2004karta: DEKOPIN, 2002).

Iriawan, Elly, Pengembangan Masyarakat, Jakarta: UT, 1995.

Iska, Syukri, ed., “Dilematis Lembaga Perbankan Syariah dalam Kultur

Minangkabau”, Jurnal Ilmiah Syariah, STAIN Batusangkar, Juni 2006.

Karim, Ahmad, Sistem, Prinsip, dan Tujuan Ekonomi Islam, Bandung: Pustaka Setia,

1999.

Kertajaya, Hermawan dan Syakir Sula, Muhammad, Syariah Marketing, Bandung:

Mizan, 2006, Cetakan Pertama.

Mahendrawaty, Nanih dan Sapei, Agus A, Pengembangan Masyarakat Islam: Dari

Isiologi, Strategi sampai Tradisi, Bandung: Rosda, 2001.

Mandiri, Bank Syariah, Laporan Tahunan 2007: Menuju Kesempurnaan, Bukittinggi:

BSM, 2007.

Mangkunegara, Anwar, Manajemen Sumber Daya Manusia Perusahaan, Bandung:

Rosda, 2004.

Nasional, Departemen Pendidikan, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Jakarta: Balai

Pustaka, 1999.

Pendidikan, Departemen, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Jakarta: Balai Pustaka,

1991.

Rudito, Bambang, Akses Peran Serta Masyarakat, Jakarta: Pustaka Sinar Harapan,

2003.

Setiawan, Deni, Loyalitas Nasabah pada Perbankan Syariah,

http;//www.riaupos.com, Agustus 2008.

Sheraden, Michael, Aset untuk Orang Miskin: Perspektif Baru Usaha Pengentasan

Kemiskinan, Jakarta: Raja Grafindo, 2006.

Sianturi, L.T, Ekonomi dan Koperasi, Jakarta: Gunung Mulia, 1992.

Sjahdeini, Sutan Remy, Perbankan islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum

Perbankan Indonesia, Jakarta: Grafiti, 1999.

Soeharto, Edi, Metodologi Pengembangan Masyarakat, Jurnal Comdev, Jakarta:

BEMJ-PMI, 2004.

Soemarjan, Selo, Pengantar Sosiologi Umum, Jakarta: Raja Grafindo, 2002. Cet. Ke-

ix.

Sudarsono, Heri, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi dan Ilustrasi,

Yogyakarta: EKONISIA Kampus Fakultas Ekonomi UII, 2007.

Sukriyanto, “Pengembangan Masyarakat: Agama, Sosial, Ekonomi, dan Budaya”,

Jurnal Comdev, Yogyakarta: Elang Press, 2003, Edisi Ketiga.

Susamto, Akhmad Akbar dan Cahyadin, Malik, Praktik Ekonomi Islami di Indonesia

dan Implikasinya terhadap Perbankan, http;/www.lebi.fe.ugm.ac.id, September

2008.

Taba, M.Azwir Dainy, Strategi Membangun Ekonomi Rakyat, Jakarta: Nuansa

Madani, 2001.

Zaky, Abu, Ekonomi dalam Perspektif Islam, Bandung: Pustaka Setia, 2002.

http//www.mail-archive.com.

http;//bukittinggikota.go.id

http;//id.wikipedia.org

http;//internal.dsuc.co.id

http;//kompas-cetak.htm

http;//regionalinvestment.com

http;//www.antara-sumbar.com

http;//www.kpt-bukittinggi.go.id

http;//www.lampungpost.com

http;//www.syariahmandiri.co.id

Laporan Wawancara kepada salah seorang Nasabah Penghimpunan Dana

A. Identitas

Nama : Erna Wita

Usia : 28 tahun

Jenis Kelamin : Perempuan

Bentuk Kerjasama : Nasabah Tabungan

Alamat : Pakan Kamis

B. Pertanyaan

1. Sudah berapa lama bapak/ibu menggunakan produk/jasa bank syariah ?

Saya sudah menggunakan produk bank syariah ini sekitar 3 tahun yang lalu.

2. Apa yang menyebabkan bapak/ibu tertarik menggunakan produk/jasa bank

syariah ?

Saya menggunakan produk bank syariah karena menlihat system perbankan

yang sesuai dengan islam, dan setelah saya bekerjasama dengan bank syariah

ini, saya mendapatkan perlakuan dan pelayanan yang sangat baik, sehingga

membuat saya menjadi betah bekerjasama dengan bank syariah ini.

3. Dari mana bapak/ibu mengetahui tentang bank syariah ?

Dari iklan baik itu di televisi, kalau tentang Bank Syariah Mandiri ini, saya

melihatnya di Koran Padang Ekspress waktu itu, berapa kali saya juga

mendengar iklannya di radio daerah Bukittinggi.

4. Bagaimana bentuk kerjasama dengan bank syariah ?

Saya disini menggunakan produk Tabungan BSM.

5. Bagaimana menurut bapak/ibu prosedur yang dipakai di Bank Syariah

Mandiri ini ? Apakah itu menyulitkan bapak/ibu ?

Saya rasa sangat gampang sekali bekerjasama dengan bank syariah ini, tidak

harus mempunyai syarat yang berbelit-belit.

6. Perbedaaan apa yang dirasakan bapak/ibu setelah memakai produk/jasa bank

syariah ?

Ya, saya merasa nyaman aja setelah bekerjasama dengan Bank Syariah

Mandiri, selain tidak pakai bunga juga pelayanannya yang saya rasa lebih dari

bank-bank lainnya.

7. Adakah kenyamanan tersendiri yang dirasakan bapak/ibu setelah bekerjasama

dengan Bank Syariah Mandiri ?

Saya rasa disini adil dan mententramkan.

8. Adakah pelayanan-pelayanan khusus yang dilakukan BSM dalam mendekati

dan menjaga nasabahnya?

Saya rasa tiap bank harus selalu menjaga nasabahnya, begitu juga BSM

berusaha men service saya dengan berbagai cara, melaporkan transfer yang

masuk kalau ada, saya juga mendengar BSM mengunjungi pasiennya kalau

ada yang sakit, menurut saya ini trik-trik tertentu bank ini.

9. Adakah saran bapak/ibu kedepannya untuk mengembangkan BSM ?

BSM ini mengedepankan membantu kelompok-kelompok usaha masyarakat,

kalau boleh usul individual juga lebih diperhatikan.

10. Menurut bapak/ibu, sejauh ini BSM telah meningkatkan pengembangan

ekonomi masyarakat di Bukittinggi ? Apakah bapak/ibu merasa puas ?

Pasti, dan sangat puas, BSM telah meningkatkan ekonomi masyarakat saya

lihat dari beragamnnya pemberian kredit kepada masyarakat.

Laporan Wawancara kepada salah seorang Nasabah Penyaluran Dana

A. Identitas

Nama : H. Saleh

Usia : 48 tahun

Jenis Kelamin : Laki-Laki

Bentuk Kerjasama : Pedagang Bangunan

Alamat : Pasar Atas

B. Pertanyaan

1. Sudah berapa lama bapak/ibu menggunakan produk/jasa bank syariah ?

Saya sudah bekerjasama dengan BSM dari sekitar 4 tahun yang lalu.

2. Apa yang menyebabkan bapak/ibu tertarik menggunakan produk/jasa bank

syariah ?

Saya teratrik dengan pola bagi hasilnya, yang mana saya dan bank

menanggung resiko.

3. Dari mana bapak/ibu mengetahui tentang bank syariah ?

Saya mengetahui BSM dari teman atau juga saudara saya waktu itu

mempromosikan ke saya.

4. Bagaimana bentuk kerjasama dengan bank syariah ?

Saya bekerjasama yaitu pembiayaan musyarakah.

5. Bagaimana menurut bapak/ibu prosedur yang dipakai di Bank Syariah

Mandiri ini ? Apakah itu menyulitkan bapak/ibu ?

Gampang dan tidak menyulitkan asal kita sesuai prosedur yang telah

ditetapkan.

6. Sebelum memakai produk/jasa bank syariah bagaimana keadaan ekonomi

bapak/ibu?

Ya cukup lumayanlah.

7. Setelah memakai produk/jasa bank syariah bagaimana keadaan ekonomi

bapak/ibu ?

Sangat membantu sekali, saya mendapatkan tambahan pembiayaan untuk

opersaional saya dalam membeli barang-barang, sehingga membuat ekonomi

saya menjadi bertambah. Selain dari itu, BSM juga memberikan penyuluhan-

penyuluhan yang bersifat pelatihan dan pengatuhan kepada saya.

8. Kalau tidak keberatan, bisakah bapak/ibu menyebutkan penghasilan bapak/ibu

sebelum dan sesudah bekerjasama dengan bank syariah ?

Duuh, gimana ya, yang penting ada peningkatan lah.

9. Berapa % peningkatan pendapatan bapak/ibu ?

Ya sekitar 60 %.

10. Apakah ada peningkatan dalam hal modal ?

Sangat ada peningkatan.

11. Apakah ada peningkatan dalam hal produksi ?

Ada peningkatan.

12. Apakah ada peningkatan dalam karyawan ?

Otomatis saya membutuhkan tambahan karyawan untuk mengurusi toko saya.

13. Apakah ada peningkatan dalam mutu barang dan jasa ?

Ada peningkatan.

14. Apakah ada peningkatan dalam bidang pemasaran dan omset ?

Meningkat, banyak yang membeli di toko saya.

15. Apakah ada peningkatan dalam bidang asset ?

Sangat ada sekali.

16. Apakah ada peningkatan dalam bidang usaha lainnya ?

Saya Cuma punya usaha ini.

17. Apakah pengaruh tersebut berasal setelah bekerjasama dengan BSM ?

Iya, karena BSM lah yang membantu saya dalam hal peningkatan ekonomi

saya, baik itu dalam hal modal, maupun pengetahuan.

18. Menurut bapak/ibu, dimana letak kelebihan dan kekurangan BSM ?

Lebih banyak saja lagi memperhatikan masyarakat.

19. Menurut bapak/ibu, adakah trik-trik khusus BSM dalam mendekati

nasabahnya ?

BSM juga ikut mengawasi toko saya, barangkali ada yang tidak sesuai, BSM

memberikan masukan-masukan.

20. Menurut bapak/ibu, BSM itu seperti apa, agar dapat meningkatkan usaha

bapak/ibu ?

Pinjamannya lebih dibanyakkin lagi,hehe.

21. Menurut bapak/ibu, apakah peran BSM dapat meningkatkan pengembangan

ekonomi masyarakat ? Apakah bapak/ibu merasa puas ?

Iya, iya, sangat membantu sekali, dan saya sangat puas.

22. Menurut bapak/ibu, faktor apa saja yang menjadi pendorong dan penghambat

pengembangan ekonomi masyarakat ?

Pengetahuan dan Keterampilan masyarakat ditingkatkan tentang bagaimana

Bank Syariah dan sistemnya.

Laporan Wawancara kepada salah seorang Masyarakat.

A. Identitas

Nama : Syamsir

Usia : 48 tahun

Jenis Kelamin : Laki-Laki

Pekerjaan : Guru

Alamat : Tilatang Kamang

B. Pertanyaan

1. Apakah bapak/ibu mengetahui BSM ?

Ya, saya mengetahuinya.

2. Apa yang bapak/ibu ketahui tentang BSM ? Produk-produknya ?

Perbankan yang islami mengeluarkan produk pinjaman melalui barang.

3. Dari mana bapak/ibu mengetahui BSM ?

Dari media massa.

4. Sudah berapa lama bapak/ibu mengetahui BSM ?

Sudah sekitar 2 tahun yang lalu.

5. Adakah bentuk sosialisasi yang dilakukan BSM dilingkungan masyarakat ?

Dalam hal apa ?

Waktu itu saya pernah di ajak ikut seminar, dan lokakarya tentang bank

syariah, tetapi saya kebetulan ada keperluan, jadi tidak jadi ikut.

6. Menurut bapak/ibu sosialisasi yang dilakukan sudah maksimal untuk menarik

peminat ?

Saya rasa sudah maksimal, selain dari seminar, saya juga pernah mendengar

dari radio, pamphlet-pamplet, juga beberapa kali menjadi sponsor dalam

mengadakan acara keagamaan.

7. Menurut bapak/ibu sosialisasi tersebut efisien atau tidak ?

Sangat efisien sekali.

8. Menurut bapak/ibu, adakah trik-trik khusus yang dilakukan BSM dalam

mendekati masyarakat ?

BSM datang door to door ke rumah masyarakat untuk mengenalkan

produknya. Saya rasa ini cukup berani dari bank lainnya.

9. Menurut bapak/ibu, cara apa yang dilakukan BSM agar masyarakat

mengetahui tentang BSM ?

Pinjaman kecil-kecil lebih ditingkatkan kepada rakyat kecil.

10. Apakah masyarakat memberikan respon baik terhadap kinerja BSM dalam

mengembangkan ekonomi masyarakat ?

Saya rasa baik dilihat juga bantuan kepada pedagang-pedagang dan petani di

daerah sekitar sini dalam membantu dalam meningkatkan produksinya, baik

dari hal materil maupun non materil.

Laporan Wawancara

Wawancara Skripsi ini penulis lakukan terhadap lima orang pegawai Bank

Syariah Mandiri, dimana mereka mempunyai wewenang dan keahlian khusus

dibidang mereka masing-masing. Penulis melakukan wawancara kepada:

I. Pak Adam Malik, Pimpinan Cabang Bank Syariah Mandiri.

II. Pak Zaenal Abidin, Manager Marketing.

III. Pak Atep Heri Herlambang, Manager Operasional.

IV. Pak Zulfikar, Account Officer.

V. Rahma Yeni, Costumer Services.

1. Sejarah Berdirinya Bank Syariah Mandiri (BSM)

Pak Zulfikar, Pak Adam ;

Sekitar bulan Agustus 2003, melihat kebutuhan masyarakat akan perbankan

syariah. Dan melihat dasar keislaman disini yang sangat kental. Dimana

masyarakatnya mayoritas agama islam, dan sangat patuh kepada ajaran-ajaran

agama islam. Diresmikan oleh Menteri Agama Fauzi Gazali. Dan dilihat dari

corak masyarakat sini yang pada umumnya merupakan pusat perekonomian di

Sumatera Barat.

Pak Zaenal :

Melihat dari potensi masyarakat di Minang Kabau, dimana kental dengan

keislamannya, yang dikenal juga dengan sebutan adat basandi syara’, syara’

basandi kitabullah. Sekitar akhir tahun 2003, dan dilihat dari kebiasaan mata

pencaharian masyarakat yang berdagang.

Pak Atep ;

Dari kebutuhan masyarakat, diman Bank Syariah Mandiri yang pertama di

Bukittinggi, tetapi yang kedua di Sumatera Barat, karena Bank Muamalat telah

dulu ada tetapi di Kota Padang.

2. Struktur Organisasi

Pak Zulfikar :

Kepala Cabang ---- Manager Operasional ---- Staff Operasional

Manager Marketing ----- Staff Marketing

trus ke bawah.

Pak Zaenal : terlampir.

Pak Atep :

Merupakan wilayah kerja kelas III, dimana ada tiga tingkatan yang ada yaitu,

kelas I, kelas II, kelas III. Kelas-kelas ini dibagi sesuai dengan wilayah

kerjanya dan jumlah asset yang dikelola, bentuk organisasinya terlampir.

3. Modal awal BSM ?

Pak Zulfikar :

Modal dasar sekitar 400 milyar, sedangkan cabang 2-4 milyar. Itu semua dari

pusat. Kantor kas pun, modal awalnya juga dari pusat. Modal dasar seluruh

wilayah Indonesia (SELINDO)

Pak Zaenal :

Kami langsung saja beroperasi, setelah mendapat modal awal dari pusat,

jumlahnya saya tidak tahu pasti, tapi itu merupakan ketentuan dari pusat, dan

sama setiap cabangnya.

4. Produk dan Jasa Apa yang ditawarkan BSM ?

Pak Zulfikar :

Pembiayaan : pinjaman-pinjaman kepada masyarakat.

Dana, : tabungan, deposito, giro,

dan Jasa : transfer, inkaso, atm, pembayaran telepon, dll.

Dalam hal pembiayaan, yang kami gunakan yaitu mudharabah, musyarakah,

murabahah,dll.

Dalam hal Jasa, kami menggunakan ijarah, Istishna, dan Salam.

Mudharabah yang paling banyak diminati masyarakat, kami menggunakannya

dalam bentuk kerjasama dengan koperasi-koperasi, kalau musyarakah dalam

bentuk kerjasama dalam bidang perdagangan, proyek-proyek, dan kerjasama

dengan usaha kecil menengah (UKM).

Pak Zaenal :

Kami mengeluarkan semua jenis produk perbankan syariah, tinggal kebutuhan

masyarakat saja, kalau tidak salah ada kurang lebih 15 produk bank syariah,

kami bisa menggunakan semuanya, tinggal sesuai tidak nantinya dengan

kebutuhan kerjasama yang diminta oleh masyarakat tersebut.

Pak Atep ;

Kami mempunyai program-program yang bertujuan untuk membantu

masyarakat. Dari pembiayaan, kami memiliki pembiayaan konsumtif kepada

pedagang, ada program CSR, sedangkan di cabang kami di Payakumbuh kami

memfokuskan kepada peternakan, perikanan, perkebunan.

5. Bagaimana perkembangan asset BSM dari tahun ketahun ? berapa %

perkembangannya dari tahun ketahun ?

Pak Zulfikar :

Perkembangannya sangat signifikan, dari tahun ketahun mengalami

perkembangan. Kalau % nya saya tidak tahu, tetapi yang jelas ada

perkembangan.

Pak Zaenal :

Dari asset kami mengalami peningkatan, untuk target 2008 kami sudah

mencukupi dan sudah closing.

6. Peran BSM bagi pengembangan ekonomi masyarakat ?

Pak Zulfikar, Pak Adam Malik, Pak Zainal Abidin, Pak Atep Heri

Herlambang :

Peran dalam penghimpunan dana, peran dalam penyaluran dana, peran dalam

mensosialisasikan prinsip-prinsip syariah.

a. Peran Dalam Penghimpunan Dana

1) Bentuk penghimpunan dana di BSM

Pak Zulfikar, Pak Zaenal :

Kami mengeluarkan produk berupa tabungan, deposito, dan giro

guna masyarakat dapat menyimpan dana mereka di bank syariah ini, dan

dengan menggunakan prinsip bagi hasil, tanpa disertai bunga, nasabah

datang sendiri menginvestasikan dana mereka.

2) Strategi dalam penghimpunan dana ?

Pak Zulfikar, Pak Zaenal :

Setelah kami melakukan pengenalan-pengenalan tentang bank syariah,

masyarakat datang sendirinya untuk melakukan investasi sendiri.

3) Akad apa yang dipakai ?

Pak Zulfikar, Pak Zaenal :

Tergantung kerjasamanya, tetapi kami banyak memakai akad

mudharabah muthlaqah, mudharabah muqayyadah, dan giro memakai

akad wadiah.

4) Dari mana saja dana dihimpun, berapa % kenaikan dari tahun ketahun ?

berapa banyak dana yang didapatkan dari tahun ketahun ?

Pak Zulfikar :

Dana yang dihimpun semua dari masyarakat, jelas sekali ada peningkatan

dari tahun ketahunnya, tapi saya tidak mengetahui berapa kenaikannya,

dan berapa banyak dana yang didapat, itu data rahasia kami internal bank.

Pak Zaenal :

Dana dihimpun dari siapa saja, yang sesuai criteria, dimana kami tidak

memberatkan nasabah untuk menabung di BSM, kami punya bentuk-

bentuk tabungan yang mana saldo minimalnya ringan, seperti BSM

Simpatik (untuk petani, dan pedagang), Tabungan Investa Cendekia

(untuk pendidikan anak), kami benar-benar melihat kebutuhan

masyarakat, dan sebisanya memudahkan masyarakat.

5) Bagaimana respon masyarakat terhadap penghimpunan dana ?

Pak Zulfikar, Pak Zaenal : antusias dan cukup berkeinginan sekali

6) Halangan/ kendala apa yang terjadi dalam hal penghimpunan dana ?

Pak Zulfikar, Pak Zaenal : belum banyaknya masyarakat yang mengerti

akan perbankan syariah, jadi mereka masih terikat dan masih percaya

kepada konvensional, tapi kami yakin lambat laun masyarakat akan

berpalin dari konvensional ke syariah, karena kita lihat sekarang

bagaimana perkembangan bank syariah yang walaupun

perkembangannya merangkak, tetapi sudah terlihat kemajuan yang bagus.

b. Peran Dalam Penyaluran Dana

1) Bagaimana bentuk penyaluran dana yang digunakan BSM ?

Pak Zulfikar,Pak Zaenal :

ada dibuku laporan tahunan BSM

2) Kepada siapa saja penyaluran dana dilimpahkan?

Pak Zulfikar,Pak Zaenal :

pada semua kalangan masyarakat, asal sesuai dengan kriteria dan

analisa bank, kemampuan mereka untuk membayar disesuaikan dengan

pinjaman. Jaminan yang bagus bukan berarti menjamin juga, tetapi

kami benar-benar melihat bagaimana prospek usaha mereka nantinya.

3) Bagaimana strategi penyaluran dana BSM kepada masyarakat ?

Pak Zulfikar :

mendatangkan nasabah, kerjasama dengan perusahaan-

perusahaan/instansi-instansi pemerintah, promosi (radio, spanduk),

seminar-seminar perbankan syariah, selebaran-selebaran/ pamphlet,

juga kami mengadakan acara-acara keagamaan dan menjadi sponsor.

Pak Zaenal :

Kami melakukan pembiayaan yang mudah, dengan mengambil

keuntungan yang sedikit, pola bagi hasil, serta jaminan yang mudah,

dan tidak ada batasan kalangan tertentu yang kami berikan pembiayaan.

Kami juga ada program qardhul hasan, dimana membantu masyarakat

kecil untuk diberikan dana untuk usaha mereka. Kami juga ada

program bekerjasama berbentuk KUR (kredit usaha rakyat) kepada

sektor perdagangan, pertanian, dan profesi, Koperasi Karyawan

(KopKar), Koperasi Pegawai Negeri, BSM Implan,dll nya.

4) Berapa peningkatan dana yang disalurkan dari tahun ke tahun ?

Pak Zulfikar, Pak Zaenal :

meningkat setiap tahun, data riilnya rahasia internal.

5) Dari dana yang terkumpul, berapa % dana yang disalurkan

kemasyarakat, sisanya difungsikan untuk apa ?

Pak Zulfikar, Pak Zaenal :

semua dana yang terkumpul, disalurkan kepada masyarakat, tidak ada

dana yang kami jadikan SWBI atau lainnya.

6) Setelah disalurkan kemasyarakat, adakah membantu kondisi ekonomi

masyarakat dan peningkatan pendapatan BSM ?

Pak Zulfikar, Pak Zaenal ;

otomatis ada, setidaknya membantu mereka yang dulunya kekurangan,

sekarang menjadi lebih bisa membangun usaha mereka. Bagi Bank,

berbagi keuntungan dan kerugian merupakan nilai yang kami dapatkan.

7) Bagaimana tanggapan dan antusias masyarakat terhadap dana yang

disalurkan BSM ?

Pak Zulfikar, Pak Zaenal :

Berkeinginan sekali, mereka pada dasarnya sangat membutuhkan.

8) Adakah pembinaan dan pengawasan yang dilakukan BSM kepada

pihak yang disalurkan dananya, dalam bentuk riilnya seperti apa ?

Pak Zulfikar :

ada, kami mengarahkan mereka bagaimana malakukan usaha yang

baik, bagaimana caranya, bagaimana meminimalkan rugi, dan

sebagainya.

Pak Zaenal :

Kami memberikan pelatihan-pelatihan khusus, yaitu bagaimana

pembukuan yang baik, bagaimana cara pencatatan stock barang, kami

tunjukkan bagaimana manajemen took yang baik (biasanya untuk usaha

kecil menengah).

c. Peran Dalam Hal Sosialisasi Prinsip-Prinsip Syariah

1) Bagaimana bentuk sosialisasi yang dilakukan BSM ?

Pak Zulfikar :

berbagai cara yang kami lakukan

Pak Zaenal :

Kami bekerjasama dengan instansi-instansi, lembaga pendidikan,

kelompok tani, dan juga terjun langsung ke masyarakat.

Pak Atep :

Ayo ke Bank dari Pusat, Radio, Pamflet, Festival Ekonomi Syariah,

Gerak Jalan, menjadi sponsor dalam acara bedah buku.

2) Kepada siapa saja sosialisasi dilakukan ?

Pak Zulfikar : semua kalangan masyarakat, juga kepada semua instansi

pemerintah.

Pak Zaenal ;

Kepada siapa saja.

3) Apa strategi yang dilakukan BSM ?

Pak Zulfikar : Radio, spanduk, seminar-seminar tentang perbankan.

Pak Zaenal : ya seperti diatas.

4) Adakah peningkatan sosialisasi dari tahun ketahun, berebentuk seperti

apa? Berapa % peningkatannya dari tahun ke tahun ?

Pak Zulfikar, Pak Zaenal :

ada, kami awalnya yang hanya memasarkan produk di Bukittinggi,

sekarang kami sudah berusaha masuk kedaerah-daerah lain. Kalau

dilihat % nya, susah juga, tetapi yang jelas kami selalu ada peningkatan

dari tahun ketahunnya, karena kami selalu di beri target dari pusat,

yang target itu semakin lama semakin banyak.

Pak Atep :

Didalam mensosialisasikan prinsip-prinsip syariah, Bank Syariah

Mandiri sesuai RKAC (Rencana Kerja Anggaran Cabang) telah masuk

kedalam wilayah Ring III, dimana pengembangannya tidak saja

dilakukan di daerah Bukittinggi saja, tetapi telah berkembang ke

daerah-daerah yang lain sampai kepelosok-pelosok di wilayah

Sumatera Barat. Begitu juga dalam target pendanaan dan pembiayaan

yang dicanangkan dari pusat sampai pertengahan tahun ini sudah

melampaui target.

5) Strategi apa yang paling efektif dilakukan BSM ?

Pak Zulfikar : ya, seperti yang saya jelaskan tadi, radio, spanduk, dan

seminar-seminar.

Pak Zaenal :

Startegi sosialisasi head to head, bagaimana kita masuk kadiri

masyarakat itu langsung, bagaimana agar menarik minat masyarakat

dengan pendekatan batin.

6) Bagaimana respon masyarakat terhadap sosialisasi yang dilakukan

BSM ?

Pak Zulfikar, Pak Zaenal : bagus sekali, buktinya semakin banyak

masyarakat yang memakai produk perbankan syariah kami, dan dilihat

dari asset kami yang semakin bagus

7) Adakah akibat dan dampak dari sosialisasi terhadap penghimpunan dan

penyaluran dana, serta peningkatan pendapatan BSM ?

Pak Zulfikar, Pak Zaenal : akibatnya, banyak nasabah yang datang ke

BSM,dilihat dari kendala mungkin pengetahuan masyarakat akan

perbankan syariah masih minim, tapi kami tidak akan gencar terus

melakukan sosialisasi.

7. Dalam mengembangkan BSM, adakah halangan/kendala yang terjadi ?

Pak Zulfikar : Ya itu tadi, pengetahuan masyarakat tentang perbankan syariah

yang masih kurang.

Pak Zaenal ;

Pemahaman masyarakat yang kurang, kerjasama dengan pemerintahan yang

masih belum optimal, pemikiran cendikiawan-cendikiawan sini yang belum

terlalu mengerti tentang perbankan syariah, serta ikut andil mahasiswa-

mahasiswa di Universitas islam yang banyak berkembang disini, agar

membantu.

8. Melihat persaingan perbankan saat ini, apakah BSM telah melakukan gebrakan

yang lebih maju ? dalam hal apa ?

Pak Zulfikar :

produk kami yang beraneka ragam, pelayanan lebih baik, keluhan yang masuk

kami tanggapi dengan baik, serta cara menerima tamu lebih kami agungkan,

mungkin kami andalkan dari service quality.

Pak Zaenal :

Kami sering mengadakan silaturrahmi kepada nasabah, dimana kami

melakukan pendekatan, misalnya sewaktu nasabah ulang tahun, kami coba

untuk member bingkisan, atau sewaktu mereka kebetulan lagi sakit, kami

jenguk,mungkin service seperti ini membedakan kami dari yang lainnya.

Wawancara dengan bapak Adam Malik :

Peran kami terhadap pengembangan masyarakat pasti ada, yaitu dari

program langsung dan tidak langsung.

Dari langsung, kami membiayai dari sektor riil, seperti modal kerja,

kita juga banyak bekerjasama karena BSM merupakan salah satu bank yang

ditunjuk langsung dari pusat untuk membantu masyarakat bawah yang

berbentuk Kredit Usaha Rakyat (KUR). Dengan cara begini secara langsung,

kita telah membantu perekonomian rakyat. Karena ini juga merupakan

program pemerintah, bukan berarti kita memberikan pembiayaan ke

sembarang orang, kita benar-benar memberikan kepada orang yang

membutuhkan, karena kalau kita terlau gampang, otomatis kalau nantinya

usaha yang dilakukannya bangkrut, BSM juga akan merasakan akibatnya,

karena kerjasama kita tadi yang memakai prinsip bagi hasil.

Kita juga banyak bantu sektor koperasi, bahkan kita melewati batas

wilayah kerja sebenarnya yaitu Bukittinggi, kita juga sudah sampai di daerah

Pariaman, Pasaman, Solok, itu menjalankan sector koperasi dengan pola

mudharabah. Dengan adanya BSM ikut andil dalam koperasi itu, maka akan

menjadikan koperasi tersebut besar, ujung-ujungnya meningkatkan

kesejahteraan anggotanya, anggotanya itukan masyarakat.

Pola Konsumtif/ tidak Langsung, seperti BSM Implan, walaupun

sifatnya konsumtif, artinya buat kepentingan individu, misalnya dia mau beli

motor, motor kan untuk usaha, otomatis dia jadi terbantukan, atau

membangun rumah, tetapi dia kan membeli bahan bangunan di toko

bangunan, jadi dia membantu usaha bangunan orang tersebutkan. Misal juga

kita membeli baju, makanan, otomatis membantu usaha mereka kan.

Program ini telah berjalan dari awal, dari awal kami berdiri sekitar dari

tahun 2003. Dalam strategi pencarian nasabah, kami menggunakan system

jemput bola, artinya tidak hanya dalam satu wilayah saja, tetapi dimana saja

kami lakukan sosialisasi. Kita banyak memasarkan pembiayaan-pembiayaan

Sedangkan dana yang dapat, merupakan dana dari masyarakat, paling

modal awalnya saja dari pusat dana tersebutlah yang kami gunakan untuk

membiayai modal kerja, usaha-usaha, koperasi, dan memakai pola-pola yang

dipakai dalam perbankan syariah.

Kita mempunyai produk-produk yang beraneka ragam, bisa dibilang

produk BSM paling lengkaplah, apapun ada, kayak gini deh lu mau apa gw

ada, termasuk pelayanan jasa seperti sms banking untuk kalangan-kalangan

tertentu.

FDR kita di atas 100 %, kalau tidak salah 130 %. Dana yang

dikucurkan semua diuntukkan ke masyarakat.

Di tahun 2008 ini, semua point-point yang ditargetkan oleh

manajemen pusat sudah kita lampaui, baik itu pendanaan, pembiayaan,

kualitas juga sudah bagus, artinya masyarakat sangat antusias terhadap BSM.

Sosialisasi yang kita lakukan, kita telah melakukan seminar tentang

perbankan syariah, dan sosialisasi yang paling baik adalah head to head,

langsung ke masyarakat.

Kekurangan saat ini, paling pengetahuan masyarakat yang masih

kurang, kerjasama pemerintah yang belum optimal. Kelebihan dari kami

adalah produk kami lebih baik, pelayanan yang baik, bagaimana kita

menerima tamu, trus memperlakukan nasabah.

Kalau untuk data, kami mungkin tidak bisa memberikan dalam bentuk

angka, karena itu merupakan rahasia internal kami, maupun juga data-data

nasabah, kami juga tidak boleh memberitahukan. Maaf sekali ya..

Wawancara dengan Bu Rahma Yeni (Costumer Service) :

Bagaimana penyaluran dana ke nasabah ?

Awalnya dana dari pihak ketiga, setelah itu melihat kebutuhan, dan

kendala keuangan nesabah. Setelah itu dipertimbangkan, kalau disetujui baru

dana di cairkan.

Pembiayaan ada 2, produktif dan konsumtif. Kalau Produktif,

pembiayaan kepada Usaha Kecil Menengah (UKM), Modal Kerja, ke

Pengusaha-pengusaha.

Pembiayaan Konsumtif, pembiayaan kepada koperasi-koperasi, dana

pinjaman ke guru-guru. Dana awal diperoleh dari modal awal Bank dari pusat.

Ada juga, produk kami yaitu Qardh adalah dana talangan haji. Yang setoran

awalnya Rp 10 juta, Rp 15 Juta, tujuannya untuk membantu nasabah untuk

naik haji, agar terdaftar di siskohat walaupun dana nasabah belum mencukupi

jadi kami disini membantu nasabah membayar uang untuk bisa naik haji

sebagai talangan. Syaratnya biaya awal 10 atau 15 juta, disini kami memakai

akad ujrah untuk sebagai biaya administrasi, nasabah diberi keringanan

membayar tidak harus perbulan dan tidak harus flat, asal sebelum jatuh tempo

pemberangkatan pembayaran dana haji lunas.

Pembiayaan produktif seperti implant dan chanelling, kalau implant

BSM secara kolektif memberikan pembiayaan kepada masyarakat sedangkan

chanelling BSM memberikan pembiayaan melalui pihak ketiga seperti

koperasi.

Selanjutnya kami juga ada melakukan simpanan dana pensiunan.

Dalam koperasi, kami memakai akad mudharabah dan murabahah. Prinsip

yang memakai prinsip murabahah seperti pembelian barang-barang, jual beli

mobil, dan pembelian rumah.

Kalau untuk mudharabah digunakan dalam kerjasama proyek

pembuatan jalan, kerjasama dengan pabrik-pabrik. Dan untuk jaminan,

disesuaikan dengan pinjaman, biasanya kami menerima kendaraan bermotor

(5 tahun update), sertifikat rumah dan tanah yang sudah lunas.