Upload
andrei-andi
View
59
Download
9
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Asigurari
Citation preview
UNIVERSITATEA CREŞTINĂ “DIMITRIE CANTEMIR”
FACULTATEA DE MANAGEMENT TURISTIC ŞI COMERCIAL
Riscul în asigurări
Coordonator :
Conf. Univ. Dr. Roxana Ionescu
BUCUREȘTI
2015-2016
Cuprins
1
Capitol I - Riscul în asigurari
1.1. Istoricul riscului in asigurari…………………………………..3
1.2. Rolul asigurărilor ...................................................................3
1.3. Despre noțiunea de risc ..........................................................4
1.4. Riscul obiectiv și riscul subiectiv............................................4
Capitol II - Diversificarea riscului
2.1 Clasificarea riscului................................................................5
2.2. Cuantificarea riscului și Abordarea riscului...........................6
2.3. Controlul riscului..................................................................7
2.4. Selectarea riscului..................................................................8
2.5. Antiselecția riscului................................................................9
2.6. Inspecția de risc ……………………………………………..10
2.7. Obiecte asigurabile...............................................................10
2.8. Diversifiacrea riscului în asigurări........................................11
Capitol III - Studiu de caz
3.1. Riscurile acoperite de către firmele de asigurări ...................15
3.2. Concluzii................................................................................19
Bibliografie
Capitol I - Riscul în asigurari
2
1.1. Istoricul riscului in asigurari
Originile asigurarii se prind în negura timpurilor, acestgea sunt stabilite cu o
mare aproximație.
Riscurile au aparut prima dată în China antică, se spune că negustorii chinezi
iși distribuiau marfa în mai multe vase, ascestea urmau să fie transportate pe râurile
Chinei, reducând astfel riscul de a pierde marfa și a ajunge la destinație cu întreaga
cantitate de marfîă.
Alte dovezi se referă la Babilonieni în jurul anului 3000 Î.H., aceștia au creat
un sistem de împrumuturi maritime, care il scuteau pe debitor de a le returna marfa
în cazul în care se produceau avarii.
Mai târziu greci și românii au aderat la același sistem de împrumuturi
maritime.
Asigurările de sănătate și asigurările de viață au fost introduse de către greci
și români în jurul anului 600 Î.H. când au organizat “societăți de binefacere”,
acestea suportau cheltuielile funerare ale membrilor și încurajatoare familiilor în
caz de deces.
1.2. Rolul asigurărilor
Rolul asigurărilor este de a oferi un sprijin în cazul evenimentelor neplăcute,
calamităților și riscurilor la care oamenii sunt supusi zi de zi.
Inca din antichitate oamenii au fost îngrijorați de viitor și de teama de a
pierde anumite lucruri. Asa a luat nastere asigurarea și rolul acesteia e de a liniștii
oamenii cu privire la viitor și față de temerile acestora.
3
În România conceptul de asigurare și domeniul asigurărilor nu sunt chiar așa
de populare ca în restul țărilor.
1.3. Despre noțiunea de risc
Riscul este elemental principal în activitatea de asigurări. Acesta este o
primejdie posibilă, care poate afecta bunurile, capaciatea de munca a oamenilor,
sănătatea și viața persoanelor.
Riscul este definit ca inceritudinea probabilitatea de apariție a unor pierderi.
Acesta este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene care odata produse,
datorită efectelor sale, obliga pe asigurator să platească asiguratului sau
beneficiarului asigurarii despăgubirea sau suma asigurata.
1.4. Riscul obiectiv și riscul subiectiv
Riscul obiectiv este definit ca variația relativă a pierderii de la valoarea
medie. Acest risc se reduce odată cu cresterea numarului de expuneri; mai mult,
riscul obiectiv variază în mod invers cu rădăcina pătrată a numarului de cazuri
aflate în observare.
Probabilitatea de producere a unui eveniment se referă la frecvența relativă
pe termen lung de apariție a acelui eveniment, în condițiile unui numar infinit de
cazuri și unor factori constanți.
Riscul subiectiv este definit ca incertitudinea bazată pe condiția sau starea
mentală a unei persoane. Impactul acestuia variază de la individ la individ. Doua
persoane aflate în aceeași situație pot avea o percepție diferită asupra riscului, iar
comportamentul lui poate fi modificat în mod corespunzator.
Un risc subiectiv ridicat, poate duce la comportament conservativ și
4
prudent, în timp ce un risc subiectiv scăzut va duce la un comportament mai puțin
conservativ.
Capitol II - Diversificarea riscului
2.1. Clasificarea riscurilor
Riscurile fundamentale și particulare.
Riscurile fundamentale presupune producerea unei catastrofe, cum ar fi:
războiul, foametea, cutremurul, poluarea etc. Când riscurile fundamentale au un
potenţial de dezastru foarte mare, ele apar ca ne fiind neasigurabile din punct de
vedere al asigurătorilor.
Riscurile particulare sunt riscuri ale căror consecinţe sunt relativ limitate
sub aspectul întinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile sunt riscuri
particulare, rezultând o pierdere pentru un număr relativ mic de persoane.
Riscurile pure și riscurile speculative
Riscuri speculative prin producerea lor se poate înregistra o pierdere sau se
poate obţine un câştig.
Riscuri pure sunt cele care prin producerea lor provoacă numai pierderi şi
niciodată câştig.
Riscurile asigurabile
Riscuri asigurabile sunt acelea pe care asigurătorii le preiau şi pentru care
oferă protecţiei asiguraţilor. La rândul lor, ele se împart în riscuri generale şi
special.
a. riscuri generale sunt incluse în aşa numitele condiţii generale de
5
asigurare şi cuprinde:incendiu, explozia, cutremur de pămînt,coliziunea.
b. riscuri special sunt cele care se asigură separat, la solicitarea expresă a
asiguraţilor, contra unei prime de asigurare suplimentară, de regulă individuală,
pentru fiecare risc.
Riscurile neasigurabile
Riscuri neasigurabile sunt acele riscuri pe care asigurătorii nu le acceptă,
fiind evenimente a căror producere este certă, se apropie de certitudine sau sunt
cauzate de către asigurat, cunoscute de către acesta şi ascunse asigurătorului. Ca
exemplu, în acest caz pot fi considerate următoarele: viciile ascunse ale bunului
asigurat, faptele săvârşite cu intenţie, consecinţele energiei atomice, uzura normală
a bunului asigurat.
2.2. Cuantificarea riscului și Abordarea riscului
Cuantificarea riscului
Presupune dimensionarea riscurilor, respectiv exprimarea cantitativă a
acestora.
Aceasta etapa, este extrem de importanta, are drept scop transformarea în cifre
a tuturor informatiilor referitoare la risc, asa încat ajungem ca toate datele
disponibile de apreciere a riscului de care dispunem să se concretizeze într-o
evaluare valorică, respectiv cantitativă a riscului.
Abordarea riscului: se bazează pe considerarea a doua sfere de preocupari.
Astfel vom avea de a face cu:
Sfera controlului riscului,care cuprinde:
-evitarea riscurilor
-prevenirea riscurilor
6
-reducera riscurilor
Sfera costului riscurilor,care cuprinde:
-transferul riscurilor
-păstrarea riscurilor
2.3. Controlul riscului
Reprezintă scopul întregului proces. Acesta presupune evaluarea corectă a
rezultatelor și luarea deciziilor optime referitoare la risc. Prevenirea și reducerea
riscului pot duce la reducerea costurilor cu riscurile, pe langă eliminarea sau
îndepartarea efectelor negative ale acestora asupra organizației.
Scopul controlului riscului constă în minimizarea costului total cu riscurile
pe care o organizație le confruntă, dar în același timp asigură supraviețuirea
financiară pe termen lung a acesteia. Pentru a determina costul total cu riscurile
unei companii, se au în vedere: costul pierderii, de investigare a pierderii, costul
legat de măsurile de control al riscului și de măsurile de finanțare, costurile
recuperate prin măsuri de finanțare a riscului.
Toate măsurile de control al riscului presupun anumite resurse financiare,
dar sunt mai eficiente din punct de vedere al minimizarii costului total. Astfel
măsurile de control pot fi împartite în:
măsuri de eliminare sau de reducere a riscului
măsuri de prevenire a riscului
măsuri de detectare și reducere a dimensiunilor riscului
măsuri de reabilitare, restaurare și recuperare
7
În principiu, suma de bani cheltuită în acest scop trebuie ținută la un nivel
minim, prin implementarea de măsuri în primele etape de manifsare a riscului sau
prin implementarea unor măsuri care să modifice nivelul riscului.
2.4. Selectarea riscurilor
Selectarea riscurilor constituie o măsură aplicată de asigurător conform
căreia riscurile deosebit de nefavorabile, grele sau care afectează doar o parte din
masa asigurabilă, fie nu se cuprind în asigurare, fie că se cuprind în condiţii de cote
de prime majorate.
Selectarea poate avea loc la introducerea formei de asigurare în portofoliul
societăţii de asigurare sau pe parcurs, prin eliminarea din asigurare a riscurilor pe
care practica le-a evidenţiat ca fiind nefavorabile. Aceasta măsură arată că
asigurarea are în vedere numai riscurile normale( asigurabile).
Selectarea riscurilor este o măsură importantă care se cere a fi luată de
fiecare asigurător. Ea este limitată de necesitatea atragerii asiguraţilor în procesul
de asigurare şi nu de îndepărtarea lor. Mai este influenţată de concurenţa care se
poate întreţine de către celelalte societăţi de asigurare din piaţă. Selectarea nu se
impune doar din punct de vedere al asigurătorului care ar putea face faţă şi unor
riscuri mai grele, prin stabilirea unor cote de primă mai ridicate. În interesul
asiguraţilor însă se impune practicarea unor prime de asigurare reduse, iar acest
fapt impune, evident, selectarea riscurilor.
2.5. Antiselecţia riscurilor
8
Antiselecţia riscurilor este specifică asigurărilor facultative şi ea poate
fi combătută prin unele măsuri cum ar fi :
a) stabilirea unor cote de prime mai mari faţă de cele medii, ieşite din
calculele efectuate pe baza observaţiilor statistice. Această măsură nu anulează
antiselecţia în sine, dar compensează, în parte, efectul ei asupra echilibrului
financiar al asiguratului.
b) creşterea calificării personalului de contractare şi încheiere de
asigurări pentru a proceda la selecţia atentă a riscurilor preluate în contractul de
asigurare, concomitent cu atragerea în asigurare a unui număr mare de asiguraţi
c) obligativitatea efectuării inspecţiei de risc, de către persoane bine
instruite din societăţi de asigurare, atât la încheierea asigurării cât şi pe parcursul
acesteia, pentru a preîntâmpina sau exclude din asigurare acele riscuri care nu
corespund condiţiilor de selecţie impuse de conducerea societăţii.
În asigurările obligatorii nu se poate pune problema selecţiei riscurilor,
mai mult în actele normative care reglementează încheierea asigurării de
răspundere civilă auto se apreciază faptul că acel asigurător care refuză încheierea
unei asigurări de răspundere civilă unei persoane sau unui grup de persoane va fi
sancţionat cu amendă, acţiunea putând ajunge până la ridicarea dreptului de a
practica asigurarea de răspundere civilă.
Deoarece riscurile sunt numeroase şi variate, sub incidenţa asigurării
intră doar o parte dintre ele. Sub acest aspect riscul exprimă probabilitatea
producerii fenomenelor care motivează asigurarea, iar pe de altă parte exprimă
proporţiile răspunderii societăţii de asigurare sau obiectul asigurat.
2.6. Inspecția de risc
9
Inspecția de risc este o metodă de investigare și determinare a hazardurilor și
riscului.
Aceasta are urmatoarele scopuri: de a calcula valoare potențialei
daune, de a decide daca și în ce condiții asigurarea solicitată este acceptabilă, de a
stabili ce condiții sunt aplicabile, de a completa scenariul de asigurare propus,
precum și de a urmari implementarea unor eventuale îmbunătățiri ale factorilor de
risc. Inspecția de risc este absolut necesară atunci când obiectivul se
asigură pentru prima oară, pentru a controla stadiul implementarii masurilor
stabilite pentru îmbunătățirea factorilor de risc, sau pentru a stabili oportunitatea
încetării sau continuării asigurarii.
În concluzie, putem afirma că inspecția de risc are scopul de a face
posibilă construcția politei în ansamblul ei, în condiții de cunoastere a elementelor
legate de risc.
2.7. Obiecte Asigurabile
În practica curentă a asigurărilor pot constitui subiecte ale asigurărilor:
bunurile, persoanele, răspunderea civilă şi riscul financiar.
a) Bunurile– se pot asigura bunurile a căror valoare se poate cuantifica într-o
unitate monetară şi care întrunesc toate condiţiile cerute de actele normative.
Cunoaşterea cu exactitate a bunurilor asigurabile prezintă o mare importanţă
pentru asigurător în vederea stabilirii măsurilor care se cer a fi luate în vederea
cuprinderii lor în asigurare.
Bunurile se preiau în asigurare de către asigurător în schimbul plăţii
10
de către proprietar sau contractant a unei sume de bani numită primă de asigurare.
La producerea evenimentului asigurat ( calamităţi, accidente) asigurătorul plăteşte
costul reparaţiilor, înlocuirilor părţilor distruse ale bunului asigurat. În asigurarea
de bunuri, despăgubirea nu poate fi mai mare decât suma asigurată şi decât
valoarea de înlocuire a bunului distrus.
c) Persoanele- la rândul lor pot constitui subiecte de asigurare prin aceaa că
în schimbul achitării de către asigurat sau contractant a unei prime de asigurare,
asigurătorul garantează persoanei ca asigurat, plata sumei asigurate stabilite iniţial,
în cazul producerii evenimentului asigurat (deces, boală, invaliditate, supravieţuire)
d) Răspundere Civilă constituie subiect de asigurare prin aceea că
asigurătorul preia asupra sa obligaţiile de despăgubire pe care asiguratul le-ar putea
avea faţă de o terţă persoană (fizică sau juridică) căreia asiguratul i-a pricinuit un
prejudiciu (avarierea unor bunuri, decesul unor persoane, vătămare corporală)
e) Riscul Financiar- constituie subiect de asigurare prin aceea că asigurătorul
preia asupra sa obligaţiile de pierdere financiară pe care asiguratul le-ar putea
avea în urma neâncasării de către el a obligaţiilor financiare de la clienţii săi.
2.8. Diversifiacrea riscului în asigurări
Riscuri naturale:
cutremure și erupții vulcanice.
riscuri geomorfologice: alunecări de teren.
riscuri climatice: furtuni, secetă, inundații.
riscuri cosmice: asteroizi, comete.
riscuri biologice: epidemii.
Riscuri de securitate fizică:
11
furt,
incendiere.
Riscuri financiare:
curs valutar,
întârzieri plată,
leasing.
Riscul de deces:
accidente de muncă
îmbolnăvire
După obiectul asigurat:
de bunuri
de persoane
de răspundere civilăde risc financiar
Asigurările de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele posibil a fi
distruse de calamităţi naturale sau de accidente. Ca forme ale asigurărilor de
bunuri: asigurarea clădirilor, construcţiilor şi a conţinutului lor, asigurarea de
transport, asigurarea culturilor agricole, asigurarea autovehicolelor, asigurarea
gospodăriilor persoanelor fizice, asigurarea de aparatură electronică.
Asigurări de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazurile de
deces, invaliditate permanentă totală sau parţială din accident, de supravieţuire, de
atingere a unei vârste. Asigurările de persoane sunt: asigurări de viaţă şi de
accidente.
Asigurările de răspundere civilă au ca obiect răspunderea unei persoane
fizice sau juridice pentru pagubele cauzate unor bunuri aparţinând unui terţ sau
vătămarea unui terţ.
12
Asigurările de răspundere civilă au următoarele forme: asigurarea de
răspundere civilă auto, asigurarea de răspundere a medicilor, a constructorilor, a
proiectantului, a producătorului, a proprietarului.
Prin această asigurare se protejează patrimoniul asiguratului, deoarece când
el produce un prejudiciu unui terţ asigurătorul şi-a asumat răspunderea şi intervine
în despăgubirea persoanei prejudiciate.
Asigurarea de risc financiar are ca obiect pierderea pe care asiguratul ar
putea-o suferi în urma neâncasării obligațiilor financiare pe care clienții săi le au
față de acesta și preluarea acestor pierderi de către asigurător.
După riscurile asumate (asigurate) se pot întâlni o serie de forme de
asigurare, denumirea lor fiind suprapusă cu riscul care se asigură:
asigurarea de viaţă
asigurarea de accidente
asigurarea de furt
asigurarea de incendiu
asigurarea riscuri de transport
asigurarea de răspundere civilă a persoanei
asigurarea medicală de călătorie în străinătate
asigurarea de risc financiar
asigurarea de pierderi financiare din riscuri asigurate
După natura relaţiilor dintre părţile implicate:
asigurarea directă
coasigurare
13
reasigurare
Asigurarea directă- este asigurarea propriu zisă, implicând în mecanismul
ei părțile între care intervine relația de asigurare, respectiv asiguratul şi
asigurătorul între care intervine contractul de asigurare.
Coasigurarea – constituie o formă de asigurare directă în care asiguratul
încheie contractul de asigurare pentru masa bunurilor asigurabile cu mai multe
societăţi de asigurare în acelaşi timp dar în cotă parte; riscurile preluate fiind greu
de asumat de către o singură societate de asigurare. La fel şi răspunderea se va face
în cote părţi dar în plan global satisfăcând pretenţiile asiguratului.
Reasigurarea – constituie o asigurare indirectă, de fapt este o asigurare a
asigurătorului. Apariţia reasigurătorului este o necesitate datorită creşterii valorii
bunurilor aduse de către asiguraţi şi o cerinţă impusă asigurătorului de a face faţă
unor riscuri grele.
Prin reasigurare, asigurătorul cedează unui reasigurător o parte mai
mică sau mai mare din riscurile asumate de la asiguraţii săi şi primele aferente.
Bineânţeles reasigurătorul va participa la plata despăgubirii cu o cotă parte
corespunzătoare riscului asumat.
Capitol III - Studiu de caz
3.1. Riscurile acoperite de către firmele de asigurări
14
a) Asigurare Locuință, oferă protecție completă pentru casă sau apartamentul
tău. Asigurarea locuinței iți protejează propietatea și bunurile de orice prejudiciu,
chiar și provocat de o terță parte.
Asigurare de Locuință acoperă riscurile:
Riscul de calamități naturale (cutremur, inundații și aluviuni);
Ricul de boom sinic (unda de șoc provocată de avioane);
Riscul de furt prin efracție;
Riscul de raspundere civila față de terți
Riscul de incendiu.
b) Asigurare de răspundere civilă auto RCA, oferă protecție autovehiculului
asigurat. Riscul asigurat este evenimentul viitor, posivil dar incert , menționat în
condițiile speciale de asigurare, la producerea căruia Asigurătorul se obligă să
platească despăgubirea.
Asigurarea RCA acoperă riscurile:
Riscul de furt;
Riscul de accident( cicnire, lovire, răsturnare,cădere a vehiculului);
Riscul de incendiu;
Riscul de avariere datorită calamităților naturale (furtună, cutremur,
prăbușirea arbuștilor)
c) Aigurarea CASCO, este o asigurare care vă protejează prpoiul vehicul de
furt sau de eventualele daune pe care acesta le poate suferi, indiferent dacă sunteți
responsabil sau nu de producerea acestora.
Riscul de avarii:
15
Ciocniri, răsturnări, căderi în prăpastie, cădere în apă;
Acțiuni rauvoitoare ale terților(vandalism);
Grindină, inundație, cutremur, avalanșe de zăpada.
Riscul de furt.
d) Asigurarea de viață cu economisire pentru copii, oferă protecție copilor ca
urmare a spitalizări a unui accident(SA COPIL), sau a unei intervenți
chirurgicale(ICA), sau a decesului(ASDC).
Riscul de accident
Riscul de spiatlizare
Riscul de vătămare corporală
Riscul de intervenție chirurgicală
Riscul de boală
Riscul de invadilitate.
e) Asigurarea mediclă de călătorie, oferă servicii medicale, în urma unui
accident sau a unei banale îmbolnăviri. Această asigurare de călătorie poate să aiba
și alte acoperiri suplimentare: pierderea bagajelor, asistență juridică în străinătate,
pierderea zborului.
Riscurile acoperite prin acest tip de asigurare sunt urmatoarele:
Transportul in caz de urgenta la cea mai apropiata unitate medicala;
Tratamentul ambulatoriu;
Medicamente, materiale sanitare si proceduri de diagnosticare
prescrise de catre medic;
Tratamentul efectuat in conditii de spitalizare;
16
Transferul către o unitate de specialitate (dacă este recomandat de
catre medic);
Repatrierea in caz de deces.
f) Asigurarea de viață, această asigurare este o proteție materială, financiară a
familiei și totodată a persoanei care incheie asigurarea, este totodată și o metodă de
economisire garantată pe o perioada mai lunga. În cazul decesului persoanei care a
încheiat asigurarea, familia acesteia va beneficia de un venit compensatoriu,menit
să mențină nivelul de trai al familiei.
Risculrile asigurari de viață:
Riscul de deces;
Riscul de supraviețuire;
Riscul de a pierde capacitatea de muncă;
Riscul de invadilitate permanent.
g) Asiguarea de Răspundere civilă profesională, este o asigurare care a fost
creată pentru a prelua riscurile profesiilor cu raspunderi deosebite, pentru ca
profesionalismul și munca să nu fie puse niciodata sub semnul întrebării. Această
asigurare este decicată pentru medici, asistenși medicali, medici veterinari,
ingineri.
Riscurile asigurării de Răspundere civilă profesională:
Cheltuieli survenite în urma unui prejudiciu material sau a unei
vătămări corporale provocate unei terțe sau a unei personae;
17
Cheltuieli acoperite și în cazul în care aceste prejudicii sunt provocate
de persoane de care Asiguratul raspunde în mod direct legal (cum ar fi
copiii acestuia);
Cheltuielile care se ivesc în urma necesității unui proces (de foarte
multe ori, sumele necesare sunt foarte mari, iar în aceste cazuri o
asigurare de raspundere civila legala este foarte avantajoasă).
h) Asigurarea de Risc Financiar, această asigurare va putea să vă acopere
riscul de neplată afferent contractelor de rate sau leasing. Această asigurare este
pentru persoanele fizice cât și juridice.
Riscurile acoperite de către asigurarea de risc financiar:
Riscul de neplată a ratelor bancare;
Riscul de neplată a ratelor de leasing sau a valorii reziduale la
scadența contractuală;
Riscul de a pierde bunurile casnice, a automobilelor sau a locuințelor;
Riscul de nerambursare a creditului la termenul contractual.
Concluzii
In fiecare zi se pot observa, în jurul nostru diferite evenimente, existența
18
unor riscuri de diferite tipuri, de multe ori cu un impact foarte ridicat: accidente,
dezastre naturale, crize economice, toate presupunând grade diferite de risc,
aducând pierderi importante pentru cei implicați.
De cele mai multe ori riscurile nu pot fi prevazute și de aceea au un impact
important asupra vieții, proprietății și poziției financiare a oamenilor.
Nu există o singură definiție a riscului: fiecare categorie de activitate
și-a stabilit propria definiție a conceptului de risc. Totuși riscul a fost definit în
mod tradițional în termeni ce țin mai ales de incertitudine.
Riscul este elemntul principal în activitatea de asigurări. Acesta este o
primejdie posibilă, care poate afecta bunurile, capacitatea de muncă a oamenilor,
sanatatea și viața persoanelor independente de voință părților din asigurari.
Riscul reprezintă si probabilitatea producerii unei daune, multiplicată cu
consecințele acesteia.
Bibliografie
1. Roxana Ionescu, Mihaela Orheian- Asigurările, Editura Universală,2014
2. www.asfromania.ro
3. www.okasig.ro
19