1

Я заметил, что для некоторых людей всегдавремя что-то творить, организовывать,развивать, а для других — не время. Ониговорят, что год назад было время, а сейчас —не время. Теперь некоторые вспоминают 2009-2013 годы, и, оказывается, тогда было время, а сейчас не время. Может, через год будутвспоминать, что в 2014 году было еще времячто-то сделать, жаль, что не сделали. Каждыйсам для себя определяет время жить и творить, кто-то живет сегодня, а кто-то — все откладывает на завтра.

Утром сей семя твое, и вечером не давайотдыха руке твоей, потому что ты не знаешь, то или другое будет удачнее, или то и другоеравно хорошо будет.

Екклесиаст 11:6

ОСЕНЬ2014

Александр ШкварунРуководитель проекта

Журнал «Украинскийстраховой клуб»

СЛОВО( )

24 О погонеживотных…Что же создает препятствияна пути взаимной реализа-ции прав и обязанностей втакой сфере жизни, как воз-мещение убытков на авто-транспорте?

30 Цена вопроса!Не так давно оценщики БК – Эксперт были привлече-ны к определению ущерба винтересном страховом случае.

32 ОлимпГК «Олимп» стремится к посто-янным улучшениям предо-ставляемых услуг и лидерствуна финансовом и фондовомрынке.

34 Быстро и четкореагироватьБеседа с АндреемБогачевым —президентом LABB LLC (Лосс Аджастерское Бюро)

36 Урегулирование в туристическомстрахованииСложности с получениеммедицинской документациипо страховому событию...

38 НужнастабильностьАлександр Залетов, Президент Лиги страховыхорганизаций Украины.

2 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

СОДЕРЖАНИЕ( )

ЖУРНАЛ «УКРАЇНСЬКИЙ СТРАХОВИЙ КЛУБ»

ВЕРЕСЕНЬ 2014 РОКУ

Руководитель проекта

Александр Шкварун

Тел. редакции

+38 093 717 02 74

Свідоцтво КВ №20772 – 10572Р, від 22.05.14

Редакция может не разделять мнения авторов публикаций. Ответственность за достоверность информации несут авторы публикаций. Редакция ииздатель не несет ответственности за качество услуг, которыерекламируются, а также за нечеткость, недостоверность или некорректность информации о предмете рекламы. Ответственность несут рекламодатели.

При использовании материалов ссылка на журнал «Украинский страховой клуб» обязательна.

Редакция оставляет за собой право не публиковать материалы, в том числе рекламного характера, если они не отвечают информационной политике издания и могут негативноповлиять на его имидж.

Учредитель, издатель ООО «ССБУ»,г. Киев, пр. Победы 27а

Типография ООО «ВОЛЬФ» г. Киев, ул. Сырецкая, 28/2 Тираж 1000 шт.Цена договорная

6 Война, война,война…Кто так ненавидит страхов-щиков, кто хочет развалитьстраховой рынок любойценой, но лучше — в своюпользу?

10 Всегда напередовой!У нас в гостях ВикторияВолошина, ПредседательПравления страховой компа-нии «НОВА».

14 АльтернативаобязательноголичногострахованияСтрахування пасажирів на транспорті — один звидів особистого страхуван-ня від нещасного випадку.Даний вид страхування існуєв Україні в обов'язковійформі.

16 Три источникаСтраховая компания «ЮНИСОН-ГАРАНТ» в 2014-м году отметила свое 10-летие.

20 Большие переменыМинистерство финансовпредлагает передать конт-роль над страховым рынкомбанковскому регулятору –Национальному банку.

4 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

ЯЛТА — ОДЕССА( )

лет проводится в Одессе – городесо славной историей, яркой культу-рой и своеобразной аурой, получив-шем второе название «ЮжнаяПальмира».

За эти годы на Форуме побывалипредставители 42-х стран с четырехконтинентов. Сейчас мы с понимани-ем относимся к тем, кто, получаячасто противоречивую информациюиз СМИ, просто опасается приезжатьв Украину. И в этой обстановке мывыражаем особую благодарность теминостранным коллегам, кто в такоевремя все таки с нами.

Организаторам задавали вопрос: авремя ли сейчас для Форума? Мыисходим из того, что политический,

т имени Центра бизнес-стратегий «Перспектива» —Организатора ХІV-гоМеждународногоЧерноморского финансо-

вого форума, и Лиги страховых орга-низаций Украины, при постояннойорганизационной поддержке кото-рой проводится Форум, имеем честьприветствовать вас на этом тради-ционном собрании представителейведущих компаний и учрежденийфинансовых рынков!

В этом году, в это непростое дляУкраины время, Форум, который изЯлтинского переименован в Черно -морский, впервые за четырнадцать

военный и экономический кризис,который все мы испытываем в нашейстране, — это время максимальногоиспользования имеющихся ресурсов,быстрого принятия взвешенныхрешений, а ещё — это время учиться.Известно, что основным дефицитом вкризисе, наряду с другими важнымиресурсами, является дефицит инфор-мации. Для страховых компаний, кото-рые несут не только финансовую, но исоциальную ответственность передсвоими клиентами и обществом —это особо актуально. Это времяпоиска новых форм и методов орга-низации работы, обмена мнениями иидеями в общении с коллегами, ана-лиза и перехода на новые клиентскиесегменты, изменения в продуктовомряде и повышения эффективностиработы персонала. А он — персонал— ожидает от руководителей мудрыхрешений и просто человеческой под-держки. Где, как не на Форуме, про-слушав десятки докладов ведущихспециалистов, можно поучаствовать втематических конференциях, дискус-сиях, провести серии переговоров, иполучить варианты ответов на вопро-сы, которые жизнь постоянно ставитперед нами? А в программе нынешне-го Форума — конференция, четыретематические дискуссии, круглыйстол.

В этом году Форум проводитсяпри содействии нашего постоянногопартнёра — группы страховых компа-ний «PZU Украина», страховой компа-нии «ТЕКОМ», компаний «Аудатекс»,«Смайл сервис», а также десятимедиа-партнеров в пяти странах.

Приглашая к участию в Форуме,желаем вам, уважаемые коллеги, пло-дотворной работы, ресурсного обще-ния, новых импульсов к высококомпе-тентным действиям и решениям внынешней ситуации и развития ваше-го бизнеса!

ОСопредседатель Оргкомитета Форума,Директор ЦБС «Перспектива»Виталий Нечипоренко

5ОСЕНЬ2014

Самый страшный враг страховщи-ков — налоговые органы. Меняютсявремена, меняется структура налого-вой системы Украины, меняются ихлозунги, но не меняется суть (ество).44 года жизни, отданные страхова-нию, дают мне право искренне выска-зать то мнение, которое сложилось уменя о налоговиках.

Чем ниже должность работниканалоговых органов, тем он позитив-нее, он прогибается перед проверяе-мыми, извиняется за принесенныенеудобства, выявленные мелкие нару-шения, чуть не плачет, определяя раз-мер небольшого штрафа.

6

Но просыпается разум,появляется спортивная злость, чув-ство собственного достоинства ивступаешь в предложенную схваткус целью воскреснуть, победить,ведь ты ни в чем не виноват, натебя смотрят другие, ждут правды,чтобы увидеть свет в конце кори-дора.

Кто так сильно любит войну?Нет, вопрос поставлен неправиль-но. Кто так ненавидит страховщи-ков, кто хочет развалить страховойрынок любой ценой, но лучше — всвою пользу?

ВОЙНА, ВОЙНА,

ВОЙНА…Председатель правления ПАО СК «Скайд»,

к.э.н., доцент кафедры финансов НУПТВ. М. Стецюк

УКРАИНСЬКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

ыл ли когда-нибудь мир? Мне трудно в своей жизни вспомнить длитель-ный период, когда все спокойно, когда работаешь и получаешь от рабо-ты удовольствие, когда чего-то хочешь, когда дерзаешь, созидаешь,когда можешь сделать что-то хорошее людям, государству, когда спо-койно спишь и снятся тебе сказочные приятные сны.

Чаще бывает наоборот, начинается «война» и думаешь, что пора все бросить,сделанного хватит на жизнь десятка других граждан, сил нет, настроение убито,здоровье подорвано, лицо заливается краской от стыда, сердце щемит от обиды ибеспомощности.

Б

ИНТЕРВЬЮ( )

7

Но налоговики растут по карьер-ной лестнице быстро, а еще быстреерастут задачи, которые ставит передними начальство, а именно: планштрафных санкций, целенаправлен-ное уничтожение непокорного пла-тельщика налогов, который, кстати,правильно и своевременно со значи-тельным прогрессом уплачиваетналоговые платежи.

Самое важное то, что от этого Выникуда не убежите, поверьте — мыэто попробовали, задачи раздаются(хочется верить, раздавались) центра-лизованно. Приходит инспектор, про-веряет — нарушений нет, а за 10минут до окончания проверки вызы-вает его зам и вручает «козу» Акта, гдеуже есть типичные ошибки, шаблонновыписаны, ошибки, которые позжетиражируются на десятки страховыхкомпаний.

Что же инспектор? Он говорит,что его заставляют писать чушь, что вэтом нет нарушений, что аналогичныесуды выиграли страховые компании,но его заставили оформить именнозаготовленный акт. Хороший налого-вик даже предоставит копии решенийсуда против выводов в его Акте ипоможет в положительном решениисуда в пользу страховика посказкамии дополнительными документами. Ятаких знаю, и не одного. На такихдолжна строиться налоговая системастраны.

А что же начальство? Оно недо-вольно тем, что проиграло суд первойинстанции, подают апеляцию, потоми касацию. Надо же когда-нибуть при-знать свои ошибки, признать, чтоложь заставили писать сверху с цельюполучить взятку, извиниться передстраховщиком, освободить юристовот рутинной судебной тяжбы.

Но самое интересное проявляетсяпри изменении власти. Раньше взяткибрали в пользу «семьи», была приду-

мана целая система поборов и шаб-лонных актов. Например, никчем-ность договоров. Кого это только некоснулось, наверно всех тех, кто над-лежаще уплачивал налоги и имелприбыль. Налоговики копировалирозданные им сверху Акты с типовы-ми ошибками, привязывали их к стра-ховщику, а затем к его партнерам побизнесу. В надежде, что кто-то дастоткупные и говорили, что теперь судыне такие, при которых они раньшепроигрывали подобные дела, то естьэто одна упряжка и все работает наодного хозяина.

Тысячи предприятий, включаяпредприятия нашого президента,впервые узнали, что тысячи их дого-воров никчемные, не имея при этомникаких признаков никчемности.

Но это можно понять, а как понятьто, что и сегодня продолжаютсясудебные заседания первой инстан-ции, апеляционные по тем же вопро-сам. Неужели не было революции,неужели не поменялся у нас прези-дент, неужели не ликвидированоминистерство «поборов»? Поэтомупонятно почему стоит майдан — неверят случайности таких нападенийна бизнес, ожидают люстрации нетолько нечестных руководителей, аликвидации всех гнезд корупции вкорне, вплоть до полного измененияструктуры контроля, регулирования,лицензирования.

Многие из этих решений уже озву-чены президентом, но по прежнемуне искореняются.

Вторым камнем предоткновенияявляються органы регулирования. Унас таковым является Национальнаякомиссия, осуществляющая госу-дарственное регулирование в сферерынков финансовых услуг. Ох, как тамлюбят страховщиков! Сложиласьпрактика ликвидации страховщиковпо причинам, без причин, без учетапоследствий, особенно это касается

членов МТСБУ. Многие из них ожи-дают этого, ведь разворовали деньгии нечем отвечать за взятые обязатель-ства, а здесь, без всякой ответственно-сти руководителей, решается вопрос,выплаты переходят на МТСБУ, а гореруководители продолжают те же делав других страховых компаниях.

Раньше ни один вопрос в комис-сии не решался просто так. Была твер-дая цена вопроса, как будет тепер —посмотрим. Майдан призвал недавать и не брать. Неужели такбудет???

Еше один интересный момент.Нацкомфинуслуг назначила внеплано-вые проверки около 70 членов МТСБУна основании письма Народногодепутата Украины Пинчука А.П. Во-первых, содержание письма являетсясекретом и страховщики не пони-мают, что от них хотят. Хотя можнопредугадать цель письма депутата.Это — скрыть упущения коордсоветаМТСБУ по размещению резервов и всвязи с этим потерю половины их вБрокбизнесбанке, а по результатампроверки пополнить недостающиерезервы за счет страховщиков. Насегодняшний день проверку приоста-новили, а возможно и отменили. Чтоэто? Возможно, нам надо снова гово-рить спасибо майдану.

«Тысячи предприятий,включая предприятия

нашого президента,впервые узнали, что

тысячи их договоровникчемные, не имея

при этом никакихпризнаков

никчемности.»

ИНТЕРВЬЮ( )

Третьей проблемой страховщиковявляются судьи. Трудно понять мето-дику ведения дел и трактование зако-нодательства судьями. Притом, иног-да решения непонятны даже их кол-легам. Например, судья приняларешение в нашу пользу 2 января 2014года, но решение выдала толькопосле жалобы на имя руководителясуда аж 21 марта 2014 года. Весьпериод после решения мы слышалиразные отговорки и не знали в чьюпользу вынесено решение, а в этовремя другие судьи судили нашихконтрагентов по никчемным догово-рам преимущественно в их пользу, ане в пользу налоговиков. Но и сейчасвстречаются случаи проигрышей. Этопонять невозможно. Правду говорят,что закон можно повернуть какхочешь и не хочешь.

Кроме прямой войны против стра-ховщиков ведется еще и партизанскаявойна. Ее ведет если бы вы знали кто?МТСБУ. Страховщики создали своеобъединение с целью усовершенство-вания законодательной базы и регу-лирования отношений в сфере обяза-тельного страхования гражданскойответственности. А в результате —создали центр с большим аппетитом кденьгам страховщиков.

Не думаю, что есть страховая ком-пания с бюджетом, равным бюджетуМТСБУ, а это деньги страховщиков,за них надо служить нам, а невыискивать пути дополнительногоизымания денег со страховщиков,

вроде бы с гуманной целью – обеспе-чить гарантии выплат страхового воз-мещения, за которой кроется боль-шое желание сконцентрировать боль-шее количество денег и удачно их раз-местить. Но зачем эти проблеммыМТСБУ? Ведь есть отрицательныйопыт размещения резервов в «Брок -бизнесбанке», когда страховщикипотеряли около половины своихрезервов и за это никто не ответил.Зачем играть деньгами страховщиков?А может это комуто интересно ???

Разве мало рычагов влияния настраховщиков? Это не выдача блан-ков полисов, приостановление дей-ствия лицензии и членства в МТСБУно зачем так наказывать деньгами,ухудшая тем самым платежеспособ-ность работающих страховщиков?Сколько МТСБУ заплатило за«Лафорт», «РАЙП», « Добробут» и дру-гие компании?

Понятно одно, что деньги дляМТСБУ — самое главное и управлятьими интересно, но не пора ли при-землиться, не брать на себя ответ-ственность за чужие деньги, за судь-бы страховщиков, которых МТСБУбанкротит дополнительными, наду-манными от нечего делать, поборами.

Интересно, как долго страховщи-ки будут терпеть все это? Неужелиреволюция нас ничему не научилаили мы живем вне государства?

Партизанщина — хуже войны иона нам тоже не нужна.

Воюем с налоговиками, воюем срегулятором, воюем с судьями, пере-мирья редкие, а мира не видно. Всеони думают, что нам помогают, а мыпросим нам не мешать.

Очень отстраненная в этих вопро-сах позиция объединений страховщи-ков. Они как-то в стороне. Почемукогда обижают, нападают на страхов-щиков, все в стороне, почему нет устраховщиков коллективизма, почемуне работает принцип — один за всех,все за одного.

Ведь мы знаем, что один в поле невоин, побороть одного легко, а всех— невозможно. Да, мы боимся, чтобыне засветиться, чтобы потом нам немстили, не наказывали, не судили, неликвидировали. Но разве за это отда-ли жизнь наши Герои на майдане. Мыдолжны стать единым целым моно-литным коллективом, понимая, чтовсех нас вместе никто не победит, идаже война, начатая против нас,закончится нашей победой. Намнужен один объединяющий орган,одна ассоциация, которая бы пред-ставляла страховой рынок, бороласьбы за нас, а не против нас.

Но все перечисленные войныничто против той войны, которая идетна востоке Украины. Стоять рядом и небыть активным участником этогоневозможно.

Ведь страховщики уже потерялиполностью или частично бизнес взоне конфликта и в Крыму, мы ужезнаем, что такое война, поэтому мыобязаны помогать армии хотя быфинансово, перечислять в фонд армиичасть заработка, покупать гуманитар-ную помощь, одевать солдат, помогатьсемьям погибших и многое другое.

Надо помнить, что война этострашно, что на ней есть потери, чтоона обязательно окончится перемири-ем, а затем и полным миром.

В это надо верить, с этим надожить.

Кроме прямой войныпротив страховщиковведется еще ипартизанская война.Ее ведет если бы вызнали кто? МТСБУ.

8 УКРАИНСЬКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

10 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

ИНТЕРВЬЮ( )

Так, часть страховых компанийоказалась в ситуации, когда в каком-либо из банков «зависли» деньги насчетах. Нам удалось избежать подоб-ной ситуации, благодаря четкой рабо-те финансовой службы и наличиюпостоянной обратной связи с продаю-щими подразделениями. С цельюсотрудничества по страховым вопро-сам банки часто настаивают на томили ином размере депозитов. В неко-торых страховых компаниях итогидеятельности отслеживаются лишь по

иктория, на страховомрынке непростая ситуация, аСК «НОВА» демонстрируетрост и прибыльность. Как

Вам это удается?Да, первое полугодие компания

закончила с прибылью, продемон-стрировав прирост объемов бизнеса.Этого мы достигли благодаря повы-шению деловой и маркетинговойактивности, а также взвешенной ипродуманной финансовой политике.

Компания«НОВА»:

всегда напередовой!

В

Виктория ВОЛОШИНА:«В нашем коллективеобъединились люди, длякоторых помощьдругому – принципжизни, а ведь это и естьмиссия страховщика –помогать в сложнуюминуту»

У нас в гостях Виктория Волошина, Председатель Правления страховой компании «НОВА». Успех Виктории во многом связан с ее жизненной позицией – пока другие жалуются на жизнь и сложившуюся ситуацию, она активно действует.

окончании года, у нас же есть четкаясистема мониторинга взаимоотноше-ний, поэтому мы смогли своевременнопереместить депозиты. Кроме того,тенденции таковы, что банковскиепродажи в настоящее время занимаютвсе меньшие объемы в страховомпортфеле, поэтому своевременнобыло принято стратегическое решениеотказаться от малочисленных объемовплатежей в пользу большей надежно-сти размещения средств компании.

11ОСЕНЬ2014

В период нестабильности стра-ховщики сокращали персонал под-держивающих подразделений, недумая о завтрашнем дне. В результатебыли остановлены программы про-движения продуктов и бренда компа-нии, а это - путь к концу. Понимаяважность информирования нашихклиентов и партнеров, необходи-мость маркетинговой поддержки про-даж, мы придерживаемся другой так-тики. Мы закрыли несколько офисов,наиболее затратных в связи с дорого-визной аренды и т.п., и провели пере-распределение усилий в сторону уве-личения количества продаж черезпосредников, когда сумма вознаграж-дения напрямую зависит от результа-та деятельности.

Чем Ваша компания привлекаетпосредников?

СК «НОВА» предложила посредни-кам лояльные условия работы.Многие при этом словосочетаниидумают, прежде всего, о высоком раз-мере комиссионного вознаграждения.А мы придерживаемся другой полити-ки – своевременная оплата за услугиброкеров и агентов, конечно же, важ-ная составляющая сотрудничества.При этом не менее значимыми частя-ми взаимодействия являются и удоб-ство обмена документацией, и сла-женная работа поддерживающих под-разделений, и предоставление мате-риалов для продвижения, и своевре-менные выплаты клиентам посредни-ков.

Уделяем внимание также и обуче-нию наших партнеров. Они могут бес-платно посещать семинары по прода-жам и др. в рамках заседаний Клубадрузей «НОВА», принимать участие вкруглых столах, организуемых компа-нией и др.

Видим, что СК «НОВА» активнаи в интернет-пространстве.

Будущее за интернет-технология-ми, поэтому мы должны думать обэтом уже сегодня. И компания ужеэкономит время клиентов, предоста-вив им возможность оплачивать оче-редные страховые платежи прямо издома или офиса, или даже находясь наотдыхе, - с помощью платежныхсистем, с которыми у нас заключеныдоговора. Необходимо всего лишьзайти в соответствующий разделсайта компании и ввести реквизитыдоговора и платежной карты. По тако-му принципу можно оформить иновый договор страхования. У нас насайте есть калькуляторы по самымпопулярным видам страхования, иформы для отправки заявок. Пока этополуэлектронная продажа, но мынадеемся на скорейшее принятиезаконодательства о цифровой подпи-си, и тогда география наших продажсможет значительно расшириться.

СК «НОВА» представлена и в соци-альных сетях. Любой желающийможет присоединиться к нашей стра-нице, например, в Facebook и быть вкурсе всех событий компании. Мыуделяем большое внимание коммуни-кациям с нашими клиентами и партне-рами. Ведь уверенность в завтрашнемдне придают знания о дне сегодняш-нем. Когда видишь, что компанияактивно развивается в различныхнаправлениях, при этом еще находитвремя и на участие в жизни общества,то и отношение к ней становитсяболее доверительным. А мы всегдарады гостям. Ждем наших клиентов,коллег и партнеров на заседанияхКлуба друзей «НОВА», информация омероприятиях вывешивается в группеКлуба на Facebook.

Обратили внимание, что компа-ния и сотрудники участвуют в раз-личных благотворительных проектах.

Сейчас всем тяжело, и особеннодеткам, которые остались без родите-лей или растут в неблагополучныхсемьях. Поэтому мы выбрали для себяодно из основных направлений благо-творительности – помощь детям, про-живающим в детских домах. Срединих сейчас появилось и много детей-беженцев. Наш партнер в этомнаправлении – благотворительныйфонд «Благомай», который помогаетнам делать добрые дела. Детям оченьважно внимание, поэтому подклю-читься к проектам фонда можно и синтересными идеями – у многихофисных сотрудников есть различныехобби, и можно поделиться ими с дет-ками. Так, наша сотрудница проводи-ла мастер-класс по созданию цветовиз конфет. Очень нужны деткам ипомощь психологов, профориента-ционные встречи, и многое другое.

Помогают ли подобные проектыуспехам компании?

По моему мнению, это тот важныймомент, который сплачивает коллек-тив. Такие проекты дают даже большийэффект, чем корпоративные меро-приятия, тренинги по командообразо-ванию и т.п. Для команды важныобщие цели, и совпадение их с личны-ми. В нашем коллективе объединилисьлюди, для которых помощь другому –принцип жизни, а ведь это и есть мис-сия страховщика – помогать в сложнуюминуту. И я очень рада, что сотрудники«НОВА» всегда на передовой – как вбизнесе, так и в других вопросах.

ДОСЬЕДата рождения: 08.03.1978 г.Образование: Межотраслевой институт управления, Таврийская государственнаяагротехническая академияРейтинги: ТОП-10 самых успешных бизнес-леди Украины (номинант рейтинга delo.ua в 2013-2014 гг.), «ПАНИ INSURANCE» («Банкиръ», 2012 и 2013 гг.)Главный жизненный принцип: Только вперед!

Совінський Стефан Михайлович Голова Правління ПрАТ СК «ІНТЕР-ПОЛІС»

Освіта вища, Тернопільський фінансово-економічний інститутза спеціальністю «Фінанси і кредит», кваліфікація економіста.

Трудову діяльність розпочав у 1977 році. Досвід роботи в галузі страхування складає більше 37 років.

З 1977 року по 1991 рік працював на різних посадах в системідержавного страхування «Держстрах».

З 1991 року по 2014 рік - керівник ряду страхових компаній в Україні.

12 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

галузевого медичного страхуванняна залізницях України, Наказомпершого заступника Міністратранспорту України — Генераль -ного директора Укрзалізниці від 25грудня 2000 р. N602–Ц було затверд-жено Програми медичного страху-вання на залізницях України, органі-затором та розробником яких впорядку експерименту була страховакомпанія «ІНТЕР-ПОЛІС».

На початку 2000 рокуМіністерство транспорту України,уважно проаналізувавши стан реа-лізації Програми медичного страху-вання СК «ІНТЕР-ПОЛІС», запропо-

партнером у реалізації программедичного страхування була«Укрзалізниця», а також інші під-приємства Міністерства транспортуУкраїни, які уклали відповідні дого-вори медичного страхування.

З самого початку створення СК«ІНТЕР-ПОЛІС» і по теперішній часпрацює з підприємствамиУкрзалізниці. Протягом останніх 13років медичні заклади Укрзалізниціпрацюють в системі добровільногомедичного страхування.Підтвердженням цього є те, що,якщо повернутися в початок історії

нувало провести експеримент звпровадження системи обов'язко-вого медичного страхування пра-цівників у транспортній галузі. Булопередбачено введення системимедичного страхування на всіх під-приємствах і в установах міні-стерства на базі досвіду страховоїкомпанії «ІНТЕР-ПОЛІС».

З 1 січня 2001 року на Львівськійзалізниці було запроваджено пер-ший етап експерименту з медично-го страхування, а з 1 квітня 2001року позитивний досвід Львівськоїзалізниці був розповсюджений наДонецькій і Південній залізницях.Медичним страхуванням охоплено204 тисячі залізничників. Необхідновідзначити, що перші кроки по реа-лізації Програми страхування пра-цівників і пенсіонерів залізничноїгалузі було здійснено на базімедичних установ Південно-Західної, Львівської та Донецькоїзалізниць, і тільки після отриманнядостовірних позитивних результа-тів система медичного страхуваннябула введена в інших лікувально-профілактичних установах«Укрзалізниці».

Страхова компанія «ІНТЕР-ПОЛІС» була першим ініціаторомреформування системи охорониздоров'я, а саме введення в Українізагальнообов'язкового державногосоціального медичного страхуван-ня. Проект реформування був роз-роблений саме на досвіді впровад-ження Програми медичного страху-вання працівників та пенсіонерівзалізничної галузі СК «ІНТЕР-ПОЛІС».

Саме реалізація цього експери-менту дозволила не тільки підвищи-ти рівень медичного обслуговуван-ня застрахованих осіб, але і зробитипопередні прогнози щодо виборуоптимальної методики впроваджен-ня системи медичного страхування

трахова компанія «ІНТЕР-ПОЛІС» створена у формі Акціонерного това-риства у 1993 році та спеціалізується на ризиковому страхуванні, здій-снює страхову діяльність на підставі отриманих ліцензій з дев’яти

видів добровільного страхування та трьох ліцензій з обов’язкових видівстрахування.

У 1993 році страхова компанія «ІНТЕР-ПОЛІС» почала спеціалізуватися наособистих видах страхування, на той час питання медичного страхуванняотримало значного динамічного розвитку і було пріоритетним. Генеральним

C

Історія і сьогодення ПАТ СК «ІНТЕР-ПОЛІС» у сфері реалізації послугмедичного страхування

13

в Україні та позитивно вплинути настворення сприятливих умов длявсіх учасників страхового процесу.Хоча «Закон про загальнообов'язко-ве державне соціальне медичнестрахування» Верховна РадаУкраїни досі так і не прийняла, алеексперимент з медичного страху-вання в залізничній галузі, голов-ним учасником якого була страховакомпанія «ІНТЕР-ПОЛІС» довів своюефективність, дієвість і, найважливі-ше, необхідність аналізу, накопиче-ного при реалізації програми досві-ду з медичного страхування значноїкількості населення.

За час своєї діяльності компаніявивела на ринок ланку медичнихпрограм не тільки для працівниківУкрзалізниці, але й для членів їхродин, включаючи дітей.

В арсеналі страхової компаніїрозроблені програми для усіхверств населення, які не є праців-никами Укрзалізниці, але маютьзмогу отримати страховий захистнашої компанії в повному обсязі іна високому рівні.

Наведена інформація підтверд-жує наявність у ПАТ СК «ІНТЕР-ПОЛІС» багаторічного досвіду умедичних видах страхування.

25 червня 2014 року у відпо-відності до Постанови КабінетуМіністрів України за № 200 «Проутворення публічного акціонер-ного товариства «Українськазалізниця», Державна адміністра-ція залізничного транспортуУкраїни «Укрзалізниця» сталавласником контрольного пакетуакцій страхової компанії ПАТ СК«ІНТЕР-ПОЛІС».

У липні 2014 року ПАТ СК«ІНТЕР-ПОЛІС» узгоджує з медич-ною службою ДАЗТ «Укрзалізниці»та затверджує Програми добро-вільного медичного страхуваннядля працівників та пенсіонерівзалізничної галузі на попередній2014-2015 рік страхування.

У серпні 2014 року ПАТ СК«ІНТЕР-ПОЛІС» укладає договоридобровільного медичного страху-вання працівників та пенсіонерівОдеської залізниці та пенсіонерівПівденної залізниці.

Програми добровільногомедичного страхування для пра-цівників та пенсіонерів в 2014 роціотримують суттєвого покращенняв порівнянні з програмами страху-вання, по яких раніше були застра-ховані залізничники. Умовамипрограм страхування розширенота збільшено ліміти відповідально-сті на лікування та обстеженнязастрахованих, збільшено розмірвиплат страхового відшкодуванняна харчування застрахованих, якілікуються в медичних закладахДАЗТ «Укрзаліниці». Розширеноперелік послуг з діагностичногообстеження застрахованих, а саме- проведення МРТ один раз на рік,переглянуто та розширено перелікмедикаментів згідно локальнихпротоколів.

Важливим фактором є те, щозазначені покращення при розра-хунках показників щодо виплатстрахових відшкодувань не впли-нули на розмір страхових платежів,по яких страхувались працівникита пенсіонери раніше.

За період з 1993 по 2014 рікПрограми медичного страхуванняв залізничній галузі зазнали еволю-ційних змін, але базові параметри,розроблені страховою компанією«ІНТЕР-ПОЛІС» прижилися і закрі-пилися на багато десятиліть.

ОСЕНЬ2014

14 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

Договором страхування вста-новлюється розмір страхової суми,в межах якої Страховик принастанні кожного страховоговипадку (незалежно від їх числапротягом терміну дії договоруобов'язкового страхування)зобов'язується відшкодувати від-носно: = відповідальності за шкоду, запо-

діяну життю пасажира; = відповідальності за шкоду, запо-

діяну здоров'ю пасажира; = відповідальності за шкоду, запо-

діяну багажу пасажира. Страховим випадком є настання

цивільно-правової відповідально-сті перевізника за заподіяну приперевезенні шкоду життю чи здо-ров'ю пасажира, його багажу та(або) речам , що перебувають припасажирі; яке відповідно до дого-вору обов'язкового страхуванняспричиняє обов'язок Страховиказдійснити страхову виплату.

езультати вивченнядосвіду розвинутихкраїн показують, щона сьогодні майже увсіх країнах

Європейського Союзу, США, Канадіта Японії для повноцінного захистуінтересів пасажирів замістьобов'язкового особистого страху-вання пасажирів використовуєтьсямеханізм обов'язкового страхуван-ня відповідальності перевізникаперед пасажиром. У зазначенихкраїнах прийняті відповідні закониі успішно функціонує системаобов'язкового страхування цивіль-ної відповідальності перевізників.

В якості Страхувальника висту-пають перевізники, на яких, відпо-відно до законодавства держави,покладено відповідальність по від-шкодуванню шкоди, заподіяної приздійсненні перевезень багажу тапасажирів, що уклали із Страхо -виком договір обов'язкового стра-хування.

Об'єктом обов'язкового страху-вання цивільної відповідальностіперевізника перед пасажиром ємайновий інтерес, пов'язаний зобов'язком перевізника відшкоду-вати заподіяну при повітряномуперевезенні шкоду життю чи здо-ров'ю пасажира, його багажу та(або) речам , що перебувають припасажирі.

За вищевказаною формоюстрахування вартість страховихпослуг не включається у вартістьквитка, а лягає на витрати самогоперевізника, що значно збільшуєефективність страхового захистута перевізника і пасажирів.

Крім того, великим «плюсом»даної форми страхування є те, щотривалість дії договору страху-

Р

АЛЬТЕРНАТИВАОБОВ’ЯЗКОВОГООСОБИСТОГОСТРАХУВАННЯ ВІД НЕЩАСНИХВИПАДКІВНА ТРАНСПОРТІ

Страхування пасажирів на транспорті — один з

видів особистогострахування від нещасного

випадку. Даний видстрахування існує

в Україні в обов'язковійформі.

15

вання не є короткостроковою (на1 поїздку). Як правило, договірукладається на рік, що значнознижує механічні трудовитрати якперевізника, так і самого страхо-вика.

Цю форму страхування західністраховики обрали не тільки зметою зменшення витрат пасажи-ра, основним завданням є надан-ня якісного та ефективного стра-хового захисту.

Також на світовому страхово-му ринку велика увага приді-ляється комплексності страховогозабезпечення пасажирів, якавключає в себе наступні видистрахування:

1) Страхування відповідальностіперевізника за заподіяну шкодужиттю / здоров'ю пасажирів;

Страхова компанія «Інтер-Поліс»,базуючись на власному багаторічно-му досвіді у сфері надання страховихпослуг транспортним підприєм-ствам, а також запозичуючи високо-професійну базу знань європей-ських колег, виступає ініціаторомреформування страхування пасажи-рів залізничного транспорту, у томучислі впровадження сучасних євро-пейських страхових продуктів взалізничній галузі, а саме: — Страхування цивільно-правової

(професійної) відповідальностіпідприємств залізничного транс-порту перед третіми особами за

Одним з найважливішихелементів такоїреформи є заміна в Україні обов'язковогострахування пасажиріввід нещасного випадкуобов'язковимстрахуваннямвідповідальностіперевізника

нанесення шкоди в результатіздійснення господарської діяль-ності;

— Страхування цивільно-правовоївідповідальності керівниківтранспортних підприємств (D &O), широко застосовується за кор-доном, особливо для публічнихкомпаній, зокрема для компаній,що мають значне число мінори-тарних акціонерів;

— Страхування цивільно-правовоївідповідальності власника заліз-ничного транспортного засобу. Але одним з найважливіших еле-

ментів такої реформи є заміна вУкраїні обов'язкового страхуванняпасажирів від нещасного випадкуобов'язковим страхуванням відпові-дальності перевізника.

Наша компанія з впевненістюзаявляє, що даний проект буде матисуттєву роль і місце в загальнодер-жавній системі забезпечення гаран-тій відшкодування шкоди, заподіяноїгромадянам, а також забезпечитьзахист майнових інтересів перевіз-ників, шляхом оптимізації їх витрат звідшкодування шкоди пасажирам.

ОСЕНЬ2014

16 УКРАИНСЬКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

ИНТЕРВЬЮ( )

17ОСЕНЬ2014

хотел бы выделить триосновных составляющихнашей успешной работы.

Прежде всего – это наивысшиестандарты обслуживания клиен-тов, начиная с момента заключе-ния договора и до осуществлениястраховой выплаты. Во-вторых, в«ЮНИСОН-ГАРАНТ» сформированакоманда профессионалов, имею-щих опыт работы в ведущих стра-ховых компаниях Украины – нопри этом стремящихся и далееучиться, повышать свою квалифи-кацию и совершенствоваться.Наконец – мы активно перенима-ем передовой опыт отечественныхи зарубежных коллег и внедряемлучшие технологии в нашу повсе-дневную работу.

Есть ли у «ЮНИСОН-ГАРАНТ»какая-либо специализация?

Мы внимательно анализирова-ли ситуацию на рынке и искали ту«изюминку», которая поможет намстать для наших клиентов той ком-панией, с которой они захотят

работать долгие годы. На сего-дняшний день мы предпочлисосредоточиться на трех основныхнаправлениях работы: медицин-ском страховании, страхованиисложных рисков, а также интернет-продажах. Это не значит, что дру-гие виды страхования в компаниине будут развиваться – простоперечисленные направления биз-неса будут приоритетными.

Почему вами выбраны имен-но эти направления?

Давайте рассмотрим каждое изних. Во-первых, ДМС. Это оченьответственный вид страхования –ведь при страховании трудовогоколлектива обслуживается боль-шое количество застрахованных.Необходимость получения услугвозникает часто, поэтому работастраховой компании находится увсех на виду и активно обсуждает-ся в коллективе. Если работникидовольны тем, как их лечат иобслуживают, предприятие захочетрасширить сотрудничество с намии по другим видам страхования.

«ЮНИСОН-ГАРАНТ»:ТРИ ИСТОЧНИКА

И ТРИ СОСТАВНЫХЧАСТИ УСПЕХА

Важна и социальная составляю-щая данного вида. ДМС – это частьсоциального пакета, с помощьюкоторого предприятие привлекаети удерживает работников. Поэтомунаша лояльность к клиентам поДМС трансформируется в лояль-ность застрахованных к своемуработодателю, и, в свою очередь,страхователь будет лоялен к нам.Здесь все взаимосвязано.

Какой опыт работы компании«ЮНИСОН-ГАРАНТ» по ДМС?

Сейчас у нас обслуживаетсясвыше 15 тысяч застрахованных.Среди наших клиентов по ДМС –такие компании, как НациональныйОлимпийский Комитет Украины,НАК «Надра Украины», «Идея-Банк», «Бейкер Тилли Украина»,«Донецксталь», «Азовмаш», «ГлобалСпирит» (ТМ «Хортица») и другие.Каждый день, с учетом выходных ипраздничных, мы осуществляемпорядка 50 страховых выплат. Притаких объемах, разумеется, меха-низм выплат и обслуживания отла-жен до автоматизма.

В медицинском ассистансе,обслуживающем наших застрахо-ванных, работают специалисты,имеющие 12-летний опыт в даннойсфере. В обслуживании клиентовзадействовано свыше 1200 лечеб-ных учреждений по всей стране.

Страховая компания «ЮНИСОН-ГАРАНТ» в 2014-м году отметиласвое 10-летие. Обычно юбилей компании служит поводом дляподведения итогов и построения планов на будущее. О результатах, перспективах и приоритетных направленияхработы компании рассказывает Председатель ПравленияАлександр Гончаров.

Я

Какие задачи ставит передсобой «ЮНИСОН-ГАРАНТ» по ДМС?

Мы хотим за два года войти вТОП-20 по этому виду страхования.По нашим оценкам для этого нампонадобится нарастить свой порт-фель примерно втрое. Необходимыепредпосылки и резервы у нас есть.Но мы понимаем, что на реализациюнаших планов может повлиять слож-ная экономическая ситуация в стра-не. Сейчас многие компании, осо-бенно из восточных регионов, пере-носят перезаключение договоровДМС на более спокойное время.Общая экономическая ситуация встране также остается сложной, ипредприятиям приходится эконо-мить, в первую очередь, на социаль-ных расходах.

Вторым приоритетом Выназвали сложные виды.Расскажите, пожалуйста, подроб-нее об этом направлении.

Речь идет как о страхованиикрупных рисков, так и о специфиче-ских страховых продуктах. При этомосуществляется страхование специ-фических рисков на огромныесуммы, поэтому в процессе принятияриска имеет значение все – отперечня страховых событий и ихтрактовки до наличия надежнойперестраховочной защиты, квалифи-цированного сюрвея и риск-менедж-мента.

Страхование сложных рисков неограничивается исключительно иму-щественной «классикой». Мы готовыпредложить страхование строитель-но-монтажных рисков, различных

видов ответственности, а также стра-хование перерывов в производстве.При крупной аварии производствоостанавливается или сокращается,но предприятие продолжает нестирасходы – платит зарплату, погашаетпроценты по кредитам, выплачиваетнеустойки контрагентам. Эти убыткимогут быть покрыты при помощистрахования.

Имеет ли «ЮНИСОН-ГАРАНТ»опыт страхования подобных объ-ектов?

Мы страховали крупные бизнес-центры, производственные пред-приятия, нефтеперерабатывающиекомплексы, логистические термина-лы, крупные торговые сети, склады.Причем зачастую мы сначала страхо-вали строительно-монтажные риски,а затем, при вводе данного объектав эксплуатацию, продолжали егостраховать уже по имущественнымрискам и от перерыва в производ-стве.

К тому же, у нас имеется оченькачественная перестраховочнаязащита. Крупные имущественныериски, в т.ч. строймонтаж и рискиперерыва в производстве, покры-ваются облигаторным договоромперестрахования.

Ваши планы по развитию этогонаправления?

Мы считаем, что эти риски долж-ны занимать порядка 30 % нашегопортфеля.

Среди ваших приоритетов Выупомянули интернет-продажи.

Я считаю это направление бизне-са чрезвычайно перспективным. Мыанализировали рынки зарубежныхстран. В соседней Польше, к приме-ру, через интернет заключаетсясвыше половины сделок по ОСАГО, ипочти пятая часть – по КАСКО.Объем польского рынка онлайн-страхования сопоставим с объемомваловых премий всего страховогорынка Украины.

Интернет-продажи – это оченьклиент-ориентированный способобщения со страховой компанией:быстро, просто, доступно в любоевремя и в любом месте, и по выгод-ной цене – за счет отказа от комис-сионных вознаграждений посредни-кам. Через интернет-магазин пред-лагаются типовые продукты, понят-ные пользователю.

В рамках внедрения информа-ционных технологий мы разработа-ли программу, позволяющую нашимпартнерам получать удаленныйдоступ в учетную систему компании,оформлять полисы, рассчитыватьстраховые платежи и вести автома-тизированный документооборот.

Мы обновили наш корпоратив-ный сайт, сделав его интерфейсболее «дружественным» и клиент-ориентированным. В 4 квартале унас будет внедрен интернет-мага-зин, где любой желающий сможетоформить договор страхованиявыезжающих за рубеж, личного иму-щества, ОСАГО, страхования отнесчастного случая. Однако законо-дательство сегодня не очень спо-собствует развитию этого направле-ния – в частности, существует требо-вание о наличии у страхователяоригинала полиса ОСАГО. Но мыготовы решать эти проблемы, разра-батывая логистику процесса с уче-том интересов наших страховате-лей.

Какие результаты вы плани-руете в этом направлении рабо-ты?

На развитие этого направлениявлияет множество факторов – зако-нодательство, платежеспособностьнаселения и т.п. На первых порах, ядумаю, удельный вес интернет-про-даж не превысит в нашем портфеле5 %. Но за этим направлением –будущее, а мы работаем с прицеломна перспективу.

МЫ РАБОТАЕМ С ПРИЦЕЛОМ

НА ПЕРСПЕКТИВУ

18 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

ИНТЕРВЬЮ( )

19ОСЕНЬ2014

20 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

МНЕНИЕ( )

БОЛЬШИЕПЕРЕМЕНЫКак повлияет на страховой рынокликвидация Нацкомфинуслуг

Виктория Руденко

21

В структуре регулятора может быть созданотдельный департамент, который будетконтролировать только страховой сектор.

вому сектору. Более того, участни-ки рынка опасаются, что осуществ-лять контроль страхового секторабудут те же специалисты, которыесейчас работают в Нацкомфинуслуг:в таком случае ситуация с регули-рованием небанковского рынка неизменится. Впрочем, ВалерияГонтарева пообещала, что надзо-ром над этим сегментом будут зани-маться специалисты с рынка. «Но иэтого мало. Я считают, что кураторстрахового рынка должен войти вправление НБУ и стать одним иззамглавы НБУ. В противном случаестраховой рынок попросту поте-ряется на фоне банковских про-блем», — считает генеральныйдиректор Украинской федерациистрахования Галина Третьякова.

НА ТЕ ЖЕ ГРАБЛИПримечательно, что в мировойпрактике создание мегарегулято-ров себя не оправдало. И сейчасначался обратный процесс — раз-деления функций регуляторов.Первыми от идеи мегарегулятораотказались в США, а в 2013 годуУправление по финансовому регу-лированию и надзору Велико -британии (FSA) было разделено надве структуры: FCA (FinancialConduct Authority) и PRA (PrudentialRegulation Authority). FCA регулиру-

Согласно первоначальной вер-сии законопроекта, все функцииНацкомфинуслуг будут разделенымежду Нацбанком и новой структу-рой — Национальной комиссиейпо финансовому надзору, создан-ной на базе НКЦБФР. Нацбанкбудет контролировать деятель-ность кредитных союзов, страхо-вых компаний, ломбардов, бюрокредитных историй, компаний, пре-доставляющих услуги лизинга ифакторинга. По словам главыНацбанка Валерии Гонтаревой, вструктуре регулятора может бытьсоздан отдельный департамент,который будет контролироватьтолько страховой сектор.

Официальная причина, по кото-рой Минфин предлагает ликвиди-ровать Нацкомфинуслуг — оптими-зация количества контрольно-над-зорных органов с сокращениемиздержек на их работу. В этом годуна содержание Нацкомфинуслуг,например, планировалось напра-вить 27,4 млн. грн. Но на самомделе претензии к работе регулято-ра у подконтрольных ему компанийи у представителей государствен-ной власти появились уже давно.Например, в этом году один изсотрудников Нацкомфинуслуг быларестован при получении взятки.

Из всех финансовых регулято-ров Нацбанк считается одним изсамых профессиональных. Однаконынешний кризис в банковскомсекторе может помешать главе НБУуделять должное внимание страхо-

ет проведение финансовых опера-ций, а PRA контролирует их капита-лизацию.

Не оправдала себя передачаконтроля над страховым рынкомбанковскому регулятору и вРоссии. «Порядка больше не стало,проблем у самих страховщиковдаже стало больше, выросли исуммы взяток», — рассказываетодин из участников страховогорынка.

Более того, директор правовогодепартамента СК «Allianz Украина»Светлана Сухорукова напоминает,что в истории Украины уже былпрообраз мегарегулятора — до2003 года им, по сути, являлосьМинистерство финансов. «Но стра-ховой рынок не ощущал поддерж-ки ведомства именно как регулято-ра, в связи с чем лоббировал созда-ние отдельного регулятора, кото-рым стала Государственная комис-сия по регулированию рынковфинансовых услуг Украины», —говорит Светлана Сухорукова.Впрочем, даже после созданияотдельного органа в 2004 году —Госфинуслуг, ожидания рынка неоправдались.

ВЫГОДА ОЧЕВИДНАТеоретически, переход страховогорынка под контроль Нацбанка дол-жен помочь решить ряд проблем, скоторыми сталкиваются страхов-щики. Сегодня, например, актуаленвопрос возврата средств страхов-щиков из проблемных банков. Сначала года Нацбанк ввел времен-ную администрацию едва ли не вдва десятка кредитных учрежде-

инистерство финансов предлагает передать контроль надстраховым рынком банковскому регулятору –Национальному банку. Об этом говорится в обнародованномв начале августа законопроекте, разработанномМинистерством финансов. Все предложения и замечания к

нему принимаются до конца августа, после чего документ будет обсуждатьсяв профильных министерствах.

М

ОСЕНЬ2014

22 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

МНЕНИЕ( )Еще в середине июля ЛСОУ обра-

тилась в НБУ и Науком финуслуг спросьбой посодействовать возвратусредств страховым компаниям изпроблемных и ликвидируемых бан-ков. На тот момент, по оценкамЛСОУ, в проблемных банках «завис-ло» более 72 млн. грн., из которых18,1 млн. грн. — в Брокбизнесбанке,15,25 млн. грн. — в Банке Форум, приэтом общий объем средств страхов-щиков, размещенных в банках,составляет 11,4 млрд. грн. А еще 260млн. грн. средств МТСБУ «замороже-но» на счетах Брокбизнесбанка.Также более 9 млн. грн. средствбюро так и не удалось вернуть в про-цессе ликвидации Укрпромбанка —его ликвидация завершилась 31декабря прошлого года.

ний, среди которых такие крупныеучастники рынка как Брок -бизнесбанк и Банк Форум, а внекоторых банках, которые регуля-тор относит к категории проблем-ных, работают кураторы. Болеетого, есть учреждения, которыепросто не вовремя и не в полномобъеме выполняют свои обяза-тельства, но при этом формальноони являются платежеспособнымиструктурами.

Члены ЛСОУ даже разработализаконопроект «О внесении измене-ний в некоторые законы относи-тельно системы гарантированиястраховых резервов, размещенныхстраховщиками на текущих и депо-зитных счетах». Документом пред-лагается дать преференции стра-ховщикам, резервы которых «завис-ли» на депозитах в банках с времен-ной администрацией: эти деньгивременный администратор долженвозвращать вне очереди.Необходимость льготного возвратасредств участники рынка объ-ясняют тем, что средства страховыхрезервов, размещенных на банков-ских счетах, обеспечивают выпол-нение страховщиками обязательствпо договорам страхования перед

Есть учреждения, которые просто не вовремя и не в полном объеме выполняютсвои обязательства...

23

клиентами. То есть, по сути, этисредства должны получить клиен-ты, соответственно, государстводолжно обеспечить возврат этихсредств.

В ЛСОУ также предлагают датьстраховщикам право обращаться вНБУ с просьбой предоставить рефи-нансирование проблемному банку:в разработанном ЛСОУ такая ини-циатива принадлежит Нацком -финуслуг, но если страховой секторбудет подконтрольный непосред-ственно Нацбанку, процесс комму-никации будет упрощен.

Впрочем, далеко не все участни-ки рынка считают, что инициативаЛСОУ будет реализована даже вслучае, если контролировать дея-тельность страхового сектора будетНацбанк. Страховые резервы — этосредства самой страховой компа-нии. Более того, страховщики немогут гарантировать, что деньги,размещенные в конкретном банке,будут направлены на выплату воз-мещения именно физлицам, а непредприятиям, которым государст-во не гарантирует возврат средств.«Страховая компания – юрлицо,которое размещает активы в банке.Вполне логично, что руководителиСК и должны нести ответственностьза принимаемые решения, в томчисле и в отношении размещенныхв банках средств», — считаетГалина Третьякова.

ВАЛЮТНЫЙ ВОПРОСРассчитывают страховщики и наболее лояльные условия при реше-нии «валютных» вопросов.Например, вначале этого года,когда гривна резко подешевела, арегулятор был вынужден приме-нять экстренные меры, направлен-ные на ограничения продажи валю-ты. Тогда Нацбанк запретил стра-

ховщикам покупать валюту дляпокрытия части страховыхрезервов. В принципе, эта ини-циатива затронула только лай-фовых игроков, которые поку-пали валюту для формированиярезервов под договора страхо-вания в валюте. По оценкампрезидента Лиги страховыхорганизаций АлександраЗалетова, общий объем резер-вов лайфовых компанийсоставляет 3,6 млрд. грн., изних 500 млн. грн. — номиниро-ваны в валюте.

Однако деятельность стра-ховщиков довольно сильнозависит от курса валют. Большевсего пострадали страховщики,которые делали ставку на авто-страхование (в частности, наКАСКО): выплаты по нему

выросли на 30-40 %. Ведь стои-мость запчастей напрямую зависитот курса доллара. Еще в феврале,после первой волны девальвации,когда гривна подешевела с 8 гри-вен за доллар до 9,5 гривен за дол-лар, некоторые страховые компа-нии предложили своим клиентамдостраховать автомобиль на разни-цу в стоимости транспортногосредства, которая возникла последевальвации. Как правило, клиентунужно было доплатить только за«неиспользованный» период дей-ствия договора. Впрочем, как при-знаются страховщики, предложени-ем воспользовались менее полови-ны клиентов. Как правило это те,кто застраховал авто незадолго дороста курса доллара, а также теклиенты, которые в договоревыбрали агрегатную страховуюсумму. При такой схеме после каж-дого страхового случая — страхо-вая сумма уменьшается на размервыплаты.

Выплаты выросли и по другимвидам страхования, например,ДМС: с начала года более чем на30-40 % подорожали лекарствен-ные препараты, как иностранного,так и отечественного производ-ства. Однако, в отличии от КАСКО,где страховая сумма равняетсястоимости авто и можно предло-жить клиенту «достраховаться», вмедстраховании страховщики немогут защитить себя от рисковдевальвации гривны.

Деятельностьстраховщиковдовольно сильнозависит от курсавалют...

При такой схемепосле каждогострахового случая —страховая суммауменьшается наразмер выплаты.

ОСЕНЬ2014

Что же создает препятствия напути взаимной реализации прав иобязанностей в такой сфере жизни,как возмещение убытков на авто-транспорте?

С целью защиты прав потерпев-ших в ДТП возникло обязательноестрахование ответственности натранспорте (ОСАГО). В ЗаконеУкраины «Об обязательном страхова-нии гражданско-правовой ответствен-ности собственников наземных транс-портных средств» со всей очевид-

24

Окончание существования прави обязанностей путем их взаимнойреализации в нашем мире — благо,а любое препятствие на их пути квзаимному погашению — зло.Нести груз нереализованных прав иобязанностей — значит препят-ствовать свету справедливости вблизкой перспективе и дальнейше-му развитию в перспективе даль-ней, что противоестественно само-му жизненному порядку.

ностью указано, что он направлен наобеспечение возмещения ущерба приэксплуатации наземных транспортныхсредств. Длительная работа с украин-ским законодательством приучила ктому, что самое основное в специали-зированном законе всегда содержит-ся в начале — в преамбуле либо впервых статьях. Не исключение и дан-ный закон. Основное в нем то, на чтоон направлен — обеспечение возме-щения ущерба.

Если цель закона в обеспечениивозмещения ущерба, то к этой целион должен идти всеми доступнымипутями, и наоборот, тот путь, которыйне ведет к возмещению ущерба — недля этого закона. Такой путь вредный,поскольку противоречит цели закона,а закон, как и любая другая конструк-ция или система не должен содержать

УКРАИНСЬКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

Like as the waves make towards the pebbled shore,

So do our minutes hasten to their end,Each changing place with that which

goes before,In sequent toil all forwards do contend.

Как волны вечно к берегу несутся,Спешат минуты наши к их концу.Одна другую догоняя бьются,Давая место новому бойцу.

Вильям Шекспир. Сонет 60

раву кого-то одного всегда соответствует обязанность кого-то другого также, как и обязанность всегда возникает по отношению к кому-то. Право иобязанность, однажды родившись и взаимно реализуясь, служат топливом

для возникновения вспышки справедливости, в которой сгорают, взаимно погаша-ясь правоотношения. Права и обязанности закономерно спешат навстречу другдругу к своему концу, в котором лежит смысл их взаимного существования. Анепрекращающиеся вспышки справедливости не дают миру погрузиться в хаос итьму, и придают существованию некий смысл.

П

О ПОГОНЕ ЖИВОТНЫХ, РЕГРЕССЕ,

ВОЛЕЙБОЛЬНОММЯЧЕ И СВЕТЕ

СПРАВЕДЛИВОСТИ

внутренних противоречий, посколькуэто ведет к саморазрушению.

До рассмотрения тех препятствий,которые стоят на пути взаимной реа-лизации прав и обязанностей в сфереОСАГО, позволю себе остановиться навопросе, а в чем состоит возмещениеущерба? Точнее сказать, когда ущербможет считаться возмещенным — вмомент восстановления в правахпотерпевшего, или в момент выпол-нения обязательств виновником илиего страховщиком? В ситуации, когдапотерпевший получает возмещениеот страховщика ответственностивиновника — эти два момента совпа-дают во времени, но существует нема-лая часть убытков, которая покрыва-ется добровольным имущественнымстрахованием транспорта (каско) споследующим предъявлениемрегрессного требования к виновникуи его страховщику ответственности. Вэтом случае между восстановлением вправах потерпевшего и оплатой воз-мещения страховщиком ответствен-ности или виновником возникает раз-рыв, который, к большому сожале-нию, иногда приближается к беско-нечности.

Вот тут и возникает вопрос — авозмещен ли в таком случае ущерб,выполнены ли все обязанности, про-изошла ли та самая вспышка спра-ведливости, в которой в идеаледолжны сгореть все права и обязан-ности сторон?

Очевидно, что ответ негативный. Вслучае, если в правах восстановленлишь потерпевший, ущерб не можетсчитаться возмещенным. Обязанностистраховщика ответственности ивиновника в таком случае не выпол-нены, права регресса «имущественно-го» страховщика не реализованы, всеобязательства не сгорели и свет спра-ведливости не воссиял.

Этот вывод, кроме естественнойлогичности (возмещение ущерба осу-

ществляется лицом, ответственным заего наступление), подтверждаетсяпрофильным законом, цель которо-го — обеспечение возмещенияущерба при эксплуатации назем-ных транспортных средств. Необеспечение возмещения ущербапотерпевшему, не что-либо третье,а именно обеспечение возмеще-ния ущерба при эксплуатацииназемных транспортных средств (всамом широком смысле этого выра-жения). И до тех пор, пока возмеще-ние, выплаченное страховщиком подоговору имущественного страхова-ния не будет компенсировано, ущербне может считаться возмещенным, а обя-занности — выполненными.

25

Малиновский Владислав ИгоревичЗаместитель Председателя Правления

ЧАО «СК «Украинский страховой стандарт»

Единственное, что осталось сделать— убрать их с пути раз и навсегда.Инструмент тот же, что и для предше-ственников этих осколков — закон.

Анализ реального состояния делговорит о том, что таких преград нетак уж и много. Сейчас самое времяперейти к перечислению этих пре-град и возможных путей их ликви-дации.

1. Самая существенная преграда -отсутствие у страховщика интереса воплате ущерба в пользу совершеннонезнакомого ему потерпевшего либовообще в пользу прямого конкурента— другого страховщика. Эта прегра-да — прямой потомок преграды, опи-санной выше и существовавшей довнесения в систему института страхо-вания, а именно — нежелания рас-считываться по долгам.

Пути решения могут быть как изсуществующего арсенала, так и новыедля Украины.

Первый путь — санкции — т.е.стимул (лат. stimulus - острый метал-лический наконечник на шесте, кото-рым погоняют животных) которыйзаставляет выполнять обязательства.Очевидно, что при превышенииопределенного объема невыполнен-ных обязательств санкции должныужесточаться. Такое положениедолжно быть четко зафиксированозаконодательно, а не оставлено наоткуп регулятора в качестве благо-датной почвы для коррупции. И речьздесь идет не о санкциях в пользугосударства, а о санкциях в пользупотерпевшего, чьи права нарушают-ся.

Что же касается санкций, приме-няемых государством, то не следуетзабывать, что стимул — средство дляпогона животных, а не для их убий-ства или издевательства, а значит,такие меры воздействия как манипу-ляции с действием лицензий должныприменяться только в крайних слу-

Что же стоит на пути между пра-вом на получение возмещения ущер-ба и обязательством возместитьущерб? Что мешает встрече и погаше-нию права и обязанности?

Если убрать из системы отноше-ния страхования, то у нас возникаетдва больших препятствия — нежела-ние выполнять обязательство (подолгам платят слабаки — так до сихпор размышляют многие) и отсут-ствие средств и возможностей дляего выполнения (обусловленноенеравномерным распределениемматериальных ценностей в нашеммире). Как две скалы, плавно перехо-

26

дя друг в друга, эти два препятствиястояли на пути прав и обязанностей,мешая их встрече.

Внесение в систему институтастрахования полностью разрушаетоба эти препятствия. Страхованиеподрывает скалы правового нигилиз-ма и бедности. Казалось бы, путь прави обязанностей навстречу друг другуоткрыт, и встреча неизбежна. Вотпыль от взрыва рассеялась, и мывидим, что путь открылся, но на немвсе же остались осколки от подо-рванных препятствий. Их можно объ-ехать, обойти, перепрыгнуть, отодви-нуть с пути, но тем не менее они есть,и они мешают свободному движению.

УКРАИНСЬКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

27

чаях. Возможно имеет смысл заду-маться над тем, чтобы лишениелицензии применялось исключитель-но по решению суда. Тем более, чтоот лишения лицензии в страховойкомпании средств не прибавиться. Впоследнее время обсуждалась зако-нодательная инициатива, согласнокоторой за счет фондов МТСБУ пред-лагалось погашать обязательствастраховщиков не с момента их бан-кротства, а с момента лишения ихлицензии. Это более чем логично иоправдано, ведь страхование —исключительный вид деятельности, илишившись лицензии, страховщикфизически не способен получитьсредства для выплаты возмещений.Тем более правильным выглядитпредложение лишать страховщикалицензии исключительно по реше-нию суда и в строго предусмотрен-ных законом случаях (когда улучшитьего состояние не представляется воз-можным). В любом случае, санкциидолжны применяться с одной един-ственной целью — заставить страхов-щика выполнить свои обязательства,т. е. санкции должны быть соразмер-ны и оправданы.

Другой путь решения проблемысейчас внедряется в практику. Речьидет о новой системе формированияи использования гарантийного взно-са в фонд защиты потерпевших, пред-усматривающей «связывание»средств страховщика. При этом уро-вень связывания напрямую зависитот качества урегулирования убыткови уровня выплат. Не выполняя обяза-тельства, страховщик в большей сте-пени чем другие, будет пополнятьцентрализованные фонды. Этот путьправильный и справедливый, как поотношению к каждому отдельномустраховщику, так и по отношению ковсей системе страхования ОСАГО.Практика его внедрения и проведе-ния покажет его эффективность напрактике.

Третий путь ликвидации даннойпреграды — новация для Украины, ноне для остального мира. Называетсяона прямое урегулирование, при кото-ром потерпевший обращается за ком-пенсацией ущерба не к страховщикувиновника, а к страховщику, у которо-го он приобрел свой полис.

Убежден, что внедрением принци-па прямого урегулирования удастся взначительной мере устранить пробле-му неплатежей. Однако, внедряя такойпринцип урегулирования убытков, сле-дует исходить из негативного опыта,не допуская его повторения. В первуюочередь это относится к альтернатив-ному подходу (когда потерпевшийвправе на свое усмотрение обратитьсяк своему страховщику, или к страхов-щику виновника). Такой подход пре-вращает потерпевшего в волейболь-ный мяч, отбиваемый с территорииодного страховщика на территориюдругого с целью заработать на мелкихубытках, и не допустить крупныхвыплат, поскольку компенсациявыплаченного возмещения проводит-ся в размере средней выплаты порынку (этот вопрос также дискуссион-ный, и при изменении концепции уре-гулирования должен быть надлежа-щим образом проработан).

2. Вторая не менее серьезная пре-града — это значительное количествостраховщиков, которые начинали реа-лизацию ОСАГО без изначальной целиоплачивать страховые возмещения.Так, оплата комиссий свыше половиныстрахового тарифа может говоритьлибо о желании продавать продукт засчет своей прибыли по другим видамстрахования, либо о том, что выплатамстраховых возмещений в бизнес-планеместа не нашлось. Эта тема не нова, ееосвещали под всеми возможнымиуглами.

На первый взгляд эта преграда —так же как и преграда предыдущая —потомок нежелания платить. Однакоэто не так. Эта преграда — осколок

бедности. Страховщик физически неможет рассчитаться по своим обяза-тельствам, поскольку все средства ужепотрачены. Здесь бедность рожденасразу двумя матерями - жадностью(выраженной в желании захватить весьрынок уже сегодня) и расточитель-ностью (выраженной в выплате реали-зационных расходов сверх всех разум-ных пределов).

К сожалению, данную преграду (каки бедность в нашем мире) окончатель-но и бесповоротно побороть не удаст-ся. Она, как яма на дороге, обреченапоявляться вновь и вновь, на старомили на новом месте. Для минимизациивредного воздействия этой преградынеобходимо мониторить состояниедороги вцелом, ведь определенныепризнаки можно выявить заранее.

Хотя причины у первой и второйпреграды разные, но проявления оди-наковы (невыплата возмещения).Таким образом, меры борьбы здесь теже — разумные санкции, связываниесредств и прямое урегулирование.

Причины, вызывающие эту прегра-ду, также можно упредить путем вве-дения свободного тарифа в ОСАГО,либо создания определенного доволь-но широкого коридора. Однако самапо себе (без изменения принциповурегулирования убытков) эта мераможет только усугубить ситуацию.

Если цель закона в обеспечениивозмещения ущерба,то к этой цели ондолжен идти всемидоступными путями, и наоборот, тот путь,который не ведет квозмещению ущерба –не для этого закона.

оплаты ущерба, у МТСБУ нет основа-ний для оплаты ущерба, а виновникзащищен судебной практикой.

Что же в данном случае делать?Ответ прост — обратиться к профиль-ному закону, который указывает, чтоон направлен на обеспечение возме-щения ущерба при эксплуатацииназемных транспортных средств. Атакой подход идет вразрез с суще-ствующей судебной практикой, кото-рая не способствует возмещениюущерба.

В данном случае проблема можетбыть устранена введением прямогоурегулирования. При этом необходи-мо четко описать алгоритм действияпрямого урегулирования в случаеосуществления потерпевшему выпла-ты страхового возмещения по догово-ру имущественного страхования ипоследующего предъявления регрес-са к страховщику ответственности.Здесь — большая площадка для твор-чества, и в рамках данной статьи мнене хотелось бы касаться возможныхпутей решения этого вопроса, а лишьобозначить его. Количество возмож-ных путей решения вопроса стольвелико, что делает его темой отдель-ной статьи — регрессные требованияк страховщикам ОСАГО при введениипрямого урегулирования.

Также проблема устранима путемвнедрения описанной выше законо-дательной новации о возможностикомпенсации за счет фондов МТСБУ— требований к страховщикам,лишенным лицензии. Однако здесьнеобходимо понимание того факта,что компенсации должны осуществ-ляться не только в пользу потерпев-ших, но и в пользу страховщиков,получивших право на компенсациюот потерпевших.

4. Длительность существующихсудебных процедур для разрешенияэлементарного вопроса возмещенияущерба.

3. Отсутствие возможности обра-титься с требованием непосредствен-но к причинителю ущерба (в случаефактического или технического бан-кротства страховщика ответственно-сти, либо ничем необъяснимого неже-лания платить). Еще несколько летназад, получив в ответ на регрессноетребование к страховщику ответ-ственности очередную порцию казуи-стики, от которой становилось не посебе, страховщик мог попросту обра-титься в суд к причинителю ущерба,игнорируя полис ОСАГО и страховщи-ка, его эмитировавшего. Сегодня реа-лии иные — судебная практика пошла

28

по пути признания всех обязательстввиновника априори выполненнымипри условии наличия у него действую-щего на момент ДТП полиса ОСАГО.

Насколько такая практика спра-ведлива — вопрос дискуссионный.Она, безусловно, защищает виновни-ка, который приобрел полис, и пола-гал себя вправе рассчитывать напокрытие всех требований в размерелимита. Но она не защищает интересыпотерпевшего и страховщика, выпла-тившего возмещение по договорудобровольного страхования, которымне повезло, поскольку страховая ком-пания виновника — технический бан-крот. У страховщика нет средств для

УКРАИНСЬКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

29

Анализ реестра судебных реше-ний, как и анализ списка дел на две-рях кабинетов столичного хозяй-ственного суда, свидетельствует отом, что не менее 20% дел здесь свя-заны со спорами в сфере страхования.Львиная доля этих дел — иски одногостраховщика к другому о взысканиистрахового возмещения в порядкерегресса. Суды задыхаются от такихспоров, но страховщики не имеютдругого выхода.

А выход существует, и лежит он всоздании специализированной тре-тейской организации для рассмотре-ния споров между страховщиками.Юрисдикцию данной организации вкачестве центра медиации можнонавязать при вступлении в МТСБУ, ивсе споры, связанные с выплатамистраховых возмещений проводитьчерез такой центр. Ведь существую-щие судебные процедуры созданыдля разрешения куда более сложныхспоров, чем оценка и выплата ущербас последующей его компенсацией.Такой порядок следует ввести законо-дательно, с одновременным упроще-нием процедур принудительногоисполнения его решений.

Таким образом решится сразунесколько задач — упрощение иускорение процедур взыскания, уде-шевление таких процедур, и разгруз-ка судебной системы, призваннойрешать куда более сложные задачи.

5. Зашедшая в глубокое противо-речие со здравым смыслом судебнаяказуистика в вопросе определенияпонятий «регресс» и «суброгация» иих применения к возмещению стра-ховщиком ответственности выплачен-ного по договору добровольногострахования страхового возмещения.

К истории вопроса: согласноЗакону Украины «О страховании» иГражданского кодекса Украины, кстраховщику, выплатившему страхо-вое возмещение по договору имуще-

ственного страхования, переходитправо требования, которое потерпев-ший имел к причинителю ущерба.Ключевое слово здесь — «перехо-дит». В теории права существует двапохожих понятия — регресс и субро-гация. Внешне они похожи, но право-вая сущность у них разная:Суброгация — переход права,регресс — возникновение права, свя-занное с выполнением обязанности.Регресс — это рождение новогоправа (с рождением права в частно-сти начинается новое течение сроковдавности), а суброгация — переходправа (поскольку право переходит, ане рождается, сроки давности к немуприменяются старые, начавшие своетечение еще до перехода права).

Все споры вовсе не в плоскоститерминов, а в плоскости примененияправа. По теории выходит, что ккаско-страховщику перешли правапотерпевшего в ДТП. Посколькуправа перешли, а не возникли, срокидавности по этим правам не начинаюттечь вновь, а продолжают течь, при-вязываясь к дате причинения ущерба.Хоть право и переходит только послевыплаты, сроки давности по этомуправу текут с даты ущерба.

Мы не будем представлять себенерадивого страховщика, тянущего свыплатой на протяжении трех лет -мы представим себе вполне честногостраховщика, искренне желающеговозместить ущерб. Один из застрахо-ванных по каско автомобилей попалв ДТП по вине третьего лица, страхо-ватель своевременно обратился сзаявлением о случае, после чегопопросту пропал (причин можетбыть множество — травма от самогоДТП, болезнь, смерть, банальноенежелание заниматься вопросом). Ивот, по прошествии трех или дажедесяти лет (а сроков давности по тре-бованиям о выплате страхового воз-мещения не существует — онивечны, а право на их предъявлениеможет наследоваться) страхователь

или его наследники обращаются кстраховщику. Иного пути, кроме каквыплатить возмещение, у страховщи-ка нет. При этом, пытаясь получитьвозмещение со страховщика ответ-ственности, «имущественный» стра-ховщик рискует столкнуться в судесо словом «суброгация» и получитьрешение об отказе в удовлетворенииисковых требований.

Правильно ли это, и справедливоли это — вот те два вопроса, на кото-рые нужно найти ответы. А ответытаковы — да, правильно (посколькупо закону право переходит, то пере-ходит оно вместе с начавшими своетечение сроками давности), и нет, несправедливо (поскольку задеклари-рованное в законе право на возме-щение ущерба не реализуется дажепри абсолютно правомерном пове-дении страховщика в указаннойвыше ситуации).

Пути выхода здесь два - убрать изГражданского кодекса положение оботсутствии сроков давности по требо-ваниям о выплате страхового возме-щения, привязав начало течениясрока давности к дате причиненияущерба, или внести в Закон «О страхо-вании» изменения, согласно которыхпосле выплаты возмещения правотребования к причинителю ущербане переходит к страховщику, а возни-кает у него.

Мы завершили рассмотрение пре-град, стоящих на пути реализацииправ в сфере автотранспортногострахования. Все преграды в одинмиг не убрать, но стремление к этому— важный фактор. Даже сам по себеэтот фактор способен изменить мно-гое, ведь все что делают люди — ониделают силой своих рук и силойсвоей воли. Воля к изменению суще-ствующего порядка направит все уси-лия в нужное русло, все невыполнен-ные обязанности сгорят, и свет спра-ведливости воссияет в полную силу.

БК-ЭКСПЕРТ является субъектом оценочной деятельности наосновании Сертификата субъекта оценочной деятельности № 13795/12, выданного Фондом государственного имуществаУкраины. Основное направление деятельности компании — осуществ-ление сюрвейерских услуг и определение материальногоущерба. Компания работает на рынке более 5 лет и имеетпредставительства во всех областных центрах Украины, атакже имеет возможность оперативно провести работу повсей территории страны. www.bkexpert.com.ua

30 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

ных организаций ввиду прохожде-ния в городе крупного мероприя-тия. Особенностью договора сталострахование не только конструкти-вов строения, но и внутреннейотделки – поскольку заемщикомвыступал очень известный и ува-жаемый в городе сотрудник всфере юстиции.

В одно дождливое весеннееутро черепичный настил крышичастично обвалился и дождь, кото-рый с разным напором шел еще

е так давно оценщики БК –Эксперт были привлеченык определению ущерба в

интересном страховом случае.Случилось так, что по условиямипотечного кредитования, некаястраховая компания застраховалаимущество, а именно - двухэтажныйтаунхаус в центральной части горо-да Львова. Таунхаус наканунепокупки был «отреставрирован»силами ведомственных строитель-

более суток, лил прямо в дом, осо-бенно не замечая стараний хозяинапо экстренному ремонту настила.

Ущерб предстоял солидный, поэ-тому страховая обратилась к нам спросьбой направить нашего сотруд-ника во Львове для проведенияосмотра повреждений, с последую-щим определением материальногоущерба. Отделка дома оказаласьдорогой и массово поврежденной, иэто помимо конструктивов.

Скажу сразу, что ввиду той жеособенности образования и извест-ности Собственника и Заёмщика, мывыезжали на дополнительныеосмотры еще 5 раз, при норме в 2раза, а представители банка и страхо-вой компании и того больше. Все про-сто — имело место быть несогласиесторон с объёмами повреждений.Конечно, кто тут будет согласен,когда рулон обоев стоил порядка200 долларов, а повреждения на немплощадью всего 1,5 квадратных сан-тиметра. Собственник стоял насвоем упорно - все меняем, а пред-ставители страховой пыталась хотьнемного сбить стоимость – все каквсегда. Наши эксперты определилиущерб в размере 374 000 грн., что нанекотором этапе устроило обе сто-роны. Но, насколько я знаю – делозакончилось судом.

Из многолетнего опыта проведе-ния экспертиз для разных целей иразных заказчиков мы обратили вни-мание на некоторые тенденции. Так,например, в ходе осмотра наш экс-перт установил, что достраховойосмотр страховой компанией непроводился, выводы о состоянииимущества были сделаны по фото,присланным кредитными сотрудни-ками банка. Так же акцент делался на«реставрации здания», что по фактуосмотра оказалось простой побел-кой и точечной заменой разрушен-

Н

Ценавопроса!

31

ных конструктивов. Причину случив-шегося выяснять нам в задание нестояло, но по факту эксперт, прово-дивший осмотр за несколько минут,определил плохое техническоесостояние каркаса кровли. Также неправильно была определена стои-мость объекта страхования на этапекредитования, поскольку Заемщикуне нужна была вся сумма, соответ-ственно — была значительно зани-жена страховая премия.

Вот к чему я: спешка, жадность инекомпетентность привели к финан-совым убыткам, имиджевым и нерв-ным. А ведь проведение дострахово-го осмотра, так называемого сюрве-йерского исследования, плюс опре-деление правильной рыночной стои-мости объекта страхования обо-шлись бы страховой компании в 500- 1700 грн. и два рабочих дня. Ведьэксперт со специальным образова-нием и достаточным опытом работысразу заметит рисковые моменты и

укажет на них в своем отчете. Что, всвою очередь, позволит страховойкомпании грамотно рассчитать своириски, предвидеть возможное стра-ховое возмещение и попробоватьего уменьшить. А так — за проведе-ние экспертизы все равно пришлосьплатить, стоимость такой экспертизысоставила в итоге 3500 грн.

Уверен, что у множества читате-лей наберется хорошая подборказанимательных историй о страховыхслучаях из личного опыта работы встраховых компаниях. Если такиеслучаи вообще можно назвать «зани-мательными», поскольку это слово-сочетание, как правило, означаетналичие убытков и хлопот.

Поэтому мы, базируясь на опытеработы, расширили спектр своихуслуг и предлагаем сегодня не толь-ко определение материальногоущерба, но и качественные сюрве-йерские услуги. И если транспорт-ный и грузовой сюрвей сегодняболее или менее понятен, то сюрвей

недвижимости - более чем недооце-нён. Все понимают в каком состоя-ние находится большинство строе-ний в стране и согласно каким нор-мам они эксплуатируются.

Хочу обратить внимание, чтонаше предложение – сюрвей экс-пертной организации - это своегорода уникальное сочетание опыта иобразовательных навыков. При про-ведении сюрвейерского осмотранаши оценщики с легкостью видят териски, которые никогда не увидят нистраховые агенты, ни другие специа-листы. Такой информации не смогутаккумулировать никакие опросы иформы, разработанные страховымикомпаниями. Только личная иденти-фикация, личный взгляд профессио-нала и ответственная оценка — витоге принесут экономию убытков.

Усложнение экономических взаи-моотношений в обществе, развитиетранспорта и возникновение про-мышленных предприятий со слож-ными технологическими цепочками,все это требовало и продолжает тре-бовать профессиональных оценок сточки зрения рисков страховщикапри заключении страховых догово-ров. Такими оценками, несомненно,являются сюрвейерские услуги,которые в умелых руках экспертовстановятся качественным инстру-ментом экономии убытков. Крометого, качественный сюрвей способ-ствует удобству и скорости пере-страхования, а также ориентациистраховой компании на европейскиестандарты страховой деятельности.

Андрей ТоварницкийГенеральный директорООО «БК-Эксперт»

ОСЕНЬ2014

32 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

тий по проведению при необходимо-сти экономической экспертизы, мар-кетинговые услуги по изучению спро-са и предложения, а также определе-ние биржевых курсов ценных бумаг,т.е. котировки ЦБ.

Управление активамиОбщество с ограниченной ответствен-ностью «Компания по управлениюактивами «Олимп Ессет Инвестмент»осуществляет профессиональную дея-тельность на фондовом рынке — дея-тельность по управлению активамиинституциональных инвесторов с 2013года (лицензия АЕ №185375 от26.12.2012 года). Под управлениемООО «КУА «Олимп Ессет Инвестмент»находятся паевые и корпоративныефонды на сумму свыше 500 млн. грн.

Преимущества сотрудничества сКУА «Олимп Ессет Инвестмент»: соот-ношение доходности и риска — луч-шее для участников фондов; высокаянадёжность и прозрачность дляинвестора; профессиональное управ-ление; экономия времени; работа надостижение инвестиционных целей

методик и стратегий ведения бизнеса,разработкой новых подходов в управ-лении финансовыми и валютнымирисками.

ГК «Олимп» стремится к снижениюиздержек, максимальному финансо-вому результату и удовлетворениюпотребностей учредителей и сотруд-ников группы.

Брокерские услуги, листинг ценныхбумаг на фондовой бирже.Общество с ограниченной ответствен-ностью «Фондовая компания «Олимп»осуществляет профессиональную дея-тельность на фондовом рынкеУкраины с 1997 года, ФК «Олимп»имеет лицензии на право осуществле-ния брокерской (Серия АГ №579866 от19.10.2009 года) и дилерской деятель-ности (Серия АГ №579865 от19.10.2009 года).

Профессиональная деятельностьфондовой компании «ОЛИМП» заклю-чается в осуществлении процедурылистинга ценных бумаг, то есть подго-товке допуска ценных бумаг к обраще-нию и котировке на фондовой бирже.

Наши специалисты занимаютсявопросами последующей процедурыподдержки листинга, то есть поддерж-ки биржевого курса ценных бумаг.Помимо этого, мы предоставляемтакже широкий комплекс мероприя-

В группу компаний «Олимп» входит:= фондовая компания «Олимп»;= компания по управлению активами

«Олимп Ессет Инвестмент»;= финансовая компания «Олимпия»

(управитель фонда финансирова-ния строительства);

= финансовая компания «Финансово-факторинговое Бюро».

Миссия ГК «Олимп»Миссия группы компаний «Олимп»состоит в предоставлении финансо-вых услуг безупречного качества,использовании всех законных меха-низмов для удовлетворения потреб-ностей клиента и получения макси-мальной прибыли.

ГК «Олимп» стремится к посто-янным улучшениям предоставляемыхуслуг и лидерству на финансовом ифондовом рынке.

Цели ГК «Олимп»Группа компаний «Олимп» стремитсяпредоставлять своим клиентамфинансовые услуги высокого каче-ства, быстро и в полном объеме.Основная цель, которую ГК «Олимп»ставит перед собой -— быть лидеромфондового и финансового ринка.

ГК «Олимп» непрерывно работаетнад освоением новых инновационных

ГРУППА КОМПАНИЙ

«ОЛИМП»Андрей Скуратовский

Управляющий партнерГруппа компаний «ОЛИМП»

33

каждого инвестора; диверсификациясвоих вложений; льготное налого-обложение.

КУА «Олимп Ессет Инвестмент» ори-ентирована на создание и поддержкубезукоризненной репутации, предо-ставление высококвалифицированныхуслуг в сфере совместного инвестиро-вания. Инвестиционные стратегии ирешения компании обеспечивают кли-ентам и партнерам уверенность в ихфинансовом будущем. Откровенностьи готовность делиться знаниями фор-мируют инвестиционную культуру вУкраине.

Создание и управление фондамифинансирования строительстваФинансовая компания «Олимпия» осу-ществляет профессиональную дея-тельность на финансовом рынке какуправитель фонда финансированиястроительства.

Из всех существующих на сего-дняшний день схем приобретениянедвижимости на первичном рынке,работа через Фонд финансированиястроительства — самая надежная сточки зрения защиты интересовИнвестора. Фонд финансированиястроительства вида «А» (ФФС) – этоцивилизованная, открытая и надежнаяформа взаимоотношений междустроительными компаниями и инве-сторами (физическими и юридически-ми лицами) при осуществлении строи-тельства с привлечением средств этихинвесторов.

Преимущества работы через ФФС:= надежность всех субъектов-участ-

ников системы, которая исключаетвозможность быть обманутым.Застройщик, прежде чем статьучастником ФФС, проходит тща-тельную проверку высококвалифи-цированными специалистами ФК«Олимпия»;

= обязательный регулярный конт-роль Управителем (ФК «Олимпия»)проведения строительных работЗастройщиком и проверка целево-го использования им средствДоверителей по факту достиженияопределенного результата в соот-ветствии с графиком проведениястроительства и графиком финан-сирования. Такой механизм позво-ляет максимально защитить инте-ресы Доверителей (Инвесторов)ФФС и побуждает Застройщиковнеуклонно придерживаться срокови качества строительства;

= полное сопровождение ФК«Олимпия» обслуживанияДоверителей. Всю работу относи-тельно взаимодействия сДоверителями — заключениесоглашений, ведение переписки иинформирование относительностроительства — ФК «Олимпия»берет на себя, что служит гаранти-ей своевременного решения теку-щих вопросов.

Факторинговые операцииФакторинговая компания«Финансово-факторинговое бюро»(ФК «ФФБ») входит в группу компаний«Олимп» и специализируется на пре-доставлении факторинговых услуг.Основными клиентами являются бан-ковские, страховые и финансовыеучреждения Украины, юридические ифизические лица.

ФК «ФФБ» по согласованию сдебитором и кредитором выкупаетпроблемную задолженность, чтопозволяет решить вопрос с ликвид-ностью и формированием резервов.После выкупа просроченной задол-женности по согласованию с банком,ФК «ФФБ» может заняться вопросомвзыскания просроченной задолжен-ности с должника или продажи зало-гового имущества, предварительносогласовав условия продажи с бан-ком и должником.

ФК «ФФБ» готова оказатьпомощь в привлечении финансиро-вания для выкупа кредита, чтопоможет Заемщику сохранить зало-говое имущество. Условия: стабиль-но работающий бизнес, наличиеобеспечения и возможность пога-шать финансирование за счётвыручки. Работая на результат, мыполучаем своё комиссионное возна-граждение уже по факту привлече-ния финансирования, не требуяпредоплаты.

Выгоды:1. Экономически выгоднее реализо-

вать залоговое имущество сего-дня, чем заниматься юридически-ми процедурами по его взыска-нию и последующей продажей.

2. Большинство потенциальныхпокупателей отказываются отсделок по приобретению залого-вого имущества, если их реализа-ция происходит в принудитель-ном порядке (в отличие от добро-вольной продажи имуществасамим Заёмщиком).

3. Получение эффективного инстру-мента по убеждению доброволь-ной продажи Заёмщиком залого-вого имущества.

4. Минимизация рисков искусствен-ных неплатежей Заёмщиками,вследствие распространенияинформации о «прощении» частикредита.

5. Однозначная позиция налоговогозаконодательства, относящегодисконт при продаже кредитовна валовые расходы.

6. Возможность продажи кредита сотсрочкой платежа для уменьше-ния резервирования до получе-ния денег от продажи залога.

7. Возможность увеличения кредит-ного портфеля путём предостав-ления кредитов покупателямзалогов.

ОСЕНЬ2014

34 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

ИНТЕРВЬЮ( )

страхового рынка, так и экономиче-ской среды, в которой живут, рабо-тают и рискуют все участники страхо-вого рынка — страховщики, брокеры,сюрвейеры, юристы и страхователи.

Страхователи, которые по сутиявляются коренным звеном всейцепочки, как всегда должны четкопонимать, что они приобретают,получая страховой полис. А вернее,страховщики должны находить ивремя, и слова, чтобы донестисмысл и суть всех условий договора

ных при сохранении уровня ставок.Далеко не все страховые компаниивовремя на это отреагировали. В тоже время нельзя не обращать внима-ния на увеличение единообразныхстраховых случаев, на появлениеновых причин, подпадающих подпокрытие полиса, на увеличение раз-мера самих претензий.

Для того, чтобы выжить в непро-стых условиях, необходимо быстро ичетко реагировать на изменения как

страхования до каждого своего кли-ента — и риск-менеджера завода ивладельца автомобиля. И относить-ся к этому нужно крайне серьезно,так как эти действия лежат в основеформирования Доверия — Доверия,которое нужно сохранить прилюбом результате урегулированияслучая, имеющего признаки страхо-вого случая.

Именно знание условий договорастрахования и позволяет приблизитьожидания страхователя к пониманиюрешения страховщика. А Довериестрахователя — это и основа суще-ствования всего страхового рынка, иуспех отдельно взятой страховойкомпании. Ведь при отсутствии стра-хователя нет и собранных страховыхпремий, и экономить такой компанииуже нечего…

оследнее время действительно принесло много нового, в первую оче-редь, в работу самих страховых компаний. Ввиду недавних событий,активно меняется профиль и характер рисков, как уже взятых на страхо-

вание, так и вновь страхующихся. Если при изменении риска вероятность его срабатывания, также как социаль-

ные и экономические последствия, меняется, то должны меняться и условия дого-вора страхования. Вполне разумно ожидать увеличения тарифов при увеличениистепени рисков или перехода от страхования всех рисков к списку поименован-

П

Беседа с Андреем Богачевым —президентом LABB LLC (Лосс Аджастерское Бюро)

Очередной выпуск нашего журнала будет посвящен компаниям, которыепродолжают работать в сложное время. Расскажите, пожалуйста, что нового вы

видите на страховом рынке в работе лосс аджастеров?

БЫСТРОИ ЧЕТКО

РЕАГИРОВАТЬ

35

Вот так издалека мы и подошли кработе лосс аджастеров. К нам обра-щаются, в основном, когда уже что-тослучилось. И мы оказываемся междустраховщиком, давшим обещаниеоплатить почти всё, страхователем,несущим реальные убытки по кон-кретным причинам, и Договоромстрахования, позволяющим произве-сти законное возмещение при опре-деленных условиях и в регламентиро-ванных размерах. Очевидно, что чемдальше ожидания страхователя отрешения, обусловленного Договоромстрахования, тем больше его разоча-рование в страховой компании в част-ности и в страховании в целом.

Объяснение условий полиса, взаи-мосвязи широты покрытия со стои-мостью страхового продукта прини-маются не всеми. Вернуть потерянноедоверие сложней, чем его сохранить.Таким образом, существенной частьюнашей работы становится проведениебесед со страхователем, направлен-ных на разъяснение содержания иработы страхового договора, а витоге — на сохранение репутациистраховщика.

Многие страховщики понимаютэто и предлагают своим клиентампонятные условия, сопровождаемыекомментариями и пояснительнымипиктограммами. Предоставляя воз-можность самому понять своипотребности и выбрать необходимоепокрытие, детально разбираются вимеющихся у потенциального стра-хователя рисках и предлагают наи-лучшие решения по условиям покры-тия. Стоит заметить, что такое внима-ние хорошо окупается за счет разум-но увеличивающейся премии. Приэтом нужно иметь и продукт для кли-ентов, пришедших получить полис налюбых условиях, но подешевле. Но ина таких посетителей нужно потра-тить время, дав четкие пояснения обусловиях такого покрытия… Но это

все касается, в основном, массовыхвидов страхования.

При страховании крупных объ-ектов, имеющих разнообразные изначительные риски, каждый полисдолжен индивидуально подготавли-ваться. Особенно при нынешнихполитико-экономических условиях встране. Наряду с имущественнымстрахованием и страхованием отперерыва в производственной дея-тельности, страхователи стремятсяполучить защиту от рисков террориз-ма, забастовок, мятежей и обществен-ных беспорядков. Новой реалиейстало получение достоверной инфор-мации о руководстве и владельцахпредприятий, так как это зачастуювлияет на существенные решенияперестраховщиков.

Стоимость надежного страхованиярастет, в отличие от готовности бюд-жета страхователей. Находить ком-промисс между тем, что надо и чтопозволяют выделенные средствастрахователя, все сложнее. Ну а всенедостатки страхования напрямую и,зачастую, в гиперболизированномвиде всплывают при урегулировании.Это именно та ситуация, в которойлосс аджастерам и приходится рабо-тать.

Имея опыт разбора сложных взаи-моотношений между сторонами дого-вора, мы рекомендуем и страховщи-кам и страхователям приглашать нас к

сотрудничеству не только послесостоявшихся аварийных событий, нои на стадии определения рисков, под-лежащих страхованию, заключениядоговора страхования. Мы всегдаготовы помочь в создании реальнодействующего эффективного продук-та защиты от рисков.

Что касается непосредственнопроцесса урегулирования убытков,можно сказать, что работа лосс аджа-стера не стала проще. В некоторыхрегионах страны получить официаль-ные заключения государственныхорганов очень сложно. Невозмо -жность оперативно посетить повреж-денные объекты на востоке страныприводит к необходимости работы пофотографиям и на основе поясненийстрахователя. Качество предоставляе-мой информации падает, требуя боль-ше времени на обработку, анализ ивыводы, в то время как срок рассмот-рения дела становится основнымприоритетом страхователя, готовогона компромиссы ради ускорениявыплаты.

Тем не менее, следуя основнымпринципам страхования и используяимеющийся международный опытурегулирования убытков, мы находимвозможность выполнять стоящиеперед нами задачи, помогая стабили-зации страхового рынка и поддержи-вая доверие страхователей.

ОСЕНЬ2014

36 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

ПРОБЛЕМА 2.Сложности с организациейпомощи на дому. Где чаще возникает? США иКанада, Скандинавские стра-ны.

Для жителей Украиныпомощь на дому являетсяестественной вещью в слу-чаях, когда пациент сам неможет попасть на прием кврачу. Более того, наша част-ная медицина оказывает надому целый ряд услуг: и УЗИ,и взятие анализов, и дажеконсультации узких специали-стов. Однако во многих стра-нах такой практики нет.Помощь в этих странах оказы-вается в клинике, где естьвозможность и осмотретьпациента, и обследовать его,и, при необходимости, про-консультировать узким спе-циалистом.Как решается: в первую оче-редь, необходимо отделитьпомощь на дому по медицин-ским показаниям и по соци-альным (застрахованное лицоне знает языка, не ориентиру-ется в городе, не с кем оста-вить детей и т.п.) Страховщик,как правило, не готов нести

рых нет проблем с предостав-лением документации. Изастрахованные лица направ-ляются именно в такие клини-ки. Однако в случаях, когдаобращение за помощью про-изошло без участия ассистанса,приходится вступать в перего-ворный процесс, брать уЗастрахованного лица пись-менное согласие на раскрытиемедицинской информации. Всовершенно тупиковых ситуа-циях единственно возможнымвыходом может быть требова-ние к Застрахованному лицусамостоятельно получить ипредоставить Страховщикумедицинскую информацию дляпринятия решения о выплате.

дополнительные расходы,связанные исключительно сличными обстоятельствамизастрахованного лица. Еслиже состояние пациента дей-ствительно не позволяет емупередвигаться пешком или наобщественном транспорте —ассистанс может организо-вать транспортировку паци-ента в клинику. Как правило,в таких случаях вполне доста-точно вызвать такси.

ПРОБЛЕМА 3.Сложности в урегулирова-нии, связанные с различны-ми протоколами неотлож-ной помощи.Где чаще возникает: страныЕС, США, Канада.

В развитых странах в про-токолы оказания неотложнойпомощи все чаще включают-ся сложные и высокотехноло-гичные процедуры.Например, неотложныереконструктивные операциипри переломах или эндовас-кулярные кардиохирургиче-ские вмешательства приинфарктах. То, что в отече-ственной практике здраво-охранения делается в плано-

П

ПРОБЛЕМАТИКА УРЕГУЛИРОВАНИЯСТРАХОВЫХ СОБЫТИЙ

В ТУРИСТИЧЕСКОМ СТРАХОВАНИИРОБЛЕМА 1.

Сложности с получением медицинской доку-ментации по страховому событию.Где чаще возникает? Страны ЕС, муници-пальные клиники в других странах.Как решается: ассистирующая компания либоее зарубежные партнеры имеют договорныеотношения с сетью больниц и клиник, в кото-

КонстантинШУСТОРОВИЧГенеральный

директор

Ассистанс может организоватьтранспортировку пациента

в клинику.

37

Имея исчерпывающиеинструкции от страховщика,ассистирующая компания сможетбыстро и самостоятельнопринять решение в каждомподобном случае.

ОСЕНЬ2014

ков, но суммы выплат потаким событиям (а это, какправило, дорогостоящеелечение тяжелых заболева-ний) могли бы существенноповлиять на убыточностьстраховщиков. Мы выявляемкак целенаправленныепоездки на лечение, так ипопытки, пользуясь случаем,обследовать и подлечитьприехавших в гости пожилыхродственников.Как решается? Решение про-блемы состоит из 2 частей:вначале надо выявить попыт-ку страхового мошенниче-ства, а затем — доказать фактзлоупотребления, чтобыобоснованно отказать ввыплате. Выявляются такиеслучаи при совпадениинескольких «триггерных»обстоятельств (возраст паци-ента, характер поездки,время и способ обращения запомощью). Доказать факт зло-употребления сложнее, осо-бенно если речь идет о сго-воре пациента и его семьи сврачом. Часто поиск доказа-тельств ведется не за рубе-жом, а на родине. Законо -дательство позволяет стра-ховщику расследовать случайи получить информацию отом, какие обследования про-водились до поездки и какиезаболевания диагностирова-лись у застрахованного лицадо поездки. В случае, когдавремени на полное расследо-вание недостаточно, клиентумогут рекомендовать оплачи-вать расходы самостоятель-но, а уже по возвращении вУкраину - провести полныйанализ документов и преды-стории заболевания, чтобыпринять решение о выплате.

вом порядке и только послеподтверждения платежеспо-собности пациента, в запад-ных клиниках часто выпол-няется по умолчанию. А неко-торые процедуры (эндопро-тезирование, стентирование)по правилам многих страхо-вых компаний вообще попа-дают в категорию исключе-ний.Как решается? Ассистанс неможет повлиять на действияклиники, производимые всоответствии с местнымипротоколами. Лечение выпол-няется независимо от страхо-вого покрытия и может бытьлибо оплачено, либо не опла-чено. Ассистирующая компа-ния может лишь прокоммен-тировать страховщику меди-цинскую сторону вопроса идействовать от имени и порешению страховой компа-нии. При этом, вероятностьвозникновения таких ситуа-ций и выполнения таких про-цедур, должна учитыватьсяпри андеррайтинге туристи-ческого страхования.

ПРОБЛЕМА 4.«Черный» медицинскийтуризм.Где чаще возникает? Двесамые тривиальные страны —это Германия и Израиль.Хотя бывают случаи вАвстрии, Швейцарии иФранции.

Случаев, когда наши граж-дане пытаются за счет страхо-вания путешественниковрешить свои проблемы создоровьем, у нас каждый годнесколько десятков. Вродебы это не так много на фонетысяч урегулированных убыт-

ПРОБЛЕМА 5.Пляжные ДТП.Где чаще возникает? Все страны пляжноготуризма от Египта до Таиланда.

В нашем понимании ДТП — это столкнове-ние транспортных средств, при котором кто-то нарушил правила дорожного движения.

Неотъемлемые атрибуты: вызов ГАИ,оформление админпротокола, штраф, авто-гражданка... Однако все бывает совсем не так.В ряде стран турист без специальной подго-товки и бюрократических сложностей можетоказаться за рулем мопеда, мотобайка, квад-роцикла.

Как просто покататься, так и для удобствапередвижения по зоне отдыха. При травмиро-вании в результате такой езды страховщикрассчитывает на полноценное расследованиепричин ДТП: полицейский рапорт, кто вино-ват в ситуации, был ли клиент трезв, имел лион право садиться за руль. А расследованиякак такового не проводится. Точно так же, каку нас никто не расследует падение с велоси-педа в парке. Как это решается? Разрабатывая продуктстрахования туристов по популярным тури-стическим направлениям, страховщик долженпринимать во внимание те форматы отдыха ивиды занятий, которые доступны туристу. Иопределиться заранее, будут ли такие случаипопадать под страховое покрытие. И, нако-нец, в простых и однозначных формулиров-ках выписать это в условиях страхования.Имея исчерпывающие инструкции от страхов-щика, ассистирующая компания сможетбыстро и самостоятельно принять решение вкаждом подобном случае. И довести эторешение до застрахованного лица.

38 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

ИНТЕРВЬЮ( )

грн. страховых платежей с уровнемвыплат около 70%. Конечно, основ-ной рост рынка ДМС связан сростом цен на медикаменты имедицинские услуги, которые спро-воцировали и рост цен на ДМС. Ноувеличение числа клиентов и пла-тежей по ДМС также связано сактивной деятельностью ТОП-10этого рынка. Их рыночная долясоставила 63%, а совокупные темпыроста - 67%. Безусловно, все мынадеемся на принятие изменений вНалоговый кодекс, предусмотрен-ные законопроектом «О внесенииизменений в Налоговый кодексУкраины «относительно стимулиро-вания добровольного медицинско-го страхования» № 4164а от25.06.2014 г., относительно отнесе-ния затрат по медицинскому стра-хованию работников на валовыерасходы предприятия, которыебудут способствовать повышениюкачества медицинских услуг, дадутзначительный толчок детенизации

Но для того, чтобы подводить пер-вые итоги нужно признать, чтостраховой рынок находится всостоянии стагнации, а на 300 ком-паний приходится менее 5% стра-ховых выплат и оплаченных нало-гов. Потерян крымский рынок,очень сложная ситуация вДонецком и Луганском регионах, аэти регионы давали около 20% вобщем объеме страховых плате-жей. Поэтому сегодня важнымявляется консолидация рынкавокруг основных задач: недопуще-ние регуляторного захвата рынка иего демономонополизация.

Какие виды страхования являют-ся наиболее перспективными сточки зрения дальнейшего раз-вития рынка?Отмечу добровольное медицинскоестрахование. За 6 месяцев 2014года рынок ДМС в Украине выросна 20%, составив свыше 850 млн.

рынка медицинских услуг и уве-личению поступлений в государст-венный и местный бюджеты. Нопока, даже несмотря на отсутствиеналоговых преференций, лидерствопо данному виду страхования обес-печивается конкурентными про-граммами корпоративного ДМС,направленного за обеспечениесоциальным пакетом работниковпромышленных предприятий, тор-говых учреждений и финансовогосектора. К слову, в страховом порт-феле этой группы лидеров ДМСзанимает 23%.

То есть развитие добровольногомедицинского страхованияможет стать локомотивомрынка?Это уже произошло. Развитие меди-цинского страхования выгодно помногим причинам. Например,выплаты, которые осуществляют поДМС страховые компании – легаль-ны. Причем компании прозрачнооплачивают услуги медицинскогоучреждения, оказанные застрахо-

лександр Николаевич, прошло 100 дней с момента Вашего избрания ПрезидентомЛиги страховых организаций Украины. Как вы оцениваете текущую ситуацию нарынке, и что удалось сделать за это время?

В самом начале своего пути как Президента ЛСОУ я опре-делил для себя 20 пунктов программы, над реализацией которых нужноработать. Они были озвучены и одобрены на внеочередном съезде ЛСОУ.

А

НУЖНАСТАБИЛЬНОСТЬ

Александр ЗАЛЕТОВ, Президент Лиги страховых организаций

Украины

39

ванному лицу. Таким образом, про-исходит детенизация финансовыхпотоков в сфере здравоохранения.Но есть проблемы. Страховщикимогут работать в основном с част-ными и ведомственными клиника-ми, а с государственными — этопроисходит очень трудно. У них нетни четких прайсовых цен, ни офи-циальной системы оплаты услуг. Уних даже банковских реквизитовчасто нет, куда можно было бызаплатить. Выходит, что в ряденаселенных пунктов работать сДМС невозможно, так как там естьтолько одна государственная поли-клиника. Корпоративный сектор,который ранее активно покупалпрограммы медицинского страхо-вания, а также программы страхо-вания имущества, сегодня тожеиспытывает сложности. Банки сво-рачивают объемы кредитования,соответственно снижаются и объе-мы страхования. В результате мывидим, что драйверов, которые поз-волили бы страховщикам выстоятьв непростой ситуации, становитсявсе меньше. Ресурсы очень огра-ничены.

А что Вы скажете о страхованиижизни? В такое сложное времянаверняка этот сегмент показы-вает рост.В последние годы страхованиежизни в основном развивалось засчет потребительского кредитова-ния. Сейчас этот сегмент мытеряем. Накопительное и пенсион-ное страхование жизни развивает-ся крайне медленно — новых кли-ентов мало. Одна из причин — про-буксовка пенсионной реформы. Нетналоговых стимулов заключатьподобные договора. Напротив, естьантистимул в виде единого соци-ального взноса, введение которого,по сути, уничтожило корпоратив-ное накопительное страхование.

Сегодня 95% платежей в накопи-тельном страховании платят физи-ческие лица, и только 5% — корпо-ративные клиенты. Причем эти 5%— это оплата по ранее заключен-ным договорам — новых договоровв корпоративном сегменте незаключается. Накопительные дого-вора страхования сроком около 10лет имеют чуть более полумиллио-на человек, недостаточно развитсегмент страхования детей, как всфере медицинского страхования,так и в страховании жизни. А этипрограммы дают государству дол-госрочный инвестиционныйресурс. В Украине ни пенсионныефонды, ни «лайфовые» страховыекомпании не получили от госу-дарства должной поддержки. Унаселения деньги есть, но нужносделать так, чтобы они началиработать на экономику, на ее вос-становление и повышение конку-рентоспособности.

Какие перспективы Вы видите устрахового рынка Украины?Перспективы прихода на рыноккапитала довольно высоки,поскольку уже присутствующий на

страховом рынке капитал из страныне ушел. Инвесторы все же верят,что страховой рынок состоится. Этоподтверждают многие факторы. Поколичеству транспорта в регионецентральной и восточной Европымы занимаем третье место послеТурции и Польши. По населению мывторые после Турции. Рынок огром-ный, а охват страхованием, к сожа-лению, незначительный. К тому же,те законопроекты, которые сегоднялежат в Верховной Раде Украины,дают имеющимся и потенциальныминвесторам возможность убедитьсяв том, что перспективы у страхово-го рынка в Украине велики.

Сегодня важнымявляется консолидациярынка вокруг основныхзадач: недопущениерегуляторного захватарынка и егодемономонополизация

Країна Страхові платежі, млн. євроMTPL КАСКО Life

Польща 1 512 935 7538Туреччина 1 432 1341 1155Чеська Республіка 624 423 2609Греція 837 179 1645Угорщина 205 157 1470Словаччина 202 184 1170Румунія 415 310 374Словенія 195 180 553Хорватія 300 67 332Україна 208 258 224

Страховые рынки Восточной Европи (автострахование и страхование жизни), 2013

ОСЕНЬ2014

40 УКРАИНСКИЙСТРАХОВОЙКЛУБ

ИНТЕРВЬЮ( )

В этом году снижение объемовбизнеса привело к тому, что мно-гие страховщики могут не платитьналоги вовсе, в силу переплаты.Такого не должно быть. Нужна ста-бильность. Должны быть такжеточки роста. Нужно понимать, как встране будет развиваться автокре-дитование, лизинговые операции,программы развития системы здра-воохранения и т.д. Тогда инвесторбудет видеть перспективы. Нужно

Понятно, что страховой бизнес –это не торговля, где можно полу-чить быструю отдачу. В страхова-нии есть свои циклы развития.Уровень нашего развития сегодняне высокий (ниже плинтуса), ноперспектива существует. Вцеломнужно отметить, что на рынке сло-жилась ситуация, когда инвесторможет дешево зайти.

Поэтому для прихода внутрен-него или внешнего инвесторанужна стабильная законодатель-ная база. Должно быть понятно,что в ближайшие пять лет небудет меняться налоговое законо-дательство, нормативы. А оно унас меняется чуть ли не каждыйгод. В итоге инвестор не понима-ет, как рассчитать и планироватьдоходность. В прошлом году стра-ховые компании платили авансо-вые платежи по налогам, и у нихполучилась огромная переплата.

дать инвестору понять, что сектораэкономики, с которыми связаны теили иные направления страхова-ния будут иметь развитие.

Нет ничего более важного встраховании, чем отношения пол-ного доверия между страховщикоми его клиентом, между государст-вом и страховым рынком. Четкоеосознание этого принципа — ключк успеху.

Нет ничего болееважного в страховании,чем отношения полного

доверия междустраховщиком и его

клиентом, междугосударством

и страховым рынком.Четкое осознание

этого принципа — ключ к успеху