Upload
codin-constantinescu
View
273
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
1/106
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
2/106
2
CAP I. PREZENTAREA ORGANIZAIEI
I. 1 SCURT ISTORICIstoria BRD a nceput n 1923, odat cu nfiinarea prin lege aSocietii Naionale pentru
Credit Industrial ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalul social i BNR 30%.
Restul de 50% era deinut de persoane particulare, printre care i un grup de foti directori aiMarmorosch Bank&Co, prima bancmoderndin Romnia. Scopul noii instituii era finanarea
primelor faze ale dezvoltrii sectorului industrial n Romnia. Dup cel de-al doilea rzboi
mondial, n baza Legii privind naionalizarea din 11 iunie 1948, Societatea Naional pentru
CreditIndustrial a fost naionalizat iredenumitBanca Naional pentru Investiii.
n 1957, dupreorganizareasistemului financiar, cnds-a introdusospecializare rigid
pe sectoare, Bnciide Credit pentru Investiii is-aoferito poziie de monopol n Romnia n
domeniul asigurrilor finanarii pe termen mediu i lung al investiiilor din toate sectoarele
industriale, cu excepiaagriculturii iindustrieialimentare, fiindredenumitBanca de Investiii .
Naterea Bncii Romne pentru Dezvoltare ca banc comercial intervine n 1990.Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea
general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei
importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba, de asemenea, despre asigurarea
prezentei BRD acolo unde se dezvoltactivitateaindustrial pentru atransmite din experiena n
domeniul credituluide investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt n special, n afaraatragerii
depozitelorsocietilorcomerciale i persoanelorfizice, ctre creditele pentru investiiidestinate
societilorcomerciale. Apar ioperaiunile de schimb lavedere. BRD adepus eforturispeciale
pentru creearea unei reele de sucursale, agenii i reprezentane la nivel naional i pentru
constituirea unei baze de depozite necesare pentru a pune captdependeneide CEC i BNR n
ceea ce privete finanarea.BRD a fost prima banc din Romnia care a oferit servicii de factoring i forfeting,
ncepnd cu anul 1994 irespectiv 1997.
n 1997, Guvernul a hotrts privatizeze BRD ia numito Comisie de Privatizare care
ssupravegheze operaiunile de privatizare. Privatizarea urmasse desfoare n dou etape, n
conformitate cu strategiade privatizare aprobat prin Hotrrea Guvernamental nr. 428/1998,
modoficat prin Hotrrea Guvernamental nr. 169/2000; astfel n prima etap (i) capitalul social
urmas fie majorat, iar51% din capital urmas fie vndut prin negocieridirecte cu investitori
strategici, (ii) aproximativ 5% din capitalul majorat urma s fie vndut prin negocieri directe
ctre BERD i/sau IFC, i (iii) 10% din capitalul social existent urmas fie vndutangajailor,conducerii i pensionarilorBRD; n adoua etap, capitalul social rmasdeinutde FPS urmas
fie vndut prin ofert publicsecundar pe pieele de capital interne iinternaionale.
n decembrie 1998 s-a ncheiat contractul de vnzare-cumprare de aciuni (Contractul
de Cumprare de Aciuni) ntre Socit Gnrale iFPS prin care Socit Gnrale a fostde
acordssubscrie pentru aciunile reprezentndomajorare cu 20% a capitaluluisocial al BRD i
s cumpere de laFPS acel numrde aciuni necesare ca Socit Gnrale sdevin proprietarul a
51% din capitalul majoratal BRD.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
3/106
3
nainte de finalizarea n martie 1999 aachiziieide ctre Socit Gnrale, FPS vndu-se
aproximativ 8,33% din capitalul social al BNR conducerii, angajailor i pensionarilorBRD cu
condiia caaciunile astfel achiziionate s nu poat fivndute nainte de martie 2001.
In 2001, BRD este listat la Bursade Valori Bucureti, devenind n scurt tim p unadin
cele maitranacionate societi.
In 2003, n urma unei campaniide rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine
BRD- Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideazastfel poziiasa, fcnd
maivizibilidentitatea Grupuluimam.
Participaia Socit Gnrale n capitalul BRD a crescut n 2004 de la 51% la 58,32%,
prin cumprarea pachetuluirezidual de aciunideinutde statul romn.
BRD Groupe Socit Gnrale este ceamai important banc privat iadoua banc
din Romnia, avndadoua capitalizare bursier la Bursade Valori Bucureti (peste 3,5 miliarde
n aprilie 2005). Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele maimari
grupuri bancare din zona euro.
Prin intermediul filialelor sale specializate - BRD Sogelease, n domeniul leasing-uluioperaional i financiar, ALD Automotive, specializat n managementul flotelor de
autovehicule, BRD / SG Corporate Finance, care acord servicii de consiliere n domeniul
privatizrilor, fuziunilor iachiziiilor, BRD Securities, unadintre primele societide brokeraj
de piaromneasc, BRD Finance Credite de Consum, prin care se deruleazmare parte din
activitatea de creditare a populaiei, BRD- Groupe Socit Gnrale este capabils ofere o
gama completde produse iserviciide nalt calitate, care saraspund exigenelorclienilorsi
persoane individuale isocieti.
Conjugnd dinamism comercial, proximitate i calitatea serviciului, reeaua BRD
Groupe Socit Gnrale constituie un atu competitiv major. Sub auspiciile unei mrcirecunoscute iapreciate, BRD i desfoar activitatea pe baza unei reele care numar peste
220 de agenii, rspandite n toate regiunile rii.
n 2004 bancaa lansat un programintensivde deschidere de noi uniti, care continu i
n prezent. Aceste uniti se integreaza uor n viaa comunitii, fiind situate in zonele
rezideniale ale clientelei individuale, n universiti, n galerii comerciale, n instituii publice.
Pentru aretrage numerar, aobine informaii cu privire lasoldul conturilorde cardsau pentru a
plati facturile telefonice, reeaua de ATM-uri permite realizarea acestor operaiuni n deplin
siguran.
I. 2 FORMA I STUCTURA CAPITALULUI I A ACIONARIATULUI
1. Capitalul social
Capitalul social al BRD Socit Gnrale este de 696 901 518 RON constituitdin 696
901 518 aciuni nominative ordinare, emise n formdematerializat prin nscriere n cont, avnd
ovaloare nominalde 1 RON fiecare.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
4/106
4
Istoricul evoluiei capitaluluisocial este redat n tabelul urmtor:
Tabel nr. 1: Istoric evoluie capital social BRD
Data
modifi
crii
Data
AGA
Data de
referin
Data
nregi
strare
Tip operaie Numr
aciuni
iniial
Numr
aciuni
final
VN
iniial
RON
VN
final
RON
17.06.
2002
04.04.
2002
20.03.
2002
N/A Majorare
capital social
348,450,670 696,901,34
0
0.5000 0.5000
14.02.
2003
17.12.
2002
20.11.
2002
30.01.
2003
Majorare cap.
soc+
Divizare+
Consolidare
696,901,340 1,393,802,
680
0.5000 0.3000
01.08.
2005
29.04.
2005
22.04.
2005
01.06.
2005
Consolidare
aciuni
1,393,802,6
80
696,901,51
8
0.3000 1.0000
Sursa: www.bvb.ro
Conform datelor din ta bel, la data de 17.06.2002, a avut loc o majorare de capital, n
condiiile art. 41 din Legea Bancar nr. 58/1998, prin acordarea uneiaciuni gratuite pentru fiecare
aciune deinutde acionarii nregistrai n Registrul Acionarilorladatade referin 20.03.2003.
Ladatade 14.02.2003 are loc divizarea fiecreiaciunide 5000 lei n 5 aciunide 1000 de
lei i majorarea capitalului n condiiile art. 41 din Legea Bancar nr. 58/1998 i acordarea unei
aciuni gratuite pentru fiecare aciune de 1000 de lei. Apoise efectueaz grupareaatreiaciunide
1000 de lei n unade 3000 de lei.
O noumajorare a capitaluluisocial s-a fcut la 01.08.2005 prin ncorporareadiferenelor
aferente disponibilitilorn devize i prin ncorporarearezervelordin profitul net.
ncepnd cu datade 15 martie 2005, aciunile BRD au fost incluse n indicele regional
ROTX lansatde Bursade Valoridin Viena.
ncepnd cu 27 septembrie 2005, aciunile BRD fac parte din indicele "New Europe Blue
Chip Index" (NTX) lansatde Erste Bank i Bursade la Viena. Acestindice sintetizeaz evoluiile
pieelor bursiere din rile Europei Centrale i de Est, prin prisma celor mai importante 30
companii listate la bursele de valori naionale.
Aceasta este o recunoatere a rolului importantjucat de BRD pe piaa de capital din
Romnia, care acum captimportan la nivel regional.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
5/106
5
2. Structura acionariatului
Ladatade 31 decembrie 2005, structuraacionariatului era urmtoarea:
Fig. nr.1 Structura acionariatului BRD Socit Gnrale
Sursa: www.brd.ro
I. 3 ORGANIZARE INTERNBRD este organizat ca banc universal i ca atare ofer o gam larg de servicii
bancare pentru clieniisireprezentndsocieti comerciale i pentru clienii persoane fizice.
n prezent, BRD este organizat n patru seciuni principale: Mari Clieni Corporativi,
Reeauade Sucursale, Administraia Central i Mijloace i Resurse.Fiecare dintre aceste
seciuni este format din departamente, direcii i servicii separate, cu sarcini specifice.
Departamentele idireciile de baz pentru desfurareaactivitiisunt: Departamentul Credite i
Credite Neperformante, Departamentul Comercial, Direcia Mari Clieni Corporativi, Direcia
Trezorerie, Direcia Piee de Capital i DireciaInternaional. Celelalte direcii i compartimente
ndeplinesc funciiadministrative iserviciisuport.
Organigrama grupului BRD-GSG Iai este prezentat n Anexa nr. 1.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
6/106
6
1. Conducerea BRD
Conducerea BRD este asiguratde Consiliul de Administraie i Comitetul de Direcie.
Consiliul de Administraie
Conform Actului Constitutiv, Banca este administrat de ctre Consiliul de
Administraie, care este formatdin 11 membri, persoane fizice, alese de ctre Adunarea Generala Acionarilorpentru un mandatde patru ani, fiindreeligibile. Din rndurile acestora, Consiliul
de Administraie alege Preedintele.
Consiliul de Administraie are obligaiade a convoca Adunarea Generaloride cte ori
este nevoie, dar i la cerereaacionarilor, reprezentndazecea parte din capitalul social idac
cerereaacestora cuprinde probleme ce intr n competenaacestuia.
Atribuiiale Consiliuluide Administraie:
- examinarea i nsuirea bilanului contabil, a contuluide profit i pierderi ia proiectuluide
bugetde venituri i cheltuieli pentru anul urmtor, precum irepartizarea profitului, pe care
le prezint pentru aprobare Adunrii Generale;
- aprobarea planuluianual de investiii, strategiei i politiciide dezvoltare a Bncii, creditelor
care depesc 15% din fondurile proprii ale Bncii, participrile cu capital la investiii
financiare i bancare iaregulamentului propriu de funcionare.
Comitetul de Direcie
n conformitate cu Actul Constitutiv, conducerea operaional curent a BRD este
asiguratde Comitetul de Direcie. Acestase ntrunete cel puin odat pe sptmn iduce la
ndeplinire hotrrile luate de Consiliul de Administraie. Comitetul de Direcie este condusde
Directorul General, care ca i ceilalimembriai Comitetului sunt numiide ctre Consiliul deAdministraie dintre membrii acestuia. Comitetul de Direcie ia deciziile n limitele
competenelor stabilite i raporteaz Consiliului de Administraie la fiecare ntrunire a
Consiliului.
2. Departamente i direcii:
Fiecare departament / direcie este condus()de un directorcare raporteaz unuimembru
al Comitetuluide Direcie, responsabil cu conducereaactivitii.
a.
Direcia Mari Clieni Corporativi
Direcia Mari Clieni Corporativia fost creatdupachiziionarea pachetuluimajoritarde
aciuni de ctre Societe Generale. Scopul su este acela de a oferi servicii specifice marilor
societiromneti, societilormultinaionale precum i clienilorinstituionali.
Direcia asigur relaiile globale cu clienii menionai, face recomandri cu privire la
expunerea maxim de credit fa de client, stabilete condiii specifice n funcie de natura
operaiilori evalueaz profitabilitatea fade aceti clieni. n plus, direcia promoveazservicii
specializate cumarfi:finanerea exporturilor, leasing cross border i finanarea proiectelor.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
7/106
7
b. Departamentul Credite i Credite Neperformante
Departamentul Credite i Credite Neperformante administreaz i coordoneaz
operaiunile de creditdin cadrul BRD. Departamentul Credite i Credite Neperformante asigur
coordonareaactivitilorcelortreidirecii Direcia Credite, Direcia Credite Neperformante i
DireciaFinanarea Creanelori Administrarea CreditelorInternaionale. n plus, departamentul
include un Compartimentde Analize i Sinteze, care rspunde de analiza permanenta calitii
portofoliuluide credite ia cerinelor privind constituirea provizioanelor. Anumite funcii suntndeplinite la nivelul departamentului, dintre care cele mai importante sunt: participarea la
stabilirea politiciide credita BRD istrategia cu privire la credite, analiza calitii portofoliului
de credite i a expunerii BRD fa de fiecare sector economic, i prognozarea cerinelor de
provizioane pentru riscul de credit.
Direcia Credite
Direcia Credite este direct implicat n activitateade creditare a BRD. n acestmoment
Direciasufer un procesde reorganizare n douserviciioperaionale un serviciu Front Office
i un serviciu Back Office. Front Office rspunde de relaia cu agenii economici, primete
cererile de acordare de credite i documentaia aferent i verific dac acestea corespundcerinelorBRD. Back Office proceseaz cererile de credit i le trimite spre aprobare comitetului
de credit, monitorizeaz creditele deja acordate, controleaz i supervizeaz activitile de
creditare din cadrul reelei de sucursale, pune la punct noi produse de creditare pentru clieni
ageni economici i particip la elaborareamanualuluide credite a BRD.
DireciaFinanare Creane i Administrarea CreditelorInternaionale
Aceastdirecie rspunde de activitile referitoare la factoring i forfetare, precum ide
activiti referitoare la negocierea i administrarea creditelor internaionale i a altor tipuri de
finanri pe termen lung contactate de BRD.
Structura intern a direciei cuprinde Serviciile Factoring, Forfetare i Administrare a
Creditelor Internaionale i rspunde de facilitile de finanare pe termen mediu i lung ale
bncii imonitorizarea ndepliniriiobligaiilorbncii n cadrul acestorcredite ide operaiile de
forfetare idiscounting. Serviciul Factoring elaboreaz politica bncii cu privire laoperaiile de
factoring i rspunde de dezvoltarea relaiilor dintre BRD i partenerii de factoring externi,
precum ide ncheierea contractelorde factoring imonitorizarea executriiacestora.
Direcia Credite Neperformante
Direcia Credite Neperformante coordoneaz ntreaga activitate BRD cu privire la
recuperarea creditelor neperformante. Direciastabilete i elaboreaz normele i politica BRDcu privire la creditele neperformante i monitorizeaz ntregul portofoliu de credite
neperformante ale bncii.
Direcia analizeaz i supune spre aprobare modalitile de aprobare a creditelor
neperformante din competenasa, controleaz isupervizeaz la nivelul ntregii bncimodul de
gestionare a creditelor neperformante i raporteaz periodic conducerii bncii evoluia
portofoliuluide credite neperformante i evaluarea posibilitilorde recuperare.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
8/106
8
c. Departamentul Comercial
Departamentul Comercial coordoneaz activitatea Direciei Servicii Bancare pentru
Populaie, Direcia Carduri Bancare, Direcia Marketing i Direcia Dezvoltare Monetic i
Produse Noi.
Direcia Servicii Bancare pentru populaie
Aceast direcie este mprit n trei servicii: Serviciul Depozite, Serviciul Credite i
Serviciul Dezvoltarea Produselor Noi. Direcia organizeaz, coordoneaz i monitorizeaz
operaiile n lei ivalut pentru persoane fizice.
Direcia Operaiuni Carduri Bancare
Direcia Carduria fostrecent nfiinat caodirecie autonom, care reflectaccentul pus
de Banc pe dezvoltareaoperaiilor cu cride credit i cride debit. Aceastdirecie asigur
emiterea cardurilor (procesarea cererilor de emitere a cardurilor, fabricarea i distribuirea
cardurilor i a PIN-urilor), gestionarea conturilor de carduri ale posesorilor (mentenana,
procesare operaiuni, editarea extraselor de cont), procesarea contractelor ncheiate cu
comercianiacceptani imonitorizareaoperaiunilor comercianilor, mentenana comercianiloracceptani, instalarea ioperarea parculuide terminale electronice POS instalate la comerciani,
precum i ageniilor bncii, supravegherea i contabilizarea operaiunilor cu carduri i
monitorizarea fraudelor. Direcia cuprinde cinci compartimente: Emitere, Comerciani, ATM,
Contabilitate i Activiti Transversale (Logistic, Reglementare, Controlul Gestiunii).
Direcia Dezvoltare Monetic i Produse Noi
Direcia Dezvoltare Monetic i Produse Noi a preluat atribuii specifice referitoare la
elaborarea de noi produse card i servicii asociate, realizarea de studii de cost, volumetrie i
calitatea fondului de comer, elaborarea de propuneri privind ntrirea securitii sistemului de
carduri, supravegherea corelrii noilorproduse iserviciide card cu sistemul general al bncii.Direcia Marketing
Direcia Marketing se ocup de dezvoltarea, promovarea, adaptarea i monitorizarea
politiciide produse a BRD att pentru clieni persoane fizice ct i pentru societi comerciale.
Principalele sale activiti sunt studiile de marketing, administrarea produselor i promovarea
vnzrilor. Studiile de piaincludmonitorizarea pieei ia concurenei, cu scopul de a prezenta
propuneri privindadaptarea protofoliuluide produse ale Bncii la nevoile clienilori condiiile
de pia. Administrarea produselor include implementarea produselor noi, adaptarea produselor
respective la nevoile clienilor i, pe durata de via a produselor, adaptarea n permanen a
acestei oferte la condiiile existente pe pia. Direcia include i o echip de promovare avnzrilor, care contribuie la crearea i pregtirea unei fore de vnzare a produselor BRD n
ntreagareeade sucursale.
d. Direcia Trezorerie
Direcia Trezorerie administreaz i coordoneazactivitile de trezorerie ale Bncii, att
n lei ct i n valut. Politica BRD este de a crete profitul prin plasareasurplusuluide lichiditi
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
9/106
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
10/106
10
n compartimente i anume: Interbancare i Decontri Interbancare; Gestionarea Numerarului;
Financiar Contabilitate; Contabilitate General; Metodologie; Consultan Contabil i
Impozite; Decontare ValutarInterbancar Bncii Corespondente i Supravegherea Operaiunilor
Valutare.
b.
Direcia Resurse Umane
Direcia Resurse Umane rspunde la recrutarea, colarizarea, evaluarea i promovarea
angajailorBRD. Earspunde de asemeneade politicade remunerare a BRD ide bugetul pentru
salarii i prime.
Aceast direcie elaboreaz, n colaborare cu celelalte direcii din BRD, regulamentele
interne i contractul colectiv de munc. n cadrul acestei direcii funcioneaz dou activiti:
resurse, care se ocupde administrarearesurselor umane, gestiune colectiv (politicsalarial,
previziunide personal) igestiune individual a personalului (evaluri, promovri) irespectiv
Formare Profesional i Recrutarea personalului, care rspunde de recrutarea i selecia
candidailor, dezvoltarea i gestiunea pregtirii profesionale.
c. Departamentul Sisteme Informatice
Acestdepartament nou nfiinat include DireciaInformatic i Direcia Proiecte privind
TehnologiaInformaiei i Monetic. Departamentul de subordoneazdirect Directorului General.
Departamentul Sisteme Informatice elaboreazstrategiade achiziionare i utilizare atehnologiei
informaiei n cadrul Centralei i a sucursalelor BRD. Stabilete, de asemenea programele de
pregtire a personalului n scopul utilizrii noilorsisteme informatice, rspunde de funcionarea
sistemului de operare central, funcionarea reelei de comunicare a datelor sucursalelor,
implementarea noilor sisteme, analiza i dezvoltarea noilor aplicaii i stabilirea planului de
rezerv ia programelorde redresare n cazde dezastru.
Rolul principal al acestui departament nou nfiinat este de a coordona implementarea
unui sistem informaional integrat, care se concentreaz n prima faz pe rularea programului
iBank n ntreagareeade sucursale a BRD.
d. Direcia de Sintez
Aceast direcie rspunde n primul rnd de elaborarea i urmrirea bugetului,
monitorizeaz situaia financiar i rezultatele Bncii. Direcia elaboreaz programele de
activitate i bugetele pe termen mediu i lung, furnizeaz informaii conducerii BRD asupra
rezultateloractivitii Bncii i elaboreazsituaiile financiare ale Bncii conformIAS.
e. Direcia de Investiii i Administrare a Patrimoniului
Este structurat n dou servicii: Serviciul Investiii Reparaii i Dotri, Serviciul
Administrativ i dou compartimente: unul de Analiz Economic i unul pentru Centrele de
Pregtire iFormare Profesional.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
11/106
11
Prin Serviciul Investiii Reparaii i Dotri se efectueaz: achiziiile de terenuri i
cldiri, contrucia, modernizarea, reparareaimobilelorBncii, achiziiatuturorechipamentelori
programele necesare bunei funcionaria Bncii.
Prin compartimentul de Analiz Economicse realizeaz: urmrirea elaborrii bugetului
activitii de investiii precum i a cheltuielilor generale efectuate de Direcia de Investiii i
Administrarea Patrimoniului.
Prin Serviciul Administrativ se realizeaz gestionarea cheltuielilor generale ale Bnciilegate de administrarea patrimoniului imobiliar, aprovizionarea cu materiale, paza imobilelor,
activitile de protocol ialte activitispecifice.
Compartimentul de Centre de Pregtire iFormare Profesionalrealizeazadministrarea
Centrelor n vederea utilizrii acestora pentru Formarea Profesional a salariaiilor Bncii i
pentru petrecereavacaneloracestora.
f. Direcia Juridic i Norme Interne
Direcia Juridic i Norme Interne este organizat n cinci compartimente: Drept Bancar,
Coordonare Juridic, Contracte Fiscalitate, Norme Interne, Executori Bancari. Direcia areurmtoarele atribuii principale: analiz juridic a documentelor pentru toate tipurile de
angajamente ale Bncii ioperaiunile desfurate de celelate direcii; participarea la elaborarea
normelor i regulamentelor interne, a contractului colectivde munc; monitorizeazactivitatea
consilierilor juridici i executri bancare din sucursale; reprezint Banca n faa instanelor
judectoreti iaaltorautoriti cu activitate jurisdicional.
g. Direcia Evaluare
Direcia Evaluare are dou servicii, dintre care primul asigur gama serviciilor de
consultan economic i financiar-bancar i, n special elaborarea planurilor de afaceri, a
studiilor de fezabilitate, analizelor financiare, precum i evaluri ale societilor n vederea
privatizrii, restructurrii, fuziunii sau achiziionrii. De asemenea, acest serviciu furnizeaz
consulta Bncii iterilorcu privire laoportunitatea i necesitateainvestiiilorde portofoliu.
Cel de-al doileaserviciu elaboreaz norme de evaluare, asigurndaplicarea uniform i
consecvent a acestora, coordoneaz activittile specifice desfurate n cadrul reelei BRD i
avizeazrapoartele de evaluare ale garanilor, considerate cu valorisemnificative pentru Banc,
elaborate la nivel teritorial. Totodat elaboreaz rapoarte de evaluare pentru proprietile
imobiliare ce urmeaz a fi achiziionate de Banc i actualizeaz anual valoarea activelor
imobilizate de BRD.
h. Departamentul Proiecte i Organizare
Departamentul Proiecte i Oraganizare are rolul de a coordona eforturile BRD de
restructurare organizatoric, mbuntirea comunicaiei i a sistemelor de gestiune a
informaiilor, precum ide identificare isupervizare aimplementrii proiectelornecesare pentru
a mbunti eficienaoperaiilorBRD, inclusivde actualizare asistemetorIT. Unul din cele mai
importante proiecte supervizate de aceast Direcie este elaborarea noilorproceduride derulare a
aplicaieide software bancariBank n toatreeauade sucursale.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
12/106
12
i. Direcia Administrrii Generale a Reelei de Sucursale i Agenii
Aceastdirecie coordoneazactivitile de zi cu ziasucursalelor iageniilorBRD, cu
scopul de a promova norme unitare de servicii i practicide lucru. Direcia pune de asemenea la
dispoziiasucursalelorsuport logistic, atunci cnd este necesar. Direcia evalueaz performanele
fiecreisucursale i face recomandride mbuntire aactivitiisucursalelor.
j. Direcia Controlului Central de Risc
Direcia Control Central de Risc este o direcie nou format care raporteaz direct
Directorului General al Bncii. Rolul Direciei este de a asigura o inventariere de ansamblu a
riscurilor direct legate de activitatea bancar, indiferent de natura acestora; de a contribui la
definirea strategiilor comerciale avute n vedere de Banc i care ar putea implica riscuri
semnificative; de a defini sau valida metodele i procedurile de analiz, evaluare, aprobare i
urmrire a riscurilor de credit i de pia (monetar i de capital) i de a asigura, naintea
angajrii Bncii ntr-o nou categorie de activitate, de existena unui sistem de raportare a
riscurilorspecifice aceleiactiviti. Totodat, Direcia Control Central de Risc participactiv la
procesul de validare, analiz i recomandare ce are loc la nivelul Comitetului de Credit i
Comitetuluide Administrare a Activelor i Pasivelor. n acestsens, Direcia Control Central deRisc analizeaz toate dosarele de credit i propunerile de acordare a altor tipuri de faciliti
(scrisori de garanie/contragaranie, acreditive, etc.) aflate n competena de aprobare a
Comitetului de Credit al Centralei, Comitetul de Direcie/Consiliul de Administraie i emite
recomandri privindaceste operaiuni financiar bancare.
Inspecia General
Inspecia General este o direcie nou format prin unificarea Direciei de Control cu
Serviciul de Supraveghere Operaiuni Bancare i este subordonat Directorului General.
Inspecia General controleaz isupravegheazoperaiile Bnciiatt lasediul central ct i n
ntreaga reea de sucursale, monitorizeaz proiecia datelor din Sistemul IT, i rspunde de
prevenirea sau investigarea activitilor care cad sub incidena legislaiilor penale ndreptate
mpotriva Bncii. n plus, Direcia include i un compartiment autonom care rspunde de
ndeplinireaobligaiilorlegale ale Bncii cu privire la prevenireasplrii banilor.
Secretariatul General
Secretariatul General desfoar servicii de secretariat pentru adunrile generale ale
acionarilor i pentru diverse organe de conducere (cum ar fi Consiliul de Administraie,
Comitetul de Direcie), precum i pentru Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor i
Comitetul de Risc. Secretariatul General rspunde de asemenea de registrele cu semnturiautorizate ale BRD i de reglementarea i monitorizarea circuitului de documente din cadrul
BRD. Secretariatul General este responsabil cu redactarea i tiprirea raportuluianual al BRD.
De asemenea, Secretariatul General rspunde de asigurrile BRD, n conformitate cu politica
Grupului Societe Generale. Secretariatul General coordoneaz, din partea BRD, toate activitile
legate de organizarea ofertei i va reprezenta BRD n relaia cu CNVM i BVB. n plus,
Secretariatul General are n sarcin i rezolvarea diverselor dosare trimise de ctre Directorul
General.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
13/106
13
Serviciul Comunicare
Serviciul Comunicare rspunde de activitile de reclam i sponsorizare ale Bncii,
activitile destinate s fac cunoscut Banca pe plan local iinternaional i pentru alte astfel de
activiti publice.
I. 4 FUNCII, ACTIVITI I OPERAIUNI BANCARE PE
COMPARTIMENTEDirector grup:
y conduce idinamizeazzilnic echipade conducere a Grupului;
y dinamizeaz i urmrete activitatea comercial;
y rspunde iadministrezriscurile Grupului;
y iniiaz i urmrete execuia bugetar;
y urmrete iaplicsugestiile Direciilorde resortdin Centrala Bncii privindsituaia
material iimobiliar;y coordoneaz elaborareastrategiei locale, asigurnd politicile pentru implementarea
acesteia la nivelul grupului;
y iamsuride cretere a poziieide piaa grupului ia fonduluisu de comer.
Director Financiar Contabil Logistic:
y asigur subdirect ndrumarea Directorului de Grup i n legtur cu conducerea
Departamentului Reeaorganizarea i gestiunearesurselor (umane, materiale, financiare)
directde bun funcionare a urmtoarelorservicii:
- organizare grup;
- gestiune resurse umane isalarizare;
- control de gestiune i contabilitate;
- administrativ, investiii proprii (imobile, materiale) isecretariat;
- informatic i logistic.
y diminueaz i coordoneaz la nivelul tuturor unitilor i compartimentelor Grupului
urmtoarele activiti:
- control de gestiune;- organizare i proceduri;
- securitate;
- relaiiinterumane;
y asigur logistica n ceea ce privete implementarea unor noi tehnologii (sisteme
informatice, mesagerie, etc.) ia unornoi produse / servicii.
Director Comercial Clieni persoane juridice / persoane fizice:
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
14/106
14
y asigur subdirecta ndrumare a Directorului de Grup i n legtur cu conducerea
Departamentului. Reea, bunimagine a bncii pe pia cu preocupare special n ceea ce
privete calitatea, rentabilitatea i gestiuneariscurilor;
y poate nlocuidirectorul de grup pe perioadaabseneiacestuia;
y elaboreaz i urmrete aplicarea planuluide aciuni comerciale;
y
la nivelul riscurilor / angajamenteloreste membru al Comitetuluide Credital Grupului itotodatresponsabil de angajamentele n cadrul compartimentuluisu;
y gestioneaz portofoliul marilorclieni corporativi i urmrete atragerea clienilorint;
y urmrete punerea n practic a metodelor stabilite de ctre Direciile de resort din
Central (analiz, fixareaobiectivelor, formarea personalului, urmrirea indicatorilor pe
bazatablourilorde bord).
Controlor general:
y realizeaz controlul ulteriorcare se exercitasupratuturoractivitilorderulate de uniti
i care este efectuatde echipele de control n conformitate cu planul de aciunide controlaprobat i cu previziunile Normelorvizndorganizarea iderularea controlului ulterior;
y poate participa la controlul efectuat de Centrala Bncii sau la alte aciuni de contol
neincluse n planul anual, darcare sunt propuse de conducerea bncii;
y urmrete maniera de organizare i exercitarea controlului bancar preventiv, respect
normele bncii ia legislaiei;
y acioneaz n sco pul prevenirii i eliminrii pierderilor, prejudiciilor i fraudelor, a
minimizrii riscurilor activitii bancare precum i a creterii veniturilor i diminurii
cheltuielilor;y urmrete, plecndde lamurile stabilite, ameliorareaactivitiide ansamblu aactivitii
verificate;
y propune, de la constatrile fcute, ameliorrile, completrile i modificrile normelor
metodologice;
y organizeaz, programeaz i coordoneaz controlul unitilorgrupului;
y elaboreaz planul anual cuprinzndaciunile de Control cu nominalizareatrimestriala
unitiloritransmite acest plan Inspeciei Generale pentru a fiavizat i coordonat;
y ine evidena ntr-un registru special aactelorde control efectuate de organele externe decontrol;
y urmrete ndeplinirea latermenele prevzute amsurilorstabilite n actele de control;
y analizeazrealizarea bugetuluide venituri i cheltuieli la unitile verificate.
Compartiment juridic:
y coordoneaz activitateajuridic n ceea ce privete legalitatea garanilor propuse n
conformitate cu normele de creditale Bncii, prin verificarea actelorde proprietate ale
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
15/106
15
bunurilor propuse a fi aduse ca garanii: verific legalitatea actelor contitutive ale
clienilor;
y avizeaz din punct de vedere juridic msurile propuse pentru recuperarea creditelor
neperformante;
y coordoneaz reprezentarea n instan la toate nivelele i susine interesele Grupului n
procesele n care Banca este parte;
y avizeaztoate contractele prin care Bancase angajeaz patrimonial;
y avizeazdocumentele prezentate de unitile componente ale Grupului;
y verific aciunile efectuate de executorii bancari pe teren dup agenda deplasrilor i
dupdosare
y coordoneaz modalitatea de efectuare a controlului de ctre executorul bancar al
Grupului;
y asigur legtura performant cu Direcia Juridic i Norme Interne pentru soluionarea
cererilorde transmitere aanumitordate isituaii privindactivitatea Grupului;y executtoate celelalte activitide naturjuridic.
Comitetul de Recuperare Credite Neperformante:
y este organizat, funcioneaz i i exercit atribuiile n cadrul competenei stabilite de
normele de recuperare a creditelorneperformante aprobate de Consiliul de Administraie;
y asigur examinarea i aprobarea msurilor de recuperare a creditelor neperformante la
nivelul Grupului.
Back-office - Recuperarea creditelor neperformante:
y supraveghez aplicarea normelor i procedurilor de lucru pentru recuperarea creditelor
neperformante;
y analizeaz portofoliul de credite neperformante;
y efectueaz analiza situaiei economico-financiare a agenilor economici avnd credite
neprformante i supune spre aprobare Comitetului de Recuperare a Creditelor
Neperformante msurilor de recuperare n conformitate cu normele Bncii la nivelul
competeneloraprobate;
y compartmentul este subordonat controloruluide credite;
y compartimentul are relaii funcionale foarte strnse cu: compartimentul juridic al
Grupului i cu compartimentul Analiz i urmrire credite;
y msurile de recuperare a creditelor neperformante sunt decise n funcie de nivelul de
competen;
Trezorerie, Compensare:
y pregtete borderourile de centralizare pentru operaiunile n lei;
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
16/106
16
y efectueazoperaiunile de back-office interiintra bancare;
y supravegheaz i coordoneaz organizarea activitii de trezorerie la nivelul Grupului
pentru aplicare unitarastrategieide trzorerie la nivelul Bncii ia normeloraprobate;
y efectueaz analiza resurselor i plasamentelor, propune msuri pentru echilibrarea
acestora;
Ghieu caserie lei i devize clieni persoane fizice:y asigurserviciile de ghieu (primire / predare documente, informaiidepre cont etc.);
y asigurdesfuareaactivitiide casierie;
y efectueazoperaiunide schimb valutar.
Creditare i consiliere clientel persoane fizice
y ntocmete dosarele de credit (pregtireadocumentelor, a contractelorde creditare);
y supravegheazangajamentele comerciale;
y pregtete statistici irapoarte referitoare laactivitateade creditare;
y supravegheaz executarea contractelorde creditare;
y efectueazoperaiuni contabile n legtur cu gestiunea conturilorde clieni.
Consilieri clientel:
y asigurdezvoltarearelaiilorntre clieni i Banc;
y supravegheazangajamente comerciale;
y asigur legturadintre clieni i Banc, avnd irol operaional pentru anumite produse i
servicii.Ghieu casierie lei i devize clieni persoane juridice:
y asigurserviciile de ghieu (primire / predare documente, informaiidespre cont etc);
y asigurdesfurareaactivitiide casierie;
y efectueazoperaiunide schimb valutar.
Operaiuni i transferuri n lei persoane juridice i fizice:
y efectueazoperaiunide ncasri i pli n lei;
y efectueazoperaiuni cu cecuri n lei.
Operaiuni de transferuri n valut persoane juridice i fizice:
y efectueazoperaiunide ncasri i pli n valut;
y pregtete raportrile pentru operaiunile n valutale compartimentului.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
17/106
17
Analiz i urmrire credite i scrisori de garanie bancar:
y rspunde latoate inteveniile privitoare laanaliz (inclusiv pe teren, deci este necesar i
interveniile administrative asupra unuidosarde credit);
y emite/modiific/anuleazscrisoride garanie bancar.
I. 5 CADRUL LEGISLATIV GENERAL I SPECIFIC
Bncile ComercialeBncile comerciale funcioneaz n prezent conform prevederilor Legii Societilor
Comerciale nr. 31/1990 irepublicat n 1998 iale Legii Bancare nr 58/1998. Conform Legii
Bancare, bncile pot fi nfiinate doar casocieti pe aciuni, autorizate de BNR, cu capital social
vrsat n ntregime n numerar. Nu sunt permise aporturile n natur, iarcapitalul social trebuie s
fivrsat n ntregime ladatasubscrierii. Nivelul minimde capital este stabilit prin regulamentele
BNR-ului. Legea Bancar ntrete controlul asupra bncilor comerciale i instituie auditul
acestora lastandardele internaionale.
Romnia este ncosocietate bazat n mare msur pe tranzacii n numerar.Fiind ceade-adoua ar ca numrde locuitoridin Europa Central ide Estdup Polonia, Romniaofer
oportunitidin ce n ce maimari pentru industriaserviciilorfinanciare.
Cu toate acestea, creterea segmentului din PIB reprezentat de sectorul bancar a fost
influenat favorabil de declinul sectoarelor industriale. Se anticipeaz c transformarea
sistemului bancarmenionatmaisus, susinutde procesul de privatizare i restructurarea, va
oferioportunitireale, odat cu creterea economic.
Bncile din sectorul de stat sunt reprezentate de CEC i Eximbank. CEC a fost
reorganizat casocietate pe aciuni conform Legii nr66/96, specializat n servicii bancare ctre
populaie. Al doilea nivel al bncilor n care statutul deine pachetul majoritardar care suntdeasemenea parial privatizate este reprezentat de Banca Agricol i BCR. Banca Agricol are
acionari privai (inclusiv 4SIF-uri), mai puin SIF Oltenia, care controleaz 40% din capitalul
total al bncii care se ridic la 109 miliarde lei. Majoritatea acionarilor Bncii Agricole este
formatdin angajai, care primesc aciuniin locul premilorde sfritde an.
Datorit absenei tehnologiei informaiei i existenei mediului inflaionist, serviciile
bancare ctre populaie sunt nc n fazaincipient, n special n sfera creditelor. Bncile au ezitat
sacorde credite persoanelorfizice, prefernds mprumute societile comerciale.
Ministerul finanelorMinisterul finanelor este o instituie aadministraiei publice centrale,care rspunde de
implementarea politicii financiare de stat. Principalele sale responsabiliti includadministrarea
trezoreriei statului, bugetul de stat, impozitele, taxele, taxele vamale, gestionarea i controlul
financiar, contabilitate, societile de asigurri, reglementarea preurilor i gestionareaactivelor
de stat, altele dectactivele de care rspunde FPS.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
18/106
18
Banca Naional a Romniei
BNR este banca central i are ca atribuii acordarea autorizaiilor, supravegherea i
reglementarea tuturor activitilor bancare n Romnia. BNR aplic i rspunde la politica
monetar, controlnd i protejnd valoarea monedei naionale. BNR este unica instituie
autorizatastatului pentru : (i) emitereade nsemne monetare sub formde bancnote imonede
i elaborarea politiciimonetare, de credit, valutare ide pli ; (ii)stabilirea iaplicarea politicii
monetare ide credit n concordan cu politica economic i financiarstabilitde Guvern ; (iii)
autorizarea i monitorizarea activitilor instituiilor bancare din Romnia ; (iV) refinanarea
instituiilor bancare i furnizarea de lichiditi pentru sistemul bancar ; i (V) administrarea
rezervelornaionale valutare i mbuntirea balaneide pli.
Pentru nerespectarea reglementrilor sale, BNR poate aplica sanciuni bncilor care
funcioneaz n Romnia i le poate obliga s ia msurile necesare de remediere a acestor
nclcri, inclusiv prin limitarea operaiunilor bancare i ridicarea autorizaiei de
funcionare.BNRare dreptul ssupun bncile unuiregimspecial de supraveghere i protecie n
vedereamenineriisau redresriisituaiei financiare.
De asemenea, BNRstabilete imonitorizeaz politicavalutar n Romnia, n cooperare
cu alte instituii ale statului. n acest sco p, BNRrspunde de implementarea tuturor legilor iregulamentelorn ceea ce privete controlul valutar, inclusiv, frase limita, laa emite ordine i
circulare privind efectuarea i controlul tranzaciilor valutare, autorizeaz transferurile n
strintate i tranzaciile pe pieele valutare. Pe lng toate acestea, pentru monitorizarea
tranzaciilor valutare n Romnia, BNR rspunde de 1% (i) emite reglementri cu privire la
operaiunile cu active externe i aur, n vederea protejrii monedei naionale ; (ii) elaboreaz
balana de pli i alte lucrri privind poziia investiional internaional a Romniei ; (iii)
autorizeaz i revoc autorizaia i supravegheaz persoanele juridice autorizate s efectueze
tranzaciivalutare ; (iV)stabilete plafoanele ialte limite privinddeinereade active externe i
operaiuni cu active externe pentru persoanele juridice i fizice ; (V) pstreaz iadministreazrezervele internaionale ale statului ; i (Vi) stabilete plafonul privind poziia valutar net a
bncilordin Romnia precum i condiiile ndatorrii externe ale bncilor.
BNR este condusde un Consiliu de Administraie formatdin noumembrii n frunte cu
Guvernatorul. Din Consiliul de Adminstraie fac parte Guvernatorul, treivice guvernatori iali
cinciadministratori. Administratorii i Guvernatorul sunt numiide ctre Parlamentul Romniei
la recomandarea Primului Ministru pe termen de opt ani, putnd fi realei. Consiliul de
Administraie decide msurile care trebuie aplicate n domeniile monetar, valutar, de credit i
pli. De asemenea, Consiliul de Administraie traseaz direciile principale n conducerea
operaiunilorirspunderile ce revin personalului BNR.
AVABAVAB a fost nfiinat n 1998, n baza Ordonanei Guvernului 51/1998 privindanumite
msuride pregtire a procesuluide privatizare a bncilor, care a fostmodificatde maimulte ori.
AVAB este oagenie subordonat Guvernului, care are rolul de a cura bilanul contabil al
bncilorde stat n vederea privatizrii. Pentru aatinge obiectivul propus, AVAB preiade la bnci
activele neperformate (n special credite) n schim bul crora se emit obligaiuni de stat.
Ulterior,AVAB ncearc recuperarea acestor credite, fie prin executarea silit sau prin
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
19/106
19
reealonarea datoriei prin negocieri cu debitorii. AVAB poate sub-contracta procedeurile de
recuperare adatoriilorsau le poate ndeplinidirect, prin nfiinarea unei unitispeciale de ageni
executori. AVAB nu are nevoie de aprobareainstanei pentru a ncepe procedurile de executare
silit mpotrivadebitorilor. Sumele recuperate de AVAB, n msura n care depesc costurile de
funcionare AVAB, se constituie n venit la bugetul de stat. Pn laaceastdat, AVAB a preluat
portofoliul de active neperformate, cel Bancorex (reprezentnd o sum total nominal de
27.081,153 miliarde lei), n momentul n care Bancorex-ul a fuzionat cu BCR, i o sum
nominaltotalde 6.209,79 miliarde leireprezentnd credite neperformante preluate de la Banca
Agricol. n 1999 AVAB avrsat la bugetul de stat 298 miliarde leidin sumele recuperate, iar
sumarecuperat n 2000 a fostde peste 1.046 miliarde lei.
Legea Bancar i reglementrile BNRPotrivit Legii Bancare, osocietate pe aciuni nfiinat cu scopul de adesfuraactiviti
bancare sau o instituie financiar care primete depozite de la populaie sau ofer credite
populaiei, are nevoie de oautorizaie pentru a-idesfuraactivitile.Bncile romneti pots
se angajeze ntr-oserie de activiti n limitele Legii Bancare, cumarfi contractareade credite i
acceptarea de depozite, emiterea de garanii,depozitarea de valori mobiliare sau alte active,precum i tranzacionarea n cont propriu sau n contul clienilor cu valut, sub rezerva
reglementrilorBNRsau altororganisme de reglementare.
n conformitate cu Legea Bancar, BNR are dreptul i obligaia s adopte msuri de
pruden bancar privind stabilirea nivelului capitalului la bncile comune, msuri de
supraveghere bancar, de autorizaria nfiinrii i funcionrii noilor bnci,de fixare a limitelor
de credit, msuri privind raportrile financiare, administrarea i controlul resurselor valutare.
Regulamentele BNR prevd constituireade ctre bncia unuidepozitminimde rezerve la BNR,
pentru care BNR pltete dobnda la o rat care poate fi modificat far nici o notificare. n
prezent, rezervele minime obligatoriitrebuie s fie de 30% din totalul depozitelor n lei i 20%din totalul depozitelor n valut. n cazul n care o banc nu reuete smeninaceste rezerve
minime, BNR poate percepe odobnd pentru suma lipsdin rezervaminimobligatorie, lao
rat de penalitate pe care BNR o stabilete la momentul respectiv. n general, bncile strine
autorizate de BNR i pot desfura activitile n Romnia prin filiale,sucursale i alte sedii
secundare.
Cerine privind nivelul minim de solvabilitate i provizioane pentru riscul de credit.
Bncile care funcioneaz n Romniatrebuie smenin un anumitraport ntre capital i
rezerve i activele ponderate n funcie reglementrile adoptate de BNR. Aceste reglementri
stabilesc modalitatea de calcul a nivelului de solvabilitate a capitalului pentru bncile careactiveaz n Romnia. Conform reglementrilor BNR n vigoare , bncile trebuie s ating un
raportminimde solvabilitate de 12%.
n plus, bncile trebuie s i limiteze riscul de credite prin clasificarea creditelor i
expunerii la credite, n concordan cu reglementrile BNR i, n baza acestor clasificri, s
stabileasc provizioane specifice de risc. Conform acestor reglementri, creditele trebuie
clasificate de douori pe an, inndu-se contde performaele financiare ale mprumutului ide
capacitatea sa de a-i plti datoria la scaden. Pe baza acestor clasificri, bncile trebuie s
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
20/106
20
stabileasc provizioane de la 0 la 100% din fiecare sum creditat. Pentru dobnzile a cror
scaden a depit 90 de file, bncile trebuie s constituie provizioane de 100% indiferent de
valoarea garaniilor. O anumit parte din valoarea garaniilorpoate fisczutdin suma principal
a creditelorcare cerconstituireade provizioane. n iulie 2000, BNRaadoptat un nou regulament
privitor la clasificarea risculuide credit i constituirea provizioanelor pentru riscurile de credit
care va intra n vigoare ncepnd cu octombrie 2000. n conformitate cu noua reglementare,
clasificarea creditelor se face n conformitate cu serviciile datoriei, colaborat n iniierea de
proceduri judiciare. Pentru clienii la care banca a iniiat proceduri de executare silit,
clasificarea credituluiva fiobligatoriu de pierdere, ca i n cazul obligaiilorde platscadente
de maimultde 90 de zile. Pentru clienii ncadrai la categoria pierdere, nu se deduc garaniile,
indiferentde valoarea lor. Pentru celelalte categoriide clasificare, singurele garanii care se pot
lua n considerare la stabilirea provizioanelor sunt garaniile guvernamentale necondiionate,
depozitele colaterale i garaniile bancare acordate de bncidin ridin categoria A sau B sau de
bncidin Romnia, iardin cazul crediteloracordate persoanelorfizice vorfi luate n considerare
ipotecile asupra locuinelor. Potrivit noii reglementri, provizioanele se constituie i se
regularizeaz lunar.
n continuare, bncile trebuie s ajuste rezerve generale pn la 2% din suma totalacreditelorexistente n sold lasfritul fiecruian.
Bncile din Romnia potangajatranzacii cu persoane fizice sau juridice cu care se afl
n relaiispeciale (aa cum suntdefinite de Normele BNR.Nr 8/1999), cu condiia caaceste
tranzaciis fie autorizate de ctre consiliile de administraie, iarvaloareatotala creditelorctre
asemenea persoane s nu depeasc 20% din fondurile propriiale bncii.
RaportriBncile din Romnia trebuie sraporteze regulat BNRrapoarte care trebuie s conin
urmtoarele informaii, frase limita ns laacestea:y Creditele care depesc 10% sau maimultdin fondurile propriiale bncii (lunar);
y Orice participaie la capitalul unei persoane juridice, egal cu 20% sau mai mult din
fondurile propriiale bncii;
y Un raportanual privindsituaiile financiare auditate ;
y Clasificarea portofoliuluide credite i provizioanele corespunzatoare (lunar);
y mprumuturile acordate salariailor BRD i familiilor acestora, potrivit Normei BNR
Nr.8/1999;
y Creditele ctre debitori aflai ntr-o relaie special cu banca, aa cum sunt definii n
regulamentul aplicabil (lunar);
y Orice modificare n componena Consiliuluide Administraie;
y Schimbareaauditorilor;
y Modificri n reeauade sucursale;
y Modificriale regulamentelorinterne.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
21/106
21
Garanatarea depozitelor bancare
Ordonana Guvernului nr.39/1996 a creat un fond special (Fondul de Garantare a
Depozitelor bancare), cu scopul de aasiguradepozitele persoanelor fizice constituite la bnci
nfiinate n Romnia.
Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare este administrat de un Consiliu de
Administraie alctuitdin apte membri. Treidintre eisunt numiide ctre BNR, dintre care unul
trebuie s fie viceguvernator al BNR. Doi membri sunt numii de Asociaia Bancilor Din
Romnia, unul de ctre Ministrul Finanelori unul de Ministrul de Justiie.Fiecare membru este
ales pentru o perioadde treiani i el poate fireales.
Toate bncile care funcioneaz n Romniatrebuie s contribue laFondul de Garantare a
DepozitelorBancare cu osum egal cu 0,8% din totalul depozitelorpersoanelorfizice existente
la 31 decembrie al fiecruian. Contribuiile trebuie pltite pn cel trziu la 31 martie aanului
urmtor. Nivelul maxim de garantare a depozitelor se modific de dou ori pe an. Pentru
semestrul II 2000 nivelul maxim a foststabilit la 65,1 milioane lei (aproximativ 2,800USD pe
deponent). Dac Fondul nu dispune de suficiente fonduri pentru a satisface toate cererile
deponenilor, Consiliul de Administraie al Fonduluide Garantare a Depozitelor Bancare poate
cere noi contribuii bncilor, pn lasumamaximtotalde 1,6% din totalul disponibilitilor latermen i lavedere ale persoanelorfizice meninute n bnci.
Impactul falimentului asupra accesului la activele bnciiBRD este o persoanjuridicromn, nfiinat n conformitate cu Legile n vigoare n
Romnia itoate activele sale sunt localizate n Romnia. Legislaiaromn privindraporturile
de drept internaional privat confer tribunalelor romneti juridicia exclusiv asupra
procedurilor de faliment iniiate sau mpotriva unei bnci romneti, cum este BRD-ul. Prin
urmare, Legislaia romneasc nu recunoate juridiciile unor instane din alte ri n ceea ce
privete falimentul.
Limite privind investiiileOrice persoan fizicsau juridic care dorete sachiziioneze 5% maimultdin capitalul
social al unei bnci romneti are nevoie de aprobarea prealabil a BNR. Din acest punct de
vedere, aceste persoane fizice sau juridice vor face subiectul unei analize serioase din partea
BNR-ului n legtur cu achiziia.
n plus, bncile romneti nu potsachiziioneze maimultde 20% din capitalul social al
unei societi comerciale nebancare. Aprobarea BNR este necesar i n cazul fuzionrii,
consolidriisau diviziunii unei bnciromneti, ca i n cazul reduceriisau majorrii capitalului
social.
Limite de creditare i cerine privind lichiditile
Conform reglementrii BNR, bncile care funcioneaz n Romnia trebuie s limiteze
suma crediteloracordate unui mprumutsau grup de mprumutai care au legturidin punctde
vedere economic la 20% din valoareatotala capitalului irezervelorbnciirespective. Bncile
au obligaiasse conformeze lunarcerinelorBNR privindrezervele minime obligatorii.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
22/106
22
Bncile trebuie s pstreze lichiditile n moneda naional i n devize, n conformitate
cu normele privind lichiditile i cerinelor prudeniale elaborate ale BNR. n general, aceste
norme prevd : (i) un nivel minim al activelor lichide, sau un portofoliu de active lichide n
raport cu lichidele sau activele sau pasivele (ii)respectarearestrictiilori condiiiloraplicabile n
cazul anumitor credite iinvestitii, depozite, garanii iobligaii i (iii)respectarearestriciilori
asigurarea condiiilornecesare corelriiscadeneloractivelori pasivelorunei bnci.
Regimul valutarBNRstabilete iadministreaz politicavalutar a Romniei. n prezent, leul este total
convertibil pentru operaiunide cont curent i parial convertibil pentru operaiunide capital.
Rezideniiromni potschimbaosum nelimitatde valut pe an de persoan. Persoanele
nerezedente nu au nevoie de aprobarea BNR-ului pentru a cumpra valuta n Romnia,cu
condiias facdovadasursei legale asumelorn lei.
Restriciile se aplic numai pentru tranzaciile efectuate de rezideni, precum i pentru
tranzaciile n leidintre rezideni i nerezideni. Cursul de schimb al leuluise stabilete folosind
mecanismul ofertei i cererii pe piaa valutarinterbancar, unde BNR, precum i alte bnci
romnetiautorizate, acioneaz n calitate de dealeri. Lasfritul fiecreizile de tranzacionare,BNR public cursul reprezentnd media cotaiilor de cumprare i vnzare a valutelor strine
tranzacionate n ziuarespectiv la un momentdat. BNR poate interveni pe piaa care cumpr i
vinde valut, poate influena cererea ioferta pentru a ponderavariaiile extreme ale cursuluide
schimb i poate desfura politicimonetare ivalutare.
I. 6 ORGANISME DE CONTROL I REGLEMENTAREIn scopul protejriideponentilorsial asigurriistabilitii iviabilitatii ntreguluisistem
bancar, Banca Naionala Romnieiasigursupravegherea bancilor, persoane juridice romne i
asucursalelorinstituiide creditstrine, autorizate sdesfoare activitate pe teritoriul Romniei,
prin stabilirea unor norme i indicatoride pruden bancar, urmrirea respectriiacestora i a
altor cerine prevzute de lege ide reglementrile aplicabile, impunereamsurilor necesare i
aplicareade sanciuni, n vederea preveniriisau limitriiriscurilorspecifice activitii bancare.
Urmrirea respectrii cerinelor de natur prudenial i a altor cerine prevzute de
legislaia bancar se face de ctre Banca Naional a Romniei pe baza raportrilor fcute i
inspeciilordesfurate lasediul bncilor, al sucursalelor iaaltorsedii secundare ale acestora
din ar idin strinatate.
Inspeciile lasediul bncii se efectueazde catre personalul BNR, mputernicit in acest
sens, sau de ctre auditoriindependeni, numiide BNR.Bncile sunt obligate s permit personalului BNR i auditorilor financiari, care
efectueaz inspecia, s le permita examinarea operaiunilor i s furnizeze toate informaiile
legate de administrarea, controlul intern ioperaiunile bncii, aa cumvor fisolicitate de ctre
acetia.
In Romnia, exercitareasupravegherii prudeniale bancare se face de ctre BNR, pe baza
raportrilorde pruden bancar cerute de legile n vigoare i prin inspeciile lasediile bncilor,
ale sucursaleloriale altorsediisecundare ale bncilor.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
23/106
23
Potrivit legii, bncile suntobligate s permit personalului Bancii Naionale mputernicit
pentru efectuarea controlului examinarea evidenei conturilor i operaiunilor i s furnizeze
acestuia toate documentele i informatiile legate de administrarea, controlul intern i
operaiunilorbncilor.
Un rol deosebit n asigurareasupravegherii prudeniale revine auditoruluiindependent.
Potrivit legii, fiecare banc desemneaz un auditor independent dintre societile de
expertiz contabilautorizate sa funcioneze n Romnia.
Auditorul independentare caatribuii principale :
y sacorde asisten bncii cu inerea evidenei contabile, n conformitate cu legislaia
contabildin Romnia i cu reglementrile Bncii Naionale a Romniei ;
y s intocmeasc un raport anual i s formuleze opinia sa, din care s rezulte dac
situaiile financiare prezintoimagine fidela condiiei bncii ;
y sanalizeze practicile i procedurile controluluiintern iale cenzorilori, pe masur
ce le considera necorespunztoare, va face recomandri pentru remediere ;
y s informeze BNR cu privire laorice act fraudulosal unuiadministratorsau angajat
cu importansemnificativ pentru banc.
Opiniaauditorului constituie o condiionare pentru validarea bilanului contabil. Bilanul
contabil este dat publicitii numai cu opiniaauditoruluiindependent.
Asfel, prin condiionarea final i, implicit, prin activitateadepus n cursul exerciiului,
auditorul independent acioneaz ca o instituie specific, n general i, de supraveghere
prudenial, n special. Astfel, se poate spune c prin auditorul independentactioneazo prim
filierde control neutru iobiectiv, n masurssesizeze operativsituaiile nesatisfctoare, s
impiedice abuzurile ntr-o etapa incipient. Un avantaj deosebit n indeplinirea funcionalitii
sale il are auditorul independent prin continuarea lui n activitate. Exercitarea permanent d
posibilitatea cunoaterii n evoluie succesiv a activitii bncii sale sub toate laturile, ssesizeze din timp segmentele i compartimentele n care s-au manifestat abateri sau exist un
cmp maideschis pentru acesta.In aceastaviziune, funcionareaauditorului independentare un
pregnant caracterpreventiv.
In desfurarea controluluisu asupra bncilor, direct prin personalul abilitatsau prin alte
ci, prin sesizarile auditorului independent, de pild, BNR poate constata abateri de care sunt
responsabiliadministarorii, directorii executivisau cenzorii.
Abaterile de la lege ce fac obiectul constatrilorbnciivizeaz urmatoarele aspecte :
y inclcariale prevederilor legilorbancare iale reglementrilor iordinelor emise de
BNR n aplicareaacestei legi ;
y nclcriale condiiilorsau restriciilorprevzute n autorizaiade funcionare ;
y efectuareade operaiuni fictive i fracoperire real ;
y raportarea de date eronate, ntarzierea n raportare sau neraportarea ctre BNR a
indicatorilorde pruden bancar ;
y nerespectareamsurilorabilitate prin actele de control sau ca urmare aacestora ;
y periclitarea credibilitii iviabilitii bncii prin administrarea necorespunztoare a
fondurilorce i-au fostincredinate ;
Sanciunile ce pot fiaplicabile bncilor:
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
24/106
24
y avertismentscris ;
y limitareaoperaiunilorbncii ;
y amenda ntre 0.1 i 1% din capitalul social ;
y retragereaautorizaiei bncii.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
25/106
25
CAP II. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR
II.1. SPECIFICITATEA SISTEMULUI INFORMAIONAL BANCARSporirea profitabilitii activitii bancare, corespunztor exigenelor ce decurg din
aplicarea n practic a cerinelor mecanismului economiei de pia, face necesar cunoaterea
amnunita proceseloriaciuniloreconomice, implicaiile lorde ordin financiar, att n timpuldesfurriiacestora, ct i ulterior, dup ce fenomenele respective s-au produs.
Realizarea acestui deziderat presupune organizarea unui sistem informaional bancar
potrivitstandardeloractuale, inndseamade realizrile n acestdomeniu pe plan internaional,
care sasigure un flux ctmairapid i continuu de informaii.
Activitatea bancar, n general, darmaialesorganizarea controlului bancari conducerea
bncilor se realizeaz n bune condiii avnd ca suportactivitatea decizional. Deciziile sunt
cele care stau la baza activitii operaionale. Legtura ntre activitatea de decizie i cea
operaional se realizeaz printr-un flux de informaii (vezi fig. 1), n cadrul sistemului
informaional bancar.
Fig. nr. 2 - Fluxul informaional - bancar prezentat n relaie feedback
Decizia, ca parte component a activitii de conducere i control, presupune emiterea
dispoziiilor corespunztoare obiectivelor urmrite a se realiza n cadrul atribuiilor bncilor,
avnd un importantrol de autoreglare aacestora.
Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor
prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o
premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a
celei operative.
Calitatea activitii bancare este influenat direct de organizarea i funcionarea
sistemuluiinformaional, de operativitatea, precizia i calitateainformaiilorculese, prelucrate i
transmise, precum ide fundamentarea tiinificadeciziilor.
intrri ieiri
ieiri intrri
Activitatea de
decizie
SISTEMULINFORMAIONAL
BANCAR
Activitatea
operaional
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
26/106
26
Organizarea sistemului informaional bancar presupune, cu prioritate, o structurare
corespunztoare necesitilorcurente ide perspectiv n ceea ce privete prelucrareaautomata
datelor.
Datele care stau la baza sitemului informaional bancar au ca suport, att evidena
contabil, operativ istatistic proprie bncilor, ct iaageniloreconomici n calitate de titluri
de conturi.
Sistemul informaional bancar este supus unui proces continuu de mbuntire, de
perfecionare a principalelorsale laturi. n primul rnd, perfecionareasistemului informaional
bancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea
fiind principalul criteriu de selecie.
Complexitateasistemuluiinformaional bancarimpune ca la bazaorganizrii, funcionrii
i eficieneisale sse situeze oserie de principii, cumarfi:- conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura
organizatoric a unitilor bancare (filiale, sucursale, centrale). Se va avea n vedere
reducerea volumului i frecvenei transmiterii informaiilor pe msura trecerii lor de la
verigile inferioare la cele superioare. Reducerea pe trepte organizatorice a volumuluide
informaii la nivelul celorstrict necesare i utile, fraafecta calitateadeciziilor, duce lasporirea eficieneisistemuluiinformaional;
- ierarhizarea informaiilor bancare dup importan i gradul de operativitate. n cadrul
acestui principiu, unele informaii bancare se impun a fi transmise mairapid (fax, telex),
altele mai puin rapid (letric). Se va urmri optimizarea evidenelor i a fluxurilor de
informaiiavnddrept criteriu accelerareaoperaiunilorbancare. Cu ctse vorrealizamai
multe operaiuni bancare pe unitatea de timp, vom asista la o amplificare a activitii
bancare, se vor ncasa mai multe venituri din dobnzi i comisioane, va spori starea de
profitabilitate a bncii, iarpe ansamblu se varealizaomai bun circulaie bneasc;
-
concentrarea i centralizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturareaparalelismelor, laasigurareainformriioperative ioami bun fundamentare adeciziilor;
- tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea le
conin. Se va avea n vedere unificarea codificriioperaiunilor, a documentelor n care
acestea se reflect i totodat adaptareadocumentaiei bancare la cerinele automatizrii
operaiunilorbancare;
- aprecierea mbuntiriloraduse sistemuluiinformaional bancarprin aplicarea n practic
aacestora cu cheltuieli ct mai reduse i ntr-operioad de timp ct mai mic;
- conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar astfel nct
activitatea bancarsdevinmai eficient, ssporeasc gradul de profitabilitate. Aceste
aspecte pot fiapreciate n moddirect, prin utilitatea ioperativitatea informaiilor culese,prelucrate itransmise, prin promptitudinea i calitateadeciziilorluate.
n concluzie, eficiena sistemului informaional bancar este reflectat de calitatea
activitii unitilor bancare, de starea de profitabilitate, de modul n care sunt receptate i
apreciate produsele bancare de ctre titulariide conturi.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
27/106
27
Urmare a reformei activitii bancare i adaptarea sistemului bancar la standardele
economiei de pia, unitile bancare sunt preocupate n introducerea, extinderea i
perfecionareatehnicii electronice de calcul.
Prelucrareaautomatadatelor n domeniul operaiunilorbancare presupune culegerea i
transpunereaacestoradin documentele tipizate n suporiitehnicide informaii (harddisk, floopy
disk etc.), n vederea stocrii, pstrrii i transmiterii informaiilor bancare necesare prelucrrii
lorpentru bunadesfurare aactivitii bancare.
n prezent, majoritatea unitilor bancare din ara noastr realizeaz prelucrarea
electronica informaiilor utiliznd programe informatice i reele propriide calculatoare. Mai
mult, unitile bancare operative din structura organizatoric a fiecrei bnci (agenii, filiale,
sucursale) au posibilitatea s-i transmit informaiile reciproc, n legtur cu operaiunile
privind decontrile intrabancare sau preluarea soldurilor unor conturi, folosindu-se de
echipamentele electronice de teletransmisie iteleprelucrare.
Documentele prezentate de ctre titularii de conturi la ghieu sunt verificate de ctre
refereni sau administratorii de cont din punct de vedere al modului de ntocmire i a
corectitudinii nscrierii datelor (de ex. simbolul conturilor, codul fiscal, suma n cifre i litere
etc.). Dupaceastoperaiune, documentele primite de la clienisuntsortate n maimulte mape,funcie de naturaoperaiunii pe care o implic. De pild, suntseparate documentele dup cum
evideniazoperaiunide cas, de decontri, rambursride credite, pli ctre bugetul statului. La
rndul lor, documentele de decontare se mpart pe bnci, funcie locul unde au deschise conturi
persoanele crora lise adreseazsumele nscrise n instrumentul de plat.
Datele din documente suntapoiintroduse de ctre operatori n memoriile calculatoarelor
n vederea prelucrrii lor iobineriidocumentelorbancare specifice, cumar fi: note contabile,
extrase de cont, jurnale operative.
n vederea verificrii prelurii corecte a datelor din documente n memoriile
computerelor, opereaz, prin program numrul de control, introducnd separat urmtoareleelemente:
- simbolul operaiunii;
- numrul documentului (de regul, ultimele trei cifre);
- simbolul contuluidebitor;
- codul bncii pltitorului;
- simbolul contului creditor;
- codul bncii beneficiarului;
- suma.
De regul, documentele de banc primite de la clienise mpart n optmape, astfel:
y primele dou ma pe cuprind documentele de cas, separat pentru ncasri i separat pentrupli;
y urmtoarele patru ma pe conin documentele pe baza crora au loc operaiunile intra i
interbancare, separat cele iniiate ctre celelalte bnci fa de cele primite de la bncile
corespondente. La rndul lor, cele dou categorii de documente se mpart iari n dou
grupe, dup cumse opereazo ncasare sau o plat;
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
28/106
28
y ultimele dou ma pe grupeaz documentele privind conturile proprii, de asemenea, separat
pentru ncasri iseparat pentru pli. Prin aceste documente se efectueazoperaiuni numai
ntre conturideschise laaceeai banc.
Pe baza datelor preluate i prelucrate cu ajutorul computerelor se realizeaz o serie de
lucrri bancare specifice, n mod curent (zilnic)sau laanumite intervale (periodic).
Zilnic, la nivelul unitilor bancare operative se ntocmesc urmtoarele documente de
banc:
y balanade verificare cu treiseriide egaliti, cumulatde la nceputul anului pn n ziua
precedent;
y situaiasoldurilordebitoare i creditoare a conturilorsintetice purttoare de dobnzi;
y situaiasoldurilorpe conturianalitice purttoare de dobnzi;
y conturile personale i extrasele de cont care au avutoperaiuni n ziuarespectiv.
Periodic, de regul, lunar, trimestrial ianual, pe bazadatelor preluate din documentele
primare, prelucrate i pstrate n memoriile calculatoarelor, se realizeaz o serie de lucrri
bancare, cumarfi:
- listadobnzilori notelorcontabile de nregistrare a lor;
- situaia centralizatoare a creditelorbancare;
- situaia ncasriiveniturilorctre bugetul statului;
- situaiastatisticadecontrilor;
- situaiaveniturilori cheltuielilorproprii casuport pentru ntocmirea contului
de rezultate ia bilanului contabil.
Calitatea acestor lucrri i operativitatea cu care se realizeaz depinde direct de
eficacitatea programelorcu care se opereaz n reeauade calculatoare ale fiecrei bnci n parte.
II.2SISTEMUL INFORMAIONAL AL B.R.D. GSG
Sistemul informaional cuprinde ntreaga reea de echipamente electronice i subansamble
existent ntr-o unitate bancar, menite a facilita:
o calitate mai bunaserviciilorprestate ;
eficiensporit la locul de munc ;
cuprinderea istocarea unei game variate de informaii ;
introducereade noiserviciimenite svin n ntmpinarea cerinelorclienilor;
Sistemul informaional bancar, n cazul Bncii Romne pentru Dezvoltare GroupeSocit Gnrale este un sistem de ultim generaie, implementat de ctre concernul francez.
Acestadin urmareuit ca n numai civaanide la preluarea Bncii Romne pentru Dezvoltare
s pun la punct un sistem informatic care a nlocuitvechile programe ce presupuneau un grad
ridicatde risc iodescentralizare excesiv.
Sistemul informatic dezvoltat la nivel naional se bazeaz pe dou programe de ultim
generaie a croridentitate nu este fcut publicitiidin motive de securitate i confidenialitate.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
29/106
29
Prin introducereaacestor programe s-a urmritdirijarea informaiilor ctre surs ntr-un
contextde maxim confidenialitate.
De asemeni, s-a urmritmrirea gradului de sigurana reelei, utilizatoriidin teritoriu
(cei care urmresc serverele din reeaua teritorial) fiind excluide la luareadeciziilor pe cont
propriu n ceea ce privete dirijareasau modificareainformaiilor.
Practic s-aavut n vedere o rearanjare ierarhica posibilitilorde acces la fluxurile de
informaii ce tranziteaz reeaua. Astfel, s-a mers pe o redistribuire n ordine descresctoare a
dreptuluide acces la parole i informaii. Cu alte cuvinte, informaiile pleacde la central n
teritoriu avnd loc oaranjare ierarhica posibilitilorde acces laacestea.
Simplificndalgoritmul, putemremarca cadministratorul de reeadin cadrul sucursalei
are acces limitat la serverele centrale (de menionat c centrala Bncii Romne pentru
Dezvoltare-Groupe Socit Gnrale are montate n fiecare sucursaldin teritoriu cte dousau
treiservere). Acesteasunt parolate, iaradministratoriide reeadin cadrul sucursalei trebuie s
cear dreptul de acces telefonic de la central i sunt monitorizai pe tot timpul accesului pe
reeaua principal.
Iatmaijosstructuraorganizatoric (informaional) la BRD-GSG:
Dup cum se poate observa, informaiile pornesc de la central ctre nivelul inferior
(sucursale, agenii) care pe baza unornorme rigurosstabilite, purced la folosireaacestora.
Programele implementate de ctre grupul francez au cutat s individualizeze fiecare
sucursal iagenie n parte, prin prisma faptului cadministratoriide reele din fiecare sucursal
nu au acces laserverele centralei.
CENTRALA
SUCURSAL(JUDEEAN)
SUCURSAL(JUDEEAN)
SUCURSAL(JUDEEAN)
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
30/106
30
Astfel, n cadrul unuidepartamentde informaticdin cadrul uneisucursale BRD-GSG se
gsesc pe lng server-ul intern (care cumuleaz bazele de date din interiorul sucursalei
respective ) i alte dou sau trei servere care leag sucursalade central, dar laaceste servere
administratorul respectivei sucursale nu are acces, fiind parolate. Acesta se ocup numai cu
ntreinerea isupravegherea lor.
O alt noutate care a fost semnalat n sistemul informaional bancar BRD-GSG este
renunarea de ctre sucursale la administrarea conturilor clienilor cu ajutorul sistemului de
gestiune a bazelorde date Fox Pro, acesta fiind nlocuit cu sistemul UNIX i cu ctevaderivate
de sistemde tip Exchange.
Investiiile informatice constituie unadin prioritile principale ale BRD-GSG.
Informatizarea va permite bncii s-i dezvolte produsele, s-i mreasc marjele din
exploatare i s fac fa presiunilor concurenei. O alt noutate n cadrul sistemului
informaional este introducerea serviciilorVocalis iInfocard, destinate posesorilor de carduri
emise de BRD.(Anexa nr. 2)
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
31/106
31
Dezvoltarea infrastructuriide comunicare ide prelucrare adatelor, nceput n 1999, a
continuat n 2000, prin continuarea unorample proiecte informatice precumiBank, BanK Trade,
prin dezvoltri n domeniul moneticii, mbuntirea ecranelor bancomatelor, plata facturilor i
extinderea reelei de bancomate). Investiiile informatice ale BRD-GSG, n 2000, ating 9,42
milioane USD. Bancaadeschis, de asemenea, un site Internet: www.brd.ro.
Aa cum am menionat la nceput, unul dintre avantajele sistemului informaional este
acela c permite introducerea de noiserviciimenite svin n ntmpinarea cerinelorclienilor.
Pentru acest lucru grupul BRD-GSG a pus ladispoziia clienilorsipersoane juridice
un nou serviciu bancardin gama produselorElectronic Banking, serviciul MULTIX, un serviciu
ce permite derularea operaiunilor bancare cu un grad ridicat de operativitate i comoditate.
Acestserviciu se adreseaztuturor persoanelorjuridice clieni BRD-GSG i n special clienilor
care au nevoie s efectueze un numr mare de operaiuni de plat i clienilor cu mai multe
conturideschise la unitidiferite.
MULTIX este un instrument de gestiune a conturilor bancare, care permite n orice
moment consultareasoldului contului, efectuarea unei game diverse de operaiuni framai finevoie deplasarea lasediile unitilorBRD. Este osoluie completde administrare a conturilor
compusdintr-o legturtelefonic cu banca, oaplicaie informatic i un pachetde serviciide
asistentehnic.
Cu ajutorul acestuiserviciu clienii BRD-GSG potrealiza urmtoarele operaiuni:
Administrarea cotidiana conturilor;
Legtura permanent cu banca 24 ore / 24, 7 zile / 7;
Obinereade informaii legate de conturile deschise la BRD-GSG;
Efectuareade pli n lei i n valutde la propriul sediu n condiiide maximsecuritate i confidenialitate.
Obinereade date cu privire la conturi
Clienii dispun de ansamblul de informaii necesare derulrii activitii contabile i
bancare consultndde la propriul sediu situaiasoldurilor, tranzaciilor, extraselor pentru toate
conturile deschise la BRD- GSG.
Obinereade date cu privire la evoluiile pieeivalutare
Operaiunile de schimb valutar pot fioptimizate utilizndu-se informaiile referitoare la
cursurile de schimb practicate de BNR i BRD GSG ce pot firecepionate prin serviciul deElectronic Banking.
Transmitere de ordine de plat n lei
Clienii pot efectuadirect operaiunile de plat aprute n relaiile de afaceri realiznd
transferuri n sisteminteriintrabancarfrdeplasarea lasediul bncii, beneficiindtotodat ide
oreducere a comisioaneloraferente acestoroperaiuni.
Transmitere de ordine de plat n valut
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
32/106
32
Prin utilizarea serviciul Multix se faciliteaz derularea relaiilor comerciale
internaionale efectunduse transferuri n valut ctre partenerii externi n condiii de maxim
securitate.
Platadirectasalariilorcolaboratorilorprin Multix
Prin intermediul unui singur ordin de plat transmis prin Multix conturile de card ale
colaboratorilor vor fi alimentate cu sumele aferente drepturilor salariale. n termen de 5 zile
lucrtoare de la efectuarea operaiunii clienii au obligaia de a depune la banc documentele
justificative ce nsoesc plata, n variantaoriginal.
Avantaje:
Cu Multix exist posibilitatea comunicrii cu banca 24ore/24, 7zile/7, beneficiind
de avantajele unui transfer permanent de date, derulat n ambele sensuri. Multix ofer acces
permanent la produsele i serviciile bncii fr a fi necesar deplasarea la una din unitile
bncii.
Un soft performant, instalat pe calculatorul clientului, care d posibilitatea
elaborrii de instruciuni care parametrizeazoperaiunile bancare pe care acestadorete s leefectueze:obinere de informaiireferitoare la conturi, efectuareade pli n lei i n valut, plata
directasalariilorcolaboratorilorn conturile de card.
Administrare electronicaoperaiunilorcurente i un sistemde baze de date care
pune ladispoziie informaiistructurate.
Echipade specialitia bnciise afl n permanen ladispoziia clienilorpentru
a-i sprijini din punct de vedere tehnic n utilizarea serviciului Multix. Instalarea softului i
instruirea personaluluisuntrealizate, n mod gratuit, de ctre personalul bncii.
Reducere cu 10% a comisioanelor pentru operaiunile de pli n lei fa de
comisioanele aferente aceluiaitip de operaiunirealizate pe suport hrtie. Multix simplific operaiunile administrative legate de evidena contabil a
oricrei firme permind transferul datelor recepionate de la banc n propriul sistem de
gestiune.
Condiiisporite de securitate aoperaiunilorprin utilizareasemnturii electronice.
Noi funcionaliti pentru serviciul Electronic Banking Multix
BRD Groupe Socit General ofer clienilor si, persoane juridice patru noi
funcionalitiale serviciuluide cash management Multix. Astfel, abonaii Multix pot beneficia
de un nou modul pentru transmiterea de ordine de plat multi ple (o debitare si mai multe
creditri), de facilitatea DPEPrint (listare i gestiune de formulare de Dispoziie de PlatExtern), de modulul e-Vama (confirmarea electronica plilor externe) precum ide aplicaia
FOREX (schimburivalutare).
Noile funcionalitiaduc oserie de avantaje legate de confortul relaiei cu banca, omai
bun gestiune fondurilor proprii, precum i eliminarea deplasrilor la unitile bncii sau la
sediiile diverilorfurnizori.
Prin modulul de plimultiple, clienii Multix, potintroduce ntr-un singurordin de plat
maimulte ordine de transfersimple, realizndatt platasalariilorangajailorindiferentde natura
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
33/106
33
contuluide salarii (contul curentsau contde card)sau de banca la care acesteasuntdomiciliate,
ct i stingerea obligaiilor fa de parteneri, intr-un mod sim plu i la costuri reduse. De
asemenea, noile funcionaliti permit gestiunea (arhivarea, selecia, etc.) itiprirea formularelor
de Dispoziie de Plat Extern, exportul / importul datelorin / din format Multix, pentru ordine
de platsimple imultiple.
Modulul FOREX ofer clienilorposibiliateade a prelua cursuride schimb actualizate i
de a efectuaoperaiunide schimb RON valutsau valut-valut, la cursul de schimb standard
sau negociate, la vedere sau la termen. Nu in ultimul rand, clienii au de acum la dispoziie
modulul e-VAMA, care permite efectuarea de pli n favoarea birourilor vamale, reducnd
att costurile legate de vmuire, ct itimpul aferentacestoroperaiuni.
Structurat pe patru module, puse n bloc, la dispoziia clientului, serviciul Multix are
urmtoarele funcii:
Modulul de baz (Cash Management)
Administrarea general a programului:
- selectarea parametrilor;
- selectareaopiunilordisponibile ;
- crearea i gestiunea limitelorde competen ;
- acordareadrepturilorde acces laanumite module n funcie de alegerile clientului;
- organizarea bazelorde date ;
Vizualizarea i tiprirea datelor primite de la banc (baze de date disponibile:
conturi, extrase de cont, solduri, tranzacii). Pentru limitareavolumuluide date afiate
sau tiprite se potimpune criteriide selecie cumarfi:data, suma, numrcont, valuta
contului, banca.
Planning permite efectuarea unorestimri privitoare lasituaiaordinelorde plat.
Operaiunile bancare pe care le efectueaz clienii prin acest serviciu se deruleaz n
condiiide maximsiguran, securitateasistemului fiindrealizat pe dou nivele:
1. La nivelul clientului : restricionarea accesului la diverse funcii i meniuri din program prin
definirea de utilizatori, grupuri de utilizatori, grupuri de conturi i acordarea de
drepturide accesacestorasau pe acestea;
la emiterea ordinului de plat este necesar minim o aprobare pentru
executareaacestuia. Pentru ridicarea niveluluide securitate al operaiunii se poate
opta pentru douaprobri pentru executareaordinuluide plat;
instalareasemnturii electronice;
2. La nivelul legturii clientului cu banca :
se folosete un sistem de inscriptare cu schimbarea cheilor publice (cheia se afl n
posesia unei persoane autorizate i este protejat cu unasau dou parole de comunicaie).
ncepnd din 2006, BRD pune la dispoziia clienilor persoane fizice, pesoane juridice
sau juridice autorizate, un nou serviciu de Internet Banking, denumitBRD-NET.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
34/106
34
BRD-NET este un canal de distribuie care ofer utilizatorilorposibilitateaaccesriide la
distana conturilordeschise la BRD, prin intermediul internetului, 24 de ore din 24, 7 zile din 7.
Accesul se realizeaz prin conectarea la site-ul tranzacional BRD-NET la adresa www.brd-
net.ro pe bazde Codde utilizatori parol.
Funcionaliti/caracteristici: tastareaadreseiwww.brd-net.ro ntr-un browserdeschide paginade accesasite-
ului unde se afl ladispoziia utilizatoruluimeniurile de acces la functionalitile
site-ului ;
Funcionaliti CONSULTATIVE accesibile pentru toate tipurile de utilizatori
autorizati:
- Conturi: consultarea soldurilor conturilor i a extraselor de cont ce
conin operaiuni cu un istoric de 45 de zile ;
- Depozite : consultareasoldurilorconturilorde depozit ;
- Mesaje :afiare mesaje comerciale.
Funcionaliti TRANZACIONALE accesibile numai utilizatorilordefinii
de client la ncheierea contractului:
oTransferuri ntre conturi: transferuri ntre conturile proprii pe careclientul le-aselectat n contrctul ncheiat cu banca ;
oTransferuri ctre beneficiari: pli ctre beneficiarii pe care clientul i-a
definit n momentul subscrierii ; se referatt laoperaiuniinterbancare ct
i laoperaiuniintrabancare ;
oConversie valutar ntre conturiaparinnd clientului ;
oConstituire depozite: prin transferdin contul curent ;
oIstoric transferuri ;
oBeneficiari: lista beneficiarilorctre care se pot face pli ;
o
Validare: ofer posibilitatea clienilor persoane juridice de a separamomentul introduceriiordinuluide momentul semnriiacestuia n vederea
transmiterii ctre banc.
Condiii de execuie a transferurilor :
o transferurile vor fi executate n limita disponibilului existent n contul
clientului ;
o toate transferurile, att cele debitoare ct i cele creditoare sunt predefinite
de ctre client n momentul aderrii la BRD-NET ;
Alte funcionaliti :
oServicii :
* lista utilizatorilor abilitai ai serviciului n cadrul unui contract BRD-NET ;
* lista unitilorBRD ;
* link ctre site-ul instituional ;
* contract ctre BRD-NET ;
* contract constituire depozit ;
oParola : schimbare parol / acces semntur electronic on-line, fr a fi
necesar prezentarea la banc ;
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
35/106
35
oPagin de ntmpinare :acces pe prima paginsecurizatasite-ului ;
oSfrit sesiune : ncheiereasesiuniide lucru a clientului ;
Conturile la care se refer serviciul BRD-NET sunt:
Conturi curente SV funcionaliti consultative itranzacionale ;
Conturi de card CC - funcionaliti consultative itranzacionale ;
Conturi de depozit TD - funcionaliti consultative ;
Linii de credit LC - funcionaliti consultative ;
Conturi colaterale SA - funcionaliti consultative
itrebuie s fie deschise la BRD isaparin clientului n calitate de titular.
Avantaje pentru banc :
Consilieriide clientelsuntdegrevaide operaiunile cotidiene transferuri, pli,
informaiidespre sold etc. ise pot concentra n activitile comerciale (legate de
vnzare) ;
Are loc reducerea costurilorbncii prin automatizareaoperaiunilorbancare ;
Se dezvolt portofoliul de clieni prin utilizarea instrumentelor interactive, care
faciliteaz procesul de comunicare cu banca ; Se promoveaz imaginea BRD prin lansarea pe piaaromneasca unuiserviciu
cu un nalt gradde tehnicitate, perfectadaptat nevoilorclienilor;
Se creeazo nou legturde comunicare cu un segmentde clieni exigeni imai
puin disponibilidin punctde vedere al mobilitii itimpului.
ncheierea contractului de aderare la BRD-NET se realizeaz la unitatea BRD care
gestioneaz unul din conturile de cardsau curente aparinnd clientului. nregistrarea clienilorse
realizeaz prin intermediul aplicaieide gestiune aabonamentelorBRD-NET pe baza Cereriide
Aderare depuse de client.
Consilierii de clientel trebuie s propunsistematic serviciul BRD-NET n momentul
prezentrii clientului la banc pentru :
deschidereade conturi curente, depozite.... ;
prezentarea clientului la unitatea BRD pentru a efectuaoperaiunide transfersau
pentru a-irecupera extrasul de cont ;
prezentarea clientului la unitatea BRD pentru a efectua operaiuni de plat a
utilitilor;
prezentarea clientului la unitatea BRD pentru a ridica un card nou sau unul
rennoit.
8/7/2019 Proiect IMM - BRD
36/106
36
II.3 CIRCUITUL DOCUMENTELOR
1. Documentaia contabil bancar
BRD-GSG, n activitatea de execuie, pentru efectuarea operaiunilor proprii i ale
clienilorsi, opereaz cu odocumentaie contabilspecific. Astfel, totalitateadocumentelorpe
baza crora BRD efectueaz nregistrri n evidena contabil, formeaz documentaia
contabil bancar.Avndu-se n vedere necesitatea nregistrriizilnice a unuivolumimportantde operaiuni
bancare ia exercitrii, cu acest prileja unui control bancaradecvat, documentele bancare sunt
tipizate, uniformizate i standardizate. n cadrul activitii de organizare, funcionare i
perfecionare a sistemului informaional bancar, exist n permanen o preocupare pentru
simplificarea iraionalizareadocumentelorbancare. Se au n vedere, cu prioritate, urmtoarele
msuri:
o eliminarea paralelismelor;
o lrgirea perioadelorde ntocmire iraportare ainformaiilor;
o reducerea numruluide exemplare;o renunarea la unele elemente inutile imeninerea pe documente adatelorisemnturilor
absolut necesare.
Toate aceste msuri constituie un important factorde sporire aoperativitii ide cretere a
randamentuluiactivitii n sectorul bancar.
Pentru cadocumentele bancare sa fie acceptate de personalul bncii, ele trebuie sa fie, n
primul rnd, tipizate is ndeplineascanumite condiii n ceea ce privete modul de ntocmire a
lor. Din acest punct de vedere, se urmrete ca documentele bancare s ndeplineasc
urmtoarele condiii:
s conin elemente necesare i