2 •

SidangRedaksi

Apabila memberikan ceramah kepadapekerja muda tentang persediaankewangan untuk persaraan, seringkalipara peserta beranggapan bahawaceramah yang diberikan itu tidak adakena-mengena dengan kepentingankewangan mereka. Bagi mereka yangbaru mula bekerja, tumpuan lebihterarah kepada kehidupan yangseronok dan bahagia, iaitu memilikirumah, kereta, berkahwin dansebagainya. Tidak mungkin pada masaini, mereka pula dikehendaki untukmemikirkan tentang persaraan.Sekarang adalah masa untuk enjoy.

Sebenarnya tanggapan seperti ituadalah silap. Jika melihat kepada datasedia ada tentang persediaan untukmenghadapi persaraan, ia amat tidakmenggalakkan. Dalam kajian yangdikendalikan oleh Citibank mendapati:• 60% pengguna tidak yakin dengan

PenasihatDatuk Marimuthu Nadason

Presiden FOMCA

Ketua Sidang PengarangDato’ Paul Selva Raj

EditorMohd Yusof bin Abdul Rahman

Sidang PengarangYu Kin Len

Siti Rizadiana binti Rahmat

Ringgit merupakan penerbitanusaha sama di antara Bank Negara

Malaysia dan FOMCA. Iaditerbitkan pada setiap bulan.

Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia

No. 1D-1, Bangunan SKPPKJalan SS9A/17

47300 Petaling JayaSelangor Darul Ehsan

Tel : 03-7876 2009Faks : 03-7877 1076

E-mel : fomca@fomca.org.myWeb : www.fomca.org.my

Bank Negara MalaysiaJalan Dato’ Onn

50480 Kuala LumpurTel :03-2698 8044

Faks : 03-2174 1515

Diurus terbit oleh:Pusat Penyelidikan dan

Sumber Pengguna (CRRC)No. 1D-1, Bangunan SKPPK

Jalan SS9A/1747300 Petaling Jaya

Selangor Darul EhsanTel : 03-7875 2392

Faks : 03-7875 5468E-mel : info@crrc.org.my

Web : www.crrc.org.my

Dicetak oleh:

Percetakan Asas Jaya(M) Sdn Bhd

No. 5B Tingkat 2Jalan Pipit 2

Bandar Puchong Jaya47100 Puchong Jaya

Selangor Darul Ehsan

Artikel yang disiarkan dalamRinggit tidak semestinya

mencerminkan pendirian dandasar Bank Negara Malaysiaatau FOMCA. Ia merupakan

pendapat penulis sendiri.

simpanan persaraan mereka• Hanya 22% mempunyai satu

pelan persaraan

Mengikut kaji selidik yang dijalankanoleh Bank Negara Malaysia pada tahun2010, secara purata, tahap celik wangrakyat Malaysia yang menghampiriusia persaraan adalah jauh lebihrendah, manakala sikap terhadappengurusan kewangan juga didapatikurang memberangsangkan.

Dalam satu kajian yang dilakukan olehFOMCA pula, bila ditanya, “Adakahanda rasa bahawa simpanan andamencukupi untuk kegunaan semasapersaraan?”, sebanyak 64% yangmenjawab, “Tidak!”.

Ramai pengguna hanya mengharapkansimpanan dalam Kumpulan WangSimpanan Pekerja (KWSP) untuk

Persediaan Pekerja MudaMenghadapi Persaraan

• 3

menampung sara hidup mereka selepas bersara.Berdasarkan laporan di Berita Harian, “Kira-kira 72%pencarum menghabiskan semua simpanan merekadalam tempoh 3 tahun dari tarikh pengeluaran selepasbersara (Berita Harian, 20/7/2010).

Persaraan adalah masa apabila anda tidak lagimemperoleh pendapatan daripada gaji, sebaliknyaanda akan bergantung kepada simpanan dalamKWSP, pelan persaraan yang lain, pendapatanpelaburan atau pendapatan daripada pekerjaansambilan. Memandangkan wang KWSP sahaja tidakmencukupi untuk menampung keperluan semasabersara, maka setiap pengguna harus memikirkansecara terperinci tentang perancangan mereka apabilabersara.

Untuk mencapai kejayaan kewangan dalam persaraan,pengguna harus mempunyai tabungan dan pelaburanyang cukup untuk menambah simpanan dalam KWSP.Untuk menjayakan ini, dalam masa seseorang bekerjauntuk 30 hingga 35 tahun, seseorang mesti memilihsatu-satu skim persaraan dan harus berkomited untukmematuhi skim tersebut sehingga bersara.

Anda dinasihatkan supaya memulakan persediaanpersaraan daripada mula bekerja dan terus melabursehingga bersara untuk memastikan anda mempunyaipendapatan yang cukup semasa bersara. Dengan mulamenyimpan semasa usia masih muda, anda akanmenikmati manfaat simpanan wang yang lebih tinggi.

Untuk memudahkan perbandingan, cuba lihat contohberikut:

sedikit tetapi pulangan anda pada umur persaraanadalah jauh lebih tinggi.

Untuk merancang persaraan anda dengan jayanya,anda harus menetapkan matlamat persaraan anda.Tabungan persaraan anda adalah jumlah simpanan danpelaburan yang anda kehendaki untuk menjamin gayahidup persaraan yang anda ingin nikmati.

Terdapat beberapa mitos yang berkaitan denganpersaraan. Antaranya ialah:

• Saya tidak memerlukan wang yang banyakapabila bersara, berbanding denganpendapatan saya sekarang.Ini bergantung kepada gaya hidup yang anda inginnikmati serta kesihatan anda semasa bersara.Sekiranya anda ingin mengekalkan gaya hidupsama atau tidak banyak berkurangan daripadasekarang, maka tabungan dan pelaburan haruslebih tinggi. Tambahan pula, kemungkinan besarkos perubatan anda akan lebih tinggi daripadasekarang. Anda mesti mempunyai kewangan yangcukup untuk membayar bil-bil hospital.

• Saya tidak perlu bimbang dengan simpananpersaraan saya.Berdasarkan statistik, hayat hidup lelaki adalahsehingga 72 tahun. Sekiranya anda bersara padaumur 55 tahun, maka anda memerlukan tabunganuntuk lebih 17 tahun tanpa gaji yang tetap. Makaperancangan yang teliti adalah perlu.

• Saya akan mula merancang bila hampir-hampir bersara. Pada masa sekarang, biar sayaguna duit untuk perkara-perkara lain.Jelas daripada contoh pengiraan pulanganberdasarkan faedah kompaun di atas, maka lebihawal anda menyimpan, maka anda bukan sahajamendapat pulangan yang lebih tinggi apabilaberumur 55, malah jumlah yang anda laburkanadalah lebih rendah.

Dalam perancangan untuk persaraan, anda juga harussedar terhadap beberapa ancaman.

• Inflasi. Jika pada 10 tahun lepas, harga roti chanaiadalah 40 sen dan sekarang harga adalah RM1.00, maka dalam 10 tahun atau 20 tahun hadapananda boleh jangka bahawa harga semua baranganakan jauh lebih mahal daripada sekarang.

• Perbelanjaan kesihatan dan penjagaanjangka panjang. Semakin tua semakin banyakpenyakit akan dihadapi. Oleh itu lebih banyak wangdiperlukan untuk membiayai kos perubatan.

Oleh itu kita perlu merancang dan bersedia untukmenghadapi persaraan mulai daripada sekarang.

Apabila bersara pada usia 55 tahun, perbezaansimpanan di antara Ahmad dan Zainal adalah RM107,613. (Contoh daripada Buku Celik Wang, terbitanAKPK). Hasil contoh diatas berpunca daripada faedahkompaun, iaitu faedah tambahan yang diperolehi atasjumlah simpanan asal ditambah dengan faedah yangditerima.

Maka jelaslah jika anda memula melabur daripada usiayang muda, anda bukan sahaja melabur duit yang lebih

AHMAD SITI ZAINAL

Usia semasapelaburan 18 tahun 22 tahun 30 tahundibuat

Tempohpelaburan 5 tahun 8 tahun 26 tahun

Jumlahpelaburan RM 15,000 RM 24,000 RM 78,000

Pulanganpelaburan RM 467,913 RM 449,773 RM 360,300pada usia 55

*Kadar pelaburan mereka adalah sama iaitu RM 3,000setahun@RM 250 sebulan; pulangan 10% setahun

4 •

Apa yang naik dan tidak akan jatuh? Antara lain adalahharga barangan dan perkhidmatan. Hakikatnya padaakhir-akhir ini, banyak telah diperkatakan tentangkenaikan harga makanan dan minyak di seluruh dunia.Dengan harga yang meningkat, manakala pendapatankekal sama, amatlah penting bagi anda mempelajaribagaimana untuk hidup dengan cermat.

Apakah yang dimaksudkan denganmenjadi Cermat?

Anda mungkin tidak menyukai perkataan ini dalamkehidupan seharian, tetapi, hari ini anda akan lebihkerap mendengarnya. Tanyalah nenek moyang anda,dan selalunya mereka akan memberitahu yang gayahidup mereka sinonim dengan perkataan ini. Hari ini,orang mungkin berpendapatan lebih daripada nenekmoyang mereka, jauh lebih banyak, tetapi entahbagaimana, duit anda sentiasa tidak mencukupi,apatah lagi untuk menyimpan. Tidak hairanlah keranapada masa dahulu, anda boleh membeli semangkukmi dengan harga lima sen tetapi pada hari ini, pemintasedekah pun akan merungut dengan lima sen yanganda beri kepadanya!

Bercermat atau berjimat bermaksud menguruskewangan untuk menyimpan. Orang yang cermatsentiasa mencari jalan untuk menjimatkan masa, duitdan tenaga, dan apa yang hendak ditegaskan di siniadalah sikap bercermat bukan bermakna menjadikedekut atau “kiam-sap” seperti kata orang Hokkien.

Bagaimana Untuk Bercermat atauBerjimat?

Terdapat banyak cara untuk hidup dengan duit yangsedikit. Di bawah adalah beberapa cadangan yangdapat membantu anda berhemat dengan wang anda:

• Kurangkan perbelanjaan harian – sebelumanda membeli sesuatu, tanya diri anda:

1. Adakah saya betul-betul perlukan ini?2. Bolehkah saya boleh membelinya di tempat

lain pada harga yang lebih murah?3. Bolehkah saya mendapatnya

secara percuma?

• Batalkan sesuatu yang menelanperbelanjaan yang besar daripada bajetanda – tidak menggunakan kereta dan anda dapatberjimat dari segi duit minyak, membaiki kereta,cukai jalan, insurans kereta dan tol atau cadanganyang kurang menyakitkan, cuba turunkan tarafkereta anda, seperti membeli kereta yangberkapasiti lebih rendah.

• Kurangkan penggunaan elektrik – tutup semualampu apabila tidak digunakan dan tukarkankepada lampu yang jimat tenaga, kurangkanpenggunaan hawa dingin, basuh pakaian denganmuatan penuh dan keringkan pakaian di luar(daripada menggunakan mesin pengering) dantutup semua alatan elektrik apabila tidakdigunakan.

• Kurangkan sampah, Guna semula atau Kitarsemula – gunakan kertas di kedua-dua belahmuka surat (jika dibenarkan, buat catatan tanpakertas!) dan gunakan kain lampin daripada lampinpakai buang. Jika boleh, jadikan sampah andasebagai baja (yang boleh digunakan untukmenanam sayur anda sendiri!), usahakan kebunsayur dan tukarkan sampah anda kepada duit!

• Jadikan barang bertahan lebih lama – perbaikipakaian, kasut digam semula dan baiki barangsebelum ia tidak boleh dibaiki lagi.

• Cari kegunaan baru untuk barangan lama –cat perabot lama, buat kuilt daripada pakaian lamadan jadikan meja besar lama kepada meja tulis.Dalam erti kata lain, kitar semula, kitar semuladan kitar semula!

HidupDenganDuit YangSedikit

• 5

• Cari barang pengganti yang lebih murah –beli jenama umum, membeli-belah semasa adajualan murah, menyewa daripada membeli.

Anda juga boleh berjimat dengan memenuhi keperluananda secara kreatif, dengan berkongsi bersama oranglain dan menggunakan sumber awam. Di sini terdapatbeberapa cara lagi untuk berjimat:

• Cari hiburan yang percuma atau murah.

• Berkongsi dalam pembelian yang besarPerkongsian boleh membantu anda mendapat apayang anda perlukan pada kos yang rendah.Sebagai contoh, mungkin anda berkongsi denganjiran anda sebuah tangga, gerudi elektrik danmungkin pembersih vakum. Anda juga bolehberkongsi banyak permainan anak anda denganrakan dan ahli keluarga anda. Berkongsi keretauntuk pergi dan balik kerja juga adalah satu lagicontoh yang baik.

• Bertukar barangan atau perkhidmatan.Anda boleh mengamalkan bertukar barang atauperkhidmatan dengan jiran anda. Jika anda pandaimenggunting rambut dan rakan anda pandaimembuat kek, buat pertukaran kemahiran. Andaberdua mendapat apa yang anda perlukan dananda berdua dapat menjimatkan duit. Fikirkantentang kemahiran anda, perkara yang andagemar dan perkara yang anda lakukan denganbaik. Kemudian, fikirkan tentang kemahiran danbakat rakan, ahli keluarga dan jiran anda.Bertanya kepada mereka yang anda kenali, yangmahu membuat pertukaran dengan anda. Mulakandengan sesuatu yang mudah dan lihat bagaimanaia berjalan. Siapa tahu, anda mungkin memulakansatu lagi “eBay”!

Bagaimana saya boleh berjimat dalamHiburan?

Ini adalah satu bahagian yang anda banyak berbelanjatanpa menyedarinya. Walau bagaimanapun, andamasih boleh mendapat hiburan secara percuma atauhampir percuma. Disebabkan anda cuba berjimat, tidakbermakna anda tidak boleh bergembira. Tidak kiraberapa pendapatan anda, luangkan masa untuk relakskerana ia penting dan baik untuk kesihatan anda.Tanpa keseronokan, sukar untuk hidup sihat. Di siniterdapat beberapa cadangan:

• Pinjam buku atau hadiri seminar/program percumayang dianjurkan perpustakaan awam.

• Sewa video daripada pergi ke panggung wayang.• Melawat muzium, zoo atau taman tema dan

nikmati udara segar (bergantung di mana andaberada!)

• Cari di dalam akhbar atau melalui pusat/lamanweb pelancongan tentang konsert, program kanak-kanak dan aktiviti keluarga yang percuma.

• Ambil kelas yang murah melalui pendidikankomuniti, belajar kemahiran baru atau hidupkanminat lama. Malah anda boleh tukarkan hobi itukepada bisnes.

• Hadiri sesi percuma bacaan buku orang dewasadan kanak-kanak di kedai buku tempatan atauperpustakaan.

• Berjalan, mengembara dengan berjalan kaki atauberbasikal untuk meneroka suatu yang baru ataumelawat tempat kegemaran.

• Lihat matahari terbit dan terbenam, cari gugusanbintang pada langit atau mungkin, mulakan satuprojek bersama keluarga, seperti menanam pokok(pokok durian atau mangga memang tepat sekali,kerana ia akan menjimatkan duit anda daripadaperlu membeli buah-buahan!)

Jika anda rajin mencari (hanya perlu cari di Internetmengenai “gaya hidup cermat” atau “berjimat”, andaakan kagum dengan apa yang bakal anda jumpa!),terdapat banyak cara untuk menikmati hiburan yangbaik dan pada kos yang rendah. Sebenarnya, satulagi aktiviti yang menarik, yang mungkin anda perlucuba ialah “memerhati orang”! Duduk di taman ataupusat membeli-belah dan anda perlu cuma perhati apayang orang lakukan, bagaimana mereka berjalan,bercakap, ketawa dan bagaimana sesetengah ibu bapa“berkomunikasi” dengan anak mereka. Banyak perkarayang dapat dipelajari dengan hanya memerhatikanorang lain dan yang bagusnya, ia adalah PERCUMA!

Kesimpulan

Hidup dengan duit yang sedikit tidak bermaknakehidupan yang serba kekurangan. Ia lebih kepadahidup dengan lebih bermakna dan bersyukur, danbukan hidup untuk orang lain. Bercermat dalam semuaaspek kehidupan adalah asas membina kekayaan.Jika anda mempunyai impian untuk mendapatkebebasan kewangan pada suatu hari nanti, tidak kiratahap atau status pendapatan anda, anda perlu jadikanpengurusan kewangan yang berhemat sebagai carahidup.

Artikel ini adalah sumbangan dari Agensi Kaunseling danPengurusan Kredit (AKPK). AKPK merupakan sebuah agensiyang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia sejak 2006, danmereka menawarkan perkhidmatan dari segi pendidikankewangan, kaunseling kewangan dan program pengurusankredit. Hubungi AKPK melalui 1-800-88-2575 atau layari lamanweb www.akpk.org.my. AKPK turut berada di www.youtube.com,www.facebook.com dan juga di www.twitter.com/AKPK1.Perkhidmatan AKPK kepada individu adalah percuma.

6 •

Anda kerap kali mendengar tentang insurans hayat,sama ada pernah terbaca mengenainya atau ia menjaditopik perbualan dengan rakan-rakan atau kaumkeluarga. Namun, adakah anda benar-benar fahammengenainya? Apakah sebenarnya yang dimaksudkansebagai insurans hayat? Mengapakah anda harusmemberi perhatian terhadapnya? Adakah ia membawamanfaat kepada anda?

Kebanyakan orang membeli insurans hayat keranamenyedari bahawa keluarga mereka memerlukanperlindungan kewangan sekiranya mereka meninggaldunia, atau menjadi cacat dan tidak lagi berupaya untukmenampung sara hidup keluarganya. Bagi yang masihwas-was, sebenarnya insurans hayat memberikanjaminan kewangan pada masa depan untuk pelbagaikegunaan.

Secara amnya, insurans adalah mengenai pengagihanrisiko. Syarikat insurans (atau lazimnya dikenalisebagai penginsurans) akan menguruskan wang(dikenali sebagai premium) yang dibayar olehsebilangan besar individu (pemegang polisi). Insuranshayat ialah seseorang pemegang polisi membayarsejumlah wang ke dalam satu dana tertentu. Sebagaipulangan, beliau menerima ‘perlindungan’ daripadasyarikat insurans hayat.

Apakah perlindungan yangdimaksudkan itu?

Jika dikaji secara mendalam, insurans hayatmerupakan kaedah simpanan yang terbaik untuk anda.Selain daripada memberi faedah pada setiap bulan/tahun berdasarkan wang yang anda simpan, ia jugamemberi ‘perlindungan’ ke atas diri anda. Ia membantumelindungi sumber kewangan keluarga pemegangpolisi di atas kematiannya atau sekira berlakunyakecelakaan yang menyebabkan beliau menjadi cacatdan tidak mampu bekerja lagi. Persaraan yang secaratiba-tiba disebabkan takdir inilah yang anda lindungidengan mengambil polisi insurans hayat.

Anda berhak mendapat ketenangan denganmengetahui bahawa anda, keluarga anda sertakedudukan masa depan mereka akan terjamin jikasesuatu yang tidak dijangkakan terjadi yang membuatanda tidak dapat bekerja dan berfungsi untuk menyarahidup anda. Pulangan ini adalah setimpal denganbayaran yang anda buat.

Untuk pengetahuan anda, pihak penginsuransbertanggungjawab menguruskan perniagaan merekadengan berhati-hati untuk memastikan yang kedudukankewangan syarikat adalah sentiasa kukuh supayapembayaran tuntutan insurans dapat dilakukan dengansegera pada bila-bila masa.

Apakah itu polisi insurans hayat?

Ia adalah kontrak di antara pemegang polisi dan pihakpenginsurans. Di bawah kontrak tersebut, pemegangpolisi dikehendaki membayar premium pada masa-masa yang tertentu. Sebagai balasan, penginsuransakan membayar sejumlah wang yang telah dipersetujuikepada waris (orang yang dicalonkan oleh pemegangpolisi) sekiranya pemegang polisi meninggal dunia.

Apabila anda mengambil insurans hayat, pihaksyarikat memberi kepercayaan mutlak terhadapanda. Pemegang polisi harus sentiasa memberi

Insurans Hayat:Manfaat untukMasa depan

• 7

maklumat yang betul supaya pihak penginsurans dapatmembuat penilaian yang adil tentang risiko yangterlibat. Setelah anda menandatangani polisi insurans,adalah penting untuk anda sebagai pemegang polisimembaca dengan teliti semua cetakan halus dalamdokumen tersebut untuk memastikan yang andamemahami isi kandungannya dan jenis-jenis risiko yangdilindungi.

Pampasan. Ajal berlaku dalam kalangan yang kayadan juga miskin. Ia mungkin membawa kesusahankepada waris sesiapa sahaja, terutama sekalisekiranya seisi keluarga bergantung dari segikewangan kepada orang yang telah meninggal dunia.Walau bagaimanapun jika seseorang itu mempunyaiinsurans hayat, adalah dipastikan bahawa warisnya,yang dinamakan di dalam polisi insurans itu, akanmenerima sejumlah pampasan sekiranya beliaumeninggal dunia. Ia membantu melindungi sumberkewangan keluarga pemegang polisi di ataskematiannya atau sekiranya berlakunya kecelakaanyang tidak dapat dielakkan.

Insurans hayat boleh merupakan sumber kelegaan darisegi kewangan dalam keadaan terdesak. Ini adalahkerana pembelian polisi insurans hayat merupakankomitmen jangka panjang. Ia adalah persediaanmantap yang boleh diharap dalam menghadapi waktukecemasan terutama sekali ketika anda amatmemerlukan bantuan kewangan. Ada juga yangmembeli insurans sebagai persiapan menyediakanpendapatan tambahan bagi hari-hari tua nanti. Olehitu adalah sebaik-baiknya anda tidak membatalkanpolisi anda sebelum tempoh yang ditetapkan untukmenikmati pulangan maksimum yang dimeterikandalam perjanjian.

Berikut adalah di antara faedah-faedah perlindunganinsurans hayat yang boleh dinikmati:

1. Menyediakan wang tunai dan pendapatan kepadaahli keluarga sekiranya pemegang polisi meninggaldunia supaya mereka dapat menjelaskan bil-bil,

cukai dan tanggungan lain tanpa sebarangmasalah.

2. Membolehkan keluarga mengekalkan taraf hidupmereka sekiranya orang yang bertanggungjawabmencari nafkah untuk seisi keluarga meninggaldunia.

3. Membekalkan sumber kewangan yang berterusankepada isteri atau suami yang masih hidup.

4. Menyediakan peruntukan kewangan untukpendidikan anak-anak.

5. Memperuntukkan sumber pendapatan tetapkepada pesara di sepanjang hari tua mereka.

6. Menyediakan suatu pelan simpanan yang terjaminkepada orang yang diinsuranskan untuk masadepannya.

7. Menambahkan pendapatan orang yangbertanggungjawab mencari nafkah untukkeluarganya sekiranya pendapatannya terjejasakibat daripada penyakit yang serius ataupunkemalangan.

Sumbangan: Persatuan Insurans Hayat MalaysiaLaman web: http://www.liam.org.my

PerkhidmatanKaunter Bergerak

BNMLINKPegawai-pegawai BNMLINK akan mengadakanperkhidmatan kaunter bergerak di lokasi-lokasiberikut pada bulan Mei 2011 untuk membantusebarang permasaalahan kewangan, pinjaman,perbankan atau insurans anda:

1. CIMB Cawangan Taiping, Perak*Tarikh : Isnin, 23 Mei 2011Masa : 9.30 pagi – 4.30 petang

2. Maybank Cawangan Taiping, Perak*Tarikh : Selasa, 24 Mei 2011Masa : 9.30 pagi – 4.30 petang

3. Majlis Perbandaran Tawau, Sabah*Tarikh : Isnin-Rabu, 23-25 Mei 2011Masa : 9.30 pagi – 4.30 petang

* Sekiranya terdapat pertukaran lokasi, tarikh danmasa, sila rujuk pengumuman yang akan di buat dipelbagai media termasuk surat khabar, radio, risalahringkas serta sepanduk di kawasan sekitar daerahanda.

Anda berhak mendapatketenangan denganmengetahui bahawa anda,keluarga anda sertakedudukan masa depanmereka akan terjamin jikasesuatu yang tidakdijangkakan terjadi ...

8 •

Kad kredit ialah instrumen pembayaran yangmenyenangkan kerana ia boleh digunakan bila-bilamasa sahaja untuk membuat pembel ian dikebanyakan kedai. Walau bagaimanapun, jika andatidak menggunakannya secara berhemat atau gagalmembuat bayaran bulanan, anda mungkin telahberbelanja di luar kemampuan anda dan terjerumuske kancah kemelut kewangan. Mengikut BuletinStatistik Bulanan 2011 terbitan Bank NegaraMalaysia (BNM), terdapat 8.5 juta kad kredit dalamedaran pada tahun 2010.

Walaupun ramai pengguna telah tahu mengenaifungsi kad kredit, namun begitu, terdapat beberapaperkara yang masih menjadi persoalan di kalanganpengguna. Antaranya seperti berikut:

1. Pendedahan kepada caj t idak sahsekiranya kad kredit dicuri atau hilang

Kebiasaannya, pemegang kad tiada tanggunganterhadap transaksi tidak sah sekiranya telahmengambil langkah-langkah yang sewajarnya.Di bawah garis panduan yang dikeluarkan olehBNM, tanggungan maksimum pemegang kaduntuk transaksi tidak sah disebabkan olehkehilangan atau kecurian kad kredit adalah tidakmelebihi RM250, sekiranya pemegang kad tidakmelakukan penipuan dan berjaya untukmemaklumkan kepada pengeluar kad kreditsecepat mungkin selepas mendapati kadnyatelah hilang atau dicuri.

Pemegang kad dinasihatkan untuk berbincangdengan pengeluar kad kredit berhubungkehi langan atau kecurian tersebut danmenyertakan laporan polis sebagai dokumensokongan. Sekiranya pemegang kad tidakberpuas hati dengan perkhidmatan yangditerima daripada pengeluar kad kredit, merekaboleh membuat aduan rasmi kepada unit aduanbank. Pemegang kad boleh memperolehmaklumat seperti pegawai yang boleh dihubungi,nombor telefon dan alamat e-mel daripada lamansesawang bank tersebut, dan juga boleh didapatidaripada pautan di laman sesawang bankinginfodi www.bankinginfo.com.my.

Walau bagaimanapun, sekiranya pemegang kadmasih tidak berpuas hati dengan jawapan yangdiberikan oleh pengeluar kad kredit, merekaboleh membuat aduan dengan merujuk kepadapanduan membuat aduan di laman sesawangbankinginfo.

2. Caj cukai perkhidmatan untuk kad kreditdan kad caj

Bagi mempromosikan perbelanjaan berhemat,kerajaan telah mencadangkan cukaiperkhidmatan dikenakan terhadap kad kreditdan kad caj, seperti berikut:• RM50 setahun bagi kad utama.• RM25 setahun bagi kad tambahan.

Cukai perkhidmatan hendaklah dikenakan padatarikh kad kredit atau kad caj dikeluarkan, ataudiperbaharui atau pada setiap tarikh genap duabelas bulan selepas tarikh kad dikeluarkan ataudiperbaharui. Sebagai contoh, jika ulang tahunkad tersebut adalah pada bulan Januari,

KAD KREDITdan ANDA

Mengikut Buletin StatistikBulanan 2011 terbitan BankNegara Malaysia (BNM),terdapat 8.5 juta kad kreditdalam edaran pada tahun 2010.

• 9

Kebiasaannya, pemegangkad tiada tanggunganterhadap transaksi tidaksah sekiranya telahmengambil langkah-langkah yang sewajarnya.Di bawah garis panduanyang dikeluarkan olehBNM, tanggunganmaksimum pemegang kaduntuk transaksi tidak sahdisebabkan olehkehilangan atau kecuriankad kredit adalah tidakmelebihi RM250 ...

3. Pelunasan hutang si mati (pemegang kadkredit) oleh waris

Pengeluar kad kredit mempunyai hak untukmenuntut harta si mati untuk menjelaskanbayaran yang masih tertunggak. Walaubagaimanapun, terdapat pengeluar kad kredityang memberi perlindungan insurans bagimenjelaskan bayaran tertunggak sekiranyapemegang kad meninggal dunia atau hilangkeupayaan secara kekal.

4. Kad kredit yang tidak diminta

Sewaktu menerima kad kredit, pengguna perlumembaca dan memahami terma dan syaratuntuk menggunakan kad tersebut. Kemudianpengguna perlu menyatakan penerimaan termadan syarat kepada pengeluar kad sama adasecara lisan atau bertulis untuk mengaktifkankad yang diter ima. Sebelum membuatpengesahan, pengguna adalah bebas daripadasebarang caj, yuran, pembayaran dan pembelianberkaitan kad tersebut. Pengguna tidak perlumelalui prosedur pembatalan sekiranya tidakberminat untuk menerima kad tersebut.

pemegang kad perlu membayar cukai tesebutpada bulan Januari. Tetapi sekiranya tarikhtersebut adalah pada bulan Disember, maka diahanya perlu membayar cukai tersebut padabulan Disember.

Cadangan ini telah berkuat kuasa sejak 1Januari 2010.

Cukai perkhidmatan hendaklahdikenakan pada tarikh kadkredit atau kad caj dikeluarkan..

10 •

New York Times melaporkan lebih daripada 15 jutaorang anak-anak di seluruh Amerika Syarikatmenyediakan rawatan untuk ibu bapa mereka yangtelah lanjut usia. Ini termasuk membayar sebahagianatau keseluruhan kos perumahan mereka, bekalanperubatan dan kos-kos kecil lain. Kos menjadi lebihtinggi apabila anak-anak tinggal berjauhan daripadaibu bapa yang memerlukan penjagaan itu.

Selain itu, kos turut meningkat sekiranya anak-anakmengupah seseorang untuk menjaga orang tuamereka. Kos purata bulanan penjagaan ini bolehmencecah AS$200. Sekiranya tempoh untuk menjagamelebihi 40 jam seminggu, kos boleh mencecahAS$324 sebulan. Itu tidak termasuk kos-kossampingan lain seperti pakaian, pembaikan rumah,bil telefon dan sebagainya.

Keadaan ini tidak banyak bezanya di Malaysia.Peningkatan bilangan warga tua di Malaysia (60 tahunke atas) akan mencapai jumlah 2.2 juta orang atau9.5% menjelang 2020. Anak-anak dewasa pula, selainmenghadapi bebanan untuk menyara keluarga sendiri,terpaksa menyara orang tua mereka dengan kospenjagaan kesihatan yang semakin meningkat.Pendek kata, tidak kira di mana sahaja, anak-anakbertanggungjawab untuk menjaga kebajikan ibu bapamereka, terutamanya yang telah berusia emas.

Sebagai anak, anda sudah tentu inginkan ibu bapaanda hidup dengan selesa. Oleh itu, anda perlu bersiapsedia lebih awal, terutamanya dari segi kewangan,supaya tidak menghadapi kesukaran kelak.

Berikut adalah beberapa perkara yang perludititikberatkan sebagai persediaan menghadapi usiaemas ibu bapa kesayangan anda.

Menyesuaikan keadaan rumah

Sekiranya ibu bapa anda tidak mahu meninggalkankampung halaman dan mahu menghabiskan sisa-sisahidup di rumah sendiri, anda perlu menitik beratkankeadaan rumah tersebut. Persekitaran rumah perluselamat dan tidak menyukarkan untuk pergerakanmereka. Antaranya ialah bilik air di tingkat satu atauberdekatan dengan tempat tidur, alat bantuan untukbergerak dan pemegang bantuan untuk bertahansewaktu berjalan atau menggunakan bilik air. Selainitu, sistem peka (penggera atau loceng) sekiranyakeadaan kecemasan seperti yang terdapat di hospitaljuga boleh dipasang sebagai langkah persediaansekiranya tiba-tiba berlaku perkara yang tidak diduga.

Penjagaan Kesihatan

Berbincang dengan mereka mengenai pentingnyaperancangan penjagaan kesihatan mereka. Penyakitseperti Alzheimer dan Strok kerap menyerang wargaemas dan boleh menyebabkan hilang keupayaan untukmembuat keputusan dan bergerak kelak. Selain itu,penyakit yang sinonim dengan rakyat Malaysia adalahseperti kencing manis, darah tinggi dan sakit jantung.Buat pemeriksaan kesihatan lebih awal dan pekadengan perubahan kesihatan mereka. Pastikanpenyediaan makanan yang sihat dan mereka

PenjagaanIbu BapaPada UsiaEmas

Sebagai anak, anda sudahtentu inginkan ibu bapa andahidup dengan selesa. Olehitu, anda perlu bersiap sedialebih awal, terutamanya darisegi kewangan, supaya tidakmenghadapi kesukaran kelak.

• 11

melakukan aktiviti yang mengeluarkan peluh. Anda jugaperlu bersiap sedia dari aspek kos rawatan dan bilhospital.

Keperluan Asas

Kain lampin, makanan mudah hadam, gigi palsu danubatan sudah menjadi keperluan asas buat wargaemas. Selain itu, sekiranya mereka tinggalberasingan, bil dan makanan juga perlu pengawasan.Begitu juga dengan kebersihan tempat tinggal danpakaian.

Alat Bantuan & Waktu Kecemasan

Bagi pengguna kerusi beroda, rancang bagaimanamereka hendak menyelamatkan diri jikalau berlakukecemasan dan berbincang dengan mereka yangtinggal bersama-sama anda mengenai perkara ini. Jikaibu bapa menggunakan kerusi beroda bermotor,dapatkan juga kerusi beroda biasa sebagai sokongan.Bagi ibu bapa yang cacat penglihatan, simpan tongkatdi tepi katil mereka. Letakkan wisel pada tongkattersebut, untuk digunakan bagi menarik perhatian oranglain. Berhati-hati apabila berjalan kerana laluanmungkin dipenuhi dengan bahan dan barangan yangterjatuh. Bagi ibu bapa yang cacat pendengaran,simpan bateri simpanan untuk alat pendengaranbersama-sama bekalan kecemasan. Letakkan alatpendengaran di dalam bekas bersebelahan katilsupaya mudah dicari jika perlu.

Melindungi Aset

Bantu ibu bapa anda melindungi aset mereka. Banyakperkara yang tidak diduga boleh berlaku. Pihak-pihakyang tidak bertanggungjawab suka mengambilkesempatan terhadap warga emas kerana mudahuntuk terperdaya dengan helah yang digunakan olehgolongan ini. Kenal pasti jumlah simpanan danpelaburan yang dimiliki oleh ibu bapa anda. Dapatkankhidmat peguam sekiranya perlu, agar aset ibu bapa

anda dapat dilindungi dengan baik.

Pengurusan Harta Pusaka

Pengurusan harta pusaka lebih mudah sekiranyapemilik harta masih hidup. Oleh itu berbincang secarapositif dengan semua ahli keluarga untuk mengelakkanwujudnya salah faham. Apabila pemilik harta telahmeninggal dunia, urusan menjadi lebih rumit keranamelibatkan surat kematian dan pelbagai isu lagi. Olehitu, seseorang pemilik harta pusaka hendaklahmenyediakan surat wasiat ketika masih hidup. Ini bagimengelakkan sebarang perbalahan dalam kalanganahli keluarga kerana urusan pemindahan hartaditentukan sendiri oleh pemilik harta.

Rasa Diri Penting dan Dihargai

Buat ibu bapa anda merasakan diri mereka dihargaidan masih penting serta bernilai dalam keluarga. Tanyaapa yang mereka mahu makan, bukan makan apa sajayang anda hidangkan. Sesekali bawa mereka keluarbersiar-siar dan bertemu rakan-rakan lama danbersosial untuk mengelakkan kemurungan. Mintapendapat mereka mengenai perkara-perkara pentingdalam hidup anda. Mereka akan lebih gembiramengetahui anda masih mengambil kira danmemerlukan pendapat dan cadangan mereka. Lakukansebanyak mungkin aktiviti bersama mereka dan buatmereka ketawa.

Memahami dan Menikmati

Sikap dan pandangan mereka mungkin berubah. Tetapimereka masih ibu bapa yang melahirkan danmembesarkan anda, malah bersedia melayan karenahanda sejak di dalam kandungan sehingga anda dewasa.Belajar untuk lebih memahami dan menerimaperubahan ini. Hargai masa yang ada dengan sebaikmungkin kerana anda tidak tahu berapa lama lagimasa yang ada untuk anda habiskan bersama-samamereka. Bersabar dengan segala dugaan danketidakupayaan mereka pada usia emas. Pengorbananmasa dan wang amat diperlukan pada waktu-waktusebegini. Bersiap sedia lebih awal adalah langkah yangbijak.

Tip Sebelum Bertindak

• Bincang dengan ibu bapa anda untukmendapatkan kepastian apa yang diinginkan danyang diperlukan oleh mereka.

• Dapatkan nasihat dan panduan daripada rakan,keluarga atau orang lain yang lebih berpengalamanmenjaga ibu bapa semasa pada usia emas.

Pihak-pihak yang tidakbertanggung jawab sukamengambil kesempatanterhadap warga emas keranamudah untuk terpedayadengan helah yang digunakanoleh golongan ini.

12 •

Bank Negara MalaysiaTalian Tol : 1-300-88-5465E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.myLaman web : www.bnm.gov.my

Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect)Talian Tol : 1-300-88-9980E-mel : banks@abm.org.myLaman web : www.abm.org.my

Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK)Talian Tol : 1-800-88-2575E-mel : enquiry@akpk.org.myLaman web : www.akpk.org.my

Biro Pengantaraan Kewangan (BPK)Talian am : 03-2272 2811E-mel : enquiry@fmb.org.myLaman web : www.fmb.org.my

Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada ringgit@crrc.org.my